PIA A ASIGUR RILOR N ROMNIA

CUPRINS

Capitolul I Piata asigurarilor 1.1. Conceptul de asigurare 1.2. Functiile asigurarilor 1.3. Piata asigurarilor

Capitolul II Evolutia pietei asigurarilor in Romania 2.1. Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private 2.2. Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990 2.3. Asigurarile dupa 1990

Capitolul III Cadrul organizatoric al activitatii de asigurare in Romania

Bibliografie

CAPITOLUL I PIATA ASIGURARILOR

1.1. Conceptul de asigurare

Asigurarea este conceptul de unire a unei comunitati de risc prin care membrii comunitatii consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i mai apoi la suportarea n comun a pagubelor produse membrilor acestei comunitati. Asigurarea exprima n principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii, pierderi datorate unor diverse riscuri. Oamenii au organizat aceasta forma de protectie sub forma unor societati de asigurari care sa functioneze n baza unei legislatii,a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare. Acordul de vointa este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurator, prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe care asiguratorul i le-a asumat. Asiguratorul, prin contractul de asigurare, nschimbul ncasarii primei de asigurare, se obliga sa plateasca asiguratului contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia din riscurile asumate. Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitatii, prin carefiecare asigurat contribuie cu o suma de bani prima de asigurare la crearea fonduluide asigurare din care asiguratorul acopera daunele suferite de asigurati. Asiguratorul estecustodele acestui fond de asigurare, avand obligatia de a administra banii ncredintati ninteresul asiguratilor, astfel ncat n orice moment sa dispuna de lichiditatile necesarepentru a onora obligatiile financiare ce decurg din contractele semnate. Prin urmare, asigurarea este o operatie economica ce permite protectia mpotriva consecintelor negative pe plan patrimonial ale producerii unui anumit risc, lucru care este posibil prin difuzarea asupra unei pluralitati de subiecti expu i la acela i tip de risc. Operatia de transformare a riscului individual n risc colectiv permite acoperirea mpotriva eventualelor consecinte nefavorabile prin suportarea unor costuri inferioare celor care ar trebui sustinute n

cazul producerii evenimentului. Riscul este transferat dela o persoana la un grup de persoane care astfel fac ca daunele suferite sa se compenseze financiar mai u or.

1.2. Functiile asigurarilor

Ca si celelalte componente ale sistemului financiar, asigurarile ndeplinesc anumite functii: -functia de repartitie; -functia de control. Functia de repartitie se manifesta n : - procesul de mobilizare a fondului de asigurare la dispozitia asiguratorului, pe seama primelor platite de asigurati n procesul repartizarii P.I.B.; - procesul de dirijare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale, si anume: - plata sumelor asigurate si acoperirea pagubelor; - finantarea unor actiuni cu caracter preventiv; - constituirea fondurilor de rezerva specifice ale asiguratorului; - acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodaresti ale asiguratorului si obtinereade profit; - constituirea unor fonduri centralizate de protectie a asiguratilor. Functia de control are o arie mai larga de manifestare decat functia de repartitie,se realizeaza n procesul formarii, repartizarii si utilizarii fondului de asigurare. Astfel, prin ea se urmareste modul cum se ncaseaza primele de asigurare si alte venituri ale asiguratorului, cum se efectueaza platile cu titlu de indemnizatie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrativ-gospodaresti s.a., corecta determinarea drepturilor asiguratilor, gospodarirea judicioasa a fondului de asigurare si a rezervelor legale constituite, ndeplinirea integrala si la termen a obligatiilor financiare ale asiguratorului fata de stat si de terti.

1.3. Piata asigurarilor

Piata asigurarilor reprezinta un cadru reglementat in care se desfasoara operatii de asigurare realizate de baze contractuale. Pe aceasta piata se intalneste cererea deasigurare care vine din partea persoanelor fizice sau juridice asigurabile, si oferta de asigurare sustinuta de organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu. Cererea vine din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheiediverse tipuri de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei. Cererea potentiala de produse de asigurare este mare in tara noastra, datorita populatiei numeroase a Romaniei, dar cererea efectiva este redusa, datorita puterii de cumparare precare a populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii. Cerea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare, dupa confruntarea cu oferta. Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate. Piata asigurarilor poate avea doua forme: piata cu concurenta perfecta sau imperfecta. Piata cu concurenta perfecta presupune: Atomizarea pietei - o piata este considerata atomizata atunci cand reuneste un numar mare de ofertanti si de solicitanti Libertatea de intrare - iesire a participantilor de si de pe piata- piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes. Descentralizarea deciziilor - fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare, dar trebuie sa tina seama si de prevederile legale pentru a nu prejudicia nici interesele sale nici pe cele ale tertilor. Transparenta pietei - persoanele fizice nefamiliarizate cu problema asigurarilor nu realizeaza avantajele pe care i le poate oferi un contract de asigurare, deoarece pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitate oferite de asigurare, este necesara adresarea la un agent de asigurare, asadar piata asigurarilor este opaca pentru cei neavizati . Omogenitatea produsului de asigurare - pe piata asigurarilor se comercializeaza o paleta larga de produse, constand in asigurari impotriva diferitelor riscri , dar cu exceptia catorva

produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuintelor, celelalte fiind lipsite de omogenitate. Piata cu concurenta imperfecta presupune ca cel putin una din trasaturile pietei cu concurenta perfecta sa nu caracterizeze o piata. De exemplu piata asigurarilor de persoane, de bunuri, de raspundere civila este o piata impura imperfecta. Comportamentul dintre societatile de asigurari aflate in concurenta pe piata poate fi de mai multe feluri: - Comportamentul de concurenta imperfecta se aplica de societatile de asigurari cu un volum de activitate redus, cu o putere relativ mica pe piata de asigurari si care ofera pe piata un produs de asigurare care sa-i ofere un profit cat mai mare; - Comportamentul de concurenta imperfecta presupune existenta unui numar mare de societati de asigurare pe piata, pretul fiind determinat de cererea de asigurari existenta pe piata; - Comportamentul managerial presupune recunoasterea importantei deciziilor luate de managerii societatilor de asigurari, se practica in societatile mari, unde acestia au o putere de decizie mai mare decat cea a actionarilor; Dimensiunea pietei asigurarilor se determina cu ajutorul unor indicatori, cum ar fi: numarul contractelor incheiate in perioada de referinta; numarul politelor in vigoare; valoarea anuala a primelor de asigurare; cantumul sumelor asigurate in perioada de referinta; valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari a un moment dat; ponderea asigurarilor in PIB si in PNB; ponderea in ocuparea fortelor de munca; ponderea pe piata capitalului de imprumutat; eficienta folosirii capitalului si a fortei de munca.

CAPITOLUL II EVOLUTIA PIETEI ASIGURARILOR IN ROMANIA

Activitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila,desfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate fiimpartita in trei perioade distincte:

Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990 Asigurarile dupa 1990

2.1. Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

13 martie 1871 a fost constituita prima societate de asigurare "Dacia" cu un capital social de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante ale vietii politice, sociale si economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh.Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C.Porumbaru si Alexandru Zissu. 1873 a fost infiintata societatea de asigurari "Romania" cu un capital social de 2 milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personalitati de prim rang: Beizadea D.Grigore Ghica, principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu. 1881 cele doua societati "Dacia" si "Romania" au fuzionat si au creat societatea"DaciaRomania" care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara noastra din acea perioada. 1882 a fost infiintata societatea de asigurari "Nationala" cu un capital de 3milioane lei. Printre fondatorii societatii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C. Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani,Teodor Rosetti, N. I. Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii. 1897 a fost infiintata la Braila, societatea "Generala", de cercurile comerciale din Braila si Galati, cu colaborarea bancii Marmorosch, Blank & Co. 1907, a fost infiintata societatea "Agricola", care practica asigurari legate de agricultura si alte tipuri de asigurari; in 1930 a fuzionat cu "Fonciera" - Cluj, devenind astfel "Agricola Fonciera". 1920, s-a constituit societatea "Steaua Romaniei", cu un capital de 2 milioane delei, care in 1932 a fuzionat cu "Ancora", ajungand la 12 milioane de lei capital; in 1936 apreluat portofoliul romanesc al societatii "Phoenix" din Viena, aflata in lichidare,majorand capitalul la 20 de milioane. 1923, a fost infiintata societatea "Asigurarea Romaneasca", cu un capital de 4 milioane de lei; extinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara examinare medicala(asigurari populare) i-a adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioada,societatea se afla in anul 1937 in topul societatilor de asigurari. Dupa Primul Razboi Mondial au aparut mai mult de douazeci de societati de asigurare, dintre care unele erau succesoare ale societatilor straine de asigurare. Dupa anul 1927, Guvernul a autorizat nfiintarea societatilor straine n Romania, printre care i Norwich, Phoenix, Standard,

Sun. n anii '30 activitatea economica i activitatea de asigurari au cunoscut cea mai mare cre tere, dezvoltandu-se toate ramurile de asiguraricare se practicau pe plan international, numarul societatilor de asigurare variind ntre 20 i 24. Izbucnirea celui de-al Doilea Razboi Mondial i intrarea Romaniei n razboi au condus la declinul activitatii de asigurari. Unele societati straine i-au predat portofoliul i i-au ncetat activitatea, astfel incat n anul 1945 mai functionau n Romania numai 5 reprezentante straine.

2.2. Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

Din iunie 1948, activitatea de asigurare a fost organizata pe baze noi. Societatile de asigurari au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Institutiile publice de asigurari au fost incorporate si ele in noile structuri organizatorice ale economiei nationale planificate. In domeniul asigurarilor, a fost creata societatea"Sovrom-Asigurare". In anul 1952, a fost organizata Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS, cu capital integral roman, institutie specializata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat de avarie. Crearea ADAS marcheaza instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor. Pe teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor societati private de asigurari, cate fiintasera in deceniile anterioare.

2.3. Asigurarile dupa 1990

In locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de 31decembrie 1990, au luat fiinta trei societati cornerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor: -Societatea "Asigurarea Romaneasca S.A.", care a preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare, precum si bunurile imobile apartinand ADAS, inclusein capital;-Societatea "Astra S.A." a preluat activele societatilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurarilor si

operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare; -Agentia "Carom S.A." a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea siplata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurari din strainatate. In anul 1991 a fost adoptata Legeanr. 47 privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar in anul 1995 Legea nr.136 privind asigurarile si reasigurarile. -In luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat dinRomania, UNITA S.R.L cu sediul la Timisoara. -Guvernul Romaniei a infiintat Banca de Export Import a Romaniei S.A. -EXIMBANK, avand capital integral de stat. Aceasta societate practica asigurari pentru credite la export impotriva riscului de neplata. -In anul 1992 s-au infiintat societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL. -In anul 1993 s-au infiintat societatile ASIGURAREA ANGLO ROMANA, GENERALA ASIGURARI. -In anul 1994 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AIG American International Group a venit in Romania prin divizia de asigurari generale. -In anul 1994 a fost infiintata UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania. -In anul 1994 s-au infiintat societatile ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC -ASIT care in anul 2000 si-a schimbat denumirea in ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI -In anul 1995 s-au infiintat societatile ASIGURAREA POPULARA ROMANA, OMNIASIG, SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in SARAMERKUR). -In anul 1996 s-au infiintat societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI. -In anul 1997 s-a infiintat societatea Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata care in prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurari de Viata, GARANTA. -In anul 1999 a fost infiintat, in Craiova, brokerul de asigurari ROMASIG INVESTS.R.L

-In anul 1999 s-a infiintat AIG Life Asigurari Romania S.A., divizia de asigurari de viata si pensie privata a companiei AIG. -In anul 2001 s-a infiintat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

La finele anului 2006, piata asigurarilor consemna un volum de 1,6 miliarde eurosi, obisnuiti cu cresteri din doua cifre, asteptam anul 2007, care avea sa aduca depasirea pragului de 2 miliarde euro. In 2008, piata incheia cu 2,4 miliarde euro subscrieri, iar cei 2 miliarde euro devenisera deja istorie. In acelasi an auzisem ceva despre criza, dar nu-i simteam inca efectele. Efectele directe. Anul 2009 a adus un cutremur pe piata de leasing: -75%. In acelasi an, asigurarile au consemnat prima diminuare anuala: -13%. Impactul din leasing nu avea cum sa sesimta imediat, dar cifrele din prezent, in special cele de pe CASCO, ne confirma efectul de bumerang lent asupra unei piete dependenta de auto intr-o proportie de peste 60%. Primele 9 luni ale lui 2010 au adus subscrieri de 1,5 miliarde euro, asociate unei diminuari cu aproape 4% a primelor brute subscrise.

Subscrierile companiilor de asigurari au scazut anul 2010 cu 5,7%, pana la 8,36miliarde lei (1,98 mld. euro), din cauza vanzarilor mai mici de polite auto, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Astfel, afacerile asigurarilor s-au ntors la nivelul la care se aflau n 2007, cand autrecut n premiera de pragul de 2 miliarde de euro. Declinul pietei de asigurari s-a accentuat n 2010, avand n vedere ca n anul anterior scaderea a fost mai mica de 1%, principalul motiv fiind scaderea vanzarilor de autovehicule i a leasingului, ceea ce a generat subscrieri mai mici din polite Casco. Astfel, veniturile din politele subscrise pe asigurari generale s-au redus cu 7,5% anul trecut, ajungand la 6,7 miliarde de lei (1,6 mld. euro). Politele Casco reprezinta 37% din acest segment de asigurari i valoarea acestora a scazut cu 25% n 2010, pana la 2,5miliarde de lei.

n schimb, asigurarile de raspundere civila auto (RCA) au crescut cu 11% i au atins prime brute subscrise tot de 2,5 miliarde lei. Alte segmente care au nregistrat cre teri anul trecut au fost asigurarile de calatorie, de incendiu i calamitati naturale i de raspundere civila generala.

CAPITOLUL III CADRUL ORGANIZATORIC AL ACTIVITATII DE ASIGURARE IN ROMANIA

In Romania, incepand cu anul 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si a societatilor de reasigurare. 1.Societati de asigurare reasigurare si societati de reasigurare, care si asuma obligatii prin acceptarea de riscuri n schimbul platii unor prime de catre asigurati sau dupa caz, de reasigurati. Deosebirea dintre ele consta n aria activitatii desfasurate: asigurare, asigurare si reasigurare sau numai reasigurare. Din punct de vedere al formei juridice se pot constitui fie ca societati pe actiuni, fie ca societati cu raspundere limitata; Societatile se confrunta cu un proces

intens de faramitare a activitatii de asigurare datorita numarului mare de societati care nu au o capacitate financiara suficienta pentru asustine riscurile cu care se confrunta potentialii asigurati. Astfel in 1993, erau 15 societati de asigurare, iar in 2003 a ajuns la 74. Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele cucapital strain si incep sa constitie o concurenta serioasa pentru cele romanesti. Societatile de asigurare s-au orientat mai mult pentru asigurarile de persoane altele decat cele de viata, asigurari de bunuri, impotriva incendilor, calamitatilor, asigurari de viata si asigurari pentru autovehicule. Domeniile mai putin acoperite sunt cele care privesc asigurarile de aviatie datorita lipsei legislatiei, existentei unei cereri reduse, riscului ca rata daunei sa fie foarte mare etc. 2)Societati de intermediere - denumite agentii de intermediere, care negociaza si ncheie contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza servicii privind ncheierea si executarea unor asemenea contracte; 3)Societati care presteaza alte servicii de asigurare - de exemplu activitatea de comisariat de avarie, agent de lichidare, agent de recuperare. 1. B.A.A.R Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (B.A.A.R.) reprezinta asociatia profesionala care este membra a Consiliului Birourilor si care este formata dintoate societatile de asigurare din Romania autorizate sa practice asigurarea de raspunderecivila auto obligatorie si mandatate sa elibereze documente de asigurare de raspunderecivila auto `Carte Verde`. B.A.A.R. este avizat de Comisia de Supraveghere aAsigurarilor, n conformitate cu prevederile art. 25 (3) din Legea nr.32/2000. In prezent,B.A.A.R. este format din 16 societati de asigurare. 2. C.S.S.P.P. - Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private C.S.S.P.P. este autoritatea administrativa autonoma de reglementare si supraveghere prudentiala, aflata sub controlul Parlamentului Romaniei, infiintata prin O.U.G nr.50 din 9 iunie 2005, aprobata prin Legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005.C.S.S.P.P. este condusa de un consiliu format din 5 membri, dintre care unul detine functia de presedinte si altul de vicepresedinte, numiti de Parlament. Conducerea executiva a C.S.S.P.P. este asigurata de un director general numit de Consiliul Comisiei. Misiunea se concretizeaza in - Reglementarea, coordonarea, supravegherea si controlul activitatii sistemului de pensii private

- Protejarea intereselor participantilor si ale beneficiarilor, prin asigurarea unei functionari eficiente a sistemului de pensii private si informarea asupra acestuia. 3. I.A. - Institutul de asigurari Institutul de Asigurari a fost infiintat ca persoana juridica in data de 15 septembrie2001, in conformitate cu prevederile Ordonatei de Urgenta a Guvernului Romaniei nr.26/11 ianuarie 2000. Cel mai important beneficiar al acestui proiect este insusi domeniul asigurarilor, deoarece crearea Institutului conduce la dezvoltarea industriei romanesti de asigurari prin ridicarea valorii profesionale a celor care lucreaza in asigurari si a colaboratorilor dintoate domeniile conexe asigurarilor. In cadrul Institutului se vor organiza cursuri si seminarii pentru specializarea celor care vor dori sa aprofundeze domeniul asigurarilor. 4. C.S.A. - Comisia de supraveghere a asigurarilor Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) este autoritatea administrativa autonoma de specialitate, cu personalitate juridica, al carei scop principal este apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania. 5. A.R.A - Asociatia Romana de Actuariat Asociatia Romana de Actuariat este o organizatie tanara ce s-a infiintat legal in toamna anului 1999, activitatile sale educationale incepand insa inca din anul 1998. Asociatia Romana de Actuariat, A.R.A este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ creata in scopul promovarii, dezvoltarii si recunoasterii profesiei de actuar, precum si a individualizarii si a includerii acestei profesii in Nomenclatorul M.M.P.S. acestei profesii. 6. A.D.A.R. - Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania (ADAR) a fost infiintata in anul1991 de un grup de juristi care activau in domeniul asigurarilor. Ea este o asociatie profesionala, independenta, apolitica, avand drept scop principal promovarea stiintei dreptului asigurarilor si a activitatii de asigurare din Romania. O alta activitate a Asociatiei de Drept al Asigurarilor din Romania este editarea, impreuna cu UNSAR a unui Buletin Informativ, a carui continut a fost apreciatde toti cei carora Buletinul Informativ le-a fost distribuit. 7. UNSICAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultantain Asigurari din Romania

UNSICAR a luat fiinta in Septembrie 2000, la initiativa unui grup de 12 societati de intermediere si consultanta in asigurari, ca organizatie non profit, neguvernamentala si apolitica, avand personalitate juridica in conformitate cu O.G.26/2000.Scopul Uniunii consta in sprijinirea membrilor sai in cresterea recunoasterii publice a rolului activitatii intermediarilor si consultantilor in asigurari; 8. UNSAR Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare Este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ, creata n scopul dezvoltarii si extinderii colaborarii si cooperarii n domeniul asigurarilor si reasigurarilor. UNSAR este persoana juridica romana de drept privat si este supusa legislatiei din Romania.