Contractul de asigurare. Structur.

Contractul de asigurare este un act juridic prin care, asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui ter (beneficiarului asigurrii) suma asigurat ori despgubirea, n limitele i n termenele convenite.1 Conform prevederilor codului civil al RM n vigoare obiectul actului juridic este obligaia persoanei care a ncheiat actul juridic.2 Dup dicionarul juridic Cornu (Universitatea Paris II), obiectul contractului n sens tehnic este definit ca totalitatea drepturilor i obligaiilor, pe care contractul este destinat a le nate). 3 n cazul contractului de asigurare, obiectul este asigurarea. Conform dicionarului de asigurri de C.Benett, obiectul contractului de asigurare (subject matter of the insurance contract) este interesul asiguratului n obiectul asigurrii.4 Obiectul asigurrii (subject-matter of the insurance) acesta este obiectul, bunul sau rspunderea potenial care este descris n poli i de care asiguratul trebuie s fie n aa msur legat din punct de vedere legal, nct s aib un interes asigurabil. n conformitate cu Legea cu privire la asigurri5 , Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei Republicii Moldova, corelate cu: a) persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i capacitatea lor de munc (asigurarea de persoane); b) bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale persoanelor juridice (asigurarea de bunuri); c) rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau persoanele juridice pentru prejudiciile cauzate lor (asigurarea de rspundere civil).

1
2

Cod Civil al RM, Nr. 1107din 06.06.2002, art.1301). Cod Civil al RM, Nr. 1107din 06.06.2002, art.206 3 Vocabulaire Juridique, Gerard Cornu, editura Quadrige, 2010 4 Dicionar de asigurri, C.Benett, Editura Trei, 2002
5

Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006, Art. 3

Definiia legal pentru Asigurare - transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i/sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare.6 Contractul de asigurare este un contract de uberrima fides (lat. de cea mai bun credin).7 Principalele caractere juridice ale contractului de asigurare sunt: - caracterul consensual al contractului de asigurare reiese din faptul c acesta se ncheie numai prin consimmntul prilor. - caracterul sinalagmatic - fiecare dintre pri se oblig reciproc, astfel nct obligaia fiecreia din ele este corelativ obligaiei celeilalte. Persoana obligat n baza unui contract sinalagmatic este n drept s refuze executarea propriei obligaii n msura n care cealalt parte nu-i execut obligaia corelativ dac nu s-a obligat s execute prima sau dac aceast obligaie nu rezult din lege sau din natura obligaiei. n cazul contractului de asigurare, asigurtorul este obligat s plteasc despgubirea sau indemniza ia de asigurare, cu condiia c asiguratul i-a ndeplinit obligaiile sale. - caracterul aleatoriu : prestaia asigurtorului este legat de survenirea unui eveniment viitor, incert, independent de voina asiguratului. - caracterul succesiv este relevat de ealonarea n timp a prestaiilor prevzute n contract. Asiguratul este obligat s plteasc ratele de prima la termenele stabilite, iar asigurtorul s ofere continuu protecia de asigurare. - caracterul de adeziune este evideniat de faptul c asigurtorul este cel care stabilete condiiile n care preia riscurile, respectiv va achita despgubirile de asigurare, iar asiguratul ader la condiiile de asigurare. Condiiile asigurrilor benevole (facultative) snt stabilite de asigurtor, n conformitate cu legislaia i cu actele normative ale autoritii de supraveghere. n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri, condiiile i modul lor de implementare se stabilesc prin lege.

Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006, Art.1 Dicionar de asigurri, C.Benett, Editura Trei, 2002

- caracterul oneros contractul de asigurare este cu titlu oneros, pentru c se procur unei pri un folos patrimonial (protecie de asigurare oferit asiguratului) pentru obinerea n schimb a unui alt folos patrimonial (ncasarea primei de asigurare de la client). Un element central al contractului de asigurare este existenta "interesului de asigurare" din partea asiguratului. O persoana are interes de asigurare daca in rezultatul survenirii riscului asigurat acesta sufera o pierdere materiala sau financiara. Condiii de validitate prile s aib capacitate de a contracta (licen, capital social, majorat) consimmntul liber, nengrdit Contractul de asigurare se incheie n forma scris cauza contractului s fie licit s aib un obiect determinat sau determinabil s fie respectat principiul interesului asigurabil

Art1304 CC (5) Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. (6) Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult i din trimiterea unui document de asigurare, precum poli de asigurare (certificat), din cererea de plat a primei ori din nscrisul prin care se constat efectuarea acestei pli sau din orice nscris din care reiese faptul ncheierii contractului. Principiul interesului asigurabil o persoan are un interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. Interesul asigurabil poate fi definit ca o expunere la un prejudiciu financiar. Existena interesului asigurabil este absolut necesar pentru a obine o asigurare legal executorie. Astfel prezena interesului asigurabil depinde de relaia dintre persoana i bunul sau evenimentul luat n consideraie. Dac aceste relaii expun persoana unor posibile pierderi financiare, acest lucru este suficient pentru a susine un interes asigurabil.. Coninutul contractului Contractul de asigurare trebuie s conin n mod obligatoriu: a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; b) obiectul asigurrii: bun, persoan i rspundere civil; c) riscurile ce se asigur; d) nceputul i durata asigurrii; e) sumele asigurate; f) primele de asigurare, locul i termenele de plat; g) alte date, conform legii sau contractului. Polia de asigurare Asigurtorul este obligat s remit asiguratului un exemplar, semnat de el, al poliei de asigurare. n polia de asigurare se conine aceleai specificaii, dar n form succint ale contractului. Efectele contractului de asigurare

Obligaiile asigurtorului: a) s aduc la cunotina asiguratului condiiile asigurrii (inteligibil); b) s efectueze plata despgubirii de asigurare/sumei asigurate c) s compenseze asiguratului cheltuielile aferente evitrii producerii cazului asigurat sau limitrii oportune a prejudiciilor pasibile de despgubire; d) s pstreze confidena informaiei obinut n procesul asigurrii. Obligaiile asiguratului: a) s informeze asigurtorul, la ncheierea contractului, despre toate circumstanele eseniale referitoare la mrimea riscului ce se asigur; b) s informeze asigurtorul despre alte contracte de asigurare ncheiate la obiectul respectiv; c) s plteasc la timp primele de asigurare; d) s ntreprind aciuni dependente de el pentru a evita producerea cazului asigurat sau pentru a limita pagubele cauzate de producerea lui; e) s informeze asigurtorul de producerea evenimentului asigurat ndat ce a aflat despre aceasta. Legea i contractul de asigurare pot prevedea i alte obligaii pentru asigurat i asigurtor. Obligaia de remitere a nscrisurilor (1) Asigurtorul este inut s remit, mpreun cu polia de asigurare, copiile de pe propunerile scrise depuse de asigurat sau n numele lui. (2) n caz de divergen ntre polia de asigurare i propuneri, ultimele au prioritate, cu excepia cazului cnd asigurtorul, ntr-un document separat, indic asiguratului elementele asupra crora exist divergene.

Litigii Printre cele mai frecvente cauze ale litigiilor : 1. Nerespectarea obligaiilor contractuale de ctre una dintre pri 2. Interpretarea greit din partea uneia dintre pri n ceea ce privete calificarea cazului drept asigurat sau neasigurat 3. Frauda (nscenarea cazurilor asigurate, exagerarea cererilor de despgubire, falsuri n cereri de despgubire Dup modul de efectuare, exist dou forme de asigurare: obligatorie i benevol (facultativ). n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri, condiiile i modul lor de implementare se stabilesc prin lege. n asigurarea benevol (facultativ), raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de asigurare. Condiiile asigurrilor benevole (facultative) snt stabilite de asigurtor, n conformitate cu legislaia i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere. Refuzul de a plti despgubirea de asigurare (1) Asigurtorul este n drept s refuze deplin sau parial asiguratului despgubirea de asigurare n asigurrile de bunuri n cazul:

a) aciuni intenionate ale asiguratului sau ale beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitarea producerii evenimentului asigurat, cu exce pia aciunilor de ndeplinire a datoriei civice sau de aprare a vieii, sntii, onoarei i demnitii; b) infraciuni intenionate comise de asigurat sau beneficiar, legate direct de producerea evenimentului asigurat; c) comunicrii intenionate de informaii false ctre asigurtor sau necomunicrii datelor, cunoscute de asigurat, ce vizeaz interesele de asigurare dac circumstanele tinuite se afl n raport de cauzalitate cu producerea evenimentului asigurat; d) unor alte evenimente prevzute de legislaie.