www.referat.

ro

Conceptul de asigurare si functiile asigurarilor

Finante Banci

Un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri
l-a constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru implinit. Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarea este cea mai reusita forma a prevederii, desfasurandu-se in mod profesional cu participarea companiilor de asigurare, intr-un mediu legislativ specific, pe piata concurentiala a asigurarilor. Asigurarea se bazeaza pe principiul mutualitatii, in care se creaza fondul de asigurare prin sumele cu care contribuie fiecare asigurat astfel compensandu-se pagubele ce s-au produs la unii. Asigurarea are rolul de a oferi securitate si astfel temerile asiguratului se reduc. rin dezvoltarea tot mai accentuata a riscurilor se prevede si dezvoltarea stricta a activitatii de asigurare. roblemele asigurarii sunt abordate sub aspect juridic, economic sau financiar. Asigurarea sub aspect juridic Aspectul juridic al asigurarilor este dat in primul rand de contractul de asigurare care constituie !legea partilor" sau !legea propriu-zisa", prin care asiguratul se obliga sa plateasca societatii de asigurare o prima, iar in cazul in care se produce riscul, asiguratorul trebuie sa plateasca beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o terta persoana, o despagubire, conform unor limite stabilite anterior. entru respectarea dispozitiilor legii s-a infiintat #omisia de $upraveghere a Asigurarilor, autoritate administrativa cu urmatoarele atributii% elaborarea sau avizarea proiectelor de acte normative, care privesc domeniul de asigurari sau care au implicatii asupra acestui domeniu, precum si avizarea actelor administrative individuale, daca au legatura cu activitatea de asigurari &

 supravegherea situatiei financiare a asiguratorilor, in vederea protejarii intereselor asiguratilor prin controale asupra activitatii asiguratorilor& luarea masurilor necesare pentru ca activitatea de asigurare sa fie gestionata cu respectarea normelor prudentiale specifice& participarea ca membru la asociatiile internationale ale autoritatilor de supraveghere in asigurari si reprezentarea 'omaniei la conferinte si la intalniri international referitoare la supravegherea in asigurari& aprobarea transferului de portofoliu& indeplinirea altor atributii prevazute in lege. #ontractul de asigurare este reglementat de (egea nr )*+,)--., conform careia trebuie sa se intocmeasca obligatoriu in forma scrisa si sa aiba urmatoarele elemente% -denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante& -obiectul asigurarii% bunuri, persoane sau raspundere civila& -riscurile ce se asigura& -momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului& -primele de asigurare& -sumele asigurate& -alte elemente precum fransiza #odul #ivil 'oman prezinta urmatoarele conditii de validitate a contracului de asigurare conform art. -/0% -partile sa aiba capacitatea de a se contracta& -consimtamantul acestora sa fie valabil& -sa aiba un obiect determinat sau determinabil& -cauza contractului sa fie licita. #ontractul de asigurare are urmatoarele caracteristici% 1ste un contract consensual, adica se incheie numai prin consimtamantul partilor. Acest contract este valabil din momentul in care asiguratul si asiguratorul si-au

exprimat acordul de vointa cu privire la continut. Forma scrisa ceruta de legiuitor este din dorinta de a proteja interesele asiguratilor si pe cele ale tertilor. 1ste un contract sinalagmatic, atat asiguratorul cat si asiguratul isi asuma oligatiile, astfel% asiguratul se obliga sa plateasca primele de asigurare iar asiguratorul sa plateasca indemnizatia in cazul producerii riscului. #ontractul este valabil numai in masura in care asiguratul isi indeplineste obligatiile in caz contrar acesta decade din drepturi. 1ste un contract aleatoriu, in sensul ca partile contractante nu cunosc in momentul incheierii contractului efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezulta din acesta. 2aca evenimentul pentru care se solicita contractul ar fi cert si momentul in care se produce ar fi cunoscut de parti, nu ar mai avea sens asigurarea iar riscul ar fi acoperit cu certitudine de catre asigurator. 1ste un contract cu titlu oneros fiecare parte urmarind obtinerea unui avantaj pentru contraprestatia pe care o face sau se obliga sa o faca in favoarea celeilalte parti. Asiguratul beneficiaza de protectie din partea asiguratorului in schimbul unei plati sub forma primei de asigurare. 1ste un contract succesiv si consta in esalonarea in timp a prestatiilor prevazute in contract. Asiguratorul preia responsabilitatea de a acoperi un risc pentru o perioada lunga de timp, cum ar fi contractul de deces pe o perioada nelimitata, sau pentru o perioada foarte scurta, calatoria efectuata de un mijloc de transport rutier. 1ste un contract de adeziune % forma si clauzele sunt stabilite de catre societatea de asigurari, asiguratul avand posibilitatea de a accepta sau nu acest contract. 1ste un contract de buna credinta, executarea contractului se cere a fi facuta cu buna credinta de catre parti. Asiguratorul nu verifica de fiecare data informatiile pe care le primeste de la asigurat in legatura cu riscul preluat, reaua credinta a asiguratului fiind sanctionata sever.

(egea este forma juridica de realizare a asigurarii. 2in acest punct de vedere distingem% Asigurarea ex contractu, principiul facultativitatii reprezinta baza acesteia, persoanele juridice si fizice incheie din propie initiativa aceasta asigurare impotriva evenimentelor care le ameninta bunurile, viata. Asigurarea ex lege, are la baza principiul obligativitatii conform caruia persoanele fizice si juridice care detin bunurile ce fac obiectul asigurarii trebuie sa le asigure impotriva riscurilor prevazute de lege iar asiguratorii la randul lor trebuie sa realizeze acest lucru. rin asigurarea contractuala asiguratii dobandesc o securitate individuala pe cand cea obligatorie ofera protectie anumitor persoane din considerente de ordin social si economic national. rincipiile care stau la baza contractului de asigurare sunt% principiul despagubirii% contractele nu ofera despagubiri mai mari decat valoarea suferita de asigurat principiul interesului asigurabil% daca se realizeaza o pierdere financiara sau un prejudiciu persoanei provocat de un eveniment atunci o persoana are un interes asigurabil principiul subrogatiei% consta in obligarea asiguratorului de a despagubi o dauna prin polita de asigurare cand aceasta a fost din culpa unei terte persoane

Asigurarea sub aspect economic 1xistenta asigurarii este legata de constituirea unui fond de resurse banesti destinat pagubelor provocate de unele evenimente. Fondul de asigurare trebuie constituit numai in forma baneasca, in forma naturala ar ridica probleme complexe. Fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat din primele de asigurari primite de la persoane fizice sau juridice care doresc sa inlature eventualele pagube daca unele fenomene s-ar produce. #ei interesati apeleaza la asigurare, ca modalitate de

protejare impotriva pericolului care ii ameninta, numai daca prima de asigurare pe care ar trebui sa o achite este indeajuns de redusa, comparativ cu marimea pagubei pe care ar urma sa o suporte daca s-ar produce fenomenul respectiv. Asigurarea presupune existenta unei comunitati de risc formata din persoanele fizice si juridice amenintate de aceleasi pericole aparandu-si interesele comune. 3embrii sunt constienti ca trebuie sa contribuie la formarea fondului de asigurare. Acest fond de asigurare este oferit numai persoanelor afectate de risc, dupa principiul mutualitatii, la constituirea participa toti dar se repartizeaza numai acelor asigurati care au suferit prejudicii. 4mpartirea se face numai intre membrii aceleiasi comunitatii de risc. 'elatiile economice intre participanti iau nastere odata cu formarea si utilizarea fondului de asigurare. Astfel, in prima etapa, fluxurile banesti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice si juridice asigurate catre organizatia de asigurare. 4n etapa urmatoare, fluxurile banesti sub forma despagubirilor pornesc de la fondul de asigurare catre persoanele fizice si juridice afectate de producerea fenomenului. rin urmare asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, relatii care apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea desfasurarii neintrerupte a activitatii economice, pastrarii integritatii bunurilor asigurate, protejarii persoanelor fizice impotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viata sau integritatea corporala, precum si onorarii obligatiilor de raspundere civila ce revin persoanelor fizice si juridice fata de terti.) Asigurarea sub aspect financiar Avand in vedere decalajul de timp intre momentul incasarii primelor si momentul platii despagubirilor, societatea de asigurari centralizeaza temporar sume foarte importante pe care le plaseaza apoi pe piata capitalului, scopul obtinerii unor venituri suplimentare si al cresterii sigurantei afacerilor. Asigurarea ca ramura prestatoare de sevicii apare in momentul in care in schimbul primelor le ofera un produs sui generis, si anume obligatia de a prelua asupra sa efectele

4ulian 5acarel !Asigurari si reasigurari ! 1ditura 1xpert, 6778, p. .+

negative ale producerii unui anumit fenomen, obligatia este influentata de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate. 1chilibru exista atunci cand primele si despagubirile se produc asa cum au fost stabilite. $ocietatea de asigurari de viata acumuleaza treptat sumele si apare ca un intemediar financiar intre persoanele care platesc primele esalonat si persoane juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. $ocietatile de asigurare apar pe piata financiara cu o oferta de capital de imprumut orientata catre diversi solicitanti de resurse financiare. lasarea de disponibilitati banesti pe piata capitalurilor de imprumut se face in conditii de dobanda, cursuri ale hartiilor de valoare, cursuri de schimb valutar, etc. Asigurarea apare ca activ financiar intr-o economie de incertitudini prin evolutia conjuncturii in perioada de valabilitate a contractului de asigurare care va influenta atat marimea nominala a sumei acumulate cat si marimea reala a acesteia, la data incasarii ei. Functiile asigurarilor Functiile economice ale asigurarii difera la nivel microeconomic- in cadrul societatilor de asigurari- sau la nivel macroeconomic, ca industrie a asigurarilor. Acestea indeplinesc urmatoarele functii% Functia de compensare a pagubelor pricinuite de calamitati ale naturii si de accidente si plata sumelor asigurate Aceasta functie este cea mai importanta si consta in plata despagubirilor, onorarea obligatiilor in cazul asigurarilor de raspundere civila si plata sumelor asigurate pentru asigurarile de persoane. Asigurarile au indeplinit aceasta functie inca de la inceput pe plan national si international, contribuind la refacerea bunurilor distruse, repararea prejudiciilor. Functia de prevenire a riscurilor si daunelor 3asurile complexe de prevenire sunt prezente in orice societate de asigurari pentru prevenirea, limitarea si combaterea riscurilor. 4nteresul este sa reduca pagubele pe cat posibil altfel agentii economici si persoanele nu fac decat sa saraceasca.

Asiguratilor le sunt prezentate masurile de prevenire a daunelor astfel incat in cazul unor incendii daca asiguratii nu iau masuri de securitate si prevenire platesc prime de asigurare mai mari si amenzi, in schimb cei care iau masuri de limitare beneficiaza de reduceri la plata primelor de asigurare. Functia de repartitie Are loc in procesul de repartitie a produsului national brut, cand se constituie, se repartizeaza si se utilizeaza fondul de asigurare. rimele incasate de societatile de asigurare reprezinta relatii de repartitie a produsului national brut. #and asiguratii sunt romani atunci se repartizeaza produsul national intern, altfel este vorba de produsul national brut pe plan international. Functia de repartitie are urmatoarele forme de manifestare% - creeaza posibilitati pentru apararea avutiei nationale, refacerea bunurilor avariate sau distruse de calamitati ale naturii sau de accidente in scopul desfasurarii normale si fara intrerupere a procesului de productie contribuind la crestera productiei, la realizarea reproductiei simple si largite, la repararea unor prejudicii de producerea carora asiguratii sunt raspunzatori - societatea de asigurari trebuie sa ia masuri pentru prevenirea accidentelor si deceselor timpurii ale persoanlor asigurate, plata sumelor contribuie la crearea conditiilor materiale mai bune de viata pentru asigurati - asigurarile realizeaza prevenirea si combaterea, atenuarea efectelor Functia de control Aceasta este realizata de catre organele de specialitate ale societatilor de asigurari pentru a indentifica cauzele care au produs dauna, precum si constituirea si repartizarea fondului de asigurare. #ontrolul se exercita preventiv, concomitant si postoperativ. $e urmareste depistarea cauzelor care produc pagube in economie, incasarea corecta a primelor de asigurare, acordarea despagubirilor la timp, stingerea obligatiilor fata de asigurati si luarea de masuri pentru combatere, prevenire si limitarea daunelor. 4ntre aceste functii exista o influenta, o interdependenta permanenta.

Bibliografie
9heorghe 2. Bistriceanu, !Asigurari si reasigurari in 'omania" 1ditura Universitara 677+, 'omania aul :anasescu, #osmin $erbanescu, 'oxana 4onescu, 3ariana opa, (aura ;ovac, !Asigurari comerciale moderne", Bucuresti, 6778, 1ditura Bec< 4ulian 5acarel, Florian Bercea, !Asigurari si reasigurari", 1ditura 1xpert, 6778

Powered by http://www.referat.ro/ cel mai tare site cu referate