MANAGEMENTUL SI MARKETINGUL ASIGURARILOR

ESEU:

ASIGURAREA DE VIATA. TIPURILE DE ASIGURARI DE VIATA

ASIGURAREA DE VIATA. TIPURILE DE ASIGURARI DE VIATA

CUPRINS:
1. INTRODUCERE. CONCEPTE CHEIE 2. ASIGURAREA DE VIATA.TIPURILE DE ASIGURARI DE

VIATA
3. APRECIERI PERSONALE

4. CONCLUZII 5. BIBLIOGRAFIE

1. INTRODUCERE . CONCEPTE CHEIE

Activitatea de asigurare desemneaza, in principal, conform art.2, pct.1 din Legea 32/2000: Oferirea, intermedierea, negocierea si incheierea de contracte de asigurare si reasigurare; Incasarea de prime; Lichidarea de daune; Activitatea de regres si de recuperare; Investirea sau fructificarea fondurilor proprii si atrase prin activitatea desfasurata. Legea nr. 32/2000, la art.3, consacra gruparea activitatii de asigurare in asigurari de viata si asigurari generale, instituind in sarcina institutiei care supravegheaza piata aasigurarilor din Romania, stabilirea claselor de asigurari, aferente acestor categorii1. Ca operatiune, asigurarea reprezinta constituirea unui fond de asigurarea, pe principiul mutualitatii, de catre un asigurator, prin contributia unui numar de asigurati, expusi la producerea anumitor riscuri si indemnizarea celor care sufera un prejudiciu pe seama fondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitatii desfasurate. Asigurarea ca forma de protectie impotriva riscurilor care ameninta viata, integritatea corporala a persoanelor fizice si juridice, precum si patrimoniul persoanelor fizice si juridice, poate fi reprezentata astfel:

Asigurari de bunuri si persoane Felicia Alexandru, Daniel Armeanu, Editura Economica, Bucuresti, 2003 pagina 11.

Prima de asigurare Contractul de asigurare

Asigurat
Legea de asigurare Indemnizatia de asigurare

Asigurator

Asigurarea este atat un sistem de transfer de isc, cat si o combinare a riscurilor. Prin combaterea unui numar mare de unitati de expunere intr-un grup, asiguratorul poate estima probabilitatea de dauna legata de evenimentele nesigure cu un grad rezonabil de exactitate pentru grup ca intreg, impartind astel dauna, in mod egal, la tot grupul. Gradul de incertitudine pentru un grup este redus, insa simpla combinare a unor persoane intr-un grup nu modifica in niciun fel incertitudinea pentru o persoana. Prin cuostinte despre probabilitaea de producere a daunei pentru grup, asiguratorul poate oferi fiecarei persoane oportunitatea de transfer de risc. O persoana isi poate transfera riscul unei posibile daune mari catre asigurator prin plata unei prime, transformand astfel incertitudinea unei posibile daune mari intr-o certitudine a unui cost anual, cat mai redus, dar fix2. Piata asigurarilor reprezinta totalitatea cererilor si ofertelor de asigurare privind persoanele, bunurile si raspunderea civila, care se intalnesci si se solutioneaza in si intre societatile de asigurari dintr-o tara sau din mai multe tari; piata de asigurari cuprinde atat asigurarile interne cat si pe cele externe, ocupand un loc important in mecanismul economic. Prima de asigurare reprezinta o suma fixa de bani, stabilita de catre asigurator in functie de valoare sumei asigurate sau prin lege, pe care asiguratul este obligat sa o plateasca prentru a beneficia de protectia financiara oferita de cate compania de asigurari in situatia producerii riscului asigurat. Prima de asigurare reprezinta pretul protectiei financiare cumparate de cate asigurat de la asigurator. Riscul asigurat este acel eveniment a carui aparitie genereaza pagube asiguratului si in urma caruia se activeaza protectia financiara a

Dictionar de asigurari C. Bennett, Editura Trei, Bucuresti, 2002, pagina 57.

asiguratorului, adica obligatia acestuia de a acoperi pierderile aparute prin plata sumelor asigurate.

2. ASIGURAREA DE VIATA. TIPURILE DE ASIGURARI DE

VIATA Asiguraea de viata reprezinta un serviciu financiar a carui rol este de a compensa o pierdere baneasca generata de prodeucerea unui anumit eveniment nedorit. Mai concret asigurarile de viata indeplinesc doua functii extrem de precise: - functia I: protectie financiara; - functia II: economisire/investire. De fapt, aceste roluri pe care asigurarile le au vin in intampinarea a doua categorii de riscuri ce se pot ivi in viata unui individ si care, in momentul aparitiei, genereaza probleme financiare: riscul producerii unei boli sau a unui accident; riscul ca un individ sa nu dispuna de resurse financiare suficiente pentru realizarea anumitor dorinte. Practica asigurarilor cunoaste existenta si utilizarea a trei tipuri principale de Asigurari de viata3: 1. Asigurarea temporara de viata acopera riscul de deces in cazul in care acesta se produce in cadrul duratei contractuale dinainte stabilite; se mai numeste si ASIGURARE LA TERMEN sau o denumire potrivita ar fi ASIGURAREA TEMPORARA DE DECES pentru a evidentia mai bine riscul care este preluat sub protectie financiara;

Principles of Insurance: Life, Health and Annuities, Harriett E. Jones, Dani L. Long, Second Edition 1999, Edited by LOMA - Life Office Management Association USA, pagini 106-143.

2.

3.

Asigurarea permanenta de viata ofera protectie financiara pe toata vata asiguratului (acoperind riscul de deces), dar contine si un segment investitional; Asigurarea de viata cu acumulare de capital este un tip de asigurare la care compania plateste beneficiile atat in cazul producerii decesului in cadrul duratei contractuale, cat si la maturitatea contractului, daca asiguratul este in viata in acel moment. Mai este cunoascuta sub denumirea de ASIGURAREA MIXTA DE VIATA deoarece acopera doua riscuri:decesul si supravietuirea.
Asigurari temporare de viata Asigurari pemanente de viata

Asigurari de viata individuale

Asigurari cu acumulare de capital

ASIGURARILE TEMPORARE DE VIATA Aceasta grupa de asigurari prevede plata sumei asigurate beneficiarilor desemnati numai in situatia in care decesul clientului se produce inainte de maturitatea contractului, adica pe parcursul unei perioade de timp determinate, stabilite in momentul perfectarii contractului de asigurare. In cazul in care clientul decedeaza dupa expirarea perioadei de asigurare, compania nu mai are nicio obligatie fata de beneficiarii acestuia. Totodata, daca asiguratul supravietuieste pana la maturitatea contractului,
4

Asigurarile de viata la debutul mileniului III Alin Baiescu, Editura Dacia, Cluj-Napoca 2005, pagina 136.

asiguratorul nu ii va acorda acestuia nicio suma de bani deoarece acest tip de contract nu este prevazut cu element investtional, adica ofera numai protectie financiara. Mecanismul de functionare al unei asigurari temporare de viata se poate prezenta astfel:
Decesul asiguratului nu se plateste NIMIC Decesul asiguratului: se plateste SA Durata contractuala Inceputul asigurarii Expirarea asigurarii

Categorii de asigurari temporare de viata: Asigurarea temporara Constanta presupune faptul ca protectia financiara oferita asiguratului (adica suma asigurata) ramane nemodificata pe toata durata de derulare a contractului. In acelasi timp in cele mai multe cazuri si prima de asigurare datprata de client se mentine la acelasi nivel; Asigurarea temporara de viata Crescatoare suma asigurata aferenta unui astfel de produs creste cu o anumita valoare sau cu un procent specificat, la intervale regulate de timp. Totodata si prima acestui tip de asigurare este crescatoare. De exemplu, o astfel de majorare poate interveni la acele asigurari la care exista posibilitatea indexarii, adica a adaptarii atat a beneficiilor cat si a primelor la inflatie pentru a mentine constanta in timp valoare reala a banilor; Asigurarea temporara de viata Descrescatoare in acest caz, suma asigurata se reduce odata cu trecerea anilor, fie cu o valoare fixa, fie cu un anumit procent, in conditiile in care, in majoritatea situatiilor, cuantumul primei datorate de catre asigurat ramane neschimbat; Categorii de asigurari temporare de viata

SA SA
Durata contractuala n ani Durata contractuala n ani

SA

Durata contractuala n ani

ASIGURARILE PERMANENTE DE VIATA

ASIGURARILE PERMANENTE DE VIATA

TRADITIONALE

NOUA GENERATIE

Asigurarea pe viata Asigurarea pe viata cu elemente variabile Asigurarea pe viata pentru doua persoane Asigurarea familiala Asigurarea pe viata cu plati lunare Asigurarea pentru fonful ultimelor cheltuieli

Asigurarea pe viata universala Asigurarea de viata ajustabila Asigurarea pe viata cu prima adaptabila la risc Asigurarea pe viata actualizabila Asigurarea pe viata variabila Asigurarea pe viata universala variabila

Spre deosebire de celelalte tipuri de asigurari de viata, cele permanente prezinta doua caracteristici particulare: 1. nu au o durata contractuala dinainte stabilita, adica polita de asigurare este valabila pe toata durata de viata a asiguratului (este permanenta si nu temporara), cu conditia ca primele sa fie platite in mod corespunzator. 2. contin atat elementul de protectie financiara caracteristic oricarei asigurari (compania plateste beneficiile corespunzatoare in cazul producerii decesului persoanei asigurate), cat si un segment investitional, care genereaza asa-numita valoare in numerar a politei. In aceasta grupa se includ sapte categorii principale de asigurari de viata:

A. Asigurarea pe viata5 - compania ofera protectie financiara pentru riscul de deces pe o perioada determinata si la un cost care ramane neschimbat in timp, concomitent cu constituirea si dezvoltarea unui segment investtional. Aceasta din urma genereaza o anumita valoare de rascumparare a politei, care se refera la suma de bani pe care o primeste asiguratul in situatia in care doreste sa renunte la contract la un moment dat6. Mecanismul de functionare al unei asigurari permanente de viata:
Rascumparare: se plateste Valoarea de Rascumparare DECESUL asiguratului (oricand): se plateste SA

Durata contractuala = durata de viata a asiguratului Inceputul asigurarii

B. Asigurarea pe viata cu elemente variabile: 1. asigurari cu prime variabile functioneaza exact ca si o asigurare pe viata in sistemul platilor pemanente, cu exceptia faptului ca valoarea primei de asigurare se modifica (creste) dupa o anumita perioada de timp de la momentul incheierii politei, in conditiile in care cuantumul protectiei financiare este constant pe toata durata de viata a politei. 2. asigurari cu sume asigurate variablie presupun faptul ca valoarea protctiei se reduce fie cu o suma fixa, fie cu un anumit procent, la intervale regulate de timp sau in momentul in care asiguratul atinge o varsta dinainte specificata. C. Asigurarea pe viata pentru doua persoane7. Functioneaza asemeni asigurarii pe viata, cu deosebirea ca sunt preluati sub protectie financiara doi asigurati. La decesul unuia, beneficiile aferenta sunt platite celeilalte persoane. Totodata aceasta are posibilitatea de a achizitiona o noua polita de asigurare, fara a si mai dovedi asigurabilitatea. D. Asigurarea pe viata Ultimul Supravietuitor. Clauzele aferenta acestei clase sunt asemanatoare celor de la asigurarea precedenta, cu diferenta ca beneficiile politei sunt platite de catre companie numai dupa ce au decedat ambii asigurati, adica in momentul in care a disparut si ultimul
5 6

Se refera la intreaga viata a asguratului Din punct de vedere matematic, valoarea de rascumparare= valoarea in numerar taxe de rascumparare si eventuale imprumuturi acordate clientului pe seama politei. 7 In limba engleza JOINT WHOLE LIFE INSURANCE

10

supravietuitor preluat sub protectie prin acest tip de polita. Aceasta categorie de contracte este recomandata, de exempku, unor persoane casatorite care ambele doresc sa fie protejate, in aceasta situatie, costul unui astfel de contract este mai scazut decal cel pentru doua polite distincte , ate una pentru fiecare. E. Asigurarea familiala. Poate fi privita si ca o mini-asigurare de grup deoarece sunt preluati sub protectie financiara toti membrii unei familii, dupa cum urmeaza: asiguratul principal, sotul sau sotia, dispune de o asigurare pe viata, iar partenerul si copii beneficiaza de o asigurare temporara de viata cu o suma asigurata reprezentand o anumita proportie din cea aferenta asiguratului principal. F. Asigurarea pe viata cu plati lunare. Este o asigurare pe viata la care plata primelor se efectueaza lunar. De obicei valoarea protectiei financiare aferenta unui astfel de contract este relativ redusa in comparatie cu celelalte categorii prezentate in paragrafele precedente. G. Asigurarea pentru fondul ultimelor cheltuieli. Rolul acestui tip de asigurare este de a oferi supravietuiorilor unui individ decedat suportul financiar absolut necesar pentru acoperirea ultimelor cheltuieli, adica cele care se efectueaza in momentul decesului unei persoane. Sumele asigurate la un astfel de contract sunt relativ modeste deoarece au doar scopul de a acoperi ultimele cheltuieli. Asigurarile permanente de viata NOUA GENERATIE Asigurarile de viata Universale. Reprezinta o categorie a asigurarilor prin: prime variabile, sume asigurate care se pot modifica pe parcursul duratei contractuale si prin faptul ca polita prezinta clientului informatii mai detaliate prinvind cele trei elemente care alcatuiesc prima bruta de asigurare. B. Asigurarile de viata ajustabile. Permit clientilor sa opteze, pe durata contractuala, intre mai multe tipuri de protectie financiara, in functie de evolutia propriilor necesitati. Clientul spcifica valoarea primei asigurate de care doreste sa beneficieze, iar compania stabileste acel plan care corespunde cel mai bine solicitarilor asiguratului.
A. 11

C. Asigurarile pe viata cu prima adaptabila la risc. Sunt o categorie de asigurari pe viata la care se specifica de catre societatea de asigurari, in contract, doua niveluri distincte ale primei de asigurare: o valoare maxima garantata si o valoare mai redusa. D. Asigurarile pe viata actualizabile. Aceste asigurari functioneaza asemanator celor precedente in sensul ca periodic se reevalueaza rata de mortalitate, profitabilitatea investitiilor si cuantumul cheltuielilo efectuate. In cazul asigurarilor pe viata actualizabile clientul decide cum se vor materializa eventualele modificari in contract. E. Asigurarile pe viata variabile. Sunt contracte la care atat suma asurata la deces cat si valoarea in numerar a politei fluctueaza in functie de randamentul investitiilor pe care compania de asigurari le-a efectuat cu banii colectati de la clienti. Totodata acestia au posibilitatea de a alege intre mai multe planuri de investitii pe care le deruleaza asiguratorul. F. Asigurarile pe viata universale-variabile. Aceasta categorie de asigurari imbina flexibilitatea legata de stabilirea primelor si sumei asigurate caracteristice asigurarilor universale, cu flexibilitatea investitiilor caracteristica asigurarilor variabile. I se permite clientului sa isi stabileasca valoarea primei de asigurare si a sumei asigurate la deces, iar partea din prima destinata investitie este directionata catre un plasament ales tot de catre asigurat. Asigurarile de viata cu acumulare de capital In cazul acestei categrii de asigurari de viata sunt acoperite, de fapt doua riscuri: riscul de deces si cel de supravietuire. Compania de asigurari este obligata sa plateasca beneficiile corespunzatoare contractului in situatie in care asiguratul decedeaza pe durata de derulare a politei, sau in momentul in care aceasta ajunge la maturitate si este in viata. Primele de asigurare aferente unui astfel de contract se accepta atat plata de prime esalonate cat si prima unica. Maturitatea contractului poate fi stabilita ca fiind fie dupa un anumit numar de ani de la data intrarii in vigoare a acestuia (la 10,20,30 de ani), fie in momentul in care asiguratul implineste o anumita varsta (contractul expira la atingerea a 65 de ani de cate persoana preluata in asigurare).
12

Mecanismul de functionare al unei asigurari de viata cu acumulare de capital

Decesul asiguratului: se plateste SA Durata contractuala Expirarea asigurarii Inceputul asigurarii Supravietuirea asiguratului se plateste SA

Decesul asiguratului: nu se plateste nimic

ASIGURARILE DE VIATA DE GRUP La fel ca si sigrarile de viata individuale si cele de grup detin o importanta deosebita in cadrul industriei asigurarilor, in momentul de fata intre SUA Si CANADA8 din volumul total de asigurari de viata find reprezentat de sectorul corporativ. Asigurarile de viata si cele de grup prezinta o multitdine de elemente comune, dar si o serie de aspecte care le diferentiaza. Una din caracteristicile de baza ale asigurarilor de grup este numarul mare de asigurati preluati sub protectie financiara, fiind vorba de angajatii unei anumite firme a carei conducere a decisw oferirea unui plan de asigurare salariatilor acesteia. 3. APRECIERI PERSONALE Domeniul asigurari de viata este un foarte complex, ce necesita o atentie sporita. Este o arie extinsa despre care se poate discuta foarte mult. Interesant este de abordat tema implementarii asigurarilor de viata in Romania. Distributia pe regiuni de dezvoltare a primelor brute subscrise pentru asigurari de viata in anul 2007, poate fi prezentata astfel:

Principles of insurance: Life, health and annuities Harriett Jones, Second Edition 1999, pagini 248-283

13

Structura regionala a primelor brute subscrise pentru asigurari de viata

Nord-est Sud-est Sud muntenia Sud-vest Otenia Vest Nord-Vest Centru Bucuresti-Ilfov

Regiunile de dezvoltare prezinta diferente semnificative atat sub raportul volumului populatiei, cat si al nivelului de dezvoltare economicosociala, factori determinanti pentru optiunea de accesare a produselor din gama asigurarilor de viata. Distributia regionala a indicatorilor intensivi aferenti asigurarilor de viata: Regiuni Grad de penetrare (%) Densitate (ron/loc) Nord-est 2.77 34.50 Sud-est 2.73 42.27 Sud Muntenia 1.91 28.26 Sud-vest Oltenia 2.33 33.87 Vest 2.88 58.43 Nord-vest 3.74 63.31 Centru 3.00 56.38 Bucuresti-Ilfov 6.63 273.04 Total 3.67 67.71 Se observa eforturi mari de largire a pietei, de catre companiile de asigurari. Se poate observa ca efortul companiilor de a-si largi cota de piata s-a orientat preponderent catre capitala tarii, urmand apoi o deschidere a ofertei catre provincie. In celelalte regiuni eforturile de largire a nisei de piata au vizat, cu precaderem, zonele in care nivelul de cuprindere a populatiei in asigurarile de viata era mai redus. La nivelul tarii noastre, una dintre explicatiile pentru dezinteresul fata de asigurarile de viata ar putea deriva conform specialistilor, chiar din
14

mentalitatea romanilor conform careia Soarta mea este in mainile Domnului. Totusi aderarea Romaiei la UE se face resimtita si va determina o serie de schimbari n ceea ce priveste atitudinea cetatenilor fata de asigurarile de viata. Exista sanse mari de aparitie a unor consumatori mai educati, care constientizeaza mai bine propriile nevoi, care incep sa inteleaga mai bine rolul unei asigurari de viata. Atitudinile tipice fata de asigurarile de viata sunt urmatoarele: Acum am alte prioritati:, Inca nu, Poate fi o idee, E pentru mine.dar cine plateste?. In ceea ce priveste prima aitudine, aceasta categorie este formata din tineri cu varsta pana in 35 de ani, care considera ca moartea este un eveniment improbabil la aceasta varsta. Categoria :inca nu include persoane cu vasta cuprinsa intre 45-55 de ani pentru care ideea unei astfel de asigurari pare a fi sinonima cu acceptarea mortii. Cea de-a treia categorie este formata din persoane cu varsta intre 35-45, cu o educatie financiara peste medie si cu un venit confortabil, care detin in principiu o polita de asigurare cu componenta invesitionala. Ultima dintre cele patru atitudini suprinde persoanele intre 30-55 de ani, care desfasoara activitati in conditii periculoase, dar care considera ca in acest caz sarcina contractarii asigurarii este a angajatorului. Cursul asigurarilor de viata este unul ascendent, normal, dar pe termen lung si se doreste a ajunge la performante europene. Dar este un domeniu de interes slab dezvoltat in fata romanilor. 4. CONCLUZII Problematica asigurarilor, in general, si a celor de viata, in special, constituie un element vital al stiintei economice si o componenta esentiala a culturii generale. Caci asigurarile de viata se inchee pentru toate imprejurarile care pot provoca deces si/sau invaliditate. Totodata unele asigurari de viata imina actiunea de protectie financiara cu cea de economisire. Aceasta inseamna ca suma asigurata se poate plati fie pe durata de valabilitate a contractului, fie la maturitatea politei in cazul in care asiguratul este in viata. Pentru aceasta prima cuprinde si un element special, care reflecta actiunea de economisire si care se fructifica de catre societatea de asigurare. In ceea ce priveste viitorul, specialistii anticipeaza o continuare a dezvoltarii acestui domeniu pe seama noilor piete (insuficiente exploatate pana in prezent), a cerintelor in continua crestere si diverisificare ale clientilor, a interesului crescand al indivizilor si companiilor manifestat fata de ofertele firmelor de asigurari.

15

5. BIBLIOGRAFIE Asigurari de bunuri si persoane Felicia Alexandru, Daniel Armeanu, Editura Economica, Bucuresti, 2003 Dictionar de asigurari C. Bennett, Editura Trei, Bucuresti, 2002 Principles of Insurance: Life, Health and Annuities, Harriett E. Jones, Dani L. Long, Second Edition 1999, Edited by LOMA - Life Office Management Association USA, pagini 106-143. Asigurarile de viata la debutul mileniului III Alin Baiescu, Editura Dacia, Cluj-Napoca 2005 Aif Life Asigurari Romania S.A. - Raport anual 2007 Revista PRIMM nr. Octombrie 2007, Xprimm si Profile Raportul CSA privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurai in anul 2007, Bucuresti, iunie 2008 Insurance Profile, Issue 3/2008, Septembrie 2008 CSA Buletin Informativ, Anul II, Nr.3, septembrie 2008

16