Universitatea din București

Administrarea Afacerilor

Asigurarea De Viață Și Asigurarea De

Sănătate
Asigurări Și Reasigurări

Benescu Andrei
Anul III
 Cuprins

1. Ce este asigurarea, definiții...............................................................................

2. Tipuri de asigurări de viață...............................................................................
3. Tipuri de asigurări de sănătate..........................................................................
4. Asigurarea de sănătate VS Asigurarea de viată................................................
5. Piata asigurarilor private de sanatate dupa primele 9 luni din 2020.................
6. Concluzii
 1. Ce este asigurarea
Asigurarea de viață este un contract, numit poliță de asigurare de viață, încheiat între un
contractant și un asigurator prin care, în schimbul unei prime de asigurare plătite de primul, la
decesul asiguratului, asiguratorul se obligă să plătească beneficiarului desemnat o indemnizație
de asigurare, numită sumă asigurată (Dumitru C. Badea, Manualul agentului de asigurări,
Editura Economică, București, 2008, pag. 362)
Asigurarea de viață este modalitatea prin care “predăm” o parte din riscurile la care
suntem expusi zi de zi unei companii de asigurare în schimbul unei sume de bani. În cazul in
care evenimentul asigurat se produce, asiguratorul va despăgubi beneficiarul sau beneficiarii
poliței.
Asiguratul, care poate fi același cu contractantul, este persoana a cărei viață constituie
obiectul asigurării, iar contractantul este cel care plătește prima de asigurare aferentă poliței de
asigurare.
Scopul asigurării de viață este să ofere protecție financiară familiei, dar poate fi utilizată
și pentru protecția proprietăților, a garantării contractelor de împrumut, pentru realizarea unor
investiții, în vederea pensionării sau pentru acoperirea creditelor bancare.
Există câteva sute de tipuri de asigurări. Ele cuprind două clase mari:
 la termen;
 cu economisire.
Asigurările la termen oferă strict protecția în caz de deces pe o durată determinată (până
la maximum 75 ani) motiv pentru care primele de asigurare sunt în general mici[2].
Asigurările cu economisire au o componentă de protecție în caz de deces similară cu cea
de la asigurările la termen și o componentă de economisire[3]. Din acest motiv primele de
asigurare sunt mai mari decât cele pentru asigurările la termen. În schimb, deținătorul poate avea
acces la bani prin diferite tipuri de retrageri sau răscumpărări.

Asigurările de sănătate sunt în multe țări parte a sistemului de sănătate și social. O

asigurare de sănătate are drept scop compensarea asiguratului în mod total (integral) sau parțial
de costurile tratamentelor medicale, ale cazurilor de graviditate maternală și în caz de accidente
de sănătate. În unele țări sunt incluse alături de compensații financiare și ajutoare materiale.
Există de asemenea diferențieri de la țară la țară în ceea ce privește preluarea costurilor-urmare
de accidente de către asigurarea de sănătate sau o asigurare specială de accidente. Apartenența ca
membru la o asigurare de sănătate se realizează în mod benevol (privat, asigurare suplimentară)
sau asigurare legală obligatorie. Compensațiile de care se poate beneficia sunt funcție de registrul
de servicii ales, de tratamentele efectuate etc., dar și de veniturile asiguratului.
 2. Tipuri de asigurări de viață
Cele mai des solicitate tipuri de asigurări de viață sunt:
 Asigurarea de viață pe termen limitat
 Asigurarea de viață pe termen nelimitat
 Asigurarea mixtă de viață
1. Asigurarea de viață pe termen limitat
Se incheie pe un numar prestabiliti de ani. Este cea mai simplă formă de asigurare de
viață si totodata cea mai ieftina, acoperă doar riscul de deces al asiguratului. În funcție de suma
asigurata, pe care beneficiarul contractului o va primi în cazul decesului asiguratului și în funcție
de durată, se va stabili prima de asigurare.
Dacă in momentul expirarii contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este
exonerat de orice plată. Acest tip de asigurare acoperă numai riscul de deces, nu oferă
posibilitatea capitalizării și economisirii primelor de asigurare, de aceea este ieftină dar din multe
puncte de vedere foarte limitată.
2. Asigurarea de viață pe termen nelimitat
Și în cazul acestui tip de asigurare singurul risc asigurat este cel de deces insă acest risc
se acopera pana la o varstă mult mai inaintată a asiguratului (100 de ani) iar primele de asigurare
se vor plăti pe o perioadă mai scurtă, până la varsta de pensionare. Diferența dintre cele doua
tipuri de asigurări este ca în cazul în care asiguratul ajunge la vârsta precizata in contract va
primi suma asigurata actualizată. Din acest motiv si primele de asigurare sunt mai mari decat in
cazul asigurării pe termen limitat.
3. Asigurarea mixtă de viață
Cea mai mare si mai importantă diferență între acest tip de asigurare și cele două
prezentate anterior este faptul că acoperă și riscul de supraviețuire.
În cazul decesului asiguratului beneficiarul, va primi suma de bani stipulată în contract,
iar în cazul în care asiguratul supraviețuieste va primi suma asigurată.
În cazul acestui tip de asigurare valoarea primei este influențată de urmatorii factori:
- durata pe care se incheie contractul, durata care de regula poate fi de 10, 15, 20, 25, 30 de
ani, cu condiția ca asiguratul să nu depășească vârsta de 75 de ani la expirarea
contractului
- starea de sănătate a asiguratului
- vârsta și sexul asiguratului
- clauzele suplimentare incluse în contract
 Asigurarea mixta de viață permite economisirea, capitalizarea, investirea banilor pe de o
parte, iar pe de alta parte asigura viitorul familiei.
Pe langa aceste tipuri sus mentionate aveți posibilitatea să optati pentru o asigurare de tip
student sau de tip zestre.
Primul are menirea de a economisi bani pentru anii de studiu a copiilor . Beneficiarul va
primi suma asigurată la inceperea studiilor, pe o perioadă de patru - cinci ani, sau la cererea
asiguratului integral la inceperea studiilor.
Asigurarea de tip zestre este asemanatoare cu cea tip student, diferenta constand in faptul
ca beneficiarul contractului va primi suma asigurata in momentul casatoriei si suma asigurata se
plateste integral.
In cazul in care asiguratul decedeaza pe durata perioadei de plata a primelor de asigurare,
beneficiarul va primi suma asigurata, iar in cazul in care beneficiarul decedeaza, polita va deveni
o asigurare mixta.
Alte tipuri
Asigurarea de deces, luată separat este o asigurare nu foarte populară deoarece acoperă
doar riscul de deces, în cazul in care asiguratul este in viață la sfarsitul contractului, primele
plătite vor ramane asiguratorului.
Asigurarea de supraviețuire este la fel de limitată ca si cea anterioară, desi aceste
asigurări sunt mai ieftine nu sunt printre tipurile de asigurare preferate, majoritatea oamenilor
dorind asigurari cat mai complexe care sa asigure si protectia in cazul unor evenimente nefericite
dar si posibilitatea economisirii.
Viitorul copiilor nostrii este foarte important pentru noi, fiecare parinte dorind să
asigure o viață cât mai buna copiilor săi. Asigurarea de natalitate, pentru studii, pentru casatorie,
toate acestea ofera posibilitatea de economisire pentru evenimentele speciale din viata copiilor
nostrii si nu doar economisire in sine ci si protectie financiara in cazul in care parintele este
victima unui accident sau alt eveniment nefericit.
Asigurarile de tip rentă pot fi asemuite cu pensiile, acestea reprezentand o plata
periodica pe tot parcursul vietii asiguratului, in schimbul unei sume unice platite la incheierea
politei sau in unele cazuri a mai multor prime.
Asigurarile de viață cu capitalizare sunt unele din cele mai raspandite tipuri de
asigurare. Acopera riscul decesului, mostenitorii legali primind suma asigurata dar si
supravietuirea, suma astfel economisita la incheierea politei fiind un aport binevenit la bugetul
familiei
Asigurarile Unit-Linked sunt asigurari cu componenta de investitii si sunt recomandate
celor care nu se tem sa riste mai mult sau mai putin. Ca orice asigurare de viata, ofera protectia
asiguratului dar si posibilitatea de a-si investi banii pe termen mediu sau lung.
 3. Tipuri de asigurări de sănătate

- Asigurarea de sanatate de stat

- Asigurarea de sanatate privata
- Card European de Sanatate
- Asigurarea medicala pentru calatorii
- Asigurarea de sanatate pentru sporturile de iarna
Asigurarea de sanatate de stat
Persoanele fizice care realizeaza venituri din activitati independente sunt obligate prin
lege sa isi plateasca indatoririle prin plata contributiei de asigurari sociale de sanatate (CASS),
care acopera asigurarea obligatorie de sanatate.
Prin asigurarea obligatorie, orice asigurat trebuie sa se inscrie la un medic de familie
pentru a beneficia de servicii de medicina primara si de asistenta medicala de specialitate analize
medicale de laborator, servicii de medicina dentara, medicamente compensate sau dispozitive
medicale, precum orteze si proteze. Medicul de familie este cel care completeaza trimiterile
pentru consultatii catre medicii specialisti, pentru efectuarea unor investigatii paraclinice sau
internarea in spital.
Asigurarea de sanatate privata
Persoanele care opteaza pentru asigurarea privata de sanatate isi doresc sa beneficieze de
o ingrijire medicala de specialitate, in spitale private, care pun la dispozitia pacientului aparatura
medicala moderna.
Asigurarea medicala privata pune la dispozitia asiguratului o lista cu spitalele private sau
de stat, din tara sau din strainatate, in care acesta alege sa se trateze.
Cardul European de Sanatate
Romanii care si-au platit contributiile pentru asigurarile sociale de sanatate au dreptul la
asistenta medicala necesara in timpul sederii temporare( pentru motive turistice, profesionale,
familiale sau pentru studii, pentru o perioada de cel mult sase luni) pe teritoriul statelor membre
UE, Spatiul Economic European sau Elvetia. Decontarea se face la nivel interinstitutional si nu
acopera situatia in care asiguratul se deplaseaza in scopul obtinerii unui tratament medical
planificat.
Cardul European se elibereaza pe baza unei cereri care se depune la sediul casei de
asigurari de sanatate in evidenta careia se afla asiguratul, in termen de sapte zile lucratoare de la
data inregistrarii cererii.
Costul cardului european este suportat din FNUASS (Fondul National Unic de Asigurari Sociale
de Sanatate), iar perioada de valabilitate este de un an de la data emiterii.
Asigurarea medicala pentru calatorii
Daca pleci intr-o excursie in strainatate si ai nevoie de ingrijiri medicale de specialitate,
serviciile medicale sunt de cele mai multe ori costisitoare.
De aceea, multe persoane isi incheie o asigurare medicala pentru calatorii, chiar inainte
de a pleca in vacanta. Aceasta acopera mai multe tipuri de servicii medicale, in functie de tipul
de polita incheiat si de prima platita.
Asigurarea medicală pentru calatorii se încheie pe o anumită perioadă si pentru o anumită
destinatie. In unele cazuri, aceasta poate sa acopere si pierderea bagajului. Totusi anumite
destinatii care se afla in zone de conflict armat nu beneficiaza de acoperire din partea
asiguratorului (tari ca Irak, Afganistan, Siria etc.).
Este foarte important de mentionat ca acest tip de asigurare nu acopera practicarea
sporturilor extreme (cum ar fi bungee-jumping, alpinism, sarituri cu parasuta), pentru ca sunt
considerate activitati cu risc crescut. Pasionatilor de adrenalina li se recomanda incheierea unor
asigurari speciale care acopera toate sporturile de aventura, dar au costuri mai mari fata de
asigurarile simple pentru calatorii.
Asigurare de sanatate pentru sporturile de iarna
Daca sporturile de iarna se numara printre marile tale pasiuni, trebuie sa ai in vedere sa
nu pleci in vacanta fara asigurarea potrivita. Atat schiul, cat si snowboardingul au grad ridicat de
accidentare, pentru ca depind de experienta practicantului si de complexitatea echipamentului
avut.
Printre cele mai frecvente leziuni survenite in urma practicarii sporturilor de iarna se
numara cele ale ligamentelor, dizlocari sau chiar fracturi ale oaselor. Cei care sufera o
accidentare si nu au asigurare medicala care sa acopere cheltuielile tratamentului si ale
transportului pot fi nevoiti sa suporte costuri destul de mari, mai ales ca multe spitale sunt foarte
indepartate de statiunile de schi.
De cele mai multe ori, companiile de asigurari iau in calcul factorii care influenteaza
accidentele de pe partie (vremea instabila/terenul accidentat) si concep politele astfel incat
iubitorii sporturilor de iarna sa beneficieze de transport, interventii medicale si chiar recuperarea
sumei echipamentului, daca acesta a fost distrus.

4. Asigurarea de viată VS asigurarea de sănătate

Încheierea unei asigurari de viata are in vedere orice factor care ar putea sa scada
speranta de viata a asiguratului (deces). In schimb, asigurarea de sanatate priveste doar riscul de
imbolnavire a asiguratului (atac de cord, cancer sau oricare dintre celelalte boli care sunt
considerate ca fiind riscuri asigurate).
 In determinarea riscului asigurat se tine seama de urmatorii factori: conditia medicala
curenta, istoria personala a imbolnavirilor si cea a familiei. Faptul ca in familie exista
antecedente privind bolile de inima sau de cancer este foarte important in incheierea unei
asigurari de sanatate. Antecedentele familiale serioase pot constitui ele insele un factor de risc
care conduce la achizitionarea unui astfel de produs de asigurare.
În schimb, pentru asigurarea de viata, antecedentele medicale din familie nu se pot
constitui intr-un factor de risc unic de mortalitate datorita tratamentelor mult imbunatatite si a
descoperirilor medicale recente.
Pe scurt, asigurarea de viata si asigurarea de sanatate sunt subscrise avand in vedere
criterii diferite. Cei care subscriu asigurari de sanatate nu sunt atat de interesati de faptul ca e
posibil ca viitorul asigurat sa moara in curand. Ei sunt mai degraba interesati de sansele unui
diagnostic care implica un tratament de lunga durata.
5.Piața asigurărilor private în România după primele 9 luni din 2020
Numarul contractelor în vigoare la finalul lunii septembrie 2020 la nivelul întregii piețe a
asigurarilor de sanatate se situa la 369.135, in scadere cu circa 11% fata de numarul contractelor
in vigoare la finalul lunii septembrie 2019. Cele mai multe dintre contractele in vigoare
(342.668, reprezentand circa 93% din numarul total de contracte) sunt incheiate pentru asigurari
de sanatate asimilabile asigurarilor generale.

In primele 9 luni ale anului 2020, societatile de asigurare autorizate si reglementate de ASF au
raportat indemnizatii brute platite, cumulat pentru cele doua categorii de asigurari, in suma de
aproximativ 156 milioane lei, astfel:
- 102 milioane lei sunt aferente contractelor de asigurari generale, inregistrand o reducere de
aproximativ 5% fata de aceeasi perioada a anului anterior;
- 54 milioane lei reprezinta sume platite pentru indemnizatii brute aferente asigurarilor de viata,
inregistrand o scadere de circa 0,4% fata de trim. III 2019.

6. Concluzii

Unul din principiile importante care guverneaza o polita de asigurare de sanatate si care o
diferentiaza de restul tipurilor de asigurari de persoane este modalitatea de despagubire.
Prin asigurarea de sanatate se deconteaza asiguratului costurile serviciilor medicale
necesare pentru investigatii si tratament in vederea refacerii starii de sanatate, in baza actelor si
facturilor emise de unitatea medicala care a prestat serviciile respective. Decontarea se poate face
direct cu prestatorul medical sau prin prezentarea de asigurat societatii de asigurare a facturilor
aferente. Cu alte cuvinte, firma de asigurari deconteaza tot ce a avut de platit asiguratul, in limita
sumei asigurate totale prevazute in contractul de asigurare.
Bibliografie
1.  Dumitru C. Badea, Manualul agentului de asigurări, Editura Economică, București,
2008
2. Tot ce trebuie să știi despre asigurarea de viață, Transilvaniabroker.ro
3. Evoluția asigurărilor de sănătate la nivelul intregii piețe de asigurări, perioada 2017-2020
4. C.Vlădescu, Sanatate Publica si manegementul sanitar, sisteme de sanatate, Bucuresti,
2004
5. TESLIUC, C. M. Economia serviciilor de sănătate şi alternative de finanţare, teză de
doctorat, Bucureşti, Editura ASE, 1998