Sunteți pe pagina 1din 25

PIAA DE ASIGURRI

CUPRINS
PAG.
Capitolul i. Piaa de asigurri- concepte generale........1
Ii.1. Definiia pieei de asigurri...................................................1
Ii.2. Elementele pieei de asigurare...........................................2
Ii.3. Caracteristicile pieei de asigurare...............................3
Capitolul ii. Piaa european a asigurrilor.....................6
Ii.1. Prezentare general.................................................................6
Ii.2. Principalele piee din europa..............................................12
ii.2.1. Piaa lloyds......................................................................13
ii.2.2. Piaa londrei......................................................................17
Ii.3. Piaa asigurrilor din europa central i de est..19
Ii.4. Piaa asigurrilor din romnia........................................20
BIBLIOGRAFIE...........................................................................................25

CAPITOLUL I

PIAA DE ASIGURRI CONCEPTE GENERALE

I.1. DEFINIIA PIEEI DE ASIGURRI


Piaa de asigurare reprezint un cadru n care se desfoar operaiuni de asigurare
numai pe baze contractuale. Aici se ntlnesc cererea de asigurare , venind din partea
persoanelor fizice i juridice care doresc s ncheie diferite tipuri de asigurri i oferta de
asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice i anume organizaii, societi
specializate, care sunt autorizate s funcioneze n domeniul asigurrilor i s desfoare
o astfel de activitate, bineneles, sub raport financiar. Denumirea de pia este valabil
att pentru rile n care funcioneaz mai multe organizaii de asigurare, fiind o pia
concurenial, dar i pentru rile unde exist doar o astfel de organizaie, existnd o
singur ofert de asigurare.
1

O astfel de pia, aparent neconcurenial, prezint i cteva elemente de


concuren, n sensul c singura organizaie de asigurare are menirea de a convinge
persoanele fizice i juridice asigurabile s accepte condiiile oferite de aceasta i aducnd
n acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. n acest caz, persoanele fizice i
juridice asigurabile pot alege ntre a accepta oferta de asigurare ce exist pe pia i care
este unic sau ntre a o refuza, cutnd alte alternative.
De exemplu, persoanele care doresc o asigurare de via, conferindu-le i
protecie de asigurare, cum ar fi securitate n caz de deces, accident i altele, dar i
fructificarea economiilor , aleg ca alternativ depunerea disponibilitilor bneti la casa
de economii. Aceast alternativ este aleas, n condiiile n care sumele ce sunt ncasate
de asigurat la o asigurare mixt de via, la expirarea termenului de asigurare, sunt mai
mici dect sumele ncasate de la casa de economii, atunci cnd sumele depuse la casa de
economii sunt egale cu totalul primelor pltite la societilor de asigurare. Organizaia de
asigurare acoper i riscul de deces al asiguratului, pe perioada de valabilitate a
contractului, pentru care se percepe o prim de asigurare specializat, nefiind vorba c
fructific mai slab economiile populaiei dect casa de economii.
Unitile economice si gospodriile populaiei, care doresc protecia bunurilor,
aleg opiunea autoasigurrii, cu limitele sale.
I.2. ELEMENTELE PIEEI DE ASIGURRI
Cu privire la piaa de asigurri trebuie s precizm dimensiunea acesteia, ce are ca
element hotrtor cererea de asigurare. Aceasta este determinat de puterea economic a
persoanelor fizice i juridice asigurabile, pe de o parte, i de convingerea acestora de
utilitatea asigurrii oferite de organizaiile specializate.
Cererea de asigurare const n contracte de asigurare, dup ce aceasta s-a
confruntat cu oferta. ns sunt persoane care solicitnd oferte din partea organizaiilor de
asigurare, nu ncheie contracte cu acetia, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie
deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani.
Astfel, mrimea pieei de asigurare depinde de mai muli indicatori, cum ar fi:
numrul contractelor ncheiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoarea

anual a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin i


valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat.
Cererea de asigurare de persoane, bunuri i rspundere civil vin din partea
persoanelor fizice doritoare de ncheierea unor contracte de asigurare pentru protecia lor
i a familiilor lor, dar i din partea persoanelor juridice ( uniti economice care doresc s
ofere securitatea angajailor n caz de accidente sau boli profesionale). Cererea asigurrii
de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice ( ntreprinderi de tot
felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc), interesate n protejarea activelor
de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa
de teri.
Oferta de asigurare vine din partea societilor comerciale de asigurare, cu capital
privat, de stat sau mixt, din partea organizaiilor mutuale de asigurare i de tontine.
Societile comerciale de asigurare, fie cu capital privat, de stat sau mixt,
urmresc obinerea de profit i i desfoar activitatea n condiiile legii. Ele trebuie s
respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor.
Organizaiile de asigurare de tip mutual nu urmresc obinerea de profit, ci
ntrajutorarea membrilor lor, i se desfoar pe baza principiului mutualitii. Fiecare
membru are calitatea de asigurat i asigurtor. Ca asigurat fiecare membru al grupului
particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Cu
acest fond sunt acoperite daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i
sunt pltite sumele asigurate la asigurrile de persoane.
Tontinele, dup numele bancherului italian Lorenzo Tonti din secolul al XVII lea,
sunt asociaii constituite pe o perioad determinat de timp, n care membrii contribuie la
fondul comun cu o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. Dup ce termenul
expir, sumele constituite din cotizaii pe parcursul perioadei determinate se mpart ntre
membrii supravieuitori. Asociaii asemnatoare se organizeaz i pentru cazurile de
deces.
Legtura dintre asigurat i asigurtori se realizeaz direct prin personalul de
specialitate al societailor comerciale de asigurri, apoi se realizeaz prin intermediul
membrilor organizaiilor de asigurare mutual sau prin agenii intermediari( brokeri).

I.3. CARACTERISTICILE PIEEI DE ASIGURARE


Din anul 1991, n Romnia societile de asigurare, societile de asigurare i
reasigurare i societile de reasigurare vor desfura activitatea de asigurri, dar sunt i
societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare
sau presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus.
Aceste societi pot avea capital de stat, privat sau mixt, iar persoanele juridice strine ce
vor s constituie n Romnia societi de asigurare cu capital integral strin, nu pot face
acest lucru, dect n asociere cu persoanele juridice sau fizice de origine romn.Acetia
pot nfiina doar reprezentaii n ara noastr.
Este important de precizat ce fel de pia de asigurri exist n Romnia:perfect
sau imperfect.
Caracteristicile pieei perfecte sunt omogenitatea produsului, transparena i
atomizarea pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia i
descentralizarea deciziilor.
Omogenitatea produsului
Pe piaa asigurrilor se comercializeaz mai multe tipuri de produse sau servicii,
i anume asigurri mpotriva diferitelor riscuri. ns un anumit produs(o asigurare) nu
poate fi nlocuit cu alt produs(o alt asigurare). De exemplu, produsul "asigurarea
automobilelor mpotriva riscului de avarii(autocasco)" nu poate fi nlocuit cu produsul
"asigurarea de rspundere civila auto"i cu att mai puin cu"asigurarea bunurilor
gospodreti" ori cu "asigurarea de via".
Concurena pe piaa asigurrilor const ntre societi comerciale de asigurare cu
acelai profil care "vnd" acelai tip de produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai
risc.
Din 1991, potrivit legii, sunt zece categorii de societi de asigurare pe care
societile de asigurri le pot practica n ara noastr i anume: de via, de persoane,
altele dect cele de via, de autovehicule, maritime i de transport, de aviaie, de
incendiu i alte pagube la bunuri, de rspundere civil, de credite i garanii, de pierderi
financiare din riscuri asociate, agricole.
Transparena pieei

Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilor, nu


contientizeaz avantajele ce le ofer un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima
datorat i indemnizaia obtenabil n caz de sinistru.Atunci aceste persoane vd cota de
prim pentru bunul sau persoana ce se dorete a fi asigurat, nu sunt convini de
avantajele date de contractul de asigurare. Ei trebuie s se adreseze unui agent de
vnzare, n vederea lurii unei decizii, de la care obine mai multe informaii.
Atomizarea pieei
Pentru ca o pia s fie atomizat, ea trebuie s reuneasc un numr mare de
ofertani i de solicitani, astfel nct ntre acetia s nu aib loc nici o influen de o
manier sensibil pentru funcionarea pieei.

Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia


Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere ceva i
s rmn acolo atta timp ct are interes s o fac. Piaa asigurrilor nu este o pia
nchis, ci una n continu micare, datorit creterii sau scderii numrului organizaiilor
de asigurare, i este supravegheat de autoritile publice,mai precis de un organ
specializat ce funcioneaz pe lang Ministerul Finanelor, Ministerul Industriei i/sau
Comerului ori pe lang alt instituie a administraiei centrale de stat.
n ara noastr, piaa asigurrilor este supravegheat de un oficiu, care
funcioneaz n cadrul Ministerului Finanelor. Acest oficiu ndeplinea atribuiile i
drepturile ce i-au fost stabilite de Guvern cu privire la constituirea societilor comerciale
de asigurri,vrsarea capitalului subscris de acestea, asigurrile obligatorii, tarifele de
prime la asigurrile de via, situaia financiar a societilor de asigurare, fondul de
protejare a asigurailor, etc.
Descentralizarea deciziilor
Fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La
luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate
s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici interesele
proprii i nici pe cele ale terilor.

Astfel, de exemplu, cnd se constituie o societate de asigurare, de asigurarereasigurare ori de reasigurare, capitalul subscris trebuie s fie minim 2500RON, iar atunci
cnd se constituie o agenie de intermediere, capitalul subscris trebuie s fie cel puin
150RON. Iar capitalul subscris vrsat trebie s fie mai mare de 50% dect cel subscris.
La acestea se mai adaug i alte prevederi ce trebuie respectate.
n concluzie, deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, deoarece
trebuie s in cont de prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere.
Dac nu sunt respectate , deciziile sunt anulate sau suspendate provizoriu de adunrile
generale sau de consiliile de administraie ale societilor comerciale, la cererea Oficiului
de Supraveghere.
CAPITOLUL II. PIAA EUROPEAN A ASIGURRILOR
II.1. PREZENTARE GENERAL
Daca ne raportm la nivel internaional piaa asigurrilor se caracterizeaz printrun grad ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de
pagube i a activitilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se
poate delimita o singur pia a asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind
caracterizate prin preponderena anumitor categorii de asigurri, existena anumitor
societi de asigurri i reasigurri, norme i reglementri specifice, acoperiri mai mari
sau excluderi mai extinse.
La nivel european se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de
ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar
la alta.
Trebuie precizat n primul rnd c Europa este locul de apariie a asigurrilor
moderne i ramne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n
ramurile asigurrilor de via i de economisire, dar ocupnd locul doi dup Statele Unite.
Asistm, n prezent, la un proces de maturizare a pieei unice europene a
asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite.
Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a
durat mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint

principiile general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza


normele de asigurri i de a facilita comerul internaional, referindu-se n primul rnd la
activitatea de asigurare , dar i la cea de reasiguare.
n prezent nu exist cu adevarat o pia paneuropean omogen a asigurrilor, dei
Frana, Germania i Anglia continu s deina acest sector att din punct de vedere al
numrului de companii de asigurare, ct i al veniturilor obinute din prime de asigurare.
Nu se poate vorbi de o uniformizare a cadrului legislativ la nivelul Uniunii Europene,
deoarece rile membre, ct i cele care ader i menin unele legi cu caracter naional,
care depind de cultura i de pieele financiare ale rii respective.
Piaa paneuropean respect principiile de baz ale Tratatului de le Roma, i
anume libera ciculaie a oamenilor, bunurilor, a seviciilor i a capitalului ntre statele
membre.
Pentru constituirea unei piee unice a asigurrilor, n Uniunea European, o serie
de directive au fost promulgate n decursul a 35 de ani, cumulnd cu introducerea
paaportului unic european n sectorul de asigurri. Aplicarea acestor msuri s-a extins
prin acordul ncheiat cu trile ce formeaz Zona Economic European, i asupra
Islandei, Liechtenstein-ului i Norvegiei, deoarece normele stipulate n acord includ toate
directivele pe care se bazeaz piaa european a asigurrilor.
Deoarece Elveia s-a retras din acordul cu Zona Economic European, ea a
semnat un acord cu Uniunea European pe 1 ianuarie1994 n ceea ce privete asigurarea
de proprietate. Acest acord le garanteaz companiilor de asigurri non-via din U.E. i
Elveia dreptul reciproc de a-i crea reciproc filiale sau agenii una pe teritoriul celeilalte
n condiii identice acelora care, nainte de 1 iulie 1994, au fost aplicate ntre rile
membre ale U.E. n concordan cu Prima Directiv European referitoare la asigurrile
non-via.
n ceea ce privete teritoriile Europei mai mici, Gibraltar face parte din Uniunea
European n virtutea Tratatului de la Roma, deci directivele n domeniul asigurrilor se
vor aplica pe teritoriul su. Insula Man, Guersney i Jersey nu fac parte din piaa unic
european a asigurrilor. Directivele referitoare la asigurri nu se aplic, iar companiile
de asigurri care doresc s opereze n aceaste zone vor necesita obinerea unei autorizaii
de la instituiile locale corespunztoare.

Construcia pieei unice a asigurrilor a fost realizat n trei etape, de la nceputul


anilor 1970. Primul set de directive avea n vedere dreptul de stabilire n asigurrile nonvia (1973) i de via (1979). Cea de-a doua generaie de directive a avut n vedere
relizarea condiiilor pentru libertatea prestrilor de servicii n asigurrile non-via (1988)
i n cele de via (1990). Ultimul set de directive s-a referit, n esen, la instituirea unui
sistem de licen unic, pin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt
autorizate s opereze att prin stabilire (agenii i sucursale) ct i prin libera prestare de
servicii (activiti ocazionale sau temporare) n ntregul spaiu comunitar. Ele au fost
apobate n 1992 pentru ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. Prin
aceasta s-a creat asigurrilor un cadru de aciune european, directivele privitoare la
asigurri constituind un exemplu de integrare unic. Nicieri n lume, nici chiar ntr-un stat
federal, ca Statele Unite, nu exist libertatea formulat de stabilire i de prestri de
servicii ori un sistem de licen unic, comparabile cu cele realizate la scar european.
CEA (Comitetul European de Asigurri) este una dintre prestigioasele instituii cu
preocupri n domeniul asigurrilor.
A fost nfiinat n 1953 i are n prezent 29 de membri, cu sediul la Paris. Scopul
nfiinrii acestei instituii este de a reprezenta asigurtorii Europei, i de a promova
interesele acestora, prin oferirea unor opinii calificate organizaiilor europene sau
internaionale, publice sau private n domeniul asigurrilor sau reasigurrilor, de a facilita
schimbul de informaii i experien ntre piee, prin elaborarea de studii n interesul
societilor de asigurri europene sau pentru a rspunde nevoilor lor.
CEA public periodic diverse studii i statistici ce au ca scop informarea n acest
domeniu n contextul pieii unice europene, n paralel cu fenomenul de globalizare tot
mai puternic i mai vizibil n ultimii ani. Astfel se observ anumite schimbari n mai
multe direcii:

ntre asigurtori, reasigurtori i asigurai: marile societi multinaionale


au tendina de a-i ridica pragul autoasigurrii i de a transfera riscurile
sau o parte a acestora direct reasigurtorilor; alegerea se face tot mai mult
pe principiul managementului financiar global.

ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia n
domeniul asigurrilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat;

ntre asigurtori i bancheri: aa numita bancassurance care capt o


extindere tot mai mare, astfel nct nu peste mult timp vom vedea c, fr
a folosi banca ca i canal de distribuie a produselor de asigurri, nici una
din cele 2 tipuri de instituii nu va mai putea supravieui;

Evident, de maxim importan n actualul i, sigur, n viitorul deceniu,


globalizarea serviciilor financiare va continua s marcheze ntreaga evoluie a domeniului
asigurrilor i reasigurrilor.
n Europa, piaa unic a asigurrilor acoper

27 ri ce formeaz Zona

Economic European (European Economic Area). O dat cu creterea economic ,


asigurrile au continuat s se dezvolte n 1997 cu diferene ntre asigurrile de via ,
acestea crescnd cu 14,1% i cele non-via care nregistreaz o cretere mai lent cu
8,8% fa de anul 1996. Piaa asigurrilor din Uniunea European a nregistrat o cretere
de 8,8% n 1997 fa de 1996, volumul total al primelor de asigurare reprezentnd 543,7
mld. ECU mai mult dect creterea PIB (2,7% n 1997 fa de 1996).
n 1998, CEA a afirmat c cele mai mari 3 piee de asigurri din Europa (Frana,
Germania, Marea Britanie) au reprezentat 67,1% din totalul asigurrilor de via i 64,9
din totalul asigurrilor de non-via. Alte apte piee reprezint n total 87% din fiecare
dou categorii de asigurri (Italia, Olanda, Elveia, Spania, Frana, Germania, Marea
Britanie). Chiar dac s-a observat mai mult o cretere a asigurrilor de via, s-a
manifestat un interes i pentru alte categorii de asigurri, avndu-se n vedere daunele de
catastrofe (riscuri industriale, rspundere i pagub material, credit).
Asigurrile reprezint un sector cheie al economiei europene, a crui influen se
simte att n protecia n faa riscurilor n domeniul economic i social al rilor membre,
n rolul de stimulator al ideei de economisire pe termen mediu i lung, ct i ca furnizor
de fonduri pentru pieele financiare. De altfel, un alt rol indeplinit de asigurare este cel
pentru dezvoltarea tehnicilor de management al activelor i de management al riscurilor.
Un exemplu este cel c societile de asigurri din Uniunea European
administrau active n valoare de aproximativ 2,381 mld. ECU n 1996 i aproximativ
2,660 mld. ECU n 1997 reprezentnd peste 37% din PIB european. Dintre acestea peste
995 mld. erau obligaiuni (publice sau private) cu diferen de la o pia la alta, 641 mld.
ECU erau aciuni i 466 mld. ECU erau mprumuturi.

Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora


se utilizeaz civa indicatori aflai n strns interdependen:

Volumul total al primelor de asigurare (mld. ECU)

Prime de asigurare/ PIB (%)

Investiii / PIB (%)

Prime de asigurri / locuitor (ECU)

Numrul companiilor de asigurri

Numrul de angajai ai societilor de asigurri- rile Uniunii Europene (27)


Volumul total al primelor de asigurri ncasate este egal cu dimensiunea pieei

asigurrilor n mod absolut. Asigurrile de via cresc ntr-o proporie mai mare de 13%
fa de asigurrile non-via (care au crescut cu 2%).
Sub acest aspect avem trei grupe de ri:
Prima grup: Frana, Germania i Marea Britanie dein mpreun 63 % din totalul
primelor ncasate i 70 % din Uniunea European.
A doua grup: Italia, Elveia i Spania dein 20,5% din volumul de prime ncasate de
rile membre CEA n 1998, fiecare avnd ponderi ntre 6,6% i 3,9%.
A treia grup: Celelalte ri UE dein un total de 4 % din volumul primelor ncasate.
Penetrarea asigurrilor este egal cu prima de asigurare/PIB i reflect importana
asigurrilor n activitatea economic a unei ri sau zone geografice.
n anul 1998, piaa european se mparte n trei grupe:
Prima grup: Luxemburg - cu 32,4% (datorit dezvoltrii i importanei sectorului terial
n economie plus sectorul serviciilor financiare).
A doua grup: Marea Britanie 11,7%; Elveia 11,9%, Frana 9,9%, Olanda 9%,
Irlanda 8,6%, Finlanda 7,7%, Belgia 6,1%, Germania 6,4% i Danemarca 6,3%.
A treia grup: Suedia 5,7%, Austria, Portugalia i Spania 5,4%. n aceast grup sunt
cuprinse rile cu ponderi cuprinse ntre 5 i 6 %.
Investiiile societilor de asigurri / PIB - reflect importana asigurrilor n
economie i arat impactul asigurrilor asupra economiei prin investiii pe termen mediu
i lung, efectuate de societile de asigurri.

10

n 1997 volumul global al activelor investite i administrate a crescut ajungnd la


40,5% din PIB global n cele 25 de ri membre CEA.
n 1997, 10 ri aveau activitate de asigurri de peste 50% dintre care Luxemburg
i Finlanda cu peste 75%, Elveia, Marea Britanie, Suedia, Frana, Irlanda i Danemarca
ntre 60% i 75%, Olanda i Cipru ntre 50% i 60%.
Asigurrile de via sunt mai concentrate n cinci ri europene.
n cadrul asigurrilor non via cinci companii domin piaa, controlnd dou
treimi din totalul tranzaciilor.
Industria european a asigurrilor a nregistrat rezultate foarte bune n 2006 i este
de ateptat ca aceast tendin s se menin i n 2007, cu toate ca preurile de pe piaa
asigurrilor i reasigurrilor ar putea s mai creasc, relevau datele unui raport Standard
& Poor's, citat de NewsIn.
"Ratingurile companiilor de pe piaa european a asigurrilor susin aceste
previziuni optimiste, n condiiile n care 79% dintre companiile monitorizate au primit
rating stabil, 16%, i doar 5% au fost notate cu rating negativ. Aceste ratinguri s-ar putea
chiar ameliora, n condiiile n care companiile din industria asigurrilor vor demonstra c
profitabilitatea afacerilor din 2006 este sustenabil pe termen lung", a declarat analistul
Standard & Poor's Simon Marshall, citat n raportul ageniei. Potrivit lui Marshall,
factorii care ar putea deteriora ratingul companiilor europene de asigurri ar fi proasta
administrare i integrare a achiziiilor de companii, precum i volatilitatea de pe pieele
de capital. Aceste previziuni pozitive pentru anul 2007 s-au stabilit i datorit sezonului
de uragane din Statele Unite din anul 2005 care a dus la majorarea preului asigurrii
riscului de catastrof.
Cele mai mari ponderi n totalul primelor brute subscrise din asigurrile generale
sunt deinute de: asigurrile de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare
(38,7%), asigurrile de rspundere civil auto (28,9%), asigurrile de incediu i calamiti
naturale (11,8%) i asigurrile de credite (8,4%). "Dei dein o pondere relativ redus,
respectiv de 3%, s-a constatat c asigurrile de daune la proprieti au nregistrat o
dinamic accelerat, primele subscrise n primele trei trimestre pentru aceast categorie

11

de asigurri reprezentnd deja peste 150% din totalul nregistrat la aceast clas pe
parcursul ntregului an 2005".1
Asigurrile din rile Uniunii Europene se difereniaz de la o ar la alta n
funcie de anumite variabile, precum: procentajul persoanelor ce posed autoturisme i
locuine, sistemul de pensii i asigurrile de sntate. n unele ri, asigurrile de via au
un procentaj mai mare dect asigurrile non-via.
Dup informaiile oferite de reportul din mai 2005 de pe piaa asigurrilor
europene se observ c piaa Europei de Vest este ajuns la maturitate, iar piaa Europei
de Est este ntr-o continu cretere, de unde i noii actori intrai pe pia. n anul 2005,
piaa de asigurri european a nregistrat o cretere de 4,5%, ceea ce nsumeaz 978 de
miliarde euro.2
Chiar dac piaa asigurrilor din Europa nregistreaz rezultate pozitive i este n
continu cretere, este n spatele pieei din Statele Unite unde contribuia la nivelul PIB
depete 10% din PIB. Aceast situaie este i din cauza sistemelor de securitate social,
ce au determinat n Statele Unite existena pieelor de asigurri de via i sntate mult
mai extinse.
Conform statisticilor realizate de EUROSTAT, rata de angajare s-a majorat ntre
1995 i 2004 cu 0,5%, dar mai important, numrul persoanelor angajate n asigurri cu
vrsta cuprins ntre 50 i 64 de ani a crescut n acest interval cu 27%. Perspectivele sunt,
ns excelente. n anul 2004, Europa a reuit s detroneze America de Nord, lund pentru
prima dat n istorie locul acesteia drept cea mai mare pia de asigurri din lume. Cu
36,9% din ntreaga activitate de asigurri desfaurat la nivel mondial, Europa (aici fiind
incluse att Europa de Vest, ct i cea de Est) a devansat cu 0,9% America de Nord n
clasamentul celor mai mari piee de asigurri, la nivel mondial.3
Uniunea European i Statele Unite ale Americii sunt cei mai mari juctori ai
pieei de asigurri din lume, n 2004, Uniunea European deinnd 34,4% din totalul
primelor subscrise la nivel mondial, iar Statele Unite ale Americii, 33,8% din totalul
subscrierilor. n perioada analizat, la nivelul rilor Uniunii Europene s-a nregistrat un
1

http://www.wall-street.ro/articol/International/23267/Evolutia-pozitiva-din-2006-a-asigurarilor-europeneva-continua-si-in-2007/pagina-1.html
2
www.cea.assur.org, Annual Report 2005-2006
3
www.1asig.ro, Ce inseamn asigurrile pentru economia european?

12

volum total de prime subscrise de peste 896,7 miliarde euro, sectorul asigurrilor de via
genernd prime n valoare de peste 529,3 miliarde euro, iar cel al asigurrilor non-via
de 367.6 miliarde euro.
II.2 PRINCIPALELE PIEE DIN EUROPA
Cele mai mari piee din Europa sunt cele din Marea Britanie, i anume piaa
Lloyds i piaa Londrei.
II.2.1. PIAA LLOYDS
Piaa Lloyds s-a maturizat timp de peste 300 de ani ca burs, ca o pia a
asigurrilor. Astfel, reprezint o corporaie, dar i o pia de asigurri (nu companie de
asigurare) cuprinznd o comunitate de subscriptori, fiecare acceptnd cereri de asigurare
dup propriile criterii de subscriere. n cadrul instituiei Lloyds mutualitatea
asigurtorilor este cea care asigur derularea operaiunilor, invers ca n cazul societilor
tradiionale de asigurare.
Putem vorbi de Lloyds nca din anul 1688, ca dimensiune internaional.
Denumirea provine de la numele proprietarului unei cafenele de la periferia de est a
oraului Londra, i anume Edward Lloyds. n aceast perioad, la cafeneaua de pe Tower
Street se negociau afaceri i se subscriau de ctre negustorii englezi asigurri maritime.
Acest loc a devenit faimos datorit informaiilor corecte i eliminarea nerealitilor, cu
privire la viteza vntului pe mare, furtuni, naufragii, preuri ale transportului pe mare,
mrfuri disponibile pentru transport, cafeneaua devenind un centru de referin i o pia
a asigurrilor maritime.
Dndu-i seama de importana locului, dupa mutarea n Lombard Street, Nr 16,
Edward Lloyds a creat un loc special pentru discuii, a amenajat o tribun unde se fceau
diverse anunuri ce i priveau pe comerciani i a unei table unde se scriau informaii utile
despre nave, mrfuri i altele.
n anul 1871, membrii comunitii de subscriptori Lloyds au fost unii prin Act
of Parliament ntr-o corporaie cunoscut sub numele de Lloyds, avnd ca rol principal
conducerea afacerilor pe piaa Lloyds, protecia intereselor membrilor Lloyds,

13

colectarea, publicarea i difuzarea informaiilor, ns aceasta nu preia rspunderea pentru


riscurile asigurate de ctre membrii si.
n prezent, piaa Lloyds i are sediul n cldirea Lloyds din Lime Street, City of
London. Dac iniial aceast pia a fost destinat asigurrilor maritime, spre sfritul
secolului al-XIX-lea a nceput i subscrierea asigurrilor ne-maritime.
Cele mai frecvente asigurri ncheiate sunt : asigurrile de incendiu, asigurri de
rspundere, accidente, furt, avariere, mijloace de transport i mrfuri transportate, n
tranzit sau depozitate, animale i altele. A introdus anumite tipuri de asigurri : prima
poli de asigurare a locuinelor mpotriva riscului de spargere, prima poli de asigurri
de autovehicule, prima form de acoperire cuprinztoare a mrfurilor n tranzit, prima
poli de asigurare de aviaie i prima poli de asigurare a sateliilor.
Ca i caracteristici ale acestei piee putem meniona:

Aproape dou treimi din tranzaciile ncheiate pe piaa Lloyds provin din afara
Marii Britanii

Lloyds tranzacioneaz asigurri i reasigurri n peste 100 de ri

Peste 164 de brokeri autorizai aduc afaceri pieei Lloyds

n prezent ,piaa Lloyds are peste 72.000 de clieni din ntreaga lume

1124 membri individuali i 1017 membri corporate ,grupati n 62 sindicate, se


concentreaz pe piaa Lloyds pentru a oferi clienilor cele mai bune aranjamente
de asigurare la preuri competitive

44 managing agents subscriu riscurile propuse de brokeri pentru clienii lor

11 consultani autorizai Lloyds activeaz pe piaa


ncepnd din anul 1967 printre membrii Lloyds au fost acceptate femeile i

ncepnd cu anul 1868 au fost acceptai ca membri i persoane din alte ri, nu numai din
Marea Britanie, cum fusese pn atunci. Membrii sunt organizai n sindicate conduse de
ageni de subscriere n domeniul asigurrilor maritime, asigurrilor auto, asigurrilor de
aviaie, asigurrilor de via pe termen scurt i al asigurrilor generale.
Membrii Lloyds sunt cei care aduc capitaluri-suport subscrierii riscurilor la
Lloyds. Din ianuarie 1994 vorbim despre dou categorii de membri : membrii
individuali, cunoscui sub termenul de Names i membrii corporativi. Membrii

14

individuli erau n numr de 6825 n anul 1998 i sunt persoane fizice care accept pe
propriul lor cont acoperirea de riscuri asigurate, din anul 1968 pot fi de orice naionalitate
dar cu domiciliul n Regatul Unit sau n Commonwealth. Membrii corporativi sunt
persoane juridice care trebuie s depun la Lloyds fonduri n valoare de 500 000 lire
sterline.
Pentru a fi admis ca membru, o persoan trebuie s ndeplineasc urmtoarele
condiii :

Vrst minima de 21 de ani ;

Avere cel puin 250 000 lire sterline ;

S fie integri ;

Recomandare din partea a cinci membri subsciptori Lloyds ;

Trebuie s ofere un anumit grad de securitate, n funcie de volumul afacerilor ce


poate fi tranzacionat

S accepte tranzacionarea de asigurri n nume propriu cu rspundere nelimitat ;

Nu se cer cunotine sau experien n domeniul asigurrilor.


Pe piaa Lloyds opereaz trei tipuri de ageni, i anume :

Agenii membrilor, care sunt societi prestatoare de servicii ce consiliaz i


gestioneaz afacerile membrilor subscriptori individuali la Lloyds ;

Agenii de subscriere sau agenii coordonatori nu au relaii directe cu membrii


subscriptori ci cu agenii de membri i consilierii liceniai.Acetia organizeaz
activitatea sindicatelor, ine evidena contabil a acestora, remunereaz membrii
activi ai Lloyds i public situaii financiare ;

Agenii Lloyds ofer informaii i asist agenii membrilor la plata daunelor.


Piaa Lloyds are un sistem de conducere organizat pe trei trepte :
1. Consiliul Lloyds (Lloyds Council) este un organism statutar ce include
membrii alei dintre membrii activi i cei externi i persoane fizice numite
de Lloyds i aprobate de Guvernatorul Bncii Angliei. Din 1 ianuarie
1993 Consiliul a acionat ntr-o structur triparial, n urma nfiinrii
Lloyds Regulatory Board i Lloyds Market Board.

15

2. Comitetul de pia (Market Board) se ocup de elaborarea strategiilor i de


dezvoltarea afacerilor pe piaa Lloyds, elabornd standarde comune i
supraveghind ca plasarea riscurilor sa se desfoare eficient.
3. Comitetul pentru Reglementri ( Regulatory Board) are ca sarcin
dezvoltarea regulilor i procedurilor pieei, precum i supravegherea
acesteia.
Principalele tipuri de asigurri ce se tranzacioneaz pe piaa Lloyds se grupeaz
n patru sub-piee: asigurri maritime, asigurri non-maritime, asigurri de aviaie i
asigurri auto.
Asigurri maritime sunt cele mai vechi la Lloyds, datnd de mai mult de 300
ani, de pe timpul cafenelei .Lloyds este considerat cea mai important pia de asigurri
maritime, asigurnd orice este legat cu activitatea maritim: platforme petroliere,
cargouri, tancuri petroliere, ambarcaiuni, yachturi,cercetri tiinifice maritime. Circa
20,5% din totalul primelor de pe piaa Lloyds provin din acest segment. Aici se plaseaz
peste 13% din asigurrile maritime pe plan internaional.
Asigurrile non-maritime presupune oferirea proteciei pentru riscuri de:
incediu, calamiti, furt, rspundere profesional, riscuri nucleare, asigurri de animale,
fraud pe computer, sechestrri, boal, accidente, asigurri de via pe termen scurt.
Astzi, acest pia este cea mai important sub aspectul veniturilor i aduce circa 52%
din primele de asigurri ale pieei Lloyds.
Asigurrile de aviaie, care au evoluat ca o variant adaptat a asigurrilor
maritime, asigur orice tip de aparat aviatic: avioane, elicoptere, avioane cu reacie,
satelii. Prima poli de asigurare de via a fost ncheiat, n anul 1911, pentru asigurarea
unei aeronave comerciale pentru primul zbor transatlantic. Actual, peste 25% din
asigurrile de aviaie pe plan internaional sunt plasate la Lloyds.
Asigurrile auto acoper toate tipurile de riscuri auto. Pe acest pia se
tranzacioneaz o mare parte a asigurrilor de autovehicole din Anglia(16%).
n afar de cele patru categorii pe asigurri, pe piata Lloyds se asigur i o mare
varietate de riscuri neobinuite cum ar fi: picioarele fotbalitilor, vocile cntreilor,
minile pianitilor i nu numai.

16

Lloyds este recunoscut pe pia pe care s-au asigurat marile vedete: actori,
sportivi, cntrei. Printre acestea se numr: Gene Kelly, Mye West, Elizabeth Taylor,
Frank Sinatra, Edwuard G.Robinson, Richard Burton, Sir Laurence Olive. Cristopher
Reeves a fost asigurat pentru suma de 20 milioane de lire sterline pentru filmrile fcute
pentru Superman. Actria sud-africana Kerri Wallace care a participat la promovarea
filmului Star Trek a trebuit s-i tund complet prul pentru c a solicitat o asigurare prin
care se acoperea riscul c prul nu i va crete altfel dect l avusese nainte.
Lloyds este de asemenea piaa starurilor muzicale. Sunt protejate orice bunuri
personale, echipamente muzicale i riscul de anulare a concertelor. n ultimii 15 ani
printre cei mai renumii asigurai ai pieei au fost Eric Clapton, Phil Collins, Dire Straits,
Duran Duran, Bob Dylan, Michael Jackson, Bros, Erasure,Genesis, Billy Joel, Status
Quo.s.a
Sportivii care au preferat aceast pia sunt: tenisman-ul Bjorn Borg, boxerul
Leon Spinks, fotbalistul Pele, precum i echipe ntregi de baschet, hockey.
Imaginaia clienilor a mers mn n mn cu inovaia i deschiderea ctre inedit a
subscriptorilor Lloyds. Iat cteva exemple dintre cele mai neobinuite riscuri ce s-au
asigurat pe aceasta pia:
-o asigurare ncheiat de o companie de producie de filme care s-a asigurat c pe
durata filmrilor nu va aprea monstrul din Loch Ness;
-un post de radio din Memphis, Tennessee, care a oferit un premiu de 1 milion de
dolari celui ce l-ar gsi pe Elvis Presley n via, s-a asigurat mpotriva acestui risc;
-40 de membri ai Whiskers Club din Derbyshire care i-au asigurat brbile
pentru suma de 20 de lire sterline fiecare mpotriva riscurilor de incendiu i furt ;
-o companie din Durham, care i-a asigurat modelul Suzzanne Mizzi pentru suma
de 10 milioane de lire sterline pe o durat de 3 ani. Compania urma s fie compensat n
cazul n care Suzanne ar fi suferit o vtmare corporal serioas care i-ar fi distrus cariera
de prezentare a lenjeriei de corp ;
-o companie de impresariat din Verona (Italia) s-a asigurat pentru suma de 1
milion de lire sterline mpotriva ploii care ar fi dus la anularea a 42 de spectacole n aer
liber.
II.2.2. PIAA LONDREI

17

Piaa Londrei este cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i
reasigurri. Aici se tranzacioneaz asigurri din toata lumea, aproape trei sferturi din
numrul companiilor de asigurri i reasigurri care activeaz fiind companii strini,
printre cele mai mari din lume. Aceast pia cuprinde :
- subsciptorii Lloyds
- companii britanice
- companii britanice profesionale de reasigurri
- reaigurtori profesioniti din alte ri
- companii generale ce provin din alte ri
- cluburi de protecie i indemnizare pentru maritime(P & I Clubs)
- brokeri de asigurri i reasigurri
Piaa londonez concentreaz cea mai mare parte ale asigurrilor provenite de la
companiile din SUA, Japonia i pentru o mare parte a companiilor naionale de asigurri
din rile n curs de dezvoltare. Pe aceast pia sunt subscrise toate felurile de asigurri i
reasigurri, n toate metodele i formele cunoscute, fiind concentrate cele mai multe
tranzacii pentru acoperirea riscului de catastrof (pentru transporturi maritime, aeriene si
pentru bunuri).
Piaa londonez se bucur de un statut privilegiat, dar n acelai timp i
binemeritat. Aici se gsete nucleul pieei asigurrilor pentru riscuri industriale foarte
mari . De asemenea aici se ntlnesc cei mai mari reasigurtori din lume, pentru a ncheia
diverse contracte. Datorit crizei prin care a trecut, piaa londonez a pierdut teren n anii
90. Partea de pia att n marile sectoare industriale ct i n sectorul asigurrilor nonvia se situeaz la momentul actual n intervalul 10-15 %. Totui poziia puternic att pe
piaa asigurrilor maritime, ct i aviatice a fost meninut.
n ciuda acestor dezavantaje, piaa londonezp continu s prezinte o multitudine
de avantaje majore. Dintre punctele forte ale acesteia amintim marea densitate de brokeri
i asigurtori, infrastuctura superdezvoltat, precum i serviciile specializate oferite de
pia. Colaborarea din ce n ce mai strns ntre grupul Lloyds i Asociaia Internaional
a Subscriitorilor (IUA) urmrete potenarea acestor puncte forte. Introducerea noilor
standarde urmrete optimizarea procesului administrativ.

18

De asemenea, permiterea accesului pe piaa londonez a brokerilor din afara Marii


Britanii reprezint o modalitate n plus de confirmare a faptului c Londra rmne cea
mai larg pia prntru acoperirea riscurilor. Afacerile ncheiate pe piaa londonez se
adreseaz n special acoperirii unor riscuri foarte mari, complexe i din cele mai
neobinuite . Piaa londonez este locul unde se pot procura asigurri nedisponibile n alt
parte. Ceea ce este specific acestei piee este colaborarea temeinic ntre actorii de pe
piaa: brokerii ca ageni ai cererii i sindicatele Lloyds ca ofertani.
Cei peste 140 de brokeri i 200 de companii de asigurare constituie nucleul pieei
londoneze. Pe lng acetia s-a dezvoltat o infrastructur bine pus la punct de actuari,
avocai, contabili, consultani etc.Per total, piaa londonez ofer locuri de munc pentru
aproximativ 50.000 de persoane. De asemenea un factor esenial l constituie faptul c
Londra este al doilea centru bancar din lume dup New York. Colaborarea dintre sectorul
bancar i cel al asigurrilor este una strans, mai ales n contextul noilor alternative de
transfer al riscurilor i de finanare al riscurilor.
II.3. PIAA ASIGURRILOR DIN EUROPA CENTRAL I DE EST
Legislaia rilor din estul Europei i Europei Centrale este n continu micare la
fel ca i domeniul asigurrilor i reasigurrilor.
n anul 1997 volumul total al primelor de asigurare ncasat de ctre rile din
Europa Central i de Est este de 14,5 milioane de dolari. Aceast sum a reprezentat 1%
din volumul mondial de prime i 1,7% din PIB cumulat, intensitatea medie a asigurrilor
fiind de 46,3 dolari/locuitori.
Pe aceast pia asigurrile non-via au reprezentat 75% din totalul primelor
ncasate, datorit asigurrilor de autovehicule care totalizeaz cea mai mare parte a
veniturilor din prime. Se observ astfel c pe piaa Londrei asigurrile de via au o
pondere mai mic dect asigurrile non-via, ns se preconizeaz o dezvoltare rapid a
acestora.
n 1997 cele mai imprtante piee au fost Rusia, Polonia, Cehia i Ungaria,
nsumnd 82% din totalul primelor de asigurare.

19

O trstur a acestei piee o reprezint pierderea poziiei de lideri a societilor cu


capital de stat datorit creterii competiiei prin apariia a unor societi de asigurare cu
capital privat (autohton sau strin). Astfel cele mai multe societi cu capital de stat s-au
privatizat i datorit faptului c asigurarea de rspundere civil obligatorie, ncheiat
iniial numai de aceste societi, poate fi ncheiat i de ctre societile private.
Dei criza din 1997 din Rusia a avut efecte pe o perioad mai ndelungat i
inflaia afecteaz negativ dezvoltarea asigurrilor, mai ales a celor de pia se
preconizeaz o evoluie a acesteia.
II.4. PIAA ASIGURRILOR DIN ROMNIA
n ceea ce privete Romnia, odat cu aderarea la Uniunea European de la 1
ianuarie 2007, s-a observat o cretere a pieei asigurrilor, n proporii diferite fa de
celelalte state membre ale Uniunii. n 2005, piaa romneasc de asigurri a avut o
cretere de 18,8%, clasndu-se astfel pe locul patru n topul pieelor cu cea mai mare
cretere din Europa. Piaa asigurrilor din Romnia a avut n 2005 o cretere de 18,8%,
fiind devansat la acest capitol doar de trei ri, Liechtenstein (n cretere cu 80,5%),
Portugalia (cu 25,7%) i Luxemburg (cu 23,1%). Veniturile obinute de asigurtorii
europeni din primele ncheiate anul trecut au depit, potrivit raportului CEA, valoarea de
970 miliarde euro. n Romnia aceste venituri au totalizat 890 milioane euro, valoare care
claseaz Romnia pe locul 25 n Europa.
Primele trei poziii sunt ocupate de Marea Britanie cu venituri din prime de peste
220 miliarde euro, Frana cu venituri de peste 174 miliarde euro i Germania cu peste
157,8 miliarde.
n privina pieelor de asigurri ale rilor membre ale Uniunii Europene,
creterea nregistrat anul trecut a fost de 4,6%. Raportul subliniaz c piaa asigurrilor
de via a cunoscut o cretere de 6,2% anul trecut, la distan considerabil de piaa
asigurrilor generale care a avansat doar cu 1,8%.
Revenind la piaa asigurrilor din Romnia, n 2005 companiile au subscris prime
brute a cror valoare a depsit 1,23 miliarde euro, pentru acest an fiind estimat o valoare
din prime brute subscrise de circa 1,5 miliarde euro.

20

Conform publicaiei ruseti "The Insurer" , n anul 2006 piaa de asigurri din
Romnia se claseaz pe a opta poziie ntr-un top ntocmit pe baza performanelor n
asigurri ale statelor CIS (Comunitatea Statelor Independente) i ale Europei Centrale i
de Est.
Companiile romneti care se regsesc n Top 100 asigurtori de via sunt ING
Asigurri de Via, pe locul 30, cu o cot de pia de 38,29%, n 2006, i AIG Life, pe
poziia 77, cu o cot de pia de 12,14%. De asemenea, ntre primele 100 companii de
asigurri generale din statele Europei Centrale i de Est i CIS, Romnia i are ca
reprezentani pe Allianz-Tiriac, pe locul 25, lider pe piaa naional cu o cot de 22,41%,
Omniasig, pe poziia 45, i Asirom, pe locul 49. n a doua jumtate a clasamentului se
plaseaz companiile BCR Asigurri pe locul 59, Asiban, pe 71, Astra-Uniqua pe poziia
86, iar pe locul 100, Unita VIG. 4
Generali Asigurri a subscris, n perioada ianuarie - septembrie 2007, un volum
total de prime brute de 281 milioane de lei, cu 34% mai mult fa de aceeai perioad a
anului precedent. Primele brute subscrise la asigurrile generale au ajuns la 238,5
milioane de lei, cu circa 30% mai mult dect n aceeai perioad a anului anterior . Cele
mai vndute tipuri de asigurri din portofoliul companiei au fost asigurrile auto, urmate
de asigurrile de cldiri i coninut, precum i de asigurrile de via individuale.
Compania de asigurri Unita a subscris, n primele nou luni ale anului 2007,
336,9 milioane de lei, nregistrnd o cretere cu 83% comparativ cu aceeai perioad a
anului precedent, cnd primele brute subscrise au totalizat 184,2 milioane de lei. Clasa de
rspundere civil auto a consemnat o cretere de 108% fa de perioada de referin din
2006, potrivit reprezentanilor Unita, cu prime brute subscrise de 145,4 milioane de lei, n
timp ce subscrierile aferente asigurarilor CASCO au nregistrat cea mai semnificativ
evoluie, de 138%, pn la 143,4 milioane de lei.
BCR Asigurri de Via a nregistrat, n primele nou luni ale anului 2007, o
valoare a primelor brute subscrise de 60,52 milioane de lei, depind cu 89,13% perioada
similar a anului anterior. Valoarea activelor companiei se ridic la 141,30 milioane de
lei, n cretere cu 41% comparativ cu perioada similar a anului precedent.Valoarea
profitului brut nregistrat n aceast perioad este de 3,7 milioane de lei.
4

http://www.adevarul.ro Articol Romnia are a opta pia de asigurri din Europa din 6 noiembrie 2007

21

Aviva Romnia a avut de asemenea rezultate foarte bune n primele nou luni ale
anului 2007, , grupul consemnnd subscrieri de puin sub 59,13 milioane de lei, n
cretere cu 26,88% comparativ cu perioada similar a anului trecut. n ceea ce privete
activele, evoluia a fost de 44,11%, valoarea acestora ajungnd la peste 180,93 milioane
de lei la 30 septembrie 2007.
Piaa asigurrilor de credit comercial din Romnia este n cretere i valoarea
total a primelor subscrise de partenerii comerciali a atins 30 milioane euro la nceputul
anului 2006.
Asigurarea de credit comercial acoper riscul de nencasare a creanelor, respectiv
riscul ca un debitor s nu poat sau s nu fie dispus s plteasc. Contractele de asigurare
de acest tip acoper n esen furnizorul sau creditorul mpotriva pierderilor cauzate de
insolven sau de incapacitatea de plat a unui client.
Prin aceste polie se asigur i neplata la scaden, iar suma asigurat poate include n
principal, taxe (cum este taxa pe valoarea adaugat - TVA), penalizri, dobnzi pana la
scaden, costuri de asigurare i de transport. Societatea de asigurare verific bonitatea
clientului i emite un raport de credit ctre furnizor, n baza cruia se acord acestuia o
limit de credit. Asigurtorul poate stabili o limit de credit sau aceasta poate fi
discreionar, la alegerea creditorului, dac debitorul nu a avut restane n ultimele 12
luni. Pot fi asigurate i riscuri n perioada de pre-livrare i chiar i riscul politic.
Pot fi ncheiate polie de asigurare de credit comercial fie pentru ntregul
portofoliu de afaceri, fie pentru 85% din activitatile care susin cifra de afaceri a unei
companii sau pentru clienii cei mai mari. Rata primei de asigurare este media ntre 0,4%
i 0,8%. Prima minim de asigurare se calculeaz prin nmulirea ratei primei de
asigurare cu cifra de afaceri estimat pe un an. Pe piaa romneasc, rspunderea maxim
este de aproximativ 300 de ori valoarea primei minime sau o sum fix. Perioada de
asigurare pe care pot fi ncheiate poliele pentru credite comerciale este de un an, cu
posibilitatea de rennoire automat.
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) a hotrt s diminueze
cotele de contribuie a firmelor de asigurare la Fondul de Garantare pentru anul 2007, de
la 0,5% la 0,3% pentru asigurrile de via i de la 1% la 0,8% pentru asigurrile
generale. Procentele se refer la volumul de prime brute ncasate din activitatea de

22

asigurare direct. Datorit contribuiilor aduse pn acum, Fondul de Garantare ii


poate exercita rolul de protector att al asigurailor, precum i al terelor persoane
pgubite, n cazul n care un asigurtor este declarat n stare de insolven, aceast situaie
neputnd fi niciodat exclus ntr-o economie de pia, a spus presedintele CSA.
Volumul primelor brute subscrise aferente contractelor de asigurare ncheiate n
perioada 1 ianuarie - 30 septembrie 2006 a fost de 4,25 miliarde lei (circa 1,20 miliarde
euro), potrivit CSA. Din acest total, primele brute subscrise aferente contractelor de
asigurri generale s-au cifrat la 3,43 miliarde lei, n timp ce asigurrile de via au generat
prime subscrise n sum de 811,29 milioane lei.
Pn n prezent, doar 900.000 de locuine din cele aproximativ 8 milioane din
Romnia sunt asigurate. Asta n ciuda faptului c asigurrile pentru locuine sunt printre
cele mai ieftine de pe aceasta pia. Astfel, primele de asigurare practicate de companiile
care vnd astfel de produse se situeaz la nivelul de 0,005-0,1% din suma asigurat, n
timp ce la CASCO, de exemplu, primele se ridic la 6-8% din valoarea asigurat.
Asigurrile `trsnite` prind i n Romnia. Sporturile extreme, operele de art,
mainile de epoc, chiar i golful sunt doar cteva din `produsele` greu de asigurat.
nainte de a sri cu coarda elastic, f-i o poli de asigurare. Dac ii rupi piciorul, ai
ansa de a-i transforma ghinionul ntr-o surs de bani. n acest caz, prima de asigurare
depinde de numrul participanilor, dac sunt amatori sau profesioniti i de ct de
dificile sunt condiiile de joc: distana loviturii sau caracteristicile terenului de joc. Riscul
este plasat n strintate, la o companie din Londra, cu parteneri din Romnia. Din pcate
pentru ei, norocoii au ntrziat s apar, iar pn n acest moment nu s-au nregistrat
`daune`. Dar dac vor fi norocoi, inspectorii de daune se vor asigura de corectitudinea
organizrii evenimentului i de acordarea premiului. Mai nou, i practicanii de sporturi
extreme se pot asigura. Dei vecinii notri din Ungaria utilizeaz de ani buni astfel de
produse, prima poli din Romnia care-i asigur de neprevzut pe amatorii de senzaii
tari a fost lansat n urm cu o sptmn. n cteva zile au sosit i primele solicitri.
Compania City Insurance, cea care a introdus acest produs, are dou planuri de asigurare:
unul pentru teritoriul naional i altul n afara rii. Primul se refer la urgene medicale,
cum ar fi: spitalizare, interventii chirurgicale, stomatologice, fracturi, imobilizare,
tratamente de recuperare medical etc. Peste hotare se asigur preluarea cheltuielilor

23

medicale de urgen n caz de accident n timpul practicrii unuia din sporturile extreme.
Printre cheltuielile incluse n poli se numar cele chirurgicale, farmaceutice, de
spitalizare, de repatriere medical sau, n cel mai nefericit caz, de repatriere a asiguratului
n caz de deces. Pentru produsele personalizate, primele de asigurare sunt negociabile. n
cazul produselor standard, suma maxim asigurat este de 20.000 de euro, ns, la cerere,
poliele pot acoperi pn la 100.000 de euro. Polia City Sport Extrem se poate
achiziiona i online, accesnd site-ul companiei. Despgubirile sunt pltite n termen de
15 zile lucrtoare, compania ncercand s reduc termenul de soluionare a dosarelor de
daun la cinci zile. Asigurarea operelor de art pentru diferite expoziii poate prea
`cuminte` n raport cu exemplele anterioare, nsa riscurile sunt la fel de greu de
cuantificat. Generali Asigurri a emis polie de asigurare pentru obiectele de art prezente
la Expoziia Dacia Augusti Provincia, desfurat la Muzeul de Istorie din Capital. n
acest caz, suma asigurat este de 2,5 milioane de euro. Acest tip de polie se ncheie
pentru coleciile de art care vin de la muzeele `mama`, n Romnia, dar i colecii care
pleac din Romnia sau care sunt mutate n interiorul granielor. Asigurarea cuprinde, de
regul, daunele materiale cauzate exponatelor att pe timpul expunerii, ct i pe durata
transportului. n acest caz, nu exist sum maxim asigurat, iar prima se calculeaz n
funcie de tipul exponatelor, de valoarea acestora i, n final, de condiiile i preul
negociat cu reasigurtorul internaional.

24

BIBLIOGRAFIE

CRI

Ciurel, Violeta, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici


internaionale, Editura AllBeck, Bucureti, 2000

Ciuma, Cristina, lector univ dr, Asigurrile internaionale- arhitectur i


problematic la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001

Vcrel, Iulian, Bercea, Florian, Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a,


Editura Expert, Bucureti, 1992

Bistriceanu, D, Gheorghe, Sistemul asigurrilor n Romnia, Editura


Economic, Bucureti, 2002

ALTE SURSE

www.1asig.ro
www.bursaasigurri.ro
www.portaldeasigurri.ro
http://reports.mintel.com

www.cea.assur.org

www.lloyds.com

http://www.bloombiz.ro/article--Finante-Asigurari

http://www.euractiv.ro/uniunea-europeana

25