UNIVERSITATEA ROMANO AMERICANA Facultatea de Relatii Comerciale si Financiar bancare Interne si Internationale

Analiza comparativa a Creditului Auto la BCR, BRD si Raiffeisen Bank

Bucuresti 2011

Cuprins

Introducere ................................................................................................................................................... 3 Analiza comparativa a ofertelor pentru credite auto oferite de principalele 3 banci comerciale romanesti: BCR, BRD si Raiffeisen Bank ........................................................................................................ 3 Documentatia de credit ............................................................................................................................ 3 Caracteristici credit ................................................................................................................................... 5 Concluzii ........................................................................................................................................................ 9

Introducere
Intr-o economie functionala, un numar important de agenti economici si persoane fizice nu dispund de suficiente mijloace banesti pentru a-si desfasura in bune conditii activitatea sau pentru a-si procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apeleaza la produsele bancare din gama creditelor. Creditul auto este un credit de consum destinat persoanelor fizice, care realizeaz venituri certe cu caracter de permanenta, in vederea achizitionarii unui autoturism nou sau second-hand de la persoane rezidente ( fizice, juridice, dealeri autorizati). Imprumuturile auto sunt garantate printr-un contract de garantie reala mobiliara, care da dreptul bancii de a dispune de autovechiculul achizitionat, in cazul in care clientul nu isi mai achita ratele. Unele banci cer garantii suplimentare, cum sunt gajurile pe veniturile familiei sau garantii imobiliare. Ca msur de protectie, bancile pot sa ceara si incheierea unei asigurari de viata sau/ si somaj. Asigurarea autovehiculului se face, in unele cazuri, cu companiile de asigurri agreate de institutia bancara. Politele de asigurare sunt de tip CASCO, iar pretul acestora nu este inclus n costul creditului.

Analiza comparativa a ofertelor pentru credite auto oferite de principalele 3 banci comerciale romanesti: BCR, BRD si Raiffeisen Bank
Documentatia de credit
Lsta de documente necesare intocmirii dosarului de creditare este prezentata in tabelul urmator pentru fiecare banca analizata: BCR BRD Raiffeisen Bank Act de identitate solicitant i Act de identitate: BI, CI, CPI Act de identitate, original si so/ soie (original i copie) copie. O factura de utilitati, ca Factura de utilitati Factura de utilitati dovada a domiciliului. Adeverin de salariu pentru Documente care s ateste Adeverinta de salariu ultimul solicitant i dac este cazul, veniturile: adeverin de venit talon de pensie si decizia de pentru copltitori/extras de model BRD, document fiscal pensionare (daca este cazul). cont curent sau card BCR i unul din urmtoarele documente: flutura de salariu,

copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului Fia fiscal aferent anului Fisa fiscala aferenta anului precedent precedent Factura proform pentru Factura proforma emis de un Factura proforma, aviz sau autoturismul cumprat din concesionar autorizat oferta de la dealer-ul de credit autoturisme. Talon de pensie (original sau Certificat de cstorie Un document care sa copie) i decizia definitiv de (original i copie), dac este evidentieze valoarea pensionare (original sau copie) cazul angajamentelor tale de plata (de exemplu: extras de cont; in cazul in care ai mai multe credite: copia contractului de credit sau graficul de rambursare). Certificat de Autenticitate Contractul de vnzareeliberat de Registrul Auto cumprare (n cazul Roman, n cazul achizitionarii achiziionrii unui autovehicul de autoturisme rulate de ocazie) nenmatriculate n Romania Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, se solicit o copie a crii de identitate a autoturismului Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/ descoperit de cont/ linii de credit/ alte tipuri de de carduri, n cazul clientilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci

Caracteristici credit
Beneficiari : Persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile minime de eligibilitate impuse de catre banca. Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import, comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane Moneda de acordare: BCR RON EUR BRD RON EUR (doar pentru autovehicule noi) Raiffeisen Bank RON

Sumele maxime acordate de cele 3 banci sunt:

Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule noi Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule rulate

BCR 25 000 euro (sau echivalent in lei) 12 000 euro (sau echivalent in lei)

BRD 40 000 euro (sau echivalent in lei) 100 000 lei

Raiffeisen Bank 75 000 euro (sau echivalent in lei) Nu acorda credit

Perioada maxima de creditare: BCR 7 ani BRD 10 ani Raiffeisen Bank 7 ani

Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule noi Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule rulate

5 ani

7 ani

Nu acorda credit

Avans necesar acordarii creditului: BCR Nu este necesar BRD 10% pentru autovehiculele care depasesc 14 000 Euro Raiffeisen Bank Minim 15 %

Garantii: BCR Gaj auto polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BCR, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii. n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de:

BRD Gaj auto polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BRD, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii.

Raiffeisen Bank Gaj auto polia de asigurare tip Full- CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat deRaiffeisen Bank, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii.

6 ani pentru cele nenmatriculate n Romnia 8 ani pentru cele nmatriculate n Romnia

n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi

achiziionate din credit, n valut, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de 7 ani, att pentru cele nmatriculate n Romnia, ct i pentru cele nmatriculate n strintate

Dobanzi si comisioane: Nivel dobanzi BCR Dobanda fixa RON EUR Dobanda variabila RON EUR DAE Maxim 2 ani 19, 75% 2-5 ani 19,25% 5-7 ani 19,00% 12,00% 11,99% 14,75% 18,18% BRD Raiffeisen Bank

15,00% 8,76% Pana la 24%

La Raiffeisan Bank exista o oferta pentru creditele auto pentru autoturisme noi, in primul an de la acordarea creditului nu se percepe dobanda.

Comisioane: BCR Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului): 3% Comision de urmarire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat si platibil lunar): 0,35% Prima de asigurare: cotele de prima anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme si sunt cele comunicate de catre societatea de asigurare-reasigurare Comision rambursare anticipat:

dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix: 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an - daca rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipate Comision unic 10 EUR echivalent RON pentru prestarea serviciilor cuprinse la data solicitrii mprumutatului sau copltitorului/copltitorilor n lista de tarife i servicii afiat la sediul Bncii Comision de analiza este zero Comission de administrare cont BRD Comision analiza dosar de credit 50 euro Comision administrare credit Comision de acordare Comision de rambursare anticipata: - 1% daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de credit este mai mare de 1 an - 0,5% daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de credit nu este mai mare de 1 an Alte comisioane aferente activitatii de creditare Raiffeisen Bank Comision de analiza dosar de credit Comision de acordare inclus in credit Comision de administrare Comision de rambursare anticipate - 0% in cazul creditelor cu dobanda variabila; - 0.5% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face in ultimul an de contract; - 1% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract.

Concluzii
In privinta documentatiei necesare intocmirii unui dosar de credit, Raiffeisen Bank are cele mai lejere conditii si mai putine documente cerute, urmata de BRD care in plus fata de cei de la Raiffeisen au fisa fiscala si contractual de vanzare cumparare pentru autoturismele achizitionate second-hand,iar in ceea ce priveste documentatia BCR-ului putem spune ca aceasta este mai completa, avand un numar mult mai mare de documente solicitate. O conditie de luat in considerare pentru multi solicitanti ar fi cererea de avans,care nu este la indemana oricui. Raiffeisen Bank cere un avans de 15% din valoarea creditului, BRD cere un avans de 10% pentru sumele acordate peste 14 000 euro, iar pentru sumele acordate sub aceasta suma avansul este zero. In schimb, avansului cerut de BCR este zero oricare ar fi suma acordata solicitantului de credit. Garantiile asiguratorii sunt foarte importante pentru banci. Atat BRD, BCR cat si Raiffeisen Bank au un minim de garantii asiguratorii: se pune gaj pe masina in favoarea bancii si se incheie o polita de asigurare tip CASCO. Aceasat polita este incheiata cu o societate de asigurri agreata de banca, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii. In ceea ce priveste perioada de creditare, BRD are cea mai mare perioada, adica 10 ani la creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme noi. BCR si Raiffeisen Bank au ca perioada maxima de creditare pentru achizitionarea de autoturisme noi de 5 ani. In schimb, pentru autoturismele rulate perioada de creditare scade cu 2 ani, respectiv 7 ani la BRD si 5 ani la BCR. Raiffeisen Bank nu acorda credite pentru achizitionarea de autoturisme rulate. Intre dobanzile oferite de cele trei banci analizate exista diferente mari. Putem spune ca Raiffeisen Bank are o dobanda anuala buna, mai ales ca in primul an aceasta nu exista. BRD ofera un DAE de 14,75%, dar aceasta se aplica inca din momentul acordarii creditului. In schimb, BCR ofera unele dintre cele mai mari dobanzi, DAE ajungand si pana la 24%. Dar cum fiecare client are un istoric propriu dobanda perceputa difera de scoring-ul pe care acesta il are. Avand in vedere ca toate aceste date sunt relative, deoarece adevaratele costuri aferente achizitionarii unui credit difera de la client la client,de scoring-ul acestuia,si de istoricul sau bancar, si luand in considerare conditiile actuale de creditare, consider ca cea mai avntajoasa banca este aceea care va acorda creditul.

Bibliografie www.bcr.ro www.brd.ro www.raiffeisen.ro