I.

Introducere Operatiunile interbancare Necesitatea operatiunilor interbancare deriva din faptul ca bancile au nevoie unele de altele in gestionarea resurselor si de asemenea ele trebuie sa se supuna unei discipline comune in cadrul sistemului bancar. Clientii din sistemului bancar au conturi la mai multe banci fapt care contribuie in mod esential la creerea acestei necesitati. Reglementarea platilor Cand operatiunile au loc in numerar, bancile ofera serviciul de casa (retrageri sau varsaminte efective), sau de schimb valutar manual. Cand se foloseste moneda scripturala, rolul bancilor este mai mare. Daca contul debitorului si al creditorului sunt in aceeasi tara si in aceeasi banca operatiunea este relativ simpla: se debiteaza un cont si se crediteaza un altul. Cand conturile sunt la doua banci diferite, dar in aceeasi tara, reglementarea are loc prin compensare, modernizata continuu, pentru a reduce timpul si costul operatiunii. Situatia este si mai complexa cand e vorba de tranzactii internationale sau de tranzactii in interiorul tarii, dar exprimate intr-o moneda straina. Evolutia operatiunii de compensare bancara Din punct de vedere istoric si al practicii bancare, bancile trebuiau sa se intalneasca zilnic, in acelasi loc, pentru a restitui unul sau mai multe pachete de cecuri (sau alte instrumente de plata) la fiecare dintre banci. Multe se compensau intre ele, si numai diferenta sau soldul net urma a fi inregistrat in credit sau in debit. Pentru a reduce cheltuielile, unele banci s-au grupat sau erau reprezentate de alte banci. Apoi in toate tarile s-au organizat case de compensatie, care, in multe cazuri, sunt sub responsabilitatea Bancii Centrale, acolo unde toate bancile comerciale au conturi deschise, si unde se opereaza rezultatul compensarilor. Compensarea se face nu numai pentru cecuri ci si pentru alte titluri de plata inscrise pe suport de hartie: efecte de comert, ordine de virament. Pentru titluri inscrise pe suport magnetic, viramente si prelevari automatizate, retrageri de bani sau reglementari de cumparaturi facute cu carduri, compensarile sau transferurile centralizate se fac de catre o retea de calculatoare de compensatie, ce functioneaza atat in capitala fiecarei tari cat si in marile orase. Zilnic, fiecare banca aderenta aducea pana la o anumita ora, o banda magnetica cu operatiunile in care intervin si alte banci. Dupa cateva ore ea ridica o alta banda cu ansamblul operatiunilor ce o priveau. Si in acest caz soldurile in urma compensarii se opereaza in contul bancilor respective. Operatiunile erau totusi semiautomate: colectarea benzilor din teritoriu, transportul lor, etc. Acest lucru a dus la inlocuirea treptata a acestor calculatoare in favoarea unui sistem interbancar de telecompensare, adica printr-un sistem de teletransmisie intre diferite calculatoare din diferite banci. II. Sistemul de plati electronice interbancare in Romania Ce este sistemul de plati electronice interbancare? Sistemul de plati electronice interbancare este un sistem electronic de compensare multilaterala a platilor, care asigura schimbul de instructiuni de plata intre participanti si calculeaza pozitiile nete ale participantilor prin compensare multilaterala. In Romania, dezvoltarea unui astfel de sistem este un proiect comun al Bancii Nationale a Romaniei si TransFonD S.A., menit sa contribuie la dezvoltarea sistemului national de plati si la reducerea unora din decalajele care despart Romania, in domeniul platilor interbancare, de tarile din Uniunea Europeana.

In baza Memorandumului de finantare PHARE 2000, semnat de Guvernul Romaniei si Comisia Europeana la 6 noiembrie 2000, a fost demarat Proiectul RO 0005.02 - Sistemul Electronic de Plati, derulat cu sprijinul financiar si tehnic al Uniunii Europene, finantarea fiind asigurata atat din surse PHARE, cat si din surse interne. Acest proiect a fost finalizat la data de 14 martie 2005. Sistemul electronic de plati are trei componente, si anume: sistemul ReGIS, sistemul SENT, sistemul SaFIR. De asemenea, date fiind cerintele si standardele in domeniu, in special dupa evenimentele din SUA de la 11 septembrie 2001, cu privire la asigurarea continuitatii activitatii in caz de avarie, pe langa infrastructura aferenta sistemelor mentionate mai sus, a fost implementat si un sistem de back-up si de recuperare in caz de dezastru. Banca Nationala a Romaniei este proprietarul si administratorul sistemului ReGIS si sistemului SaFIR, in timp ce sistemul SENT este administrat de TRANSFOND S.A. Prin prisma rolului de administrator al sistemelor ReGIS si SaFIR, Banca Nationala a Romaniei are controlul efectiv asupra sistemelor, stabileste regulile de sistem si procedurile necesare asigurarii functionarii acestora, monitorizeaza si supravegheaza participantii la aceste sisteme. Operarea tehnica a sistemului a fost externalizata de catre Banca Nationala a Romaniei catre TRANSFOND S.A., care este responsabil in principal de asigurarea functionarii tehnice fara perturbari a sistemelor si de intretinerea acestora. Participantii la sistemul electronic de plati din Romania sunt toate institutiile de credit prezente pe piata interbancara din Romania (inclusiv bancile comerciale), Ministerul Finantelor Publice, Bursa de Valori Bucuresti, Societatea Nationala de Compensare, Decontare si Depozitare Valori Mobiliare, VISA, MASTERCARD si Societatile de Servicii de Investitii Financiare. Componente Sistemul electronic de plati interbancare din Romania are trei componente: 1. ReGIS Romanian electronic Gross Interbank Settlement system sistemul electronic cu decontare pe baza bruta in timp real; modulul platilor de mare valoare (egale cu, sau peste 500 milioane ROL) sau urgente, inclusiv cele catre Trezoreria Statului. Prin intermediul acestui sistem, se asigura decontarea finala, irevocabila si in timp real, bucata cu bucata, a platilor transmise. 2. SENT Sistemul Electronic cu decontare pe baza Neta administrat de TRANSFOND S.A. sistemul casei de compensare automata; modulul platilor de mica valoare (sub 500 milioane ROL), inclusiv cele catre Trezoreria Statului. Prin intermediul acestui sistem, se asigura decontarea finala, irevocabila si in timp real, in pachete, a platilor transmise. 3. SaFIR sistemul de inregistrare si decontare a operatiunilor cu titluri de stat. 1) Sistemul ReGIS, operationalizat la data de 8 aprilie 2005, asigura decontarea instructiunilor de plata de mare valoare (peste 500 milioane ROL) sau urgente, initiate de banci si alte institutii de credit. Sistemul asigura, de asemenea, si decontarea instructiunilor aferente pozitiilor nete calculate de casele de compensare, precum si decontarea operatiunilor privind tranzactiile cu titluri de stat. Decontarea instructiunilor de plata initiate prin acest sistem are loc in mod continuu, tranzactie cu tranzactie. Prin intermediul acestui sistem, timpul de decontare al unei plati interbancare se poate reduce la cateva secunde, la care se adauga timpul necesar pentru procesarea platii la banca platitorului (debitarea contului platitorului si introducerea platii in sistem), plus timpul necesar bancii beneficiarului pentru a credita contul acestuia. Astfel, platile pot ajunge de la platitor la beneficiar in interval de cateva ore, in cursul aceleiasi zile in functie de rapiditatea de procesare a bancilor implicate. In ReGIS pot fi procesate plati indiferent de valoare, in functie de optiunea clientului. Insa, platile egale cu sau care depasesc 500 milioane lei sunt procesate, in mod obligatoriu, prin ReGIS.

2) Sistemul SENT, operationalizat la data de 13 mai 2005, reprezinta un sistem electronic de compensare care ofera posibilitatea schimbului de instructiuni de plata de mica valoare (sub 500 milioane ROL) intre institutiile de credit si Trezoreria statului, calculand pozitiile nete multilaterale pe care le transmite sistemului ReGIS in vederea decontarii finale a acestora. SENT este destinat compensarii interbancare a platilor de mica valoare (sub 500 milioane lei) pe parcursul a mai multor sesiuni de compensare pe zi. Institutiile participante au la dispozitie pentru a introduce platile in sistem o perioada mai mare decat cea asigurata in prezent de sistemul pe suport hartie. Instructiunile receptionate sunt compensate in SENT in 3 sesiuni diferite de-a lungul zilei iar la sfarsitul fiecarei sesiuni SENT trimite spre decontare in ReGIS pozitiile nete ale fiecarui participant din sesiunea incheiata. Astfel, timpul de decontare interbancara (perioda de timp necesara transferului de fonduri de la banca clientului platitor, la banca clientului beneficiar) a platilor de mica valoarea este redus la cateva ore, la care se adauga timpul necesar pentru procesarea platii la banca platitorului (debitarea contului platitorului si introducerea platii in sistem) plus timpul necesar bancii beneficiarului pentru a credita contul acestuia. O noutate pentru sistemul bancar este introducerea procesarii instructiunilor de debitare directa in trafic interbancar, procesare asigurata de SENT. Debitarea directa (direct debit ) este o instructiune prin care o banca cere altei banci plata in numele unui client. Debitul direct este o metoda simpla, sigura si rapida de a plati orice datorie care are o anumita ritmicitate (cum ar fi facturile la utilitati, facturile de telefon, abonamente la cablu TV, abonamente la ziare si reviste, etc.) la cererea beneficiarilor acestei plati (furnizorii de servicii). 3) Sistemul SaFIR, sistemul de inregistrare si decontare a operatiunilor cu instrumente financiare, va tine evidenta emisiunilor de titluri aflate in circulatie (functie de registru), va asigura decontarea operatiunilor cu titluri de stat cu respectarea principiului "livrare contra plata" si va realiza functiuni complementare, cum ar fi evaluarea zilnica a emisiunilor, calculul automat al comisioanelor etc. Sistemul de decontare si inregistrare a titlurilor de stat va automatiza actualul sistem operat de Banca Nationala a Romaniei, si va asigura in principal urmatoarele: decontarea rezultatelor plasamentelor sub forma emisiunilor de titluri de stat; procesarea evenimentelor de plata aferente emisiunilor de titluri de stat , cum sunt plata dobanzilor si rascumpararile; decontarea operatiunilor cu titluri de stat incheiate pe piata interbancara intre participanti; decontarea operatiunilor cu titluri stat derulate de Banca Nationala a Romaniei; gestionarea contractelor de garantie constituite cu titluri de stat; administrarea registrului primar (Main Register - Registrul principal); alte functii de gestionare a datelor. Un avantaj major il reprezinta scurtarea ciclului de decontare, tranzactiile procesandu-se practic in timp real, procedura de decontarea este mult simplificata, eliminandu-se documentele suport hartie de notificare a tranzactiilor si borderourile centralizatoare. Odata cu intrarea in functiune a sistemului de decontare si inregistrare a titlurilor de stat, decontarea unei tranzactii cu titluri de stat denominate in lei se va face prin debitare directa a contului Participantului deschis in ReGIS, ordinul de plata interbancar fiind eliminat. Modificari importante platile initiate prin acest sistem sunt irevocabile. Odata initiata, o plata nu mai poate fi anulata la cerere. mentiunea urgent, ca si tip de transfer al platii, este o noutate oferita de acest sistem. Orice plata de mica valoare, poate fi procesata si prin modulul ReGIS. In consecinta, platile vor avea acelasi regim de viteza ca si platile de mare valoare. (Nota: in conformitate cu tarifele pentru plati de mare valoare). debitarea directa (direct debit), introducerea procesarii instructiunilor de debitare directa in trafic interbancar, procesare asigurata de SENT, este o noutate pentru sistemul bancar.

 ordinul de plata de trezorerie trebuie sa contina in mod corect inscrise, urmatoarele elemente obligatorii: codul IBAN, codul fiscal al Beneficiarului, denumirea corecta a acesteia, Aceste trei elemente, sunt luate in considerare intotdeauna impreuna de catre Trezoreria Statului, la creditarea corespunzatoare a contului beneficiar. numarul de evidenta a platii, 23 caractere numerice, care se regaseste in declaratia fiscala. ordinele de plata personalizate, in format nou, utilizate astfel: incepand cu 8 aprilie 2005, pentru platile de mare valoare sau urgente, inclusiv pentru Trezorerie (ReGIS). incepand cu luna mai 2005 si pentru platile de mica valoare (SENT). III. SENT Sistemul Electronic cu decontare pe baza Neta administrat de TransFonD S.A Casa de compensare automata SENT SENT este un sistem electronic de compensare multilaterala a platilor, care asigura schimbul de instructiuni de plata intre participanti, calculeaza pozitiile nete ale participantilor prin compensare multilaterala si initiaza decontarea in sistemul ReGIS a unei instructiuni de decontare pe baza neta (IDN instructiune de plata pentru decontarea pozitiilor nete). De asemenea, sistemul SENT asigura informarea participantilor privind stadiul procesarii instructiunilor transmise de participanti si evolutia pozitiilor nete ale acestora pe parcursul sesiunii de compensare. Decontarea finala (definitiva) a pozitiilor nete rezultate in sistemul SENT la sfarsitul fiecarei perioade de acceptare la compensare a fisierelor cu instructiuni de plata, se executa in sistemul ReGIS prin inregistrari efectuate in conturile de decontare ale participantilor. Sistemul SENT proceseaza ordine de plata de mica valoare si instructiuni de debitare directa transmise de participanti sub forma de fisiere. Instructiunile de plata transmise de participanti sistemului SENT sunt initiate de acestia in executarea ordinelor primite de la clientii lor sau, in cazul platilor proprii, din initiativa participantilor. Introducerea instructiunilor de plata in SENT se executa de catre participanti, pe proprie raspundere, cu respectarea reglementarilor in vigoare in domeniul instrumentelor de plata fara numerar si a prevederilor regulilor de sistem ale SENT aprobate de Consiliul Administrativ al TRANSFOND S.A. in iulie 2005. Scopul regulilor de sistem si rolul TRANSFOND S.A. Regulile de sistem stabilesc termenii si conditiile pentru participarea in sistemul SENT, drepturile si obligatiile participantilor si ale TRANSFOND S.A. in legatura cu sistemul SENT, procedurile de transmitere si compensare a instructiunilor de plata si initiere a decontarii IDN, procedurile care trebuie urmate in cazul unor evenimente neprevazute, precum si celelalte conditii referitoare la functionarea sistemului. Regulile sunt aplicabile si opozabile tuturor participantilor la sistemul SENT si fac parte integranta din Contractul de participare la sistem. TRANSFOND S.A. este administratorul de sistem si operatorul tehnic al sistemului SENT si detine in proprietate infrastructura sistemului. TRANSFOND S.A. urmareste respectarea regulilor de sistem ale SENT de catre participanti si poate aplica sanctiuni in cazul incalcarii lor. In calitate de administrator al sistemului, TRANSFOND S.A. gestioneaza si controleaza functionarea sistemului SENT, autorizeaza participarea la SENT, emite si actualizeaza regulile si documentatia aferenta, stabileste procedurile sistemului SENT si standardele tehnice si de securitate utilizabile in sistemul SENT.

TRANSFOND S.A., in calitate de operator tehnic, administreaza functionarea zilnica a infrastructurii si este responsabil pentru securitatea datelor din sistem, aplicatiile informatice si infrastructura sistemului, inclusiv administrarea aplicarii solutiilor de rezerva pentru asigurarea continuitatii activitatii (backup, business continuity) si a celor de recuperare in caz de dezastru. TRANSFOND S.A. poate sa delege unor terte parti o parte a activitatilor operationale, precum furnizarea serviciilor de comunicatii de date. Aceasta delegare nu va afecta responsabilitatea TRANSFOND S.A. fata de participanti in ceea ce priveste activitatile respective. In nici o situatie TRANSFOND S.A. nu are calitatea de mandatar al unui participant. Criterii de acces si conditii de participare Pentru a participa la sistemul SENT, institutia solicitanta trebuie sa fie institutie eligibila, sa indeplineasca conditiile de participare la sistemul SENT si sa incheie Contractul de participare la sistemul SENT. 1 Institutiile eligibile care pot participa la sistemul SENT sunt: 1a) institutii de credit, asa cum sunt definite in Art.1, alin. 2, lit. a din Legea nr. 58/1998 privind 2 activitatea bancara, cu modificarile si completarile ulterioare, autorizate conform legii sa 3 functioneze pe teritoriul Romaniei; 4b) Banca Nationala a Romaniei; 5c) Trezoreria Statului. Pentru a fi participant, institutia solicitanta trebuie sa detina un cont curent deschis in evidentele BNR si un cont de decontare deschis pe numele sau in sistemul ReGIS. O alta conditie esentiala de participare la sistemul SENT se refera la asigurarea de catre participant a capacitatii operationale necesare. Administratorul de sistem nu raspunde pentru cheltuielile suportate de participanti in vederea asigurarii capacitatii operationale pentru participarea la sistemul SENT. Institutiile eligibile pot participa in sistemul SENT daca indeplinesc cerintele prevazute in documentul Cerinte pentru certificarea tehnica a participantilor la Sistemul Electronic de Plati si in Regulile de sistem ale SENT emise de TRANSFOND S.A. Principalele cerinte se refera la obtinerea certificarii functionale si la instalarea, configurarea si utilizarea numai a echipamentelor si aplicatiilor informatice in conformitate cu prevederile TRANSFOND S.A. Toti participantii se vor conecta la sistemul SENT central al TRANSFOND S.A. prin intermediul retelei de comunicatii virtuale private TFDNet (VPN), utilizand echipamentele aflate la punctul de conectare la sistemul SENT. Participantii trebuie sa acceseze sistemul SENT central numai prin intermediul aplicatiei dedicate, instalate pe statiile de lucru. Procesarea instructiunilor de plata Sistemul SENT asigura procesarea urmatoarelor tipuri de instructiuni, denominate in moneda nationala: 1a) instructiuni de transfer credit (ordine de plata) de mica valoare (OPv); 2b) instructiuni de debitare directa (DD). Instructiunile de plata sunt transmise de participanti grupate in pachete sub forma de fisiere prin intermediul retelei TFDNet. Acceptarea respectiv respingerea instructiunilor de plata de catre sistemul SENT se realizeaza la nivel de fisier cu instructiuni de plata, si nu la nivel de instructiune de plata individuala. Instructiunile dintr-un fisier cu instructiuni de plata trebuie sa contina toate informatiile obligatorii prevazute de reglementarile in vigoare in Romania referitor la instructiunile de plata respective, sa fie de acelasi tip, sa aiba aceeasi data a decontarii interbancare si acelasi participant destinatar. Fisierele cu instructiuni de plata transmise la sistemul SENT central trebuie sa fie autorizate de participantul initiator utilizand semnatura electronica si tehnici echivalente de garantare a autenticitatii semnaturii, astfel incat sa se asigure respectarea principiului controlului dublu. Sistemul SENT proceseaza fisierele cu instructiuni de plata conform principiului primul intrat primul iesit (FIFO), in toate etapele procesarii.

IV. Concluzii Avantajele Sistemul Electronic de Plati interbancar din Romania Situandu-se intre ultimii veniti in aceasta lume a sistemelor electronice de plati, Sistemul Electronic de Plati interbancar din Romania beneficiaza de tehnologie de varf (atat hardware, cat si software), precum si de experienta castigata in domeniu de tarile europene, obtinandu-se astfel un sistem competitiv, de inalta performanta. In ceea ce priveste avantajele pe care le are noul sistem electronic de plati, trebuie precizat ca avantajele operationale sunt numeroase, printre cele mai importante numarandu-se un mai bun management de risc si de lichiditate, gradul de securizare sporit al tranzactiilor interbancare si cresterea eficientei si operativitatii activitatii de plati. Din punct de vedere al eficientei si operativitatii activitatii de plati, principalul avantaj este reducerea timpului de efectuare a platii, adica a intervalului de timp dintre momentul transmiterii instructiunilor de plata pana in momentul in care banii ajung in contul beneficiarului platii. In cazul sistemului ReGIS privind platile urgente si platile egale cu, sau peste 500 milioane ROL, acest interval de timp este reprezentat de timpul de decontare interbancara redus la doar cateva secunde, plus timpul necesar pentru procesare la banca beneficiarului, in vederea creditarii contului acestuia. In cazul sistemului SENT privind platile de mica valoare, sub 500 milioane ROL, intervalul de timp necesar efectuarii platii este reprezentat de timpul de decontare interbancara redus la doar cateva ore, plus timpul necesar pentru procesare la banca beneficiarului, in vederea creditarii contului acestuia. Un alt avantaj foarte important este reprezentat de intervalele orare mult mai permisive in care se pot efectua plati. In cazul sistemului ReGIS platile se pot initia intr-un interval orar mult mai permisiv, inclusiv cele pentru Trezoreria Statului, ora limita fiind 15:00 iar in cazul sistemului SENT sunt disponibile trei sesiuni de plati intr-o zi bancara. Introducerea operatiunii de debitare directa reprezinta un avantaj important pentru furnizorii anumitor servicii, debitul direct find o modalitate de a-si incasa rapid banii pentru serviciile prestate, de la clientii care accepta sa plateasca astfel. Trebuie mentionat faptul ca cei mai avantajati de introducerea noului sistem electronic de plati vor fi acei clienti ai bancilor, care au optat pentru servicii de tip Internet banking (servicii bancare la distanta prin intermediul unei legaturi electronice securizate). Acestia vor putea observa cel mai rapid modul in care incasarile si platile generate de activitatea lor economica le afecteaza soldul disponibil, fiind astfel abilitati sa ia, practic in orice moment, decizii bazate pe informatii corecte si actualizate. Avand in vedere faptul ca ordinele de plata nu mai circula intre institutiile de credit pe suport hartie, s-a renuntat la formatul standardizat pe suport hartie. Ca atare, fiecare banca poate sa isi defineasca propriul format de ordine de plata, cu conditia ca acestea sa contina un minim de informatii reglementat de catre Banca Nationala a Romaniei. La toate aceste avantaje se adauga si adoptarea unei noi politici de comisionare a Bancii Nationale a Romaniei, favorabila participantilor la cele trei sisteme. Astfel, s-a decis reducerea treptata a comisioanelor aferente participarii la Sistemul Electronic de Plati, luand in calcul perioada necesara pentru amortizarea investitiilor realizate de comunitatea bancara din Romania pentru acest proiect. In acest sens, operationalizarea sistemelor ReGIS si SENT a insemnat reducerea comisioanelor aferente tranzactiilor procesate si decontate prin aceste sisteme cu 25 la suta fata de comisioanele practicate pana la acel moment, urmand a se analiza posibilitatea de a aplica o alta reducere la cuantumul acestora in viitorul apropiat cu aproximativ 33 la suta. Acest lucru ar semnifica exonerarea de plata a primitorului platii, cu efect benefic asupra tuturor recipientilor de plati in general, si a Ministerului Finantelor Publice in special.