Proiect la Bazele asigurărilor de bunuri și

persoane

,,Elemente tehnice ale asigurărilor cuprinse în

contractele de asigurare”

Student: Profesor coordonator:

Specializare: Finațe-Bănci Lect.Univ.Doc. Carmen
Grupa: 3 Toderașcu
Anul: 2

1
 CUPRINS

Contents
CUPRINS......................................................................................................................................................2
1. INTRODUCERE.........................................................................................................................................3
2.ASIGURAREA.............................................................................................................................................5
2.1 ASIGURATORUL.................................................................................................................................5
2.2 ASIGURATUL.....................................................................................................................................5
2.3 CONTRACTANTUL ASIGURĂRII.........................................................................................................6
2.4 BENEFICIARUL ASIGURĂRILOR.........................................................................................................6
2.5 TERȚUL PĂGUBIT..............................................................................................................................6
2.6 OBIECTUL ASIGURĂRII......................................................................................................................7
2.7 CONTRACTUL DE ASIGURARE...........................................................................................................7
2.8 BROKERUL DE ASIGURARE...............................................................................................................7
2.9 RISCUL...............................................................................................................................................8
2.10 EVALUAREA ÎN VEDEREA ASIGURĂRII...........................................................................................9
2.11 NORMA DE ASIGURARE..................................................................................................................9
2.12 SUMA ASIGURATĂ..........................................................................................................................9
2.13 CAZUL ASIGURAT........................................................................................................................10
2.14 VÂRSTA DE ASIGURARE................................................................................................................10
2.15 PRIMA DE ASIGURARE.................................................................................................................10
2.16 PAGUBA SAU DAUNA...................................................................................................................11
2.17 DESPĂGUBIREA DE ASIGURARE....................................................................................................11
2.18 FONDUL DE ASIGURARE................................................................................................................12
2.19 DURATA ASIGURĂRII....................................................................................................................12
2.20 FRANȘIZA......................................................................................................................................12
2.21 POLIȚA DE ASIGURARE.................................................................................................................13
3. REASIGURAREA......................................................................................................................................13
3.1 REASIGURATORUL..........................................................................................................................13
3.2 REASIGURATUL................................................................................................................................14
3.3 PRIMA DE REASIGURARE.................................................................................................................14

2
4. COASIGURAREA.....................................................................................................................................14
5. CONCLUZII ȘI PROPUNERI.................................................................................................................14
6. BIBLIOGRAFIE.........................................................................................................................................15

3
 1. INTRODUCERE

Apariția asigurărilor e într-o strânsă legătură cu existența unor posibile și incerte evenimente ,
ce pune în primejdie bunurile sau viața indivizilor , având ca exemple calamitățile naturale
( inundații,incendii, accidente ,boli ) .

În consecință , indivizii s-au solidarizat pentru găsirea unor mijloace de prevenire în comun ,
dar în acealași timp și mijloace de eliminare a consecințelor după producerea evenimentului.

Putem spune ca o regulă gererată din asigurările de bunuri , e că bunul ce-l dorim asigurat să
persiste ambele momente , adică acel al asigurării și cel al producerii riscului după incheierea
contractului.

Contractul de asigurare reprezintă actul juridic în care asiguratul este pur și simplu obligat să
achite asiguratorului prima de bani evaluată de acesta , care la rândul lui se obligă , ca în caz de
pagubă sau după producerea posibilului risc să-i plătească despăgubirea produsă.

Asigurarea are la bază actul juridic numit contract de asigurare , unde ne sunt prezentate
elementele tehnice ale asigurărilor incluse în aceste contracte.

În continuarea vom aborda toate aceste elemente din cadrul contractelor , cum ar : asiguratul
, asiguratorul , riscul ,durata , vârsta , obiectul , suma , prima de asigurare, brokeri , poliță ,
bebeficiar , contractant , cazul , terțul păgubit, evaluarea în vederea asigurării, norma de
asigurare , pagubă sau daună, fond de asigurare , despăgubirea de asigurare , frașiza ,
coasigurarea , reasigurarea , reasigurat , reasigurator , prime de reasigurare.

4
 ASIGURATOR

ASIGURAT

BENEFICIAR

CONTRACTANT
BROKER

COASIGURARE

BANCASSURANCE

OBIECTUL ASIGURĂRII

RISCUL

EVALUAREA ÎN VEDEREA ASIGURĂRII

SUMA ASIGURATĂ

ELEMENTELE TEHNICE ALE
ASIGURĂRILOR CUPRINSE ÎN
CONTRACTELE DE ASIGURARE
NORMĂ DE ASIGURARE
PRIMA DE ASIGURARE
DURATA DE ASIGURARE

PAGUBĂ SAU DAUNĂ

DESPĂGUBIREA DE ASIGURARE

TERȚUL PĂGUBIT

5
CAZUL ASIGURĂRII

FONDUL DE ASIGURARE
 2.ASIGURAREA

Asigurarea este o operație financiară ce are la bază contractul de asigurare sau o obligație
stabilită de lege , unde asiguratorul este obligat să despăgubească asiguratul pentru pagubele ce
le-ar putea îndura după producerea unor evenimente neplăcute , în schimbul unei prime de bani
primiți periodic. 

2.1 ASIGURATORUL
Asiguratorul este persoana juridică sau societatea de asigurări , ce își asumă sarcina cu
privire la acoperirea pierderilor produse de calamitațile naturale sau accidente în schimbul unei
plați periodice , numită primă de asigurare

Asiguratorul impune evaluarea corectă a angajamentelor luate de persoanele asigurate și

calcularea precisă a nivelului de rezerve ce trebuiesc constituite , cu care să protejeze grijile celor
asigurați.

2.2 ASIGURATUL

Asiguratul este oricare persoană juridică sau fizică care are dorința de a se asigura , atât
viața și sănătatea lui cât și bunurile pe care le reține.

Pentru a dobândi această calitate , acesta trebuie să achite o sumă periodic asiguratorului
stabitilă de asigurator sau de societatea de asigurare.

Asigurații au obligația de a avea o atitudine precaută pentru evitarea pierderilor , luând

măsuri eficiente în conservarea bunurilor asigurate , să întrețină buna funcționare a bunului , să
ia măsuri pentru a micșora extinderea daunei , să securizeze bunurile , să-și ia măsuri pentru
salvarea bunurilor . În cazul in care asiguratul nu îndeplinește aceste condiții , conform actelor
normative , acesta nu va fi despăgubit sau va fi despăgubit parțial.

În momentul producerii riscului , obligația asiguratului de a îl contacta și a-l informa pe

asigurator de producerea pagubei oferindu-i date concise despre eveniment , urmând aplicarea
instrucțiunilor asiguratorului și totodată asiguratul poate să ajute la salvarea bunurilor asigurate.

6
 Asiguratorul este nevoit să îl despăgubească pe asigurat , achitândui toate cheltuielile
provocate de producerea riscului.În cazul unei neînțelegeri asiguratul poate apela la expertiză ,
având dreptul să primească despăgubirea sau să primească suma de bani stipulată prin lege.

2.3 CONTRACTANTUL ASIGURĂRII

Contractantul poate fi o persoană fizică sau un agent economic ce are capital de stat , o
unitate mixtă , privată etc. care contracteaza pentru muncitorii săi asigurări împotriva
accidentelor sau împotriva altor riscuri , obligâandu-se să achite primele de asigurare. Există
cazuri în care aceste prime pot fi achitate chiar de asigurați .Putem spune că contractantul poate
fi considerat chiar însuși asiguratul , dar sunt și cazuri când poate fi și beneficiarul asigurării
( exemplu: în cazul asigurărilor de viață mixte , unde asiguratul supraviețuiește până la
incheierea contractului , acesta devine și beneficiarul asigurării respective).

2.4 BENEFICIARUL ASIGURĂRILOR

Beneficiarul asigurării poate fi o persoană sau mai multe desemnate prin lege(testament)
pentru încasarea sumei asigurate în cazul producerii unui accident , a unui deces , a invalidității
persoanelor asigurate sau pentru încasarea despăgubirilor cu privire la bunurile asigurate la
apariția daunelor. Avem ca exemple de beneficiari ca soția , copiii, unchi , părinții , frați , surori
sau multe alte persoane apropiate celui asigurat. În cazul în care asiguratul nu a precizat altfel, la
un număr mare de beneficiari desemnați , aceștia au drepturi echivalente la suma asigurată.

2.5 TERȚUL PĂGUBIT

Terțul păgubit poate fi desemnat ca o persoană fizică sau persoană juridică implicată în
diferite accidente (rutier , naval, feroviar etc.) căreia i s-au produs atât pierderi materiale , cât și
afectarea sănătății sau poate chiar decesul acestuia.

Terțul nu poate fi cunoscut de dinaintea producerii riscului ci numai după producerea

acestuia , în momentul în care se reglementează idemnizația de asigurare , ce poate cuprinde
despăguburea ori suma asigurată sau ambele.

7
 2.6 OBIECTUL ASIGURĂRII

Obiectul asigurării constă în mai multe variante , cum ar fi : bunuri imobile și/sau mobile ,
interese , sănătate , viața etc. , orice ce în fața persoanelor au o importanță aparte și pot fi supuse
riscului .

2.7 CONTRACTUL DE ASIGURARE

Contracul de asigurare este documentul juridic încheiat de către asigurat și asigurator

reglementându-și relațiile lor reciproce în legătură cu felul asigurărilor facultative.

Prin acest contract asiguratul este obligat să-și achite primele de asigurare la termenii
stabiliți , iar asigurătorul își asumă responsabilitatea față de asigurat sau beneficiar ca în cazul
producerii riscului , acesta îl va despăgubii . Încheierea contractului presupune existeța cererii de
asigurare dată de asigurat și a poliței de asigurare scoasă de asigurator .

Contractul cuprinde :

- Numele
- Prenumele
- Domiciliul Ambele părți contractante
- Sediul
- Bunurile și persoanele care se asigură
- Data(anul,luna,ziua,ora) la care începe și expiră asigurare
- Termenele de plată
- Suma asigurată
- Limitele plății sumei sau a despăgubirilor la producerea riscului
- Constrângerea asiguratului cu măsuri de apărare a bunurilor și limitarea pierderilor
- Situații în care asiguratorul are dreptul de refuzare a plății despăgubirilor / sumei

2.8 BROKERUL DE ASIGURARE

Brokerul este o persoană juridică delegată de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor să

intermedieze asigurări între societatea de asigurări si asigurat . Acesta lucrează în schimbul unui

8
comision calculat de obicei în funcție de totalul primelor de asigurare încasate din contractele
încheiate, iar acest comision este plătit de sociatatea de asigurări.

Pentru obținerea calității de broker , respectiva persoană juridică cere în scris autorizația
de funcționare Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor , în care scop își prezintă seria de
documente și achitând taxa de autorizare în valoare de 30 milioane. Cu privire la eliberarea
acestei autorizații , Curtea de Supraveghere a Asigurărilor decide timp de 30 de zile începând de
la primirea documentelor. Refuzarea autorizației de funcționare după verificarea documentelor
constă că: solicitantul respectiv are cazier judiciar , nu este pregătit profesional , nu are
experiența necesară , numele acestuia induce în eroare populația , nu îndeplinește condițiile
legale specifice . Refuzarea cererii nu dă dreptul de a returna valoarea taxei achitate. De
asemenea autorizația unui broker poate fi retrasă de către Curtea de Supraveghere a Asigurărilor
în cazul în care acesta nu mai respectă normele legale sau dacă nu-și achită taxele de autorizare
și funcționare.

Brokerul trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

- Să fie persoană juridică

- Să dețină capital social care să nu fie mai mic de 150 milioane care se actualizează
- Să aibă obiectul de activitate numai activitatea de broker de asigurări
- Să păstreze toate rapoartele și să le pună la dispoziția Curții de Supraveghere a
Asigurărilor și să se conformeze solicitărilor acesteia
- Să dețină în vigoare un contract de răspundere civilă

2.9 RISCUL

Riscul poate fi definit ca o amenințare ,un pericol, un eveniment posibil , o probabilitate de

a se produce un fenomen nedorit și imprevizibil ce poate afecta bunurile , chiar viața tuturor
indivizilor, fapt ce contractează asigurarea.

Riscul asigurabil este riscul care poate fi recepționat de o societate de asigurări , ce poate fi
asigurat iar la producerea acestuia se achită suma asigurată sau despăgubirea.

Nu toate riscurile sunt asigurabile , iar cele asigurabile trebuie să conțină următoarele
caracteristici:

- Să fie real , adică să aibă un anumit nivel de periculozitate

- Să fie posibil dar nu inevitabil , adică să aibă posibilitatea de producere incât
asigurarea nu se face necesară
- Să fie incertă și orientată către viitor

9
 - Producerea riscului să dețină o anumită regularitate
- Producerea riscului să nu fie cauzat de asigurați sau beneficiari
- Pentri ca riscul să fie acceptat , acesta trebuie să fie destul de răspândit , vizând un
număr cât mai mare de asigurațI
- Să poată fi evaluat ( exprimat și determinat valoric)
- Să dețină caracter statistic putând realiza calculare procentului de ivire
-

2.10 EVALUAREA ÎN VEDEREA ASIGURĂRII

Evaluarea în vedere asigurării este multitudinea de operațiuni prin care se calculează cât
valorează bunul sau bunurile asigurate. Aceste operațiuni trebuiesc realizate cu atenție maximă
pentru evitarea cazurilor de subevaluare sau de supraevaluare , ce aduce consecințe negative.

Evaluarea necesită efectuarea cât mai apropiată valorii reale a bunurilor pentru a reuși
refacerea lor în cazul producerii riscului. În cazul în care supraevaluăm bunurile asiguratul ar
putea renunța la asigurarea bunurilor , iar în cazul subevaluării după producerea riscului face
imposibilă refacerea bunului.

Asigurarea privind indivizii nu poate deține o evaluare pentru că sănatatea omului , viața
omului și capacitatea acestuia de muncă nu se exprimă monetar.

2.11 NORMA DE ASIGURARE

Norma de asigurare exprimă suma cuprinsă în contract , fiind determinată de lege , pe

măsura obiectului asigurat . Această normă se utilizează prin acțiunea legii numai pentru
asigurările de bunuri .

2.12 SUMA ASIGURATĂ

10
 Suma asigurată reprezintă limita maximă admisă al despăgubirilor ce poate fi achitată
asiguratului în cazul producerii fenomenului .

În funcție de suma de asigurare , se calculează și prima de asigurare .

Valoarea din contractul de asigurare ar putea fi mai mică ori egală cu totala valoare a
bunurilor asigurate.

Suma din asigurările obligatorii se calculeză:

S = Na * NrUA ; Na:norma , NrUA: nr. unitaților

2.13 CAZUL ASIGURAT

Cazul asigurat reprezintă riscul asigurat ce s-a produs ( accidente , incendii, inundații,
furtuni , invalidarea unui individ dintr-un accident) , ce rezultă obligarea asiguratorului sau a
societății de achitare a despăgubirilor/suma asigurată . Aceasta la rândul ei își achită datoria față
de asigurat respectând normele legale.

În cazul în care , un caz asigurat fabricat de asigurat , societatea de asigurări nu este

forțată să achite despăgubirile iar asiguratul se poate alege cu o serie de penalități , confrom
normelor legale.

2.14 VÂRSTA DE ASIGURARE

Vârsta de asigurare este extrem de importantă în orice tip de asigurare facultativă.

Aceasta reprezintă vârsta de la inițiere și până când poate fi contractată și până când e
valabilă asigurarea.

2.15 PRIMA DE ASIGURARE

11
 Prima de asigurare este o sumăpe care în general o plătește asiguratul , scocietății de
asigurări care la rândul ei , preia riscul , dar în același timp constituie fondul de asigurare din
care se vor finanța sau despăgubi daunele respectiv prevenirea lor. Valoarea riscului este
exprimat prin intermediul primei , care se determinăprin calcule statistico-matematice.

Aceasta este utilizată de societățile de asigurări pentru:

- A alimenta fondul de asigurare din care se plătesc despăgubirile pentru bunuri și sume
asigurate în cazul persoanelor
- A se constitui fondul de rezervă din care se acoperă diferențele de despăgubirii în anii
nefavorabile
- Stingerea obligațiilor de plată în cazul asigurărilor de viață
- A se efectua cheltuieli determinate de administrarea asigurărilor și obținerea profitului
- Finanțarea pentru diferite măsuri pentru a preveni diferite daune asigurate

2.16 PAGUBA SAU DAUNA

Paguba sau dauna exprimă valoarea stricăciunilor pe care le suferă bunul asigurat , exprimat în
bani , datorită producerii evenimentului acoperit de asigurare.

Paguba variază, aceasta poate fi totală sau parțială din valoarea bunului asigurat.

2.17 DESPĂGUBIREA DE ASIGURARE

Despăgubirea de asigurare reprezintă suma de bani achitată asiguratului de către societatea

de asigurări pentru repara bunul stricat total sau parțial.Cuantumul acesteia depinde de
dimensiunea pagubei nedepășind suma asigurată din contract. De preferat ar fi ca despăgubirea
să fie la o distanță mică ori egală cu valoarea bunurilor distruse.

Acest cuantum al despăgubirii este reglementat de răspunderea asumată de asigurator , fiind

împărțită în răspundere:

a) proporțională = se efectuează și se achită în funcție de marimea daunei

b) după risc= despăgubirea achită integral pierderile cauzate

c) limitată = asiguratorul achită parțial dauna, iar de restul de asigurați

12
 2.18 FONDUL DE ASIGURARE

Fondul de asigurare se întocmește anual având baze științifice exprimat numai în formă
monetară , din primele primite de la asigurați.

Acesta este alcătuit din:

- Fond curent= creat dintr-o părticică a primelor încasate , folosite pentru achitarea
daunelor

- Fond de rezervă= creat din alocări prin scăderea cheltuielilor din venituri a societății de
asigurare

Caracteristici:

- Creează o rezervă monetară, încasată ca prime de la asigurați

- Odată format , societatea pune stăpânire pe acesta

Fondul se folosește pentru achitarea despăgubirilor.

2.19 DURATA ASIGURĂRII

Durata asigutrării reprezintă perioada de timp în ani , luni, zile și ore pentru care se face
asigurarea și valabilitatea raporturilor.

Aceasta arată punctul din care începe și punctul în care termină asigurările facultative, iar
asigurarea nu are termen de valabilitate prin efectul legii , ea fiind mereu și mereu în vigoare.

Stadiile primelor de asigurare sunt influnțate și în funcție de durată.

2.20 FRANȘIZA

Franșiza reprezintă acea parte din totalul pagubei fiind fixat in prealabil și este îndurat de
asigurator.

13
 Aceasta se poate fixa în două variante , fie în procente , fie ca sumă totală preluată din daună
sau din suma asigurată.

Punerea în practică a franșizei examinează influențarea asiguratului în adoptarea tuturor

măsurilor pentru a putea preveni paguba , având în prim plan evitarea producerii daunei
deoarece conștientizează faptul că jumătatea de pagubă va fi suportată de el .

Franșiza poate fi simplă (când dauna depășește franșiza iar asiguratorul îndură toată dauna)
sau absolută ( unde asiguratorul conferă despăgubire numai părții daunei ce întrece franșiza.

De obicei , franșiza o găsim la asigurările în timpul transporturilor de mărfuri internaționale .

2.21 POLIȚA DE ASIGURARE

Polița de asigurare este actul scos de societățile de asigurări , ce semnifică încheiere și

achitarea prima primă de asigurare.

Sunt cazuri în care polițele de asigurare pot fi înlocuite cu contracte de asigurare.

3. REASIGURAREA

Reasigurarea poate fi definită ca fiind o nouă asigurare unde asiguratorul dă o parte din
răspunderea deținută unui reasigurator. Contractul reasigurării are temelia contractul de
asigurare.

3.1 REASIGURATORUL

Reasiguratorul reprezintă persoana juridică specializată ce recepționează o parte din

răspunderilor unui reasigurat prin contract de reasigurare .

14
 3.2 REASIGURATUL
Reasiguratul e de fapt asiguratorul ce renunță la o parte din răspunderile asumate prin contractele de
reasigurare unui reasigurator.

3.3 PRIMA DE REASIGURARE

Prima de reasigurare reprezintă acea parte din prima de asigurare cedată reasiguratorului de
asiguratorul inițial.

Calcularea primei de reasigurare este influențată de raportul cererii și-a ofertei pieței de
reasigurări și de partea riscului preluat de reasigurator.

4. COASIGURAREA

Noul Cod Civil definește coasigurarea ca fiind o operațiune a mai multor asigurați ce
acoperă același risc , fiecare dintre ei asumându-și o cotă stabilită de risc.

Dacă apare posibilitatea în care valoarea asigurată întrece valoarea reală, rezultă
recalcularea părții fiecărui asigurator.

Coasigurarea admite acumularea mai multor contracte încheiate și denunță o capacitate

mult mai mare de muncă atât din partea contractării asigurării, cât și din partea evaluării
pagubelor și achitarea despăguburilor .

Coasigurarea , în general se contractează de către brokerii de asigurări ce descoperă

combinațiile cele mai bune pentru asigurați.

15
 5. CONCLUZII ȘI PROPUNERI

Concluzii:

Deci , asigurările ne sunt necesare oricât de mult am nega acest acest lucru , deoarece cu
ajutorul lor putem evita ca în momentul în care un risc s-ar produce să creem o gaură financiară
în buzunar .

De asemenea , aceste asigurări au la bază contractul de asigurare , care, doar prin

intermediul lui putem garanta asigurarea și în fața legii , deducând faptul că aceste contracte
jonglează un rol important în societate.

Propuneri:

În opinia mea , promovarea asigurărilor este extrem de dificilă deoarece oamenii cred că
nu au nici o importanță și necesită o groază de bani cheltuiți în zadar . Dac-aș fi în locul
societăților de asigurarea , mi-aș alege un lider. Un lider cunoscut și îndrăgit de marea
majoritatea a populației , prin care să aducă la cunoștința indivizilor din societate informațiile
necesare despre acestea cu ajutorul mass-mediei , astfel ajungând în toate colțurile lumii posibile.
Mie mi-ar captiva mai mult atenția unui astfel de lider decât un individ de 50 de ani plictisit de
viață .

16
 6. BIBLIOGRAFIE

1. Dan Anghel Constantinescu, Editura Economică , 2004

2. Iulian Văcărel și Florian Bercea , Editura Expert , București 2007.
3. http://e-juridic.manager.ro/articole/persoanele-care-pot-indeplini-calitatea-de-coasigurat-
9436.html
4. http://www.creeaza.com/afaceri/asigurari/ELEMENTELE-TEHNICE-ALE-ASIGURA714.php
5. file:///C:/Users/Radu%20N.%20Ramona/Downloads/Analiza%20T4%202015%2007-03-
2016%20-%20final2.pdf

17