Ministerul Educației, Culturii și Cercetării al Republicii Moldova

Universitatea de Stat

Lucru Individual
Disciplina:Bazele Activitatii Bancare
Baza informatiilor oferite: “ComertBank” SA

Chisinau 2018

CUPRINS
1. Analizați tipurile de credite oferite de bancă clienților.......

2. Analizați dinamica creditelor acordate persoanelor juridice si persoanelor fizice, precum

si ponderea creditelor in totalul activelor pe termen de 3 ani.

3. Argumentati necesitatea asigurarii creditului bancar si numiti modalitatile principale

ale acestuia……………………………..

4. Descrieti metode de identificare a riscului de credit……………………….

1. Analizați tipurile de credite oferite de bancă clienților

 Creditul este o relație bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică (creditor),
care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie, și o altă persoană
fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau cumpără pe datorie, împrumutul acordat
(cu titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei dobânzi). Cămătarul este o persoană care
dă împrumuturi bănești în schimbul unei camete (plata unei dobânzi exagerate). Deoarece în trecut au
fost și mulți cămătari evrei este poate în parte explicația antisemitismului care a apărut din păcate în
Europa. La împrumuturi, se poate împrumuta în afară de o sumă de bani și diferite obiecte.

Conform schemei 1, creditul poate sa fie de mai multe tipuri

Creditul

De nevoi personale Ipotecar (pentru Leasing (achizitie

(cel mai des achizitii de imobile masina, utilaje,
utilizat) s au teren) smd)

Schema 1. Clasificarea creditelor

Pentru a incepe clasificarea creditelor pe care le ofera clientilor sai “ComertBank”SA, trebuie
sa luam in considerare ca exista credite pentru personae fizice si credite pentru personae juridice.
Creditele in definitia data de catre banca sunt resursele financiare acordate de către BC
"COMERŢBANK" S.A. clienţilor săi cu condiţia rambursării acestora în termenele stabilite şi cu
plata dobânzii pentru utilizarea lor. Cu ajutorul creditelor de consum, acordate de către BC
"COMERŢBANK" S.A., Vă puteţi satisface, în cel mai scurt timp posibil şi cu cheltuieli financiare
minime, necesitatea obţinerii unui împrumut în vederea procurării unui automobil sau imobil,
tehnicii de uz casnic, etc.
 Astfel conform tabelului 1, putem vedea clasificarea creditelor bancii, dupa:

a) Suma creditului minim/maxim

b) Termenul maxim al creditului

c) Rata dobinzii

d) Obligatiunea de gajare sau nu

Ter
Suma
T menul
creditului G
ipul de Denumirea clientului maxim al Rata dobinzii
minim/maxim aj
client creditului
(mdl)
(luni)
Creditele overdraft pe 2 000 – N
conturile de card salarial 30 000 24 15% FLOTANTA u
3 000 - 30 N
Credit Retail 000 24 15% FLOTANTA u
Credit pentru REPARAŢIE şi N
MOBILA 3 000 - 50 000 24 15% FIXA u
3 000 - 30 N
Credit pentru ODIHNA 000 24 15% FIXA u
N
Persoane Fizice

Credit FLASH 3 000 - 50 000 2,5 15,5 FLOTANTA u

1 000 - 30 6 - D
Credit de CONSUM 000 24 15,5 FIXA A
5 000 - 500 12- D
Credit Achiziţia transportului 000 16 0,15 A
12 D
Credit Iptecar >500 000 - 120 7,72 FLOTANTA A
N
Credit PARTENER > 100000 24 7,75 - 15% u
Persoane Juridice

>30 % din 3 - D
Credit OVERDRAFT rulaj 6 14,75 %- 17% A
>6 D
Credit ODIM > 3000000 0 0,5 A
5000 - >1 D
Credit Livada Moldovei 1000000 (euro) 20 EUR – 2.8% – 3.1% a
MDL – 7.61% –
8.36%
Tabelul 1. Analiza comparativă a creditelor
 2 Analizați dinamica creditelor acordate persoanelor juridice si persoanelor fizice,
precum si ponderea creditelor in totalul activelor pe termen de 3 ani.
Pentru a putea analiza dinamica creditelor acordate persoanelor fizice si juridice, se va
analiza Tabelul 2 si Tabelul 3.
In tabelul 2 este reprezenta numarul de credite, de care au beneficiat atit persoanele fizice cit
si cele juridice, raportate la 2015, 2016, 2017. Deasemenea in Tabelul 2 putem analiza detaliat,
fiecare directive de acordare a creditelor.
Coform informatiilor expuse mai jos, putem constata ca anul 2015, s-au acordat cele mai multe
credite, atit pentru persoanele fizice cit si pentru cele juridice. In anul 2016, avem o scadere ce
depaseste 50% din numarul de credite acordate. Situatia este imbunatatita abia in anul 2017, unde
pentru persoanele fizice avem o crestere de 48% in comparative cu 2016 si de 12% pentru persoanele
juridice. Putem observa deasemenea ca cei mai fideli client ramin persoanele juridice, care au cea
mai mica abatere anuala.
Deci in cocluzie, putem spune ca la sfîrșitul anului 2017 în portofoliul de credite al BC
„COMERŢBANK” S.A. au fost mai multe tipuri de debitori, prioritar fiind sectrorul IMM cu cea mai
mare pondere (66.18% din total portofoliu). Acest sector fiind target-ul Băncii, deoarece constuie
bazele unei economii robuste în Republica Moldova
Scopul principal al activităţii băncii în domeniul creditării în anul 2017 a fost soluţia a două
sarcini importante: creşterea şi diversificarea. La situaţia din 31.12.2017, portofoliul total de credite
prudenţial a constituit suma de 539.64 mln. lei, cu o creștere de 83.04 mil. lei în comparație cu
sfîrșitul anului 2016.

Nr. Nr.
Nr.
creditelor creditelor
Tipul clientului

creditelor
acordate în acordate în
acordate în
perioada lunii perioada lunii
perioada lunii
gestionare gestionare
Ramura creditului gestionare 2015
2016 2017
î î î
î î
î n n n
n n
n MDL valută valută valută
MDL MDL
străină străină străină
1 1
Persaoa

Credite acordate agriculturii

1 2 5 0 5 2
ne Juridice

1 1
Credite acordate industriei alimentare
5 0 3 6 3 5
Credite acordate în domeniul 2 0 2 2 3 2
 construcţiilor
Credite acordate industriei energetice 3 6 0 0 0 0
Credite acordate băncilor 0 4 0 1 0 2
Credite overnight acordate băncilor 0 0 0 1 0 0
Credite acordate instituţiilor finanţate
de la bugetul de stat 0 0 0 0 0 0
Credite acordate Casei Naţionale de
Asigurări Sociale /Companiei Naţionale de
Asigurări în Medicină 0 0 0 0 0 0
Credite acordate Guvernului 0 0 0 0 0 0
Credite acordate unităţilor
administrativ-teritoriale /instituţiilor
subordonate unităţilor administrativ-
teritoriale 0 0 0 0 0 0
1 1 1 1
Credite acordate industriei productive
0 0 0 8 1 4
1 8 5 5 5 4
Credite acordate comerţului
21 6 5 2 5 8
Credite acordate mediului financiar
nebancar 6 8 0 4 1 5
Credite acordate organizaţiilor
necomerciale 0 0 1 0 0 0
Credite acordate persoanelor fizice 1 1
care practică activitate 3 3 5 1 2 3
Credite acordate în domeniul
transportului, telecomunicaţiilor şi
dezvoltării reţelei 2 5 2 3 7 8
Credite acordate în domeniul prestării 2 1 1
serviciilor 6 5 4 5 1 6
1 7 7
Credite de consum ****
Persoane

15 1 5 0 1 0
Credite acordate pentru procurarea / 1 1
construcţia imobilului **** 0 0 1 0 0 0
Fizice

2 6 9 4
Alte credite acordate***
57 0 3 7 3 3

Tabelul 2. Numarul creditelor acordate, conform ramurii de activitate

Numarul total de credite acordate

Clientii
2015 2016 2017
Persoane
Fizice 383 146 217
Persoane
Juridice 348 180 203
 Graficul 1. Dinamica veniturilor bancii ComertBank, 2016 vs 2017 (din creditare)

Din totalul activelor bancii creditele joaca un rol foarte important. Putem vedea in Graficul 2, ca
acestea au cea mai mare pondere. Si aceasta pondere este in crestere in fiecare an.
 In graficul 3, vedem care este ponderea creditelor, la total active.

Graficul 3. Ponderea cretitelor, la total active.

3 Argumentati necesitatea asigurarii creditului bancar si numiti modalitatile principale

Când o persoană fizică ia bani cu împrumut pentru a cumpăra un bun, apar două categorii de
riscuri. De exemplu, cumpărătorul poate suferi un eveniment nedorit care îl va pune în
imposibilitatea de a continua plata creditului. În al doilea rând, bunul în cauză poate fi avariat.
La creditele de nevoi personale (când cumpărăm un televizor, frigider, tableta smartphone
etc), se încheie în primul rând asigurare de viaţă.Acest tip de asigurare acoperă decesul,
invaliditatea parţială sau totală din orice motiv (boală sau accident) şi şomajul involuntar. Poliţa
garantează finanţatorului recuperarea soldului creditului, iar familiei asiguratului – scutirea de la
plata acestuia dacă în viaţa asiguratului intervine ceva neprevăzut.
„Suma asigurată este egală cu soldul iniţial al creditului. Pe piaţă operează două tipuri de
astfel de asigurări: unul în care suma asigurată scade pe măsură ce soldul creditului scade şi unul
în care suma asigurată este constantă pe toată durata creditului“, a spus pentru Capital Cati
Stoican, director general adjunct la societatea de intermediere în asigurări Safety Broker.
„În cazul acestui tip de contract, în momentul producerii evenimentului asigurat, finanţatorul
îşi recuperează soldul creditului, iar diferenţa este încasată de asigurat în cazul unei invalidi tăţi
sau compune masa succesorală în caz de deces al asiguratului. Prima de asigurare pentru acest tip
de contracte poate fi un procent din soldul creditului sau poate fi o sumă fixă pe toată durata
rambursării. Durata contractului de asigurare poate fi egală sau mai mare decât durata creditului,
dar niciodată mai mică“, a precizat Stoican.

Când prima de asigurare este stabilită procentual, aceasta se situează, conform condiţiilor
din piaţa românească, între 0,7% şi 1,23% pe an din valoarea împrumutată. Dacă se merge pe
sumă fixă, prima variază foarte mult, în funcţie de soldul creditului, vârsta clientului şi perioada
de creditare.

„Asigurările de viaţă solicitate de instituţiile financiare la acordarea diferitelor tipuri de

finanţare (credit, leasing, card de credit etc) reprezintă o măsură asiguratorie suplimentară“, a
explicat Cati Stoican.

La un credit pentru achiziţionarea unei locuinţe, pe lângă asigurarea de viaţă se mai încheie
şi poliţă pentru asigurarea imobilului, pe toată perioada de creditare, pentru incendiu şi alte
calamităţi (daune la proprietăţi). Asigurarea se încheie la valoarea evaluată de bancă, iar
beneficiarul despăgubirii este banca.

Când clientul împrumută bani de la bancă pentru a cumpăra o maşină, alături de asigurarea
de viaţă mai este contractată şi o poliţă Casco. Aici sunt solicitate acoperiri speciale: abuz de
încredere, despăgubiri pentru daune provocate de şofer fără permis, daune provocate cu intenţie în
cazul comiterii unei infracţiuni.
 Primele pentru asigurarea locuinţei sau maşinii sunt cele din piaţă, ele diferă după valoarea
bunului asigurat, perioada de creditare şi anul de construcţie (pentru locuinţă) sau anul de
fabricaţie (pentru auto).

Cum alegem cea mai bună poliţă

Cum alegem compania la care facem asigurarea? Instituţiile finanţatoare pun la dispoziţia
clientului o listă cu asigurătorii agreaţi, astfel încât acesta să poată alege oferta considerată cea
mai avantajoasă, ca raport calitate-preţ, condiţii şi clauze în pachet. Selecţia poate fi făcută cu
ajutorul unui broker de asigurare.

Ce bani primim dacă suferim o daună? BRD are pe site-ul propriu o rubrică pentru
asigurările ataşate creditelor, unde sunt afişate despăgubirile acordate în caz de daună. Astfel, în
funcţie de evenimentul şi asigurarea deţinută, clientul va fi despăgubit de asigurător în
următoarele situaţii.

În caz de deces, se acordă soldul creditului şi o parte din suma acumulată. La invaliditate
totală permanent, se despăgubesc ratele de împrumut pe o anumită perioadă şi după caz, soldul
rămas de rambursat. Dacă intervine incapacitatea temporară de muncă, sunt acordate primele
lunare de asigurare pe o anumită perioadă.

În situaţia când clientul intră în şomaj, el primeşte ca despăgubire ratele lunare de credit pe o
anumită perioadă de timp.

Dacă prin împrumutul preluat clientul a cumpărat o casă şi intervine un incendiu sau altă
calamitate, el are dreptul la contravaloarea pierderilor suferite.

În cazul unui credit auto, la o situaţie de avarii, clientul beneficiază de contravaloarea

reparaţiilor pentru maşina proprie, conform devizelor întocmite de un dealer autorizat.