MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra „FINANȚE”

Studiu Individual
La disciplina: Bazele Activității Bancare

La tema:

Activitatea de atragere a depozitelor și acordare a

creditelor de către băncile din Republica Moldova

realizat: Cvasniuc Vasile

studentul gr. FA1906G
_________________
coordonat: Ala Roller
gr. didactic superior
gr., șt. economice
_________________

Chișinău 2022
 Cuprins

Capitolul I. ACTIVITATEA DE ATRAGERE A DEPOZITELOR DE CĂTRE BĂNCILE

COMERCIALE DIN REPUBLICA MOLDOVA .......................................................................... 3

1.1. Mecanisme de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,Eximbank” S.A. ................................. 3

1.2. Metode de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,OTP BANK" ............................................. 4

1.3. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni, 6 și 12 luni ..................................... 5

1.4. Informația privind depozitele băncii comerciale pentru 3 ani ............................................... 7

1.5. Studiu de caz ............................................................................................................................. 10

CONCLUZIE ................................................................................................................................... 14

Capitolul II. ACTIVITATEA DE CREDITARE A BĂNCILOR DIN REPUBLICA

MOLDOVA ...................................................................................................................................... 15

2.1. Instrumente de acordare a creditelor în cadrul BC ,,Eximbank” ....................................... 15

2.2. Analiza comparativă a diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice (credit de
consum şi credit ipotecar/pentru imobil) din diferite bănci ........................................................ 17

2.3. Informaţia privind activitatea economico-financiară a băncii pentru ultimii 3 ani........... 19

2.4. Informaţia privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pentru ultimii 3 ani ....... 21

2.5. Studiu de caz ............................................................................................................................. 25

CONCLUZIE ................................................................................................................................... 27

BIBLIOGRAFIE ............................................................................................................................. 28

2
 Capitolul I. ACTIVITATEA DE ATRAGERE A DEPOZITELOR DE CĂTRE
BĂNCILE COMERCIALE DIN REPUBLICA MOLDOVA
1.1. Mecanisme de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,Eximbank” S.A.

Într-o lume în care totul pare că se schimbă de la o zi la alta, căutăm lucruri care sunt
făcute să reziste oricăror situații neprevăzute. De aceea, la EXIMBANK a combinat siguranța
economiilor și dobânda avantajoasă. Cea mai simplă metodă prin care banii vor lucra pentru noi
și nu invers.
În cazul deschiderii unui cont de depozit de către titular de cont:
− persoană fizică rezidentă prezintă actul de identitate în original și copia acestuia;
− persoană fizică nerezidentă prezintă originalul și copia pașaportului național în care este
aplicată ștampila de intrare în țară, sau originalul și copia permisului de ședere.
În cazul deschiderii depozitului printr-o persoană împuternicită – se prezintă:
− actul de identitate a persoanei împuternicite în original și copia acestuia;
− copia autentificată notarial a actului de identitate al deponentului;
− procura în original sau copia acesteia legalizată notarial.
Pentru o consultare mai amplă a ratelor dobânzii pentru depozite accesați Condițiile de
acceptare a depozitelor pentru persoane fizice sau Informația privind Condițiile de acceptare a
depozitelor la termen, din compartimentul „Dezvăluirea informației”.
Tipul dobânzii aplicabilă depozitului este combinată, fixă în primul an și flotantă în al
doilea și al treilea an. În primul an dobânda rămâne nemodificată. În al doilea și al treilea an rata
dobânzii poate fi majorată/diminuată de către Bancă în mod unilateral, în funcţie de rata de bază
a BNM, rata inflaţiei şi a fluctuației piețelor financiar-bancare interne și internaționale. Informația
privind diminuarea dobânzii va fi adusă la cunoștința Deponentului printr-un preaviz de 15 zile
calendaristice, prin afişare la sediul Băncii şi a sucursalelor/ agențiilor sale şi prin plasarea
informaţiei respective pe site-ul oficial al Băncii: https://eximbank.md/ro/notices. Nu va fi
necesar de preaviz în cazul majorării ratei dobânzii.
Dobânda se achită lunar:
− la contul de card
− la contul curent

3
 Banca va fi în drept să nu achite dobândă Clientului pentru perioada în care mijloacele
băneşti sunt sechestrate/ sistate de executorii judecătorești, organele de urmărire penală, CNA,
SIS, SPCSB, alte organe abilitate prin lege.
Contul depozitului nu poate fi completat cu alte mijloace bănești pe perioada contractuală.
La fel și retrageri din cont nu sunt permise.
Acțiunile la scadență valabile pentru depozitul DINAMICO, care pot fi solicitate de client,
este:
− lichidarea depozitului și tranferarea soldului într-un cont deschis pe numele Deponentului.
Lichidarea depozitului la expirarea termenelui convenit presupune că depozitul se lichidează
și se tranferă clientului pe contul indicat în Cererea Contract.
Constituire produs
Conturile de depozit pot fi deschise de către Client în orice sucursală a constituire depozit,
prezentând actul de identitate. Clientul poate solicita deschiderea unui cont de depozit prin
intermediul Sistemului de Deservire Bancară la Distanţă “EXIMBANK- Online”, dacă dispune
de Certificat Digital. Totodată, Clientul trebuie să dispună de suma minimă necesară pentru
deschiderea depozitului în unul dintre conturile sale. Pentru solicitări de deschidere cont depozit
înaintate Băncii în zilele nelucrătoare prin intermediul Sistemului de Deservire Bancară la
Distanţă “EXIMBANK- Online”, data deschiderii Contului de depozit va fi considerată prima zi
lucrătoare ulterioară solicitării.

1.2. Metode de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,OTP BANK"

La OTP Bank ai acum nu unul, nu două, ci tocmai patru depozite noi în lei, ca să-ți pui
economiile la încărcat simplu și avantajos. Alege acum depozitul care ți se potrivește, beneficiază de
cea mai avantajoasă dobândă fixă și de multiple beneficii.
Care sunt avantajele?
− Se pot deschide depozitele pe diferite perioade, în funcție de nevoile clienților;
− Posibilitatea de a avea dobândă FIXĂ pentru toată perioada;
− Deschiderea depozitele online prin OTP Internet și Mobile Banking sau în orice sucursală
OTP Bank;
− Beneficiere de un bonus la dobândă de 0.5 puncte procentuale dacă se deschid depozitele prin
OTP Internet și Mobile Banking;
4
 − Costuri ZERO pentru deschiderea, administrarea și închiderea conturilor de depozit;
− Primirea uni card de debit VISA Gold gratuit cu 0.5% cashback garantat;
− Beneficiere de siguranță garantată și disponibilitate imediată a resurselor, în orice sucursală
OTP Bank.
Cu OTP Bank, ești mai sigur în fața zilei de mâine, atunci când îți știi economiile în siguranță
și accesibile în orice moment, iar când economiile generează un venit suplimentar - e și mai bine.
Nivelul plafonului de garantare
Plafonul de garantare a depozitelor(suma maximă plătită unui deponent) este 20 000 (douăzeci
mii) lei moldoveneşti, indiferent de numărul şi mărimea depozitelor sau valuta în care s-au constituit
la bancă.
Modul de calculare a sumei garantate
Mărimea obligaţiei băncii faţă de deponent se calculează prin însumarea tuturor depozitelor
acestuia, inclusiv a dobânzilor datorate şi neplătite la data constatării indisponibilităţii depozitelor.
Dacă banca deţine o creanţă asupra deponentului, mărimea obligaţiei băncii faţă de acestea se reduce
cu mărimea obligaţiei lui, expirate şi neplătite, faşă de bancă. Fondul va efectua plata depozitului în
cazul în care administratorul insolvabilităţii consideră inoportună compensarea depozitului garantat
cu datoria faţă de bancă, având în vedere avantajele care pot obţinute prin vânzarea acestei datorii la
preţul de piaţă. În cazul unui depozit comun, partea fiecărui deţinător, stipulată în contract, se ia în
consideraţie la calcularea mărimii obligaţiei băncii în funcţie de plafonul de garantare prevăzut la pct.
3 din prezentele informaţii. În absenţa unei astfel de prevederi în contractul de depozit, depozitul
comun se împarte egal între deponenţi. Echivalent în lei al depozitelor în valută străină se determină
reieşind din cursul oficial al leului moldovenesc faţă de valuta străină respectivă la data
indisponibilităţii depozitelor.

1.3. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni, 6 și 12 luni

Tabelul 1.1
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 3 luni

Criterii de comparaţie Banca OTP BANK Banca Eximbank

Suma minimă, lei 5 000 1 000
Rata anuală a dobânzii, % 8,50% 12,12%
Modalitatea de calcul a dobânzii D= (S*Rd*N)/365*100% D=(Sold.dep*Rd)/(365)*T

5
 Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Fixă Fixă
Posibilitatea de suplinire a contului Nu se permit Nu se permit
Posibilitatea de retragere din cont Nu se permit Nu se permit

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitele băncilor. Disponibil: <
https://eximbank.md/ro/deposit-types și https://otpbank.md/storage/2022/mkt/pf/depozite/lista-depozite-active+excluse-
RO.pdf >

Tabelul 1.2
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 6 luni

Criterii de comparaţie Banca OTP BANK Banca Eximbank

Suma minimă, lei 5 000 1 000
Rata anuală a dobânzii, % 9,00% 13,13%
Modalitatea de calcul a dobânzii D= (S*Rd*N)/365*100% D= (S*Rd*N)/366
Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Flotantă Fixă
Posibilitatea de suplinire a contului Nu este posibil Se admit
Posibilitatea de retragere din cont Nu este posibil Nu se admit

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitele băncilor. Disponibil: <
https://eximbank.md/ro/deposit-types și https://otpbank.md/storage/2022/mkt/pf/depozite/lista-depozite-active+excluse-
RO.pdf >

Tabelul 1.3
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 12 luni

Criterii de comparaţie Banca OTP BANK Banca Eximbank

Suma minimă, lei 5 000 1 000
Rata anuală a dobânzii, % 11,50% 14,14%
Modalitatea de calcul a dobânzii D= (S*Rd*N)/365*100% D= (S*Rd*N)/366
Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Flotantă Fixă
Posibilitatea de suplinire a contului Nu este posibil Se admit
Posibilitatea de retragere din cont Nu este posibil Nu se admit

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitele băncilor. Disponibil: <
https://eximbank.md/ro/deposit-types și https://otpbank.md/storage/2022/mkt/pf/depozite/lista-depozite-active+excluse-
RO.pdf >

6
 1.4. Informația privind depozitele băncii comerciale pentru 3 ani

Tabelul 1.4
Informația privind depozitele băncii OTP BANK

2019 2018 2017

№ Categoria
Lei % Lei % Lei %
depozitului
I Depozite la
3,365,342,656 100.00 3,009,857,644 100.00 2,583,210,673 100
vedere, dintre care
fără dobândă 1,386,575,518 41.20 1,343,222,111 44,62 1,029,374,514 39,85
cu dobândă 1,978,767,138 58.80 1,666,635,533 55,38 1,553,836,159 60,15
II Depozite la
termen, dintre 1,887,591,593 100.00 1,603,102,141 100.00 1,530,285,294 100
Care
fără dobândă 18,558,599 0.98 17,159,201 1.07 12,713,291 0,83
cu dobândă 1,869,032,994 99.02 1,585,942,940 98.93 1,517,572,003 99,17
III TOTAL 5,253,559,656 100.00 4,614,302,848 4,113,495,967
100.00 100
DEPOZITE
ale persoanelor 2,905,844,003 2,424,101,218 2,097,433,307
55.31 52.53 50,98
fizice
ale persoanelor
juridice, 2,347,090,244 44.68 2,188,858,567 47.44 2,016,062,660 49,01
dintre care
ale băncilor 625,409 0.02 1,343,063 0.06 1,498,619 0,01

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind depozitele BC,,OTP BANK” pentru anii 2017
2018 2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/

7
 1,869,032,994
1,978,767,138
2,000,000,000
1,386,575,518
1,500,000,000

1,000,000,000 18,558,599

500,000,000
depozite la termen
0
depozite la vedere
fără dobândă
cu dobândă

depozite la vedere depozite la termen

Sursa: Elaborată de autor, în baza informațiilor privind depozitele pentru anul 2019 a BC,,OTP BANK”

Figura 1.1. Structura depozitelor băncii OTP BANK pentru anul 2019, lei

6,000,000,000
5,253,559,656
5,000,000,000
4,614,302,848
4,000,000,000 4,113,495,967
3,365,342,656
3,000,000,000 3,009,857,644
2,583,210,673
2,000,000,000 1,887,591,593
1,530,285,294 1,603,102,141
1,000,000,000

0
2017 2018 2019
depozite la vedere depozite la termen total depozite

Sursa: Elaborată de autor, în baza informațiilor privind depozitele pentru anul 2019 a BC,,OTP BANK”

Figura 1.2. Evoluția depozitelor în perioada 2017 – 2019 a BC,,OTP BANK”, lei

8
 Tabelul 1.5
Informația privind depozitele băncii BC Eximbank

2019 2018 2017

№ Categoria
Lei % Lei % Lei %
depozitului
I Depozite la vedere,
897,605,698 100.00 703,196,545 100.00 654,759,204 100
dintre care
fără dobândă 507,786,270 56.57 495,469,594 70.46 156,507,212 23.90
cu dobândă 389,819,428 43.43 207,726,951 29.54 498,251,992 76.10
II Depozite la
848,376,520 100.00 868,254,719 100.00 1,150,466,758 100
termen, dintre Care
fără dobândă 3,365,556 0.40 3,257,492 0.38 1,622,683 0.14
cu dobândă 845,010,964 99.60 864,997,227 99.62 1,148,844,075 99.86

III TOTAL 1,745,982,218 1,571,451,264 1,805,225,962

100.00 100.00 100
DEPOZITE
ale persoanelor 981,661,406 1,042,751,687 1,206,181,344 66.82
56.22 66.36
fizice
ale persoanelor
juridice, 764,320,812 43.78 528,699,577 33.64 599,044,618 33.14
dintre care
ale băncilor 0 0.00 0 0.00 0,00 0.00
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind depozitele BC,,Eximbank” pentru anii 2017 2018
2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/

1,805,225,962 1,745,982,218
1,571,451,264

2,000,000,000
1,150,466,758
1,500,000,000 868,254,719 848,376,520
897,605,698
1,000,000,000 654,759,204 703,196,545
Total depozite
500,000,000 Depozite la termen
Depozite la vedere
0
2017 2018 2019

Depozite la vedere Depozite la termen Total depozite

Sursa: Elaborată de autor, în baza informațiilor privind depozitele pentru anul 2019 a BC,,Eximbank”

Figura 1.3. Evoluția depozitelor în perioada 2017 – 2019 a BC,,Eximbank”, lei

9
 1.5. Studiu de caz

BC „EXIMBANK” S.A. (în continuare Banca) deschide conturi de depozit persoanelor fizice
rezidente şi nerezidente, precum şi efectuează operaţiuni în/din contul clientului, cu respectarea
legislaţiei în vigoare, actelor normative ale Băncii Naţionale şi prevederilor actelor normative interne
ale Băncii. Conturile de depozit pot fi deschise în orice subdiviziune (sucursală, agenţie) a Băncii,
care efectuează operaţiuni în conturile de depozit ale persoanelor fizice.
Deschiderea conturilor de depozit, precum şi orice operaţiune în conturile de depozit se
efectuează numai la prezentarea originalelor actului de identitate al clientului, al actului care atestă
împuternicirile reprezentantului clientului şi actului de identitate al persoanei împuternicite (după
caz).
Documentele necesare pentru deschiderea contului de depozit:
În cazul deschiderii depozitului personal de către deponent:
- actul de identitate al deponentului în original.
În cazul deschiderii depozitului de către o persoana împuternicită:
- actul de identitate al persoanei împuternicite în original;
- procura sau contractul de mandat în original sau copia legalizată notarial a oricăruia din
aceste acte juridice.
Banca este în drept să solicite şi alte documente, reieşind din obligaţia legală a Băncii de a
aplica măsuri de identificare a clienţilor şi a altor persoane cu care intră în relaţii de afaceri, inclusiv
a acţionarilor şi a beneficiarilor efectivi, măsuri de precauţie, de păstrare a datelor aferente acestor
măsuri, precum şi de a raporta autorităţii competente despre activităţile sau tranzacţiile (operaţiunile)
suspecte şi alte informaţii supuse raportării, în conformitate cu Legea nr.308 din 22 decembrie 2017
cu privire la prevenirea şi combaterea spălării banilor şi finanţării terorismului şi cu actele normative
emise în vederea executării acestei legi.
Documentele necesare pentru deschiderea contului pot fi prezentate fără legalizare, dacă acest
fapt este prevăzut în tratatele internaţionale la care Republica Moldova este parte sau sunt apostilate
în ţările care au aderat la Convenţia cu privire la suprimarea cerinţei supralegalizării actelor oficiale
străine, încheiată la Haga la 5 octombrie 1961 (lista ţărilor respective poate fi găsită pe pagina web a
Ministerului Afacerilor Externe şi Integrării Europene al Republicii Moldova www.mfa.gov.md).
Documentele prezentate de către persoane nerezidente, întocmite în limbi străine, se prezintă
în traducere în limba de stat legalizată conform legislaţiei în vigoare a Republicii Moldova.

10
 În cazul deschiderii depozitului de către părinţi sau tutore (curator) persoanelor care nu au
atins majoratul, persoanelor limitate/lipsite de capacitatea de exerciţiu:
- actul de identitate al persoanei care prezintă actele deponentului, în original;
- certificatul de naştere al deponentului care nu a atins majoratul, sau actul autorităţii de tutelă
şi curatelă – în cazul când deponentul este reprezentat prin tutore (curator);
- copia hotărârii instanţei de judecată conform căreia persoana a fost declarată limitată/lipsită
de capacitatea de exerciţiu şi necesită instituirea tutelei (curatelei) - în cazul când deponentul este
reprezentat prin tutore (curator).
Calcularea şi achitarea dobânzii Dobânda aferentă depozitului se calculează începând cu ziua
următoare zilei efectuării depozitului până în ziua precedentă datei restituirii depozitului. Calculul
dobânzii se efectuează reieşind din soldul zilnic al depozitului, numărul zilelor de păstrare şi rata
dobânzii.
La calculul dobânzii se va utiliza următoarea formulă: Sp= (P*I*t)/(K*100)
Unde : Sp – suma dobânzii;
P – suma depozitului;
I – rata anuală a dobânzii;
t – numarul zilelor de păstrare (termenul depozitului în zile calendaristice);
K- numărul de zile ale anului (365 zile).
În dependenţă de condiţiile depozitului, achitarea dobânzii poate fi efectuată:
- lunar;
- trimestrial;
- anual sau la o dată stabilită în contract.
Veniturile persoanelor fizice rezidente şi nerezidente obţinute sub formă de dobândă sunt
surse de venit impozabile şi sunt supuse impozitării în conformitate cu prevederile Codului fiscal nr.
1163-XIII din 24.04.1997. Banca reţine la achitarea dobânzii persoanelor fizice nerezidente un
impozit, conform prevederilor Codului fiscal. Impozitul pe venit, reţinut din plăţile efectuate în
folosul persoanelor nerezidente sub formă de dobândă se achită la buget în termen de o lună de la
încheierea lunii în care au fost efectuate plăţile. În prezent cota impozitului reţinut din plăţile efectuate
în folosul persoanelor fizice nerezidente sub formă de dobânda constituie 12%. În cazul persoanelor
fizice nerezidente, rezidenţi ai ţărilor cu care Republica Moldova are încheiate şi puse în aplicare
tratate privind evitarea dublei impuneri, mărimea impozitului respectiv poate varia, cu condiţia
prezentării de către persoana fizică nerezidentă a certificatului de reşedinţă fiscală (în conformitate
cu Titlul II, Capitolul 11, A.
11
 Condițiile depozitului «Standart»
Suma minimă de depunere - 10 000 MDL, 500 USD, 500 EUR.
Depozitele, a căror depunerea inițială depășește suma de 1 000 000 MDL / 50 000 USD/EUR
condițiile se vor negocia individual.
Depuneri suplimentare – nu se admit (cu excepția capitalizării dobânzii). Retrageri din cont –
nu se efectuează până la expirarea termenului depozitului. In cazul rezilierii anticipate a contractului
dobânda anuală nu se achită.
Plata dobânzii calculate sau sumei principale a depozitului se efectuează la contul curent al
clientului.
B.C. “Eximbank” S.A. Vă propune să plasați mijloace bănești la cele mai avantajoase condiții,
pe o perioadă fixă de timp (nu mai puțin de o lună).
Nu este obligatoriu să fii client B.C. “Eximbank” S.A. În cazul în care persoana juridică nu
are deschis cont curent la B.C. “Eximbank” S.A., pentru deschiderea contului de depozit este necesar
prezentarea pachetului de documente analog celui pentru deschiderea contului curent.
Relațiile reciproce între client şi Bancă, cât şi condițiile privind acceptarea depozitului se
stabilesc printr- un contract bilateral. Rata dobânzii este stabilită în dependență de suma şi termenul
depozitului.
Dobânda poate fi capitalizată sau poate fi achitată lunar la contul curent al clientului.
Condiţiile de achitare se stipulează în contract.
La expirarea termenului contractului, mijloacele băneşti pot fi transferate la contul curent al
persoanei juridice sau la dorinţa clientului poate fi încheiat un contract nou de depozit, cu majorarea
sau diminuarea sumei depozitului.
B.C. “Eximbank” S.A. propune o gamă largă de depozite, oferind posibilitatea de a alege acel
produs care satisface cerinţele clienţilor săi.
Pentru calcularea dobânzii în fiecare lună se iau în calcul 30 zile. La calcularea dobânzii se
ţine cont de numărul zilelor (reieşind din 360 zile anual), inclusiv data deschiderii depozitului şi fără
a include ziua închiderii depozitului. Dobînda se calculează la soldul depozitului pentu perioada reală
de pastrare a mijloacelor băneşti.
B.C. “Eximbank” S.A. aplică 2 metode de calcul a dobânzii la depozit:
1) Formula DE BAZĂ de calcul a dobânzii simple:
Sp=(Sv*P*D/360)/100
în care:

12
 Sp - suma dobânzii pentru tot termenul de păstrare a depozitului; Sv - suma iniţială a
depozitului;
P - rata dobânzii anuală;
D - termenul depozitului (numărul de zile).
De exemplu: Deschide un depozit de 10 000 lei, pentru o perioadă de 6 luni, la o rata de 2.5%
anuale, cu calcularea dobânzii fiecare 30 de zile,
Sp = (10 000*2.5*180/360)/100 = 125 lei
2) Formula DE BAZĂ de calcul a dobânzii compuse (calcularea dobânzii pentru
depozitele cu capitalizare):
Sp = Sv * (1 + P * 30/360/100)N - 1)
în care:
Sp – suma dobînzii pe întreaga durată a depozitului; Sv - suma iniţială a depozitului;
P - rata anuală a dobânzii;
N – termenul depozitului (numărul de luni).
De exemplu: Deschide un depozit cu capitalizare lunară de 10 000 lei, pentru o perioadă de 6
luni, la o rata de 4% anuale, cu calcularea dobânziifiecare 30 de zile,
Sp = 10 000*(1+4*30/360/100)^6-1)=201,67 lei

13
 CONCLUZIE

În concluzie aș putea spune că un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca,
pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobânda.
Cel mai utilizat instrument de economisire al românilor ramâne si în prezent depozitul bancar.
Fie ca este în lei, fie ca este în valuta, aceasta forma de economisire a adus beneficii bunicele
celor care au preferat sa tina banii în banci, mai degraba decât "la saltea". Chiar daca nu câstiga foarte
mult, românii prefera înca sa îsi tina surplusul de bani la banca, într-un depozit.
Bancile pun la dispozitie o gama larga de tipuri de depozite, atât din punct de vedere al duratei,
cât si în ceea ce priveste moneda de economisire, felul sau modul de restituire a dobânzii.
Din experienta bancilor, criteriul cel mai important pentru o persoana care decide sa îsi
deschida un depozit este nivelul dobânzii. Atractivitatea unei banci sta tocmai în valoarea anuala cât
mai mare a acestei dobânzi. Inflatia influenteaza într-o maniera decisiva dobânda pe care bancile o
ofera la depozite. Câstigul net al celui care îsi face un depozit pe un an este diferenta dintre rata
inflatiei si valoarea dobânzii.
Atunci când ne hotarâm sa deschidem un depozit la o banca trebuie sa alegem si felul dobânzii.
Ea poate fi variabila sau fixa. Configurarea atenta a depozitului poate influenta destul de mult
randamentul acestuia.
Piata autohtona ofera si ea instrumente de investire a banilor cu un randament mai ridicat decât
cel oferit de depozitele bancare, cum este cazul investitiilor în bunuri imobiliare sau în actiuni.
Efectuând această analiză asupra băncilor OTP Bank și Eximbank, la ambele am observant o
creltere profundă a depozitelor, însă este de menționat că Eximbank dispune de mult mai puține
depozite decât OTP Bank. Un factor care ar contribui la această scădere este rata dobânzii care este
cu mult mai mica decât la OTP Bank.
Băncile pun la dispoziția clienților anumite oferte pentru a atrage aceste depozite, însă înainte
de asta, clienții trebuie să întreprindă următorii pași : să analizeze situația financiară a băncii, să
analizeze rata dobânzii, să observe tendințele de creștere a acestor dobânzi.
Persoanele fizice sau juridice depun acest depozit la bancă din mai multe motive :
− Creșterea capitalului depus;
− Frica de a fi jefuiți;
− Colectarea mijloacelor bănești pe un timp îndelungat.

14
 Capitolul II. ACTIVITATEA DE CREDITARE A BĂNCILOR DIN
REPUBLICA MOLDOVA
2.1. Instrumente de acordare a creditelor în cadrul BC ,,Eximbank”

Creditele - reprezintă mijloace baneşti, acordate de catre BC "Eximbank" S.A. clienţilor săi,
cu titlu rambursabil, conditionate atît de utilizarea eficientă şi conform destinaţiei, cît şi de plata unei
dobinzi.
Cine poate beneficia de credite la BC "Eximbank" S.A.
− Clienţi corporativi;
− Clienţi, reprezentanţi ai business-ului mic şi mijlociu, care desfăşoară activitatea economică;
− Persoane fizice.
Principalele produse de credit, acordate de către BC "Eximbank" S.A.:
− Linii de credit revolving pentru majorarea capitalului circulant şi extinderea activităţii
economice;
− Linii de credit pentru executarea lucrărilor de construcţie şi reconstrucţie;
− Credite pentru procurarea utilajelor;
− Credite pentru procurarea automobilelor;
− Credite pentru procurarea imobilului;
− Credite de consum;
− Garanţii.
Etapele accesării unui credit:
− Contactarea reprezentantului Băncii din subdiviziunea de creditare;
− Întocmirea dosarului de credit şi evaluarea garanţiilor propuse;
− Analiza solvabilităţii, capacităţii de rambursare şi suficienţei asigurării creditului în baza
documentelor, prezentate la Bancă de către Debitorul potenţial;
− Aprobarea în ordinea stabilită a cererii de credit;
− Perfectarea în ordinea stabilită de către Bancă şi conform legislaţiei în vigoare a contractelor
de credit şi de asigurare a creditului;
− Eliberarea creditului.
Cerinţe minime faţă de Debitorii potenţiali:
− Activitate economică curentă;
− Bilanţ lichid şi activitate rentabilă (de regulă);
15
 − Lipsa la momentul depunerii cererii de credit a datoriilor faţă de bugetul de stat şi faţă de
Bancă;
− Istorie de credit pozitivă;
− Debitorul potenţial trebuie să fie sau să devină clientul Băncii.
Creditul bancar este un credit sub forma baneasca acordat de bancheri intreprinzatorilor. El
poate fi acordat indiferent de domeniul de activitate unde functioneaza solicitantul de credite,
indifernet de marimea activitatii acestuia (intreprindere mare, mijlocie, mica).
Creditul comercial este creditul pe care si-l acorda intreprinzatorii la vanzarea marfurilor sub
forma amanarii platii. Astfel, un furnizor, vanzatorul, livreaza marfa clientului, cumparatorului, fara
ca acesta din urma sa plateasca imediat. Ei se inteleg ca, dupa cateva zile, clientul sa platesca marfa.
in schimb, cumparatorul, pentru a garanta buna sa credinta, va emite o cambie, un document, unde e
specificata suma pe care o datoreaza, termenul la care va plati si faptul ca se angajeaza sa platesca la
acel termen. De asemenea, acest document contine data emiterii si semnatura celui care o emite.
Avantajele sunt de ambele parti:
Furnizorul isi vinde marfa, fara sa astepte momentul in care cumparatorul va dispune de bani.
El nu ramane cu marfa pe stoc, economisind cheltuielile de depozitare, conservare, paza etc.. De
asemenea, castiga si isi pastreaza clientii, prin faptul ca ofera marfa pe datorie, castigand avantaje in
fata concurentilor.
Clientul beneficiaza si el la randul sau de avantaje. in primul rand nu este obligat sa imprumute
sume de bani pentru a-si plati marfa, sume care ar implica anumite costuri (dobanzi, comisioane etc.)
si timp. Poate sa-si continue activitatea avand la timp materiile prime necesare.
Creditul de consum este creditul folosit la vanzarea cu plata in rate a unor bunuri de consum
personal de valori mari si folosinta indelungata. Aceste bunuri pot fi: electrocasnicele (frigidere,
aragaze etc.), mobila, automobile etc.
Creditul obligatar este un credit pe care il obtine o intreprindere care doreste sa realizeze
finantarea unei investitii, cumpararea unor active fixe etc. El consta in vanzarea de obligatiuni catre
persoane fizice, alte intreprinderi, banci, societati de asigurari, obtinand sume de bani.
Creditul ipotecar este creditul contractat pentru constituirea de proprietati imobiliare (case,
sedii etc) fiind garantat cu aceste proprietati. Acesta este contractat pe termen lung (peste 5 ani).
Creditele mai pot fi clasificate si dupa termenul pentru care sunt acordate: scurt (pana
la un an), mediu (intre 1 si 5 ani), lung (peste 5 ani).

16
 2.2. Analiza comparativă a diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice
(credit de consum şi credit ipotecar/pentru imobil) din diferite bănci

Tabelul 2.1
Analiza comparativă a condiţiilor de acordare a creditului de consum

Criterii de B.C. ,,OTP BANK” B.C. ,,Eximbank”

comparaţie
Suma minimă, lei 100 000 30 000
Suma maximă, lei 700 000 200 000

Termenul creditului Min 1 lună / Max 84 luni Min. 6 luni; Max. 60 de luni
(minim / maxim)
Rata anuală a Fixă Min. 11.50% / Max. 12.50% 13,45% - 13,95% (fixă)
dobânzii, %
Alte plăţi care nu Comision de acordare credit: 1% / 2% 0 % comisioane
sunt incluse în (Prosper Pro) din sumă Comision de
dobândă administrare lunară: 0,30% din sold
(comisioane)
Modul şi frecvenţa Plăţi lunare Tip grafic (anuitate, rate egale, Anuități
plăţilor flexibil)
Documentele Documente obligatorii: - act de identitate – Cererea de obţinere a creditului, copia bulet
cerere de credit (informaţie client) – inului de identitate,
necesare pentru
adeverinţa de salariu (şi/sau alte documente adeverinţa de salariu, documente
obţinerea creditului confirmative privind existenţa şi specifice destinaţiei creditului,
provenienţa surselor de venit suplimentare) actele necesare pentru constituirea
– carnetul de muncă / contractul de muncă ipotecii, după caz (de proprietate,
(după caz) – de evaluare, de asigurare) şi alte
documente asupra bunurilor propuseîn gaj documente considerate necesare de
– alte acte solicitare de Bancă către bancă.
Asigurarea creditului Bunuri imobile, mijloace de transport, Garanţie personală (fidejusiune) a
depozit bancar, fidejusiune (garanţie persoanei/lor terţe (după caz)
persoană fizică / juridică), alte bunuri
mobile (după caz)
Efectele Comision de rambursare anticipată (se vaÎn cazul rambursării anticipate a creditului în
rambursării aplica în perioada în care rata dobânzii esteperioada în care rata dobânzii este fixă, Banca
anticipate, precum fixă): - 1%, dacă termenul dintre rambursarea percepe comision de rambursare anticipată, î
şi penalităţile anticipată şi data de scadenţă este maimare n limita stabilită de prevederile Legii Nr. 202
de 1 an – 0.5%, dacă termenul dintre din 12.07.2013 privind contractele de credit
aferente
rambursarea anticipată şi data de scadenţă pentru consumatori, şi anume :
nu este mai mare de 1 anPenalitatea pentru
• 1% din valoarea creditului rambursat anticip
restanţe la plata creditului: 40% anuale de
la valoarearestantă a plăţii la credit. at, dacă perioada de timp dintre rambursarea
anticipată şi data finală prevăzută în contract
este mai mare de un an.
• 0,5% din valoarea creditului rambursat antic
ipat, dacă perioada de timp dintre rambursare
a anticipată şi data finală prevăzută în contrac
t este mai mică sau egală cu un an.
La neachitarea tranşelor în termenii specificaţ
17
 i în contract, se aplică dobânzi majorate:
• Pentru creditele în cadrul produsului „Fami
glia”: dobânda majorată cu 5 puncte procentu
ale faţă de rata dobânzii indicate în contract.
• Pentru creditele de consum (Personal, Magn
ific, Senior): dobânda majorată cu 5 puncte pr
ocentuale faţă de rata dobânzii indicate în con
tract.

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitele băncilor. Disponibil: <
https://eximbank.md/ro și https://otpbank.md/ >

Tabelul 2.2
Analiza comparativă a condiţiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil

Criterii de B.C. ,, OTP BANK” B.C. ,,Eximbank”

comparaţie
Suma minimă, lei 50.000 MDL / echivalent al 125 mii EUR
(echivalentul în MDL conform cursului oficial
stabilit de către Banca Naţională a Moldovei la
ziua aprobării creditului)

Suma maximă, lei până la 70% din valoarea imobilului -

finanţat acceptat în gaj până la 100% în
cazul prezentării garanţiilor
suplimentare
Termenul creditului 12 – 240 luni (până la 20 ani) pentru 12/300 luni
procurarea locuinţei principale 12 – 180
(minim / maxim)
luni (până la 15 ani) pentru
procurarea locuinţei secundare
Rata anuală a 7,95% fixă, pentru primul an de 5.95%, flotantă - oferta promoțională**
dobânzii, % creditare 10,95% flotantă, începând valabilă până la 31.12.2021, pentru credite noi
cu anul doi acordate.

Standard – 10%, flotantă (9% în cazul în care

clientul primește salariul la card BCR
Chișinău)

Alte plăţi care nu sunt comision de acordare credit (unic): 1% de Comision pentru analiza dosarului – 0 lei
incluse în dobândă
la suma creditului » comision lunar de Comision pentru acordare – 0.5%;
administrare: 0,05% (Imobiliar MDL) / Comision de refinanțare – 0%
(comisioane) 0,1% (Imobiliar învalută / corelat cu Comision de gestiune – 0.17% lunar din soldul
indicele public) lunar de la soldul creditului
creditului » comision de restructurare: 1%
min 150 MDL de la soldul creditului la
momentul restructurării » comision pentru
eliberarea parţială a gajului (gaj de grad

18
 II): 0,1% min 500 MDL
de la valoarea gajului eliberat
Modul şi frecvenţa Plăţi lunare, în sume constante sau Plăţi lunare, în sume descrescătoare
plăţilor descrescătoare
Documentele Documente obligatorii: » act de identitate Documente obligatorii:
necesare pentru » cerere de credit (informaţie client) » Buletin de identitate;
obţinerea creditului adeverinţa de salariu (şi/sau alte Cerere de credit (forma Băncii);
documente confirmative privind existenţa Documente asupra bunurilor propuse în gaj;
şi provenienţa surselor de venit Alte acte solicitate de Bancă.
suplimentare) » carnetul de muncă.

Asigurarea creditului Bunuri imobile, depozit bancar, Bunuri imobile/mobile, depozit bancar,
fidejusiune (garanţie persoană fizică / fidejusiune(a persoanei fizice şi/sau juridice)
juridică).
» comision de rambursare anticipată:1% Penalitate pentru neplata în termen a sumelor
Efectele (dacă rambursarea anticipată esteefectuată datorate la credit şi dobânda conform
rambursării în primele 12 luni ale termenului graficului – 0,1% aplicat la suma restantă
anticipate, precum creditului). calculată pentru fiecare zi de întârziere.
şi penalităţile
aferente

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitele băncilor. Disponibil: <
https://eximbank.md/ro și https://otpbank.md/ >

2.3. Informaţia privind activitatea economico-financiară a băncii pentru ultimii

3 ani
Tabelul 2.3
Evoluția principalilor indicatori privind activitatea ecnomico-financiară a băncii Eximbank

Indicatorul 2016 2017 2018

Total active, ml.lei 4271,9 5554,6 7200,9

Soldul datoriei la credite, suma de bază (mln.lei) 1953,10 1652,30 736,80

Soldul datoriei de credite neperformante, mln.lei 548,68 562,68 96,16

Total credite expirate, mln.lei 683,52 704,92 67,78

Total active/Total capital 3,96 3,85 3,99

Ponderea creditelor neperformante în total 0,00 0,00 10,45

credite, %
Total credite/total active (%) 45,72 29,75 10,23

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico-financiară a băncii
Eximbank pentru anii 2016 2017 2018. Disponibil:< https://www.bnm.md/

19
 67.78
2018 96.16
736.8

704.92
2017 562.68
1652.3

683.52
2016 548.68
1953.1

0 500 1000 1500 2000

credite expirate credite neperformante total credite

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico-financiară a băncii
Eximbank pentru anii 2017 2018 2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/
Figura 2.1. Evoluția creditelor acordate de către Eximbank în perioada 2017 - 2019 mln. Lei

Tabelul 2.4

Evoluţia principalelor indicatori privind activitatea economico-financiară a BC OTP BANK

Indicatorul 2017 2018 2019

Total active, ml.lei 7356,74 7932,03 8724,13

Soldul datoriei la credite, suma de bază (mln.lei) 3884,19 4059,19 4849,84
Soldul datoriei de credite neperformante, mln.lei 245,82 300,26 467,04
Total credite expirate, mln.lei 183,93 162,00 147,36
Total active/Total capital 6,20 6,42 6,66
Ponderea creditelor neperformante în total 6,33 7,40 9,63
credite, %
Total credite/total active (%) 52,80 51,17 55,59
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico-financiară a băncii OTP
BANK pentru anii 2017 2018 2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/

20
 500 4849,8
0 4
3884,1 4059,1
4000 9 9

3000

245,81283
300,2 162
0 ,93 6 467,04
2015 147,3
2016 6
2017

total credite credite

credite neperformante expirate
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico-financiară a băncii B.C.
OTP BANK pentru anii 2017, 2018, 2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/
Figura 2.2. Evoluția creditelor acordate de către OTP BANK în perioada 2017 – 2019 mln. lei

2.4. Informaţia privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pentru

ultimii 3 ani
Tabelul 2.5
Informaţii referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale „OTP BANK”

No Categoria 2019 2018 2017

creditelor lei % lei % lei %
(Credite
acordate…)
1. agriculturii 79,345,677 1.82 50,189,476 1.48 54,150,263 1,76
2. industriei
210,704,487 4.83 175,706,134 5.19 188,128,432 6,12
alimentare
3. în domeniul
19,649,471 0.45 12,829,363 0.38 3,962,240 0,13
constructiilor
4. De consum 1,379,013,881 37.00 1,040,458,540 30.75 843,475,840 27,46
5. Industriei
4,979,947 0.11 2,911,838 0.09 34,666,686 1,13
energetice
6. băncilor 0 0.00 0 0.00 0 0,00
7. bancilor
0 0.00 0 0.00 0 0,00
(overnight)

21
 8. instituţiilor
finanţate de la 0 0.00 0 0.00 0 0,00
bugetul de stat
9. CNAS /CNAM 0 0.00 0 0.00 0 0,00
10. Guvernului 0 0.00 0 0.00 0 0,00
11. unităţilor
administrativ-
teritoriale
/instituţiilor
0 0.00 170,070 0.01 337,211 0,01
subordonate
unităţilor
administrativ-
teritoriale
industriei
91,206,952 2.09 47,099,711 1.39 40,495,294 1,32
productive
comerțului 679,779,989 15.57 594,661,641 17.57 754,598,219 24,56
mediului
financiar 87,778,602 2.01 61,505,400 1.82 80,216,644 2,61
nebancar
pentru
procurarea/
1,162,481,074 26.63 809,624,064 23.93 614,881,675 20,02
construcţia
imobilului
organizatiilor
0 0.00 0 0.00 0 0,00
necomerciale
persoanelor fizice
care 132,785,642 3.04 149,532,360 4.42 181,295,162 5,90
practică activitate
în domeniul
transportului,
telecomunicaţiilor 169,206,382 3.88 111,754,650 3.30 94,973,311 3,09
şi
dezvoltării reţelei
în domeniul
prestării 225,685,108 5.17 205,420,400 6.07 49,849,148 1,62
serviciilor
alte credite
121,960,040 2.79 121,770,810 3.60 130,828,455 4,26
acordate
Total credite în
4,364,577,252 100.00 3,383,634,457 100.00 3,071,858,580 100
valută naţională

Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,,OTP BANK”.
Disponibil:< https://www.bnm.md/

22
 3.04 3.88 0 2.79 1.82 4.83 0.45
0.11

26.63
37

15.57
2.01
agriculturii industriei alimentare
2.09
în domeniul construcțiilor industriei energetice
de consum industriei productive
comerțului mediului financiar nebancar
construcția imobilului persoanelor fizice care practică activitate
în domeniul transportului în domeniul prestării serviciilor
alte credite acordate

Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,,OTP BANK”.
Disponibil:< https://www.bnm.md/
Figura 2.3. Analiza creditelor pe ramuri la BC OTP BANK S.A. 2019

4,364,577,252
4,500,000,000
4,000,000,000 3,383,634,457
3,500,000,000 3,071,858,580
3,000,000,000
2,500,000,000
2,000,000,000
1,500,000,000
1,000,000,000
500,000,000
0
2017 2018 2019

Total credite în valută națională

Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,,OTP BANK”.
Disponibil:< https://www.bnm.md/
Figura 2.4. Evoluția creditelor în valută națională la BC OTP BANK S.A. 2019

23
 Tabelul 2.6

Informaţii referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale ,Eximbank”

No Categoria 2019 2018 2017

creditelor lei % lei % lei %
(Credite
acordate…)
1. agriculturii 21,674,492 2.38 36,733,123 6.59 85,709,824 9.29
2. industriei
0 0.00 40,561,600 7.28 83,647,022 9.06
alimentare
3. în domeniul
1,024,586 0.11 4,058,200 0.73 45,784,336 4.96
constructiilor
4. De consum 61,399,172 6.74 2,815,754 0.51 5,472,807 0.59
5. Industriei
0 0.00 0 0.00 0 0.00
energetice
6. băncilor 0 0.00 0 0.00 0 0.00
7. bancilor
0 0.00 0 0.00 0 0.00
(overnight)
8. instituţiilor
finanţate de la 0 0.00 0 0.00 0 0.00
bugetul de stat
9. CNAS /CNAM 0 0.00 0 0.00 0 0.00
10. Guvernului 0 0.00 0 0.00 0 0.00
11. unităţilor
administrativ-
teritoriale
/instituţiilor
0 0.00 0 0.00 114,125 0.01
subordonate
unităţilor
administrativ-
teritoriale
industriei
5,035,580 0.55 10,526,542 1.89 21,705,192 2.35
productive
comerțului 110,846,486 12.16 83,196,520 14.93 295,284,163 31.99
mediului financiar
3,509,566 0.39 4,625,751 0.83 4,783,889 0.52
nebancar
pentru procurarea/
construcţia 554,234,771 60.80 286,448,590 51.39 304,352,130 32.97
imobilului
organizatiilor
0 0.00 0 0.00 0 0.00
necomerciale
persoanelor fizice
care 239,471 0.03 541,365 0.10 3,766,312 0.41
practică activitate
în domeniul
87,460,211 9.59 53,328,863 9.57 33,701,472 3.65
transportului,

24
 telecomunicaţiilor
şi
dezvoltării reţelei
în domeniul
prestării 6,422,075 0.70 6,368,005 1.14 14,415,137 1.56
serviciilor
alte credite
59,708,460 6.55 28,179,298 5.06 24,301,635 2.63
acordate
Total credite în
911,554,870 100.00 557,383,611 100.00 923,038,044 100.00
valută naţională

Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,,Eximbank”.
Disponibil:< https://www.bnm.md/

2.38 0
0.7 6.55 0.11 6.74
0.55
0.03 9.59
12.16
0.39

60.8

agriculturii industriei alimentare

în domeniul construcțiilor de consum
industriei productive comerțului
mediului financiar nebancar construcția imobilului
persoanelor fizice care practică activitate în domeniul transportului
în domeniul prestării serviciilor alte credite acordate

Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,,Eximbank”.
Disponibil:< https://www.bnm.md/
Figura 2.4. Analiza creditelor pe ramuri a BC Eximbank în anul 2019

2.5. Studiu de caz

Ce reprezintă programul de loialitate?
Programul de loialitate a luat ființă din dorința de a mulţumi clienţilor pentru fidelitate şi
încredere.
Ce oferă programul?
majorarea sumei creditului, până la 400 000 lei, fără gaj, pentru familie
0,5% REDUCERE la rata dobânzii pentru Creditele PERSONAL
25
 ZERO comisioane
dobânda FIXĂ, pe 5 ani
se accepta salariul şi alte venituri opţionale ale membrilor familiei
perceperea plăţii are loc automat, direct de pe card
Care sunt condițiile?

De la 30 000 MDL, până la 200 000 MDL/per

Suma
client sau 400 000 MDL/per familie

Termen De la 6 până 60 luni;

Rata anuală a
13,45% fixă
dobânzii

Comisioane 0%

14,3% pentru un credit de 50 000 MDL, pe 36

DAE luni, plata lunară -1695 MDL, costul total = 61
033 MDL

Cine poate beneficia?

Clienţii care primesc salariul pe cardul EXIMBANK, de cel puţin 6 luni
Clienţii care au istorie creditară pozitivă la EXIMBANK, cel puţin 6 plăţi achitate
În caz că nu te-ai regăsit în condițiile de mai sus iți propunem creditul PERSONAL, până la
200 000 lei, fără gaj, pentru familia ta.
Documente necesare:
− buletin de identitate;
− alte documente, în caz de necesitate.

26
 CONCLUZIE

În concluzie aș putea spune că creditul reprezintă operaţiunea prin care se ia în

stăpânire imediată resurse, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, în mod normal
însoţite de plata unei dobînzi ce remunerează pe împrumutător.
Operaţiunea de creditare priveşte două parţi. O parte acordă creditul, cealaltă parte îl
primeşte. Operaţiunile de creditare pot interveni într-o gamă amplă de relaţii între indivizi atât
sub forma unor acorduri personale simple, cât şi sub formă de tranzacţii formalizate şi formulate
în cadrul unor contracte complexe.
Părţile implicate, tipul de instrumente utilizate şi condiţiile în care creditul este consimţit,
sunt extrem de diverse.
În principal însă, creditul este expresia relațiilor de redistribuire a disponibilităŃilor
băneşti latente existente în economie atât la agenții nefinanciari, cât şi la cei financiari, prin
înlocuirea monedei temporar pasive cu monedă activă, ca şi prin consolidarea şi amplificarea
disponibilităților de capital bănesc şi creşterea masei monetare în circulație.
În intervenția sa în viața economică creditul îndeplineşte mai multe roluri sau funcții dintre
care pot fi menționate
− permite o mai bumă utilizare a economiilor băneşti temporar disponibile, pe calea
redistribuirii lor;
− pemite accelerarea concentrării capitalurilor;
− este un stimulent eficient pentru producție.
Făcând o analiză amplă asupra creditelor acordate la băncile Eximbank și OTP BANK aș
sputea spune că cea mai eficentă este banaca OTP BANK, deoarece are o rată a dobânzii creditului
mult mai mică în comparație cu rata dobânzii de la Eximbank.
În concluzie, încrederea în relațiile individuale creditor-debitor, dar şi cu caracter mai
generalizator, între bănci şi agernți economici, atât la intern cât şi în relațiile internaționale este
importantă pentru derularea activității economice. Relațiile de credit se corelează cu plățile pentru
tranzacții şi reprerzintă un suport principal al derulării fluente a plăților în relațiile interne şi în
circuitul internațional, al creşterii economice în general.

27
 BIBLIOGRAFIE

I. Acte normative

1. Legea cu privire la Banca Naţională a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.95 cu modificările
ulterioare.
2. Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în sistemul bancar nr.575-XV din
26.12.03 cu modificările ulterioare.
3. Regulamentul privind deschiderea, modificarea si închiderea conturilor la băncile licenţiate din
Republica Moldova modificat prin HCA nr.96 din 23.04.09.
4. Legea instituţiilor financiare Nr.550-XIII din 21.07.95 cu modificările ulterioare.

II. Lucrări ştiinţifice

5. Casian I., Materiale didactice aplicative la disciplina „Bazele activităţii bancare”, Editura CFBC,
Chişinău, 2011.
6. Grigoriţă C.; Activitate bancară, ed.a III-a Cartier, Chişinău, 2005.

III. Surse statistice şi de date

7. www.bnm.md
8. www.curs.md
9. www.bancamea.md
10. www.statistica.md
11. https://www.eximbank.md/ro
12. https://otp.md

28
29