Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CUPRINS
PAG.
Capitolul i. Piaa de asigurri- concepte generale........1
Ii.1. Definiia pieei de asigurri...................................................1
Ii.2. Elementele pieei de asigurare...........................................2
Ii.3. Caracteristicile pieei de asigurare...............................3
Capitolul ii. Piaa european a asigurrilor.....................6
Ii.1. Prezentare general.................................................................6
Ii.2. Principalele piee din europa..............................................12
ii.2.1. Piaa lloyds......................................................................13
ii.2.2. Piaa londrei......................................................................17
Ii.3. Piaa asigurrilor din europa central i de est..19
Ii.4. Piaa asigurrilor din romnia........................................20
BIBLIOGRAFIE...........................................................................................25
CAPITOLUL I
Astfel, de exemplu, cnd se constituie o societate de asigurare, de asigurarereasigurare ori de reasigurare, capitalul subscris trebuie s fie minim 2500RON, iar atunci
cnd se constituie o agenie de intermediere, capitalul subscris trebuie s fie cel puin
150RON. Iar capitalul subscris vrsat trebie s fie mai mare de 50% dect cel subscris.
La acestea se mai adaug i alte prevederi ce trebuie respectate.
n concluzie, deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, deoarece
trebuie s in cont de prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere.
Dac nu sunt respectate , deciziile sunt anulate sau suspendate provizoriu de adunrile
generale sau de consiliile de administraie ale societilor comerciale, la cererea Oficiului
de Supraveghere.
CAPITOLUL II. PIAA EUROPEAN A ASIGURRILOR
II.1. PREZENTARE GENERAL
Daca ne raportm la nivel internaional piaa asigurrilor se caracterizeaz printrun grad ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de
pagube i a activitilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se
poate delimita o singur pia a asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind
caracterizate prin preponderena anumitor categorii de asigurri, existena anumitor
societi de asigurri i reasigurri, norme i reglementri specifice, acoperiri mai mari
sau excluderi mai extinse.
La nivel european se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de
ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar
la alta.
Trebuie precizat n primul rnd c Europa este locul de apariie a asigurrilor
moderne i ramne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n
ramurile asigurrilor de via i de economisire, dar ocupnd locul doi dup Statele Unite.
Asistm, n prezent, la un proces de maturizare a pieei unice europene a
asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite.
Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a
durat mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint
ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia n
domeniul asigurrilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat;
27 ri ce formeaz Zona
asigurrilor n mod absolut. Asigurrile de via cresc ntr-o proporie mai mare de 13%
fa de asigurrile non-via (care au crescut cu 2%).
Sub acest aspect avem trei grupe de ri:
Prima grup: Frana, Germania i Marea Britanie dein mpreun 63 % din totalul
primelor ncasate i 70 % din Uniunea European.
A doua grup: Italia, Elveia i Spania dein 20,5% din volumul de prime ncasate de
rile membre CEA n 1998, fiecare avnd ponderi ntre 6,6% i 3,9%.
A treia grup: Celelalte ri UE dein un total de 4 % din volumul primelor ncasate.
Penetrarea asigurrilor este egal cu prima de asigurare/PIB i reflect importana
asigurrilor n activitatea economic a unei ri sau zone geografice.
n anul 1998, piaa european se mparte n trei grupe:
Prima grup: Luxemburg - cu 32,4% (datorit dezvoltrii i importanei sectorului terial
n economie plus sectorul serviciilor financiare).
A doua grup: Marea Britanie 11,7%; Elveia 11,9%, Frana 9,9%, Olanda 9%,
Irlanda 8,6%, Finlanda 7,7%, Belgia 6,1%, Germania 6,4% i Danemarca 6,3%.
A treia grup: Suedia 5,7%, Austria, Portugalia i Spania 5,4%. n aceast grup sunt
cuprinse rile cu ponderi cuprinse ntre 5 i 6 %.
Investiiile societilor de asigurri / PIB - reflect importana asigurrilor n
economie i arat impactul asigurrilor asupra economiei prin investiii pe termen mediu
i lung, efectuate de societile de asigurri.
10
11
de asigurri reprezentnd deja peste 150% din totalul nregistrat la aceast clas pe
parcursul ntregului an 2005".1
Asigurrile din rile Uniunii Europene se difereniaz de la o ar la alta n
funcie de anumite variabile, precum: procentajul persoanelor ce posed autoturisme i
locuine, sistemul de pensii i asigurrile de sntate. n unele ri, asigurrile de via au
un procentaj mai mare dect asigurrile non-via.
Dup informaiile oferite de reportul din mai 2005 de pe piaa asigurrilor
europene se observ c piaa Europei de Vest este ajuns la maturitate, iar piaa Europei
de Est este ntr-o continu cretere, de unde i noii actori intrai pe pia. n anul 2005,
piaa de asigurri european a nregistrat o cretere de 4,5%, ceea ce nsumeaz 978 de
miliarde euro.2
Chiar dac piaa asigurrilor din Europa nregistreaz rezultate pozitive i este n
continu cretere, este n spatele pieei din Statele Unite unde contribuia la nivelul PIB
depete 10% din PIB. Aceast situaie este i din cauza sistemelor de securitate social,
ce au determinat n Statele Unite existena pieelor de asigurri de via i sntate mult
mai extinse.
Conform statisticilor realizate de EUROSTAT, rata de angajare s-a majorat ntre
1995 i 2004 cu 0,5%, dar mai important, numrul persoanelor angajate n asigurri cu
vrsta cuprins ntre 50 i 64 de ani a crescut n acest interval cu 27%. Perspectivele sunt,
ns excelente. n anul 2004, Europa a reuit s detroneze America de Nord, lund pentru
prima dat n istorie locul acesteia drept cea mai mare pia de asigurri din lume. Cu
36,9% din ntreaga activitate de asigurri desfaurat la nivel mondial, Europa (aici fiind
incluse att Europa de Vest, ct i cea de Est) a devansat cu 0,9% America de Nord n
clasamentul celor mai mari piee de asigurri, la nivel mondial.3
Uniunea European i Statele Unite ale Americii sunt cei mai mari juctori ai
pieei de asigurri din lume, n 2004, Uniunea European deinnd 34,4% din totalul
primelor subscrise la nivel mondial, iar Statele Unite ale Americii, 33,8% din totalul
subscrierilor. n perioada analizat, la nivelul rilor Uniunii Europene s-a nregistrat un
1
http://www.wall-street.ro/articol/International/23267/Evolutia-pozitiva-din-2006-a-asigurarilor-europeneva-continua-si-in-2007/pagina-1.html
2
www.cea.assur.org, Annual Report 2005-2006
3
www.1asig.ro, Ce inseamn asigurrile pentru economia european?
12
volum total de prime subscrise de peste 896,7 miliarde euro, sectorul asigurrilor de via
genernd prime n valoare de peste 529,3 miliarde euro, iar cel al asigurrilor non-via
de 367.6 miliarde euro.
II.2 PRINCIPALELE PIEE DIN EUROPA
Cele mai mari piee din Europa sunt cele din Marea Britanie, i anume piaa
Lloyds i piaa Londrei.
II.2.1. PIAA LLOYDS
Piaa Lloyds s-a maturizat timp de peste 300 de ani ca burs, ca o pia a
asigurrilor. Astfel, reprezint o corporaie, dar i o pia de asigurri (nu companie de
asigurare) cuprinznd o comunitate de subscriptori, fiecare acceptnd cereri de asigurare
dup propriile criterii de subscriere. n cadrul instituiei Lloyds mutualitatea
asigurtorilor este cea care asigur derularea operaiunilor, invers ca n cazul societilor
tradiionale de asigurare.
Putem vorbi de Lloyds nca din anul 1688, ca dimensiune internaional.
Denumirea provine de la numele proprietarului unei cafenele de la periferia de est a
oraului Londra, i anume Edward Lloyds. n aceast perioad, la cafeneaua de pe Tower
Street se negociau afaceri i se subscriau de ctre negustorii englezi asigurri maritime.
Acest loc a devenit faimos datorit informaiilor corecte i eliminarea nerealitilor, cu
privire la viteza vntului pe mare, furtuni, naufragii, preuri ale transportului pe mare,
mrfuri disponibile pentru transport, cafeneaua devenind un centru de referin i o pia
a asigurrilor maritime.
Dndu-i seama de importana locului, dupa mutarea n Lombard Street, Nr 16,
Edward Lloyds a creat un loc special pentru discuii, a amenajat o tribun unde se fceau
diverse anunuri ce i priveau pe comerciani i a unei table unde se scriau informaii utile
despre nave, mrfuri i altele.
n anul 1871, membrii comunitii de subscriptori Lloyds au fost unii prin Act
of Parliament ntr-o corporaie cunoscut sub numele de Lloyds, avnd ca rol principal
conducerea afacerilor pe piaa Lloyds, protecia intereselor membrilor Lloyds,
13
Aproape dou treimi din tranzaciile ncheiate pe piaa Lloyds provin din afara
Marii Britanii
n prezent ,piaa Lloyds are peste 72.000 de clieni din ntreaga lume
ncepnd cu anul 1868 au fost acceptai ca membri i persoane din alte ri, nu numai din
Marea Britanie, cum fusese pn atunci. Membrii sunt organizai n sindicate conduse de
ageni de subscriere n domeniul asigurrilor maritime, asigurrilor auto, asigurrilor de
aviaie, asigurrilor de via pe termen scurt i al asigurrilor generale.
Membrii Lloyds sunt cei care aduc capitaluri-suport subscrierii riscurilor la
Lloyds. Din ianuarie 1994 vorbim despre dou categorii de membri : membrii
individuali, cunoscui sub termenul de Names i membrii corporativi. Membrii
14
individuli erau n numr de 6825 n anul 1998 i sunt persoane fizice care accept pe
propriul lor cont acoperirea de riscuri asigurate, din anul 1968 pot fi de orice naionalitate
dar cu domiciliul n Regatul Unit sau n Commonwealth. Membrii corporativi sunt
persoane juridice care trebuie s depun la Lloyds fonduri n valoare de 500 000 lire
sterline.
Pentru a fi admis ca membru, o persoan trebuie s ndeplineasc urmtoarele
condiii :
S fie integri ;
15
16
Lloyds este recunoscut pe pia pe care s-au asigurat marile vedete: actori,
sportivi, cntrei. Printre acestea se numr: Gene Kelly, Mye West, Elizabeth Taylor,
Frank Sinatra, Edwuard G.Robinson, Richard Burton, Sir Laurence Olive. Cristopher
Reeves a fost asigurat pentru suma de 20 milioane de lire sterline pentru filmrile fcute
pentru Superman. Actria sud-africana Kerri Wallace care a participat la promovarea
filmului Star Trek a trebuit s-i tund complet prul pentru c a solicitat o asigurare prin
care se acoperea riscul c prul nu i va crete altfel dect l avusese nainte.
Lloyds este de asemenea piaa starurilor muzicale. Sunt protejate orice bunuri
personale, echipamente muzicale i riscul de anulare a concertelor. n ultimii 15 ani
printre cei mai renumii asigurai ai pieei au fost Eric Clapton, Phil Collins, Dire Straits,
Duran Duran, Bob Dylan, Michael Jackson, Bros, Erasure,Genesis, Billy Joel, Status
Quo.s.a
Sportivii care au preferat aceast pia sunt: tenisman-ul Bjorn Borg, boxerul
Leon Spinks, fotbalistul Pele, precum i echipe ntregi de baschet, hockey.
Imaginaia clienilor a mers mn n mn cu inovaia i deschiderea ctre inedit a
subscriptorilor Lloyds. Iat cteva exemple dintre cele mai neobinuite riscuri ce s-au
asigurat pe aceasta pia:
-o asigurare ncheiat de o companie de producie de filme care s-a asigurat c pe
durata filmrilor nu va aprea monstrul din Loch Ness;
-un post de radio din Memphis, Tennessee, care a oferit un premiu de 1 milion de
dolari celui ce l-ar gsi pe Elvis Presley n via, s-a asigurat mpotriva acestui risc;
-40 de membri ai Whiskers Club din Derbyshire care i-au asigurat brbile
pentru suma de 20 de lire sterline fiecare mpotriva riscurilor de incendiu i furt ;
-o companie din Durham, care i-a asigurat modelul Suzzanne Mizzi pentru suma
de 10 milioane de lire sterline pe o durat de 3 ani. Compania urma s fie compensat n
cazul n care Suzanne ar fi suferit o vtmare corporal serioas care i-ar fi distrus cariera
de prezentare a lenjeriei de corp ;
-o companie de impresariat din Verona (Italia) s-a asigurat pentru suma de 1
milion de lire sterline mpotriva ploii care ar fi dus la anularea a 42 de spectacole n aer
liber.
II.2.2. PIAA LONDREI
17
Piaa Londrei este cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i
reasigurri. Aici se tranzacioneaz asigurri din toata lumea, aproape trei sferturi din
numrul companiilor de asigurri i reasigurri care activeaz fiind companii strini,
printre cele mai mari din lume. Aceast pia cuprinde :
- subsciptorii Lloyds
- companii britanice
- companii britanice profesionale de reasigurri
- reaigurtori profesioniti din alte ri
- companii generale ce provin din alte ri
- cluburi de protecie i indemnizare pentru maritime(P & I Clubs)
- brokeri de asigurri i reasigurri
Piaa londonez concentreaz cea mai mare parte ale asigurrilor provenite de la
companiile din SUA, Japonia i pentru o mare parte a companiilor naionale de asigurri
din rile n curs de dezvoltare. Pe aceast pia sunt subscrise toate felurile de asigurri i
reasigurri, n toate metodele i formele cunoscute, fiind concentrate cele mai multe
tranzacii pentru acoperirea riscului de catastrof (pentru transporturi maritime, aeriene si
pentru bunuri).
Piaa londonez se bucur de un statut privilegiat, dar n acelai timp i
binemeritat. Aici se gsete nucleul pieei asigurrilor pentru riscuri industriale foarte
mari . De asemenea aici se ntlnesc cei mai mari reasigurtori din lume, pentru a ncheia
diverse contracte. Datorit crizei prin care a trecut, piaa londonez a pierdut teren n anii
90. Partea de pia att n marile sectoare industriale ct i n sectorul asigurrilor nonvia se situeaz la momentul actual n intervalul 10-15 %. Totui poziia puternic att pe
piaa asigurrilor maritime, ct i aviatice a fost meninut.
n ciuda acestor dezavantaje, piaa londonezp continu s prezinte o multitudine
de avantaje majore. Dintre punctele forte ale acesteia amintim marea densitate de brokeri
i asigurtori, infrastuctura superdezvoltat, precum i serviciile specializate oferite de
pia. Colaborarea din ce n ce mai strns ntre grupul Lloyds i Asociaia Internaional
a Subscriitorilor (IUA) urmrete potenarea acestor puncte forte. Introducerea noilor
standarde urmrete optimizarea procesului administrativ.
18
19
20
Conform publicaiei ruseti "The Insurer" , n anul 2006 piaa de asigurri din
Romnia se claseaz pe a opta poziie ntr-un top ntocmit pe baza performanelor n
asigurri ale statelor CIS (Comunitatea Statelor Independente) i ale Europei Centrale i
de Est.
Companiile romneti care se regsesc n Top 100 asigurtori de via sunt ING
Asigurri de Via, pe locul 30, cu o cot de pia de 38,29%, n 2006, i AIG Life, pe
poziia 77, cu o cot de pia de 12,14%. De asemenea, ntre primele 100 companii de
asigurri generale din statele Europei Centrale i de Est i CIS, Romnia i are ca
reprezentani pe Allianz-Tiriac, pe locul 25, lider pe piaa naional cu o cot de 22,41%,
Omniasig, pe poziia 45, i Asirom, pe locul 49. n a doua jumtate a clasamentului se
plaseaz companiile BCR Asigurri pe locul 59, Asiban, pe 71, Astra-Uniqua pe poziia
86, iar pe locul 100, Unita VIG. 4
Generali Asigurri a subscris, n perioada ianuarie - septembrie 2007, un volum
total de prime brute de 281 milioane de lei, cu 34% mai mult fa de aceeai perioad a
anului precedent. Primele brute subscrise la asigurrile generale au ajuns la 238,5
milioane de lei, cu circa 30% mai mult dect n aceeai perioad a anului anterior . Cele
mai vndute tipuri de asigurri din portofoliul companiei au fost asigurrile auto, urmate
de asigurrile de cldiri i coninut, precum i de asigurrile de via individuale.
Compania de asigurri Unita a subscris, n primele nou luni ale anului 2007,
336,9 milioane de lei, nregistrnd o cretere cu 83% comparativ cu aceeai perioad a
anului precedent, cnd primele brute subscrise au totalizat 184,2 milioane de lei. Clasa de
rspundere civil auto a consemnat o cretere de 108% fa de perioada de referin din
2006, potrivit reprezentanilor Unita, cu prime brute subscrise de 145,4 milioane de lei, n
timp ce subscrierile aferente asigurarilor CASCO au nregistrat cea mai semnificativ
evoluie, de 138%, pn la 143,4 milioane de lei.
BCR Asigurri de Via a nregistrat, n primele nou luni ale anului 2007, o
valoare a primelor brute subscrise de 60,52 milioane de lei, depind cu 89,13% perioada
similar a anului anterior. Valoarea activelor companiei se ridic la 141,30 milioane de
lei, n cretere cu 41% comparativ cu perioada similar a anului precedent.Valoarea
profitului brut nregistrat n aceast perioad este de 3,7 milioane de lei.
4
http://www.adevarul.ro Articol Romnia are a opta pia de asigurri din Europa din 6 noiembrie 2007
21
Aviva Romnia a avut de asemenea rezultate foarte bune n primele nou luni ale
anului 2007, , grupul consemnnd subscrieri de puin sub 59,13 milioane de lei, n
cretere cu 26,88% comparativ cu perioada similar a anului trecut. n ceea ce privete
activele, evoluia a fost de 44,11%, valoarea acestora ajungnd la peste 180,93 milioane
de lei la 30 septembrie 2007.
Piaa asigurrilor de credit comercial din Romnia este n cretere i valoarea
total a primelor subscrise de partenerii comerciali a atins 30 milioane euro la nceputul
anului 2006.
Asigurarea de credit comercial acoper riscul de nencasare a creanelor, respectiv
riscul ca un debitor s nu poat sau s nu fie dispus s plteasc. Contractele de asigurare
de acest tip acoper n esen furnizorul sau creditorul mpotriva pierderilor cauzate de
insolven sau de incapacitatea de plat a unui client.
Prin aceste polie se asigur i neplata la scaden, iar suma asigurat poate include n
principal, taxe (cum este taxa pe valoarea adaugat - TVA), penalizri, dobnzi pana la
scaden, costuri de asigurare i de transport. Societatea de asigurare verific bonitatea
clientului i emite un raport de credit ctre furnizor, n baza cruia se acord acestuia o
limit de credit. Asigurtorul poate stabili o limit de credit sau aceasta poate fi
discreionar, la alegerea creditorului, dac debitorul nu a avut restane n ultimele 12
luni. Pot fi asigurate i riscuri n perioada de pre-livrare i chiar i riscul politic.
Pot fi ncheiate polie de asigurare de credit comercial fie pentru ntregul
portofoliu de afaceri, fie pentru 85% din activitatile care susin cifra de afaceri a unei
companii sau pentru clienii cei mai mari. Rata primei de asigurare este media ntre 0,4%
i 0,8%. Prima minim de asigurare se calculeaz prin nmulirea ratei primei de
asigurare cu cifra de afaceri estimat pe un an. Pe piaa romneasc, rspunderea maxim
este de aproximativ 300 de ori valoarea primei minime sau o sum fix. Perioada de
asigurare pe care pot fi ncheiate poliele pentru credite comerciale este de un an, cu
posibilitatea de rennoire automat.
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) a hotrt s diminueze
cotele de contribuie a firmelor de asigurare la Fondul de Garantare pentru anul 2007, de
la 0,5% la 0,3% pentru asigurrile de via i de la 1% la 0,8% pentru asigurrile
generale. Procentele se refer la volumul de prime brute ncasate din activitatea de
22
23
medicale de urgen n caz de accident n timpul practicrii unuia din sporturile extreme.
Printre cheltuielile incluse n poli se numar cele chirurgicale, farmaceutice, de
spitalizare, de repatriere medical sau, n cel mai nefericit caz, de repatriere a asiguratului
n caz de deces. Pentru produsele personalizate, primele de asigurare sunt negociabile. n
cazul produselor standard, suma maxim asigurat este de 20.000 de euro, ns, la cerere,
poliele pot acoperi pn la 100.000 de euro. Polia City Sport Extrem se poate
achiziiona i online, accesnd site-ul companiei. Despgubirile sunt pltite n termen de
15 zile lucrtoare, compania ncercand s reduc termenul de soluionare a dosarelor de
daun la cinci zile. Asigurarea operelor de art pentru diferite expoziii poate prea
`cuminte` n raport cu exemplele anterioare, nsa riscurile sunt la fel de greu de
cuantificat. Generali Asigurri a emis polie de asigurare pentru obiectele de art prezente
la Expoziia Dacia Augusti Provincia, desfurat la Muzeul de Istorie din Capital. n
acest caz, suma asigurat este de 2,5 milioane de euro. Acest tip de polie se ncheie
pentru coleciile de art care vin de la muzeele `mama`, n Romnia, dar i colecii care
pleac din Romnia sau care sunt mutate n interiorul granielor. Asigurarea cuprinde, de
regul, daunele materiale cauzate exponatelor att pe timpul expunerii, ct i pe durata
transportului. n acest caz, nu exist sum maxim asigurat, iar prima se calculeaz n
funcie de tipul exponatelor, de valoarea acestora i, n final, de condiiile i preul
negociat cu reasigurtorul internaional.
24
BIBLIOGRAFIE
CRI
ALTE SURSE
www.1asig.ro
www.bursaasigurri.ro
www.portaldeasigurri.ro
http://reports.mintel.com
www.cea.assur.org
www.lloyds.com
http://www.bloombiz.ro/article--Finante-Asigurari
http://www.euractiv.ro/uniunea-europeana
25