ASIGURAREA DE DECES CU

ACUMULARE DE CAPITAL

Cuprins

Cuprins.................................................................................................................................2
Introducere...........................................................................................................................3
Capitolul I Caracterizarea generală a asigurărilor de deces...............................................5
1.1. Obiectul asigurării..................................................................................................5
1.2. Bazele încheierii contractului de asigurare.............................................................6
1.3. Riscuri asigurate şi riscuri neasigurate...................................................................7
1.4. Drepturile contractantului.......................................................................................9
Capitolul II Evoluţia şi structura asigurărilor de viaţă.....................................................13
Capitolul III Studiu de caz: asigurări de deces................................................................20
3.1. BCR Asigurări de Viaţă........................................................................................20
3.2. ING Asigurări de Viaţă.........................................................................................27
3.3. AVIVA Asigurări de Viaţă...................................................................................31
Concluzii............................................................................................................................35
Bibliografie........................................................................................................................36
ASIGURAREA DE DECES CU ACUMULARE DE CAPITAL

Introducere

Asigurările de viaţă (persoane) au ca obiect garantarea unei sume de bani de către

asigurător, în cazul producerii unui eveniment asigurat, legat de persoana fizică, a
asigratului: vătămare corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia.
Decesul sau îmbolnăvirea pot apărea şi în cazul persoanelor tinere, în urma unor
evenimente neaşteptate, ce pot genera dificultăţi financiare celor rămaşi în viaţă.
Asigurările de viaţă se clasifică, în funcţie de riscul asigurat în:
1. asigurări de supravieţuire
2. asigurări de deces
3. asigurări mixte de viaţă
4. asigurări de accidente
5. asigurări de viaţă
Asigurările în caz de deces sunt asigurări care protejează asiguratul sau
beneficiarul în caz de deces. Întrucât decesul este un eveniment viitor şi sigur, dar incert
ca dată, societăţile de asigurări folosesc mai multe forme de asigurare care să satisfacă
cele mai diverse preferinţe.
 asigurarea de viaţă amânată, care constă în aceea că prestaţia societăţii de
asigurări nu devine exigibilă decât dacă asiguratul decedează după o dată stabilită
prin contract. În acest caz, primele de asigurare sunt mai mici.
 asigurarea de viaţă întreagă, în care societatea de asigurări se angajează să verse
capitalul subscris de asigurat beneficiarului în momentul în care va surveni
decesul asiguratului, indiferent care ar fi perioada;
 asigurarea temporară, prin care societatea de asigurare se angajează să plătească
beneficiarului o sumă de bani determinată, dacă asiguratul decedează în timpul
unei perioade stabilite prin contract. Această variantă este folosită cel mai
frecvent;
  asigurarea de supravieţuire, prin care societeta de asigurare se angajează să
plătească la decesul asiguratului un capital sau o rentă unui beneficiar desemnat
cu condiţia ca acesta să fie în viaţă în ziua decesului asiguratului. Se ia în
considerare în acelaşi timp decesul asiguratului şi supravieţuirea beneficiarului.
Dacă decesul beneficiarului survine înainte de data cuvenită, societatea de
asigurare este eliberată definitiv. Această formă de asigurare este puţin practicată1.
Asigurarea de deces (viaţă) este un mijloc de protecţie financiară a unui individ şi
a familiei sale. Ca mijloc de protecţie al individului, asigurarea de deces crează un venit
suplimentar pentru un anumit moment din viaţă, prin asigurarea unui capital sau a unei
pensii.
Asigurarea de deces (viaţă) este resursa financiară a familiei unui individ în cele
mai plăcute momente ale vieţii sale, dar şi în situaţii nefericite cum ar fi decesul.
Ca mijloc de protecţie a familiei, asigurarea de deces, aduce un venit
compensatoriu în condiţiile pierderii întreţinătorului financiar, menţinând în condiţii
normale nivelul de trai al celor dragi.

1
Gheorghe D. Bistriceanu – “Sistemul asigurărilor din România”, Ed. Economică, Bucureşti, 2002
 Capitolul I Caracterizarea generală a asigurărilor de
deces

În România, asigurările de deces (de viaţă) sunt facultative şi se încheie pe baze

contractuale în conformitate cu dispoziţiile legale în vigoare şi cu condiţiile stabilite de
societăţile de asigurări, autorizate să efectueze asemenea operaţiuni. Contractele de
asigurări pot fi încheiate de către persoane care se încadrează în limitele de vârstă,
duratele de timp şi condiţiile de achitare a primelor şi de plată a sumelor asigurate,
stabilite de asigurător şi prevăzute în poliţele de asigurare. Durata asigurării, durata de
plată a primelor şi de plată a primelor şi perioadele de timp -luni, trimestre, semestre, ani-
de asigurare se socotesc de la data începerii asigurării. Contractul de asigurare se
consideră încheiat prin emiterea de către asigurător a poliţei de asigurare.

1.1. Obiectul asigurării

În schimbul plăţii primelor, asigurătorul garantează beneficiarului onorarea

prestaţiilor asigurării prevăzute, în caz de deces al asiguratului, în împrejurările şi după
modalităţile enunţate în condiţiile particulare ale contractului de asigurare.
Decesul este un eveniment viitor şi sigur, dar incert ca dată, fapt ce permite
asigurătorilor elaborarea unor diverse forme de asigurare care să satisfacă cele mai
diferite preferinţe. Această asigurare acoperă riscul de deces indiferent de data la care
survine acesta. Pentru a beneficia de o asemenea protecţie, asiguratul se angajează să
plătească prime toată viaţa, existând posibilitatea ca plata primelor să se realizeze până la
o anumită dată stabilită de asigurat, cum ar fi: data X ieşirea la pensie. În toate aceste
cazuri avem de-a face cu o asigurare de deces temporară. Asigurarea de deces pe termen
limitat obligă pe asigurător să achite suma înscrisă în contract, dacă decesul asiguratului a
avut loc în perioada de valabilitate a acestuia.
 1.2. Bazele încheierii contractului de asigurare

1. Contractul de asigurare se supune dispoziţiilor legale în vigoare şi

reglementărilor care guvernează activitatea de asigurări de viaţă în România. Contractul
se încheie pe baza informaţiilor furnizate cu sinceritate şi fără reticenţă de către
contractantul asigurării şi asigurat în cererea de asigurare şi chestionarul medical
suplimentar, astfel că asigurătorul să fie complet lămurit asupra riscurilor pe care
urmează să şi le asume. Asigurătorul poate solicita examinarea medicală a asiguratului de
către un medic agreat.
2. Până la definitivarea procedurilor de underwriting asigurătorul va acoperi
numai riscul de deces din accident în cuantumul sumei asigurate pentru asigurarea
principală de deces. Prin "accident" se înţelege un eveniment brusc, extern organismului,
neprevăzut şi neintenţionat care a provocat instantaneu asiguratului o leziune
identificabilă de către un medic la locul şi momentul producerii. Noţiunea de accident va
fi interpretată în momentul producerii acestuia conform jurisprudenţei relativ la legislaţia
în vigoare asupra accidentelor de muncă.
După efectuarea procedurilor de underwriting asigurătorul va extinde riscul la
deces din orice cauză prin emiterea unui supliment de precizare pe care îl va trimite
contractantului.
3. În cazul în care există solicitarea de încheiere a unei asigurări pentru un risc
care depăşeşte nivelul de risc standard, asigurătorul îşi rezervă dreptul de:
 a accepta încheierea asigurării solicitate de contractant în schimbul unei prime
majorate;
 a oferi contractantului posibilitatea încheierii asigurării în alte condiţii decât cele
solicitate prin cererea de asigurare;
 a refuza cererea de asigurare.
4. Dacă vârsta şi sexul asiguratului au fost declarate incorect, asigurătorul va
modifica prestaţiile asigurării corespunzător datelor reale. Asiguratul este obligat ca în
declaraţiile solicitate de asigurător să informeze despre toate condiţiile pe care le
cunoaşte sau ar trebui să le cunoască şi care sunt importante din punctul de vedere al
riscului subscris; dacă se constată că aceste declaraţii sunt neexacte sau incomplete,
asigurătorul îşi rezervă dreptul de a rezilia contractul de asigurare sau de a modifica
corespunzător prestaţiile asigurării.

1.3. Riscuri asigurate şi riscuri neasigurate

1. Asigurările de deces protejează asiguratul împotriva riscului de deces.

2. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul datorat sinuciderii
asiguratului, dacă acest eveniment are loc în termen de 2 ani de la data încheierii
contractului de asigurare.
3. În conformitate cu art. 35 din Legea nr. 136/1995 cu modificările şi
completările ulterioare, dacă un beneficiar a produs intenţionat decesul asiguratului,
prestaţiile asigurării se plătesc celorlalţi beneficiari desemnaţi sau, în lipsa acestora,
moştenitorilor legali ai asiguratului. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul
asiguratului datorat unui fapt comis cu intenţie de contractant/ beneficiar sau la instigarea
acestora dacă asiguratul nu mai are alţi beneficiari / moştenitori în afara persoanelor care
i-au cauzat cu intenţie decesul.
4. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul asiguratului datorat unei
condamnări judiciare, unei crime sau delict cu caracter intenţional comis de asigurat ca
autor sau complice.
5. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul asiguratului survenit în
urma revoltelor, tulburărilor civile, tuturor actelor de violenţă colectivă, de inspiraţie
politică, ideologică sau socială, însoţite sau nu de rebeliune împotriva autorităţii de stat
sau oricărei puteri legal instituite, mai puţin cazurile în care asiguratul a făcut parte din
forţele de menţinere a ordinii sau a acţionat în sensul protejării directe a propriei persoane
şi a bunurilor sale.
6. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul asiguratului cauzat de
evenimente de război sau alte evenimente cu caracter militar (inclusiv război civil) dacă
asiguratul a participat activ la ostilităţi.
7. În cazul unui sejur în străinătate, decesul asiguratului datorat unui eveniment
de război este acoperit prin contractul de asigurare dacă:
 conflictul, imprevizibil, izbucneşte pe durata sejurului asiguratului;
  asiguratul călătoreşte într-o ţară în care se desfăşoară un conflict armat şi există
stipulată în mod explicit protecţia de deces fie în condiţiile particulare, fie într-o
clauză suplimentară contra plăţii unei extra-prime.
În plus, în aceste două circumstanţe, beneficiarul va trebui să facă dovada că
asiguratul nu a participat activ la ostilităţi.
8. Dacă nu s-a convenit altfel în condiţiile particulare sau în clauzele
suplimentare, nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul asiguratului datorat:
- participării la o competiţie sau la un antrenament pentru o competiţie folosind un
mijloc de locomoţie pe sol sau pe apă;
- unui accident rezultat ca urmare a folosirii unui aparat de zbor;
- cu ocazia competiţiilor, demonstraţiilor, testelor de viteză, raidurilor, zborurilor
de antrenament, record sau tentative de record, zborurilor de încercare;
- când aparatul este un prototip sau este un aparat militar altfel decât de transport;
- efectuării unui salt cu paraşuta, mai puţin cazurile de forţă majoră;
- utilizării unui aparat de tip deltaplan, Zeppelin sau oricărui aparat de zbor fără
motor;
- saltului în gol cu coarda elastică.
9. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul asiguratului cauzat de
contaminarea radioactivă.
10. Nu este acoperit prin contractul de asigurare decesul asiguratului cauzat de
evenimente petrecute din vina sau neglijenţa gravă a asiguratului, favorizate de consumul
de alcool (mai mult de 0.5 %o), etilism, toxicomanie sau folosirea în scopuri
neterapeutice a stupefiantelor;
Contractul de asigurare intră în vigoare la ora 00.00 a datei de 01 a lunii
curente în care contractantul a semnat cererea de asigurare şi a plătit cea dintâi primă de
asigurare; data de sfârşit a asigurării este data indicată pe poliţa de asigurare, la ora 00.00,
dacă contractantul a plătit toate primele de asigurare conform scadenţarului menţionat pe
poliţa de asigurare.
 1.4. Drepturile contractantului

1. Modificarea Contractului
Asigurătorul nu poate modifica în mod unilateral condiţiile generale, condiţiile
particulare sau clauzele suplimentare ale contractului de asigurare.
Contractantul poate solicita oricând asigurătorului printr-un act scris modificarea
sau adaptarea contractului de asigurare. În acest caz modificările prestaţiilor asigurării se
vor stabili în funcţie de criteriile de acceptare a riscului şi de tarifele în vigoare la data
solicitării.

2. Schimbarea Contractantului
Este admisă schimbarea contractantului asigurării. Pentru aceasta este necesar ca
vechiul şi noul contractant să înştiinţeze asigurătorul în scris.
De asemenea, contractantul poate numi un contractant înlocuitor care să-l
substituie în caz de deces. În cazul în care contractantul decedează înaintea asiguratului şi
nu a fost desemnat un contractant înlocuitor, toate drepturile şi obligaţiile contractantului
care decurg din contractul de asigurare se vor transfera asiguratului.

3. Încetarea plăţii primelor

Contractantul beneficiază de un termen de graţie de 60 de zile pentru plata primei
de asigurare scadente. Depăşirea termenului de graţie este interpretată de asigurător ca o
suspendare a contractului de asigurare.
Depăşirea termenului de graţie are drept consecinţă suspendarea contractului
pentru o perioadă de 90 zile calendaristice. În perioada de suspendare a contractului,
contractantul poate repune poliţa de asigurare în vigoare prin plata primelor de asigurare
restante fără ca asigurătorul să îi perceapă vreo penalizare. În perioada de suspendare,
asigurătorul nu este obligat să onoreze prestaţiile asigurării; dacă asiguratul decedează în
perioada de suspendare a contractului asigurătorul va plăti beneficiarilor suma de
răscumpărare calculată la data decesului.
Depăşirea termenului de suspendare a contractului fără ca primele restante să fie
plătite de contractant este interpretată de asigurător ca o încetare a plăţii primelor.
Încetarea plăţii primelor are drept consecinţă reducerea contractului; în cazul în care a
trecut mai puţin de un an de la intrarea sa în vigoare consecinţa încetării primelor este
rezilierea contractului. Dacă la data scadenţei celei dintâi prime neplătite suma de
răscumpărare are o valoare considerată neglijabilă, asigurătorul va proceda la rezilierea
contractului şi nu la reducerea acestuia, mai puţin cazurile în care contractantul se va
opune în mod expres acestei proceduri.

4. Reducerea şi răscumpărarea contractului de asigurare la solicitarea Contractantului

Dacă nu se specifică altfel în condiţiile particulare, contractantul are dreptul de a
solicita reducerea sau răscumpărarea contractului de asigurare doar dacă au trecut doi ani
de la intrarea sa în vigoare şi primele aferente acestei perioade au fost plătite integral.
Calculul sumei asigurate reduse se face ţinând seama de perioada acoperită de
ultima primă plătită, contractul redus urmând să intre în vigoare la încheierea acestei
perioade. Dacă prima scadentă este neplătită iar contractantul îşi anunţă intenţia de a nu
mai plăti primele de asigurare, data intrării în vigoare a contractului redus va fi decisă de
contractant.
Contractantul poate solicita răscumpărarea contractului de asigurare adresând o
cerere scrisă asigurătorului. Dacă prima scadenţă este neplătită, asigurătorul va reduce
contractul de asigurare, iar suma de răscumpărare se va calcula pentru contractul redus
corespunzător zilei în care a fost depusă cererea de răscumpărare. Suma de răscumpărare
va fi sporită, dacă este cazul, cu contravaloarea primelor de asigurare plătite în avans şi
diminuată cu un procent repezentând costurile de administrare şi colectare ale
asigurătorului. Pentru a intra în posesia sumei de răscumpărare, contractantul va trebui să
depună la sediul asigurătorului poliţa de asigurare şi toate anexele sale. Contractul de
asigurare este considerat ieşit din vigoare la data efectuării plăţii sumei de răscumpărare.

5. Repunerea în vigoare a Contractului reziliat, răscumpărat sau redus

Contractantul poate repune în vigoare contractul care a fost reziliat sau
răscumpărat, într-un termen de 3 luni. În aceste cazuri prestaţiile asigurării vor fi
considerate cele din momentul datei rezilierii, respectiv răscumpărării contractului.
Repunerea în vigoare a contractului implică plata primelor restante majorate cu dobânda
aferentă şi returnarea asigurătorului a sumei reprezentând suma de răscumpărare plătită.
Contractul repus în vigoare se va supune condiţiilor asigurătorului în materie de acceptare
a riscului în acel moment şi va fi valabil din momentul în care Contractantul a primit o
notificare în acest sens din partea asigurătorului.

6. Rezilierea Contractului
Contractantul are dreptul de a denunţa oricând contractul de asigurare printr-o
cerere scrisă adresată asigurătorului. În acest caz contractantul este îndreptăţit să
primească suma de răscumpărare calculată pentru ziua în care asigurătorul a luat la
cunoştinţă de denunţarea contractului. Odată cu suma de răscumpărare se vor restitui şi
primele plătite în avans (dacă este cazul).

7. Avansul asupra poliţei

Contractantul asigurării poate solicita asigurătorului un avans asupra poliţei
(numit şi răscumpărare temporară) în limita sumei de răscumpărare a contractului de
asigurare în acel moment. Avansul asupra poliţei se acordă în condiţii de dobândă
stabilite de asigurător.

8. Participarea la beneficii
Dacă nu se specifică altfel în condiţiile particulare de asigurare, fiecare contract
de asigurare poate participa la beneficiile realizate de asigurător prin investirea
rezervelor, procentul de participare fiind de cel puţin 85%. Participarea la beneficii se
poate materializa prin acordarea unui excedent care sporeşte nivelul prestaţiilor
asigurării. Acordarea acestui beneficiu nu este garantată şi va fi decisă de asigurător în
funcţie de randamentul investiţional al companiei şi mediul concurenţial.

9. Protecţia la inflaţie
La fiecare aniversare a poliţei, asigurătorul va oferi contractantului prin notificare
scrisă posibilitatea revalorizării contractului împotriva inflaţiei:
■ prin indexarea sumei asigurate cu un procent în funcţie de care se va comunica noua
valoare a primei.
 Asigurătorul îşi rezervă dreptul de a refuza indexarea solicitată de contractant în
cazurile:
- procentul de creştere a sumei depăşeşte rata medie a inflaţiei pe ultimele 12 luni;
- contractantul nu a uzat de acest drept timp de 2 ani consecutiv, în aceste cazuri
indexarea poate fi acceptată doar după o examinare medicală.

10. Drepturile asupra prestaţiilor asigurării

Simpla sa desemnare în poliţa de asigurare de către contractant oferă
beneficiarului dreptul să intre în posesia prestaţiilor asigurării. Desemnarea beneficiarului
se poate face fie la încheierea contractului de asigurare, fie în cursul executării acestuia,
prin declaraţia scrisă comunicată asigurătorului de către asigurat sau de contractantul
asigurării, cu acordul asiguratului, ori prin testament.

11. Dreptul de a accepta contravaloarea prestaţiilor asigurării

Beneficiarul desemnat în poliţa de contractant poate accepta să intre în posesia
prestaţiilor asigurării oricând, începând cu data când acestea au devenit exigibile.
 Capitolul II Evoluţia şi structura asigurărilor de viaţă

Piaţa românească a asigurărilor şi reasigurărilor a cunoscut o evoluţie interesantă

în perioada acestui deceniu, urmând evoluţiile contradictorii pe care le-a suportat şi
economia în ansamblul ei. Daca ar trebui să caracterizam nivelul de dezvoltare şi
importanţa asigurărilor în economie, ar trebui să pornim de la prezentarea unor indicatori
cantitativi şi calitativi.
Din analiza lor se constată ca nu s-au înregistrat progrese semnificative în evoluţia
acestui sector faţă de anii anteriori. În termeni relativi, comparând nivelul de dezvoltare şi
irnportanţa asigurărilor în economia românească cu alte ţări europene, putem vedea că
nici din acest punct de vedere nu se constată îmbunatăţiri, ba dimpotrivă: în timp ce în
acestea continuă evoluţia, în România predomină stagnarea.
Pe baza datelor disponibile se pot face unele comparaţii privind dezvoltarea
sectorului din România şi din alte ţări dezvoltate. Spre exemplu, comparând gradul de
penetrare a asigurărilor în economie, exprimat ca raport între volumul primelor de
asigurare/P.I.B. - indicator care arată contribuţia acestui sector la crearea produsului
intern brut - se constată valori ridicate în ţări precum Elveţia (12,7%) sau Anglia (13,4
%), Franta (9,2%). În cazul României, acest indicator era în 2006 de numai 1,67% faţă de
1,54% în anul anul 2005.
În ultimii ani, însă, piaţa asigurărilor din România se caracterizează prin
dezvoltare, evoluţie, ascendenţă, creştere de la an la an. Cu o valoare a subscrierilor ce a
depăşit 2,4 mld. EURO în 2008, industria de profil va avea multe de spus în economia
naţională în anii care urmează.
În perioada 2003-2007 veniturile totale din primele de asigurare au înregistrat o
creştere semnificativă. Primele subscrise în anul 2007 au fost în valoare de 1,44 miliarde
lei, cu 26,46% mai mult decât în 2006, cea mai însemnată creştere înregistrându-se la
nivelul asigurărilor de accidente (inclusiv accidentele de muncă şi bolile profesionale) cu
122,3%.
 Având în vedere că ritmul de creştere din 2007 a fost cu mult peste nivelul
consemnat în anul anterior (când a fost de 9,66%), putem aprecia că în 2007 a avut loc o
relansare a asigurărilor de viaţă.
La fel ca în anul precedent, clasa I – Asigurări de viaţă, anuităţi şi asigurări de
viaţă suplimentare şi clasa III – Asigurări de viaţă şi anuităţi legate de fonduri de
investiţii continuă să deţină cele mai mari ponderi, respectiv de 64,1% şi 33,9%.

Graficul nr. 1 Evoluţia primelor brute subscrise în perioada 2003-2007

Sursa: CSA, date preliminare 2007

Din graficul prezentat se poate observa o tendinţă de creştere a activităţii de

asigurare, exprimată de creşterea volumului de prime. Astfel, comparativ cu anul 2003 în
2007 primele brute subscrise din asigurări de viaţă au înregistrat o creştere de peste 50%.
 Graficul nr. 2 Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurări de viaţă în
2007

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurărilor

În primul trimestru din 2008, primele brute subscrise au fost în sumă de 416,66
milioane de lei în creştere cu 25,68% faţă de perioada similară din 2007, şi au reprezentat
17,5 din total subscrieri.
Un procent de 97,4% din primele brute subscrise a fost generat de două clase de
asigurări: I – Asigurări de viaţă, anuităţi şi asigurări de viaţă suplimentare (61,5% din
total asigurări de viaţă) şi III – Asigurări de viaţă şi anuităţi legate de fonduri de investiţie
(36,6% din total asigurări de viaţă).
 Graficul nr. 3 Evoluţia primelor subscrise în perioada 2001- trim.I 2008

Indicatorul „grad de penetrare al asigurărilor”, exprimat ca raport între primele

brute subscrise şi Produsul Intern Brut (PIB), a fost de 1,67% în anul 2007, în creştere
faţă de 2006 când acest raport era de 1,54%.
Raportând volumul primelor brute subscrise pentru asigurările generale la PIB
rezultă un grad de penetrare de 1,34%, în creştere cu 0,16 puncte procentuale comparativ
cu anul 2006. Pentru asigurările de viaţă acest indicator a fost de 0,33%, în scădere faţă
de 2006 cu 0,03 puncte procentuale.
Densitatea asigurărilor, indicatorul care raportează volumul primelor brute
subscrise la numărul populaţiei (care, la data de 31.12.2007, era de 21.565.119 persoane,
conform estimărilor realizate de Institutul Naţional de Statistică), a fost de circa 266
lei/locuitor, echivalentul a aproximativ 79 euro/locuitor, în creştere reală cu 23,94% faţă
de valoarea din anul anterior.
În timp ce densitatea asigurărilor generale a fost de 213 lei/locuitor, cea aferentă
asigurărilor de viaţă a fost de 53 lei/locuitor.
 Graficul nr. 4 Evoluţia gradului de penetrare şi a densităţii asigurărilor în România
în perioada 2004-2007

2004 2005 2006 2007

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurărilor

În ceea ce priveşte ponderea deţinută de diferitele clase în totalul asigurărilor de

viaţă, atât în 2007, cât şi în 2006, clasa I - Asigurări de viaţă, anuităţi şi asigurări de viaţă
suplimentare continuă să deţină cea mai mare pondere de 64% şi, respectiv 61%, fiind
urmată de clasa III – Asigurări de viaţă şi anuităţi care sunt legate de fonduri de investiţii,
de 34% şi respectiv de 36%.
Cele mai importante societăţi de asigurări, autorizate sa practice asigurările de
viaţă din România sunt prezentate în tabelul următor:
 Tabelul nr. 1 Top 10 Clasament Asigurări de Viață
-RON mil.-
Nr. Crt Companie Prime brute subscrise
1 ING Asigurări de Viață 387,5
2 BCR Asigurări de Viață 168,40
3 AIG Life 122,90
4 AVIVA 70,01
5 ASIROM 67,64
6 ALLIANZ-ȚIRIAC 66,32
7 GENERALI 63,36
8 GROUPAMA 59,98
9 GRAWE România 57,22
10 EUREKO 25,60
Sursa: http://www.1asig.ro/Piata-Asigurarilor-2.htm

Indemnizaţiile brute plătite de asigurătorii autorizaţi să practice asigurările de

viaţă continuă să deţină un grad ridicat de concentrare, respectiv trei sferturi dintre
acestea au fost înregistrate de numai 3 societăţi, dintr-un număr total de 19 societăţi câte
au plătit indemnizaţii la această categorie de asigurări.
 Graficul nr. 5 Indemnizaţii brute plătite în perioada 2003-2007

Societăţile care au plătit 96,5% din total indemnizaţii în 2007 pentru asigurări de
viaţă, sunt prezentate în următorul tabel:

Tabelul nr. 2 Valoarea indemnizaţiilor plătite pentru asigurări de viaţă în 2007

Indemnizaţii brute
plătite pentru Ponderea în total
Nr. asigurările de piaţă de asigurări de
crt. Societatea viaţă (lei) viaţă (%)
1 AIG LIFE 2.948.730 2,10
2 ALLIANZ – ŢIRIAC 6.907.598 4,90
3 ASIBAN 7.285.045 5,20
4 ASIROM 70.944.097 50,40
5 AVIVA 4.495.327 3,20
6 BCR ASIGURĂRI DE VIAŢĂ 2.892.562 2,10
7 GENERALI ASIGURĂRI 2.836.920 2,00
8 ING ASIGURĂRI DE VIAŢĂ 17.727.822 12,60
9 INTERAMERICAN 3.028.301 2,20
10 OMNIASIG ASIGURĂRI DE VIAŢĂ 16.859.779 12,00
TOTAL 135.926.181 96,50
Sursa: CSA, Raport date preliminare 2007

Capitolul III Studiu de caz: asigurări de deces

 Asigurările de deces protejează asiguratul împotriva riscului de deces. Decesul
este un eveniment viitor şi sigur, dar incert ca dată, fapt care permite asigurătorilor
elaborarea unor diverse forme de asigurare care să satisfacă cele mai diferite preferinţe.

3.1. BCR Asigurări de Viață

Compania a fost înfiinţată în octombrie 2005 pentru a include în oferta grupului

BCR produse de asigurări de viaţă destinate populaţiei şi firmelor. Compania are un
capital social de 21,93 milioane lei.
Reprezentativă pentru BCR Asigurări este şi recunoaşterea din partea pieţei a
rezultatelor societăţii, mai ales prin câstigarea următoarelor premii şi trofee:
 Premiul pentru DINAMISM - 2002, pentru creşterea spectaculoasă
înregistrată în anul 2002, pentru dezvoltarea unei reţele de distribuţie la nivelul întregii
ţări şi pentru preocuparea constantă în a oferi produse şi servicii la standarde ridicate de
calitate. Premiul pentru DINAMISM se acordă acelei companii care, prin dinamica
evoluţiei sale, şi-a demonstrat potenţialul de dezvoltare şi valoarea.
 Premiul pentru CEA MAI SEMNIFICATIVă CREȘTERE - 2003, pentru
valoarea relativă şi absolută a rezultatelor financiare obţinute în anul 2003, care a
determinat o ascensiune continuă spre poziţiile din vârful clasamentelor.
 Premiul PRODUSUL ANULUI 2004 pentru asigurări generale a fost
acordat produsului SMART I.M.M., oferit de către BCR ASIGURĂRI, pentru calitatea
de ansamblu a poliţei, prin care sunt acoperite bunurile întreprinderii, pierderile
financiare, răspunderea civilă legală şi accidentele angajaţilor, pentru noutatea adusă prin
acoperirea mai multor riscuri de către un produs dedicat sectorului I.M.M.
 Premiul ASIGURĂTORUL ANULUI 2004 acordat de catre Revista Piaţa
Financiară cu ocazia galei premiilor anuale pentru banking, piaţa de capital şi asigurări.
 Trofeul 1asig - Asigurări Generale şi Premiul Special pentru CEA MAI
SEMNIFICATIVĂ CREȘTERE, în 2005.
 În ceea ce priveşte planurile de investiţii, BCR Asigurări de Viaţă vine în
întâmpinarea clienţilor cu 3 produse:
A. Asigurarea permanentă de deces (VDI_M şi VDI_F)
B. Asigurarea temporară de deces individuală cu risturn de prime (TDIR_M,
TDIR_F
C. Asigurarea temporară de deces individuală (TDIM și T D I F )

A. Asigurarea permanentă de deces

1. Precizări privind Asiguratul
Vârsta Asiguratului la data începerii Contractului de asigurare trebuie să fie de cel
puţin 16 ani şi:
 maxim 70 de ani în cazul plăţii unice a primei
 maxim 65 de ani în cazul plăţii eşalonate a primelor
2. Durata asigurării
Acest tip de asigurare durează până la data decesului Asiguratului.
3. Evenimentul asigurat
În cazul acestui tip de asigurare evenimentul asigurat este decesul Asiguratului.
4. Prestaţiile asigurării
Contractul de asigurare încetează iar Asigurătorul va plăti Beneficiarului Suma
asigurată la producerea decesului Asiguratului. Suma asigurată plătită de Asigurător este
cea comunicată Contractantului la ultima Aniversare a Poliţei înainte de expirarea
Contractului de asigurare şi corespunde tuturor eventualelor creşteri datorate
revalorizărilor anuale efectuate conform art. 13 din Cap. 3 al Condiţiilor Generale ale
Contractului de asigurare.
Suma asigurată plătită de Asigurător poate fi sporită cu Excedentul cuvenit prin
participarea la beneficiile obţinute la investirea rezervelor, aşa cum se garantează la art.
12, Cap. 3 din Condiţiile generale ale Contractului de asigurare.
 5. Prima de asigurare
Prima de asigurare se poate plăti în mod unic sau eşalonat (pe o perioadă limitată
de timp sau viager), respectând precizările de la art. 17 din Condiţiile generale.

6. Alte dispoziţii
În cazul plăţii viagere a primelor. Suma de răscumpărare va fi întotdeauna egală
cu 95% din rezerva poliţei constituită de asigurător conform dispoziţiilor legale.
Dacă beneficiarul decedează pe durata de valabilitate a contractului de asigurare,
contractantul poate desemna un alt beneficiar: în cazul în care contractantul nu a
desemnat alt beneficiar asigurătorul va onora prestaţiile cuvenite celor îndreptăţiţi în baza
legislaţiei în vigoare referitoare la succesiune.

B. Asigurarea temporară de deces cu risturn de prime

B.1. Asigurarea temporara de deces individuala cu risturn de prime

Art.1 Precizări privind Asiguratul
 Vârsta Asiguratului la data inceperii Contractului de asigurare trebuie sa fie de cel
puţin 16 ani si nu mai mare de 60 ani.
 La expirarea Contractului de asigurare, vârsta Asiguratului nu poate depăși 65 ani.

Art. 2 Durata asigurării

Acest tip de asigurare se încheie pe o perioadă de la 5 la 49 de ani.

Art. 3 Evenimentele asigurate

În cazul acestui tip de asigurare, Evenimentele asigurate sunt decesul şi
supravieţuirea asiguratului.

Art. 4 Prestaţiile asigurării

1) Contractul de asigurare înceteaza iar asigurătorul va plăti beneficiarului suma
asigurată la producerea decesului asiguratului. Suma asigurată plătită de asigurător este
cea comunicată contractantului la ultima aniversare a poliţei înainte de expirarea
contractului de asigurare și corespunde tuturor eventualelor creşteri datorate
revalorizărilor anuale efectuate conform art.9 din Cap. 3 al Condiţiilor Generale ale
Contractului de asigurare.
2) Daca asiguratul este în viață la expirarea contractului de asigurare, asigurătorul
va restitui beneficiarului o sumă egală cu totalul primelor încasate, daca acestea au fost
plătite conform scadențelor stabilite și sunt acoperitoare pentru întreaga perioadă
asigurată.

Art. 5 Prima de asigurare

Prima de asigurare se poate plăti în mod unic sau eşalonat cu frecvența
anuală/semestrială/trimestrială/lunară - pe o perioada limitată de timp, respectând
precizările de la art. 13 din condiţiile generale.

Art. 6 Alte dispoziţii

Dacă Beneficiarul decedează pe durata de valabilitate a Contractului de asigurare,
Contractantul poate desemna un alt Beneficiar; în cazul în care Contractantul nu a
adesemnat alt Beneficiar, Asigurătorul va onora Prestaţiile cuvenite celor îndreptățiți în
baza legislaţiei în vigoare referitoare la succesiune.

B.2. Asigurarea temporara de deces cu ristum de prime pentru cupluri

Art. 1 Precizări privind Asiguratul
 În cazul acestui tip de asigurare, asiguratul este un cuplu format din doua persoane
de sex opus având la încheierea contractului de asigurare vârstele între 18 şi 60 de
ani; diferenţa între vârstele celor două persoane nu va depăşi 25 de ani.
 Vârsta cuplului asigurat se determină conform normelor asigurătorului în funcţie
de vârstele membrilor cuplului.
 Vârsta cuplului asigurat la data începerii contractului de asigurare trebuie să fie de
cel puţin 18 ani şi nu mai mare de 60 ani.
 La expirarea contractului de asigurare, vârsta cuplului asigurat nu poate depăși 65
ani.
 Art. 2 Durata asigurării
Acest tip de asigurare se încheie pe o perioada de la 5 la 47 de ani.

Art. 3 Evenimentele asigurate

În cazul acestui tip de asigurare, Evenimentele asigurate sunt : decesul şi
supravieţuirea persoanelor membre ale cuplului Asigurat.

Art. 4 Prestaţiile asigurării

1) Contractul de asigurare înceteaza iar asigurătorul va plăti beneficiarului suma
asigurată la producerea primului deces în cadrul cuplului asigurat.
2) Contractul de asigurare încetează iar Asigurătorul va plăti Beneficiarului Suma
asigurată la producerea decesului simultan al membrilor cuplului asigurat.
În ambele cazuri menţionate mai sus suma asigurată plătită de asigurător este cea
comunicată contractantului la ultima aniversare a poliţei înainte de expirarea contractului
de asigurare şi corespunde tuturor eventualelor creşteri datorate revalorizărilor anuale
efectuate conform art.9 din Cap. 3 al Condiţiilor Generale ale Contractului de asigurare.
3) Daca membrii cuplului asigurat sunt în viaţă la expirarea contractului de
asigurare, asigurătorul va restitui beneficiarului o sumă egală cu totalul primelor încasate,
daca acestea au fost plătite conform scadenţelor stabilite şi sunt acoperitoare pentru
întreaga perioadă asigurată.

Art. 5 Prima de asigurare

Prima de asigurare se poate plăti în mod unic sau eşalonat cu frecventa
anuală/semestrială/trimestrială/lunară - pe o perioadă limitată de timp, respectând
precizările de la art. 13 din Condiţiile generale.

Art. 6 Alte dispoziţii

Dacă beneficiarul decedează pe durata de valabilitate a contractului de asigurare,
contractantul poate desemna un alt beneficiar; în cazul în care contractantul nu a
adesemnat alt beneficiar, asigurătorul va onora prestaţiile cuvenite celor îndreptatiti în
baza legislaţiei în vigoare referitoare la succesiune.
C. Asigurarea temporară de deces

C.1. Asigurarea temporara de deces individuală

Art. 1 Precizări privind Asiguratul
 Vârsta asiguratului la data începerii contractului de asigurare trebuie să fie de cel
puţin 16 ani şi nu mai mare de 60 ani.
 La expirarea Contractului de asigurare, vârsta asiguratului nu poate depăşi 65 ani.

Art. 2 Durata asigurării

Acest tip de asigurare se încheie pe o perioada de la 5 la 49 de ani.

Art. 3 Evenimentul asigurat

În cazul acestui tip de asigurare, evenimentul asigurat este decesul asiguratului.

Art. 4 Prestaţiile asigurării

Contractul de asigurare înceteaza iar asigurătorul va plăti beneficiarului suma
asigurată la producerea decesului asiguratului. Suma asigurată plătită de asigurător este
cea comunicată contractantului la ultima aniversare a poliţei înainte de expirarea
contractului de asigurare şi corespunde tuturor eventualelor creşteri datorate
revalorizărilor anuale efectuate conform art.13 din Cap. 3 al Condiţiilor Generale ale
Contractului de asigurare. Acest tip de contract de asigurare nu dă posibilitatea
participării la beneficii în sensul art. 12 din Condiţiile generale, şi nici posibilitatea
răscumpărării.

Art. 5 Prima de asigurare

Prima de asigurare se poate plăti în mod unic sau eşalonat cu frecvenţa anuală/
semestrială/ trimestrială/ lunară - pe o perioadă limitată de timp, respectând precizările de
la art. 17 din Condiţiile generale.
 Art. 6 Alte dispoziţii
Dacă beneficiarul decedează pe durata de valabilitate a contractului de asigurare,
contractantul poate desemna un alt beneficiar; în cazul în care contractantul nu a
desemnat alt beneficiar, asigurătorul va onora prestaţiile cuvenite celor îndreptăţiţi în
baza legislaţiei în vigoare referitoare la succesiune.

C.2. Asigurarea temporara de deces pentru cupluri: cod TDC Condiţii Particulare
de asigurare
Art. 1 Precizări privind Asiguratul
 În cazul acestui tip de asigurare, asiguratul este un cuplu format din doua persoane
de sex opus având la încheierea contractului de asigurare vârstele între 16 şi 60 de
ani; diferenţa între vârstele celor două persoane nu va depăşi 25 de ani.
 Vârsta cuplului asigurat se determina conform normelor asigurătorului în funcţie
de vârstele membrilor cuplului.
 Vârsta cuplului asigurat la data începerii contractului de asigurare trebuie să fie de
cel puţin 16 ani şi nu mai mare de 60 ani.
 La expirarea contractului de asigurare, vârsta cuplului asigurat nu poate depăşi 65
ani.

Art. 2 Durata asigurării

Acest tip de asigurare se încheie pe o perioadă de la 5 la 49 de ani.

Art. 3 Evenimentul asigurat

În cazul acestui tip de asigurare, evenimentul asigurat este decesul persoanelor
membre ale cuplului asigurat.

Art. 4 Prestaţiile asigurării

1. Contractul de asigurare încetează iar asigurătorul va plăti beneficiarului suma
asigurată la producerea primului deces în cadrul cuplului asigurat;
 2. Contractul de asigurare încetează iar asigurătorul va plăti beneficiarului suma
asigurată la producerea decesului simultan al membrilor cuplului asigurat.
În ambele cazuri suma asigurată plătită de asigurător este cea comunicată
contractantului la ultima aniversare a poliţei înainte de expirarea contractului de asigurare
şi corespunde tuturor eventualelor creşteri datorate revalorizărilor anuale efectuate
conform art.13 din Cap. 3 al Condiţiilor Generale ale Contractului de asigurare. Acest tip
de contract de asigurare nu dă posibilitatea participării la beneficii în sensul art. 12 din
Condiţiile generale, şi nici posibilitatea răscumpărării.

Art. 5 Prima de asigurare

Prima de asigurare se poate plăti în mod unic sau eşalonat cu frecvența anuală/
semestrială/ trimestrială/ lunară - pe o perioadă limitată de timp, respectând precizările de
la art. 17 din Condiţiile generale.

Art. 6 Alte dispoziţii

Dacă beneficiarul decedează pe durata de valabilitate a contractului de asigurare,
contractantul poate desemna un alt beneficiar; în cazul în care contractantul nu a
desemnat alt beneficiar, asigurătorul va onora prestaţiile cuvenite celor îndreptăţiţi în
baza legislaţiei în vigoare referitoare la succesiune.

3.2. ING Asigurări de Viaţă

ING este o companie globală de servicii financiare care oferă o gamă largă de
servicii de asigurare, servicii bancare şi management al activelor în peste 60 de ţări şi
prima companie internaţională de asigurări de viaţă care a intrat pe piaţa din România.
Devenit lider al pieţei locale la doi ani de la înfiinţare, ING Asigurări de Viaţă şi-a
consolidat de-a lungul timpului aceasta poziţie, având în trimestrul III din 2009 o cotă de
piaţă de 32,3%.
 Cu un capital social de 63.042.794 RON, ING Asigurări de Viaţă este cea mai
puternic capitalizată companie de pe piaţa asigurărilor, ocupând primul loc şi din punctul
de vedere al atragerii de noi clienţi.
În ceea ce priveşte planurile de investiţii, ING Asigurări de Viaţă vine în
întâmpinarea clienţilor cu două produse: Capital şi Activ Plus.
Prin aceste două planuri de investiţii, ING investeşte banii clientului, ţinând cont
de gradul de risc pe care acesta este dispus să şi-l asume. În paralel, clientul dispune şi de
o asigurare care să îl protejeze pe acesta şi familia sa în cazul în care are loc un
eveniment neplăcut. Altfel spus, clientul dispune de o asigurare cu o componentă de
investiţii (Capital sau Activ Plus).
A. CAPITAL este produsul ideal dacă, la un moment dat, clientul dispune de o
sumă mare de bani (peste 6000 de lei) pe care vrea să o investestească. Așadar, se plătește
prima de asigurare o singura dată, în momentul încheierii contractului, și se alege în care
dintre programele de investitii clientul vrea să pună banii.
CAPITAL este mai mult orientat pe investiții, iar protecția înseamnă că se
acoperă riscul de deces din accident, oriunde în lume.
Caracteristici:
 La ce vârstă se poate face: 16/18-65 ani
 Durata contractului: până la vârsta de 95 de ani a asiguratului
 Plata primelor: se plăteşte într-o singură tranţă la încheierea contractului
 Cum funcţionează componenta de protecţie: În cazul decesului în urma unui
accident, beneficiarii desemnaţi de asigurat vor primi suma asigurată şi valoarea
contului. În cazul în care decesul nu este determinat de un accident, beneficiarii
vor primi numai valoarea acumulată în cont.
 Cine sunt beneficiarii: Asiguratul desemnează persoanele care vor primi
indemnizaţia de deces
 Ce se poate face pe parcursul contractului:
- Se poate mări sau micşora valoarea sumei asigurate (min. 2.500 lei –
max. 12.500 lei);
- Se pot transfera uniturile dintr-un program de investiţii în altul, în
funcţie de gradul de risc pe care asiguratul este dispus să şi-l asume;
 - Se poate retrage o parte din numărul unităţilor de fond prin răscumparare
parţială, contractul rămânând în vigoare. Nu este recomandat acest lucru
atunci când preţul uniturilor este scăzut.

Opţiuni:
- Se pot plăti prime suplimentare oricând pe durata contractului în programele de
investiţii pe care clientul le doreşte.

Avantaje:
- Simplitate şi rapiditate (clientul nu are grija efectuării plăţilor în fiecare lună);
- Clientul nu trece printr-o evaluare medicală.

B. ACTIV PLUS este un plan potrivit clientului care nu are un capital de pornire
prea mare, dar are un venit lunar stabil din care poate să investească o parte. Asiguratul
hotarăşte cât de mari vor fi primele şi tot el alege programele de investiţii în care vrea să
îşi aloce banii.
Componenta de protecţie acoperă riscul de deces din orice cauză, oriunde în
lume.
Caracteristici:
 La ce vârstă se poate face: 16/18-65 ani
 Durata contractului: minim 5 ani şi până la împlinirea vârstei de 75 de ani.
Ulterior contractul poate continua până la vârsta de 95 de ani
 Plata primelor: se plătesc prime eşalonat cu frecvenţa pe care clientul o alege:
lunară, trimestrială, semestrială şi anuală
 Cum funcţionează componenta de protecţie: În cazul decesului, beneficiarii
desemna şi vor primi maximul dintre suma asigurată şi valoarea contului
 Cine sunt beneficiarii: Asiguratul desemnează persoanele care vor primi
indemnizaţia de deces
 Ce se poate face pe parcursul contractului:
- Se poate mări sau micșora valoarea primei şi a sumei asigurate (min.
6.000 lei);
 - Se poate modifica alocarea primelor în programele de invesţii, în funcţie
de gradul de risc pe care clientul este dispus să şi-l asume;
- Se poate retrage o parte din numărul unităţilor de fond prin răscumpărare
parţială, contractul rămânând în vigoare;
- Se poate modifica frecvenţa de plată a primelor.

Opţiuni:
- Se pot plăti prime suplimentare oricând pe durata contractului;
- Clientul poate ţine pasul cu inflaţia actualizând anual valoarea primelor şi a sumei
asigurate.
- Se pot ataşa opţiuni şi asigurări suplimentare:
 asigurări de deces şi invaliditate permanentă din accident
 asigurări de sănătate din accident sau îmbolnăvire
 opţiunea de preluare a plăţii primelor în cazul invalidităţii

Avantaje:
- Accesibilitate. Dacă asiguratul plăteşte prime anuale peste o anumită limită
stabilită de ING, se reduce diferenţa dintre preţul de vânzare şi cel de cumpărare;
- Adaptabilitate. Se poate modifica suma asigurată, primele sau se pot ataşa
asigurări suplimentare;

- Beneficii suplimentare:
 Bonus de loialitate: Clientului i se returnează o parte din taxa de
administrare a poliţei, dacă duce contractul la bun sfârşit.

Programele de investiţii ING în lei oferă posibilitatea de a investi în titluri de stat

emise de Ministerul Finanţelor, alte plasamente monetare precum şi în cele mai bine
cotate acţiuni la Bursa de Valori Bucureşti.
Având un grad ridicat de siguranşă, plasamentele în Programul de investiţii –
Bonuri de Tezaur oferă un atu important acelor clienţi pentru care prudenţa în investiţii
este esenţială. Prin intermediul acestui program clientul are acces la cele mai bine
remunerate instrumente financiare cu dobândă fixă şi risc scăzut.

Tabelul nr. 3 Programele de investiții ING în lei

Orizont minim
Programul Risc Structura programului de investiții recomandat
de investiții pentru
investiție*
Mixt Riscu - 25% acțiuni ale celor mai importante 3 ani
mediu companii românești, cotate la Bursa de
Valori București.
- 75% titluri de stat emise de
Ministerul Finanțelor și alte
plasamente monetare.
Bonuri de Risc - 100% titluri de stat emise de 1 an
tezaur scăzut Ministerul Finanțelor
*Investiția fiind una pe termen mediu sau lung, este recomandată o perioadă minimă de timp pentru ca
investiția să fie una profitabilă

Special pentru clienţii ING, sunt realizate lunar buletine de analiză a evoluţiei
acestor programe, incluzând informaţii despre piaţa internă de capital şi despre pieţele
internaţionale.
3.3. AVIVA Asigurări de Viaţă

AVIVA este pe locul întâi în topul asigurătorilor din Marea Britanie, fiind
compania de asigurări cu cea mai îndelungată experienţă în domeniu, având o istorie de
peste 300 de ani. Astazi, Aviva este în topul asigurătorilor din Europa, Asia, SUA şi
Australia. Aviva asigură peste 45 de milioane de clienţi în toată lumea.
Grupul Aviva s-a format în iunie 1998, prin fuziunea a două mari companii care
deţineau suprematia pe piaţă britanică de asigurări – Commercial Union şi General
Accident, decizia având la bază tendinţa de concentrare a capitalurilor, care a dominat
pieţele financiare internaţionale în anii ‘90. În martie 2000, CGU a fuzionat cu Norwich
Union, formând CGNU (Commercial General Norwich Union). În 2002, grupul a decis
schimbarea numelui în AVIVA, schimbare care se va aplica gradual în toate cele peste 50
de țări unde grupul deţine operaţiuni.
Rădăcinile grupului coboară în istorie până în anul 1696 când, în Londra, este
consemnată înfiintarea celei mai vechi societăţi de asigurare din lume: Hand-in-Hand
Fire Insurance Society, înfiinţată în cafeneaua lui Tom. Aceasta este cea mai veche
companie care a fost integrată ulterior în Grupul Aviva. Principalul obiect de actvitate
erau asigurările împotriva incendiilor, asigurările generale şi în special asigurări pentru
vase maritime şi încărcătura acestora. Uneori, asigurarea maritima era facută ulterior
evenimentului, comercianţii venind la cafenea pentru a-şi asigura nava sau încărcătura
dacă nu ajungeau la timpul prevazut, iar asiguratorul îşi asuma riscul că nava doar
întârzia din cauza vremii şi nu era pierdută cu totul.
În ceea ce priveşte asigurările de deces, AVIVA Asigurări de Viata vine în
întâmpinarea clienţilor cu un produs: COMPLET

Cui se adreseaza?
Celor care vor sa ofere siguranţă financiară celor dragi si au nevoie în acelaşi timp
de o ofertă diversificată şi eficientă de protecţie la apariţia problemelor de sănătate de-a
lungul perioadei active.

Descriere
Complet este un produs de protecţie financiară a vieţii pe termen mediu şi lung.
Clientul poate să aleagă durata de contract care se potriveste cel mai bine planurilor sale
financiare (5, 10, 20 de ani).
Prin Complet se poate acoperi în primul rând riscul pierderii vieţii din orice cauză
şi oferă celor dragi siguranţă din punct de vedere financiar. Mai mult, clientul are acces la
una dintre cele mai largi game de beneficii suplimentare de pe piaţa românească a
asigurărilor, şi se protejează în cazul pierderii venitului ca urmare a problemelor de
sănătate.
 Clientul are la dispoziţie şi opţiunea transformării acestui produs într-un plan de
economii şi investiţii, fără evaluare medicală suplimentară.
Planul este disponibil în RON, EUR, USD şi se poate plăti cu frecvenţă anuală,
semestrială, trimestrială şi lunară.
Clauzele adiţionale
O protectie financiară adecvată pentru client şi familia sa înseamna să se acopere
cât mai multe dintre riscurile specifice etapei în care acesta se află. De aceea, Aviva oferă
opţiunile suplimentare care conferă siguranţă financiară în orice situaţie.
Clauzele aditionale se ataseaza unui plan de asigurare de baza, conform scopului pentru
care a fost conceput fiecare tip de produs.
1. Clauza "Deces şi Invaliditate ca urmare a unui Accident"
Ofera protecție în cazul decesului din accident printr-o indemnizaţie egală cu cea
a planului de bază. Astfel, atașarea acestei clauze produce dublarea indemnizaţiei totale a
asigurării şi acoperă adecvat unul dintre riscurile majore ale vieţii active.
Clauza protejează şi în cazul producerii unei invalidităşi ca urmare a unui accident. În
această situaţie se plateşte un procent din indemnizaţia clauzei, în funcţie de gravitatea
invalidităţii.
Clauza ,,Deces şi Invaliditate din accident” este disponibilă şi sub forma a doua
clauze separate, care funcţionează similar modalităţii descrise mai sus:
- Clauza "Deces din Accident"
- Clauza "Invaliditate din Accident"

2. Clauza "Invaliditate totală permanentă"

Acopera financiar pierderea venitului ca urmare a invalidităţii totale şi
permanente. În această situaţie este esenţială obţinerea unei sume care să permită
acoperirea tuturor cheltuielilor nou apărute, dar şi a celor curente. De aceea indemnizaţia
clauzei este egală cu cea din planul de bază.

3. Clauza "Scutire de la plata primelor"

Oferă protecţie financiară în cazul incapacităţii temporare/totale de muncă. Acest
lucru înseamnă că Aviva preia plata primelor de asigurare până în momentul în care cel
care plăteşte îţi revine, sau până la sfârşitul contractului. Ataşarea clauzei oferă siguranţa
ca sumele necesare pentru obiective majore (educaţia copilului, venitul suplimentar etc)
se acumulează chiar şi atunci când nu mai poţi sa munceşti.

4. Clauza "Siguranţa Copilului"

Este opţiunea pentru cei care înteleg cât este de important să protejeze copilul pe
perioada în care depinde financiar de părinţi. Tocmai de aceea, clauza oferă suma
necesară întreţinerii copilului la dispariţia părintelui care plăteşte contractul.

5. Clauza "Soţi Asiguraţi"

Se ataşează produsului destinat protecţiei financiare în cazul contractarii unui
credit important. De obicei, creditele substanţiale sunt acordate pe baza venitului cumulat
al celor doi soţi care au astfel nevoie să se protejeze reciproc. Aceasta clauză oferă
siguranţa ca la dispariţia oricăruia dintre parteneri, celalalt este în masură să returneze
creditul restant şi să evite un impas financiar major.

6. Clauza "Incapacitate temporară de muncă"

Ofera protecţia financiară necesară în momentul pierderii temporare a capacităţii
de muncă, astfel încât să constituie o sursă de venit pentru acoperirea cheltuielilor zilnice.
Clientul are posibilitatea să aleagă nivelul sumei pe care să o primească lunar într-o astfel
de situaţie. Se poate opta pentru o protecţie similară şi în cazul produsului pentru credit,
iar indemnizaţia clauzei se utilizează pentru plata creditului restant.

7. Clauza "Boli critice"

Este clauza prin care se acoperă unul dintre cele mai mari riscuri ale vieţii:
diagnosticarea cu o boala critica. Pentru că într-o astfel de situaţie oamenii au cea mai
mare nevoie de sume importante pentru tratament şi nu le pot obţine din altă parte,
indemnizaţia clauzei este egală cu cea a planului de baza şi se acordă imediat după
diagnosticare.
 8. Clauza "Creşterea garantată a sumei asigurate"
Oferă clientului posibilitatea de a creşte nivelul protecţiei iniţiale pentru ca
acoperirea să corespundă evoluţiei sale din punct de vedere financiar. Cu cat se înaintează
în varsta, cu atat clientul are mai mare nevoie de protecţie. Având această clauză ataşată,
se poate mări nivelul protecţiei fără evaluare medicală, în condiţiile în care starea de
sănătate se modifica în timp.

9. Clauze medicale
Sunt opţiunile sumplimentare concepute pentru acoperirea cheltuielilor cu
serviciile medicale în cazul îmbolnăvirii şi accidentelor. Mai exact, costul zilelor de
spitalizare şi al intervenţiilor chirurgicale poate fi acoperit prin ataşarea clauzelor
medicale unui plan de bază. În acest fel se obţine o protecţie financiară completă şi se
asigură banii atunci cand asiguratul are cea mai mare nevoie de ei.
 Concluzii

Creşterea şi diversificarea activităţii economice, şi implicit, a schimburilor

internaţionale de valori au dus la crearea şi dezvoltarea unor pieţe active şi concurente de
asigurări şi reasigurări.
Societăţile de asigurare, nelipsite astăzi din peisajul oricărei economii naţionale,
preluând asupra lor riscuri care ameninţă persoanele, oferă în schimbul unei prime, o
siguranţă mai mare asupra vieţii individului.
Asigurarea de deces (viaţă) este un mijloc de protecţie financiară a unui individ şi
a familiei sale. Ca mijloc de protecţie al individului, asigurarea de deces crează un venit
suplimentar pentru un anumit moment din viaţă, prin asigurarea unui capital sau a unei
pensii.
Asigurarea de deces (viaţă) este resursa financiară a familiei unui individ în cele
mai plăcute momente ale vieţii sale, dar şi în situaţii nefericite cum ar fi decesul.
Ca mijloc de protecţie a familiei, asigurarea de deces, aduce un venit
compensatoriu în condiţiile pierderii întreţinătorului financiar, menţinând în condiţii
normale nivelul de trai al celor dragi.
În schimbul plăţii primelor, asigurătorul garantează beneficiarului onorarea
prestaţiilor asigurării prevăzute, în caz de deces al asiguratului, în împrejurările şi după
modalităţile enunţate în condiţiile particulare ale contractului de asigurare.
Decesul este un eveniment viitor şi sigur, dar incert ca dată, fapt ce permite
asigurătorilor elaborarea unor diverse forme de asigurare care să satisfacă cele mai
diferite preferinţe. Contractele de asigurări pot fi încheiate de către persoane care se
încadrează în limitele de vârstă, duratele de timp şi condiţiile de achitare a primelor şi de
plată a sumelor asigurate, stabilite de asigurător şi prevăzute în poliţele de asigurare.
În România, asigurările de deces (de viaţă) sunt facultative şi se încheie pe baze
contractuale în conformitate cu dispoziţiile legale în vigoare şi cu condiţiile stabilite de
societăţile de asigurări, autorizate să efectueze asemenea operaţiuni.
 Bibliografie

1. BISTRICEANU Gheorghe D. - “Sistemul asigurărilor din România”, Ed.

Economică, Bucureşti, 2002
2. DOBRIN Marinică, TĂNĂSESCU Paul – “Teoria şi practica asigurărilor”, Ed.
Economică, Bucureşti; 2003
3. LUNGU Nicolae Constantin – “Asigurările de viaţă şi modernizarea acestora”
Ed. Sedcom Libris, Iaşi, 2005
4. http://www.1asig.ro/
5. http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari.html
6. http://www.asigurarideviata.ro/
7. http://www.bcr.ro/
8. http://www.aviva.ro/