Denumirea temelor Ore

curs seminare
Esena economic, rolul i funciile asigurrii 2 -
Elementele tehnice i clasificarea 2 2
asigurrilor
Contractul de asigurare 2 -
Organizarea activitii de asigurare 2 -
Asigurri de bunuri 2 -
Asigurri de rspundere civil 2 2
Asigurarea de persoane 2 -
Esena economic i elementele reasigurrilor 2 -
Total ore 16 4

Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia.

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a
accidentelor.
3. Tipuri de fonduri de asigurare.
4. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.

1 Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.

Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. Pentru muli oameni
i chiar ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o pot explica n totalitate
sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i
marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor
naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii
sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o
continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii
lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o
lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane.
Dei oamenii au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor
calamiti ale naturii, cum sunt: furtunele, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren,
grindin, ngheuri etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mijloacele tehnice suficiente de
lupt, de aceea ele aduc societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea solidarizrii
pentru suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea asigurrii i
reasigurrii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i
de evoluia ralaiilor de drept.
Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnica foarte eficienta de a
pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea
lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de
formare i utilizare a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel la
prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice
asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma de despgubiri
sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate,
ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, ca asigurrile reprezint un
sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare
de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i
asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau
despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor
i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de
nfiinare a sistemei societilor de asigurare, problemele reglementrii de ctre stat a activitii
3
desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele
unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor
economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele reasigurrilor i particularitile
aplicrii lor n Republica Moldova.

2. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii
i a accidentelor.

n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o

frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpene n diferite
feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente
viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci.
Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil

producerea riscului.( de ex renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt
deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective,
evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli
profesionale etc.

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor

distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia
msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. (de ex la stingerea i
localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente
ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc).

Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a

eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fend de
rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de
accidente. (autofinantarea).

Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica
sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s
plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie specializat n asigurri),
iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de
conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de
efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate
atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive
legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice
interesate, de economicitatea solutiilor etc

3. Tipuri de fonduri de asigurare

Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n
caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se
realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate
economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice
principale de constituire a fondului de asigurare:

a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;

b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
4
 c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor
organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.

a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente,

autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse
forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producerea unor evenimente
nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a
activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din
capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de
producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema
mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor,
orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii
a ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i
ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv
reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de
lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost
constituit.( sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)
b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider acel fond
constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat
pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de
proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii
foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse
alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului
centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului
de rezerv va scdea n importan, ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de stat se
va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de
stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unile neajunsuri. Astfel,
constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat,
costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creez
impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
c) A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de
calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate ( societi de asigurare-
reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz
prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i
juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor
suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra
tuturor participanilor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe
principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acela
timp att calitate de asigurat, ct i de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o
sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se
compenseaz daunile suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins
n asigurare.

4. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.

Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o
influen tot mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
- prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea
principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr ntrerupere a
procesului de producie;
- prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea
creditului i finanarea unor proiecte economice;
- asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente
generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;

5
 - prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer
internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar
acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante economii n valut,
- prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se
contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.
Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc
n cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de
formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare
(contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter
preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i
constituirea unor fonduri de rezerv. La fel prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de
organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt
ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz
primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de
indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti
etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor
financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.

Alte funcii specifice activitii de asigurare

1. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint

interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii,
iar
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin
acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil,
refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc
pentru persoanele vtmate.
2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se
realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun
stare a bunurilor asigurate.
3. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile
sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena
la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe
msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind
constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca
i dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi
i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care
reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta
atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.

6
 Tema 2. Elementele tehnice si clasificarea asigurrilor.
1. Elementele tehnice ale asigurrilor, ce exprim condiiile generale ale asigurrilor.
2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.

1. Elementele tehnice ale asigurrilor, ce exprim condiiile generale ale asigurrilor.

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate
acestea, ele au anumite elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat
la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti
despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte
persoane;
b. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce
unor tere persoane.
c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie
asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.

2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc
pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata
sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a
produs un prejudiciu.

3. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil
i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for
major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de
fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai
pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:

3
 - risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest
eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai
necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de
realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de
asigurator prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit
regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu
se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date
referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu
un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea
bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n
altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii
asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei
despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe
pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
3. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi
valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de
lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se
stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile
de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat.

4. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s

constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin
dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100
u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).

6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i

asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an;
la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit
asupra mrimii primei de asigurare.

4
 5. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai
mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu

scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i
este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care
a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa
de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care
suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea
egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat - 20000 lei;
Paguba - 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei
totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat
ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu,
raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii,
aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat - 20000 lei;
Paguba I - 15000 lei;
Despgubirea I - 15000 lei;
Paguba II - 25000 lei;
Despgubirea II - 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c

despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o
parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;
EX. Suma asigurat - 10000 lei;
Franiza - 3000 lei;
Paguba I - 5000 lei;
Paguba II - 1000 lei;
Despgubirea I - 5000 lei;
Despgubirea II - 0 lei;

- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.
EX. (Dup datele din ex. precedent)
Despgubirea I - 2000 lei;
Despgubirea II - 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele
franchizei.

5
 2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.

Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre
care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile
cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil territorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre
asigurtor i asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de
persoane i asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau
juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri
cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile
agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele,
cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea
consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor
asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite
vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru
prejudicial adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin
producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea
unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din
domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de
persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri
de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de
credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n
asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru
aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor
accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr
de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului
respective ar putea avea de suportat pagube mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor
respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare
acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i
late mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor
sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de
voin a celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena
legii. Spre exemplu asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate
rile din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i
asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac acesta
corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea
propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate
datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera
riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata
primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de
asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind
singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
- asigurri mpotriva incendiului, trznetului, exploziei, micrilor seismice etc. bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de
transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;

6
 - asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;
- asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
- asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.),
la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al
mersului;
- asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
- asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i
asigurri externe.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai
ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar
riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau
bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul
acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau
obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n
asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit
ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de
asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se
stabilete de fiecare datntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat
(cedent), iar cellat de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul
cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin
contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel reasigurtorul
(reasigurtorii) i asum rspunderea de a perticipa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor
cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

Tema 3. Contractul de asigurare.

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.
2. Elementele contractului de asigurare.
3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
5. ncetarea contractului de asigurare.

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.

1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima
asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc
asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de
asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual,
sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune.
(1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau
un interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde
proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asigurtorul
accepta acest lucru.

7
 (2) contract concesual - se ncheie prin consemmntul prilor. n contractul de asigurare se
indic elementele obligatorii a contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo
consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare
a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad
probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai
limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de
asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.

(3) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente

(asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenii indicai la ncheierea
contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurarea se
menine chiar dac asiguratul pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci,
caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa
durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai
modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat
prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se
coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz.

(5) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o
contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului
gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care
o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;
(6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere
un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial,
anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de
un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans
de ctig sau un risc de pierdere;
(8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
(9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de
ctre pri.
Exist 3 tipuri de contract de asigurare:
a) de baz;
b) suplimentar;
c) special.
(A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate
bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.
(B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat
bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar
se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu
cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care
nu pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale
explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special.

2. Elementele contractului de asigurare.

Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:
Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i
despgubirea de asigurare.

1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor,

alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
8
 n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale
asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil
n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i
anume:
- necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;
- indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba
suferit.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat,
dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane
cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte
ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint
importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De
aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun
interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile
agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri
materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la
mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.

2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile
datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma
s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale
sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului
plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului
respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n
viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De
exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu
formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata
primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind
obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint
nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la
producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau
beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor.
Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure
(incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului
productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz
ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt
ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate
cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va
produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul,
ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane,
9
riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate
avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin
ncheierea asigurrii respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau
sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un
eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din
momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare (despgubire sau
sum asigurat).

3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea
n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat
reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza
calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului
la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul
asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a
bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat
se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de
sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile
de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii
dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter
ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s
plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul
c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o
plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea
fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a
unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea
asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa
riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei
sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima
de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de
risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului
de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind
frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000
de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei.
Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va
trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face
fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei

Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s
fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n
procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim
10
variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu
valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400
mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea
i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de
produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu
cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de
cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la
nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.

3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare

Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt:

* capacitatea de a contracta a parilor contractante;

* consimmntul valabil al prii ce se oblig;
* s existe un obiect determinat;
* o cauz licit si moral.

a) Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii
ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul
parintelui sau a autoritii tutelare.
b) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit
asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de
asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de
asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de
asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c
acesta este reaizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin
violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul
de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)
c) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
d) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul)
urmrit Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu
ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare.

4. Efectele contractului de asigurare.

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative

ntre pri ce pot fi delimitate in dou perioade; pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea
acestuia.
5.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
Dreptul de a modifica contractul
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare
Dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat
* dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
11
 Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate.
Avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea
riscului asigurat
Participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate
Furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat

5.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului

a) pn la producerea riscului asigurat

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea,
folosirea i paza bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut
pe cel original
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.
b) dup producerea riscului asigurat
* asigurtorul achita despgubirea sau Suma asigurat
In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs
pentru determinarea obligaiei sale de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost achitate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

5. ncetarea contractului de asigurare.

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la

termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast
situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup
plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea
automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a
fost distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele
pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac
suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului,
asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:
denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i
anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n
legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de
ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de
prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia
dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
Nulitatea Contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare.
Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu
acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic
12
 dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza
contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal
care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar
clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului
de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru
denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii
asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.

Tema 4 Organizarea activitii de asigurare n R Moldova

1. Iniierea i organizarea activitii de asigurare n R Moldova

2. Structura organizatoric a societii de asigurare
3. Intermedierea n activitatea de asigurare

1 Iniierea i organizarea activitii de asigurare n R Moldova

Conform Legii cu privire la asigurri nr. 407-XVI , activitate de asigurare - activitate care const, n
principal, din: oferirea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de
prime, lichidarea de daune, efectuarea de aciuni de regres i de recuperare.
Conform articolului 20 activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat exclusiv de ctre
asigurtori (reasigurtori), sub form de societate pe aciuni de tip deschis, inclusiv cu investiii strine,
care dein licen de activitate eliberat n condiiile prezentei legi. Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate
fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul
Autoritii de supraveghere.
Articolul 24. Licenierea asigurtorului (reasigurtorului)
Activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat numai de asigurtorii (reasigurtorii) care
au obinut licen de activitate n condiiile Legii nr.451-XV din 30 iulie 2001 privind licenierea unor
genuri de activitate, precum i n condiiile prezentei legi.
Licena se acord pe un termen nelimitat.
Pentru obinerea licenei, asigurtorul (reasigurtorul) prezint CNPF, urmtoarele documente i
informaii:
a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea
liceniat;
b) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului social minim;
c) declaraie scris despre proveniena mijloacelor din capitalul social depus;
d) condiiile de asigurare pentru fiecare clas de asigurare separat, la care se anexeaz modelele de
contracte i de polie de asigurare, tarifele de asigurare i structura lor;
e) baza tehnic pentru calculul primelor de asigurare i al rezervelor tehnice, legalizat de actuar;
f) programul de reasigurare propus pentru a susine clasa de asigurare, inclusiv detaliile privind
proprietatea i poziia financiar a reasigurtorului;
g) business-planul potrivit categoriei i clasei de asigurri, ntocmit pentru primii 3 ani financiari,
care s includ: prognoza cheltuielilor de gestiune, n special a cheltuielilor generale curente i a
comisioanelor, prognoza primelor de asigurare i a despgubirilor de asigurare, calculul resurselor
financiare destinate acoperirii obligaiilor de asigurare i al marjei de solvabilitate, politica de investiii,
portofoliul de active, evaluarea i diversificarea activelor, managementul riscului.

CNPF decide asupra eliberrii licenei n termen de 30 de zile lucrtoare de la data primirii cererii
i a documentelor anexate.
n cazul depunerii cererii pentru reperfectarea licenei prin includerea n ea a unei noi clase de
asigurri, asigurtorul anexeaz la cererea de reperfectare a licenei documentele specificate de la lit.d)-
g).
13
 Taxa de eliberare a licenei pentru activitate n domeniul asigurrilor este de 10000 lei, care se fac
venit la bugetul de stat.
Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s plaseze ntr-un loc vizibil copia de pe licen.
Dup nregistrare se elibereaz un certificat de nregistrare n baza cruia compania trebuie s se
nregistreze la:
1. Inspectoratul Fiscal
2. Inspectoratul de supraveghere a activitii de asigurare
3. Organul de statistic
4. Casa teritorial de asigurri sociale.

2 Structura organizatoric a societii de asigurare

Societate pe aciuni de tip deschis sunt uniti instituionale pe aciuni a cror funcie principal
const n desfurarea activitii de intermediar financiar ntre agenii economici i populaie. Aceste
instituii au anumite caracteristici, cum ar fi:
- acumuleaz, transform i redistribuie disponibilitile financiare sau transform riscurile individuale n
riscuri colective;
- funcioneaz ca uniti economice a cror scop principal este realizarea profitului;
- funcioneaz pe baza legii societilor comerciale i a legii speciale privind societile de asigurare i
supravegerea a asigurrilor;
- pot fi constitute numai ca societi pe aciuni la care acionarii semnificativi i persoanele semnificative
sunt aprobai de autoritatea de supraveghere a asigurrilor.

Organigrama

Adunarea General a Acionarilor este organul suprem de conducere a societii, care decide
asupra activitii acesteia i stabilete politica ei economic i comercial. AGA alege Consiliul de
Administraie al societii
Consiliul de Administraie are n principal urmtoarele atribuii:
a) alege preedintele Consiliului de Administraie i l revoc din funcie.
b) hotrte cu privire la deschiderea i nchiderea punctelor de lucru, ageniilor, reprezentanilor
i filialelor.
c) aprob structura organizatoric a societii i numrul de posturi.
d) angajeaz i elibereaz din funcie: directorii generali adjunci, directorii direciilor din
Central i directorii de sucursale, crora li se aplic regulile de la mandat. Pentru celelalte
categorii de personal, n care intr i personalul care ocup funciile de directori de
departamente din Central precum i directorii subordonai directorilor de sucursale,
angajarea i eliberarea din funcie se face de ctre preedintele executiv.
e) stabilete ndatoririle i responsabilitile personalului societii pe compartimente.
f) stabilete tactica i strategia de marketing.
g) aprob condiiile i tarifele asigurrilor facultative i programele de reasigurare.
h) supune anual aprobrii Adunrii Generale Ordinare a Acionarilor, n termen prevzut de
lege, raportul cu privire la activitatea societii, bilanul contabil i contul de profit i pierderi,
precum i bugetul de venituri i cheltuieli i programul de activitate pe exerciiul financiar
viitor.
i) alege Comitetul de Direcie, stabilind atribuiile i competenele acestuia.
j) exercit atribuiile delegate de Adunarea General Extraordinar a Acionarilor: luarea
hotrrilor privind mutarea sediului societii, majorarea capitalului social, reducerea
capitalului social, schimbarea obiectului de activitate.
Preedinte Executiv/ Director General
- asigur conducerea operativ a ntregii activiti a societii, rspunznd de activitatea acesteia
fa de Consiliul de Administraie.
14
 - coordoneaz i ndrum activitatea Directorului general adjunct, direciilor, sucursalelor i
compartimentelor din subordine.
Director General Adjunct
- coordoneaz i ndrum activitatea direciilor, departamentelor i serviciilor din subordine,
conform organigramei.
- asigur conducerea operativ a ntregii activiti a subunitilor funcionale din subordine,
rspunznd de activitatea acestora fa de Conducerea societii.
Direcia Vnzri, Coordonare Subscriere
- coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale
a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, pentru desfurarea
activitii de asigurare i reasigurare, alinierea continu la cerinele i practicile specifice de
pe piaa asigurrilor
Direcia Asigurri Generale i Direcia Asigurri de Via
- coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale
a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n domeniul
organizrii i conducerii activitii de asigurri.
Direcia Daune
- coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri i Ordine ale Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de
Administraie i ale Conducerii societii, n domeniul regularizrii daunelor interne i externe
aprute, conform obligaiilor asumate de societate prin contractele de asigurare ncheiate.
- pentru realizarea obiectivelor stabilite, coordoneaz activitatea Departamentelor Daune
Externe i Daune Interne i execut orice alte sarcini stabilite de Conducerea societii i de
Consiliul de Administraie.
Direcia Marketing Dezvoltare
- coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale
a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, pentru desfurarea
activitii de marketing - dezvoltare a societii.
- Directorul Direciei Marketing Dezvoltare rspunde de realizarea eficace a activitilor de
promovare a imaginii societii, de comunicarea cu clientul, de tratarea reclamaiilor clienilor.
Direcia Economic
- coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale
a Acionarilor, Consiliului de Administraie i Conducerii societii, n domeniul organizrii i
conducerii activitii economice a societii.
Direcia Investiii Administrativ
- coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale
a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n activitatea de
investiii proprii, reparaii capitale i curente i n activitatea administrativ.
Direcia Resurse Umane
Direcia Resurse Umane este structurat pe dou departamente cu serviciile aferente dup
cum urmeaz:
- Departamentul Personal cu Serviciul Salarizare i Serviciul Protecia Muncii
- Departament Management Resurse Umane cu Serviciul Pregtire Profesional
n cadrul celor dou departamente sunt evideniate grupele de activiti cu detalierea atribuiilor aferente.

3 Intermedierea n activitatea de asigurare

Asigurrile i reasigurrile se ncheie de multe ori prin intermediari. In asigurri sunt definite dou
categorii de intermediari:
- agenii de asigurare (inspectori de asigurare, consultani de asigurare)
- brokeri de asigurare.
Agenii de asigurare
- sunt utilizai pentru ncheierea asigurrilor directe dintre societile de asigurare i persoane
fizice,
15
 - reprezint interesele asigurtorului,
- vnd poliele unui singur asigurtor,
- lucreaz full-time sau part-time, pe baza unui contract,
- sunt remunerai pe baza unui comision sau prin salariu pltit de asigurtor,
- au atribuii limitate n activitatea de subscriere,
- nu pot fi acionai n judecat pentru neglijen n exercitarea profesiei.
Brokerii de asigurare
a) reprezint interesele asiguratului/reasiguratului,
b) sunt persoane juridice independente, specializate n intermediere n asigurri,
c) sunt experi n asigurri,
d) cumpr asigurri/reasigurri pentru clientul su,
e) pot fi dai n judecat pentru ndeplinirea defectuoas a sarcinilor lor,
f) remunerat pe baza unui comision de ctre asigurtor,
g) au atribuii privind gsirea proteciei optime pentru clientul su, ncheierea contractului de asigurare,
uneori i administrarea daunei,
h) brokerul n calitate de intermediar acioneaz pentru obinerea partenerilor i angajarea unor afaceri
(contracte) de asigurare sau reasigurare, reprezentnd clientul, adic asiguratul n cazul contractelor
de asigurare sau reasigurat n cazul retrocedrii,
Brokerii au un rol important n mobilizare capacitii de subscriere, cerut de asigurare pentru riscuri
mari i specializate, prin cunotinele lor i accesul la pieele mondiale ale asigurtorilor i
reasigurtorilor.
Important este c att agenii ct i brokerii sunt remunerai de asigurtor, i nu de asigurat.
Agentul primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l reprezint, iar brokerul primete
brokerajul pentru c aduce afaceri asigurtorului.
In lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere,
fie ca organizaii independente.
In ultimii ani se observ o tendin de fuzionare a unor companii de intermediere, rezultnd firme
uriae, care domin piaa. In piaa internaional se ntlnesc firme naionale, multinaionale, companii
mici, companii cu sute de angajai, experi strict specializai n anumite tipuri sau clase de afaceri (n
domeniul petrolului, aviaiei, maritim) sau companii ce se ocup de toate categoriile de asigur sau
reasigurri,
Poziia lor difer de la o pia la alta. n piaa Londrei societile de asigurare nu ncheie tranzacii directe,
ci numai apelnd la brokeri,
Brokerii de reasigurare nu se ocup de intermedierea de afaceri directe, ci de gsirea celor mai
bune legturi i contracte de reasigurare, de reunirea prilor contractante, de ndeplinirea unor formaliti
procedurale n vederea ncheierii contractului de reasigurare, de reangajarea unui contract existent ntr-o
form nou sau plasarea la reasigurtori noi.
Brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii:
1. acord asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat de
asigurare/reasigurare i pentru mbuntirea celui existent,
2. contacteaz asigurtorii/reasigurtorii potrivii pentru obinerea unor contracte
corespunztoare pe termen lung,
3. negociaz termenii contractului de (re)asigurare i pregtete textul acestuia sau verific
dac textul propus de compania cedent rspunde proteciei optime,
4. particip la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii corespunztoare a
despgubirii n cazul producerii daunelor,
5. pregtete rennoirea contractelor de (re)asigurare,
6. asist (re)asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale.

Articolul 47. Intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri

Intermediari n asigurri snt agenii de asigurare i brokerii de asigurare, iar intermediari n
reasigurri snt brokerii de reasigurare. Intermediarii n asigurri sunt i vor rmne un lan ntre
asigurtor i asigurai. De profesionalismul i seriozitatea acestora depinde calitatea contractelor de
asigurare i a imaginii asigurailor despre asigurri crendu-se o cultur n domeniul asigurrilor.

16
 Pe plan european intermedierea asigurrilor este reglementat prin Directiva Uniunii Europene, care
stabilete libertatea intermediarilor de a aciona pe ntreaga pia unic europian cu respectarea strict a
exigenilor profesionale inmatricularea prealabil la autoritatea competent din ara de origine.
Potrivit lucrrilor de specialitate brokerii de asigurare este intermediarul specializat care are ca
activitate principal oferirea unor servicii pe baza unui standard rezonabil de experien i competen
profesional.
Intermediarul n asigurri i/sau n reasigurri este obligat s pun la dispoziia clienilor, anterior
ncheierii, modificrii sau rennoirii contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele
informaii referitor la:
a) denumirea sa (numele su);
b) sediul su (adresa);
c) licena pe care o deine;
d) contractul ncheiat cu asigurtorul, n cazul n care este agent de asigurare;
e) procedura de soluionare a eventualelor litigii dintre el i clieni.
Primele de asigurare achitate de ctre asigurat prin intermediarul n asigurri se consider
transferate asigurtorului la momentul plii. Despgubirile de asigurare sau indemnizaiile de asigurare
achitate de asigurtor prin intermediarul n asigurri se consider transferate asigurailor n momentul n
care acetia le ncaseaz efectiv.

Articolul 48. Activitatea agentului de asigurare

Agentul de asigurare este persoan fizic sau persoan juridic ce deine din partea unui asigurtor o
autorizaie valabil, scris, denumit n prezenta lege contract de mandat, pentru a aciona n numele
acestuia.
Agentul de asigurare persoan fizic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii:
a) s dispun de pregtire profesional de specialitate i/sau de competen, de cunotine i
aptitudini n domeniul acestei activiti;
b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de
cel puin 5 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe
an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al
crui nume activeaz sau al crui mputernicit este;
c) s nu aib antecedente penale nestinse.

Agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii:

a) s aib ca obiect de activitate numai intermedierea n asigurri;
b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de
cel puin 5 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe
an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al
crui nume activeaz sau al crui mputernicit este;
c) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare
i/sau de insolvabilitate la data solicitrii autorizaiei de la asigurtor;
d) s cuprind obligatoriu n denumire sintagma agent de asigurare;
e) s aib asociai i/sau acionari, precum i persoane cu funcie de rspundere, fr antecedente
penale nestinse;
f) conductorul su executiv s ntruneasc condiiile de pregtire i de experien pentru aceast
funcie conform actelor normative emise de Autoritatea de supraveghere;
g) s nfiineze i s in un registru al subagenilor, al crui regim, a crui form i al crui coninut
vor fi stabilite prin acte normative ale Autoritii de supraveghere emise ntru aplicarea prezentei legi.
Asigurtorul este obligat s nfiineze i s in un registru special, denumit Registru al agenilor de
asigurare, att n sistem computerizat, ct i pe suport de hrtie, cu arhivarea obligatorie a tuturor
modificrilor.
Articolul 49. Activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
(1) n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare poate activa orice persoan juridic
organizat sub form de societate pe aciuni ori de societate cu rspundere limitat, care dispune de
licen de activitate, eliberat n condiiile Legii privind licenierea unor genuri de activitate, precum i n
condiiile prezentei legi.
17
 (2) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii:
a) s corespund cerinelor prevzute la alin.(1);
b) s dispun de un capital social, vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de
25000 de lei;
c) s dispun de un contract n vigoare de asigurare de rspundere civil profesional n valoare de
cel puin 10 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15 milioane de lei
pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune;
d) s desfoare doar activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare;
e) s pstreze i s pun la dispoziia Autoritii de supraveghere, la cerere, registrele i
nregistrrile contabile care s evidenieze i s clarifice operaiunile efectuate n activitatea sa;
f) s aib un personal care s corespund criteriilor de pregtire i calificare conform actelor
normative privind cerinele profesionale pentru intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri;
g) s nfiineze i s in Registrul asistenilor n brokeraj, al crui regim, a crui form i al crui
coninut se stabilesc prin actul normativ al Autoritii de supraveghere, emise ntru aplicarea prezentei
legi;
h) s prezinte raportrile financiare, alt informaie privind activitatea sa, n modul stabilit prin
actele normative ale Autoritii de supraveghere;
i) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare
judiciar i/sau de insolvabilitate la data solicitrii licenei.
(3) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu pot desfura activitate prin ageni de asigurare
persoane fizice sau persoane juridice ori subageni, ci numai prin personal propriu sau prin asisteni de
brokeraj.
(4) Personalul propriu al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare care are drept atribuie
principal intermedierea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare i asistenii n brokeraj vor fi
nscrii n registrul prevzut la alin.(2) lit.g).
(5) Un broker de asigurare i/sau reasigurare nu poate fi acionar semnificativ sau persoan cu
funcie de rspundere a unui asigurtor (reasigurtor) sau agent de asigurare. Un asigurtor (reasigurtor)
sau agent de asigurare nu poate fi deintor de valori mobiliare, cote sau persoan cu funcie de
rspundere a unui broker de asigurare i/sau de reasigurare.
(6) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, avnd mputerniciri din partea asigurtorilor i/sau
reasigurtorilor, au dreptul s colecteze primele de asigurare i/sau de reasigurare, s plteasc n numele
lor despgubiri n moneda prevzut n contractul de asigurare i/sau de reasigurare, dup caz, cu
respectarea prevederilor legale n vigoare, s emit documente de asigurare sau de reasigurare n numele
asigurtorului sau al reasigurtorului, dup caz.
(7) n cazul constatrii incapacitii de plat a asigurtorului (reasigurtorului), brokerul de
asigurare i/sau de reasigurare este obligat s informeze imediat Autoritatea de supraveghere.
(8) inerea evidenei contabile i controlul intern al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se
vor efectua n conformitate cu prevederile art.39 alin.(1), (2), (6) i (7).
(9) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare se pot asocia n uniuni profesionale i pot adera la
uniuni internaionale de profil, cu respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive ale acestora.
Articolul 50. Licenierea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
(1) Pentru obinerea licenei de activitate, brokerul de asigurare i/sau de reasigurare va prezenta,
suplimentar la actele prevzute n Legea privind licenierea unor genuri de activitate, urmtoarele
documente:
a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea
liceniat;
b) contractul de asigurare de rspundere civil profesional;
c) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului social.
(2) n cel mult 15 zile lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate, Camera de
Liceniere va decide asupra eliberrii licenei.
Articolul 51. Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se efectueaz n conformitate cu
Legea privind licenierea unor genuri de activitate. Camera de Liceniere poate retrage licena, inclusiv la
sesizarea Autoritii de supraveghere, i n cazul n care brokerul de asigurare i/sau de reasigurare a
nclcat prevederile art.49 alin.(3) i (5).
18
 Tema 5 . Asigurarea de bunuri
1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.
2. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.

1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunutilor

O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac
pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere
juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus
pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat n
bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul
s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de
suferit n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul
ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge
din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai
exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun
sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil,
de obicei n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac
o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea
despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa
de bunul respectiv.

2.Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.

Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare companie de

asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din R Moldova de a presta aceste tipuri de
asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i
executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i
pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliai pe teritoriul Republicii
Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin
(distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma
producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
- locul de asigurare;
- suma de asigurare;
19
- modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;
- termenele asigurrii;
- calculul si plata primei de asigurare;
- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei.Stabilirea mrimii i plii despgubirii de
asigurare.

Obiectul asigurrii
Obiectul asigurarii reprezinta totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse in asigurare de catre asiguratori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv(coridoare comune, oproane, usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui
contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de
valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului.
3. Plante decorative i de camer.
4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii,
metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie minerala, cu excepia coleciilor care
pot fi asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n
confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip
de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii
lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrire i destinat
realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi.

Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri

Asigurtorul se oblig n baza contractului de asigurare s compenseze, n limitele sumei de
asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n
rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri:
incendiu
deteriorare
inundaie
aciuni ilegale ale terilor
La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct
i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.

Locul de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n
protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate
numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor
personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se
suspend. n caz c Asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu
condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii
propriu-zis.
Suma de asigurare
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele
valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate
la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii.

20
 n cazul cnd prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei,
asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului
pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratului are dreptul de a majora suma
de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu
condiia, c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n
limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte.

Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii.

Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat
s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, acesta avnd o
nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau
comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord
asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i
achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea
asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se
efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului
de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se
efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100 (1)
n care Pa prima contractual de asigurare;
Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat;
.
n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = Pa x C (2)
n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt
Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1)
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup
tabela nr.1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.

Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt.

Termenul de
valabilitate 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
a contractului, luni
C 0.25 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.75 0.8 0.85 0.9 0.95

n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada
rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup
Formula 3:

Pa = (Pn Pv) x C (3)

n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;
Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului de asigurare,
totodat, luna nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic,
n numerar.

21
 La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti
prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare
contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul de asigurare,
atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale,
prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita
datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a
expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei
ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare pn la expirarea
termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operata
dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract, insa nu mai trziu de 30 de zile.
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i stabilirea
contractelor suspendate - da la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei de suplimentare de asigurare
sau de achitare a datoriei precum i de plata penalitii.

Obligaiile prilor
Obligaiunile de baz a asiguratului se pot meniona:
- informarea asigurtorului despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea
gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea
cazului de asigurare asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite
de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii
mrimii pagubei.
La rndul su asigurtorul este obligat :
- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile pervenite la ncheierea i executarea contractului de
asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la
locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul sau pentru cercetarea bunului deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la
timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ, de obicei, snt elaborate pe fiecare grup de bunuri, unde se
indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;
- animalelor la preuri contractuale.

Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubiri
de asigurare
Pagub se consider:
- n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu Suma asigurat;
- n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calcul diferit n dependen de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie, atunci
pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii lui la data producerii evenimentului
asigurat.

Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor .

22
 Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt aceleai i includ:
1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
4. Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.

Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului
distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi
suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul
i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.

Tema 6 Asigurarea de rspundere civil.

1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

2. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.
3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de
activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
4. Asigurarea de rspundere profesional.
5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate.
6. Alte tipuri de asigurare de rspundere civil.

1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau juridica unor
tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a trei persoan, i anume terul
pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i
caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite
de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai
repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o
justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei
asigurate.
Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul
ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat
pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c
asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru
recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s-au
datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi
acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n
mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu,
producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter.
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i
prejudiciul adus terei persoane pgubite.
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la
producerea accidentului.

23
 Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de
rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
- Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de
ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:
autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc.
- Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala
vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n
cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a
fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a
artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta
ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.
- n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari
pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii.
- La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu
alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de
valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al
cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru
asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu,
pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei
pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin
efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.

Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe drumurile
publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente
auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile
acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social
foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil
pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel
de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule
sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit
ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente
internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor
de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau
juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele
1 i 2, din aceast hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare,
care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se
elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd aceste
documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor
persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru
cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele
produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a
victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul
defalcrilor asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n
cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data
producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatori de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma
accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.
24
 De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel
puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere.
Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor
legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre
organele poliie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza
licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

3 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de

ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.

Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi cei care vnd o
marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri
corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare
perioad de asigurare .
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:
greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;
materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse;
artificii ce se declaneaz prematur ;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.
Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia
fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele
rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct
primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar.
n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se
ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer
Protection Act 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine
productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la
momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate,
rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca urmare a
decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago.
Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului
Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc.,
aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul
cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme
consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de
potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup
producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i
siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui
McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare
acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ;
acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea
lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80
milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru
retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui
McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza
proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare
necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac
capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu
a fost identificat.

4.Asigurarea de rspundere profesional.

25
 Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale,
financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de
implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n practicarea
profesiei. Aici se ncadreaz profesile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi :
arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care
presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal,
neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri.
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n
condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este
obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu
activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra
directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia
afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n
faa clientului.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care
acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a
justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii
asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin
efracie sau calamiti etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind
orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur
cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau
controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al
asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i
avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice
necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin
efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi
de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform
contractului.

26
 Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al
asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care
costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a
acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s
efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial
sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s
primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres
situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale
asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de
mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice
natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea
asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic,
tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil,
rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau
avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii
radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau
audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii
ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de
despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de
asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rspunderi pe care le
consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare
tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile
specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri,
pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va
suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte
mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea
profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile
asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin
persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care
apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n
condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul
recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n
limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La
congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat
c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american
n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre
asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru
27
efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la
angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele
handicapate.

5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate.

Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de
asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare
(asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit mprumutul,
pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga
rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i
asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a
creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul
creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n
lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea
debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n
contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de
creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general,
sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare
stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate,
toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz
economico-financiar a activitii agenilor economici.

Tema 7 . Asigurri de persoane.

1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare.
2. Riscurile n asigurrile de persoane.
3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n Republica Moldova.

1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare.

Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru
cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri
completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de
pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces.
In acela timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din
disponibilitile bneti temprare ale populaiei care exercit o influien pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor.
Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel,
rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind
fructificate cu o dobnd anual. Deoarice asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele
fie utilizate ca sursa de creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi ( de ex nivelul de
dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume
pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt ( modul de reglementare a asigurrilor
sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel
- Asigurrile de via au un caracter facultativ se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste
pe durate de asigurare variate.
- Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat,
care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani
- Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare
28
 - Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan , dar exist i excepii ( asigurarea familial)
- Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n
raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu
pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n
care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe
care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie
individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i
situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau
n funcie de situaie.

2.Riscurile n asigurrile de persoane.

Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie

mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele familii pierd
suportul financiar din cauza, c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un accident, altele sufer n urma
distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt
sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, cancerului,
SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre
tere persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscurile legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic
posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor
financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan:

- risc de supraveuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere sau limitare a capacitii de munc.

La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea

contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii,
asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care
devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la
momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte
bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s
efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n
via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a
contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o
obligaie fa de motenitorii asiguratului.

Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse
forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul asigurarea acoper
riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a
avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via,
asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare
de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
Cele dou asigurri de via de supravieuire i de deces acoper fiecare n parte cte un singur
risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i decesul,
constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan.

Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le
simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs", care acoper ambele riscuri printr-un
singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract
de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c
asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii
intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat
prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu

29
preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul
de deces, ct i pentru cel de supravieuire.

3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n Republica Moldova.

Condiiile de asigurare, stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter
juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii
asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i
forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile
reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat,
respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de
asigurare).
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via,
respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru
cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea
elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor
funcionare.
Contracte de asigurare a vieii pot vi ncheeate cu cetenii Republicii Moldova n vrst de la 16 pn la 63
ani pe un termen de la 7 pn la 30 ani. Drept temei pentru ncheierea contractului de asigurare este cererea depus
n scris de persoana fizic sau juridic. Dac pe parcursul termenului de asigurare se constat c la ncheierea
contractului de asigurare n cererea de asigurare s-a declarat inexact vrsta ori starea de invaliditate permanent a
persoanei asigurate contractul de asigurare se consider nul, iar contractantului (persoanei asigurate) i se restituie
primele de asigurare diminuate cu cheltuielile gestionare.
Suma de asigurare se stabilete prin acordul dintre Contractant i Companie. Mrimea minimal a sumei de
asigurare e de 1000 lei, nefiind limitat mrimea ei maximal.
Primele de asigurare se achit n rate unice , anuale sau trimestriale prin virament sau numerar. Prima unic se
achit la ncheierea contractului, prima anual sau trimestrial - n prima lun a anului, trimestrului de asigurare.
Mrimea primei de asigurare, la data ncheierii contractului, depinde de vrsta persoanei asigurate, de termenul i
suma de asigurare.
Contractul de asigurare intr n vigoare ncepnd cu a doua zi dup ncasarea primei unice sau a primei nti
anuale sau trimestriale n contul Companiei. Dup ncasarea primei de asigurare n contul Companiei
contractantului (persoanei asigurate) i se elibereaz n termen de 10 zile contractul de asigurare. n cazul
neachitrii primei anuale, trimestriale scadente n prima luna a anului, trimestrului de asigurare contractului de
asigurare se ntrerupe. Asiguratul este n drept s desfac contractul de asigurare , dac a pltit primele pe cel puin
6 luni i s ncaseze suma de rscumprare n felul urmtor: dac contractul de asigurare se desface n perioada de
dup 6 luni pn la 3 ani de aflare n vigoare, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma
primelor pltite cu reinerea cheltuielilor gestionare incluse n structura cotei tarifare pe fiecare an de
valabilitate a contractului pn la suspendarea acestuia; dac contractul de asigurare se desface dup 3 ani de
valabilitate, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor pltite cu reinerea
cheltuielilor gestionare n modul stabilite. Contractantul (persoana asigurat) are dreptul n decurs de 12 luni, din
ziua suspendrii contractului, s rennoiasc contractul de asigurare ntrerupt, conform tarifelor n vigoare la data
ncheierii contractului, dac nu a fost pltit suma de rscumprare. n acest scop este suficient s plteasc n mod
unic toate primele restituite, innd cont de restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar.
Contractul de asigurare rennoit intr n vigoare din a doua zi dup ncasarea primelor restante, innd cont de
restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar pe perioada restant.
Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afar sau fr voina persoanei
asigurate, care au condus n mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, cderea,
alunecarea, neparea, atacul din partea unui infractor, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul,
intoxicaia subit (exceptnd intoxicaia cu alcool sau droguri), asfixierea din cauze subite, cazuri produse
ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, mbolnvirea de poliomielit sau osteomielit
hematogen.
La expirarea termenului de asigurare persoana asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare n decurs de
trei ani. n cazul cnd persoana asigurat, n decurs de trei ani de la ziua expirrii termenului de asigurare a decedat
neprimind suma de asigurare ce i se cuvenea, ea se pltete motenitorilor.
n cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului asigurat n perioada de
valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare se pltete beneficiarului sau motenitorului(lor).

30
 Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau motenitorul(ii) trebuie s prezinte urmtoarele documente:
cerere; contractul de asigurare; copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de
motenitor, eliberat de biroul de notariat.
Plata sumei de asigurare se efectueaz n numerar din casa Companiei sau sub alte forme prin acordul prilor.

Tema 8. Esena economic i elementele reasigurrilor

1. Necesitatea i esena reasigurrilor.
2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.
3. Formele de reasigurare
4. Metodele de reasigurare.

1 Necesitatea i esena reasigurrilor.

Motivaia apariiei reasigurrii o reprezint oferta propus de ctre reasigurtor, n calitate de

companie specializat, asigurtorul direct, numit reasigurat sau companie cedent. Aceast ofert s-a datorat
apariiei ntmpltoare a unor evenimente a cror dimensiune este foarte mare ca volum, sau apariia unor
evenimente mici ca dimensiuni, dar cu frecven mare de apariie. Situaia poate dezechilibra din punct de
vedere financiar compania cedent, putndu-se ajunge la situaia de faliment.
Reasigurarea reprezint un acord de voin ntre o persoan juridic numit reasigurat (companie
cedent) i o alt firm numit resigurtor prin care pltind o parte din prima de asigurare numit prim
de reasigurare, compania cedent obine protecia reasigurtorului i este despgubit n cazul apariiei
evenimentului asigurat, cu o sum echivalent cu mrimea daunei, nu mai mult dect valoarea sumei
reasigurate( valoartea contrasctului de reasigurare ).
Din aceast definiie am putut desprinde civa termeni specifici:
- Reasiguratul sau compania cedent reprezint asigurtorul direct care
cedeaz o parte din risc reasigurtorului, contractul de reasigurare avnd la baz contractul de asigurarre;
- Reasigurtor este o societate specializat n prelucrarea riscului de la asigurtorul direct care
ncaseaz prima de reasigurare i despgubete pe reasigurat n cazul apariiei evenimentului asigurat;
- Prim de reasigurare este parte din prima de asigurare pe care compania cedent o cedeaz
reasiguratului. Dimensiunea primei de reasigurare depinde de partea de risc care este preluat de ctre
reasigurtor i de raportul dintre cerere i ofert pe piaa de reasigurri
n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor mic, astunci nivelul
primei de asigurare i implicit i cel al primei de reasigurare vor crete.

Mecanismul reasigurrii

Pa Pr Pr
Asigurat Asigur- Reasigu- Retro-
(persoan C.A. tor Reasi- C.R. tor Retro- C.R. cesionar
fizic sau
juridic) gurtor Oparte din cedent O parte din
Desp. despgubire despgubire

Pa prim de asigurare; C.A.- contractul de asigurare;

Pr prim de reasigurare; C.R.- contractul de reasigurare;
Pr- prim de retrocedare; C.R.-contractul de retrocedare;

31
 - Relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i
reasigurtorul nu exist nici o legtur;
- n cazul procedurii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar
acesta la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare , sumele respective de la reasigurtorul
(reasigurtorii) si.
- Se poate afirma c pricipalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului
direct mpotriva uneia sau mai multor daune sau acumulri de prejudicii rezultate din acelai everniment;
- Reasigurarea face deci, ca pierderea suferit de societate de asigurri s fie dispersat, suportat de
mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta
nu le poate suporta.
Cauzele apariiei reasigurrilor sunt:
a) Dezvoltarea rapid a pieei asigurrilor directe;
b) Revoluia industrial.
n prezent, se observ o cretere a valorii i o concentrare a acestor valori.
De exemplu, una era valoarea unui vas la mijlocul secolului trecut i alta este valoarea unui super -
tanc petrolier astzi. Una era valoarea unei cldiri cu birouri pe la 1900 i alta este valoarea unui zgrie
nori coninnd birotica momentului de astzi.
Concentrarea valorilor se refer, de exemplu, la un numr mare de petroliere ntr-o singur ar
aparinnd mai multor armatori sau unuia singur, unde companiile de asigurri nu sunt capabile s preia
riscurile n asigurare direct, motiv pentru care apeleaz la reasigurare .
n plus, dezvoltarea tehnologic d natere unor noi categorii de obiective, cum ar fi platforme de
foraj marin, laboratoare spaiale etc.
c. Apariia unor noi state pe mapamond
Independena politic i economic a favorizat i apariia unei piee locale a asigurrilor. innd
seama c aceste companii au o baz financiar mai redus, iar riscurile ce pot s apar sunt foarte mari
(ex: riscul de inundaie sau cutremur n statele africane), asigurtorii direci apeleaz frecvent la cedarea
riscurilor n reasigurare .
d. Explozia demografic
Acest eveniment colaborat cu expunerea unor regiuni ntinse catastrofelor naturale (uragane, incendii ),
iar apariia riscului fiind foarte concentrat, cererea ountru acoperire crete. Exemple: China, India.
e. Consecinele sociale
omajul, inflaia, pauperizarea populaiei au dus la o cretere ce nu poate fi acoperit de piaa
naional a asigurrilor. Fr a cunoate cu precizie momentul apariiei reasigurrilor, se apreciaz c
aceasta a aprut odat cu apariia primelor societi de asigurri.
La nceput, reasigurarea se ncheia numai facultativ. Apoi, n secolul al XIX-lea, odat cu progresul industrial
i comercial, asigurarea a cptat o rspndire rapid i a necesitat forme de acoperire mai eficiente. Iat de ce a
devenit indispensabil introducerea contractului de reasigurare automat, care acoper practic toat gama de afaceri
acceptat de o companie de asigurri, ntr-o anumit ramur.
Mai trziu, companiile de asigurri au practicat simultan subscrierea direct i reasigurarea. n urma
creteriicererii de acoperire, a nteirii concurenei dintre companiile de asigurri, s-au format companii de
reasigurri specializate, numite companii profesionale.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare a rspunderilor ntre mai muli asigurtori,
dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i
despgubirele datorate la fiecare asigurtor n parte.
Prin asigurare, un singur asigurtor preia n totalitate rspundere, indiferent de mrimea sumei asigurate.
n reasigurare intervin dou pri: reasiguratul i reasigurtorul. Relaiile de reasigurare au la baz un contract
de reasigurare ncheiat ntre dou societi de asigurri, prin care prima se elibereaz, parial sau integral, de
rspunderea ce i-a asumat-o iniial prin contractul de asigurare, iar a doua preia corespunztor o parte din
riscuri. La rndul su, reasigurtorul se poate reasigura la o alt societate de asigurri-reasigurri, aceast
operaiune fiind numit retrocesiune.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor
financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze:
Creterea capacitii de asigurare
Omogenizarea riscurilor
Stabilizarea financiar
Creterea capacitii de asigurare - Principalul motiv pentru care se apeleaz reasigurare este creterea
capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau
naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri.

32
 Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate de obicei duce la nrutirea rezultatelor obinute de
compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot
distruge imaginea companiei n faa publicului i pot genera ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au
ostabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat.

Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.

n domeniul reasigurrilor (RAs) se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate.
Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n
reasigurarea altor SAs i SRAs;
Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs);
Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat
prin contractul de asigurare, uni alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt
SAs mai puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din
riscurile i din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de
borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru ci s-au transmis n reasigurare riscuri
bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete reinerea
proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur;
Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:
denumirea companiei cedente;
caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare;
suma asigurat;
condiiile de asigurare;
cota primei tarifare;
reinerea proprie a companiei cedente
Clasificarea reasigurrilor:
- reasigurarea proporional;
-- cota parte;
-- executarea la suma asigurat;
- reasigurarea neproporional;
-- executarea la daun:
pe baz de risc;
pe baz de ntmplare;
-- oprire de daun (stop loss).
3. Formele de reasigurare.

Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme:

a) proporional
b) neproporional.
a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin contractul de
asigurare direct, iar daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i reasiguratori n mod direct
proporional cu acoperirea acordat. Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s-a
dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a
asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit popular i din cauza cantitii mici de munc
administrativ pe care o implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat
de 2 tipuri de contracte de reasigurare:
1) cot-parte;
2) excedent de sum asigurat.
(1) compania cedent consimte s cedeze, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fix din fiecare risc
subscris. Reasiguratorul va primi proporia corespunztoare din volumul de prime ncasate de compania cedent
33
minus comisionul, i va contribui cu acelai % la acoperirea tuturor daunelor nregistrate ca urmare a producerii
evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe plan internaional, iar n RM 90% din
contractele de reasigurare se ncheie n aceast form.

(2) compania cedent se angajeaz s cedeze, iar reasiguratorul consimte s preia parte de risc ce excede
capacitatea proprie a cedenei, respectiv suma maxim stabilit de compania cedent (denumit plin sau linie)
pe care ea accept s i-o rein din fiecare risc subscris. Compania cedent reasigur numai acele sume pe care nu
dorete s le rein pe contul su.
Reieind din acest contract de asigurare, riscul 1 vor fi transmise n reasigurare numai 250, iar riscurile
aflate sub linie (250 mii lei) nu se transmit n reasigurare. n reasigurare se transmite numrul de plinuri, care este
egal cu valoarea reinut de compania cedent.
Valoarea plinului = 1 plin= 250 mii lei, 500/250= 2 plinuri.
n acest tip de reasigurare, reasiguratorul nu particip n mod proporional la acoperirea daunelor
nregistrate n legtur cu toate riscurile incluse n contract. Ei acoper numai daunele ce depesc o anumit
ceden pe contul su propriu. Rspunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit
pn la care se afl reinerea reasiguratului. Aceast limit se poate exprima n form absolut ca o linie monetar,
sau n form relativ, ca % din rata daunei.
Rata daunei = Suma despgubirii pltit/Primele de asigurare ncasate.
n funcie de modul de exprimare a limitei contractul de reasigurare neproporional poate fi:
1) excedent de daun;
2) excedent de rat a daunei (oprire a daunei).
(1) reasigurarea n schimbul primei de reasigurare accept s plteasc companiei cedente toate daunele
nregistrate, ca urmare a unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract, care depete o anumit limit
monetar precis stabilit, denumitprioritate i care se afl exclusiv n rspunderea cedenei. Acest tip de contract
a aprut mai trziu dect reasigurarea proporional, la sfritul secolului trecut ca o necesitate determinat de faptul
c ofer o protecie mpotriva unor daune mari, ce implic cumuluri de reineri nete. Se ntlnete n mod frecvent la
acoperiri pentru calamiti naturale i accidente:
Rspunderea companiei cedente este n limita de la 0 la 250 mii lei; excedentul I - 250-500 mii lei;
excedentul II - 500-750 mii lei; excedentul III - 750-1000 mii lei.
Presupunem c riscul 4 s-a produs n sum de 800 mii lei.
Plata despgubirilor se ncepe de la compania cedent care va achita toat rspunderea sa, excesul I, II vor
fi achitate complect, iar din excesul III se vor achita 50 mii lei.
(2) limitarea rspunderii reasigurtorului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare cea ce
depete pn la un anumit nivel procentual, determinat din volumul de prim. Prin acest contract reasiguratorul
pltete dauna numai dac pierderea total a companiei cedente pentru 1 an depete o sum predeterminat i/sau
% veniturilor din prim. Acest contract se utilizeaz pe larg n Germania, unde reasigurarea protejeaz companiile
de asigurare, care practic asigurri a recoltei culturilor agricole contra grindinei.

4. Metode de reasigurare.

n reasigurarea internaional se utilizeaz2 metode de baz:

a) facultativ;
b) contractual;
Alturi de acestea s-au conturat alte metode derivate:
c) acoperire deschis
d) facultativ-obligatorie
e) pool-urile de reasigurare.
(a) prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s studieze aceste
riscuri, iar la sfrit poate accepta sau refuza;
(b) ntre compania cedent i reasigurtor se ncheie un contract pe o oarecare perioad de timp (6 luni). Reieind
din condiiile acestui contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre reasigurare, reasiguratorul este
obligat s le accepte.

34