Piata Asigurarilor Din Romania

Universitatea Valahia
Facultatea de Stiinte Economice

Specializarea Marketing

1

Piaa asigurrilor din Romnia

Introducere
Operaiunile de asigurri, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru
pe care l numim piaa asigurrilor. Folosim aceast denumire deoarece aici se ntlnesc
cererea de asigurare care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice
s ncheie diverse tipuri de asigurri - i oferta de asigurare, susinut de organizaii
specializate autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile sub raport financiar s
desfoare o astfel de activitate.

I. Conceptul de asigurare
Asigurarea este conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii
comunitii consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i mai apoi la
suportarea n comun a pagubelor produse membrilor acestei comuniti. Asigurarea exprima
n principal o protecie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii, pierderi
datorate unor diverse riscuri
1
.
Oamenii au organizat aceasta forma de protecie sub forma unor societi de asigurri
care sa funcioneze n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a
persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare.
Acordul de voin este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract
ntre asigurat i asigurator, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe
care asiguratorul i le-a asumat
2
. Asiguratorul, prin contractul de asigurare, n schimbul
ncasrii primei de asigurare, se oblig s plteasc asiguratului contravaloarea daunelor n
cazul producerii unuia din riscurile asumate.
Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii, prin care fiecare
asigurat contribuie cu o suma de bani prima de asigurare la crearea fondului de asigurare
din care asiguratorul acoper daunele suferite de asigurai. Asiguratorul este custodele acestui

1
Violeta Ciucurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice international, Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, p.137
2
Ion Gliceanu Asigurri, Reprografia Universitii din Craiova, Craiova, 1994, p. 125


2

fond de asigurare, avnd obligaia de a administra banii ncredinai n interesul asigurailor,
astfel nct n orice moment s dispun de lichiditile necesare pentru a onora obligaiile
financiare ce decurg din contractele semnate.
Prin urmare, asigurarea este o operaie economica ce permite protecia mpotriva
consecinelor negative pe plan patrimonial ale producerii unui anumit risc, lucru care este
posibil prin difuzarea asupra unei pluraliti de subieci expui la acelai tip de risc.
Operaia de transformare a riscului individual n risc colectiv permite acoperirea
mpotriva eventualelor consecine nefavorabile prin suportarea unor costuri inferioare celor
care ar trebui susinute n cazul producerii evenimentului. Riscul este transferat de la o
persoana la un grup de persoane care astfel fac ca daunele suferite sa se compenseze financiar
mai uor
3
.

1.1. Funciile asigurrilor

Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite
funcii:
- funcia de repartiie;
- funcia de control.
Funcia de repartiie se manifest n:
- procesul de mobilizare a fondului de asigurare la dispoziia asiguratorului, pe seama
primelor pltite de asigurai n procesul repartizrii PIB.
- procesul de dirijare a fondului de asigure ctre destinaiile sale legale, i anume:
plata sumelor asigurate i acoperirea pagubelor;
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv;
constituirea fondurilor de rezerv specifice asiguratorului;
acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale asiguratorului i
obinerea de profit;
constituirea unor fonduri centralizate de protecie a asigurailor

3
Bistriceanu Gh.D. Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti, 2006, p.223-254


3

1.2 Tipuri de asigurri n Romnia
4

A. Asigurri de via
Asigurarea de via clasic
1. Asigurarea de supravieuire
2. Asigurarea de deces
3. Asigurarea mixt de via

B. Asigurri generale (non-via):
Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, Casco
Asigurarea medicala pentru calatorii n strintate
Asigurarea de rspundere civil
Asigurarea de sntate
Asigurarea de accidente
Asigurarea locuinei

1.3. Elementele asigurrilor

Asiguratorul Asiguratul Contractantul
asigurrii
Beneficiarul
asigurrii
Terul
despgubit
Brokerul
de
asigurare
Brokerul
de
reasigurare
Contractul
de asigurare
Contractul
de asigurare
Obiectul
asigurrii
Riscul Evaluarea n
vederea
asigurrii
Norma de
asigurare
Valoarea
cuprins n
asigurare
Prima de
asigurare
Cazul
asigurat
Paguba sau
dauna
Despgubirea Fransiza Fondul de
asigurare
Vrsta de
asigurare
Durata
asigurrii
Polia de
asigurare
Reasigurarea
Prima de reasigurare Coasigurarea

1.4. Caracterizarea ofertei
Orice pia este alctuit din cerere i ofert; pe pieele de asigurri exist, evident,
clieni i ofertani.
n calitate de ofertani ai serviciilor de asigurri apar societi specializate. Natura
acestora este foarte deosebit i este determinat de activitile specializate pe care le
desfoar. Astfel, pe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme:
- purttorii specializai ai riscului, adic asiguratori i reasiguratori care ofer

4
Biescu Alin Tudor- Asigurri de via la debutul mileniului III, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 2005, p. 184


4

protecie clienilor lor
- intermediarii cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane juridice) care
acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurrilor sau reasigurri n
plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a doua categorie o reprezint agenii
de asigurare care ofer poliele unui anumit asigurator.
Pe lng asigurrile tradiionale de via companiile ofer i polie destinate proteciei
copiilor, acestea reprezentnd cam 20% din portofoliul unui asigurator. Aproape toate
societile din domeniu care activeaz pe piaa asiguratorilor de via ofer produse specifice
pentru copii.
5

Poliele de asigurri pentru copii mbrac forma unor planuri de economii pe termen
mediu i lung. Primele de asigurare pot fi pltite periodic, la un interval ales de printe, iar
sumele vor fi capitalizate pe toat durata contractului.
Programele de asigurare pentru copii sunt concepute ca o combinaie de beneficii
oferite copilului n situaia n care se petrece un eveniment asigurat, att cu contractantul
asigurrii (unul dintre prini, tutore sau rud), ct i cu copilul care este beneficiarul.
Dinamica asigurrilor pentru copii ine pasul cu dinamica asigurrilor de via n
general, ponderea acestora n totalul asigurrilor de via (15-20%) fiind nc sub procentul
pe care l reprezint copiii fat de persoanele mature.

1.5. Caracterizarea cererii
Cererea de asigurare este rezultatul nevoilor existente pe pia manifestate att de
personale fizice, ct i de cele juridice, care se confrunt cu diverse riscuri (asigurabile) i
care doresc i pot s se asigure.
Cererea de asigurare este determinat de mai muli factori, dintre care cei mai
importani sunt: nevoia de asigurare i gradul contientizare a acesteia, nivelul primelor de
asigurare, care determin nivelul de accesibilitate i atractivitate al asigurrii.
Pentru a ncheia o asigurare de via trebuie luat legtura cu un agent sau broker de
asigurri prin intermediul cruia se va ncheia contractul. Se completeaz cererea de
asigurare, n care se precizeaz condiiile contractuale, pe baza unei evaluri a riscului de
ctre compania de asigurri n urma creia se calculeaz primele de asigurare. n contract se

5
eulean, Victoria, s.a.- Asigurri comerciale (volum 1), Ed. Mirton, Timioara, 2007, pag. 107


5

menioneaz modalitatea de plat, frecvena plii, precum i suma asigurat garantat.
Dup completarea cererii, semnrii contractului i plata primei modale, se emite polia
de asigurare. n momentul respectiv, exist o dovad de ncasare care certific existena
banilor n contul companiei de asigurri, iar asiguraii beneficiaz n orice moment de
asigurare.
Prin semnarea unei astfel de cereri, contractantul se oblig la plata unor sume
prestabilite, numite prime de asigurare. Totodat, compania de asigurri se oblig la plata
despgubirii n cazul producerii evenimentului asigurat n favoarea beneficiarului, sau la
expirarea contractului n favoarea asiguratului.
Ca produs, asigurrile de via reprezint o necesitate, dar pentru majoritatea
romnilor ele sunt un lux, primele anuale depind salariul mediul lunar, iar o asigurare la un
nivel sczut nu are sens. Potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, densitatea
asigurrilor de via, n Romnia, a fost n anul 2007, de 53 lei pe cap de locuitor
6
.

6
Bistriceanu Gh.D., Bercea F, Macovei. Lexicon de protective social, asigurri i reasigurri, Ed. Karat,
Bucureti, 1997, p.52


6

II. Prezentarea firmei

Piaa asigurrilor din Romnia reprezint un teren fertil pentru asigurtorii strini,
dovad fiind prezena lor n numr foarte mare n clasamentele alctuite de CSA
7
, acestea
ocupnd locuri fruntae. Este vorba de ING Nederlanden, AIG Life, Grawe Romnia,
Interamerican, Garanta, etc. La nivel de vrf, piaa asigurrilor de via este dominat, aadar,
de companiile strine. Volumul de prime brute ncasate certific o dat n plus acest fapt.
Reeaua global AIG i are rdcinile n operaiunile fondate n China n 1919, cnd
ntreprinztorul american C.V. Starr a ajuns n Shanghai i a format American Asiatic
Underwriters (AAU), o mic agenie de asigurri specializat n asigurri contra incendiului
i n asigurri maritime. nceput ntr-un birou format din dou ncperi, situat ntr-un subsol,
activitatea AAU care se tot extindea, a dus n cele din urm la mutarea n birouri mai mari
situate la adresa No. 17 The Bund.
n 1921, Starr a format Asia Life Insurance Company care oferea asigurri de via
chinezilor. n decurs de 10 ani, Asia Life i AAU aveau birouri i agenii n toat China i n
Asia de Est. n 1926, Starr a deschis un birou n New York denumit American International
Underwriters AIU. Astzi, AIG are sediul central la adresa 70 Pine Street n New York, i
operaiunea de asigurare general strin a AIG, se numete n continuare AIU.
AIG Life face parte din grupul American International Group prezent pe piaa local
i cu o companie de asigurri generale, AIG Romnia, specializat pe clieni corporate.
AIG Life Asigurri Romnia S.A. a fost nfiinat la sfritul anului 1998 cnd a
nceput activitatea de vnzri de asigurri de via n Bucureti, Braov, Cluj, Oradea,
Timioara i Constana.
n prezent, AIG Life Romnia are agenii deschise n urmtoarele orae: Bucureti,
Arad, Baia Mare, Cluj-Napoca, Constana, Craiova, Galai, Iai, Oradea, Piteti, Ploieti i
Timioara. Distribuia serviciilor companiei este realizat n ntreaga ar att prin ageniile
AIG Life Romnia, ct i prin reeaua de brokeri.
Firma are peste 250.000 de clieni, urmnd ca anul acesta s-i mreasc numrul
cucerind noi segmente de pia prin lansarea de noi produse de tip employee benefits pentru
ntreprinderi mici i mijlocii.

7
http://www.csa-i sc.ro/


7

Employee benefits sunt beneficiile acordate de ctre companii angajailor, care pot fi
asigurri de via, de sntate sau pensii private. Majoritatea companiilor care ofer beneficii
de acest tip angajailor sunt companii mari, la nivelul celor medii i mici aceast practic
fiind slab dezvoltat.
AIG Life colaboreaz cu 260 de companii care cumpr asigurri pentru angajai,
multe dintre ele fiind ns multinaionale. Pentru a-i completa oferta de employee benefits,
compania va intra pe piaa pensiilor facultative, prin lansarea a 2-3 fonduri cu diferite grade
de risc. n prezent, pe aceast pia activeaz companiile Allianz-iriac Pensii Private, ING
Asigurri de Via, BCR Asigurri de Via, Aviva Asigurri de Via i OTP Garancia.
Anul 2007 a fost unul plin de succes pentru AIG, profitul nregistrat de aceasta ajunge
la nivelul celui obinut de liderul pieei, ctig premiul Compania de Asigurri a Anului,
lanseaz pe pia dou noi produse n premier n Romnia - Capital Invest i Junior Invest,
reuind astfel s-i ating obiectivele i s dovedeasc a fi una dintre companiile cu stabilitate
financiar ridicat, poate cel mai important criteriu n alegerea companiei de asigurri
potrivite.


8

III - Studiu de caz AIG Life

n prezent AIG
8
ofer clienilor o gam variat de servicii, asigurrile de via
reprezentnd acul cel mare segment de activitate al companiei, acestea deinnd aproape 50%
din portofoliu.
Sursa: Dat e interne compani e

Figura 1.Structura serviciilor oferite de grupul AIG

Pe lng asigurrile tradiionale de via i poliele destinate proteciei copiilor, n
2007 AIG Life lanseaz polie de tip unit-linked, un produs hibrid care ofer deopotriv
protecie financiar printr-o asigurare cu beneficii garantate, dar i ctig din capitalizare,
precum o asigurare legat de fondurile de investiii.
Life Extra este o asigurare mixt de via conceput pentru a oferi cea mai complet
protecie financiar. Are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie, care
permite asiguratului s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului, ct i de
acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Protecie oferit de Life Extra acoper trei riscuri
majore:
Invaliditatea permanent parial sau total din accident;
Decesul din accident;
Decesul din orice cauz.

8
http://www.ai g.com.ro/home_3010_224374.html


9

La maturitatea contractului Life Extra, asiguratul va dispune o sum asigurat
garantat, la care se va aduga beneficiu investiional
Capital Extra este un program de capitalizare i protecie, un produs flexibil,
concentrat pe economisire, care permite asiguratului s beneficieze de acoperire oriunde
n lume, 24 de ore din 24. Durata contractului poate fi fix de 10 sau 20 de ani sau pn la
vrsta de retragere din activitatea profesional.
Protecia oferit de Capital Extra acoper urmtoarele dou riscuri:
Invaliditatea permanent parial sau total din accident;
Decesul din accident
La maturitatea contractului Capital Extra, asiguratul va dispune de o sum asigurat
garantat la care se adaug beneficiu investiional.

Capital Invest este un produs lansat de AIG Life n anul 2007, fiind att o asigurare
de via clasic cu beneficii garantate ct i un unit-linked, care permite asiguratului s
beneficieze de acoperire oriunde n lume. Durata contractului este de 10, 20 de ani sau pn
la vrsta retragerii din activitatea profesional. Produsul ofer aceleai beneficii ca i un
Capital Extra, diferena fiind c n cazul poliei de tip invest aproape jumtate din valoarea
cumulat a primelor va fi investi ntr-un fond de investiii, titularul avnd posibilitatea
alegerii riscului investiional.
La maturitatea contractului Capital Invest, asiguratul va dispune de o sum asigurat
garantat la care se adaug cea acumulat prin fondurile de investiie.

J unior Extra este un produs de asigurare de via special conceput pentru viitorul
copilului. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie care
permite copilului s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului i de
acoperire oriunde n lume.
Protecie oferit de Junior Extra acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile
medicale necesare spitalizrii sau unei intervenii chirurgicale pentru asigurat (copil), precum
i riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibil poate fi de 10
ani sau pn cnd copilul mplinete 18, 21 sau 23 ani.
La maturitatea contractului, copilul va dispune de o sum asigurat garantat la care


10

se adaug beneficiu investiional.

J unior Invest reprezint o asigurare hibrid ce confer deopotriv protecie financiar
printr-o asigurare cu beneficii garantate, precum i ctig din capitalizare prin intermediul
fondurilor de investiii. Protecia oferit este aceeai ca i n cazul produsului Junior Extra.

Life Protect este un produs de asigurare de via oferind protecie pentru ntreaga
familie. Life Protect acoper dou riscuri majore:
Invaliditatea permanent din accident;
Decesul de orice cauz
La cele dou riscuri majore se pot ataa beneficiile opionale care sporesc protecia
oferit de aceast poli de asigurare.
Contractul Life Protect poate fi utilizat n relaia cu banca pentru obinerea de credite.
Durata contractului este de minim 10 ani i se adreseaz persoanelor cu vrste cuprinde ntre
18 i 55 de ani.

Life Cover Plus este mai mult dect o simpl asigurare de via. Prin Life Cover Plus.
AIG Life asigur:
Plata beneficiului n cazul decesului sau al diagnosticrii cu una din urmtoarele
afeciuni grave: cancer; infarct de miocard; afeciuni ale arterelor coronare care
necesit intervenie chirurgical; accident vascular cerebral; insuficiena renal;
transplant de organe vitale; pierderea vederii (orbirea);
O plat suplimentar egal cu beneficiul de deces n cazul decesului din accident;
Plata oricrei prime scadente n cazul unei invaliditi totale i permanente;
Restituirea la finalul poliei a 25% din primele pltite, ca bonus de fidelitate cu
condiia s nu se fi solicitat o despgubire pentru deces sau afeciune grav.
Durata poliei este de 15 ani, iar vrsta de ncadrare este ntre 18 i 55 de ani.

Life Support este un produs de protecie creat special pentru a oferi asiguratului cele
mai eficiente i mai moderne mijloace de a lupta mpotriva bolilor care ne amenin viaa.
Durata contractului este de 10 ani i ofer acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24.


11

Protecia oferit de Life Suport acoper:
Cheltuielile medicale n valoarea sumei stabilite n contract aceste cheltuieli pot fi
necesare spitalizrii sau interveniei chirurgicale determinate de un accident sau de
apariia unei boli;
Riscul de apariie a unei afeciuni grave;
Riscul de deces din orice cauz.
Afeciunile grave acoperite de Life Support sunt: cancer; infarct miocardic; afeciune
cardiac ce presupune intervenie chirurgical; accident vascular cerebral; insuficien renal;
pierderea complet a vederii; transplantul unor organe vitale.
n cazul n care asiguratul este diagnosticat cu una din aceste afeciuni grave, va primi
imediat suma asigurat. Protecia oferit de aceast poli de asigurare de via poate fi
completat prin ataarea de beneficii opionale.

Protector este un produs de asigurare de via cu o durat de un an, fiind rennoibil
anual pn la vrsta de 65 de ani, disponibil n trei variante:
Protector Basic acoper riscul de invaliditate permanent parial sau total din
accident i riscul de deces din accident.
Protector Activ acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare
spitalizrii, interveniei chirurgicale i convalescenei survenite n urma unui accident;
riscul de invaliditate permanent, parial sau total din accident; riscul de deces din
accident.
Protector Complet acoper cu suma stabilit n contract cheltuielile medicale necesare
spitalizrii, interveniei chirurgicale i convalescenei survenite n urma unui accident
sau a unei boli; riscul de invaliditate permanent, parial sau total; riscul de deces
din accident. Sursa: Dat e interne compani e

Figura 2. Structura
veniturilor
din prime pe tipuri de
produse


12

Concluzii i propuneri
Informaiile cuprinse n lucrare, arat ct de numeroase i de variate sunt pericolele
care amenin integritatea bunurilor i vieile oamenilor i c fenomenele (evenimentele)
generatoare de pagube au caracter aleatoriu.
De aici, concluzia fireasc: asigurarea este cea mai mai sigur i mai eficace form de
lupt mpotriva acestora, pentru protejarea intereselor oamenilor luai n mod indi vidual ct
i pe cele ale ntregii comuniti.
O concluzie important care se desprinde din lucrarea de fa este c piaa asigurrilor
din ara noastr s-a extins continuu, dup 1989 i pn n prezent, s-a diversificat i a produs
efecte utile asupra economiei. Astfel, s-a multiplicat numrul societilor de asigurri i
reasigurri, au fost create numeroase societi de intermediere, a sporit volumul capitalului
social investit n aceast ramur, inclusiv a celui de provenien strin; s-a lrgit sfera
produselor oferite de asigurri clienilor lor.
ns dei volumul primelor pe cap de locuitor au avut o evoluie semnificativ.
Romnia rmne n continuare una dintre rile cu cele mai sczute rate de prim din cadrul
rilor din Europa Central i de Est, valoarea fiind de 10 pn la 15 ori mai sczut. Numai
13% dintre ceteni au asigurare de via, n timp ce media n Europa Central i de Est este
de 21%. Asigurrile de via reprezint pentru majoritatea romnilor un lux, primele anuale
depind salariu mediu lunar. Romnii cheltuiesc doar 1,6% din veniturile lunare nete pentru
asigurri, fa de 28% pentru utiliti, 27.3% pentru cheltuieli generale, 10,6% pentru
mbrcminte i 6.2% pentru petrecerea timpului liber.
Prognozele prezint totui Romnia ara cu cel mai ridicat potenial din regiune, att
pe segmentul asigurrilor non-via, ct i pe cel al asigurrilor de via. Ritmul anual mediul
de cretere a primelor brute de pe piaa local, mai ales segmentul asigurrilor de via, l va
depi pn n 2017 pe cel din ri precum Ungaria, Polonia sau Cehia i va fi cu mult peste
cel nregistrat de Austria i Germania.
Conform Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor se estimeaz c pn n anul 2017,
piaa asigurrilor din Romnia va atinge un nivel de prime brute subscrise de circa 10
miliarde euro (corespunznd unei creteri medii anule de 13-15% n euro), iar ponderea
asigurrilor generale n totalul pieei s-ar putea reduce pn la 60%, n favoarea asigurrilor


13

de via, care vor avansa rapid n urmtoarea perioad.
Dei este evident trendul ascendent al asigurrilor de via, concepia romnilor cu
privire la asigurri n general afecteaz evoluia aceste piee. Romnii au n continuare
nencredere n asigurri i le privesc doar ca un produs de capitalizare care trebuie s le aduc
venituri semnificative la maturitate, nu sunt interesai de protecie i nu neleg adevratul
motiv pentru care se ncheie o asigurare de via: protecie pe durata contractului i sigurana
unei btrnei lipsite de grija banilor datorit pensiilor foarte mici de la noi din ar.
Dat fiind importana clientului pentru orice companie de asigurri, calitatea
serviciilor oferite trebuie s reprezinte centrul universului pentru orice organizaie.
Companiile de asigurri de via vnd promisiuni, acesta fiind motivul pentru care,
calitatea serviciilor trebuie s constituie obiectivul principal ncepnd cu momentul emiterii
poliei i terminnd cu cel al maturitii contractului sau despgubirii.
Mai este astfel nevoie de ani buni pentru ca Romnia s ajung din urm rile cu zeci
de ani de tradiie n asigurri, iar unul dintre rolurile pe care l au firmele din domeniu este de
a educa piaa n ncercarea de a i face pe romni s neleag utilitatea unei astfel de
asigurri.


14

1. Alin Tudor Biescu - Asigurri de via la debutul mileniului III, Ed. Dacia, Cluj-
Napoca, 2005

2. Gh.D. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti,
2006

3. Gh.D. Bistriceanu, F. Bercea, E.Macovei. Lexicon de protective social, asigurri i
reasigurri, Ed. Karat, Bucureti, 1997

4. Ion Gliceanu Asigurri, Reprografia Universitii din Craiova, Craiova, 1994

5. Iosif Gh.N. i colaboratorii Sistemul de asigurri din Romnia, Ed. Tribuna
Economic, Bucureti, 1997

6. Victoria eulean, s.a.- Asigurri comerciale (volum 1), Ed. Mirton, Timioara, 2007

7. Violeta Ciucurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice
international, Ed. All Beck, Bucureti, 2000

8. http://www.aig.com.ro/home_3010_224374.html

9. http://www.csa-isc.ro/

Piata Asigurarilor Din Romania

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Piata Asigurarilor Din Romania

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Universitatea Valahia

Facultatea de Stiinte Economice

S-ar putea să vă placă și