Universitatea Ştefan cel Mare Suceava

Facultatea de Științe Economice și Administrație Publică

Specializarea: Finanţe şi bănci
An 2, grupa 1

Asigurările de persoane

Realilzator: Guliciuc Roxana

Cuprins
Introducere ................................................................................................................................................... 3
Asigurări- concepte generale .................................................................................................................... 3
Asigurările de persoane- dezvoltare teoretică .......................................................................................... 3
Asigurarea de viaţă ............................................................................................................................... 4
Asigurările de persoane altele decât cele de viaţă ................................................................................ 5
Studiu de caz- Groupama ............................................................................................................................. 6
Asigurarea de viaţă Groupama................................................................................................................. 6
Asigurarea medicală Groupama ............................................................................................................... 8
Concluzie...................................................................................................................................................... 9
Bibliografie................................................................................................................................................. 10
Introducere
Asigurări- concepte generale
Încă de la începutul existenţei materiale societăţiile umane se caracterizau printr-o serie
de nevoi atât individuale, cât şi de grup. Una dintre nevoile de bază ale umanităţii, conform
piramidei lui Maslow, este cea de siguranţă. De aceea, de-a lungul timpului omul a dorit să fie
cât mai pregătit să înfrunte situaţiile vitrege ale vieţii. Astfel se poate afirma că din acest spirit
prevăzător au apărut pentru prima dată în istoria omenirii asigurările. Asigurarea se defineşte “
ca un sistem de relaţii economice” menit să asigure protecţie financiară persoanelor fizice sau
juridice care au suferit un eveniment negativ, neplanificat. În aceaşi ordine de idei D.S. Hansell
defineşte asigurarea ca "un instrument care oferă compensarea financiară pentru evenimentele
nefericite, plăţile fiind efectuate din contribuţiile mai multor părţi care participă la această
schemă"1 Pentru ca asigurearea să fie validă ea trebuie să aibă la bază un contract care se încheie
între persoana care are nevoie de protecţie(asiguratul) şi persoana care oferă
protecţia(asiguratorul). Contractul de asigurare are la bază o serie de principii. Primul, şi cel mai
important dintre principii, este acceptul ambelor părţi, asigurat-asigurator. Prin acest acord
asiguratorul oferă protecţie asiguratului împotriva situaţiilor nefavorabile menţionate în contract.
Un al doilea principiu foarte important este cel al mutualităţii. Acesta face referire la faptul că
fiecare persoană fizică sau juridică care incheie un contract cu asiguratorul are obligaţia să
contribuie cu o cotă parte la fondul de asigurare din care se vor acoperi viitoarele posibile daune.
De asemenea, contractul se caracterizează printr-o serie de trăsături. Astfel, acesta este un
contract: consensual, sinalagmatic, aleatoriu, cu titlu oneros, de adeziune, succesiv şi de bună
credinţă. Odată cu dezvoltarea societăţilor umane şi cu amplificarea şi modernizarea afacerilor s-
a ajuns la concluzia că şi asigurările ar trebui să se diversifice. Având în vedere această împărţire
a asigurărilor pe categorii de nevoi se vor lua în discuţie aigurările de personae menţionate în
titlu.
Asigurările de persoane- dezvoltare teoretică
Asigurările de persoane se definesc ca “o măsură suplimentară de prevedere şi de economisire pe
termen lung pentru cetăţeni şi familile lor în legătură cu producerea unor evenimente în viaţa
acestora”2. Se poate afirma că acest tip de asigurare vine ca o completare a asigurărilor sociale de
stat deoarece prin asigurarea de persoane se realizează o protecţie mai amănunţită a populaţiei.
Această protecţie se concretizează prin pensii private, ajutoare, consultaţii si tratament medical,
trimiteri la odihnă, tratament balnear etc. Asigurările de persoane se caracterizează printr-o serie
de trăsături specifice cum ar fi:
 Suma ce urmează a fi asigurată este stabilită anerior şi are un caracter obligatoriu, global;
aceasta se prevede în contractual de asigurare şi este plătită de către asigurator în
momentul producerii riscului asigurat;
 Asiguratul poate încheia mai multe asigurări, iar la producerea riscului/riscurilor asigurat
/asigurate acesta beneficiază de sumele asigurate;
 Asiguratorul nu are posibilitatea să intenteze un recurs împotriva terţilor vinovaţi de
exercitarea riscului;
 asigurările de viaţă care acoperă riscul de deces;
 asigurările de persoane altele decât cele de viaţă, care asigură protecţie în ceea ce priveşte
integritatea corporală sau sănătatea persoanei.

1
Asigurări comerciale, M. Alexandru, C. Burghelea
2
Sistemul asigurărilor şi reasigurărilor din România, G.Bistriceanu
La fel ca orice alt tip de asigurare şi cele de persoane au la bază un contract la care participă mai
multe persoane şi anume: asiguratorul care în general este reprezentat de societatea care oferă
asigurarea, asiguratul este persoana care apelează la acest tip de asigurare, contractantul asigurării
este cel ce achită prima primă de asigurare, şi beneficiarul asigurării care poate fi atât asiguratul
cât şi o terţă persoană. Pentru a se putea înţelege mai bine conceptul de asigurări de persoane se
vor detalia cele două categorii, şi anume: asigurările de viaţă şi asigurările de persoane altele decât
cele de viaţă.
Asigurarea de viaţă
Asigurarea de viaţă este o formă de protecţie financiară a beneficiarilor în cazul în care se produce
decesul asiguratului. În cazul acestui tip de asigurare riscul este constituit de deces, iar acesta este
un eveniment sigur, dar care are un moment de producere nesigur, incert. În fucţie de riscul pe
care îl acoperă asigură există mai multe tipuri de asigurări de viaţă:
1. asigurarea de supravieţuire
2. asigurarea de deces
3. asigurarea mixtă de viaţă
Asigurarea de supravieţuire are la bază, chiar şi după denumire, faptul că societatea de asigurări
trebuie să plătească asiguratului suma asigurată cu condiţia ca acesta să fie în viaţă la sfârşitul
contractului de asigurare. În cazul în care asiguratul a decedat înainte de experirarea contractului
asiguratorul este eliberat de orice obligaţie de plată. Suma pe care asiguratul urmează să o
primească la sfârşitul perioadei dacă îndeplineşte condiţiile necesare(supravieţuirea) este
constitită din primele de asigurare care sunt achitate progresiv de către persoana asigurată.
Asigurarea de deces are menirea să protejeze asiguratul pentru riscul de deces care din păcate
este un risc inevitabil, dar care nu are un timp de realizare determinabil3. Dacă asigurarea de
deces este realizată pe un timp limitat atunci societatea de asigurări este obligată să plătească
suma asigurată dacă pe parcursul contractului a survenit moartea asiguratului. În cazul în care
acesta supravieţuieşte asiguratorul este exonerate de obligaţiile sale de plată.
Asigurarea mixtă de viaţă se caracterizează prin faptul că într-un singur contract sunt cuprinse
ambele riscuri. Având în vedere faptul că protecţia este dublă asiguratul va plăti o primă de
asigurare echivalentă cu cele două riscuri. Asigurările de viaţă se regăsesc sub două forme, şi
anume: asigurarea de viaţă variabilă care la rândul ei poate fi cu prime fixe sau flexibile şi
asigurarea de viaţă universală.
Asigurările de viaţă au un dublu rol: de protecţie şi de economisire; aceste roluri se combină în
cazul asigurărilor mixte. Pentru a se putea sintetiza informaţiile anterior prezentate se vor
enumera trăsăturile esenţiale ale mecanismului asigurărilor de viaţă:
1. nu sunt obligatorii;
2. se adresează doar persoanele care se încadrează în anumite limite de vârstă;
3. persoanele care suferă de o invaliditate permanentă mai mare de 50% nu pot beneficia de
acest tip de asigurare;
4. primele de asigurare variază direct proportional cu vârsta asiguratului şi invers
proporţional cu perioada contractului şi intervalul de plăţi;
5. în contractual acestui tip de asigurare se menţionează, în general, o singură persoană, dar
există şi excepţii (asigurările familiale);

3
Sistemul asigurărilor şi reasigurărilor din România, G. Bistriceanu
 6. în cazul asigurărilor la care plata sumei asigurate se face la expirarea contractului este
necesară realizarea unei reserve matematice; astfel prima de asigurare cuprinde atât prima
de risc pentru acoperirea riscului de deces sau invaliditate, cât şi rezerva matematică ca o
componentă a economisirii;
Asigurările de persoane altele decât cele de viaţă
Acest tip de asigurare nu acoperă riscul de deces ci face referire la protecţia împotriva
situaţiilor care pun în pericol bunăstarea fizică şi morală, într-o măsură mai mica. Această
categorie de asigurări se împarte pe mai multe segmente, şi anume:
a) asigurarea medicală;
b) asigurarea de accidente;
c) asigurarea de călătorie.
Asigurarea medicală este o formă de asigurare care are scopul de a acoperi total sau parţial
costurile de spitalizare, dacă spitalizarea depăşeşte un anumit număr de zile consecutive( de
obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vătămări corporale
în perioada asigurată sau pur şi simplu acoperirea pentru boala sau compensarea veniturilor pe
perioada de boala. Este foarte important de menţionat că acest tip de asigurare nu acoperă şi
riscul de deces. Un alt aspect important ce vizează asigurările medicale este faptul că primele de
asigurare sunt diferite pentru cele două sexe. Asigurarea medical poate avea diferite distinaţii,
astfel costurile acoperite se pot referi la: spitalizare, consultaţii la medical generalist/specialist,
ambulanţă private, alocaţie de maternitate, tratament după externare, etc. De asemenea, primele
de asigurare pentru această categorie se pot regăsi sub două forme: sume fixe stabilite anterior
care au menirea de a acoperi costurile de spitalizare calculate pe zi sau intervenţiile chirurgicale
sau sub forma unor indemnizaţii menite să acopere spitalizarea privată sau alte servicii de natură
medical private.
Asigurare de accidente este un tip aparte faţă de asigurările de viaţă prin faptul că are un
caracterul obligativ, dat de lege, în cee ace priveşte anumite riscuri la care sunt supuşi angajaţii
unei firme care sunt constant expuşi la pericole iminente( minerit, industrie chimică etc).
Pentru a se putea delimita mai bine sfera de acţiune a acestui tip de asigurare se vor prezenta
riscurile care le acoperă şi pe cele pe care nu le acoperă.
Riscuri acoperite : accidentele de circulaţie, accidentele din practicarea sporturilor, funcţionarea
maşinilor, aparatelor, uneltelor, instalaţii, degerări pe care asiguratul nu le-a putut evita datorită
accidentului, asfixiere, înec, explozii, prăbuşiri de teren, fulger, trăsnet, electrocutare, lovire,
înţepare, cădere, tăiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca
urmare a acţiunii armelor.
Riscuri excluse: sunt în general cele ce se produc datorită unei stări sau comportări anormale,
ilegale sau înafara normelor de natură publică a asigurării care facilitează producerea lor, cum ar
fi : accidente produse în stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaţii ca urmare a abuzului de
alcool, medicamente şi droguri, accidente produse ca urmare a acţiunilor de natură delictuală,
imprudenţe sau neglijenţe grave, urmări ale operaţiilor chirurgicale sau tratamente care nu au
legătură cu accidentul, urmări a bolilor profesionale, infecţioase sau psihice, accidente produse
de orice formă de război, revoluţie, explozie chimică, contaminare din orice cauză, poluare,
sinucidere sau tentativă de sinucidere, etc.
Asigurarea de călătorie sunt o formă de protecţie împotriva vătămarilor corporale sau
îmbolnăvirilor ce pot surveni pe perioada contractului în timpul unei deplasări. Există unele
societăţi care în cadrul acestui tip de asigurare acoperă şi riscul de deces. Dacă pe parcursul
călătoriei persoana asigurată va suferi o vătămare corporală sau se va îmbolnăvi atunci
asiguratorul are obligaţia să-i ofere ajutorul necesar conform condiţiilor din contract. Aici trebuie
menţionat că dacă există cheltuieli realizate în afara condiţiilor din contract pentru tratamente sau
intervenţii chirurgicale pentru boli pe care asiguratul le-a avut anterior călătoriei acestea nu vor fi
rambursate de către societatea de asigurări. Aici se încadrează: sarcina şi complicaţiile ei,
afecţiuni sau boli psihice, SIDA, infectarea cu HIV, chirurgie plastică, perioadele petrecute în
centrele de recuperare, psihanaliza sau dezintoxicare, tratamente oftalmologice, aparate auditive,
tratamente stomatologice proteice, vaccinari şi orice alte consulţatii medicale care nu au legatură
cu unul din evenimentele asigurate.

Studiu de caz- Groupama

Groupama este un grup internaţional de asigurări şi servicii financiar bancare din Europa, cu
peste 13 milioane de clienţi şi 34.000 de angajaţi la nivel global. Asiguraror de referinţă pe linii
de business multiple în Franţa, grupul are o prezenţă extinsă şi la nivel internaţional, în 11 ţări
din Europa, Africa şi Asia, susţinând creşterea dinamică a operaţiunilor sale internaţionale prin
investiţii în distribuţie şi prin consolidarea expertizei sale. Astfel, alături de Franţa, Italia, Turcia,
Ungaria şi China, România este o ţară cu importanţă strategică pentru Groupama4.
Asigurarea de viaţă Groupama
Societatea de asigurări pune la dispoziţie produse de asigurare de viaţă în funcţie de necesităţile
clientului: protecţie sau protecţie şi economisire. Pentru a putea uşura munca clientului Goupama
a sintetizat o serie de paşi pentru obţinerea asigurării, şi anume:

A- Primul pas pentru a achiziţiona o asigurare de viaţă Groupama este să consulţi un

reprezentant de vânzări al societăţii, iar acesta îţi va răspunde la întrebări şi îţi va lămuri
eventualele nelămuri.
B- Cu ajutorul dumneavoastră reprezentantul de vânzări va realiza o analiză a necesităţilor
dumeneavoastră din punct de vedere financiar.
C- Pornind de la analiza necesităţilor se vor putea prezenta mai multe alternative de
asigurare din care clientul va avea posibilitatea să aleagă pe cea care îi poate satisfice
nevoile în procentul cel mai mare.
D- În momentul în care clientul a optat pentru asigurare acesta va avea posibilitatea să
decidă: suma asigurată, durata de asigurare, frecvenţa plăţilor primelor de asigurare şi
eventualele acoperiri suplimentare ce pot fi ataşate contractului de asigurare.
E- În cadrul acestui pas se stabileşte prima de asigurare în funcţie de: vârstă, ocupaţie,
starea de sănătate şi nevoia clientului de protecţie sau economisire;
F- În momentul în care s-au determinat paşii anteriori singura obligaţie a clientului este de
a achita prima de asigurare, astfel în cazul producerii riscului asigurat societatea de
asigurări va plăti suma asigurată.
Groupama vine în sprijinul clientului şi oferă o serie de indicaţii utile determinării necesităţii
financiare:
 Se identifică persoanele aflate în întreţinerea clientului din punct de vedere financiar;
 Se stabilesc priorităţile de perspectivă ale clientului;

4
Site-ul oficial Groupama România
  Se determină venitul necesar existenţei decente a persoanelor aflate în existenţa clientului
în cazul în care acesta nu i-ar mai putea întreţine;
 Se calculează deficitul ce trebuie acoperit pentru ca pensia să asigure menţinerea
standardului de viaţă al persoanelor aflate în întreţinerea clientului;
 Diferenţa dintre venitul necesar şi cel disponibil este un punct de referinţă pentru alegerea
sumei ce urmează a fi asigurată.
Calculul asigurării de viaţă
Fiecare persoană poate evalua venitul suplimentar de care are nevoie și care poate fi acoperit
printr-o asigurare. De exemplu, dacă este vorba despre o familie cu doi adulți și copii minori, un
venit potrivit pentru a acoperi nevoile familiei este recomandat a fi de 5 – 10 ori mai mare decât
venitul anual al susținătorului familiei. Dacă ai obligații suplimentare, cum ar fi credite
ipotecare, altfel de credite sau dacă mai sunt și alte persoane care depind de tine și dacă ai și
disponibilitate din punct de vedere financiar, poți lua în considerare o sumă mai mare.

Figure 1 Calculul asigurării şi sumele garantate şi estimate

*preluat de pe site-ul oficial Groupama

Clientul poate să reducă vizibil cheltuielile cu asigurarea dacă va lua în considerare sfaturile acordate de către
reprezentantul de vânzări a societăţii, şi anume:

 Se optează doar pentru asigurarea strict necesară şi se alege o sumă corespunzătoare nevoilor clientului;
 Se face asigurarea pe un termen mai îndelungat, cu cât perioada e mai mare cu atât primele de asigurare
sunt mai mici;

Groupama oferă asigurări de viaţă în funcţie de nevoia clientului, fie că acesta îşi doreşte protecţie sau şi
protecţie, dar şi economisire. Dacă clientul optează pentru protecţie are nevoie de asigurarea de protecţie în
caz de deces a societăţii, în schimb dacă doreşte să beneficieze de protecţie şi să economisească în acelaşi
timp are la dispoziţie asigurarea mixtă de viaţă Groupama5. Cea din urmă se caracterizează printr-o serie de
beneficii: protecție în caz de deces,restituirea sumei garantate la sfârșitul perioadei asigurării, în plus, la
sfârşitul contractului, se va acorda o sumă de bani, rezultată din investirea unei părți din primele achitate.
Dacă, pe parcursul contractului clientul nu mai poate plăti primele de asigurare, va fi consiliat privind
posibilitatea continuării. În cazul renunțării totale, începând cu al treilea an de asigurare, primești valoarea de
răscumpărare. Un produs inedit pe care îl oferă
societatea Groupama este asigurarea de viaţă cu economisire pentru copii. Acest produs este disponibil
indiferent dacă persoana optează pentru opţiunea Standard sau Premium, iar ea oferă clientului să îi ofere
copilului un sprijin financiar în posibilitatea în care pe viitor nu va mai fi capabil.

Avantajele asigurării de viaţă Groupama

 consiliere din partea reprezentanților Groupama.
 PROTECȚIE – avantajul de bază oferit de orice asigurare de viață:
 posibilitatea de a include în asigurare alte persoane, care depind de tine din punct de
vedere financiar;
 suma asigurată în caz de deces este garantată, indiferent de momentul decesului și de
suma primelor achitate până în acel moment;
 ai posibilitatea de a adăuga numeroase asigurări suplimentare, create pentru situații
neplăcute: invaliditate, spitalizare, intervenții chirurgicale, boli grave, cheltuieli
medicale;
• suma asigurată în caz de deces este garantată, indiferent de momentul decesului și de
suma primelor achitate până în acel moment;
• ai posibilitatea de a adăuga numeroase asigurări suplimentare, create pentru situații
neplăcute: invaliditate, spitalizare, intervenții chirurgicale, boli grave, cheltuieli medicale;
• protecție atât în România, cât și în străinătate;
 ai posibilitatea să economisești pentru copilul tău, pentru pensie sau pentru planuri
importante din viața ta;
 beneficiezi de o sumă de bani la maturitatea asigurării, de care poți dispune așa cum
dorești;
 suma pe care o primești ca indemnizație de asigurare, în cazul decesului sau la
terminarea contractului, nu este supusă impozitării; FLEXIBILITATE
 poți alege între mai multe asigurări, în funcție de nevoile și dorințele tale.;
Asigurarea medicală Groupama
Acest tip de asigurare are la bază următorul motto: “Ştim că un măr pe zi este bun pentru
sănătate. Dar nu este suficient”. Asigurarea medical integrală este creată de Groupama în
parteneriat cu Reţeaua de sănătate Regina Maria. Astfel, prin această asigurare asiguratului i se
oferă:

5
Site-ul oficial Groupama
 • 33 de policlinici proprii în 11 judeţe;
• Peste 180 de policlinici partenere în toată ţara;
• 4 spitale în București și în țară (Spitalul Băneasa, Ponderas Academic Hospital, Spitalul
Euroclinic, Spitalul de obstetrică-ginecologie și pediatrie Brașov);
• 3 centre cu spitalizare de zi (spitalizare de zi multidisciplinară în Bacău, Constanţa şi
Craiova);
• 2 maternităţi în Bucureşti şi Braşov;
• 8 campusuri medicale în Bucureşti şi în ţară;
• 11 centre de imagistică (RMN, CT, RX, DEXA, ecografie, mamografie),
• 15 laboratoare de analize;
• Banca Centrală de Celule Stem.
Asigurarea medicală integrală include următoarele:
A. Plan ambulatoriu cu: verificări anuale, consultaţii la medicul generalist/specialist, teste la
laborator, diagnosticare, stomatology, vaccinări, transport cu ambulanţa, recuperare
medicală, acces la medicii din Parteneriatul Academic Regina Maria.
B. Plan de spitalizare cu spitalizare şi intervenţii chirurgicale în Reţeaua Regina Maria şi în
afara ei;
C. Pachet de monitorizare a sarcinii;
D. Naşterea;
E. Call center dedicat.
Pentru a putea alege asigurarea medicală potrivită se pot lua în considerare elementele ce
se vor prezenta în cele ce urmează.
Figure 2 Calculul asigurărilor medicale

*preluat din ghidul asiguratului Groupama

Concluzie
Asigurările de persoane reprezintă un pilon de bază în cadrul societăţii deoarece acoperă
într-o manieră rapidă şi utilă efectele negative ale eventualelor boli sau accidente. De
asemenea, asigurările de persoane au o importanţă foarte mare prin faptul că protejează
 persoanele aflate în întreţinerea asiguratului în cazul în care acesta se află în incapacitate de
muncă sau mai grav a decedat. Însă cel mai important lucru pe care îl oferă acest tip de
asigurare este diminuarea stresului indivizilor din societatea actuală prin acordarea unei
protecţii în faţa unor riscuri iminente.

Bibliografie
• “Sistemul asigurărilor şi reasigurărilor din România”, Gheorghe Bistriceanu;
• “Asigurări şi reasigurări”, Rozalia Kicsi, Angela Cozorici(suport de curs);
• “Asigurări comerciale”, Marian Alexandru, Cristina Burghelea;
• http://www.scritub.com/economie/asigurari/Asigurarile-de-persoane14183123.php
• https://www.groupama.ro/sites/default/files/groupama_products/ghid_client_asigurarea_
medicala_integrala_iulie_2017.pdf
• https://www.groupama.ro/persoane-fizice/sanatate/asigurarea-medicala-integrala-
individuala