Sunteți pe pagina 1din 84

UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

LUCRARE DE LICEN

COORDONATOR TIINIFIC: LECTOR UNIV.DR. DOINIA POPESCU

ABSOLVENT: VASILE CARTAN RZVAN GABRIEL

BUCURETI 2011

UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

SISTEMUL DE ASIGURRI N TURISMUL INTERNAIONAL

COORDONATOR TIINIFIC: LECTOR UNIV. DR. DOINIA POPESCU ABSOLVENT: VASILE CARTAN RZVAN GABRIEL

BUCURETI 2011

CUPRINS
Capitolul I INTRODUCERE...........................................................................................5
1.1 Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor..................................................6 1.2 Conceptul de asigurare...................................................................................................9 1.3 Elementele asigurrilor.................................................................................................12 1.4 Clasificarea asigurrilor...............................................................................................15 1.5 Piaa asigurrilor...........................................................................................................16

Capitolul II ASIGURRI N TURISM


2.1 Necesitatea existenei i practicrii asigurrilor n turism.........................................20 2.2Asigurari de persoane practicate n turism 2.2.1 Asigurarea medical.....................................................................................26 2.2.2 Asigurarea de accidente a cltorilor...........................................................28 2.2.3 Asigurarea de accidente a turitilor..............................................................33 2.2.4 Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la excursiile i taberele organizate de biroul de turism pentru tineret........................................................35 2.3 Cardul European de asigurri sociale de sntate......................................................35 2.4 Asigurrile de rspundere civil practicate n turism 2.5.1 2.5.2 2.5.3 2.5.4 2.5.5 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (carte verde)..............................................................................37 Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport a cltorilor...........41 Asigurarea de rspundere civil a structurilor de primire turistic....................43 Asigurarea rspunderii agenilor de turism........................................................43 Asigurarea turitilor n cazul falimentului ageniei de turism...........................45

Capitolul 3 Asigurrile n turism n cadrul BCR Asigurri Vienna Insurance Group S.A.
3.1 BCR Asigurri VIG - prezentare general 3.1.1 Scurt istoric..............................................................................................................46 3.1.2 Obiectivele generale ale societii BCR Asigurri VIG .........................................47 3.1.3 Premisele reuite societii BCR Asigurri VIG.....................................................48 3

3.1.4 Performanele financiare ale societii BCR Asigurri VIG...................................49 3.2 Portofoliul asigurrilor n turism din cadrul BCR Asigurri VIG...........................52 3.2.1 Ofert asigurri persoane fizice............................................................................53 3.2.2 Ofert asigurri persoane juridice........................................................................58

Capitolul 4

Contractul de asigurare medical pentru cltorii n strintate

4.1. Prevederile contractului de asigurare medical 4.1.1 Definirea i elementele contractului de asigurare medical.................................61 4.1.2. Efectele contractului de asigurare.......................................................................65 4.2. Metodologia de completare i regimul formularelor de asigurare medical...........75 4.3 Studiu de caz Asigurarea medical de cltorie n strintate BCR Asigurri Vienna Insurance Group........................................79 Conculzii...............................................................................................................................82 Bibliografie...........................................................................................................................83 Anexe

1. INTRODUCERE
nc de la nceputurile civilizaiei umane s-au fcut evidente preocuprile oamenilor pentru prevenirea pagubelor dar mai ales pentru suportarea n comun a eventualelor dauneproduse din cauze naturale i nu numai. Pe lng preocuparea individual de acoperire a unor posibile prejudicii cu ajutorul unor rezerve financiare proprii a aprut i ideea unui fond comun de asigurare din care sse acopere eventualele daune suferite de cei care cotizau la formarea acestuia. Pe lng fondurile de rezerv constituite n mod individual, sunt cunoscute i alteforme de realizare a fondurilor bneti necesare n caz de producere a unor calamitinaturale sau accidente.Acestea pot mbrca forma unor: fonduri de rezev i/sau deasigurare constituite n mod centralizat i fonduri de asigurare propriu-zis constituite ladispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plidescentralizate. Cea mai eficient modalitate de protecie s-a dovedit a fi trecerea riscului pe seamaunei societi de asigurare. Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondul seconstituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei aduse de persoanele fizice ijuridice asigurate, prin plata unei sume de bani ce reprezint prima de asigurare.Utilizareaacestuia se face n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adicpierderile provocate de calamiti naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor la constituirea fondului. Totodat asigurarea reprezint mecanismul prin care din aporturile celor muli sepltesc despgubiri celor care au fost victimele unor riscuri, deci activitatea de asiguraredistribuie riscurile asupra mai multor persoane. n concluzie, acest tip de activitate apare n societate ca un proces economicosocialnecesar i obiectiv.

1.1

Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor

Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, team combinat cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Oamenii s-au unit pentru a face fa consecinelor accidentelor. Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns legat de dezvoltarea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri. Astfel, comercianii din Antichitate practicau forme de protecie n vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului mrfurilor.1 Ulterior apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract de mprumut n care suma garanta un transport de mrfuri la mare distan; n cazul n care acestea nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil i existnd chiar i n evul mediu timpuriu. n ceea ce privete instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia forme incipiente de asigurri au existat nc din secolele XVII-XVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti. O form rudimentar de asigurare a constituit-o hop, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Breslele au constituit nceputul activitii de asigurri de persoane i n sttutele lor se prevedeau, ntre altele ca fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere i apoi cotizaii periodice. Treptat, pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie i a participrii Romniei la circuitul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare pentru prevenirea riscurilor i compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene (calamiti ale naturii, accidente, furt s.a.). A doua jumtate a secolului al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, a fost perioada de proliferare a societilor autohtone de asigurri pe teritoriul rii noastre. n perioada 1930-1940, asigurrile din Romnia au dobndit cea mai mare dezvoltare practicndu-se toate formele de asigurri i existau n ar 24 de societi de asigurri. Dup modul de organizare i forma capitalului social n Romnia existau: societi de asigurri
1

De exemplu: Negustorii chinezi isi incarcau marfa pe mai multe vase pentru a fi transportata pe fluviile periculoare al Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca intreaga marfa sa fie distrusa in timplu transportului fluvial. In legislatia maritime a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei parti din bunuri pentru a se putea salva restul incarcaturii, sa fie suportate de toi proprietarii de marfuri incarcate la bord. Si in Roma Antica existau asociatii bazate pe solidaritate care interveneau dupa producerea pagubelor.

romne organizate ca societi anonime pe aciuni, societi de asigurri cu capital strin i societi cooperative. Declanarea celui de-al doilea rzboi mondial a influenat n mod negativ activitatea de asigurri. Cnd Romnia a intrat n Rzboi, cteva societi cu capital englez i-au ncetat activitatea. Legea din 1942 de constituire a Regiei Autonome a Asigurrilor de Stat a extins sfera asigurrilor de stat prin cuprinderea unor noi ramuri i riscuri, c spre exemplu: rspunderea civil, casco, accidente, deteriorri la maini, grindin, inundaii, ca i introducerea unor noi forme de asigurare obligatorie, cum au fost: asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule care erau folosite pentru transportul cu plata a persoanelor i mrfurilor; asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal; asigurarea imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc contra incendiului, inundaiei i grindinei. ncepnd din anul 1937 s-a legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor de proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori. De asemenea, mai practicau asigurri: Casa Armatei secia de asigurri, care asigur caii proprietate de stat dai n folosin ofierilor i Euforia Bisericii Ortodoxe Romne secia asigurri, care asigur bisericile proprietate parohial i diferite bunuri parohiale. Prin actul de la 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost naionalizate i deci trecute n proprietatea statului, s-au organizat pe baze noi, ns au continuat s funcioneze n vechea structur pn la 1 septembrie 1949, cnd n temeiul Decretului nr. 362 toate societile de asigurri au fost puse n lichidare, iar de la 15 septembrie i-au ncetat orice activitate de asigurri i reasigurri. La 30 septembrie 1949, Societatea comercial de stat de asigurri i nceteaz activitatea de asigurri, practicnd n continuare numai operaiuni de reasigurare. Prin actul naionalizrii, societile de asigurri au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor. n acest timp, capitalul sovietic s-a infiltrat n ara noastr i n domeniul asigurrilor prin crearea societii Sovrom-Asigurare. n anul 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS, cu capital integral de stat romnesc, specializat n operaiuni de asigurri, de reasigurri i comisariat de avarie. nfiinarea ADAS i lichidarea societii Sovrom-Asigurare n 1953 a marcat instituirea monopolului de stat n domeniul asigurrilor, ceea ce nsemna c pe teritoriul Romniei exist un singur asigurtor, n locul tuturor societilor de asigurri care functionau anterior. Revoluia din decembrie 1989 a determinat schimbri eseniale i n sfera asigurrilor i

reasigurrilor. Astfel, au fost reorganizate societi de asigurri, s-au reglementat pe baze noi raporturile contractuale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, au fost perfecionate instrumentele i tehnicile de lucru ale societilor comerciale de asigurri, prestarea serviciilor n sfera asigurtorilor etc. n acest scop au fost adoptate reglementri juridice noi referitoare la constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, noi regelementari privind asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil, a fost constituit Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i de reasigurare, cruia i-au stabilit competenele. n afar de societile de asigurri cu capital de stat , n ara noastr exist n prezent mai multe societi de asigurri i reasigurri cu capital mixt, privat, romnesc sau strin.

1.2 Conceptul de asigurare

Abordarea juridic este motivat datorit faptului c asigurarea trebuie s capete form juridic pentru a putea deveni operant. Forma juridic a asigurrii este conferit de contract, care constituie Legea prilor precum i Legea propriu-zis cu privire la activitatea de asigurare. Dup renunarea monopolului de stat n domeniul asigurrilor, apare necesitatea reformulrii definiiei date prin legea contractului de asigurare. Potrivit Legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite Lege privind asigurrile i reasigurrile n Romnia numrul 136 din 29.XII.1995, publicat n Monitorul Oficial nr.303 din 30.XII.l995, art.9. Caracterele juridice ale contractului de asigurare, desprinse chiar din definitie, sunt reprezentate schematic astfel:

Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice, astfel : 1) este un contract consensual - se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor, forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. 2) este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependene. Asiguratul se oblig: s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului, s achite primele de asigurare datorate. Asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. Este inut s-i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale. Reciprocitatea este valabil dect atunci cnd asiguratul i-a respectat integral obligaiile fa de asigurtor. 3) este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract; deoarece obligaiile asumate de cele dou pri depind de un eveniment viitor i incert. 4) este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Asiguratul beneficiaz de protecia oferit de asigurtor, care preia asupra sa riscul asigurat, nu n mod gratuit, ci n schimbul unei pli = prima de asigurare sau cotizaie, dup caz. 5) este un contract succesiv - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp, cu plat anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei la ncheierea contractului. 6) este un contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la contract ader asiguratul. Asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care sunt prevzute toate obligaiile contractuale. Astfel, asiguraii poteniali nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze pe loc. Exist i excepii, la asigurrile care prezint o importan deosebit asigurtorul elaboreaz un proiect de contract pe care l negociaz cu viitorul asigurat. 7) este un contract de bun credin - executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Asigurtorul accept preluarea riscului asupra sa, bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat, determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului, fr a putea s verifice de fiecare dat informaiile puse la dispoziia sa.

10

Reaua credin a asiguratului se sancioneaz foarte sever, conform legii. Fondul ce se constituie la dispoziia unei organizaii specializate n domeniul asigurrilor, poart denumirea de fond de asigurare, destinat s acopere pagubele provocate de anumite fenomene. Fondul de asigurare mbrac form bneasc, se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizaii) achitate de persoanele interesate n nlturarea pagubelor care ar urma s le suporte. Asigurarea presupune i existena unei comuniti de risc (pericole). Comunitatea se formeaz spontan prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate. mprirea pagubei ntre membri comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Acetia pot primi cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei lor la fondul respectiv. Paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membri comunitii de risc conform principiului mutualitii: - fondul de asigurare se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. n procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare se nasc relaii economice ntre participanii la asigurare: 1. Fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare. 2. Fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare (constituit la dispoziia organizaiei de asigurare) ctre persoanele fizice i juridice, afectate de producerea evenimentului asigurat. Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: a) funcia principal a asigurrilor este aceea de repartiie; se manifest n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, n procesul de dirijare a fondului ctre destinaiile legale. Prin intermediul acestei funcii, impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau local, iar contribuia cuvenit asigurrilor sociale ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. b) funcia de control - funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul de ncasare a primelor de asigurare i a altor venituri ale organizaiei specializate, efectuarea plilor cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile organizaiei i altele.

11

1.3 Elementele asigurrilor


Asigurrile au un coninut complex, iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente commune, respectiv: asigurtorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul, terul pgubit, brokerul de asigurare, contractul de asigurare, obiectul asigurrii, riscul asigurabil, evaluarea n vederea asigurrii, norma de asigurare, suma cuprins n asigurare, prima de asigurare, cazul asigurat, dauna (paguba), despgubirea de asigurare, franiza, fondul de asigurare, vrsta de asigurare, durata asigurrii, polia de asigurare, coasigurarea. Asigurtorul este persoana juridic (societate de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurat, se oblig: s acopere pagubele produse bunurilor asigurate de anumite evenimente asigurate (calamiti naturale sau accidente), s plteasc suma asigurat n cazul asigurrilor de via sau s plteasc o despgubire pentru prejudicial de care asiguratul rspunde (legal) fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului poate s ncheie o asigurare prin care s-i asigure bunurile, respectiv, propria persoan sau s asigure pentru prejudicial pe care l poate aduce unor tere persoane. Asiguratul este persoana purttoare a asigurrii, respective, titularul interesului asigurat, deoarece riscurile la care este supus vizeaz patrimoniul sau persoana sa. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, ns fr s fie parte contractant n asigurare. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care ncheie o asigurare fr a avea ns neaprat i calitatea de asigurat, ca urmare, contractantul asigurrii este titularul interesului asigurat i purttor al asigurrii, n sensul c riscurile vizeaz patrimoniul su, persoana sa. Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil profesional; primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

12

Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridical implicate ntr-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma asigurat). Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridical autorizat de societatea de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri lucreaz contra unui comision care, n mod obinuit, se calculeaz asupra primelor de asigurare totale ncasate n baza contractelor de asigurare ncheiate i se pltete de ctre societatea de asigurri. Contractul de asigurare este actul juridic ce se ncheie de ctre asigurat i asigurtor, care reglementeaz relaiile lor reciproce n funcie de felul asigurrilor facultative. Asiguratul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. ncheierea contractului de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor. Contractul de asigurare cuprinde: numele, prenumele i domiciliul sau sediul prilor contractante, bunurile i persoanele care se asigur, data (anul, luna, ziua i ora) la care ncepe i la care expir asigurarea facultativa, meniunile eseniale referitoare la riscuri, termenele de plat ale primelor de asigurare, sumele asigurate, limitele plii sumei asigurate sau a despgubirii n cazul survenirii riscului, obligaia asiguratului de a apra i conserv bunurile asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor, cazurile n care asigurtorul are dreptul s refuse plata despgubirilor ori a sumei asigurate. Obiectul asigurrii poate fi un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, navlul, o persoan fizic sau rspunderea civil acoperit prin asigurare. Riscul asigurabil este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat cuvenit. Riscul asigurat (preluat n asigurri) este primejdia, posibilitatea de a suferi o pagub, eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor sau integritatea lor corporal care, fiind realizate, obliga pe asigurtor s plteasc asiguratului (beneficiarului) despgubirea sau suma asigurat. Pentru c un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib o serie de caracteristici i

13

s ndeplineasc unele condiii economice i juridice. Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de operaiuni prin care se determin valoarea bunului ce se asigur. Norma de asigurare este valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc.). Norma de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri prin efectul legii; ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i rural, pe feluri de culture agricole, pe rase de animale etc. Valoarea (suma) cuprins n asigurare este nivelul maxim admis al despagubrii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de duna; n asigurrile de persoane, este suma ce urmeaz s fie pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare. n asigurrile obligatorii, suma cuprins n asigurare se obine nmulind norma de asigurare cu numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil asigurarea. Valoarea cuprins n asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea total a bunului asigurat. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Cazul asigurat (sinistrul) este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidental care a avut loc sau suvenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurarea i din care rezult obligaia societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat. Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc., iar la asigurrile de persoane contractarea unei invaliditi ntr-un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulata n contractul de asigurare, decesul. Paguba sau dauna reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, n expresie bneasc, datorit producerii evenimentului cuprins n asigurare. Pagub poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. Franiza este partea din cuantumul pagubei stabilit n prealabil care se suport de ctre asigurat. Franiza poate fi simpl (nedeductibila sau atins) cnd asigurtorul suport n ntregime dauna pn la nivelul sumei asigurate, n toate cazurile n care aceast (dauna) este mai mare dect franiza. Franiza absolut (deductibil) se deduce, n toate cazurile, din dauna, adic asigurtorul acord despgubirea numai pentru partea din dauna care depete franiza. Fondul de asigurare se constituie anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul

14

mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, fondul de asigurare se constituie i din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la profitul reasigurtorului, din despgubirile ncasate de la reasigurtori. Vrsta de asigurare indic varsta de cnd ncepe i pn cnd poate fi contractat i este valabil asigurarea; vrsta prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de persoane i de animale. Durata asigurrii exprim perioada de timp ( n ani, luni, zile i ore) pentru care se contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare. Polia de asigurare este documentul eliberat de societatea de asigurri, care atest ncheierea i plata primei iniiale de asigurare. n unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare. Coasigurarea const n contractarea n acelai timp a asigurrii de ctre un asigurat cu civa asigurtori care preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o suport n funcie de primele de asigurare ncasate. Coasigurarea este, de asemenea, o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari i este des folosit pentru riscurile de incendiu, inundaii, cutremure. Presupune ncheierea mai multor contracte de asigurare, reclam un volum mai mare de munc att la contractarea asigurrii, ct i la evaluarea daunelor i plata despgubirilor. De regul, coasigurarea se contracteaz de ctre brokeri care gsesc cele mai bune combinaii pentru asigurai.

1.4 Clasificarea asigurrilor


Asigurrile se pot clasifica dup mai multe criterii: a) Dup natura raporturilor juridice de asigurare, se deosebesc: Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) Asigurarea contractual (facultativa) Asigurrile de bunuri, care se refer la mrfuri, mijloace de transport, cldiri etc.; Asigurrile de persoane, grupate n asigurri de via i asigurri de persoane altele dect cele de via (de accidente, de cltorie etc.);

b) Dup natura obiectului asigurat, se disting:

15

Asigurrile de rspundere civil, ndeosebi pentru pagube produse prin accidente de autovehicule sau, n cazul conductorilor auto profesioniti, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale;

Asigurrile de riscuri financiare (de exemplu: asigurare pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.).

c) Dup natura riscurilor, asigurrile pot fi clasificate n: Asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren, trsnet etc.); Asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic (rzboi, greve etc.); Asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, mucegire, alterare etc.). d) Dup teritoriul su zon geografic n care se ncheie sau se deruleaz contractile de asigurare, exist: Asigurrile interne, cnd toate elementele contractului (asigurat, asigurtor, risc, obiect) se afl n graniele unei ri; Asigurrile externe sunt cele care conin cel puin un element aflat n exteriorul rii respective.

1.5 Piaa asigurrilor


Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care l numim piaa asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile i oferta de asigurare susinuta de organizaii specializate. Piaa asigurrilor poate fi: Piaa concureniala - fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare de piaa, din cererea de asigurare. Piaa neconcureniala - existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii. n realitate, prezint elemente de concuren de un fel deosebit. Astfel, este preocupat s conving persoanele fizice i juridice asigurabile s accepte condiiile de asigurare i n felul acesta s aduc cererea de asigurare la dimensiunea ofertei sale. O alt problem legat de piaa asigurrilor se refer la dimensiunea acesteia. Elementul

16

hotrtor care definete dimensiunea pieei l constituie cererea de asigurare determinat de puterea economic a persoanelor asigurabile i convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate. Cererea de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta, aceasta se concretizeaz n contracte de asigurare. Mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre care : - numrul contractelor ncheiate n perioada de referina; - numrul polielor active; - valoarea anual a primelor de asigurare; - cuantumul sumelor asigurate n perioada de referina; - valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor fizice i unitilor economice, preocupate de protecia lor, s ofere securitate salariailor. Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor juridice, interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenina. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i tontine. Societile comerciale de asigurare, urmresc realizarea de profit indiferent de form de proprietate. Acestea sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la : mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie, etc. Organizaiile de tip mutual - efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit sttutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; ele urmresc ntrajutorarea membrilor lor, nu obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate : de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Tontinele sunt asociai constituite pentru o perioad de timp, n decursul creia membri asociaiei vrsa la fondul comun o cotizaie. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membri supravieuitori. Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri exist i alte organizaii specifice. Astfel n Frana fiineaz Casa Naionala de Prevederi , instituie public

17

administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, cu misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via. n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exista organizaia de asigurare Lloyds care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o piaa de asigurare; este un centru mondial de informaii maritime. Legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie prin personalul de specialitate al societilor comerciale de asigurri direct, fie prin mijlocirea unor ageni intermediari, denumii broker - n englez, courtier - n francez, makler - n german. Potrivit Legii nr.47 din 16 iulie 1991, Lege privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, n Romnia, ncepnd din anul 1991,activitatea de asigurare se desfoar prin societi de asigurare, societi de asigurarereasigurare i societi de reasigurare. La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere,care negociaz i ncheie contracte de asigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. O problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor ar fi aceasta: este aceasta o piaa concureniala perfect sau imperfect? Caracteristicile unei piee considerate perfecte : 1.Omogenitatea produsului. Pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o gam larg de servicii, constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul. Pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile comerciale n general ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai tip de produs adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. 2.Transparena pieei. n piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare, n domeniul asigurrilor o asemenea etichet - publicitate n mass-media nu ar fi suficient pentru convingerea unei persoane interesate. Piaa asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai iar persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. 3.Atomizarea pieei. Piaa este considerat atomizat atunci cnd ea reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani, astfel nct nici unul nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. 4.Libertatea de intrare i ieire pe piaa a participanilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiilor pe piaa a noi societi, asociai mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu ieire altora, prin lichidare sau fuzionare. Acest lucru ne arat c piaa asigurrilor este deschis, n continu micare. Este supus unei

18

supravegheri atente din partea autoritilor publice. n ara noastr sarcin supravegherii a fost ncredinata Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare care funcioneaz n cadrul Ministerul Finanelor. 5.Descentralizarea deciziilor - societile de asigurare sunt obligate s in seama de prevederile legale n materie pentru a nu-i prejudicia interesele sale i nici pe ale terilor. Cteva prevederi legale obligatorii n ara noastr, la constituirea unei societi specializate n domeniul asigurrilor : - limita minim a capitalului subscris este de 25 milioane de lei pentru fiecare din cele 10 categorii de asigurri pe care le practic; - la constituirea unei ageni de intermediere de 1,5 milioane de lei. Capitalul social vrsat nu poate fi mai mic de 50% din cel subscris. - s in conturi distincte pentru asigurrile de via, s gestioneze separat fondurile aferente lor. - obligaiile s nu depeasc un plafon echivalent cu pn la de 5 ori suma capitalului social vrsat i a rezervelor de capital.. - s constituie rezerve de prime pentru asigurri de via i rezerve de daune care nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. - s aib un coeficient de solvabilitate de minimum 15% din fonduri.

19

2. ASIGURRI N TURISM
2.1 Necesitatea existenei i practicrii asigurrilor n turism
Dei considerat de cei mai muli dintre experii n domeniu un fenomen specific epocii contemporane, turismul s-a cristalizat n a doua jumtate a secolului al XIX-lea i ca atare, primele ncercri de definire i caracterizare a lui dateaz din aceast perioad. Potrivit noilor precizri, turismul se refer la activitile desfurate de persoane, pe durata cltoriilor i sejururilor, n locuri situate n afara reedinei obinuite, pentru o perioad consecutive ce nu depete un an (12 luni), cu scop de loisir, pentru afaceri sau alte motive. Se apreciaz c aceast definiie este suficient de larg pentru a acoperi calatoriiile ntre diferite ri, dar i n interiorul acestora i, de asemenea, pentru a include activitile vizitatorilor de o zi (excursioniti) i ale celor care rmn, n zona vizitat, cel puin 24 de ore (turiti). n ansamblu, turistul se confrunt cu dou mari categorii de riscuri ale cltoriei: riscuri neimputabile unor greeli sau neglijene i riscuri imputabile unor greeli sau neglijene. Riscuri neimputabile unor greeli sau neglijene. Primul dintre aceste riscuri provine din ignorarea riscurilor sau chiar a pericolelor naturale i umane care nu se afl sub controlul organizatorului sau agentului de voiaj, dar a cror existen poate avea o influena nefast asupra securitii i bunstrii turistului. Aceste pericole ar putea fi bolile contagioase, revoltele sociale, conflictele de munc (grevele), cutremurele de pmnt, actele de terrorism, alte acte criminale sau orice alte evenimente care s-ar putea produce la locul de destinaie. Riscurile cresc atunci cnd agenii de voiaj nu sunt sufficient de documentai sin u au psoibilitatea s-i avertizeze is aien care, nainte de plecare, i-ar putea lua msuri de precauie prin care s diminueze consecinele negative ale acestor riscuri. Turistul are deci nevoie de informaii precise i actuale asupra condiiilor de cltorie. Numai n posesia acestor informaii el poate decide dac s renune la traseul i destinaia aleas sau s-isi menin intenia de cltorie, lunadu-i ns precauiile necesare. Riscurile inevitabile care scap controlului organizatorului sau agentului de voiaj pot antrena consecine negative de amploare, privind bunurile din posesia turistului i peroana turistului. n aceste cazuri, legea prevede c prile contractante sunt degajate de orice responsabilitate. Cazul de for major este semnalat n dreptul romn i reprezint o excepie a

20

regulii generale, conform creia o nelegere trebuie s fie aplicat n conformitate cu clauzele care o compun i sub rezerva is aien a limitrilor sau omisiunilor imputabile limbajului. n afar de obligaia informrii turistului, organizatorul de voiaj care cunoate eventualele riscuri trebuie s-l avertizeze pe turist, ntr-un interval de timp i suficient de mare, asupra iminenei riscului, pentru a-i da posibilitate acestuia de a-i lua msurile de precauie necesare, de a decide dac este cazul s renune la cltorie sau dac i poate asuma confruntarea cu riscul. n practic, se mai ntmpl ca agentul de voiaj s ncalce etica comercial i s elaboreze contractul turistic n aa fel nct, la adpostul forei majore sau a evenimentelor de risc neprevzute, s fie incluse i celelalte situaii n care agentul ar fi rspunztor pentru prejudiciile provocate. Lipsa cunotinelor juridice i a informaiilor l pune pe turist n situaia de a accepta un astfel de contract, turistul fiind astfel dezarmat n faa riscurilor care decurg din deplasarea sa spre o destinaie mai mult sau mai puin cunoscut sau riscant. Riscuri imputabile unor greeli sau neglijene. A doua categorie a riscurilor care decurg din aciunile voluntare sau involuntare ale agenilor sau prestatorilor de turism este considerate a fi consecina unei culpe a acestora. Greelile pot fi comise din neglijena sau cu intenie, caz n care se folosete termenul de dol din dreptul romn. Prejudiciile provocate n mod neintenionat de ctre agentul de voiaj sau organizatorul de voiaj pot fi consecina: - lipsei de precauii, prin nerespectarea unor reglementri; - nerespectrii unor norme sau reglementri ale precauiilor; - incompetenei profesionale. Pentru toate aceste situaii agentul de voiaj rspunde material. Indiferent de normele de precauie utilizate pentru definirea obligaiilor organizatorului de voiaj fa de turist, o obligaie simetric i este impus i turistului. n virtutea acestei obligaii, turitii trebuie s-i ia precauii rezonabile pentru a evita orice aciune sau omisiune care ar putea antrena pagube sau prejudicii. Turistul este rspunztor pentru aciunile sale raionale i iraionale, a cror consecin reprezint un risc pentru organizatorul de voiaj. Cooperarea internaional n domeniul proteciei turitilor. Statul primitor i statul de origine a turitilor pot s se angajeze reciproc s coopereze active pe plan bilateral, prin toate mijloacele potrivite, pentru a asigura, n special n cazul catastrofelor naturale i al accidentelor majore, securitatea i protecia turitilor. De asemenea, statul primitor trebuie s furnizeze ct mai urgent statului de origine, prin intermediul misiunilor diplomatice i consulare, toate informaiile necesare asupra strii victimelor i asupra condiiilor n care s-au produs accidentele

21

respective. Totodat, cele dou state se pot angaja s realizeze o politic comun de cooperare i asistent juridical, incheiand un protocol pentru accelerarea actelor de procedur impus de dreptul naional. n cadrul UNWTO, Adunarea General a Statelor memebre a nceput nc din anul 1981 s se preocupe de problema proteciei turitilor n calitate de consumatori. Astfel, s-a creat n 1988 Comitetul de experi privind securitatea i protecia turitilor i echipamentelor turistice, n cadrul cruia sunt studiate i propuse programe ale UNWTO privind scopul expus mai sus. Prima reuniune a acestui comitet a avut loc la Cairo n 1989, unde s-au discutat probleme legate de protecia sanitar a turitilor (de exemplu, mpotriva epidemiei de SIDA) i protecia unor categorii distincte de turiti, cum ar fi cei handicapai. La plecarea n afara hotarelor rii exist o serie de situaii ce impun protecia securitii turistului: 1. Demonstrarea identitii. n mod normal, orice persoan care cltorete n ar sau strintate trebuie s-i poat dovedi identitatea. Dac nu are aceast posibilitate, ea poate fi confundat cu altcineva sau suspectat c a nclcat legea. n consecin, este essential pentru securitatea turitilor s poat fi identificai cu certitudine. Pe plan internaional, aceast necesitate crete o dat cu extinderea tehnicilor de identificare personal. Astfel, obligaia turitilor de a se legitima cu un paaport, obligaie considerate o frn sau o limit a liberei circulaii, este de fapt i un mod de identificare universal recunoscut. La acest mijloc de demonstrare a identitii se pot aduga cartea de credit sau permisul de conducere, care n unele cazuri pot nlocui paaportul. Importana paaportului ca document de identificare a determinat autoritile s-i uniformizeze coninutul i aspectul i a aplice tehnica informaional pentru simplificarea evidenei identitii individuale. 2. Riscul de pierdere i furt al paapoartelor este proporional cu importana lor, iar consecinele acestui gen de incidente decurg din formalitile i costurile necesare nlocuirii documentelor respective. Reprezentanele consulare sunt instruite s faciliteze eliberarea unor documente de identitate temporar, iar progresul informaticii va permite substituirea documentelor de hrtie. 3. Protecia sanitar a cltorilor reprezint o problem cu grave implicaii care depete problematica proteciei juridice i chiar pe cea a securitii consumatorului. Cu toate acestea, din motive de ordin practice, sntatea turitilor este tratat ca parte component a proteciei turistului. Protecia sanitar a cltorilor poate fi privit sub dou aspecte: preventiv i curativ. Cea mai frecvent msur de prevenire sanitar este vaccinarea. Organizaia

22

Mondial a Sntii publica periodic reglementrile sanitare internaionale, precum i informaiile privind vaccinurile obligatorii i recomandate pentru persoanele care cltoresc n strintate, mai ales n zone de risc. Cooperarea internaional a determinat adoptarea unui format unitar al certificatelor internaionale de vaccinare, ceea ce permite recunoaterea acestor documente n toate rile. Rapiditatea n deplasarea persoanelor este nsoit i de rapiditatea n propagarea maladiilor infecioase i extinderea epidemiilor nainte ca autoritile s poat adopta procedurile de protecie a turitilor. Este, de altfel una din cauzele care imprima msurilor de vaccinare caracterul de obligativitate. Turitii, mai ales cei internaionali, sunt predispui la mbolnvire n mai mare msur dect cei naionali, ca urmare a diferenelor de clim, alimentaie i a prezenei vectorilor unor maladii care nu exista n rile de origine ale turitilor. De aceea, turitii au nevoie de ngrijire medical special pentru cazurile de mbolnvire sau de simpla alterare a strii lor de sntate. Asigurarea asistenei medicale, a msurilor curative este pentru turiti o component important a securitii i proteciei lor. Dat fiind caracterul sezonier al cltoriilor de vacan, unul din aspectele importante ale proteciei sanitare este capacitatea tarii receptoare de turiti de a oferi gama i volumul necesar al serviciilor medicale, adaptate diversitii i numrului de consumatori de turism care viziteaz tara. O alt problem pe care o suscita inevitabil asistenta medical a turitilor este finanarea ei. n unele ri, securitatea social prevede acordarea de ngrijiri medicale, asistate, att pentru rezideni, ct i pentru nerezideni. n alte cazuri, pot beneficia de tratament gratuite numai rezidenii nscrii la securitatea social sau chiar i nerezidenii dac acest lucru este prevzut, pe baz de reciprocitate, n acordurile bilaterale sau multilaterale ntre ri. n majoritatea rilor i a cazurilor, serviciile medicale acordate turitilor strini nu sunt gratuite i trebuie platite n totalitate. n general, aceste servicii sunt foarte costisitoare, ceea ce ridica o problem important pentru turitii cu venituri sczute. Soluia general adoptata consta n ncheierea unei asigurri medicale private i a asigurrilor turistice care sunt oferite de orice casa de asigurri. 4. Securitatea transportului. Aciunea de a cltori presupune utilizarea unui mijloc de transport. Ca urmare, mai ales pentru turismul internaional, turistul intra n relaii contractuale cu un transportator care poate fi public, privat, national, strin. Indiferent de mijlocul de transport utilizat, autoritile publice stabilesc reguli generale destinate s garanteze securitatea i protecia cltorilor, cum ar fi, de exemplu, pentru transportatorul aerian regulile OACI

23

privind coeficientul de ncrcare a avionului cu pasageri, bagaje, posta s.a. Aceleai restricii sunt impuse i pentru transportul urban, feroviar, maritime i fluvial. Progresul ethnic i msurile de securitate adoptate au micorat numrul de accidente i posibilitatea producerii lor. 5. Protecia n timpul vizitelor. n timpul vizitrii diferitelor obiective turistice, turitii sunt deosebit de vulnerabili deoarece ca vizitatori, ei sunt prea puin familiarizai cu locul pe care l viziteaz; - ca aparen, sunt uor de recunoscut i identificai ca turiti, ceea ce i expune riscurilor de agresiune i furt; - n calitate de cumprtori, se presupune c poseda asupra lor mai muli bani dect rezidenii, ceea ce, de asemenea, strnete interesul elementelor antisociale. Dispoziiile n materie de securitate i protecie n vigoare ntr-o tara sunt considerate n principiu ca fiind suficiente i pentru protecia turitilor. Deoarece se apreciaz ca turitii strini sunt mai expui dect cei autohtoni, guvernele au adoptat msuri de protecie politeneasca suplimentara n locurile publice vizitate de turiti. Aceasta cu att mai mult cu ct se tie c multe acte de violenta cu caracter terorist se produc, pentru a fi mediatizate, n locuri frecventate de turiti. De asemenea, n unele ri s-a constituit un corp politenesc special ca poliie turistic, format din poliiti cunosctori att ai limbilor strine ct i ai poblemelor tipic turistice avnd posibilitatea, astfel, de a acorda asisten adecvat vizitatorilor strini. 6. Protecia n edificiile publice. Securitatea edificiilor publice deschise publicului cum ar fi teatrele, cinematografele, slile de concerte, barurile este foarte important pentru turiti. Msurile adoptate pentru prevenirea incendiilor, fixarea unui numr maxim de vizitatori, paza mpotriva furturilor, atacurilor teroriste etc. sunt, n general, n sarcina guvernelor care adeseori colaboreaz ntre ele pentru obinerea unor rezultate satisfctoare. 7. Protecia n mijloacele de cazare. Principalele domenii n care se nate o situaie generatoare de riscuri pentru turist n cadrul relaiei turist-hotelier sunt urmtoarele: Rezervarea n majoritatea rilor problema este rezolvat prin contract, ceea ce satisface necesitatea turitilor de a fi protejai fata de riscul de a nu fi cazai. Securitatea bunurilor personale i a obiectelor de valoare Bunurile personale ale turistului cuprind, ncepnd cu mijloacele de transport (autoturism) i pn la bagaje, o gam larg de obiecte la care se adauga obiectele de valoare i banii. n anumite limite i condiii, nscrise n contract, hotelierul rspunde de

24

prejudiciile care rezult din deteriorarea, furtul sau pierderea bunurilor personale ale turistului. Protecia fizic a turistului Eliberarea de licene de ctre autoriti are drept scop garantarea ca unitile de cazare sunt salubre pentru gzduirea clientului i c instalaiile nu prezint riscuri deosebite. Hotelul trebuie s fie dotat pentru prevenirea incendiilor, securizarea instalaiilor i protecia turitilor mpotriva infractorilor. Scri i coridoare prost illuminate, instalaii electrice insuficient protejate etc. reprezint cazuri n care tribunalele decide ca hotelierul nu i-a respectat obligaiile de a-i proteja pe turiti. Protecia comercial fata de organizatorii de voiaj. Avnd n vedere caracterul particular al deplasrii persoanelor ca turiti, precum i necesitatea aprrii i proteciei lor, guvernele prevd adesea dispoziii speciale care reglementeaz relaiile ntre turiti i intermediarii de voiaj, n urmtoarele cazuri: o Falimentul agentului sau organizatorului de voiaj; o Pierderi sau accidente; o Insatisfacia clientului. Asigurarea turistic reprezint una din msurile de politica turistic adoptate la nivelul operaional privat al unei ri. Principalele caacteristici ale acestei modaliti de protecie a turitilor sunt acordarea unui serviciu rapid n situ, pentru a-i ajuta pe turiti s-i rezolve problemele cu o participare financiar redus, cu excepia cazurilor de asisten medical cnd acoperirea financiar este nelimitat. Promovarea unor asigurri turistice pe plan naional la un pre rezonabil trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: caracter opional, deoarece depinde de sectorul privat, extindere larg ( asupra unui numr important de riscuri) i aplicare limitat (adic rezervata turitilor). n unele ri, companiile de asigurri obstrucioneaz procesul de uniformizare i democratizare a asigurrilor turistice. innd seama de interesele opuse dintre pri (turiti, ageni, asiguratori) dar i de necesitatea de a extinde n toate rile practic asigurrilor turistice, Comitetul de Experi ai UNWTO a decis oportunitatea includerii printre atributiiile autoritilor publice a negocierii asigurrilor turistice cu companiile de asigurare private.

25

2.2 Asigurri de persoane practicate n turism 2.2.1 Asigurarea medical


De la data aderrii rii noastre la Uniunea European, asigurarea medical pentru cei care doresc s cltoreasc n afara rii nu mai este obligatorie 2, odat cu introducerea Cardului European de Asigurri Sociale de Sntate, care permite accesul la ajutor medical de urgen n cadrul sistemului public de sntate al fiecare ri membre UE. Totui, pentru o acoperire completa i acces la serviciile medicale din sistemul privat, dar i pentru deplasrile n afara spaiului EU, asigurarea medical de cltorie ramane, n continuare, recomandat. Asigurarea medical pentru cltorii n strintate este o form a asigurrilor facultative de persoane, care acoper cheltuielile medicale efectuate ca urmare a mbolnvirii sau producerii unui accident peste hotare n perioada de valabilitate a asigurrii. Asigurarea de asisten medical este valabil i necesar numai n afara teritoriului Romniei. Pentru deplasri n scop turistic se va opta pentru o asigurare de asisten medical pentru turiti. Oamenii de afaceri care fac deplasri n strintate n scop de afaceri sau cetenii care au o invitaie din partea unei instituii, organizaii, etc., pentru participarea la simpozioane, conferine sau manifestri cultural-artistice vor opta pentru o asigurare de om de afaceri; de asemenea, oferii profestionisti ai firmelor de transport marfa/ persoane vor opta pentru aceeai asigurare. Indiferent de tipul de asigurare, aceasta se ncheie pe perioad determinat, de la 2 zile minim, la un an de zile maxim, nu mai puin de durata cltoriei cuprins ntre data prsirii Romniei i data intrrii (revenirii) n ar. Att turitii ct i oamenii de afaceri/oferii profesioniti care cltoresc frecvent pot ncheia asigurri pe perioade mai lungi n cadrul crora au mai multe ieiri/intrari din ar. Asigurarea intra n vigoare la data indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de plata
2

Obligativitatea asigurarii medicale pentru cei care calatoresc in strainatate era prevazuta in Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr 144/2001 art. 1. Cetatenii romani care calatoresc in scopuri particulare in statele member ale Uniunii Europene sau in alte state pentru care nu este necesara viza de intrare trebuie sa prezinte la iesirea din tara urmatoarele: a. asistenta medicala; b. billet de calatorie dus-intors sau carte verde a autoturismului; c. o suma minima in valuta liber convertibila la vedere sau carti de credit pentru conturi in valuta, pentru fiecare persoana, intr-un cuantum corespunzator sumelor de referinta determinate de autoritatile nationale ale statelor de destinatie sau de tranzit, proportional cu durata sejurului, dar nu mai putin de 5 zile.

26

integral a primei de asigurare. Asigurarea nu este valabil n Romnia i n rile n care asiguratul are domiciliul stabil sau al cror cetean este. Prima de asigurare este diferentiata n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care va avea loc cltoria, suma asigurat (ntre 5000 i 50000 euro n funcie de zona n care se cltorete i planul oferit de asigurator),vrsta (nu se asigura persoane peste 80 de ani dect n cazuri deosebite, majoritatea companiilor acordnd reduceri pentru persoanele sub 18 ani). Cheltuielile acoperite de majoritatea asiguratorilor sunt urmtoarele: tratament ambulatoriu; spitalizarea (dac are loc ntr-o instituie recunoscut i recomandat de asigurator); cheltuieli de transport; tratament stomatologic de urgen (de obicei n polia este stipulate o sum de despgubire maxim); repatrierea n cazul n care asiguratul pltete direct sumele necesare acoperirii acestor cheltuieli, rambursarea se va face pe baza documentelor solicitate de asigurator. Acesta va trebui contactat ntr-o perioad de timp ct mai scurt ( de obicei ntre 5 i 15 zile) de la ntoarcerea n ar. n acest caz asiguratul va accepta exercitarea dreptului asiguratorului de a examina pe asigurat la o clinic din ar n care s-a ncheiat contractul. Nu se ramburseaz cheltuielile fcute n zone geografice sau perioade de timp care nu sunt nscrise n polia i nici cele pentru tratament sau intervenii efectuate n cazul unor boli sau afeciuni avute nainte de ncheierea poliei. Multe companii de asigurare ofer asigurarea medical de cltorie mpreun cu alte beneficii sub o denumire general de asigurare de cltorie. Aceasta poate include pe lng riscurile medicale asigurate:

pierderea sau deteriorarea bagajelor; costurile suplimentare survenite ca urmare a ntrzierii mijlocului de transport; rspunderea civil privat n strintate; pierderea sau nlocuirea documentelor; asigurare pentru riscul de anulare a cltoriei ; bilete de cltorie anulate din cauza falimentului companiei aeriene, despgubiri pentru biletele de avion returnate, rambursarea de cheltuieli datorate respingerii la ieirea din

27

ar a asiguratului, refuzul companiei aeriene de a mbarca turistul n cursa de destinaie.

2.2.2 Asigurarea de accidente a cltorilor


Acest gen de asigurare facultativ a persoanelor n cazuri de accidente se ncheie pe baza contractului perfectat de ctre o societate de transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de asigurare) i o unitate a societii de asigurri. Societatea de asigurri asigura facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit, conform tarifelor de cltorie) n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu mijloace de transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru: cazurile de accidente corporale; cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente sau temporare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor. Asigurarea poate fi ncheiat i numai pentru cazurile de accidente corporale. Cltorii se asigura pentru cazurile de invaliditate partiala sau total i deces, ca urmare a unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu acesta, dac invaliditatea sau decesul s-au ivit n decurs de un an de la data accidentului. Dac n transporturile aeriene, n preul legitimaiilor de cltorie, s-a inclus i transportul de al agenie la eroport i napoi, cu autovehicule utilizate n transporturile rutiere, la care sunt admii cltori aparinnd societii de transport aerian, sunt cuprinse n asigurare i accidentele suferite de cltori n timpul ct sunt preluai de mputerniciii societii de transport aerian. Asigurarea intra n vigoare numai dup data ncheierii contractului, dar drepturile de asigurare nu se pot plti dect dup ncasarea de ctre societatea de asigurri a celei dinti rate de prima de asigurare. Nu sunt cuprinse n asigurare urmtoarele bunuri ale cltorilor: banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, obiectele de valoare artistic, tiinific sau istoric, pietrele preioase, obiectele de platin, argint sau aur, mrcile potale i alte bunuri asemntoare. De asemenea, nu este cuprins n asigurare personalul mijlocului de transport, cnd cltorete n aceast calitate. Dac asigurarea a fost contractata i pentru pierderea, avarierea ori distrugerea bagajelor

28

sau bunurilor, rspunderea asiguratorului ncepe din momentrul ncrcrii acestora n mijlocul de transport. Asigurarea este balabila att pe teritoriul Romniei, ct i n afara acestuia, n transportul rutier i pentru cltoriile cu punct de plecare i punct de destinaie pe teritoriul Romniei n transporturile pe cile ferate, pe ap i cele aeriene, pe toat durata cltoriei pentru care s-a eliberat legitimaia de cltorie sau documentul care d dreptul la cltorie,inclusiv n timpul ct cltorul se afla n incinta staiei, autogrii sau alte asemenea incinte, nainte cu o or de momentul plecrii mijlocului de transport i nceteaz la o or dup sosirea la destinaie, precum i n timpul transbordrilor de la un mijloc de transport la altul, pentru continuarea cltoriei sau cnd astfel de transbordri sunt determinate de cauze fortuite. Sumele asigurate la care se face asigurarea pentru un cltor i n limita crora asiguratorul poarta rspunderea la fiecare cltorie n parte sunt: a) pentru invaliditate permanenta partiala ori totala sau deces, ca urmare a accidentelor, la alegerea societii de transport, intre b) pentru cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente, maximum c) pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor nregistrate, precum i a bunurilor aflate asupra cltorilor, maximum 5% din sum Primele de asigurare se include n tariful de cltorie, adugndu-se la costul legitimaiei de cltorie sau al transportului o cot procentuala din acest cost, potrivit tarifului de prime. Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite societii de asigurri, totalul ncasrilor realizate de societatea de transport (n care sunt incluse i primele de asigurare) se nmulete cu o cot stabilit n tarifele de prime. n caz de nefolosire a legitimaiei de cltorie, primele de asigurare nu se restituie. Accidentele cuprinse n asigurare sunt cele care se produc n timpul cltoriei i n legtur cu aceasta. Accidentele n legtur cu cltoria sunt evenimentele subite, survenite din afar i fr voin asiguratului, care provoac invaliditatea permanenta sau decesul asiguratului i care nu sar fi produs dac persoana nu s-ar fi angajat n efectuarea cltoriei. Invaliditatea permanenta cuprins n asigurare este reducerea potenialului fizic, psihosenzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins integritatea corporal, constatata n termenul prevzut n condiiile de asigurare i nesusceptibila de ameliorri. Dac nainte de accident, asiguratul avea o invaliditate permanent din cauza unui accident anterior sau din oricare alt cauz, pentru determinarea gradului de invaliditate permanenta n urma accidentului, se stabilete mai nti gradul total de invaliditate permanenta

29

(inclusiv invaliditatea existenta nainte de accident); din gradul de invaliditate astfel determinat se scade gradul de invaliditate permanenta existent nainte de accident i diferena reprezint gradul de invaliditate permanen ca urmare a accidentului. Totalul sumelor pltite pentru cazurile de invaliditate permanenta nu pot s depeasc suma asigurat. Dac, dup plat sumei asigurate cuvenite pentru invaliditate permanenta parial, asiguratul decedeaz ca urmare a aceluiai accident, societatea de asigurri pltete diferenta pn la ntreaga suma asigurat. Gradul de invaliditate permanent din accidente se stabilete de ctre asigurator pe baza examinrii medicale. Imediat dup accident, asiguratul este obligat s se prezinte, n msura n care starea sntii i permite, la o unitate medico-sanitara sau la un medic, pentru a fi examinat i s urmeze tratamentul medical prescris. Dac asiguratul nu are aceast posibilitate, obligaia de a-l prezenta la o unitate medico-sanitara sau la medic i de a se ngriji s umeze tratamentul prescris o au cei n drept s primeasc suma asigurat n caz de deces al asiguratului. Asiguratul accidentat este obligat ca, dup terminarea tratamentului medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului, s se prezinte la societatea de asigurri pentru a fi examinat medical. Societatea de asiugrari are dreptul s cear i asiguratul este dator s se prezinte spre a fi examinat de medicii desemnai, iar dac starea sa nu I permite deplasarea, s primeasc s fie examinat de aceti medici, fr vreo cheltuiala pentru asigurat. Dac nu se ndeplinesc aceste obligaii, societatea de asigurri are dreptul s refuze plata sumei asigurate, dac din acest motiv nu a putut stabili gradul de invaliditate permanent din accident. n cazurile de invaliditate permanenta incontestabil, examinarea asiguratului, stabilirea gradului de invaliditate permanent i plata sumei asigurate se pot face nainte de terminarea tratamentului. n celelalte cazuri, stabilirea gradului de invaliditate permanenta se face la terminarea tratamentului, dar nu mai devreme de trei luni i cel mai trziu un an de la data accidentului. Dac pe baza examinrii medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate permanenta, se poate plti o parte din suma asigurat care corespunde gradului minim de invaliditate permanenta existent i stabilit de societatea de asigurri. Gradul definitiv de invaliditate permanenta n asemnea cazuri se stabilete dup a doua examinare medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului. Sumele destinate acoperirii cheltuielilor medicale (cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) ocazionate de tratarea invaliditarii permanente (spitalizare, medicamente, materiale de uz sanitar i alte asemenea) se pltesc de societatea de asigurri n baza documentelor medicale prezentate de ctre asigurat (reete, chitane, note de plata etc.) din care

30

s rezulte c acestea s-au datorat n exclusivitate producerii riscului asigurat. n caz de pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i bunurilor aflate asupra cltorilor ( cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) societatea de asigurri pltete depagubiri pentru pagube de peste 30.000 de lei i pn la suma asigurat maxim de 50.000 500.000 de lei. Evaluarea pagubelor se face de societatea de asigurri n baza documentelor care constat producerea accidentului i a adeverinelor eliberate de societatea de transport. n caz de invaliditate permanenta, espectiv pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i a bunurilor aflate asupra cltorilor (cnd asigurarea a fost contractata i pentru acest risc), suma cuvenit se pltete asiguratului, iar n caz de deces al acestuia, motenitorilor si, n calitate de beneficiari. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc aceast sum. Sumele asigurate i despgubirile se pltesc numai n Romnia i numai n lei. Societatea de asigurri nu pltete suma asigurat, dac accidentul ori paguba au fost prilejuite cu intenie ori din culp cltorului asigurat sau a beneficiarului asigurrii; de comiterea sau ncercarea de comitere cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte penale de o deosebila gravitate; de operaiuni militare n timp de rzboi (declarat sau nu), de invazie sau actul de ostilitate al unui duman strin, de rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, aciunea puterilor militare ori uzurpatoare, rascoala ori tulburri civile; de explozie, de aciunea unor substane explozive, toxice, radioactive, corozive, nucleare, ppluante ori de contaminare; de urmrile aciunilor psihice ale persoanei asigurate. Pentru copii, suma asigurat se pltete n condiiile respectrii regulamentelor de cltorie, pentru cazurile cnd acestea prevd obligativitatea existenei unui nsoitor. n vederea ncasrii sumei cuvenite n baza contractului de asigurare, trebuie s se prezinte la societatea de asigurri o cerere scris, la care se anexeaz: procesul-verbal ncheiat de poliie sau de alte organe competente, din care s rezulte data, felul i mprejurrile accidentului, alte documente de prob, declaraii ale martorilor autentificate de organele competente sau date n fata lucrtorilor societii de asigurri; n caz de deces al asiguratului, n urma unui accident se prezint: certificatul de deces, alte acte necesare solicitate de societatea de asigurri, dup caz, pentru soluionarea cererilor de plat. Cnd decesul sau invaliditatea permanenta s-au produs n condiii deosebite sau au determinat situaii excepionale, societatea de asigurri pltete un avans de pn la 30% din suma asigurat nainte de perfectarea formelor cerute. Dovada calitii de asigurat se face cu legitimaia de cltorie sau cu documentul de

31

transport, ori cu adrese sau dovezi eliberate de societatea care a organizat transportul, precum i prin orice mijloace de prob, din care s rezulte c i bagajul respectiv a fost nregistrat, inclusiv, n lipsa altor probe, cu declaraii ale martorilor autentificate sau date n fata organelor societii de asigurri. Actele n legtur cu constatarea producerii accidentului, stabilirea i plata sumelor asigurate depuse i nregistrate la unitatea societii de asigurri nu pot fi ncredinate asigurailor sau altor persoane. Suma cuvenit n baza contractului de asigurare se pltete n termen de cel mult 3 zile de la data primirii de ctre societatea de asigurri a ultimului document necesar. Plata ctre asigurat sau cel n drept a primi suma asigurat se face fie prin persoana juridic ce a ncheiat asigurarea fie prin unitatea asiguratorului, unde se afla domiciliul asiguratului. La cererea celor ndreptii, suma poate fi trimis prin mandat postal ori depusa ntr-un cont banca, pe spezele lor. Societatea de asigurri nu pltete sumele asigurate dac cel n drept s le primeasc nu i-a ndeplinit la termen obligaiile contractuale n cel mult doi ani (n cazul accidentelor corporale) dela accident. Societatea de asigurri pltete sumele asigurate numai cu condiia ca primele de asigurare datorate s fi fost platite integral i la termenele stabilite. n cadrul acestei asigurri, societatea de transport are urmtoarele obligaii: s ia toate msurile, potrivit cu mprejurrile, pentru limitarea efectelor accidentelor produse; s comunice societii de asigurri, n scris, orice accident, n termen de 48 de ore, cel mai trziu n prima zi lucrtoare, dac termenul de 48 de ore expira ntr-o zi declarata nelucrtoare, pentru cele ntmplate n ar i n timpul cel mai scurt posibil, pentru cele ntmplate n strintate (n transportul rutier); s ndrume la unitatea societii de asigurri pe asiguraii accidentai, n vederea stabilirii drepturilor ce decurg din asigurare; s comunice, la cererea unitii asiguratorului, toate datele necesare stabilirii calitii de asigurat a persoanelor accidentate, data, locul i mprejurrile producerii accidentului, precum i orice alte informaii necesare pentru justa stabilire a drepturilor de asigurare; s calculeze i s vireze lunar primele de asigurare n contul societii de asigurri, pn la data de 15 a lunii urmtoare; s pun la dispoziia lucrtorilor desemnai de unitatea societii de asigurri datele i evidentele necesare verificrii justei calculri i platii primelor de asigurare, care fac obiectul contractului i s fac regularizarea oricrei neconcordante, n termen de 10 zilw de la data constatrii diferenelor. Contractul de asigurare se ncheie pe durata de un an i se rennoiete, de drept, dac nu a fost denunat de una din pri, cu un preaviz de 30 de zile nainte de sfritul fiecrui an. Societatea de asigurri nu exercit dreptul de regres impotriva prepuilor asiguratului sau

32

ai beneficiarului dect n cazul comiterii, cu intenie, a unor fapte penale de o deosebit gravitate. Persoanele care obin sau ncearc s obin pe nedrept, prin orice mijloace, sume asigurate sau nlesnesc asemenea fapte se pedepsesc pe cale penal, ori da cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. Persoanele nemulumite de modul cum li se calculeaz i li se pltesc sumele asigurate pot face contestaii, n mod ierarhic pn la consiliul de administraie al societii de asigurri i apoi se pot adresa instanei judectoreti competente.

2.2.3 Asigurarea de accidente a turitilor


a) Asigurarea de accidente a persoanelor care participa la excursii organizate de oficiile de turism Aceast asigurare de accidente este o form de asigurare facultative care are la baza convenia intre Ministerul Turismului i societatea de asigurri. n asigurare sunt cuprini att turitii care participa la excursii interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii autovehiculelor cu care sunt transportai turitii, aparinnd oficiilor de turism. Suma asigurat este stabilit pentru fiecare persoan care participa la excursie, iar prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul excursiei. Mrimea acestei cote difer n funcie de felul excursiei: interna sau internaional.

b) Asigurarea de accidente a turitilor prin societi specializate de turism sau prin structuri de cazare

Acest tip de asigurare se ncheie intre orice agenie de turism su persoana juridic ce are nscris n obiectul de activitate prestarea de servicii de cazare pentru turiti, cum ar fi uniti hoteliere, moteluri, campinguri etc., sau persoane fizice care au ncheiat contracte cu agenii specializate n servicii de turism pentru cazarea turitilor trimii de acestea.

33

2.2.4 Asigurarea de accidente a persoanelor care participa la excursiile i taberele organizate de biroul de turism pentru tineret
Aceast asigurare de accidente se ncheie n baza conveniei semnate de Biroul de Turism pentru Tineret i societatea de asigurri. n asigurare sunt cuprini tinerii romani i strini care domiciliaz sau studiaz n Romnia, pentru perioada ct sunt n excursii i tabere interne i internaionale oranizate de B.T.T. Suma asigurat este stabilit pentru fiecare persoan care participa la excursie, iar prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul excursiei. Mrimea acestei cote difer n funcie de felul excursiei: interna sau internaional.

2.3 Cardul European de asigurri sociale de sntate

CARDUL european de asigurri sociale de sntate este reglementat n articole 320 329 din Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul din 5 decembrie 2006 sunt aprobate caracteristicile tehnice i modalitile de elaborare i implementare ale cardului european. Cardul european de asigurri sociale de sntate (European Health Insurance Card EHIC) este eliberat i recunoscut n toate rile membre ale Uniunii Europene. Cardul european de asigurri sociale de sntate este documentul care confer titularului asigurat dreptul la prestaii medicale necesare n cadrul unei ederi temporare ntr-un stat membru al Uniunii Europene. Prin edere temporar se nelege deplasarea unei persoane n unul dintre statele membre ale Uniunii Europene pentru motive turistice, profesionale, familiale sau pentru studii, pentru o perioad de timp necesar deplasrii, dar nu mai mult de 6 luni. 34

Cardul apare astfel ca fiind un instrument de acoperire a cheltuielilor medicale care se elibereaz numai n situaia deplasrii asiguratului pentru edere temporar ntr-un stat membru al Uniunii Europene. BENEFICIARII cardului european sunt pe de o parte asiguraii din sistemul de asigurri sociale de sntate din Romnia care se deplaseaz pentru edere temporar pe teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene, iar pe de alt parte persoanele asigurate n unul dintre statele membre ale Uniunii Europene care se afla n edere temporar pe teritoriul Romniei. Pentru asiguraii din sistemul de asigurri sociale de sntate din Romnia, cadrul european nu produce efecte pe teritoriul Romniei i nu creeaz nici o obligaie pentru furnizorii de servicii medicale din Romnia. CARDUL european de asigurri sociale de sntate poate fi obinut n baza unei cereri tip doar de persoanele care au achitat la zi contribuiile la Fondul national unic de asigurri sociale de sntate. Cererea tip se completeaz la sediul casei teritoriale de asigurri la care este nscris asiguratul. Acesta va trebui s prezinte o copie dup buletin sau carte de identitate i dovada c este asigurat, adic s prezinte adeverinta de salariat, talonul de pensie sau alt act care dovedete acest lucru. n cazul minorilor sub 14 ani, n locul copiei dup cartea de identitate se va depune o copie dup certificatul de natere. Dup ce Casa de asigurri de sntate verifica calitatea de asigurat a persoanei i aproba cererea, persoana n cauz trebuie s achite contravaloarea cardului n contul indicat la casa de asigurri de sntate. Ulterior, cardul va fi primit la adresa specificata de solicitant n termen de 7 zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii n sistemul informatic unic national care gestioneaz aplicrea regulamentelor Uniunii Europene privind drepturile asigurailor aflai n edere temporar ntr-un stat membru al Uniunii Europene. Cererile se depun ncepnd cu data de 3 ianuarie, data la care Romnia primete i un cod de acces european care va fi inscripionat pe card. Cardul euopean se emite individual pentru fiecare asigurat care l solicit i se elibereaz pe cheltuiala asiguratului, de ctre casa de asigurri de sntate la care acesta este asigurat. Acest card nu este transferabil i nu poate fi utilizat pe teritoriul Romniei. Emiterea cardului european nu poate fi refuzat de casa de asigurri de anate, dect n situaia n care asiguratul nu face dovada platii la zi a contribuiei de asigurri sociale de sntate. Cardul european de asigurri sociale de sntate conine un set obligatoriu de informaii

35

vizibile: date despre posesor (numele i prenumele asiguratului, codul numeric personal, data naterii), instituia emitent, data expirrii cardului; codul Organizaiei Internaionale pentru Standardizare pentru statul membru emitent al cardului; numrul de identificare i acronimul casei de asigurri de sntate care emite cardul; numrul cardului. Cardul european de asigurri sociale de sntate nu va conine informaii medicale. N LEGE se menioneaz c acest card deschide dreptul titularului la servicii medicale care devin necesare pe perioada deplasrii ntr-un stat membru al Uniunii Europene. Deci, serviciile medicale acordate nu trebuie s depeasc ceea ce este necesar din punct de vedere medical n timpul ederii temporare n statul membru al Uniunii Europene. Considerm c pot fi acordate servicii medicale de baz, n situaii de urgen sau pentru boli cronice care cer tratament n regim de urgen. Cardul nu acoper i tratamentul n strintate al afeciunilor preexistente cltoriei respective, ci numai a problemelor de sntate care apar n timpul ederii temporare. Cardul european nu acoper situaia n care asiguratul se deplaseaz ntr-un stat membru al Uniunii Europene n vederea beneficiarii de tratament medical. Tratament n caz de necesitate se va face respectnd condiiile generale stabilite de sistemul public de asigurri de sntate din ara respectiv, adic respectnd legislaia statului membru al Uniunii Europene n care se deplaseaz titularul cardului. n situaia n care persoana care a obinut un card nu ndeplinete toate condiiile n baza crora s-a eliberat cardul pe toat perioada de valabilitate a acestuia (inclusiv plata contribuiei de asigurri sociale de sntate) i n aceast perioad beneficiaz de servicii medicale n cadrul unei deplasri ntr-un stat membru al Uniunii Europene, persoana n cauza va suporta contravaloarea acestor servicii. n aceast situaie, casa de asigurri de sntate emitent a cardului va rambursa contravaloarea acestor servicii instituiei din statul membru care a acordat serviciile i ulterior va recupera contravaloarea acestora de la persoana n cauz. Trebuie menionat faptul c, n baza reciprocitii, i cetenii altor state comunitare, deintori ai cardului european de asigurat, vor beneficia de tratamente n aceleai condiii ca i asiguraii romani, n cazul n care vor avea probleme de sntate n timpul cltoriei n Romnia. Cardul este valabil doar n spaiul economic european, are o valabilitate limitat de 6 luni i poate fi folosit numai n faa autoritilor sanitare din tara de destinaie sau de tranzit, pentru dovedirea calitii de asigurat n Romnia. Perioada de valabilitate a cardului european este stabilit astfel nct s acopere perioada de timp necesar ederii temporare, dar nu poate depi 6 luni de la data emiterii.

36

Asiguratul care solicita nlocuirea cardului european n interiorul perioadei de valabilitate stabilite prin reglementrile Uniunii Europene va putea beneficia, contracost, de un alt card, a crui perioada de valabilitate nu va putea depi i perioada de valabilitate a cardului lui iniial. n cazul n care persoana asigurat nu poate prezenta cardul deoarece l-a pierdut, i-a fost furat sau n orice alt situaie de aceast natur, se elibereaz de casa de asigurri de sntate la solicitarea instituiei locului de edere temporar din statul membru pe teritoriul cruia persoana asigurat are nevoie de asisten medical ce a devenit necesar n timpul deplasrii sale.

2.4 Asigurrile de rspundere civil practicate n turism


2.4.1 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (carte verde) Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei (carte verde) era oferit de asiguratorii romani autorizai n completarea asigurrii RCA, pentru a acoperi rspunderea civil auto n afara granielor rii. Cartea verde este documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto eliberat de asiguratorii dint rile membre ale Consiliului Biroului Asiguratorilor de Autovehicule, cu sediul la Londra. ara noastr a aderat la acest sistem din anul 1964, ncheind convenii de tip interbirouri cu Birourile Naionale din rile membe. Dup aderarea Romniei la Uniunea European, limitele teritoriale ale asigurrii obligatorii RCA cuprind att teritoriul rii ct i pe cel al altor ri aprtinand Spaiului Economic European. Ca urmare: Asigurarea carte verde a fost inclus n asigurarea RCA, dobndind astfel, la rndul ei, caracter obligatoriu; Prima de asigurare RCA cuprinde i partea referitoare la rspunderea pentru autovehiculele aflate n parcurs extern, n rile membre ale sistemului international carte verde; Formularul de contract de asigurare RCA cuprinde i o parte referitoare la asigurarea de tip carte verde denumita carte de asigurare internaional pentru vehicule, cu indicarea tarilor n care aceasta este valabil; Asiguratorul acorda despgubiri pentru sumele pentru sumele pe care asiguratul este 37

obligat s le plteasc persoanelor pgubite, cu titlu de desdunare, ca urmare a angajrii rspunderii sale civile. Stabilirea i plata despgubirilor se fac n conformitate cu Regulamentul General al Consiliului Birourilor Asiguratorilor de Autovehicule i legislaia privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, n vigoare la data accidentului n tara n care aceasta s-a produs. Limita maxim de rspundere a asiguratorului este stabilit la nivelul minim obligatoriu prevzut n legislaia aplicabil n tara n care s-a produs accidentul. n cazul n care n contractul de asigurare se prevede o limit de rspundere, se va aplica cel mai mare nivel dintre aceast i cea prevzut n legislaia aplicabil. Rspunderea asiguratorului ncepe la data ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei, n cadrul perioadei de valabilitate a documentului carte verde i nceteaz n momentul reintrrii autovehiculului pe teritoriul Romniei, dar nu mai trziu de ora 24:00 a ultimei zile din perioada de valabilitate a documentului carte verde. n cazul producerii unui accident soldat cu prejudicii n dauna unor tere persoane asiguratul/conductorul autovehiculului are obligaia: S ntiineze imediat organele de poliie/alte organe de cercetare cele mai apropiate de locul producerii accidentului, cernd ntocmirea de acte de constatare complete cu privire la cauzele/mprejurrile producerii unui eveniment susceptibil de a declana rspunderea sa civila/prejudiciile provocate - dac acest lucru este prevzut de legislaia tarii n care s-a produs accidentul; S ntiineze imediat Biroul National corespunztor, menionat pe versoul documentului carte verde; S notifice asiguratorul n termen de maximum 5 zile lucrtoare de la data producerii accidentului, furniznd informaii despre mprejurrile producerii accidentului/prejudiciile produse terilor (cu estimarea valorii acestora); S pun la dispoziia asiguratorului toate actele i probele referitoare la evenimentul asigurat, inclusiv declaraia conductorului autovehiculului i a eventualilor martori i s permit reprezentanilor acestuia s fac investigaii referitoare la natura prejudiciului, ntinderea sa i legtura de cauzalitate cu fapta culpabil; S nu fac nici o plat, s nu-i asume nici o obligaie i s nu fac nici o alta cheltuiala n legtur cu preteniile persoanelor prejudiciate, fr acordul asiguratorului din ara unde s-a produs accidentul. Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se fac n conformitate cu modul de lucru stabilit prin conveniile interbirouri carte verde. 38

Sistemul carte verde a fost nfiinat pentru a evita neajunsurile decurgnd din diversitatea civil auto, existente n rile continentului nostru i care ngreunau circulaia mijloacelor de transport auto n afara granielor rii de origine. Astfel, n anul 1947, subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei Economice pentru Europa de pe lng Organizaia Naiunilor Unite (C.E.E. O.N.U.) a elaborat un sistem potrivit cruia se accepta n tara vizitata asigurarea ncheiat la organizaiile de asigurri din tara de origine. n fiecare ar s-a creat un Birou, ca organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv, cu urmtoarele funcii: reprezint societile de asigurri din tara sau n relaiile cu Birourile din alte ri; ia msuri i supravegheaz aplicarea de ctre societile de asigurri a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. Aceste Birouri s-au constituit, n anul 1949, ntr-o organizaie internaional, respectiv Consiliul Birourilor Asiguratorilor de Autovechiule cu sediul la Londra, care a elaborat textul unei convenii interbirouri (ca relaii bilaterale), precum i forma documentului de asigurare carte verde. Consiliul Birourilor are ca atribuii: S ia toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de Grupul principal de lucru n anul 1949 i a oricror altor recomandri sau rezoluii, care le-au modificat ulterior; S menin o legtur strns cu Grupul principal de lucru sau oricare alt organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea sistemului Cartea verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme; S se asigure c membrii se conformeaz ntru totul conveniei tip interbirouri. Fiecare membru este obligat s se conformeze conveniei tip interbirouri pe care a semnat-o cu ceilali membri i tuturor deciziilor luate conform statutului, s susin interesele sistemului cartea verde i s contribuie la finanarea secretariatului. n Romnia i desfoar activitatea Biroul Asiguratorilor de Autovehicule (BAAR), care ndeplinete funcii ca: Acorda mandat asiguratorilor dintre cei autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule care vor putea elibera documente internaionale de asigurare Carte verde; Emite documente internaionale de asigurare Carte verde, pe care le distribuie membrilor si; 39

Reprezint mebrii BAAR n relaiile interne i n cele externe, privind asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor Carte verde, inclusiv n cadrul Consiliului Birourilor; Instrumenteaz i lichideaz, direct sau prin corespondent, prejudiciile cauzate prin accidente de autovehicule produse pe teritoriul Romniei, n conformitate cu cele stipulate n convenia tip Inter Birouri Carte verde; Reprezint n faa autoritilor i instanelor de judecata din ara noastr, direct sau prin corespondent nominalizat, societile strine de asigurare care au emis documente internaionale Carte verde, n scopul aprrii drepturilor i intereselor acestora; Stabilete i aplic sanciuni celor care nu respecta prevederile conveniilor Tip Inter Birouri Carte verde i reglementrile interne ale BAAR, fiind necesar informarea prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. BAAR are calitatea de birou gestionar national, ceea ce nseamn c are rspunderea n

Romnia pentru gestionarea i regularizarea prejudiciilor n conformitate cu prevederile Conveniei i ale legilor din domeniu existente n ara noastr. n aceast calitate, BAAR are obligaia de a plti sumele datorate ctre tere persoane prejudiciate, n Romnia, precum i de a garanta deconturile corespondenilor nominalizai, neonorate n termen de ctre societile de asigurare din strintate, respectiv de birourile care au eliberat documentele internaionale de asigurare carte verde. Pentru a se putea achita de aceste obligaii, BAAR trebuie s menin Fondul Comun Carte Verde la nivelul permis de resursele financiare stabilite legal n acest scop, respectiv contribuia iniial a asiguratorilor emiteni de documente internaionale de asigurare carte verde i contribuii speciale provenite de la aceiai asiguratori. La contribuii speciale se poate apela atunci cnd resursele Fondului Comun Carte Verde sunt insuficiente pentru garantarea rambursrii ctre birourile gestionare din strintate a sumelor pltite de acestea cu titlu de despgubiri pentru prejudicii produse de asiguraii de rspundere civil carte verde, ai societilor de asigurare membre ale BAAR. n astfel de situaii, Adunarea General a BAAR poate dispune plata de ctre societile de asigurare membre a unei contribuii speciale cu titlu de garanie, n funcie de necesiti, stabilind cuantumul efectiv i termenul de plata al acesteia.

40

2.4.2 Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport a cltorilor

Asigurarea se contracteaz ntre societatea de asigurri i societatea de transport a cltorilor. Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtur cu prejudiciile provocate acestora, precum i bagajelor lor, n timpul transportului. Asigurarea se contracteaz pentru 6 luni sau un an, cu posibilitatea de prelungire. Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate. n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri, cum ar fi: Decesul sau vtmarea corporal a cltorilor n timpul n care acetia se afla n vehicul, intra, sau ies din acesta; Avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor de mn, inclusive a animalelor i psrilor aparinnd cltorilor. Despgubirile se acord n lei. Societatea de asigurri nu acorda despgubiri pentru preteniile formulate n legtur cu: Prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a regulamentelor de transport. Prejudicii ca urmare a cltoriei pe vehicule, pe scri, pe tampoane, intre vagoane sau n alte locuri care nu sunt destinate cltorilor; Prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a instruciunilor cu privire la transportul bagajelor de mn; Prejudicii ca urmare a nendeplinirii de ctre cltori a instruciunilor transportatorului cu privire la nregistrarea bagajelor; Prejudicii cauzate unor cltori care nu poseda legitimaii de cltorie valabile; Prejudicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a normelor tehnice n vigoare cu privire la ntreinerea i exploatarea vehiculului; Prejudicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a regulamentelor proprii de ordine interioar; 41

Prejudicii cauzate obiectelor casabile, bunurilor perisabile, banilor lichizi sau monedelor de orice fel, hrtiilor de valoare, actelor, manuscriselor, biletelor de cltorie coleciilor de timbre, bijuteriilor, ceasurilor, obiectelor confecionate din sau coninnd metale sau pietre preioase, obiectelor de art, obiectelor de mbrcminte de mare valoare, instrumentelor musicale, jocurilor electronice, componentelor video sau de computer, inclusive oricariu echpament sau accedsoriilor auxiliare, bunurilor sau substanelor care nu sunt acceptate n transport;

Prejudicii ce decurg din pierderea sau furtul bagajelor; Prejudicii ce decurg din defecte sau vicii ale obiectelor transportate; Prejudicii care decurg sin distrugerea cu intenie a bagajelor de ctre cltori; Prejudicii ce apar n timp ce mijlocul de transport a participat la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea; Prejudicii aprute n timpul comiterii cu intenie a unor infraciuni ori n timpul n care persoana care conducea autovehiculul era autoare a unei infraciuni sau contravenii i incerca s se sustrag de la controlul poliei;

Prejudicii ca urmare a unor reparaii necorespunztoare ori datorate defectrii sau deteriorrii unor piese sau subansamble neomologate, montate la mijlocul de transport;

Prejudicii ca urmare a cderii unei persoane din mijlocul de transport, datorit deschiderii instantanee a uii n timpul mersului ori pornirii de pe loc cu uile deschise;

Prejudicii provocate prin atacul animalelor; Prejudicii ca urmare a depirii capacitii de transport prevzute de constructor; Prejudicii datorate neconformitii cu prevederile certificatului de omologare n vederea circulaiei, emis de autoritile n domeniu. Asiguratul are urmtoarele obligaii:

a) s respecte reglementrile i legislaia naional n vigoare, precum i acordurile i conveniile internaionale la care Romnia a aderat sau este parte, referitoare la transportul public de cltori; b) s respecte legile i reglementrile specifice fiecrei categorii de transport prevzute n caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport; c) s execute numai categoriile de transport pentru care deine licenta;

42

d) s asigure instruirea personalului pentru efectuarea transportului n conformitate cu caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport.

2.4.3 Asigurarea de rspundere civil a structurilor de primire turistic

n aceast asigurare se preiau rspunderile civile ale asiguratului n vederea acoperirii preteniilor de despgubiri formulate de tere persoane, clieni ai asiguratului, n legtur cu prejudicii rezultate din activitatea asiguratului. Riscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de asigurare, produse n timpul duratei asigurrii, i anume: vtmarea corporal sau decesul unor clieni; avarii sau distrugeri ale unor bunuri care aparin clienilor, lsate de acetia n spaii de cazare repartizate acestora sau special amenajate (recepie, garderoba etc.) neasigurarea integrala sau asigurarea la o calitate inferioar a unui serviciu sau a pachetului de servicii cumprat de client.

2.4.4 Asigurarea rspunderii agenilor de turism

Potrivit legii, agenii de turism organizatorii de excursii i sejururi n staiunile i locurile turistice de pe teritoriul Romniei rspund pentru bagajele turitilor pe perioada ct acetia se afla n grija agentului de turism respectiv. De asemenea, prin Normele nr. 3/2001 privind clasele de asigurri ce se practica n Romnia, se prevede practicarea de asigurri de asistenta oferit persoanelor aflate n dificultate n cursul unei deplasri sau al unei absene de la domiciliul sau de la locul reedinei permanente. Cele dou asigurri turistice sunt diferite. Prim este o asigurare de rspundere civil legala general pentru acoperirea riscului unei agenii turistice de a plti valoarea bagajelor sau altor bunuri personale ale turitilor aflai n excursii sau sejururi organizate de acetia indiferent 43

ca acetia sunt turiti strini sau romani i de asemenea fr a face diferena de teritoriu. Cu alte cuvinte agentul de turism roman rspunde de situaia turitilor sai pn la finalizarea perioadei excursiei sau a ederii ntr-o staiune. Avem aici n vedere turitii romani care efectueaz excursii sau se odihnesc n staiuni n strintate. Cea de a doua asigurare privete acoperirea cheltuielilor efectuate de o agenie turistic pentru riscul de asistenta acordat turitilor proprii care se afla n dificultate pe perioada excursiei, a sejurului sau n cursul unei deplasri n cadrul actului de turism respectiv. Nici una din cele dou asigurri nu este, prin natura ei, obligatorie pentru agenia de turism. Cu toate acestea, sumele mari de bani pe care le vor cheltui n cazul producerii unor evenimente care fie c genereaz pierderi de bagaje, fie c presupun acordarea asistentei turitilor care au cumprat excursii sau sejururi n staiuni prin intermediul lor, ageniile de turism vor constata necesitatea de a avea asigurrile de mai sus i vor proceda n consecin. Piaa de asigurri din Romnia poate oferi astfel de asigurri sau o asigurare complex care s asigure protecie pentru ambele categorii de rspunderi pe care agentul de turism le are potrivit noilor reglementari n materie. Dei se numara printre produsele noi de asigurri ale societilor de asigurare, suntem totui n msur s prezentm pe scurt coninutul unui astfel de contract. Prile acestui contract ar putea fi: 1. asiguratul agenie romana de turism intern sau extern, autorizat s efectueze astfel de aciuni pe baza legilor romane; i 2. asiguratorul societate de asigurare romana autorizat s efectueze asigurri generale pe piata romana. Aceast clas de asigurri concepe, n opinia noastr, prezenta beneficiului, turistul, care necesit asisten sau cruia i se cuvine rambursarea contravalorii bagajului pierdut n mprejurri innd de rspunderea agentului de turism, respective pe timpul excursiei. Precizam aici ca, n principiu pgubitul, rmas fr bagaje n timpul excursiei nu trebuie s fac i dovada culpei ageniei de turism. El trebuie s fac dovad c se afla n excursia sau n staiunea respective, sub organizarea i supravegherea ageniei de turism respective. Ne aflam aadar ntr-o situaie de rspundere obiectiv a ageniei de turism, eliberarea de rspundere fcndu-se numai cu dovezi evidente ca respectivul se afla n afara perioadei turistice cumprate sau a manifestat el nsui acte definite de lege ca fiind culpa grava sau intenie de dispariie a bagajului. Organele autoritii publice i societile de servicii i asistenta sunt teri fata de acest contract de asigurare i pot pretinde de la asigurator direct plata serviciilor practicate pe baza

44

tarifelor publicate i/sau convenite cu asiguratul, n lumina actualelor prevederi ale Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia. Obiectul contractului se constituie din asumarea rspunderii asiguratorului de a indemniza pe asigurat pentru cheltuielile de asistenta a turistului n cazuri neateptate i pe perioada ct acesta se afla la distanta de reedina sa obinuit precum i pe acelea ocazionate de reclamaii de pierdere a bagajelor n msura n care asiguratorul a pltit prima de asigurare conform prevederilor contractului. Obiectul asigurrii cuprinde o parte de compensare de cheltuieli i o parte de rspundere civil care urmeaz a fi reglementate potrivit naturii acestora. Cheltuielile de asistenta ce se acoper se vor defini n contractul de asigurare, ele nsemnnd oricum alte cheltuieli dect cele ce se acoper de obicei prin polita de asigurare de sntate pentru cltorie a turistului. ntre aceste cheltuieli ar putea fi cheltuielile de salvare la ascensiuni, sau pe litoral i n alte locuri similare, cheltuieli de repatriere nainte de terminarea perioadei de excursie pentru cazuri urgente precum i alte asemenea cheltuieli extraordinare pe care agenia de turism le-ar putea avea cu turitii.

2.5.5 Asigurarea turitilor n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism

Acest tip de asigurare este reglementat prin Ordinul Ministrului Turismului nr. 235/2001. Conform acestui ordin, agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice au obligaia s ncheie polie de asigurare cu societi de asigurare privind asigurarea rambursrii cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de turiti, n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism. Poliele de asigurare vor fi ncheiate cu societi de asigurare agreate de Ministerul Turismului pe baza modelului de polita- cadru. Polia de asigurare se ncheie pe o durat de un an de la data ncheierii, iar suma asigurat va fi de 50.000 dolari S.U.A. petru ageniile turoperatoare i de 10.000 dolari S.U.A. pentru ageniile detailiste.

45

3. Asigurrile n turism n cadrul BCR Asigurri Vienna Insurance Group S.A.


3.1 BCR Asigurri VIG - prezentare general
3.1.1 Scurt istoric
Bcr Asigurri a fost nfiinat n 2001 i face parte dintre societile ce aparin Grupului Banca Comercial Romna, cel mai important furnizor de servicii financiare integrate din Romnia i primul furnizor care aplica cu succes conceptul modern de one-stopshopping prin intermediul unui supermarket financiar. BCR Asigurri este nregistrata ca o persoan juridic romna, constituit sub forma unei societi pe aciuni, prin subscripie integral i simultan a capitalului social de ctre acionari, persoane fizice i persoane juridice, avnd ca obiect principal de activitate activitatea de asigurare care, n conformitate cu Legea 32/2000, desemneaz n principal oferirea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. ncepnd cu anul 2006, B.C.R. ASIGURRI se concentreaz pe categoria asigurrilor generale, activitate de subscriere de asigurri de via fiind preluat de o nou societate n cadrul Grupului B.C.R. B.C.R. ASIGURRI DE VIAT S.A.. Din iulie 2003 B.C.R. Asigurri S.A. are i calitatea de membru al Uniunii Societilor deAsigurare i Reasigurare din Romnia UNSAR. UNSAR s-a constituit n anul 1994 ca organizaie profesional, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ, creat n scopul dezvoltrii, extinderii, colaborrii i cooperrii n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional. n septembrie 2008 grupul austriac de asigurri Vienna Insurance Group achiziioneaz 88,56% din BCR Asigurri, inclusive a aciuni deinute de Financiara S.A., o subsidiara a BCR i 88,47% din BCR Asigurri de Via, BCR deinnd un procent de 5%, restul aciunilor fiind deinute de ctre persoane fizice. 46

De asemenea, BCR i VIG au semnat un acord de cooperare pe 15 ani n ceea ce privete distribuia n Romnia. Cooperarea are ca obiect distribuia produselor fiecruia dintre parteneri prin reeaua celuilalt partener. Vienna Insurance Group, acionarul majoritar al companiei, este unul dintre cei mai mari furnizori de servicii de asigurri din Europa Central i de Est i cuprinde aproximativ 50 de companii, activnd n 23 de ri i oferind servicii de nalt calitate i soluii inovative de asigurare. La 31.12.2008, BCR Asigurri dispunea de o reea teritorial format din 155 de uniti, din care 55 sucursale i 100 agenii, BCR Asigurri s-a nscris n decursul anilor pe o pant ascendenta, pentru a rspunde, ntr-un mod profesionist, dezvoltrii volumului de activitate a societii, ajungnd ca la finalul semestrului I - 2009, compania s dispun de un personal de peste 1275 de angajai.

3.1.2 Obiectivele generale ale societii BCR Asigurri VIG


ncrederea clienilor n capacitatea companiei de a se ocupa de securitatea lor financiar, reprezint pentru BCR Asigurri o responsabilitatea major i un obiectiv pe termen lung. BCR Asigurri este o societate de asigurri solid, cu fonduri de rezerva adecvate, atent administrate i care a dezvoltat relaii de afaceri cu cele mai mari companii de reasigurare din lume, oferind o gam variat de produse, care acoper diverse tipuri de riscuri. Printre obiectivele generale ale strategiei de afaceri se numr: - creterea gradului de ptrundere pe pia a produselor de asigurri proprii destinate clientelei; - meninerea i extinderea pieei actuale a societii prin creterea numrului de clieni persoane fizice i juridice, cu accent preponderent pe I.M.M.; - asigurarea unei distribuii eficiente, adaptate cerinelor clienilor; - creterea cotei pe pia a asigurrilor.

47

3.1.3 Premisele reuite societii BCR Asigurri VIG


Acordul de cooperare dintre BCR i VIG i preocuparea permanenta pentru adaptarea ofertei la cerinele i necesitile clienilor au condus la o cretere progresiv a numrului de clieni i la administrarea unui portofoliu de asigurri sntos. Portofoliul de clieni al societii B.C.R. Asigurri S.A. este constituit n principal de clieni ai Bncii Comerciale Romane, selectai printr-o analiz incrucisata cu ajutorul bazei de date statistice a bncii, rezultatul obinut fiind concretizat n costuri sczute de administrare a riscurilor. n paralel, B.C.R. Asigurri S.A. se concentreaz asupra dezvoltrii portofoliului propriu de clieni, urmrind ca un procent de 40 % din venituri s fie realizat prin intermediul clienilor atrai prin fore proprii. n vederea sprijinirii stabilitii financiare a societii, ct i pentru a nu limita dezvoltarea portofoliului de asigurri, innd cont att de reglementrile C.S.A. n vigoare, ct i de necesitatea protejrii portofoliului, avnd n vedere evoluia pieei de asigurri, a fost conceput un program de reasigurare, ce s-a concretizat n tratate de reasigurare cu nume de referin din acest domeniu. Dintre societile cu care B.C.R. Asigurri S.A. deruleaz contracte de reasigurare, amintim: Swiss Re; Ge Frankona Re; Hannover R; Partner Re; Mitsui Sumitomo Re; Mapfre Re. Portofoliul asigurrilor de asisten medical este reasigurat printr-un contract de tip excedent de dauna ncheiat prin intermediul Coris International. De asemenea, BCR Asigurri a ncheiat un contract de reasigurare pentru riscurile de tip catastrof, lider de contract fiind Hannover Re. Printre reasiguratorii participani se menioneaz: Liberty Mutual Ins. Co., Converium, Goethaer Re., Sirius International. Relaia pe termen lung i viabila intre interesele clienilor i cele ale societii, cu orientare preponderenta ctre nevoile i exigentele acestora, reprezint unul din obiectivele majore ale B.C.R. ASIGURRI VIG. De aceea, soluiile oferite, adaptate necesitatilor de asigurare i posibilitilor financiare ale fiecrui client, flexibilitatea ofertei i rapiditatea acordrii despgubirii, demonstreaz c B.C.R. ASIGURRI S.A. este un partener de ncredere pentru acoperirea riscurilor referitoare la bunurile sau afacerile

48

asigurailor. n 2010 BCR Asigurri Vig a implementat o strategie de eficientizare a activitilor de back office i soluionare daune precum i optimizare a procesului de control al costurilor administrative i de achiziii. De asemenea, BCR Asigurri a lansat, n premier pe piaa de asigurri din Romnia, aplicaia de asisten prin telefon 'iPhone Insurance Assistance - BCR Asigurri VIG', destinat utilizatorilor de telefoane tip Smartphone, cu ajutorul creia acetia pot simplifica i urgen procesul de soluionare a daunelor prin trimiterea de fotografii direct ctre Centrul de Daune al BCR Asigurri VIG.

3.1.4 Performantele financiare ale societii BCR Asigurri VIG


Primul an de activitate a reprezentat, prin rezultatele obinute o confirmare a realismului prin care au fost fixate obiectivele strategice ale B.C.R. ASIGURRI S.A. i anume: dezvoltarea unui portofoliu de produse i servicii competitive, adaptarea rapid la cerinele pieei prin continua ajustare a structurii organizaionale, dezvoltarea i actualizarea infrastructurii sale, precum i imbunatatirea calitii prestrii serviciilor, ceea ce a condus la crearea i consolidarea imaginii societii n peisajul financiar -bancar naional. S.C. B.C.R. ASIGURRI S.A. are urmtoarele poziii n clasamentele companiilor care practica asigurri generale i de viata pe piata romneasc a asigurrilor, la finele primului an de activitate operaional a companiei, n conformitate cu datele publicate n Raportul C.S.A. pe anul 2004 : - dup criteriul capitalului social subscris al societilor de asigurare: locul 11 din 49 de societi clasificate; - dup criteriul primelor brute subscrise/ncasate din asigurri directe pe clase de asigurri generale: locul 8 n rndul primilor 10 asiguratori, cu

49

669,95 mld.lei prime brute subscrise, %.

deine o cot de pia de 4.91

Evolutia primelor brute subscrise intre anii 2006-2009 (tabel 1) BCR ASIG 2006 TOTAL prime 423,956,841 brute subscrise 2007 559,976,340 2008 543,458,760 2009 576,058,371

De altfel, la sfritul primului an de activitate, confirmarea recunoaterii n pia a rezultatelor societii a venit i cu ocazia Galei Premiilor Pieei Asigurrilor din 16 decembrie 2002 i s-a concretizat n Premiul pentru dinamism acordat de ctre revista de asigurri PRIMM. La sfritul anului 2006, confirmarea pe pia a realizrilor de pn acum a societii a venit cu ocazia Galei Premiilor Pieei Asigurrilor, acordate de Revista de Asigurri PRIMM i s-a concretizat n premiul pentru cea mai semnificativ cretere pentru valoarea relativ i absolut a rezultatelor financiare obinute n anul 2006. n 2007 BCR Asigurri obine att Premiul de EXCELENTA, acordat n cadrul Galei Premiilor Pieei Asigurrilor ct i Premiul POLITA ANULUI pentru produsul VIP Asigurarea Privat de Sntate de la BCR Asigurri, oferit de ctre Revista Piaa Financiar cu ocazia galei premiilor anuale pentru banking, piata de capital i asigurri. La nceputul anului 2009 compania urca pe locul 2 n topul asiguratorilor de via, nregistrnd o evoluie semnificativ dup numai 4 ani de activitate.

PORTOFOLIU DE CLIENI (tabel 2) 31.12.2004 Persoane fizice 288 221 50 Persoane juridice 24 842 Total 313 063

31.12.2005 31.12.2006 31.12.2007

640 542 511 680 605 433

53 735 76 170 87 529

694 277 587 850 692 962

*n decembrie 2002, activitatea de asigurare general a fost separat de cea de asigurri de via. Astfel, ncepnd cu acea dat, BCR ASIGURRI activeaz exclusiv n domeniul asigurrilor generale. Aa se explic diminuarea numrului de clieni, diferena rezultat fiind preluat de ctre societatea specializat exclusiv pe sectorul asigurrilor de via.

EVOLUTIA COTEI DE PIATA BCR ASIGURARI IN FUNCTIE DE PRIMELE BRUTE SUBSCRISE 2004-2009
12.00% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% 2004 2005 2006 2007 2008 2009 6.49% 4.64% 9.23% 9.78% 7.69% 7.95%

n 2009 BCR Asigurri s-a situat pe locul 5 din punct de vedere a primelor brute subscrise

Prime brute subscrise pe societati in anul 2009 (tabel 3) Nr. Societi Crt. 1 2 3 4 5 6
ALLIANZ-TIRIAC SA ASIGURARE REASIGURARE ARDAF SA ASIGURAREA ROMNEASC ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA SOCIETATEA COMERCIAL DE ASIGURARE REASIGURARE ASTRA SA BCR ASIGURRI VIENNA INSURANCE GROUP SA GENERALI ASIGURRI S

Prime brute Pondere n total subscrie (lei) piata (%) 1.285.882.261 327.107.895 645.887.553 809.471.525 576.058.371 506.946.316 51 14,50 3,69 7,28 9,13 6,49 5,72

7 8 9 10

GROUPAMA ASIGURRI S 536.983.257 (FOSTA BT ASIGURRI S) ING ASIGURRI DE VIATA SA 527.059.032 OMNIASIG VIENNA INSURANCE 1.114.407.407 GROUP SA UNIQUA ASIGURRI S 496.701.638 TOTAL 1-10 Alte societi TOTAL GENERAL

6,05 5,94 12,56 5,60 76,96 23,04 100,00

6.826.505.255 2.043.241.702 8.869.746.957

3.2 Portofoliul asigurrilor n turism din cadrul BCR Asigurri VIG

Portofoliul BCR ASIGURRI este conceput n scopul furnizrii de produse care s asigure o protecie complet clienilor, fie c se adreseaz persoanelor fizice sau juridice. Permanenta mbuntire i actualizare a acestuia are rolul de a satisface nevoile de acoperire, la care se adaug asistena n alegerea celui mai potrivit program de asigurare. Produse BCR Asigurri destinate persoanelor fizice: A. Asigurarea medical pentru cltoriile n strintate B. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei Carte Verde C. Asigurarea turitilor pentru pierderi financiare Oferta de asigurri din domeniul turismului destinata persoanelor juridice include: A. Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de turist n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism B. Asigurarea de rspundere civil a transportatorilor pentru pagube produse cltorilor prin accidente de transport C. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru pagube produse cltorilor prin accidente de navigaie D. Asigurarea de rspundere civil a unitilor hoteliere i turistice

52

3.2.1 Oferta asigurri persoane fizice


A. Asigurarea medical pentru cltoriile n strintate Asiguratul este orice persoana fizica ce are domiciliul sau reedina n Romnia, n vrst de pn la 75 ani (mplinii n perioada de asigurare), care cltorete n strintate. Sunt acoperite urmtoarele cheltuieli generate de accidente/mbolnviri survenite n perioada asigurat, pe durata cltoriei n strintate: cheltuielile medicale n legtur cu:
o o o

transportul de urgen de specialitate la cea mai apropiat unitate medical; tratamentul ambulatoriu; medicamentele, materialele sanitare i procedurile de diagnosticare prescrise de medic; tratamentul efectuat n condiii de spitalizare; interveniile chirurgicale de urgen; transferul la o clinic de specialitate, dac este recomandat de medic; tratamentul stomatologic de urgen; medical a Asiguratului, n condiii speciale de transport; a corpului nensufleit (inclusiv cheltuielile pentru sicriul special); cheltuielile de nmormntare la locul decesului n strintate;

o o o o

cheltuielile de repatriere:
o o o

Rspunderea Asiguratorului ncepe n momentul trecerii frontierei (dar nu nainte de ora 0.00 a zilei menionate n poli ca data de ncepere a contractului de asigurare) i nceteaz n

53

momentul n care Asiguratul a trecut grania n Romnia (dar nu mai trziu de ora 24.00 a zilei menionate ca dat de ncetare a contractului de asigurare). Costul asigurrii este accesibil, stabilindu-se n funcie de durata cltoriei, vrsta Asiguratului, scopul cltoriei (afaceri, turism, educaie, munc n diverse domenii, activiti sportive etc.), ara de destinaie, limita rspunderii. Prima de asigurare se achit anticipat, n momentul ncheierii asigurrii.

B. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei Carte Verde Asiguratul este persoana fizic sau juridica - proprietara autovehiculului folosit pentru deplasarea n oricare din rile membre ale sistemului international Carte Verde. Rspunderea civil a Asiguratului, angajat ca urmare a producerii n perioada asigurat, n afara teritoriului Romniei, n tara/ tarile ale cror iniiale nebarate se regsesc n documentul Carte Verde, a unui accident de ctre autovehiculul menionat expres n polia/ documentul Carte Verde, avnd drept consecin prejudicii nregistrate i reclamate de tere persoane pgubite. Asigurarea se ncheie pentru perioade de 15 zile, 20 de zile, 1 lun, respectiv 2 pn la 12 luni. Nivelul minim al primelor de asigurare este stabilit de ctre Biroului Asiguratorilor de Autovehicule din Romnia n funcie de felul/categoria autovehiculului, tara de destinaie i perioada asigurat. n cazul n care asiguratul deine o poli de asigurare facultativ a autovehiculelor la BCR Asigurri, la ncheierea asigurrii Carte Verde , acesta beneficiaz gratuit de acoperirea riscului de furt al autovehiculului pentru teritoriul acoperit de asigurarea carte verde . C. Asigurarea turitilor pentru pierderi financiare La acest tip de contract, asiguratorul acoper pierderile financiare nregistrate de asigurat n conformitate cu unul din planurile de acoperire, conform opiunii asiguratului exprimat n polia de asigurare. Contractul prezint dou planuri de acoperire: plan de acoperire

54

STANDARD (anularea cltoriei) i plan de acoperire STANDARD PLUS. STANDARD PLUS: acoperirea se poate extinde selectiv, n funcie de opiunea asiguratului i pentru pierderile financiare/prejudiciile generate direct de producerea n perioada asigurat a urmtoarelor riscuri: (numai n cazul cltoriilor n afara granielor rii) ntrzierea cu mai mult de 12 ore fata de ora programat a plecrii/ntoarcerii (conform biletului de cltorie) a mijlocului de transport rezervat, din urmtoarele motive: vreme nefavorabil (confirmat de instituiile abilitate); avarii mecanice/ disfuncionaliti tehnice ale mijlocului de transport; greve/ aciuni similare/alarma de securitate (nedeclarate la data ncheierii poliei de asigurare); (numai n cazul cltoriilor n afara granielor rii) sosirea cu ntrziere la locul stabilit de plecare din/ctre ara de rezidenta rezultnd din: avarierea vehiculului n care se afla Asiguratul ca urmare a unui accident de circulaie/trafic; grav accident de circulaie/traffic survenit exclusive pe ruta deplasrii ctre locul stabilit n scopul nceperii cltoriei programate; ntrzierea mijloacelor de transport public (certificata/motivat de compania de transport); ntreruperea cltoriei consecin a: decesului, vtmrii accidentale, mbolnvirii subite

a asiguratului, soului/sotiei acestuia, rudei de gradul I/II, persoanei cu care convieuiete asiguratul, asociatului n afaceri sau partenerului de cltorie al asiguratului; complicaiilor sarcinii (cunoscut asiguratului/sotiei acestuia dup data ncheierii poliei de asigurare) aprute n primele 28 de sptmni; distrugerea locuinei asiguratului/sediului n care acesta i desfoar propria afacere, rezultnd din incendiu, explozie, cderi accidentale de corpuri (inclusive aeronave/pri ale acestora), calamiti naturale sau furtul prin efracie svrit la aceleai locaii; (numai n cazul cltoriilor n afara granielor rii) (a) pierderea, distrugerea/avarierea, furtul i/sau (b) ntrzierea de minimum 24 de ore (conform raportului scris al companiei de transport) a bagajelor Asiguratului (valize/coninutul de uz curent/personal); urmtoarele articole nu sunt acoperite: bijuterii, ceasuri, articole din sticl, tablouri, blnuri, instrumente muzicale, antichiti, pietre preioase, lentile de contact, proteze, orteze, produse medicale, produse perisabile, biciclete, scule, unelte, acte, documente, bani/alte valori asimilate, articole de contraband. Daunele la articolele fragile sunt acoperite numai n msura n care acestea se datoreaz unui incendiu/accident n care este implicat vehiculul cruului care le transporta. STANDARD (anularea cltoriei): Asiguratorul acoper pierderile financiare nregistrate 55

de Asigurat, generate de renunarea (neprevzut, necesar i inevitabil) la pachetul de servicii turistice ca urmare a producerii n perioada asigurat a urmtoarelor riscuri: decesul, vtmarea accidental, mbolnvirea Asiguratului, soului/sotiei acestuia, unei

rude de gradul I/II, persoanei cu care convieuiete Asiguratul, asociatului n afaceri (a crui absenta simultanta cu cea a asiguratului ar determina ntreruperea activitii) sau partenerului de cltorie al asiguratului; primirea de ctre asigurat a unei citaii din partea unei instante judectoreti care impune prezena n instan la un termen aflat n perioada programat a cltoriei (conform contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice), dac instanta refuza amnarea termenului de prezentare; distrugerea locuinei asiguratului/sediului n care acesta i desfoar propria afacere, rezultnd din incendiu, explozie, cderi accidentale de corpuri (inclusiv aeronave/pri ale acestora), calamiti naturale sau furtul prin efracie svrit la aceleai locaii, dac aceste evenimente au avut loc ntr-o perioad de 15 zile precedenta datei programate a plecrii n cltorie i prezenta asiguratului fiind necesar i/sau cerut de organele abilitate i/sau societatea de asigurare; concedierea Asiguratului de ctre angajator n condiiile n care, la data concedierii, Asiguratul are cel puin doi ani consecutivi de vechime la acel angajator i varsta acestuia nu a depit limita standard de pensionare conform legislaiei n vigoare; mobilizarea Asiguratului n situaii de urgen n cadrul serviciilor militare, medicale, altor servicii publice; carantina, rpire, reglementari legale/restricii guvernamentale prin care se impune interzicerea cltoriei - fiind implicat Asiguratul; ntrzierea cu mai mult de 48 de ore fata de ora programat a plecrii (conform biletului de cltorie) a mijlocului de transport rezervat pentru cltoria n strintate, din urmtoarele motive: vreme nefavorabil (confirmat de instituiile abilitate); avarii mecanice/disfuncionaliti tehnice ale mijlocului de transport; greve/aciuni similare/ alarma de securitate (nedeclarate la data ncheierii poliei de asigurare); furtul prin acte de tlhrie/efracie al documentelor necesare Asiguratului pentru plecarea n cltorie (ex. paaport/voucher), svrit ntr-o perioad de maximum 15 zile precedenta datei programate a plecrii; sarcina cunoscut Asiguratului/sotiei acestuia dup data ncheierii poliei de asigurare, dac data naterii este estimat ntr-o perioad de maximum 12 sptmni succesive datei 56

programate a plecrii, respectiv ntoarcerii sau dac apar complicaii n primele 28 de sptmni de sarcin; activiti/acte teroriste produse n locul de plecare/destinaie ntr-un interval de maximum 30 zile anterior datei programate a plecrii;

Perioada asigurat/rspunderea asiguratorului se difereniaz astfel: pentru planul de acoperire STANDARD, rspunderea Asiguratorului ncepe la ora 0.00 a primei zile de valabilitate menionate n polia i nceteaz n momentul nceperii cltoriei programate; pentru orice acoperire extins conferit de planul STANDARD PLUS, rspunderea Asiguratorului ncepe n momentul n care Asiguratul paraseste domiciliul n scopul nceperii cltoriei programate i nceteaz la expirarea valabilitatii poliei de asigurare, la ntoarcerea din cltorie (la data programata su anterior acesteia n cazul ntreruperii cltoriei).

ncheierea contractului i plata primei de asigurare Contractul de asigurare se ncheie n scris, pentru fiecare cltorie/contract de comercializare a pachetelor de servicii turistice. n situaia n care contractul se ncheie pentru un grup turistic, se va anexa la polia de asigurare o specificaie privind componenta grupului respectiv. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime al Asiguratorului, n valut corespunztoare sumelor asigurate, plata efectundu-se anticipat i integral pentru ntreaga perioad asigurat, n valut sau n lei la cursul de schimb B.N.R. valabil la data efecturii plii.

57

3.2.2 Oferta asigurri persoane juridice


A. Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de turist n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism Obiectul contractului de asigurare este acoperirea de cte asigurator a riscului de neplata a debitului pe care l are asiguratul fata de turiti (beneficiarii asigurrii), cauzat de neexecutarea integral sau parial a contractelor de comercializare a pachetului de servicii turistice ncheiate cu acetia, n cazul insolvabilitii sau falimentului asiguratului. Asiguratorul accepta ca, n schimbul primelor de asigurare ncasate de la asigurat, s garanteze turitilor beneficiari ai asigurrii plata debitelor n cazul insolvabilitii sau falimentului asiguratului. Asiguratorul nu datoreaz despgubiri pentru: a) daunele rezultate din alte cauze dect insolvabilitatea sau falimentul asiguratului, alte sume solicitate de turist n afara celor privind cheltuielile de repatriere i/sau a sumelor achitate de ctre acesta; b) cheltuielile efectuate de turist nainte de nceperea derulrii contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice, care nu sunt incluse n preul pachetului de servicii turistice (taxa de viz, vaccinri, taxe de aeroport); c) sumele achitate de turist pe care asiguratorul nu este obligat s le restituie conform contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice; d) daunele generate de for major invocate de asigurat, dovedit cu documente emise de autoritile publice competente. Prin caz de for major se neleg mprejurrile care au 58

intervenit dup ncheierea contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice, ca urmare a unor evenimente extraordinare, neprevzute i inevitabile pentru pri; e) fraud, rea-intenie sau rea-credinta din partea turistului sau a reprezentanilor acestuia; f) daunele rezultate din orice consecin a rzboiului, invaziei, actelor de agresiune strin (fie ca rzboiul este declarat sau nu), rzboi civil, rebeliune, revoluie, insurecie, lovitura de stat;

Perioada de rspundere a asiguratorului ncepe, de regul de la data fixate n polia ca data de nceput a perioadei de asigurare, dar n nici un caz nainte de ora 0.00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima de asigurare/rata, data ncetrii contractului rmnnd neschimbat, respective ora 24.00 a ultimei zile a perioadei de asigurare. Rspunderea n cazul fiecrui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice ncepe la data semnrii respectivului contract, cu respectarea art. 3.1. i nceteaz n una din urmtoarele situaii, indiferent care dintre acestea intervine mai nti: a) finalizarea derulrii pachetului de servicii turistice, conform contractului respectiv; b) ncetarea contractului respectiv; c) plata integral a debitului de ctre Asigurat sau de ctre un tert; n cazul platii pariale, rspunderea Asiguratorului se diminueaz n mod corespunztor; d) plata despgubirii datorate de ctre Asigurator. Rspunderea Asiguratorului se angajeaz numai ca urmare a producerii evenimentului asigurat, cu respectarea prevederilor prezentelor condiii. Dup fiecare despgubire acordat, limita rspunderii/suma asigurat stabilit pe perioada de asigurare se reduce cu suma platita drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas; prima de asigurare pentru perioada ramasa pn la expirarea contractului rmne neschimbat. La cererea Asiguratului, limita rspunderii/suma asigurat poate fi reintregita, contra platii diferenei de prima corespunztoare. Perioada de asigurare este de 1 an, fiind menionat n polia de asigurare. Contractul de asigurare se ncheie, n scris, n baza cererii - chestionar semnat de Asigurat i, dac este cazul, a altor documente solicitate de Asigurator. Asiguratul este obligat s

59

rspund n scris la ntrebrile formulate n cererea-chestionar cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, de care are cunotin. Cota de prima de asigurare este precizata n contractul de asigurare i se aplic asupra limitei de rspundere/ sumei asigurate. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime al Asiguratorului, n valut corespunztoare limitei de rspundere/ sumei asigurate, plata putnd fi efectuata att n valut ct i n lei la cursul de schimb B.N.R. valabil la data efecturii plii. Primele de asigurare pot fi achitate anticipat i integral pentru ntreaga perioad de asigurare sau n rate, conform procedurilor proprii Asiguratorului. Dac se convine ca prima de asigurare s fie pltit n rate, prima rata se achita la ncheierea contractului de asigurare, iar urmtoarele rate se achita n cuantumul i pn la datele scadente menionate n polia de asigurare. n caz de neplata la scaden a unei rate, Asiguratul are dreptul s o plteasc n termen de 15 zile calendaristice de la scaden ratei respective, situaia contractului rmnnd neschimbat pn la expirarea acestui termen. Dac nu se pltete rata de prima restanta nici n termenul de graie acordat, contractul se reziliaz de drept, fr punere n ntrziere i fr orice alt formalitate prealabil, cu ncepere de la ora 0.00 a zilei urmtoare scadentei ratei de prima restanta, menionat n polia. Contractul de asigurare se poate ncheia i n condiiile stabilirii, de comun acord, a unei franize precizata n polia de asigurare. Obligaiile asiguratului sunt: a) s rspund corect i exact la ntrebrile prevzute n cererea chestionar i s furnizeze toate informaiile i datele referitoare la circumstanele privind riscul, att n momentul ncheierii contractului ct i n timpul derulrii acestuia; b) s achite primele de asigurare n cuantumul i la scadentele stabilite n polia de asigurare; c) s informeze turistul n legtur cu condiiile de asigurare privind rambursarea sumelor achitate de ctre turist i/sau a cheltuielilor de repatriere; d) s ntocmeasc contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice n conformitate cu prevederile legale n vigoare; e) s informeze asiguratorul n legtur cu orice modificare intervenit cu privire la: denumire, forma juridical, sediu, structura acionariat, licenta de turism, brevete de turism, numr telefon, n termen de 2 zile lucrtoare de la data la care intervine modificarea respectiv.

60

4. CONTRACTUL DE ASIGURARE MEDICAL PENTRU CLTORII N STRINTATE LA BCR ASIGURRI VIENNA INSURANCE GROUP 4.1. Prevederile contractului de asigurare medical
4.1.1 Definirea i elementele contractului de asigurare medical
Contractul de asigurare este acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim societii de asigurare, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca la producerea evenimentului, s plteasc asiguratului sau unei alte persoane, denumit beneficiar, o ndemnizaie - despgubire sau sum asigurat - n limitele convenite. Contractul de asigurare se formeaz prin simplul acord al prilor, fr s fie nevoie de vreo form special de manifestare a voinei. Decisiv este c prile s cad de acord asupra elementelor eseniale ale contractului. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic, prile obligndu-se reciproc. n principal, asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul i s achite, la producerea evenimentului prevzut n contract, o despgubire, n cazul asigurrii de bunuri ori de rspundere civil, sau suma asigurat, n situaia asigurrii de persoane. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat i are un caracter oneros, care const n faptul c fiecare parte urmrete un anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe 61

care o face ori se oblig a o face n favoarea celeilalte pri. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru contractul de adeziune sunt clauzele stabilite numai de ctre una din pri, cealalt neavnd posibilitatea s le discute, ci numai facultatea s le accepte ca atare sau s nu contracteze. Contractul de asigurare este acceptat de ctre ambele pri contractante i, ca atare, poate fi considerat un contract de adeziune. Cele dou pri ale contractului sunt asigurtorul i asiguratul. Polia Asigurarea medical pentru cltorii n strintate (Travel Health Insurance) are ca asigurtor pe BCR ASIGURRI VIENNA INSURANCE GROUP iar ca reasigurator pe CORIS INTERNATIONAL - 8, rue Auber 75009 PARIS, FRANCE . Prin polia de Asigurri medicale pentru cltorii n strintate sunt asigurate persoanele care iau parte la un voiaj i sunt nscrise pe polia de asigurare avnd domiciliul legal numai n Romnia, persoane care beneficiaz de despgubiri n anumite condiii atunci cnd li se ntmpl un accident sau se mbolnvesc. Elementele contractului de asigurare sunt: interesul asigurrii, riscul, suma asigurat i prima. Contractul de asigurare medical ncheiat la BCR Asigurri include fata polita (anexa 1), cerere-chestionar (anexa 2), condiiile generale (anexa 3). Contractul de asigurare se consider ncheiat i este perfectat n clipa n care este semnat de asigurat i de asigurtor. El intr n vigoare la data prevzut i pentru durata perfectat n poli. Nesemnarea lui de ctre unul din prile contractante atrage dup sine nulitatea actului. Contractul poate fi reziliat cel trziu cu 24 ore nainte de intrarea lui n vigoare. INTERESUL ASIGURRII MEDICALE La asigurarea de persoane contractul se ncheie n scopul proteciei economice pentru cazul decesului ori invaliditii asiguratului sau la survenirea unui anumit eveniment, fie la asigurat, fie la beneficiarul asigurrii. Spre deosebire de asigurarea de bunuri, interesul nsoete evenimentul legat de persoan - deces, invaliditate din accident, atingerea unei anumite vrste. La asigurarea de persoane interesul determin voina contractantului, n vederea ncheierii contractului de asigurare. Hotrrea de a contracta asigurarea apare ca o msur de prevedere i de regul, ca un mijloc de economisire pe termen mai lung i n mod planificat. RISCUL Riscul constituie un element esenial i caracteristic contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, neavnd un element esenial. Riscul reprezint nsui cauza asigurrii. Riscul poate fi definit ca un eveniment incert, posibil i viitor,

62

la care sunt expuse bunurile, viaa ori sntatea unei persoane i care nu depinde de voina prilor contractante. Riscul trebuie s existe n momentul contractrii, adic evenimentul viitor i nesigur care d drept la despgubiri s nu se fi produs. n caz contrar, asiguratul ar ncasa o sum fr cauz i ar realiza un profit, ceea ce este incompatibil cu natura contractului de asigurare. Riscul este n primul rnd un eveniment incert. El presupune idea de eventualitate ntruct asigurarea are n vedere fapte determinate care implic o incertitudine. De multe ori, evenimentul considerat este un eveniment temut, din care cauz asiguratul caut s se protejeze contra consecinelor pgubitoare. Riscul este atunci, n limbaj curent, sinonim primejdiei sau pericolului amenintor. Ceea ce este esenial se refer la incertitudinea privind evenimentul considerat. Incertitudinea se poate prezenta sub dou modaliti. n raport cu evenimentul considerat, exist un risc cnd nu se tie dac el se va produce (incertus an, incertus quando) sau cnd se va produce (certus an, certus quando). Adesea, incertitudinea privete realizarea nsi a evenimentului considerat. Riscul se aplic unui eveniment susceptibil de a se produce sau nu. Evenimentul constitutiv al riscului trebuie s fie nu numai posibil ci i viitor. Dac nainte de a ncepe rspunderea societii de asigurare producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil contractul se reziliaz. n materia asigurrilor sunt considerate riscuri evenimentele care se realizeaz fr nici o participare a omului sau asiguratului. Riscul se realizeaz independent de persoana asiguratului, cu toate c n anumite situaii asiguratul poate lua unele msuri de prevedere pentru a evita sinistrul sau cel puin a-i diminua consecinele. n asigurarea medical riscul se refer la un accident sau boal neateptat. Accident nseamn orice eveniment neateptat, imprevizibil i violent, exterior asiguratului i independent de voina acestuia, constituind cauza unei vtmri corporale care mpiedic continuarea normal a cltoriei. Prin boal se nelege orice mbolnvire neateptat i imprevizibil constatat de o autortate medical competent, mbolnvire care mpiedic continuarea normal a cltoriei, ntr-o ar unde asigurarea medical BCR Asigurri are efect. SUMA ASIGURAT n contractul de asigurare, suma asigurat reprezint limita maxim pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii cazului asigurat. Spre deosebire de risc, care const ntr-un eveniment viitor, cazul asigurat este evenimentul care s-a i produs. Artarea unei sume asigurate n contract este necesar ntruct servete ca baz i pentru

63

calcularea primei. De altfel, ntre prima de asigurare i suma asigurat exist o corelaie, o condiionare reciproc. n mod concret, cuantumul maxim al despgubirii de asigurare, care se cuvine asiguratului n cazul producerii daunei, este limitat de cuantumul sumei asigurate, iar prima de asigurare se stabilete, n principiu, la un anumit procent din suma asigurat. Prin contractul de asigurare medical, asigurtorul se oblig, ca la producerea evenimentului asigurat, s plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta o sum asigurat. Asigurarea medical nu este un contract de indemnizare. n schimbul primelor primite, asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind c nici viaa nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani. Cauza plii fcute de asigurtor nu o constituie dauna pricinuit prin vtmarea sntii, integritii trupeti ori moartea celui asigurat, ci primele ncasate de asigurtor. Asigurarea medical exclude existena vreunui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. PRIMA DE ASIGURARE Elementul esenial al contractului de asigurare, prima, c principal obligaie a asiguratului, reprezint remuneraia pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul prestaiei promise, despgubirea sau suma asigurat. Prim este, deci, preul pentru care asigurtorul ia asupra sa povara riscului. Prima de asigurare servete asigurtorului pentru urmtoarele: - constituirea fondului de rezerv din care se achit despgubirile celor dunai, respectiv sumele asigurate n cadrul asigurrilor de persoane; - formarea fondurilor de rezerv, destinate acoperirii diferenelor intervenite n plile despgubirilor din anii defavorabili, ct i ndeplinirea obligaiilor de plat la expirarea termenelor asigurrilor de via; - acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i realizarea unui beneficiu. Prima de asigurare, cunoscut i sub denumirea de prim brut sau tarifar, difer n funcie de perioada pe care se ncheie asigurarea, de la minim 3 de zile la 1 an. CLASIFICAREA PRIMELOR DE ASIGURARE Primele de asigurare se mpart n mai multe categorii. Dup cum primele de asigurare se achit, ntr-o singur sum, pentru ntreaga durat de asigurare, prim este unic sau periodic. Prima unic este scadent ntr-o singur sum. La prima unic, perioada de asigurare este identic cu durata asigurrii.

64

Prima periodic este scadent n perioade egale, determinate pe durate de asigurare, fie anuale, fie subanuale. n cazul asigurrii pe o durat de mai muli ani, prima perioad poate s fie prima de primul an sau prima anual n continuare, care privete perioadele de asigurare urmtoare primului an. Prima unic se deosebete de prima pltit anticipat, chiar i pe mai muli ani, dar nu pe ntreaga durat a asigurrii. n aceast situaie, primele aferente perioadelor de asigurare, care urmeaz dup producerea evenimentului asigurat, se restituie asiguratului. n materia asigurrilor, n legtur cu prima se mai utilizeaz i alte noiuni. Una din ele ar fi rabatul de prim, care constituie scderea din prima de baz tarifar sau din prima total de plat, de regul prin aplicarea unui procent, iar uneori prin diminuarea cu o anumit sum stabilit. Rabatul de prim se acord pentru motive care urmresc reducerea cheltuielilor de achiziie i stimularea meninerii asigurrii, luarea msurilor viznd prevenirea daunelor materiale sau considerente de ordin economic ori social - politic.

4.1.2. Efectele contractului de asigurare


Fiind un contract sinalagmatic, asigurarea d natere la drepturi i obligaii reciproce ntre pri, cu meniunea c unele privesc perioada pn la ivirea cazului asigurat, iar altele dup producerea acestui eveniment. OBLIGAIILE ASIGURATULUI Pn la ivirea cazului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii: plata primelor de asigurare; prevenirea producerii cazului asigurat; comunicarea mprejurrilor care agraveaz riscul. Obligaia de pli prima Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite n condiiile de asigurare. Debitor al primei poate deveni deci numai persoana care ncheie contractul de asigurare. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite n condiiile generale. Regul general prevzut n condiiile de asigurare este c primele se achit anticipat i integral pentru perioada de asigurare. Aceast regul permite asigurtorului s ncadreze primele corespunztoare momentului n care ncepe a acorda garania i totodat s-i creeze fondul necesar pentru a face fa cu uurin rezolvrii sinistrelor survenite.

65

Termenul de plat a primei de asigurare coincide, n principiu, cu momentul ncheierii contractului. Astfel, asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre societatea de asigurare a contractului de asigurare. Plata trebuie s fie fcut societilor de asigurare sau unui intermediar, agent de asigurare, care lucreaz n numele i pe seama asigurtorului fa de asigurai. n regul general, plata primelor se face n numerar, n moneda stabilit, avnd curs legal la locul de plat. Un asemenea procedeu este posibil cnd debitorul pltete direct asigurtorului, n schimbul eliberrii contractului de asigurare, respectiv a unei chitane scrise pe formularul societii de asigurare pentru ratele de prim urmtoare celei dinti. Persoanele juridice asigurate pot folosi pentru plata primelor i calea bancar pe baza unei dispoziii de plat sau a unei dispoziii de ncasare. n situaia plii primei pe baz de dispoziie de plat, ea se consider a fi efectuat numai n momentul cnd s-a operat de ctre banc, n contul asigurtorului, virarea primei de asigurare. Data creditrii este luat n considerare pentru determinarea intrrii n vigoare a asigurrii i nceputul rspunderii asigurtorului. Simpla introducere, la banc, a dispoziiei de plat nu creeaz asigurtorului nici un drept. Dispoziia de plat poate fi oricnd retras nainte de executarea ei de ctre banc. De asemenea, banca se poate afla n imposibilitatea de a executa dispoziia de plat cnd contul titularului este blocat sau nu are disponibil. n mprejurarea plii primei pe baz de dispoziie de ncasare, asiguratul elibereaz un nscris sau adres prin care autorizeaz pe asigurtor s introduc la Banc dispoziia de ncasare a primelor. nscrisul reprezint un mandat dat asigurtorului de ctre titularul contului, n virtutea cruia societatea de asigurri dispune asupra disponibilului asiguratului din Banc pn la concurena sumei reprezentnd cuantumul primei pentru toat perioada contractului de asigurare i a rennoirii de drept, precum i pentru eventualele sale suplimente. nscrisul trebuie s fie nregistrat la unitatea asigurat pe data eliberrii lui de ctre organul care ncheie asigurarea, iar prevederile nscrisului vor fi aduse la cunotina bncii. Plata primei, reprezentnd un acord de voine, va fi supus regulilor de drept comun privind actele juridice. Cu privire la dovada plii se pune problema cine are sarcina probei i care sunt mijloacele ce pot fi utilizate. Obinuit, dovada plii primei se face prin prezentarea contractului de asigurare, n ipoteza n care ntocmirea declaraiei de asigurare, plata primei i emiterea contractului au loc concomitent, respectiv a unei chitane pe formularul societii de asigurare pentru ratele de prim urmtoare celei dinti. n lipsa chitanei, asiguratul poate face dovada plii primei prin orice mijloace de prob admise de dreptul comun.

66

Pn la ivirea cazului asigurat, asigurtorul are i unele obligaii. Societatea de asigurare este obligat s elibereze, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut s-au distrus pe cel original. Dup producerea cazului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii: comunicarea producerii evenimentului asigurat, participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei; furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat. Dup apariia evenimentului asiguratul mai este obligat: 1. Asiguratul este obligat s contacteze CORIS INTERNATIONAL telefonic sau prin fax, nainte de a angaja orice fel de cheltuial, pentru a putea beneficia de iniierea i efectuarea garaniilor, n limitele definite de contract i nu poate, deci pretinde nici un fel de rambursare dac nu a avut n prealabil acordul CORIS INTERNATIONAL (comunicarea unui numr de dosar). 2. Limitarea cheltuielilor. Asiguratul trebuie s fac tot posibilul pentru a limita cheltuielile la strictul necesar. COMUNICAREA PRODUCERII EVENIMENTULUI ASIGURAT Asiguratul are obligaia ca, n termenul prevzut n condiiile de asigurare, s comunice societii de asigurare producerea evenimentului asigurat. Obligaia de comunicare impus asiguratului se justific prin necesitatea ca asigurtorul s poat verifica n timp util cauzele i consecinele realizrii riscului. Cum din moment ce producerea evenimentului asigurat transform rspunderea virtual a asigurtorului ntr-o obligaie activ, el trebuie s fie avizat ct mai curnd posibil pentru a lua toate msurile necesare aprrii intereselor sale, ntruct v suporta consecinele realizrii riscului. Asigurtorul trebuie, fr ntrziere, s verifice condiiile n care riscul s-a realizat i s se conving c riscul este cel preluat n sarcin, s stabileasc exact ntinderea pagubei sau dac exist vre-un ter responsabil mpotriva cruia ar avea deschis calea unui recurs. Ca urmare, el va efectua cercetrile care nu sufer amnare i va administra probele necesare. Deoarece, n majoritatea cazurilor se pot constata cu maxim eficien numai n scurt timp de la realizarea riscului, condiiile generale au prevzut termene precise dar difereniate n raport de natura asigurrii. Termenele de comunicare stabilite prin condiiile de asigurare ncep s curg fie de la data producerii evenimentului asigurat, fie din momentul n care asiguratul a luat cunotin despre realizarea riscului. n cazurile unui eveniment neateptat, imprevizibil i violent exterior asiguratului i independent de voina acestuia, constituind cauza unei vtmri corporale care mpiedic desfurarea

67

normal a cltoriei sau n cazul unei mbolnviri neateptate constatat de o autoritate medical competent, este foarte important contactarea societilor de asigurare colaboratoare cu BCR Asigurri VIG din ntreaga lume la numerele de telefon indicate pe poli, iar asiguratul trebuie s comunice foarte clar urmtoarele: 1. Nume i prenume; 2. Numrul de telefon la care poate fi contactat; 3. Adresa unde se afl; 4. Numrul poliei de asigurare BCR Asigurri VIG PARTICIPAREA LA CONSTATAREA CAZULUI I FURNIZAREA DE DATE I ACTE REFERITOARE LA EVENIMENTUL ASIGURAT n majoritatea reglementrilor privind asigurrile de bunuri este consacrat obligaia asiguratului de a participa alturi de societatea de asigurare la lucrrile efectuate pentru constatarea riscului i evaluarea daunei. Participarea asiguratului la constatare se impune datorit faptului c el este parte n raportul juridic de asigurare. Considerm c absena asiguratului la lucrrile de constatare nu poate atrage decderea din drepturi de a primi despgubirea, dac ele se pot efectua i fr concursul lui. De asemenea s-a statuat c actele de constatare i evaluare a pagubelor ntocmite de societatea de asigurare cu respectarea dispoziiilor legale sunt opozabile i celor ce urmeaz s rspund pentru pagubele produse, chiar dac nu au fost prezeni i nici chemai la evaluare. Procedura de constatare implic n sarcina asiguratului i obligaia de a declara, fr rezerve i reticene, toate mprejurrile cunoscute referitoare la evenimentul produs i ntinderea daunei. Asiguratul este obligat s permit reprezentanilor societii de asigurare s efectueze cercetrile necesare i s le pun la dispoziie toate actele care sunt utile pentru verificarea existenei i a valorii bunurilor asigurate, stabilirea cauzelor i mprejurrilor producerii pagubelor, precum i pentru constatarea i evaluarea lor. n cazul n care asiguratul nu-i ndeplinete obligaiile, societatea de asigurri are dreptul s refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei. OBLIGAIILE ASIGURTORULUI Producerea cazului asigurat are loc atunci cnd riscul, prevzut n contract se realizeaz. Din acest moment, rspunderea virtual a asigurtorului se transform, n principiu, ntr-o obligaie concret de plat a despgubirii n asigurarea de bunuri i a sumei asigurate n asigurarea de

68

persoane. Realizarea riscului presupune ns efectuarea unor importante activiti referitoare la constatarea existenei i cauzele producerii, determinarea volumului pagubelor i stabilirea despgubirii. Dup producerea cazului asigurat, asigurtorul are obligaia s plteasc asiguratului sau unei tere persoane indemnizaia convenit, despgubirea n asigurrile de bunuri i suma asigurat n asigurrile de persoane. ndeplinirea acestei obligaii principale presupune stabilirea unei situaii de fapt, din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i ndatorirea asigurtorului de a plti. Deci, asigurtorul trebuie s constate producerea i cauzele evenimentului asigurat, s fac evaluarea daunelor i a obligaiilor derivnd din prejudiciul cauzat terilor i pe urm s efectueze plata indemnizaiei. CONSTATAREA PAGUBELOR n conformitate cu dispoziiile legale, societatea de asigurare organizeaz i efectueaz activitatea complex de constatare a producerii evenimentelor asigurate i de evaluare a pagubelor. Activitatea pe care o desfoar lichidatorul de daune, comisarul de avarie ori expertul stabilit de societatea de asigurare n vederea constatrii producerii riscului e complex i important pentru stabilirea unei juste indemnizri. Msurile legate de activitatea de constatare au drept scop verificarea, n prealabil, a existenei obligaiei de plat a asigurtorului, determinarea cauzelor daunelor i a mprejurrilor n care ele s-au produs, precum i stabilirea volumului fizic al pagubelor. Pentru a stabili dac societatea de asigurare e obligat i n ce msur, se verific existena bazei juridice pentru acordarea unei indemnizaii. Dac se constat c nu era n vigoare asigurarea la data producerii evenimentului asigurat, nu se mai efectueaz lucrrile de constatare a pagubelor, deoarece nu se acord despgubiri. La asigurrile a cror valabilitate este strns legat de un anumit loc specificat n contract, se confrunt locul producerii evenimentului asigurat, indicat n comunicare, cu locul asigurrii prevzut n contract. n principiu, cauzele pagubelor i a mprejurrilor n care s-au produs sunt consemnate att n comunicrile fcute de asigurat, la producerea evenimentului, ct i prin documente prezentate ulterior. Lichidatorul de daune, exercitndu-i prerogativele prin examinarea la locul producerii daunelor, a bunurilor distruse sau avariate sau a resturilor rmase i aduce contribuia la PRODUCERII EVENIMENTULUI ASIGURAT I EVALUAREA

69

determinarea cauzelor i mprejurrilor n care s-a produs riscul asigurat. Pentru a se putea determina valoarea daunelor i cuantumul despgubirilor ce urmeaz a fi pltite asigurailor se stabilete, att la pagubele totale, ct i la cele pariale cantitatea bunurilor distruse sau avariate. Din punct de vedere cantitativ, modul de stabilire al pagubelor este n funcie de felul asigurrii, reglementarea amnunit fiind cuprins n condiiile de asigurare i instruciunile de lichidare a daunelor. n terminologia asigurrilor se folosesc frecvent dou noiuni, pagub total i pagub parial, aflate n strns legtur cu stabilirea volumului fizic al daunelor. Dup efectuarea lucrrilor de stabilire cantitativ a daunelor, se procedeaz la evaluarea pagubelor. Condiiile de asigurare ct i instruciunile de lichidare a daunelor au stabilit un sistem unitar cuprinznd i unele principii generale, care constituie norme de drept n materie. Evaluarea trebuie s se fac, oricare ar fi bunul cuprins n asigurare, la preurile din ziua producerii evenimentului asigurat. STABILIREA I PLATA INDEMNIZAIEI DE ASIGURARE Lucrrile de constatare a producerii evenimentelor asigurate i evaluarea pagubei trebuie s fie executate operativ i cu obiectivitate, pentru ca plata indemnizrii s se fac ntr-un termen ct mai scurt fa de momentul realizrii riscului. La majoritatea asigurrilor, se include i valoarea daunelor pricinuite bunurilor asigurate n urma unor distrugeri ori degradri prilejuite de msurile de salvare din timpul producerii evenimentului asigurat, precum i cheltuielile de salvare. Ele constau n cheltuielile fcute de asigurat cu msurile de salvare a bunurilor i de limitare a pagubelor. n principiu, cheltuielile de salvare cad n sarcina asigurtorului, cu condiia ca ele s fie fcute de asigurat cu chibzuin i, adugate la valoarea propriu-zis, s nu depeasc suma asigurat. Despgubirile se pltesc pe msura stabilirii, i anume, persoanelor fizice prin mandat potal, iar persoanelor juridice prin virarea sumelor n contul lor bancar. n caz de ntrziere a plii daunelor de ctre societatea de asigurare nu-l ndreptete pe asigurat la ncasarea de penaliti. Relaiile dintre pri se stabilesc pe baza unui contract de asigurare i nu a unui contract economic. Uneori, cauzele producerii daunei pot constitui obiectul unor cercetri penale contra asiguratului. n consecin, despgubirea nu poate fi pltit nainte de rezolvarea de ctre organul de urmrire penal a cercetrilor, iar n caz de trimitere n judecat nainte de pronunarea unei hotrri definitive. Autorul faptei ilicite nu poate fi exonerat de a repara paguba produs, deoarece contractul de asigurare creeaz raporturi i produce efecte numai ntre prile contractante, n timp ce el este o

70

ter persoan. n asigurrile medicale ntinderea obligaiei de plat a asigurtorului este egal cu suma asigurat. O excepie o prezint cazul de invaliditate permanent, ca urmare a unui accident, cnd mrimea obligaiei este limitat la o parte din suma asigurat corespunztoare gradului de invaliditate. Astfel, practica judiciar a decis c gradul de invaliditate n procente se stabilete de ctre societile de asigurri, cu avizul medicului legist sau comisiei superioare, iar nu de medicul legist ori comisia superioar. Plata sumei se face asiguratului sau beneficiarului desemnat, care dobndete asupra sumei asigurate un drept propriu. Dac persoana n drept decedeaz nainte de a ncasa suma asigurat cuvenit, ea se pltete motenitorilor asiguratului n calitate de beneficiari. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar, suma asigurat se pltete motenitorilor asiguratului n calitate de beneficiari. Cnd asiguratul nu a dispus altfel, i sunt mai muli beneficiari, desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate. Asigurtorul este inut s acorde despgubiri dac sunt ntrunite urmtoarele elemente: svrirea unei fapte ilicite de ctre asigurat sau prepusul acestuia; s fie pricinuit un prejudiciu, respectiv o daun material suferit de persoana pgubit; existena unui raport de cauzalitate ntre prejudiciul suferit de persoana pgubit i fapta ilicit a asiguratului sau a prepusului; culpa asiguratului sau prepusului n svrirea faptei ilicite cauzatoare de accident. Asigurtorul nu este obligat la plata despgubirilor cnd accidentul a fost produs dintr-un caz de for major, ori accidentul este consecutiv culpei exclusive a persoanei pgubite ori a unei tere persoane. Despgubirea se pltete, de ctre societile de asigurri, nemijlocit celui pgubit, n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat. Despgubirea se va plti asiguratului, n cazul n care acesta dovedete c a despgubit pe cel prejudiciat. Dup producerea evenimentului asigurat, BCR Asigurri VIG i asum urmtoarele obligaii: a) transportul sanitar BCR Asigurri VIG i asum n ntregime responsabilitatea transportului sanitar i asistena medical. n caz de vtmare corporal grav, ca urmare a unui accident sau a unei boli, medicii trimii de Coris International procedeaz n felul urmtor: - se informeaz de starea rnitului sau bolnavului; - se consult cu medicul care s-a ocupat de asigurat, pn n momentul sosirii sale; - iau, de comun acord, cea mai bun decizie n legtur cu vindecarea asiguratului. Decizia medicilor poate pune n aplicare una sau mai multe dintre operaiunile garantate n polia de asigurare. Refuzul nejustificat al asiguratului poate duce la pierderea garaniilor

71

prevzute n polia de asigurare. Coris International se oblig s organizeze i s efectueze transportul asiguratului n funcie de starea acestuia: - n centrul spitalicesc cel mai potrivit cazului; - ntr-un centru spitalicesc apropiat de domiciliul asiguratului, n ara de reziden; - la domiciliul asiguratului, n Romnia. n toate cazurile mijlocul de transport va fi decis de echipa medical Coris Internaional, n acord cu medicul care se ocup n mod curent de asigurat. Transportul va fi efectuat cu mijlocul cel mai potrivit situaiei n care se gsete asiguratul. Exist i anumite cazuri n care nu se beneficiaz de repatriere sanitar, cum ar fi: - afeciuni benigne care nu mpiedic pacientul s continue voiajul; - boli mentale care au fcut deja obiectul unui tratament medical; - sarcina mai mare de 6 luni, n care problemele se datoreaz unei imprudene a mamei sau a unei lipse de supraveghere; - investigaiile nejustificat de starea de sntate a asiguratului; - consecinele anomaliilor congenitale sau a ntrzierilor psihice; - afeciunile medicale sau chirurgicale care pot fi tratate pe loc fr risc n timp ce transportul poate reprezenta un risc major; - maladiile cronice care au provocat alterri neurologice, respiratorii, circulatori, sanguine sau renale; - revenirile i convalescenele unor afeciuni neconsolidate nc sau n curs de tratament, nainte de data plecrii n voiaj i care comport un mare risc de agravare rapid; - costurile medicinii preventive i a curelor termale. b) repatrierea corpului n caz de deces n caz de deces, Coris International se angajeaz s duc la bun sfrit toate formalitile ce trebuie ndeplinite pe loc, pltibile imediat incluznd transportul corpului pn la locul de nhumare n ara de reziden a decedatului. Coris International garanteaz plile tratamentului post - mortem de mblsmare i de sicriu, indispensabile transportului exclusiv plile de funeralii i nhumare. c) plata cheltuielilor medicale Coris International garanteaz plata cheltuielilor medicale, farmaceutice, chirurgicale i de specializare angajate pentru asigurat n cazul n care acesta a anunat n prealabil Coris Internaional pentru deschiderea unui dosar medical al crui numr s-a comunicat direct asiguratului. Coris Internationalgaranteaz de asemenea cheltuielile de transport cu ambulana

72

pn la centrul spitalicesc cel mai apropiat de locul accidentului sau de locul n care se gsete asiguratul. Coris International garanteaz de asemenea cheltuielile stomatologice i protetice care sunt consecina direct a unui accident asigurat i numai n limita tratamentelor considerate necesare i urgente. Cheltuieli neacoperite: - cheltuieli medicale i chirurgicale prescrise de un medic din ara de reziden a asiguratului precum i cele datorate unei boli contractate naintea intrrii n vigoare a contractului; - cheltuielile fcute dup expirarea contractului de asigurare precum i cele fcute dup ntoarcerea n ara de reziden; - cheltuieli cu proteze, ochelari, cur termal sau tratamente stomatologice i protetice care nu sunt consecina direct a unui accident asigurat; - cheltuieli cauzate de complicaii ale sarcinii; - cheltuieli fcute ca urmare a unei maladii cronice; - cheltuieli ocazionate de boli venerice, SIDA, infecii HIV sau infecii aflate n relaiile cu SIDA. Evenimentul incert nu poate constitui obiectul asigurrii dect n msura n care realizarea sa presupune intervenia hazardului. Dac evenimentul depinde de voina exclusiv a uneia din pri, riscul nu mai exist, iar evenimentul devine cert pentru partea care l-a realizat. Ori de cte ori dorind realizarea riscului asiguratul l-a produs prin fapta sa voluntar, evenimentul scap de incertitudine. n asigurarea de bunuri i de rspundere civil societatea de asigurare nu datoreaz indemnizaii dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau, cnd este cazul, i de ctre beneficiar ori un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, lucrnd n aceast calitate. Astfel, n cazul asigurrilor medicale exist i unele excluderi de la plata despgubirilor: 1. Evenimente a cror survenire era previzibil de ctre asigurat. Nu pot beneficia de asisten urmtoarele situaii: - afeciuni sau leziuni benigne care nu mpiedic continuarea voiajului asiguratului; - boli mentale care au fcut deja obiectul unui tratament medical; - sarcina mai avansat de 6 luni; - boli cronice care au provocat alterri neurologice, respiratorii, circulatorii, sangvine sau renale; - revenirile i convalescenele bolilor nevindecate total i cele n curs de tratament nainte de data plecrii n voiaj i care comport un pericol real de agravare rapid; - cheltuielile de medicin preventiv i cele ale curelor termale; - cheltuielile cu proteze, ochelari, tratamente stomatologice i protetice care nu sunt consecina

73

direct a unui accident asigurat; - cheltuieli de diagnosticare i de tratament nerecunoscute de asigurarea social a rilor din CEE; - ntreruperea voluntar a sarcinii. 2. Greeala intenionat a asiguratului. Vtmrile cauzate de o greeal intenionat a asiguratului sunt excluse din asigurare. 3. Rzboi, rzboi civil, manifestaii, terorism etc. Vtmrile survenite ca urmare a evenimentelor mai sus menionate sunt excluse din asigurare. 4. Radioactivitate. Sunt excluse din asigurare vtmrile corporale (accidente, boli, operaii) : - provocate de explozia unui motor sau a unei pri de motor, destinat s explodeze ca urmare a transmutaiei nucleului atomului; - provocate de radiaii ionizante emise accidental de combustibili nucleari sau de produse sau deeuri radioactive provenind de la reactoare i care au contaminat mediul nconjurtor ntr-o asemenea msur nct pe o raz de 1 km de la 24 de ore dup emisie, intensitatea radiaiei msurate la sol s nu depeasc 1 Rontgen/or. 5. Sporturi practicate n cadrul unei competiii. Vtmrile survenite n timp ce asiguratul, n calitate de concurent sau organizator, particip la competiii sportive sau la ncercrile acestora nu beneficiaz de asigurare. 6. Sinuciderea sau tentativa de sinucidere. Sinuciderea sau consecinele tentativei de sinucidere ale asiguratului nu beneficiaz de asigurare. 7. Consumul de droguri.

MODUL DE DETERMINARE A PRIMEI DE ASIGURARE n condiiile n care suma asigurat este stabilit: a) n lei, primele sau ratele de prim de asigurare se stabilesc i se pltesc n lei; b) n valut convertibil (EURO), primele sau ratele de prim de asigurare se stabilesc n valut convertibil i se pltesc n valut sau n lei la cursul de schimb al Bncii Naionale a Romniei din data plii. Prima de asigurare se achit anticipat i integral, pentru ntreaga perioad menionat n poli sau n rate, din care prima rat se pltete nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele

74

pn la datele scadente menionate n aceast. Asigurtorul nu este obligat s reaminteasc Asiguratului datele la care sunt scadente ratele de prim datorate de acesta. Neachitarea unei rate de prim pn la data scadent are drept consecin rezilierea de drept a poliei de asigurare.

4.2. Metodologia de completare i regimul formularelor de asigurare medical


Am artat c asigurarea medical de cltorie n strintate este folosit de ctre persoanele care se deplaseaz n strintate, att n scop turistic ct i n interes de servicii sau de afaceri. Sediile societii din ar au nu numai rolul de a vinde asigurri medicale ci i, prin personalul specializat, de a cuta colaboratori care s distribuie la rndul lor polie de asigurare. Colaboratorii care pot s comercializeze polie BCR Asigurri sunt att persoane fizice ct i persoane juridice. Deosebirea dintre ele este c orice persoan fizic poate s vnd polie BCR Asigurri n baza unui contract de mandat i a unei convenii civile de prestri servicii nregistrate la Camera de Munc, pe cnd o persoan juridic nu poate comercializa polie de asigurare dect numai dac este specificat n Statut ca obiect de activitate comercializarea asigurrilor i dup obinerea aprobrii de la Ministerul Finanelor prin O.S.A.A.R. (Oficiul de Supraveghere a Activitii Asigurtorilor din Romnia). De regul, colaboratorii BCR Asigurri sunt agenii de turism, agenii de transport persoane n strintate, touroperatori, agenii care prin natura activitii lor intr n contact cu persoane ce cltoresc n strintate i au nevoie de asigurri medicale. Cu aceste societi se ncheie contract ca persoan juridic dac ndeplinesc condiiile amintite anterior sau cu o persoan fizic din aceste agenii, de regul patronul sau o persoan desemnat de ctre acesta i care ncaseaz comisionul din vnzri. De asemenea, persoan fizic colaboratoare cu BCR Asigurri poate fi orice persoan 75

care are ocazia sau posibilitatea de a vinde polie de asigurare medical unor alte persoane sau grupuri de persoane. Toate persoanele colaboratoare cu BCR Asigurri sunt, pentru BCR Asigurri, ageni de asigurare. Mai menionm c agenii de asigurare, att persoane fizice ct i persoane juridice, pot s devin colaboratori fie prin recrutarea acestora de ctre personalul BCR Asigurri specializat n formarea unui sistem de ageni, fie prin contactarea BCR Asigurri de ctre acetia i prin dovada faptului c natura activitii lor conduce la vnzarea de polie medicale. Un contract ntre BCR Asigurri i un agent se reziliaz pe cale amiabil atunci cnd nu mai are rost sau nu se mai vrea continuarea colaborrii sau pe cale judectoreasc dac litigiile ori nenelegerile nu se pot rezolva prin tratative i dialog. De-a lungul timpului au existat i colaborri nefructuoase care au adus prejudicii bneti pentru moment societii BCR Asigurri, n sensul c banii ncasai de unii ageni din vnzarea polielor medicale au fost folosii de acetia n interes personal i nu au mai fost decontai. n aceste cazuri BCR Asigurri acioneaz n instan agentul respectiv i l execut financiar. Formularele de asigurri medicale sunt documente cu regim special i se distribuie pe baz de proces verbal de predare - primire, persoana care le are n gestiune rspunznd pentru bun pstrare i utilizare a acestora. Formularele se completeaz numai de ctre reprezentanii autorizai ai BCR Asigurri, care pot fi angajaii din sediul societii, inspectorii de asigurri care se deplaseaz n teren i agenii de asigurare care vnd asigurri contra comision. Formularul se prezint sub forma unui carnet ce conine polita de asigurare, condiiile generale de asigurare bilingve i lista birourilor de contact ale societii de asistenta. Formularul este pretiparit pe hrtie autocopiativ n 3 exemplare, nseriat, semnat i tampilat (pe original). Completarea poliei cu datele necesare de ctre persoane autorizate se face pe prima fil de pe care se vor imprima automat i pe celelalte 2. Cele trei file autocopiante au trei culori diferite i au utilitate diferit. Astfel, prima fil, alb, rmne definitiv n contractul de asigurare, n poli, care se nmneaz clientului. A doua fil, de culoare roz, se rupe dup ce a fost completat polia i semnat de client rmne n gestiunea BCR Asigurri pentru a fi nregistrat n contabilitate. A treia fil, de culoare verde, rmne tot n poli asupra clientului i se utilizeaz, se rupe n cazul producerii unui eventual eveniment asigurat, iar pe baza ei se face despgubirea n strintate. Ca rubrici distincte pe asigurare apar locul unde trebuie scris numele, prenumele, adresa asiguratului.

76

O nou rubric indic "valabilitatea de la data prsirii teritoriului Romniei" sau "de la __/___/200_ pn la __/___/200_". La rubrica "Perioada - numr de zile" se trece efectiv numrul de zile pentru care se ncheie asigurarea, iar n continuarea acesteia se bifeaz rubrica ce corespunde necesarului clientului: turism, studii, ofer profesionist/Afaceri, sport i munca. n ceea ce privete meniunea "zona 1, 2, 3", aceasta nu l intereseaz pe asigurat ci doar pe asigurtor i se refer la ara unde clientul vrea s ajung, ar menionat i la rubrica "destinaia final". n josul paginii este spaiu pentru semntura asiguratului, fr de care asigurarea nu este valabil, iar apoi este menionat data cnd a fost ncheiat asigurarea. n cazul anulrii poliei de asigurare, formularul nu mai poate fi utilizat, deoarece trebuie tiat cu pixul sau stiloul peste prima fil, deci automat i pe celelalte dou i scris meniunea "anulat". Alturi de meniunea de anulare trebuie artat i motivul care a determinat anularea, motiv care poate fi greirea datelor asiguratului (nume, prenume, adres), greirea perioadei, a numrului de zile solicitate de asigurat precum i distrugerea neintenionat a formularului prin rupere sau ptare. Dup anulare, la fel ca i dup orice completare, persoana care a scris pe poli se semneaz i pune data. De menionat c, chiar dac o poli a fost anulat, ea trebuie trecut de agentul care a ncheiat-o pe borderoul su pentru a o scdea din gestiune. n cazul restituirii primei de asigurare atunci cnd asiguratul nu mai poate beneficia de ea, se completeaz o chitan de restituire pe care se scriu numele i prenumele asiguratului, adresa acestuia i suma restituit i se anexeaz dovad care arat motivul restituirii. Aceast dovad este o copie xerox dup tampila de respins din paaportul asiguratului sau un act care demonstreaz c asiguratul nu mai poate efectua cltoria.

77

4.3 Studiu de caz Asigurarea medical de cltorie n strintate BCR Asigurri VIG
POPESCU ANDREEA, domiciliat n Bucureti, dorete s ncheie o asigurare medical pentru cltorie n strintate. Aceasta urmeaz s plece n Frana, n scop turistic. Societatea de asigurri i-a sugerat s ncheie o asigurare medical pentru turiti, ce asigur att riscul de deces ct i cheltuielile n caz de accident, cheltuielile pentru consultaii, cheltuielile pentru tratament, cheltuielile de spitalizare etc. Popescu Andreea, n calitate de asigurat, completeaz carnetul de asigurare acceptnd varianta recomandat de acoperire de 50.000 EURO pentru spaiul UE. Perioada asigurat este de 7 zile, de la 21.07.2011 la 28.07.2011. Conform metodologiei de calcul a primei folosite de BCR Asigurri VIG prima aferenta limitei de rspundere i perioadei asigurate este de 22.10 Euro (vezi tabelul 3). Andreea achita prima de asigurare n valoare de 91.38 RON ( 22.10 x 4.135 RON) La trei zile dup sosirea la destinaie, Andreea a avut o durere la un dinte i a fost nevoit s apeleze la serviciile unui medic stomatolog., n regim de urgen. n urma examinrii medicale i a tratamentului, medicul stomatolog a eliberat o adeverin medical i o factur n care sunt nscrise toate cheltuielile pentru a dovedi societii de asigurri BCR Asigurri achitarea consultaiilor. Prin urmare, suma total a ajuns la 185 EURO. La ntoarcerea n tara Popescu Andreea se prezint la Centrul de Daune cu urmtoarele documente justificative: 78

- copie act de identitate - polia de asigurare; - factura de la medicul stomatolog; - chitana cu suma achitat. Se ntocmete un dosar de daune, n care face un referat privind duna, numele asiguratului, felul asigurrii, numrul documentului de asigurare, suma asigurat, condiiile de asigurare, perioada de valabilitate a asigurrii, data i locul producerii evenimentului asigurat, cuantumul despgubirii solicitate, descrierea evenimentului asigurat, calculul despgubirii i suma pltit n valut. Acest dosar se expediaz pe adresa sucursalei din Bucureti, ctre directorul sucursalei, pentru a fi aprobat. n baza actelor din dosar, a prezentului referat precum i a propunerii din care rezult dreptul la despgubire (suma asigurat) i cuantumul acesteia s-au stabilit cu respectarea dispoziiilor legale aprobarea plii. Cuantumul despgubirii s-a stabilit a fi de 156 EURO de ctre conducerea sucursalei Bucureti, cererea de rambursare a domnioarei Popescu Andreea fiind exagerat. Prin urmare asigurat va fi despgubit, calculul despgubirii n limita sumei asigurate fiind de 183 EURO, echivalentul n lei la cursul BNR din ziua respectiv a 4.2160 RON 1 EURO = 4.2160 RON = 4.2160 lei x 156 EURO = 657.69 RON Cuantumul despgubirii

Preul asigurrii n practica BCR Asigurri VIG este stabilit n EURO ca o msur de prevedere i protejare a asiguratului i asigurtorului fa de evoluia inflaionist din economia romneasc. .

79

Metodologie privind calculul primei de asigurare (RON) Spaiul Schengen + UE (tabelul 4) Durata cltoriei (zile) 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 5,000 5.80 6.90 8.70 9.20 11.10 11.20 13.90 15.30 15.50 16.10 16.90 17.20 17.60 17.90 18.00 18.50 18.90 19.20 19.90 20.50 20.80 21.20 21.30 21.50 21.70 22.60 23.30 Limita rspunderii (EURO) 10,000 30,000 8.20 9.70 12.20 12.90 15.50 15.70 19.40 21.40 21.60 22.60 23.70 24.10 24.60 25.00 25.30 25.90 26.40 26.90 27.90 28.70 29.10 29.70 29.90 30.00 30.40 31.70 32.60 80 10.50 12.40 15.60 16.50 19.90 20.10 24.90 27.60 27.80 29.00 30.40 31.00 31.60 32.10 32.50 33.30 34.00 34.60 35.90 36.90 37.50 38.20 38.40 38.60 39.10 40.70 41.90 50,000 11.70 13.80 17.40 18.40 22.10 22.40 27.70 30.60 30.90 32.20 33.80 34.50 35.20 35.70 36.10 37.00 37.70 38.50 39.90 41.00 41.60 42.40 42.70 42.90 42.50 45.20 46.50

30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41-365

24.40 24.40 24.90 25.40 25.90 26.40 26.90 27.40 27.90 28.40 28.90 28.90 + 0.40/zi

34.20 34.20 34.90 35.60 36.30 37.00 37.70 38.40 39.10 39.80 40.50 40.50 + 0.55/zi

44.00 44.00 44.80 45.60 46.40 47.20 48.00 48.80 49.60 50.40 51.20 51.20 + 0.70/zi

48.80 48.80 49.70 50.60 51.50 52.40 53.30 54.20 55.10 56.00 56.90 56.90 + 0.80/zi

CONCLUZII
Obiectivul principal al acestei lucrari este acela de a crea o imagine a pietei asigurarilor turistice din Romania si a locului detinut de BCR Asigurari Vienna Insurance Group pe aceasta 81

piata. In prezent activitatea de asigurare si reasigurare realizata prin intermediul societatilor de asigurare, de asigurare-reasigurare, infiintate datorita cresterii economiei de piata, este supravegheata de Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare. Din punct de vedere economic asigurarile exprima relatii de distribuire si redistribuire a produsului intern brut (PIB) ce apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare. Desi considerat de cei mai multi dintre expertii in domeniu un fenomen specific epocii contemporane, turismul s-a cristalizat in a doua jumatate a secolului al XIX-lea si ca atare, primele incercari de definire si caracterizare a lui dateaza din aceasta perioada. Asigurarea de persoane in domeniul turismului se refera in principal la asigurarea de asistenta medicala. De la data aderarii tarii noastre la Uniunea Europeana, asigurarea medicala pentru cei care doresc sa calatoreasca in afara tarii nu mai este obligatorie, odata cu introducerea Cardului European de Asigurari Sociale de Sanatate, care permite accesul la ajutor medical de urgenta in cadrul sistemului public de sanatate al fiecare tari membre UE. Totusi, pentru o acoperire completa si acces la serviciile medicale din sistemul privat, dar si pentru deplasarile in afara spatiului EU, asigurarea medicala de calatorie ramane, in continuare, recomandata. Pe baza acestei asigurari putem beneficia de servicii de asistenta medicala (consultatie, diagnostic, tratament) in caz de urgenta. In prezent pretul a devenit elementul determinant in decizia de cumparare a produselor de asigurare, in detrimentul calitatii sau a stabilitatii financiare a ofertantului. In opinia mea nu cred ca pretul ar trebui sa fie in faza actuala elementul determinant pentru piata romaneasca. Concurenta intre asiguratori a dus la crearea unei piete soft (cu preturi in scadere) a ofertei Eu as propune ca alternativa, fidelizarea clientelei prin servicii de calitate care presupun o reducere a birocratiei si oferirea de consultanta pentru asigurati. Mai greu va fi pentru asiguratori sa-si convinga clientii ca majorarea primei de asigurare are un fundament solid.

BIBLIOGRAFIE

82

Lucrri consultate Bistriceanu Gheorghe D Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura

Universitar,Bucureti, 2006 Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic Contractul de asigurare, Editura Naional, Bucureti, 2002 Cristureanu Cristina Strategii i tranzacii n turismul internaional, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006 Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti 2004 Crane, Frederick G.- Insurance : Principles and practices, Editura John Wiley&Sons, New York 1984 Galiceanu Ion Asigurri i Reasigurri, Editura Universitar, Bucureti, 1997 Galiceanu Mihaela Asigurrile agenilor economici: protecie i profitabilitate Ionescu Roxana Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010 Lungu Constantin Nicolae Asigurri de bunuri, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009 Minciu Rodica Economia Turismului, Editura Uranus, Bucureti 2004, Negoita Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001 Negru Titel Asigurri i reasigurri n economie, Editura Ch. Beck, Bucureti, 2008 Pasarin Ruxandra Cardul European de asigurri sociale de sntate, Tribuna Economic v.18, nr. 5, p. 30-32, 2007 Popescu Doinita Liliana Asigurri, Editura Prouniversitaria, Bucureti, 2007 Lawrence Norma The business guide to insurance, Editura Corner Publications Ltd., Londra 1989

83

Site-uri consultate www.bcrasig.ro www.csa-isc.ro www.wall-street.ro www.1asig.ro www.sfin.ro Legislaie consultat Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, nr. 136 din 29 dec. 1995, publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 303 din 30 dec. 1995 Legea privind societile de asigurare i supravegherea sigurarilor, nr. 32 din 3 apr. 2000, publicat n Monitorul Oficial, nr. 148 din 10 apr. 2000 Ordinul privind asigurarea turitilor n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism, nr. 235 din 6 iunie 2001, publicat n Monitorul Oficial, nr 433 din 2001

84