FACULTATEA DE ȘTIINȚE JURIDICE ȘI ȘTIINȚE

ADMINISTRATIVE, BUCUREȘTI

PROIECT

CONTRACTUL DE ASIGURARE

DISCIPLINA-DREPTUL ASIGURĂRILOR
CADRU DIDACTIC:
Conf. univ.dr. GEORGE COCA

STUDENT:
IONIȚĂ COSMIN-MUGUREL
GRUPA 405
ANUL IV, IFR
SEMESTRUL I

AN UNIVERSITAR 2021-2022

1
 CUPRINS

CONTRACTUL DE ASIGURARE..........................................................................................................3
INTRODUCERE.......................................................................................................................................3
Concept. Natura juridică a contractului de asigurare..................................................................................3
Asigurare.Definiție.......................................................................................................................................6
Părțile contractului de asigurare.................................................................................................................6
Încheierea contractului de asigurare...........................................................................................................7
Obligaţia de informare................................................................................................................................8
Conținutul contractului de asigurare...........................................................................................................9
Proba contractului de asigurare..................................................................................................................9
Forma şi dovada contractului de asigurare................................................................................................10
Durata contractului de asigurare...............................................................................................................10
Interpretarea contractului de asigurare....................................................................................................10
Clauzele abuzive în contractul de asigurare..............................................................................................12
- Ce este o clauză abuzivă?.........................................................................................................12
Condițiile esențiale pentru validitatea contractului de asigurare..............................................................13
- Eroarea.....................................................................................................................................13
- Dolul.........................................................................................................................................14
Obiectul contractului de asigurare............................................................................................................14
Cauza contractului de asigurare................................................................................................................15
Condiții speciale de validitate a contractului de asigurare........................................................................15
- Riscul.........................................................................................................................................15
- Prima de asigurare....................................................................................................................16
- Suma asigurată.........................................................................................................................16

2
 CONTRACTUL DE ASIGURARE
INTRODUCERE

Concept. Natura juridică a contractului de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se obligă să plătească o primă
asiguratorului care preia asupra sa riscul asigurat,obligându-se,la producerea acestuia,să
plătească asiguratului sau unei terțe persoane o despăgubire sau suma asigurată. 1

Din definiția contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia.El este un
contract:

 Personal
 Consensual
 Unic
 Oneros
 Sinalagmatic
 Cu executare succesivă
 Aleatoriu
 De adeziune
 De bună credință

(1) Este un contract personal deoarece deşi obiectul asigurării poate fi o proprietate, un bun

sau un interes, prin contract se asigură persoana și nu proprietatea. În cazul în care
asiguratul vinde proprietatea asigurată, noul proprietar nu este asigurat în baza aceluiași
contract decît dacă asigurătorul acceptă acest lucru.

1
Art. 2199 din Codul civil

3
(2) contract concesual - se încheie prin consemţămîntul părţilor. Caracterul consensual
rezultă din faptul că se formează un consens,prin simplul acord de voință al părților,fără
să fie necesară vreo formă specială de manifestare a voinței lor.

(3) Este un contract unic pentru întreaga sa durată. Unicitatea contractului de asigurarea se

menţine chiar dacă asiguratul pierde contractul, în acest caz se eliberează copia
(dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare înseamnă că acesta se
menţine unic pentru întreaga sa durată, chiar şi atunci cînd ar suferi o împărţire pe
termene periodice. În cadrul unei perioade de asigurare determinată, contractul poate fi
modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regulă un
risc politic. În acest caz se cotează şi se aplică o primă suplimentară faţă de prima de
bază.

(4) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmăreşte să obţină un folos ( nu este gratuit), o
contraprestaţie în schimbul obligaţiei ce-şi asumă. La fel ca şi alte contracte oneroase
(opusul contractului gratuit, care presupune o obligaţie numai pentru una din părţi).
Asiguratul beneficiază de protecţia pe care o oferă asigurătorul, care preia asupra sa riscul
asigurat, pentru o primă;

(5) contract sinalagmatic - părţile contractante îşi asumă obligaţii reciproce şi

interdependente (asiguratul - declaraţii de risc exacte, achitarea primei de asigurare în
termenii indicaţi la încheierea contractului; asigurătorul - plata sumei despăgubirilor,
dacă asiguratul şi-a îndeplinit obligaţiunile sale);

4
 (6) contract este cu executare succesivă - se eşalonează în timp. Asigurătorul se obligă să
acopere un anumit risc pe o perioadă lungă de timp (asigurările pe viaţă), plata se
efectuează lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anuală întreagă;

(7) aliatoriu, la încheierea lui părţile nu cunosc existenţa sau întinderea exactă a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaţiile asumate de asigurat şi
asigurător depind de un eveniment viitor şi incert. Acest eveniment denumit aliant
comportă pentru fiecare dintre părţi o şansă de câştig sau un risc de pierdere;

(8) contract de adeziune - este redactat şi imprimat de asigurător, la el a aderat asiguratul;

(9) contract de bună credinţă - presupune că executarea acestuia să se facă cu bună credinţă
de către părţi.

În literatura juridică în ceea ce privește natura juridică a contractului de asigurare întâlnim două
opinii:

 Contractul de asigurare este un contract care face parte din categoria actelor de
conservare2.
 Contractul de asigurare face parte din categoria actelor juridice de administrare a
patrimoniului.3

2
Francisck Deac, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Actami, București, 1998 pag. 410, Corneliu
Turianu-Contracte civile speciale, Practică judiciară comentatăși adnotată, Editura Universitară București 2005 pag.
444-460
3
Constantin Stătescu, Constantin Bârsan, Teoria generală a obligațiilor, Editura Academiei, București 1981 pag. 236

5
 Asigurare.Definiție

Asigurarea este activitatea exercitată în sau din România care desemnează în principal oferirea,
intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare și reasigurare, încasarea de
prime, lichidarea de daune, activitatea de regres și de recuperare, precum și investirea sau
fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată.4

Părțile contractului de asigurare

Părțile în contractul de asigurare sunt:

 Asiguratul

Poate avea calitatea de asigurat orice persoană fizică sau juridică care are un inters în ceea ce
privește protecția pe care o oferă asigurătorul la producerea unui risc ce îi efectează
patrimoniul, integritatea fizică sau viața.

Asiguratul este persoana supusă riscului și care este îndreptățită să obțină despăgubirea din
partea asigurătorului.

Asiguratul poate fi și o formă de organizare sub care se desfășoară o profesie cum ar fi spre
exemplu cabinetul individual de avocatură, cabinete asociate sau societatea profesională de
avocatură.

Feluri de asigurați:

- Asigurați identificați prin nume cum ar fi asiguratul principal, 5 cesionarii6,

asigurarea proprie a creditorului7, asigurarea creditorului prin polița debitorului8
- Asigurații identificați în raport cu alt asigurat.
4
Art. 1 alin. (2) pct. 2 din Legea nr. 237 din 2015
5
Este persoana fizică sau juridică menționată în polița de asigurare, singura care poate primi despăgubiri în baza
poliței de asigurare
6
Sunt persoanele care iau locul asiguratului în contractul de asigurare inițial. Acest trasfer se face numai cu
consimțământul asigurătorlului
7
Creditorul nu va suporta consecințele actelor debitorilor săi și poate cuprinde clauze speciale care să îl intereseze
pe creditor în mod deosebit. Plata sumelor este suportată de către creditor.
8
Se produce în baza unei clauze speciale prevăzute în contract prin care creditorul are dreptul să fie despăgubit în
limita valorii creditului

6
Este posibil ca alături de asiguratul principal în contractul de asigurare să fie trecuți în calitate de
asigurat și alte persoane care fac parte dintr-o categorie precizată în poliță (soțul sau soția,
persoanele majore care locuiesc împreună cu asiguratul, angajații asiguratului principal în cazul
unui raport de prepușenie, moștenitorii legali, în cazul decesului asiguratului principal, etc.)

- Asigurații adiționali

Este vorba despre persoanele menționate într-un act adițional la poliță.

 Beneficiarul asigurării:este persoana îndreptățită să primească indemnizația de

asigurare.

 Asiguratorul:este persoana juridică autorizată și supravegheată de Autoritatea de

Supraveghere Financiară (A.S.F.) care poate avea următoarele forme juridic de
organizare: societate pe acțiuni, societate mutuală, societate europeană sau societate
cooperativă europeană.

Legea distinge între asiguratori:

- Asigurator compozit9
- Asigurator captive10
- Asigurator mixt11

Încheierea contractului de asigurare

Încheierea contractului de asigurare are mai multe etape astfel:

 Informarea părților și realizarea acordului de voință. Reprezintă faza informării.

 Informarea asiguratului înainte de încheierea contractului. Această informare se referă la:
durata contractului, modalitățile de executare, suspendarea sau încetarea acestuia, mijloacele
și termenele de plată a primelor de asigurare, metodele de calcul și de distribuție a
9

10

11

7
 rezultatelor financiare, procedurile de soluționare a eventualelor litigii, informații necesare
protejării intereselor acestora.

Obligaţia de informare12
Asigurătorii şi împuterniciţii lor au obligaţia de a pune la dispoziţia asiguraţilor sau
contractanţilor asigurării informaţii în legătură cu contractele de asigurare atât înaintea
încheierii, cât şi pe durata executării acestora.

Aceste informaţii trebuie să fie prezentate în scris, în limba română, să fie redactate într-o
formă clară şi să cuprindă cel puţin următoarele elemente:

- clauzele opţionale sau suplimentare şi beneficiile rezultate din valorificarea

rezervelor tehnice;
- momentul începerii şi cel al încetării contractului, inclusiv modalităţile de încetare
a acestuia;
- modalităţile şi termenele de plată a primelor de asigurare;
- elementele de calcul al indemnizaţiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de
răscumpărare, a sumelor asigurate reduse, precum şi a nivelului până la care
acestea sunt garantate;
- modalitatea de plată a indemnizaţiilor de asigurare;
- legea aplicabilă contractului de asigurare;
- alte elemente stabilite prin norme adoptate de organul de stat în a cărui
competenţă intră, potrivit legii, supravegherea activităţii din domeniul
asigurărilor.

 Fișa de informare.
 Informarea asigurătorului înainte de a încheia contractul
 Buna credință în contractul de asigurare
 Acceptarea ofertei de a contracta
12
Art. 2238 Cod civil

8
 Nota (fișa) de acoperire
 Momentul încheierii contractului
 Formalitățile pentru încheierea valabilă a contractului de asigurare
 Încheierea contractului de asigurare în formă electronică

Conținutul contractului de asigurare

Potrivit art. 2201 din Cod civil polița de asigurare trebuie să cuprindă:

numele sau denumirea, domiciliul ori sediul părţilor contractante, precum şi numele
beneficiarului asigurării, dacă acesta nu este parte la contract;
obiectul asigurării;
riscurile ce se asigură;
momentul începerii şi cel al încetării răspunderii asigurătorului;
primele de asigurare;
sumele asigurate.

Alte elemente pe care trebuie să le cuprindă poliţa de asigurare se stabilesc prin norme adoptate
de organul de stat în a cărui competenţă, potrivit legii, intră supravegherea activităţii din
domeniul asigurărilor.

Proba contractului de asigurare

Proba contractului de asigurare o reprezintă înscrisurile, deci dovada nu se poate face decât cu
înscrisuri.

Forma şi dovada contractului de asigurare13

Pentru a putea fi dovedit, contractul de asigurare trebuie să fie încheiat în scris.
Contractul nu poate fi probat cu martori, chiar atunci când există un început de dovadă scrisă.
Dacă documentele de asigurare au dispărut prin forţă majoră sau caz fortuit şi nu există

13
Art. 2200 din Codul civil

9
posibilitatea obţinerii unui duplicat, existenţa şi conţinutul lor pot fi dovedite prin orice mijloc de
probă.
Încheierea contractului de asigurare se constată prin poliţa de asigurare sau certificatul de
asigurare emis şi semnat de asigurător ori prin nota de acoperire emisă şi semnată de brokerul de
asigurare.
Documentele care atestă încheierea unei asigurări pot fi semnate şi certificate prin mijloace
electronice.14

Durata contractului de asigurare

Contractul de asigurare are o durată determinată.

Astfel potrivit art. 2201 din Codul civil titlu marginal Polița de asigurare la alin. 1 lit. d) se arată
că polița de asigurare trebuie să indice momentul începerii și cel al încetării răspunderii
asigurătorului.

De regulă în materia asigurării de bunuri și de răspundere civilă durata contractului este de un an.

În schimb asigurările de persoane și în special cele de viață se încheie pe perioade mai lungi de
un an.

Contractul de asigurare poate fi reînoit.

Interpretarea contractului de asigurare

Interpretarea restrictivă, în sensul că în materia contractelor de asigurare condițiile și

clauzele acestuia se interpretează restrictiv.

Interpretarea contractului potrivit intenției comune a părților.

14
Potrivit art. 7 din Legea nr. 455 din 2001 privind semnătura electronică.

10
 Interpretarea după voinţa concordantă a părţilor15

,,Contractele se interpretează după voinţa concordantă a părţilor, iar nu după sensul literal al
termenilor. La stabilirea voinţei concordante se va ţine seama, între altele, de scopul contractului,
de negocierile purtate de părţi, de practicile statornicite între acestea şi de comportamentul lor
ulterior încheierii contractului.’’
Interpretarea de perspectivă. Acest tip de interpretare ține mai mult de
interpretarea instanțelor de judecată.

Interpretarea in dubio contra stipulantem, în sesnul că se interpretează contractul în favoarea

celui care se obligă în situația în care contractul rămâne neclar.

Regulile de interpretare16:

A. Dacă, după aplicarea regulilor de interpretare, contractul rămâne neclar, acesta se

interpretează în favoarea celui care se obligă.

B. Stipulaţiile înscrise în contractele de adeziune se interpretează împotriva celui care le-a

propus.
Interpretarea clauzelor de excludere de la garanție.
Interpretarea gramaticală. Se utiliează se sensul obișnuit al cuvintelor, adică limbajul
comun.
Primatul clauzei manuscrise.

Clauzele abuzive în contractul de asigurare

Ce este o clauză abuzivă?
O clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată
abuzivă dacă, prin ea însăşi sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în

15
Art. 1266 din Codul civil
16
Art. 1269 Cod civil

11
 detrimentul consumatorului şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ
între drepturile şi obligaţiile părţilor.17 (A se vedea și art. 3 alin. 1 din Directiva 93/13/CEE18)

Tipuri de clauze abuzive în material contractelor de asigurare:19

Clauze care limitează obligația asiguratorului de a respecta angajamentele

preluate de la agenții săi
Clauze prin care angajamentele asigurătorului trebuie să respecte o anumită
formalitate (clauze prin care asigurătorul își pune la punct o tehnică de exonerare
de răspundere, spre exemplu ca înștiințarea producerii seismului să se facă într-un
termen nejustificat de scurt)
Clauze prin care asigurătorul își rezervă dreptul exclusiv de a interpreta orice
prevedere contractuală
Clauze cu care asiguratul nu s-a putut familiariza înaintea încheierii contractului
cum ar fin anumite tipuri de asigurări turistice care se oferă la pachet fără ca
asiguratu să poată cunoaște în detaliu clauzele contractuale.
Clauze care exclud sau obstrucționează dreptul asiguratului de a acționa legal sau
de a declanșa vreun tip de demers legal (clauze prin care asigurătorul ăi impune
consumatrului să accepte ca orice diferend care s-ar putea ivi în legătură cu
executarea contractului să fie adus exclusiv în fața unei curți de arbitraj)

Clauza abuzivă nu produce efecte.

Clauzele abuzive cuprinse în contract şi constatate fie personal, fie prin intermediul organelor
abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului, iar contractul se va derula în
continuare, cu acordul consumatorului, numai dacă după eliminarea acestora mai poate
continua20.

17
Art. 4 alin.1 din Legea nr. 19
,30+
3 din 2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori -
18
JOL 95 din 21 aprilie 1993
19
Irina Sferdian-Dreptul asigurărilor Ediția 3, Editura C.H. Beck București 2019, pag. 90-91
20
Art. 6 din Legea nr. 193 din 2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi
consumatori

12
În măsura în care contractul nu îşi mai poate produce efectele după înlăturarea clauzelor
considerate abuzive, consumatorul este îndreptăţit să ceară rezilierea contractului, putând
solicita, după caz, şi daune-interese.21

Condițiile esențiale pentru validitatea contractului de asigurare .

Condițiile generale de validitate a contractului de asigurare sunt:
Capacitatea de a încheia un contract de asigurare. Calitatea de a contracta o poate avea
atât o persoană fizică cât și una juridică. În cazul persoanelor fizice acestea pot încheia
contracte de asigurare de bunuri de la vârsta de14 ani care nu sunt puse sub interdicție.

Consimțământul părților contractante. Manifestarea intenției de a încheia un act juridic.

Consimțământul trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

- să provină de la o persoană cu discernământ, să fie exprimat cu intenția de a

produce efecte juridice
- să fie exteriorizat
- să fie liber și neviciat

În contractele de asigurare cele mai întâlnite vicii de consimțământ sun eroarea22 și

dolul/ viclenia23.

Eroarea
Partea care, la momentul încheierii contractului, se afla într-o eroare esenţială poate cere
anularea acestuia, dacă cealaltă parte ştia sau, după caz, trebuia să ştie că faptul asupra căruia a
purtat eroarea era esenţial pentru încheierea contractului.

21
Art. 7 din Legea nr. 193 din 2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi
consumatori
22
Art. 1207 Cod civil
23
Art. 1214 Cod civil

13
Eroarea este esenţială:
- când poartă asupra naturii sau obiectului contractului;
- când poartă asupra identităţii obiectului prestaţiei sau asupra unei calităţi a acestuia ori
asupra unei alte împrejurări considerate esenţiale de către părţi în absenţa căreia
contractul nu s-ar fi încheiat;
- când poartă asupra identităţii persoanei sau asupra unei calităţi a acesteia în absenţa
căreia contractul nu s-ar fi încheiat.
Eroarea de drept este esenţială atunci când priveşte o normă juridică determinantă, potrivit
voinţei părţilor, pentru încheierea contractului.
Eroarea care priveşte simplele motive ale contractului nu este esenţială, cu excepţia cazului în
care prin voinţa părţilor asemenea motive au fost considerate hotărâtoare.

Dolul
Consimţământul este viciat prin dol atunci când partea s-a aflat într-o eroare provocată de
manoperele frauduloase ale celeilalte părţi ori când aceasta din urmă a omis, în mod fraudulos, să
îl informeze pe contractant asupra unor împrejurări pe care se cuvenea să i le dezvăluie. Partea al
cărei consimţământ a fost viciat prin dol poate cere anularea contractului, chiar dacă eroarea în
care s-a aflat nu a fost esenţială. Contractul este anulabil şi atunci când dolul provine de la
reprezentantul, prepusul ori gerantul afacerilor celeilalte părţi. Dolul nu se presupune.

Obiectul contractului de asigurare

Potrivit Codului civil24obiectul contractului îl reprezintă operațiunea juridică astfel cum reiese
din ansamblul drepturilor și obligațiilor contractuale iar obiectul obligației este prestația la care
se angajează debitorul.25Așadar, obiectul contractului de asigurare este operațiunea de asigurare
iar cel al obligației este prestația de plată a primei de asigurare sau a indemnizației de asigurare.

24
Art. 1225 Cod civil
25
Art. 1226 alin. 1 Cod civil

14
Cauza contractului de asigurare
Scopul asiguratului este dorința acestuia de a compensa eventualele pagube pricinuite bunului
asigurat, iar scopul asiguratorului este de a acumula și centraliza sume de bani pentru a le plasa
pe piața de capital în scopul obținerii de profit.

Condiții speciale de validitate a contractului de asigurare

Condițiile speciale de validitate a contractului de asigurare sunt:

Riscul
Este un element esențial al contractului de asigurare.

Riscul reprezintă posibilitatea de a ajunge într-o primejdie, de a avea de înfruntat un necaz sau de
a suporta o pagubă, pericol posibil.26

Dacă în economie în general se poate spune că riscul are conotații negative în domeniul
asigurărilor el poate fi benefic spre exemplu în cazul asigurărilor de viață la împlinirea unei
anumite vârste.

Trăsăturile riscului sunt:

 Riscul este un eveniment viitor

 Riscul este un eveniment incert
 Riscul este un eveniment posibil.
În cazurile stabilite prin contractul de asigurare, în asigurările de bunuri şi de răspundere civilă,
asigurătorul nu datorează indemnizaţie dacă riscul asigurat a fost produs cu intenţie de către
asigurat, de beneficiarul asigurării ori de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate,
care lucrează în această calitate.

În cazul în care părţile convin, dispoziţiile prezentate mai sus se aplică şi atunci când riscul
asigurat a fost produs de către:
a)persoanele fizice majore care, în mod statornic, locuiesc şi gospodăresc împreună cu asiguratul
sau beneficiarul asigurării;

26
Dicționarul explicativ al limbii româneEdiția a II a Universul Enciclopedic București, 1998, pag. 929

15
b)prepuşii asiguratului sau ai beneficiarului asigurării.27

Prima de asigurare
Prima de asigurare este suma pe care asiguratul este obligat să o plătească asigurătorului ca și
contribuție la constituirea fondului de asigurare pentru ca asigurătorul să preia asupra sa riscul
prevăzut în lege sau în contractul de asigurare și să achite asiguratului când apare cazul asigurat
despăgubirea sau suma asigurată.28

În ceea ce privește plata primelor de asigurare facem trimitere la art. 2206 titlu marginal Plata
primelor de asigurare din Codul civil.29

 Interesul asigurabil

Este o condiție esențială pentru validitatea contractului de asigurare. Asiguratul trebuie să aibe
un interes cu privire la bunul asigurat.30

În materia asigurărilor de daune interesul asigurabil este unul material deoarece se tinde către
obținerea unui folos material pe când în asigurările de viață este mai degrabă unul moral.

Suma asigurată
Suma asigurată este suma maximă în limita căreia asigurătorul este obligat să plătească
indemnizația de asigurare când apare cazul asigurat.31

27
Art. 2208 titlu marginal Plata indemnizației de asigurare Codul civil
28
Irina Sferdian-Dreptul asigurărilor Ediția 3, Editura C.H. Beck București 2019, pag. 112

29
Art. 2206: Plata primelor de asigurare

30
Art. 2215 titlu marginal Interesul asigurării Cod civil
31
Fr. Deack Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul Juridic București 2001pag. 453

16