Universitatea Stefan cel Mare Suceava

Facultatea tiine Economice i Administraie Public

Specializarea: Administrarea Afacerilor

TEMA REFERAT:
Asigurarerea de bunuri i locuine

Coordonator:
Angela Cozorici
Student :
Rotari Ion
Administrarea Afacerilor, grupa a III-a

Suceava, 2013

I. Introducere
Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice
i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi
specializate, n calitate de asigurtori.
Totodat asigurarea reprezint o operaiune economico-financiar prin care partea
denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit
asigurat, printr-o sum de bani ( ndemnizaia de asigurare sau suma asigurat).
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu
o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt
acoperite daunele suferite.
Principiul mutualitii este aplicabil, la rndul su, se bazeaz pe aciunea legii numerelor
mari (care este o lege statistic avnd urmtorul enun: cu ct este mai mare numrul expunerilor
la risc, cu att probalitatea daunelor produse se va apropia de valoarea probabilitii daunelor
estimate).
Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond central,creat
din colectarea primelor de asigurare colectat pltite de ctre asigurai. Destinaia acestui fond
este urmtoarea:
-plata daunelor;
-crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari;)
-acoperirea cheltuielilor administrative ale societii;
Esena asigurrii o reprezint:
-existena comunitii de risc;
-mutualitatea n suportarea pagubelor;
-mprirea, respectiv dispersia riscului;
Autoasigurarea este o metod de creare autonom, descentralizat i independent a
unor fonduri de rezerv de ctre persoanele fizice i juridice. Ca metod este foarte des utilizat,
deoarece nu poate fi eficient dect n cazul n care capacitatea financiar a firmei este foarte
mare, iar fregvena riscurilor este foarte redus.
Autoasigurarea nu reprezint principiul fundamental al asigurrii, care este principiul
mutualitii.
2

Ca form de protecie, autoasigurarea, dei bazat pe prevedere, este ne economic,

dificil de realizat i n cea mai mare parte, ineficient.
Asigurarea propriu zis- este diferit de autoasigurare, deoarece presupune existena
comunitii de risc i mutualitatea n compensarea, daunelor, a prejudiciilor i rspunderii fa de
terele persoane care au suferit prejudicii.
n sfera asigurrilor directe mai intr i Coasigurarea- care acoper situaiile n care, dat
fiind valoarea bunurilor asigurabile precum i numrul lor, riscurile vizate fiind greu de sumat de
ctre o singur societate de asigurri, asigurtorul ncheie contractul de asigurare cu mai multe
sicieti, care particip la acoperire fiecare n cot-parte, pentru aceiai perioad.
n cazul coasigurrii se remarc urmtoarele aspecte:
-asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin
direct a riscului;
-ntre asigurat i fiecare asigurtor exist raporturi de asigurare distincte;
-ntre asigurtori nu se practic solidaritatea convenional
Asigurarea de locuinte este considerata cea mai importanta asigurare pe care o putem
incheia pe tot parcursul vietii..Importanta ei este data de faptul ca fenomenele naturale,
inundatiile pot distruge agoniseala de o viata.
In perioada februarie 2005 mai 2007, Ministerul Afacerilor Interne (MAI) si Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor (CSA) au colaborat pentru a elabora proiectul legii privind
asigurarea obligatorie a locuintelor.
La finele lunii august 2007, guvernul a aprobat proiectul de lege, care a fost elaborat cu
larga participare a reprezentantilor societatilor de asigurari generale care desfasoara activitate in
Romania.
De asemenea, au fost consultate Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare din
Romania (UNSAR), structura reprezentativa a asociatiilor de proprietari, structurile asociative
ale administratiei publice locale, societati de asigurare care nu sunt membre ale UNSAR,
Uniunea Nationala a Brokerilor de Asigurari din Romania (UNSICAR) si, nu in ultimul rand
Banca Mondiala (BM) si brokerii internationali de reasigurare.
n perioada septembrie decembrie 2007, proiectul de lege a trecut prin comisiile
parlamentare de specialitate si prin Senat. Apoi, pana in octombrie 2008, proiectul legii a fost
dezbatut de Comisiile si de plenul Camerei Deputatilor. De abia in noiembrie 2008, legea a fost
aprobata de Parlament si promulgata.

In termenul stabilit prin lege, CSA a elaborat la randul sau normele privind autorizarea
asiguratorilor pentru incheierea asigurarii obligatorii a locuintelor impotriva cutremurelor,
alunecarilor de teren sau inundatiilor, privind forma si clauzele cuprinse in contractul de
asigurare obligatorie a locuintelor, privind constatarea, evaluarea si lichidarea daunelor la
asigurarea obligatorie a locuintelor si privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor
Naturale (PAID).
Inundatiile puternice din ultima luna au determinat PAID sa demareze activitatea de
emitere a politelor, chiar daca pachetul de modificari la Legea 260/2008 nu a iesit inca din
Parlament.
n acest sens, in noiembrie 2009, companiile Groupama, Astra, Paltinum, Uniqa, City
Insurance, Certasig, Ardaf, Generali, Carpatica Asigurari, RBC Asigurari Reasigurari, Euroins,
Grawe Romania si Credit Europe Asigurari Reasigurari au infiintat PAID.
Pool-ul de asigurare impotriva dezastrelor (PAID) este societatea comerciala de
asigurare-reasigurare, constituita cu aportul integral al societatilor de asigurare autorizate sa
incheie asigurari obligatorii pentru locuinte.

II. Reglementare legala

Legea aflata astazi in vigoare se poate aplica prin eforturile financiare realizate de cele 13
companii private actionarii PAID, care au inteles importanta si caracterul social al Legii
260/2008. Legea privind asigurarea obligatorie a locuinelor a fost adoptat n 2008, dar
aplicarea ei a fost ntrziat de crearea bazei de date cu locuinele din Romnia i stabilirea
regulilor contractului de reasigurare, fr de care nu se pot vinde poliele. Pool-ul de Asigurare
mpotriva Dezastrelor (PAID), nceput emiterea polielor de asigurare obligatorie a locuinelor
mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor. Inundaiile din ultima lun a
determinat PAID s demareze emiterea primelor polie chiar dac un pachet de modificri
legislative este nc n Parlament", a declarat Angela Toncescu, preedintele Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor (CSA).
Art. 1 - Prezenta lege reglementeaza:
a) conditiile asigurarii obligatorii a locuintelor aflate in proprietatea persoanelor fizice
sau juridice;
b) raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligatiile fiecarei parti
la contractul de asigurare obligatorie a locuintelor;
c) constituirea, atributiile, organizarea si functionarea Poolului de Asigurare Impotriva
Dezastrelor Naturale.
4

Art. 2 - In intelesul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele

semnificatii:
a) Locuinta, locuinta sociala, locuinta de serviciu, locuinta de interventie, locuinta de
necesitate, locuinta de protocol, casa de vacanta - au sensurile stabilite la art. 2 din Legea
locuintei nr. 114/1996, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare; in cazul locuintelor
situate in condominii, prin locuinta se inteleg atat spatiile aflate in proprietate exclusiva, cat si
cota parte din coproprietatea indiviza asupra spatiilor si a elementelor de constructii comune;

III. MODALITATEA DE PLAT A PRIMEI DE ASIGURARE

Contractele de asigurare pentru cldiri i coninutul acestora se ncheie pe durata de un an
cu posibilitatea prelungirii lor succesive. Protecia prin asigurare ncepe lamomentul convenit,
dar nu nainte de trecerea a 5 zile lucrtoare de la expirarea zilei ncare s-a pltit prima de
asigurare sau ntia rat de prim, dac nu s-a stabilitaltfel.Franiza ( partea din cuantumul
pagubei stabilit n prealabil, care se suport dectre asigurat ) pentru cutremur este de 1%.Plata
primei de asigurare totale se poate face n rate subanuale lunar,trimestrial, semestrial. Pentru
plata integral anticipat a primei de asigurare Unita SAofer o reducere de 10%.La ncheierea
contractului s-a optat pentru plata primei de asiguraresemestriale.Prima prim s-a achitat la data
semnrii declaraiei de asigurare pentru careasiguratul a primit chitan.Astfel n cazul nostru s-a
achitat prima de 50,18 lei n data de29.11.2006.Protecia ncepe cu data de 04.12.2006 i expir
cu data de 03.12.2007, iar scadena la plat a primei de asigurare va fi n data de 04.06.2007.

IV. FORME DE REASIGURARE

Pentru a proteja interesele asigurailor si , Unita are ncheiate contracte dereasigurare cu
cele mai puternice societi de reasigurare pe plan mondial. Programul dereasigurare a avut ca
baz contractul de reasigurare tip buchet pentru asigurrile non-viacare a acoperit asigurrile de
incendiu i alte pagube la bunuri, asigurrile tehnice,asigurrile Cargo i C.M.R., asigurrile
Casco i asigurrile de rspundere civil.Reasigurtorul principal pentru contractul obligatoriu
tip buchet a fost SocitComerciale de Rassurance (SCOR - Frana), alturi de care au preluat
risculreasigurtori importani ca Gerling Globale Re, Swiss Re (Elveia), Swiss Re
Germany,SAFR Partner Re i GE Frankona.Pentru acoperirea riscurilor de catastof s-a ncheiat
un contract de reasigurarenon-proporional excedent de daun (XL), care a acoperit asigurrile
de incendiu i alte pagube la bunuri, asigurrile tehnice i asigurrile Casco.Reasigurtori
renumii au preluat acest contract: Swiss Re Germany, Gerling Globale Re, Gothaer Re,
SiriusInt.Ins.Corp Re i Hanover Re.Asigurarea de rspundere civil auto Carte Verde a fost
acoperit de un contractde reasigurare non-proporional excedent de daun (XL), preluat de
5

grupul dereasigurtori format din Swiss Re, Gerling Globale Re i Gothaer Re. Reasigurarea
constituie o asigurare indirect, o form de asigurare aasigurtorului.Apariia reasigurrii este
motivat de creterea valorii bunurilor aduse nasigurare de ctre asigurai i de cerina impus
asigurtorului de a face fa unor riscurigrele, deci de a fi n msur s fac fa unor despgubiri
de amploare deosebit.n cazul nostru sumele asigurate fiind mici nu este nevoie ca asigurtorul
srecurg la reasigurare.

V. INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN

n urma producerii evenimentului asigurat, asigurtorul acord despgubiri pentru:bunurile distruse sau disprute n momentul producerii evenimentului asigurat;- cheltuieli cu
reparaia bunurilor deteriorate datorit evenimentului asigurat.Valoarea despgubirii nu poate
depi suma asigurat stabilit n polia deasigurare.La stabilirea valorii despgubirii nu se ia n
considerare valoarea sentimental personal.Nu se acord despgubiri pentru daunele mai mici
de 15 EURO pentru fiecareeveniment asigurat produs.
Constatarea, evaluarea pagubelor suferite de asigurat, stabilirea i platadespgubirilor n
cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie.
Cu aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaii:- ntiinarea,- constatarea
pagubei,- evaluarea pagubei,- calculul i plata despgubirilor.n cazul producerii evenimentului
asigurat, constatarea pagubelor produse are locdup anumite norme generale.Asiguratul este
obligat:- s ntiineze imediat, n scris, organele de poliie i societatea de asigurare,despre
producerea evenimentului asigurat;- s ia msuri pentru ca urmele efraciei, n caz de furt prin
efracie, i dovezile privind mprejurrile producerii tlhriei, s poat fi verificate, probele s
rmnn atinse;
- s dea informaii organelor de cercetare i societii de asigurare cu privire laeveniment,
n vederea identificrii fptailor, dobndirea sau gsirea bunurilor i valorilor furate.Paguba se
stabilete n funcie de valoarea bunurilor sau valorilor bneti, disprute ca urmarea furtului prin
efracie ori actelor de tlhrie, dovedite faptic, prin actesau declaraii.Despgubirea poate fi egal
cu paguba, pe principiul proporionalitii, n limitasumei asigurate. Plata despgubirii are loc, de
regul, ntr-un termen limit calculat de la datantiinrii cu privire la producerea cazului
asigurat.Plata despgubirii va fi efectuat de asigurtor numai dup ce asiguratul:
- va proba legitimitatea sa de a obine plata despgubirii;
- va preda toat documentaia solicitat de asigurtor pentru stabilirea despgubirii.Prin
contractul de asigurare este precizat obligaia asiguratului de a restituisumele ncasate cu titlul
despgubirii, dac, ulterior, bunurile sau valorile furate suntgsite i recuperate. Societatea de
asigurri poate refuza plata despgubirii, n situaia n care:
6

- daunele sunt provocate intenionat sau dintr-o neglijen grav de ctre asigurat;asiguratul ncearc s nele prin viclenie asigurtorul n legtur cu fapte importante privind
temeinicia solicitrii despgubirilor sau mrimile acestora;
-asiguratul nu prezint dovezi suficiente pentru justificarea dreptului su la plata
despgubirii.
Locuinta este probabil bunul cel mai de pret al familiei noastre. In cazul unui eveniment
nefericit in care locuinta noastra s-ar distruge, am ramane literalmente pe drumuri. Contractarea
unei asigurari de locuinte ne va lua de pe umeri aceasta grija. Pentru o suma care nu este atat de
mare cum am crede, avand in vedere valoarea mare pentru care o locuinta este asigurata,
societatile de asigurari ne vor despagubi pentru o gama mare de riscuri inclusiv pentru bunurile
aflate in locuinta. Dezastrele naturale pot parea pericole indepartate pentru unii dar asigurarea de
locuinte acopera si riscurile de furt, vandalism, inundarea vecinilor din cauza unei tevi sparte si
alte mici accidente mai frecvente in mediul urban.
Asigurarea facultativa Astra Pad Plus, conform legislatiei din acest moment, poate tine
locul Asigurarii Obligatorii a Locuintei. Pentru acelasi pret de 20 euro aveti in Plus inca 10
riscuri acoperite, fata de asigurarea obligatorie.
Mutand cursorul de mai sus, puteti alege Suma Asigurata a locuintei si a bunurilor, in
casuta din dreapta avand afisat pretul asigurarii.
Recomandam tuturor asigurarea locuintei la o suma ct mai apropiata de valoarea reala a
acesteia.
Riscurile asigurate de polita Astra Pad Plus:
* Cutremur
* Inundatii
* Alunecri de teren
* Incendiu
* Explozie
* Caderi de corpuri
* Fenomene atmosferice
* Izbire de catre vehicule
* Greutatea stratului de zapada/gheata

* Avalansa
* Apa de conducta
* Furt
Odata cu implementarea legii de asigurare obligatorie a locuintelor, a carei aplicare este
constant amanata, vom avea cu totii un minim de asigurare. Aceasta lege insa ingrijoreaza pe
multi care sustin ca nu vor o cheltuiala pe care nu sunt siguri ca o pot permite din punct de
vedere financiar. Riscurile acoperite de aceasta asigurare fiind minime (cutremur, inundatii i
alunecari de teren), suma asigurata va fi de maxim 20.000 euro iar primele platite vor fi intre 10
si 20 de euro pe an.
Pentru cei ce doresc o acoperire mai extensiva a locuintei dar si a bunurilor din interiorul
acesteia, se recomanda o asigurare facultativa, care sa acopere si riscuri mai frecvente precum
incendii si furt. In general o polita de asigurare a locuintei protejeaza doar peretii, fundatia,
acoperisul si scarile dar se pot include in polita si anexele locuintei precum, garaj, pivnita, grajd,
etc. precum si bunurile din interiorul acesteia.
Va punem la dispozitie un calculator cu ajutorul caruia puteti afla care este cea mai ieftina
polita pentru asigurarea locuintei, in doar cateva secunde. Iar pentru a gasi polita care corespunde
nevoilor tale ca riscuri acoperite si avantaje oferite, poti sa compari peste 20 de produse si sa
apelezi la sfatul specialistilor nostrii.
Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea
aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau
anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru
asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu
putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura
(inundatii, cutremure, traznet, incendii ).
Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti:
inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista
totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau
cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt
preluate, transferate de firmele de asigurari.

VI. ASIGURAREA LOCUINTEI SI BUNURILOR PERSOANELOR

FIZICE
1. Obiectul asigurarii:
Il constituie bunurile mobile si imobile care sunt situate in perimetrul declarat de localizare a
riscului si fata de care Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial. In asigurare pot fi
incluse: Cladiri si alte constructii: apartamente in blocuri, apartamente in vile, cladiri de locuit,
precum si anexele si dependintele acestora, instalatiile si echipamentele electrice, termice,
sanitare, care echipeaza si deservesc constructiile si cladirile, si care sunt situate in perimetrul
asigurat. Nu se asigura: cladirile construite din lemn sau chirpici, cladiri aflate in stare avansata
de degradare, nelocuite sau parasite, care au fost construite fara proiecte si/sau autorizatii de
constructie, sau cele incadrate in clasele de risc seismic ridicat. Bunuri casnice: mobilier,
tapiterii, covoare, decoratiuni interioare, aparate electrice de uz casnic si folosinta indelungata,
aparatura electronica, articole de sport si voiaj, articole foto, instrumente muzicale. Nu se
asigura: tablouri, sculpturi si obiecte asemanatoare de arta, colectii numismatice si filatelice,
hartiile de valoare, titlurile de credit, banii precum si alte documente de valoare, imbracaminte,
blanuri, bijuterii si alte obiecte pretioase, vehiculele inmatriculate/inmatriculabile, bunurile
scoase din uz sau inutilizabile.

2. Riscuri asigurate:
- incendiu, inclusiv pagubele materiale directe, produse bunurilor asigurate prin:
carbonizare totala sau partiala si topire cu si fara flacara, avarieri accidentale produse de incendiu
instalatiilor de gaze, apa, canal sau incalzire centrala aflate in cladirea asigurata, degajare de fum,
gaz sau vapori ca urmare a incendiului;
- trasnet, exclusiv daunele la aparatele si instalatiile electrice;
- explozie, urmata sau nu de incendiu, chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara a fi insa
cauzata de dispozitive explozive;
- caderea pe cladiri sau alte constructii a unor aparate de zbor sau parti din acestea, cu
exceptia dispozitivelor explozive;
- masurile dispuse de autoritati pentru stingerea sau limitarea unui incendiu care a afectat
bunurile asigurate.

3. Riscuri suplimentare:
Cutremur, fenomene atmosferice, furt, alunecari de teren, inundatie din avarii accidentale
la instalatiile hidraulice, cheltuieli cu cazarea Asiguratului pe perioada reparatiei locuintei.

4. Suma asigurata
Reprezinta pentru cladiri si alte constructii, valoarea declarata de Asigurat si agreat de
ASITRANS iar pentru bunurile de uz casnic, valoarea de nou (costul procurarii unor bunuri
similare noi ). Prima de asigurare se achita anticipat si integral la semnarea politei sau in rate.
Perioada de asigurare este de regula de 12 luni.

Cuprins:
I. Introducere.............................................................................................................. 2
II. Reglementare legala............................................................................................... 4
III. MODALITATEA DE PLAT A PRIMEI DE ASIGURARE.................................................5
IV. FORME DE REASIGURARE...................................................................................... 5
V. INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN.............................................................6
VI. ASIGURAREA LOCUINTEI SI BUNURILOR PERSOANELOR FIZICE.............................9
1.

Obiectul asigurarii:............................................................................................ 9

2.

Riscuri asigurate:.............................................................................................. 9

3.

Riscuri suplimentare:........................................................................................ 9

4.

Suma asigurata............................................................................................... 10

10