Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURRI I REASIGURRI
REASIGURARILE
Prezentarea temei:
Un mijloc de crestere a gradului de stabilitate financiara a societatilor de asigurari il
reprezinta cedarea in reasigurare.
1. Necesitatea reasigurarii
Conform art. 451 din Legea nr. 172/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr.
136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania - coasigurarea este operatiunea prin care
doi sau mai multi asiguratori subscriu acelasi risc, fiecare asumandu-si o cota-parte din acesta.
Fiecare coasigurator raspunde fata de asigurat numai in limita sumei pentru care s-a angajat
prin contract.
Articolul 46 din aceeasi lege defineste reasigurarea ca operatiunea de asigurare a unui
asigurator de catre alt asigurator, primul fiind reasigurat, iar al doilea, reasigurator.
Prin reasigurare:
a) asiguratorul, in calitate de reasigurator, primeste prime de reasigurare, in schimbul carora
contribuie, potrivit obligatiilor preluate, la suportarea indemnizatiilor pe care reasiguratul le plateste
la producerea riscului care a facut obiectul reasigurarii;
b) asiguratorul, in calitate de reasigurat, cedeaza prime de reasigurare, in schimbul carora
reasiguratorul contribuie, potrivit obligatiilor preluate, la suportarea indemnizatiilor pe care
reasiguratul le plateste la producerea riscului care a facut obiectul reasigurarii;
c) prin operatiunea de retrocesiune reasiguratorul poate ceda, la randul sau, o parte din riscul
acceptat.
Reasigurarea presupune operatiunea de impartire a riscurilor de asigurare intre mai multi
asiguratori. Ea deriva din necesitatea acoperirii unor riscuri deosebit de mari, in raport cu care o
singura societate de asigurare nu poate face fata in eventualitatea producerii cazului asigurat.
Societatile de asigurare, in raporturile de reasigurare, apar intr-o dubla postura: in calitate de
reasigurati (cedente), cedeaza altor institutii de asigurare o parte din riscurile pentru care au incheiat
asigurari interne sau externe, respectiv in calitate de reasiguratori (cesionari) primesc in reasigurare
de la alte societati de asigurare, din diverse tari ale lumii, diferite riscuri pentru care acestea au
incheiat reasigurari, neavand insa potenta financiara pentru suportarea eventualelor pagube.
Operatiunea de primire in reasigurare poarta denumirea de reasigurare activa, iar cele de
cedare in reasigurare de reasigurare pasiva.
Contractul de reasigurare este actul scris, cu caracter bilateral, prin care reasiguratorul preia
de la asigurator un risc sau o parte a riscului, in schimbul unei prime de reasigurare, obligandu-se sa
plateasca acestuia despagubirea cuvenita pentru pagubele generate de riscurile produse.
Reasigurarea este un contract ce se incheie numai intre doua societati de asigurare, si se
bazeaza pe un contract de asigurare preexistent, de aceea intre asigurat si reasigurator nu exista nici
un raport juridic, intre ei nefiind nici o legatura prin nici un contract.
Contractul de reasigurare se incheie in Romania ca si in majoritatea tarilor lumii in forma
scrisa.
Elementele contractului de reasigurare sunt urmatoarele:
denumirea partilor contractante;
sediul acestora;
tipul contractului;
riscurile acoperite;
limita valorica si teritoriala a raspunderii;
data intrarii in vigoare a contractului;
durata si data expirarii contractului;
nivelul primei de reasigurare si modalitatile de plata;
modul de plata a despagubirii;
riscuri excluse;
alte clauze.
Reasigurarea nu poate fi incheiata pentru o suma mai mare decat cea din contractul de
asigurare.
2. Tipuri de contracte de reasigurare
Contractul
de
obligatoriu sau mixt.
reasigurare
poate
avea
urmatoarele
caracteristici: facultativ,
2.1.Reasigurarea proportionala
Reasigurarea proportionala consta in aceea ca repartizarea riscurilor intre parti se face prin
divizare proportionala a sumelor asigurate, in una din variantele:
a. reasigurarea proportionala in varianta cota-parte
b. reasigurarea proportionala in varianta excedent de suma asigurata;
c. reasigurarea proportionala mixta;
d. reasigurarea proportionala pe baza de pool de asigurare.
1 Vacarel, I., Bercea, Fl., Asigurari si Reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998, p. 413
D=
= 100 000
= 80.000 U.M.
Din datele problemei rezulta ca avem de-a face cu un contract de reasigurare proportional in
varianta excedent de suma asigurata. Asadar, despagubirea suportata de catre asigurator va fi:
Da = D
=80 000
= 20.000 U.M.
Pas = Pa
PrA= Pa cota de participare a lui A la contractul de reasigurare = 6 000 20% = 1 200 U.M.
PrB= Pa cota de participare a lui B la contractul de reasigurare = 6 000 25% = 1 500 U.M.
PrC= Pa cota de participare a lui C la contractul de reasigurare = 6 000 30% = 1 800 U.M.
c. reasigurarea proportionala mixta reprezinta o combinatie intre reasigurarea cota-parte
cu reasigurarea in varianta excedent de suma asigurata. Sub aspectul tehnicii procedurale,
resiguratul retine o cota-parte din suma asigurata a contractelor de asigurare individuale, iar diferenta
o cedeaza in reasigurare, in varianta cota-parte . Dupa depasirea limitei raspunderii, in varianta de
reasigurare cota-parte, intreaga diferenta se reasigura in varianta excedent de suma asigurata .
Reasigurarea mixta are doua secvente: prima in care se aplica tehnica reasigurarii in varianta
cota parte si care avantajeaza ambele parti implicate si a doua in care se aplica tehnica reasigurarii
in varianta excedent de suma asigurata, pentru acea parte din suma asigurata cedata in reasigurare,
care nu a fost preluata de reasiguratori, integral, in cadrul primei proceduri si care ii dezavantajeaza
pe resiguratori.
Daca cedarea in reasigurare are loc catre aceiasi reasiguratori atat in prima secventa cota
parte , cat si in a doua, varianta excedent de suma asigurata atunci reasigurarea mixta realizeaza
avantaje pentru ambele parti.
d. reasigurarea proportionala pe baza de pool de asigurare s-a impus ca urmare a cerintei de
acoperire a unor riscuri grele, mai putin cercetate din punct de vedere statistic, generatoare de
pagube greu de estimat.
Aceasta varianta de reasigurare are la baza acordul mai multor societati de asigurare nationale
sau regionale, de constituire a unui pool de reasigurare caruia ii revine sarcina de a prelua ofertele de
cedare in reasigurare, de la societatile componente si de a le repartiza membrilor pool-ului pe baza
cotelor de subscriere. Daca membrii pool-ului nu acopera intreaga valoare a ofertelor de reasigurare,
, unde:
(6.1)
Autoevaluare:
1. Care sunt elementele contractului de reasigurare?
2. Poate fi reasigurarea incheiata pentru o suma mai mare decat cea din contractul de asigurare?
3. Cum se realizeaza repartizarea primelor intre reasigurat si reasigurator?
4. In ce variante se poate incheia reasigurarea proportionala?
Bibliografie:
1. Alexandru, F., Armeanu D., Asigurari de bunuri si persoane: aspecte teoretice, aplicatii practice,
Editura Economica, Bucuresti, 2003
2. Bente, C., Economia asigurarilor, Editura Universitatii din Oradea, Oradea, 2002
3. Bente, C., Managementul asigurarilor in Romania, Editura Universitatii din Oradea, Oradea, 2003
4.Cistelecan, L., Cistelecan, Rodica, Asigurari comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mures,
1997.
5.Ciurel, Violeta, Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici internationale, Editura All
Beck, Bucuresti, 2000
6.Constantinescu, D., A., Marinica, D., Ungureanu, Ana, Maria, Gradisteanu Daniela, Tratat de
asigurari, Editura Semne 94, Bucuresti 1999.
7.Negoita, I., Aplicatii practice in asigurari si reasigurari , Editura Etape, Sibiu, 2001
8.Vacarel, I., Bercea, Fl., Asigurari si Reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998.
9.Legea nr. 172/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si
reasigurarile in Romania