Asigurarea creditelor comerciale

Cuprins

Capitolul 1. Asigurarea creditelor comerciale informatii generale ............... 3

Principalele caracteristici ale asigurarii de credite comerciale .................................................. 5

Capitolul 2. Principalele companii de asigurare a creditelor comerciale ....... 6

2.1. Euler Hermes ............................................................................................................................ 6 2.2. Marsh ......................................................................................................................................... 8 2.3. Coface ........................................................................................................................................ 9

Bibliografie

Capitolul 1. Asigurarea creditelor comerciale informatii generale

Intr-un mediu concurential si riscant din perspectiva bonitatii si stabilitatii financiare a partenerilor de afaceri (clientii debitori), asigurarile de credite comerciale reprezinta cea mai buna modalitate de a proteja si dezvolta afacerea. Vanzarile de marfuri sau prestarile de servicii cu plata la termen sunt expuse riscului de neplata a creditului comercial. Lipsa protectiei financiare in astfel de situatii poate cauza prejudicii majore: de la pierderea profitului la criza de lichiditati, blocaje financiare si regresul afacerii, pana la falimentul companiei. Asigurarea de credite comerciale sau asigurarea creantelor este un instrument eficient de management al riscului, care ajuta la prevenirea si la minimizarea riscurilor asociate contractelor comerciale, protejand astfel afacerea si activele companiei. Asigurarea de credit comercial este o asigurare de risc financiar ce ofera protectie companiei in cazul neincasarii la termen a creantelor asupra debitorilor romani, cumparatori de marfuri si servicii (credite comerciale interne). Asigurarea de credit comercial acoper riscul de nencasare a facturilor generat de insolvena clienilor sau ntrzierile acestora n a achita la scaden. Acoperirea asigurrii este disponibil pentru portofoliul de clieni pe care compania ii crediteaza atunci cnd acorda termene de plat. Riscul de neincasare la termen al creantelor comerciale este transferat catre asigurator, care se obliga sa despagubeasca firma asigurata in cazul in care partenerul de afaceri refuza sa efectueze plata la scadenta, din diverse motive. Asigurarea de credit are rolul de a ajuta la stabilizarea fluxului de numerar al unei companii. Potrivit unui studiu, 18% din companii intra in faliment din cauza unor creante neachitate si a intrarii in incapacitate de plata a unor parteneri de afaceri Completeaz ideal activitile de credit management (evaluarea clienilor, colectarea creanelor), incluznd servicii specializate de: Protectia oferita de asigurarea de credit comercial implica :

prevenirea daunelor companiile care opteaza pentru asigurarea creditelor

comerciale vor beneficia de servicii de consultanta tehnica si juridica in vederea prevenirii riscului de neincasare. Companiile de asigurari se implica in managementul riscului de credit,

pe toata durata asigurarii, realizand analiza bonitatii si solvabilitatii clientilor debitori si furnizarea de limite de credit protectoare.

minimizarea daunelor companiile de asigurari monitorizeaza riscul de credit

aferent clientilor debitori si mediului de afaceri si informeaza asiguratii in legatura cu eventuala deteriorare a bonitatii debitorilor, cresterea riscului de insolvabilitate/ faliment al acestora, implementarea operativa de masuri pentru diminuarea riscului de credit. De asemenea acestea acorda asistenta si suport in identificarea si aplicarea solutiilor potrivite pentru recuperarea creantelor si diminuarea pierderilor.

plata despagubirilor asiguratorii acorda despagubiri in mod prompt in cazul in

care compania asigurata va inregistra pierderi (creante nerecuperate) ce nu au putut fi evitate prin masurile de prevenire si minimizare intreprinse pe parcursul derularii politei de asigurare. Beneficiile asigurarii de credite comerciale sunt:

protectie impotriva pierderilor; cresterea afacerii; cresterea accesului la surse de finantare. Practic, asigurarea de credit comercial protejeaza afacerea si activele companiei,

contribuind la imbunatatirea cash-flow-ului si cresterea gradului de lichiditate prin:

recuperarea a cel putin 75-90% din creantele comerciale/ veniturile operationale; cresterea gradului de acces la credite bancare (in special credite de trezorerie); cresterea gradului de acces la credite comerciale obtinute de la partenerii de afaceri; cresterea si dezvoltarea afacerii, imbunatatirea cotei de piata si a pozitionarii

concurentiale prin: - cresterea cifrei de afaceri realizata in raport cu clientii existenti prin promovarea unor relatii financiare flexibile intre tine si cumparatori; - posibilitatea atragerii de noi clienti cu solvabilitate si bonitate corespunzatoare; - restructurarea portofoliului de clienti, redefinirea clientilor strategici si eliminarea clientilor cu solvabilitate/bonitate necorespunzatoare; - cresterea surselor de finantare. Asigurarea de credite comerciale se adreseaza societatilor comerciale care livreaza bunuri de consum/materii prime/materiale, societatilor comerciale ce presteaza servicii cu
4

plata la termen catre debitori romani, bancilor/societatilor de factoring care desfasoara activitate de factoring intern sau de import (achizitioneaza facturi cu plata la termen, debitori din Romania) care indeplinesc urmatoarele conditii au ca termene de plata pentru facturi maximum 90-180 zile, au o cifra de afaceri anuala asigurabila de peste 1 milion EUR in cazul activitatilor comerciale, respectiv peste 5 milioane EUR in cazul activitatilor de factoring si au un portofoliu de minimum 5 clienti debitori- societatile comerciale respectiv 10 clienti debitori - bancile/societatile de factoring. 1.1. Principalele caracteristici ale asigurarilor de credite comerciale Asigurarea creantelor comerciale: - asigur riscul de nencasare a creanelor; - acoper portofoliul dumneavoastr de clieni; - baza stabilirii ofertei i calculrii primei de asigurare este cifra de afaceri realizat cu clienii asigurai; - se stabilesc limite de credit individuale pentru clienii asigurai: - pentru clieni mari limite de credit asigurate stabilite de Coface n urma analizei clientului; - pentru clieni mici limite discreionare stabilite de dumneavoastr, condiionate de existena unui istoric anterior de plat pozitiv; - se agreeaz un termen maxim de plat ce poate fi acordat cumprtorilor; - nencasarea la scaden trebuie notificat ctre Coface ntr-un termen prestabilit (30 de zile de la scaden); - dup notificarea nencasrii la scaden, Coface demareaz operaiuni de colectare care pot dura maxim 5 luni (exceptnd nencasarea generat de insolvena cumprtorului); - colectarea creanelor asigurate v este oferit n cadrul contractului fr a implica costuri suplimentare; - despgubirea este calculat ca 80-85% din valoarea pierderii; - plata despgubirii se face: - n 30 de zile de la notificarea deschiderii insolvenei; - dup perioada de colectare (5 luni de la notificare) n cazul neplii prelungite;

Suma asigurata poate include in principal, taxe (taxa pe valoare adaugata), penalitati, dobanzi pana la scadenta, costuri de asigurare sau de transport. Societatea de asigurare verifica bonitatea clientului si emite un raport de credit catre furnizor, in baza caruia se acorda acestuia o limita de credit. Asiguratorul poate stabili o limita de credit sau aceasta poate fi discretionara, la alegerea creditoului, daca debitorul nu a avut restante in ultimele 12 luni. Pot fi asigurate si riscuri in perioada de pre-livrare si chiar si riscul politic. Politele de asigurare de credit comercial pot fi incheiate fie pentru intregul portofoliu de afaceri, fie pentru 85% din activitatile care sustin cifra de afaceri a unei companii sau pentru clientii cei mai mari. Rata primei de asigurare este media intre 0,4% si 0,8% iar prima minima de asigurare se calculeaza prin inmultirea ratei primei de asigurare cu cifra de afaceri estimata pe un an. Pe piata din Romania, raspunderea maxima este de aproximativ de 300 de ori valoarea primei minime sau o suma fixa. Daunele mici nu se platesc, se acorda bonusuri pentru lipsa despagubirilor, iar sumele recuperate care depasesc valoarea daunelor sunt rambursate.

Capitolul 2. Principalele companii de asigurare a creditelor comerciale

Piata asigurarilor de credit comercial din Romania este in crestere si valoarea totala a primelor subscrise de partenerii comerciali a atins 30 milioane euro. Desi este o activitate noua la noi in tara, pe piata asigurarilor de credit comercial exista companii din cadrul bancilor care deruleaza acest tip de operatiuni, cum sunt BCR Asigurari,Omniasig si Asiban, dar au aparut si firme internationale de renume care ofera acest tip de polite de asigurare. Printer aceste companii internationale de asigurare a creditelor comerciale se remarca Euler Hermes, Marsh si Coface. 2.1. Asigurarea creditului comercial EULER HERMES Euler Hermes - Furnizorul numarul unu in lume de asigurari de credite comerciale, de peste 100 ani in sprijinul clientilor din mediile de afaceri in continua schimbare.

Asigurarea creditelor comerciale va protejeaza afacerea fata de riscul neplatii datoriilor comerciale. Se asigura ca toate facturile dumneavoastra vor fi incasate si va va permite sa gestionati cu incredere riscurile comerciale si politice ale comertului. In timp ce asigurarea creditelor comerciale compenseaza pierderile cauzate de neplata datoriilor comerciale, scopul final este acela de a ajuta compania dumneavoastra sa evite pierderile catastrofale si sa isi imbunatateasca profitabilitatea. Cheia este de a detine cele mai valoroase informatii despre companii, sectoare de activitate si tendinte economice pentru evitarea si reducerea pierderilor. Cum functioneaza asigurarea creditelor comerciale? Pentru inceput se analizeaza bonitatea si stabilitatea financiara a clientilor debitori si li se atribuie o limita de credit specifica, reprezentand suma care se va despagubi in cazul in care clientul-debitor nu plateste. In orice moment pe toata perioada de valabilitate a politei se poate solicita o acoperire suplimentara pentru oricare dintre clientii debitori, daca este necesar. Monitorizand in mod constant fiecare client, se evalueaza riscul de crestere a expunerii si fie se va aproba solicitarea privind majorarea limitei de credit, fie se va refuza dand o explicatie clara in timp util. Puteti solicita de asemenea o limita de credit pentru un nou client cu care doriti inceperea unui parteneriat de afaceri. Este responsabilitatea noastra sa monitorizam in mod proactiv bonitatea clientilor dumneavoastra. Facem acest lucru prin colectarea de informatii despre clienti dintr-o varietate de surse, inclusiv vizite la clientul-debitor, registre publice, informatii furnizate de alti asigurati care vand catre acelasi client, situatii financiare si rapoarte privind creante intarziate. Aceaste informatii sunt actualizate in mod constant si sunt utilizate in beneficiul tuturor. Daca informatiile noastre indica faptul ca unul din clientii dumneavoastra se confrunta cu dificultati financiare, va vom notifica acest aspect si va vom ajuta in stabilirea unui plan de actiune pentru atenuarea si evitarea pierderilor. In timp ce asigurarea de credite comerciale va despagubeste pentru pierderile rezultate din neincasarea creantelor comerciale, scopul final este acela de a va ajuta afacerea

sa previna pierderile previzibile. In cazul in care un client nu va plati, va vom despagubi in cuantumul limitei de credit aprobata. Asigurarea creditelor comerciale face mai mult decat sa asigure plata facturilor, va poate ajuta afacerea sa prospere oferindu-va urmatoarele beneficii: O crestere sigura a afacerii Asigurarea creditelor comerciale va ofera increderea de a va extinde vanzarile catre noi piete si clienti. De asemenea va permite sa vindeti cu plata la termen, fara garantii, ceea ce va poate oferi un avantaj competitiv major, in special la export. Cunoasterea detaliata a clientilor Cunostintele noastre va ajuta in alegerea clientilor potriviti si in luarea celor mai bune decizii pentru afacere. Va spunem tot ce trebuie sa stiti despre clientii, potentialii clienti si despre piete, pentru dezvoltarea in siguranta a afacerii. Baza noastra de date reprezinta un suport valoros pentru gestionarea creantelor. Optimizarea managementului riscului Cu o polita de asigurare a creditelor comerciale aveti control si va puteti proteja mult mai bine impotriva pierderilor financiare. Puteti minimiza riscul atunci cand sunteti in cautare de clienti si piete noi. Asigurarea creditelor comerciale va ofera siguranta ca facturile vor fi platite chiar daca clientii nu platesc, lucru esential pentru protejarea fluxului de numerar. Posibilitati mai bune de imprumut sau finantare Afacerea poate prezenta conditii mai bune de imprumut cu garantia pe care o ofera polita de asigurare. In unele cazuri banca sau creditorul poate solicita o asigurare de credite comerciale pentru a va putea califica pentru obtinerea imprumutului. 2.2. Asigurarea creditului comercial MARSH MARSH lider mondial in brokerajul in asigurari si consultanta de risc, creaza parteneriate cu clientii sai pentru a identifica, inventa si implementa solutii inovatoare specifice fiecarei industrii menite a proteja afacerea clientilor si a-i ajuta sa se dezvolte.

Asigurarea creditului comercial reprezinta protecie n cazul pierderilor financiare nregistrate ca urmare a nencasrii creanelor aferente livrrilor de mrfuri / prestrilor de servicii, de la debitorii romni sau din afara Romniei. Riscuri asigurate sunt riscurile comerciale, produs financiar care elimin riscul unei pierderi majore i neateptate rezultat din neplata prelungit sau faliment / reorganizare judiciar. Asigurarea de credit comercial preia riscul de neplat a creditelor acordate de asigurat, dar nu n proporie de 100%. n funcie de categoria de risc, procentul asigurat variaz ntre 70% i 90% . Avantajele asigurrii de credit comercial sunt:

Extinderea n siguran a afacerii asiguratului: n noi piee, atragerea de noi clieni, Securitate: Se vor recupera banii chiar dac debitorii nu vor plti la termen; Posibilitatea de a oferi linii de credit deschise cu termene de plat competitive fr a Asigurtorii dein informaii n timp real despre clieni, baza de date a clienilor din toat Verificarea on-line a limitelor de credit (serviciu oferit de o parte dintre asigurtori); Acces la serviciul de colectare a creanelor, ca parte integrant din poli (serviciu oferit Acces la informaii despre riscuri n anumite ri; Polia poate fi cesionata n favoarea bncii. 2.3. Asigurarea creditului comercial COFACE Coface ofera tuturor companiilor, indiferent de marimea lor, domeniul de activitate

lansarea de noi produse;

solicita alte garanii clienilor;

lumea, monitorizarea limitelor de credit;

de o parte din asigurtori)

sau tara de provenienta, o gama completa de servicii flexibile pentru o gestionare optima a creantelor: Asigurare de Credit Comercial, Evaluare Companii si Informatii de Afaceri, Managementul Creantelor, Factoring.. Asigurarea de credit comercial va ajuta sa gestionati creditul pe care il extindeti clientilor si va protejeaza compania impotriva riscului neindeplinirii obligatiilor financiare ale clientului. De asemenea va permite sa optimizati administrarea creditului, sa va garantati

vanzarile locale si de export si de asemenea, va ajuta sa va extindeti afacerea inclusiv in tarile cu grad ridicat de risc si in relatiile cu noii parteneri de afaceri. Asigurarea de credit comercial va acopera riscul de nencasare a facturilor generat de insolventa clientilor dumneavoastra sau ntrzierile acestora n a achita la scadenta. Acoperirea asigurarii este disponibila pentru portofoliul de clienti pe care l creditati atunci cnd acordati termene de plata. Completeaza ideal propriile dumneavoastra activitati de credit management (evaluarea clientilor, colectarea creantelor), incluznd servicii specializate de: Analiz a cumparatorilor n procesul de stabilire a limitelor de credit; Colectare a creantelor cu scadenta depasita; Beneficiati de despagubirea pierderilor cauzate de nencasare. Principalele caracteristici ale asigurarii de credit comercial: V asigura riscul de nencasare a creantelor; V acopera portofoliul de clienti; Baza stabilirii ofertei si calcularii primei de asigurare este cifra de afaceri realizata cu clientii asigurati; Se stabilesc limite de credit individuale pentru clientii asigurati: pentru clientii mari limite de credit asigurate stabilite de Coface n urma analizei clientului; pentru clientii mici limite discretionare stabilite de dumneavoastr, conditionate de existenta unui istoric anterior de plat pozitiv; Se agreeaz un termen maxim de plata ce poate fi acordat cumparatorilor; Nencasarea la scadenta trebuie notificata catre Coface ntr-un termen prestabilit (30 de zile de la scadenta); Dupa notificarea nencasrii la scadenta, Coface demareaza operatiuni de colectare care pot dura maxim 5 luni (exceptnd nencasarea generat de insolventa cumprtorului). Colectarea creantelor asigurate va este oferita n cadrul contractului fara a implica costuri suplimentare despagubirea este calculat ca 80-85% din valoarea pierderii; Plata despagubirii se face: n 30 de zile de la notificarea deschiderii insolventei; dupa perioada de colectare (5 luni de la notificare) n cazul neplatii prelungite.
10

Avantajele utilizarii asigurarii de credit comercial: suport in crearea si implementarea unui sistem de credit management profesionist; monitorizarea si disciplinarea comportamentului de plata al clientilor, reduerea DSO,

asigurarea lichiditatilor, protectie pentru creante; asigurarea de credit comercial aduce o contributie reala in dezvoltarea afacerii: - ajuta la accelerarea dezvoltarii unui portofoliu de clienti: preluarea de clienti noi este mai simpla datorita limitelor de credit; - va sprijina in consolidarea afacerii, va ajuta sa imbunatatiti structura de risc a portofoliului, oferindu-va informatii despre evaluarea clientilor; ofera servicii complete de credit management prin integrarea analizei clientilor si a

colectarii creantelor in contractul de asigurare.

Exemplu pentru asigurarea creditelor comerciale

Daca marja de profit a unei companii este de 5% si un client datoreaza $100.000, compania va trebui sa produca vanzari aditionale de $ 2.000.000 pentru a compensa profiturile pierdute. O polita de asigurare a creditelor comerciale ajuta la gestionarea creantelor si va despagubeste in caz de neplata. Cel mai important este ca fluxul de numerar pierdut ar putea fi devastator. Neincasarile slabesc compania dumneavoastra si reduc capacitatea de investitii.

11

Bibliografie
1. www.coface.ro 2. www.eulerhermes.ro 3. www.romania.marsh.ro 4. www.dailybusiness.ro 5. www.economie.hotnews.ro

12