ÎNTREBĂRI CURS 1 SISTEME ELECTRONICE DE PLĂȚI

Întrebări curs 1
CONCEPTE ȘI FUNDAMENTE ÎN SISTEMELE DE PLATĂ

1. Definiți noțiunea de plată și transferul de fonduri.

Prin plată se înţelege transferul de fonduri care are ca efect stingerea obligaţiunilor financiare
dintre părţile participante la o tranzacţie economică şi schimbul de proprietate a activului, in timp ce
transferul de fonduri are un continut mai larg și fara un scop economic, ca de ex. transferul de bani
dintr-un cont în altul, transferul de bani catre o alta persoana în scop umanitar sau pentru studii,
transferul de bani de catre o persoana care lucreaza în strainatate catre familia din tara de resedinta etc.

2. Ce sunt transferurile interbancare și intrabancare?

Transferurile de fonduri pentru efectuarea plăților pot avea loc între banci diferite și în acest
caz acestea se numesc transferuri interbancare spre deosebire de transferurile de fonduri între unitatile
aceleiași banci care se numesc transferuri intrabancare. Transferurile interbancare modifica situatia
soldurilor din conturile de la banca agent de decontare, deci o modificare patrimoniala, cele
intrabancare determinând numai o miscare interna, soldul de la agentul de decontare ramânând
nemodificat.

3. Ce este decontarea?
Decontarea reprezinta transferul de fonduri între banci și încarcarea-descarcarea de gestiune a
bancilor participante la transfer, precum și finalizarea plății prin descarcarea de gestiune a plătitorului
(debitorul) fata de beneficiarul plății (creditorul).

4. Ce este plata electronică?

Progresele deosebite realizate în informatica și comunicatii au permis aparitia plăților
electronice și a sistemelor de plăți pe suport electronic. Noua tehnologie s-a folosit mai întâi în
domeniul transferurilor inter-bancare de fonduri, apoi în tranzactiile comertului electronic și în sfera
serviciilor prin plăți pe baza de carduri, internet și alte sisteme tehnice de plăți (videotex, multicash,
telefonul mobil etc). Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanta fara sa mai fie necesara
prezenta la ghiseul bancii. Din punct de vedere al sistemului de plăți, schema piramidala și rolul bancii
centrale ramân aceleași, însa circuitele sistemului cunosc modificari importante în special în sectorul
bancar.

5. Conceptul de sistem de plată.

Sistemul de plăți și compensări reprezintă o componentă importantă a sistemului monetar și
prin acesta a infrastructurii financiare a economiei, asigurand circulația banilor și transferul de active
monetare . Descărcarea de obligație pentru schimbul mărfii, serviciului sau altui activ, se face de
persoana care devine noul proprietar prin cedarea către fostul proprietar a unui activ convenabil
acestuia. Daca activul transmis este sub forma de moneda, obligatia este pecuniara și se considera
indeplinita printr -un act de plata. Relatiile din cadrul sistemului de plăți sunt relatii pecuniare și
acestea trebuie sa se finalizeze prin plata definitiva și irevocabila pentru ca tranzactia sa se incheie și
sa inceapa un nou ciclu. Sistemul de plăți are doua functii complementare: intermedierea tranzactiilor
și garantarea schimburilor. Intermedierea este asigurată de băncile comerciale și de alți agenti
nonbancari (companii de plăți, brokeri, posta) care efectueaza servicii de transfer de fonduri și de
stingere a obligatiilor de plata.

6. Elementele componente ale unui sistem de plăți

Elementele componente ale unui sistem de plăți cuprind:
- instituțiile care furnizează servicii de plăți,
-diversele forme de creante transferate,
-metodele și mijloacele de transfer,
-mesajele și canalele de comunicatie.
În general, un sistem de plăți are forma unei piiramide cu mai multe trepte. Pe prima treapta (la
baza) se afla masa persoanelor fizice și juridice care desfasoara activitati ce dau nastere la obligatii de
1|P a g e
 ÎNTREBĂRI CURS 1 SISTEME ELECTRONICE DE PLĂȚI
plata. Populatia reprezinta sursa primara de economisire în societate care face depozite și accepta
serviciile bancilor pentru activitatea cu amanuntul. Persoanele juridice sunt companiile care
desfasoara activitati economice, altele decât cele cu bani, precum și institutiile publice și cele
nonprofit. A doua trepta o constituie sistemul bancar la care agentii au conturi sau unii agenti
nonbancari specializati (brokeri, posta). Preferinta persoanelor fizice și juridice pentru banci este
determinata de creantele asupra acestora (depozitele) care au caracter de lichiditate iar transferurile se
pot efectua imediat și la întreaga valoare. Treapta a treia o constituie casele de compensaţie care pot fi
de stat sau particulare, dar sub controlul bancii centrale. Treapta a patra este agentul de decontare, una
din bancile de prim rang din economie sau în unele cazuri acest rol îl îndeplineste chiar banca
centrala. Ultima treapta este banca centrală care are rolul de supraveghetor, împrumutator de ultima
instanta și garantor.

7. Clasificarea instrumentelor de plată

Din punct de vedere al obligatiilor juridice create:

- instrumente de credit (din initiativa debitorului) - ordinul de plata;

- instrumente de debit (din initiativa creditorului) - cecul, cambia, biletul la ordin.

După suportul instrumentului:

- instrumente pe suport hârtie - cecul, ordinul de plata, cambia, biletul la ordin;
- instrumente pe suport magnetic - cardul;
- instrumente pe suport electronic - ordinul electronic de plata, cecul electronic.
După modul de transmitere:
- letric;
- automatizat - telex, fax, telefon, retea electronica.
După natura juridica a initiatorului:
- plăți pentru persoane juridice - plăți profesionale, institutionale;
- plăți pentru populatie.
După raportul de timp între scadenta obligatiei și emiterea instructiunii:
- instrumente de plata anticipata;
- instrumente de plata neîntârziata;
- instrumente de plata întârziata.
După raportul de spatiu:
- plata directa (fata la fata);
- plata la distanta.
După valoarea plății:
- plăți de valori mari;
- plăți de valori mici.

8. Ce este SEPA?

SINGLE EURO PAYMENTS AREA (ZONA UNICĂ DE PLĂȚI ÎN EURO) -Este o zonă în
care consumatorii, întreprinderile şi alţi participanţi la activitatea economică vor putea iniţia şi primi
plăţi în euro, indiferent dacă se află în interiorul sau în afara graniţelor naţionale, în aceleaşi condiţii
de bază, cu aceleaşi drepturi şi obligaţii fundamentale, oriunde s-ar afla. SEPA este format din 32 de
ţări : Toate cele 27 ale Uniunii Europene state membre, inclusiv cele 10 state care nu sunt în zona
euro, cele patru din Asociația Europeană a Liberului Schimb şi ale statelor membre și Monaco.

2|P a g e
 ÎNTREBĂRI CURS 1 SISTEME ELECTRONICE DE PLĂȚI

9. Ce cuprinde SEPA?
SEPA cuprinde:
- moneda unică;
- un singur set de instrumente de plată în euro – virament, debitare directă şi plăţi prin card;
- infrastructuri eficiente de procesare a plăţilor în euro;
- standarde tehnice comune;
- practici comune;
- un cadru juridic armonizat;
- dezvoltarea continuă de noi servicii oferite consumatorului.

10. De ce este nevoie de SEPA?

SEPA este consolidarea integrării europene prin realizarea unei pieţe unice pentru plăţi de mică
valoare. O piaţă unică pentru toate plăţile în euro va stimula concurenţa şi inovaţia, oferind servicii
mai bune clienţilor. În prezent, economia zonei euro nu poate exploata la maximum avantajele
Uniunii Economice şi Monetare. Clienţii se confruntă cu dificultăţi atunci când iniţiază plăţi de
mică valoare în euro către alte ţări din zona euro, întrucât efectuarea acestor plăţi se face adesea
într-un format diferit şi durează mai mult. Atât timp cât această situaţie va persista, nu se va putea
considera că implementarea euro ca monedă unică s-a încheiat. Întreprinderile cu un număr
semnificativ de plăţi transfrontaliere trebuie să aibă aşadar deschise conturi bancare în multe dintre
ţările în care îşi desfăşoară activitatea. Legislaţia naţională complică şi mai mult tranzacţiile
transfrontaliere, întrucât actorii implicaţi în acest proces se supun unor reguli şi cerinţe diferite, în
funcţie de ţara cu care derulează tranzacţiile. Această fragmentare afectează nu numai plăţile
transfrontaliere în euro, ci şi pe cele naţionale, având un impact nefavorabil asupra inovaţiei şi
concurenţei la nivelul zonei euro. Crearea unei pieţe unice va permite creşterea inovaţiei,
indiferent de graniţele naţionale.
11. Care sunt principalele obiective SEPA?

Astfel, obiectivul SEPA este de a crea o piaţă integrată, concurenţială şi inovatoare a plăţilor
de mică valoare pentru toate plăţile fără numerar în euro care, în ultimă instanţă, vor fi procesate
în totalitate electronic. Prin urmare, SEPA va aduce avantaje tuturor clienţilor.
Sectorul bancar s-a concentrat în principal asupra dezvoltării instrumentelor de plată SEPA. În
primul rând, sectorul bancar a creat noi sisteme de plăţi pentru operaţiunile de virament şi debitare
directă, elaborând, de asemenea, un cadru pentru plăţile prin card. În al doilea rând, a identificat
principiile care stau la baza infrastructurilor de procesare şi a abordat aspectele referitoare la
standardizare. Aceste etape au contribuit la facilitarea implementării noilor instrumente comune de
plată în zona euro. Deşi, iniţial, această activitate s-a axat în special pe relaţiile interbancare, în
anul 2008 sectorul bancar a început să caute modalităţi de îmbunătăţire a procesării plăţilor dintre
clienţi şi bănci (operaţiunile dintre client şi bancă şi dintre bancă şi client). Se lucrează în prezent
la servicii care să le permită clienţilor să iniţieze plăţi SEPA la comercianţii online prin
intermediul aplicaţiilor de internet banking (iniţierea plăţilor online) sau cu ajutorul telefoanelor
mobile (iniţierea plăţilor printr-un dispozitiv mobil). Alte servicii permit confirmarea electronică a
plăţilor. De exemplu, serviciul de reconciliere electronică este oferit clienţilor după efectuarea
plăţii. Facturile sunt corelate electronic cu plăţile aferente, iar evidenţele contabile ale
beneficiarului sunt actualizate automat. Eurosistemul a încurajat EPC să continue activitatea legată
de aceste servicii cu valoare adăugată. În afara cadrului EPC, au fost demarate lucrările la unul
dintre cele mai utilizate servicii cu valoare adăugată: facturarea electronică. Acest serviciu este
oferit clienţilor înainte de efectuarea plăţii. Facturile sunt transmise direct către aplicaţia de

3|P a g e
 ÎNTREBĂRI CURS 1 SISTEME ELECTRONICE DE PLĂȚI
internet banking a plătitorului şi, după ce plătitorul acceptă factura, este generată instrucţiunea de
plată automată care conţine toate informaţiile necesare cu privire la plătitor şi la beneficiar.

12. Avantajele SEPA pentru consumatori

Instrumentele de plată SEPA vor fi disponibile la nivelul întregii zone euro, ceea ce va uşura
viaţa consumatorilor. Consumatorii vor avea nevoie de un singur cont bancar. Din acesta, ei vor
putea efectua operaţiuni de virament şi debitare directă în euro oriunde în zona euro, în condiţii
similare celor existente la nivel naţional. De exemplu, aceştia vor putea achita chiria copiilor aflaţi
la studii în străinătate, o casă de vacanţă sau serviciile prestate de diverse societăţi europene
(telefonie mobilă, asigurări, utilităţi etc.). Persoanele care locuiesc, muncesc sau se află la studii în
afara ţării de origine nu vor mai avea nevoie de un cont bancar în ţara de origine şi de un altul în
străinătate. Utilizarea cardurilor de plată va deveni mai eficientă, întrucât consumatorii vor avea
posibilitatea de a utiliza acelaşi card pentru toate plăţile în euro. Astfel, aceştia vor fi mai puţin
nevoiţi să poarte numerar asupra lor. Servicii inovatoare vor putea fi oferite consumatorilor
indiferent de graniţele naţionale. Obiectivul pe termen lung al sectorului bancar îl constituie
utilizarea instrumentelor de plată SEPA exclusiv în format electronic. Plăţile vor putea fi atunci
asociate cu uşurinţă serviciilor cu valoare adăugată (respectiv acelor servicii menite să simplifice
procesul de plată – pentru consumatori şi pentru agenţii economici – atât înaintea, cât şi după
decontarea unei plăţi). Aceste servicii includ: facturarea electronică, iniţierea unor plăţi online
sau printr-un telefon mobil, emiterea de bilete de avion electronice şi reconcilierea electronică.
Prin urmare, consumatorii vor aloca mai puţin timp efectuării plăţilor.

13. Avantajele SEPA pentru comercianţi

Cardurile de plată câştigă tot mai mult teren în cadrul preferinţelor consumatorilor şi tind să
înlocuiască, într-o măsură tot mai mare, cecurile şi plăţile în numerar. Astfel, se estimează că
utilizarea cardurilor va deveni tot mai frecventă în viitor. Pentru a accepta carduri de plată,
comercianţii trebuie să încheie un contract cu o bancă acceptantă, care procesează în numele acestora
plăţile efectuate cu cardul, analizând informaţiile referitoare la plată şi la titularul cardului, care sunt
transmise apoi băncii emitente prin intermediul infrastructurii de compensare.

14. Avantajele SEPA pentru întreprinderi

SEPA va contribui la simplificarea modului în care întreprinderile îşi administrează plăţile.
Întreprinderile îşi vor putea derula toate tranzacţiile financiare în euro prin intermediul unui singur
cont bancar, utilizând instrumentele de plată SEPA. Procesarea plăţilor se va simplifica, întrucât toate
plăţile vor fi iniţiate sau primite în acelaşi format. Prin centralizarea administrării plăţilor şi a
lichidităţii, întreprinderile care desfăşoară activităţi la nivelul întregii zone euro vor putea reduce atât
costurile, cât şi timpul afectat acestor operaţiuni. Serviciile cu valoare adăugată, precum facturarea
electronică şi reconcilierea electronică, vor ajuta întreprinderile să îşi optimizeze modul de procesare
a plăţilor. În prezent, aceste servicii sunt adesea oferite exclusiv la nivel naţional, întrucât existenţa
unor formate de plată şi a unor cerinţe juridice diferite îngreunează utilizarea transfrontalieră a
acestora. Sistemele de plăţi SEPA standardizate vor facilita depăşirea acestui obstacol, iar
întreprinderile vor beneficia astfel de procesare automatizată (STP) de la un capăt la altul.
15. Avantajele SEPA pentru bănci
Prin noile instrumente de plată şi infrastructuri la nivelul întregii zone euro, SEPA va avea
următoarele avantaje pentru bănci:
Băncile vor putea să îşi extindă activitatea şi să intre în concurenţă la nivelul zonei euro,
deoarece îşi vor putea oferi serviciile cu mai multă uşurinţă clienţilor din întreaga zonă euro. Băncile
îşi vor putea diversifica, de asemenea, activităţile, oferind clienţilor, pe lângă produsele SEPA,
servicii cu valoare adăugată; SEPA va contribui la o integrare europeană mai profundă şi la o
4|P a g e
 ÎNTREBĂRI CURS 1 SISTEME ELECTRONICE DE PLĂȚI
eficienţă sporită a pieţei. Prin uniformizarea condiţiilor de efectuare a plăţilor, SEPA va oferi un set
unic de norme, acces liber şi în condiţii de tratament egal, accesibilitate, transparenţă şi
interoperabilitate, care vor încuraja concurenţa, permiţând astfel băncilor să negocieze condiţii mai
favorabile cu furnizorii de servicii. Regulamentul nr. 2560/2001 a fost adoptat pentru a uniformiza
comisioanele aferente plăţilor naţionale şi transfrontaliere comparabile. Începând cu data de 1 iulie
2002, acesta s-a aplicat plăţilor prin card şi retragerilor de la bancomate, iar de la 1 ianuarie 2003
aplicarea acestuia a vizat şi operaţiunile de virament în valoare de . până la 12 500 EUR. De la 1
ianuarie 2006, regulamentul s-a aplicat şi transferurilor în euro în valoare de cel mult 50 000 EUR,
efectuate între două conturi în euro în cadrul UE. Comisia Europeană a propus extinderea normelor
privind plăţile transfrontaliere în euro pentru a include debitarea directă şi va finaliza revizuirea
regulamentului în anul 2009, în vederea facilitării SEPA. Regulamentul nr. 2560/2001, care instituie
principiul uniformităţii comisioanelor aferente plăţilor transfrontaliere şi plăţilor naţionale
comparabile în cadrul UE, a generat un dezechilibru între comisioanele bancare şi costurile aferente
tranzacţiilor transfrontaliere. Acesta nu poate fi corectat decât prin reorganizarea modului de
procesare a plăţilor transfrontaliere – din punctul de vedere al procesării, compensării şi decontării –
pentru ca acesta să devină la fel de eficient şi necostisitor ca şi procesarea plăţilor naţionale, care
reprezintă obiectivul principal al SEPA.
16. Avantajele SEPA pentru furnizorii de infrastructuri
Separarea elaborării sistemelor de plăţi de furnizorii de infrastructuri (de exemplu, casele de
compensare automată şi procesatorii sistemelor de carduri) va conduce la o concurenţă sporită în
rândul acestora. Furnizorii de infrastructuri nu vor mai fi limitaţi de graniţele naţionale, ci vor avea
posibilitatea de a-şi oferi serviciile în întreaga zonă euro. Interoperabilitatea sau interconectarea
diverşilor furnizori de infrastructuri va deveni posibilă graţie unui set comun de standarde tehnice.
Procesatorii de carduri vor putea deservi diferite sisteme de carduri şi bănci acceptante la nivelul
întregii zone euro.

17. Avantajele SEPA pentru pentru clienţi

Se estimează că adoptarea SEPA va avea, în general, un impact redus asupra clienţilor. Aceştia din
urmă s-ar putea confrunta cu unele modificări în momentul înlocuirii instrumentelor naţionale de plată
cu instrumentele de plată SEPA. De exemplu, numărul de cont în format naţional va fi înlocuit de
codul IBAN, iar formatul tipizatelor utilizate la iniţierea plăţilor ar putea fi diferit de cel al
formularelor naţionale actuale.

18. Codificarea IBAN (International Banking Acount Number)

Codificarea IBAN (International Banking Acount Number) Pentru a standardiza numerotarea
conturilor curente in banci, BNR și Tranfond la inițiativa Comitetului European pentru Standarde
Bancare (ECBS) și a consultanților externi au hotarât să introducă codificarea internațională pentru
numerotarea conturilor bancare (IBAN- International Banking Account Number). Această numerotare
face posibilă identificarea, în mod unic, la nivel internațional a contului unui client dintr-o instituție
financiară. Codificarea IBAN începe să fie obligatorie pentru țările din Comunitatea Europeana, în
plus e adoptată de multe țări situate în afara CE. Lungimea codului IBAN se stabilește la nivel de tară,
dar nu poate depăși 34 de caractere, iar caracterele alfabetice cuprinse in codul IBAN sunt majuscule.
Codul de identificare al instituției financiare este fix ca poziție și ca număr de caractere pentru fiecare
țară. Reprezentarea scrisa a codului IBAN se face cu ajutorul unui spatiu intre fiecare grup de patru
caractere.

5|P a g e