TEMA: ELEMENTELE TEHNICE ȘI CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR

Principiile la acordarea despăgubirii:

 principiul răspunderii proporţionale – despăgubirea este stabilită în aceeaşi
proporţie faţă de pagubă în care se află suma asigurată faţă de valoarea bunului
asigurat. În cazul în care suma asigurată este egală cu valoarea reală a bunului
asigurat, despăgubirea este şi ea egală cu paguba suferită de bunul respectiv.
Exemplu:
Valoarea construcţiei - 30000 lei;
Suma asigurată - 20000 lei;
Paguba - 15000 lei.
Despăgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;
 principiul primului risc – se aplică mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea clădirilor). Valoarea sumei
asigurate este considerată ca reprezentând maximum de pagubă previzibilă pentru
bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurată şi valoarea bunului
nu mai influenţează nivelul despăgubirii, aceasta depinzând numai de valoarea
pagubei şi a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat decât principiul răspunderii
proporţionale, pentru că pagubele sunt compensate într-o măsură mai mare, dar şi nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
Exemplu:
Valoarea construcţiei - 30000 lei;
Suma asigurată - 20000 lei;
Paguba I - 15000 lei;
Despăgubirea I - 15000 lei;
Paguba II - 25000 lei;
Despăgubirea II - 20000 lei;
 principiul răspunderii limitate (clauza cu franchiză) – se caracterizează prin faptul
că despăgubirea se acordă numai dacă paguba depăşeşte o anumită valoare
prestabilită. Astfel, o parte din pagubă va cădea în răspunderea asiguratului, numită
franchiză. Aceasta poate fi:
- atinsă sau simplă – asiguratorul acoperă în întregime paguba, până la nivelul
sumei asigurate, dacă aceasta este mai mare decât franchiza;
Exemplu:
Suma asigurată - 10000 lei;
Franşiza - 3000 lei;
Paguba I - 5000 lei;
Paguba II - 1000 lei;
Despăgubirea I - 5000 lei;
Despăgubirea II - 0 lei;
- deductibilă sau absolută - aceasta se scade, în toate cazurile, din pagubă,
indiferent de volumul pagubei. Asigurătorul asigură numai partea din pagubă care
depăşeşete franchiza.
Exemplu: (După datele din exemplul precedent)
Despăgubirea I - 2000 lei;
1
 Despăgubirea II - 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiză, nu se acordă despăgubire dacă valoarea pagubei se
încadrează în limitele franchizei.
Problema de rezolvat 1.1. A fost asigurat un bun cu valoarea de 100 mln. lei. Suma de
asigurare constituie 100 mln. lei. Contractul prevede o franșiză în mărime de 1% (din suma de
asigurare). Paguba a constituit:
a) 500 mii u.m.
b) 2 mln. lei
Determinați suma despăgubirii de asigurare.
Problemă de rezolvat 1.2.
Valoarea bunurilor asiguratului – 350 000 lei. Suma de asigurare – 200 000 lei.
Paguba în urma cazului de asigurare – 100 000 lei.
De calculat suma despăgubirii:
a) după principiul răspunderii proporţionale;
b) după principiul primului risc.
Răspuns: a) 57142.86 lei
b)100 000 lei.

TEMA: ASIGURAREA BUNURILOR PERSOANELOR FIZICE

Cetăţeanul Movilă a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea 40 000 lei, cota
tarifară 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifară 1,5%, durata 1
ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata 1 an); mijloace de transport (valoarea 20
000 lei, cota tarifară 0,5%, durata 1 an). De calculat suma primei de asigurare.
REZOLVARE
1. Calculăm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.
a) Pc.l.= 40 000 · 0.9% = 360 lei
b) Pb.c.= 60 000 · 1.5% = 900 lei – prima de asigurare pentru 1 an
c) Panim= 3 000 · 1.8% = 54 lei
d) Ptran = 20 000 · 0.5% = 100 lei – prima de asigurare pentru 1 an
2. Calculăm suma primelor de asigurare
P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 lei
Problema nr. 2
În rezultatul inundaţiei au fost deteriorate bunurile casnice ale cetăţeanului Moraru în
valoare de 400 lei. Sa se calculeze despăgubirea de asigurare dacă se cunosc următoarele date:
- suma de asigurare 500 lei;
- cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei;
- uzura bunurilor 10%.
Da = (400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei
Deci, despăgubirea plătita domnului Moraru de către compania de asigurare va fi 460 lei.
Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare, care i-a asigurat autovehiculul, cu
declaraţia de a-i plăti despăgubirea de asigurare în urma accidentului rutier şi a prezentat toate
documentele necesare. În urma accidentului autovehiculul a fost distrus parţial. Să se calculeze
despăgubirea de asigurare dacă se cunosc următoarele date:
Valoarea reală a autovehiculului la data producerii riscului asigurat 20000 lei;
Suma de asigurare 10000 lei;

2
 Cheltuielile de reparaţie 10354 lei;
Cheltuielile de transportare 100 lei;
Deci, despăgubirea de asigurare se va calcula după următoarea metodă:
1. Se află paguba totală (10354 + 100 ) ce constituie 10 454 lei;
2. Se calculează răspunderea proporţională a companiei pentru autovehicul
( 10000 / 20000) x 100 = 50%.
3. Suma despăgubirii de asigurare este echivalentă cu 50% din suma pagubei şi constituie
5227 lei ( 10454 x 50%).
Problema de rezolvat 2.1.
Un imobil de locuit în valoare de 150.000 lei a fost asigurat facultativ pentru suma de
60.000 lei. Imobilul a fost afectat de un incendiu puternic, paguba ridicându-se la suma de
30.000 lei.
Să se calculeze indemnizaţia de asigurare.
Răspuns: 12 000 lei.
Problema de rezolvat 2.2.
În urma invendiului a fost afectată clădirea secției de producție. Clădirea a fost asigurată în
sumă 900 mii lei. Valoarea clădirii la momentul producerii riscului asigurat este 1170 mii lei.
Tariful de asigurare constituie1,32% din suma asigurată. Valoarea rămasă (care poate fi utilizată
în continuare) constituie 230 mii lei, cheltuieli de lichidare a consecințelor incendiului – 12 mii
lei. Determinați:
1) Prima de asigurare
2) Paguba
3) Despăgubirea de asigurare:
a) După principiul primului risc
b) După principiul răspunderii limitate (dacă franșiza 200 mii lei).
Răspuns:
1) Prima de asigurare = 11,88 mii lei
2) Paguba = 952 mii lei.
3) Despăgubirea de asigurare:
a) După principiul primului risc = 900 mii lei.
b) După principiul răspunderii limitate (dacă franșiza 200 mii lei) = 900 mii lei.

TEMA: ASIGURAREA ÎN AGRICULTURĂ

Exemplu 1. Determinați pierderea suferită de titularul poliței de asigurare și valoarea

despăgubirii (principiul primului risc), dacă: productivitatea medie a grâului în ultimii cinci ani a
fost de 60 c/ha, iar suprafața însămânțată a fost de 450 de hectare. Din cauza evenimentului
asigurat, productivitatea a fost de 25 c/ha. Valoarea de piață a unei chintale de grâu este de 300
u.m..

Răspuns: Pierderea = 4725 (mii u.m.)

3
TEMA: ASIGURĂRILE DE PERSOANE.

Pentru o asigurare de deces limitată, prima neta unica aferentă sumei de S u.m. va fi:
Sa∗Mx−M ( x +n)
Pnu=
Dx
Pentru a determina cota netă (tariful net)
În caz de deces:
Mx−M ( x +n )
Cota neta ( tariful net ) = ∗100
Dx
În caz de supraviețuire:
Dx−D ( x+n )
Cota netă (tariful net ) = ∗100
Dx

Exemplu. Asigurarea de deces valabila o perioada limitată de timp încheiata de o persoana

în vârstă de 25 de ani prevede ca în cazul decesului său urmașii urmează să primească suma de
500 000 u.m. dacă acesta survine înainte de 45 de ani. Cunoscând valoarea numerelor de
comutație: M25= 385, M45=176, D25=8777, pentru i=10%, putem determina prima netă unică pe
care asiguratul trebuie să o plătească în acest caz, și anume:
000∗385−176
Pnu=500 =11906,12(u . m)
8777

Problema de rezolvat 4.1. Asiguratul în varstă de 40 de ani a încheiat un contract de asigurare

mixtă de viață pentru 10 ani. (rata de actualizare 5%). Determinați tariful net pentru cazul de
supraviețuire și cazul de deces (Dx, Mx, Mx+n le selectați din anexa 1)

TEMA: REASIGURĂRILE
Reasigurarea proporțională reprezintă cea mai simplă forma de reasigurare, prin intermediul
căruia reasiguratorul preia in reasigurare o anumită proporție din fiecare risc asumat de
societatea de asigurări cedentă prin politele de asigurare initiale, suportand toate daunele în
aceeasi proporție conform primelor directe, dar fără comisionul de reasigurare.
- cota-parte:
Exemplu: Un asigurator încheie patru contracte de asigurare pentru o societate comercială
pentru următoarele riscuri:
obiectivul A – 450 mln.lei
obiectivul B – 800 mln.lei
În urma negocierilor s-a stabilit că reţinerea companiei cedente este de 30% din fiecare risc
subscris.
Rezolvare:
Reţinerea proprie se va calcula în felul următor:
• obiectivul A – 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%)
• obiectivul B – 240 mln.lei
Dacă reţinerea este de 30% atunci înseamnă că reasigurarea va fi 70% din fiecare risc subscris.
• obiectivul A – 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%)

4
 • obiectivul B – 560 mln.lei

- excedent de sumă:
Exemplu: o societate de asigurare care doreste să încheie un asemenea contract de reasigurare
decide că valoarea unui "plin" este de 200.000 u.m. Asiguratorul doreste să se reasigure pentru
1.000.000 u.m, ceea ce echivalează cu 4 plinuri. Deoarece el reține primul plin, va trebui să
găsească unul sau mai mulți reasiguratori care sa-i acopere celelalte 4 plinuri.
- Presupunem ca încheie un singur contract de reasigurare excedent de suma pentru toate
celelalte plinuri. Situația se prezintă în felul următor:
- asigurator - 200.000 u.m. = 1 plin
- reasigurator - 800.000 u.m. = 4 plinuri
- Total capacitate de subscriere = 1.000.000 u.m.
În situația în care asiguratorul emite o poliță pentru o suma asigurată de 500.000 u.m. Conform
contractului de reasigurare, reasiguratul reține primul plin 200.000 u.m, iar reasiguratorul reține
300.000 u.m. (aceasta înseamnă că din fiecare daună la acest contract 2/5 va suporta reasiguratul,
iar 3/5 - reasiguratorul). Prin urmare, dacă apare o dauna de 7.000 u.m., 2.800 u.m.
(7000*2/5=2800) va suporta reasiguratul, iar 4.200 u.m. (7000*3/5=4200) - reasiguratorul.

Reasigurarea neproporțională
- excedent de daună:
Reasiguratul se angajează să acopere daunele produse în cursul anului pînă la nivel de 50% din
primele încasate din perioadele de referinţă, iar reasigurătorul să suporte diferenţa.
Dacă daunele se ridică pînă la 50%, reasigurătorul nu intervine, dar dacă daunele înregistrează
80%, atunci reasiguratorul participă cu diferenţa 80% - 50% = 30%
Exemplu 1: Răspunderea companiei cedente este în limita de la 0 la 250 mii lei; excedentul I -
250-500 mii lei; excedentul II - 500-750 mii lei; excedentul III - 750-1000 mii lei.
• Presupunem că riscul asigurat a produs o daună în sumă de 800 mii lei.
• Plata despăgubirilor se începe de la compania cedentă care va achita toată răspunderea sa,
excesul I, II vor fi achitate complect, iar din excesul III se vor achita 50 mii lei. Astfel:
Compania cedentă achită 250 mii lei
Reasigurator 1: 250 mii lei (500 – 250 = 250)
Reasigurator 2: 250 mii lei (750 – 500 = 250)
Reasigurator 3: 50 mii lei (800 – 250 – 250 – 250 = 50), deoarece se încadrează în limitele 750-
1000 mii lei.
Exemplu 2: O societate de asigurare încheie un contract de reasigurare neproporțuională
cu ”excedent de daună” și decide că valoarea priorității (echivalentul franșizei) este de 100.000
u.m. Asiguratorul doreste să se reasigure pentru 1.000.000 u.m. și în acest scop încheie 3
contracte de reasigurare, astfel:
I. primul reasigurator acoperă eventualele daune cuprinse între 100.000 u.m și 300.000 u.m.
II: al doilea reasigurator acoperă eventualele daune cuprinse între 300.000 u.m. si 800.000 u.m.
III. al treilea reasigurator acoperă eventualele daune cuprinse între 800.000 u.m. și 1.000.000
u.m.
Astfel, dacă reasiguratul are daune în valoare de 70.000 u.m., întreaga suma va fi suportata din
fondurile proprii (deoarece se situeaza sub nivelul priorității/franșizei), dacă daunele sunt în
valoare de 650.000 u.m. reasiguratul suportă 100.000 u.m. (franșiza), primul reasigurator
5
200.000 u.m. (300 000 – 100 000), iar al doilea reasigurator 350.000 u.m. (650 000 – 100 000 –
200 000). Dacă valoarea daunelor depașește nivelul răspunderii acceptate de ultimul reasigurator
(în exemplul dat este de 1.000.000 u.m.) excedentul de daune va fi suportat de reasigurat.

6
 Anexa 1

Tabel al mortalitătții

Rata de actualizare 5%

Vârsta lх dх Numere de comutație

(х)
Dx Nx Cx Mx

0 100 000 1 664 100 000 1 903 000 1 585 9 380

1 98 336 149 93 653 1 803 000 135 7 795

… … … … … … ….

40 84 508 930 12 004 166 214 126 4 088

41 83 578 975 11 307 154 210 126 3 962

42 82 604 1 025 10 643 142 904 126 3 837

43 81 579 1 084 10 010 132 261 127 3 711

44 80 494 1 148 9 407 122 251 128 3 584

45 79 347 1 210 8 831 112 844 128 3 457

46 78 137 1 271 8 282 104 013 128 3 328

47 76 866 1 339 7 760 95 731 129 3 200

48 75 527 1 413 7 261 87 971 129 3 071

49 74 114 1 488 6 786 80 710 130 2 942

50 72 626 1 549 6 333 73 924 129 2 812

… … … … … … …

99 216 61 2 3 0 0

100 155 155 1 0 0 0