DISPERSIA RISCULUI.

FORME DE PROTECIE
1. FORME DE PROTECIE
a. Asigurarea
Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent ntlnit n
practic const n rotec!ia "inanciar entru ier#eri cau$ate #e o ga% &arg 'i (ariat #e riscuri.
Ea se bazeaz, n esen, pe #isersia riscu&ui. Asiguratul transfer asupra altei persoane pericolul
pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment.
Asigurarea are la baz un acord de voin (contract) ncheiat ntre
asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru
riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor
(respectiv suma asigurat n cazul asigurrilor de via) n caz de producere a acestor evenimente, n
schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani, numite prim de asigurare!"
Pltind asigurtorului prima de asigurare, asiguratul primete n scimb garania de
despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare pentru oricare dintre riscurile incluse n condiiile de
asigurare.
Protecia mpotriva riscului se constituie astfel, ntr-o marf specific !un serviciu", care se vinde
pe o pia specific numit #piaa asigurrilor$, parte a pieei serviciilor financiare.
Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. %iscul este
prezent permanent i oriunde. &rice activitate economic, politic, social,
cultural sau de alt natur este ameninat de producerea unor evenimente
cauzatoare de pierderi.
Asigurarea are la baz rinciiu& %utua&it!ii) potrivit cruia fiecare asigurat
contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suport contravaloarea
daunelor suferite de asigurai. Aadar, n scimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea
garania proteciei n faa riscurilor, iar asigurtorul are rolul de a gestiona acest fond.
'umele colectate de societile de asigurare din primele de asigurare nu aparin acestora dect
dup ce a e(pirat termenul contractual. Pn atunci, destinaia acestor sume este legat numai de
interesele asigurailor pn la terminarea contractului. Asigurtorul apare deci ca un custode al fondului
de asigurare. )n cele mai multe ri, n special n cele cu o pia matur i bine reglementat e(ist
prevederi legale i norme prudeniale foarte stricte referitoare la mrimea capitalului n funcie de
riscurile acoperite, modul de investire a sumelor disponibile !tipurile de investiii permise, proporia
dintre acestea i altele" pentru a se evita insolvabilitatea sau falimentul asigurtorilor. *n ultimii ani s-au
fcut mari eforturi de ctre specialiti pentru dimensionarea corect a mrimii capitalului n funcie de
tipurile i dimensiunea riscurilor asumate. Astfel, modelul 'olvenc+ )) elaborat i aprobat de ,omisia
European urmeaz s fie aplicat de ctre toate societile de asigurri din rile -niunii Europene n anul
./0..
Practica asigurrilor nu este uniform n totaliltatea ei. 'unt nc diferene ntre sistemul european
!ciar i n interiorul su", american !preponderent '-A i ,anada" i cel asiatic, apare un alt sistem care
0
este strns legat de religia musulman unoscut sub numele de Ta*a"u& sau asigurare islamic. Ea a aprut
n rile musulmane i se practic nu numai n acestea, dar i n rile cu populaie musulman - multe
dintre ele ri europene, a1ungnd s fie o metod de asigurare ce nu poate fi negli1at i cu un mare
potenial de cretere.
Ta*a"u& este un concept veci, dar este folosit de comunitatea musulman n asigurri numai n
ultimii 2/ de ani. 3a4aful este un termen arab care se traduce prin #garanta$ sau #a a1uta unul pe cellalt$.
)n ta4aful, resursele se pun mpreun pentru a-i a1uta pe cei mai sraci membri ai societii islamice.
,onceptul se bazeaz pe principiul compensrii i al responsabilitii n interiorul comunitii conform
legii 'ari5a. 6embrii comunitii pot contribui la un fond din care se despgubesc membrii care sufer
pierderi sau n caz de urgen.
Asigurarea tradiional este incompatibil cu principiile 'ari5a din
urmtoarele motive7
8 asigurarea tradiional se bazeaz pe plata unei prime de asigurare care reprezint plata
proteciei9 pierderea se suport de asigurtor.
8 pentru musulmani, banii nu pot genera bani !adic dobnd"9 de aceea, orice investiie
care genereaz dobnd sau profit !cum ar fi n asigurrile de via" nu sunt n conformitate cu
legea 'ari5a.
8 n nelesul 'ari5a, asigurrile tradiionale sunt asimilate 1ocurilor de noroc, ceea ce nu
este permis de religia musulman.
Avnd n vedere diferenele fundamentale de principii dintre asigurrile tradiionale i legea
'ari5a, singura modalitate posibil n lumea musulman este asigurarea cooperatist sau mutual.
Primele de asigurare sunt contribuii sau donaii la un fond central i rmn proprietatea asigurailor.
,ompania sau administratorul acestui fond nu poate avea niciun beneficiu direct de la fond sau ca urmare
a rezultatului tenic al asigurrii. )n cazul n care apare un deficit al fondului, asiguraii care sunt n
acelai timp i acionari ai fondului trebuie s ofere fondului un credit rar dobnd.
Asigurrile ta4aful au aprut n anul 0:;: ca urmare a nevoii de asigurare a bunurilor care erau
finanate de bncile islamice din 'udan i Arabia 'audit. <a scurt timp, ntre 0:=> i .//>, ele s-au
e(tins n 6alaezia i &rientul ndeprtat, ceea ce a nsemnat acceptarea conceptului care a fost susinut
prin reglementri legale adecvate. ?up anul .//>, societile islamice de asigurri au crescut ca numr
att n ri musulmane, ct i n ri #ne-musulmane$. Primul asigurtor ta4aful din lumea non-musulman
a luat fiin n 6area @ritanie n .//=.
+. coasigurarea A este o form de asigurare direct n care asiguratul nceie
contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe
societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind
greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri9
c. reasigurarea A este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a
asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii
bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus
asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul
cedeaz unui reasigurtor !societate de asigurri - reasigurri" o parte, mai
.
mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de
asigurare aferente.
,. FU-CIILE ASI.UR/RII 0I ALE REASI.UR/RII
..0 . Func!ii&e asigurrii
?at fiind c gradul de maturitate i e(perien al rilor lumii n privina
asigurrilor este foarte diferit, funciile asigurrii au cunoscut de-a lungul vremii o
evoluie aparte. *n rile n care sectorul asigurrilor este mai dezvoltat, asigurrile au un rol i funcii
mai ample, n timp ce n rile n care asigurrile se afl n proces de formare, consolidare sau maturizare,
funciile lor pot fi nc limitate.
0. Co%ensarea "inanciar a ier#eri&or cauzate de producerea unui anumit
risc !riscuri" este prima i cea mai important funcie a asigurrilor. %ealizarea ei este posibil datorit
e(istenei fondului de asigurare creat din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai.
Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor
pre1udicii de care asiguraii rspund conform legii i la acordarea unor sume n cazul producerii unor
evenimente privind viaa i integritatea persoanelor.
.. Pre(enirea agu+e&or este o funcie important a asigurrilor care se poate realiza
prin7
- finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i ciar a
unor programe educaionale pentru asigurai9
- practicarea franizei, respectiv scderea din drepturile de asigurare a
unei sume determinate care reprezint participarea asiguratului la
acoperirea unei pri din pagub.
2. Func!ia "inanciar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate poliele de
asigurare au ca rezultat producerea riscului i, pe de alt parte, de decala1ul temporal ntre momentul
ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor. Ea const n aceea c societile de asigurare
investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile e(istente.
2
>. Econo%isirea reprezint o funcie a asigurrilor, n special a celor de via. Pentru
asigurai, prin poliele de asigurare de via e(ist posibilitatea ca alturi de protecie, s beneficieze la
e(pirarea contractului de asigurare de suma asigurat, i, n plus, de participarea la profitul obinut din
sumele investite.
B. Re#ucerea costuri&or statu&ui) n special a celor legate de protecia social.
Astfel, societile de asigurare degreveaz i spri1in statul n domenii de asisten social i medical,
pensii, compensri pentru accidente de munc i altele.
C. Pro%o(area co%er!u&ui in(i$i+i& acolo unde legislaiile naionale permit
vnzarea de asigurri unor clieni din alte ri sau cumprarea de la asigurtori strini.
,.,. Func!ii&e reasigurrii
Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului direct,
ndeplinind astfel o serie de "unc!ii) i anume7
0. Prote1ea$ asigurtorii #irec!i de pierderile determinate de producerea
riscurilor ce pot pune n pericol solvabilitatea lor9 reasigurarea face posibil creterea capacitii
asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte.
.. A1ut asigurtorul s obin un anumit gra# #e sta+i&itate a ratei #aune&or
prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioad mai ndelungat !de obicei, civa ani", prin
contractele de protecie contra catastrofelor !catastrope reinsurance coverages".
2. 'e realizeaz o #isersare %are a riscuri&or i prin practica reciprocitii, prin care
asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz reciproc, unul altuia, n aa fel nct
compania cedent va oferi o parte dintr-un contract al su unui reasigurator capabil s-i ofere altul n
scimb. )n acest fel, fiecare reasigurator i mrete numrul de riscuri pe care le asigur.
>. Cre'te "&e2i+i&itatea asigurtoru&ui privind dimensiunile i tipurile de riscuri,
precum i volumul activitii pe care acesta le poate subscrie.
B. %easigurarea presupune sta+i&itate prin evitarea fluctuaiilor referitoare la daune
de la un an la altul.
C. Cre'te caacitatea #e su+scriere a asigurtoru&ui a noi riscuri sau a mai
multor riscuri, independent de propriile sale posibiliti9 n mod deosebit, acest lucru este foarte important
n cazul riscurilor de catastrofa9
;. Sri1in "inan!area oera!iuni&or #e asigurri entru co%ania
ce#ent) fcnd posibil n acelai timp ca aceasta sai poat crete volumul activitii mai rapid dect
ar putea fr o cretere corespunztoare a capitalului de baz.
>
=. Per%ite societ!ii ce#ente s se retrag #intr3o categorie #e
a"aceri sau o $on geogra"ic pentru o anumit perioad de timp rin ce#area integra& a
riscu&ui 4riscuri&or5 n reasigurare.
:. Per%ite co%aniei ce#ente s intre rai# ntr3o categorie
#e a"aceri sau o nou $on geogra"ic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui
anumit volum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile
ce acioneaz de1a n acea categorie sau zon.
0/. Reasiguratoru& poate oferi asisten! 'i ser(icii te6nice pentru riscurile mari, comple(e
sau speciale prin oferirea de informaii, cercetri etc.
00. O"er osi+i&itatea co%anii&or ce#ente #e a o+!ine o ga% &arg #e ser(icii #e &a %ari&e
co%anii #e reasigurri 'i #e &a unii +ro*eri #e reasigurri care au o e(perien mondial n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de consultan n administrarea afacerilor,
n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i, evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest
gen de activiti.
7. RISC 0I 0A-S/
?ac nu ar e(ista risc, nu ar e(ista asigurri. %iscul este obiectul oricrui
contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii.
%iscul este un pericol, o prime1die la care sunt supuse bunurile, oamenii,
afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie.
%iscul, pentru a fi asigurabil, trebuie s ndeplineasc anumite condiii. Evenimentele
incerte pot aduce cu ele pierderi sau ctiguri. Ele pot fi risc sau 'ans) ambele referindu-se la
evenimente viitoare i incerte.
Riscu& n asigurri este folosit n sens pesimist, fiind considerat ca o ntmplare nedorit.
?in punctul de vedere al asigurrii nu se pot asigura dect acele evenimente prin a cror producere poate
aprea o pierdere.
0ansa presupune o abordare optimist, sperndu-se preponderent obinerea unui ctig.
Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie s ndeplineasc o serie de criterii de
asigurabilitate, i anume7
8 s fie ca&cu&a+i&e) s poat fi determinate probabilistic i s se poat
produce cu o probabilitate cuprins ntre !/,0"9
8 s nu oat "i e(itate8
8 s nu oat "i con'tienti$ate8
B
8 s fie suorta+i&e ca mrime i ca frecven, adic s poat fi suportat din
punct de vedere financiar de ctre asigurtor9
8 s fie co%ensatorii) adic asigurtorul s compenseze pierderea financiar rezultat
din producerea lor9
8 s fie contractua&e) adic s reprezinte protecia prevzut n contractul de asigurare9
8 s fie co%ati+i&e cu reglementrile legale n vigoare, cu morala i cu profitabilitatea
asigurtorului.
7.1. CLASIFICAREA RISCURILOR
?iversitatea riscurilor la care sunt supuse vieile omeneti, proprietile de
orice fel i activitile desfurate oblig la o sistematizare a lor. E(ist astfel mai
multe criterii de clasificare, cele mai importante fiind prezentate n cele ce
urmeaz.
a. Du asigura+i&itate9
- riscuri pure
- riscuri speculative
Riscuri&e ure sunt cele care prin producerea lor provoac numai pierderi 'i nicio#at
c:'tig. Sunt riscuri&e asigura+i&e entru care asigurtorii o"er rotec!ie 4incen#iu)e2&o$ie)
"urtun) "urt) nau"ragiu etc5.
Riscuri secu&ati(e sunt numite i riscuri antrerenoria&e #eoarece ro#ucerea &or oate
#eter%ina o ier#ere sau o+!inerea unui c:'tig. ;n aceast categorie sunt nscrise riscuri&e
co%ercia&e) ariuri&e) 1ocuri&e #e noroc. Aceste riscuri nu sunt asigura+i&e.
+. Du i%&ica!ii&e 'i natura riscuri&or7
- riscuri fundamentale
- riscuri particulare
Riscuri&e "un#a%enta&e sunt riscurile care prin efectele lor afecteaz o mare parte a
societii !foametea, rzboiul, cutremurul, poluarea etc.".
Este esenial de menionat c asigurtorii sunt entiti comerciale, au ca scop
obinerea de profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte
preluarea unor riscuri care, din punctul de vedere strict al afacerilor, nu au
capacitatea de a genera ctiguri.
Riscuri&e articu&are sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul
ntinderii efectelor. ,ele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru
un numr relativ mai mic de persoane.
C
c. ?in punctul de vedere al teoriei %anage%entu&ui riscu&ui)
riscurile sunt de dou tipuri7
- riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea
lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului9
- riscuri #ina%ice identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau
pierderi fiind, deci, neasigurabile.
#. ?up #i%ensiunea riscuri&or 'i a agu+e&or ce pot fi produse,
riscurile se impart n7
3 %acro3riscuri care determin efecte mari, afecteaz o mare zon geografic sau o mare
parte a populaiei unei zone, de e(emplu7 3sunami din insula Pu4et din 3ailanda din .C
decembrie .//B, -raganul Datrina !'-A, 'tatele <ouisiana, Elorida, ,uba, August .//B",
dezastrul de la centrala atomo-electric de la ,ernobl !-craina - aprilie 0:=C", etc9
3 %icro3riscuri - cu o e(tindere limitat i cu pierderi comparativ mai mici, de e(emplu7
accidente de main, accidente de munc etc.
e. ,a abordare specific avnd impact asupra asigurabilitii, riscurile se pot clasifica n dou
mari categorii7
1.riscuri asigura+i&e) respectiv cele pe care asigurtorii le preiau i pentru care ofer protecie
asigurailor. Ele se subdivid n7
a" riscuri genera&e) cum ar fi7 incendiu, e(plozie, naufragiu, euare, rsturnarea navei sau a
ambarcaiunii, coliziune, rsturnare sau deraiere a mi1locului de transport terestru, prbuirea
aeronavei, descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic,
sacrificiul n avaria comun etc. ?e regul, aceste riscuri sunt incluse n aa-numitele condiii
generale de asigurare9
b" riscuri secia&e9 se produc prin aciunea oamenilor !rzboi, grev, revoluie, revolt,
rscoal, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat etc." sau in de natura mrfii
!ruginire, coclire, zgriere, spargere, alterare, mucegire etc". Ele se asigur individual la
solicitarea e(pres a asigurailor contra unei prime de asigurare suplimentare, de regul,
separat, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare9
,. riscuri neasigura+i&e 4e2c&use5 sunt riscurile pe care asigurtorii nu le accept n asigurare9
ele includ acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt
cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asigurtorului, cum ar fi7 viciile ascunse ale
bunului asigurat, ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, consecinele energiei atomice, faptele
svrite cu intenie, evaporarea licidelor, moartea natural a animalelor vii, uzura normal a bunului
asigurat, pagubele indirecte !pagube survenite ca urmare a ntrzierii transportului", vtmarea corporal
sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat etc.
%iscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n #pacet$, sub
forma #condiiilor de asigurare$ care poart diferite denumiri, n funcie de natura
bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare.
;
Este foarte important de menionat faptul c fiecare societate de asigurri are
libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai
i pentru ea nsi. 3otodat, includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile
menionate !general, special, e(clus" nu are neaprat un caracter permanent. )n
funcie de criteriile de asigurabilitate menionate, de dimensiunea posibil a daunei
i de politica de subscriere a asigurtorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o
categorie n alta.
&ferta de asigurri apare variat, divers, dar n acelai timp cu o serie de
trsturi comune determinate de uzanele internaionale n materie.
,ondiiile de asigurare pe care le practic societile de asigurare sunt
publice, sunt la ndemna oricui i pot fi folosite ca referin de alte societi. Pe
piaa londonez, una dintre cele mai mari i mai reprezentative piee de asigurri
din lume, sub egida )nstitutului Asigurtorilor din <ondra i a <lo+d5s, se public
anual #,ondiiile de asigurare pentru marfa i nav$. Ele servesc drept model i
surs de inspiraie pentru multe societi de asigurare i reasigurare. Acest lucru
apare necesar deoarece piaa londonez absoarbe o mare parte a reasigurrilor din
ntreaga lume i, de aceea, folosirea unor termeni i condiii uniforme apare
fireasc.
<. ELEME-TELE TE=-ICE ALE ASI.UR/RILOR
,oninutul comple( i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte
variate. ,u toate acestea, ele au anumite e&e%ente co%une9
1. Su+iectu& asigurrii A asigurarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane fizice sau 1uridice, ntre care se nasc raporturi 1uridice pe temeiuri
legale sau contractuale. Aceti subieci sunt7
a. asigurtoru& A este persoana 1uridic !societatea de asigurri" care, n
scimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum
rspunderea7 de a acoperi pagubele suferite de bunurile asigurate
provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti
suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa
persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru pre1udiciul de
care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane9
=
+. asiguratu& A poate fi7
- persoana fizic sau 1uridic care, n scimbul primei de asigurare
pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor
calamiti naturale sau accidente9
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s
apar n viaa sa9
- persoana fizic sau 1uridic care se asigur pentru pre1uduciul pe care
l poate produce unor tere persoane.
<a asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i
persoan 1uridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar
persoanele fizice.
c. contractantu& asigurrii A persoana fizic sau 1uridic care poate
nceia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat !e(.7
un agent economic poate s nceie asigurarea pentru salariaiii si A
transportai la i de la locul de munc".
*n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n
asigurrile de persoane. <a asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan,
rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. <a asigurrile de rspundere
civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.
#. +ene"iciaru& asigurrii A este persoana care are dreptul s ncaseze
asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de
asigurare. E(ist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat
e(plicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul
e(ecutrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de
asigurare sau prin testament. *n alte situaii, beneficiarul este
desemnat prin condiiile contractului de asigurare. ?e asemenea, pot
e(ista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate
sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.
,. O+iectu& asigurrii A poate fi reprezentat de7
a. +unuri A asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de
ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit
:
unor calamiti, accidente, se produc pagube, pre1udicii bunurilor
asigurate9
+. ersoane A acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asigurtorul garanteaz persoanei fizice A ca asigurat A sau unei tere
persoane A ca beneficiar n asigurare A plata sumei asigurate, la ivirea
evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea9
c. rsun#erea ci(i& A asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter
persoan fizic sau 1uridic, creia asiguratul i-a produs un
pre1udiciu.
7. Interesu& n asigurare A reflect manifestarea de voin favorabil
promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. )nteresul n asigurare este
motivat de risc, ntr-un conte(t social, tenico-economic, de mediu, etc., dar
poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a persoanei
fizice sau 1uridice n mediul de referin.
*n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile
persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.
)nteresul reflect valoarea pecuniar, e(pus pierderii, a bunului asigurat sau
valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului.
%eiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie
evaluabil n bani.
*n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele
sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. )nteresul asigurabil apare ca o
opiune pentru o msur de prevedere i ca un mi1loc de economisire pe termen
lung.
*n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui
responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de
asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea pre1udiciului de care este
rspunztor.
<. Riscu& A noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul
elementelor generale ale asigurrilor. %iscul are semnificaii multiple7 pericol sau
prime1die posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta
bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
0/
%iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu
caracter accidental !for ma1or, incendiu etc." sau cu caracter permanent !e(.7
uzura". %iscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor
interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. %iscurile mai pot fi
provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscu& asigura+i& este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene
sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Foiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri7
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. ,u ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai
mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de
unele fenomene imprevizibile !grindin, incendiu, seism etc.".
*n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut,
dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a
capacitii de munc a asiguratului.
Eenomenul care a fost de1a produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- %iscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asigurtor prin nceierea unei asigurri.
*n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci
numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii7
producerea fenomenelor, pentru care se nceie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta
interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespunztoare9
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor9
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
E(istena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct
mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a
rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare9
00
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
-n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete
valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este
necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv,
deoarece orice e(agerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative
pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor
pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub,
acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Galoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul
de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul nceierii
asigurrii.
Galoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile
de bunuri.
<. Su%a asigurat A conform contractului de asigurare, este partea din
valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul
producerii fenomenului pentru care s-a nceiat asigurarea. 'uma asigurat
este limita ma(im a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi
valoarea real a bunului asigurat.
*n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea
este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. <a asigurrile
facultative, aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca
asigurtorul s fie de acord. <a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete
n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.
>. Pri%a #e asigurare A suma de bani pe care o pltete asiguratul
asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar
plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
'ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau
fonduri prevzute prin dispoziiile legale.
Galoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-
prim, stabilit la 0// u.m. sum asigurat !sau 0/// u.m.".
0.
?. Durata asigurrii A perioada de timp ct e(ist raportul de asigurare ntre
asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. ?urata
asigurrii este specific asigurrilor facultative7 la asigurrile de bunri, contractele
de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an9 la asigurrile de via A durata este
mai e(tins !B-2/ ani". ?urata asigurrii e(ercit o influen deosebit asupra
mrimii primei de asigurare.
?. Pagu+a sau #auna A reprezint pierderea, e(primat valoric, suferit de un
bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a
nceiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu
valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi7
- total A bunul a fost distrus n ntregime9
- parial A pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
@. Desgu+irea #e asigurare A suma de bani pe care asigurtorul este
obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
?espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal
cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei.
*n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii7
3 rinciiu& rsun#erii roor!iona&e A despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea
bunului asigurat. *n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a
bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul
respectiv.
3 rinciiu& ri%u&ui risc A se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus !e(.7 la asigurarea cldirilor". Galoarea
sumei asigurate este considerat ca reprezentnd ma(imum de pagub previzibil
pentru bunul respectiv. <a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i
valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta
depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
02
Principiul primului risc este mai avanta1os pentru asigurat dect principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
- rinciiu& rsun#erii &i%itate 4c&au$a cu "ranci$5 A se
caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete
o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea
asiguratului, numit "ranci$. Aceasta poate fi7
- atins sau si%& A asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza9
- #e#ucti+i& sau a+so&ut - aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai
partea din pagub care depeete franciza.
)ndiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea
pagubei se ncadreaz n limitele francizei.
0>
,. PIAA I-TER-AIO-AL/ A ASI.UR/RILOR 0I
REASI.UR/RILOR
,.1. -OIU-E. CARACTERIAARE .E-ERAL/
Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate
determinat de e(istena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. ?e
aceea, nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau a reasigurrilor, ci de
piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin
preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin e(istena unor anumite
societi de asigurri i reasigurri, cutume, mod de funcionare, tranzacionare,
legislaie, reguli.
3ranzaciile internaionale cu asigurri sunt puternic marcate de regulile
pieelor internaionale sau regionale, dar i de cele naionale, ale fiecrei ri. ,u
att mai mult, n mod deosebit n cadrul -E, ?irectivele Europene care sunt n
vigoare i cele noi care se pregtesc a fi implementate - cum ar fi 'olvenc+ )) - vor
avea un mare impact asupra pieelor de asigurri i reasigurri asupra nivelului de
capital cerut, asupra tipurilor de produse i preul lor etc. 6ai mult ciar, n
perioada actual de criz, ele vor fi supuse unor noi reguli, n special de
supravegere i control.
?ispersia internaional a riscurilor mari prin intermediul asigurrii poate fi
realizat n mai multe moduri7 prin asigurare direct, posibil prin participarea
asigurtorilor strini n calitate de co-asigurtori alturi de societile naionale sau
prin transferarea unei pri a riscurilor asumate de asigurtorii naionali prin
reasigurare internaional.
Pieele de reasigurri nu pot fi tratate separat, ci n strns corelaie cu pieele
de asigurri pe care, de altfel, se bazeaz i de aceea asigurrile i reasigurrile se
tranzacioneaz preponderent pe aceleai piee. ,ea mai puternic cretere a
activitii de asigurare i reasigurare a avut loc n ultimii treizeci de ani.
<a baza acestei evoluii rapide se afl mai muli "actori) i anume7
0B
0. Cre'terea econo%ic "r rece#ent a !ri&or in#ustria&i$ate #u ce&
#e3a& #oi&ea R$+oi Mon#ia&) rogresu& te6nic 'i #e$(o&tarea socio3
u%an su+ toate asecte&e au fcut s apar noi nevoi de protecie ce
trebuiau satisfcute.
.. Sc6i%+ri&e inter(enite n structura ie!e&or #e asigurri n une&e !ri a&e &u%ii au fost n
mare msur determinate de msurile adoptate n unele ri cu menirea de a e(clude sau limita
activitatea companiilor strine de asigurri pe teritoriul lor, n timp ce n alte ri pieele s-au
descis investitorilor strini.
>. %+unt!irea c&i%atu&ui n #o%eniu& a"aceri&or #irecte i libertatea de
penetrare pe pieele anumitor ri.
B. .&o+a&i$area ser(icii&or "inanciare n genera& 'i a ser(icii&or #e
asigurri n secia& au dus la o concentrare puternic a comerului internaional cu
aceste servicii. Fegocierile ndelungi pentru nceierea Acordului multilateral pentru comerul
cu servicii !HA3'" din cadrul &rganizaiei 6ondiale a ,omerului
2
prevede liberalizarea
comerului cu asigurri i reasigurri i desciderea tuturor pieelor pentru investiiile strine.
C. Cri$a "inanciar a impus noi abordri privind legislaia n domeniu, msuri mai stricte
de supravegere i control, evaluare a activelor, norme de contabilitate, solvabilitate, msurare
i raportare a activitii etc. 3oate acestea vor avea un impact semnificativ asupra viitorului
asigurrilor i al cadrului n care se vor derula.
,.,. OPERATORII PIEELOR I-TER-AIO-ALE ALE
ASI.UR/RILOR 0I REASI.UR/RILOR
,ele mai reprezentative piee de asigurri i reasigurri sunt concentrate n
marile centre comerciale i financiare ale lumii, unde se desfoar ma1oritatea
covritoare a acestor tranzacii. Este cazul <ondrei, Europei continentaler '.-.A.,
Iaponiei. Eiecare dintre acestea este o pia internaional deoarece o mare parte din afacerile nceiate
provin de la societi de asigurri i reasigurri din alte ri i deoarece influeneaz n mare msur
uzanele i practicile altor piee. Ele difer din punctul de vedere al dimensiunii, al preponderenei unor
anumite categorii de afaceri, al uzanelor i al modalitii de nceiere a tranzaciilor.
Pionii care acioneaz pe aceste piee sunt7
- societile de asigurare9
- societile de reasigurare9
- ageniile de intermediere !bro4eri"9
- prestatorii de servicii9
0C
- alte tipuri de companii a cror activitate este necesar pentru a satisface nevoile
clienilor, spre e(emplu7 service auto, servicii de asisten pentru asigurrile auto,
asigurrile de cltorie sau sntate, spitale, e(peri tenici etc.
&rice pia este alctuit din cerere i ofert.
)n calitate de clieni pot fi persoane fizice i 1uridice care au nevoie i doresc
protecia pentru anumite riscuri la care sunt e(pui
)n calitate de ofertani ai acestor servicii apar societi de asigurri. Astfel, se
ntlnesc urmtoarele categorii de firme care, de altfel, alctuiesc piaa7
a" purttori specializai ai riscului, adic asigurtori i reasiguratori care ofer protecie
clienilor lor pentru anumite categorii sau tipuri de riscuri9
b" inter%e#iari - cei mai importani sunt +ro*erii #e asigurareBreasigurare - persoane
1uridice - care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri sau reasigurri n
plasarea riscurilor i obinerea proteciei9 cea de-a doua categorie o reprezint agen!ii #e
asigurare care ofer clienilor polie ale unui anumit asigurtor9
c" "ir%e&e ce ofer ser(icii secia&i$ate asociate activitii de asigurare cum ar fi7 constatatori,
evaluatori, licidatori de daune, consultani n domeniul managementului de risc, asisten i
alii.
,.,.1. ASI.UR/TORI 0I REASI.URATORI
Hrupul vnztorilor de asigurri i reasigurri cuprinde companiile de
asigurare, respectiv reasigurare, care ri%esc !accept" riscuri n asigurareJreasigurare n
scimbul primelor de asigurareJreasigurare, devenind asigurtoriJreasiguratori. Este foarte important
pentru stabilitatea pieei, ca ele s fie solvabile, serioase, s aib o conduit adecvat i s duc la
creterea sau meninerea climatului de ncredere.
,ompaniile pe care le ntlnim pe piaa asigurrilor i reasigurrilor n aceast calitate de ofertani
sunt7
- co%anii&e #e asigurri8
- co%anii&e cati(e #e asigurri 'i reasigurri8
- asocia!ii&e %utua&e8
- co%anii&e #e reasigurri8
- sin#icate L&oC#Ds) oo&3uri #e su+scriitori.
Co%anii&e #e asigurri !asigurtorii direci" sunt principali ofertani de asigurri i cumprtori
de reasigurri pe pieele internaional ale asigurrilor i reasigurrilor.
Co%anii&e #e asigurri #irecte desfoar un volum de reasigurri mare, comparabil
cu cel al companiilor profesionale ,ompaniile de dimensiuni mici sau mi1locii, uneori i cele mari care
doresc s preia riscuri prin sistemul reasigurrii folosesc, de obicei, metoda subcontractrii acestei
0;
activiti prin ageniile de subscriere sau, cel mai frecvent, apeleaz la bro4eri. -nele companii se
limiteaz numai la o singur formul contractual !spre e(emplu, se accept primirea riscurilor numai
prin metoda reasigurrii facultative".
Pe unele piee, o importan mare o au co%anii&e #e stat #e asigurri) ele deinnd un rol
important n rile n care asigurrile sunt monopol de stat sau sectorul de stat este predominant.
Este cazul unor ri precum @razilia, ,ile, Argentina, Den+a, Figeria, Pa4istan, 'ri
<an4a, ciar )ndia i ,ina i, pn n ultimii douzeci de ani, i al rilor din centrul i estul Europei. )n
alte ri n care e(ist, companiile de stat nceie operaiuni de asigurare numai pentru anumite riscuri !de
e(emplu, companiile cantonale de asigurri de incendiu din Elveia". & poziie ce nu poate fi negli1at o
au companiile de asigurri de stat din Erana i Forvegia.KKKKKKKKKKKKKKKKKKKK
Corora!ii&e #e stat #e asigurri 'i reasigurri au o activitate specific n fiecare
ar. ,iar dac sistemul de asigurare sau reasigurare nu este monopol de stat, pot e(ista, totui,
reglementri diferite referitoare la anumite obligaii ale companiilor privind asigurrile i reasigurrile. )n
unele ri, apelarea la reasiguratorii internaionali este limitat sau ciar e(clus pentru a pstra rezervele
valutare n ar.
Reasiguratorii !societi specializate de reasigurare" apar n principal, n calitate de
vnztori, de reasigurri.
Co%anii&e ro"esiona&e #e reasigurri sunt societi specializate de reasigurri i
reprezint categoria principal de reasiguratori prezeni pe piaa internaional. ,ele mai mari dou astfel
de societi i au sediul n Europa, n ri n care au luat natere primele companii de acest gen. #6unic
%einsurance ,ompan+$ !Hermania" i #'Liss %einsurance ,ompan+$ !Elveia" domin piaa
internaional a reasigurrilor prin volumul afacerilor pe care le deruleaz.
Co%anii&e #e stat #e reasigurare apar n postura de cumprtori de reasigurare n cazul
retrocedrii unei pri din riscurile preluate. )n unele ri, n special din continentul latino-american,
reasigurrile interne sunt monopol de stat 0//M, n timp ce n altele este obligatorie reasigurarea numai la
o anumit companie strin.
Co%anii&e cati(e #e asigurri 'i reasigurri constituie o categorie aparte a
asigurtorilor !a cumprtorilor de reasigurri" i, n acelai timp, a reasiguratorilor care au cunoscut o
dezvoltare deosebit n perioada postbelic, strns legat de formarea marilor companii industriale i
comerciale.
3ermenul de #captiv$ a nceput s fie folosit de-abia acum apro(imativ B/ de ani, odat cu
creterea numrului companiilor create n mod e(pres pentru furnizarea serviciilor de asigurare
societilor captive implantate n )nsulele @ermude. Acestea permiteau economii considerabile, motiv
pentru care numeroase societi transnaionale i-au creat propriile lor companii captive pentru a beneficia
de reglementri mai rela(ate i de concesii fiscale. %ecurgerea la companii de asigurri captive este mai
frecvent ntlnit n unele sectoare ca7 industria e(tractiv, petrocimie, siderurgie, energetic, industria
farmaceutic, materiale de construcii, telecomunicaii, industria alimentar, industria otelier,
transporturi, i mai puin n domeniul bunurilor de consum i industriale sau construcii. &biectul lor de
activitate se rezum, mai ales, la asigurrileJreasigurrile de bunuri i sunt concepute drept companii non-
profit.
0=
*n prezent, aproape toate marile companii din domeniile menionate i-au constituit propriile
companii captive7 E((on 6obile cu compania sa de asigurri Ancon )nsurance ,ompan+, Gerizon cu
E(cange )ndemnit+ ,ompan+, A3N3 cu HateLa+ %ivers )nsurance ,ompan+, @oeing cu Astrolimited,
'tarLood Ootels cu Pestel )nsurance ,ompan+ i altele.
,ea mai mare parte a operaiunilor se concentreaz n rile dezvoltate, dar
Asia capt o importan tot mai mare pe piaa #global$ a asigurrilor.
,ompaniile captive au configuraii i dimensiuni diferite. -nele sunt organizate sub "or%a
asocia!ii&or %utua&e !reciproce", altele sub "or%a societ!i&or e ac!iuni. ,ele mai multe companii
captive au toate caracteristicile unei companii clasice de asigurri, dar sunt administrate independent de
societatea-mam. & companie captiv ndeplinete toate funciile unei companii de asigurri tradiionale
!subscriere, documentaie, funcii 1uridice, comercializare, investiii, administrarea daunelor", dar n
practic, unele dintre acestea sunt transferate unor e(peri sau consilieri e(terni.
?up sfera de cuprindere a activitii pe care o desfoar, ntlnim pe pia
dou categorii mari de companii captive, i anume7
0. companii captive private, care asigur numai riscurile proprietarului su.
<a rndul lor, acestea pot fi7
l.a. exclusive, cnd asigur numai riscurile singurei societi de care aparin9
l.b. de interes comun !inter-companii" n situaia n care aparin i asigur sau reasigur mai multe
societi !entiti". Ele au fost create de ctre asociaii comerciale sau profesionale pentru a rspunde
necesitilor membrilor lor n materie de asigurri, i, din acest punct de vedere, ele se apropie de sistemul
asigurrilor mutuale9
.. companii captive mi#te, care, alturi de asigurarea riscurilor proprietarului
su, efectueaz asigurri i pentru tere pri.
& alt clasificare a companiilor captive are la baz relaia dintre acestea i
societatea-mam i locul de implantare a acestora n raport de naionalitatea i
sediul societii de care aparin. ?istingem sub acest aspect dou categorii7
..a. $ompaniile onshore! sunt societi de drept din ara-gazd ce i
desfoar activitatea n aceast ar i sunt supuse regimului fiscal local. Ele
reprezint circa 0BM din totalul companiilor captive i sunt situate n '.-.A.,
Hermania, Australia, @elgia, ,anada, ?anemarca, Einlanda, Oong-Dong,
Forvegia, 6area @ritanie i 'uedia.
..b. $ompaniile offshore! sunt societi de drept strine ce i desfoar activitatea n
aceste ri n conformitate cu legislaia din ara-gazd. Ele constituie ma1oritatea covritoare a
companiilor captive, peste ;BM din total i sunt situate n rile ce ofer faciliti fiscale !impozite reduse
sau ciar scutiri" i alte avanta1e.
)n mod deosebit pentru reasigurri, agen!ii&e #e su+scriere sunt folosite ca o legtur ntre
companiile cedente i reasiguratori, n cazul n care una dintre pri nu este reprezentat pe pia. ?e
obicei, ele sunt solicitate de ctre companiile cedente, iar pentru serviciile prestate sunt remunerate prin
0:
dou metode distincte sau prin combinarea lor, respectiv perceperea unui comision asupra primelor sau
prin mprirea ntr-o proporie convenit a profitului rezultat din afacere. Ele apar n calitate de vnztori
de reasigurare n msura n care sunt solicitate de companiile cedente pentru a li se gsi cei mai potrivii
reasiguratori pentru riscurile pe care ele doresc s le cedeze. )n general, ageniile de subscriere sunt
specializate n anumite clase de afaceri, iar subscriitorii si sunt recunoscui pe pia ca e(peri.
Asocia!ii&e %utua&e reprezint o form de asociere a mai multor persoane care contribuie la
crearea fondului de asigurare din care vor fi despgubii cei care vor suporta pagube. Ele nu au capital i
aparin contractanilor asigurrilor, astfel nct orice nou contractant devine i coproprietar al asociaiei.
)n cazul n care istoricul daunelor se dovedete a fi bun n activitatea asociaiilor, contribuabilii, de regul,
nu vor primi nici un fel de venituri suplimentare, ci vor putea beneficia de rate de prim mai reduse. )n
ultimele decenii s-a constatat un puternic fenomen de demutualizare a acestora i de transformare a lor n
societi comerciale datorit nevoii de capital.
Sin#icate&e L&oC#Ds au o foarte mare importan pe pieele internaionale, n mod deosebit
pe piaa <ondrei. Ele au ca membri persoane fizice i 1uridice, ncepnd cu anul 0::>, care rspund pentru
riscurile asumate de ctre managing underLriter-i n numele lor
0
. Ele sunt implicate att n asigurri, ct
i n reasigurri.
-ltima categorie de actori o constituie pool-urile de subscriere, respectiv asociaii ale
asigurtorilor care i mpart primele de asigurare i plata daunelor pentru a realiza
o dispersie a riscurilor i a oferi osi+i&itatea co%anii&or #e asigurare %ai %ici #e a concura
cu ce&e %ai %ari rin acest "e& #e aran1a%ente . 3ermenul acoper o mare varietate de aran1amente
organizatorice.
&biectivul lor const n reducerea cererii pentru reasigurri oferite de
pieele convenionale de reasigurri prin mobilizarea capacitii locale sauJi prin
nceierea de tranzacii directe de asigurare sau reasigurare.
?up spaiul geografic n care i desfoar activitatea, pool-urile pot fi7
0. na!iona&e) care se ocup cu mobilizarea capacitii de asigurare direct
a marilor riscuri. -nele dintre ele pot fi foarte specializate, cum ar fi,
spre e(emplu, pool-ul de asigurri atomice din 6area @ritanie, &landa,
)talia, %omnia. Ele sunt implicate i n activiti internaionale. Alte
pool-uri interne acioneaz ca organizaii de reasigurare n care
membrii individuali cedeaz pool-ului o parte din asigurrile directe la
care ei au subscris i apoi mpart riscurile respective n proporiile
convenite ntre toi membrii pool-ului, prin retrocesiune. Este, spre
e(emplu, Pool-ul de Asigurare mpotriva ?ezastrelor Faturale din
%omnia9
.. regiona&e) care au cunoscut o remarcabil e(tindere n multe pri din lume.
./
,.,.,. I-TERMEDIEREA ;- ASI.UR/RI 0I REASI.UR/RI
?e multe ori, asigurarea iJsau reasigurarea nu se nceie n mod direct ntre prile
contractante, ci prin intermediari. )n asigurri e(ist dou categorii de intermediari7
- agen!i #e asigurare
- +ro*eri #e asigurare
Agen!ii #e asigurare reprezint un canal de distribuie mult utilizat de ctre societile de
asigurare pentru vnzarea polielor lor.
Piaa internaional actual a asigurrilor i a reasigurrilor este, practic, de
neconceput rar prezena deosebit de activ a +ro*eri&or.
3ermenul de +ro*er desemneaz persoanele 1uridice acionnd n calitate de intermediari
pentru obinerea partenerilor i anga1area unor afaceri !contracte" de asigurare sau reasigurare,
reprezentant al clientului, adic asigurat n cazul asigurrii, reasigurat n cazul reasigurrii sau al
reasiguratorului, n cazul retrocedrii.
@ro4erii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere cerut de
asigurare pentru riscuri mari i specializate prin cunotinele lor i accesul la
pieele mondiale ale asigurrilor i reasigurrilor.
At:t agentu& c:t 'i +ro*eru& sunt re%unera!i #e asigurtor) i nu de
asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l
reprezint, iar bro4erul primete bro4era1ul pentru c aduce afaceri asigurtorului.
)n prezent, n lume funcioneaz un numr mare de bro4eri, fie ca filiale ale
unor firme de intermediere !predominante", fie ca organizaii independente.
Poziia bro4erilor difer de la o pia la alta. ?e e(emplu, pe piaa <ondrei !<lo+d5s" nu se pot
nceia tranzacii de reasigurare n mod direct, ci numai prin apelarea la bro4eri, n &landa i Australia
preponderent reasigurarea se nceie prin intermediul bro4erilor, n timp ce n Hermania se prefer
contactele directe dintre asigurtori i reasiguratori9 asigurtorii 1aponezi prefer s-i plaseze riscurile n
reasigurare folosind e(periena i cunotinele bro4erilor specializai de pe piaa <ondrei.
Piaa '.-.A. prezint anumite particulariti determinate de reglementrile adoptate n fiecare stat
privind statutul companiilor de asigurare. Piaa este divizat ntre un numr redus de mari companii de
asigurri i reasigurri care ntrein legturi directe i, de aceea, este mprit ntre firme americane i
strine.
@ro4erul de asigurare i reasigurare are urmtoarele "unc!ii9
0. acorda asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat de
asigurriJreasigurri i pentru mbuntirea programului e(istent9
.0
.. cauta asigurtoriiJreasiguratorii potrivii pentru obinerea unor contracte
corespunztoare pe termen lung9
2. negociaza termenii contractului de !re"asigurare i de a pregti te(tul
acestuia sau de a verifica dac te(tul propus de compania cedent
rspunde proteciei optime9
>. participa la plata primei de !re"asigurare i la ncasarea contravalorii
corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor9
0. pregteste rennoirea contractului de !re"asigurare9
.. asista !re"asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale. #%olul
bro4erilor este de a oferi consultan competent clienilor si privind cel
mai bun tip de reasigurare, dimensiunea optim a reinerilor i capacitatea
adecvat bazat pe e(periena i cunotinele lor privind piaa i apoi s
aplice programul rezultat pe piee sigure i la preuri i termeni
competitivi pentru client
.0
$9
2. activiti administrative, precum7 elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de viitoarele
pri contractante, ntocmirea documentului final i semnarea lui, urmrirea derulrii
contractului i a respectrii obligaiilor prilor privind plata primelor datorate i regularizarea
daunelor.
,.,.7. PRESTATORI DE SEREICII ;- DOME-IUL ASI.UR/RILOR
0I REASI.UR/RILOR
Eirmele de prestri de servicii n asigurri sunt necesare datorit diversitii
i comple(itii activitilor presupuse de nceierea i de derularea contractelor de
asigurare. Aceste servicii pot f7 inspecii de risc, evaluarea i managementul
riscului, constatarea, evaluarea i licidarea daunelor. ,a urmare s-au dezvoltat
profesii distincte legate de aceste activiti7 insectori #e risc 3 sur(eCors
constatator) e(a&uator #e #aune 3 &oss a#1usters 3) %anageri #e risc 3 ris*
%anagers - i altele. Aceste servicii sunt prestate att pentru clienii instituionali,
ct i pentru cei individuali. Pentru realizarea lor se folosesc profesii diverse
precum actuari, 1uriti, ingineri, e(peri din diferite domenii, specialiti n management financiar i
investiii.
Pe unele piee s-au nfiinat asociaii profesionale ale acestor companii, e(isnd i instituii de
pregtire adecvate. Astfel, este cazul #3e ,artered )nstitute of <oss Ad1usters$, ca institut de pregtire
tenic n domeniu.
..
,.7. PREUL ASI.UR/RII 0I REASI.UR/RII
Pentru protecia cumprat de la asigurtor sau reasigurator, asiguratul i,
respectiv, compania cedent pltesc un pre denumit ri% #e asigurare) resecti( ri% #e
reasigurare.
Prima trebuie s aib un nivel care s permit acoperirea costurilor daunelor
datorate de asigurtor conform contractului de asigurare, respectiv, formei de
reasigurare, a celtuielilor de administrare a contractu&ui) s contri+uie &a
"on#u& #e re$er( 'i) e(i#ent) s3i asigure un ro"it re$ona+i&.
Sta+i&irea ri%ei #e asigurare 'i reasigurare este #e o
i%ortan! co(:r'itoare e ie!e&e #e asigurri 'i reasigurri)
re"&ect:n# raortu& #intre cerere 'i o"ert) #ar 'i cu
consi#erarea "actori&or seci"ici) recu% #i%ensiunea 'i
&oca&i$area riscu&ui) rata #aune&or e categorii #e asigurri)
in"&uen!a #i%ensiunii acti(it!ii econo%ice 4reon#erent
co%er!u& interna!iona&5 'i socia&e. Ast"e&) e "iecare ia! se
ractic ni(e&uri #i"erite #e ri%e 4#enu%ite Fcota!iiG5 n
"unc!ie #e o serie #e "actori care in"&uen!ea$ n %o# #i"eren!iat
#i%ensiunea &or. Cei %ai i%ortan!i sunt "actorii ce !in #e
istoricu& 'i re(i$iunea #aune&or) #e o&itica #e su+scriere 'i #e
con1unctura econo%ic) #intre care %ai se%ni"icati(i sunt9
0. istoricu& #aune&or 'i statistici&e &or8
.. orice "actori ce ot in"&uen!a (iitoru& istoric a& #aune&or8
2. osi+i&itatea catastro"ei entru a"aceri&e ce (or
"i 4re5asigurate8
>. c6e&tuie&i entru a#%inistrarea 'i gestionarea
contractu&ui8
B. in"&a!ia8
C. riscuri&e entru care se nc6eie tran$ac!ia8
.2
;. erioa#a asigurrii8
=. su%a asigurat8
:. #isersia geogra"ic a riscu&ui8
0/. starea bunului asigurat, starea de sntate a asiguratului, dup caz9
00. o&itica #e su+scriere a asigurtoru&ui etc.
7. RE.LEME-T/RI EUROPE-E PRIEI-D ASI.UR/RILE 0I REASI.UR/RILE
A'PE,3E HEFE%A<E P%)G)F? P&<)3),)<E Q) %EH<E6EF3R%)<E
*F ?&6EF)-< A')H-%R%)<&%
Asigurrile au intrat n erioa#a #e cri$ ntr3o o$i!ie %ai
uternic 'i au "ost %u&t %ai u!in a"ectate #ec:t sectoru&
+ancar #atorit naturii seci"ice a %o#e&u&ui #e +usiness. Cri$a
"inanciar a #e%onstrat necesitatea a#otrii unor %suri #e
o&itic econo%ic 'i &egis&ati( care "ac #istinc!ia #intre
sectoru& +ancar 'i ce& #e asigurri) #e'i une&e #intre e&e sunt
co%une 'i #eci (a&a+i&e entru a%+e&e sectoare.
.>
In acest sens) rere$entati(e sunt 'i %suri&e entru
asigurri rouse #e OECD e +a$a reco%an#ri&or "cute 'i #e
a&te "oruri) inc&usi( asocia!ii ro"esiona&e #e ia! etc.
a" %copul pieelor de asigurri, consistena i gradul de cuprindere n domeniul
reglementrii i supravegherii" O#at cu &i+era&i$area "inanciar)
#ereg&e%entarea 'i ino(a!ia) ie!e&e #e asigurri au #e(enit tot
%ai &egate #e ie!e&e #e caita& 'i #e siste%u& "inanciar n sens
&arg. Interac!iunea 'i con(ergen!a ie!e&or "inanciare) n genera&)
'i #e asigurri) n secia&) au ri#icat ro+&e%e &egate #e
reg&e%entarea #o%eniu&ui) e&e%ente seci"ice #e risc) &a r:n#u&
&or #eter%inate #e #i"eren!e&e #intre siste%e&e #e reg&e%entare
&a ni(e& na!iona&.
b" &atura i scopul supravegherii asigurrilor. Cre'terea ro&u&ui autorit!i&or #e
sura(eg6ere a asigurri&or n ntregi%e este necesar entru
sta+i&itatea "inanciar 'i rotec!ia asigura!i&or. Autorit!i&e #e
reg&e%entare 'i sura(eg6ere au un ro& "oarte i%ortant entru
a se asigura c cooerea$ 'i e&a+orea$ un siste% a#ec(at #e
sura(eg6ere 'i contro& a& ie!e&or so"isticate #e asigurri 'i a&
artician!i&or e aceste ie!e.
c"'eglementarea asigurtorilor monoline (garanii financiare) resuune e&a+orarea unui
ca#ru ro+ust #e reg&e%entare 'i sura(eg6ere entru
asigurtorii #e garan!ii "inanciare entru a asigura
continuitatea &or e ie!e&e "inanciare 'i %ini%i$area
oten!ia&u&ui risc siste%ic.
d"(oo-big-to-fail problem! (prea mare pentru a da faliment!), concet "oarte FconcretG n
ca$u& +nci&or %ari 'i "oarte %ari) recu% 'i a& gruuri&or
+ancare care re$int un risc siste%ic8 n erioa#a #e cri$)
.B
gu(erne&e #in !ri&e #e origine &e3au acor#at %ru%uturi
entru a &e sa&(a n ca$u& asigurri&or nu au e2istat ast"e& #e
situa!ii) cu e2ce!ia AI.) un#e a "ost consi#erat #ret situa!ie
neo+i'nuit) "iin# entru ri%a #at c:n# o "ir% re#o%inant
#e asigurri a "ost consi#erat rea %are entru a #a "a&i%ent
#in cau$a asectu&ui siste%ic. In ara&e&) intro#ucerea
rogra%e&or gu(erna%enta&e #e sta+i&i$are a ie!e&or "inanciare
entru sa&(area siste%u&ui +ancar a a(ut un i%act 'i asura
asigurtori&or. Aceste rogra%e inc&u#eau re(e#eri ri(in#
&ic6i#itatea) caita&u& 'i o"erirea sau e2tin#erea garan!ii&or
acor#ate #e stat.
e.n &egtur cu standardele de contabilitate, "o&osirea %eto#ei F%ar*3to3
%ar*et accountingG a "ost %u&t criticat) unii consi#er:n# c a
contri+uit &a a%&i"icarea cri$ei. Asigurarea transaren!ei este
i%ortant n rocesu& #e #eci$ie ri(in# in(esti!ii&e 'i
ro%o(area #isci&inei #e ia!) "iin# necesar s se n!e&eag 'i
n ce %sur F"air (a&ue accountingG a contri+uit &a cri$a
"inanciar.
f"%chemele de protecie a asigurailor (scheme de garantare) sunt necesare i trebuie s ofere
un nivel adecvat de protecie a acestora deoarece au un rol important
n crearea i meninerea ncrederii n asigurri. ?ei la asigurri
riscul de liciditate este mai mic dect n domeniul bancar, e(istena
unui astfel de sistem este foarte important9 n cele mai multe ri, el
de1a e(ist, dar n structur, administrare, management i principii
de funcionare diferite. n prezent se caut soluii de abordare
uniform a acestor sceme de garantare la nivel european9
.C
g")ichiditatea marilor instituii financiare non-bancare. ?e la
r+u'irea AI.) s3a acor#at tot %ai %u&t aten!ie necesit!ii
unei re$o&u!ii secia&e 'i a unui ca#ru ri(in# inso&(a+i&itatea
entru institu!ii&e non3+ancare) inc&usi( co%anii&e #e
asigurare. E2isten!a unui ast"e& #e ca#a(ru (a er%ite
autorit!i&or gu(erna%enta&e s o"ere cre#ite 'i garan!ii) s
cu%ere ac!iuni a&e co%aniei sa&(ate) s restructure$e
co%ania) asi(e&e ei 'i s (a&ori"ice acti(e&e) #ac acest &ucru
este n interes u+&ic.
h"%tructura companiilor mari, efectele de domino i
supravegherea. Ealimentul unui mare nu%r #e cong&o%erate
"inanciare #e &a nceutu& cri$ei "inanciare a ri#icat %ai %u&te
ro+&e%e ri(in# sura(eg6erea acestora) recu%
sura(eg6erea conso&i#at &a ni(e& #e gru) %anage%entu&
&ic6i#it!ii 'i a& caita&u&ui "ir%e&or) riscu& #e trans%itere a
e"ecte&or cri$ei ntre +nci 'i asigurri n ca#ru& ace&uia'i gru
etc.
i"*uvernanta corporatist i managementul riscului. )mpactul
%ai re#us a& cri$ei asura asigurri&or oate "i e2&icat 'i rin
%+unt!iri&e a#use ractici&or #e %anage%ent a& riscu&ui)
organi$rii 'i con#ucerii co%anii&or #in u&ti%ii ani) #e'i 'i
acestea ot "i nc %+unt!ite su+stan!ia& entru a re(eni n
(iitor ier#eri a#use c&ien!i&or 'i ac!ionari&or. OECD 'i IAIS au
cooerat nce:n# cu
ri%(ara anu&ui ,HHI entru e&a+orarea unui nou %o#e& #e
gu(ernant a co%anii&or #e asigurri.
.;
+" ,ducaia financiar este nc re#us) &a "e& ca 'i gra#u& #e
n!e&egere a ro#use&or "inanciare n ce&e %ai %u&te #intre !ri.
Cre'terea (:n$ri&or 'i a orto"o&ii&or unit3&in*e# #u anu&
,HHH) #e$a%girea c&ien!i&or ri(in# sc#erea (a&orii o&i!e&or ca
ur%are a c#erii +urse&or nce:n# cu anu& ,HHI ri#ic
ntre+area &egat #e in"or%area c&ien!i&or n &egtur cu
riscuri&e #e in(esti!ie n asigurri&e cu co%onen! in(esti!iona&
'i #e n!e&egere a o!iuni&or o"erite #e asigurtori rin aceste
ro#use.
A'a#ar) reg&e%entri&e necesare (i$ea$ o ga% &arg #e
asecte a&e acti(it!ii #e asigurare 'i resuun e"orturi #in
artea autorit!i&or na!iona&e) euroene 'i interna!iona&e.
<.ASI.URAREA JU-URILOR K CO-SIDERAII .E-ERALE
*n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la
producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului !beneficiarului" o
despgubire. Fu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru
refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n
contract pot e(ista prevederi care limiteaz suma asigurat.
.=
Asigurri de bunuri pot nceia persoane fizice i persoane 1uridice cu
domiciliul, sediul sau reedina n %omnia.
*ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes
atri%onia& cu privire la bunul asigurat. & persoan are un interes patrimonial
dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere !pre1udiciu"
persoanei respective. *n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un
beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes
patrimonial fa de bunul asigurat.
& regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial
s e(iste att n momentul nceierii asigurrii, ct i n momentul producerii
riscului asigurat.
*n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul
de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. E(ist situaii n care i alte
persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi7
rorietate n co%un - o persoan care deine un bun n comun cu una
sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega
valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat,
aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de
despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate9
rorietatea iotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes
asigurabil7 debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea
ipotecar - n calitate de creditor. *n aceste situaii se nceie un contract
de asigurare n numele ambelor pri9
rorietatea inc6iriat - n cazul n care ciriaul nceie un contract de
asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate
pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare
de la proprietar9
rorietatea a"&at n custo#ie - custodele are un interes asigurabil, n
ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct
de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului
respectiv9
ersoane&e #in "a%i&ia rorietaru&ui - pot beneficia de utilizarea
bunului asigurat, ceea ce determin e(istena unui interes asigurabil al
acestora fa de bunul respectiv.
.:
*n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i
persoanelor 1uridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare,
prelucrare, vnzare sau pentru a fi e(puse n cadrul muzeelor i e(poziiilor i
bunuri ce fac obiectul cantractului de nciriere sau locaie de gestiune.
Perio#a #e asigurare
*n general, asigurarea de bunuri se nceie pe o perioad de un an, dar, la
cererea asiguratului, se poate nceia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase
luni.
;nceutu& 'i ncetarea rsun#erii
Asigurarea se consider nceiat prin plata primei de asigurare i emiterea de
asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile
specificate n poli la adresele nceiate n aceasta.
%spunderea asigurtorului ncepe la ora / a zilei menionate n poli ca
reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost
acitat, i nceteaz la ora .> a zilei la care nceteaz asigurarea. %spunderea
asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat,
situaie ce apare n urmtoarele mpre1urri7
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a acitat o rat la
termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor9
asiguratul a dat rspunsuri ine(acte sau incomplete sau nu a comunicat
asigurtorului scimbrile eseniale la mpre1urrile privind riscurile.
dup nceierea contractului de asigurare, producerea evenimentului
asigurat a devenit imposibil.
Riscu& asigurat
*n asigurarea de bunuri e(ist o clasificare a riscurilor n7
- riscuri ci(i&e - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i
a bunurilor din acestea9
- riscuri co%ercia&e 'i in#ustria&e - asociate cldirilor ce folosesc ca
uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.
2/
*n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de
societile de asigurare sunt7 incendiu, trznet, e(plozie, ploaie torenial, grindin,
inundaie, furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de
zpad sau gea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de
ctre un autoveicul etc..
-nele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utila1e i
instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. *n astfel de polie sunt acoperite
riscuri cum sunt7 ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu
alte corpuri, e(plozii, efectele unor substane cimice, scurtcircuit etc.
@unurile sau alte valori !numerar, timbre potale" pot fi asigurate i n
vederea furtului sau 1afului. -nele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine
stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei
corespunztoare sau le refuz.
,ele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe
nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi7 polie de asigurare mpotriva
incendiului sunt polie de asigurare standard !acoper riscurile de incendiu, trsnet,
e(plozie i cdere de corpuri"9 polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile
cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare9 polie de asigurare totale,
care acoper toate riscurile !all ris4s" n care nu sunt nominalizate riscurile
acoperite, ci cele e(cluse.
?ei de mai multe ori termenul de e(cludere e rezervat clauzelor poliei
identificate n mod clar drept e(cluderi, termenul poate desemna orice clauz a
poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite e(puneri la
daune.
*n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru
pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau reciziionare.
Alte e(cluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor
intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma
radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului !de e(emplu7 rugina fierului".
Su%a asigurat
Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul
nceierii contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea
real a acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, ma1oritatea societilor de asigurare aplic
principiul rspunderii proporionale.
20
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege7
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire !costul construciei sau
aciziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe
piaa local" din care se scade uzura !n raport de vecime i starea
construciei"9
la mi1loacele fi(e i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora,
din care se scade uzura n raport de vecime i starea de ntreinere a
acestora9
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de
aciziie al acestora9
colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie !de pia" determinat pe
baz de cataloage sau e(pertize.
*n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie
global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru
obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.
Pri%a #e asigurare
<a asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea
sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se e(prim n procente sau promile.
*n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate7
- pe tipuri de localiti !municipii, orase, comune"9
- pe grupe de bunuri !locuine, mobilier, aparatur audio-video".
*n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim
se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n7
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau e(plozibile9
produse combustibile9
produse inflamabile9
produse e(plozibile.
O+&iga!ii&e asiguratu&ui
Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia
de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la
refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.
2.
E(ist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune
i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.
-na din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n
bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. ?ac prin nerespectarea
acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune
asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare.
Constatarea 'i e(a&uarea #aunei 'i sta+i&irea #esgu+irii
,nd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o
pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.
?espgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei,
suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat.
<a asigurarea de bunuri e(ist trei principii care se aplic la acoperirea
pagubei7 principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul
rspunderii limitate.
,uantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei !total sau
parial".
Prin agu+ tota& se nelege7
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor,
prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau celtuielile ar depi suma
asigurat9
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur !l, 4g, m,
m
.
, m
2
" - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime
sau a disprut9
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct
refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau
celtuielile ar depi suma asigurat.
Prin agu+ ar!ia& se nelege7
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin
repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii
evenimentului asigurat9
22
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur !l, 4g, m,
m
.
, m
2
" - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup
producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor9
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau
reparare, poate fi adus la starea iniial.
Cuantu%u& agu+ei reprezint7
- n ca$ #e #aun tota&7
la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii
evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea
resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica9
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur !l, 4g, m, m
.
,
m
2
" - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat9
la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat
a bunului distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se
pot valorifica.
n ca$ #e #aun ar!ia&7
la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data
producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau
ntrebuina9
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur !l, 4g, m, m
.
,
m
2
" - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total
care diminueaz valoarea total9
la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor
avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura
corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.
*n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru7
celtuielile fcute n scopul limitrii daunei9
celtuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat9
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin
distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat
pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.
?in cuantumul pagubei se scad7
2>
- francisa prevzut n contractul de asigurare9
- primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
E(ist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata
despgubirilor, i anume7
dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele
pri7
- asiguratul sau beneficiarul9
- persoane fizice ma1ore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau
gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat9
- un membru din conducerea persoanei 1uridice asigurate9
- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.
n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat
msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei
putea s fac acest lucru9
dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac
asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin negli1an, la producerea
daunei.
*n cazul n care asiguratul a nceiat mai multe contracte de asigurare, pentru
aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea
parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi
asigurtorii. *n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu
depeasc valoarea pagubei.
>. ASI.URAREA MARITIM/
Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc
din anticitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este e(plicat prin legtura
2B
strns intre comer si navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i
vieile omeneti erau e(puse riscurilor mrii.
?e-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost
aceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, e(ista o singur poli de asigurare,
care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul
aparinea aceleiai persoane. -lterior, s-a trecut la o specializare determinat,
preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele
interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de
asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare7
asigurarea navelor - ,A',&9
asigurarea mrfurilor - ,A%H&.
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, prote1eaz navele
maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum
i incrcturile acestora, contra unui comple( de riscuri.
%iscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este,
mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.
'copul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente
care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. ?in
aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor,
ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri7
0. riscuri asigurabile9
.. riscuri e(cluse.
0. ?in categoria riscurilor asigurabile fac parte7
0.a. riscurile obinuite sau generale9
0.b. riscurile speciale.
0.a. ?in grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte
aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau
ntmplare fortuita, survenita n timpul transportului maritim, indiferent dac ele
sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor.
,ele mai importante riscuri ale mrii sunt7
- furtuna - care poate provoca7 scufundarea navei sau avarierea bunurilor
transportate prin ptrunderea apei n ambarele navei9
- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze9
2C
- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii9
- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele9
- aborda1ul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fi( sau plutitor9
- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune9
- furtul9
- 1aful9
- capturarea i secestrarea de ctre dumani etc.
0.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur
separat, la cererea e(pres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare.
?in aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale
mrfurilor, cum sunt7 scurgerea licidelor, spargerea materialelor casante,
ncingerea cerealelor etc.
3ot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv
rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
*n grupa riscurilor de rzboi intr7 capturarea mrfii, blocada, secestrul,
proibirea comerului, represaliile etc.
%iscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii
mrfurilor de ctre greviti.
.. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu
poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de
mrfuri asigurat.
Evaporarea licidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt
evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. 3ocmai din aceast
cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. ?e asemenea, nu se acord
despgubiri pentru pagubele datorate7 ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie,
lipsei unui ambala1 corespunztor, ma1orii ta(elor vamale n ara importatoare etc.
A(arii&e 'i c&asi"icarea &or
*n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului
asigurabil este rezultatul direct al e(istenei scimbului de mrfuri i al
comple(ului de mpre1urri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.
Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii
riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi7 totale !total
loss", pariale sau particulare !particular loss", comune !general average loss".
2;
0. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau
vtmarea integritii fizico-cimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face
parte din genul de bunuri de care aparine.
&rice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara
de cazul n care se poate stabili cu e(actitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la
bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.
Avaria total poate fi7
0.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mpre1urri7
- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare9
- pierderea total a proprietilor fizico-cimice ale bunurilor asigurate
!inundarea ambarelor, a ncrcturii de ciment, etc."9
- confiscarea bunurilor de ctre inamic.
0.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este
inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i ree(pedierii ar depi valoarea
bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat
asigurtorului n mod clar i necondiionat.
.. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit
de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.
Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mi1loacele de transport i
navlul !preul transportului".
Avaria particular la mrfuri poate lua forma7unei avarii materiale, a unei
lipse, a unei vnzri n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor celtuieli de
recondiionare sau reparare, etc.
Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie, nu i
la navlul pltit anticipat, care se include n preul mrfii.
2. Avaria comun
S%egulile Tor4 A AnversU stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun
atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o
celtuial e(traordinar pentru sigurana comun, n scopul de a ferii de prime1die
bunurile anga1ate ntr-o e(pediie maritim.
2=
Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din
ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau
inundarea cu ap a unui ambar, n scopul salvrii restului ncrcturii, etc., sunt
sacrificii care in de avaria comun. %ezult c avaria comun este o avarie
particular petrecut n anumite condiii.
*n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete
e(clusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat,
voluntar, ntreprins ntr-un moment de prime1die grav pentru ntrega e(pediie, n
scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n e(pediia maritim
!armatori i comerciani". Pierderile rezultate din avaria comun se mpart
proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.
Pentru ca sacrificiul !celtuielile" fcut n timpul transportului s fie
recunoscut ca act de avarie comercial, este necesar ca7
- prime1dia, care impune msura e(cepional, s fie comun !s
amenine att nava, ct i ncrctura"9
- preime1dia s fie real i grav, ieit din comun9
- celtuielile fcute s aib un caracter e(cepional, adic s se detaeze
distinct de celtuielile normale fcute de armator n cadrul obligaiilor
contractuale9
- sacrificiul !celtuielile" fcute s fie rezonabil i totodat, rezultatul
unui act intenionat pentru salvarea proprietii comune.
Con#i!ii #e asigurare a %r"uri&or
,ondiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit
tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiiile7 fr
rspundere pentru avaria particular !EPA" - acoper numai daunele rezultate din
pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, precum i daunele
de avarie particular9 cu rspundere pentru avaria particular !PPA" - acoper
daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri
a acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod e(pres n polia de
asigurare !incendii, trznet, furtun, e(plozii, naufragiu, etc.".
,u timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenele
comercianilor, care solicitau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus
la practicarea condiiei Stoate riscurileU !all ris4s - A%". *n fapt, aceast condiie
2:
acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avaria total sau
particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a avut loc din orice
cauz, cu e(cepiariscurilor special enumerate n polia de asigurare.
Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s
rspund mai bine interesului asigurailor. *n aceast form, ele s-au practicat pn
n anul 0:=., cnd )nstitutul Asigurrilor de la <ondra a elaborat noi condiii de
asigurare, adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i %omnia.
*n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate
n una din urmtoarele trei condiii principale7 A, @, ,.
Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiile folosite n trecut,
constau nu numai n denumirea diferit ci, mai ales, n delimitarea mai precis i
mai clar a sferelor de acoperire.
Con#i!ia #e asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. *n baza ei sunt
acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu e(ceptia unor
e(cluderi. Aceste e(cluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate
din trei grupe de riscuri e(cluse7
0. pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de-
- comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului9
- pierderea uzual din greutate !volum" sau uzura normal a bunului
asigurat9
- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului
asigurat9
- viciul propriu sau natura bunului asigurat9
- ntrzierea direct, ciar dac se datoreaz unui risc asigurat9
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre
proprietari, armatori, navlositori !operatorii navei"9
- utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea
nuclear sau alt for sau obiect radioactiv9
- contaminarea radioactiv9
- starea de nenavigabilitate a navei !dac asiguraii au cunotin"9
Pentru aceast categorie de riscuri nu e(ist acoperire prin asigurare
suplimentar.
>/
.. riscurile de rzboi sau conflicte militare9
2. riscurile de grev sau conflicte sociale.
Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare
suplimentar.
Con#i!ia #e asigurare J este condiia prin care sunt acoperite, cu e(cepia
e(cluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate
- incendii sau e(plozii9
- euarea, rsturnarea sau scufundarea navei9
- coliziunea sau contactul navei cu un obiect e(terior, altul dect apa9
- descrcarea mrfurilor ntr-un port de refugiu9
- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet9
- sacrificiul n avaria comun9
- aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord9
- intrarea apei n nava9
- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii
sau descrcrii de pe nav.
Con#i!ia #e asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia
@ i acoper riscurile cauzate de7
- incendiu sau e(plozie9
- euarea, scufundarea sau rsturnarea navei9
- coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa9
- descrcarea navei ntr-un port de refugiu9
- sacrificiul n avaria comun9
- aruncarea peste bord.
Pri%a #e asigurare depinde de specificul mrfurilor, de varietatea riscurilor,
de frecvena actiunilor i de daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera.
<a stabilirea primei de asigurare societile de asigurare se bazeaz pe
analiza urmtorilor factori7 sfera de cuprindere a asigurrii9 valoarea asigurabil9
>0
suma asigurat9 natura mrfurilor i ambalarea lor9 felul e(pediiei, specificul ei9
statistica daunelor anterioare9 con1unctura pieei internaionale9 etc.
S"era #e curin#ere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare7
A, @ i ,, iar cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare.
,otele tarifare sunt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n
funcie de anumite clauze se aplic ma1orri sau reduceri.
Su%a asigurat poate fi format din7
- valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de
- pia a bunului la locul de e(pediere, n momentul nceierii contractului9
- costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul
bunurilor i necuprinse n valoarea facturii9
- celtuielile i ta(ele vamale9
- supraasigurarea de 0/ M din valoarea bunului pentru acoperirea acelor
celtuieli care nu pot fi prevzute la nceierea asigurrii.
Durata asigurrii 9
*n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu
e(ist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic principiul
duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile
sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de e(pediie
menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a
transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.
?e asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al
ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii
forate, al ree(pedierii n cursul scimbrii voia1ului, intervenite din e(ercitarea
unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
Rsun#erea asiguratoru&ui ncepe n momentul n care bunul asigurat
prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din
situaiile de mai 1os7
- cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului9
>.
- cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l
foloseasc pentru depozitare9
- cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia indicat n
contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de
livrarea bunului la depozitul destinatarului9
- la e(pirarea a C/ de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mi1locul
de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.
Principiul e(istenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului
este 1ustificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre e(pediere
transportatorului, care se ngri1ete de manipulrile, transbordrile i eventualele
ree(pedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana
continuitii asigurrii.
Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voia1 de deviere n caz de
for ma1or i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.
Locu& asigurarii !la asigurarea de transport" este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare !transport".
Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin
elemente noi, necunoscute n momentul nceierii contractului, cum ar fi7
scimbarea rutei9 scimbarea locului de transbordare9 scimbarea locului de
destinaie9 ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de ambare, etc.
?ac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, dac
acesta le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor,
contractul este lovit de nulitate.
Desgu+irea
Pentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o despgubire care
nsumeaz att pre1udiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea bunurilor,
ct i celtuielile, 1udicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor
rmase dup eveniment i celtuielile fcute n vederea recondiionrii bunului
asigurat.
6rimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente7
- valoarea bunurilor distruse n ntregime9
>2
- volumul celtuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse
parial9
- volumul celtuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor
rmase, din care se scad7
- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
- franciza - potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se nceie pe principiul
proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un
reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili
valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.
,omisarul de avarie va ntocmi un raport de e(pertiz, denumit certificat de
avarie) n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea
daunei.
*n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi
grupate n7
o Po&i!e entru asigurarea na(e&or9
- polie de cltorie !voyage policy" - prin care se asigur nava pentru o
cltoriedin portul de e(pediere pana in portul de destinatie9
- polie temporale !pe timp" A time policy - prin care nava este asigurat pe o
perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor9
- o&i!e %i2te 4mixid policy) - prin care nava se asigur pe o cltorie i
continu s rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,
- o&i!e ortuare !building risks policy" - prin care se acoper riscurile
specifice staionrii navei n porturi i n perioada de construcie n antierele
navale9
Po&i!e entru asigurarea %r"uri&or9
- o&i!e in#i(i#ua&e 3 prin care se acoper riscurile unei e(pediii delimitate n
spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voia1,
- o&i!e genera&e - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri
importate sau e(portate de un agent economic ntr-o perioad de timp.
>>
Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare, putnd fi
emise ca7
- o&i!e "&otante !floating policy" - pentru o valoare asigurabil,
- contracte #e a+ona%ent !open cover" - cu valabilitate anual sau ciar
mai mare,
3 o&i!e g&o+a&e !block policy) - prin care se acoper e(pediiile la
purttor, fiind folosite pentru e(pediii potale9
o Po&i!e&e entru asigurarea na(&u&ui !freigt polic+"
o Po&i!e&e #e reasigurare
Du %o#u& #e e(a&uare a %r"uri&or, poliele ,A%H& pot fi7
e(a&uate - unde obiectul asigurat este evaluat la o suma precis9
nee(a&uate - unde evaluarea se face dup a1ungerea mrfurilor la destinaie
sau dup producerea evenimentului asigurat.
ASI.URAREA DE PROTECIE 0I I-DEM-IAARE
,onstituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de
asigurrile maritime ,A',& i asigurrile ,A%H&.
Aceast asigurare are ca scop anga1area rspunderii armatorilor, care trebuie
s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi,
penaliti, ta(e, dup caz.
Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o
asigurare reciproc a rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediari,
cluburi de protecie i indemnizare !PN)".
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a
asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a
>B
putea acoperi acele daune posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul
propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor.
%iscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar cele
rezultate din e(ploatarea navei fac parte din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor
asociaii sau cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin
contractul de asigurare maritim, la 2J> din dauna produs de nava asigurat altei
nave prin coliziune, restul de .B M rmnnd neacoperit !n sarcina asiguratului".
Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se
despgubeau daunele suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul
de asigurare maritim. Aceast compensare se realiza pe o baz colectiv.
,u timpul, sfera ei a fost e(tins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea
armatorului fa de ecipa1, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile
acestora derivnd din rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti !amenzi
aplicate de autoritile vamale, sanitare, de frontier".
& perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost
administrate distinct, n funcie de riscurile asigurate !protecie sau indemnizare",
ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii7
6area @ritanie, '-A, Forvegia, 'uedia. Fumai n 6area @ritanie funcioneaz
peste ;/ de cluburi. ,luburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional,
n timp ce n alte ri cluburile au caracter naional.
Asigurrile PN) au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile
contractuale, i anume7
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului
au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori9
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin
indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a
anga1rii rspunderii fa de teri9
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului PN)
este fi(at anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real
nregistrat !evaluarea daunelor pltite"9
>C
principiul de organizare i funcionare a cluburilor PN) l constituie
mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz
criteriul profit realizat n baza ecuaiei7
cotizaii V venitul din invesitii W daune i celtuieli de investiii9
cluburile PN) promoveaz o politic comercial fle(ibil i operativ, n
sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei
realizndu-se o protecie continu a armatorilor9
cluburile PN) nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din
calitatea de membru9
protecia prin cluburile PN) acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt
acoperite prin asigurarea maritim contractual9
membrii cluburilor PN) reprezint un colectiv de armatori independeni sau
de societi care au aceleai interese.
Asigurarea prin cluburile de PN) are, n principiu, funcia de preluare a
rXspunderii armatorilor, ntr-un conte(t de reciprocitate.
?upX caz, la cererea cluburilor, se pot lua mXsuri pentru a prentmpina
arestarea navelor asigurate, se pot pot procura sau emite scrisori de garanii
bancare.
?.ASI.URAREA DE AEIAIE
>;
?.1.CARACTERISTICI ALE ASI.UR/RILOR DE AEIAIE. CO-EE-II 0I
OR.A-IAAII I-TER-AIO-ALE ;- ASI.UR/RILE DE AEIAIE
3ransporturile aviatice de mrfuri i cltori reprezint o component
indispensabil a vieii secolelor YY i YY). Asigurrile de aviaie, spre deosebire
de celelalate categorii de asigurri de transport, sunt foarte specializate9 ele se
tranzacioneaz preponderent pe pieele internaionale de asigurri i reasigurri,
datorit faptului c aviaia este un domeniu cu un pregnant caracter internaional.
?e aceea, i reglementrile crora se supun transporturile i asigurrile de aviaie
au reprezentat obiectul unor ample dezbateri ale guvernelor i ale unor organisme
specializate constituite special n acest scop. )storic vorbind, asigurrile de aviaie,
ca i transporturile aeriene, reprezint un fenomen al secolului al YY-lea, odat cu
care a aprut nevoia de reglementare care a nceput nc din primii ani ai aviaiei.
,a urmare, transporturile i asigurrile de aviaie fac obiectul unor tratate
internaionale multilaterale, uneori i bilaterale, care se refer, n principal, la
na(iga!ia 'i siguran!a aerian i la rsun#erea oeratori&or aerieni "at #e ter!i.
<a nceput, asigurrile de aviaie au fost considerate asigurri de accidente,
dar ulterior, datorit comple(itii sale i a diversitii nevoilor 9de protecie, ele au
devenit o categorie distinct de asigurri. ?ezvoltarea i diversificarea lor sunt n
mare msur datorate pieei <lo+d5s. Prima asigurare de aviaie pe aceast pia a
fost nceiat pentru un zbor transatlantic n anul 0:00.
Eolosirea aviaiei n timpul Primului %zboi 6ondial a demonstrat potenialul
acestui nou mod de transport. Primele zboruri civile au avut loc n 0:0:, dar
asigurtorii erau foarte prudeni n preluarea proteciei pentru acest nou tip de
transport care, din punctul de vedere al asigurrilor, era e(pus unor riscuri
necunoscute pentru care asigurtorii nu aveau e(perien n evaluarea lor.
Primul pas important n instituionalizarea i crearea unei practici n
asigurarea de aviaie 0-a reprezentat crearea unui pool de asigurare de ctre Union o"
Canton Insurance Co%anC i L6ite Cross Insurance Co%anC n anul 0:.2, sub numele de Jritis6
A(iation Insurance .rou. Ali asigurtori au aderat n anul 0:20 i ulterior i-a fost scimbat
denumirea n Jritis6 A(iation Insurance Co. Lt#. -n alt pool al asigurtorilor de aviaie a luat natere
n anul 0:2C sub numele de A(iation an# .enera& Insurance Co. Lt#. -lterior, piaa <lo+d5s a fost cea
care a contribuit n mod determinant la dezvoltarea asigurrilor de aviaie prin sindicatele specializate
care au aprut i s-au consolidat n anii 52/. *n al ?oilea %zboi 6ondial, aviaia a reprezentat un mi1loc
>=
de lupt foarte rapid i eficient, avnd un impact foarte mare asupra evoluiei ulterioare a transporturilor
aeriene civile i comerciale i a asigurrilor de acest tip. ?ezvoltarea avioanelor supersonice de pasageri,
construcia avioanelor de capaciti foarte mari pentru transporturile de marfa i pasageri generat de
creterea traficului aerian i creterea e(punerii la risc au dus implicit i la creterea cererii de asigurare.
)n Anglia, reglementrile din domeniul asigurrilor de aviaie dateaz din
anul 0:B= - T6e Insurance Co%anies Act 3nlocuite ulterior de legile din 0:C;, 0:;>, 0:=.
prin care asigurrile de aviaie au devenit o categorie de asigurri care presupunea n mod necesar
un control guvernamental. Prin legea aviaiei civile - Ci(i& A(iation Act - din 0:>:, asigurarea de
rspundere civil a transportatorului aerian a devenit obligatorie.
Prima i cea mai important dintre conveniile internaionale privind
transorturi&e aeriene interna!iona&e este Con(en!ia #e Ia C6icago din 0:>>, prin care rile
semnatare se obligau s acorde #retu& de survol n anumite cazuri e(pres menionate. -rmare a acestei
convenii a fost nfiinat Organi$a!ia Interna!iona& a A(ia!iei Ci(i&e - & A,)J), A& !engl" - al crei
scop a fost de la nceput supravegerea i rezolvarea problemelor legate de traficul aerian internaional.
Uniunea Interna!iona& a Asigurtori&or #e A(ia!ie 3 )nternational -nion
of Aviation )nsurers - )-A) - a luat fiin la > iunie 0:2> i sediul su este la <ondra. Misiunea
organizaiei este de a reprezenta i de a promova interesele asigurtorilor i reasiguratorilor de aviaie.
O+iecti(e&e sale au mai multe direcii legate de reprezentarea intereselor membrilor n faa guvernelor,
instituiilor i asociaiilor naionale i internaionale pentru a influena n mod pozitiv cadrul 1uridic care
guverneaz asigurrile i reasigurrile legate de aviaie9 crearea unui punct de vedere comun privind
interesele asigurtorilor internaionali n domeniu. )-A) are un rol important n promovarea asigurrilor
de aviaie ctre asigurai, foruri legislative i publicul larg.
6embrii organizaiei sunt societi de asigurare i reasigurare, grupuri sau
asociaii dc asigurtori, pool-uri care practic asigurri de aviaie, precum i
asociaii profesionale implicate n asigurri directe sau reasigurri de aviaie.
C
n
prezent, )-A) are BC de membri provenind din 2. de ri, dei numrul lor a fost diferit de-a lungul
timpului.
)-A) colaboreaz n activitatea sa cu ),A& - preponderent n aspectele 1uridice implicate de
aceast activitate.
?.,. CARACTERISTICI 0I EEOLUII ALE PIEEI I-TER-AIO-ALE A
ASI.UR/RILOR DE AEIAIE
Progresul rapid intervenit n tenologie, mbuntirea perfomanelor tenice i comerciale, de
producia unor aparate de zbor din ce n ce mai mari i mai rapide, creterea valorii aeronavelor i a
rspunderii, creterea capacitii de transport au o influen ma1or asupra pieei asigurrilor de aviaie.
>:
Ea a cunoscut o scdere dramatic la sfritul anilor 5=/ i nceputul anilor 5:/. ?aunele foarte
sczute din anul 0:=C, urmate de creterea economic puternic de la sfritul anilor 5=/ au determinat o
cretere masiv a capacitii de subscriere concomitent cu reducerea primelor de asigurare. Acest lucru a
fcut ca unii asigurtori mai mici s nu poat susine financiar aceste scderi ale primelor, fiind pui n
situaia de a accepta preluarea de alte companii sau fuzionarea9 unele dintre ele au fost licidate.
,oncurena pe piaa asigurrilor de aviaie a fost destul de redus la nceput n comparaie cu alte
clase de asigurri. ?atorit rspunderilor foarte mari, sistemul de pooling s-a dovedit a fi relativ rspndit
pentru aceste asigurri. ?in aceleai motive, reasigurarea are un puternic caracter internaional i o mare
parte din aceste tranzacii se nceie pe piaa <ondrei.
Evenimentele de natur politic i economic stimuleaz scimbri considerabile n domeniul
evalurii riscului. ,nd nivelul daunelor crete i odat cu ele i primele de asigurare, productorii
renun la asigurarea tradiional i gsesc alte modaliti de protecie, precum asigurarea la propriile
companii captive i reasigurarea pe pieele specializate. Pentru a se menine pe pia, unii asigurtori au
redus franizasau i-au transferat o parte mai mare din risc n reasigurare.
Printre principalele companii cu e(perien n asigurrile de aviaie se pot meniona7 .enera&i -
printre cei mai mari n Europa i cel mai reprezentativ n )talia, A.F i AMA n Erana, A&&ian$ i .E
Fran*ona n Hermania, Associate# A(iation Un#erNriters !AA-", ACE Lon#on A(iation Lt#. i
sin#icate&e L&oC#Ds de pe piaa de aviaie din Anglia. -n rol important pe pia l au Jritis6 A(iation
Insurance .rou Lt#.) C6u++) E(erest Re) .&encoe) =anno(er Re.
Este important faptul c, spre deosebire de alte tipuri de asigurri, n cazul
asigurrilor de aviaie contractele se nceie preponderent prin bro4eri, n prezent,
numai un numr redus de bro4eri domin piaa n ntregime, precum7 AO-) Mars6)
Li&&is.
,riza economic a afectat profund transporturile aeriene i, n consecin i
volumul total al primelor de asigurare s-a redus - att ca urmare a reducerii valorii
medii a flotei aeriene, ct i ca urmare a rzboiului preurilor pe pieele
internaionale de asigurri.
)n Ro%:nia) asigurrile de aviaie au fost puternic influenate, mai ales dup anul 0::0, de
uzanele internaionale i de cerinele impuse asigurtorilor romni de ctre reasiguratorii internaionali.
)n acelai timp, o influen mare au avut-o cerinele datorate nspririi condiiilor de siguran a zborurilor
impuse de operatorii i organizaiile internaionale la care %omnia este parte. Fumrul companiilor care
nceie asigurri de aviaie este redus, datorit mai multor motive, precum7 numrul companiilor de
transport aerian, specializarea foarte strict a asigurrii de aviaie, nevoia de capacitate financiar a
acestora. ,el mai mare client pentru asigurrile de aviaie este compania naional dc transporturi aeriene
3A%&6. Ali clieni sunt7 @lue Air, %&6AG)A, %omaero, Aviaia utilitar, Aeroportul )nternaional
Oenri ,oand - &topeni, celelalte aeroporturi din ar, %&6A%, Euel, %&6 A3' A !,ontrolul
3raficului Aerian", ali prestatori de servicii aeronautice, Qcoala 'uperioar de Aviaie ,ivil. ,a
reasiguratori pentru portofoliile asigurtorilor de aviaie din %omnia sunt Hlobal Aerospace
-nderLriting 6anagers !H-A6", Oannover %c i ali reasiguratori internaionali.
B/
Princia&e&e tiuri #e asigurri oferite n prezent de asigurtorii romni sunt
asemntoare celor practicate n alte ri, precum7
8 Asigurarea aeronavei pentru pierdere total
8 Avarii la motorul aeronavei
8 Asigurarea aeronavei pentru riscul de rzboi i pericole similare
8 Asigurarea de accidente persoane
8 Asigurarea de rspundere civil a aeroportului, companiilor de aprovizionare cu
combustibil i controlorilor de trafic aerian
8 Asigurarea de rspundere fa de teri inclusiv sau e(clusiv pasageri, mrfuri i pot
8 Asigurarea de rspundere pentru produse i rspundere la sol ce poate rezulta din
operaiunile aviatice
8 Asigurarea de rspundere fa de pasageri, mrfuri i pot
8 Asigurarea de rspundere a operatorilor de angar i altele.
Piaa asigurrilor de aviaie este mprit n B categorii distincte7
0. sigurri pentru transportatorii aerieni - asigurri de aeronave i legate de
e(ploatarea aeronavelor, operatorii de aeronave !circa dou treimi din totalul primelor de asigurare
ncasate"
.. sigurri pentru productorii de aeronave - asigurri legate de producie,
rspunderea productorului etc. - !circa o cincime din total"
2. sigurri pentru aeroporturi - aeroporturi i centre de control al traficului aerian,
companii de bun4era1, forele civile de aprare, aviaia comercial, agenii de andling la sol9 asigurrile
de rspundere legate de activitatea aviatic, pentru deintorii sau ciriaii angarelor, aeroporturilor
comerciale, asigurri pentru atelierele de reparaii, asigurri pentru firmele de securitate aeroportuar i
screening, firme de catering etc.
>. sigurri generale de aviaie - avioane comerciale, private, aflate n proprietatea
unor persoane fizice sau 1uridice, avioane folosite pentru curse carter, elicoptere, operatori de aeronave,
avioane cargo i utilitare etc
B. sigurri pentru riscul de rzboi.
?etaliat, asigurrile de aviaie nu se opresc numai la cele amintite, ci se e(tind i asupra celor
legate de flotele aeriene pentru a1utor de urgen, autoriti aeronautice naionale, faciliti pentru reparaii
i ntreinere, satelii etc. Pot fi incluse i asigurri secia&e precum cea pentru ecipamentul video
montat n aeronav etc.
Asigurarea #e a(ia!ie acoper urmtoarele categorii #e riscuri9
a. riscurile pentru pierderea sau avarierea accidental a aeronavei9
B0
b. riscuri de rspundere pentru deces, vtmare corporal, pagube
materiale produse terilor !alii dect pasagerii". ,lienii care solicit aceast
acoperire sunt compania de transporturi aeriene i aeroporturile9
c. riscuri de rspundere pentru deces, vtmare corporal, pagube
materiale produse pasagerilor. Pentru aceste asigurri, asiguraii pot fi compania de
transporturi aeriene i aeroporturile9
d. asigurarea mrfii, de obicei n condiia #toate riscurile$ !A)) %is4s"9
e. asigurarea de grup pentru accidente - pentru ecipa1ul aeronavei i pentru cltori 9
f. asigurarea de rspundere a productorului sau reparatorului aeronavei,
acoperind rspunderea ce rezult din proiectarea sau producerea defectuoas a
aeronavei9
g. asigurarea de pierdere a licenei pentru personalul aeronavei.
,ele mai multe polie se nceie n condiia de asigurare Ftoate riscuri&eG) cu anumite restricii.
,umprtorii acestor asigurri sunt companiile de transport aerian, proprietarii unor avioane - companii
sau persoane fizice, cluburi aeronautice. ?e regul, o poli complet cuprinde acoperirea aeronavei nsi
!corpul aeronavei", rspunderea fa de pasageri i rspunderea fa #e ter!i.
@.ASI.URAREA FI-A-CIAR/
@.1 CO-CEPT. CARACTERISTICI. TIPURI DE ASI.UR/RI FI-A-CIARE
Fecesitatea asigurrilor financiare este determinat de faptul c activitatea
comercial este, prin definiie, supus unor riscuri variate. 6a1oritatea
comercianilor nceie i deruleaz tranzacii fr s se prote1eze n faa unui
pericol real7 de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mrfurilor vndute
sau a serviciilor prestate. ,u att mai mult, realitatea zilelor noastre, n care
B.
globalizarea i regionalizarea sunt trsturile definitorii, iar e(presia #piee
internaionale$ poate f uor interpretat drept #piee globale$, incertitudinea capt
noi valene i forme de manifestare. )n mediul de afaceri puternic concurenial,
succesul este n mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor. ?ac n trecut
se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii proprii, n prezent acest lucru
este de neconceput. )n lumea modern s-a trecut de la sloganul #cumpr acum i
pltete acum$ la #cumpr acum i pltete mai trziu$9 s-a trecut de la #nu
cumpra pn nu i permii$ la #cumpr acum dac crezi c poi plti n viitor$,
fel nct obinerea unor venituri n viitor conteaz mai mult dect $ponibilitile sau
sigurana financiar n prezent. Persoanele fizice, companiile, guvernele apeleaz
la credite, deruleaz tranzacii sau efectueaz investiii folosind credite, fapt ce
e(plic n mare msur progresul economic rapid al ultimelor decenii, dar
reprezint i un motiv al crizei economice actuale cnd este dus la e(trem.
?eoarece creditul nseamn n primul rnd ncredere i solvabilitate, este
necesar o protecie a creditorilor pentru riscul real de a nu recupera sumele date
cu mprumut sau nencasate pentru mrfurile livrate sau serviciile prestate. Aceasta
se face prin diferite forme de asigurare a pierderilor financiare. Asigurrile legate
de activitatea comercial, influenat de con1unctura economic i de posibilitatea
cumprtorului de a-i acita obligaiile de plat la scaden, sunt cunoscute sub
denumirea de asigurri a&e riscuri&or "inanciare 'i o&itice. ?enumirea provine
de la faptul c sunt acoerite ier#eri&e #e +ani) i nu daunele materiale sau rspunderea.
?atorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare, aceste tipuri de asigurri nu fac
parte, de obicei, din obiectul de activitate al societilor de asigurri obinuite, ci sunt practicate n mare
msur de societi specializate.
,ea mai mare parte a pieei asigurrilor de credite este concentrat n Europa. ?in cele circa ;
miliarde dolari -' ncasai drept prime de asigurare de credite n .//B, ;>M sunt clieni din Europa
&ccidental9 n scimb, piaa '-A concentreaz circa BCM din cele circa = mili dolari -' ncasai pe plan
global pe piaa de asigurri de garanii.
@.,. ASI.URAREA RISCURILOR FI-A-CIARE
Asigurri&e "inanciare reprezint o form relativ nou asigurare aprut ca o consecin a
procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri. Este un concept
relativ nou, prin care asiguratul elimin riscurile sale privind pierderile , financiare, transferndu-le unui
asigurtor.
Riscuri&e asigura+i&e n asigurrile financiare pot fi grupate n dou categorii7
1. Riscuri&e co%ercia&e sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se refer la7
B2
a. neplata din cauza inso&(a+i&it!ii cumprtorului
b. i%osi+i&itatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile cumprate
sau serviciile prestate9
c. re"u$u& cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de
vnztor sau refuzul cumprtorului de a plti.
,. Riscuri&e o&itice se refer la imposibilitatea plii din motive subiective, ce in de voina
politic a guvernelor din rile respective.
@.7. ASI.URAREA RISCURILOR POLITICE
)n sens larg, riscul politic poate fi definit drept posibilitatea de a ntrerupe
activitatea unui investitor datorit interveniei forelor sau evenimentelor politice
indiferent dac acestea se produc n ara-gazd, n ara de origine sau pot rezulta ca urmare a
scimbrilor climatului internaional. )n ara-gazd, el este n mare msur determinat de $certitudinea
aciunilor guvernelor i a instituiilor politice, a grupurilor minoritare, precum micrile separatiste. )n
ara de origine, riscul politic oate consta n restriciile impuse de guvern companiilor
naionale de a investi n anumite ri, precum cele crora li s-au aplicat sanciuni
internaionale sau restricionarea investiiilor n orice alte ri pentru impulsionarea
creterii economice a acestora.
%iscul politic se poate concretiza n7
a. dificulti i ntrzieri !mai mari de un anumit numr de zile, de
regul 0=/ de zile" n procesul de transfer al banilor din ara cumprtorului, ca
urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria e(tern, declarat de guvernul
din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri, prin intermediul creia se
efectueaz plata9
b. imposibilitatea transferului capitalului, a profitului etc. din ara
importatorului n ara e(portatorului, ca urmare a unor aciuni guvernamentale n
ara cumprtorului ce mpiedic ndeplinirea contractului de e(port sau determin
ntrzieri n transferul banilor9 nelivrarea mrfurilor pltite n avans, riscul de
convertibilitate a valutei locale n alt valut9
c. introducerea unor reglementri privind licenele de e(portJimport n
ara cumprtorului, retragerea sau nerennoirea licenei de e(port, impunerea unor
restricii comerciale, dup data intrrii n risc9
d. anularea licenelor de orice tip9
e. embargoul e(porturilor iJsau al importurilor9
B>
f. rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii
e(portatorului, ce fac imposibil ndeplinirea contractului de e(port dac riscul nu
este asigurabil ca risc comercial9
g. riscurile aferente cumprtorilor publici ce nu pot fi declarai n
faliment9 pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri
legale n ara cumprtorului din cauza lipsei sau proastei funcionri a sistemului
legal n ara n cauz9
i. violen politic9 terorism9 lovituri de stat9
1. e(propriere, confiscare, naionalizare9
4. nclcarea clauzelor contractuale, precum frustrarea contractului, neonorarea obligaiilor
contractuale de ctre guvern.
Riscuri&e e2c&use pentru care asigurtorul nu va &ti #esgu+iri pot fi7
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii
necorespunztoare9
- penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu nee(ecutarea obligaiilor contractuale
conform contractului de vnzare-cumprare nceiat de vnztor !asigurat" cu cumprtorul9
- amenzi de orice fel9
- pierderile rezultate din diferenele de curs valutar9
- despgubiri ca urmare a riscurilor politice !otrri sau dispoziii ale organelor
conductoare de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri generale
pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund astfel plata n strintate"9
- despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat -rzboi civil, revoluie,
rscoal, rebeliune, sabota1 sau alte evenimente asemntoare9
- despgubiri ca urmare a unor calamiti naturale !ciclon, inundaii, cutremur, erupii
vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente asemntoare cu caracter de catastrofa",
dac mi1loacele tenice disponibile pentru lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost
ineficiente.
@.<. ASI.URAREA DE CREDITE
Cre#itu& co%ercia& se refer att la valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor
e ncre#ere) ct i la intervalul de timp nainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub forma
plii.
BB
Asigurrile de credite au aprut n rile cu economie prosper pentru
perioada respectiv, fiind practicate n Europa !Erana, Anglia, Hermania" la
1umtatea secolului al YlY-lea. Printre primele societi specializate n
asigurri de credite se pot meniona Jritis6 Co%%ercia& Insurance
Co%anC) nfiinat n anul 0=./ i, ulterior, n America, A%erican Cre#it
In#e%nitC Co%anC) din @altimore, nfiinat n anul 0=:2. ,iar n
perioada de nceput a acestor asigurri, ,utbert Oeat
0C
, printele
asigurrilor de bunuri de la <lo+d5s, considera asigurarea riscurilor de credit
drept o oportunitate
0;
.
?e la nceputul secolului al YY-lea pn n perioada interbelic, aceast categorie de asigurri a
fost obiectul de activitate numai al ctorva societi specializate. ?at fiind natura specific a
acestor tipuri de asigurri, asigurtorii au format prima asociaie profesional de acest tip n anul
0:.=, denumit Internationa& Cre#it Insurance Association O SuretC 3 I.C.I.S.A. !Asociaia
)nternaional pentru Asigurri de ,redit i Haranii" cu sediul la Zuric i 'ecretariatul la
Amsterdam. Activitatea sa este ndreptat spre analizarea situaiilor asigurrilor de credite,
obinerea de informaii utile n subscrierile legate de debitorii strini, precum i spre facilitarea
scimburilor de opinii legate de asigurarea i reasigurarea acestor riscuri
0=
. Are n prezent >/ de
companii membre care reprezint circa :BM din asigurrile de credite la nivel global, acoperind
riscurile specifice n cele mai multe ri din ntreaga lume. Asociaia promoveaz inovaia,
produsele noi, ofer consultan autoritilor i organizaiilor internaionale n probleme eseniale
legate de asigurrile de credite i garanii. ,ea mai spectaculoas cretere a asigurrilor de credite
a fost n ultimele decenii datorit dezvoltrii fr precedent a activitii economice pe baz de
credit, acoperind n prezent garanii i asigurri de credite valornd peste . mii de miliarde -'? i
alte garanii de milarde de -'? pentru proiecte de infrastructur, construcii i servicii.
Asigurarea #e cre#it 4cre#it insurance5 prote1eaz comercianii i
productorii n faa riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr,
nciriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de credit similare. Ea a aprut ca o
necesitate izvort din faptul c marea ma1oritate a antractelor de comer se nceie
n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau
prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului, deci cu &ata a%:nat) respectiv
F(:n$are e cre#itG) astfel, asigurarea de credit elimin temerea vnztorului
privind neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin, oferind protecie
pentru riscul de neplat. 6otivul l poate reprezenta situaia financiar a
cumprtorului !faliment" sau, n cazul n care vnzarea are loc ntr-o alt ar
dect cea n care se afl vnztorul, pot fi cauze legate de situaia rii
importatorului !reglementri, rzboi etc". Pentru asigurarea creditelor de e(port,
riscuri&e asigura+i&e reprezint pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau
BC
prestarea de servicii pe credit, n afara rii sau n aceeai ar. ?e aceea, polia de
asigurare de credite apare ca o protecie direct a vnztorilor fa de riscul de
nencasare i, n acelai timp, ca o garanie n faa bncii i o posibilitate de acces
la finanare.
Asigurarea se poate face pentru un singur credit sau pentru cifra de afaceri pe
o anumit perioad, de obicei rennoibile anual. %etenia proprie a asiguratului este
cuprins ntre 0/ i ./M din suma asigurat.
,u alte cuvinte, scopul asigurrilor de credite este de a prote+a mpotriva
pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau
insolvabilitatea cumprtorilor ce au achiziionat bunuri pe credit sau din
insolvabilitatea beneficiarilor de credit" Prin poliele de asigurri de credite sunt prote1ate
substanial ncasrile din activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra
asigurtorului i, drept consecin, asiguratul i poate crete cifra de afaceri, e(tinde sau diversifica
activitatea.
Acest tip de asigurare cuprinde, n principal, urmtoarele tipuri7
8 asigurarea #e cre#ite) interne, de e(port, asigurarea ratelor de credit
i asigurarea creditelor de investiii9
8 asigurarea #e "i#e&itate.
Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare deoarece presupune
despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a
insolvabilitii sau incapacitii de plat a clientului asiguratului, i nu producerea
unui eveniment #fizic$, cum este cazul celorlalte asigurri. ?e aceea este vorba de
o asigurare pecuniar, de pierdere financiar, i nu material. Ele au inclus la
nceput numai riscuri de natur comercial, dar n ultimii 0B-./ de ani au nceput
s acopere i riscurile politice.
?ei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale
i internaionale de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani
apeleaz la ele n ntreaga lume.
@.<.1. ASI.URAREA CREDITELOR I-TER-E
Prin asigurarea creditelor la intern, asiguratul se prote1eaz mpotriva
riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe
durata cuprins ntre producie pn la distribuie, de regul, nainte de vnzarea
final ctre consumator. Pot e(ista mai multe tipuri de polie de asigurare7
B;
8 Polia pentru o singur tranzacie
8 Polia pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri
Administrarea unor astfel de asigurri este costisitoare i necesit un volum
mare de munc i, de aceea, se folosete preponderent pentru tranzacii de valori
mari !ecipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele".
8 Polia prin care se obine rotec!ia entru un nu%r #e tran$ac!ii
8 Po&i!a entru unu& sau %ai %u&!i cu%rtori) asiguratul avnd libertarea de a decide
asupra acestora. Ea se nceie de obicei pe o perioad determinat !de e(emplu de 0. luni".
8 Polia general e ci"ra #e a"aceri e cre#it) frecvent utilizat, asigur
toate afacerile vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat
determinat, de obicei de 0. luni.
8 Polia entru %ai %u&te conturi a&e unui asigurat atunci cnd
acoperirea este limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel
determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact
mare asupra disponibilitilor de liciditi ale asiguratului.
Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare.
Asigurtorul poate evita antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe
credit, i nu numai pentru cele cu un risc mare, i va e(ista posibilitatea de verificare a solvabilitii i
bonitii clienilor si prin intermediul evaluatorilor riscului i a asigurtorului.
E(ist i alte tipuri de acoperiri care le combin pe cele prezentate.
Asigurarea creditelor pentru intern reprezint o form de asigurare care trebuie privit n
mod distinct n condiiile unei economii instabile sau n tranziie. )n condiiile actuale ale %omniei,
riscurile acoperite prin asigurarea creditelor interne sunt, pe de o parte, mari, dat fiind evoluiile ultimilor
ani i, pe de alt parte, greu de cuantificat deoarece nu e(ist suficiente date statistice pentru o
fundamentare corect a primelor de asigurare. ?e aceea, multe societi de asigurare nu practic acest
sistem din cauza unor e(puneri ce nu pot fi evaluate i estimate adecvat.
@.<.,. ASI.URAREA CREDITELOR DE EMPORT
Polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra afaceri, cu
deosebirea c se refer la importatorii care cumpr pe credit Principala diferen
fa de asigurarea creditelor interne const n faptul c, n cazul e(porturilor pe
credit, importatorul i desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care
evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli factori e(teriori cumprtorului,
respectiv factori legai ara sa. Acest lucru se refer la riscu& #e !ar care se evalueaz
printr-o analiz a factorilor economici, politici, sociali, culturali la care se adaug reglementrile legale,
factorii de risc, cutuma rii cumprtorului etc. Aceast analiz este foarte important pentru c, dei
B=
scopul asigurrii de credit este identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a
polielor de asigurare i a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate i altele pot fi diferite.
A(anta1e&e o&i!ei #e asigurare a cre#ite&or #e e2ort sunt legate de eficiena
activitii comerciale printre care7
- re#ucerea costuri&or) ce se poate realiza prin asigurare, spre deosebire de
garania bancar9 rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane
care sunt mai mari dect prima de asigurare9 diminuarea costurilor ca
urmare a gestionrii creanelor e(terne de ctre asigurtor9 gsirea unor
modaliti de finanare mai avanta1oase pentru societile asigurate9
obinerea unor costuri de colectare reduse prin implicarea e(perimentat a
asigurtorului9
- cre'terea ro"ituri&or prin diminuarea rezervelor constituite pentru
acoperirea eventualelor daune9 focalizarea pe parteneri cu bun e(perien
de plat, creterea cifrei de afaceri, reducerea costurilor, considerarea
efectului ta(elor9
- osi+i&itatea cre'terii ci"rei #e a"aceri dat fiind c nu mai e(ist riscul privind reducerea
activitii vnztorului sau ciar oprirea ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la
e(port9
utilizarea unor metode de plat competitive9 posibilitatea accesrii de
piee noi ciar cu risc comercial sau cu risc politic mai ridicat9 derularea
unor e(porturi de produse noi sau cu parteneri noi9 posibilitatea unor
livrri suplimentare ctre debitorii care beneficiau de limite de credit
sczute nainte de asigurare9 adoptarea mai rapid a unor decizii de credit9
acordarea de bonificaii la rata dobnzii la credite9
- re#ucerea rsun#erii %anage%entu&ui co%aniei asigurate privind
alegerea partenerilor i nceierea tranzaciilor comerciale, dat fiind c cel
puin o #parte$ din eecul tranzaciei poate fi acoperit prin polia de
asigurare9
- rotec!ia %otri(a unor ier#eri %a1ore) facilitarea planificrii financiare9 meninerea unui
nivel optim al liciditilor i al profitabilitii.
Alturi de acestea pot fi identificate i alte avanta1e proprii fiecrui caz n
parte i pe care, n mod evident, asiguratul le are n vedere n decizia sa de a
nceia o astfel de asigurare.
Qi n cazul asigurrilor de credite de e(port, e(ist dou tipuri de asigurri7
a. Asigurarea e2ortu&ui e cre#it e ter%en scurt este asemntoare cu
vnzarea pe credit. E(portul pe credit presupune efectuarea unei pli ulterioare livrrii mrfurilor sau
B:
prestrilor de servicii ce fac obiectul contractului de vnzare-cumprare pe o perioad determinat de
ma(imum un an. )n aceast perioad, ncasarea contravalorii mrfurilor e(portate este determinat de
situaia financiar a importatorului i, n multe cazuri, de situaia economic i politic a rii acestuia.
Asigurarea poate fi nceiat pe diverse perioade de timp n procesul derulrii i anume7
8 n erioa#a #e re3&i(rare) cnd se acoper insolvabilitatea cumprtorului sau apariia
unor pierderi din cauze politice ntre momentul acceptrii ofertei i cel al livrrii bunurilor9
8 erioa#a #e ost3&i(rare) care acoper intervalul dintre livrarea mrfii i
efectuarea plii9
8 pentru erioa#a #e #eo$itare) n situaiile n care comercianii
creeaz depozite n alte ri, asiguratul este despgubit n cazul n care
mrfurile sunt confiscate, pierdute sau deteriorate din anumite cauze specificate,
nainte eliberarea lor din depozit9
8 pentru erioa#a #e tran$itare se acoper riscul de confiscare sau pierdere a mrfurilor din
motive politice cnd se afl n tranzit".
8 Riscuri&e asigurate sunt7
8 riscuri o&itice) n perioada de pre iJsau postlivrare care genereaz
dificulti i ntrzieri n transferul banilor din ara importatorului ca
urmare a unui moratoriu general privitor la datoria e(tern, aciuni ale
guvernelor strine ce mpiedic derularea conveniei de credit, rzboaie,
alte riscuri privind debitorii publici9
8 riscuri co%ercia&e n perioada de pre iJsau postlivrare, ca urmare a insolvabilitii
cumprtorilor privai sau neplii prelungite din partea acestora9
8 riscu& #e ne&at a debitelor de ctre cumprtorii guvernamentali n perioada de pre
iJsau postlivrare.
*n asigurarea e2ortu&ui e ter%en %e#iu 'i &ung) obiectul contractului l reprezint e(portul
de bunuri de capital de valori mari !mi1loacele fi(e cu volum i valoare mare" sau servicii care se livreaz
ealonat, implicnd plata n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre B, 0/ sau ciar
./ de ani. Asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice.
Acoperirea poate fi acordat bncilor, instituiilor financiare care crediteaz operaiunile comerciale9
despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.
Fivelul primei de asigurare difer n funcie de valoarea asigurrii, perioada
asigurat, #natura$ cumprtorului !public sau privat", ara acestuia !riscul de ar",
modalitatea de plat i de eventualele garanii prevzute n contract. Ea se pltete
odat cu nceierea poliei de asigurare, ntr-o tran unic sau n rate periodice,
dup cum se agreeaz de ctre pri.
@.<.7. ASI.URAREA RATELOR DE CREDIT 0I A CREDITELOR PE-TRU
I-EESTIII
C/
,a variant a asigurrilor de credite s-a dezvoltat asigurarea rate&or #e cre#it care
se utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad determinat.
Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de apro(imativ .BM din valoarea creditului.
Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau comerciantul. )n general, se nceie
asigurare pe cifra de afaceri pentru a evita antiselecia.
Asigurarea cre#ite&or acor#ate entru in(esti!ii presupune asigurarea contului de
debitori pe termen mediu i lung, practicndu-se [ asigurarea prin polia general pe cifra de afaceri pe
credit, dar aceasta nu e(clude asigurarea unor polie individuale. Ea se folosete pentru e(portul de bunuri
de investiii, mprumuturi etc, n paralel cu asigurarea n tranzaciile de leasing.
Asigurtorii pot fi organisme publice, respectiv agenii naionale pentru
creditele de e(port, care ofer att credite de e(port i comerciale, ct i asigurarea
pentru acestea i investiiile strine n rile n dezvoltare. %iscul politic poate fi
asigurat i de sectorul privat de asigurri. Hradul de acoperire, preul asigurrii,
durata, eligibilitatea difer mult de la un asigurtor la altul, n funcie de ara-
gazd, sectorul economic n care se face investiia, precum i de tipul investiiei.
Riscuri&e acoerite pentru investiii sunt cele legate preponderent de riscurile politice,
precum7
8 risc de transfer al dividendelor9
8 transferabilitatea iJsau convertibilitatea valutei locale n alt valut9
8 violena politic9
8 e(propriere, confiscare, naionalizare9
8 rzboi i revolte civile9
8 nclcarea clauzelor contractuale !frustrarea contractului, neonorarea obligaiilor contractuale
de ctre guvernul rii-gazd etc".
'uma asigurat poate fi pn la :/M din valoarea proiectului de investiii, iar perioada de
asigurare poate s a1ung la 0B ani.
@.>. ASI.URAREA DE FIDELITATE
Asigurarea de fidelitate - Eidelit+ guarantee insurance - reprezint asigurarea
drepturilor sau intereselor patrimoniale 9 ele sunt ncadrate m categoria asigurrilor
patrimoniale !pecuniary interest) i au ca scop acordarea proteciei unei societi n calitate de
asigurat mpotriva unor pre1udicii aduse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale
personalului su care administreaz o parte a acestora, indiferent dac ei au acionat singuri sau mpreun
C0
cu alte persoane. ,a e(emple tipice n acest caz pot fi menionate7 casierul care poate fura din banii
societii, sustrageri de mrfuri din magazine de ctre vnztori, fraude ale agenilor de asigurri etc.
Prin aceast asigurare se despgubesc numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin
sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise.
Aceste polie se pot emite individual, pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite posturi sau
pot fi generale, adic pentru toi anga1aii unei societi, de obicei cu sumele pn la care se asigur
fiecare dintre ei. )n acest ultim caz, scimbarea unuia dintre anga1aii inclui n contract trebuie imediat
notificat asigurtorului.
Pentru nceierea asigurrii, anga1aii completeaz cererea de asigurare la
care vor ataa i o cerere special individual n care se solicit date personale de
stare civil, proprietile n posesie, salariul, locul de munc anterior, situaia
financiar !datorii, falimente, asigurri de via". ?in partea anga1atorului mai sunt
necesare detalii privind modul de recrutare i selecia de personal, referinele
folosite pentru recrutare i verificarea acestora.
Poliele generale sunt preponderent practicate pentru asigurarea instituiilor
financiare !bnci comerciale, intermediari, uniuni de credit etc", dar i pentru
companii din alte domenii care ar putea fi pre1udiciate n acest mod. )n unele
instituii financiare, garaniile de fidelitate sunt obligatorii pentru asigurarea
mpotriva riscurilor de fraud i necinste a anga1ailor, furtului n timpul
transportului, nelciunii, bancnotelor false i ciar rpirilor. )n ultimii ani,
daunele cele mai mari pltite de asigurtorii de fidelitate au fost determinate de
fraude la sistemele electronice, furtul prin computere i internet care sunt n
continu cretere. )n mod deosebit, oursourcing-ul operaional crete acest risc i
impune o abordare specific din punctul de vedere al managementului riscului.
@.?.1. PRE./TIREA ;-C=EIERII CO-TRACTULUI DE ASI.URARE DE CREDITE
Perioada de creditare reprezint intervalul de timp dintre livrarea de bunuri
sau prestarea de servicii i momentul plii. %spunderea asigurtorului ncepe, de
regul, de la data intrrii n vigoare a contractului dintre asigurat i cumprtor i
e(pir la rambursarea integral a creditului, la apariia unei daune sau dac
asiguratul nu-i ndeplinete obligaiile asumate prin o&i!a #e asigurare. Este necesar
definirea unor termeni cu care se opereaz n cazul creditelor de e(port.
Perioa#a #e re&i(rare reprezint intervalul dintre momentul nceierii contractului dintre
asigurat i cumprtor i momentul livrrii efective a mrfurilor, iar erioa#a #e ost&i(rare constituie
intervalul cuprins ntre momentul livrrii produselor i primirea plii de ctre asigurat.
C.
Li%ita #e cre#it constituie limita sumelor neacitate de ctre debitor i asigurate ntr-un
anumit moment. <ivrrile care depesc aceast limit stabilit n contractul de asigurare sunt e(cluse de
la acoperire.
Procentul asigurat rere$int artea #in risc re&uat #e asigurtor con"or% re(e#eri&or o&i!ei #e
asigurare) e +a$a creia se "ace 'i #esgu+irea ca&cu&at #in ier#erea su"erit #e asigurat.
Polia de asigurare este (a&a+i& pe perioada stabilit, n funcie de obiectul tranzaciei
comerciale - livrare de mrfuri sau prestare de servicii.
E(a&uarea riscu&ui de neplat presupune analiza unei game variate de informaii legate de
mediul de afaceri i de cumprtor precum7 istoricul firmei, solvabilitatea i bonitatea sa, situaia
financiar, informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri, gradul de control al creditului,
procedurile de credit ale vnztorului i altele. Pe baza acestora se va decide acceptarea sau respingerea
riscului, a limitelor de credit pentru care acord acoperire, a riscurilor asigurate i a celor e(cluse i a
franizei. Evaluarea riscului este mai comple( dect n cazul altor tipuri de asigurri datorit varietii
elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. 'e analizeaz activitatea cumprtorului, a
calitii, profesionalismului i competenei managementului acestuia, rolul su n ramura economic din
care face parte, poziia pe pia i performanele, relaiile cu furnizorii, beneficiarii, bncile, e(periena
anterioar n domeniul creditului, preponderent al rambursrii creditelor integral i la termenele scadente,
capacitatea de plat.
<a toate acestea se adaug i urmrirea ndeaproape a scopului pentru care se acord creditul,
aciziionarea unor active noi, investiii etc. precum i dac toate acestea sunt n concordan cu situaia
sa financiar, determinnd capacitatea societii i toate caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr-un
anumit tip de debitor. Analiza financiar completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan,
situaia contului de profit i pierderi, sursele i utilizarea numerarului !flu(ul de numerar - cas-floL".
)ndicatorii utilizai pentru aceast analiz sunt, n principal, urmtorii7
0. In#icatorii #e &ic6i#itate sunt folosii pentru determinarea capacitii cumprtorului de a-
i onora obligaiile de plat, la scaden, prin ciclul de transformare a numerarului9 ei sunt
importani n mod deosebit pentru creditele pe termen scurt.
.. In#icatorii #e acti(itate care msoar eficiena activelor cumprtorului, evalund
utilizarea resurselor, eficiena cu care sunt folosite activele, comparnd situaia veniturilor cu
categoriile corespunztoare de active. 'e calculeaz rotaia capitalului circulant, a crui valoare
ridicat e(prim nevoia unor fonduri mai multe pe termen lung9 rotaia fondurilor fi(e, prin care
se determin eficiena i productivitatea societii. Aceti indicatori sunt diferii n funcie de
ramur. Pentru analiza productivitii i rentabilitii capitalului se mai folosete indicatorul rotaia
activelor totale.
2. In#icatorii #e acoerire evalueaz utilizarea resurselor atrase i a riscului financiar,
reflectnd gradul de utilizare a finanrii activitii cu a1utorul creditelor. 'unt indicatori de risc
financiar, fle(ibilitate i capacitate de plat a datoriei. Aceti indicatori se determin ca raport
ntre datorie !sau diversele tipuri de datorii" i capital.
>. In#icatorii #e ro"ita+i&itate msoar eficiena activitii. ,a indicatori frecvent folosii
sunt cei obinuii7 mar1a profitului brut, a profitului net, rata rentabilitii.
C2
E(pirarea rsun#erii asigurtoru&ui poate avea loc n condiiile normale de
ncetare a rspunderii, i anume7
- la data ultimei scadene a creditului acordat, dac el a fost rambursat
integral9
- n cazul nerambursrii creditului acordat, ca urmare a unei clauze e(cluse
din polia de asigurare !de e(. fora ma1or"9
- odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor9
- n cazul neplii prelungite, la e(pirarea perioadei de ateptare !la
creditele pe termen scurt, n general aceast perioad este de 0=/ de zile"
i plata despgubirii de ctre asigurtor9
- n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare. -i(e&u& su%ei
asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de
bunuri sau a prestrii de servicii, la care, la cererea asiguratului, se pot include i dobnzile aferente
creditului acordat.
Fran'i$a) respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat, n cazul acestor
asigurri, poate avea valori cuprinse ntre 0/ i B/M, n funcie de aceleai elemente care stau la baza
evalurii riscului. Acest lucru este fundamentat pe dou argumente7 pe de o parte, se elimin posibilitatea
de a asigura profitul !asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat cumprtorului" i,
pe de alt parte, asigurtorii vor din partea asiguratului ca interesul su n recuperarea banilor s fie ct
mai mare prin participarea sa la acoperirea pierderii.
-i(e&u& cota!ii&or #e ri% difer, n mod individual, n funcie de ara
cumprtorului, ramura economic, structura clienilor asiguratului, valoarea
tranzaciei, durata, termenele de plat. Prima se calculeaz pe baza cifrei de afaceri
sau n funcie de nivelul creditelor neacitate lunar. Ea se acit, de regul,
anticipat, dar pentru asigurrile nceiate pe o durat ce depesc un an, se poate
plti i ealonat, n rate trimestriale, semestriale sau anuale, pltibile la nceputul
perioadei. ?ac asiguratul acord debitorului e(tern un termen de rambursare a
creditului sau a unei rate e(igibile, asigurtorul poate accepta prelungirea perioadei
de asigurare, n scimbul unei prime suplimentare pentru perioada solicitat.
)n perioada dinaintea nceierii contractului, o+&iga!ii&e asiguratu&ui sunt
legate de furnizarea tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului. Astfel, nainte de
nceierea contractului de livrare de bunuri sau prestare de servicii, obinerea i furnizarea asigurtorului
a tuturor datelor necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea i bonitatea cumprtorului !informaii
financiare, cont de profit i pierderi, bilan etc".
Pe durata asigurrii, asiguratul este obligat s informeze asigurtorul imediat ce are cunotin
despre situaia de insolvabilitate a
debitorului sau iminena acesteia i, n acelai timp, s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea
datoriilor de la cumprtor sau pentru reducerea, pe ct posibil, a pagubei. ?up producerea pierderii, el
C>
este obligat s pun la dispoziia asigurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea
strii de insolvabilitate a debitorului, precum i pentru diminuarea pierderii.
-n contract de asigurare de credit comercial este considerat contract global dac7
0. acoper cel puin o singur entitate i ele sunt localizate n minimum dou ri9 contractul
de asigurare definete #asiguratul$ prin menionarea entitilor sau a entitii principale, a
subsidiarelor sale i a companiilor asociate situate n ri diferite9
.. acoper o singur companie i include n mod specific sucursalele sau reprezentanele din
ri diferite.
@.?.,. ;-C=EIEREA POLIEI DE ASI.URARE
Polia de asigurare individual se nceie pe baza #ec&ara!iei #e asigurare
completat i semnat de asigurat care reprezint i o dovad a informrii corecte i complete pentru
evaluarea riscului. ?eclaraia conine informaii referitoare la vnztor sau prestator !asigurat",
cumprtor !debitor", precum i unele date privind contractul comercial. Printre acestea, menionm7
8 denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtorului9
8 perioada i termenul de e(ecutare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de servicii9
8 valoarea, condiiile i termenele de rambursare a creditului9
8 modul de garantare a creditului9
8 date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitorului9
8 modul de calcul al dobnzii la creditul acordat, dac se solicit includerea acesteia n
asigurare9
8 orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului.
Pe baza analizrii acestor date, asigurtorul decide suma asigurat, riscurile pentru care este dispus
s acorde protecie, nivelul franizei i al primei de asigurare i emite polie de asigurare.
@.?.7. CO-STATAREA 0I STAJILIREA PIERDERILOR. PLATA DESP/.UJIRILOR
Constatarea agu+e&or) sta+i&irea 'i &ata #esgu+iri&or se fac
de ctre asigurtor sau mputerniciii acestuia9 asiguratul va trebui s prezinte toate
actele i documentele doveditoare ale insolvabilitii debitorului, cuantumul
creditului neacitat i va trebui s colaboreze cu asigurtorul pentru recuperarea
pagubei.
)n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri, n asigurrile de credite, pentru
stabilirea despgubirii din creditul asigurat, dar nerambursat, se scad urmtoarele
sume7
CB
8 plile pe care cumprtorul le-a efectuat pn la declanarea sau
declararea insolvabilitii, inclusiv cele neprimite nc de asigurat, dar a
cror ncasare este posibil9
8 plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n
contractul de vnzare de bunuri sau de prestare de servicii, depunerile n
cont n ara cumprtorului, nencasate de asigurat, dar a cror ncasare
este posibil9
8 sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit
sau cele obinute prin valorificarea sau ga1area acestor bunuri, sumele
realizate prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri, dup
scderea celtuielilor9
8 bonificaiile, reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii
creanei9
8 sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel !garanii, cauiuni
etc"9
8 franiza9
8 primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare i
neacitate pn n momentul solicitrii i ncasrii despgubirii
2/
.
8 )n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului
contra celor rspunztori de producerea pagubei pentru a ncerca recuperarea parial sau integral a
sumelor pltite asiguratului, avnd i dreptul de regres asupra celor vinovai de producerea pagubei.
P&ata #esgu+irii se face pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare i a
celor solicitate de asigurtor, conform prevederilor legale i uzanelor n vigoare din ara debitorului, a
insolvabilitii acestuia sau neplii din motive comerciale- ?espgubirile se pltesc dup e(pirarea
perioadei de ateptare, dup dovedirea neplii prelungite, dup e(pirarea procedurii falimentului,
nceperea aciunii de nelegere e(tra1udiciar ntre toi creditorii, desciderea aciunii 1udiciare pentru
nelegere, e(ecutarea silit n scopul ncasrii creanelor - fr a se fi realizat ncasarea, nceierea de
ctre debitor a unei nelegeri cu toi creditorii - n afara unei aciuni 1udiciare, intrarea sub incidena
prevederilor referitoare la instituii noi.
Fivelul despgubirii va fi calculat pentru ntreaga sum nencasat, afectat
de insolvabilitate, din care se deduc sumele prezentate anterior.
I. REASI.URAREA
CC
%easigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a
unei pri din riscul subscris.
%easigurarea este un mi1loc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai
muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninere a unui
ecilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n
parte.
%easigurarea l avanta1eaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru
c, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la
adpost de surpriza neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire.
Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine
reasigurant sau cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. <a rndul su,
reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n
reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea iniial va fi suficient de
frmiat ntre societi de asigurare diferite. Aceasta operaie se numete
retrocesiune.
'pre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate nceia numai ntre
societai de asigurare. %aporturi de reasigurare pot lua fiina n legtur i ca
urmare a unui contract de asigurare.
Eiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta
contractului principal !contractul de asigurare". ?ac asigurarea este nevalabil sau
a fost lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil.
%easigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic
asiguratul nu se poate indrepta cu o aciune 1uridic impotriva reasiguratorului,
nefiind parte la contractul de reasigurare.
%easigurarea nu se poate nceia pentru o sum mai mare dect cea asigurat
prin contractul de asigurare.
,ednd o parte din riscurile asumate, reasiguratul se comporta cu
reasigurtorii la fel cum se comport asigurai cu ei.
Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor,
cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu
reasigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel
reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si.
C;
,ontractul de reasigurare poate avea diferite forme. ?eosebirea dintre
acestea const n modul de cuprindere, respectiv, de anga1are a prilor.
,ontractul de reasigurare cuprinde7
- obiectul reasigurrii9
- rspunderea asumat de reasigurtor9
- rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu9
- condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii9
- modul de decontare a primelor i daunelor9
- durata contractului9
- alte clauze privind raporturile reciproce !arbitra1ul, decderea din
drepturi, preavizul pentru ieirea din obligaii, etc.".
,ontractul de reasigurare poate avea caracter7
- facultativ,
- obligatoriu,
- mi(t.
)n baza contractu&ui #e reasigurare "acu&tati( reasigurtul propune i
reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu
acioneaz n mod automat, ci reasigurtul este obligat s ntiineze pe
reasigurtor de fiecare risc individual pe care dorete s-l reasigure. <a rndul su,
reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurarea
riscurilor propuse sau nu.
)n baza contractu&ui #e reasigurare o+&igatoriu, reasiguratul se oblig s
cedeze i reasigurtorul se obliga s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri
prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. ,aracteristicile generale
ale acestui gen de contract uureaz relaiile ntre pri. %easiguratul nu are
posibilitatea selecionrii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise,
ciar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o
dificultate. Acest dezavanta1 al reasiguratului este avanta1 pentru reasigurtor,
pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune
la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor.
)n baza contractu&ui #e reasigurare %i2t, reasiguratul are libertatea sa
cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat
s le primeasc. Acest contract mbin particularitile celorlalte doua contracte7
pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, pentru reasigurtor
funcioneaz principiul obligativitii.
C=
-n asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc
individual i se folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari,
pentru partea ce depsete limita contractelor obligatorii.
For%e&e reasigurarii
0. )n functie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i
reasigurtor, contractele pot fi7
Contracte&e roortiona&e - rspunderile reasiguratului i reasigurtorului
se stabilesc sub forma unei proporii fa de suma total asigurat. Aceeai
proportie se utilizeaza la repartizarea primei de asigurare, ca si la decontarea
daunelor. %easigurarea proportionala are urmatoarele variante7
Reasigurarea cota arte - participarea reasiguratului se stabilete sub
forma unei cote procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul de
asigurare. Participarea reasigurtorului se stabilete tot sub forma unei cote
procentuale9
Reasigurarea e2ce#ent #e su% asigurat - reasiguratul stabilete
anticipat, sub forma unei sume fi(e, reinerea sa proprie, denumit Uplin de
conservareU. E(cedentul pn la limita ma(im a sumei asigurate l cedeaz
reasigurtorului. Plinul de conservare se e(prim valoric i variaz de la o ramur
de asigurare la alta i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul.
'istemul e(cedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul
reasigurrii deoarece omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint
pentru reasigurat, avanta1ul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n
plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar pentru reasigurtor certitudinea c
reasigurtorul este cel dintai interesat n selectarea riscului. 6rimea reinerii
proprii n raport cu rspunderea ma(im a reasigurtorilor este un indiciu al
calitii riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii
proprii reasiguratul va ine seama de probabilitatea de producere a riscului, de
ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i de mi1loacele
financiare de care dispune.
<a riscurile mai bune, plinul de conservare este mai mare dect la riscurile
mai puin bune.
Reasigurarea roor!iona& - este o imbinare ntre cele . asigurri de mai
sus. ?in suma asigurat a contractului individual, reasiguratul reine o anumita
cot, iar restul il cedeaz n cadrul seciunii cot parte. &dat depit limita
C:
rspunderii pentru participarea pe baz de cot parte, ntreaga diferen este
reasigurat pe principiul e(cedentului de sum.
%easigurarea mi(t favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea
cot parte pentru c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al
reasiguratului i i dezavanta1eaz pe reasiguraii de la seciunea e(cedent de sum.
\innd seama de aceste nea1unsuri, contractul de reasigurare mi(t se plaseaz la
aceeai reasigurtori care vor participa la ambele seciuni. ?e aceea reasigurarea
mi(t este mai puin folosit.
Reasigurarea e +a$ #e oo& #e reasigurare - se face n vederea
acoperirii unor riscuri deosebite, sau unui comple( de riscuri din anumite ramuri de
asigurare i de aceea mai multe societi de asigurare tind s creeze un pool de
asigurare care s plaseze n reasigurare contractele n cauz. Aceasta este
administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare i le repartizeaz
ntre membrii pool-ului, pe baza contractelor de subscriere la care acetia s-au
anga1at. ?ac membrii pool-ului nu acopea ntreaga valoare a contractului oferit
n reasigurare, diferena se plaseaz n afara pool-ului.
,auzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt7
- necesitatea acoperirii unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari,
care au o - frecventa i intensitate nc necunoscut !riscuri atomice sau nucleare"9
- e(istena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foarte
mari !riscuri de rzboi"9
- evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre
societile de asigurare dintr-o alt ar sau alta zon geografic.
Aceasta form de reasigurare conduce la diminuarea celtuielilor de
administrare, n scimb, nfiinarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea
sau ciar nlturarea concurenei.
0... ,ontracte neroor!iona&e - au aprut datorit temerilor c contractele
de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare, pe baze proportionale.
<a contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i
reasigurtor se face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unui raport
proporional fa de suma asigurat. <a acest tip de contract, rspunderea
reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade
partea de daun ce depaeste rspunderea reasiguratului.
,ontractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante7
;/
Contractu& e2ce#ent #e #aun - n care rspunderea asigurtorilor este
limitat pentru fiecare daun la un anumit nivel denumit rioritate) "ranc6isa sau
rag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaza partea de daun care depasete
prioritatea, drept urmare rspunderea reasiguratului se e(prim printr-o sum fi(
din daun posibil rspunderea asiguratorilor este fie limitat la o sum fi( din
daun, fie nelimitat.
*n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurailor pot fi
stabilite difereniat n funcie de nivelul daunei.
E(emplu7 s presupunem ca la un contract de reasigurare de C..//./// ],
prioritatea este de .//./// ], iar diferena de C.///./// ] se mparte pe 2 niveluri7
- la nivelul 0 se acopera partea de dauna cuprinsa intre .//.//0 -
0.///./// ]9
- la nivelul . se acopera partea de dauna cuprinsa intre 0.///.//0
- 2.///./// ]9
- la nivelul 2 se acopera partea de dauna mai mare de 2.///./// ].
<a producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de
reasigurat i reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate7 dac avem o
daun de 0//./// ], aceasta rmne n sarcina reasiguratului9 dac avem o daun
de 0.B//./// ], .//./// ] se acoper de ctre reasigurat, =//./// ] se acoper de
ctre reasigurtorii care au subscris la reasigurarea de e(cedent de daun la nivelul
0 si B//./// ] de ctre cei ce au subscris la nivelul .9 reasigurtorii care au
subscris la reasigurarea cu e(cedent de dauna la nivelul 2, nu acopera nimic.
6rimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a
acoperi singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul
i structura portofoliului su.
%easigurarea e(cedent de daun se utilizeaza n ramurile n care n urma
producerii riscului asigurat se pot nregistra daune foarte mari !rspunderea civil a
armatorilor pentru poluarea apei mrii sau a litoralului".
%easiguratorii pot s se pun la adpost folosind asigurarea e(dent de daun
n trepte, n care nivelul 0 ine loc de franciz pentru nivelul ., iar nivelul . pentru
nivelul 2. *n plus, ei pot cere asiguratorului ca anumite riscuri s le fie cedate n
reasigurare n condtii de cot parte.
%easigurarea e(cedent de daun prezint avanta1ul pentru reasigurat c i
permite s i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc n funcie
;0
de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtor, c necesit un volum relativ
redus de celtuieli de administrare.
+. Reasigurarea orire #e #aun - reasiguratul se anga1eaz s acopere din
daunele fcute n cursul anului o sum ecivalent cu un procent din volumul
primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acel nivel.
Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este dependent de raportul
dintre daune i primele de asigurare, subunitar pentru c societatea de reasigurare
suport, pe lng despgubirile de asigurare i celtuieli de administrare.
?auna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui
procent din dauna produs raportat la primele ncasate.
;.