MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra „FINANȚE”

Studiu Individual
La disciplina: Asigurări și reasigurări

La tema:

Asigurarea obligatorie

realizat: Lisagor Mihaela

studenta gr. FA1906G
_________________

coordonat: Dobrovolschi Ludmila

_________________

Chișinău 2022
 CUPRINS

INTRODUCERE ............................................................................................................................... 3

Capitolul I. COORDONATE TEORETICE PRIVIND APARIȚIA ȘI EVOLUȚIA

ASIGURĂRILOR OBLIGATORII ................................................................................................. 5

1.1. Necesitatea și rolul asigurărilor obligatorii pe piața Republicii Moldova ............................ 5

1.2. Cadrul de reglementare a asigurărilor obligatorii în Republica Moldova ........................... 8

Capitolul II. ANALIZA DEZVOLTĂRII ȘI CREȘTERII ECONOMICE A SECTORULUI

ASIGURĂRILOR OBLIGATORII ÎN REPUBLICA MOLDOVA ......................................... 15

2.1. Structura și caracterisitica portofoliilor de asigurare obligatorie pe piața din Republica

Moldova ............................................................................................................................................ 15

2.2. Analiza evoluției principalilor indicatori ai asigurărilor obligatorii de răspundere civilă

auto.................................................................................................................................................... 17

Capitolul III. DEZVOLTAREA ȘI DIVERSIFICAREA SISTEMULUI ASIGURĂRILOR

OBLIGATORII ÎN REPUBLICA MOLDOVA ........................................................................... 23

3.1. Deficiențele sistemului asigurărilor obligatorii auto ............................................................. 23

3.3. Perspective de dezvoltare și eficientizare ale sistemului de asigurări obligatorii în Republica

Moldova ............................................................................................................................................ 27

CONCLUZII GENERALE ȘI RECOMANDĂRI ....................................................................... 32

BIBLIOGRAFIE ............................................................................................................................. 34

ANEXE ............................................................................................................................................. 36

2
 INTRODUCERE

Odată cu accelerarea ritmului de viață, cu apariția tehnologiilor avansate, modernizarea

proceselor antreprenoriale, crearea aglomerării urbane, creșterea numărului parcurilor de transport
care implică mărirea vitezei și folosirea energiei atomice, s-a acutizat problema protecției vieții,
sănătății și integrității personale.
Una din cele mai importante clasificări în sistemul asigurărilor în Republica Moldova este
divizarea între asigurări facultative şi asigurări prin efectul legii (obligatorii). Cele mai importante
tipuri de asigurări facultative pe piaţa Republicii Moldova sunt asigurarea proprietăţii persoanelor
fizice şi persoanelor juridice, asigurarea încărcăturilor, asigurarea răspunderii civile generale,
asigurarea de accidente, asigurarea de viaţă, asigurarea auto CASCO etc. Asigurările obligatorii
ce au o pondere majoră pe piaţa de asigurări sunt asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru
pagube produse de autovehicule, asigurarea în baza poliţelor internaţionale „Carte Verde”.
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule şi asigurarea
în baza poliţelor internaţionale „Carte Verde” sunt reglementate de o singură lege şi anume Legea Nr.
414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse
de autovehicule intrată în vigoare la 09.09.2007.
Actualitatea temei de cercetare nu poate fi pusă la îndoială, dat fiind că anual accidentele de
autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenţa băuturilor alcoolice, viteza excesivă,
nerespectarea distanțelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de
pietoni sau persoane din vehicule.
Asigurările de răspundere civilă auto, constituie un element important în activitatea societăţilor
de asigurare datorită faptului că vin cu ceva în plus faţă de asigurările de bunuri şi persoane şi anume
acoperirea prejudiciului provocat de către asigurat – persoană fizică sau juridică - unor terţe persoane.
În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurări şi pentru ele se va răspunde potrivit
legii.
Scopul lucrării constă în evaluarea aspectelor sociale, economice şi juridice ale asigurărilor
obligatorii şi trasarea unor noi metode de dezvoltare ale sectorului asigurărilor din Republica
Moldova, precum și alinierea acestora la standardele internaționale.
Printre obiectivele trasate în cadrul procesului de cercetare se remarcă:
− estimarea aspectelor teoretice privind apariția și evoluția asigurărilor;
− analiza indicatorilor economico-financiari ale asigurărilor obligatori din Republica Moldova;
− aprecierea calităţii serviciilor de asigurare obligatorie prin prisma satisfacției asiguraților;
3
 − elucidarea principalelor lacune privind sectorul național al asigurărilor obligatorii;
− identificarea mecanismelor de optimizare ale sectorului asigurărilor obligatorii și posibilități
de aliniere către standardele internaționale.
Metodologia cercetării utilizată pentru evedențierea principalelor aspecte investigate este
reprezentată prin intermediul metodelor și tehnicilor aplicate: analiza empirică, tematică, observarea
directă/indirectă, abstracția științifică, modelele economico-matematice, inducția, deducția, inclusiv
modelele statistice, economice, comparative și calitative, care au contribuit la facilitarea înțelegerii
fenomenului studiat și anume al mecanismului de funcționare al sectorului asigurărilor obligatorii.
Baza informaţională a lucrării este reprezentat de ansamblul actelor normative ce
reglementează sistemul de asigurări de bunuri al Republicii Moldova, dintre care: Legea cu privire la
asigurari nr. 407-XVI din 21.12.2006; Legea Nr. 142 din 26-06-2008 cu privire la ipotecă; actele
normative şi datele economice furnizate de Comisia Națională a Pieței Financiare, dările de seamă
ale companiilor de asigurare, datele Departamentului de Statistică şi Sociologie al Republicii
Moldova, precum și literatura de specialitate: FOTESCU, Stanislav. Asigurări și Reasigurări;
Sistemul de distribuție a asigurărilor și modernizarea acestuia; COSTINESCU Dan Anghel,
Managementul financiar în asigurări.
Lucrarea este structurată în trei capitole, incluzând şi alte elemente structurale, cum ar fi
introducerea, concluzii generale și recomandări, bibliografie şi anexe.

4
 Capitolul I. COORDONATE TEORETICE PRIVIND APARIȚIA ȘI
EVOLUȚIA ASIGURĂRILOR OBLIGATORII
1.1. Necesitatea și rolul asigurărilor obligatorii pe piața Republicii
Moldova

Apariția asigurărilor a fost determinată de nevoia firească a omului pentru a se proteja

împotriva calamităților naturii, împotriva consecințelor accidentelor, de nevoia unor mijloace de
existență în condițiile pierderii sau limitării capacității de muncă în urma bolilor sau bătrâneții. Pe
măsura dezvoltării societății, omul a conceput, treptat, anumite mijloace eficiente de prevenire sau
limitare ale efectelor calamităților naturii, accidentelor, bolilor etc.
Cu toate acestea el a rămas încă neputincios în fața unor calamități ale naturii cum sunt:
cutremurul de pământ, furtune, uragane, grindină, ploile torențiale etc. În această situație omului i-a
rămas calea solidalizării pentru suportarea în comun a efectelor calamității naturii și accidentelor,
deci calea asigurării. Anumiți factori social-economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte
negative asupra desfășurării continue a activității economice. Avem în vedere crizele economice,
șomajul, inflația, conjunctura economică nefavorabilă etc.
În natură și în societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au
o frecvență mai mult sau mai puțin regulată și pe care oamenii s-au obișnuit să le întâmpine în diferit
mod, în vederea satisfacerii intereselor lor economice și sociale. Pentru întâmpinarea acestor
evenimente potențiale și în general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc
mai multe căi.

Evitarea sau prevenirea

riscului

Trecerea riscului pe Limitarea pagubelor

seama altor persoane provocate de
riscurile produse

Formarea unor fonduri de

rezervă

Sursa: Elaborată de autor în baza informației privind formele de protecție a oamenilor împotriva riscurilor.
Disponibil: < https://www.editura.uaic.ro/produse/colectii/fibas/asigurari-de-bunuri-845/1>
Figura 1.1. Formele de protecție a oamenilor și bunurilor împotriva riscurilor
5
 În prezent asigurările constituie una din principala ramură a economiei unui stat. Una din
principalele genuri de asigurări constituie asigurările de răspundere civilă auto.
Asigurarea de răspundere este o ramură în asigurări, în care drept obiect apare răspunderea față
de persoane fizice și juridice cărora le pot fi cauzate daune, ca urmare a unor acțiuni sau inacțiuni ale
asiguratului. Drept urmare, în virtutea raporturilor juridice de asigurare apărute, asigurătorul își asumă
riscul de răspundere pentru obligațiile care decurg din prejudiciul cauzat de asigurat (persoană fizică
sau juridică) asupra vieții, sănătății sau patrimoniului terților.
Asigurările auto, trec printr-o perioadă extrem de profitabilă și sunt extrem de bine puse la
punct. Mulți ar crede că ideea de asigurare este recentă, însa datează înca din cele mai vechi timpuri.
Practic, încă de la apariția societății, omul a căutat soluții pentru a contracara pericolele și pentru a-și
proteja viața și bunurile.
Asigurarea de răspundere civilă auto este una dintre cele mai cunoscute și mai utilizate tipuri
de asigurare în Republica Moldova. Mii de persoane suferă anual vătămări corporale în accidente
auto și alte sute de persoane decedează în astfel de accidente. Decesul neașteptat al unui membru al
familiei, avarierea automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra unui individ sau
asupra unei familii. Asigurarea de răspundere civilă are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de
asigurat unor terțe persoane, în condițiile în care asiguratul este răspunzător potrivit legii. Spre
deosebire de asigurările de bunuri, în cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea de răspundere
civilă mai intervine și o a treia persoană, respectiv terțul păgubit.
Ideea unei asigurări auto a venit, evident, aproape în același moment în care au aparut mașinile,
însă o legislație în acest sens ceva mai târziu, iar ideea unei asigurări obligatorii s-a implementat abia
în anul 2006. Ideea de asigurare RCA a schimbat în mod decisiv calitatea șofatului, în condițiile în
care orice șofer care circulă corect este protejat, într-un fel sau altul, de pierderi materiale și are
numeroase beneficii în cazul unor daune personale. Asigurarea RCA reușește sa acopere daunele
provocate de șoferii neatenți și să îi despăgubească pe cei care nu sunt vinovați. Astfel, are rolul de
a:
a) crea ordine în trafic;
b) oferi siguranță;
c) evita pierderile materiale.
Asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie, lipsa ei soldându-se cu amenzi
usturătoare, reținerea plăcuței de înmatriculare și reținerea certificatului de înmatriculare.

6
 Potrivit informaţiei din Sistemul informaţional automatizat „Registru accidente rutiere” (în
continuare SIA RAR), în anul 2021 s-au înregistrat 2.517 accidente în traficul rutier, în care 254
persoane şi-au pierdut viaţa, iar altele 2.834 au fost traumatizate.

Accidente Decedați Traumatizați

2834
2517
2194 2245
1988
1862

185 244 254

2019 2020 2021

Sursa: Date statistice cu privire la accidente rutiere produse și consecințele lor. Disponibil:
<https://autoblog.md/date-statistice-cate-accidente-au-avut-loc-in-2021-categoria-si-tipul-lor/>
Figura 1.2. Date statistice cu privire la accidentele rutiere în perioada a.a. 2019-2021

Conform datelor statistice extrase din Registrul accidentelor rutiere înregistrate pe parcursul
perioadei indicate, făcând referinţă la gravitatea traumatizărilor persoanelor care au avut de suferit ca
urmare a producerii accidentelor, s-a constatat că din 3.088 (decedaţi + traumatizaţi) înregistrate sunt:
− victime traumatizate uşor – 2.114;
− victime traumatizate grav – 720;
− decedaţi – 254.
În urma executării unor calcule, concluzionăm că la un accident sunt traumatizate 1,29
persoane, ceea ce este destul de grav, rezultând că conducătorii auto se deplasează pe drumurile
naționale cu o viteză destul de excesivă.
Datele prezentate mai sus demonstrează importanța asigurărilor auto, astfel toate cheltuielile de
reparație a automobilelor, a pieselor defectate, în caz de traumatisme și vătămări corporale sau în cel
mai rău caz – deces al unei personae, toate aceste cheltuieli ar fi trebuit să fie suportate de persoana
vinovată în producerea accidentului, astfel bugetul acestuia diminuându-se considerabil cu cheltuieli
neprevăzute.

7
 1.2. Cadrul de reglementare a asigurărilor obligatorii în Republica
Moldova
Deși istoria studiilor juridice ale instituției de asigurare are mai mult de un secol și jumătate,
moștenirea științifică lăsată nouă în acest domeniu de către cercetătorii juriști pare a fi destul de
„săracă” în comparație cu alte domenii ale dreptului civil. Situația actuală se datorează faptului că de
mai bine de 70 de ani a existat un monopol de stat în domeniul asigurărilor. Pe de o parte, acest lucru
a scăzut interesul cercetătorilor domeniului civil, deoarece aproape în totalitate a înlăturat asigurarea
din ramura dreptului civil. Pe de altă parte, a lipsit de actualitatea necesară acele studii de proporții,
separate, care totuși au fost efectuate în acest domeniu în perioada sovietică.
În mod deosebit de pregnant, problema lipsei unei elaborări teoretice apare în raport cu
asigurările auto, a căror cercetare științifică și juridică este în prezent abia la începuturi. Acest lucru
se datorează, în primul rând, faptului că legiuitorul însuși nu a acordat atenția cuvenită acestei
instituții juridice, exercitând controlul reglementar al asigurării CASCO, dar, în practică, ignorând
asigurarea facultativă a autovehiculelor. Situația actuală este inoportună, deoarece deținerea unui
autovehicul și exploatarea acestuia sunt asociate cu riscuri mai mari decât deținerea altei proprietăți.
Cu toate acestea, aceste riscuri sunt mai puțin susceptibile de a fi reduse. În același timp, lipsa unei
reglementări detaliate și complexitatea instituției de asigurare facultativă a autovehiculelor pentru un
consumator care nu este expert în domeniul dreptului sau al asigurărilor, îl pun într-o poziție în mod
deliberat vulnerabilă la încheierea și executarea acestui contract.
Utilizarea unui autovehicul, într-o măsură mult mai mare decât utilizarea altor bunuri, este
asociată atât cu riscul de a dăuna acestei proprietăți, cât și cu riscul de a dăuna terților. Nu întâmplător,
legiuitorul în art. 2013 alin. (1) Cod civil al Republicii Moldova îl califică drept un izvor de pericol
sporit. Prin urmare, dacă în primul caz (atunci când se asigură interesul propriu) o persoană este pe
deplin capabilă să stabilească dacă interesele sale patrimoniale au nevoie de acoperire de asigurare,
în al doilea caz, statul consideră necesar a apăra interesele patrimoniale amenințate ale terților, prin
stabilirea imperativă a protecției lor obligatorii de asigurare. Anume gradul de intervenție a statului
în relațiile de asigurare auto constituie cel de-al doilea criteriu prin care diferă instituțiile juridice
studiate.
Activitatea de asigurare obligatorie este reglementată printr-un șir de acte legislative:

8
 Tabelul 1.1
Reglementarea activității asigurărilor obligatorii

Numarul/Data adoptării Denumirea actului confirmativ

LEGE nr. 407-XVI din 21.12.2006, Legea „Cu privire la asigurari”
Monitorul Oficial nr. 47-49/213 din
06.04.2007;
LEGE nr.1553-XIII din 25.02.98, Legea „Cu privire la asigurarea obligatorie de
Monitorul Oficial nr. 38-39/270 din răspundere civilă a transportatorilor faţă de călători”
30.04.1998;

LEGE nr.131-XVI din 07.06.2007, Lege privind siguranţa traficului rutier

Monitorul Oficial nr. 103-106 art.
443,din 20.07.2007, republicată în
Monitorul Oficial nr.11-21/6 din
23.01.2015;
HOTĂRÂRE nr. 50/8 din 30.11.2012,
Monitorul Oficial nr.248-251/1499 din
07.12.2012
HOTĂRÂREA nr. 22/3 din 29.04.2015,
Monitorul Oficial nr. 115-123/757 din
15.05.2015
HOTĂRÂREA nr. 13/1 din 03.04.2008,
Monitorul Oficial nr. 90/274 din
20.05.2008;
HOTĂRÎREA nr. 133 din 27.02.2012,
Monitorul Oficial nr.42-45/161 din
02.03.2012.
Hotărârea “Cu privire la procesarea electronică a
documentelor de asigurare obligatorie de răspundere
civilă auto”
Hotărârea “Cu privire la aprobarea Regulamentului
privind aplicarea sistemului bonus-malus la
asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru
pagube produse de autovehicule”
Hotărârea CNPF „Pentru aprobarea Regulamentului
cu privire la determinarea uzurii în cazul pagubelor
produse de autovehicule”
Hotărârea Guvernului „Cu privire la aprobarea
conceptului tehnic al Sistemului informațional
automatizat de stat în domeniul asigurărilor
obligatorii de răspundere civilă pentru pagubele
produse de autovehicule”

Sursa: Acte legislative și normative în asigurări. Disponibil: <https://rapidasig.md/informatii-utile/legislatie/>

În urma analizei tabelului 1.1. observăm că activitatea de asigurare obligatorie este destul de
complexă și reglementată de o mulțime de acte legislative și hotărâri de guvern, ceea ce denotă faptul
că acestui tip de asigurări i se oferă o atenție deosebită și este în permaneță actualizat cu acte
legislative în vigoare.
Actele legislative sunt permanent modificate și perfectate însă elementele rămân aceleași:
Obiectul asigurărilor obligatorii îl constituie răspunderea civilă a posesorului de autovehicul
pentru paguba sau vătămarea corporală produsă prin accident pe teritoriul Republicii Moldova, iar în
caz de accident, păgubitul primește compansarea prejudiciului nu de la vinovatul de accident, dar din
partea companiei unde a fost asigurat.
9
 Subiecţi ai asigurării sunt toţi deţinătorii de autovehicule supuse înmatriculării în Republica
Moldova şi folosite pe drumurile publice din ţara noastră. Categoriile de persoane pasibile de
asigurare obligatorie de răspundere civilă auto sunt persoanele fizice şi persoanele juridice care au în
posesiune autovehicule supuse înmatriculării pe teritoriul Republicii Moldova, sunt obligate să se
asigure pentru cazuri de răspundere civilă auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de
autovehicul produs în limitele teritoriale de acoperire ale asigurării. Persoanele care intră pe teritoriul
Republicii Moldova cu autovehicule înmatriculate în străinătate se consideră asigurate dacă:
a) sunt asigurate în conformitate cu legea “Cu privire la asigurări”;
b) posedă documente internaţionale de asigurare valabile în Republica Moldova.
Cazul asigurat în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto este accidentul produs
de un autovehicul, al cărui posesor a îndeplinit obligaţia de asigurare obligatorie de răspundere civilă
auto, cu cauzarea de prejudicii:

Atât în timpul Atât la urcarea,

deplasării, cât şi Atât cât
la urcarea
și la cât
în timpul și coborârea
la coborâreadindin
Tipurile prejudiciilor autovehicul
autovehicul
staționării incluse în asigurare

Ca urmare a Ca urmare a scurgerii,

desprinderii accidentale risipirii sau căderii
în timpul deplasării a accidentale a
remorcilor, Produse de dispozitivele sau substanțelor sau
semiremorcilor sau instalaţiile cu care a fost obiectelor transportate
ataşelor echipat autovehiculul

Sursa: Elaborată de autor în baza articolulu 7 din Legea nr. 414-XVI din 22.12.2006 “Cu privire la asigurarea
obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule” . Disponibil: <https://rapidasig.md/acte-
legislative/lege-414>
Figura 1.3. Prejudiciile incluse în asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto acoperă toate riscurile enumerate mai sus însă sunt și
riscuri excluse de asigurător: pagubele produse în urma radiației și poluării radioactive, pagubele apărute din
cauza acțiunilor militare, pierderile în urma calamităților naturale, pagubele produse în timpul stărilor
excepționale și nu în ultimul rând pagubele produse din culpa păgubitului.

10

Exigenţele faţă de asigurătorul de răspundere civilă auto
Asigurătorul poate practica asigurare
obligatorie de răspundere civilă auto
internă dacă îndeplineşte cumulativ,
suplimentar la cerinţele stabilite prin
Legea “Cu privire la asigurări”,
următoarele condiţii:
Asigurătorul poate practica asigurare
obligatorie de răspundere civilă auto
externă dacă îndeplineşte, suplimentar la
condiţiile stabilite mai sus, următoarele
cerinţe:
Tabelul 1.2
Dispune de cel puţin câte un reprezentant de
despăgubiri în fiecare municipiu din Republica
Moldova, precum şi în fiecare filială şi/sau
reprezentanţă.
Nu se află într-o situaţie de remediere financiară sau
de insolvabilitate prevăzută de legislaţia specială în
domeniul asigurărilor şi insolvabilităţii.
Dispune de dotare cu tehnică de calcul şi software
adecvată şi de personal care să permită ţinerea unor
evidenţe detaliate a documentelor de asigurare şi
centralizarea informaţiilor.
Participă cu mijloace băneşti proprii la contribuţia
iniţială a fondului de compensare.
Participă cu mijloace băneşti proprii la formarea
garanţiei financiare externe, prevăzută la art. 35, în
perioada în care este în vigoare cerința consiliului
birourilor de menținere a unei astfel de garanții.

Sursa: Elaborat de autor în baza articolului 5 din Legea nr. 414-XVI din 22.12.2006 “Cu privire la asigurarea
obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule”.. Disponibil: <https://rapidasig.md/acte-
legislative/lege-414>

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto se realizează nemijlocit prin încheierea unui
contract de asigurare între posesorul de autovehicul şi asigurătorul licenţiat pentru
asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto care se perfectează pe suport de hârtie și/sau prin
mijloace tehnice electronice în regim on-line.
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto dintre persoana fizică, cu excepţia
întreprinzătorului individual, şi asigurător se încheie în mod obligatoriu cu indicarea persoanelor
admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul sau fără indicarea persoanelor
admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul .
Încheierea contractului de asigurare se solicită asigurătorului prin depunerea unei cereri de
asigurare adresate acestuia, conform. Asigurătorul nu are dreptul să refuze primirea, examinarea şi
soluţionarea cererii de asigurare.
Contractul de asigurare atestă existenţa asigurării obligatorii de răspundere civilă auto.
Încheierea contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto internă se dovedeşte cu
poliţa AORCA, conform anexei 1, iar cea externă cu certificat de asigurare „Carte Verde”, conform
anexei 2.

11
 Forma şi conţinutul cererii de asigurare, contractului de asigurare, precum şi forma şi conţinutul
poliţei de asigurare RCA şi certificatului de asigurare „Carte Verde” sunt unice pentru toţi asigurătorii
şi se stabilesc de către autoritatea de supraveghere.
Persoana fizică sau persoana juridică ce are în posesiune mai mult de un autovehicul
înmatriculat ori supus înmatriculării în Republica Moldova poate încheia un singur contract de
asigurare de răspundere civilă auto, în care va indica numărul autovehiculelor, caracteristicile lor
tehnice şi datele de identificare.
La încheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul va permite asigurătorului să
verifice starea tehnică a autovehiculului pentru care se solicită încheiere de contract de asigurare
obligatorie de răspundere civilă auto şi va expune în cerere istoricul daunelor.
Tabelul 1.3
Termenul de acțiune a contractului de asigurare

Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se încheie pe un

termen de 12 luni;
Termenul de
Se permite încheierea contractelor de asigurare cu perioade de asigurare mai
acţiune a mici decât 12 luni pentru autovehicule special;
contractului Persoanele posesoare de autovehicule înmatriculate în străinătate și care
urmează să fie folosite pe teritoriul Republicii Moldova sunt obligate să încheie
de asigurare contract de asigurare a intrare pe teritoriul țării;
Răspunderea asigurătorului începe din momentul indicat în poliţa de asigurare şi
încetează la ora 24.00 a ultimei zile de valabilitate înscrise în poliţă sau în
momentul radierii din circulaţie a autovehiculului.

Sursa: Elaborat de autor în baza articolului 9 din Legea nr. 414-XVI din 22.12.2006 “Cu privire la asigurarea
obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule”. Disponibil: <https://rapidasig.md/acte-
legislative/lege-414>

Contractul de asigurare nu încetează în cazul producerii riscului asigurat și al plății despăgubirii.

La încetarea contractului de asigurare, asigurătorul restituie asiguratului prima de asigurare pentru
zilele rămase de până la expirarea contractului, fiind în drept să rețină din această sumă cheltuielile
de administrare a contractului, dar nu mai mult de 20% din prima de asigurare calculată spre restituire.
Prima de asigurare calculată spre restituire reprezintă prima brută subscrisă de asigurător aferentă
perioadei neexpirate a contractului de asigurare și calculată proporțional cu această perioadă.
Contractul de asigurare se consideră nul în cazul lichidării asiguratului persoană juridică sau al
decesului - persoană fizică, în cazul emiterii unei hotărâri judecătoreşti definitive privind încetarea,
în cazul radierii autovehiculului din registrul de stat, în alte cazuri prevăzute de legislaţie.

12
 Până la 25% se oferă persoanelor fizice
pensionate şi persoanelor cu deficienţe
locomotorii posesori de autoturisme
adaptate infirmităţii lor
Până la 60 % persoanelor juridice care
activează în domeniul transportului
internaţional de mărfuri şi pasageri,
încadraţi în sistemul TIR - CARNET şi
INTER – BUS

De la 5% până la 50% se aplică bonus-malus

persoanelor care timp de 10 ani, nu au comis accidente
de autovehicul
.
Sursa: Elaborată de autor în baza articolului 12 al Legii nr. 414-XVI din 22.12.2006 “ Cu privire la asigurarea
obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule “. Disponibil: <https://rapidasig.md/acte-
legislative/lege-414>
Figura 1.4. Reduceri de prime în asigurarea de răspundere civilă auto

Prima de asigurare de bază aferentă asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă şi
externă se stabileşte şi se actualizează cel puţin o dată pe an de către autoritatea de supraveghere
conform metodelor actuariale aprobate prin actele sale normative. Este interzis asigurătorilor să
încaseze prime de asigurare modificate sub cuantumul primelor calculate în funcţie de prima de
asigurare de referință şi coeficienţii de rectificare, cu excepţia cazurilor prevăzute mai sus.
Prima de referință este calculată, în baza datelor statistice la nivelul pieței de asigurări pentru
ultimii cinci ani, și aprobată de autoritatea de supraveghere, cel puțin o dată pe an. De asemenea, pe
perioada aflării Biroului Național al Asigurătorilor de Autovehicule sub monitorizare de către
Consiliul Birourilor de la Bruxelles, asigurătorii urmează să aplice prima de referință calculată de
autoritatea de supraveghere pentru asigurarea RCA externă.
De notat că, prima de referință este stabilită la încheierea contractelor de asigurare în Sistemul
informațional automatizat RCA Data în funcție de categoriile autovehiculelor, teritoriul utilizării,
statutul juridic al posesorului autovehiculului, tipul contractului, vârsta şi vechimea în conducere a
asiguratului şi utilizatorului autovehiculului, fără sistemul bonus-malus, care va fi aplicat automatizat
în funcție de istoricul daunelor individual pentru fiecare asigurat.
Astfel, asigurătorii autorizați să practice asigurarea obligatorie RCA urmează să prezinte
autorității de supraveghere anual, până la data de 15 martie a anului de referință, baza tehnică de
calcul aferentă datelor statistice.
Conform calculelor efectuate în baza Metodologiei unice și analizei ratei operaționale
combinate în raport cu daunele totale, în conformitate cu decizia CNPF, începând cu 1 iulie 2019,
prima de bază pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto internă constituie 704 MDL, în
13
creștere cu 8%. Pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto externă, prima de bază anuală
constituie după cum urmează: Zona 1 – 30 de euro (în scădere cu 9%), Zona 2 – 232 de euro (în
creștere cu 3%) și Zona 3 – 513 de euro (în creștere cu 3%).
Cartea Verde – o asigurare obligatorie pentru toţi posesorii de autovehicule care pleacă peste
hotare, ce acoperă daunele provocate persoanelor terţe în urma unor accidente de circulaţie (daune
materiale sau vătămări corporale).
Asigurarea Carte Verde este corespondentul poliței de asigurare RCA atunci când circulați în
afara granițelor Republicii Moldova.
Zonele de acoperire Carte Verde:

− Zona 1: (UA) Ukraina, (BY) Belarus;

− Zona 2: (UA) Ukraina, (BY) Belarus, (RUS) Rusia;
− Zona 3: (A)Austria, (B) Belgia, (BG) Bulgaria, (CY) Cipru, (CZ) Cehia, (D) Germania,
(DK)Danemarca, (E) Spania, (EST) Estonia, (F) Franţa, (FIN) Finlanda, (GB) Marea Britanie,
(GR) Grecia, (H) Ungaria, (HR) Croaţia, (I) Italia, (IRL) Irlanda, (IS) Islanda, (L) Luxemburg,
(LT) Lituania, (LV) Letonia, (M) Malta, (N) Norvegia, (NL) Olanda, (P) Portugalia, (PL)
Polonia, (RO) România, (S) Suedia, (SK) Slovacia, (SLO) Slovenia, (CH) Elveţia, (AL) Albania,
(AND) Andorra,

Limitele răspunderii
asigurătorului

1 000 000 lei 5 000 000 lei

1 000 000 lei
pentru pagube de indiferent de numărul
pentru fiecare persoană
bunuri, indiferent de persoanelor păgubite
păgubită în caz de vătămări
numărul persoanelor într-un accident
corporale sau deces
păgubite

Sursa: Elaborată de autor în baza articolului 14 al Legii nr. 414-XVI din 22.12.2006 “Cu privire la asigurarea
obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicul “. Disponibil: <https://rapidasig.md/acte-
legislative/lege-414>
Figura 1.5. Limitele de răspundere a asigurătorului

14
 Capitolul II. ANALIZA DEZVOLTĂRII ȘI CREȘTERII ECONOMICE A
SECTORULUI ASIGURĂRILOR OBLIGATORII ÎN REPUBLICA
MOLDOVA

2.1. Structura și caracterisitica portofoliilor de asigurare obligatorie pe piața din

Republica Moldova
Portofoliu de asigurări - totalitatea sau o parte din contractele de asigurări încheiate de
un asigurător.
Dupa modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, asigurările auto se clasifică
în obligatorii și facultative.
Asigurarea obligatorie izvorăște din interesul economic și social al întregii colectivități și ea
se introduce atunci cand bunurile unui număr mare de persoane fizice și juridice sunt amenințate de
anumite riscuri, astfel încât fiecare deținător al bunului respectiv ar avea de suportat pagube la
producerea evenimentului asigurat.
În cele mai multe țări, ca și în tara noastră, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de
raspundere civila pentru pagube produse din accidente de circulație.
Asigurarea facultativă are la bază acordul de voință dintre asigurător și asigurat, concretizat
în contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturile și obligațiile părților, precum si toate
celelelate elemente ale asigurării (riscuri, prime de asigurare, suma asigurată etc.).
Asigurarea obligatorie prezinta o serie de trăsături care o deosebesc de asigurarea facultativă,
si anume:
a) In asigurarea obligatorie sunt cuprinse toate bunurile de același fel aparținând persoanelor
fizice sau juridice, deci este o asigurare totala. Acest lucru exclude posibilitatea selecției riscurilor,
permițând o dispersare largă a acestora iar primele de asigurare sunt mai reduse decât cele stabilite la
asigurarea facultativa. Spre deosebire de asigurarea obligatorie, asigurarea facultativa nu este totala,
ea cuprinzand doar o parte din bunurile de acelasi fel.
b) Suma asigurată este stabilita prin lege, sub forma unor norme de asigurare, ceea ce înseamnă
că asigurarea este o asigurare normată.
Normele de asigurare (limitele minime și maxime) se stabilesc în functie de valoarea bunurilor
de același fel.
La asigurarea facultativă, suma asigurată nu este stabilită pe baza unor norme, ci în funcție de
propunerea asiguratului și având ca limită maximă valoarea reala a bunului.

15
 c) Spre deosebire de asigurarea facultativă auto-casco, la care suma asigurată se diminuează de
fiecare dată cu răspunderea acordată, la asigurarea obligatorie de răspundere civilă, la acordarea unei
despăgubiri nu ține seama de despăgubirile acordate anterior. Asiguratul va fi despăgubit la fiecare
apariție a riscului asigurat, singura condiție este ca paguba să se încadreze în limitele menționate de
către lege.

Asigurările auto

Obligatorii Facultativă

Asigurarea Obligatorie de CASCO

Răspundere Civilă Auto

Carte Verde

Sursa: Elaborată de către autor în baza FOTESCU S., ŢUGULSCHI A. Asigurări și Reasigurări, Departamentul
Editorial-Poligrafic al ASEM, Chișinău, 2006
Figura 2.1. Structura asigurărilor auto în Republica Moldova

După cum observăm asigurările auto în Republica Moldova sunt clasificate în două categorii
de bază. Primele sunt asigurările obligatorii, care sunt impuse prin efectul legii: Asigurarea
obligatorie de răspundere civilă auto și Cartea Verde, iar cea dea doua categorie este cea facultativă
care include asigurarea CASCO.
Cele mai practicate asigurări în Republica Moldova se referă la asigurările de răspundere civilă
auto. În general, asigurările de răspundere civilă auto reprezintă cel mai important produs în
majoritatea companiilor de asigurare. Tarifele pentru asigurarea RCA sunt stabilite prin lege şi
revizuite anual. Reţeaua de distribuţie a asigurărilor de tip RCA este densă şi bine dezvoltată.
Asigurarea externă „Carte Verde” este un sistem internaţional de 45 de ţări, care permite
şoferilor auto să călătorească liber în aceste ţări fără a procura asigurare auto pentru fiecare ţară în
parte. Astfel, asigurarea „Carte Verde” serveşte drept dovadă de asigurare a răspunderii civile auto în
cazul accidentelor produse peste hotare.
Asigurarea auto CASCO este o asigurare facultativă ce acoperă daunele aduse propriului
autovehicul. Astfel, dacă poliţa de asigurare RCA despăgubeşte daunele produse terţelor persoane,
16
atunci asigurarea auto CASCO acoperă atât daunele produse prin accidente, acțiunile răufăcătoare ale
terțelor persoane, calamităţi naturale, cât şi ca urmare a furtului autovehiculului, părţilor componente
sau pieselor acestuia. Astfel, în cazul existenţei unui risc crescut de furt al automobilului, CASCO
poate fi o soluţie de minimizare a eventualelor pagube.
Tabelul 2.1
Companiile de asigurari care dețin în portofoliul său asigurări de
răspundere civilă auto

Nr. AORCA Nr. Carte Verde

d/o d/o
1. ACORD-GRUP SA 1. ACORD-GRUP SA
2. ASTERRA GRUP SA 2. ASTERRA GRUP SA
3. DONARIS VIENNA INSURANCE 3. DONARIS VIENNA INSURANCE
GROUP SA GROUP SA
4. GALAS SA 4. Nu practică
5. GARANŢIE SA 5. Nu practică
6 GENERAL ASIGURARI SA 6 GENERAL ASIGURARI SA
7. GRAWE CARAT ASIGURĂRI SA 7. GRAWE CARAT ASIGURĂRI SA
8. MOLDASIG SA 8. MOLDASIG SA
9. INTACT ASIGURARI 9. Nu practică
GENERALE SA
10. MOLDCARGO SA 10. MOLDCARGO SA
11. TRANSELIT SA 11. TRANSELIT SA

Sursa: Raport anual al de Comisiei Naționale a Pieței Financiare. Disponibil:

<https://www.cnpf.md/ro/indicatori-si-raportari-specializate-6437.html>

2.2. Analiza evoluției principalilor indicatori ai asigurărilor obligatorii de

răspundere civilă auto

Piaţa reprezintă un ansamblu coerent, un sistem sau o reţea de relaţii de vânzare-cumpărare

între diferiţi agenţi economici care sunt, pe de o parte, uniţi prin legături de interdependenţă şi, pe de
altă parte, se află în raporturi de opoziţie, fiecare urmărindu-şi propriul interes.
Întrucât prin intermediul asigurărilor o societate comercială specializată (asigurător) îşi asumă
obligaţia de a prelua asupra sa, în schimbul primelor încasate de la persoanele fizice şi juridice (în
calitate de asiguraţi), efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau complex de
evenimente, asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul căruia persoanele asigurate se pot pune la
adăpost de pericolele care îi ameninţă.

17
 Piaţa asigurărilor presupune întâlnirea cererii de asigurare, ai cărei purtători sunt persoanele
fizice şi juridice care doresc să încheie diverse tipuri de asigurări, cu oferta de asigurare, ai cărei
reprezentanţi sunt organizaţiile specializate autorizate să funcţioneze în acest domeniu şi capabile să
desfăşoare, sub aspect financiar, o astfel de activitate.
Protecția drepturilor și intereselor consumatorilor de servicii de asigurare rămâne a fi un
obiectiv major în activitatea CNPF prin monitorizarea riscurilor aferente lansării unor noi produse și
servicii pe piață și desfășurarea campaniilor de informare și educare a publicului în domeniul
asigurărilor.
Aprecierea situaţiei pieţei asigurărilor se poate realiza prin prezentarea unor indicatori
cantitativi, care reflectă importanţa sectorului de asigurări în cadrul economiei naţionale, precum şi a
unor indicatori calitativi.
În aprecierea nivelului de dezvoltare al pieţei asigurărilor în continuare ne propunem a analiza
cei mai utilizaţi indicatori preluați și în rapoartele asupra activității din domeniul asigurărilor de către
Comisia Națională a Pieței Financiare: numărul certificatelor eliberate, primele de asigurare calculate,
numărul pagubelor apărute, despăgubiri achitate, etc.
Aceasta are un scop bine definit: cel păgubit să primească în mod obligatoriu despăgubiri pentru
daunele suferite. Astfel, pe parcursul anilor 2017-2019 numărul certificatelor eliberate au crescut de
la 626165 la 651008.

690,000
685,213
680,000
670,000
660,000
650,000 651,008 Certificate RCA eliberate
647,118
640,000
630,000
620,000
2019 2020 2021

Sursa: Raport anual al Comisiei Naționale a Pieţei Financiare, în a.a. 2019-2021 privind asigurarea obligatorie
de răspundere civilă auto. Disponibil: https://www.cnpf.md
Figura 2.2. Evoluţia numărului certificatelor eliberate în perioada a. a. 2019-2021

18
 Analizând evoluția certificatelor cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto
observăm că în anul 2020 numărul lor a scăzut cu 3.890 față de anul 2019. În schimb anul 2020 arată
o evoluție cu 38.095 certificate eliberate față de anul 2020. Această evoluție presupunem că este
determinată de creșterea bunăstării populației, creșterii resurselor temporar libere care le permit
oamenilor să își procure un automobil. Executând câteva calcule obținem 162 de polițe de asigurare
RCA la o mie de locuitori. Acest indicator este unu mic în comparație cu statele europene și dacă să
studiem piața observăm că 48 % din totalul automobilelor sunt înregistrate în municipiul Chișinău
factor nu prea pozitiv, dat fiind că capacitatea drumurilor noastre este prea mica în comparație cu
numărul de autovehicule aflate zilnic în circulație.

Certificate
AORCA
36%

Certificate totale
eliberate
64%

Sursa: Raport anual al Comisiei Naționale a Pieţei Financiare, în anul 2021 privind asigurarea obligatorie de
răspundere civilă auto. Disponibil: https://www.cnpf.md
Figura 2.3. Ponderea certificatelor eliberate pe asigurarea AORCA în total

Totodată anul 2021 a fost mai profitabil din cauza modificărilor introduse de Comisia Naţională
a Pieţei Financiare de la 1 august în baza cărora prima de bază pentru asigurarea obligatorie de
răspundere civilă auto internă este în creștere cu 30%.

19
 700,000,000
600,000,000 585,403,810
500,000,000
461,274,500
400,000,000 381,080,921
Prime brute subscrise
300,000,000 pentru AORCA
200,000,000
100,000,000
0
2019 2020 2021

Sursa: Raport anual al Comisiei Naționale a Pieţei Financiare, în a.a. 2019-2020 privind asigurarea obligatorie
de răspundere civilă auto. Disponibil: https://www.cnpf.md
Figura 2.4. Evoluţia primelor de asigurare calculate în perioada a.a. 2019-2021

În urma studierii figurii 2.5. observăm o evoluție pozitivă a primelor brute subscrise pe
asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Față de anul 2019 când indicatorul a atins numărul
de 381 080 921 lei în anul 2021 numărul primelor arată valoarea de 585 403 810 lei. Totodată
observăm cu toate că în anul 2020 numărul certificatelor de asigurare a scăzut, valoarea primelor a
crescut ceea ce demonstrează că în acest an coeficienții de rectificare au fost modificați.

Prime AORCA
Restul primelor 43%
încasate
57%

Sursa: Raport anual al Comisiei Naționale a Pieţei Financiare, în anul 2021 privind asigurarea obligatorie de
răspundere civilă auto. Disponibil: https://www.cnpf.md
Figura 2.5. Ponderea primelor subscrise pe asigurarea AORCA în totalul primelor
Anul 2021 a înregistrat o pondere a primelor AORCA în totalul primelor de 43 %, astfel aceste
date demonstrează dependența totală a asigurărilor la general în Republica Moldova de acest tip.

20
Companiile din Republica Moldova tind spre diversificarea portofoliilor de asigurări, însă scepticism-
ul populației față de asigurări nu permite companiilor să se dezvolte în continuare.
Tabelul 2.2
Date statistice privind evoluția numărului pagubelor apărute în timpul anului
(unități)
Anul Daune totale produse Daune soluționate Daune nesoluționate

2019 12 844 9 934 2 910

2020 13 461 9 771 3 690
2021 17 927 13 552 4 375

Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor prezentate de CNPF. Disponibil:

https://www.cnpf.md/ro/indicatori-si-raportari-specializate-6437.html

Asigurarea externă „Carte Verde” este un sistem internaţional de 45 de ţări, care permite
şoferilor auto să călătorească liber în aceste ţări fără a procura asigurare auto pentru fiecare ţară în
parte. Astfel, „Carte Verde” serveşte drept dovadă de asigurare a răspunderii civile auto în cazul
accidentelor peste hotare. În anul 2021, 8 din cele 11 companii de asigurare au fost autorizate să vândă
asigurări de tip „Carte Verde” în Moldova. Acestea sunt Moldasig SA, Grawe Carat SA, General
Asigurări SA, Moldcargo SA, Donaris VIG SA, Acord-Grup SA, Astera Grup SA. Durata de
valabilitate variază de la 15 zile până la un an, iar primele depind de categoria autoturismului şi durata
asigurării. „Carte Verde” este al treilea produs pe piaţa asigurărilor din Moldova, după popularitate,
fiind depăşit de RCA și CASCO, descrise mai sus. Primele subscrise în anul 2021 au însumat 267
676 083 lei ceea ce reprezintă 18,44 % din totalul pieţei.
O caracteristică importantă a sistemului „Carte Verde” constă în faptul că limitele de asigurare
sunt influenţate de legislaţia ţării în care circulă autovehiculul. În unele ţări limitele despăgubirilor nu
există, adică sumele care ar putea fi eventual achitate pot ajunge limite enorme.
Tabelul 2.3

Indicatori principali privind polițele CARTE VERDE

(unități)
Anul Polițe CARTE Pagube CARTE Pagube Pagube
VERDE emise VERDE produse soluționate nesoluționate
2019 454 319 1 322 753 569
2020 139 528 1 282 638 644

21
 2021 260 720 1 069 421 648

Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor prezentate de CNPF. Disponibil:

https://www.cnpf.md/ro/indicatori-si-raportari-specializate-6437.html

Datele prezente în tabelul 2.6 sunt îmbucurătoare demonstrând astfel atenția cetățenilor
Republicii Moldova cu care circulă peste hotare țării înregistrând un raport dintre riscurile produse și
polițele CARTE VERDE emise de 0,29 % în anul 2021. Totodată putem observa și tendințele de
evoluție a numărului de polițe emise pentru anii 2019-2021 înregistrând astfel o creștere cu
aproximativ 25 % în acești 2 ani. Un indicator nefavorabil este raportul dintre pagubele nesoluționate
și pagubele totale produse care atinge valoare de 43,04 % în anul 2021, ceea ce demonstrează că din
7 pagube produse peste hotarele Republicii Moldova 3 nu sunt soluționate pe parcursul unui an.

Despăgubirile achitate pe asigurarea CARTE VERDE

90,000,000
80,000,000
76,725,396 74,494,708
70,000,000
60,000,000 58,791,254
50,000,000 Despăgubirile achitate pe
40,000,000 asigurarea CARTE
30,000,000 VERDE
20,000,000
10,000,000
0
2019 2020 2021

Sursa: Elaborat de autor în baza informaţiei oferite de Comisia Naţională a Pieţei Financiare privind
asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Disponibil: https://www.cnpf.md/ro/indicatori-si-raportari-
specializate-6437.html
Figura 2.6. Despăgubirile achitate pe asigurarea CARTE VERDE în perioada a.a. 2019-2021

În urma analizei evoluției principalilor indicatori ai asigurărilor de răspundere civilă auto am

determinat că toți indicatorii analizați în anul 2021 sunt în creștere față de anul 2020. Astfel avem o
dezvoltare a acestui tip de asigurări, care rămâne pe toată perioada analizată cel mai popular tip de
asigurări în Republica Moldova. Odată cu aceste majorări cresc însă și daunele produse, pabugele
nesoluționate și alți indicatori nefavorabili.

22
 Capitolul III. DEZVOLTAREA ȘI DIVERSIFICAREA SISTEMULUI
ASIGURĂRILOR OBLIGATORII ÎN REPUBLICA MOLDOVA
3.1. Deficiențele sistemului asigurărilor obligatorii auto

Problemele societăţii moldoveneşti se regăsesc şi în domeniul asigurărilor şi sunt principalul

motiv pentru problemele existente în acest domeniu. În primul rând ne vom referi la lipsa de viziune
de lungă durată a companiilor de asigurare. Psihologia AORCA de care am menţionat privind
restricţionare şi îngreunarea achitării despăgubirilor din cauza că păgubiţii nu sunt clienţii companiei
aduce un beneficiu de scurtă durată, dar şi un prejudiciu enorm de lungă durată. Pe o perioadă scurtă,
ideea dată micşorează cuantumul despăgubirilor şi e benefică. În acelaşi timp compania ratează şansa
de a demonstra clientului că este o companie de încredere cu care se poate de lucrat. La fel, încrederea
în sistemul de asigurări scade din cauza dată pe durată lungă – oamenii consideră asigurările ca o
metodă de scoatere a banilor din populaţie fără a reîntoarce nimic în schimb. Mai ales, ideea dată se
referă la asigurarea obligatorie, care e percepută de unii oameni ca taxă suplimentară care nu e bună
de nimic. Deci, companiile ca şi tot domeniul afacerilor moldovenesc doresc rezultate bune azi în
detrimentul dezvoltării de lungă durată.
Un alt punct important ţine de metodologia nouă de stabilire a primelor. Ea este foarte bună,
dar pe parcursul de punere a punctelor pe „i” iarăşi au apărut probleme legate de informaţia utilizată
şi referitor la unii inductori folosiţi. Ca şi în alte domenii de activitate se ajunge la situaţia când ideea
este bună, dar realizarea mai puţin bună.
O altă problemă care mulţi speră că va dispărea cu timpul este problema concurenţei neloiale
în domeniul asigurărilor obligatorii. Principalele argumente care ar putea duce la o aşa situaţie ţine
de vinderea companiei avantajată de stat, intrarea pe piaţă a companiilor străine, micşorarea
numărului de companii şi evident o supraveghere mai uşoară.
Încă o problemă foarte importantă este neinformarea populației. Majoritatea consumatorilor
asigurărilor auto nu sunt informați nici măcar 50 % din ce ar trebui sa cunoască, nemaivorbind despre
așa proiecte de lege și fonduri ca Fondul de Protecție a Victimelor Străzii.
Acest fond presupune că în cazul producerii unui accident rutier pe teritoriul Republicii
Moldova unde persoana vinovată nu a respectat obligaţia de asigurare obligatorie de răspundere civilă
auto, de autovehicule neidentificate şi/sau obţinute pe cale ilicită, BNAA se angajează să acorde
despăgubirea de asigurare persoanelor păgubite din Fondul de Protecție a Victimelor Străzii și
ulterior, reieșind din suma acordată, să ramburseze banii în Fond prin acțiunea de regres față de
persoana vinovată.
23
 Mijloacele financiare acumulate în Fond sunt destinate plăților de despăgubiri pentru vătămări
corporale sau deces dacă autovehiculul sau autorul accidentului a rămas neidentificat, precum și
plăților de despăgubiri pentru avarierea sau distrugerea de bunuri și vătămări corporale sau deces dacă
posesorul (utilizatorul) autovehiculului răspunzător de producerea accidentului nu a respectat
obligația de asigurare obligatorie de răspundere civila auto internă/externă sau autovehiculul a fost
obținut pe cale ilicită.
E de menționat faptul că nu pot beneficia de despăgubiri din mijloacele financiare ale Fondului
persoanele care au urcat de bunăvoie în autovehiculul vinovat de producerea accidentului, daca se
dovedește că acestea știau că posesorul autovehiculului respectiv nu deține poliță de asigurare
obligatorie de răspundere civila auto internă sau dacă știau că autovehiculul este dobândit pe cale
ilicită, și nici cele care, la data producerii accidentului, au posibilitatea să își recupereze daunele
suferite în baza unei asigurări facultative.
Așadar, persoanele fizice și juridice, care consideră că au dreptul să beneficieze de despăgubiri
din Fondul de Protecție a Victimelor Străzii, vor depune o cerere de despăgubire la sediul Biroului
Național al Asigurătorilor de Autovehicule.
Cu toate că fondul a fost constituit pentru a rezolva unele probleme, acest fond singur nu este
adus la o situație favorabilă. În primul rând foarte puține persoane cunosc despre acest fond, vărsările
care se fac sunt foarte mici pentru a acoperi toate cheltuielile de despăgubire care apar și nu în ultimul
rând timpul și birocrația la apelarea persoanelor la acest fond.
Regretabil este faptul că politica de informare a populației este foarte slabă, nu sunt organizate
nici pe aproape destule promovări a fondului și chear dacă potențialii clienți aud undeva despre el,
calitatea acestor promovări nu este la un nivel nici pe aproape satisfăcător.
Fondul se constituie prin contribuţia obligatorie a asigurătorilor care deţin licenţă pentru dreptul
de a practica asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto internă. Mărimea contribuţiei
asigurătorilor constituie 2% din primele de asigurare încasate (subscrise) la asigurarea obligatorie de
răspundere civilă auto internă. Astfel, executând unele calcule, obținem că în anul 2021 vărsările
asigurătorilor au constituit 13 942 264 lei. Această sumă nici pe aproape nu acoperă toate cheltuielile
de despăgubire a păgubiților. Pe lângă toate aceste probleme se mai adaugă și administrarea rea a
resurselor colectate. Potrivit hotărârii CNPF, resursele acumulate de la asigurători trebuie investite
pentru a genera noi dispnonibilități, însă în realitate ele nu sunt îndeajuns pentru a executa
despăgubirile apărute, nu și pentru a investi.

24
 O altă problemă care crează bătăi de cap autorităților și companiilor de asigurări este falsificarea
asigurărilor auto. În anul 2019, 355 cazuri de asigurări auto au fost falsificate dintre care 200 de tip
asigurare CARTE VERDE, aceste date fiind numai despre cazurile depistate, realitatea însă este mult
mai dură. La rândul său această problemă crează noi dificultăți pentru tot sistemul.
Consiliul Birourilor de la Bruxelles deja de câteva ori pune problema în discuție despre
eliminarea Republicii Moldova ca membru al său, ceea ce va interzice Biroului Naţional al
Asigurătorilor de Autovehicule și membrilor săi să emită polițe CARTE VERDE. Motiv pentru acesta
fiind falsificarea documentelelor, dar și garanțiile externe mici și datorii la achitarea daunelor. Acest
fapt ar putea pune într-o situație gravă tot sistemul asigurărilor din Republica Moldova care este foarte
dependent de asigurările auto.
După cum observăm sistemul are destule dificultăți însă aici ele nu se termină. Parlamentul a
adoptat o hotărâre prin care a abrogat un punct din legea aprobată în anul 2015 privind liberalizarea
tarifelor de răspundere civilă auto (RCA) cu începere de la 1 februarie 2018. Odată cu dorința de a
ajunge la liberalizarea a sistemului RCA apar o multitudine de greutați.
Republica Moldova nu este pregătită pentru liberalizarea pieţei asigurărilor de răspundere civilă
auto la moment.
Austria spre exemplu a avut nevoie de zece ani pentru a trece de la prețuri reglementate la
liberalizarea pieței. Potrivit site-ului viitorul.org liberalizarea în grabă poate destabiliza situația
asigurărilor per ansamblu sau chear poate duce la insolvabilitatea câtorva companii de asigurări. La
fel potrivit acestui site, liberalizarea pieței RCA a fost o râvnă politică sau s-a dorit de a intra în
grațiile creditorilor.
Problemele din sectorul asigurărilor au fost similare cu cele din sectorul bancar (furtul
miliarului). Au fost preluări frauduloase la cele mai mari companii de asigurări: ASITO, Moldasig,
etc. Ba mai mult, pe motiv că nu este pe deplin finalizată tranziția la sistemul de supraveghere bazat
pe riscuri, or monitorizarea lunară în regim ex-post permite intervenția tardivă, ceea ce nu ar soluționa
cu certitudine situațiile de stres în companii, acestea fiind provocate de acumularea primelor de
asigurare diminuate și nejustificat reduse.
Piața de asigurări a Republicii Moldova rămâne încă una subdezvoltată, cu puține companii ce
au suficient capital și active și care în condițiile liberalizării, riscă să devină insovabile, potrivit
Raportului de activitate al Comisiei Naționale a Pieței Financiare (CNPF) pentru anul 2018, prezentat
de președintele instituției Valeriu Chițan în cadrul Comisiei Parlamentare Economie, Buget și
Finanțe.

25
 Directorul CNPF a menționat că o problemă dificilă o constituie subcapitalizarea companiilor
de asigurări: Astfel potrivit estimărilor Comisiei, "doar câteva companii de asigurări dispun de active
eligibile"
În această ordine de idei, președintele CNPF a reiterat poziția Autorității de Supraveghere a
Asigurărilor potrivit căreia acționariatul companiilor de asigurări ”trebuie să se pregătească pentru
infuzii de capital, în caz contrar o liberalizare competitivă a tarifelor RCA inevitabil va acutiza
concurența, în consecință o parte din companii cu deficit de active și subcapitalizate vor deveni
insolvabile”
Pe lângă problemele asigurătorilor apare alt indicator care îngreunează și mai mult situația.
Oraşele Republicii Moldova și în special Chișinău nu au fost construite pentru traficul de astăzi, care
se reflectă în ambuteiajele zilnice şi în miile de automobile staţionând pe trotuare. În anul 2019 au
fost înregistrate în total peste 1 000 000 de mijloace de transport, iar în municipiul Chișinău 301 000
de automobile la doar 10 000 de locuri de parcare special amenajate.
Tabelul 3.1
Date statistice referitor la componența
Registrului de stat al transporturilor în profil administrativ – teritorial

Municipiu/ Număr Municipiu/ Număr Municipiu/ Număr

raion raion raion
Mun. CHIȘINĂU 301 322 DROCHIA 21.680 REZINA 10 870
mun. BĂLŢI 46 160 DUBĂSARI 7.565 RÎŞCANI 16 559
ANENII NOI 25 832 EDINEŢ 23.580 SÎNGEREI 19 074
BASARABEASCA 7 885 FĂLEŞTI 18.114 ŞOLDĂNEŞTI 7 953
BRICENI 26 004 FLOREŞTI 19.905 SOROCA 23 550
CAHUL 30 911 GLODENI 14.179 ŞTEFAN VODĂ 20 507
CĂLĂRAŞI 17 406 HÎNCEŞTI 28.662 STRĂŞENI 24 199
CANTEMIR 13 966 IALOVENI 30.303 TARACLIA 12 748
CĂUŞENI 23 427 LEOVA 12.182 TELENEŞTI 15 753
CIMIŞLIA 16 339 NISPORENI 16.753 Stânga Nistrului 9 228
şimun. Bender
CRIULENI 21 708 OCNIŢA 13.219 UNGHENI 23 107
DONDUŞENI 10 530 ORHEI 30.743 UTA 44 430
GĂGĂUZIA
Total 1 006 353

Sursa: Date cu privire la numărul autotorismelor pe teriotirul Republicii Moldova. Disponibil:

https://autoblog.md/ultima-ora-avem-oficial-peste-1000000-de-autovehicule-inregistrate-in-republica-moldova/

Indicatoarele rutiere ce ne anunţă că parcarea este interzisă aproape că nu sunt respectate de

către participanţii la trafic. Autoturismele staţionând pe marginea carosabilului îngreunează circulaţia
26
şi creează ambuteiaje, iar cele de pe trotuare transformă deplasarea pietonilor într-o cursă cu
obstacole. Iar atunci când, periodic, autorităţile municipale şi poliţia încearcă să facă ordine în acest
domeniu sensibil, conducătorii auto se plâng pe lipsa parcărilor, inclusiv a celor cu plată.
Situația la moment cu infrastructura orașelor are foarte multe lacune, care sunt motiv la
producerea a multor accidente rutiere, în urma cărora, companiile suportă foarte mari cheltuieli.
Analizând situația cu privire la accidente, pe parcursul a 48 de ore, din data de 16 până pe 18
mai anul 2020 sau produs 37 de accidente.
Direcţia de Poliţie a minicipiului Chişinău a făcut publică o statistică alarmantă pe data de 18
mai despre situaţia pe drumurile publice din capitală. Astfel, potrivit informaţiilor distribuite într-un
comunicat oficial, inspectorii au documentat 37 accidente rutiere pe parcursul a timp de 48 ore, iar
statistica vizează doar situaţia din Chişinău.
Pe lângă iresponsabilitatea șoferilor din trafic, apare și iresponsabilitatea Agenției Servicii
Publice și în special persoanelor responsabile de examenele pentru permis auto. Mulți șoferi din trafic
falsifică permisul de conducere sau îl obțin prin căi frauduoase.
La general cum am menționat și la început problemele societății moldovenești se manifestă și
în sistemul asigurărilor auto, iar situația politico-economică grea acționeză și ea în felul său asupra
situației.

3.3. Perspective de dezvoltare și eficientizare ale sistemului de asigurări

obligatorii în Republica Moldova

Următorii ani, până când noul cadru juridic va intra complet în vigoare, sunt decisivi pentru
evoluţia şi dezvoltarea pieţei de asigurări în direcţia cuvenită. Sperăm că schimbările legislative şi
actori internaţionali pe piaţa Republicii Moldova cu know-how-ul acumulat de sute de ani vor aduce
şi la schimbarea managementului existent în asigurări care a permis şi a pus umărul la crearea situaţiei
în care se află piaţa de asigurări auto în prezent.
Dacă reformele legale vor avea succes şi schimbările înspre bine vor avea loc, suntem
siguri că mişcările pozitive se vor grăbi să apară. În esenţă, aceasta va aduce la creşterea încasărilor
companiilor şi ridicarea încrederii populaţiei în asigurări. Procesele date nu vor prejudicia pe nimeni
şi vom avea în faşă o situaţia în care nimeni nu va avea de pierdut. Evident că foarte mult depinde şi
de bunăstarea populaţiei şi dezvoltarea generală a ţării.
Creşterea sectoarelor financiare adiacente celui de asigurări, spre exemplu a celui bancar,
păstrează speranţa că e posibil să avem o piaţă de asigurări care va ajuta Republica Moldova să se

27
alinieze cu standardele europene în timpul apropiat. Cel mai important lucru e să nu se ajungă la
situaţia când vom spune ca „am dorit să fie mai bine, dar s-a primi ca întotdeauna”.
Calea de liberalizare a primelor de asigurare AORCA şi ARCCV a fost elaborată şi pusă în
discuţie de ceva timp. Analizând metoda de calcul a primelor de referință propusă putem să observăm
că ea este un pas înainte comparativ cu situaţia curentă. Astfel în perioada 1 iulie 2019 – 30 iunie
2020, asigurătorii vor aplica prima de referință pentru asigurarea de răspundere civilă auto internă
calculată de autoritatea de supraveghere.
Acești pași pentru liberalizarea pieței sunt bineveniți și chear foarte importanți pentru
dezvoltarea pe viitor a Republicii Moldova, însă liberalizarea tarifelor RCA și Carte Verde se propune
a fi implementată pas cu pas, într-un regim prudent, prin măsuri de intervenție ale Regulatorului,
astfel atestându-se necesitatea elaborării unor pârghii prompte şi eficiente, care vor oferi CNPF
capacitatea determinării modului de calcul al primelor de asigurare de bază, tipurilor de coeficienţi
de rectificare şi modului de calcul al acestora, cota minimă şi cota maximă a cheltuielilor
asigurătorului şi a marjei de profit, incluse în structura primei de asigurare, precum şi alte aspecte
actuariale.
În acest sens, pentru a evita un impact nefast asupra pieței de asigurări, procesul de liberalizare
(ireversibilitatea căruia constituie o certitudine) trebuie să fie unul regândit și racordat la contextul în
evoluție a dezvoltării socio-economice.
Este dificilă implementarea treptată a liberalizării acestei pieţe fără o dată clar stabilită.
Anularea datei intrării în vigoare a modificărilor poate da semnal eronat partenerilor externi de
dezvoltare. Ei ar putea crede că Republica Moldova a renunţat cu totul să liberalizeze această piaţă.
Referitor la informarea popoluției ar trebui să fie organizate campanii de promovare și
publicitate. Este nevoie de îmbunătățirea calitații informației oferite oamenilor. Pe lângă acestea se
recomandă introducerea unui capitol suplimentar pentru studierea în școli auto. Toate aceste
schimbări ar putea potențial conduce spre îmbunătățirea situației la general.
Referitor la Fondul de Protecție al Victimelor Străzii este nevoie de administrarea mai eficientă
a resurselor acumulate. Potrivit CNPF banii acumulați sunt investiți în depozite bancare, valori
mobiliare emise de stat, certificate de trezorerie, obligaţiuni şi alte instrumente financiare din această
categorie. Însă realitatea e că mijloacele disponibile nu acoperă necesarul.
O altă problemă care trebuie rezolvată sunt fraudele din sistemul permiselor auto. Astfel, la
data de 28 septembrie 2019 a fost publicat un proiect de lege elaborat de Ministerul Afacerilor
Interne care prevede că persoanele care au cumpărat permisul de conducere ar putea rămâne fără

28
el. Autoritățile de resort intenționează să facă o serie de modificări la Regulamentului Cu privire la
eliberarea permisului de conducere. Astfel, autoritatea competentă va putea anula documentul dacă
va constata că deținătorul l-a obținut prin încălcarea actelor normative sau a prezentat informații și
documente false. Proiectul, care conține mai multe modificări, a fost elaborat de Ministerul
Afacerilor Interne. Programul își mai propune că la anularea permisului de conducere în baza de
date a sistemului informaţional de stat să fie indicate mențiunile de anulare. Documentul arată că
fără permis de conducere vor rămâne persoanele care au încălcat legea și au prezentat documente
false.
Regulamentul mai prevede că în cazul în care un elev a obținut permisul de conducere prin
mijloace frauduloase, aceștia vor rămâne automat fără documentul care le oferă dreptul de a conduce
vehicule. De asemenea, șoferii care nu vor deține asupra lor permisul de conducere vor fi penalizați.
Precizarea a fost făcută recent de inspectorii de patrulare care au dezmințit informațiile apărute în
presă, precum că șoferii ar putea să conducă mijlocul de transport fără să aibă la ei permisele de
conducere. Totuși, oamenii legii nu neagă că în viitor documentarea s-ar putea face fără prezentarea
actului care oferă dreptul de a conduce.
Oamenii legii precizează că a fost inițiat un proiect de act normativ care prevede, pentru viitor,
posibilitatea excluderii sancțiunii pentru conducerea mijlocului de transport fără ca șoferul să dețină
permisul de conducere asupra sa.
Proiectul va fi implementat doar după procesul de avizare, consultarea publică, expertizare, cu
aprobarea în ordinea stabilită și publicarea acestuia în Monitorul Oficial. Până atunci însă, poliția se
ghidează și aplică actele normative în vigoare.
Anterior, AGORA scria că noua redacție a Codului Contravențional pregătește pedepse mai
blânde pentru șoferii care au pornit la drum fără permis și fără revizia tehnică. Astfel, ei în continuare
vor fi amendați, însă nu li se vor aplica punctele de penalizare. Totodată, alte două tipuri de
contravenții vor fi taxate mai dur: atunci când șoferii nu acordă prioritate pietonilor și cicliștilor, dar
și când pietonii ignoră semnalele de dirijare în trafic.
Pe lângă aceste două contravenții, la data de 20 ianuarie 2019 s-a făcut public detaliile unei noi
modificări de legislație menită inclusiv să înăsprească sancțiunile pentru şoferii cărora le place viteza
şi să conducă în stare de ebrietate.
Conform informaţiilor şi celor explicate pentru argumentarea modificării din nou a unui set de
acte, în scopul responsabilizării participanţilor la trafic, în vederea conformării la prevederile
normelor de siguranţă rutieră, neadmiterii derogării de la normele stabilite, se instituie necesitatea

29
intervenirii la nivel normativ, de instituire a unui mecanism eficient de combatere a fenomenului
încălcării limitei de viteză pe segmentele de drum, inclusiv prin aplicarea sancţiunii de suspendare a
dreptului special de a conduce mijloace de transport pe un termen de la 30 de zile până la 6 luni,
sancţiune care va fi aplicată direct de Poliţie şi nu prin vre-o hotărâre judecătorească cum este acum,
precum şi de responsabilizare a proprietarului mijlocului de transport pentru încălcările constatate cu
mijloace tehnice certificate sau omologate.
Motivarea propunerilor înaintate o constituie faptul că contravenientul atentează prin faptele
sale, asupra valorilor sociale ocrotite într-un stat de drept și anume siguranța rutieră, iar sancțiunile şi
mecanismul aplicat, este blând și disproporționat în raport cu fapta comisă.
Toate aceste și alte proiecte de lege sunt elaborate pentru a disciplina participanții la trafic care
implicându-se întrun accident auto aduce mari pierderi companiilor de asigurări, dar și mari pierderi
materiale și morale societății.
Infrastructura drumurilor este o problemă stringentă a întregii țări. La data de 12 mai 2020
primăria municipiului Chișinău prezintă spre consultare publică Concepția privind dezvoltarea și
managementul sistemului de parcări urbane în municipiul Chișinău. Documentul reprezintă un
concept de politici publice și reflectă viziunea municipalității asupra gestionării sistemului parcare
urbană în contextul dezvoltării unei mobilități urbane durabile.
La etapa actuală, în rezultatul lipsei oricăror mecanisme de reglementare, parcarea în Chișinău
este un fenomen haotic și necontrolat. Lipsa unui proces eficient de gestionare a parcărilor generează
o serie de probleme care au fost prezentate în subcapitolul anterior.
Prin urmare, scopul acestui document este de a defini principiile și politicile directoare de
gestionare a cererii și ofertei de parcare în municipiul Chișinău, inclusiv măsurile și mecanismele prin
care aceste politici vor fi realizate.
Până se mişcă lucrurile din loc, avem un oraş ce abundă în parcări neautorizate, iar puţinele
care sunt legale „înghit” trotuarele şi spaţiile verzi.
În ţările europene politica în domeniul transportului public este orientată spre crearea unor astfel
de condiţii, care să-i facă pe oameni să opteze pentru transportul urban în defavoarea celui privat.
Analiza situațiilor cu privire la parcări a capitalelor a trei state din Uniunea Europeană ne-ar putea
ajuta să găsim răspuns şi la problema parcărilor din ţara noastră.
În capitala Austriei, primul program de administrare a locurilor de parcare a fost lansat în 1975,
când au fost introduse primele parcări pe timp limitat, contra plată. În 1993, a fost pus în practică un
proiect-pilot, prin care parcările pe timp limitat au fost extinse pe teritoriul unui district întreg. Au

30
urmat alte districte, apoi Centrul. Astăzi vienezii au mai multe categorii de parcări: în stradă, la
hoteluri, supraetajate şi la marginea oraşului (Park&Ride), amplasate chiar lângă staţiile de transport
public. Acestea din urmă sunt şi cele mai avantajoase: plăteşti trei euro pentru o zi, îţi laşi maşina şi
mergi cu transportul în comun. Avantajul parcărilor supraetajate din oraş e că autoturismul poate fi
lăsată mai mult de două ore. Preţurile oscilează între patru euro (76 MDL) pe oră şi 24 de euro (380
MDL) pe zi.
Pe majoritatea străzilor din Viena există zone cu parcare plătită cu timp limitat, pentru care e
nevoie de un tichet de parcare, ce poate fi cumpărat la tutungerii, la chioşcurile de ziare şi la unele
benzinării. Tichetul se completează şi se lăsă pe parbriz. Cei care parchează ilegal sunt sancţionaţi cu
minimum 35 de euro, iar cei care ajung, „din întâmplare”, pe trotuar plătesc cel puţin 48 de euro. Iar
dacă îţi laşi maşina fără tichet de parcare rişti să-ţi fie blocate roţile. În schimb, în weekend-uri şi de
sărbători parcarea în Viena este gratuită.
Administrarea inteligentă a locurilor de parcare este strâns legată de controlul traficului. Astfel,
cu cât e mai restricţionată parcarea în centrul oraşului (timp limitat, tarife mari), cu atât mai motivaţi
sunt cetăţenii să renunţe la maşina personală şi să folosească transportul în comun. Iar rezultatele
sigur apar în timp: potrivit site-ului HotNews.ro, în prezent, două treimi din drumurile parcurse în
Viena se realizează cu mijloacele de transport în comun, pe jos sau cu bicicleta şi doar o treime - cu
maşina personală, cu motocicleta sau cu scuterul.
Berlinul are circa patru milioane de locuitori, mai mult decât populația Republicii Moldova şi
un milion de maşini înregistrate. Totuşi, la Berlin nu vezi o maşină parcată neregulamentar. Ba mai
mult, conform analizei Co.Exist., capitala Germaniei se plasează pe locul opt între cele mai verzi
oraşe europene, pe locul 14 în ceea ce priveşte inovaţia şi pe locul 17 la capitolul calitatea vieţii.
Potrivit Departamentului pentru Dezvoltare Urbană şi Mediu din Germania, în prezent Berlinul
gestionează circa 94.350 de locuri de parcare în 42 de zone de parcare. Parcarea e permisă numai în
locuri rezervate, contra cost tichetele se cumpără fie de la aparatele din parcare, fie de la centrele de
difuzare a presei. De facto, întreg centrul oraşului e împărţit în mai multe zone cu diferite tarife de
preț. În câteva sectoare se eliberează un permis de parcare special, care poate fi obținut la pretură de
sector.

31
 CONCLUZII GENERALE ȘI RECOMANDĂRI

Schimbările profunde şi accelerate pe piaţa asigurărilor auto, determinate de reformele

promovate, conduc la consolidarea financiară a unor instituţii de asigurare, dar și la dispariția
companiilor slabe de pe piață. În pofida ritmurilor înalte de creştere înregistrate pe parcursul ultimilor
ani, piaţa asigurărilor auto este subdezvoltată comparativ cu potenţialul existent şi cu nivelul de
dezvoltare în alte state, inclusiv cele vecine.
Analizând situația pieței de asigurări auto am deteminat principalele eșecuri cu care se confruntă
sistemul:
- Numărul mare al accidentelor provoacă mari cheltuieli asigurătorilor, iar aceste fluctuații din
urmă destabilizează situația asigurărilor la general;
- Lipsa diversificării portofoliului de asigurări la majoritatea companiilor, factor ce crează
dependența de sistemul asigurărilor auto, după datele oferite de CNPF media asigurărilor auto în
totalul portofoliului atinge valoare de 58,56 %;
- Ritmul de creștere a produsului intern brut este mai mare decât cel al asigurărilor auto, ceea
ce motivează gradul de penetrare în descreștere pe parcursul anilor;
- Concentrarea pieței este mare în comparație cu țările europene. Acest indicator favorizează
crearea monopolurilor ceea ce nu este favorabil pentru companiile mici și potențialii noiii investitori
în acest domeniu;
- Instabilitatea politico-economică prezentă pe parcursul a multor ani destabilizează situația și
în domeniul asigurărilor;
- Infrastructura slab dezvoltată ceea ce contribuie la producerea accidentelor;
- Neinformarea populației de anumite fonduri, proiecte de lege, hotărâri și pârghiile prin care
ar putea aduce și acestea beneficii întregului sistem;
- Căile frauduloase de obținere a permiselor este încă una din multitudinea de probleme care
împiedică potențiala dezvolare a sistemului de asigurări auto din Republica Moldova etc.
Pe lânga analiza principalilor indicatori ce caracterizează sistemul asigurărilor auto am elaborat
un sondaj pentru a analiza calitatea serviciilor auto prin prisma satisfacției consumatorilor care a
demonstrat că:
- Principalele nemulțumiri a persoanelor intervievate sunt prețurile asigurărilor auto, atitudinea
companiilor de asigurare la producerea unui risc, birocrația și timpul oferit pentru primirea
despăgubirilor;

32
 - Un indicator foarte important este că 7 persoane din acele 8 au apelat la companii de asigurare
ca să primească despăgubiri nu sunt mulțumite;
- Iar în alegerea unei companii de asigurări un rol important îl joacă cunoscuții care activează
în acet domeniu sau care îi sfătuiesc pe potențilii clienți. În mediu mai mult de jumătate din clienți
cer sfatul unui cunoscut la adresarea unei sau altei companii.
Prin urmare, obiectivul de bază al sectorului asigurărilor auto din Republica Moldova rămâne
a fi formarea unei pieţe stabile şi transparente, bazată pe tehnologii moderne de asigurare, capabilă
să protejeze interesele șoferilor şi ale agenţilor economici, precum şi să devină un sector cu pondere
semnificativă în asigurarea stabilității financiare a statului.
Pentru a atinge obiectivele propuse, recomandăm următoarele:
- În vederea falsificării documentelor și obținerea lor pe căi frauduloase trebuie aplicate amenzi
și penalități mult mai drastice pentru persoanele care favorizează corupția. Situația în sistem față de
10 ani mai devreme s-a schimbat mult, însă întotdeauna rămâne loc spre mai bine.
- Liberalizarea tarifelor RCA și Carte Verde se propune a fi implementată pas cu pas, într-un
regim prudent, prin măsuri de intervenție ale Regulatorului, astfel atestându-se necesitatea elaborării
unor pârghii prompte şi eficiente, care vor oferi CNPF capacitatea determinării modului de calcul al
primelor, coeficienţilor de rectificare şi modului de calcul al acestora, cota minimă şi cota maximă a
cheltuielilor asigurătorului şi a marjei de profit, incluse în structura primei de asigurare, precum şi
alte aspecte actuariale. Astfel evitând un impact nefast asupra pieței de asigurări. Procesul de
liberalizare, ireversibilitatea căruia constituie o certitudine, trebuie să fie unul gândit și racordat la
contextul în evoluție a dezvoltării socio-economice.
- Pentru pericolul insolvabilității la o parte din companii de asigurări în urma liberalizării pieței,
recomandăm ca toți participanții să-și revizuiască planurile de afaceri, să-și redimensioneze
portofoliul de contracte și respectiv, de obligații. În urma analizei ei ar trebui să se pregătească pentru
urmările inevitabile și schimbările pe piață, altfel liberalizarea poate deveni o problemă importantă
pentru companiile slabe.
Se poate concluziona că sistemul de asigurări auto al Republicii Moldova este caracterizat
printr-un şir de imperfecţiuni şi probleme care au efecte negative asupra stării întreugului sistem de
asigurări din cauza dependenței în mare parte a companiilor de acest tip. În acest sens este raţională
sprijinirea implementării unor modificări moderne cu scopul perfecționării sistemului și eficientizării
maxime al acestuia, astfel majorând și aportul asigurărilor în dezvoltarea la general a economiei
Republicii Moldova.

33
 BIBLIOGRAFIE

I. Acte normative

1. Lege cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de

autovehicule: nr. 414 din 22.12.2006 În: Monitorul Oficial al R. Moldova. 2007, nr. 32-35.
Disponibil: http://lex.justice.md/document_rom.php?id=7C0C69B3:5BBF4

2. Lege pentru modificarea şi completarea Legii nr. 414-XVI din 22 decembrie 2006 cu privire la
asigurarea obligatori de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule: nr. 239
din 29.12.2015 În: Monitorul Oficial al R.M. 2016, nr. 25-30 , art. nr. 59.
Disponibil: http://lex.justice.md/md/362920/

3. Hotarâre Cu privire la aprobarea Regulamentului privind aplicarea sistemului bonus-malus la

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule: nr. 13/2 din
03.04.2008 În: Monitorul Oficial al R.M.. 2015, nr. 115-113, din 15.05.2015, art. 757.
Disponibil: http://lexjustice.md/md/358463/

4. Hotărâre Cu privire la aprobarea Regulamentului privind Fundul de protecție a victimelor străzii:

nr. 19/11 din 09.04.2009 În: Monitorul Oficial al R.M. 2009, nr. 95 art. 393. Disponibil:
https://www.legis.md/cautare/getResults?doc_id=6012&lang=ro.

5. Hotarâre Cu privire la aprobarea Regulamentului privind aplicarea sistemului bonus-malus la

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule (în redacție
nouă): nr. 22/3 din 29.04.2015 În: Monitorul Oficial al R.M. 2015, nr. 115123/757 din 15.05.2015.
Disponibil: http://cnpfmd/file/Bazallormativa/acte_legis_normat/2018/04.05.2018/hot_22_3.pdf

II. Lucrări ştiinţifice

6. CARAMAN-HUIDEA, Oana Simona. Asigurări și Reasigurări. Elemente teoretice și

aplicative. București: Editura Pro Universitaria, 2017. 250p.

7. CISTELECAN, Lazăr; CISTELECAN, Rodica. Asigurări Comerciale. Târgul Mureș: Editura

Dimitrie Cantemir, 1997. 442p.

8. COSTINESCU, Dan Anghel. Managementul financiar în asigurări. București: Editura

Economică, 2005. 440p.

9. DUMITRAȘ, Roxana. Produse și serivicii de asigurăiri. București: Editura Universitară,

2014. 106 p.

10. FOTESCU, Stanislav; ȚUGULSCHI, Anatol: Asigurări și Reasigurări. Chișinău: Editura

Poligraf, 2006. 105p.

11. IONESCU, Roxana. Asigurări și reasigurări. Bucureşti: Editura Universitara, 2016. 93 p.

12. RUSU, I.; ROȘCOVAN, V.; VEREJAN, O. Dezvoltarea și diversificarea pieței de asigurare
34
 în Republica Moldova. [online]. 2011, iunie 11 [citat 29 martie 2020]. Disponibil:
https://www.soros.md/files/publications/documents/Raport_Soros%20asigurari.pdf

13. UNGUR, Cristina Stabilitatea financiară a statului prin prisma sectorului de asigurări.
Teza de dr. în ştiinţe economice. Chişinău, 2018. 133 p.

14. ZGARDAN, Alexandru. Caracteristica asigurărilor prin efectul legii în domeniul

transportului auto în Republica Moldova.Chișinău: Editura Viitorul 2008, 27p.

1.3.III. Surse statistice și date

15. Rapoartele Comisiei Naționale a Pieței Financiare Principalii indicatori ai activității
societăților de asigurări în perioada a.a. 2019-2021 Disponibil: https://www.cnpf.md/ro/in
ndicatori-si-raportari-specializate-6437.html.

16. Biroul Național de Statistică. Numărul populației și procesele demografice. Disponibil:

https://statbank.statistica.md/ 20%20Populatia%

1.4.IV. Webografie

17.http://www.asigurarisalonta.ro/blog/care-sunt-factorii-care-influenteaza-pretul-asigurarii-
rca.html - Factorii ce influiențează prețul asigurării RCA.

18.https://rapidasig.md/ce-este-bonus-malus-si-cum-acesta-functioneaza - Ce este BONUS

MALUS.

19.https://www.cnpf.md/ro/sistem-informational-rca-data-632.html - Sistemul RCA DATA.

20.https://autoblog.md/date-statistice-cate-accidente-au-avut-loc-in-primele-9-luni-din 2019 cate

goria-si-tipul-lor/ - Date statistice cu privire la accidentele rutiere.

21.http://politia.md/ro/search/node/accidente%20rutiere – Site-ul Inspectoratului Național de

Patrulare

22.https://www.cnpf.md/ro/se-modifica-incepand-cu-1-iulie-2019-modul-de-63079070.html –
Reguli noi în contextul liberalizării tarifelor de asigurare RCA.

23.https://monitorul.fisc.md/editorial/problemele_sistemului_de asigurări_carte_verde in_vizorul

guvernului.tml - Problemele sistemului de asigurări „Carte Verde”, în vizorul Guvernului.

24.https://www.mold-street.com/?go=news&n=9141 - Situație gravă pe piața asigurărilor.

25.https://www.moldstreet.com/?go=news&n=9074 – Începe liberalizarea pieței asigurărilor

auto.

35
ANEXE

36
Anexa 1

Anexa 2
37
 REPUBLICA MOLDOVA
POLIŢA DE ASIGURARE
OBLIGATORIE
DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO INTERNĂ (RCA)
Seria nr. RCAI-007569384 din data de 17.03.2022 15:48:53 ZZ/LL/AAAA o/m/s
anexă la contractul de asigurare nr. RCAI-007569384 /
DONARIS VIENNA INSURANCE
Asigurător Adresa MUN. CHISINAU, BD. MOSCOVA, 15/7
GROUP S.A.
MUN. CHISINAU, STR. PAN
Reprezentanţa Adresa MUN. CHISINAU, STR. PAN HALIPPA, 9
HALIPPA, 9
IDNO 1002600020908 Tel.: (373 22) 876 517
SOCIETATEA CU RASPUNDERE CHIŞINĂU CIOCANA MUN.
Asigurat Adresa
CHIŞINĂULIMITATA TRANS AGER STR. UZINELOR NR. 171 BL. A
IDNO 1003600099075
AUTOVEHICUL: Marca, model DACIA DOKKER
AUTOVEHICUL PENTRU
Număr înmatriculare YSG592 Tip TRANSPORTUL
MARFURILOR(<=3,5T)
Capacitatea cilindrică 1461 (cm3) Putere motor (CP/KW)
Perioada de asigurare: de la 18.03.2022 pînă la 17.03.2023
Prima de asigurare 3573,04 lei data plăţii 17.03.2022 ZZ/LL/AAAA
Cec de casă 17/03
Asigurat SOCIETATEA CU RASPUNDERE LIMITATA TRANS AGER (semnătura, ştampila)
DONARIS VIENNA INSURANCE
Asigurător (semnătura, ştampila)
GROUP S.A.
Broker/Agent INSURANCE ING BROKER SRL Dascalu Ion (semnătura, ştampila)
Localitatea MUNICIPIUL CHISINAU
Valabilitatea poliței de asigurare RCA poate fi verificată online la adresa web https://rca.cnpf.md

38
39