Sunteți pe pagina 1din 81

Tema: Contractul de credit bancar

A elaborat:
Conductor tiinific:

Chiinu 2012

CUPRINS:

INTRODUCERE.
CAPITOLUL I. Creditul bancar. Tipologie i elemente caracteristice.
1.1.

Noiunea i caracteristica general a creditului.

1.2.

Funcii i particularitile ale creditului bancar.

1.3.

Activitatea bncilor i a instituilor de credit nebancare din Republica


Moldova.

CAPITOLUL II: Contractul de credit bancar.


2.1. Definiia, caracterele juridice i natura juridic ale contractului de credit
bancar.
2.2. Coninutul contractului de credit bancar.
a) Clauzele contractului de credit bancar.
b)Drepturile i obligaiile prilor n contractul de credit bancar.
2.3. Clasificarea creditelor bancare.
2.4. Modalitatea de acordare a creditelor de ctre bncile comerciale..
a) Creditarea persoanelor fizice.
b) Creditarea persoanelor juridice.

CAPITOLUL III: Garanii ca modalitate de rambursare a creditului


bancar.
3.1. Garanii reale ca modalitate de rambursare a creditului bancar.
3.2. Garanii personale ca modalitate de rambursare a creditului bancar.

CONCLUZII.
REFERINE BIBLIOGRAFICE.
2

INTRODUCERE.
Actualitatea temei investigate. n condiiile de trecere la relaiile de pia rolul
i nsemntatea prghiilor monetare i financiar-creditoare cresc brusc. Sistemele
monetare i financiar-creditoare reprezint unul din sectoarele economiei, unde cel
mai eficient lucreaz mecanismele de pia.
Sistemul financiar, i n special sistemul bugetar influeneaz substanial
creterea produsului intern brut (PIB) i prii lui principale venitul naional,
dezvoltarea ntreprinderilor i a ramurilor economiei naionale i situaia pturilor
largi ale populaiei. Pentru ca puterea public ntr-adevr s devin democratic, s
nfptuiasc real suveranitatea, s asigure pe deplin interesele populaiei i a
statului n ansamblu, aceasta trebuie s dein resurse financiare reale.
Creditul bancar, ca i moneda, este o categorie economico-financiar creat pentru
a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de
schimb. Pentru o activitate prosper a ntreprinderilor industriale i a altor ramuri
ale economiei naionale, un rol semnificativ l au relaiile de creditare i de
decontare cu bncile care au drept obiectiv consolidarea economiei, extinderea
produciei, soluionarea problemelor sociale.
Un element esenial al creditului l constituie schimbul n timp, adic separarea,
printr-un interval de timp, a momentului cedrii unei sume de bani de momentul
rambursrii acesteia. Pentru timpul care va trece ntre oferirea sumei de bani i
rambursarea sa, beneficiarul operaiunii va plti o dobnd. Prin urmare, schimbul
separat de timp, folosirea banilor, plata unei dobnzi sunt elemente constitutive ale
oricrei operaiuni de credit.n acest sens, instituia creditului este permanent o
instituie a actualitii, dat fiind faptul modernizrii relaiilor bancare n general.
Noutatea tiinific a rezultatelor obinute. Studiul efectuat de prezenta
lucrare n materia creditului bancar i rezultatele obinute prezint unele aspecte
inedite, despre care nu s-a menionat anterior n alte surse. Prin urmare,
considerm c soluiile propuse ar trezi un interes deosebit datorit caracterului
inovaionist i reformator a instituiei n cauz.
3

Semnificaia teoretic i valoarea aplicativ a lucrrii. Prezenta lucrare este


de o semnificaie teoretic apreciabil,existnd posibilitatea de a fi pus n valoare
la facultile de drept pentru cei ce se dedic studiului mai aprofundat n materia
dreptului civil, bancar i n special a creditului bancar. Deasemenea prezenta
lucrare este aplicabil practic i pentru persoanele fizice, juridice care
intenioneaz s ncheie un contract de credit bancar ,dar nu cunosc prea multe
nuane n acest sens.
Baza metodologic a cercetrii tiinifice. Fundamentarea lucrrii de fa a
avut loc ,inndu-se cont de diversele opinii din literatura de specialitate att
autohton ct i strin ,n materia creditului bancar.n acest context putem remarca
opiniile de valoare ale lui Francois Dekeuwer, Ion Turcu, Gheorghe Creoiu, Viorel
Cornescu, Andrew Murray, Victor Burac, Emilia Cornelia Stoica, Cezar Bruno,
Francisc Deak etc. Din punct de vedere metodologic s-au fcut studii comparative
n ceea ce privete natura juridic, particularitile instituiei creditului bancar n
ara noastr i n rile vecine, utilizndu-se i aa metode ca analiza, sinteza.
Structura lucrrii. Prezenta lucrare are o structur inedit, fiind alctuit din 3
capitole, a cte 3,4 i respectiv 2 paragrafe.
Capitolul I se ntituleaz Creditul bancar. Tipologie i elemente
caracteristice.n acest capitol se d noiunea i se face o caracteristic general a
creditului bancar, enumerndu-se particularitile specifice. Ca finalitate se face o
descriere a activitii bncilor i a instituiilor de credit nebancare din ara noastr.
Capitolul II Contractul de credit bancar conine 4 paragrafe care fac o
analiz a naturii juridice, coninutului contractului de credit bancar. Se face o
clasificare a acestei categorii de contracte i se face trimitere la modalitatea de
acordare a creditelor persoanelor fizice i persoanelor juridice.
Capitolul III Garanii ca modalitate de rambursare a creditului bancar
distinge mai multe aspecte eseniale n ceea ce privete garaniile reale i garan iile
personale de rambursare a creditului bancar.
CAPITOLUL I. Creditul bancar. Tipologie i elemente caracteristice.
4

1.1.

Noiunea i caracteristica general a creditului.

Creditul, n calitatea sa de categorie ecnomico-financiar, a format obiectul


unor ample cercetri n literatura de specialitate.
Etimiologic, creditul i are originea n cuvntul latin creditum care nseamn
a crede, a avea ncredere. Aceast origine a noiunii de credit scoate n
eviden un element psihologic absolut necesar existenei unei operaiuni de
mprumut ncrederea.1
Pe tot parcursul secolelor, n toate rile se concepea i se dezvolta sistemul
creditul i, n special, datorit acestui fapt, rile acestea se dezvoltau mai intensiv.
Originea practicilor bancare se pierde n negura timpurilor.
n antichitate templele erau nu numai locae de cult, ci i locuri de adpostire a
bogiilor. mprumutnd aceste bogii preoii obineau att recunotin, ct i un
unic profit.
n msura n care aceste templele depozitau i bunuri perisabile, cum sunt
cerealele, singura modalitate de pstrare ndelungat era tocmai mprumutul de
consumaie. Avantajul era reciproc. Dovad sunt tablele de contabilitate
descoperite de arheologi n Mesopotamia, sub ruinele templului Uruc.2
Observm, c pe tot parcursul dezvoltrii, societatea tindea spre atingerea celei
mai nalte i celei mai convenabile trepte de evoluie a relaiilor economice.
Dezvoltarea economiei i a sistemului bancar este imposibil fr existena unei
normale circulaii a banilor.
Potrivit dicionarului Moneda. Mic enciclopedie, editat sub egida Bncii
Naionale a Romniei, autorii Costin C. Kiriescu i Emilian M. Dobrescu
menioneaz c creditul este relaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic
numit creditor, care acord unei alte persoane, numit debitor, un mprumut n
bani sau care vinde mrfuri servicii pe datorie n general cu o dobnd stabilit n
funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputaia debitorului.

1
2

Francoise Dekeuwer Defossez Droit bancaire, 8 edition, Ed. Dallaz, Paris 2004, op.cit. pag.72.
Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare editura Lumina Lex, Bucureti 1994 pag.41.

Opiniile conform crora creditul este un scop n activitatea economic nu


reuesc s ofere o imagine clar a acestui termen. Noiunea de credit nu poate fi
conceput ca un instrument de care s se dispun oricum i oricnd. Creditul nu
este mprumut n forma sa pur. Drept obiect al mprumutului poate servi un
anumit bun, care va fi restituit n forma sau n valoarea sa. Creditul ns este un
mprumut n moned sau sub form de mrfuri, valori mobiliare tc. Dup, cum se
tie, moneda este o marf, dar nu orice fel de marf, ci una cu caliti deosebite
cea de marf a mrfurilor, cu un rol de echivalent general.3
Creditul bancar4 este mprumutul bnesc acordat solicitanilor (agenilor
economici sau persoanelor fizice) de ctre instituiile specializate denumite
instituii bancare sub form bneasc, pentru un timp determinat, prin care se
procur diverse bunuri, se achit cheltuielile curente sau se efectuieaz alte pli.
Cu alte cuvinte, a acorda cuiva un credit nseamn a-i pune la dispoziie o sum de
bani ce va fi rambursat n viitor, la o anumit dat, fiind de regul nsoit de o
dobnd.
Organizarea deservirii financiar - creditare a ntreprinderilor, organizaiilor,
populaiei joac un rol important n dezvoltarea economiei, n dezvoltarea
structurilor financiare economice i n tendina de a ridica nivelul de trai al
populaiei.
Noiunea legal a creditului este coninut n articolul 3 al Legii Republicii
Moldova instituiile financiare.5
Conform acestei norme, este credit.
- orice angajament de a acorda bani ca mprumut cu condiia rambursrii lor,
- plii dobnzii i altor pli aferente;
- orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei;
- orice garanie emis, precum i orice angajament de a achiziiona o crean
sau alte drepturi de a efectua o plat.

Cornelia Gheorghi, Activitate bancar. Ed-II-ua, Editura Cartier, Chiinu 2004 op. cit. pag.180.
Gheorghe Cretoiu, Viorel Cornescu, Ion Bucur, Economie, Editura ALL Back, Bucureti 2003, op. cit. pag.104.
5
Legea instituiilor financiare nr.550 XIII din 21.07.1995, publicat n M.O. al Republicii Moldova nr. 78-81 din
13.05.2011.
4

Pentru comparaie n mod similar este definit creditul i n articolul 3 lit.g


alin.1 al Legii bancare a Romniei.6
Noiunea de credit este una de ordin financiar-economic. Pe plan juridic
relaiile legale de derularea operaiunilor active, sunt guvernate de institutul
contractului de credit bancar (a se vedea compartimentul doi).
Repertoriul orientativ al formelor de credit bancar ntr-o form standard se
conine n majoritatea actelor normative ale bncii Naionale al Moldovei n
materie de credit. Astfel, sunt considerate ca forme ale creditului bancar
factoringul, cambiile,

cambiile scontate, carduriile de credit, overdrafturile

temporare permise, finanarea tranzaciilor comerciale, datorii debitoare privind


leasingul financiar i alte obligaii reflectate ca active n bilanul bncii comerciale.
Bncile comerciale sunt intermediare pe piaa capitalului. Ele atrag mijloacele
temporar disponibile de la unele persoane i le mprumut celor care la moment au
nevoie de ele. Totui, creditul bancar nu este unica form de creditare: 7 creditul
este n mai multe forme - credit civil, cunoscut n legislaia civil sub denumirea
generic 1) de mprumut ; 2) credit comercial; 3) credit bancar;
Fiecare din acest forme ale creditului are particularitile sale att economicofinanciare, ct i juridice (care n ultim instan reflect specificul economicofinanciar al formelor sus - menionate de credit).
Alii autori clasific creditul n credit de stat, comercial i credit acordat
persoanelor particulare.8
Creditul de stat se acord de ctre unele state altora, ct i de ctre stat
persoanelor fizice sau juridice (prin intermediul bncii centrale a statului de
reedin a debitorului), pe cnd creditul comercial este creditul acordat de ctre un
comerciant altuia (nici debitorul nici, creditorul nu sunt instituii financiare).
Conform art.12 alin.1 al Legii Republicii Moldova privind instituiile
financiare, nici o persoan nu poate efectua operaiuni financiare fr autorizaia
B.N.M. Articolul 26 al aceleiai legi indic c una din operaiunile financiare
6

Legea bancar a Romniei nr.58/1998 din 05 martie 1998, M.O. al Romniei nr.121 din 23 martie 1998.
V. Burac Drept bancar op. cit. pag.503
8
O.M. , .. ,, . . . , , 1998,
.158
7

menionate este acordarea de credite. Aparent, concluzia care rezult este c nici o
persoan n afar de bnci nu poate acorda credite fr autorizaia bncii naionale
(ceea ce determin scoaterea n afara legii a creditelor comerciale). n doctrin s-au
exprimat mai multe opinii n privina permisivitii, i dac da n ce condiii a
creditrii comerciale. Astfel, Efimova consider c fr licena bncii naionale
societile comerciale se pot credita reciproc, cu condiia ca creditarea s se fac
fr dobnd (gratuit) sau n forma amnrii plii pentru mrfurile livrate i
serviciile prestate (sau plata n avans). 9 Dna Oleinic, pe de alt parte, consider c
licenierea activitii de creditare se aplic doar bncilor, deoarece numai ele
acord credite bancare. Or, dup cum indic autoarea, exist deosebiri substaniale
ntre

creditarea

bancar

creditarea

comercial,

ceea

ce

determin

incorectitudinea aplicrii fa de ambele forme ale creditrii a unor norme i


cerine similare.10
Astfel, particularitile creditrii bancare sunt
a) Sursele principial diferite ale mijloacelor de pe contul crora se acord
creditele. Spre deosebire de comerciani, banca d cu mprumut bani strini,
ceea ce determin faptul c riscurile nerambursrii creditelor acordate
afecteaz nu att banca ct creditorii (clienii care i-au ncredinat mijloacele
lor bneti.
b) Caracterul public al relaiilor legate de creditarea bancar. Deoarece banca
mprumut banii strini, aceasta determin necesitatea protejrii clienilor si
de la riscul gestiunii proaste de ctre bnci a mijloacelor atrase ca depozite
(dimensiunea public a creditrii bancare). n cazul creditrii comerciale,
unicul care risc este comerciantul care-i d banii proprii ca mprumut - iat
de ce regimul juriridc al creditului comercial este completamente de natur
privat, nefiind reglementat de norme publice (precum norme de pruden
bancar, n cazul creditrii efectuate de bnci).

.. , ,
1993 .80
10
.., , 1997, .304-309.

c) Activitatea de creditare

este pentru bnci o activitate de ntreprinztor

efectuat cu titlu profesionist, care aduce bncii ca societate comercial,


partea de baz a beneficiului.
n acest context operaiunile active sunt considerate drept trstur calificativ
pentru bnci, spre dosebire de comercianii care acord credite altor comerciani
(aceast activitate nefiind cea de baz, pentru care s-a constituit comerciantul
debitor sau creditor).
d) finalmente, creditarea bancar nu poate fi gratuit, spre deosebire de
creditarea comercial care poate fi i neoneroas. Toate cele menionate
conduc la concluzia, c difernele ntre activitatea de creditare desfurat de
bnci, pe de o parte, i cea desfurat de societile nebancare, pe de alt,
justific aplicarea unor seturi diferite de reguli i norme pentru a le
reglementa. Cu alte cuvinte ne raliem la prerea c acordarea creditelor
comerciale nu necesit licen B.N.M., spre deosebire de efectuarea
operaiunilor de credit n calitate de instituie financiar bancar.
Ca operaiune economic, creditul reunete trei elemente:11
1) avansul de moned financiar sau scriptural;
2) remuneraia bncii;
3) rambursarea.
Aceste trei elemente se regsesc i n definiia creditului cuprins n art.3 al
Legii instituiilor financiare a Republicii Moldova.
1.2.

Funcii i particulariti ale creditului bancar.

Creditul bancar, ca i moneda, este o categorie economico-financiar creat


pentru a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de
procesul de schimb. Pentru o activitate prosper a ntreprinderilor industriale i a
altor ramuri ale economiei naionale, un rol semnificativ l au relaiile de creditare
i de decontare cu bncile care au drept obiectiv consolidarea economiei,
extinderea produciei, soluionarea problemelor sociale.12
11
12

Ion urcan Drept bancar Vol.III, Lumina Lex, Cluj, 1999. pag.32.
Tudorache D. Elemente de tehnic i strategie bancar. Editura Atheneum, Bucureti 2001 pag.74.

Un element esnial al creditului l constituie schimbul n timp, adic separarea,


printr-un interval de timp, a momentului cedrii unei sume de bani de momentul
rambursrii acesteia. Pentru timpul care va trece ntre oferirea sumei de bani i
rambursarea sa, beneficiarul operaiunii va plti o dobnd. Prin urmare, schimbul
separat de timp, folosirea banilor, plata unei dobnzi sunt elemente constitutive ale
oricrei operaiuni de credit.
Pentru a putea contura rolul i funciile crditului bancar trebuie evideniate i
analizate urmtoarele particulariti specifice creditului bancar:13
- obiectul creditului bancar este reprezentat de disponibilitile bneti sub
form de moned fiduciar sau moned scriptual;
- participanii (subiecii) - creditului bancar sunt: cel ce acord creditul,
numit creditor (banca) i cel ce primete i folosete creditul numit debitor
(ageni economici, populaia, statul, alte bnci i instituii financiare);
- scadena momentul sau momentele stabilite pentru rambursarea creditului.
La stabilirea scadenei bncile comerciale i-au n considerare activitatea
debitorului, afacerea propriu-zis, alte condiii. Astfel, vor fi stabilite i ratele ce
vor fi rambursate la scaden. Ratele, vor fi rambursate n mod egal, n ordine
cresctoare ori descresctoare, sau n funcie de caracterul afacerii de credit. Un
element important, n acest context este stabilire perioadei de graie perioada
dintre momentul angajrii creditului i momentul nceperii rambursrii lui.
Aceste condiii sunt stipulate n contractul de credit ncheiat ntre debitor i
creditor.
- asigurarea creditului, format din bunuri ce se constituie la dispoziia sau
solicitarea creditorului sau a unui ter pentru a asigura ndeplinirea dectre
debitor a obligaiunii de rambursare a sumei creditului, achitrii dobnzilor i
a taxelor de credit;
- dobnda este reprezentat de o sum de bani, pltit de ctre debitor
creditorului su pentru mprumutul acordat pe un termen determinat i
pentru riscul asumat de acesta n caz de neonorare a obligaiunilor la credit.
13

Andrew Murray Analiza creditului, Editura Expert, Bucureti 1998 pag.54-55.

10

Locul i importana creditului n relaiile social economice sunt evideniate prin


funciile sale.
a) funcia distribuitiv14
Aceast funcie const n mobilizarea resurselor bneti, disponibile la
momentul dat n economie, de ctre bnci i redistribuirea lor prin acordarea de
credite spre anumite ramuri, sectoare de activitate care au nevoie de fonduri de
finanare. Disponibilitile bneti se refer la surplusurile de capital de circulaie,
aflate temporar sub form inactiv n conturile bancare ale societilor comerciale,
n rezervele de cas - pstrate n conturile bancare ale firmelor, n economiile
populaiei, depuse la bncile comerciale. Oferind agenilor asemnea disponibiliti,
creditul sporete puterea de aciune productiv a capitalului, punnd astfel n
micare forele economice latente i contribuind la creterea avuiei reale a
societii.
Raporturile de credit dintre ntreprinderi i bnci sunt, de regul reciproce.
ntreprinderile, avnd conturi deschise la bnci, formeaz depozite care pot fi
folosite de acestea, iar bncile acord credite ntreprinderilor pentru nevoile de
producie curente sau cu o recuperare ulterioar pentru investiii. Esenial n aceste
raporturi este faptul c unul dintre parteneri este banca, iar relaiile dintre banc i
partener se desfoar pe termenul de valorificare a capitalurilor disponibile i de
realizare a profiturilor, n principal sub form de dobnzi.
Operativitatea oferit pentru procurarea de noi capitaluri confer mai mult
flexibilitate economiei, favoriznd orientarea mai rapid a investiiilor spre
sectoarele sau activitile rentabile, asigurnd o mai mare capacitate de adoptare la
cerinele pieii interne i exterme i contribuind pe aceast cale la creterea
elasticitii marginale a capitalului.15
b) funcia de transformare a economiilor n investiii.
n acest mod se caracterizeaz una din legile obiective ale economiei de pia,
i anume realizarea echilibrului macroeconomic. Orice individ poate economisi o
anume sum de bani, mai mare sau mai mic, n funcie de venitul i
14

Cezar Bruno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel Moned, Credit, Bnci, Editura Didactic i Pedagocic, Bucureti 1997, pag.76.

15

Grin Sue Gruia Livia, Analiza financiar, Editat sub egida. Institutul Bancar Romn, Bucureti 2002, pag.15.

11

comportamentul su economic. Economisirea care nu este urmat de investire


constituie o tezaurizare i reprezint un factor de dezichilibru pentru viaa
economic. n acelai timp, nu orice individ poate fi ntreprinztor, nu oricine i
poate asuma riscurile unei investiii, iar dac i se ntmpl acest lucru, investiiile
nu pot fi valorificate din lips de capital.16
Creditul bancar este cel care pune la dispoziia ntreprinztorului capitalul
necesar, asigurnd transformaarea economiilor inactive n investiii. Sub acest
aspect, creditul este un important factor al creterii economice.
c) funcia de emisiune monetar.
Urmare a consolidrii ideii de credit bazat pe ncredere ntre participanii la
actul economic a fost creat moneda fiduciar, adic biletele de banc.
Pe lng acestea, determinate de nevoile shimbului, a aprut o multitudine de
alte instrumente i tehnici de plat. Astfel de instrumente i tehnici ( viramentul,
cecul, compensaia, trata, cambia, cardurile de credit etc.) au condus la diminuarea
numerarulul din circulaie i la creterea (n mari proporii) a monedei scripturale.
Prin aceasta s-a realizat i o reducere, considerabil a cheltuielilor produse de
circulaia monetar, s-au implimentat noile tehnici i instrumente de plat
determinate de aciunea creditului, asigurndu-se o cretere a volumului i a valorii
tranzaciilor economice.17
d) funcia de asigurare a stabilitii preurilor,
Se realizeaz prin reglarea dimensiunilor cererii i ofertei de mrfuri i
servicii, prin creditarea de ctre bnci a consumului i prin crearea stocurilor.
Astfel, dac mrfurile a cror producere are, n mod obiectiv, un caracter sezonier
( ulei, zahr, produse din fructe) ar fi aduse toate pe pia n momentul realizrii
lor, oferta ar deveni disproporional de mare n raport cu cererea i am asista la o
scdere catastrofal a preurilor, ce se va produce dup un anume timp, ajungnd la
o lips mare a respectivelor mrfuri. Apoi se va nregistra o urcare exagerat a
preurilor. Pentru prevenirea unor asemenea situaii care pot perturba echilibrul
16

Marius Gust, Management bancar, Editura Independena Economic, Piteti 2003, pag.22-23.
. . , . M. , .. . . .
, 1998, op.cit. pag.170-171.
17

12

economic (risip urmat de penurie) se folosete un instrument al creditului, i


anume warantul,18 care ofer proprietarilor de mrfuri posibilitatea depozitrii lor
i obinerii cu anticipaie, ntr-o proporie mai mare sau mai mic, a contra - valorii
acestora.
Creditul bancar este principala surs de asigurare a fondurilor bneti
necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naionale. Prin acordarea
creditului bancar se formeaz fundamentul activitii bancare. Creditul bancar are
un rol deosebit i n promovarea relaiilor economice internaionale, stimulnd
exporturile, asigurnd o desfurare normal, rapid i n deplin siguran a
operaiunilor de export.
Creditul bancar are un rol semnificativ n ridicarea nivelului de trai al
populaiei prin acordarea mprumuturilor bneti pentru procurarea bunurilor de
consum, a locuinelor, pentru investirea n capitalul uman, sub form de credite
pentru educaie, studii19 etc.
Pentru ndeplinirea funciilor i rolului creditului, pentru valorificarea la
maximum a avantajelor i diminuarea la minimum a dezavantajelor, este necesar a
se ntruni urmtoarele condiii.
a)existena unui sistem juridic prin care s se reglementeze cadrul general al
operaiunilor de credit, msurile de asigurare i de protecie pentru participanii la
contractul de credit, drepturile i obligaiile debitorilor i creditorilor, procedura de
soluionare a litigiilor dintre pri i organele competente. Cadrul juridic trebuie s
fie suficient de flexibil pentru a lsa spaiu de afirmare iniiativei, dar i categoric,
nct s cauzeze credibilitate n faa agenilor economici i s limiteze riscurile;
b) existena unui sistem instituional, constnd dintr-un ansamblu de instituii
i organisme specializate de credit, cu o vast reea amplasat n teritoriu, dar i cu
relaii de coresponden cu instituii similare din strintate.

18

Aurel Berea, Emilia Cornelia Stoica, Creditul Bancar: coordonate actuale i perspective. Editura Expert,
Bucureti 2003, pag.65.
19
Mircea Boulescu. Administrarea riscurilor semnificative de ctre instituiile de credit. Tribune economic v.16,
nr.31, Bucureti 2005, pag.76.

13

c) existena unui cadru economic favorabil, conform situaiei de ansamblu a


economiei naionale, perspectivei ei, gradului de dotare profesional i tehnic a
sectoarelor economice, precum i conjuncturii economice pe plan intern i extern.
d) formarea relaiilor social-culturale, n sensul asistenei cadrului general de
ordine i n context social-politic, de stabilitate i continuitate a opiunilor generale
referitoare la deciziile macroeconomice, precum i atitudinea regimului politic fa
de economie, fa de libera iniiativ i fa de pia.
3. Activitatea bncilor i a instituiilor de credit nebancare din Republica
Moldova.
Sistemul de credit se caracterizeaz prin totalitatea instituiilor bancare i
creditare cu drept de a organiza i a executa operaiunile de creditare ntr-o anumit
ar la o anumit etap a dezvoltrii economice. Prin sistemul de creitare se
subnelege totalitatea elementelor ce determin organizarea procesului de creditare
(metodologia i tehnologia), precum i reglementarea acestuia n conformitate cu
principiile i normele de creditare.
Sistemul creditar evideniaz dou subsisteme de organizare a operaiunilor de
creditare: sistemul instituiilor bancare i sistemul instituiilor nebancare.20
Sistemul bancar este reprezentat de banca central a statului i de diverse
tipuri de bnci, iar cel nebancar este reprezentat de instituiile financiare creditare
specializate.
Politica de credit realizat prin banca central cu ajutorul unor instrumente i
tehnici specifice urmrete s asigure prin promovarea funciilor creditului
echilibrul general economic de societi.
Banca central are un rol important n organizarea operaiunilor de creditare,
deoarece, conform legislaiei statului, ea este banc ce acord credite de ultim
instan statului i bncilor comerciale. De asemenea, banca central elaboreaz i
supravegheaz politica monetar creditar a statului. Ea va micora sau va majora
la neceitate volumul creditrii economiei naionale prin manevrarea ratelor de baz

20

Iuliana Predescu, Activitatea bancar ntre performan i risc. Editura Expert, Bucureti 2005 pag.92.

14

ale creditelor acordate bncilor comerciale, ct i prin diverse instrumente ale


poeiticii monetar - creditoare.
Banca central elaboreaz un ir de acte juridice sub form de regulamente,
instruciunii, norme prin care reglementeaz i supravegheaz activitatea bncilor
comerciale n domeniul creditar.21
Noiunea de operai active este indinspensabil legat de noiunea de credit,
analizei creia este consacrat titlul 1 de mai sus.
Efectuarea operaiunilor active nu este pur i simplu o posibilitate pentru
instituiile bancare ci un component necesar, obligatoriu i esenial al activitii lor
fr aceasta instituia respectiv nceteaz a fi banc. Principiul dat este
confirmat de prevederile art.3 din Legea instituiilor financiare. Conform acesteia,
banca e definit ca o instituie financiar care atrage de la persoane fizice i
juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite
instrumente de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a
acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc.22
Formele operaiunilor active care pot fi efectuate de ctre instituiile bancare,
se indic n art.26 al Legii instituiilor financiare, i anume:
- acordarea de credit (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de
regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.);
- emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de
plat, cecuri de voiaj, cambii bancare etc.). Dat fiind c cambia este nu numai un
instrument de plat, dar i de credit, emiterea i administrarea ei constituie o
operaiune activ;
- leasing financiar;
- acordare de servicii aferente la credit;
- operaiuni n valut stin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei
strine. Acest paragraf permite acordarea de credit n valut strin.

21

Art.11 Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr.548 din 21.07.1995, publicat n M.O. nr.56-57 din
12.10.1995.
22
Art.3 Legea instituiilor financiare, nr.550 XIII, 21.07.1995 M.O. al Republicii Moldova nr.78-81 din
13.05.2011.

15

nsi esena instituiilor bancare rezid din tandemul operaii activeoperaii pasive - unicul mijloc economic pentru a executa funcia strategic a
bncilor: intermedierea n credit (mobilizarea mijloacelor financiare i distribuirea
lor pe scara economiei naionale conform cererii i ofertei. Dup cum s-a indicat n
doctrin, sursa creditului ca operaiune activ o constituie aadar depozitele,
rezultatul operaiunilor pasive.23
Operaiunile active ale bncilor sunt reglementate de Regulamentul cu privire
la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica Moldova. 24
Regulamentul a marcat retragerea statului din acest domeniu, prin liberalizarea
maxim a regimului juridic a activitii creditare a bncilor comerciale. Punctul
2.2. al regulamentului indic c acesta stabilete doar principiile fundamentale
care urmeaz a fi aplicate i exigenele de baz care urmeaz a fi ndeplinite de
ctre bnci la efectuarea activitilor de creditare, oferindu-i organului de
administrare posibilitatea s dirijeze afacerile bncii ntr-un mod sigur i prudent
lund n consideraie n acelai timp interesul deponenilor i altor clieni.
Rolul bncilor comerciale const n faptul c ele acord mijloace bneti,
necesare economiei naionale, sub form de credite bancare.
n continuare vor fi analizate unele aspecte ale modului de reglementare i de
organizare a instituiilor de credit nebancare existente pe piaa creditar autohton.
Dintre instituiile financiare nebancare de credit din Republica Moldova pot fi
remarcate:
- Corporaia de Finanare Rural,- principala instituie de microfinanare a
Asociaiilor de Economii i mprumut din Republica Moldova, ct i a
fermierilor i antreprenorilor rurali;
- Asociaiile de Economii i mprumut organizaii necomerciale cu statut
juridic aparte, care primesc ca depuneri economiile personale ale membrilor
lor i le acord mprumuturi cu destinaie special;

23

Ion Turcu, Operaiuni i contracte bancare, Tratat de drept bancar Lumina lex, Bucureti, 2004 pag.187.
Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica Moldova aprobat prin
HCA a B.N.M. nr.153 din 25.12.1997, M.O. nr.8 din 30.01.1998.
24

16

- Micro Enterprise Credit din Moldova (MEC-Pro Credit Moldova)


companie financiar intenaional, specializat n creditarea businessului
mic i mijlociu;
- Micro Invest / Aliana de Microfinanare companie financiar,
specializat n creditarea businessului mic i mijlociu.
Corporaia de Finanare Rural (CFR) este creat n 1997 de ctre primele
Asociaii de Economii i mprumut ale Cetenilor. Corporaia Financiar Rural
este o instituie financiar nebancar de credit, format iniial n cadrul Proiectului
de Finanare Rural al Bncii Mondiale i Guvernul Republicii Moldova, pentru a
servi drept central de finanare pentru asociaiile de economii i mprumut rurale.
Principalul scop al activitii CFR este acordarea de credite n zona rural,
acordarea de servicii financiare fermierilor i antreprenorilor la condiii favorabile
i n felul acesta de a contribui la dezvoltarea rural, n corespundere cu strategia
Moldovei de reducere a srciei.
Astfel, Corporaia acord mprumuturi n primul rnd asociailor de economii
i mprumut, care recrediteaz aceste mijloace membrilor lor.
CFR este Societate pe Aciuni n care 100% aciuni cu drept de vot aparin
asociaiilor de economii i mprumut.
CFR acord mprumuturi la o varietate larg de clieni rurali, persoane fizice,
ntreprinderi individuale i gospodrii rneti, precum i ntreprinderili i
organizaii formate din fermieri i antreprenori asociaii de economii i
mprumut, cooperative de ntreprinztor, S.A., S.R.L. O atenie deosebit se acord
creditrii afacerilor cu caracter social la state, cum sunt cabinetele medicale i
stomatologice private, atelierele i centrele de deservire social, care servesc la
reabilitarea infrastructurii sociale la state.
Resursele utilizate de CFR pentru creditare sunt constituite din diverse surse
mprumutate i, ntr-o msur mai mic, proprii. Principala surs de finanare o
reprezint liniile de credit oferite Corporaiei de ctre organizaii internaionale
direct sau prin Ministerul Finanelor al Republicii Moldova. La moment piaa
financiar local nu acord resurse de creditare Corporaiei, deoarece CFR este
17

principalul concurent al bncilor comerciale n creditarea clienilor rurali i


agricoli.
n concluzie menionm c CFR are un rol important n dezvoltarea reelei de
Asociaia de Economii i mprumut, deoarece asigur aceste instituii cu
urmtoarele: accesul la sursele de finanare exterioare; oferirea de produse i
servicii adaptate necesitilor membrilor asociailor; audit extern; instruire n
domeniul managementului financiar i creditar etc.
Asociaiile de Economii i mprumut (AE)
Restabilirea ideii organizaiilor de microfinanare la sate a nceput n cadrul
unei iniiative a Bncii Mondiale i a Guvernului Republicii Moldova, numit
proiectul de Finanare Rural, demarat la sfritul anului 1996 cu un sdudiu de
fezabilitate i activiti pilot de creare i creditare a 11 AEC.
- La 01.07.2003, reeaua AEC din Moldova includea 512 asociaii cu 68000
membri, n marea lor majoritate implicai n activiti agricole i de mic
antreprenoriat. Actualmente numrul asociaiilor este cu mult mai mare,
depind cifre de 3000. Majoritatea de resurse mprumutate membrilor sunt
atrase de la Corporaia Financiar Rural i S.A. BC MoldovaAgroindbank, (utiliznduse n cea mai mare parte sursele atrase stine de la
Banca Mondial, Guvernul Olandei, AID. Activitatea AE este reglementat
de Legea cu privire la Asociaiile de Economii i mprumut nr.139 din
21.06.200725.
Potrivit art.2 al Legii cu privire la Asociaiile de Economii i mprumut (AE)
este o organizaie necomercial cu statut juridic special, constituit benevol de
persoane fizice i juridice, asociate pe principii comune care accept de la membrii
si depuneri de economii, le acord acestora mprumuturi, precum i alte servicii
financiare, n conformitate cu categoria licenei pe care o deine.
n conformitate cu legea n vigoare, AE au dreptul de a efectua urmtoarele
activiti: s dispun de conturi bancare n moned naional i srin; s procure
bunuri pentru activitatea proprie; s accepte ca depuneri n termen economiile
25

Legea Republicii Moldova cu privire la Asociaiile de Economii i mprumut nr.139 din 21.06.2007, publicat n
M.O. al Republicii Moldova, nr.112-116 din 03.08.2007

18

personale ale membrilor lor, cu/sau fr dobnd; s obin credite i mprumuturi,


dac nu au datorii restane, precum i donaii, sponsorizri i subsidii; s acorde
mprumuturi numai acelor membri care au depus cote i nu au datorii restane fa
de asociaie i ali creditori; s plaseze i s investeasc mijloacele deinute n
beneficiul propriu i/sau al membrilor asociaiei; s semneze contracte de asigurare
pentru acoperirea riscurilor legate de activitatea lor; s efectuieze alte operaiuni ce
nu contravin legislaiei i altor acte normative.
Asociaiile nu au dreptul: s accepte depuneri i s acorde credite persoanelor
din afara societii; s fie fidejusor sau garant pentru obligaiunile membrilor lor
sau ale unor teri; s accepte depozite la vedre i orice alte tipuri de depozite
pltibile imediat dup adresare; s emit obligaiuni i cambii, acreditive
documentare; s efectuieze operaiuni financiare n strintate; s procure cote n
capitalul soietilor comerciale i valori mobiliare corporative, cu excepia celor
emise de Corporaia Financiar Rural i de bncile comerciale care corespund
criteriilor de eligibilitate stabilit de Banca Naional a Moldovei; s efectuieze
operaiuni cu imobile; s efectuieze operaiuni riscante cum sunt operaiunile
forward sau acordarea mprumuturilor n valut strin.
Infrastructura

organizrii,

supravegherii

activitii

AE

cuprinde

urmtoarele instituii: Serviciul de supraveghere de Stat, Federaia Naional,


Corporaia de Finanare Rural, Aliana de Microfinanare i Centul de Dezvoltare
Rural.
Micro Enterprise Credit din Moldova S.A. (MEC-Moldova), nregistrat n
Moldova la 16 decembrie 1999 la momentul actual a devenit una din cele mai
populare instituii financiare internaionale de credit nebancare ale businessului
mic i mijlociu.
Fondatorii MEC Moldova sunt Banca European pentru Reconstrucie i
Dezvoltare (Londra), Corporaia Financiar Internaional, Western NIS Enterprise
Fund (Chicago), DOEN Foundation (Amsterdam), Internationale Micro
Investitionen (Frankfrut) i ali iniiatori ai Programului internaional de dezvoltare
a micului business n rile cu economie n tranzacie. Din iulie 2004, i schimb
19

denumirea n Pro Credit Moldova reunind 19 bnci. Acionarul majoritar al S.A.


este Pro Credit Holding care deine 82,89% din cota de aciuni ai bncii
comerciale Pro Credit Bank.
Activitatea instituiei financiare de credit MEC Moldova este reglementat
conform Legii cu privire la societile pe aciuni. Activitatea instituiei este
reglementat i de statul i normele interne de creditare i proceduri creditare
aprobate de Consiliul Societii.
Un timp MEC Moldova a activat doar n Chiinu, ulterior lrgindui reeaua
teritorial a deschis un ir de reprezentane pe ntreg teritoriul Republicii Moldova
(Bli, Soroca, Comrat, Orhei, Cahul, Ungheni, Taraclia) avnd posibilitatea de a-i
mri numrul clienilor i respectiv volumul creditelor acordate.
Clienii poteniali sunt persoanele juriice, ntreprinderile individuale,
ntreprinztori ce dein patent, care i desfoar activitatea n sfera comerului,
produciei sau prestrii de servicii i care au un nivel stabil de afaceri n decursul a
minimum 3 luni, idiferent de urmrirea acestora. Condiia fa de clientela care
solicit credite este c cota capitalului strin sau de stat trebuie s constituie nu mai
mult de 49% din capitalul statutar al ntreprinderii. Corporaia acord trei tipuri de
credite, clasificate conform tipului valutei: credite n USD, EURO i lei MD.
Creditele n valut se acord n lei moldoveneti, indexai la valoarea USD sau
EURO.
Creditele acordate n moned naional nu se indexeaz la cursul oficial al
valutelor respective.
Pro Credit Moldova accept diferite tipuri de asigurare a creditelor: mijloace
ciculante, utilaje, mijloace de transport, bunuri personale, imobile, de asemenea
pot fi gajate, bunurile averii persoanelor tere. n cazul creditelor de pn la 10000
USD / EURO, ipoteca imobilului nu este necesar
Rata dobnzii este stabilit n funcie de valoarea, tipul creditului, condiiile
privilegiate pentru credite repetate i alte condiii, variaz de la 13,92% pn la
27,6% anual. De asemenea, valoarea creditelor acordate variaz ntre 100 i
100.000 USD / EURO, iar plafonul maxim al creditelor acordate n lei este pn la
20

70.000 lei. Termenele de rambursare propuse depind de scopul folosirii creditului,


de exemplu, creditele n valut cu destinaia mijloace circulante se acord pe un
termen pn la 12 luni, iar pentru mijloace fixe pn la 36 luni, pentru creditele
acordate n lei termenul maxim de creditare este de pn la 12 luni. La prezentarea
la timp de ctre client a informaiei necesare este posibil acordarea creditului n
urmtoarele termene din momentul depunerii cererii: Express Credit la 1 zi;
Standard Credit pn la 4 zile; Medim Credit pn la 5 zile; Vip Credit
pn la 7 zile.
Prioritatea ProCredit Moldova n faa bncilor este: operativitatea cu care
lucreaz i anume examinarea cererilor de la 1 la 7 zile; abordarea individual a
fiecrui client; lucrul cu clienii care nu au solicitat anterior credite (circa 90% din
clienii ProCredit Moldova nu au beneficiat anterior de surse de creditare;
sistemul flexibil i mai redus al ratelor dobnzii; dosar minim de documente;
planuri individuale de rambursare; surse de finanare diverse n funcie de timp (de
la cte va luni pn la 36 de luni).
MicroIinvest SRL este o alt organizaie de microfinanare pe piaa financiar
bancar. A fost creat n 2003 de ctre Fundaia Soros Moldova i Aliana de
Microfinanare Moldova, avnd ca unic fondator Fundaia Soros Moldova.
Din 28 decembrie 2005 MicroInvest SRL a devenit o ntreprindere mixt,
organizaie de microfinanare MicroInvest SRL (.M.O.M.F. Micro Invest SRL) cu
un nou asociat Societe International pour le Developement et Investissement
(SIDI). SIDI deine 10% din capitalul social al MicroInvest. Principalii asociai
fiind BFSE Holding B.V., Fundaia Soros Moldova, Oikocredit, Soros Economic
Developement Funds.
Activitatea acestei organizaii este reglementat conform Legii cu privire la
organizaiile de microfinanare26 fiind o activitate economic permanent ce const
n prestarea urmtoarelor servicii de microfinanare:
- acordarea i gestionarea mprumuturilor;
- acordarea de garanii la mprumuturi i la credite bancare;
26

Legea Republicii Moldova cu privire la organizaiile de microfinanare nr.280 din 22 iulie 2004, publicat n
M.O.nr.138-146 din 13.08.2004.

21

- efectuarea investiiilor.
Datele statistice denot c n pofida concurenei bncilor comerciale,
instituiile de credit nebancare din Republica Moldova, avnd scopuri bine
determinate, politici i o metodologie bine specializat n sectorul businessului mic
i al celui mijlociu, are succese pe piaa de credit din Moldova, existnd i crearea
fa de aceste credite.
CAPITOLUL II: Contractul

de credit bancar.

2.1. Definiia, caracterele juridice i natura juridic ale contractului de


credit bancar.
Pentru definirea contractului de credit bancar se folosesc normele cuprinse n
art.1236 Codul civil al Republicii Moldova care dispune:27
1). Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la
dispoziia unei persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s
restituie suma primit i s plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de
contract.
2). Contractul de credit bancar se ncheie n scris.
3). Fa de contractul de credit bancar se aplic prevederile referitoare la
contractul de mprumut n msura n care regulile prezentului capitol, nu prevd
altfel, sau din esena contractului de credit bancar nu reiese contrariul.
Astfel, contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice
din momentul realizrii acordului de voin al prilor asupra clauzelor eseniale
ale contractului, exprimat n forma cerut de lege. Normele prezentei seciuni nu
conin careva prevederi speciale referitor la clauzele eseniale ale contractului de
credit bancar, de aceea urmeaz a fi aplicate dispoziiile generale privind clauzele
eseniale ale contractului, conform crora sunt eseniale clauzele care sunt stabilite
ca atare prin lege, care reies din natura contractului sau asupra crora la cererea
27

Codul Civil al Republicii Moldova nr.1107-XV din 06.06.2002, M.O. al RM nr.82 din 22.06.2002. M.O. al
Republicii Moldova nr.82 din 22.06.2002

22

uneia din pri, trebuie de realizat un acord 28. Legea instituiilor financiare a
Republicii Moldova art.3 stipuleaz c n acordul ncheiat de o instituie financiar
cu o alt persoan se indic: suma i destinaia creditului, rata dobnzii, termenele
de rambursare, drepturile i obligaiile prilor pe ntreaga durat a derulrii
creditului; garanii asiguratorii, msuri ce se vor lua dac una dintre pri nu
respect clauzele contractuale i alte condiii. Pentru unele categorii de contracte
de credit bancar clauzele contractuale obligatorii sunt stabilite n acte normative
bancare. Astfel, Regulamentul BNM cu privire la acordarea de ctre bncile
comerciale a creditelor n consoriu29, prevede clauzele obligatorii pe care trebuie
s le conin contractele de credit ncheiate ntre debitor i participanii la creditul
n consoriu.
Doctrina are o poziie eterogen fa de consensualitatea contractului de credit
bancar: unii autori consider c contractul respectiv poate fi att real ct i
consensual. Exemplu: Zaharova N.N. indic c contractul de credit bancar devine
real sau consensual prin voina prilor, exprimat n contractul respectiv 30 pe cnd
alii recunosc caracterul consensual al contractului de credit doar dup actele
contractate care au ca obiect sume importante31.
Opiunea fcut de legislatorul Moldovei pledeaz pentru consensualitatea
contractului de credit acest caracter i gsete susinerea n legislaiile unor ri ale
CSJ precum i din Europa de Vest-Est. Spre exemplu art.812 al Codului civil al
Federaiei Ruse afirm principiul obligaiei creditorului de a acorda creditul
clientului din momentul n care prile contractante au czut de acord asupra
condiiilor de baz a contractului de credit, cu oferirea dreptului bncii de a refuza
acordarea creditului n care exist temeiuri de natur s indice fr echivoc la
faptul c creditul acordat nu va fi rambursat de ctre debitor la scaden.
- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor sunt reciproce,
corelative i interdependente.
28

Art.679 (al.2) Cod. Civil al Republicii Moldova


Regulamentul BNM cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor n consoriu, aprobat de CA al BNM nr.4 din 03.03.1995,
publicat n M.O. nr, 038 din 14.07.1995.
30
N.N. Zaharova , 1997, .308
31
.. Oc , 1997, .351
29

23

Este discutabil prerea exprimat n doctrin c contractul este unilateral


pentru c numai banca se oblig s acorde creditul, n timp ce clientul nu se
oblig s uzeze de credit.32
Considerm o asemenea poziie vulnerabil, deoarece ea nu ine cont de
integralitatea coninutului contractului de credit. Or, acelai debitor nu are numai
obligaia de a folosi mijloacele creditului, ci i altele: exemplu, chiar n
eventualitatea neutilizrii acestor mijloace debitorul nu va fi obligat la plata ctre
banc a comisionului de neutilizare.
- este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este
obligat s plteasc o dobnd i alte sume aferente prevzute de contract. Aceast
constatare ndreptete susinerea potrivit creia caracterul oneros, respectiv plata
dobnzilor este de esena contractului de credit bancar i nu doar de natura acestuia.
- contractul de credit bancar se ncheie n form scris. Nerespectarea
formei scrise atrage efectele prevzute de art.211 Codul civil al Republicii
Moldova. n practic la ncheierea acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate
alctuite de banc. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de credit bancar
este un contract de adeziune.33
- contractul de credit bancar are legturi strnse cu contractul de mprumut
(art.867-874 Cod Civil al Republicii Moldova), astfel nct normele ce
reglementeaz acest contract se aplic raporturilor de credit bancar n msura n
care aceste raporturi nu sunt reglementate de prevederile prezentei seciuni, i dac
aceste norme nu contravin esenei creditului bancar. Exist ns deosebiri
importante ntre contractul de mprumut i contractul de credit bancar, de care
trebuie de inut cont n mod necesar la aplicarea cu titlul subsidiar a normelor ce
reglementeaz contractul de mprumut. Aceste deosebiri sunt urmtoarele:
a) Contractul de credit bancar este consensual, iar contractul de mprumut este
real;

32

Ibidem, pag.353
Art.666 alin.3 Codul civil al Republicii Moldova i punctual 3, 4 al comentariului la art.1223 Codul civil al
Republicii Moldova.
33

24

b) Contractul de credit bancar este sinalagmatic, iar contractul de mprumut


este unilateral;
c) Subiect al contractului de credit bancar n mod obligator este banca, n timp
ce n contractul de mprumut subiecte pot fi orice persoane;
d) Obiect al contractului bancar sunt bani, iar obiect al mprumutului pot fi att
bani ct i alte bunuri fungibile;
e) Contractul de credit bancar este cu titlu oneros, pe cnd contractul de
mprumut se prezum gratuit.
Avnd n vedere aceste norme, contractul de credit bancar poate fi definit ca o
convenie unilateral i intituie personal, prin care o banc sau o alt instituie de
credit similar se oblig, n schimbul unei remuneraii s pun la dispoziia unei
persoane fonduri bneti pe un termen i n cuantum determinat sau s i asume,
n interesul unei persoane, un angajament bnesc prin aval sau scrisoare de
garanie.34
Operaiunile de credit pot interveni ntr-o gam ampl de relaii ntre indivizi
sub forma unor acorduri personale simple pn la tranzaciile formalizate ce se
efectuiaz pe piee monetare sau financiare foarte dezvoltate i formulate n cadrul
unor contracte complexe. Prile implicate, tipul de instrumente utilizate i
condiiile n care creditul este consimit, sunt extrem de diverse i n continu
evoluie.
Esenial rmne aceeai peste tot: o valoare actual se transmite de un creditor
(investitor sau mprumuttor) unui debitor care se angajeaz s-l ramburseze dup
un timp, n condiiile specificate n acordul de credit, n cadrul cruia debitorul
promite de a plti dobnda pentru a remunera pe creditor.
Principalele elemente ale contractului de credit sunt:
Subiecii raportului de credit. Analiza noiunii contractului de credit bancar
permit concluzia c n cadrul acestui contract particip 2 pri; creditorul (banca
sau alt instituie financiar autorizat conform legii) pe de o parte i debitorul, pe
de alt parte.
34

Ioan Turcu Operaiuni i contracte bancare, Tratat de drept bancar, ed. A V-a, vol.II, editura Lumina Lex,
Bucureti 2004, pag.283.

25

Conform legii cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548/1995// (art.2)


i Legii instituiilor financiare nr.550/1995// (art.3), entitile care au capacitatea de
a utiliza mijloacele atrase de la persoane fizice i juridice pentru a acorda credite
sunt bncile i alte instituii financiare. Art.26 alin.1 al Legii instituiilor financiare
numete printre activitile financiare acordarea de credite (de consum i
ipotecare, factoring, cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale
etc.). Aceste activiti banca le poate exercita ca o activitate profesional numai n
baza autorizaiei eliberate de B.N.M.35
n calitate de debitor poate fi orice persoan fizic sau juridic. Totodat,
legislaia bancar a Republicii Moldova stabilete specificul creditelor acordate
unor categorii specifice de clieni (ex. creditele acordate persoanelor aplicate
bncii, creditele acordate angajailor bncii).
Att din partea creditorului, ct i din partea debitorului poate fi o multitudine
de subieci. n primul caz, mai multi creditori i vor unui eforturile pentru a face
fa cerinei sporite de mijloace financiare a unui debitor important. n practic, aa
necesitatea poate aprea n cazul finanrii unor proiecte investiionale importante.
Creditele acordate de mai muli creditori se numesc credite consoriale sau n
consoriu. Specificul contractelor de credit respective este indicat n 36 aprobat de
ctre BNM cu scopul meninerii solvalabilitii bncilor, reducerii riscului posibil
i prevederilor n cazul insolvalabilitii debitorului, n scopul creditrii
ntreprinderilor i proiectelor de proporii mari, ce necesit cheltuieli mari:
Obiectul contractului l constituie serviciul bancar de punere la dispoziia
debitorului a unei sume de bani n codiiile prevzute de

contract. Definiia

creditului bancar coninut n art.1236 Cod Civil nu cuprinde unele servicii


bancare, care sunt calificate n legislaile altor ri i n doctrina ca modaliti de
creditare, astfel ca creditarea prin transferul unei creane (scontul cambiei),
creditele prin semntur (avalul i aceptarea cambiei, garania bancar. etc).

35

Capitolul II al Legii instituiilor financiare; Regulamentul BNM nr.23/09-01 cu privire la licenierea bncilor
aprobat de CA al BNM, proces verbal nr.37 din 15.08.1996 M.O. nr. 59-60 din 12.09.1996.
36
Regulamentul cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor n consoriu nr.70/31 M.O.
14.12.1995

26

2.2. Coninutul contractului de credit bancar.


Sintagma coninutul contractului de credit bancar desemneaz totalitatea
drepturilor i obligaiilor la care d natere voina juridic a contractanilor
materializat ntr-un contract dat prin clauze contractuale ntre participanii la acel
raport juridic.
Astfel coninutul contractului de credit bancar are un sens dublu:
- totalitatea clauzelor contractului;
- totalitatea drepturilor i obligaiilor prilor la contract.
Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n
RM37, nu indic nimic nici referitor la noiunea de contract de credit nici la
coninutul acestuia. Unica regul care se mai menine, cea din art.3 al legii
instituiilor financiare care d noiunea de documentaie de credit; n care intr i
acordul de credit, adic, cel ncheiat de o instituie financiar cu o alt persoan
pentru acordarea de credit n care se indic suma i destinaia creditului, rata
dobnzii, termenele de rambursare i alte condiii, semnat de persoanele care
autorizeaz creditul n numele mprumuttor lui.
Aadar, reglementrile n vigoare au restrns numrul clauzelor obligatorii ale
contractului de credit, lsnd lista acestor clauze deschis pentru formarea
acordului de voin a prilor.
n practica bancar observm c coninutul contractului de credit bancar le
reprezint clauzele (numite i clauze tip sau clauze prestabilite). Aceste clauze
sunt caracteristice pentru contractele de adeziune i sunt supuse de ctre legislaiile
naionale unui control sub aspectul echitii lor, n vederea asigurrii echilibrului
de interese ale prilor contractante. Aceste clauze pot fi urmtoarele:
- denumirea i sediul bncii (sucursalei, ageniei) numele i funcia persoanei
care o reprezint;
- clauze referitoare la scopul creditului;

37

Aprobat de CA a BNM nr.153 din 25.12.1997, publicat n M.O.al Republicii Moldova, nr.8 din 30.01.1998.

27

- clauze referitoare la suma i termenul creditului, modul de eliberare i


achitare;
- clauze referitoare la ratele dobnzii, inclusiv pentru creditului cu termenele
expirate; modu de plat al acestora;
- clauze referitoare la drepturile, angajamentele reciproce i responsabilitatea
economic a prilor.
- clauze referitoare la rambursabilitatea creditului;
- alte condiii prin acord bilateral (de exemplu, controlul de ctre banc pe
teren a respectrii condiiilor acordului de credit i acordului de gajare, modul i
volumul drilor de seam contabile prezentate de ctre debitor bncii i altele).
- identificarea debitorului i a persoanelor care l reprezint;
- contul prin se acord creditul;
- clauza atributiv de competen jurisdicional pentru litigiile care s-ar nate
ntre pri n legutur cu executarea contractului;
- natura de titlu executoriu a contractului de credit;
- data intrrii n vigoare a contractului;
- data i locul ncheierile i semnturile prilor.
n unele cazuri legislaia bancar indic coninutul obligatoriu al contractelor
specifice de credit bancar: exemplu a contractelor de credit n consoriu38
Prin prizma faptului c coninutul contractului de credit bancar este format
dintr-un ir de clauze standard sau prestabilite ( fiind nite prevederi care sunt
pregtite n avans pentru uzul general i repetat de ctre o parte i care sunt folosite
de fapt fr negociere cu cealalt parte), apare problema svririi abuzurilor de
ctre creditor (care, n definitiv, nseamn profitarea de starea de nevoie n care se
afl cocontractantul39 prin impunerea condiiilor de acordare i de returnare a
sumei mprumutate, precum i prin punerea n executare a titlului executoriu
obinut de creditor are o istorie destul de interesant cu o deosebit relevant.
38

Regulamentul cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor n consoriu, punctul 5 aprobat prin
HCA a BNM din 03.02.1995.
39
Francisc Deak, Corneliu Brsan, Gheorghe Beliu i colectivul Instituii de drept civil, Bucureti 1999, pag.33 n
situaia n care o parte profit de starea de nevoie ori de netiina sau ignorana n care se gsea cealalt parte n
momentul ncheierii actului, acesta este lovit de nulitate absolut pentru cauza imoral.

28

Consecinele drastice i inechitabile ale abuzurilor creditorilor fa de debitori,


manifestate cu precdere n perioadele de criz economic, sunt cunoscute nc din
timpuri foarte ndeprtate.40
n pofida presiunilor la care erau supui din partea creditorilor, legiuitorii erau
nevoiai s intervin adeseori prin acte normative, n ncercarea de a uura situaia
grea a datornicilor, datorit efectelor dezastruoase create asupra lor de
imposibilitatea de a-i executa obligaiile contractate n condiii foarte grele sau
devenite prea oneroase pentru ei.
Asistm n ultima perioad la o disput ncrincenat ntre bni i clienii
acestora n ceea ce privete contractele de credit, n prezent instanele de judecat
din Uniunea European fiind asaltate cu aciuni n justiie n care se reclam
conduita abuziv a unor bnci la ncheierea unor asemenea contracte.41
Temeiul juridic al unor asemenea aciuni l constituie prevederile Directivei
Consiliului 93/13 CEE din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive n contractele
ncheiate cu consumatorii42 i prevederile Directivei Comisiei Europene i a
Parlamentului European nr.48/2008 din 23 aprilie 2008 privind contractele de
credit pentru consumatori43.
Fr a face nici un fel de aprecieri cu privire la soarta unor asemenea litigii voi
prezenta n continuare o hotrre recent a Curii de Justiie a Uniunii Europene.44
n spe, o persoan cu handicap care beneficia de o pensie de invaliditate n
cuantum lunar de aproximativ 370 euro a contractat cu o societate bancar din
Slovacia, la 26 februarie 2008, un credit pe o perioad de 1 an, n care suma
mprumutat era de 20.000 SKK (683,88 euro), iar costurile aferente creditului
erau de 19.120 SKK (634,67 euro). DAE (costul global al creditului) pentru acest

40

Pentru o prezentare impresionant a reglementri datoriilor private n antichitate a se vedea Gheorghe I. Brianu,
Studii bizantine de istorie economic i social. Polirom, Iai, 2003 pag.63-72.
41
Florin Aurel Mtiu, judector, Curtea de Apel Timioara Clauzele abuzive n contractele de credit n intepretarea
recent a Curii de Justiie a Uniunii europene. 8 decembrie 2010. www.juridice.ro(1062) clauzele abuzivecontractele de credit bancar n interpretarea Curii de Justiie a UE.
42
Aceast directiv a fost publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene (JOCE) nr.L95 din 21 aprilie 1993.
43
Publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene seria L.nr.133 din 22 mai 2008.
44
Este vorba despre Ordonana din 16 noiembrie 2010, pronunat n cauza C-70/10, avnd ca obiect o cerere de
pronunare a unei hotrri preliminare formulat n temeiul art.267 TFUE de Krajsky sud v Presove Curtea
regional din Presov (Slovacia).

29

credit era de 95,6% dar nu era menionat deloc ca atare n condiiile generale ale
creditului acordate de banc i nici n contractul de credit ncheiat.
Conform art.4 din aceste condiii generale, n cazul n care debitorul nu pltete
integral dou rate lunare consecutive, datoria devine imediat exigibil n totalitate.
n plus, ntr-o asemenea situaie, art.6 din condiiile generale menionate prevede
plata de dobnzi de ntrziere zilnice n valoare de 0,25% din suma datorat i care
curg ncepnd cu data la care datoria este exigibil pn n ziua rambursrii
definitive a acesteia. O asemenea penalitate ar corespunde unei dobnzi de 91,25%
pe an.
Potrivit legislaiei Slovace, penalitile prevzute n cauzele civile sub forma
unor dobnzi de ntrziere nu trebuie s depeasc dobnda zilei de referin ale
Bncii Centrale Europene, care sunt stabilite n prezent 9%. Art.17 din aceleai
condiii generale prevede c litigiile ce rezult dintr-un contract de credit sunt
soluionate fie la Bratislava de Staly rozhodcovsky sud (Curtea de arbitraj), fie de o
instan naional competent, la alegerea prii contractante care formulez o
aciune. n plus potrivit, art.19 din acestea, toate raporturile dintre creditor i
debitor sunt reglementate de dispoziiile codului Comercial, i nu de cele ale
Codului Civil.
Contractul de credit bancar n cuz cuprindea un mandat acordat unui avocat
ales de creditor i care trebuie s-l reprezinte pe consumatorul debitor dect,
aceasta neputnd alege s fie reprezentant de un alt avocat dect dac achit o
penalitate contractual de 15% din cuantumul creditului (sper ca o asemenea
clauz s nu fie sursa de inspiraie pentru bncile din Republica Moldova).
Ca urmare a faptului c clientul nu a pltit dou rate lunare consecutive, banca
a sesizat, la 9 octombrie 2008, instana arbitral, care a pronunat la 03.11.2008 o
hotrre arbitral prin care oblig clientul s plteasc, printre altele, o sum de
48.820 SKK (1.620 Euro), precum i dobnzi de ntrziere n cuantum de 39.120
SKK (1.298 euro) i cheltuieli de judecat de 9.928 SKK (329,55euro. Aceast
hotrre a dobndit autoritate de lucru judecat la 15 decembrie 2008 i a devenit
executorie la 18 decembrie 2008.
30

n baza acestei hotrri, un executor judectoresc a solicitat la 9 martie 2009,


Tribunalului teritorial din Stara Eubovna acordarea unei autorizaii de punere n
excutare pentru o sum de 3.467 de euro. Prin ordonana din 31 iulie 2009, aceast
instan a supendat procedura de executare.
Banca a formulat, la 26 august 2009, o aciune mpotriva acestei ordonane la
Curtea regional din Presov. n sprijinul clientului, Asociaia slovac a
consumatorilor a fost autorizat s depun un memoriu n care, informa aceast
instan cu privire la numrul ridicat de proceduri de executare intentate n
Slavacia de banc. Asociaia a apreciat c condiiile generale ale mprumuturilor
acordate de aceast societate conin clauze abuzive i constituie practici comerciale
neloiale, astfel nct a recomandat instanei de trimitere s sesizeze Curtea n
temeiul art.267 TFUE.
Dincolo de interpretarea dat de Curte dispoziiilor din cele dou directive, din
motivarea hotrrii pot fi atrase cteva concluzii importante:
- sistemul de protecie pus n aplicare prin Directiva 93/13 se bazeaz pe ideea
c un consumator se gsete ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor
sau furnizor n ceea ce privete att puterea de negociere, ct i nivelul de
informare, situaie care l conduce la adeziunea condiiilor redactate n
prealabil de vnztor sau furnizor;
- caluze abuzive nu creaz obligaii pentru consumator, aceasta reprezentnd o
dispoziie imperativ, o norm echivalent cu normele naionale care ocup
n cadrul ordinii juridice interne, rangul de norme de ordine public,
- instana naional este obligat s aprecieze din oficiu cracterul abuziv al
unei clauze contractuale inclusiv n ipotezele n care consumatorul se abine
s invoce caracterul abuziv al acestei clauze fie pentru c aceasta nu i
cunoate drepturile, fie pentru c este descurajat s le invoce din cauza
cheltuielilor pe care le-ar implica o aciune n justiie.
- la ncheierea contractului de credit, debitorul s fie n posesia obligaiilor
sale; informarea consumatorului asupra costului global al creditului (DAE),
31

sub forma unei dobnzi calculate potrivit unei formule matematice unice, are
o importan esenial;
- lipsa menionrii DAE ntr-un contract de credit de consum poate avea drept
consecin faptul c creditul aprobat este considerat scutit de dobnzi i
costuri.
Dup cum am menionat anterior, un alt sens al sintagmei coninutul
contractului de credit bancar l constitue totalitatea drepturilor i obligaiilor
prilor la contract.
Astfel, drepturile i obligaiile prilor pot fi parial deduse din noiunea
sintetic a contractului de credit bancar, exprimat n paragraful 2.1. de mai sus.
Legislaia bancar consacr anumite obligaii, care incumb prilor, nainte de
ncheierea contractului de credit bancar i anumite obligaii care revin creditorului
i debitorului, ca efect al ncheierii contractului.
Obligaiile bncii.
1. Obligaiile bncii: Contractul de credit d natere n sarcina creditorului de
a pune la dipoziia debitorului mijloacele creditului i de a urmri respectarea de
ctre debitor a destinaiei sumelor de bani i graficul de rambursare.
a) Punerea la dispoziia debitorului a sumelor de bani, aferente creditului
contractat,

reprezint

principala

obligaie

creditorului

deoarece

neexecutarea ei va conduce la imposibilitatea derulrii contractului de


credit. Creditul poate fi pus la dispoziia debitorului n diferite modaliti:
prin transferul sumei respective n contul de mprumut deschis special n
acest scop;45 prin transferul sumei respective n contul curent al debitorului
n banca dat sau nt-un alt cont n oricare alt banc indicat de debitor; prin
deschiderea liniei de credit n cazul creditului n cont curent (art.1239 Cod
Civil al RM); prin eliberarea sumei respective n numerar.
n funcie de condiiile contractului suma creditului poate fi pus la dispoziia
debitorului integral sau n trane (rate). Momentul punerii la dispoziia debitorului
45

Art.2, art.11 ale Regulamentului BNM nr.297 din 25.11.2004 privind deschiderea i modificarea nchiderea
conturilor la bncile liceniate din Republica Moldova, M.O., nr218-223 din 03.12.2004.

32

a creditului, de obicei, este prevzut n contract. n caz contrar momentul executrii


de ctre banc a obligaiei n cauz se va determina n corespundere cu dispoziiile
generale ale prezentului cod privind termenul executrii obligaiei (art.575 alin.1
Codul Civil al RM).
b) Creditorul trebuie s urmreasc executarea obligaiilor contractuale de
ctre mprumutat, n special respectarea destinaiei creditului i
rambursarea acestuia.
Obligaia urmririi respectrii executrii contractului de ctre mprumutai este
consacrat att n reglementrile privind creditul ipotecar ct i n cele privind
creditul de consum.
2. Obligaiile debitorului ce rezult din contract.
Principalele obligaii ale debitorului constau n restituirea (rambursarea) la
scaden a creditului i plata dobnzilor aferente.
A. Din coninutul normelor de creditare i de supraveghere prudenial, reiese
c, indiferent de persoana beneficiarului creditului ori destinaia dat acestuia,
mprumutatul are obligaia restituirii n ntregime, a sumelor de bani la termenul
prevzut n contract.
De regul, creditul se acord pe un anumit termen. Termenul creditului se
calculeaz din momentul n care suma creditului a fost pus la dispoziia clientului
pn n momentul n care suma respectiv a fost nregistrat n contul bncii.
Prile pot conveni ca rambursarea creditului s se fac ealonat (lunar, sau
folosind o alt unitate de timp), ori n ntregime, de regul ntr-o perioad de timp
mai ndelungat (6 luni, 1 an). Dac n contract nu este stabilit termenul
rambursrii crditului, termenul executrii obligaia de ctre debitor se va dtermina
n corespundere cu art.575 alin.1 Codul Civil al RM. dac datoria de a executa
imediat nu rezult din lege, contract sau din natura obligaiei, debitorului trebuie s
execute obligaia n termen de 7 zile din momentul cererii creditorului: n practica
bancar sunt cunoscute credite numite on call care reprezint credite de scurt

33

durat rambursabile la prima cerere a bncii46. Restituirea ealonat a creditului se


practic n cazul creditelor ipotecare pentru investiii imobiliare i a creditelor de
consum, iar rambursarea integral o singur dat, este utilizat, n cazul creditelor
specifice activitii comerciale.
Rambursarea anticipat a creditului poate fi fcut doar cu acordul creditului,
care n acest fel i vede ameninat ctigul su cu titlu de dobnd.47
Pentru nerambursarea la scaden a creditului acordat, debitorul va plti
penaliti sau dobnzi, separat de dobnzile aferente creditului, pe fiecare zi de
ntrziere sau pe alt fraciune de timp (art.1243 alin.1, alin.2 Codul Civil al
Republicii Moldova).
Neplata la scaden a ratelor aferente creditului poate atrage i sanciunea
rezilierii contractului de credit cu obligarea debitorului de a restitui ntreaga sum
de bani acordat cu titlu de credit.48 Tot astfel s-a statuat i n practica judiciar
care a stabilit c, ntruct debitorul prt nu a pltit la scaden ratele datorate din
credit, potrivit clauzelor contractuale, creditorul are dreptul s pretind n
ntregime restul din creditul datorat, nainte de ajungere la scaden a ratelor.49
B. Pe lng restituirea creditului, debitorul are obligaia s plteasc bncii o
dobnd pentru utilizarea sumelor de bani mprumutate i s suporte cheltuielile
aferente creditului.
Dobnda specific creditului va fi stabilit prin negocierea direct dintre
instituiile de credit mprumuttoare i persoana creditat.
Prile pot conveni asupra unei dobnzi fixe sau flotante (art.1237 Codul civil
al Republicii Moldova).
Dobnzile bancare nu se confund cu dobnda legal, pentru c aceasta are n,
principiu, caracter de daun moratorie i nici cu dobnda de referin stabilit de
Banca Naional. Dobnda de referin se calculeaz ca medie ponderent cu
volumul tranzaciilor, ntre dobnda la depozitele atrase de Banca Naional i
vnzrile anterioare celei pentru care se face anunul.
46

Steica Victor, Diaconu Petre Bani i credit, Editura Economic, Bucureti 2003, pag.113.
Curtea de Arbitraj Bucureti, Sentina nr.91 din 25 iulie 2005.
48
Art.1242 alin.1 Codul Civil al Republicii Moldova.
49
Curtea de Arbitraj Bucureti, sentina nr.116 din 14 octombrie 2003 .
47

34

Cheltuielile aferente creditului, sunt comisioanele percepute de bnci pentru


serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului (art.1238 Codului Civil al
Republicii Moldova), comisionul de neutilizare (art.1241 alin.3 Cod Civil al
Republicii Moldova), alte sume convenite de pri.
Obligaia debitorului de a plti dobnzi pentru creditele primite, difereniaz
contractul de credit de contractul de mprumut de bani din dreptul comun, n
temeiul cruia, n principiu, mprumutatul nu trebuie s pltesc dobnzi la sumele
mprumutate.
n ncheiere reinem, c dobnda aferent creditului poate fi modificat n
sensul majorrii sau reducerii acesteia de ctre banc unilateral doar n cazul n
care contractul sau legea prevede acest lucru (art.1237 alin.3 Cod Civil al
Republicii Moldova). Aceasta se va efectua n funcie de rata de refinanare a
Bncii Naionale, de rata inflaiei i de evoluia pieii, inndu-se cont de regulile
echitii.
Exist ns i situaii n care prile stabilesc o dobnd fix pe toat durata
contractului de credit, i n atare condiii, dobnda nu mai poate fi modificat dect
cu acordul de voin al ambelor pri.
C. Utilizarea creditului conform destinaiei, n cazul n care prile au convenit
n acest sns. Dei reglementrile prezentului cod nu prevd obligativitatea
determinrii destinaiei creditului, finalitatea economic a creditrii bancare
conduce adesea la necesitatea nserrii n contract a clauzei n aceast privin.
D. Constituirea i meninerea pe toat perioada executrii contractului a
garaniilor de rambursare a creditului asupra crora au convenit prile (art.1240
Cod Civil al Republicii Moldova).
E. Prile pot prevedea n contract i alte obligaii ale debitorului, cum ar fi:
prezentarea spre verificare a documentelor privind situaia financiar a debitorului,
privind garaniile constituite i bunurile ce fac obiectul acestora; prezentarea
planului de afaceri; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile
gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca
35

garanii i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte;


obligaia de a informa banca despre survenirea unor mprejurri neprevzute care
ar putea pereclita executarea obligaiilor.
ncetarea contractului de credit.
Contractul de credit nceteaz la expirarea termenului dac debitorul i execut
obligaia de rambursare a creditului i a dobnzilor convenite. Prin urmare
ncetarea aciunii contactului are loc prin :
a) executarea prin plat.
b) ncetarea la scaden
a) Executarea prin plat. Noiunea de plat n cadrul contractului de credit a
primit o definiie legal: punctul 3 al titlului III al Regulamentului cu privire la
creditele expirate50 definete plata ca achitarea dobnzii sau sumei iniiale a
creditului i dobnzii; sau a unei pri a creditului i dobnzii, sau a unei pri a
creditului, achitate n conformitate cu condiiile i modul de rambursare a
creditului stipulat n contract.
Totui, dac aceste aciuni ale debitorului pot fi din punct de vedere material
calificate ca plat (n sensul abstract al acestui cuvnt) nu suntem de prerea c
noiunea sus-menionat este reglemenat pentru cazul examinat. 51 Ea nu poate fi
calificat ca plat din punct de vedere juridic ca modalitate de executare a
contractului, deoarece n majoritatea cazurilor acoperite de definiia susmenionat plata nu sinonimeaz cu executarea complet de ctre debitor a
integralitii obligaiilor sale contractuale, i prin consecin nu constituie o
modalitate de executare a contractului care ar duce la ncheierea raportului
contractual de credit bancar. Executarea prin compensaie are loc n situaia n care
ambele pri au una fa de alta creane reciproce, i satisfacerea creanelor date se
efectuiaz prin compensarea lor. Acesta va fi cazul n care o banc comecial, care
a mprumutat o sum de 500.000 lei unui client se va mprumuta cu aceeai valoare
50

Regulamentul BNM cu privire la creditele expirate, nr.130 din 15.05.1998, publicat n M.O. nr.87-89 din
24.09.1998.
51
Victor Burac, Drept bancar Chiinu, 2001, op. cit., pag.520

36

de la clientul respectiv. Iertarea reciproc a datoiilor n acest exemplu va fi o


veritabil plat prin compensaie.
ncetarea la scaden.
Aceast modalitate de ncetare a contractului de credit sinonimeaz de fapt cu
ncetarea efectelor contractului de credit ca efect al expirrii termenului de
rambursare a lui. Modalitatea respectiv de ncetare a contractului este
reglementat de Regulamentul cu privire la creditele epirate.52
Regulamentul n cauz definete drept expirate creditele suma integral a
crora (sau soldul creditului, ce include valoarea iniial a creditului, la care se
adaug dobnda, i dup caz penalitile acumulate ) nu a fost achitat n timp de
30 de zile.53 Dup expirarea acestui termen creditul i dobnzile la el se consider
expirate. Totui pentru perioada n care creditul este considerat ca expirat, dobnda
se sporete pn ce creditul nu va fi trecut n stare de neacumulare a dobnzii.
Expirarea creditului nu sinonimizeaz cu ncetarea raportului contractul, totui: 54
numai ntr-un caz aparte acela al creditelor clasificate compromise banca poate
s-i recupereze pierderile din aa numitul fond de risc, n restul cazurilor ea
contind ori pe drepturile sale de executare forat acordate prin garaniile generalcivile primite de la debitor, ori pe modalitile specifice de salvare a creditului
expirat.
Regulamentul stabilete o consecuitivitate a trecerii creditelor expirate n faza
creditelor n acumulare i apoi a creditelor n stare de neaumulare (fr dobnd).
Creditul n stare de acumulare este definit ca credit, care a fost pltit integral de
ctre banc debitorului la termen, i plilor de rambursare scadente li se aplic
principiul sporirii. Creditul expirat neachitat rmne n stare de acumulare nc
timp de 30 de zile dup ce creditul bancar se consider expirat (deci pn la
expirarea a 60 de zile din momentul scadenei).
52

Nr.130 din 15.05.1998 publicat n M.O. nr.87-89 din 24.09.1998.


Regulamentul nu speciific de care zile este vorba, considerm c se au n vedere zilele calendaristice, deoarece
termenul creditului se calculeaz folosind zile calendaristice, i nu altele ( exemplu: lucrtoare, bancare).
54
Concluzia respeciv este confirmat i de coninutul punctului 4.2. din Regulamentul BNM cu privire la
clasificarea actelor i angajamentelor condiionale, aprobat prin HCA a BNM nr.231 din 27.10.2011, publicat n
M.O. nr.216-221 din 09.12.2011.
53

37

Este considerat credit n stare de neacumulare (fr dobnd) acele n care:


- plata nu a fost achitat mai mult de 60 de zile; ori
- creditul este clasificat drept dubios, conform cpitolului IV lit.d al
Regulamentului cu privire la clasificarea activelor i angajamentelor
condiionale;
- creditul este clasificarea drept compromis, conform capitolului IV lit.e al
aceluiai regulament.
Consecinele contabile ale trecerii creditelor expirate n faza de neacumulare
sunt urmtoarele:
a) Regulamentul prevede dou posibiliti de salvare a creditelor expirate:
renegocierea i prolongarea creditului.
La fel contractul de credit bancar nceteaz i prin reziliere ca urmare a
necesitii creditului la scaden i a dobnzilor aferente.
Potricit art.1242 Cod Civil al Republicii Moldova creditorul poate rezilia
contractul i cere restituirea creditului i a sumelor aferente dac:
a) debitorul a devenit insolvabil;
b) debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus garaniile oferite;
c) debitorul nu pltete dobnda n termenul stabilit;
d) debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin dou trane ale

creditului, atunci cnd contractul prevde restituirea creditului n rate;


e) alte cazuri prevzute de lege sau de contract.
Consecina rezilierii contractului ca efect a nerestituirii creditului acordat,
const n faptul c ntreaga sum a ratelor de credit, cu dobnzile aferente, devine
exigibil. Prin urmare dac mprumutatul nu pltete o rat la termenul stabilit n
contract, ntreaga sum devine exigibil mpreun cu dobnzile aferente.

38

n concluzie am putea meniona c coninutul i forma contractelor de credit


pentru diferite operaiuni comerciale, difer n funcie de destinaia i de condiiile
de creditare, ale fiecrii instituii de credit n parte.

2.3. Clasificarea

creditelor bancare

Clasificarea creditelor fie c este de origine doctrinar fie c sunt implicit


prevzute de legislaia bancar. n rndurile ce urmeaz va fi expus n linii
generale repertoriul categoriilor de credite acordate, de bnci clienilor si, n
funcie de anumite criterii: Credite Bancare.
1. n funcie de perioada de acordare;
2. n funcie de beneficiarul creditului;
3. Dup modul de acordare i rambursare;
4. n funcie de destinaia creditului;
5. Dup tipul de garantare;
6.Dup nivelul de risc.
1. Clasificarea creditelor n funcie de durat prezint mai mult o relevan
economico finaniar dect juridic. Astfel, aceast clasificare:
a) joac un rol important n sistemul normativelor menite s asigure
stabilitatea financiar a bncii (regulile prudeniale);
b) reflect distincia creditelor dup necesitatea pentru satisfacerea creia
creditele sunt acordate. Astfel, creditele pe temen scurt sunt credite acordate pentru

39

necesiti curente, ct i pentru necesiti de consum, iar n industrie i agricultur


aceste credite se utilizeaz pentru procurarea fondurilor circulante.
Pe de alt parte, creditele pe termen mediu i lung au menirea s finaneze
proiectele investiionale cu o perioad de amrtizare mai ndelungat, fiind cel mai
des utilizate pentru procurarea fondurilor fixe.55
Creditele care se acord n funcie de perioad se pot grupa n:
- credite la vedere
- credite pe termen.
Credite la vedere sunt acele credite care se acord pe (termene scurte termenele
se stabilesc de fiecare banc n mod particular n funcie de politica de creditare
intern), agenilor economici cu o situaie foarte bun, care din anumite motive,
justificate economic, nu pot face temporar fa plilor. Aceste credite sunt
acordate la solicitarea agenilor economici prin intermediul contului curent n
limita unui plafon stabilit de banc56.
Rambursarea creditelor se va efectua pe msura realizrii ncasrilor,
deminundu-se corespunztor soldul debitor al contului curent. La data scadenei
plafonul i va pierde valabilitatea. Asemenea credite de obicei se acord pentru
acoperirea decalajului ce se manifest n cadrul fluxului de lichiditi ca urmare a
ntrzierii nclcrilor fa de pli.
Creditele acordate pe un termen anumit implic rambursarea creditului la
scaden. Creditele la termen pot fi aordate att persoanelor fizice, ct i celor
juridice. Cel mai mic termen de acordare a creditului este de o zi, creditul
overnight57. Acst credit se acord numai bncilor n scopul meninerii lichiditii.
Creditele pe terme lung pot fi acordate pn la cteva zeci de ani. De regul, aceste
credite poart un caracter investiional sau ipotecar.
Legislaiile majoritii rilor prevd clasificarea creditelor n funcie de durat
n mod particular:

55

.. , , 1998, pag.244
Cornelia Ghiorghi. Activitate bancar, Cartier Chiinu, 2004 op. cit., pag.186
57
Marius Gust i colectiv. Management bancar. Moned, Credit tehnici de calcul, studii de caz i aplicaii
practice; Editura Independena Economic, Piteti 2003, pag.71
56

40

- articolul 3 al Legii bancare a Romniei clasific creditele n credite pe termen


scurt ( a cror durat de rambursare nu depete 12 luni), pe termen mediu ( a
cror durat de rambursare este cuprins ntre 1 i 5 ani), pe termen lung ( a cror
durat de rambursare depete 5 ani).
- legislaia bancar francez 58 clasific creitele dup durata n cele acordate pe
termen scurt (pn la 2 ani), pe termen mediu ( de la 2 la 7 ani) i pe termen lung
(cu termen de rambursare mai mare de 7 ani dar pn la 30 ani).
n acest sens limitarea duratei maxime a creditului este considerat util n
legislaie, deoarece permite de a delimita creditele pe termen lung de investiii.
n Republica Moldova, actualul Regulamnet cu privire la activitatea de
creditare a bncilor, nu indic nimic n acest sens. Prin urmare acet aspect, ca
majoritatea celorlalte referitoare la natura obligaiilor rezultate dintr-un contract de
credit, a fost lsat la discreia bncilor.
n funcie de beneficiarul creditului se desting.
- credite acordate populaiei;
- credite acordate agenilor economici;
- credite acordate bncilor i instituilor financiare;
- credite acordate statului.
Credite acordate populaiei. n majoritatea rilor dezvoltate, bncile au
dobndit i menin poziii dominante n ceea ce privete creditarea populaiei,
avnd prioritate n faa instituiilor nebancare.
Formele creditrii persoanelor fizice sunt urmtoarele:
a) Credite acordate pentru procurarea bunurilor de consum. De obicei bncile
comerciale acord credite pe o perioad de pn la 12 luni, persoanelor fizice ce
intenioneaz s procure bunuri de consum pentru ca acetea s realizeze
cumprturi cu plata n rate n baza contractului ncheiat de banc cu societile
specializate n comercializarea bunurilor. Respectivul tip de credit presupune
garanii certe, iar nivelul dobnzii percepute se uniformizeaz pentru ntreaga
perioad a creditrii. Calitatea debitorului (garania sa moral, n primul rnd)
58

Gavalda C., Stoufflet J., Droit bancaire, 2-ieme edition, Paris, 1994 pag.291-292.

41

influeneaz rata dobnzii i procesul de luare a deciziei de acordare sau neacordare


a creditului.59
b) Credite pentru achiziionarea de case (credite ipotecare)
Un credit pentru achiziionare de case sau ipotecare este o form specific de
credit pe termen, care permite unei persoane fizice s cumpere o cas. De regul,
valoarea creditului acordat reprezint numai o parte din suma necesar. ns,
bncile pot acorda credite pentru ntreaga valoare a casei (100%), dac la un
moment dat, concurena n acest domeniu este puternic. Deoarece aceste credite
se acord, de obicei, pe perioadae foarte lungi (n unile ri cum ar fi Canada,
SUA, Frana, Italia, pn la 25-30 ani, n funcie de costul relativ al casei),
garantarea lor se realizeaz prin ipotec instituit asupra casei cumprate i o
asigurare pe via a clientului creditat cesionat n favoarea bncii.60
n acest mod, banca este protejat dac clientul moare sau nceteaz plata
ipotecii.
Exist dou tipuri de garantare a unui astfel de credit prin care ipoteca este
asociat cu polia de asigurare.
1. Polia de asigurare pe via pentru plata proprietii. (Endowment life
policy)
2. Polia ipotecar de protecie (Mortgage Protection Policy)
Urmtoarele dou tipuri de credite reprezint variante ale creditelor garantate
cu imobile (case) i sunt dependente de existena i activitatea pieei proprietilor
imobiliare.
c)Credite pentru cumprarea automobilelor.
d) credite pentru studii.61

Credite acordate agenilor economici.


a) Credite pentru cheltuielile curente.
b) Credite pentru stocuri i cheltuieli sezoniere.
c) Credite pentru importul i exportul de produse.
59

Gheorghe Creu, Viorel Cornescu, Ion Bucur Economie Editura All Beck, Bucureti 2003, op. cit. pag159
Dr. Terry Wanless Lending and risk management, New Jersy, 2003 pag.227
61
Victor Diaconu Petru 2Bani i credit, ed. Economic, Bucureti 2003, pag.99
60

42

d) Credite pentru obiectivele de investiie.

Credite acordate altor bnci i instituilor financiare.


a) credite acordate bncilor.
b) credite acordate companiilor de leasing.
c) credite acordate altor instituii financiare.
d) credite acordate statului.
Dup modul de acordare i de rambursare se disting:
a) credite ordinare creditele se deschid integral prin deschiderea contului de
mprumut n baza unui document de plat. Rambursarea se face conform acordului
prilor, expus n contractul de credit i n graficul de rambursare a creditului i de
achitare a dobnzii aferente. Rambursarea poate fi: integral la data final fixat n
contractul de credit; n rate egale, periodic lunar, trimestrial, semestrial, anual;
sume fixe la date fixe; alte modaliti;62
b) Overdraftul este un instrument al pieei monetare un credit pe termen
scurt, de regul, pn la o lun, destinat pentru executarea unor pli curente. Acest
credit se utilizeaz n cazul necesitii executrii unor pli curente dar care
depesc suma din contul curent al debitorului cu alte cuvinte clientul poate s
retrag mai muli bani dect are n cont. Costul averdraftului, adic dobnda i
comisionul, de obicei sunt mai mari dect la alte tipuri de credit. n calitate de
asigurare a overdraftului se utilizeaz frecvent mijloacele bneti nregistrate n
contul curental debitorului frecvent mijloacele unei tere persoane juridice sau
fizice. De aceea overdrafturile se acord de regul clienilor disciplinai i cu
reputaie bun privind utilizarea serviciilor bancare;63
c) Avansurile n cont curent sau creditele de cas trezorerie reprezint un tip
de raporturi de credit ce se ntemeiaz pe o bun cunoatere a activitii
ntreprinderii, fr a fi consemnate prin contracte relative la fiecare angajament. n
fapt, aceste credite nu sunt acoperite prin garanii reale sau personale. Ele sunt
62

Drago aguna, C. Donic Drept bancar i valutar, Ed. Proarcaclia, Bucureti 2004, op.cit. pag.214.
Lucian C. Ionescu Bncile i operaiunile bancare, Institutul bancar Romn, editura economica 1996 op. Cit.
pag.309
63

43

menite s satisfac necesitile curente privind acoperirea cheltuielilor de producie


cu caracter imprevizibil i greu de localizat n obiecte care s reprezinte o garanie
veridic. Aceste credite nu au termen fixat de rambursare.
d) linia de credit (de preferin) este o modalitate general de acordare a
creditelor, care presupune efectuarea creditrii n contul curent sau deschiderea
unui cont separat de mprumut. Ea permite accesul clientului debitor la suma ale
cror valoare s se nscrie n plafonul maxim aprobat de banc. Creditul acordat se
face n urma unei cereri aprobate de ctre banc, n limitele unui plafon stabilit de
aceasta. Mrimea plafonului depinde de mai muli factori: poziia ntreprinderii pe
pia; natura activitii desfurat de aceasta; rezultatul analizelor efectuate de
ctre inspectorii bncii la unitile economice respective. Linia de credit poate fi
simpl sau revolving;64
e) credite de scont servesc pentru finanarea subscrierii de titluri de credit i
pentru finanarea agenilor economici la burs. Bncile comerciale vor acorda
astfel de credite n urmtoarele condiii:
- posesorul titlului de credit (cambie, bilet la ordin etc.) trebuie s fie client al
bncii la care se solicit scontarea;
- titlul trebuie acceptat legal la plat;
- intervalul de timp, din momentul prezentrii la scont i la scaden, nu va depi
12 luni.
Portofoliul titlurilor de credit, n vederea scontrii, va fi nsoit de o cerere de
scontare din care trebuie s rezulte: datele de identificare ale beneficiarului,
denumirea trasului i banca acestuia, data emiterii titlurilor, suma, data scadenei,
precum i obligaia expres de a achita bncii taxa de scont. Titlurile de credit
expuse spre scintare vor fi nscrise ntr-un registru special.
Legislaia Republicii Moldova 65 definete scontarea drept cumprarea de ctre
banc a cambiei de la posesor pn la expirarea termenului de plat. Prin aceast
operaiune banca devine proprietara efectelor scontane. Scontnd cambii, posesorul
64

Andrew Murray i colectivul. Analiza creditului, Ed. Expert, Bucureti 1998, op. Cit. pag.123.
Regulamentul privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor cu cambii aprobat prin HCA a BNM
nr.156 din 02.06.2000 publicat n M.O. nr.78-80 / 257 din 08.07.2000.
65

44

ei obine valoarea nominal a tratei minus dobnda (taxa scontului) pentru suma
pltit, calculat din momentul scontrii pn la data scadenei, la care se adaug i
anumite cheltuieli de fapt este preul creditului acordat. Scontul este n acelai timp
i o operaiune de cumprare de efecte i o operaiune de credit garantat cu efecte
(compartimentul 12 al Registrului cambiilor prezentate spre scontare,66 ntruct
banca are ncredere n clientul ei c-i va plti suma avansat contra efectului girat,
n cazul n care prin capital obligat nu ar plti efectul la scaden.
Sensul economic al scontrii const n aceea c prin intermediul ei creana este
transformat nainte de scaden n capitalul lichid, avnd o importan enorm
pentru comerciani.
f) creditul factoring factoringul implic67 procurarea factorilor de plat
nepltite, care succed din relaia de afaceri dintre furnizori i cumprtorii
mrfurilor i serviciilor sau din ncasarea datoriei de debitor. Creditele de factoring
se acord n baza unei cereri, nsoite de un borderou al factorilor care s cuprind
urmtoarele elemente obligaii: numrul i data facturii, valoarea i pltitorul,
banca acestuia i scadena. n analiza documentaiei se va pune un accent deosebit
pe existena strii de lichiditate a pltitorilor i realitatea operaiunilor ce au fcut
obiectul facturilor pe seama crora se solicit creditul. Se vor mai evalua condiiile
de bonitate i aspectele nefinanciare ale clienilor n calitate de solicitri de credit.
Se va urmri dac facturile respective nu au fost creditate prin alte modaliti sau
nu au fost asigurate de o alt surs de finanare.
O form poate conveni cu cei care cumpr mrfuri de la ea s-i plteasc
facturile ntr-o perioad de timp viitoare, stabilit n momentul tranzaciei (de ex.
30 de zile de la data facturrii). Concurena firmei respective vor oferi, probabil,
aceleai termene. Dac firma n cauz are nevoie de bani imediat poate apela la
serviciile unei firme de factoring, pentru incasarea mai rapid a contravalorii
mrfurilor vndute pe credit de 30 de zile. O companie de factoring, n baza
facturilor de ncasat prezentate de firma care a vndut marfa pe credit comercial, va
66

Regulamentul privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor cu cambii.


Aurel Berea, Emilia Cornelia Stoica Creditul bancar: coordonate actuale i perspective, Ed. Expert, Bucureti
2003, op. Cit. pag. 117-119.
67

45

plti acesteia un anumit procent din valoarea facturilor ( de regul n jur la 80%).
Compania de factoring n baza prelurii facturilor i a contractului ncheiat cu
firma respectiv, va urmri ncasarea factorilor i apoi va ncasa datoria n nume
propriu. n practic exist diferite variante ale acestui tip de finanare a afacerilor
care, ns, se bazeaz pe aceeai idee.

4 Clasificarea creditelor in funcie de destinaie


Conform unor autori68, creditele dupa destinaie pot fi clasififate n:
-credite de consum
-credite productive
Creditele de consum se acord populaiei pentru achiziii de automobile
personale, aparate de uz casnic, mobil, pentru achitarea taxelor colare, pentru
cheltuieli de concedii medicale etc. Aceste credite sunt acordate pe termen scurt
sau mediu persoanelor fizice, fiind destinate s acopere costurile bunurilor i
serviciilor de care beneficiaz ele.
Creditele productive, la rndul lor, sunt:
1) credite pentru activitatea curent;
2) credite pentru investiii.
1) Creditele pentru activitatea curent sunt credite pe un termen scurt (pn la
1 an), acordate agenilor economici pentru desfurarea activitii curente.
Rambursarea se face, de obicei, integral, la scaden, dobnda calculat se achit
lunar. Drept asigurare pentru astfel de credite pot servi ipoteca, gajul cu deposedare
si far deposedare, depozitele bancare, garaniile bancare, cauiunile etc.
2) Creditele pentru investiii se acord pe un termen mediu i lung i sunt
destinate construciilor de locuine, de obicei industriale. Acest tip de credit are un
coeficient mai mare de risc i presupune calcule de actualizare, precum i de
eficien a investiiilor. Rambursarea se face conform contractelor de credit: n

68

H.H. , .342-345

46

general plata se face n trane cu plata lunar a dobnzii aferente, garania material
n acest caz fiind nsi investiia plus alte obiecte aparinnd agentului economic69.
Respectiva clasificare implic i direcionarea creditelor n funcie de domeniul de
activitate al debitorului. Fiind n strict conformitate cu destinaia indicat n
contractul de credit. Astfel, putem clasifica creditele dup urmatoarele ramuri
economice:
- pentru activiti n agricultur (industria alimentar-cretere, depozitarea i
comercializarea recoltei; creterea, ngraarea i vinderea animalelor; pescuiul;
lucrri n silvicultur i vinficaie etc.);
- pentru activiti de industrie (comer - producerea, comercializarea cu
amnuntul sau angro; prestarea serviciilor hoteliere, medicale, de alimentaie
public, consultaii juridice i contabile, etc.)
- pentru executarea lucrrilor n industria energetic i a combustibiluluiproducere, import, export, transportare, distribuire, pstrare i vinzare a resurselor
energetice n orice form.
- pentru executarea lucrrilor de procurri imobile (construcii i dezvoltareachiziionare, construcie, reconstrucie a cladirilor comerciale, industriale sau a
proprietilor rezideniale; achiziionare i ameliorare de terenuri prelucrate i
neprelucrate destinate amplasarii construciilor sau zonelor de agrement, etc.)
Dei volumul creditelor acordate de bncile comerciale din Republica Moldova
a crescut n ultima perioada fa de anii precedeni, este evident n continuare
cererea fa de credite investiionale, de consum, ipotecare.
5. Clasificarea creditelor dup tipul de garantare sau n func ie de modul
de asigurare ntlnim:
credite neasigurate - nu implic nici un fel de garanie imobiliar sau
mobiliar. Aceste credite sunt acordate celor mai buni clieni, avnd un rulaj de
mijloace bneti n contul deschis la banca dat i o istorie de credit anterioar
foarte bun. De obicei, creditele neasigurate sunt acordate sub form de overdraft,
69

Drago aguna, C. Donic Dreptul bancar i valutar, Editura proarcadia, Bucureti 2004, op.cit.pag.214.

47

n cardurile de credit sau avansuri n conturile curente. Astfel de credite se acorda


pe un termen scurt, bazndu-se pe credibilitatea i ncrederea creditorului.
credite asigurate sunt marea majoritate, fiind nsoite de garanii.
Garania este denumirea generic70 utilizat pentru a desemna orice metod,
instrument sau angajament accesoriu contractului de credit, pus la dispozi ia sau
emis n favoarea bncii, n virtutea contractului ncheiat, n msur s asigure
banca de realizarea cert a drepturilor garantate, respectiv, recuperarea sumelor
mprumutate (inclusiv dobnzile), n cazul nerambursrii acestora de ctre debitor.
n practic exist multe tipuri de garanii, fiecare tip avnd caracteristici i
utilizri proprii i necesitnd o documentare specific pentru a permite bncilor sa
beneficieze de drepturile pe care aceste garanii le confer.
Indiferent de tipul garaniei (real sau personal), aceasta trebuie s corespund
anumitor cerine de baz71:
- existena unui patrimoniu independent de relaia contractual,suficient de
mare i cert n timp pentru a acoperi obligaia garantat;
- garania sa fie astfel conceput nct s asigure bncii dreptul i
posibilitatea de a o executa fr ca debitorul s se poat opune acestei executri;
- banca, n calitate de beneficiar al garaniei, s aib asigurat posibilitatea
de a transforma garania n bani, rapid i fr pierderi.
6 Credite clasificate n funcie de risc
Clasificarea creditelor dup acest criteriu este prezentat n 72 Regulamentul
BNM cu privire la clasificarea activelor i angajamentelor condiionale nr.231 din
27.10.2011.
Conform titlului III al Regulamentului, bncile comerciale trebuie, n mod
trimestrial, s clasifice creditele acordate de ele i, n baza acestei clasificri s

70

Mariana Negru, Pli i garanii internaionale, Bucureti, 1998, op. cit. pag.288.
Lucian C.Ionescu. Bncile i operaiunile bancare Institutul Bancar Romn, Editura economic Bucureti,
op.cit.pag. 446
72
Regulamentul cu privire la clasificarea activelor i angajamentelor condiionale (HCA a BNM nr.231 din
27.10.2011, publicat n M.O., a Republicii Moldova nr.216-221 din 09.12.2011.
71

48

deconteze n fondul de risc o parte din mijloacele din contul de defalcri pentru
pierderi la credite, valoarea corespunztoare tipului creditului.
Din acest punct de vedere creditele sunt clasificate n:
a) Credite standard reprezint tipul de credite ce nu implic riscuri n privin a
rambursrii ratelor scadente i a achitrii dobnzii la termen. Acestea sunt
mprumuturi acordate clienilor solvabili, care desfaoar o activitate rentabil,
avnd asigurate toate condiiile tehnico-organizatorice ce pot genera i n
perspectiv o performan financiar ridicat.
b) Credite supravegheate sunt creditele acordate unor clieni cu o situaie
economico-financiar bun n prezent, dar pentru care n perspectiv se prevad
unele greuti n meninerea performanelor financiare la acelai nivel, ca urmare a
unor posibile probleme de natur organizatoric, care in de personal, de obiectul
sau de ramura de activitate. Riscul de credit este minim. Defalcarile n fondul de
risc pentru portofoliul creditelor supravegheate constituie 5% din valoarea acestui
portofoliu.
c) Creditele substandard sunt creditele acordate unor clieni cu o situaie
economico-financiar satisfctoare n prezent, ns tendina de nrutire a
activitii lor este evident, existnd riscul imposibilitii de a i onora integral
datoria fa de banc. Exist riscul ca pierderile s fie mai mari dect creditul
obinut, risc provocat de unul din factori:
1) situaia financiar a debitorului este nefavorabil sau se nrutete;
2) asigurarea creditului este insuficient sau se nrutete;
3) ali factori nefavorabili, care trezesc ngrijorarea privind imposibilitatea
debitorului de a rambursa creditul n conformitate cu condi iile existente n
rambursare.
Asemenea credite necesit o atenie deosebit din partea conducerii bncii,
deoarece exist probabilitatea ca banca s suporte pierderi dac nu vor fi nlturate
neajunsurile. Defalcrile n fondul de risc pentru creditele substandarte constituie
30% din valoarea acestui portofoliu.

49

d) Creditele dubioase la aceste credite exist probleme care pun la ndoial i


scad probabilitatea rambursrii creditului n volum deplin n baza circumstanelor,
condiiilor i a valorii de pia a asigurrii. Probabilitatea pierderilor este extrem de
mare, dar exist anumii factori importani, care pot contribui la ameliorarea
situaiei de rambursare a creditului. Defalcrile n fondul de risc pentru portofoliul
creditelor dubioase constituie 75% din valoarea acestui portofoliu. Clasificarea
acestor credite n categoria creditelor compromise se amn pn la stabilirea
precis a strii creditului dat.
e) Creditele compromise sunt mprumuturile care prezint un risc pentru
banc. Activitatea nerentabil a debitorilor determin incapacitatea acestora de a- i
onora obligaiile fa de banc i, n consecin, acumulrile de debite eroneaz
garaniile, banca neavnd posibilitatea de a se proteja mpotriva riscului de neplat.
Defalcrile n fondul de risc pentru creditele compromise constituie 100% din
valoarea acestui portofoliu. n afar de aceasta p.4.2 al Regulamentului stabileste
c acoperirea de ctre banc a pierderilor cauzate de nerambursarea creditelor
compromise se efectuiaz din contul mijloacelor rezervate n contul reduceri
pentru pierderi la credite (fonduri de risc). Totui Regulamentul indic c
consecinele sus menionate nu anuleaz datoria la credit a debitorului.

2.4 Modalitatea de acordare a creditelor de ctre bncile


comerciale.
n conformitate cu actele normative bancare73 i cu obiectivele principale de
activitate ale bncii, fiecare banc comercial elaboreaz politica de creditare ce
trebuie s fie orientat spre protejarea activelor, obinerea profitului, mbunat irea
strii economice a creditelor, concomitent lundu-se n considerare securitatea
depozitelor clienilor.
73

Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaza n Republica Moldova nr.153 din 25.12.1997; Regulamentul cu

privire la creditele expirate nr.130 din 15.05.1998; Regulamentul privind tranzaciile bncii cu persoanele afiliate etc.) HCA a BNM nr.297 din
30.12.2009 etc.).

50

Politica i procedeele de creditare se vor conine n instruciunile de politic


generala a bncii i n instruciunile specifice, aprobate de consiliul bncii.
Banca va elabora instruiunile privind politica generala de creditare a bncii, care
vor cuprinde urmtoarele: autoritile de creditare, tipurile de credite, limitele
generale de creditare, activitatea de creditare le nivel de filial, gajul considerat
acceptabil i suficient, modul de acordare i de rambursare a creditelor, principiile
stabilirii mrimei ratei dobnzii, distribuirea i diversificarea pe ramuri a
portofoliului de credit, revizuirea i controlul portofoliului de credite.
Deasemenea, banca va elabora i instruciuni specifice detaliate despre politica
i procedeele pentru fiecare credit n parte, care vor conine: procedeele interne de
evaluare a credibilitii debitorului, dirijarea i verificarea riscului, garan iile
necesare, limitele de acordare a creditului, stabilirea preului, autorizrile, creditele
problematice i recuperarea acestora, formarea rezervelor, descrierea metodelor
analitice de evaluare a credibilitii clienilor etc74.
Procesul de acordare a creditelor clienilor (att agenilor economici ct i
persoanelor fizice) cuprinde urmtoarele etape:
- etapa premrgtoare de acordare a creditului;
- aprobarea i acordarea creditului;
- achitarea dobnzii, rambursarea i monitoringul creditului.
n cele din urm vom reflecta asupra acestora.
A.Creditarea persoanelor fizice.
n momentul solicitrii creditului de ctre o persoan fizic, funcionarul bncii
va ntreine cu acesta o conversaie cu caracter informativ, care se va axa pe:
- identificarea persoanei fizice, numele, prenumele, adresa, situaia familial,
numarul de persoane ntreinute etc.;
- informaii privind activitatea profesional: locul de munc, stabilitatea
acestuia, funcia, studiile etc.;
- date privind veniturile i cheltuielile persoanei fizice;
- scopul acordrii creditului;
74

Mila Ghiu, Mihail Perebinos Cum s obin un credit (mprumut) de la instituiile bancare i nebancare din
Republica Moldova, Tipografia central Chiinu 2003 pag. 26-27.

51

- informaii privind bunurile mobiliare i imobiliare deinute;


- posibile garanii;
- alte informaii solicitate de banc.
Aceasta faz premrgtoare prezentrii dosarului de creditare are la baz att
metoda interviului direct cu clientul, verificarea pe teren, ct i analiza
documentaiei referitoare la situaia clientului.
Persoanele fizice ce vor solicita un credit vor depune pentru dosar urmtoarele
documente:
1. cererea de credit;
2. buletinul de identitate n original i n copie;
3. documente privind pregtirea profesional (dup caz);
4. adeverina privind venitul de la locul de munc;
5. contractul de munc (dup caz);
6. declaraia cu privire la venituri, vizat de organele fiscale, sau descrierea
veniturilor obinute (oral sau n scris, dup caz);
7. documentul de proprietate asupra bunurilor, inclusiv a celor imobiliare, a
mijloacelor de transport etc.;
8. confirmarea achitrii plii comunale (dup caz);
9. informaii privind argumentarea posibilitii (prognoza veniturilor i
cheltuielilor) de rambursare a creditului i a dobnzilor aferente (oral sau n scris,
dup caz);
10. documente ce confer garantarea creditului (documentele se vor stabili n
funcie de tipul garaniei);
11. alte dcumente solicitate de banc.
Documentele prezentate de persoanele fizice i juridice vor fi ndosariate n
mod separat fiecare, fiind pstrate n Departamentul Credite. Dup ncheierea
creditului bancar, dosarul de documente se va transmite n arhiva bncii, nefiind
returnabil clientului.
n cazul n care debitorul va avea datorii fa de banc, acest dosar va fi
transmis n secia de gestionare a creditelor problematice.
52

Pe baza documentelor prezentate de solicitantul de credit, banca procedeaz la


analiza i pregtirea documentaiei, urmnd s acorde credite n numele i favoarea
clienilor.
Astfel, clientul depune cererea de credit, care va fi completat de ctre
solicitant pe formularul-tip al bncii respective. Cererea completat de persoanele
fizice trebuie s cuprind urmtoarele date:
- data prezentrii cererii, numrul de nregistrare;
- informaii privind solicitarea creditului, valoarea creditului, destina ia
acestuia, termenul acordrii etc.;
- informaii referitoare la solicitant: numele, prenumele, data i locul na terii,
numrul i data eliberrii actului de identitate, adresa potal, profesia, funcia,
vechimea n munc, situaia familial etc.;
- garaniile propuse;
- semntura solicitantului.
Realiznd o analiz detaliat privind ndeplinirea condiiilor de creditare de
ctre solicitant, inspectorul de credite ntocmete, n mod obligatoriu, indiferent de
mrimea creditului, att pentru persoanele fizice ct i pentru persoanele juridice,
un raport ce cuprinde concluziile analizei.
n mod priveligiat bncile din Republica Moldova pot acorda credite
persoanelor afiliate bncii comerciale i credite funcionarilor bancari.
Potrivit punctului 1.175 al Regulamentului BNM privind tranzaciile cu
persoanele a bncilor sale filiate sunt considerate persoane afiliate:
a) administratorii bncii i membrii comitetului de credit (la aceast categorie
se refer orice membru al Adunrii Generale a acionarilor al Consiliului bncii i
al Comitetului de credit): i al Comisiei de cenzori;
b) orice persoan care conform legislaiei civile are relaii de cstorie sau de
rudenie de gradul I ori II cu administratorul sau are acelai interes ntr-o
ntreprindere cu administratorul;
75

Regulamentului BNM privind tranzacia bncilor cu persoanele sale afiliate aprobat prin HCA a BNM nr.297 din

30.12.2009, publicat n M.O. nr. 27-28 din 19.02.2010.

53

c) acionarii mari, care direct sau indirect, dein sau controleaz 10% sau mai
multe procente din capitalul acionar al bncii. Dac aciunile sunt deinute sau
controlate de soul (soia) unei astfel de persoane sau de o rud de gradul I, se
consider c aciunile sunt deinute i controlate de aceast persoana.
d) Sucursalele (companiille fiice) bncii i sucursalele persoanelor afiliate
bncii, persoanele juridice, care se afl sub acelai control cu persoanele afiliate.
Iar la categoria funcionarilor bancari potrivit 76 Regulamentului BNM cu
privire la acordarea creditelor de ctre bnci funcionarilor si nr.33/09-01 din
18.09.1996 se refer toi lucrtorii bncii, ct i categoria administratorilor bncii.
Acestora din urm li se acord credite conform Regulamentului privind tranzaciile
ncheiate cu persoanele afiliate bncilor comerciale.
Creditele acordate funionarilor bancari sunt de doua tipuri:
a) Credite pentru necesiti primordiale (de consum) acordate n valoare de
zece salarii tarifare (de funcie) pe o perioad de pn la 2 ani.
b) Credite pentru investiii imobiliare acordate pe o perioad de pn la 20 de
ani n valoare maxim de 100 de salarii tarifare la data acordrii creditului.
Mrimea dobinzii la creditele acordate funcionarilor bancari i persoanelor
afiliate bncii se va stabili conform regulamentului intern al bncii aprobat de
Consiliul bncii,care nu poate fi mai mic, contra ncasrilor de la al i mprumuta i
pentru acorduri de credit analogice.
Principiul care st la baza creditrii persoanelor afiliate este cel al
nedescriminrii pozitive a acestora-conform punctului II. b. 1. banca poate acorda
credite persoanelor afiliate la aceleai condiii aplicnd aceleai msuri la
rambursarea creditelor ca i la ali mprumutai.
B.Creditarea persoanelor juridice.
Acetia parcurg aceleai etape ca i la acordarea creditelor persoanelor fizice.
n cazul n care agenii economici solicit un credit, funcionarul bancar poart cu
acetia discuii cu caracter de informare documentar care se axeaz pe: 77
76

Regulamentului BNM cu privire la acordarea creditelor de ctre bnci funcionarilor si nr.33/09-01 din 18.09.1996 M.O. nr. 64 din
03.10.1996.
77

.. , op.cit.pag.219

54

- identificarea agentului economic: denumirea, adresa, informaii juridice


privind forma de organizare, numrul de nregistrare, codul fiscal, capitalul social,
etc.;
- informaii privind managerul ntreprinderii respective: informaii din actele
de identitate, situaia familiala, activitatea profesional;
- identificarea obiectului de activitate al societii;
- scopul acordrii creditului;
- date privind situaia economico-financiar i patrimonial la zi;
- informaii privind creditele, contractate anterioar;
- informaii privind bunurile imobiliare i mobiliare deinute;
- posibile garanii.
Agenii economici vor depune un set de documente n vederea conturrii unei
imagini aupra bonitii lor, care va consta n principal din:
1. Cererea de credit naintat de ctre persoanele autorizate ale agentului
economic;
2. Buletinul de identitate n original i n copie al persoanei ce depune dosarul
de documente;
3. Documente juridice:
- certificatul de nregistrare al ntreprinderii, eliberat de Camera nregistrrii de
Stat, sau alt document de nregistrare ce confirm nregistrarea de stat conform
legislaiei n vigoare;
- documente de constituire: statutul, contractul de constituire, decizia de
constituire (pentru ntreprinderea indvividual) etc.;
- licene pe genuri de activitate;
- extrasul din procesul verbal al Adunrii Generale a acionarilor referitor la
aprobarea solicitrii creditului, referitor la mandatarea persoanei cu dreptul de a
reprezenta ntreprinderea i cu dreptul de a semna toate documentele de credit i de
a garanta creditul cu bunurile societii;
- extrasul din Registrul Comercial de Stat ce confirm persoana mputernicit s
administreze ntreprinderea i proprietarii ntreprinderii;
55

- alte documente juridice solicitate de banc;


4. Rapoarte trimestriale despre activitatea economic i starea financiar n
anul curent i dri de seam anuale pentru ultimii 2-3 ani de gestiune, aprobate de
ctre Inspectoratul de Stat sau organele financiare de stat: bilanul contabil,
raportul privind rezultatele financiare, raportul privind fluxul mijloacelor bneti,
declaraii privind impozitul pe venit (pentru perosanele fizic);
5. Informaii despre creditele anterioare i curente: locul i data acordrii,
scadenele i modalitatea rambursrii, rata dobnzii. Aceste informaii vor fi
furnizate n baza unor scrisori solicitate bncilor n care solicitantul a avut credite
sau, la moment, beneficiaz de ele, n baza extraselor privind rotaia mijloacelor n
contul de credit, a copiilor contractelor de credit i de asigurare etc.;
6. Business-planul activitii agentului economic pe urmtorii 1-5 ani (necesar
n cazul solicitrii creditelor pentru investiii);
7. Contracte cu furnizorii poteniali i beneficiarii privind desfacerea
produciei;
8. Contracte de parteneriat, inclusiv cu investitorii, care sunt la baza viitoarei
activiti;
9. Documente ce argumenteaz asigurarea creditelor: gaj, ipotec, garanie
bancar, dreptul de proprietate asupra bunurilor depuse ca garanie, documente ce
confirm asigurarea bunurilor garantate;
10. Alte documente solicitate de banc.
Pe baza documentelor prezentate de acesta, banca procedeaz la analiza i
pregtirea documentaiei, urmnd s acorde credite n numele i n favoarea
clienilor.
Cererea de credit completat de agenii economici pe formularul-tip al bncii
respective va conine urmtoarele date:78
- data prezentrii cererii, numarul nregistrrii cererii la banca respectiv;
- informaii privind solicitarea creditului, valoarea creditului, destinaia
creditului, termenul acordrii creditului etc.;
78

Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica Moldova, aprobat de CA
a BNM, proces-verbal nr.153 din 25.12.1997, publicat n M.O. nr.8 din 30.01.1998.

56

- informaii despre solicitant: numele, prenumele reprezentanilor agentului


economic dat;
- adresa juridic a solicitantului;
- tipuri de conturi deschise la banca respectiv, solicitarea creditelor n
perioadele anterioare;
- informaii privind nregistrarea juridic a solicitantului: numrul de registrare
la Camera nregistrrii de Stat, numrul de acionari (proprietari), reprezentanii
organelor de conducere, codul fiscal etc.;
- obiectul de activitate al agentului economic;
- date privind veniturile i cheltuielile anului precedent i curent;
- date privind garaniile propuse;
- semnturile persoanelor autorizate, tampilele a gentului economic etc.
Legislaia bancar a Moldovei stabilete numai cerinele fa de documentaia
intern a bncilor comerciale referitoare la procedura ncheierii i executii
contractului de credit bancar. n acest sens, regulamentul, (p.4.2.2.1) indic c
orice banc trebuie s aib instruciuni detaliate la dispoziia sa cu descrierea
ntregului proces de administrare pentru fiecare tip de credit: de la cererea iniial a
clientului, prin evaluarea credibilitii i aprobarea de eliberare, pn la
rambursarea final a acestuia, precum i un ndrumar detaliat despre documentele
prezentate pentru orie tip de credit.
Dup aprobarea creditelor, conform competenelor stabilite, banca va proceda,
mpreun cu solicitantul, la ncheierea contractului de credit bancar i a
contractului de asigurare a creditului.
Contractul de credit confirm perfectarea juridic a acordrii creditului i a
tuturor cerinelor valabile pe parcursul derulrii creditului, inclusiv pe parcursul
valabilitii contractului79.
Contractul se ntocmete n 2 exemplare:exemplarul 1 al contractelor de credit
se pstreaz n dosarul agentului economic aflat la banc, exemplarul 2 se ofer
79

Mila Ghiu, Mihail Perebinos Cum s obii un credit (mprumut) de la instituiile bancare i nebancare din
Republica Moldova, Tipografia central Chiinu 2003 pag. 26-27.

57

debitorului. Ambele exemplare sunt identice i au o putere juridic egal. Un extras


din contract (sau copia originalului), care va cuprinde valoarea creditului, termenul
de rambursare, ratele scadente, destinaia creditului se transmite la compartimentul
operativ

al

bncii

pentru

derularea

bune

condiii

creditului.

Creditele se pun la dispoziie, de regul, n contul de mprumut, prin efectuarea de


pli, prin virament sau n numerar, la cererea clientului, conform reglementrilor
bancare n vigoare. Se vor urmri ca plile de credit s se fac cu prioritate prin
virament.

CAPITOLUL III: asigurarea creditelor bancare.


3.1. Garanii reale ca modalitate de rambursare a creditului bancar.
58

Pentru a asigura recuperarea creditelor n situaia n care debitorul nu-i


respect obligaiile contractuale de rambursare a ratelor scadente, nu onoreaz
plata dobnzilor i a celorlalte obligaii stipulate n contract din motive ce nu-au
putut fi prevzute la acordarea creditului, banca solicit mprumutailor garanii
asiguratorii, care pot fi oferite att de debitor, ct i de tere persoane fizice sau
juridice, numite garani.
Garania se utilizeaz cu scopul de a indica orice metod, instrument sau
angajament ce se refer la contractul de credit i care este pus la dispoziia sau n
favoarea bncii i este n msur si asigure bncii recuperarea sumei date cu
mprumut, inclusiv a dobnzii n cazul neachitrii la timp a obligaiilor.80
Prile implicate n solicitarea unei garanii sunt:81
- ordonatorul garaniei debitorul principal. Ordonatorul ofer o garanie din
patrimoniul su ori solicit unui ter (garant) s ofere o garanie n locul lui;
- beneficiarul garaniei cel care a primit garania (banca). Beneficiarul
execut garania, respectiv incaseaz banii ce rezult din vnzarea bunului
dac debitorul principal nu i-a ndeplinit obligaia de a rambursa creditul.
- Garantul debitorul secundar (poate fi o alt banc, o persoan juriridc,
statul, o persoan fizic) care garanteaz c n cazul nendeplinirii
obligaiilor de ctre debitorul principal va ndeplini obligaia de rambursare
a datoriei la credit.
nainte de a accepta o garanie, indiferent de natura obligaiei garantate sau de
instrumentele de garantare utilizate, banca trebuie s ia n consideraie trei aspecte
eseniale: dreptul de proprietate, perfectarea contracului de garanie, valoarea
garaniei.
Garaniile constitue o surs secundar de protecie a creditului n cazul unor
mprumuturi neprevzute.82
Din punct de vedere juridic, prin natura lor, garaniile pot fi:
- reale;
80

Turcu Ion Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar. Ed. a v-a, vol.2, Editura Lex, Bucureti 2004. pag.263.
Mircea Boulescu Administrarea riscurilor semnificative de ctre instituiile de credit Tribuna economic v.16, nr.31, Bucureti 2005, pag.74.
82
Drago agun C. Donoica Drept bancar i valutar, Editura Proarcadia, Bucureti 2004 pag.182
81

59

- personale
Garaniile reale reprezint bunuri mobile sau imobile din patrimoniul
debitorului sau al unui ter, oferite pentru satisfacerea n mod preferenial a unui
creditor. Acest tip de garanie ofer bncii dreptul de preferin (ntetate n
recuperarea creanei) i dreptul de urmrire (poate aciona asupra bunului respectiv
indiferent la cine se afl acesta).83
Grupa garaniilor reale include gajul, ipoteca, depozitul bancar ns cea mai
utilizat form a creditelor asigurate prin garanii reale sunt cele acordate prin gaj.
Normele ce reglementeaz institutul gajului n legislaia Republicii Moldova
se conin n Legea cu privire la gaj, nr.449-XV din 30 iulie 2001 84 i Codul Civil al
Republicii Moldova, capitolul V (art.454-511).
Conform art.1 al Legii Republicii Moldova cu privire la gaj, gajul este o
garanie real n al crei temei creditorul gajist poate urmri bunul gajat avnd
prioritate fa de ali creditori, inclusiv fa de stat, la satisfacerea creanei
garantate.
Alin.1 art.454 al Codului Civil al Republicii Moldova conine o definiie
analogic a gajului i anume gajul este un drept real n al crui temei creditorul
(creditorul gajist) poate pretinde satisfacerea creanelor sale cu preferin fa de
ceilali creditori, inclusiv statul, din valoarea bunurilor depuse n gaj n cazul n
care debitorul (debitorul gajist) nu execut obligaia garantat prin gaj.
Mai mult ca att gajul se extinde imediat asupra drepturilor debitorului gajist,
conform contractului de asigurare contra pierderii sau devalorizrii bunurilor
gajate.
n condiiile de azi gajul ocup un loc deosebit n rndul modurilor de
garantare a rambursrii creditelor bancare, cptnd nite avantaje incontestabile.
n primul rnd, contractul de gaj asigur existena i integritatea bunului sau
bunurilor gajate la momentul scadenei obligaiei. n plus valoarea averii gajate va
crete proporional nivelului inflaiei. n al doilea rnd gajul bunurilor debitorului
83

Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel, Operaiuni bancare: instrumente i tehnici de plat Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti 1996 pag.77.
84
Legea cu privire la gaj, nr.44-XV din 30.07.2001, Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.120 din 02.10.2001; Codul Civil al Republicii
Moldova, nr.1107-XV din 06.06.2002, M.O. 82-86 din 22.06.2002.

60

asigur creditorului gajist posibilitatea de a-i satisface creana din valoarea


bunurilor cu preferin asupra celorlali creditori ai debitorului, inclusiv statul, n al
treilea rnd, pericolul evident de a pierde averea n natur (obiectul gajului de
obicei sunt bunuri de valoare dosebit i de o lichiditate sporit) constituie un
stimul eficient pentru ca debitorul s execute obligaia n mod corespunztor85.
Astfel gajul este un contract accesoriu contractului de credit, prin care
debitorul sau garantul, n funcie de caz remite bncii un bun mobil pentru
garantarea creditului. Aceste bunuri pot fi corporale (produse, bunuri, mrfuri,
numai n situaia unitilor ce dein de stocuri nsemnate sau necorporale (creane,
titluri, aciuni). Toate trebuie s ndeplineasc condiia de a fi n circuitul civil
respectiv de a face obiectul vnzrii-cumprrii.86
Deci, conform art.4 din Legea cu privire la gaj, n Republica Moldova sunt
cunoscute urmtorele tipuri de gaj:
2.1.1. Ipoteca gajul bunurilo imobile;
2.1.2. Gajul bunurilor mobile, care la rndul su poate fi:
a)

gajul bunului mobil cu deposedare (numit i amanet)

b)

gajul bunului mobil fr deposedare (conform art.445 Codul


Civil gaj nregistrat).

Gajul cu deposedare (amanet) presupune depunerea lui la banc. De regul


aceast form de gajare se adreseaz bunurilor mobile de volum mic i valoare
mare (metale i pietre preioase, tablouri, sculpturi, aciuni, alte valori nominative
etc.).
Gajul fr deposedare se practic pentru bunurile voluminoase ( autoturisme,
frigidere, congelatoare, aparate audio, video, utilaje i maini/sau care sunt legate
de pmnt (recolte, agregate, maini montate i spaii nchiriate, (metale i pietre
preioase, tablouri, sculpturi, aciuni, alte valori nominative).
Astfel n cazul gajului bunului mobil fr deposedare, obiectul gajul rmne n
posesiunea debitorului gajist sau a unui ter care acioneaz n numele debitorului
85

Marius Gust i colectiv Management bancar. Moned, credit-tehnici de calcul, studii de caz i aplicaii practice,
Piteti 2003, op. cit. pag.122
86
.. , , , 1998, op.cit. pag.230

61

gajist, iar n cazul amanetului se remite bunul sau titlul ctre creditorul gajist sau
ctre un ter care acioneaz n numele creditorului gajist.87
Ca regul general gajul cu deposedare (amanet) nu este cel mai des ntlnit n
sfera creditrii bancare. Faptul dat se explic prin existena obligaiei din partea
creditorului gajist de a avea grij de pstrarea averii date ca garanie. n afar de
aceasta, valoarea garaniei care este constituit practic din mrfuri i materie prim
nu este sigur. Ea poate fi diminuat prin cderea cursului sau pur i simplu printro rea pstrare.88
Dup natura raporturilor de drept, n categoria de gaj nregistrat intr:
a) ipoteca-gajarea pmntului, construcilor, altor imobile legate nemijlocit de
pmnt, mpreun cu terenul aferent necesar asigurrii funcionale a
obiectului gajat sau cu dreptul de folosin a acestui teren. Constituie ipotec
i grevare chiriilor, prezente i viitoare;
b) ipoteca de ntreprinztor gajul ntreprinderii, care se extinde asupra
ntregului ei patrimoniu, inclusiv asupra fondurilor fixe i circulante, asupra
altor bunuri i drepturi patrimoniale reflectate n bilanul ntreprinderii;
c) gajul mrfurilor care se afl n circulaie sau n proces de prelucrare;
d) gajul bunurilor pe care debitorul gajist le va dobndi n viitor.
Obiect al gajului poate fi orice bun corporal sau incorporal, ori o universalitate
de bunuri, cu excepia bunurilor inalienabile sau insesizabile sau orice drept
patrimonial sau crean bneasc, inclusiv dreptul de crean al debitorului gajist
asupra creditorului gajist.89
Nu pot constitui obiect al gajului drepturile legate nemijlocit de persoana
debitorului gajist (pensiile alimentare, repararea prejudiciului cauzat vieii sau
sntii) precum i drepturile a cror cesiune este interzis de lege.
n calitate de drept patrimonial pot fi gajate dreptul de posesie i dreptul de
folosire, de exemplu drepturile arendaului. Excepie: bunurile retrase din circuitul
civil sau care conform legii nu pot fi urmrite.
87

Art.20 al Legii Republicii Moldova cu privire la gaj i art.445 alin.2 Cod civil al Republicii Moldova.
Francoise Dekeweur Defossez, Droit bancaire Edition, 8-edition Dalloz, Paris 2004 op.cit.pag 118-119.
89
Art.8 al Legii Republicii Moldova cu privire la gaj.
88

62

Astfel n componena bunurilor care pot fi folosite n calitate de obiect al


gajului se include, n esen, totul ce are sau trebuie s aib un echivalent bnesc,
orice bunuri materiale care n caz de necesitate pot fi urmrite. Nu sunt nterziceri
i pentru gajarea banilor.90
Legislaia Republicii Moldova prevede un sigur temei de apariie a raportului
de gaj n virtutea contractului.
Conform art.468 Codul Civil i art.13 al Legii cu privire la gaj, contractul de
gaj se ntrunete n scris sub sanciunea nulitii.
n cazul gajrii de bunuri imobile i de drepturi patrimoniale asupra acestora,
a cror nstrinare necesit autentificare notarial, contractul de gaj de asemenea,
trebuie s fie autentificat notarial. Prile pot conveni asupra autentificrii notariale
a oricrui contract de gaj.
Ipoteca este o garanie imobiliar care nu comport deposedarea celui ce o
constitue. Unul din cele mai mari avantaje ale ipotecii este faptul c ea garanteaz
certitudinea (indiscutabilitatea) aciunilor de drept n ce privete valorile imobile.
Valoarea imobilului n calitatea lui de obiect al gajului se explic prin preul lui de
regul ridicat i stabili cu o tendin spre cretere. Calitile fizice ale imobilului
permit de a lsa obiectul gajat n posesia i folosina debitorului gajist.91
Ipoteca ca modalitate de asigurare a rambursrii creditului este rglementat, n
afar de legislaia general cu privire la gaj i de legislaia funciar i cu privire la
cadastru (exemplu, Legea cadastrului bunurilor imobile) Codul funciar 92, Codul
civil). Creditarea ipotecar se practic cu preferin la creditele acordate pe
termen mediu i lung i de o mrime sporit. Iat de ce legislaia prevede cerine
suplimentare fa de forma contractelor de credit n care se conine clauza de gaj
imobiliar: aceasta n afar de autentificare notarial trebuie s fie nregistrat n

90

. . . . , , 1997,
pag.346
91
Aurel Berea, Emilia - Cornelia Stoica Creditul bancar: coordonate actuale i perspective Editura Expert,
Bucureti 2003, pag.110.
92
Legea cadastrului bunurilor immobile nr.1543-XIV din 25.02.1998, M.O. al R.M. 44-46/318 din 21.05.1998,
Codul Funciar, aprobat prin legea nr.828-XII din 25.12.1991.

63

termen de 3 luni la organul cadastral 93 teritorial n a crei raz este amplasat bunul
imobil ipotecat sub sanciunea nulitii.
Dac contractul de gaj este ncheiat concomitent cu ncheierea contractului de
vnzare-cumprare, dreptul de proprietate i ipoteca trebuie nregistrate consecutiv.
Obiectul ipotecii l constituie bunurile imobile (cldirile) de orice fel i
terenurile. Conform art.19 al legii cu privire la gaj, ipoteca asupra terenului se
extinde i asupra construciilor capitale amplaate pe el, dac contractul nu prevede
altfel. Ipoteca asupra consruciilor capitale, apartamentelor sau ncperilor izolate,
situate pe terenul care aparine unui ter, se extinde asupra dreptului de folosin
sau de arend a terenului, sau a cotei ideale respective. Construcia nefinalizat
poate fi grevat cu ipotec n cazul n care terenul nu aparine cu drept de
proprietate peroanei care efectuiaz construcia, dac la momentul constituirii
ipotecii debitoul gajist deine un drept de superfice (construie) asupra terenului pe
care este amplasat construcia.
Mecanismul ipotecii permite bncii ca n caz de neplat a mprumutului s
urmreasc acest bun, indiferent n posesia cui se afl, solicitnd scoaterea la
vnzare i ncasarea cu prioritate a preului obinut94.
Pentru a accepta garania bunurilor imobiliare, acestea trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii:
- s fie proprietatea debitorului i s se afle n circuitul civil;
- s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate;
- bunurile s fie situate n zone de interes;
- cldirile s permit amenajri i adaptri.
- Ipoteca s fie de rangul 1, ntruct n caz de executare silit sau n cazul n
care cel ce deine o astfel de ipotec de faliment s fie satisfcut primul,
adic banca, apoi ceilali creditori;
- Durata existenei n timp a imobilului ipotecat s fie cert pn n momentul
stingerii integrale a obligaiei ce a generat ipoteca;

93
94

Art.11 al Legii cu privire la gaj.


Stoica Victor, Diaconu Petre, Bani i credit, Editura Economic, Bucureti 2003, pag.89.

64

- Imobilul ipotecat s fie asigurat mpotriva riscurilor de incendiu, cutremur,


i inundaii la o societate de asigurri, iar pe polia de asigurare s fie
menionat cesiunea n favoarea bncii.
- Persoana care constituie ipoteca trebuie s aib vrsta majoratului i s
posede capacitate deplin de exerciiu.
Stingerea ipotecii se realizeaz o dat cu plata ultimei rate a creditului i a
dobnzii aferente. Dup ncasarea (rambursarea) tuturor sumelor, banca va putea
solicita n scris la notariat radierea ipotecii, la cererea debitorului.
c) Depozitul bancar reprezint o garanie material sub forma unei sume de
bani depuse de debitor sau de ctre garant la banc n favoarea beneficiarului n
anumite condiii stabilite i comunicate bncii de ctre debitor. Valoarea
depozitului bancar trebuie s acopere valoare creditului solicitat plus dobnde
aferent. n cazul cnd depozitul constituie o sum mai mic dect valoarea
creditului, banca solicit alte garanii suplimentare.95
Depozitul bancar poate fi constituit la o societate bancar care acord creditul
sau la o alt societate bancar, prin semnarea unui contract de depozit.
n cazul n care debitorul sau garantul este o persoan fizic, se ncheie un
contract de gaj fr deposedare, transcris la notariat, pentru depozitul respectiv i
se notific, prin executorul judectoresc, la banca depozitat, anexndu-se n acest
sens o copie a contractului de depozit la contractul de gaj.
Pentru ca depozitul bancar s fie acceptat drept garanie a creditului este
necesar ca inspectorul s verifice ndeplinirea urmtoarelor condiii:
- indicarea bncii la care se constituie depozitul;
- n cazul n care aceasta este o alt banc dect banca care acord creditul, se
vor verifica documentele prezentate de debitor (contractul de depozit, situaia la
moment a contului de depozit, precum i credibilitatea i reputaia respectivei
bncii;
- valoarea depozitului bancar, care trebuie s acopere valoarea creditului
solicitat plus dobnda aferent i comisioanele creditului acordat;
95

Negu Mariana Pli i garanii internaionale, Bucureti 1998, pag.102-103.

65

- termenul de valabilitate al depozitului;


- semnturile autorizate ale agentului economic (persoanei fizice) care
constituie depozitul;
- extrasul de cont la zi de la banca unde s-a constituit depozitul, n cazul cnd
aceasta este o alt banc dect cea care acord creditul.

3.2. Garanii personale ca modalitate de rambursare a creditului bancar.


Garaniile personale sunt mijlocul juridic de garantare a obligaiilor prin care
una sau mai multe persoane fizice sau juridice se angajeaz, printr-un contract
accesoriu, ncheiat cu creditorul, s plteasc acestuia datoria debitorului n cazul
n care acesta nu o va putea plti.96 Este lesne de neles c cu ct vor rspunde mai
multe persoane pentru executarea corect a unei obligaii, cu att mai mare va fi
probailitatea c creditul va fi ndestulat.
Noiunea de garanie personal este semnificativ pentru bnci din 2 puncte de
vedere97:
a) garaniile personale pot fi acceptate de bnci pentru asigurarea obligailor
decurgnd din contractele de credit bancare;
b) bncile nsi, pot acorda garanii ntru asigurarea obligaiunilor unor teri
(garanii bancare).
Dac n primul caz banca este beneficiarul garaniei, n al doile caz ea este
garant iar nsi garania este o varietate a creditului acordat de banc clientulului
credit de angajament.
Cele mai ntlnite forme n practica bancar de garanii personale

sunt:

garania bancar, garania de stat, fidejusiunea i cesiunea de crean.


96

Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar ed.a V-a, vol.2, Ed. Lex, Bucureti 2004,
pag.223.
97
Iuliana Predescu Activitate bancar ntre performan i risc Editura Expert, Bucurti, 2005 pag143.

66

Garania bancar caorice noiune, garania este un concept definit att din
punct de vedere doctrinal, ct i din punct de vedere legal.
n teoria dreptului bancar au fost expuse mai multe opinii n privina noiunii
de garanie bancar. Astfel, Mariana Negru definete, garania bancar drept,
angajament scris asumat de o banc (banc garant) n favoarea unei alte persoane,
denumit (beneficiarul garaniei), de a plti acestuia o sum de bani, n cazul n
care o alt persoan, denumit (ordonator) n contul cruia se emite garania, nu a
onorat o anumit obligaie asumat printr-un nscris, sau a onorat-o defectuos fa
de beneficiarul garaniei.98
Dup cum menioneaz autoarea, n doctrina juridic romn a dreptului
bancar, acest contract este desemnat ca scrisoare de garanie bancar.
Definiia legal a garaniei este la rndul su, distinct ca formulare i coninut, n
funcie de izvoarele care o conin: garania este reglementat att de legislaia
intern bancar a Republicii Moldova, ct i de instrumentele de drept internaional
uniform.
Potrivit art. 1246 (alin.1) Cod Civil al R.M. garania bancar este un
angajament scris, asumat de o banc sau de o alt instituie financiar (garant), la
cererea unei alte persoane (ordonator) de a plti creditorului ordonatorului
(beneficiarului) o sum de bani n baza cererii scrise a beneficiarului. Astfel
garania bancar asigur ndeplinirea obligaiilor ordonatorului fa de beneficiar.
Pe de alt parte, n practica bancar internaonal au fost elaborate cteva
sisteme de uzane bancare n materia garaniilor.
Acestea sunt:
- Convenia Naiunilor Unite privind Garaniile Independente i Scrisorile de
Credit Stand-By, New-York, 11.12.1995
- Publicaia C.I.C. nr.325 Reguli Uniforme privind Garaniile Contractuale;
aprobate prin Hotrrea C.I.C. din 20.06.1978. Pentru a facilita utilizarea acestora,
Camera Internaional de Comer de la Paris a elaborat i Formele model de
garanii contractuale (Publicaia C.I.C. nr.406 din noiembrie 1992).
98

Mariana Negu op.cit. pag.289.

67

- Publicaia C.I.C. nr.458 Reguli uniforme pentru Garaniile la Cerere


publicat n aprilie 1992. n mod similar pentru a uura nelegerea i a stimula
aplicarea pe larg a garaniilor la cerere, Camera Internaional de Comer de la
Paris a elaborat Formele modele de garanii la cerere. (Publicaia C.I.C. nr.503.
- Finalmente, o varietate a garaniei bancare este i scrisoare de garanie
standby reglementat de Regulile Internaionale Standby (IPC 98), Publicaia
C.I.C.nr.590 din 1999.
Publicaia C.I.C. nr.458 din 1992 conine o definiie a garaniei la cerere,
conform art.2 (a), o garanie la cerere nseamn orice garanie, titlu obligaional
sau angajament de plat, oricum ar fi denumit sau descris de o banc, de o
societate de asigurare sau de o alt persoan fizic sau juridic (garant), dat n
scris pentru plata unei sume de bani, la prezentarea, n conformitate cu termenii
angajamentului asumat, a unei cereri de plat scrise i a oricrui alt document ( de
exemplu, certificat eliberat de un arhitect sau inginer, decizie judiciar sau
arbitral) care pot fi specificate n garanie, acest angajament fiind asumat:
1) la cererea sau n baza instruciunilor i pe rspunderea unei bnci, societi de
asigurare, sau a oricrei persoane fizice sau juridice acionnd pe baza
instruciunilor ordonatorului n favoarea unei alte prii (beneficiar).99
Doctrina i practica bancar internaional nu este uniform n privina
trsturilor fundamentale ale garaniei: aceasta poate fi condiionat sau
necondiionat, documentar sau fr necesitatea prezentrii unor documente
atesttoare a neexecutrii, facultativ sau independent. Cu alte cuvinte
identificarea caracteristicilor garaniei se face prin selectarea sistemului de drept
aplicabil.
n practic, de obicei scrisorile de garanie se elibereaz pe un termen de
valabilitate de pn la 12 luni, pentru aprovizionri cu materii prime, materiale,
energie, produse finite, executri i prestri de servicii, taxe vamale, TVA
participri la licitaii pentru achiziia unor bunuri sau lucrri, leasing, tranzacii de
export-import etc.
99

V. Burac op. cit. pag.456-457.

68

n cazul acordrii garaniile bancare, banca-garant este cointeresat s acorde


garanii clienilor permaneni, care au activitate economic bun i stabil. n
vederea eliberrii garaniilor bancare, banca-garant va percepe un comision pentru
acordarea acestui serviciu bancar.100
b) Fidejusiunea este des folosit n practica bancar ca mijloc de asigurare a
creditelor. Uneori ea se folosete ca garanie unic, uneori ca o completare a
garaniei reale date de ctre debitor.101
Conform regulilor generale aplicabile fidejusiunii i stabilitate n Codul civil al
Republicii Moldova art.1146 Fidejusiunea este un contract prin care o parte
(fidejusor) se oblig fa de cealalt parte (creditor) s execute integral sau
parial, gratuit sau oneros obligaia debitorului.
Cel care i asum aceast obligaie de garanie este numit fidejusor, fa de
raportul care leag pe creditor cu debitorul, el este un ter, a crui obligaie ns se
suprapune deasupra obligaiei principale a debitorului. Fidejusiunea este deci un
contract accesoriu iar obligaia luat de fidejusor este subordonat exercitrii de
ctre debitor a obligaiei principale.102
Astfel, contractul de fidejusiune apare n form de nelegere ntre creditor
gajist i fidejusor. n acelai timp legtura dintre debitor i fidejusor, datorit creia
fidejusorul se oblig s rspund totalmente sau n parte pentru executarea
obligaiei debitorului, poate fi diferit. Aceast legtur poate avea forma unui
contract aparte absolut de sinestttor, de exemplu contractul de asigurare 103.
Acest tip de garanie are mare importan, ntruct, alturi de debitor, este antrenat
i rspunderea unei alte persoane cu ntregul ei patrimoniu. Dac fidejusorului i se
va nruti situaia financiar sau dac acesta va da faliment, banca va fi nevoit
s cear de la debitor o alt garanie.104

100

Vasile Turliuc, Vasile Cocri Moned i Credit, Editura Ancarom, Iai 1998, pag.157
Drago agun, C. Donic, Drept bancar i valutar Editura Proarcadia, bucureti 2004 pag.97.
102
Ion Turcu Drept Bancar vol.III, Editura Lumina Lex, Cluj 1999,, pag.227.
103
. . , op.cit. pag.354
104
Andrew Murray i colectivul Analiza creditului, editura Expert, Bucureti 1998, pag.176
101

69

n caliate de fidejusor pot fi angajate persoane fizice, ageni economici ct i


companiile de asigurri, care se oblig s achite datoria total sau parial
nerambursat de debitor prin eliberarea poliei de asigurare.
Specificul fidejusiunii (fa de garanie, ca form de asigurare personal a
rambursrii creditului) este faptul, c fidejusorul este debitor solidar ( i nu
facultativ) fa de creditor n eventualitatea nerambursrii creditorul este n drept
s iniieze msuri de valorificare a garaniei sale direct fa de fidejusor, fr a fi
necesar proba imposibilitii obinerii satisfacerii creanei sale de la debitor
nemijlocit.105
Art.1147 Cod Civil al Republicii Moldova stabilete forma scris a contractului
de fidejusiune, nerespectarea acestei cerine fiind sancionat cu nulitatea
contractului.
Fidejusiunea n favoarea bncilor, precum i fidejusiunea luat de ctre bnci i
acordat clienilor si, sunt reglementate de normele generale cuprinse n Codul
Civil al Republicii Moldova, n acelai timp fidejusiunea are specificul su
determinat de practica contractual i de faptul c obligaiile garantate reiese din
operaiuni bancare care au un mecanism original.
n practica bncilor Republicii Moldova acceptarea fidejusiunii n calitate de
garantare pentru credit acordat persoanei fizice se ntlnete rar.
n scopul minimalizrii riscurilor la creditele acordate persoanelor fizice,
bncile accept fidejusiunile numai din partea unor persoane juridice foarte stabile
i rentabile (cum ar fi fidejusiunea semnat din numele societii fidejusorilor
mutuali; sau din numele societii fidejusiunii mutuale cu statut de companie
financiar, sau chiar din numele bncii). Aceste organizaii garanteaz creditoru lui
o siguran aproape total datorit fondurilor efective de garantare. n general se
prefer gajarea diferitor bunuri ale persoanelor fizice debitori ai bncii (aceste
bunuri pot fi imobilul, mijloacele de transport, n dependen de scopul creditului).
c) Cesiunea de crean constituie o convenie scris prin care un creditor
transmite o crean unei alte persoane. Prile cesiunii sunt:
105

Diaconu Petre Bani i credit, Editura economic, Bucureti 2003, pag.122-124

70

- cedentul persoana care transmite creana;


- cesionarul persoana ctre care se transmite creana;
- debitorul cedat debitorul creanei transmise.106
Efectul cesiunii const n faptul c, din momentul realizrii acordului de
voin a prilor, creana trece n patrimoniul cesionarului cu toate drepturile pe
care le confer cedentului. Pot fi cesionate creanele din livrri de mrfuri,
executri de lucrri i prestri de servicii n ar i n strintate. La baza cesiunii
de crean st contractul de cesiune ncheiat ntre banc i client i declaraia de
acceptare a debitorului cedat.
n scopul asigurrii creditelor bancare pot fi realizate, n mod separat, anumite
forme de garanii, precum i combinarea mai multora, ca de exemplu: asigurarea
creditului prin ipotec i gaj, depozit bancar i gaj, garanie bancar i ipotec
gaj107.
Toate aceste forme de garantare a creditelor, pentru a fi acceptate de ctre
bnci, trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:
- s poat fi transformate rapid n lichiditi;
- s fie materializate ntr-un titlu sau nscris autentic;
- bunurile s se afle n proprietatea debitorului sau ale garantului i s nu fie
afectate de alte creane;
- proprietarul bunului s aib capacitatea de a le gira sau a le ipoteca;
- bunurile existente anterior creditelor s fie n stare corespunztoare de
funcionare;
- bunurile, procurate ulterior din contul creditelor s fie noi i nsoite de
documente de calitate;
- bunurile propuse drept garanie s aib pia de desfacere sau poteniali
cumprtori.

106
107

Francoise Dekeuwer Defossez Droit bancaire 8-e edition, Dalloz, Paris 2004 op. cit. pag.120
Ibidem, op.cit. pag.121

71

CONCLUZII
Creditul este unul din motoarele principale ale ntregului angrenaj economicosocial. Utilizarea raional a creditului sporete puterea productiv a capitalului i
asigur creterea produciei. Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide
pentru investiii sau activiti curente.
Rolul primordial al bncilor rmne de-a lungul a mai multor secole strns legat
de calitatea lor de intermediari n contextul relaiei economii-investiii ( operaiuni
pasive-active).
Cu toate c, astzi activitatea bncilor comerciale a devenit foarte complex,
esena acestora const n principal n mijlocirea creditului i efectuarea plilor
ntre agenii economici i / sau pesoane fizice.
Analiznd opiniile cercettorilor din diverse ri supuse analizei privind
definirea sistemului de credit, putem afirma c acesta reprezint totalitatea
relaiilor de credit, a formelor, metodelor i normelor de acordare a creditelor i de
organizare a rambursrii acestora, existente n economia unei ri fiind realizate de
instituiile financiare de credit prin intermediul unui ansamblu de norme juridice
aprobate de stat, rspunznd cerinelor unei anumite etape de dezvoltare socialeconomic.
Pentru ndeplinirea rolului i funciilor sistemului de credit, pentru
valorificarea la maxim a avantajelor i diminuarea la minimum a dezavantajelor
relaiilor de credit, putem meniona c sistemul de credit n principal trebuie s
cuprind:
cadrul instituional care presupune un ansamblu de instituii i organisme de
credit specializate, cu o vast reea dispus n teritoriu, dar i cu relaii de
coresponden cu instituiile similare din strintate. Activitatea cadrului
instituional trebuie s fie reglementat, controlat i supravegheat de

72

anumite comisii/ organe/ institute organizate la nivel de stat n scopul


minimizrii riscurilor.
cadrul normativ-juridic este format din ansamblul tuturor reglementrilor
( legi, hotrri, regulamente, instruciuni, norme etc.) care guverneaz
activitatea instituiilor de credit pe teritoriul unei ri. Cadrul juridic trebuie
s fie suficient de flexibil pentru a lsa spaiu de afirmare liberei iniiative a
instituiilor de credit, dar totodat i categoric, astfel nct s creasc
ncrededea agenilor economici i s limiteze riscurile operaiunilor de
credit.

contribuia creditului n intensificarea procesului de concentrare a


capitalului, n sensul c, procesul acumulrii capitalului este favorizat prin
credit n condiiile n care acesta vizeaz obiective de investiii. Ca atare,
ntreprinztorii i pot spori capitalul real fr s atepte ca din profit s
sporeasc acest capital prin creditul ce vizeaz obiective de investiii.
n derularea eficient a executrii contractului de credit bancar i pentru a

asigura recuperarea creditelor, un rol important il au garaniile asiguratorii


solicitate de banca de la mprumutaii sai, care pot fi oferite att de debitori, ct i
de tere personae fizice sau juridice, numite garani.
Dup cum a fost demonstrat mai sus, gajul constituie cea mai rspndit i
sigur form de garantare a rambursrii creditelor nu numai n Republica Moldova
dar i n rile dezvoltate din Occident, SUA.
Avantajul principal al gajului fiind materialitatea obiectului i lichiditatea lui,
plus la aceasta creditorul gajist are dreptul de a fi satisfcut cu preferin fa de
ceilali creditori, inclusiv statul, din valoarea bunurilor sau a drepturilor
patrimoniale date n gaj.
n economia Republicii Moldova o importan mare o capt prevederile Legii
cu privire la gaj n sensul permiterii gajului bunurilor, care vor fi dobndite n
viitor, astfel devenind posibil i avantajoas obinerea creditelor bancare de ctre
ntreprinderile agricole pentru gajarea roadei viitoare.

73

Gajul bunurilor imobile-ipoteca este folosit de bncile Republicii Moldova sub


forma gajrii cldirilor, construciilor mpreun cu terenul aferent, necesar
funcionalitii obiectului gajat. Gajarea terenurilor agricole, care este practicat pe
larg de ctre bncile vest-europene, nu si-a gsit deocamdat o astfel de aplicare n
cazul activitii de creditare a bncilor de la noi din ar din cauza incertitudinei
regimului juridic al pmntului. Factorii principali ce rein dezvoltarea ipotecii sunt
lipsa actelor normative cu privire la ipotec, cu privire la piaa funciar i a
imobilului industrial.
Spre deosebire de legislaia altor state, legea Republicii Moldova cu privire la
asigurri nu prevede posibilitatea asigurrii executrii contractului. Astfel unicul
avantaj pe care le obin bncile n Republica Moldova la asigurarea de bunuri sau
personal a debitorului este obinerea sumei asigurate n cazul deteriorrii, pirderii
etc. al bunului gajat sau n cazul prejudiciilor sntii, vieii debitorului, dac n
contractul de asigurare n calitate de beneficiar a fost indicat banca.
n condiiile instabilitii economice, bncile tind spre o garantare ct mai mare
a rambursrii creditelor, avnd ca scop n orice caz a dobndi dreptul de proprietate
asupra bunurilor debitorului gajist pe termenul creditului. . Practica folosirii de
ctre bncile din alte state a contractelor care implic dobndirea de ctre banc a
dreptului de proprietate asupra bunurilor debitorului gajist pe termenul creditului,
poate fi preluat i de bncile din Republica Moldova.
n concluzie am dori s afirmm c dezvoltarea raional a sistemului de
creditare, a practicii i varietilor

contractelor bancare de credit, a bazei

legislative pentru garantarea rambursrii creditelor bancare n Republica Moldova


va duce la creterea operaiunilor de credit rentabile pentru banc i dorite de
clieni. La realizarea acestui obiectiv vor fi utile att legislaia ct i practica
bncilor de peste hotare ct i opiniile lucrtorilor practici care bine cunosc
problemele ce necesit rezolvate prin norma de drept.

74

Bibliografie
Legislaie:
1. Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz
n Republica Moldova, aprobat de Consiliul de Administraie al BNM, procesverbal nr.153 din 25.12.1997, publicat M.O. nr.8 din 30.01.1998
modificri HBN 110 din 14.04.2005. M.O. 62-64/22.04.205
HBN 139 din 31.07.2008, M.O. 171-173/12.09.2008
HBN 82 din 21.04.2011, M.O. 87-90/27.05.2011
2.

Regulamentul cu privire la creditele mari nr.3/09 din 01.12.1995 aprobat de


CA al BNM, proces-verbal nr.37 din 01.12.1995, M.O. nr.70 din 14.12.1995.

modificri HBN 180 din 19.09.2007, M.O. 131-115/24.08.2007


HBN 194 din 09.10.08, M.O. 204-205/14.11.2008
HBN 201 din 13.08.09, M.O./25.09.2009
HBN 86 din 30.04.2010, M.O. 94-97/ 11.06.2010
HBN 242 din 01.11.2011, M.O. 227-232/23.12.2011
3.

Regulamentul cu privire la clasificarea activelor i angajamentelor


condiionale HCA nr.231 din 27.10.2011, publicat M.O. nr.216-221/
09.12.2011

4.

Regulamentul cu privire la modul de garantare a creditelor acordate bncilor


de ctre Banca Naional a Moldovei nr.38/08-01 din, aprobat prin HCA a
BNM proces-verbal nr.51 din 15.11.1996, M.O. nr.83 din 26.12.1996
Modificri: HBN 196 din 02.08.2007, M.O. 131-135/24.08.2007
HBN 256 din 27.11.2009, M.O. 181-183/11.12.2009

75

5.

Hotrrea BNM nr.61 din 29.03.2012 cu privire la nivelul rutelor dobnzilor


Bncii Naionale a Moldovei i a normei rezervelor obligatorii, publicat n
M.O. nr.64 din 03.04.2012.

6.

hotrrea B.N.M. nr.91 din 28.04.2011 cu privire la nivelul ratei de baz a


Bncii Naionale a Moldovei la creditele pe termen lung publicat n M.O.
nr.74-77 din 06.05.2011

7.

Regulamentul privind tranzaciile bncii cu persoanele sale afiliate, aprobat


prin hotrrea C.A. a BNM nr.297 din 30.12.2009, publicat n M.O. nr.27-28
din 19.02.2010
modificat: HBN 279 din 01.12.2011, M.O. 216-221 / 09.12.2011 n vigoare
01.01.2012
HBN 242 din 03.11.2011, M.O. 227-232/23.12.2011

8. Legea cadastrului bunurilor imobile nr.1543 din 25.02.1998, publicat n


Monitorul oficial al Republicii Moldova nr.44-46 din 21.05.1998 art nr.318,
modificat LP 280-XVI din 14.12.07, M.O. 94-96/30.05.08
LP 164 XVI din 09.07.08, M.O. 138-139/29.07.08
LP 291 XVI din 19.12.08, M.O. 30-22/13.02.09
LP 162 din 22.07.2011, M.O. 170-175/14.10.2011
lP 37 din 07.03.2012, M.O. 60-62/30.03.2012
9. Regulamentul BNM privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor
cu cambii, aprobat prin HCA a BNM nr.156 din 02.06.2000, publicat n M.O.
nr.78-80/257 din 08.07.2000
10. RegulamentulBNM cu privire la acordarea creditelor de ctre bnci
funcionarilor si, nr.33/09-01 din 18.09.1996, M.O. nr.64 din 03.10.1996 cu
modificri: HBN 360 din 28.12.1996, M.O. 203-206 31.12.06 art.715
HBN 36 din 08.08.97 M.O. 40/21.03.02 art.98
HBN 6 din 10.01.02, M.O. 11/17.01.02
HBN 194 din 09.10.2008, M.O. 204-205/14.11.2008 art.620
76

11. Regulamentul BNM privind deshiderea, modificarea, nchiderea conturilor la


bncile liceniate din republica Moldova nr.297 din 25.11.2004, publicat n M.O.
nr.218-223 din 03.12.2004,
cu modificri: HBN 301 din 29.11.07, M.O. 198-202/21.12.07
HBN 145 din 31.07.08, M.O. 174/16.09.2008
HBN 96 din 23.04.09, M.O. 95/22.05.09
12. Regulamentul BNM cu privire la creditele expirate nr.130 din 15.05.1998
publicat n M.O. nr.87-89 din 24.09.1998 Modificat HBN 194 din 09.10.2008,
M.O. 204-205/14.11.2008, art.620
13. Legea instituilor financiare nr.550-XIII din 21 iulie 1995 publicat n M.O.
nr78-81 din 13.05.2011, data intrrii n vigoare 13.05.2011
modificat: LP 184 din 27.08.11, M.O. 146/28.08.11 art.450
LP 5 din 15.01.2012, M.O. 46-47/07.03.2012, art.138
14. Legea Republicii Moldova privind societile pe aciuni nr.1134 din 02.04.1997
publicat n m.O. nr. 38-39 din 12.06.1997 modificat prin:
LP 1401 XIV din 07.12.2000, M.O. 64-66/22.06.2001
LP 117 XV din 27.04.2001, M.O. 78 / 12.07.2001
LP 200 XVI din 28.07.2005, M.O. 126-128 / 23.09.05 art.611
LP 130 XVI din 07.06.2007, M.O. 94-97 / 06.07.2007
LP 163 XVI din 13.07.2007, M.O. 141-145 / 07.09.2007 n vigoare
01.01.2008
15. Legea cu privire la banca naional a Moldovei nr.548 din 21.07.1995, publicat
n .O. nr.56-57 din 12.10.1995 modificri i completri:
LP 109 XVI din 16.05.2008, M.O. 107-109/20.06.2008, art.419
LP 127 XVIII din 23.12.2009, M.O. 197-200/31.12.09, art.664
LP 63 din 23.04.2010, M.O 75-77/18.05.2010 art.213
77

LP 181 din 19.12.2011, M.O. 1-6/06.01.2012, art.4


16. Regulamentul BNM cu privire la acordarea creditelor overnight de ctre BNM
din 28.12.200, publicat n M.O. nr 14-15/62 din 08.02.2001.
17. Regulamentul cu privire la licenierea bncilor nr.23/09-01 aprobat de CA al
BNM proces verbal nr.37 din 15.08.1996, M.O. al Republicii Moldova nr. 5960/74 din 12.09. 1996 cu modificri i completrile:
HBN nr.276 din 13.11.2003/M.O. nr 229-233 din 21,11,2003
HBN nr.13 din 21.01.2006 M.O. 21-21/ 03.02.2006
HBN nr.194 din 09.10.2008 M.O. 204-205/14.11.2008
HBN nr.57 din 26.03.2010 M.O. nr.68-69/07.05.2010
18. Regulamentul privind condiiile de acordare rezideniale a creditelor n valut
strin de ctre bncile liceniate aprobat prin HCA a BNM nr.16 din 22.01.2009,
publicat n M.O. nr.47-48 din 03.03.2009, art.180
19. Regulamentul cu privire la organizaiile de ctre bncile comerciale a creditelor
de consoriu, aprobat de CA al BNM nr.4 din 03.02.1995, publicat n M.O. nr.038
din 14.07.1995.
20. Legea Republicii Moldova cu privire la organizaiile de microfinanare nr.280
din 22 iulie 2004, publicat n M.O., nr.138-146 din 13.08. 2004, cu modificrile
prin LP 130-XVI din 07.06.2007, M.O. 94-97/06.07.2007
21. Legea Republicii Moldova cu privire la Asociailor de Economii i mprumut
nr.139 din 21.06.2007, publicat n m.O. al Republicii moldova, nr.112-116 din
03.08.2007 modificat prin LP 302 XVI din 25.12.2008, M.O. 30-33/13.02.2009
22. Codul Cicil al Republicii Moldova nr.11.07 Xv din 06.06.2002 M.O. al
Republicii Moldova nr.82 din 22.06.2002

78

Literatura:
1. Elemente de tehnic i strategie bancar Editura Atheneum,
Bucureti, 2001.
2. Andrew Murray i colectivul Analiza creditului, Editura expert,
Bucureti, 1998
3. Ion Turcu Drept bancar vol.3, Luciana Lex, Cluj 1999
4. . .
, 1993
5. .. , 1997.
6. V. Burac Dreptul bancar, Chiinu 2001
7. Costin C. Kiriescu i Emilian M.Dobrescu Moned Mic
enciclopedie, editat sub egida B.N.M., Bucureti 1997
8. Turcu Ion Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar ed a
V-a (2 volum) Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004
9. Mariana Negu Pli i garanii internaionale, Bucureti 1998.
10.cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin floricel Operaiuni bancare:
instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996.
11.Lucian C.Ionescu Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic
Bucureti, 1996.
12.Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel Moned, Credit
Bnci, Ed.Didactic i Pedagocic, Bucureti, 1997
13.drago agun, C.Donic Drept bancar i valutar Ed. Proarcadia,
Bucureti 2004
14.Grintue, Gruia Livia Analiza financiar, Institutul Bancar Romn,
Bucureti, 2002
15.Marius Gust i colectiv Management bancar Moned, credit
tehnici de calcul studiu de caz i aplicaii practice. Ed. Independena
Economic, Piteti, 2003
79

16.Vasile Turliuc, Vasile Cocri Moned i credit Editura Ancarom,


Iai 1998
17.Mila Ghiu, Mihail Perebinos Cum s obii un credit / mprumut de la
instituiile bancare i nebancare din Republica Moldova, Tipografia
Central, Chiinu 2003.
18. O.M. , .. ,, . . .
, ,
1998.
19.Francaise Dekeuwer defossez droit bancaire2 8 edition, Ed. Dalloz,
Paris 2004
20.O.M., ,
, 1998
21.Gheorghe Creoiu, Viorel Cornescu, Len Buruc Economie, Editura
ALL Beck, Bucureti, 2003
22.Aurel Berea, Emilia Cornelia Stoica Creditul bancar: coordonate
actuale i perspective, Editura Expert, Bucureti 2003
23.Mircea Boulescu Administrarea riscurilor semnificative de ctre
instituiile de credit Tribuna economic v.16 nr.31, Bucureti 2005
24.Iuliana Predescu Activitatea bancar ntre performan i risc Ed.
Expert, Bucureti 2005
25.Stoica Victor, Diaconu Petre Bani i credit Ed.Expert, bucureti
1998
26.Cornelia Grigori Activitatea bancar, Ed. Cartier, Chiinu 2004
27.Tudirache D. Elemente de tehnic i strategie bancar, Editura
Atheneum, Bucureti 2001
28.N.N. Zaharova , 1997
29.Dr. Terry Wanless Lending and risk management, New-Jersey, 2003

80

. .
, 1993

81