Cap 8.

Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

Capitolul 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

Cuprins capitol 8.
(Figuri 8-1/cap8.2.1, 8-2/cap8.2.3.,8-3/cap8.2.4.)

8.1. Prezentarea i plata electronic a facturilor 8.2. Transfer electronic de fonduri interbancar 8.2.1. ACH i Fedwire transferuri naionale n SUA 8.2.2. Transfond transfer naional n Romnia 8.2.3. SWIFT i CHIPS transferuri internaionale 8.2.4. TARGET i EBA (EURO1, STEP1, STEP2) sisteme pentru zona euro 8.3. Alte forme de pli i transferuri electronice cecuri electronice, card ctre card, Western Union i MoneyGram 8.3.1. Cecuri electronice, eCec 8.3.2. Pli ntre persoane prin Visa i MasterCard card ctre card 8.3.3. Pli ntre persoane Western Union i MoneyGram

O plat presupune ntotdeauna un transfer de fonduri, dar un transfer de fonduri nu este ntotdeauna o plat. Plile electronice reprezint transferuri de fonduri iniiate de o mare varietate de instrumente de plat, cum ar fi cardurile, cecurile electronice, ordinele, sau instruciunile, de plat sau transfer electronice, prin tranzacii care au loc la

Pli Electronice, 2004

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

variate terminale de plat reale, fixe sau mobile, sau virtuale, i sunt destinate achitrii contravalorii unui produs sau serviciu care a fost achiziionat (1). Un transfer electronic presupune, finalmente, deplasarea responsabilitii financiare de la o banc expeditoare ctre o banc receptoare, care nu este neaparat urmare a unui act de comer, legturile electronice ntre bnci fiind asigurate de regul de intermediari care faciliteaz acest transfer electronic, fie c acest intermediar este o asociaie din care fac parte cele dou bnci, fie c este un furnizor independent de servicii de plat/transfer la care apeleaz cele dou bnci. De-a lungul timpului s-au dezvoltat multe astfel de sisteme de intermediere a transferului electronic de fonduri, naionale sau domestice, i internaionale sau transfrontaliere. Transferurile electronice se pot face n timp real (online), cum sunt cele care au loc practic n totalitate prin Internet sau prin reele private de telecomunicaii, sau pot fi numai iniiate n timp real, transferul efectiv urmnd a avea loc n urmtoarele zile prin mijloace electronice, parial electronice, sau tradiionale non-electronice. Majoritatea sistemelor de plat sau transfer electronic prezentate n capitolele anterioare reprezint transferuri care se fac n timp real, adic au loc ntr-un interval de ordinul secundelor - zecilor de secunde, pentru iniierea i blocarea sumei debitate din contul expeditorului, urmat n general de un interval de ordinul unei zile pentru transferul bancar efectiv. n cele ce urmeaz vom face prezentarea sumar a altor sisteme de pli i transferuri electronice domestice sau transfrontaliere care se desfoar fie n timp real, fie n aceiai zi, fie ntr-un interval de ordinul zilelor. Astfel de sisteme sunt cele pentru prezentarea i plata electronic a facturilor (EBPP, Electronic Bill Presentment and Payment), cele destinate transferurilor de fonduri interbancare, domestice i transfrontaliere, sau altor pli transfrontaliere (ACH, Fedwire, Transfond, SWIFT, CHIPS, TARGET, EURO1, STEP1, STEP2), cecurile electronice, transferurile card-ctre-card, i transferurile ntre persoane oferite de companiile Western Union i MoneyGram.

8.1. Prezentarea i plata electronic a facturilor

Plile iniiate prin facturi (bill, invoice) sunt foarte rspndite n SUA, unde n prezent se genereaz circa 20 de miliarde de facturi anual, iar costul procesrii unei

Pli Electronice, 2004

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

facturi este de circa 3-5 dolari (2). n Europa i n alte pri ale lumii serviciul e mai puin rspndit. Automatizarea procesrii facturilor este deosebit de tentant pentru marii emiteni de facturi cum sunt furnizorii de utiliti - electricitate, gaze, ap, salubritate, televiziune prin cablu, operatorii de telefonie fix i mobil, sectorul bancar pentru asigurri, rate, ipoteci i alte pli regulate. Administraia local i sectorul de sntate pot fi de asemenea interesate n acest proces de automatizare. Automatizarea procesrii facturilor, care urmrete reducerea costurilor i scurtarea duratei procesrii, se obine prin electronificarea celor dou mari etape ale facturrii generarea i prezentarea facturii ctre pltitor, i plata efectiv a facturii. Sistemele care asigur acest lucru poart numele de sisteme de prezentare i plat electronic a facturilor (EBPP, Electronic Bill Presentment and Payment) (3). Vom face o scurt descriere a acestor sisteme punnd accentul pe prezentarea electronic i plata electronic, ntruct generarea coninutului facturii se face, mai mult sau mai puin electronic, n interiorul sistemului celui care emite facturi, n vreme ce prezentarea i plata electronic pot fi externalizate ctre furnizorii independeni care asigur acest serviciu n mod eficient. Sistemele EBPP asigur o prezentare n timp real (online) a coninutului facturii ctre clientul facturat, cruia i ofer apoi posibilitatea de a plti facturatorul (biller) electronic, eventual prin mai multe metode, cea mai uzual n SUA fiind plata prin cec. Factura electronic are i avantajul de a putea conine, dac e cazul, mult mai multe detalii privind plata dect factura obinuit care se prezint sub forma unui formular de hrtie. Plata prin facturi electronice poate facilita i relaii de comer ntre persoane i companii (B2C) sau ntre companii (B2B). Plata electronic a facturilor este un serviciu foarte util persoanelor care dispun de un calculator personal cu care se pot cupla la Internet, i care sunt dispuse s plteasc un comision pentru aceast facilitate. Serviciul de EBPP poate fi realizat sub mai multe forme, ntre care mai importante sunt: - Modelul facturator direct, n care facturatorul i prezint facturile ctre clienii facturai pe propriul sit de Internet, special organizat, prin care accept apoi i plata facturii; clienii acceseaz situl periodic (sau sunt avertizai prin mesaje) i pltesc factura, dac o accept; - Modelul colector de facturi, n care facturile destinate unui singur client sunt colectate de ctre un procesator specializat de la mai muli facturatori ai clientului, n vederea prezentrii lor grupate; clienii se aboneaz la acest serviciu i indic facturatorii pe care doresc s-i plteasc cu regularitate;

Pli Electronice, 2004

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

- Modelul prin pot electronic (email), n care clientul facturat primete un mesaj coninnd factura i prin care este dirijat apoi printr-o legtur Internet ctre situl de plat. Astfel de furnizori dedicai de servicii EBPP sunt, n SUA, CheckFree i Edocs, iar n Anglia, Ryder i MaxBill (4). i alte companii furnizeaz, printre altele, serviciul EBPP, ntre care Visa, MasterCard i Yahoo. Compania american CheckFree este cel mai mare furnizor de servicii EBPP din lume i activeaz n domeniu de peste 20 de ani. Compania ofer ea nsi serviciul, sau furnizeaz soft i faciliti de servicii EBPP pentru alte companii. Serviciul este folosit zilnic de milioane de clieni facturai i de mii de companii facturatoare, se desfoar prin mijloace sigure, i e folosit n special pentru plata facturilor recurente lunare cum ar fi pentru utiliti i pentru rate de credit (inclusiv pentru carduri de credit). Clientul care dorete s plteasc facturile prin Internet se nregistreaz la CheckFree furnizndu-i datele proprii de identitate, adres, inclusiv de email, i contul bancar (de tip cec sau de alt fel) din care se face plata, precum i conturile bancare ale companiilor facturatoare ale cror facturi dorete s le plteasc. Dac facturatorul nu poate fi accesat electronic, compania va tipri un cec i-l va expedia prin pot ctre facturator, ca din partea clientului facturat. Clientul poate vizita oricnd situl n care se prezint facturile i poate decide cnd i ce facturi pltete, printr-un singur clic, iar CheckFree va asigura transferul de fonduri ntre contul facturatului i contul facturatorului. Plata ajunge la destinaie de regul n 4-5 zile i se face prin serviciile de transfer electronic de fonduri americane (ACH, Automated Clearing House). Situl pe care sunt prezentate facturile poate aparine lui CheckFree (MyCheckFree.com), poate fi gzduit de CheckFree, sau poate aparine unei bnci sau unui portal de eComer, acestea din urm avnd respectivul serviciu contractat cu CheckFree. CheckFree a iniiat i standardul OFX Open Financial Exchange, care reglementeaz interoperabilitatea prin Internet ntre sectorul bancar i serviciul EBPP. Standardul prevede un mod unitar de a schimba datele financiare ntre bnci, companii i persoane (www.ofx.net).

8.2. Transfer electronic de fonduri interbancar

Pli Electronice, 2004

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

n toate rile dezvoltate exist cte unul sau mai multe sisteme domestice de transfer electronic de fonduri ntre bnci. Aceste sisteme EFT (Electronic Funds Transfer) sunt indispensabile ntr-o economie modern ntruct reduc la minim durata unui transfer de fonduri ntre dou bnci, aceast durat fiind n general de ordinul a ctorva minute pn la maxim o zi, automatizeaz operaiile i reduc riscul operaiunii. Sistemele de transfer se bazeaz n general pe o reea proprie, privat, de telecomunicaii, iar bncile care folosesc serviciul se supun unui acelai regulament care specific formatul datelor ce ordon transferul, modalitatea detaliat n care acesta se execut, orarul, comisioanele, condiiile speciale, etc. ntre toate tipurile de transfer electronic de fonduri, transferul electronic interbancar are de departe cel mai mare volum, att ca numr de tranzacii ct i ca valoare a fondurilor transferate. n esen transferul electronic de fonduri interbancar se realizeaz prin executarea unor ordine de transfer adresate unei bnci, care de regul este banca central, ce deine conturile celor dou bnci ntre care se face transferul, iar fondurile transferate sunt bani emii de banca central. Transferul interbancar poate fi efectuat n timp real, adic ntr-un interval de ordinul secundelor-minutelor, sau poate avea loc, de regul, n o zi bancar, i se poate face individual (gross) ori net. Transferul individual este un transfer de fonduri pe baz brut n care fiecare tranzacie, reprezentnd un ordin de transfer, este executat pe rnd, bucat cu bucat. n transferul net se calculeaz poziia financiar net reciproc a bncilor participante cu scopul de a transfera un singur total ntre fiecare dou bnci, reprezentnd rezultatul tuturor trimiterilor reciproce, i primirilor, de fonduri n acea zi i, mai general, pn la o dat fixat i cunoscut. Transferul electronic de fonduri interbancar poate fi naional, sau domestic, caz n care ordinele de transfer sunt adresate bncii centrale, sau poate fi transnaional, caz n care ordinele de transfer sunt adresate unei, sau unor, bnci agreate de participanii la sistem, i pot implica conversia de moned. Sistemele care furnizeaz serviciul de transfer electronic interbancar pot fi folosite de participani pentru plile cele mai variate ntre persoane (P2P), ntre persoane i companii (B2C), ntre companii (B2B), i ctre administraia central sau local (P2G, B2G). n cele ce urmeaz vom face o scurt prezentare a unor sisteme de transfer electronic de fonduri interbancar naionale ACH i Fedwire din SUA, i Transfond din Romnia, precum i a unor sisteme internaionale SWIFT, CHIPS, i TARGET i EBA (pentru zona euro).

8.2.1. ACH i Fedwire transferuri naionale n SUA

Pli Electronice, 2004 5 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

a) ACH ACH (Automated Clearing House) din SUA este sistemul naional american de transfer electronic de fonduri ntre bnci. Casele automate de compensare, ACH, ofer acest serviciu de transfer conform regulamentului asociaiei NACHA, National ACH Association, i aparin fie Federal Reserve Bank (banca central, cu filiale), fie sunt operatori ACH privai (5,6). NACHA are n prezent peste 12.000 de membri instituii financiare i ofer serviciile pentru peste 3,5 milioane de companii i pentru peste o sut de milioane de clieni, avnd, n 2001, un volum de 8 miliarde de tranzacii cu o valoare cumulat de 22,2 trilioane de dolari (6). Fiecare astfel de operator ACH dispune de propria reea sigur de telecomunicaii, la care se conecteaz instituiile financiare, reelele diverilor operatori fiind interconectate ntre ele, precum i cu banca central (Federal Reserve Bank). n prezent exist patru operatori ACH unul aparinnd bncii centrale (Federal Reserve ACH Operator), i trei fiind privai (ntre care unul este VisaNet ACH Services). Serviciul de transfer al unei case automate de compensare, ACH, nu este un serviciu n timp real, ci un serviciu pe loturi (batch) care cumuleaz ntr-o zi ordinele (tranzaciile) de transfer de fonduri date de bnci, le sorteaz dup destinaie, calculeaz poziia financiar net ntre fiecare dou bnci, urmnd a transfera efectiv (prin banca central) printr-o singur operaie numai rezultatul acestui calcul, n ziua urmtoare, sau la data ulterioar prevzut n loturile de tranzacii (care poate fi dup mai multe zile). Tranzaciile ACH (ACH entries) sunt de dou feluri de debit i de credit. O tranzacie de debit (ordin de debitare) este emis de un iniiator (originator) ctre un receptor (receiver) de la care se preiau fonduri, adic contul receptorului este debitat n favoarea contului iniiatorului, n vreme ce o tranzacie de credit (ordin de creditare) produce efectul invers contul receptorului este creditat din contul iniiatorului. Tranzaciile se prezint sub forma unor mesaje standardizate, n mai multe formate, conform regulilor NACHA. Iniiatorii i receptorii ACH pot fi persoane fizice, companii sau uniti ale administraiei centrale sau locale (government), care au conturile la bncile participante la sistem. Bncile care execut o tranzacie de credit (adic sunt debitate) au responsabilitatea de a constata dac exist fonduri suficiente n contul ce va fi debitat. Figura 8-1 prezint traseul mesajului care reprezint o tranzacie ACH i traseul fondurilor ce sunt transferate printr-o tranzacie de debit sau de credit.

Pli Electronice, 2004

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

b) Fedwire Fedwire este un sistem de transfer electronic de fonduri de tip RTGS (Real Time Gross Settlement service), serviciu de decontare individual n timp real, destinat n special transferurilor de fonduri mari (peste 50.000 USD), care aparine i este operat de banca central a SUA cu filialele sale, Federal Reserve Banks. Sistemul transfer fondurile practic instantaneu, printr-o reea proprie sigur de telecomunicaie (FEDNET), fiecare tranzacie fiind executat individual, iar transferul fiind final i irevocabil odat ce tranzacia a fost procesat de una din cele 12 bnci regionale (Reserve Banks) care constituie mpreun banca central a SUA (7). O tranzacie de transfer iniiat de un participant este o autorizare irevocabil dat bncii centrale de a debita contul propriu al participantului iniiator din banca central cu o valoare, i de a credita cu aceiai valoare contul din banca central a receptorului. O astfel de tranzacie poate fi iniiat att prin Internet (online), ct i prin alte ci (offline). Din sistem fac parte peste 9.500 de instituii financiare americane. n 2002 Fedwire a procesat zilnic, n medie, circa 458.000 de tranzacii de transfer, cu o valoare total cumulat de circa 1,6 trilioane de dolari, sistemul fiind cel mai mare sistem de pli electronice de mare vitez din lume. Costul unui transfer pltit de participani este n medie de 0,168 dolari, i nu depinde de valoarea transferat, ci numai de numrul de tranzacii de transfer care au loc pe lun (0,30 dolari per tranzacie pentru mai puin de 2.500 de transferuri pe lun i, la ceallalt extrem, 0,10 dolari per tranzacie pentru peste 80.000 transferuri pe lun). Structura mesajelor care circul prin sistem este reglementat n aa fel nct este compatibil cu cea a sistemelor internaionale de transfer de fonduri SWIFT i CHIPS, iar n viitor, prin cooperare cu sistemul SWIFT, se urmrete i atingerea unei interoperabiliti globale (sistem de transfer internaional). Toate mesajele sunt criptate, participanii care iniiaz un transfer sunt autentificaii prin nume i parol, iar centrul principal de procesare a tranzaciilor (EROC, East Rutherfond Operations Center) are
Pli Electronice, 2004 7 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

dou sisteme de rezerv (hot-standby backup i disaster recovery center) care pot prelua procesarea n caz de defeciuni n centrul principal. Transferurile ctre receptor sunt garantate de banca central n cazul n care iniiatorul nu are fonduri suficiente (8).

8.2.2. Transfond transfer naional n Romnia

Prin Circulara nr.9/2001, Banca Naional a Romniei a nfiinat Transfond S.A., societate cu capital privat ai crei acionari sunt toate bncile romneti, n calitate de agent al BNR nsrcinat cu compensarea plilor i ncasrilor interbancare, transferul de fonduri ntre bnci, ntre bnci i BNR, ntre bnci i casele de compensaii interbancare, etc. Participanii la sistemul Transfond sunt BNR, bncile, Trezoreria Statului, casele de compensare autorizate i ali titulari de conturi de decontare. Transfond ar urma s fie complet funcional ncepnd cu 2004 (9). Sistemul Transfond este un sistem de tip RTGS (Real Time Gross Settlement system) destinat n principal transferurilor de mare valoare (peste 500 milioane lei) care se fac n aceiai zi bancar (pn la 16:30), i individual, adic tranzacie cu tranzacie, dar poate fi folosit i pentru transferul unor sume de valoare mai mic. Odat ce a fost procesat de centrul de procesare al Transfond, o tranzacie de transfer este considerat final i irevocabil. Sistemul va fi folosit i pentru transferurile electronice naionale ntre bncile romneti acceptatoare i emitente care i fac decontarea interbancar a tranzaciilor cu carduri n sistemele de carduri Visa i MasterCard. Transferurile procesate de Transfond pot fi iniiate att prin mijloace tradiionale (suport de hrtie) ct i prin mijloace electronice, prin modulele software TEMP (Transfer Electronic al Mesajelor de Plat) sau TELEX. O tranzacie de transfer este refuzat dac n contul BNR al pltitorului nu se afl fonduri suficiente. Comisioanele percepute automat de ctre BNR, prin intermediul Transfond, variaz ntre 150.000 lei i 300.000 lei per tranzacie (conform BNR, Regulament nr.1 din 16.01.2002). n 2003 se efectuau n Romnia circa 75.000 transferuri pe zi, reprezentnd pli interbancare efectuate pe suport de hrtie. Trecerea la sistemul electronic care va fi asigurat de Transfond (i casele de compensare automat de tip ACH) va nsemna avantaje importante pentru sistemul bancar romnesc. Bncile care vor participa la sistem vor trebui ns s-i modifice corespunztor sistemul bancar informatic, i s se cupleze, prin centralele lor, la centrul de procesare al Transfond (10).

Pli Electronice, 2004

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

n vederea integrrii europene, sistemul Transfond se va cupla cu sistemul european al zonei euro, TARGET, aparinnd ECB (European Central Bank) la care sunt cuplate toate sistemele naionale de transfer electronic de fonduri din rile membre ale EMU (European Monetary Union), i ale altor ri europene, pentru transferuri interbancare n euro.

8.2.3. SWIFT i CHIPS transferuri internaionale

a) SWIFT Fondat la nceputul anilor 1970, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) este o cooperativ de peste 7.600 de bnci din peste 200 de ri din toat lumea, care opereaz o reea proprie de telecomunicaii globale prin care circul mesaje de plat ce reprezint, n esen, ordine ale expeditorului ctre receptor pentru efectuarea unei pli (11). Mesajele sunt criptate iar integritatea lor este verificat printrun cod MAC. Sistemul dispune de un puternic centru de procesare i de un centru de rezerv (n SUA i Olanda). Reeaua proprie va trece n 2004 de la actualul protocol X.25, la protocolul IP (SWIFT Net). Mesajele financiare, de plat i de alt natur conex, sunt standardizate conform reglementrilor SWIFT (mesaje cu formate MT, bazate pe standardul ISO 15027). Facilitile infrastructurii internaionale de mesaje a SWIFT sunt oferite i altor mari sisteme de transfer de fonduri, cum ar fi EURO1, STEP1 i STEP2 ale EBA (Euro Banking Association), precum i altor peste 40 de sisteme de decontare electronic (clearing and settlement). n esen SWIFT ofer conectivitate, transport de mesaje, standardizare, i procesare de tranzacii (pli i decontri clearing and settlement), pentru trei mari sectoare de pia n domeniul relaiilor dintre o instituie financiar central i membrii ei (cum ar fi un sistem domestic de bnci), n domeniul relaiilor interbancare, incluznd i legturile transfrontaliere, i n domeniul relaiilor banc - companie client. Pe baza infrastructurii SWIFT bncile pot face decontri nete i individuale, tranzacie cu tranzacie. n iulie 2004 SWIFT a prelucrat peste 10 milioane de mesaje financiare ntr-o singur zi, majoritatea fiind mesaje ce reprezint tranzacii de plat, media fiind de peste 9 milioane de mesaje zilnic. Prin extinderea reelei proprii de telecomunicaii i prin standardizarea mesajelor, SWIFT este esenialmente un sistem internaional, transfrontalier. Fiecare participant la SWIFT, care are un cod unic n sistem, dispune, n propriul sistem bancar informatizat, de o aplicaie certificat SWIFT, care formeaz interfaa cu SWIFT i prin care acceseaz
Pli Electronice, 2004 9 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

pachetul de servicii al companiei, procesarea desfurndu-se n timp real (online), sau prin fiiere, n aceiai zi, sau n zilele urmtoare (conform naturii serviciului) .

n figura 8-2 se prezint o schem SWIFT de principiu de transfer de fonduri interbancar. FIN este numele serviciului principal de transport i prelucrare a mesajelor financiare. Banca Central din figur poate aparine unui sistem naional de bnci sau poate fi o instituie financiar central multinaional care asigur decontri (settlement) interbancare transfrontaliere. Schema prezentat indic o relaie, numit n Y, ntre cele dou bnci membre, ntruct mesajele de plat sunt pstrate (store-and-forward) n instituia central pn cnd aceasta emite o autorizare, sau un refuz, pentru plat/transfer. Exist i schema asemntoare, numit n T, n care mesajele sunt trimise direct i imediat la receptor (Banca B), fr a mai atepta autorizarea de la instituia central. Soluia SWIFT de pli/transeruri este foarte flexibil i permite formarea voluntar de grupuri de bnci (CUG, Closed User Group, grup nchis de utilizatori) care doresc s schimbe mesaje financiare ntre ele, i s-i transfere fonduri numai ntre ele. n acest scop grupul i desemneaz una dintre bnci drept instituie central a grupului, iar aceasta va fi responsabil cu stabilirea i implementarea regulilor grupului i va face decontarea individual i n timp real (de tip RTGS), sau decontarea net, ntre toate bncile grupului. Grupul, indiferent n ce ar va fi format, va folosi infrastructura SWIFT, i va ine seama de legislaia bancar aplicabil instituiei centrale a grupului. b) CHIPS

Pli Electronice, 2004

10

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) este un sistem american privat de trasfer interbancar electronic de fonduri, final i irevocabil, n timp real i n dolari SUA, ce aparine companiei CHIPS Co aflat n proprietatea unui grup de mari bnci (12). Sistemul e destinat n special transferului de volum mare, dar poate fi folosit i pentru valori mici. CHIPS transfer numai dolari SUA, avnd acoperire internaional, dar este folosit i domestic. CHIPS proceseaz n medie peste 267.000 de tranzacii de plat pe zi, cu o valoare total cumulat de peste 1,37 trilioane de dolari SUA, pentru bnci mari din 22 de ri, i execut peste 95% din toate plile externe n dolari ale SUA. Pentru decontarea final a unei tranzacii CHIPS folosete sistemul american Fedwire, fa de care este att un client ct i un competitor. Una din caracteristicile fundamentale ale sistemului CHIPS const ntr-o metod proprie de decontare net multilateral (multi-lateral netting), care se desfoar continuu i n timp real, i aduce, printr-o procedur de pre-finanare (pre-funding), riscul de credit la zero. Metoda CHIPS de decontare net multilateral se poate descrie cel mai bine printrun exemplu (nu vom intra n detaliile sistemului). S presupunem c Banca A trebuie s plteasc 500 de milioane de dolari SUA ctre Banca B, i, n acelai timp, ateapt s primeasc tot 500 de milioane de dolari de la Banca C. Fr metoda CHIPS, Banca A ar trimite suma la Banca B, micorndu-i lichiditile disponibile n ateptarea plii de la Banca C. Prin metoda CHIPS, Banca A nscrie plata celor 500 de milioane ntr-o coad de ateptare a sistemului, unde aceast tranzacie de plat ateapt pn la primirea tranzaciei de plat de la Banca C. Odat ce aceast ultim tranzacie a sosit, sistemul execut simultan o debitare a poziiei Bncii A i o creditare a Bncii B, mpreun cu creditarea, cu aceeai sum, a poziiei Bncii A. Ca rezultat a acestei potriviri i decontri nete (matching and netting) lichiditile Bncii A sunt neatinse. Sistemul face n tot decursul zilei o continu cutare a potrivirilor, i o continu calculare a netului ntre bnci, astfel c plile sunt potrivite, netul calculat i decontarea fcut, n cteva secunde. n cazul plilor pentru care nu exist o potrivire, plata nu se face dect la sfritul zilei. Pentru eliminarea riscului de credit n decontare fiecare banc membr a sistemului i pre-finaneaz (pre-funding) zilnic contul propriu inut la CHIPS cu o anumit sum, stabilit de sistem n mod dinamic. La sfritul fiecrei zile CHIPS folosete aceste depozite pentru decontarea oricrei tranzacii nc nedecontat (exist de asemenea un set de reguli pentru cazul n care aceste depozite nu sunt totui suficiente pentru toate decontrile, care trebuie ncheiate n aceeai zi, pn la sfritul zilei). CHIPS i-a declarat i intenia de a asigura transferurile electronice n timp real i prin Internet.
Pli Electronice, 2004 11 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

8.2.4. TARGET i EBA (EURO1, STEP1, STEP2) sisteme pentru zona euro

Formarea zonei euro a Uniunii Europene (EMU, European Monetary Union) a impus crearea rapid a unor sisteme de decontare, n special interbancare, care s satisfac transferurile n euro ntre toate rile membre ale Uniunii. Banca Central European (ECB, European Central Bank) a creat sistemul TARGET, iar Asociaia Bancar a zonei Euro (ABE, Association Bancaire pour lEuro, sau EBA, Euro Banking Association), a creat sistemele EURO1, STEP1 i STEP2, n cadrul unui proiect mai larg, aflat n curs de implementare i numit SEPA (Single European Payment Area) (13).

a) TARGET Sistemul TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross settlement Expres Transfer) a fost creat n 1999 de ctre ECB, care l i opereaz, i este un sistem de decontare individual (gross), tranzacie cu tranzacie, n timp real (tip RTGS, Real Time Gross Settlement), i n euro. Sistemul a fost creat prin interconectarea sistemelor euro naionale de tip RTGS ale tuturor rilor membre EMU, mpreun cu centrul de procesare TARGET al ECB. La sistem pot participa i alte ri din Uniunea European care nu sunt membre EMU. n prezent este n curs de dezvoltare generaia urmtoare a sistemului numit TARGET2. TARGET folosete serviciul SWIFT FIN oferit de SWIFT n calitate de furnizor de servicii de reea i transport de mesaje. TARGET este cel mai important sistem de pli i decontri electronice din zona euro. Sistemul e folosit de peste 3.400 de bnci, are acces la alte peste 43.000 de bnci din toat lumea, i proceseaz n medie pe zi peste 261.000 de tranzacii de plat, cu o valoare total cumulat de 1,65 trilioane de euro, ceea ce reprezint, n domeniul plilor de mare valoare n euro, circa 87% din domeniu, ca valoare, i circa 57% din domeniu, ca volum de tranzacii. Sistemul Romniei de tip RTGS, operat de Transfond, urmeaz a fi cuplat de asemenea la TARGET, nainte de integrarea Romniei n Uniunea European. Sistemul este folosit pentru decontrile ECB, transferurile interbancare transfrontaliere de valoare mare n euro, i pentru alte pli n euro, cu decontarea efectuat n bani ai bncii centrale, n timp real, i cu finalitate imediat, n aceiai zi (intraday finality). O tranzacie dureaz de ordinul secundelor i nu depete de regul
Pli Electronice, 2004 12 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

dou minute. Mesajul cu raportul asupra execuiei reuite a unui ordin de plat este trimis ctre banca central naional care a emis ordinul, de asemeni n timp real (15). Majoritatea instituiilor de credit participante pot folosi sistemul n mod direct i individual. Fiecare participant este identificat n mod unic printr-un cod BIC (Bank Identifier Code), afiat n Directorul BIC al sistemului TARGET. Pentru iniierea unei pli transfrontaliere participanii trimit mesajul cu ordinul de plat (tranzacia) n euro ctre sistemul lor naional de tip RTGS, care este cuplat la TARGET, iar acesta va executa tranzacia. Participantul beneficiar al plii va primi mesajul de plat n formatul specific propriului sistem naional. n acest fel companiile dintr-o ar pot efectua pli n euro prin intermediul bncilor lor cuplate la sistemul lor naional, ctre alte companii ale cror bnci sunt n alte ri, cuplate la sistemul lor naional. TARGET poate nlocui foarte bine sistemul SWIFT, pentru decontri i pli. Lichiditile din sistemul TARGET sunt n principiu disponibile n permanen tuturor participanilor. Bncile centrale naionale vor asigura fr cost creditul zilnic (intraday) ctre participani, n limita unei sume pe care participanii i-o vor stabili ei nii, furniznd un colateral adecvat. n acest fel se elimin riscul de creditare n decontare (settlement risc). Comisioanele pltite ctre TARGET pentru tranzaciile transfrontaliere depind numai de numrul de tranzacii i nu de valoarea lor. Aceste comisioane au fost stabilite iniial la 1,75 euro/tranzacie pentru primele 100 tranzacii pe lun, 1 euro/tranzacie pentru urmtoarele 900 de tranzacii pe lun, i 0,8 euro/tranzacie per fiecare tranzacie peste 1000 de tranzacii pe lun. b) Sistemele EBA EURO1, STEP1 i STEP2 EBA (European Banking Association) este o asociaie de bnci care are sprijinul Comisiei Europene i include peste 190 de bnci membre din toate rile Uniunii Europene, precum i din SUA, Elveia, Norvegia, Australia i Japonia, acioneaz ca un forum pentru cei interesai n plile europene n euro, i promoveaz iniiative pentru crearea sistemelor de plat pan-europene n euro. EBA a creat n 1998 sistemul de plat transfrontalier de mare valoare EURO1, iar n 2000 sistemul de pli de mic valoare STEP1, bazat pe EURO1, precum i recentul STEP2, deasemeni bazat pe EURO1, i destinat plilor de mas, numeroase (mass, or bulk, payments) de tip cas automat de decontri (PE-ACH, Pan-European ACH system), funcional din 2003. EBA a creat compania EBA Clearing pentru a opera cele trei sisteme. EURO1 i STEP1 folosesc infrastructura de mesaje i capacitatea de procesare a SWIFT, i efectueaz decontarea prin TARGET, iar STEP2 folosete infrastructura de mesaje a SWIFT i capacitatea de procesare a procesorului SIA S.p.A, Italia (16,10).
Pli Electronice, 2004 13 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

Rezerva de lichiditi (contul de decontare) pentru sistemul de decontri EURO1 este pstrat la ECB, care are i rol de a supraveghea funcionarea sistemului de pli de mas STEP2. EURO1 poate accesa peste 8.500 de coduri BIC (Bank Identifier Code) i respect principiile fundamentale ale sistemelor de plat cu importan sistemic (17). EURO1 i STEP1 sunt sisteme de pli efectuate n aceiai zi (same day payment), n care se calculeaz continuu (tranzacie cu tranzacie) poziia net i se face decontarea net la sfritul zilei pentru toi participanii. STEP2 este destinat plilor de mas, de valoare mic i care nu sunt urgente (de regul pli comerciale n sectorul cu amnuntul), iar tranzaciile de plat sunt grupate n fiiere. Sistemul asigur o prelucrare practic complet automat, fr intervenie manual (STP, Straight Through Processing). Sistemul EURO1, bazat pe SWIFT i TARGET, i prezentat n figura 8-3, functioneaz n felul urmtor.

Presupunem o Banc participant dintr-o ar, numit n terminologia EURO1 Banc Scurt (Short Bank), care trimite euro unei alte Bnci participante, dintr-o alt ar, numit Banc Lung (Long Bank). Banca Scurt e debitat cu suma cu care va fi creditat Banca Lung, ambele bnci dein conturi n Bncile lor Centrale Naionale, NCB (National Central Bank), iar acestea la rndul lor au conturi la Banca Central European, ECB. La momentul limit al zilei (cut-off time), stabilit la 16:00 CET, SWIFT (n modul Y) ncheie procesarea mesajelor de plat primite, informeaz fiecare participant asupra valorii balanei sale aa cum rezult din prelucrarea tuturor mesajelor de plat, i trimite lista balanelor finale la EBA Clearing (care opereaz EURO1) i la ECB.

Pli Electronice, 2004

14

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

Iniial Banca Scurt a trimis ordinul de plat ctre propria NCB n favoarea contului sistem de decontare EURO1, pstrat la ECB. NCB debiteaz contul Bncii sale Scurte i trimite plata prin TARGET ctre ECB. n acest moment Banca Scurt a fost debitat. ECB crediteaz plata n contul sistem de decontare i informeaz EBA Clearing. Dup ce a primit toate plile provenind de la toate Bncile Scurte (expeditoare, debitate) EBA Clearing trimite ordinele de plat la ECB pentru a transfera ctre toate Bncile Lungi (receptoare, creditate) o valoare egal cu cea din balana lor de credit. ECB va debita contul sistem de decontare conform acestor creditri i va genera pli prin TARGET ctre NBC-urile fiecrei Bnci Lungi. n acest moment Banca Lung a fost creditat cu suma trimis de Banca Scurt. Apoi NCB crediteaz contul fiecrei Bnci Lungi i expediaz o confirmare la ECB, care o trimite i la EBA Clearing. Dup primirea tuturor confirmarilor, EBA Clearing notific toi participanii c operaiile de decontare ale zilei s-au ncheiat.

8.3. Alte forme de pli i transferuri electronice cecuri electronice, card ctre card, Western Union i MoneyGram.

Din multitudinea de forme de pli i transferuri electronice vom mai prezenta pe scurt i cecurile electronice, transferul de fonduri de la card la card oferit de Visa i MasterCard, i binecunoscutele servicii de transferuri ntre persoane oferite de Western Union i MoneyGram.

8.3.1. Cecuri electronice, eCec

Cecurile electronice sunt folosite mai ales n SUA, unde plile prin cec urmeaz imediat dup plile cu bani lichizi i se afl naintea plilor prin card, reprezentnd circa 60% din toate plile fr bani lichizi. n anul fiscal 2002-2003 n SUA s-au scris 43 de miliarde de cecuri pentru o valoare total cumulat de 39,9 trilioane de dolari, iar circa 20% din toate tranzaciile prin Internet ale SUA s-au bazat pe cecuri. Costul de procesare a unei tranzacii bazat pe cec n SUA poate fi jumtate din costul procesrii unei tranzacii cu card (18).
Pli Electronice, 2004 15 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

Un cec electronic, eCec, este un document electronic care conine aceleai cmpuri ca un cec pe hrtie, la care este posibil (dar nu obligatorie) adugarea unei semnturi digitale a pltitorului i, la momentul ncasrii, eventual i a semnturii digitale a pltitului. eCecurile sunt folosite n special n plile din eComer pentru cumprarea de bunuri i servicii dar i pentru transferul de fonduri ntre persoane. n momentul plii cu eCec prin Internet, pltitorul citete datele de pe carnetul lui de cecuri pe hrtie i le introduce n formularul afiat de navigator, dup care apas pe un buton care comand plata. Autorizarea plii prin eCec nu se face de regul n timp real, ca n cazul plii prin carduri, n principal datorit specificului sistemului bancar actual american, ci dureaz ntre una i cteva zile, iar transferul efectiv al fondurilor ntre banca care a emis cecul cumprtorului i banca comercial care a admis plata prin cec, dureaz de regul 2-5 zile. Comerciantul va livra bunurile numai dup primirea (de regul prin mesaj electronic) confirmrii c a fost pltit (dac nu cumva i asum riscul de a nu primi banii, n cazul n care trimite bunurile nainte de a primi aceast confirmare). Exist mai muli intermediari americani de servicii de plat prin eCecuri care ofer comercianilor pe Internet posibilitatea de a accepta i pli prin eCecuri, cum ar fi ACHcheck (Online Check Processing Solution), PayByCheck sau Troy (19). Aceti procesatori folosesc sistemul ACH pentru transferul final de fonduri, genernd pe baza eCecului o tranzacie ACH de credit n favoarea bncii comerciantului, fondul fiind preluat din contul de cec al pltitorului, aflat n banca sa, n numele creia procesatorul (acionnd ca un iniiator) a generat tranzacia ACH de credit.

8.3.2. Pli ntre persoane prin Visa i MasterCard card ctre card.

Visa i Mastercard au lansat n 2003 un serviciu de plat cu card ntre persoane (P2P) numit Visa Direct i MasterCard MoneySend, similare, i aflate, ca de obicei, n competiie (20). Expedierea banilor dintr-un cont de card ctre un alt cont de card al sistemului Visa se face printr-o tranzacie iniiat prin telefon, Internet, sau de la un ghieu de banc prin furnizarea numrului de cont, sau a adresei de pot electronic (email), a destinatarului. Serviciul este furnizat ctre Visa de compania Clear2Pay n calitate de procesator (21). Transferul este direct, fr a trece prin vreun cont intermediar. Bncile emitente ale cardurilor care expediaz banii trebuie s fie certificate n prealabil pentru acest serviciu, dei se prevede ca pe viitor orice card s poat expedia
Pli Electronice, 2004 16 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

bani ctre orice alt card (din acelai sistem), fr ca banca emitent s mai fie certificat n prealabil pentru acest serviciu. Prin MasterCard MoneySend banii se expediaz folosind un telefon mobil care apeleaz un numr special unde rspunde un robot vocal IVR (Interactive Voice Response) ctre care expeditorul furnizeaz suma de expediat i adresa de email, sau numrul de telefon, ale receptorului. Serviciul este furnizat ctre MasterCard Europe de compania englezeasc Magex (prin serviciul FastPay) n calitate de procesator (21). Acest sistem de transfer de fonduri ntre persoanele deintoare de carduri este destinat n special plilor transfrontaliere (cele dou bnci emitente ale cardurilor se afl n ri diferite) din Uniunea European, dar poate fi, evident, folosit i domestic, n aceast zon. Ulterior serviciul va fi introdus i n alte regiuni. Comisionul pentru o astfel de tranzacie este mai mic dect comisioanele percepute de marile sisteme de transfer de fonduri ntre persoane Western Union i MoneyGram. Trasferul acesta poate fi i urmare a unei pli ctre un comerciant dac acesta din urm indic faptul c este dispus s primeasc plata n contul su de card.

8.3.3. Pli ntre persoane Western Union i MoneyGram.

Western Union i MoneyGram sunt probabil cele mai cunoscute sisteme de transfer electronic de fonduri ntre persoane. Att expeditorul ct i receptorul trebuie s fie de regul prezeni ntr-una din ageniile care poart nsemnul unuia din cele dou sisteme (locaiile ageniilor sunt de regul n bnci) (22). Western Union, care aparine gigantului First Data Corporation, dispune de peste 170.000 de locaii n peste 190 de ri din toat lumea, iar MoneyGram, care aparine companiei Viad, dispune de peste 60.000 de locaii n 160 de ri din toat lumea. Western Union ofer numeroase servicii de transfer de fonduri ntre persoane, sau de pli de la persoane ctre companii, sau de la companii ctre persoane, iniiate din ageniile sale, de la telefon sau prin Internet. n serviciul cel mai rspndit, un expeditor-persoan fizic intr ntr-o agenie, nmneaz operatorului suma de transferat n numerar, la care adaug comisioanele (10%-15% din valoare), indic numele destinatarului cruia i trimite banii, i la ce adres de agenie, iar operatorul iniiaz tranzacia la calculator i i comunic expeditorului MTCN (Money Transfer Central Number) numrul tranzaciei de transfer de bani. Banii se expediaz n mai multe valute i se primesc la destinaie n moneda local sau n dolari SUA. Expeditorul va comunica destinatarului acest numr, iar destinatarul va putea ridica banii de la agenia de destinaie pe baza acestui numr de
Pli Electronice, 2004 17 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

tranzacie, i artnd c tie ct, cine, i de unde, i-au fost trimii banii. Compania folosete sistemul propriu de telecomunicaii pentru transmiterea tranzaciei, care are forma unui mesaj ce constituie un ordin de plat ctre banca n care se afl agenia destinatarului. Destinatarul poate ncasa banii de regul n cteva minute (maxim 10 minute de la depunerea de ctre expeditor). De pe teritoriul american banii se pot transfera i prin telefon sau Internet, pornind de la un cont de card Visa sau MasterCard. n cazul iniierii transferului prin telefon, expeditorul va telefona la un numr special (1-800-CALL-CASH) al companiei unde va comunica suma, destinaia (nume, adres) i datele cardului su. n cazul iniierii transferului prin Internet, va completa un formular afiat de monitorul su dup cuplarea pe situl specializat al companiei (utilizatorii acestui serviciu trebuie s se inregistreze, furniznd i datele contului de plat, dup care primesc un nume i o parol). Utilizatorii pot face pli prin Money Order (ordin de plat) pentru orice pli care se fac printr-un cec, iar prin serviciul BidPay pot plti cumprturile rezultate dintr-o licitaie ctigat pe siturile de licitaii eBay, MSN, Amazon, Yahoo i altele. MoneyGram Payment System Inc., ofer servicii similare de transfer de bani ntre persoane sau ctre companii trimitere de bani din ageniile companiei i, de pe teritoriul SUA, i prin Internet, la costuri n general mai mici dect cele ale Western Union, i cu servicii suplimentare (3 minute de telefon gratuit pentru anunarea destinatarului, un mesaj de 10 cuvinte care acompaniaz tranzacia, i garantarea trimiterii). Serviciile Utility Bill Payment i ExpresPayment ale MoneyGram permit plata regulat a utilitilor i a altor facturi periodice.

Note i Bibliografie

1. Electronification of Payments in Europe, European Central Bank, ECB, Monthly Bulletin, May 2003. 2. Electronic Bill Presentment and Payment, Kornel Terplan, CRC Press, 2003. 3. Ali termeni aproximativ echivaleni cu EBPP sunt IBPP Internet Bill Presentment and Payment, EBP Electronic Bill Presentment, OBPP Online Bill Presentment and Payment, BIPS Bill and Invoice Presentment and Setllement.

Pli Electronice, 2004

18

dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

4. CheckFree www.checkfree.com, Edocs www.edocs.com, Ryder www.rydersystems .com, MaxBill www.billing-customer-care.com. 5. NACHA, National ACH Association www.nacha.org. 6. Understanding the ACH Network : An ACH Primer, Electronic Payments Rewiew and Buyers Guide, 2002, sau n www.onlinecheck.com/ACH_101.pdf. 7. Fedwire Funds Service - www.frbservice.org. A se vedea i www.frbservice.org/wholesale/pdf/PS_FedwireFunds.pdf, i www.frbservice.org/wholesale/pdf/FS_FedwireFunds.pdf. 8. eBusiness Esentials, Technology and Network Requirements for Mobile and Online Markets, Second Edition, Mark Norris , Steve West, John Wiley&Sons, Ltd, 2001. 9. Banca Naional a Romniei, BNR www.bnro.ro. n august 2004 situl Transfond www.transfond.ro era nc n construcie. Transfond este un sistem similar lui Fedwire i TARGET. Proiectul BNR intitulat Sistem Electronic de Pli (SEP), finanat din fonduri Phare, urmeaz s cuprind, pe lng Transfond ca agent de tip RTGS, i o cas automat de compensri de tip ACH, un sistem de nregistrare i decontare a titlurilor de stat (GSRS), i dou centre de procesare, de rezerv i de avarie. BNR emite n 16 ianuarie 2002 i Regulamentul numrul 1 privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare, realizat prin Societatea Naional de Transfer de Fonduri i Decontari Transfond S.A. 10. Adevrul Economic, nr. 28 (586), 16-22 iulie 2003, pg. 24, interviu cu Radu Gheea, vicepreedintele Transfond, n septembrie vom ncepe simulrile pentru sistemul naional de pli electronice, de Coralia Popescu. n interviu se arta i c procesatorul central al Transfond este compania italian SIA S.p.A. Societa Interbancaria per lAutomazione din Milano (un mare procesator, care asigur n prezent i sistemul european de zon euro EBA, STEP2), care a ctigat licitaia pentru Transfond (www.sia.it/en). 11. SWIFT www.swift.com 12. CHIPS www.chips.org, CHIPS Revolutionising Electronic Payments www.chips.org/infofiles/CHIPS_brochure.pdf. 13. ECB www.ecb.int. EBA, sau ABE www.abe.org. 14. TARGET Annual Report 2003 www.ecb.int/pub/pdf/other/targetar2003en.pdf. 15. TARGET www.ecb.int/pub/pdf/other/targien.pdf. 16. EBA EURO1, STEP1, STEP2 www.abe.org. 17. 10 Core Principles for Systemically Important Payment System, www.bis.org/publ/cpss43.htm. Principiile au fost elaborate de Comitetul pentru Sisteme de Pli i Decontri (CPSS, Committee on Payment and Settlement Systems) i publicate iniial de BIS (Bank for International Settlements) n decembrie 1999. 18. Online Check Procesing Solutions, ACHCheck www.onlinecheck.com.
Pli Electronice, 2004 19 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 8. Sisteme de pli i transferuri electronice de fonduri

19. PayByCheck www.paybycheck.com, TROY Group, eCheck Secure www.troygroup.com. 20. European Card Review, Sep-Oct. 2003 www.europeancardreview.com/_pdfs/ECR_sep.oct_03.pdf. 21. Visa Press Release, Visa EU launches new low cost, cross-border money transfer service Visa Direct, www.visaeurope.com. MasterCard - The Nilson Report, nr. 820, October 2004, www.nilsonreport.com. Documentaia disponibil nu precizeaz detalii asupra modului n care se face acest transfer, dar este probabil ca participanii s se nregistreze mai nainte la emitentul lor, furniznd adresa de email sau numrul de telefon (pentru identificare), precum i contul de card implicat, acestea constituind elementele minime pe baza crora sistemul poate face transferul. 22. Western Union www.westernunion.com. MoneyGram www.moneygram.com (Viad www.viad.com).

Pli Electronice, 2004

20

dr.ing. Dan Vasilache