PIAA ASIGURRILOR

O astfel de pia, aparent neconcurenial, prezint i cteva elemente de concuren,

n sensul c singura organizaie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice i
juridice asigurabile s accepte condiiile oferite de aceasta i aducnd n acest fel cererea de
asigurare la dimensiunea ofertei. n acest caz, persoanele fizice i juridice asigurabile pot
alege ntre a accepta oferta de asigurare ce exist pe pia i care este unic sau ntre a o
refuza, cutnd alte alternative.
Asigurrile reprezint un element esenial al mecanismului economiei de pia,
contribuie la dezvoltarea economic a rii i la extinderea relaiilor economice externe.
Oricine are nevoie de protecie, indiferent dac ne gndim la persoane fizice sau
persoane juridice. n timpul unei viei ntregi se acumuleaz o serie de bunuri, de valori,
agonisite cu mult trud, care pot disprea ntr-o clip n urma unui incendiu, a unui cutremur,
a unui furt sau unui alt motiv.
Pierderea financiar rezultat nu poate fi compensat pe alt cale dect prin asigurare.
n acelai timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi i ele afectate,
ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti, deci lipsa unui venit. Ca persoane
juridice, nevoile de asigurare sunt asemntoare cu cele ale persoanelor fizice, privind
asigurrile de bunuri, pierdere a profitului, credite, dar ele se manifest i ca urmare a
rspunderii pe care persoana juridic o are fa de angajaii si.
n rile dezvoltate, asigurrile reprezint o parte a educaiei, a tradiiei i chiar a vieii,
n timp ce n Romnia, n prezent, suntem departe de a putea vorbi de o educaie la nivelul
ntregii populaii n acest domeniu.
Contientizarea i manifestarea nevoii de protecie a oricrui om, ca i decizia de a
cumpra o asigurare, ca demers individual i facultativ, sunt determinate n mare msur de
factori obiectivi economici, financiari, sociali, familiali, educaionali, - i factori subiectivi
experienele anterioare, cunoaterea avantajelor i proteciei oferite de asigurare.
n acelai timp, toate aceste avantaje nu depind numai de asiguratorii privii individual, ci i
de existena unei piee sntoase a asigurrilor, de reglementri stricte care s nu permit
funcionarea unor societi neprofesionale, ale cror eecuri afecteaz ncrederea clienilor i
performanele ntregii piee.
Se observ c n acest secol asigurrile, dependente n mod direct de viaa economic,
de producia de bunuri mobile i imobile, de comerul internaional, de fluxurile de bunuri,
valori i oameni, au nregistrat o tendin vizibil de cretere, fapt ce a influenat pozitiv i
evoluia reasigurrilor.
Astfel, asigurrile i reasigurrile joac un rol important n dezvoltarea comerului
internaional i a serviciilor financiare i dein o poziie cheie n viaa industrial i comercial
a lumii.
Abordri teoretice ale asigurrilor, noiuni generale
Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cea mai ntlnita n practic,
consta n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri.
Asigurarea este nelegerea (contract) prin care una din pri, numit Asigurator, se
obliga n schimbul unei sume de bani, denumit prima de asigurare, s despgubeasc pe
cealalt parte, denumit Asigurat, pentru daunele i/sau pierderile pe care acesta din urm lear suferi din cauza unui risc acoperit de asigurare. Raporturile de asigurare se nasc dintr-un
contract, din acordul de voina liber exprimat a dou pri: Asiguratorul i Asiguratul, din care
rezult drepturi i obligaii reciproce. Pentru aceast protecie, asiguratul pltete
asiguratorului o sum de bani numit prima de asigurare.
Astfel, protecia riscului se constituie ntr-o marf specific (un serviciu), care se vinde
i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit piaa asigurrilor, parte a pieei
serviciilor financiare.

n literatura de specialitate se ntlnesc abordri i modaliti de exprimare diferite prin

care se definete acelai lucru. Unii autori considera c asigurrile pot fi privite din mai multe
puncte de vedere, motiv pentru care exist mai multe definiii.
John Downes i Jordan Elliot Goodman, n Dictionary of Finance and Investment
Terms, definesc asigurarea c fiind sistemul prin care persoane fizice sau juridice,
contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care
ramburseaz sumele corespunztoare n caz de duna. Asiguratorul profita prin investirea
primelor pe care le primetentr-un sens mai larg, asigurarea transfera riscul de la o
persoan la un grup care poate mai uor s plteasc pagubele.
Se considera n unele lucrri, c asigurarea poate fi definit din dou puncte de vedere:
1. Ca persoan (fizic sau juridic) n calitate de asigurat, asigurarea poate fi privit i
c finanare a unei pierderi, n condiiile n care, fondurile vor fi disponibile pentru a
acoperi consecinele financiare ale producerii riscului. Scopul acesteia va fi de a asigura
continuitatea activitii sau supravieuirea afacerii asiguratului n cazul pierderii produse.
2. Ca un mijloc prin care riscurile pentru dou sau mai multe persoane (sau firme) se
combina prin contribuii prezente la un fond din care se pltesc despgubirile pentru daunele
suferite de unii dintre ei. Datorit faptului c asigurarea se bazeaz pe transferul riscului de la
un individ ctre o comunitate de indivizi, pentru acoperirea pagubei suferite de unul din ei,
ceilali indivizi contribuie cu sume mici.
Cu privire la piaa de asigurri trebuie s precizm dimensiunea acesteia, ce are ca
element hotrtor cererea de asigurare. Aceasta este determinat de puterea economic a
persoanelor fizice i juridice asigurabile, pe de o parte, i de convingerea acestora de utilitatea
asigurrii oferite de organizaiile specializate.
Cererea de asigurare const n contracte de asigurare, dup ce aceasta s-a confruntat cu
oferta. ns sunt persoane care solicitnd oferte din partea organizaiilor de asigurare, nu
ncheie contracte cu acetia, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece
condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani. Astfel, mrimea pieei de asigurare
depinde de mai muli indicatori, cum ar fi: numrul contractelor ncheiate n perioada de
referin, numrul polielor active, valoarea anual a primelor de asigurare, cuantumul
sumelor asigurate n perioada de referin i valoarea total a angajamentelor asumate de
societile de asigurare la un moment dat.
Cererea de asigurare de persoane, bunuri i rspundere civil vin din partea
persoanelor fizice doritoare de ncheierea unor contracte de asigurare pentru protecia lor i a
familiilor lor, dar i din partea persoanelor juridice ( uniti economice care doresc s ofere
securitatea angajailor n caz de accidente sau boli profesionale). Cererea asigurrii de bunuri
i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice ( ntreprinderi de tot felul, instituii
publice, organizaii fr scop lucrativ etc), interesate n protejarea activelor de care dispun
mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri. Oferta de
asigurare vine din partea societilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau
mixt, din partea organizaiilor mutuale de asigurare i de tontine.
Societile comerciale de asigurare, fie cu capital privat, de stat sau mixt, urmresc
obinerea de profit i i desfoar activitatea n condiiile legii. Ele trebuie s respecte
avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de
asigurare de tip mutual nu urmresc obinerea de profit, ci ntrajutorarea membrilor lor, i se
desfoar pe baza principiului mutualitii. Fiecare membru are calitatea de asigurat i
asigurtor. Ca asigurat fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de
asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Cu acest fond sunt acoperite daunele suferite la
asigurrile de bunuri i rspundere civil i sunt pltite sumele asigurate la asigurrile de
persoane.
Tontinele, dup numele bancherului italian Lorenzo Tonti din secolul al XVII lea, sunt
asociaii constituite pe o perioad determinat de timp, n care membrii contribuie la fondul
comun cu o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. Dup ce termenul expir,

sumele constituite din cotizaii pe parcursul perioadei determinate se mpart ntre membrii
www.referat.ro
supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces. Legtura
dintre asigurat i asigurtori se realizeaz direct prin personalul de specialitate al societilor
comerciale de asigurri, apoi se realizeaz prin intermediul membrilor organizaiilor de
asigurare mutual sau prin agenii intermediari( brokeri).
nceputurile asigurrilor moderne n Romnia se situeaz cu peste 135 de ani n urm,
ncepnd cu anul 1871. Atunci prin naltul Decret Domnesc nr. 699 din 13 martie, a fost
nfiinat prima societate romneasc de asigurri Dacia, avnd un capital social de 3
milioane lei. Printre fondatorii i membrii Consiliului de Administraie erau prezente
personaliti marcante ale vieii politice, sociale i economice ale vremii, cum ar fi: G. Gh.
Cantacuzino, B. Boerescu (ministru al afacerilor externe), Fh. Mehedineanu, V.C.
Porumbaru, Alexandru Zissu, T. Negroponte i alii. Pn atunci, n Romnia au funcionat
reprezentane ale unor societi de asigurare austriece, italiene, engleze i maghiare dintre care
reprezentative erau: Anker, Osterreichesher Phoenix, Vatterlanische Wechselseite, Anstal,
Versicherung (cu sediul la Viena), Assicuraziom Generali, Azienda Assicuratrice (cu sediul la
Trieste), London Insurance Cy, North British & Mercantile (cu sediul la Londra).
Doi ani mai trziu, n 1873, a fost nfiinat o a doua societate de asigurare Romnia,
cu un capital social de 2 milioane lei. Si de aceast dat, printre fondatorii ei se numr
persoane cunoscute ale epocii, printre care: Prinul Ghica, Prinul Stirbei, Mihail
Koglniceanu. n 1881 s-a creat societatea Dacia Romnia prin fuzionarea acestor dou
societi de asigurare.
La numai la un an dup aceasta, n 1882 a fost constituit societatea Naional, iar n
1897, la Brila a fost ntemeiat societatea General de lumea comercial din Brila i
Galai, cu colaborarea Bncii Marmorosch, Blank & Co. i ,Assicurazioni Generali din
Trieste, astzi una dintre cele mai mari societi de asigurri i reasigurri din lume. Dat fiind
dezvoltarea comercial a celor dou orae i activitatea de transport maritim, societatea s-a
specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special a celor de cereale. Colaborarea cu
societile strine de asigurri era necesar i pentru c acoperirea prin asigurarea pentru
mrfuri i nave avea un caracter internaional datorit traseului parcurs de la punctul de
ncrcare la cel de descrcare. Astfel, era necesar recunoaterea polielor de asigurare i, n
acest fel acceptarea de ctre alte societi a unei pri din riscurile sale n reasigurare.
Ulterior General i-a mutat sediul n Bucureti, i-a extins operaiile n toate
ramurile de asigurare, i i-a mrit capitalul n 1935 pn la 50 milioane lei, rezerve de 26.225
mil lei; prin volumul primelor ncasate la 136.938 mii lei s-a plasat n fruntea societilor de
asigurare din Romnia.
n 1907 a luat fiin societatea Agricola, care n 1930 a fuzionat cu Fonciera Cluj. Alte
societi de asigurare au luat fiin, i anume Vulturul din Chiinu, Prima Ardeleani
(1911).
n 1920, s-a constituit societatea Steaua Romniei, care n 1932 a fuzionat cu societatea
Ancora, iar n 1936 a preluat partea romneasc a societii Phoenix din Viena, aflat n
lichidare. n 1923, a luat fiin societatea Asigurarea Romneasc, cu un capital de 4
milioane lei, specializat n asigurri populare (asigurri de via fr examinare medical).
Pn la nceputul Primului Rzboi Mondial, societile de asigurri din Romnia
practicau preponderent asigurri de incendiu i asigurri de via i mult mai puin asigurri
de transport.
Dup rzboi au mai luat fiin 22 de societi, unele noi, altele succesoare ale societilor de
asigurare strine, cum ar fi Munchener, Erste Ungarische i Adriatica i mai trziu,
dup 1927, alte societi strine recunoscute n Europa i-au nfiinat reprezentane n
Romnia cum ar fi: ,,Norwich, STANDARD, SUN, PHOENIX.
Activitatea de asigurare n Romnia, ca i activitatea economic n general, a cunoscut
cea mai mare dezvoltare n anii 30, practicndu-se toate tipurile de asigurare; dar odat cu
izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial a intrat n declin. n 1945 n Romania funcionau

13 societi de asigurare romneti i 5 reprezentane strine, dintre care cea mai important
era Adriatica din Italia.
Alturi de aceste societi private sectorul de stat a nceput s-i fac apariia n
asigurri. Dup reorganizarea sectorului asigurrilor printr-o lege emis n 1942 a luat fiin
Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.), care a nceput s practice toate categoriile
de asigurri. Aceast regie a rezultat prin reorganizarea Casei de Asigurri a Ministerului de
Interne (nfiinat n 1915 i reorganizat n 1936). n 1943 s-au mai nfiinat seciile de
transport, rspundere civil general, furt etc. Fiind n proprietatea statului, R.A.A.S. nu avea
capital social i suporta despgubirile de asigurare i cheltuielile sale de regie din primele
ncasate. Rolul su primordial era de a presta un serviciu public i nu de a obine profituri,
motiv pentru care nivelul primelor era sub cel practicat de societile private.
n paralel cu aceste societi i regia de asigurare, mai existau i alte instituii care
primeau bunuri publice n asigurare: Eforia Bisericii Ortodoxe Romine care asigura
bisericile proprietate parohial; Casa Armatei cu activitate de asigurare a cailor, proprietate
de stat, aflat n folosina armatei; Regia Monopolurilor Statului (R.M.S.) pentru asigurarea
culturilor de tutun pentru riscul de grindin.
ntr-o structur diferit s-au practicat asigurrile agricole a cror nevoie s-a simit
permanent. Chiar n forme rudimentare s-a practicat asigurarea animalelor pentru cazuri de
accidente, denumite hopsa. Ulterior au nceput s apar asociaiile mutuale; n 1909 au fost
organizate dou mari astfel de asociaii: Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta
la Cacova, n Banat. Ele cuprindeau n sfera lor 400 de comune, dar nu au funcionat mai mult
de 4 ani, deoarece erau dificulti n colectarea primelor, iar sfera de acoperire a riscurilor era
restrns i cheltuielile de achiziie, administraie i control se aflau la un nivel foarte ridicat.
i mai trziu, n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile
mutuale de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilor
Populare, prin care au fost asigurate 155 de obti de arendare din ntreaga ar, cu tarife de
prime reduse cu 25%. Aceast aciune de asigurare a culturilor agricole a fost oprit de rzboi,
dup care nu a mai fost reluat.
n perioada interbelic s-au dezvoltat asociaiile mutuale pentru asigurarea vitelor.
Reglementarea asigurrilor s -a
fcut printr-un set de acte normative, printre care:
- Codul Comercial din 1886;
-Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i
reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930, cu modificrile din 9 aprilie 1931,
12 martie 1932 si 10 aprilie 1936;
-Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n asigurrile
de via;
-Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi societi de
asigurare n Romnia.
Dintre toate acestea trebuie n mod deosebit remarcat Legea pentru constituirea si
funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare
care a reprezentat cel mai important act normativ specific pentru domeniul asigurrilor. Prin
aceasta se reglementau att aspecte de organizare, ct i aspecte de fond ale asigurrilor.
Astfel, pentru nfiinarea i funcionarea societilor de asigurare era necesar autorizarea de
ctre Ministerul Industriei i Comerului care aproba i funcionarea societilor strine n ara
noastr; prevedea nfiinarea unui organ de control al operaiilor i administrrii fondurilor
societilor; impunea societilor de asigurare s-si constituie unele garanii pentru
ndeplinirea tuturor obligaiilor legale, fixndu-se n ce anume s se investeasc i s se
plaseze rezervele, stabilirea marjei de solvabilitate.
n privina societilor strine autorizate s funcioneze n ar, li se cerea s
investeasc n ar o cot de 35% din rezervele tehnice (partea din rezerva neabsorbit de
riscul purtat la sfritul fiecrui an, dar cel puin 40% din primele ncasate n cursul anului de

la asigurarea n vigoare la finele anului); aceast cot putea fi majorat de Ministerul

Industriei i Comerului cu avizul Oficiului de Supraveghere, pn la 60%.
O etap distinct a asigurrilor poate fi considerat dup anul 1948. Odat cu
naionalizarea din iunie 1948, a mijloacelor de producie, a bncilor i societilor de
asigurare, societile de asigurare private au trecut n proprietatea statului i instituiile publice
de asigurare s-au ncorporat n noile structuri organizatorice i n noul sistem al economiei
naionale planificate. n paralel, i n asigurri a ptruns capitalul sovietic, crendu-se
societatea SOVROM ASIGURARE.
n acelai context, n 1949, conform reglementrilor n vigoare la vremea respectiv, Regia
Autonom a Asigurrilor de Stat R.A.A.S. a fost transformat n societate comercial de stat
i asigurri. n 1952, a luat fiin Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, cu capital integral
romnesc, instituie specializat n operaii de asigurare, reasigurri i comisariat de avarie.
Administraia Asigurrilor de Stat i desfura activitatea pe baza unor acte normative
specifice i sub conducerea general a Ministerului Finanelor.
Existena ADAS se suprapune cu perioada de monopol de stat asupra asigurrilor. Nici
o alt societate de asigurri cu capital romnesc sau strin nu a mai existat n Romnia n
aceast perioad. Obiectul su de activitate consta n practicarea tuturor tipurilor de asigurri
de bunuri, persoane i rspundere civil sub dou forme, i anume: prin efectul legii
(obligatorii) i pe baze contractuale (facultative).
Volumul primelor ncasate (ca indicator principal al activitii de asigurare) de ADAS
a crescut n perioada 1955 - 1989 de 14,4 ori, perioad n care venitul naional a crescut de
10,2 ori. n acelai interval de timp, primele de asigurare ncasate au provenit din asigurri
prin efectul legii n proporie de 78,5% pn n anii 60; n urmtoarele decenii, respectiv n
anii 70 si 80 an devenit majoritare ncasrile din asigurrile facultative.
n concluzie, asigurrile n Romnia au nregistrat o evoluie lent avnd drept cauz
condiiile economice, politice i sociale ale fiecrei perioade. Caracterul de pia subasigurat,
cu o lips de cunoatere a avantajelor pe care le aduce protecia prin asigurare se menine
parial i n prezent. Asigurrile obligatorii, precum i cele de bunuri i persoane pe baze
contractuale, au cunoscut o dezvoltare i diversificare limitate, neacoperind nici nevoile si nici
posibilitile economiei naionale. De altfel, prin simplul mecanism al asigurrilor de stat, nu
a putut fi vorba de o competiie care s stimuleze dezvoltarea unui sector att de important
pentru orice economie naional.

STUDIU DE CAZ: DOSAR DE DAUN

Cea mai uoar soluie pentru rezolvarea problemelor cu dosarul de daun auto.
Dosarul de daun auto este cel mai important instrument pentru recupeararea pagubei dvs. n
cazul n care din nefericire suntei pui ntr-o astfel de situaie.
Dosarul de daun auto - o etap important pentru obinerea despgubirilor
Pentru acoperirea prejudiciilor suferite n urma producerii unor accidente de vehicule,
putei depune o cerere de despgubire la asiguratorul RCA cu care proprietarul sau utilizatorul
vehiculului, rspunztor de producerea accidentului, a ncheiat asigurarea obligatorie RCA.
Una dintre etapele care trebuie parcurse n cadrul procedurii de despgubire n cazul
unui eveniment auto, este ntocmirea dosarului de daune, ce va cuprinde, de regul
urmtoarele:
Formularul de Constatare Amiabil completat corespunztor sau Procesul Verbal de
constatare a contraveniei (eliberat de Poliie), n original, atunci cnd accidentele rutiere au
survenit pe teritoriul Romniei n care au fost implicate dou vehicule i din care au rezultat
numai pagube materiale;
Procesul Verbal de constatare a contraveniei (eliberat de Poliie), n original, atunci
cnd n accidentele rutiere au fost implicate mai mult de dou vehicule;
Documentul tip "Anexa 2" (eliberat de Poliie) i autorizaia de reparaie, n original,
dac accidentele rutiere au avut c urmri i vtmri corporale;
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto - RCA (sau Cartea Verde n cazul
vehiculelor nmatriculate n strintate) a vehiculului condus de oferul vinovat de producerea
accidentului, n copie;
Permisul de conducere al conductorului vehiculului pentru care se deschide dosarul
de daun, n original i n copie;
Certificatul de nmatriculare al vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun,
n original i n copie;
Dup caz, cartea de identitate a vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun,
n original i n copie;
n cazul n care vehiculul pentru care se deschide dosarul de daun aparine unei
persoane juridice (inclusiv societi de leasing) este necesar s avei o mputernicire/ntiinare
din partea proprietarului vehiculului;
Polia de asigurare CASCO (inclusiv anexele tabelare cu autovehiculele incluse n
asigurare, dac este cazul).
Toate documentele fiscale, n original, doveditoare ale reparaiei vehiculului (facturi,
chitane, comenzi de lucru pentru service etc.);
Cererea de despgubire completat, semnat de ctre proprietarul vehiculului pentru
care s-a deschis dosarul de daun sau de ctre mputernicitul legal al acestuia (i, dup caz,
tampilat).
Data depunerii cererii de despgubire de ctre partea prejudiciat ori de ctre asigurat,
reprezint avizare de dauna pentru asiguratorul RCA, iar acesta este obligat ca n termen de
cel mult 3 luni s rspund cererii prii solicitante.
Asiguratorul rspunde acestei cererii fie prin formularea ofertei de despgubire ca
urmare a investigaiilor proprii cu privire la producerea evenimentului asigurat, n cazul n
care se dovedete ndeplinirea condiiilor de asigurare i producerea riscurilor acoperite prin
asigurarea obligatorie RCA, fie prin notificarea prii prejudiciate cu privire la motivele
pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile de despgubire.
n cazul n care se dovedete ndeplinirea condiiilor de asigurare, prin acceptarea la
plata integral a despgubirilor solicitate de ctre pgubit, asiguratorul este obligat s

plteasc despgubirea n termen de 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar

stabilirii rspunderii i cuantificrii daunei, solicitat n scris de ctre asigurator. n cazul n
care asiguratorul a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma de
despgubire pe care este obligat s o plteasc, termenul de 15 zile curge de la data rmnerii
definitive a hotrrii judectoreti.
Dac asiguratorul RCA nu i ndeplinete obligaiile n termenele prevzute mai sus
sau i le ndeplinete defectuos, inclusiv dac diminueaz nejustificat despgubirea, la suma
de despgubire cuvenit, care se pltete de asigurator, Conform Normei CSA din 19.11.2009
se aplic o penalizare de 0,1%, calculat pentru fiecare zi de ntrziere.
n cazul n care nu ai fost mulumit de rspunsul asiguratorului la cererea
dumneavoasta de acordare a despgubirilor solicitate n urma unui eveniment auto, i nu ai
ajuns la o nelegere amiabil cu societatea de asigurri respectiv, v putei adresa cu o
sesizare scris direct la sediul CSA(Comisia de Supraveghere a Asigurrilor), prin fax sau
prin e-mail. CSA ar trebui s rspund sesizrii dvs. ntr-un termen de 30 de zile de la
primirea acesteia.
O alt etap de urmat ar fi concilierea direct n baza art 720 ind.1 Cod proc.civ, cu
societatea de asigurare iar n funcie de rezultatul concilierii v putei adresa cu o cerere n
pretenii indrepteta mpotriva asiguratorului la instan de judecat competent.
Casco este asigurare facultativ a autoturismului mpotriva avariilor accidentale i
furtului. Casco nu ine loc de asigurare obligatorie (RCA).
De regul, asigurarea casco se ofer doar mainilor cu vrste ntre 0 - 8 ani
(majoritatea asiguratorilor), 0 - 12 ani (anumii asiguratori) sau mainilor de colecie.
Cu foarte puine excepii, poliele casco asigura doar autoturismele nmatriculate legal
n Romnia (temporar, permanent sau pe termen limitat - leasing). Radierea mainii sau
expirarea nmatriculrii determina automat ncetarea acoperirii casco i terminarea anticipat
a poliei, chiar dac termenul nscris de valabilitate al poliei nu a fost atins. Pentru asigurarea
mainii dup acest moment, exist alte tipuri de asigurri speciale.
Maina se asigura la o valoare ct mai apropiat de cea real. Valoarea este stabilit de
asigurator astfel:
- se stabilete valoarea de nou a mainii (ct a valorat respectiv maina cnd avea 0
km la bord): pe baza facturii de achiziie de nou sau pe baza valorii de catalog (Schwacke,
Eurotax, Apia)
- la valoarea de nou se aplic o uzur, pe baza unui tabel propriu fiecrui asigurator, n
funcie de vrsta mainii (calculat de la data fabricaiei), ce se scade din valoarea de nou,
obinndu-se valoarea rmas (valoarea la zi) a mainii
- opional, se adug valoarea dotrilor suplimentare, obinndu-se suma asigurat
Atenie la nscrierea dotrilor mainii n polia: orice nu este n dotarea standard a mainii (cea
de pe cataloagele productorului) i nu e trecut n polia nu e asigurat.
Casco acoper doar daunele produse la autoturismul asigurat, atta timp ct acest
autoturism este nscris legal n circulaie (nmatriculat provizoriu sau definitiv) i aparine
proprietarului nscris n polia de asigurare (radierea mainii determina ncetarea automat a
poliei casco, cu excepia radierilor la sfritul contractelor de leasing).
Obligaia legal a unui asigurator casco este c, n urma unui eveniment asigurat, s
plteasc readucerea autoturismului asigurat n starea dinaintea producerii evenimentului, prin
reparare sau nlocuire.
Riscurile asigurate se mpart n 4 mari categorii:
a. avarie parial (accident n trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie n parcare
cu autor cunoscut/ necunoscut) = avarie a crei reparaie nu cost mai mult dect un plafon
stabilit de asigurator (de regul 75-80% din A).

b. avarie total (situaia de avarie total se stabilete de ctre asigurator pe baza unui
deviz de reparaie sau a unui memoriu tehnic din care reiese c maina nu mai poate fi adus
n parametrii de siguran specificai de productor, ambele documente se ntocmesc de ctre
service specializat i autorizat RAR).
c. furt parial (furtul unor pri din main, incl. roata de rezerv; tot la aceast situaie
se includ i avariile produse mainii de ctre hot: geam spart, bord deteriorat, chiar i n
cazurile de tentativ de furt)
d. furtul total (dispariia total a mainii). Atenie mare la numrul de chei i
telecomenzi pe care le deinei! La ncheierea poliei vi se cere s declarai nr de chei i
telecomenzi pe care le deinei la main. n caz de furt total, asiguratorul v va solicita s i
prezentai toate aceste chei i telecomenzi. Lipsa lor sau nedeclararea lor (asiguratorul verifica
la productor, nr total de chei emise i nregistrate n computerul mainii) va determina
neplata despgubirii. Fac excepie cazurile n care la furtul mainii, oferul a fost deposedat de
chei prin violen sau sub ameninare.
Cf. legii, orice daun la maina trebuie reclamata la poliie (la secia n raza creia s-a
produs/constatat duna). Aproape toi asiguratorii v vor solicita documentele emise de
poliie, pentru a v despgubi.
Asiguratorul va despgubi ntotdeauna efectul unui risc asigurat, dar nu i cauza. De
ex: dac ruperea unui pivot n mers determina rsturnarea mainii, asigurator va despgubi
repararea mainii mai puin costul pivotului.
n toate cazurile, asiguratorul va despgubi contravaloarea daunei, mai puin franiza
aplicabil i (posibil) ratele ce au mai rmas de plat la polia. Franiza se stabilete de regul
pentru fiecare dintre cele 4 categorii separat, dar exist i cazuri cnd ea este exprimat unitar,
pentru orice duna.
Riscuri ce nu sunt acoperite de ctre CASCO: situaiile difer de la sigurator la
sigurator, dar n majoritatea cazurilor nu se acoper daunele rezultate din urmtoarele situaii:
1. atunci cnd oferul nu ndeplinete condiiile prevzute de lege pentru a conduce
(fr permis sau cu permisul suspendat, sub influena alcoolului sau a drogurilor etc)
2. atunci cnd maina nu ndeplinete condiiile prevzute de lege pentru a circula (ITP
lipsa, avarii anterioare serioase n msura n care ele pot fi dovedite de ctre asigurator etc)
3. atunci cnd oferul nu are calitatea fa de proprietar solicitat expres n polia
(anumii asiguratori impun condiii clare, de genul: pot conduce maina doar angajaii firmei
proprietare, sau doar soul/soia proprietarului)
4. avarii produse la anvelope, care nu au afectat i jentile
5. avarii produse de rularea cu autovehicolul prin ap (trecerea prin ap, inclusiv balti
temporare)
6. avarii produse de stropirea cu substane chimice corozive
7. avarii produse cu bun tiin de ctre proprietar sau prepui ai acestuia
8. avarii produse de ctre proprietar sau membrii familiei acestuia, din postura de
pasageri sau pietoni, atunci cnd maina se afla parcat
9. furtul cu chei potrivite: casco despgubete doar furtul prin efracie (care prezint
urme de ptrundere forat, de ex: dac este uitat maina descuiat, casco nu despgubete).
n caz de furt, NU scriei declaraia de la poliie la dictarea poliistului, este declaraia dvs. aa
c scriei cu cuvintele dvs. faptele aa cum le cunoatei i cum le-ai constatat!
Procesul se desfoar n felul urmtor:
Incidentul - o piatr a srit de sub roile unui TIR n parbrizul asiguratului, asiguratul a
venit la sediul firmei unde are ncheiat polia CASCO.
Autoturismul, fiind pe firm, se solicit de la firma proprietar mputernicire pentru a
se putea soluiona dosarul de duna deschis la societatea de asigurri (documentul 11), se
completeaz declaraia pentru ntiinare producerii evenimentului (documentele 1 i 2) n

acest timp se fac copii dup buletin, permis i talonul mainii (documentul 3 - avnd n
vedere s se fac i dup parte cu ITP - trb s fie valabil n momentul producerii accidentului
altfel nu e despgubit) i se verific n baza de date dac are CASCO la firm, inspectorul de
daune merge afar apoi cu asiguratul i face poze autovehiculului dup care se completeaz
procesul verbal de constatare a pagubelor (documentele 4 i 5) i elibereaz documentul
pentru introducere n service a autoturismului (documentul 6), inspectorul de daune verifica
apoi valabilitatea contractului de CASCO (dac sunt ratele pltite la timp - documentul 7,
dac are poze de la inspecia de risc) i solicit copiiile din arhiv ale contractului de CASCO
(documentele 8,9 i 10) asiguratul aduce factura de service dup repararea autoturismului
(documentul 12), dac contractul de CASCO este n regul i se d spre completat cererea de
despgubire (documentul 13) creia i se d numr de nregistrare cu tampila ARDAF
(compania de asigurare) i asiguratul o duce n service pentru a ridica maina urmnd
ca ARDAF s vireze banii n contul service-ului.