CUPRINS

Introducere ..................................................................................................................................... 3
1. Noțiuni generale ...................................................................................................................... 4
1.1. Definiția cardului bancar. Clasificări și
operațiuni ................................................................ 4
1.2. Elemente de identificare a cardului și măsuri de prevenire a
fraudelor ................................. 6
2. Istoria cardurilor bancare. Apariție și dezvoltare .................................................................... 7
3. Cardurile bancare în Republica Moldova ................................................................................ 8
4. Concluzii ............................................................................................................................... 13
5. Bibliografie ............................................................................................................................ 14

2
 INTRODUCERE

Actualitatea temei. Cardul bancar este un subiect foarte actual și important, întrucît astăzi foarte
multe operațiuni se efectuează prin viramente și decontări, iar la nivel internațional toate tranzacțiile
au loc pe această cale. Începînd cu anii 1900, acesta s-a dezvoltat continuu și a devenit astăzi cel mai
utilizat mijloc de plată. Conform rapoartelor Băncii Naționale a Moldovei, numărul și valoarea
operațiunilor cu carduri de plată a fost în creștere pe parcursul acestui an. La fel a crescut și numărul
de carduri aflate în circulație. Începînd din anul 2009, numărul cardurilor în circulație a crescut de la
745.615 la 1.290.164 în 2015, numărul de operațiuni – de la 15.197.103 la 28.974.098, iar valoarea
acestor operațiuni – de la 13.440.638,1 mii lei la 35.396.070,9 mii lei. Luînd în considerare aceste
date, înțelegem că a crescut încrederea oamenilor în serviciile oferite de băncile din Republica
Moldova, iar siguranța a început să joace un rol din ce în ce mai mare în alegerile făcute de oameni,
cardul fiind considerat unul din cele mai sigure mijloace de plată și de păstrare a banilor.

Scopul: Studierea cardului bancar ca instrument de plată modern

Obiectivele pe care le avem în lucrarea dată sînt:

 Analiza materialelor informative cu privire la tema abordată;
 Studierea evoluției cifrice a operațiunilor cu carduri;
 Prezentarea unor date statistice cu referire la cardurile bancare;
 Analiza datelor statistice.

3
 1. Noțiuni generale
1.1. Definiția cardului bancar. Clasificări și operațiuni
Cardul bancar (sau cardul de plată) este un suport de informaţie standardizat şi, după caz,
personalizat, prin intermediul căruia deţinătorul, cu utilizarea numărului personal de identificare al
său şi/sau a unor alte coduri care permit identificarea sa, în funcţie de tipul cardului de plată, are
acces de la distanţă la contul bancar la care este ataşat cardul, avînd posibilitatea de a efectua
anumite plăți sau de a retrage numerarul prin debitare directă [2, pct.2]. Avantajele utilizării cardului
bancar sînt:
 poate fi utilizat în țară sau peste hotare, la bancomate sau în magazine şi alte unități de
comerț care au instalate dispozitive de acceptare a plăților prin card;
 poți face cumpărături online;
 oferă comoditate și siguranță;
 cardul de plată este considerat a fi o formă mai sigură de plată, deoarece se cere un cod
pentru a ridica banii, pe când banii în numerar pot fi furați cu ușurință [3].
Cardurile sînt de mai multe tipuri, în funcție de componența fizică:
1. carduri cu bandă magnetică;
2. carduri cu cip;
3. carduri hibride (care au în structura lor atît benzi magnetice, cît și cipuri) [1, pag.265].
Ele pot fi emise atît de către bănci, cît și de către alți agenți economici.
În funcţie de caracteristicile de identificare se pot distinge următoarele tipuri de carduri:
a) card personalizat – card de plată care este ataşat la un cont de plăţi şi pe care este tipărită
informaţia despre deţinător;
b) card preplătit – card de plată care nu este personalizat şi care poate fi procurat, fără
depunerea cererii de emitere a acestuia. Acest card se emite numai în lei moldoveneşti cu un
nominal anumit, care nu poate depăşi suma de 2500 lei;
c) card personificat – card de plată care este ataşat la un cont de plăţi şi pe care nu este tipărită
informaţia despre client. Acest card se emite numai în lei moldoveneşti prin completarea
cererii de emitere a cardului, cu furnizarea datelor şi documentelor necesare pentru
identificarea deţinătorului în evidenţa internă a prestatorului de servicii de plată [2, pct.2].

4
Prin intermediul cardurilor de plată personalizate și personificate pot fi efectuate următoarele
operaţiuni:
1. plata mărfurilor achiziţionate de la comercianţi, serviciilor prestate, lucrărilor efectuate sau a
obligaţiilor faţă de buget (impozite, taxe, alte plăţi obligatorii);
2. retragerea de numerar de la bancomate, de la ghişeele prestatorilor de servicii de plată, în
limitele prevăzute de actele normative în vigoare;
3. transferuri naţionale şi internaţionale de mijloace băneşti;
4. alte operaţiuni financiare în conformitate cu prevederile actelor normative în vigoare [2,
pct.33].
Prin intermediul cardurilor de plată preplătite pot fi efectuate următoarele operaţiuni:
1. plata mărfurilor achiziţionate de la comercianţi, în limita disponibilului cardului;
2. achitarea serviciilor prestate, în limita disponibilului cardului;
3. eliberarea numerarului de la ghişeele prestatorului de servicii de plată, numai în cazul în care
valoarea disponibilă a cardului nu a fost pe deplin utilizată şi nu depăşeşte 10 lei;
4.  alte operaţiuni financiare în conformitate cu prevederile actelor normative în vigoare [2,
pct.34].
Conform pct.24 din Regulamentul cu privire la cardurile de plată, aprobat prin HCA al BNM
nr.157 din 01.08. 2013, cardurile personalizate și personificate emise de către bancă se clasifică, în
funcţie de scopul utilizării acestora, în:
 carduri personale – care sînt ataşate la conturile de plăţi deschise pe numele unei
persoane fizice care nu practică activitate de întreprinzător sau alt gen de activitate;
 carduri de afaceri (de business) – care se ataşează la conturile de plăţi deschise pe
numele unei persoane juridice, reprezentanţei înfiinţate în Republica Moldova a
persoanei juridice nerezidente, persoanei fizice care practică activitatea de întreprinzător
sau alt gen de activitate.
Cardurile personalizate și cele personificate pot fi ataşate atît conturilor de plăţi deja deschise, cît
şi la un cont de plăţi deschis la momentul emiterii cardului. Evidenţa operaţiunilor financiare
efectuate cu cardul de plată personalizat sau personificat trebuie să fie asigurată în contabilitatea
analitică a băncii pe fiecare titular de cont în parte, iar pentru cardurile preplătite – în mod
centralizat pe un cont separat deschis în registrele contabile ale băncii sau pentru fiecare card
preplătit emis de aceasta [2, pct.26].

5
 În funcţie de provenienţa mijloacelor băneşti disponibile în contul deţinătorului de card
personalizat/personificat se disting următoarele tipuri de carduri de plată:
a) card de credit – prin intermediul căruia deţinătorul dispune de mijloacele băneşti oferite de
bancă sub forma unui credit [2, pct.2]. Pe baza acestui card posesorul poate efectua plăți și
retrageri de numerar pînă la o anumită sumă prestabilită. Cardurile de credit sînt de 2 tipuri:
 de tip „charge” – pentru utilizatorii care nu au o credibilitate bancară înaltă.
În baza acestui tip de card, posesorii sînt obligați să acopere depășirea de sold
înregistrată în maxim 1 lună;
 cu funcțiuni depline – pentru clienții de încredere ai băncilor [1, pag.266];
b) card de debit – prin intermediul căruia deţinătorul dispune de mijloacele băneşti depuse la
bancă şi care poate oferi posibilitatea acordării unei facilităţi de overdraft în cazul
insuficienţei mijloacelor băneşti în contul acestuia [2, pct.2]. Acesta permite debitarea direct
a contului personal și efectuarea plăților.

1.2. Elemente de identificare a cardului și măsuri de prevenire a fraudelor

Conform pct.23 din Regulamentul cu privire la cardurile de plată, cardul se emite în
conformitate cu normele sistemului de plăţi cu carduri de plată şi trebuie să conţină elemente de
siguranţă care să protejeze corpul material al acestuia, trăsături de personalizare încorporate pe
suprafaţa sa (în cazul cardurilor personalizate), componente inserate în corpul material al acestuia,
inclusiv banda magnetică şi/sau microprocesorul (circuit integrat specializat) etc.
Principalele date de identificare prezente pe card sînt:
a) pe partea din față
 numele și prenumele titularului;
 numărul cardului (din 16 cifre);
 data expirării;
 sigla băncii care a emis cardul;
 sigla organizației internaționale în numele căreia a fost emis cardul (Visa,
MasterCard);
b) pe partea din spate
 locul special destinat semnării cardului de către posesor;
 codul de securitate [1, pag.267].

6
 În scopul prevenirii cazurilor de fraudă legate de utilizarea cardurilor bancare, Banca Națională a
Moldovei recomandă:
 păstrarea cardului în condiţii ce ar exclude deteriorarea, pierderea şi furtul acestuia;
 semnarea cardului pe verso, în locul indicat, imediat la primirea acestuia;
 memorarea şi păstrarea în secret a PIN-ului;
 utilizarea PIN-ului astfel încît să nu poată fi văzut sau identificat de către alte persoane;
 preluarea cardului, a mijloacelor bănești solicitate şi a chitanţei după fiecare tranzacţie
efectuată la un dispozitiv special;
 urmărirea şi respectarea instrucţiunilor afişate pe ecranul bancomatului;
 solicitarea chitanţei aferente tranzacţiei şi verificarea cu atenţie a informaţiei evidenţiate pe
aceasta (data, numărul de card, numele, prenumele, suma tranzacţiei);
 evitarea divulgării informaţiei confidenţiale prin telefon şi alte modalităţi de comunicaţie;
 verificarea urgentă a soldului contului de plăţi în cazul eşuării tranzacţiei;
 păstrarea tuturor chitanţelor tranzacţiilor şi verificarea acestora cu tranzacţiile evidenţiate în
extrasul de cont.

2. Istoria cardurilor bancare. Apariție și dezvoltare

Primele carduri au apărut în anul 1914 în SUA, fiind emise de compania Western Union. Ele
erau confecționate din metal și acordau clienților fideli anumite privilegii [6].
Mult mai tîrziu, în 1950, au apărut și primele carduri de plată, avînd marca Dinners Club, și
care puteau fi folosite doar în 27 de restaurante. La început „comunitatea” Dinners avea doar
200 de membri, dar pînă la sfîrșit de an aceste carduri erau folosite de circa 20.000 de oameni.
Cardurile de credit au fost lansate în 1958 de către Banca Americii, și se numeau
BankAmericard, care astăzi sînt cunoscute drept VISA.
În 1966, tot în SUA, un grup de bănci care emiteau carduri au creat împreună un sistem
național de creditare, numit Asociația de Credit Interbank. Astăzi acest sistem este cunoscut
drept MasterCard [5].
În 1987, în Marea Britanie, au fost emise pentru prima dată cardurile de debit. Acestea se
numeau Visa Delta și au fost lansate de Banca Barclays.

7
 În 1988, Visa a lansat pe piață primul card multi-funcțional cu cip, numit SuperSmart. Tot în
acest an, în Marea Britanie, apare cardul de debit Switch, lansat de Midland, care ulterior este
modificat în Maestro.
În 1990 Franța introduce codul PIN pentru acces la cardurile bancare.
În 1992, MasterCard lansează brandul Maestro pentru cardurile de debit internaționale.
În 1994 deja mai mult de jumătate din persoanele peste 18 ani din Marea Britanie dețineau
un card de debit.
În 1996 a fost lansat cardul Visa Electron.
În 1999, o dată cu introducerea monedei EURO, aceasta devine valuta dominantă în
tranzacții. Începînd cu acest an, se dezvoltă plățile online, astfel că în 2001 mai mult de 100 mln
de plăți erau efectuate în acest mod.
În 2007, în Marea Britanie, a apărut o nouă tehnologie de plată cu carduri – prin intermediul
undelor radio [6].

3. Cardurile bancare în Republica Moldova

În Republica Moldova cardurile bancare au apărut relativ tîrziu. Dacă în lume primul card a fost
emis în 1914, atunci în țara noastră primul card a fost lansat abia în anul 1997, în urma negocierilor
cu Visa International, de către BC „Victoriabank”. Acest card, emis la 5 iunie, se numea Visa
Electron. Din acel moment a început o nouă etapă în dezvoltarea sistemului bancar din Republica
Moldova.
Pe parcursul primului an, au fost puse în circulație 234 de carduri, unele fiind folosite și în
prezent. De atunci, numărul lor a crescut considerabil, pe piața cardurilor făcîndu-și apariția și alte
bănci comerciale, fiecare cu propriile tipuri de carduri și cu propriile avantaje la utilizarea acestora.
Paralel cu creșterea numărului de carduri, a evoluat și calitatea serviciilor oferite populației, ceea
ce a dus la creșterea încrederii oamenilor în aceste servicii și în general în sistemul bancar. Astfel s-a
mărit numărul și valoarea depozitelor, iar piața banilor electronici s-a dezvoltat cu pași tot mai
rapizi. În aceste condiții, numărul și valoarea operațiunilor efectuate cu carduri a crescut simțitor în
ultimii ani.
Dezvoltarea sectorului plăților cu carduri este reprezentată în Tabelul 1.

Tabelul 1.

8
 Indice 2015 2014 2013 2012 2011 2010 2009
Numărul
de
1.290.164 1.302.225 1.150.969 1.011.673 911.682 817.520 745.615
carduri în
circulație
Numărul
de
operați-
26.194.789 23.743.964 21.198.801 19.380.213 17.584.784 15.934.473 14.817.458
uni cu
carduri
în RM
1. Retra-
geri de 19.754.156 19.122.644 17.872.237 16.857.475 15.851.677 14.741.774 13.991.826
numerar
2. Plăți
fără 6.440.633 4.621.320 3.326.564 2.522.738 1.733.107 1.192.699 825.632
numerar
Valoarea
operați-
unilor cu
32.252.908,6 26.520.132,3 22.708.979,7 20.038.111,7 17.757.986,2 14.669.730,6 12.735.774,5
carduri
în RM,
mii lei
1. Retra-
geri de 30.183.707,3 25.032.036,9 21.631.911,4 19.170.073,5 17.135.312,0 14.237.888,7 12.449.170,6
numerar
2. Plăți
fără 2069201,3 1488095,4 1077068,4 868038,2 622674,2 431841,9 286603,9
numerar
Numărul 2.779.309 2.128.964 1.438.001 967.680 729.256 530.263 379.645
de
operați-
uni cu
carduri
în
9
străină-
tate
1. Retra-
geri de 167.735 170.831 161.959 140.348 122.869 110.115 106.120
numerar
2. Plăți
fără 2.611.574 1.958.133 1.276.042 827.332 606.387 420.148 273.525
numerar
Valoarea
operați-
unilor cu
carduri
3.143.162,3 2.461.978,6 1.798.598,7 1.296.442,7 1.092.913,1 885.049,8 704.863,6
în
străină-
tate, mii
lei
1. Retra-
geri de 570.709,0 482.224,0 397.681,1 340.030,8 311.841,5 289.907,8 288.338,4
numerar
2. Plăți
fără 2.572.453,3 1.979.754,6 1.400.917,6 956.411,9 781.071,5 595.142,0 416.525,1
numerar
Total
operați- 28.974.098 25.872.928 22.636.802 20.347.893 18.314.040 16.464.736 15.197.103
uni
Total
valoare
operați- 35.396.070,9 28.982.110,9 24.507.578,4 21.334.554,4 18.850.899,3 15.554.780,4 13.440.638,1
uni, mii
lei
Sursa: bnm.md
Analizînd datele respective, observăm faptul că în 7 ani de zile, sectorul plăților cu carduri a
evoluat semnificativ. Chiar dacă în anul 2015 s-a înregistrat o scădere în numărul cardurilor aflate în
circulație față de anul 2014, numărul de operațiuni și valoarea acestora a fost în continuă creștere,
ceea ce demonstrează că populația are o încredere tot mai mare în serviciile bancare, utilizînd tot
10
mai des plățile fără numerar și plasînd sume mai mari în conturi, încredere generată parțial și de
comoditatea și „siguranța” oferită de aceste servicii.
Situația la moment a acestui sector în anul 2016 este descrisă în Tabelul 2.

Tabelul 2.
Indice Tr.3/2016 Tr.2/2016 Tr.1/2016 Total
Numărul de
carduri în 1.461.205 1.386.686 1.367.596 1.461.205
circulație
Numărul de
operațiuni cu 8.090.501 7.943.458 7.097.846 23.131.805
carduri în RM
1.Retrageri de
5.449.126 5.488.847 4.936.656 15.874.629
numerar
2.Plăți fără
2.641.375 2.454.611 2.161.190 7.257.176
numerar
Valoarea
operațiuni-lor cu
10.101.780,5 9.290.658,9 8.065.905,9 27.458.345,3
carduri în RM,
mii lei
1.Retrageri de
9.305.280,2 8.547.723,0 7.387.259,1 25.240.262,3
numerar
2.Plăți fără
796.500,3 742.935,9 687.646,8 2.227.083
numerar
Numărul de
operațiuni cu
1.072.837 949.432 915.759 2.938.028
carduri în
străinătate
1.Retrageri de
50.231 45.370 39.546 135.147
numerar
2.Plăți fără
1.022.606 904.062 876.213 2.802.881
numerar
Valoarea operați- 1.051.647,9 928.106,2 873.731,3 2.853.485,4
unilor cu carduri
în străinătate, mii
11
 lei
1.Retrageri de
163.699,1 145.375,5 133.350,3 442.424,9
numerar
2.Plăți fără
887.948,8 782.730,7 740.381,0 2.411.060,5
numerar
Total operațiuni 9.163.338 8.892.890 8.013.605 26.069.833
Total valoare
11.153.428,4 10.218.765,1 8.939.637,2 30.311.830,7
operațiuni, mii lei
Sursa: bnm.md
Comparînd datele din tabelul dat cu cele din tabelul precedent, observăm că în primele 3
trimestre ale anului curent numărul total și valoarea totală a operațiunilor cu carduri este doar puțin
mai mică decît valorile înregistrate în 2015. Numărul de carduri aflate în circulație deja este mai
mare decît anul precedent. Astfel, printr-o simplă deducție logică, putem afirma că la finele anului
2016, aceste valori le vor depăși pe cele din anul precedent, demonstrînd încă o dată faptul că
sectorul plăților cu carduri este în continuă dezvoltare.

Concluzii
Prin prezenta lucrare, am analizat unul din cele mai utilizate mijloace de plată la momentul
actual – cardul bancar – ținînd cont de tipurile și operațiunile care pot fi efectuate prin intermediul
acestuia. În baza surselor studiate, am realizat o prezentare succintă a evoluției cardurilor bancare
de-a lungul timpului și, de asemenea, am prezentat un șir de date statistice referitoare la tema
abordată, în contextul Republicii Moldova. În funcție de aceste date, am realizat la final o scurtă
analiză personală, care să arate, cît de cît obiectiv, tendințele pozitive în cadrul acestui sector al
12
sistemul financiar-bancar din țară. Deci, ca o generalizare, putem să afirmăm, în baza studiului
efectuat, că Republica Moldova tinde spre o modernizare a sistemului bancar, scopul principal fiind
oferirea unor servicii cît mai calitative și cît mai accesibile populației. Luînd în considerație datele
statistice prezentate, credem că situația în acest sector al economiei va continua spre bine.

Bibliografie
1. Ștefaniuc O. ș.a. Monedă și credit, Chișinău, CEP USM, 2014
2. Regulamentul cu privire la cardurile de plată, aprobat prin HCA al BNM nr.157 din 01.08.
2013
http://bnm.md/ro/content/regulamentul-cu-privire-la-cardurile-de-plata-aprobat-prin-hca-al-
bnm-nr157-din-0108-2013 (vizitat la 20.11.16)
3. Cardul de plată

13
 http://bnm.md/ro/content/cardul-de-plata (vizitat la 20.11.16)
4. Raport: Indicatorii activităţii în cadrul sistemului de plăţi cu cardurile de plată din Republica
Moldova
http://bnm.md/bdi/pages/reports/dsp/DSP1.xhtml?id=0&lang=ro (vizitat la 26.11.2016)
5. The history of credit cards
http://www.creditcards.com/credit-card-news/credit-cards-history-1264.php
(vizitat la 26.11.2016)
6. History of cards
http://www.theukcardsassociation.org.uk/history_of_cards/index.asp (vizitat la 26.11.2016)

14