Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURĂRI ŞI REASIGURĂRI
1
1. Consideraţii generale asupra asigurărilor
2
1.2. Conceptul de asigurare
Activitatea de asigurare în România este reglementată de Legea nr. 32/2000 privind
societăţile de asigurare şi supravegherea asigurărilor, cu modificările şi completările
ulterioare.
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) este singura autoritate împuternicită
prin lege cu atribuții de autorizare, supraveghere prudenţială și control a activității de
asigurare/intermediere în asigurări în România. De asemenea, CSA are şi atribuția de emitere
a normelor de aplicare a legilor din domeniul asigurărilor.
Legea nr. 32/2000 reglementează organizarea și funcționarea societăților comerciale
de asigurare, de asigurare-reasigurare și de reasigurare, precum și a intermediarilor în
asigurări, organizarea și funcționarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor,
supravegherea asigurătorilor şi reasigurătorilor care desfășoară activitatea în/sau din
România, supravegherea activității intermediarilor în asigurări și reasigurări, precum și a
altor activități în legătură cu acestea.
Activitatea de asigurare desemnează, în principal, conform art.2, pct.1din Legea
32/2000:
Oferirea, intermedierea, negocierea şi încheierea de contracte de asigurare şi
reasigurare;
Încasarea de prime;
Lichidarea de daune;
Activitatea de regres şi de recuperare;
Investirea sau fructificarea fondurilor proprii şi atrase prin activitatea desfăşurată.
Ca operaţiune, asigurarea reprezintă constituirea unui fond de asigurare, pe principiul
mutualităţii, de către un asigurător, prin contribuţia unui număr de asiguraţi, expuşi la
producerea anumitor riscuri şi indemnizarea celor care suferă un prejudiciu pe seama fondului
alcătuit din primele încasate, precum şi pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a
activităţii desfăşurate.
Asigurarea constă în protecţia financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă şi
variată de riscuri. Asigurarea are la bază un acord de voinţă (un contract de asigurare) încheiat
între asigurător şi asigurat (cele două părţi principale ale contractului de asigurare).
Asigurătorul oferă asiguratului protecţie pentru riscurile pe care şi le-a asumat, obligându-se
să acopere asiguratului contravaloarea daunelor (sau suma asigurată în cazul asigurărilor de
persoane) în caz de producere a acestor evenimente (fig. 1). În schimb asiguratul se obligă la
plata unei sume de bani numită primă de asigurare.
Primă de asigurare
Indemnizaţia de asigurare
4
1) Funcţia de repartiţie este explicată prin procesul de redistribuire a unei părţi din
produsul intern brut. Această funcţie se manifestă în două cazuri: în procesul de formare a
fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare; în procesul de dirijare a fondului de
asigurare către destinaţiile sale legale: plata indemnizaţiei de asigurare, finanţarea unor
activităţi cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative ale companiilor de
asigurare şi constituirea unor fonduri de rezervă.
2) Funcţia de control ca funcţie complementară a asigurărilor, urmăreşte modul cum se
încasează: primele de asigurare şi alte venituri ale companiilor de asigurare; cum se
efectuează: plăţile cu titlu de indemnizaţii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
cheltuielile administrative, determinarea corectă a drepturilor asiguraţilor, administrarea
corectă a fondului de asigurare.
3) Funcţia de compensare a pagubelor pricinuite de calamităţi ale naturii şi de accidente
(în cazul asigurărilor de bunuri şi răspundere civilă) şi plata unor sume asigurate (în cazul
asigurărilor de persoane), atunci când în viaţa asiguraţilor intervin anumite evenimente.
Aceasta este funcţia care a stat la baza apariţiei şi dezvoltării asigurărilor. Astfel, asigurarea
are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii
faţă de terţe persoane pentru care asiguraţii răspund conform legii şi acordarea unor sume de
bani în cazul producerii unor evenimente privind viaţa şi integritatea oamenilor.
4) Funcţia de prevenire a producerii pagubelor se exercită pe două căi principale, şi
anume:
prin finanţarea unor activităţi de prevenire a calamităţilor şi accidentelor (construirea
de diguri de protecţie împotriva inundaţiilor, lucrări de împăduriri, desecări, irigaţii,
etc.);
prin stabilirea unor condiţii de asigurare care să oblige pe asigurat la o conduită
preventivă permanentă (participarea asiguratului la acoperirea unei părţi din pagubă,
obligaţia asiguratului pe linia eliminării sau limitării pagubelor, etc.).
5) Funcţia financiară apare ca urmare a decalajului de timp între momentul încasării
primelor şi momentul plăţii despăgubirilor sau a sumelor asigurate, decalaj important,
îndeosebi în cazul asigurărilor de viaţă, dar şi a celorlalte categorii de asigurări. Astfel,
societăţile de asigurare concentrează temporar sume de bani foarte importante pe care apoi le
plasează pe piaţa capitalului (constituirea de depozite sau disponibilităţi curente la bănci,
acordarea de credite pe termen scurt sau efectuarea unor diverse operaţiuni pe seama
resurselor mobilizate) în scopul obţinerii unor venituri suplimentare şi al creşterii siguranţei
afacerilor.
Rolul social al asigurărilor
Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuţiilor vărsate de către asiguraţi, să
plătească indemnizaţia, acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite. Deci, este
o funcţie eminamente socială.
Un alt aspect al rolului social al asigurării este incidenţa sa în supravieţuirea
întreprinderilor. Permiţând supravieţuirea întreprinderilor, victime ale unor evenimente
nedorite (incendiu, faliment al unui client debitor, răspundere civilă etc.) asigurarea îi
salvează pe angajaţi, precum şi locurile lor de muncă, cu toate implicaţiile, şi contribuie la
restabilirea relaţiilor sociale şi a celor de muncă.
Rolul economic al asigurărilor
În toate ţările, asigurările contribuie la crearea de produs intern brut prin valoarea
adăugată adusă de societăţile de asigurări. Asigurările apar şi pe piaţa muncii cu un număr
semnificativ de locuri de muncă.
Asigurările participă la oferta de împrumut pe piaţa financiară prin fructificarea
rezervelor pe care le constituie sub forma investirii lor în depozite bancare, bonuri de tezaur,
acţiuni, obligaţiuni, acordarea de împrumuturi asiguraţilor în contul sumelor asigurate la
asigurările de viaţă şi sub alte forme de plasament. Plasarea acestor rezerve se face în funcţie
de posibilităţile de fructificare, de prevederile legale privind nivelul lichidităţilor ce trebuie
5
asigurate şi proporţiile investiţiilor în diverse tipuri de active.
Asigurările îndeplinesc şi un rol de intermediar între asiguraţii care deţin resurse
temporar disponibile prin plata primelor de asigurare şi beneficiarii despăgubirilor sau a
sumelor asigurate. Atunci când se efectuează şi operaţii de reasigurare (cedări de prime sau
plăţi de indemnizaţii de asigurare în afara ţării), societăţile de asigurări influenţează şi
balanţa de plăţi a ţării.
6. La noi în ţară, pe baza Legii nr. 403/2004 pentru modificarea şi completarea Legii nr.
32/2000 privind societăţile deasigurare şi supravegherea asigurărilor, clasificarea asigurărilor
cuprinde două categorii de asigurări: asigurări de viaţă şi asigurări generale (asigurări de
bunuri şi asigurări de răspundere civilă).
7
Tabelul 1
Asigurările de viaţă şi asigurările de non-viaţă
Teme de dezbatere:
Teste grilă:
1. Asigurătorul oferă asiguratului protecţie pentru:
a) riscurile cuprinse în contractul de asigurare, obligându-se să acopere contravaloarea
daunelor sau suma asigurată, în caz de producere a acestor evenimente;
b) riscurile care nu sunt cuprinse în contractul de asigurare;
c) toate riscurile, indiferent dacă sunt sau nu cuprinse în contractul de asigurare;
d) un singur risc.
10
c) asigurări de bunuri şi asigurări de răspundere civilă;
d) asigurări de viaţă şi asigurări generale.
Există mai multe criterii de clasificare a riscurilor, cele mai importante fiind:
12
1. După consecinţele posibile, riscurile pot fi:
riscuri pure;
riscuri speculative.
Riscurile pure sunt acele riscuri care, prin producerea lor, provoacă numai pierderi şi
niciodată câştig. Cele mai reprezentative riscuri pure sunt incendiul, explozia, accidentele,
naufragiul, decesul, furtuna, furtul, de pe urma cărora cel afectat are numai de suferit.
Riscurile speculative sunt numite şi riscuri antreprenoriale, întrucât, prin producerea
lor se poate înregistra o pierdere sau se poate obţine un câştig.
14
2.3. Suma asigurată şi prima de asigurare
Suma asigurată (Sa) – reprezintă partea din valoarea de asigurare (supusă riscului), pe
care asigurătorul urmează să o plătească în cazul producerii fenomenului (evenimentului) şi
pentru care asigurătorul îşi asumă răspunderea în cazul producerii riscului asigurat, în
condiţiile în care s-a încheiat asigurarea.
În cazul asigurărilor de bunuri, suma asigurată constituie limita maximă a răspunderii
asigurătorului, fiind unul dintre elementele pe baza cărora se stabileşte prima de asigurare.
Suma asigurată nu poate depăşi valoarea reală a bunului asigurat. Ea poate fi egală sau mai
mică decât valoarea bunurilor respective. Asigurarea este concepută de o asemenea manieră,
încât să nu permită, sub nici o formă, acordarea unor despăgubiri mai mari decât pierderile
efectiv suportate de asiguraţi: în acest mod se evită supraasigurarea unui bun.
Suma asigurată se stabileşte în mod diferit, după cum sunt asigurările, obligatorii sau
facultative. La asigurările obligatorii, suma asigurată are un cuantum, de regulă fix, stabilit
prin lege. La asigurările facultative, ea se stabileste pe baza propunerii asiguratului şi în limita
prevederilor legale.
În cazul asigurărilor obligatorii de bunuri, suma asigurată se stabileste pe baza
normelor de asigurare. Norma de asigurare reprezintă suma asigurată, stabilită prin lege, pe
unitatea de obiect asigurat. De exemplu, la clădiri, norma de asigurare poate fi stabilită pe
metru pătrat de suprafaţă construită, cuantumul ei fiind fixat diferenţiat pe mediu rural sau
urban şi în funcţie de destinaţia construcţiei asigurate. La culturile agricole, norma de
asigurare se poate stabili la hectar, în funcţie de felul culturilor.Totodată, la asigurările de
bunuri, suma asigurată, ca limită maximă a despăgubirilor, se poate stabili pe baza valorii
bunului, rezultată în urma evaluării, în cazul în care există documente din care să reiasă
valoarea sa.
La asigurările de răspundere civilă şi de persoane, suma asigurată se stabileşte de
comun acord între cele două părţi contractante, dar mai frecvent de către asigurător, conform
prevederilor legale. În anumite cazuri, se acceptă înscrierea în poliţa de asigurare a unor valori
declarate de asiguraţi, dar acestea trebuie agreate de către asigurători.
Evaluarea în vederea asigurării reprezintă operaţiunea prin care se stabileşte valoarea
bunurilor în vederea includerii lor în asigurare. Se recomandă ca bunurile asigurate să aibă
suma asigurate egală cu valoarea reală. Valoarea reală (Vr) reprezintă valoarea la un anumit
moment dat a unui bun determinată pe baza valorii de nou (Vn) (valoare la prima tranzacţie)
diminuată cu uzura aferentă vechimii în ani şi stării de întrebuinţare.
Vr = Vn - Uzura
Prima de asigurare (Pa)
Ca element esenţial al contractului de asigurare, prima de asigurare constituie
principala obligaţie a asiguratului şi reprezintă suma de bani pe care o primeşte asigurătorul
de la asigurat în schimbul protecţiei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare este preţul
asigurării. La stabilirea cuantumului primei de asigurare se ţine cont de influenţa următorilor
factori:
tipul şi natura riscurilor asigurate;
numărul, mărimea, intensitatea şi gradul de dispersie al riscurilor;
durata asigurării şi teritoriul acoperit;
suma asigurată, nivelul franşizei şi modalitatea de plată a primei (în tranşă unică sau
eşalonată în rate periodice);
evaluarea posibilelor daune pe baza istoricului acestora, pe un anumit număr de ani
(de regulă 5, 10 ani);
gradul de obiectivitate, respectiv de subiectivism al asigurătorului;
conjunctura pieţei şi dimensiunea afacerii (pentru sume mari se pot negocia reduceri);
vârsta, sexul, starea de sănătate şi durata asigurării la asigurările de persoane;
15
gradul de întreţinere al bunului la asigurările de bunuri;
limita răspunderii la asigurarea de răspundere civilă.
Calculul primelor se efectuează ştiinţific, pe baza datelor statistice şi a matematicii
actuariale. Prima de asigurare se determină prin aplicarea unei cote procentuale (cota de primă
brută - Cpb ) la valoarea asigurării, respectiv a sumei asigurate, conform relaţiei:
Prima plătită de asigurat reprezintă prima brută (tarifară), fiind alcătuită din prima
netă (pură, teoretică, cota de bază) şi adaosul de primă (suplimentul sau încărcătura primei).
Adaosul de primă acoperă cheltuielile generale de funcţionare ale asigurătorului, finanţează
măsurile de prevenire a riscurilor şi determină obţinerea unui profit. Prima netă stă la baza
constituirii fondului de asigurare din care se plătesc indemnizaţiile de asigurare. Ea este
destinată acoperirii despăgubirilor şi sumelor asigurate. Astfel:
Calculul primei nete ţine seama de natura riscului, privit ca probabilitate şi intensitate.
Probabilitatea se bazează pe calcule statistice. Astfel, ţinând cont de legile statisticii, prima de
asigurare este cu atât mai bine determinată, cu cât a existat un număr mai mare de cazuri pe
baza cărora ea s-a determinat.
Pe o perioadă de timp determinată, de obicei un an, asigurătorul îşi elaborează
propriile tarife de prime. Dacă prima se plăteşte într-o tranşă unică, asigurătorul poate să ofere
o reducere. Există astfel, prima unică, care se plăteşte o singură dată, şi prima periodică, care
se plăteşte la anumite intervale de timp, în funcţie de perioada de asigurare. Pe parcursul
derulării contractului de asigurare, mărimea primei nu se recalculează şi deci nu se modifică.
O dată încasată de către asigurător, prima de asigurare se utilizează pentru:
constituirea fondului de rezervă, din care se achită despăgubirile la asigurările de
bunuri şi sumele asigurate în cazul asigurărilor de persoane;
crearea fondului de rezervă destinat acoperirii despăgubirilor din anii nefavorabili;
plata cheltuielilor legate de administrarea asigurărilor şi obţinerea unui beneficiu;
finanţarea diferitelor acţiuni de prevenire a daunelor;
profitul asigurătorului.
În practica asigurărilor, se utilizează şi alte expresii legate de primă cum ar fi:
prima curentă sau efectivă, referitoare la perioada anului încurs;
prima fixă, ce reprezintă prima pe unitate de sumă asigurată;
tarifele de prime– sunt prime fixate pe feluri de asigurări,riscuri etc.;
discount-ul de primă, care constă în diminuarea primei cu oanumită sumă, în funcţie
de: frecvenţa de plată a primei, mărimea primei, inexistenţa daunei în perioada anterioară etc.
în care:
D = despăgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurată;
Vr = valoarea reală a bunului în momentul producerii riscului asigurat.
17
Dacă:
, bun asigurat la valoarea lui reală (Sa = Vr);
, bun subasigurat (Sa < Vr).
Principiul primului risc – se aplică mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea clădirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerată ca reprezentând maximum de pagubă previzibilă pentru bunul respectiv. La acest
principiu, raportul dintre suma asigurată şi valoarea bunului asigurat nu mai influenţează
nivelul despăgubirii, aceasta depinzând numai de valoarea pagubei şi a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat decât principiul răspunderii
proporţionale, pentru că pagubele sunt compensate într-o măsură mai mare, dar şi nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
Indiferent de raportul între suma sigurată şi valoarea reală despăgubirea este egală cu
paguba: D = P, dar D ≤ Sa (despăgubirea acoperă paguba fără a depăşi mărimea sumei
asigurate).
Producerea riscului poate genera:
18
2.6. Evenimente asigurate
Asigurătorul este obligat la plata unei despăgubiri numai atunci când are loc un anumit
eveniment care este menţionat în poliţa de asigurare ca fiind asigurat. Dacă evenimentul
asigurat nu are loc, asigurătorul nu va fi obligat să plătească.
Cazul asigurat reprezintă fenomenul (evenimentul) asigurat care s-a produs deja, iar
pentru înlăturarea consecinţelor lui s-a încheiat asigurarea.
Pentru ca un eveniment să fie considerat asigurat, trebuie să întrunească existenţa a
şase elemente şi anume:
a) obiect sau activitate acoperită;
b) risc acoperit;
c) consecinţe acoperite;
d) amplasament acoperit;
e) circumstanţe acoperite
f) perioadă de timp acoperită.
Dacă un singur element lipseşte, din cele enumerate mai sus, evenimentul în cauză nu
mai este considerat ca fiind asigurat, chiar dacă partea asigurată a suferit o pagubă ca urmare a
unui eveniment nedorit.
Obiectul sau activitatea acoperită sunt specificate într-o anumită secţiune a poliţei de
asigurare. În anumite situaţii, obiectele supuse acoperirii sunt inventariate amănunţit. Totusi,
majoritatea poliţelor nu menţionează fiecare articol supus acoperirii, ci descriu într-o manieră
generală elementele domeniului acoperit. În scopul înlăturării oricăror confuzii, în poliţa de
asigurare, pe lângă obiectele sau activităţile acoperite, sunt specificate şi cele care nu sunt
supuse acoperirii.
Riscul acoperit
Conceptul riscuri specificate
Când o poliţă enumeră sau precizează pericolele pe care le asigură, se consideră că
utilizează „metoda riscurilor specificate“, înlesnind asiguratului sarcina de a face dovada.
Astfel, pentru a obţine o despăgubire, asiguratul trebuie să dovedească că paguba este
rezultatul unui risc acoperit. Dacă asiguratul nu poate să ofere o astfel de dovadă, asigurătorul
nu este obligat în mod legal la plata despăgubirii. În cele mai multe situaţii, cauza pagubei
este evidentă. Totuşi, sunt cazuri când este foarte dificil să se dovedească cauza pagubei, mai
ales dacă partea care are sarcina de a o dovedi nu reuşeşte să o facă.
Conceptul toate riscurile
Asigurarea „toate riscurile“ este concepută ca o acoperire împotriva tuturor
pericolelor, cu excepţia celor care sunt în mod special excluse.
Conceptul diferenţe între condiţii
Acest concept se referă la poliţele care acoperă doar acele pericole care nu sunt
acoperite prin altă poliţă.
Consecinţe acoperite
Este necesar să cunoaştem consecinţele avarierii unui bun în urma producerii unui
anumit risc. Acestea pot cuprinde: reducerea valorii bunului, costuri suplimentare de
înlocuire, pierderea venitului, cheltuieli suplimentare de utilizare şi altele.
Reducerea valorii bunului. Reducerea valorii unui bun tangibil ca urmare a unei
avarieri este denumită uneori „pagubă directă“. Clauzele de despăgubire din cadrul poliţei
arată că acoperirea se aplică valorii rămase a bunului, la momentul pagubei. Valoarea rămasă
reprezintă valoarea de înlocuire, mai puţin deprecierea. De asemenea, este posibil ca un
eveniment să determine diminuarea sau pierdereatotală a unei valori intangibile. De exemplu,
sustragerea unor informaţii valoroase privind societatea diminuează valoarea acestora.
Costurile suplimentare de înlocuire reprezintă o consecinţă a pagubei care se suportă
atunci când cheltuielile de înlocuire a bunurilor deteriorate sau distruse sunt mai mari decât
19
valoarea rămasă. Costurile suplimentare de înlocuire intervin atunci când asigurarea este
concepută pe baza costului de înlocuire şi nu pe baza valorii rămase. Astfel, în asigurarea
gospodăriei, se obişnuieşte să se acopere clădirea locuinţă la valoarea de înlocuire, iar
bunurile personale la valoarea lor rămasă. Autovehiculele şi alte bunuri, care în mod normal
sunt supuse unor deprecieri rapide, nu sunt asigurate pe baza costului de înlocuire.
Pierderea venitului prin închiderea totală sau parţială a unei firme, ca urmare a
avarierii bunurilor acoperite, poate fi asigurată printr-o varietate de poliţe.
Cheltuielile suplimentare de exploatare sunt suportate de către asigurat în perioada în
care bunul deteriorat sau distrus este reparat sau înlocuit. Asiguratul poate suporta costuri
suplimentare pentru a reduce durata de întrerupere a activităţii sau pentru a-şi continua
activitatea în situaţia avarierii bunului (de exemplu, prin închirierea unor utilaje). Cheltuielile
suplimentare suportate de asigurat sunt consecinţe ale pagubei şi deci pot fi acoperite prin
asigurare.
Amplasament acoperit
Un eveniment, pe lângă un bun acoperit, un risc sau o consecinţă asigurată, trebuie să
implice de asemenea şi o amplasare acoperită. Aceasta înseamnă că evenimentul trebuie să se
producă în aria geografică sau teritorială a acoperirii asigurate de poliţa în cauză. Teritoriul
acoperit variază de la o zonă restrânsă, precis definită, până la una nelimitată, variind în
funcţie de natura poliţei de asigurare.
Circumstanţe acoperite
Un eveniment asigurat trebuie să se producă în circumstanţe acoperite. Circumstanţele
asociate pagubei sunt în mod normal acoperite cu excepţia cazului în care poliţa conţine
prevederi contrare. Sunt considerate circumstanţe neacoperite următoarele situaţii:
Suspendarea automată a acoperirii pe perioada ce implică un risc crescut. De
exemplu, la asigurarea auto casco, folosirea autoturismului ca taxi sau ca vehicul de transport
comercial. Aceasta implică o utilizare intensivă, care măreşte probabilitatea de producere a
daunelor. Deoarece pentru o astfel de utilizare se solicită prime mult mai mari, asigurarea este
suspendată pe perioada cât vehiculul este utilizat în transportul public sau cu scop comercial.
Suspendarea acoperirii din iniţiativa asigurătorului, atunci când se descoperă situaţia
unei asigurări cu probabilitate mare de risc, de către un reprezentant al asigurătorului (în
general un inspector specializat). Dacă este suspendată, acoperirea poate fi restabilită cu
acordul scris al asigurătorului, printr-un act adiţional.
Perioada de timp acoperită
Un eveniment este considerat asigurat numai dacă producerea lui se încadrează în
perioada de timp acoperită prin contractul de asigurare.
20
Teste grilă:
1. Subiecţii asigurării sunt:
a) asigurătorul, asiguratul, brokerul şi asigurarea ;
b) asigurătorul, asiguratul, contractantul şi beneficiarul;
c) beneficiarul şi contractantul;
d) persoana fizică, persoana juridică, societatea de asigurări şi brokerul.
5. Franşiza reprezintă:
a) partea din pagubă ce depăşeşte fondul de asigurare;
b) prima de asigurare plătită de asigurat;
c) partea din pagubă ce cade în răspunderea asiguratului;
d) suma plătită de alte persoane decât asiguratul sau asigurătorul.
3. Contractul de asigurare
22
Principiul interesului asigurabil, conform căruia o persoană are un interes asigurabil,
dacă în urma producerii unui eveniment supus asigurării ar putea suporta o pierdere financiară
sau orice alt prejudiciu. Deși pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, doar
persoanele asigurate sunt despăgubite. Pentru a fi asigurabil, un interes trebuie să fie
economic, evaluabil în bani și, bineînţeles, să existe în momentul încheierii contractului.
Principiul subrogaţiei, conform căruia operaţiunea juridică prin care toate drepturile
creditorului se transmit asupra celui care plătește și care este terţ faţă de raportul iniţial dintre
creditor și debitor poartă numele de subrogaţie (înlocuire). Conform acestui principiu
„asigurătorul se subrogă în toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurării, contra
celor răspunzători de producerea pagubei în limita despăgubirii plătite“. Subrogarea se aplică
numai la contractele de indemnizare. Prin subrogare, asigurătorul exercită acţiunea în nume
propriu, ca titular al dreptului asupra creanţei, respectiv acţiunea pe care asiguratul ar fi
intentat-o împotriva autorului pagubei. Asigurătorul va beneficia de toate avantajele, putând
opune terţilor mijloacele de apărare sau excepţiile ce ar fi fost invocate de asigurat.
Asigurătorul, fiind subrogat în drepturile asiguratului, are sarcina de a proba culpa terţului în
producerea pagubei. Dacă asiguratul a intentat acţiune judiciară contra terţului vinovat,
asigurătorul se poate substitui asiguratului în orice fază a procesului. Dacă indemnizaţia
plătită de asigurător este mai mică decât valoarea prejudiciului, există posibilitatea ca
asiguratul să recupereze contravaloarea pagubei atât de la asigurător, cât și de la terţul
răspunzător.
Principiul bunei credinţe, comform căruia la contractarea unei asigurări, asiguratul
poate cunoaște în detaliu condiţiile de asigurare, înainte de a încheia asigurarea, în timp ce
asigurătorul este dezavantajat, neputând cunoaște și analiza toate aspectele materiale privind
riscurile la care este expus obiectul supus asigurării. Numai cel ce solicită asigurarea este în
măsură să cunoască toate datele relevante despre risc. Asigurătorul poate să obţină doar un
raport pe baza căruia va face evaluarea riscului. Se consideră, astfel, că încrederea și cinstea
sunt fundamentale în asigurare. De aceea, este de datoria asiguratului să-l informeze pe
asigurător, nu neapărat la solicitarea acestuia, despre toate circumstanţele materiale privind
riscul. Există anumite fapte care sunt presupuse a fi cunoscute de asigurător și, ca atare, nu
intră în categoria celor ce trebuie aduse în mod special la cunostinţa asigurătorului. Totodată,
asigurătorului nu i se permite să ascundă, cu intenţie frauduloasă anumite informaţii. Aceeași
obligaţie de a informa asigurătorii o au și intermediarii.
24
3.4. Drepturile şi obligaţiile prevăzute în contractul de asigurare
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi și obligaţii
între părţi, care pot fi delimitate în două perioade: până la apariţia evenimentului asigurat şi
după producerea riscului asigurat.
25
Drepturile şi obligaţiile asigurătorului până la apariţia evenimentului asigurat
Pe timpul executării contractului, asigurătorul are, în special, drepturi, astfel că
fiecărei obligaţii a asiguratului îi corespunde un drept al asigurătorului, şi anume:
dreptul de a verifica existenţa bunului asigurat şi a modului în care acesta este
întreţinut;
dreptul de a aplica sancţiuni legale atunci când asiguratul a încălcat obligaţiile privind
întreţinerea, folosirea şi paza bunurilor asigurate.
Până la ivirea cazului asigurat, asigurătorul are şi unele obligaţii, cum ar fi:
obligaţia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dacă asiguratul
l-a pierdut pe cel original;
obligaţia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurării, în
cazul asigurării de răspundere a cărăuşului faţă de pasageri pentru bagajele şi mărfurile
transportate, precum şi faţă de terţi, cu indicarea sumelor asigurate.
27
Teste grilă:
1. Caracterul sinalagmatic al contractului de asigurare se referă la:
a) părţile menţionate în contract au obligaţii reciproce, interdependente una faţă de
cealaltă;
b) părţile menţionate în contract nu au obligaţii una faţă de cealaltă;
c) contractul de asigurare are la bază simplul acord de voinţă al părţilor;
d) contractul de asigurare are la bază riscul.
4. Principalul drept al asiguratului ce intervine după producerea riscului asigurat este de:
a) a plăti prima de asigurare;
b) a analiza evenimentul asigurat;
c) a anula contractul;
d) a încasa indemnizaţia de asigurare.
4. Reasigurarea
29
din primele de asigurare percepute, sau din fondurile de rezervă. De aceea, în urma apariției
unor asemenea daune, pentru prevenirea plății unor despăgubiri foarte mari, care pot duce
chiar la faliment, companiile de asigurări directe cedează altor companii de asigurări o parte
din risc sau, uneori, întregul risc. Această activitate este cunoscută sub denumirea de
reasigurare.
Se poate afirma că rolul reasigurării este de a proteja asigurătorii direcți împotriva
insolvabilității sau reducerii capacității lor financiare. Reasigurarea reprezintă un acord
încheiat între două părți: componenta cedentă (reasigurat, asigurător direct) şi reasigurător.
Reasiguratul consimte să cedeze, iar reasigurătorul acceptă să preia o anumită parte a riscului
(uneori întregul risc). Acest acord se realizează în schimbul plății de către compania cedentă,
reasigurătorului, a primei de reasigurare, ce reprezintă o cotă din prima inițială de asigurare.
În practica internațională, de cele mai multe ori, companiile de asigurări efectuează şi
operațiuni de reasigurare. În cazul producerii daunelor, asiguratul solicită şi primeşte
despăgubiri de la asigurătorul său, iar acesta, la rândul său, preia, conform acordului de
reasigurare, sumele respective de la reasigurătorul său. În principiu, rolul reasigurătorului este
de a oferi protecție asigurătorului direct. Reasigurarea dă posibilitatea ca pierderea suferită de
compania de asigurări cedentă să fie dispersată şi suportată, astfel, de mai multe societăți. În
acest mod, asigurătorul direct are capacitatea de a acoperi riscurile pe care singur nu le poate
suporta. Practic, reasigurarea este asigurarea asigurării, care constă în încheierea unui
contract separat de asigurare între reasigurător şi reasigurat.
Prin retrocedare sau retrocesiune, reasigurătorul, la rândul său, poate reasigura o parte
din reasigurările acceptate de el (retrocedentul este compania cedentă, iar reasigurătorul este
retrocesionarul).
Prin satisfacerea cerințelor asigurătorului, reasigurarea îndeplineşte o serie de funcții,
şi anume:
face posibilă creşterea capacității asigurătorului de a accepta mai multe riscuri decât în
mod obişnuit;
prin dispersarea pierderilor mari pe o perioadă mai îndelungată (de obicei, câțiva ani),
asigurătorul poate să obțină un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor;
face să crească flexibilitatea asigurătorului privind dimensiunile şi tipurile de riscuri,
precum şi volumul activității pe care acesta poate să-l subscrie;
oferă posibilitatea companiilor cedente să obțină servicii de la companiile de
reasigurări şi de la brokerii de reasigurări care au o experiență la nivel mondial în domeniul
asigurărilor şi reasigurărilor.
Printre altele, serviciile obținute pot include: consultanță în administrarea afacerilor, în
stabilirea daunelor, în modalitățile de plată şi în domeniul pregătirii personalului.
Având în vedere importanța economică a reasigurărilor, sintetic, acestea se reflectă
prin: creşterea capacității de asigurare; omogenizarea riscurilor şi stabilizarea financiară.
Creşterea capacității de primire în asigurare constituie principalul motiv pentru care
se recurge la reasigurare. Întrucât există riscuri care datorită dimensiunii sau naturii lor, nu pot
fi acoperite în întregime de o singură companie de asigurări, aceste riscuri sunt asigurate prin
repartizarea riscurilor între companiile de asigurări. Astfel, fiecare companie asigură atât cât
îşi poate permite, iar restul este asigurat de către celelalte companii. Acest procedeu este
denumit coasigurare.
Omogenizarea riscurilor reprezintă un alt motiv de utilizare a reasigurării. Oscilațiile
mari ale rezultatelor obținute de o companie de asigurări pot afecta imaginea acesteia în
lumea afacerilor şi pot genera îngrijorare în rândurile acționarilor. Rezultatele fluctuează
datorită acumulării într-o anumită perioadă de timp a unor pagube mari sau ca urmare a
producerii neaşteptate a unor pagube de dimensiuni catastrofale. Reasigurarea atenuează
această fluctuație prin nivelarea rezultatelor obținute de compania de asigurări pe o anumită
perioadă de timp.
30
Stabilizarea financiară este dată de gradul de solvabilitate reprezentat de raportul
dintre capital plus rezerve şi încasările din prime. Unei companii de asigurări nu-i este permis
să funcționeze sub un anumit procent minim de solvabilitate. Dacă cedează o parte din prime
către reasigurător, compania are posibilitatea să-i crească rata solvabilității.
Reasigurarea facultativă
Reprezintă de fapt prima metodă de reasigurare aplicată. Actualmente se foloseşte
pentru anumite categorii de riscuri individuale, ca: incendiu, accidente şi unele riscuri
maritime. Ea constituie baza pe care s-a alcătuit şi s-a dezvoltat reasigurarea contractuală.
Conform dicționarelor, reasigurarea facultativă este opțională, ceea ce implică
posibilitatea unei alegeri libere de a acționa. Astfel, compania cedentă şi viitorul reasigurător
sunt liberi să cedeze şi, respectiv, să accepte sau să respingă oferta. Se creează astfel
posibilitatea de a decide absolut liber încheierea tranzacției.
Reasigurarea facultativă aplică principiul dublei selecții, şi anume, pe de o parte,
selecția pentru compania cedentă, care decide dacă reasigură sau nu un anumit risc, iar pe de
altă parte, selecția pentru reasigurător, care îşi rezervă dreptul de a accepta sau de a refuza ce i
se propune.
Reasigurarea contractuală
Această metodă, frecvent utilizată în asigurările internaționale, este mult mai comodă,
deoarece cheltuielile de administrare şi cantitatea de muncă sunt mult mai mici şi se pretează
la toate categoriile de afaceri.
Conform acestei metode, reasigurătorul nu mai examinează separat fiecare risc
individual şi nu are dreptul să refuze sau să evalueze un singur risc, chiar dacă el nu este
inclus în contract. Astfel, el este obligat să accepte, atât riscurile „bune“, cât şi pe cele „rele“.
Odată ce contractul a fost încheiat, asigurătorul direct (sau reasigurătorul, în cazul unui
contract de retrocesiune) poate obține automat reasigurarea pentru riscurile acceptate,
conform termenelor acordului.
În principiu, compania cedentă este obligată să acorde prioritate contractului
reasigurătorului şi numai dacă protecția cerută depăşeşte limitele contractului poate căuta
plasarea surplusului în altă parte, contractul rămânând în vigoare. Pe de altă parte,
reasigurătorul este obligat să accepte preluarea riscurilor în reasigurare, conform acordului.
Inițial, metoda contractuală impunea ca reasigurătorii să fie informați detaliat de către
compania cedentă asupra unor aspecte, ca: părțile din risc cedate, sumele reasigurate, reținerea
proprie, rata primei etc. Deoarece toate acestea implicau un volum sporit de muncă
administrativă, respectiv costuri suplimentare, s-a renunțat la această practică. Asadar,
reasigurătorii trebuie să se bazeze pe încredere, principiul „celei mai bune credințe“ găsindu-
şi aici o concretizare majoră. Contractele de reasigurare se înnoiesc automat şi, de aceea,
operarea lor este mai usoară şi mai ieftină, numărul operațiunilor administrative fiind mai mic.
Metoda contractuală îl avantajează atât pe reasigurător, cât şi pe reasigurat. Astfel,
reasigurătorul are siguranța obținerii unui volum substanțial de afaceri de la compania
cedentă, indiferent de forma aleasă (proporțională sau neproporțională). La rândul său,
asigurătorul direct poate oferi, în reasigurare, riscuri grupate în pachete, în forma şi în
termenii contractuali cei mai potriviți interesului său.
Dezavantajul reasigurătorului este că acesta îşi pierde dreptul de a-şi alege riscurile
pentru reasigurare (drept pe care îl are la reasigurarea facultativă), fiind obligat să accepte
global toate riscurile pe care doreşte să le cedeze compania de asigurări directe.
31
Întrebări de verificare şi teme de dezbatere:
1. În ce constă activitatea de reasigurare?
2. Prezentați importanța economică a reasigurărilor.
3. Prezentați reasigurarea facultativă și reasigurrea contractuală.
Teste grilă:
1. Reasigurarea reprezintă un acord încheiat între două părți: componenta cedentă
(reasigurat, asigurător direct) şi reasigurător,:
a) reasigurat și asigurător direct;
b) asigurat și asigurător;
c) reasigurat și reasigurător;
d) reasigurat de ordin 1 și reasigurat de ordin 2.
32
5. Aplicaţii rezolvate şi aplicaţii propuse spre rezolvare
Exemplul 1:
Valoarea de nou (Vn) a unui autovehicul conform cataloagelor este de 18.000 euro
(preţul include toate taxele). Uzura corespunzătoare celor 3 ani de utilizare este de 20%. Care
este valoarea reală (Vr) a autovehiculului?
Rezolvare:
Vr = Vn – Uzura
Uzura = 18.000 ×20% = 3.600 euro
Vr = 18.000 – 3.600 = 14.400 euro
Valoarea reală a autovehicului este de 14.400 euro.
Exemplul 2:
Doi asiguraţi deţin două bunuri identice A şi B. Datele referitoare la cele două bunuri
sunt cuprinse în tabelul următor:
Rezolvare:
în care:
D = despăgubirea;
P = paguba;
Sa = suma asigurată;
Vr = valoarea reală a bunului în momentul producerii riscului asigurat.
Pa = Sa × Cpb %, în care:
Pa = prima de asigurare
Cpb % = cota de primă brută exprimată procentual
33
PaA = 250.000 × 4% = 10.000 u.m.
PaB = 150.000 × 4% = 6.000 u.m.
În cazul bunului B prima de asigurare este mai mică (6.000 u.m.), dar şi suma asigurată
este mai mică.
Exemplul 3:
Se cunosc următoarele cazuri de asigurare a bunurilor:
Bunul A: Paguba = 4200 u.m., Franşiza atinsă = 3850 u.m.
Bunul B: Paguba = 1700 u.m., Franşiza deductibilă = 3200 u.m.
Bunul C: Paguba = 5100 u.m., Franşiza deductibilă = 700 u.m.
Bunul D: Paguba = 7800 u.m., Franşiza atinsă = 8000 u.m.
Care sunt despăgubirile aferente fiecărui bun?
Rezolvare:
Întotdeauna când paguba este inferioară franşizei (de oricare tip ar fi aceasta),
despăgubirea este 0 (cazul bunurilor A şi D).
Exemplul 4:
Societatea comercială X încheie o asigurare pentru pentru cazurile de incendiu şi alte
calamităţi pentru clădirea în care îşi are sediul, precum şi pentru mobilierul şi aparatura
birotică, aflate în aceasta. Contractul de asigurare este încheiat pentru o perioadă de un an.
Clădirea este asigurată pentru o sumă de 850.000 u.m., mobilierul pentru o sumă de 35.200
u.m., iar aparatura birotică pentruo sumă de 273.000 u.m. Cotele de primă brută, practicate de
societatea de asigurări care a preluat riscurile sunt: 0,8% pentru clădire, 1,2% pentru mobilier
şi 1,5% pentru aparatura birotică. După 5 luni de la încheierea contractului de asigurare, la
sediul societății comerciale a izbucnit un incendiu care a avut ca rezultat avarierea clădirii,
paguba fiind evaluată la 397.000 u.m., şi distrugerea unor bunuri învaloare de 150.000 u.m.
(30.000 u.m. mobilier şi 120.000 u.m. aparatură birotică). În contractul încheiat este
prevăzută o franşiză deductibilă de 9% din suma asigurată atât pentru clădire cât şi pentru
bunuri.
Să se determine:
a) prima de asigurare totală plătită de societatea comercială X;
b) despăgubirea cuvenită societății comerciale X în urma producerii evenimentului asigurat
(incendiu);
c) suma asigurată pentru care continuă asigurarea după manifestarea riscului de incendiu.
34
Rezolvare:
a) Pa = Sa × Cpb %, în care:
Pa = prima de asigurare
Cpb % = cota de primă brută exprimată procentual
Prima de asigurare totală plătită de societatea comercială X (Pa) este compusă din:
- prima de asigurare anuală aferentă clădirii Paclădire = 850.000 × 0,8% =6.800 u.m.
- prima de asigurare anuală aferentă mobilierului Pamobilier = 35.200 × 1,2% =422,4 u.m.
- prima de asigurarea anuală aferentă ap. birotice Pabirotic = 273.000 × 1,5% = 4.095 u.m.
Suma asigurată totală pentru care continuă asigurarea după manifestarea riscului de
incendiu este: Sa = 529.000 + 8.368 + 177.750 = 715.118 u.m.
Exemplul 5:
Societatea comercială Y şi-a asigurat pe o perioadă de un an, bunurile din depozitul său
dotat cu sistem antifurt, pentru suma de 84.000 u.m. cu o cotă de primă brută anuală de 1,8%.
După patru luni are loc un furt, asiguratul suportând o pagubă de 39.800 u.m. În urma
cercetărilor efectuate au fost restituite societăţii comerciale bunuri în valoare de 9.700 u.m.
Se cere să se determine:
a) care este prima de asigurare achitată de asigurat;
b) care este despăgubirea achitată de asigurător.
35
Rezolvare:
a) Pa = Sa × Cpb %, în care:
Pa = prima de asigurare
Cpb % = cota de primă brută exprimată procentual
Exemplul 6:
Un apartament în valoare de 120.000 u.m. a fost asigurat facultativ pentru suma de
80.000 u.m. Apartamentul a fost afectat de un incendiu puternic paguba înregistrată fiind în
sumă de 40.000 u.m. Care este indemnizaţia de asigurare cuvenită proprietarului
apartamentului calculată prin procedeul răspunderii proporţionale şi cel al răspunderii
primului risc?
Rezolvare:
Exempul 7:
O persoană fizică asigură un imobil pe care îl are în proprietate, la două societăţi de
asigurări, prin două contracte de asigurare împotriva riscului de incendiu. Imobilul valorează
650.000 u.m. (valoare reală), dar proprietarul îl asigură pentru suma de 300.000 u.m. la
societatea de asigurări A şi pentru suma de 250.000 u.m. la societatea de asigurări B.
Societatea de asigurări A oferă o cotă de primă brută anuală de 0,7%, iar societatea de
asigurări B oferă o cotă de primă brută anuală de 0,8%. Pentru cuprinderea în asigurare și a
riscului de cutremur ambele societăţi percep o cotă de primă brută majorată cu 15%. Persoana
fizică se hotărăște să încheie contractul împotriva ambelor riscuri (incendiu și cutremur).
După 6 luni de la încheierea asigurării are loc un cutremur care afectează locuinţa asigurată,
cuantumul pagubei fiind de 150.000 u.m.
Să se determine:
a) Primele de asigurare plătite la cele două societăți de asigurări;
b) Despăgubirile ce se cuvin asiguratului din partea celor două societăţi de asigurări în cazul
în care în acoperirea daunei se aplică principiul răspunderii proporţionale;
c) Sumele asigurate pentru care continuă asigurarea după producerea cutremurului.
36
Rezolvare:
Prima de asigurare plătită la societatea A va fi: PaA= 0,805% × 300.000 = 2.415 u.m.
Prima de asigurare plătită la societatea B va fi: PaB = 0,92% × 250.000 = 2300 u.m.
b) Despăgubirea totală este proporţională cu raportul dintre suma pentru care s-a asigurat
persoana la cele două societăţi (A și B) şi valoarea reală a clădirii asigurate:
în care:
D = despăgubirea;
P = paguba;
Sa = suma asigurată;
Vr = valoarea reală a bunului în momentul producerii riscului asigurat.
u.m.
u.m.
u.m.
c) După plata despăgubirilor de către cele două societăți de asigurări, cele două contracte vor
continua pentru sumele asigurate diminuate cu valorile despăgubirilor corespunzătoare.
Exempul 9:
O persoană fizică îşi asigură autovehiculul aflat în proprietate pentru riscurile de furt şi
avarii accidentale. Asigurarea se încheie pentru suma de 42.000 u.m. pe o perioadă de un an.
Cota de primă anuală este de 2,75%. După 8 luni de la încheierea asigurării autovehiculul este
implicat într-un accident. În urma efectuării inspecţiei de daună s-a constatat că este necesară
efectuarea următoarelor cheltuieli: piese de schimb – 9.250 u.m.; manopera aferentă – 3.100
u.m. Persoana asigurată a cheltuit 420 u.m. pentru tractarea autovehiculului până la cel mai
apropiat atelier de reparaţii. Din documentaţia prezentată de asigurat a rezultat că valoarea din
nou la momentul producerii accidentului este de 55.000 u.m., iar uzura aferentă este de 20%.
Să se calculeze:
a) Prima de asigurare anuală;
b) Valoarea reală a autovehiculului în momentul producerii accidentului;
c) Despăgubirea primită de asigurat;
d) Suma asigurată pentru care va continua asigurarea după producerea riscului asigurat.
37
Rezolvare:
Cuantumul pagubei se obţine prin însumarea următoarelor elemente: preţul pieselor ce trebuie
înlocuite, manopera aferentă și cheltuielile efectuate cu tractarea autovehiculului.
Paguba = 9.250 + 3.100 + 420 = 12.770 u.m.
u.m.
d) Asigurarea va continua pentru o sumă egală cu diferenţa dintre suma asigurată iniţial și
despăgubirea acordată, adică : 42.000 – 12.190 = 29.810 u.m.
Exemplul10:
Societatea comercială β îşi asigură un automobilul aflat în proprietate printr-o poliţă de
avarii şi furt pentru suma de 59.000 u.m. Contractul de asigurare prevede o franşiză
deductibilă de 12% din suma asigurată corespunzătoare asigurării pentru furt. Pe perioada
asigurată automobilul este furat. Din documentaţia prezentată de asigurat reiese că, la
momentul producerii furtului valoarea din nou a maşinii este de 70.000 u.m, iar cota de uzură
este de 10%. La 10 zile după ce asiguratul primeşte despăgubirea automobilul este găsit
abandonat şi avariat, paguba fiind evaluată la 20.000 u.m.
Să se determine despăgubirea primită de asigurat.
Rezolvare:
Deoarece valoarea reală este mai mare decât suma asigurată, cuantumul pagubei este egal cu
suma asigurată. Din cuantumul pagubei se scade franşiza corespunzătoare asigurării de furt.
Despăgubirea primită de asigurat este:
D = 59.000 – 12% × 59.000 = 59.000 – 7080 = 51.920 u.m.
După găsirea maşinii, asiguratul trebuie să returneze societăţii de asigurări partea din
despăgubire ce nu i se cuvine egală cu 51.920 – 20.000 = 31.920 u.m.
38
Exemplul 11:
O persoană fizică îşi asigură autoturismul proprietate personală pentru suma de 38.000
u.m. printr-o poliţă de avarii şi furt pe o perioadă de un an. La 8 luni de la încheierea
asigurării din maşină au fost furate prin efracţie următoarele bunuri:
- un radiocasetofon în valoare de 1.700 u.m.;
- o haină de piele în valoare de 2.300 u.m.;
- un casetofon din dotarea maşinii în valoare de 1.500 u.m.
Cu ocazia comiterii furtului maşina a fost avariată, paguba ridicându-se la 3.000 u.m.
Ştiind că la momentul producerii riscului asigurat valoarea din nou a maşinii era de 45.000
u.m., iar uzura de 5%.
Să se determine despăgubirea cuvenită asiguratului.
Rezolvare:
Deoarece suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a autoturismului la momentul
producerii riscului asigurat despăgubirea cuvenită va fi:
în care:
D = despăgubirea;
P = paguba;
Sa = suma asigurată;
Vr = valoarea reală a bunului în momentul producerii riscului asigurat.
u.m.
39
2. Portofoliul unei societăţi de asigurări se prezintă conform tabelului următor:
Se cere:
a) Mărimea coeficientului „K“ pentru fiecare grupă de risc, respectiv la
nivelul societăţii de asigurări;
b) Probabilitatea de a plăti despăgubiri mai mari decât prima netă încasată la
nivelul fiecărei categorii de asigurări şi pe total;
c) Numărul de ani la care intervine un an nefavorabil pentru fiecare grupă de
risc, respectiv, pentru societatea de asigurări.
4. Un bun a cărui valoare de asigurare este de 20.000 um este asigurat pentru acelaşi
risc, de proprietarul acestuia la două societăţi de asigurări A şi B, pentru următoarele sume:
Sa(A) = 6.000 um;
Sa(B) = 8.000 um.
Se cere:
a) Mărimea coeficientului „K“ pentru fiecare grupă de risc, respectiv la
nivelul societăţii de asigurări;
40
b) Probabilitatea de a plăti despăgubiri mai mari decât prima netă încasată la
nivelul fiecărei categorii de asigurări şi pe total;
c) Numărul de ani la care intervine un an nefavorabil pentru fiecare grupă de
risc, respectiv, pentru societatea de asigurări.
6. Un bun a cărui valoare de asigurare este de 19.500 um este asigurat pentru acelaşi
risc, de proprietarul acestuia la două societăţi de asigurări A şi B, pentru următoarele sume:
Sa(A) = 5.100 um;
Sa(B) = 7.300 um.
Prin producerea riscului asigurat se înregistrează o pagubă în sumă de 7.800 um.
Să se determine despăgubirile ce se cuvin asiguratului ştiind că cele două societăţi de
asigurări practică pentru acoperirea pagubei principiul primului risc.
41
MODEL DE BILET PROPUS PENTRU EXAMEN
I. Teste grilă:
1. Funcţiile asigurărilor sunt următoarele:
a) funcţia de administrare, funcţia de control, funcţia de compensare a pagubelor;
b) funcţia de repartiţie, funcţia de control;
c) funcţia de repartiţie, funcţia de control, funcţia de compensare a pagubelor; funcţia
de prevenire a producerii pagubelor; funcţia financiară;
d) funcţia de administrare, funcţia de control, funcţia de compensare a pagubelor;
funcţia de prevenire a producerii pagubelor;
8. Franşiza reprezintă:
a) partea din pagubă ce depăşeşte fondul de asigurare;
b) prima de asigurare plătită de asigurat;
c) partea din pagubă ce cade în răspunderea asiguratului;
d) suma plătită de alte persoane decât asiguratul sau asigurătorul.
11. Principalul drept al asiguratului ce intervine după producerea riscului asigurat este de:
a) a plăti prima de asigurare;
b) a analiza evenimentul asigurat;
c) a anula contractul;
d) a încasa indemnizaţia de asigurare.
12. Modurile de încetare a contractului de asigurare înaintea expirării duratei sale, precum şi
înaintea producerii riscului asigurat sunt:.
a) denunţarea,renunţarea, rezilierea şi nulitatea contractului de asigurare;
b) denunţarea, rezilierea şi nulitatea contractului de asigurare;
c) rezilierea şi nulitatea contractului de asigurare;
d) denunţarea şi nulitatea contractului de asigurare.
BIBLIOGRAFIE