TEMA III

ELEMENTELE ASIGURRII

Asigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, prile implicate, obiectul asigurrii, interesul n promovarea asigurrii, despgubirea de asigurare, perioada de asigurare. Interferenele elementelor sunt redate n urmtoarea schem:
Interesul

Contractul de Asigurtorul asigurare Obiectul asigurrii Durata Riscul Suma asigurat Pagub, daun, avarie Despgubire Suma cuvenit Prima de asigurare Asiguratul Contractant ul Beneficiarul

3.1.

Subiecte ale asigurrii

ncheierea asigurrii implic ntemeierea unor raporturi sau relaii juridice ntre persoane fizice i juridice participante la stabilirea acestor relaii pe temeiuri legale sau contractuale.
1

ASIGURTORUL este persoana juridic, compania, societatea care are ca specific de activitate realizarea unor operaiuni de asigurare prin constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurrii, plata unor despgubiri ( n cazul asigurrilor de bunuri ), acoperirea unor prejudicii provocate terelor persoane ( n cazul asigurrii de rspundere civil ) plata sumei asigurate i a altor indemnizaii de asigurare rezultate din asigurrile de persoane. In Romnia rolul de asigurtor l au societile de asigurare autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurtorilor din Romnia. Un rol important l au de fapt primele 15 societi de asigurare, ordonate ntr -un top subiectiv de autoritatea tutelar a asigurtorilor n funcie de volumul de prime ncasate de acestea. Acestea se mai pot grupa funcie de capitalul social sau funcie d e profitul brut obinut n anul de asigurare ncheiat, dup indicatorul marjei de solvabilitate sau eventual dup felul i mrimea rezervelor constituite. ntr-o ordine arbitrar stabilit, cele mai importante sunt: ASIROM, ALLIANZIRIAC, NEDERLANDEN, OMNIASIG, ASTRA, ARDAF, UNITA, AIG, AGI, etc. ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i de comun acceptate intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. In cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea de beneficiar de asigurare. Calitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe : titularul interesului asigurat n cazul asigurrii de bunuri, persoana asupra faptelor creia poart riscul n cazul asigurrii de rspundere civil, persoana pentru a crei via i sntate s -a contractat asigurarea n cazul asigurrii de persoane.

CONTRACTANTUL- constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta. Exemplu: n cazul n care giranii unui titular de credit vor garanta cu bunuri proprietate personal credi tul pe care titularul l-a contractat. Aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a crui contractant va fi titularul creditului i acesta v-a achita i prima de asigurare. Un alt exemplu, patronul unei societi comerciale contracteaz o as igurare de accidente pentru proprii angajai , valabil la locul de munc, precum i pentru transportul acestora la i de la locul de munc. O situaie similar apare i n cazul ageniilor de turism n care cumprtorii serviciilor turistice sunt asigurai n condiiile prevzute n contractul de asigurare. Contractantul i asum sarcina de a negocia condiiile ncheierii asigurrii, semnarea contractului de asigurare (ncheierea lui) i plata primei de asigurare. Calitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri, de persoane, de rspundere civil i n asigurrile de risc financiar, dar acest fapt se impune a fi precizat prin condiiile de asigurare. In asigurrile de persoane, calitatea de contractant intervine n dou ipostaze : 1) cnd contractantul poate asigura i alte persoane devenind prin acelai contract i asigurat ( n cazul asigurrilor familiale mixte de via i- sau accidente). 2) Cnd contractantul, dei ncheie asigurarea i se oblig la plata primelor de asigurare, nu este el asigurat ci alte persoane ( n cazul n care persoana juridic ncheie contract de asigurare de accidente pentru angajaii proprii). BENEFICIARUL de asigurare de regul este nsui asiguratul. In unele situaii, prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate expres n contractul de asigurare(poli). In asemenea cazuri n

poliele de asigurare se vor meniona toi factorii implicai respectiv asigurtorul, contractantul i, n cazul decesului asiguratului, beneficiarul sumei asigurate. Beneficiarul asigurrii dobndete drept propriu la efectele asigurrii. Pe parcursul valabilitii asigurrii, asiguratul (contractantul ) poate modifica beneficiarul asigurrii (n cazul asigurrilor de persoane). In cele mai multe cazuri nu exist o delimitare strict ntre contractant i beneficiarul asigurrii. La asigurrile de persoane, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. In asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete la expirarea contractului de asigurare, el este beneficiarul sumei asigurate nscrise n poli. In cazul decesului asiguratului pe durata valabilitii contractului de asigurare, beneficiar al sumei asigurate nscrise n poli este o ter persoan, de regul menionat n poli. In cazul n care contractantul (asiguratul ) nu desemneaz o ter persoan care s fie beneficiarul sumei asigurate n cazul decesului su, atunci calitatea de beneficiari de asigurare o au motenitorii legali ai asiguratului. La asigurrile de transport calitatea de asigurat o are n general, furnizorul de mrfuri, beneficiar de asigurare poate fi clientul su cruia, n cazul producerii evenimentului asigurat, I se va plti despgubirea. Dup caz, beneficiar de asigurare poate fi persoana care va dobndi prin cumprare proprietatea mrfurilor asigurate pentru transport.

3.2. Subiecte asigurabile In practica curent a asigurrilor pot constitui subiecte ale asigurrilor: bunurile, persoanele, rspunderea civil i riscul financiar. a) BUNURILE se pot asigura bunurile a cror valoare se poate cuantifica ntr-o unitate monetar i care ntrunesc toate condiiile cerute de actele normative.
4

Cunoaterea cu exactitate a bunurilor asigurabile prezint o mare importan pentru asigurtor n vederea stabilirii msurilor care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare. Bunurile se preiau n asigurare de ctre asigurtor n schimbul plii de ctre proprietar sau contractant a unei sume de bani numit prim de asigurare. La producerea evenimentului asigurat ( calamiti, accidente) asigurtorul pltete costul reparaiilor, nlocuirilor prilor distruse ale bunului asigurat. In asigurarea de bunuri, despgubirea nu poate fi mai mare dect suma asigurat i dect valoarea de nlocuire a bunului distrus. b) PERSOANELE- la rndul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa c n schimbul achitrii de ctre asigurat sau contractant a unei prime de asigurare, asigurtorul garanteaz persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite iniial, n cazul producerii evenimentului asigurat ( deces, boal, invaliditate, supravieuire) c) RSPUNDEREA CIVIL constituie subiect de asigurare prin aceea c

asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le -ar putea avea fa de o ter persoan (fizic sau juridic) creia asiguratul I-a pricinuit un prejudiciu ( avarierea unor bunuri, decesul unor persoane, vtmare corporal, etc. )

3.3. Interesul n asigurare Reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare dintre asigurat i asigurtor. Interesul n asigurare este motivat de risc ntr-un context social, economic de mediu dar poate constitui i efectul unor aciuni educaionale precum i al potenei financiare a persoanelor fizice i juridice Dreptul asigurrilor recunoate interesul n asigurare dar nu se formuleaz o definiie precis.

In asigurarea de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei n raport cu un bun asigurabil pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui eveniment asigurat. Reiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani. In asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu evenimentul sau riscul sub incidena cruia se afl persoana decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung. In asigurrile de rspundere, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil , ameninat a fi micorat n caz de eveniment asigurat cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor. Interesul n asigurare are o dubl natur juridic: - subiectiv reflectnd asigurarea exclusiv prin contract, a interesului asiguratului - obiectiv n care caz interesul ar fi ncorporat n bunul asigurat fiind independent de titularul interesului i avnd extensie la toate persoanele interesate n existena bunului. Este de neles c fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. In asigurarea prin efectul legii, societatea este interesat n promovarea unor forme de asigurare. Ca urmare interesul n asigurare este impus este impus asigurailor prin efectul legii.

In cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul pentru conservarea bunurilor i protejarea lor poate fi promovat de asigurtor, de asigurat, de chiria, de depozitarul bunurilor, cru. In asigurrile de persoane interesul persoanei nsi n protecia integritii corporale sau vieii, genereaz asigurarea.

3.4. Riscul Noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrii. Riscul este un eveniment viitor, incert i probabil a crui producere ar putea provoca diferite pierderi la bunuri sau ar afecta sntatea, integritatea corporal sau chiar viaa oamenilor ori ar produce pierderi morale. Riscul are semnificaii multiple, ntre care: a) pericol sau primejdie posibil b) eveniment incert, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea i viaa oamenilor. Riscurile pot fi provocate a) de forele naturii cu caracter accidental ( for major, incendiu, nghe, inundaii, etc.) sau cu caracter permanent (uzur) b) de forele umane, ca urmare a intereselor individuale deosebite, influenelor economice sau progresului tehnic c) imperfeciunile comportamentului uman Riscul asigurat este evenimentul agreat n asigurare, la producerea cruia asigurtorul se oblig fa de asigurat la plata despgubirii. Riscul asigurat are semnificaii variate, ntre care:

a) probabilitatea producerii evenimentului mpotriva cruia a fost ncheiat asigurarea; b) posibilitatea de distrugere a bunului datorit evenimentelor considerate imprevizibile, posibilitatea de afectare a vieii sau integritii corporale a persoanei ca urmare a producerii evenimentului asigurat; c) proporie a rspunderii asigurtorului fa de asigurat n cadrul fiecrei forme de asigurare Deoarece riscurile sunt numeroase, variabile i complexe, sub incidena asigurrii intr doar o parte dintre ele. Sub acest aspect riscul exprim probabilitatea producerii fenomenelor care motiveaz asigurarea, iar pe de alt parte exprim proporiile rspunderii societii de asigurare sau chiar obiectul asigurat. In domeniul asigurrii, riscul exprim, ns cel mai adesea, evenimentul viitor sau multitudinea de evenimente la ivirea crora asigurtorul se oblig s acopere paguba ori s plteasc suma asigurat n favoarea asiguratului. Cteva din caracteristicile riscului n general, ale riscului asigurabil n special, se refer la: a) riscul este un eveniment incert, ceea ce nseamn c presupune ideea de eventualitate, dar n acelai timp este ateptat, dei temut, fapt care implic protecia prin asigurare ( incendiul, furtuna, grindina, accidentele, etc ) b) riscul este un eveniment posibil i viitor, ceea ce nseamn c acesta exist, indiferent dac se declaneaz sau nu un raport de asigurare; c) riscul asigurabil este un eveniment indiferent de voina prilor, ntmpltor, fapt justificat de caracterul oneros al raporturilor de asigurare. In riscurile cuprinse n asigurare menionm: furtuna, uraganul, ploaia torenial, inundaia, cutremurul de pmnt, alunecrile de teren, grindina, seceta, rpirea animalelor domestice de ctre animalele slbatice, mbolnvirea animalelor domestice, naufragiul i euarea navelor, accidentarea i decesul n cazul persoanelor.
8

Structura riscurilor i mprirea lor este mult mai vast. Multitudinea i complexitatea lor nu sunt reflectate dect n condiiile de asigurare ale fiecrei societi de asigurare n parte. Acestea depind de fora i stabilitatea fiecrei societi de asigurare n parte, de asemenea de gradul de organizare i de stabilirea relaiilor de colaborare cu alte societi de asigurare.