Sunteți pe pagina 1din 58

Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia. 1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. 2.

Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. !ipuri de fonduri de asigurare. ". #sigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic. 1 Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. #ctivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. $entru muli oameni i c%iar ntreprin&tori, asigurrile constituie o problem comple' pe care nu o pot e'plica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. (i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marc%ea& istoria de&voltrii omenirii. #ctivitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mi)loace de e'isten n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btr*neii. +e&voltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune forme de protecie. ,n organi&area i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. +ei oamenii au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, cum sunt. furtunele, uraganele, cutremurele de pm*nt, alunecrile de teren, grindin, ng%euri etc. ,mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mi)loacele te%nice suficiente de lupt, de aceea ele aduc societii mari pre)udicii. ,n aceast situaie, omului i-a rmas calea solidari&rii pentru suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea asigurrii i reasigurrii. +e&voltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. /conomistul engle& #dam 0mit% observ, ca asigurrile constituie o te%nica foarte eficienta de a pulveri&a pierderile individuale pe o arie c*t mai larg, fac*ndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr c*t mai mare de persoane. #ctualmente la ba&a asigurrilor st formarea i utili&area fondului de asigurare. ,n procesul de formare i utili&are a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. #stfel la prima etap, flu'urile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fi&ice i )uridice asigurate ctre companiile de asigurare. 1a etapa urmtoare, flu'urile bneti sub forma de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispo&iia companiilor speciali&ate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. +e aici re&ult, ca asigurrile repre&int un sistem de relaii menite s prote)e&e interesele personale i2sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n sc%imbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. 1a cursul respectiv se studia& semnificaia terminologiei, clasificarea, ba&ele )uridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organi&atorice de nfiinare a sistemei societilor de asigurare, problemele reglementrii de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri 3asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice e'terne i din activitatea de antreprenoriat4, problemele reasigurrilor i particularitile aplicrii lor n 5epublica 6oldova. 2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului.

Forele naturii, de&voltarea tiinei i te%nicii i activitatea omului sunt principalele cau&e generatoare de pagube n economie. $utem grupa aceste cau&e generatoare de pagube n dou mari categorii. 7 independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, 7 legate de comportarea oamenilor, acestea av*nd un caracter subiectiv. +in prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om 3 cutremur de pm*nt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.4 +in cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri 3caliti sau defecte4, comportamente 3negli)en, neatenie, grab, etc.4 care pot avea ca urmare accidente, incendii, e'plo&ii etc. 8alamitile naturale care au o larg arie de rsp*ndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt. 9nundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii &te&ii sau a g%eei. 0eceta afectea& puternic activitatea economic i, prin acesta, periclitea& nsi viaa oamenilor. 8utremurile de pm*nt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarice ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pm*ntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. #nual, pe ntregul glob, se produc mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. 9ncendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. #cest calamitate poate fi provocat din cau&e independente de voina oamenilor, fie din negli)en sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale utile, ntrerup procesul de producie, afecte& transporturile, afecte& viaa i ntegritatea corporal a oamenilor. #ltele 3 sursa 9. :crel ;#sigurri i 5easigurri< pag. 21- 24 +e&voltarea tiinei i te%nicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente care pot avaria sau distruge complet mi)loacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i c%iar viaa oamenilor. 3 de e'emplu folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, de&voltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei4. #ctivitatea omului prin modul necorespun&tor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa necorespun&toare n societate, poate provoca pierderi materiale sau umane importante. #ici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mi)loace de transport etc. !. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. ,n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le nt*mpene n diferite feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. $entru nt*mpinarea acestor evenimente viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. 8ele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt.

Evitarea sau prevenirea riscului. 0electarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului.3 de e' renunarea la cultivarea, n anumite &one, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai re&istente n &onele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc. "imitarea pagubelor provocate de riscurile produse. +up producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi nc%eiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. 3de e' la stingerea i locali&area incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pier&*ndu-i capacitatea de munc4.

Formarea unor fonduri de re#erv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fend de re&erv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. 3autofinantarea4. Trecerea riscului asupra altei persoane se poate reali&a in conditiile in care persoana fi&ica sau )uridica ameninat de un risc oaricare 3sau de un comple' de riscuri4 este de accord s plteasc o suma de bani unei altei persoane 3de regula o companie speciali&at n asigurri4, iar acesta se anga)a& sa suporte paguba provocata de riscul 3comple'ul de riscuri4 respectiv.

#legerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de conditiile concrete ale persoanei fi&ice sau )uridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. =ltima modalitate se aplica atunci c*nd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fi&ice sau )uridice interesate, de economicitatea solutiilor etc $. Tipuri de fonduri de asigurare 0ocietatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n ca& de producere a unor calamiti naturale sau accidente. $rin constituirea fondului de asigurare se reali&ea& interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. /'periena public a elaborat trei forme organi&atorice principale de constituire a fondului de asigurare. a4 fonduri de re&erv constituite n mod individual> b4 fonduri de re&erv i2sau de asigurare constituite n mod centrali&at> c4 fonduri de asigurare propriu-&is, constituite la dispo&iia unor societi comerciale sau a unor organi&aii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a% 8onstituirea fondurilor de re&erv n mod individual are la ba& autoasigurarea. #ctualmente, autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organi&aional-)uridice pentru asigurarea activitii lor n ca& de producerea unor evenimente nefavorabile. 8oncomitent, antreprenorii efectuea& msuri de garantare a stabilitii financiare a activitii de producere. +e regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 1"? din capitalul social. @radul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. ,n aceste condiii se pune problema mrimii acestor re&erve materiale i bneti, astfel nc*t s se cree&e posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. !eoretic vorbind, aceste re&erve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii a ntreprinderii. 8onstituirea practic a unor astfel de re&erve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. /ste de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de re&erv reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lic%iditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii pre)udiciului pentru care a fost constituit.3 sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.4 b% Fondul de re&erv i2sau de asigurare centrali&at, n literatura de specialitate, se consider acel fond constituit pe cale bugetar. #cesta se constituie din contul mi)loacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lic%idarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie e'tremal, cau&*nd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. #cest fond se constituie at*t sub form material 3 materiale, combustibil, produse alimentare4, c*t i sub form bneasc, re&erve financiare publice. $rerogativa gestionrii fondului centrali&at i aparine guvernului. 0pecialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului de re&erv va scdea n importan, ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prev&ute la partea de c%eltuieli a bugetului de
"

stat, cu aceast destinaie, vor scdea. ,n plus, aceast form pre&int i unile nea)unsuri. #stfel, constituirea fondului de re&erv i2sau de asigurare fac*ndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. 0e cree& impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c% # treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se reali&ea& prin intermediul unor organi&aii speciali&ate 3 societi de asigurarereasigurare, broc%eri n asigurri, organi&aii de asigurare mutuale etc4. #cest form se caracteri&ea& prin aceea c fondul se constituie n mod descentrali&at, pe seama contribuiei persoanelor fi&ice i )uridice asigurate 3 prime sau coti&aii4, dar se utili&ea& n mod centrali&at pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se reparti&ea& asupra tuturor participanilor ce au constituit fondul. 8rearea fondului de asigurare propriu-&is se ba&ea& pe principiul mutualitii. 6utualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acela timp at*t calitate de asigurat, c*t i de asigurtor. !oi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compensea& daunile suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. &. 'sigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.

+ac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen tot mai mare n r*ndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. 9mportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele. - prin mi)loacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie> - prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la de&voltarea creditului i finanarea unor proiecte economice> - asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mi'te> - prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor )uridice de comer internaional, precum i a mi)loacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventula epagube, sau se pot reali&a importante economii n valut, - prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se contribuie la e'tinderea relaiilor comerciale internaionale. #lte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul r*nd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispo&iia organi&aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare 3contribuiei4, suportate de persoanele fi&ice i )uridice cuprinse n asigurare. ,n al doilea r*nd aceast funcie se manifest n procesul de diri)are a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume. plata indemni&aiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c%eltuielilor administrative i gospodreti ale organi&aiei de asigurare i constituirea unor fonduri de re&erv. 1a fel prin intermediul funciei de repartiie impo&itele datorate de organi&aiile de asigurare sunt diri)ate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncasea& primele de asigurare i alte venituri ale organi&aiei de asigurare, cum se efectuea& plile cu titlul de indemni&aie de asigurare, c%eltuielile de prevenire a riscurilor, c%eltuielile administrative i gospodreti etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. 'lte funcii specifice activitii de asigurare
1. Funcia de compensare a pagubelor repre&int principala funcie a asigurrilor i pre&int interes at*t pentru asigurat, c*t i pentru economia unei ri. A

pentru asigurat, asigurarea d o mar) de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent*mpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s reali&e&e, ntr-un termen relativ re&onabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate. 2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se reali&ea& pe dou ci. prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor> prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constr*ng pe asiguratori s promove&e aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointerese&e n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. !. Funcia financiar re&id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din p*rg%iile sistemului financiar. ,ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e'erciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. $lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. +iferena dintre ncasri i pli poate fi utili&at ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depo&ite sau n disponibiliti curente la bnci. #sigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca i dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. ,n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii )uridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Bormele de drept care reglementea& asigurarea, de asemenea, stimulea& o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta ating*ndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni. (ntrebri de verificare Bumii factorii care au contribuit la de&voltarea relaiilor de asigurareC 2. +efinii ce repre&int asigurrileC 3. 8um pot fi grupate cau&ele ce generea& pagubeC . 8are sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructiveC ". /'plicai n ce const ;trecerea riscului asupra altei persoane<C A. /numerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurareC D. #nali&ai de&avanta)ale fondurilor individuale i centrali&ateC E. ,n ce const principiul mutualitiiC F. 8are sunt funciile asigurrilorC 1G. 9n ce const funcia financiarC
1.

Tema 2. )onceptul de asigurare. 1. 2. 3. /voluia conceptului de asigurare. #sigurarea sub aspect )uridic i economic. #lte abordri economice i financiare ale asigurrii. 1. Evoluia conceptului de asigurare. 8omunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar ;unirea face putere<, ca i pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun al crui utili&are s aib loc pe ba&a principiului ;toi pentru unul i unul pentru toi<. #sigurarea este una dintre cele mai vec%i invenii a omenirii. 9deea ei se pierde n ad*ncimea secolelor. $rimele
D

forme de asigurare dup prerea savanilor, se nt*lnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea nc%eierea unor nelegeri ntre participani la caravana comercial cu privire la aceea ca s suporte colabor*nd unul din ei n drum de pe urma atacurilor t*l%reti, )afurilor, furturilor etc. 8e se nelege prin asigurareC #ceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. +e&vluirii problemelor asigurrii i sunt dedicate lucrrile multor economiti i )uriti din diferite ri. #pro'imativ fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii tindea s formule&e noiunea proprie de asigurare. $entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane a asigurrii, n anul 1FAG, la 1u'emburg a fost convocat primul congres al =niunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurarea 3#9+#4. +ificultatea const n de&vluirea esenei acestei categorii economice, care este la prima vedere simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care pe de o parte nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar pe de alt parte s nu fie prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine. /'aminarea noiunilor de asigurare e'istente trebuie de nceput cu cea formulat de :. I. 5ai%er, deoarece ea a fost prima, iar apoi ntr-o oarecare msur a fost pus la ba&a celorlalte noiuni, care au aprut mai t*r&iu. #sigurarea, dup prerea lui, poate fi formulat ca o form de organi&are a unui fond bnesc centrali&at din contul unor mi)loace decentrali&ate. din alocaiile fcute de participanii la acest fond. +in punct de vedere al autorului importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea put*nd s se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i c%iar asupra asigurrii sociale. Opiniile e'puse mai t*r&iu de ctre economiti i ali specialiti au artat c aceast noiune a nt*lnit un ir de observaii i critic, din cau& c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de ba& i rolul social-economic al activitii economice care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre funciile asigurrii. #lt noiune este format de Ioniin F. :., conform ei asigurarea repre&int una din metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cau&a calamitilor naturale sau accidentelor i de asemenea pentru plata sumelor corespun&toare n legtur cu survenirea unor evenimente anumite, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt noiune este format de savantul din fosta 5.+.@. @. Jadera, care se deosebete de celelalte noiuni prin aceea c ea face accent pe elementul de clas a asigurrii i n ea se menionea& formele 3principiile4 de creare a fondului de asigurare. #sigurarea scrie el este o form organi&at de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale re&ervelor financiare care se ba&ea& pe principii benevole sau obligatorii, i care se afl n m*inile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n m*inile repre&entanilor, pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, care apar n re&ultatul unor evenimente nt*mpltoare. =nii autori, formul*nd noiunea de asigurare, evidenia& caracterul volitiv n aciunile persoanelor, care particip la crearea fondului de asigurare. +in punctul lor de vedere, asigurarea repre&int nite relaii economice concrete, care se formea& sub influena nemi)locit a unor cerine obiective de de&voltare a mi)loacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective, i care se e'prim prin aciuni volitive concrete a persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul su n fondul de asigurare, pentru folosirea acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. 8u toate c aceast noiune este foarte larg ea ns nu poart un caracter universal, deoarece n esena, atinge numai asigurarea de bunuri. O mare importan pentru de&voltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea propus de 1. #. 6otilov. ;#sigurarea de stat repre&int o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organi&aii, i de asemenea de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. (i acordarea a)utorului suplimentar cetenilor 3membrilor familiilor lor4, n ca&ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea lor.< O noiune asemntoare cu cea a lui 6otilov 1. #., o nt*lnim la )uritii din 5om*nia :crel 9ulian i Jercea Florin. ;#sigurarea e'prim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utili&rii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, prote)rii persoanelor fi&ice
E

mpotriva anumitor eveniment care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fi&ice i )uridice fa de teri<. Boiunea de asigurare formulat n 1egea Federaiei 5use cu privire la asigurri din 2D noiembrie 1FF2, articolul 2 sun astfel. ;$rin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fi&ice i )uridice n ca&ul producerii unor evenimente 3ca&urilor asigurate4 din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare 3primele de asigurare4 efectuate de ele<. 2. 'sigurarea sub aspect *uridic i economic. 8onceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere. )uridic, economic i financiar. +in punct de vedere )uridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form )uridic, fapt ce re&ult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-&is emis de puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i legea de organi&are a asigurrilor constituie i&voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. +in punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden c*teva aspecte. faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc> fondul de asigurare se constituie descentrali&at, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate> constituirea i utili&area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin flu'urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. +in punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fi&ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fi&ice sau )uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. $5/690/1/ #09@=5K599 #cestea re&id din caracterul evenimentului asigurat. 1. 8aracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. #tfel, evenimentul trebuie s fie nt*mpltor, reali&area lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. ,n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrev&ute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul locali&rii i al duratei> 2. 8aracterul evaluabil al evenimentelor. #stfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trevuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor nt*mpltoare, ncadr*ndu-se n legile de calcul a probabilitilor. $osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de ca&uri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. #ceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmea& a fi pltite. !. 6utualitatea reflect constituirea i utili&area fondului de asigurare dup principiul ;unul pentru toi i toi pentru unul<. Fondul de asigurare - constituit e'clusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fi&ice i )uridice - este utili&at n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. $. /'tensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Bumrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile vi&*nd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utili&area lui eficient. &. /c%idistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. +. 6utualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. +in acest motiv nu intr n sfera asigurrilor re&ervele centrali&ate ale societii sau ale agenilor economici, c%iar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. ,n consecin, conceptul de autoasigurare
F

ve%iculat n teoria economic nu are relevan pentru a e'plica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la ba& premisa obligatorie a mutualitii. $romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective. 8ondiii subiective.

1. 9nteresul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni
i prent*mpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. #cesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de de&voltare, cu nivelul de cultur i civili&aie a omului. 2. 0uportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fi&ice i )uridice de a suporta plata primelor de asigurare. 8u alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate am*na. 8ondiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor. 1. 2. 3. . s fie sporadice> s aib o anumit regularitate> s aib e'tensie teritorial> s se produc n viitor.

+/1969!K591/ 8OB8/$!=#1/ #1/ #09@=5K599 ,n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca.

centrali&ate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. #sigurrile comerciale sunt reali&ate de firme prin societi speciali&ate i pe principii economice. #sigurrile comerciale pot fi. de bunuri, persoane sau rspundere civil. $romovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fi&ic sau )uridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase vi&*nd. plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. !. 'lte abordri economice i financiare ale asigurrii.

asigurri sociale i asigurri comerciale. #sigurrile sociale se refer la persoane, av*nd menirea crerii unor re&erve bneti

,n rile de&voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. =nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor. calitatea de ramur prestatoare de servicii> de intermediar financiar i de activitate financiar. #sigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n sc%imbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru ca&urile convenite prin contractul de asigurare. #sigurarea ca intermediar financiar re&id n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. #sigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat at*t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, c*t i de mrimea real a acesteia. #stfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i ac%i&iionat de asigurat.
1G

8onceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere. )uridic, economic i financiar. +in punct de vedere )uridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form )uridic, fapt ce re&ult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-&is emis de puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i legea de organi&are a asigurrilor constituie i&voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. +in punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden c*teva aspecte. faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc> fondul de asigurare se constituie descentrali&at, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate> constituirea i utili&area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin flu'urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. +in punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fi&ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fi&ice sau )uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. (ntrebri de verificare
1. 2. 3. .
".

A.
D.

E.
F. 1G.

8e se nelege prin asigurareC 8are formulare a conceptului de asigurare este mai corectC #nali&ai conceptul de asigurarea din punct de vedere )uridicC 8are este legtura dintre asigurrile sociale i asigurriC 5olul asigurrilor n sistemul economicC +iferena dintre asigurri sociale i asigurri comercialeC 8e repre&int asigurarea de statC /numerai i nali&ai premisele asigurrii $rin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de serviciiC 8e reflect e'tensia numeric a asigurailorC

11

Tema !. Elementele te,nice si clasificarea asigurrilor. 1. 2. /lementele te%nice ale asigurrilor, ce e'prim condiiile generale ale asigurrilor. Ja&ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor. 1. Elementele te,nice ale asigurrilor, ce e-prim condiiile generale ale asigurrilor. 8oninutul comple' i formele n care se perfectea& asigurrile sunt foarte variate. 8u toate acestea, ele au anumite elemente comune. 1. /ubiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fi&ice sau )uridice, ntre care se nasc raporturi )uridice pe temeiuri legale sau contractuale. #ceti subieci sunt. a. asiguratorul este persoana )uridic 3societatea de asigurri4 care, n sc%imbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea. de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru pre)udiciul de care asiguratul rspunde, n ba&a legii, fa de alte persoane> b. asiguratul poate fi. - persoana fi&ic sau )uridic care, n sc%imbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori - persoana fi&ic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i - persoana fi&ic sau )uridic care se asigur pentru pre)uduciul pe care l poate produce unor tere persoane. c. contractantul asigurrii persoana fi&ic sau )uridic care poate nc%eia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat 3e'.. un agent economic poate s nc%eie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc4. d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncase&e suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
2.

Obiectul asigurrii poate fi repre&entat de. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n ca&ul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, pre)udicii bunurilor asigurate> b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garantea& persoanei fi&ice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea> c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fi&ic sau )uridic, creia asiguratul i-a produs un pre)udiciu.
a.

!. 0iscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. 5iscul are semnificaii multiple. pericol sau prime)die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. 5iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea put*nd aciona cu caracter accidental 3for ma)or, incendiu etc.4 sau cu caracter permanent 3e'.. u&ura4. 5iscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. 5iscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. 0iscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Boiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri.
3

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. 8u c*t acest eveniment are o frecven mai mare, cu at*t este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea. - un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevi&ibile 3grindin, incendiu, seism etc.4. ,n ca&ul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprev&ut, dar posibil de reali&at, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost de*a produs se numete ca# asigurat sau sinistru. - 5iscul asigurat mai poate fi nt*lnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin nc%eierea unei asigurri. ,n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii. producerea fenomenelor, pentru care se nc%eie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial c*t mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespun&toare> fenomenul trebuie s aib, n toate ca&urile, caracter nt*mpltor> nregistrarea fenomenului s se poat reali&a n evidena statistic. /'istena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad c*t mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de preci&ie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare> producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. =n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii repre#int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. #ceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice e'agerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. #stfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n ca& de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. :aloarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de v*n&are-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul nc%eierii asigurrii. :aloarea n asigurare este un element pe care l nt*lnim numai n asigurrile de bunuri. !. /uma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n ca#ul producerii fenomenului pentru care s1a nc,eiat asigurarea. 0uma asigurat este limita ma'im a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. ,n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prev&ut de lege, restrictiv sau alternativ, purt*nd denumirea de norm de asigurare. 1a cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. 1a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat. 2rima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemni&aiilor n ca&ul producerii riscului asigurat. 0ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte re&erve sau fonduri prev&ute prin dispo&iiile legale. :aloarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 1GG u.m. sum asigurat 3sau 1GGG u.m.4.
$.

+. 3urata asigurrii perioada de timp c*t e'ist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. +urata asigurrii este specific asigurrilor facultative. la asigurrile de bunri, contractele de asigurri durea& ntre c*teva luni i un an> la asigurrile de via durata este mai e'tins 3"-3G ani4. +urata asigurrii e'ercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.

2aguba sau dauna repre&int pierderea, e'primat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a nc%eiat asigurarea. #ceasta nu poate fi dec*t mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. #stfel, paguba poate fi. - total bunul a fost distrus n ntregime> - parial pierderea este mai mic dec*t valoarea bunului asigurat.
&.

4. 3espgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. +espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. ,n practica curent se utili&ea& trei principii valabile la acordarea despgubirii. principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. ,n ca&ul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. /L. :aloarea construciei - 3GGGG lei> 0uma asigurat - 2GGGG lei> $aguba - 1"GGG lei. +espgubirea M 2GGGG71"GGG23GGGGM 1GGGG lei> principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus 3e'.. la asigurarea cldirilor4. :aloarea sumei asigurate este considerat ca repre&ent*nd ma'imum de pagub previ&ibil pentru bunul respectiv. 1a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influenea& nivelul despgubirii, aceasta depin&*nd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. $rincipiul primului risc este mai avanta)os pentru asigurat dec*t principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. /L. :aloarea construciei - 3GGGG lei> 0uma asigurat - 2GGGG lei> $aguba 9 - 1"GGG lei> +espgubirea 9 - 1"GGG lei> $aguba 99 - 2"GGG lei> +espgubirea 99 - 2GGGG lei>

principiul rspunderii limitate 5clau#a cu franc,i#% se caracteri&ea& prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. #stfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franc,i#. #ceasta poate fi. - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, p*n la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dec*t franc%i&a> /L. 0uma asigurat - 1GGGG lei> Frani&a - 3GGG lei> $aguba 9 - "GGG lei> $aguba 99 - 1GGG lei> +espgubirea 9 - "GGG lei> +espgubirea 99 - G lei>

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate ca&urile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. #siguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franc%i&a. /L. 3+up datele din e'. precedent4 +espgubirea 9 - 2GGG lei> +espgubirea 99 - G lei. 9ndiferent de tipul de franc%i&, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadrea& n limitele franc%i&ei. 2. 6a#ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.
"

#sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm. domeniul 3ramura4 la care se refer, forma )uridic de reali&are a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil territorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat. +up domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel. asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. #sigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparin*nd persoanelor fi&ice sau )uridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. #sigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt. mi)loacele de producie fi'e i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autove%iculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparin*nd populaiei. #sigurrile de persoane au ca obiect persoana fi&ic n sine, ele nc%eindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cau&ate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor 3deces, mplinirea unei anumite v*rste, pierderea capacitii de munc etc.4. $rin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru pre)udicial adus de asigurat unor tere persoane. /ste vorba de pre)udiciul ce poate fi cau&at prin producerea unor accidente concreti&ate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. +up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri. asigurri de via, asigurri de persoane, altele dec*t cele de via> asigurri de autove%icule> asigurri maritime i de transport> asigurri de aviaie> asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri> asigurri de rspundere civil> asigurri de credite i garanii> asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. +up forma )uridic de reali&are, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupea& n asigurri prin efectul legii 3obligatorii4 i asigurri facultative 3contractuale4. #sigurrile prin efectul legii i&vorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i prote)area victimelor unor accidente. 8u alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci c*nd bunurile unui mare numr de persoane fi&ice sau )uridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nc*t fiecare deintor al bunului respective ar putea avea de suportat pagube mai devreme sau mai t*r&iu, la producerea riscurilor respective. +eci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante 3cldiri i late mi)loace fi'e, animale, culturi agricole etc.4 se instituie asigurarea acestora prin efectul legii. ,n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. #ceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin a celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fi&ice ori )uridice ce intr sub incidena legii. 0pre e'emplu asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din /uropa. #sigurrile facultative iau natere pe ba&a contractului de asigurare nc%eiat ntre asigurtor i asigurat. #sigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac acesta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. $entru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fi&ic sau )uridic ce solicit nc%eierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mpre)urrile eseniale privind natura i sfera riscului. +e asemenea, este necesar ca persoana care solicit nc%eierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. $entru potenialii asigurai, nc%eierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel. asigurri mpotriva incendiului, tr&netului, e'plo&iei, micrilor seismice etc. bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt. cldirile, construciile, utila)ele i instalaiile, mi)loacele de transport, mobilierul i obiectele de u& casnic etc.> asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. ,mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor>
A

asigurri pentru boli, epi&ootii i accidente care se practic n ca&ul animalelor> asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice 3rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.4, la care sunt supuse mi)loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului> asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc> asigurri pentru ca&urile de rspundere civil care se refer la pre)udicii cau&ate terelor persoane prin accidente de autove%icule prin e'ercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri e'terne. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domicilia& n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se nc%eie contractul de asigurare. ,n ca&ul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domicilia& n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. 0pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi)locit ntre asigurai 3diferite persoane fi&ice sau )uridice4 i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n ba&a legii. 0pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare datntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat 3cedent4, iar cellat de reasigurtor. 5easigurarea are la ba& contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedea& unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. ,n acest fel reasigurtorul 3reasigurtorii4 i asum rspunderea de a perticipa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. (ntrebri c,eie

1. 8are este subiectul i obiectul asigurrilorC 2. 8are sunt condiiile ca un risc s fie asigurabilC 3. 8e dependen este dintre valoarea real a bunului la momentul nc%eerii contractului i suma asiguratC . $rima de asigurare repre&intC ". 8are este obligaia asigurtorului c*nd riscul asigurat produce o pagub totalC A. 8e repre&int franc%i&a i cine o stabileteC D. 8are sunt principiile de calcul a despgubiriiC E. +in ce motiv este necesar clasificarea asigurrilorC F. +up ce criterii pot fi clasificate asigurrileC 1G. 8e repre&int asigurrile indirecteC

Tema $. )ontractul de asigurare. +efiniia i caracterele )uridice ale contractului de asigurare. 2. /lementele contractului de asigurare. 3. 8ondiiile de validitate ale contractului de asigurare. . /fectele contractului de asigurare. .1. +repturile i obligaiile prilor p*n la ivirea evenimentului asigurat. .2. +repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. ". ,ncetarea contractului de asigurare.
1.

1. 3efiniia i caracterele *uridice ale contractului de asigurare. 1 )ontractul de asigurare este actul )uridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. +in definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele )uridice ale acestuia. /l este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu e'ecutare succesiva, aleatoriu si de ade&iune. 314 /ste un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. 9n ca&ul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in ba&a aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru. 324 contract concesual - se nc%eie prin consemmntul prilor. ,n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii a contractului. 8aracterul consensual re&ult din faptul, c se formea& solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. 8a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e'istena i coninutul acestuia. ,n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. 334 contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente 3asiguratul - declaraii de risc e'acte, ac%itarea primei de asigurare n termenii indicai la nc%eierea contractului> asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale4> 3 4 /ste un contract unic pentru intreaga sa durat. =nicitatea contractului de asigurarea se menine c%iar dac asiguratul pierde contractul, in acest ca& se eliberea& copia 3dublicat4. +eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, c%iar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice 3aceast divi&are interesea& numai modul de plat al primei4. ,n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. ,n acest ca& se cotea& i se aplic o prim suplimentar fa de prima de ba&. 3"4 contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos 3 nu este gratuit4, o contraprestaie n sc%imbul obligaiei ce-i asum. 1a fel ca i alte contracte oneroase 3opusul contractului gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri4. #siguratul beneficia& de protecia pe care o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim>

3A4 contract este cu e-ecutare succesiva - se ealonea& n timp. #sigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp 3asigurrile pe via4, plata se efectuea& lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag> 3D4 aliatoriu, la nc%eierea lui prile nu cunosc e'istena sau ntinderea e'act a avanta)elor patrimoniale, ce vor re&ulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. #cest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere> 3E4 contract de ade#iune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul> 3F4 contract de bun credin - presupune c e'ecutarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. /'ist 3 tipuri de contract de asigurare. a4 de ba&> b4 suplimentar> c4 special. 3#4 este nc%eiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. ,n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul 3locurile4 aflrii acestor bunuri etc. 3J4 0unt ca&uri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. ,n acest ca&, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu cel de ba&, indiferent de &iua nceperii lui. 384 se nc%eie n ca&ul asigurrii unor bunuri de e'cepie. Fiecare 0#s are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate pe contractul de ba&. 3bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale e'plo&ive, flori de ca&, obiecte de cult, etc.4, ci numai pe unul special. 2. Elementele contractului de asigurare. 8ontractul de asigurare pre&int ca elemente principale urmtoarele. 9nteresul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare. paguba i despgubirea de asigurare. 1. 7nteresul asigurrii principiul interesului asigurabil repre&int un principiu de ba& al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. ,n acest conte't interesul asigurrii pre&int particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii. de bunuri, de persoane i de rspundere civil. $rin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n ca& de deteriorare a bunului asigurat. 5e&ult c n asigurarea de bunuri funcionea& dou principii care domin aceste asigurri i anume. - necesitatea e'istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat> - indemni&are, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dec*t paguba suferit. ,n asigurarea de rspundere civil legea nu menionea& e'pres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului 3i2sau al altei persoane cuprinse n asigurare4 ca urmare a anga)rii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. ,n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat 3daun evaluabil n bani4 nu pre&int importan, ntruc*t indemni&aia de asigurare este datorat independent de e'istena unor daune. +e aceea, asiguratul sau terul beneficiar 3inclusiv motenitorii asiguratului4 nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e'ercita contra asigurtorului drepturile i&vor*te din contract n urma ca&ului asigurat. 8a urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan. deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v*rste. ,n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte. - n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. #ceasta deoarece o daun se poate produce at*t asupra unor bunuri materiale, c*t i n privarea lor de a produce c*tiguri>
F

- n ca&ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de p*n la 1G?, n lipsa unei convenii contrare. 2. $rin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat. anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan 3patrimonial din care ar urma s se plteasc4 sau un atribut al persoanei 3viaa, capacitatea de munc etc.4, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e'puse pericolului. #stfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garantea& asiguratului plata unor despgubiri, n ca&ul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv> n asigurrile de persoane se garantea& plata unor sume dinainte stabilite, n ca&ul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment 3supravieuire, invaliditate, deces etc.4> iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un pre)udiciu. Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului 3raportului4 de asigurare. +e e'emplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formea& obiectul contractului 3raportului4 de asigurare> acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemni&aiei de asigurare, prima i indemni&aia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 3obiectul indirect al contractului4. 0iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. +ac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruc*t riscul repre&int nsui cau&a asigurrii. ,n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s ac%ite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n ca&ul persoanelor. 5iscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente 3fenomene4 viitoare, posibile i nesigure 3incerte4, gradul de probabilitate al ivirii unei prime)dii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. ,n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, ca& nt*lnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite v*rste. +e regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare 3sau termenul de supravieuire este nedeterminat4, incerte i imprevi&ibile. Bu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n ca&ul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. 1a asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul 3evenimentele4 imprevi&ibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite v*rste, decesul. $rin risc asigurat se mai nelege i mrimea 3proporia4 rspunderii preluate de asigurtor prin nc%eierea asigurrii respective. Fenomenul 3evenimentul4 asigurat care a fost de)a produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. 5e&ult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, ca&ul asigurat este un eveniment care s-a produs. Boiunea de ca& asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemni&aia de asigurare 3despgubire sau sum asigurat4. 3. /uma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n ca&ul producerii fenomenului 3evenimentului4 pentru care s-a nc%eiat asigurarea. 0uma asigurat repre&int limita ma'im a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la ba&a calculrii primei de asigurare. ,n ca&ul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 3valoarea de asigurare4. 0upraasigurarea nu este admis deoarece poate tre&i interesul asiguratului la producerea ca&ului asigurat. ,n sc%imb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului 3subasigurare4. ,n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. ,n ca&ul asigurrii de rspundere civil, ntruc*t nu e'ist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n ca&ul asigurrii obligatorii, prin %otr*re a @uvernului. ,n ca&ul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie ma'im de valoare. #stfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii
1G

dintre pri, n mod liber. ,n ca&ul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n sc%imbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la reali&area riscului, suma asigurat, independent de orice idee de pre)udiciu, dat fiind faptul c at*t viaa, c*t i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani 3deci se e'clude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat4. 2rima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n ba&a contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n sc%imbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de re&erv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea c%eltuielilor legate de administrarea asigurrilor. $rima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. 8uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de e'mplu, la 1GGG lei sum asigurat pe cap de animal, %ectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. $rin urmare, prima de asigurare se calculea& prin nmulirea cotaiei 3e'primat n procente4 a)ustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. /'ist mai multe categorii de prime 3coti&aii de asigurare4 i anume. a% 2rima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. /a se calculea& nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. 0pre e'emplu, s presupunem c un asigurtor din 5om*nia asigur mpotriva incendiului 2GGG de case care cost n medie 2GG.GGG.GGG lei. 0uma asigurat va fi 2GG mil. lei L 2GGG M GG miliarde lei. +ac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 2GG milioane lei pentru a-i onora anga)amentele. $rima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 1GG.GGG lei, aa cum re&ult din urmtorul calcul. Frecvena M 122GGG M G,G"? 0uma asigurat. 2GG mil. lei $rima pur M frecv. L suma asigurat M G,G"? L 2GG mil. lei M 1GG mii lei #sigurtorul celor 2GGG de case va ncasa 1GG.GGG L 2GGG M 2GG mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. $rima pur poate fi e'primat n valoare absolut 31GG.GGG lei n e'emplul nostru4 sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc 3de e'emplu G,G"?4. #sigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. $entru a continua acelai e'emplu, asiguratul a crei cas nu valorea& dec*t 1GG mil lei va plti GG mil. lei L G,G"? M "G.GGG lei, iar cel a crui cas valorea& GG mil. lei va trebui s plteasc GG mil. lei L G,G"? M 2GG.GGG lei. b% 2rima net este egal cu prima pur la care se adaug c%eltuielile necesare pentru nc%eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. #ceste c%eltuieli varia& n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utili&ate. c% 2rima total este cea care este pltit de asigurat i re&ult din adunarea primei nete cu c%eltuielile accesorii i cu ta'ele i impo&itele legale. 8%eltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n ma)oritatea rilor o mic sum forfetar a crei )ustificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al nc%eierii contractului. !. )ondiiile de validitate ale contractului de asigurare $otrivit 8odului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt. 7 capacitatea de a contracta a parilor contractante> 7 consimmntul valabil al prii ce se oblig> 7 s e'iste un obiect determinat> 7 o cau& licit si moral. a4 Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. 9ncapabili de a contracta sunt. minorii, inter&iii )udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a inter&is oricare contractare. 6inorii
11

ntre 1 -1E ani au capacitate restrns i pot inc%eia acte )uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare. b4 8onsimm*ntul la nc%eierea contractului de asigurare este reali&at atunci c*nd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. +in categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte. tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i ca&ul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de ac%itare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. 8aracteristic pentru reali&area consimm*ntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este reai&at n form scris. 8onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.3:iolena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anulea&> +olul folosirea de mi)loace viclene de catre una din pri.4 c4 Obiectul asigurrii l repre&int ceea ce s-a asigurat. bunul trebuie sa fie determinabil. d4 8au&a sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul 3finalul4 urmrit =n contract de asigurare va fi considerat ca av*nd o cau& ilicit atunci c*nd el s-a nc%eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg%ea& activitatea de asigurare. $. Efectele contractului de asigurare. Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate in dou perioade> pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. ".1 +repturile si obligaiile asiguratului. a4 pn la producerea riscului asigurat +repturile asiguratului. +reptul de a modifica contractul +reptul de a nc%eia asigurri suplimentare +reptul de rscumprare Obligaiile asiguratului. plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agravea&a riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispo&iiilor legale in vigoare. b4 dup producerea riscului asigurat 7 dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt. combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate. #vi&area asigurtorului, in termenele preva&ute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat $articiparea la constatarea ca&ului asigurat produs i a pagubei re&ultate Furni&area de acte i date referitoare la riscul asigurat ".2 +repturile si obligaiile asigurtorului a4 pn la producerea riscului asigurat dreptul de a verifica e'istena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i pa&a bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b4 dup producerea riscului asigurat 7 asigurtorul ac%ita despgubirea sau 0uma asigurat 9n acest scop, asigurtorul va stabili cau&ele daunelor si impre)urrilor n care acestea s-au produs pentru determinarea obligaiei sale de plat. $entru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au fost ac%itate integral
12

dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a nc%eiat asigurarea. &. (ncetarea contractului de asigurare.

6odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie a*ungerea la termen, respectiv e'pirarea perioadei pentru care a fost nc%eiat. =n alt mod de ncetare a contractului, destul de u&ual, este producerea riscului asigurat. #ceast situaie o nt*lnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, c*nd survine ca&ul asigurat. +up plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce ec%ivalea& cu ncetarea automat a contractului. $entru asigurrile de bunuri, contractul ncetea& numai dac, prin reali&area riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalmente. +ac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. 0oluia este asemntoare n ca&ul asigurrilor de rspundere civil. +ac suma asigurat nu se epui&ea& prin ac%itarea despgubirii terului pre)udiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare p*n la suma contractat. 6odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt. denunarea const n e'ercitarea contractului n mod unilateral, din cau&e autori&ate de lege i anume. dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la nc%eierea asigurrii> c*nd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespun&toare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. re&ilierea repre&int desfacerea pentru viitor a contractului datorit nee'ecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cau&e care-i sunt imputabile. Bulitatea 8ontractul de asigurare este nul atunci c*nd el a fost nc%eiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 3orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. 9ncapabili de a contracta, conform prevederilor 8odului 8ivil 56, sunt. minorii, inter&iii )udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a inter&is oricare contractare. 6inorii intre 1 -1E ani au capacitate restrns i pot inc%eia acte )uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare> sau n ca&ul c*nd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol> sau n ca&ul c*nd cau&a contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a nc%eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg%ea&a activitatea de asigurare4. ,n principiu, regula principal care guvernea& nulitatea este c Ncontractul lovit de nulitate se consider c nu a fost nc%eiat, iar clau&a lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit<, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare operea& i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n ca&ul pentru denunare i re&iliere. /a readuce pe contractani la situaia )uridic avut la data nc%eierii asigurrii, proced*ndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. (ntrebri de verificare +efiniia contractului de asigurareC Bumii caracterele )uridice ale contractului de asigurareC 3. /'plicai caracterul de ade&iune a contractului de asigurareC . 8are sunt tipurile de contracte de asigurareC ". +e se depinde interesul asigurriiC A. 8are sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurareC D. /numerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producere riscului asiguratC E. 8are sunt metodele neobinuite de ncetare a contractuluiC F. /numerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asiguratC 1G. 1a e'pirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de asigurat, dac nu sa produs riscul asigurat. 1. 2.

13

Tema & . 2rincipiile de ba# a asigurrilor generale 1. 2. 3. 8ondiiile pentru e'istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor. $rincipiile proteciei asigurrilor proprietii 8ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor. 1. )ondiiile pentru e-istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunutilor O cerin de ba& pentru e'istena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. +ac pentru un contract de asigurare nu e'ist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere )uridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cau&a o pierdere financiar sau un pre)udiciu persoanei respective. ,n ca&ul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, e'pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. 8ondiiile eseniale pentru e'istena unui interes asigurabil sunt. ,n ca&ul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat n bani> Junul menionat s constituie obiectul asigurrii> #siguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat> altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. 5egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s e'iste att n momentul nc%eierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. +e regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ,ns, n afara proprietarului bunului, mai e'ist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi. $roprietate n comun. o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. $roprietate ipotecat. n ca&ul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil, de obicei n astfel de ca&uri se nc%eie o asigurare n numele ambelor pri. $roprietate nc%iriat. c%iriaul nu este obligat s nc%eie un contract de asigurare, dar dac o face, el o nc%eie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. #siguratul s fac parte din familia proprietarului. persoanele din familia proprietarului pot utili&a obiectul asigurrii, ceea ce determin e'istena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. 2.2rincipiile proteciei asigurrilor proprietii. 1a ba&a asigurrilor stau urmtoarele principii. - universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelora prime de asigurare>
1

integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin c*t mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse> realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la ba& date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil> asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare8 mutualitatea asigurrilor, care presupune e'istena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. +espgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate> reali#area unei eficiene economico1sociale ridicate ,n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economico-financiare este necesar de a reali&a i aprecia eficiena activitii de asigurare. #ctivitatea de asigurri trebuie astfel organi&at, condus i reali&at nc*t s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului reproduciei sociale, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. !.)ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.

8ondiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare companie de asigurare ce are licena eliberat de 8amera de 1iceniere din 5 6oldova de a presta aceste tipuri de asigurare. 8ondiiile generale de asigurare determin coninutul de ba&, precum i modul de nc%eiere i e'ecutare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, e'puse la riscuri i pagube. #sigurtorul garantea&, n ba&a condiiilor generale, persoanelor domiciliai pe teritoriul 5epublicii 6oldova i peste %otarele ei, protecie de asigurare pentru ca&urile de deteriorare sau pierdere deplin 3distrugere a bunurilor4, survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. ,n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt pre&entate de obicei. - obiectul asigurrii> - ca&urile de asigurare i tipurile de riscuri> - locul de asigurare> - suma de asigurare> - modalitatea de nc%eiere a contractului de asigurare> - termenele asigurrii> - calculul si plata primei de asigurare> - obligaiile prilor> - modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei.0tabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. Obiectul asigurrii Obiectul asigurarii repre&inta totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse in asigurare de catre asiguratori. Bu pot fi cuprinse n asigurare n ba&a condiiilor generale bunurile. 1. #flate. a4 n locuri declarate oficial &one de calamitate natural> b4 n stare avariat> c4 n ncperile au'iliare i ane'e de u& colectiv3coridoare comune, oproane, usctorii etc.4. Junurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n ba&a unui contract separat, prin ac%itarea unei prime de asigurare suplimentare. 2. 8ele e'puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u&ura de peste AG? fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data nc%eierii contractului. !. $lante decorative i de camer.

1"

$. Jani n valut naional i strin, %rtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie minerala, cu e'cepia coleciilor care pot fi asigurate n ba&a unui contract special. &. 6aini-unelte, utila), instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utili&ate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. +. 6rfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul reali&rii lor ulterioare. 4. $roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrire i destinat reali&rii, inclusiv prin intermediul organi&aiilor speciali&ate. 9. !oate mi)loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, ia%turi. 8a&urile de asigurare i tipurile de riscuri #sigurtorul se oblig n ba&a contractului de asigurare s compense&e, n limitele sumei de asigurare, paguba cau&at prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n re&ultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri. incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor 1a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi nc%eiat at*t pe ntreg pac%etul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. 1ocul de asigurare 8onform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare repre&int teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Junurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare 3cu e'cepia contractelor de asigurare a bunurilor personale4. ,n ca& de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. ,n ca& c #siguratul i sc%imb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai tr&iu de &iua permutrii propriu-&is. 0uma de asigurare 0uma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. :aloarea real a bunurilor se stabilete n ba&a valorii lor n stare nou estimate la data nc%eierii contractului, cu reinerea u&urii. ,n ca&ul cnd prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul ma)orrii ei, asigurtorul are dreptul s refu&e nc%eierea contractului de asigurare, iar n ca&ul nc%eierii contractului pe o sum evident ma)orat, despgubirea de asigurare se fi'ea& n limitele valorii reale a bunurilor. ,n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratului are dreptul de a ma)ora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la e'pirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia, c n &iua nc%eierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract. ,n ba&a contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte. 6odalitatea nc%eierii contractului de asigurare. !ermenele asigurrii. 8ontractul de asigurare se nc%eie n ba&a cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, acesta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. !inuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. 8ontractul de asigurare se consider nc%eiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i ac%itarea primei de asigurare de ctre asigurat. 8alculul i plata primei de asigurare 8onform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. 8alculul primei de asigurare contractuale se
1A

efectuea& n conformitate cu ta'ele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. ,n ca& de nc%eiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectuea& dup Formula 1. 2a : /a - Tt;1<< 51% n care $a prima contractual de asigurare! 0a suma contractual de asigurare! !t taxa tarifar n " fa de suma asigurat! . ,n ca&ul de nc%eiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectuea& dup Formula 2. 2s : 2a - ) 52% n care $s prima de asigurare a contractului pe termen scurt $a prima anual de asigurare #se determin prin formula $% 8 coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline #se stabile&te dup tabela nr.$%, luna nemplinit considerdu'se ca deplin.
Tabela =r. 1 )oeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt. !ermenul de valabilitate 1 2 3 " A D a contractului, luni 8 G.2" G.3 G. G." G.A G.D G.D"

E G.E

F G.E"

1G G.F

11 G.F"

,n ca&ul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu ma)orarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la e'pirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3: 2a : 52n 2v% - ) 5!% n care $a prima de asigurare pe contractul reperfectat! $n prima de asigurare pe contractul nou ncheiat! $c prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior#n vigoare%! 8 coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase p(n la expirarea contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerdu'se ca deplin #se stabile&te conform tabelului de mai sus%. $rima de asigurare aferent contractului de asigurare, nc%eiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. 1a nc%eierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind "G? din suma total a primei de asigurare contractuale. 8elelalte "G? din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. +ac pn la e'pirarea termenului de luni de plat primei de asigurare se va produce ca&ul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. ,n ca& c asiguratul nu-i onorea& obligaia de a ac%ita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din &iua ulterioara datei n care a e'pirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. 8ontractul de asigurare intr n vigoare. a4 n ca&ul plii primei de asigurare 3 primei cote din prima de asigurare4 n numerar de la ora GG.GG a &ilei ulterioare datei de perfectare a lui> b4 n ca& de rennoire a contractului de asigurare cu condiia ac%itrii a primei de asigurare pn la e'pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu e'pirarea acestui termen, iar dac plata a operata dup e'pirarea termenului de valabilitate a acestui contract, insa nu mai tr&iu de 3G de &ile. c4 n ca& de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu ma)orarea sumei de asigurare i stabilirea contractelor suspendate - da la ora GG.GG a &ilei ulterioare datei de ac%itare a primei de suplimentare de asigurare sau de ac%itare a datoriei precum i de plata penalitii. Obligaiile prilor Obligaiunile de ba& a asiguratului se pot meniona. 1 informarea asigurtorului despre sc%imbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele e'puse n cererea de asigurare8
1D

- s garante&e ntreinerea corespun&toare a bunurilor ce au fost asigurate> - s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit ca&ul de asigurare. 1a survenirea ca&ului de asigurare asiguratul e obligat. - s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei> - s depun o cerere scris vi&nd plata despgubirii de asigurare> - s furni&ese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea ca&ului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. 1a rndul su asigurtorul este obligat . - s pstre&e n tain i s nu divulge informaiile pervenite la nc%eierea i e'ecutarea contractului de asigurare> - s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare> - n limitele a 2 de ore dup primirea declaraiei vi&nd producerea ca&ului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, repre&entantul sau pentru cercetarea bunului deteriorat> - s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garante&e plata ei la timp. 8ondiiile speciale de asigurare facultativ, de obicei, snt elaborate pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de nc%eiere i e'ecutare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. +eci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a. - bunurilor casnice> - bunurilor personale> - construciilor> - apartamentelor> - apartamentelor i caselor de locuit n ca& de reparaie> - animalelor la preuri contractuale. 6odalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. +eterminarea mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare $agub se consider. - n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu 0uma asigurat> - n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calcul diferit n dependen de pagub. +ac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utili&are dup destinaie, atunci pagub sunt considerate c%eltuielile pentru reparaie, n limitele valorii lui la data producerii evenimentului asigurat. 8alculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor . 1. 2.
3.

. ".

/tapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de ac%itare a despgubirii snt aceleai i includ. 0tabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor> +eterminarea cau&ei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare> +ac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului> 0tabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate> 8alculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.

+espgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. 8uantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. +espgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi. rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.

(ntrebri

c,eie

1. 8are este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul asigurabilC 2. $ot contracta asigurri de bunuri alte persoane dec*t proprietarul bunuluiC 3. 8are sunt condiiile eseniale pentru e'istena unui interes asigurabilC . 8ine elaborea& condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilorC ". /numerai elementele de ba& a condiiilor de asigurareC A. 8um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuriC
1E

D. /'plicai procedura de ma)orare a sumei asigurate n perioada de valabilitate a contractuliC E. 8are sunt condiiile c*nd prima este ac%itat n rateC F. 8are este durata ma'im de valabilitate a contractului de asigurare de bunuriC 1G. +e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuriC

1F

Tema +. 'sigurrile agricole. 1. #sigurarea recoltei culturilor agricole. 2. Formarea contractului de asigurare. 3. /fectele contractului de asigurare. . 8onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. ". #sigurarea animalelor. A. 8onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor. 1. 'sigurarea recoltei culturilor agricole. ,n 5.6oldova asigurrile din agricultur se reali&ea& pe ba&e contractuale. $rin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cau&ate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. 9n ba&a condiiilor de asigurare facultativ a culturilor agricole de grindin i alte calamiti naturale de la o companie de asigurare din 5.6oldova, asigurtorul ofer protecie pentru urmtoarele riscuri.

ng%earea culturilor de toamn i a plantaiilor multianuale> furtuni de praf ce afecte& semnturile de sfecl de &a%r, floarea soarelui i alte culturi> ero&iune cau&at de ploaie torenial i inundaie oricrii culturi agricole, e'cept*nd plantaiile multianuale> foc la rdcini plantelor pioase i a altor culturi semnate.

5oada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. 5odnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-" ani in*ndu-se cont obligatoriu de influena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei. $rima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. !a'ele primelor de asigurare pentru culturile agricole s*nt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. $rima de asigurare poate fi ac%itat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.3"G? din suma calculat trebuie pltit n decurs de 1G &ile dup nc%eierea contractului, partea restant nu mai t*r&iu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului. E-emplu. )alculat prima de asigurare. $roblema @ospodria agricol ;8osteti< s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor agricole. +e calculat prima de asigurare pe ba&a datelor. +enumirea culturilor agricole Gru Porumb Sfecl de zahr 5ecolta de pe 1 %a 2GG1 2GG2 2GG3 3G D" 11" 2" "" 1G" G DG 12G $reul 1 0uprafa 8ota de cent., lei a ce va prim fi tarifar nsem. ? EG 1GG 1.D AG 1"G G.F G GG 1.1

2GGG 3" AG 11G

5/OO1:#5/ 1. 8alculm recolta medie de pe 1 %a pentru @r*u M 33"P3GP2"P G4 2 M 32," c. ani.


2G

$orumb M 3AGPD"P""PDG4 2 M A" c. 0fecl de &a%r M 311GP11"P1G"P12G4 2 M 112," c. 2. 8alculm costul recoltei de pe 1 %a. @r*u M 32," 7 EG M 2AGG lei $orumb M A" 7 AG M 3FGG lei 0fecl de &a%r M 112," 7 G M "GG lei 3. 8alculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsem*nat. @r*u M 2AGG 7 1GG M 2AGGGG lei $orumb M 3FGG 7 1"G M "E"GGG lei 0fecl de &a%r M "GG 7 GG M 1EGGGGG lei . 8alculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol. @r*u M 2AGGGG 7 1,D? M 2G lei $orumb M "E"GGG 7 G,F? M "2A" lei 0fecl de &a%r M 1EGGGGG 7 1,1? M 1FEGG lei ". 8alculm suma total a primei de asigurare. $ M 2G P "2 A" P 1FEGG M 2F E" lei 2. Formarea contractului de asigurare. 8ontractele de asigurare sunt nc%eiate de ctre asigurtor n ba&a cererii depuse n scris de asigurat. 9n ba&a cererii naintate, asigurtorulntocmete un 'vi#1 3econt de form stabilit n dou e'emplare. $rimul rmne la asigurtor, al doilea dup perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei primei de asigurare i a termenilor de ac%itare se nm*nea& asiguratului. 8ontractul de asigurare poate fi nc%eiat pentru una sau un grup de culturi pe riscurile enumerate n ntrebarea Q1. $entru nc%eierea contractelor de asigurare de grindin a roadei culturilor agricole o condiie obligatorie o constituie aplicarea frani&ei n mrime de "? din suma asigurat. !ermenele asigurrii a4 de grindin. - live&ile dup nflorirea deplin> - via-de-vie dup nceputul nmuguririi> - plantaii multianuale dup data de 1" aprilie> - plantaiile altor culturi de c*mp dup rsrirea lor. b4 de ng%e. - dup rsrire, ns nu mai t*r&iu de 1 noiembrie. !. Efectele contractului de asigurare. 'siguratul este obligat. - a ntrinere n strict corespundene cu regulile agrote%nice toate culturile agricole transmise n asigurare. # ntreprinde toate msurile necesare i dependente de el pentru pre*nt*mpinarea distrugerii sau vtmrii culturilor agricole, obinerea cantitii posibile de recolt de pe suprafeele parial vtmate. - a informa n scris asigurtorul la survenirea riscului asigurat n decurs de trei &ile de la data distrugerii culturilor agricole. - a furni&a asigurtorului datele necesare pentru constatarea corect a pagubei suportate. # acorda asigurtorului posibilitatea de a e'amina suprafeele vtmate.
21

'sigurtorul este obligat. - dup receptare comunicatului, a efectua e'aminarea n termenii optimi, n comun ca asiguratul, a consecinelor riscului asigurat i a determina suma pagubei, cu participarea repre&entatului asiguratului. - ,n perioada de strngere a roadei culturilor agricole deteriorate a determina suma definitiv a pagubei, ntocmindu-se un act special n dou e'emplare, unul dintre care i se remite asiguratului.

$. )onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. $lata despgubirii de asigurare se efectuia& dup constatarea pagubelor, n marimea sumei de asigurare prev&ute n contract, pentru fiecare cultur n parte. 8alculul pagubei se efectuea& n felul urmtor. 1. la inceputul str*ngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele ca&uri asist*nd p*n la finisarea str*nsului, n ba&a documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu repre&entantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act special> 2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare> 3. se stabilete regolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole corespun&toare, rmas nevtmat de grindin> . coeficientul raportuluidintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia fi'at la nc%eierea contractului. !otodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a fost influenat at*t de grindin c*t i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin. 8alculul final a pagubei se efectuea& prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare 3cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate4. $lata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cau&a grindinii se efectuea& dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus frani&a stabilit la nc%eierea contractului. &. 'sigurarea animalelor. #sigurtorul ofer protecie, n ba&a condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitarveterinar teritorial> - ntre A luni i E ani pentru bovine> - peste 1 an pn la " ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat> - peste A luni pn la 3 ani porcine reproducie> - porcine la ngrat peste 3G Rg. @reutate, ns nu peste 1 G Rg.> - cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 1G ani> - cai de ras i de curse n vrst de peste 1,A ani pn la ani inclusiv> - cai de rsa A luni-D ani, animale de companie> - stupi de albine> psri de toate categoriile 3 gini outoare, gini de reproducie, pui de carne, etc. 4> - strui> - peti n crescatorie.
22

5iscurile asigurate 1. Joli care duc la sacrificarea animalelor. 2. #ccidente provocate de meteori&area acut a animalelor din cau&a fura)elor 3umflarea4, numai cu asistena veterinar obligatorie. 3. #tacul animalelor slbatice. . 1e&iuni interne provocate de ng%iirea unor obiecte. ". 9nundaii din ploi toreniale. A. 9ncendiu provocat de descrcri electrice naturale 3trsnet4 sau de instalaii electrice. D 8alamiti naturale 3trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de &pad. 0uma asigurat $entru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n ba&a facturi, procese verbale de ac%i&iie, preul real al animalului pe pia. 0uma asigurat nu trebuie s depeasc EG? din valoarea real a animalului la momentul nc%eierii contractului. ,n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor ma)orarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmea& ca i prima de asigurare s fie ma)orat sau diminuat n mod corespun&tor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie. #nimalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras. $erioada de asigurare 8ontractul de asigurare se nc%eie pentru o perioad de un an> la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi de A luni. $erioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. #sigurarea poate fi nc%eiat oricnd n cursul anului. +in specia de animale e'istente n gospodrie se asigur toate animalele. $rima de asigurare $rima de asigurare se calculea& n ba&a tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. $rima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente preci&ate n poli astfel. - G? din prima total la nc%eierea contractului> -3G? n termen de 2 luni de la data ac%itrii primei rate n ca&ul contractului nc%eiat pe o perioad de un an i termen de o lun n ca&ul contractului nc%eiat pe o perioad de A luni> -3G? n termen de 2 luni de la data ac%itrii celei de a doua rate n ca&ul contractului nc%eiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n ca&ul contractului nc%eiat pe o perioad de A luni. ,n ca&ul n ca&ul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistrea& timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficia& pentru a 99-lea an i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 1G? pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea ma'im fiind de 3G?, cu condiia ca asiguratul s menin raporturile de asigurare societatea de ne ntrerupt cu societatea de asigurri. ,n ca&ul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 1GG?, fr nici o reducere. 5spunderea asigurtorului i asiguratului 5spunderea asigurtorului. - dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 1G &ile de la e'pirarea &ilei n care sau pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare> - rspunderea asigurtorului ncetea& la ora 2 .GG a ultimei &ile din perioada pentru care s-a nc%eiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total. - asigurarea este valabil e'clusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli. - n ca& de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup ca&, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este re&iliat.
23

- n ca&urile n care, cu prile)ul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor e'istente la data nc%eierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor &oologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare fr restituirea primelor ncasate. 5spunderea asiguratului. - s nu ntreprind i2 sau s nu permit aciuni care ar duce la ma)orarea riscului asigurat. - s ac%ite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract. - s ntrein animalele conform regulilor &ooigienice i sanitar-veterinare de ngri)ire, %rnire, ntreinere i e'ploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n ca& de boal sau accedent. - s permit repre&entanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngre)ire, %rnire, ntreinere i e'ploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare. - asiguraii sunt obligai s pun la dispo&iia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru verificarea e'istenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. ,n ca&ul producerii evenimentului asigurat. - s ntiine&e imediat repre&entantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar teritorial va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor> - ,n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor> +. )onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor. 8onstatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin e'peri, dac prile canvin n acest mod. ,n urma cererii de despgubire 3anun de daun4 scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea. 5epre&entantul asigurtorului verific iniial dac. - asigurarea are n vigoare la data producerii evenimentului asigurat> - riscul produs este risc asigurat> - anunul s-a fcut n termen> #poi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde. - constatarea pagubei> - cau&a pieirii animalelor> - motivul sacrificrii de necesitate> - evaluarea pagubei> - stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete 5eferatul de plat, iar se va face n timp de 3G &ile de la primirea ultimului act de la #sigurat. 1a stabilirea valorii a pagubei se ine seama de. - numrul de animale afectate de riscul asigurat - suma asigurat pentru fiecare animal asigurat - venitul obinut de la asigurat de la consumul sau reali&area produselor animaliere. 0uma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc 3 +espgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat4. (ntrebri c,eie

1. 8are sunt riscurile n cadrul asigurrilor agricoleC 2. /'plicai procedura de contractare a asigurrilor agricoleC
2

8are sunt condiiile eseniale pentru e'istena unui interes asigurabil n cadrul asigurrilor agricoleC 8um se determin recolta medieC +e ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurrile agricoleC 8um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de animaleC /numerai grupele de animale ce pot fi cuprinse n asigurareC 8are sunt condiiile c*nd prima este ac%itat n rateC F. 8are este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor agricoleC 1G. +e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor animalelorC
3.

. ". A. D. E.

Tema 4 . 'sigurri de persoane. 1. 2. 3. 5olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare. 5iscurile n asigurrile de persoane. 8ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n 5epublica 6oldova. 1 0olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare.
#sigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. #ceste asigurri completea& asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n ca& de pierdere a capacitii de munc, de btr*nee sau in ca& de deces. 9n acela timp, asigurrile de persoane sunt un mi)loc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temprare ale populaiei care e'ercit o influien po&itiv asupra vite&ei de rotaie a banilor. #sigurrile de persoane pre&int importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. #stfel, re&erva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. +eoarice asigurrile de via sunt de lung durat, e'ist posibilitatea ca re&ervele fie utili&ate ca sursa de creditare a economiei naionale. @radul de de&voltare a asigurrilor de persoane este influenat at*t de unii factori obiectivi 3 de e' nivelul de de&voltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor4, ct i de factori subiectivi, cum sunt 3 modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile4. /lementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi pre&entate astfel - #sigurrile de via au un caracter facultativ se nc%eie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate. - $erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 1G ani - $ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de "G? nu sunt primite n asigurare - $rintr-un contract de asigurare se asigur o persoan , dar e'ist i e'cepii 3 asigurarea familial4 - $rimele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor 0pre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. 8%iar i n rile cu tradiie n asigurri, nc%eierea unei polie de asigurare este o deci&ie individual pe ba&e voluntare, fcut din interes personal sau pentru a prote)a familia sau pe cei dragi. /'ist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie nc%eiate, i acest lucru este determinat de u&ane, politici de firm, sau n funcie de situaie.

2.0iscurile n asigurrile de persoane.


6a)oritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. 0ecuritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cau&e. =nele familii pierd suportul financiar din cau&a, c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cau&a incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pm*nt sau altor fenomene de&astruoase. =nele persoane devin invali&i din cau&a afeciunilor cardiace, cancerului, 09+# sau altor boli. ,n sf*rit, alii se ruinea& financiar, pentru c li se pretinde s-i onore&e obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele produse acestora.
2"

5iscurile legate de persoan sunt riscurile care afectea& n mod direct individul. /le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului c*tigat, c%eltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. /'ist trei riscuri de ba& legate de persoan. risc de supraveuire> risc de deces> risc de pierdere sau limitare a capacitii de munc.

1a asigurrile de supravieuire, asigurtorul se anga)ea& s plteasc asiguratului, la e'pirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. ,n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumulea& o sum de bani la dispo&iia asigurtorului, sum care devine e'igibil la e'pirarea contractului. 0uma astfel economisit urmea& s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri. s-i ac%i&iione&e un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat> s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar> s efectue&e o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc. $otrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n ca&ul n care este n via la e'pirarea contractului. +ac ns acesta a decedat anterior e'pirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de anga)amentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. #sigurrile de deces prote)ea& asiguratul mpotriva riscului de deces. #sigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. #stfel, ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. #sigurarea de deces l oblig pe asigurtor s ac%ite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. +ac la e'pirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. #adar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire 3capitali&are4, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. 8ele dou asigurri de via S de supravieuire i de deces S acoper fiecare n parte c*te un singur risc, cre*nd astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. ,n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. 'sigurrile mi-te de via. $entru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organi&atoric, asigurtorul ofer un NprodusT, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. $rin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creea& numai impresia c asiguraii c*tig n ca&ul producerii oricrui risc. n ca&ul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n ca& de supravieuire, asiguratul ncasea& personal suma asigurat prev&ut n contract. /ste adevrat c asiguratul c*tig n ambele mpre)urri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate at*t pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire.

!. )ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n 0epublica >oldova.


8ondiiile de asigurare, stau la ba&a contractelor de asigurare, nglob*nd o serie de prevederi, cu caracter )uridic, ntre care. modul de nc%eiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de e'ecutare a contractelor etc. #sigurrile de via fiind facultative, au la ba& contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului 3de a ac%ita suma asigurat n ca&ul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la e'pirarea asigurrii4 i ale asiguratului 3de a ac%ita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare4. 8ondiiile de asigurare includ i prevederi re&ultate din aplicarea ba&elor te%nice ale asigurrilor de via, respectiv dob*nda luat n calculul primelor de asigurare i al re&ervelor matematice, precum i adaosul pentru c%eltuielile de ac%i&iie i administraie a asigurrilor etc. #ceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n ba&ele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali&area ec%ilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vi&ea& buna lor funcionare. 8ontracte de asigurare a vieii pot vi nc%eeate cu cetenii 5epublicii 6oldova n v*rst de la 1A p*n la A3 ani pe un termen de la D p*n la 3G ani. +rept temei pentru nc%eierea contractului de asigurare este cererea depus n scris de persoana fi&ic sau )uridic. +ac pe parcursul termenului de asigurare se constat c la nc%eierea
2A

contractului de asigurare n cererea de asigurare s-a declarat ine'act v*rsta ori starea de invaliditate permanent a persoanei asigurate contractul de asigurare se consider nul, iar contractantului 3persoanei asigurate4 i se restituie primele de asigurare diminuate cu c%eltuielile gestionare. )uma de asigurare se stabilete prin acordul dintre 8ontractant i 8ompanie. 6rimea minimal a sumei de asigurare e de 1GGG lei, nefiind limitat mrimea ei ma'imal. *rimele de asigurare se ac%it n rate unice, anuale sau trimestriale prin virament sau numerar. $rima unic se ac%it la nc%eierea contractului, prima anual sau trimestrial - n prima lun a anului, trimestrului de asigurare. 6rimea primei de asigurare, la data nc%eierii contractului, depinde de v*rsta persoanei asigurate, de termenul i suma de asigurare. +ontractul de asigurare intr n vigoare ncep*nd cu a doua &i dup ncasarea primei unice sau a primei nt*i anuale sau trimestriale n contul 8ompaniei. +up ncasarea primei de asigurare n contul 8ompaniei contractantului 3persoanei asigurate4 i se eliberea& n termen de 1G &ile contractul de asigurare. ,n ca&ul neac%itrii primei anuale, trimestriale scadente n prima luna a anului, trimestrului de asigurare contractului de asigurare se ntrerupe. #siguratul este n drept s desfac contractul de asigurare , dac a pltit primele pe cel puin A luni i s ncase&e suma de rscumprare n felul urmtor. dac contractul de asigurare se desface n perioada de dup A luni p*n la 3 ani de aflare n vigoare, atunci contractantului 3persoanei asigurate4 i se restituie suma primelor pltite cu reinerea c%eltuielilor gestionare incluse n structura cotei tarifare pe fiecare an de valabilitate a contractului p*n la suspendarea acestuia> dac contractul de asigurare se desface dup 3 ani de valabilitate, atunci contractantului 3persoanei asigurate4 i se restituie suma primelor pltite cu reinerea c%eltuielilor gestionare n modul stabilite. 8ontractantul 3persoana asigurat4 are dreptul n decurs de 12 luni, din &iua suspendrii contractului, s rennoiasc contractul de asigurare ntrerupt, conform tarifelor n vigoare la data nc%eierii contractului, dac nu a fost pltit suma de rscumprare. ,n acest scop este suficient s plteasc n mod unic toate primele restituite, in*nd cont de restana de venit a 8ompaniei conform procentului fi'at n ta'a tarifar. 8ontractul de asigurare rennoit intr n vigoare din a doua &i dup ncasarea primelor restante, in*nd cont de restana de venit a 8ompaniei conform procentului fi'at n ta'a tarifar pe perioada restant. ,venimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afar sau fr voina persoanei asigurate, care au condus n mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia. lovirea, cderea, alunecarea, neparea, atacul din partea unui infractor, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul, into'icaia subit 3e'cept*nd into'icaia cu alcool sau droguri4, asfi'ierea din cau&e subite, ca&uri produse ca urmare a circulaiei mi)loacelor de transport, mbolnvirea de poliomielit sau osteomielit %ematogen. 1a e'pirarea termenului de asigurare persoana asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare n decurs de trei ani. ,n ca&ul c*nd persoana asigurat, n decurs de trei ani de la &iua e'pirrii termenului de asigurare a decedat neprimind suma de asigurare ce i se cuvenea, ea se pltete motenitorilor. ,n ca&ul, decesului persoanei asigurate ca re&ultat al producerii evenimentului asigurat n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare se pltete beneficiarului sau motenitorului3lor4. $entru plata sumei de asigurare beneficiarul sau motenitorul3ii4 trebuie s pre&inte urmtoarele documente. cerere> contractul de asigurare> copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de motenitor, eliberat de biroul de notariat. $lata sumei de asigurare se efectuea& n numerar din casa 8ompaniei sau sub alte forme prin acordul prilor.

(ntrebri

c,eie

1. 8are sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoaneC 2. 5olul asigurrilor de persoane n sistemul economicC 3. 8are sunt particularitile asigurrilor de persoaneC . 8um se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de persoaneC ". +e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de persoaneC A. /'plicai diferena dintre asigurrile de persoane i asigurarea socialC D. 8e tipuri de asigurri de persoane cunoateiC E. /numerai modalitile de ac%itare a primei de asigurareC F. 8are este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de viaC

Tema 9. 'sigurarea de rspundere civil. 1. 2. /sena i destinaia asigurrilor de rspundere civil. #sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove%icule.
2D

3.

#sigurarea de rspundere civil pentru pre)udicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. . #sigurarea de rspundere profesional. ". #sigurarea de rspundere n ca& de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. A. #lte tipuri de asigurare de rspundere civil. 1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.
#sigurrile de rspundere civil acoper pre)udiciul produs de asigurat persoana fi&ica sau )uridica unor tere persoane. 3n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a trei persoan, i anume terul pagubit4. #sigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o repre&int. #sigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor. a. este o asigurare de indemni&are, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. #sigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o )ustific legal> b. se nc%eie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului p*n la nivelul sumei asigurate. +intre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona. a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur )uridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n )udecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite> b. n asigurarea de rspundere civil funcionea& principiul invers al subrogrii. #ceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cau&e prev&ute de lege. $entru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ. 1. /ste necesar sv*rirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite 3care contravine prevederilor legale4. +e e'emplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autove%icul prin nerespectarea regulilor de circulaie. 2. !rebuie s se poat dovedi e'istena unui pre)udiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter. 3. 0e impune s e'iste un raport de cau&alitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i pre)udiciul adus terei persoane pgubite. . /ste necesar s se poat constata culpa 3vinovia4 asiguratului care a sv*rit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. +ac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel re&ultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. $rin condiiile care stau la ba&a lor, asigurrile de rspundere civil pre&int anumite particulariti.

Obiectul asigurrilor de rspundere civil l repre&int tocmai pre)udiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. /ste vorba de pre)udiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt. autove%icule, cldiri i diferite alte construcii, e'ercitarea unei anumite activiti etc. 0pre deosebire de situaia nt*lnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n ca&ul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de ba& care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. #a cum s-a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre pre)udiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s e'iste n toate ca&urile un raport de cau&alitate. ,n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul nc%eierii asigurrii. 1a asigurrile de rspundere civil suma asigurat rm*ne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. 8u alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul ma'im al sumei asigurate, indiferent de numrul ca&urilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii. 5e&ult c practic, pot aprea i situaii c*nd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. 0pecific pentru
2E

asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele ca&uri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. #stfel, de e'emplu, pentru pre)udicii const*nd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat 3este vorba, de e'emplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autove%icule4.

2.'sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove,icule.


8reterea ntr-un ritm accelerat a numrului autove%iculelor de toate tipurile, care circul pe drumurile publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile acestora. ,n aceste condiii, prote)area victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. +rept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove%icule, consider*ndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autove%icule. ,n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove%icule sunt cuprinse cu unele e'cepii toate persoanele fi&ice i )uridice deintoare de autove%icule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. +e asemenea sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autove%icule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri ,n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din G3.G1.F", prin Hotr*rea @uvernului 5epublicii 6oldova nr. F"A, din 2E decembrie 1FF , ;cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autove%icule i ve%icule electrice urbane<. ,n conformitate cu aceast %otr*re, fiecare persoan fi&ic sau )uridic, deintor de autove%icole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. ,n ane'ele 1 i 2, din aceast %otr*re sunt indicate toate categoriile de mi)loace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mi)loacelor de transport. ,n momentul nc%eierii asigurrii, asiguratului i se eliberea& documentaia necesar 3polia2contractul de asigurare P certificatul de asigurare4. #v*nd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. $entru ca&urile c*nd rspun&torii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de a)utorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe l*ng #genia Baional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor3cot procentual din mrimea primelor ncasate4. #ceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cau&ate, dar care s nu depeasc 2GGG salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor. 8ondiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n #ne'a nr. 1, la Hotr*rea @uvernului 5epublicii 6oldova nr. F"A,din 2E.12.1FF . aceste condiii stabilesc principiile de ba& ale asigurrii obligatori de rspundere civil a deintorilor de autove%icule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul 5epublicii 6oldova. +e aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autove%icule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin "G cm3, inclusiv ve%iculele electrice urbane, admise spre e'ploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Bu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a deintorilor de autove%icule, care potrivit dispo&iiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din 5epublica 6oldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliie rutiere 3tractoare agricole, autocombine, e'cavatoare, instalaii de compresoare etc.4. #sigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectuea& de ctre companiile de asigurare n ba&a licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

! 'sigurarea de rspundere civil pentru pre*udicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
#sigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n pre&ent , deoarece toi cei care v*nd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. $rin utili&area ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre)udicii materiale. #sigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare . 9at c*teva e'emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri. greeli n prepararea m*ncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale>
2F

materiale necorespun&toare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse> artificii ce se declanea& prematur > ga&e sau alte produse c%imice care se dega) sau se scurg din containerele n care sunt depo&itate> materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau ec%ipamente. #bordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. ,n rile de&voltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord c*tig de cau& consumatorilor, astfel nc*t primele de asigurare au valori mari, corespun&toare limitelor rspunderii i e'perienelor anterioare. ,n unele ri, cum ar fi 6area Jritanie, aceast rspundere e'ist c%iar dac mrfurile se v*nd n alt ar. ,n 0tatele =nite ale #mericii, spre e'emplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. ,n #nglia, !%e 8onsumer $rotection #ct 1FED prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. +ac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furni&orului. $entru a fi considerate necorespun&toare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. $ractica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea anga)atorului, rspunderea public i rspunderea productorului. -n )tatele .nite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otrvire a &apte persoane care au consumat /0lenol n anul $123, toate n zona ora&ului +hicago. +urtea a trebuit s decid cui i'a revenit responsabilitatea pentru cele &apte viei4 productorului medicamentului ,xtra )trength /0lenol sau productorului capsulelor, 5c6eil +onsumer *roducts 7nc. 8i 5c6eilab 7nc., aparin(nd grupului 9ohnson : 9ohnson. )'a concluzionat c ambala;ul medicamentului, a&a cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, duc(nd la crearea unor probleme consumatorilor. +apsulele viciate au fost v(ndute n flacoane de plastic! ele fuseser <atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre 5c6eil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr'un sistem cu tripl protecie &i siguran format din sigilii multiple &i atenionri pe ambala;. =eclamanii au acuzat conducerea executiv a lui 5c6eil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind &i cele peste 3>> de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr'un interval de ?'@ ani, prin care se arta c <ceva nu este n regul cu /0lenol'ul ! acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor &i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omene&ti. 9ohnson : 9ohnson avea o asigurare de rspundere de peste 2> milioane dolari n momentul otrviri. De&i a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de /0lenol existent, acesta nu a pltit. -n timpul procesului, avocatul lui 5c6eil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea /0lenol'ului nu a reprezentat <cauza proxima n determinarea morii. ,l a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru'voitoare necunoscute care au transformat /0lenol'ul <n arme pentru crime la nt(mplare . /otu&i, nu s'a putut dovedi dac capsulele erau otrvite c(nd au fost controlate de 5c6eil. 7nvestigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.

$.'sigurarea de rspundere profesional.


#sigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube 3materiale, financiare etc.4 din vina anumitor profesioniti. #ceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din negli)en n practicarea profesiei. #ici se ncadrea& profesile care ofer consultan sau prestea& un serviciu speciali&at, cum ar fi . ar%itecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere 3inclusiv managerii4. $rin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, negli)en, omitere sau orice culp proprie s aduc pre)udicii persoanelor pentru care lucrea& sau altor teri. #sigurarea de rspundere profesional garantea& plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadrea& n condiiile de asigurare prev&ute n contract. ,n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de de&voltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. #sigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare> ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e'ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. #tunci c*nd polia se nc%eie cu o persoan )uridic n calitate de asigurat, condiiile sale se e'tind asupra directorilor i anga)ailor, n legtur cu activitatea menionat. +oar c*teva e'emple privind aceste acoperiri.
3G

pentru medici. eroare n prescripia unui tratament, negli)en n consultaii, intervenii c%irurgicale nereuite> evaluatorii de active. negli)ena n evaluarea unei proprieti> contabili. re&ultatele unui audit repre&int, de multe ori, ba&a pe care se fundamentea& deci&ii pentru strategia afacerilor> o eroare din negli)en poate duce la ruinarea financiar a clientului> avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani> broRerii de asigurri care negli)ea& emiterea unei polie pot fi rspun&tori pentru o pierdere substanial n faa clientului. 8a regul, despgubirile se acord pentru . 3a4 daunele materiale din culpa proprie persoan fi&ic sau )uridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri> 3b4 c%eltuielile fcute de asigurat n procesul civil 3c%eltuieli de )udecat strict necesare pentru buna desfurare a )ustiiei i ncuviinate de instan4> 3c4 c%eltuielile de )udecat fcute de vtmat3ter4 pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin %otr*re )udectoreasc la plata acestora> 3d4 despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau calamiti etc.> 3e4 preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil 3inclusiv rspunderea pentru costurile i c%eltuielile reclamantului4 n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e'ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii> 0pre e'emplu, n ca&ul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, e'perilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti. - ntocmirea, supraveg%erea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil> - efectuarea de anali&e economico-financiare, de controlul financiar-contabil> - reali&area de evaluri patrimoniale> - ntocmirea unor lucrri de organi&are administrativ i informatic> - efectuarea de e'perti&e contabile> - e'ecutarea de lucrri cu caracter fiscal> - consultan economico-financiar i2sau contabil> - prestarea unor activiti de cen&orat la societi comerciale. 3f4 orice pierdere ca&at de vreo eroare, greeal, negli)en sau omitere a unui partener, directori, anga)at al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de e'perti& contabil i contabilitate i care este descoperit i avi&at asigurtorului n perioada de asigurare> 3g4 orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i2sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat 3incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.4. $e ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului. #sigurtorul va despgubi i toate celelalte c%eltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimm*ntul scris al asigurtorului, c%eltuieli legate de orice daun avi&at i aprobat de asigurtor, cu condiia c n ca&ul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile 3sumei de asigurare 4 s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. 8onform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocie&e sau s efectue&e o plat sau c%eltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe c%eltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului re&olvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment spri)inul acestuia. 8a orice contract de asigurare, i n ca&ul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod e'pres situaiile i2sau ca&urile pentru care asigurtorul nu este rspun&tor fa de asigurat , cum ar fi. 3a4 activiti desfurate de asigurat n afara unui contract nc%eiat cu clientul su> 3b4 cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale> 3c4 pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei v*n&ri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice c%eltuial de orice natur sau cu orice consecin> 3d4 pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului>

31

3e4 preteniile referitoare la rspunderea asiguratului anga)at pentru pagube produse %*rtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor> 3f4 preteniile referitoare la pagube provocate de r&boi, inva&ie, aciunea unui duman e'tern, r&boi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, e'propriere, naionali&are, rec%i&iionare, sec%estrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice> 3g4 rspundere civil legal direct sau indirect cau&at sau aprut ca urmare a. radiaiilor ioni&ante, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup ca&> 3%4 orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de e'perti& contabil, contabilitate sau audit care nu are la ba& un contract de orice natur ntre asigurat i cliEenii acestuia> 3i4 orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu e'cepia ca&urilor normale de lic%idare sau di&olvare> 3)4 consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii pre&entei asigurri. #t*t acoperirea prin asigurare, c*t i e'cluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele av*nd libertatea de a include i, respectiv, e'clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. ,n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte 3erori de proiectare n ca&ul ar%itecilor, erori de e'ecuie n ca&ul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n ca&ul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cau&a unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.4. 8a n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii 3a despgubirii ma'ime pe care o va suporta asigurtorul4 i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat. #coperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. /ste o pia restrictiv, dei e'ist sc%eme de acoperire pentru ma)oritatea profesiilor. ,n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sc&ute din cadrul oricrei pli, cum ar fi. datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei> sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. #sigurtorul i declin orice rspundere n ca&ul n care au loc daune din cau&a oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane. ,n ca&ul n care asiguratul beneficia& de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadrea& n condiiile pre&entei polie, asigurtorul este rspun&tor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. +imensiunea despgubirilor, care include i c%eltuielile de )udecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. .n exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de )7DA. Aa congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n ).A ce a avut loc la )an Diego, n iulie $11>, s'a confirmat c, &i n secolul BB7, )7DA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. *rintre acestea sunt 4 determinarea eronat sau negli;ent a nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora! prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii! negli;ena manifestat la bncile de s(nge n testarea s(ngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. .n alt tip de rspundere provine &i n cazul n care anga;atorii solicit la anga;are testul C7D, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.

&. 'sigurarea de rspundere n ca# de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate.


#ceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. 0pre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se nc%eie ntre compania de asigurare 3asigurtor4 i agentul economic 3asigurat4 ce primesc mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dob*n&ii. ,n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la "G la FG ?. 5estul rspunderii revenindu-i asiguratului.
32

8a eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dob*nda. 5spunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul 3posesorul creditului4 nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la e'pirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia. $rimele de asigurare depind de. perioada asigurrii 3folosirii creditului4, gradul de risc 3solvabilitatea debitorului4 .a. 0uma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare. 8ondiiile de ba& pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. 5eieind din suma de asigurare i ta'ele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral. +up ac%itarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei ac%itate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. 0ituaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu a)utorul metodelor de anali& economico-financiar a activitii agenilor economici.

(ntrebri

c,eie

1. 8are sunt condiiile pentru ca asigurtorul s ac%ite terului pgubit suma despgubiriiC 2. 8ine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundereC 3. 8are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civilC . 8e tipuri de asigurri de rspundere cunoateiC ". +e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civilC A. /'plicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civilC D. 9n ce const asigurarea profisionalC E. 8are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autove%icole n 5. 6oldovaC F. 8are este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundereC 1G. 8e tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autove%icole din 5. 6oldovaC

Tema ? . 'sigurarea de transport terestru.


1. 2. 3. . #sigurarea autove%iculelor. #sigurrile 8#5@O n cadrul transporturilor internaionale. #sigurrile 8#08O. #sigurarea aeronavelor.

1.'sigurarea autove,iculelor. +ei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie. +e aceea, asigurrile auto actualmente nu se limitea& numai la asigurarea mi)locului de transport. +in punct de vedere al utili&rii autove%iculelor, asigurrile ce pot fi nc%eiate cuprind mai multe tipuri. a4 #sigurarea mrfurilor pe timpul transportului> b4 #sigurarea rspunderii transportatorului> c4 #sigurarea autove%iculelor> d4 #sigurarea de rspundere civil> e4 #sigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autove%icul etc. $rin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri. 8a i n celelalte tipuri de asigurri, e'ist anumite practici comune tuturor asigurrilor, dar fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n asigurare. $entru asigurarea autovehiculelor este important de definit categoria de autove%icule. $rin acest termen se nelege nu numai autove%iculele, ci i remorcile trase de autove%icule asigurate. ,n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autove%icule ine seama de tipurile de ve%icule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora. 8lasele mari nt*lnite sunt urmtoarele. a4 autove%icule proprietate privat>
33

motociclete> autove%icule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor> ve%icule agricole i forestiere> autove%icule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili&are> ca de e'emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo&ere, e'cavatoare, ec%ipament pentru e'tracii i transport rutier, autove%icule speciale pentru transport autove%icule i altele. #sigurarea autove%iculelor este cea mai frecvent utili&at n asigurrile non-via. !otui, pe c*t este de u&ual, pe at*t de puin este cunoscut n detaliu. /a repre&int cea mai rsp*ndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. a. Asigurarea de avarii a autovehiculelor 5iscurile pentru care se ofer protecie sunt, ca i n orice alt tip de asigurare, diferite de la o societate la alta, dat fiind faptul c fiecare i stabilete singur politica de subscriere. !otui, e'ist anumite riscuri, pe care le nt*lnim la ma)oritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. $rintre acestea se numr. - avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau i&birii cu late ve%icule sau cu orice alte corpuri moblile sau immobile aflate n afara ori n inetriorul autove%iculului asigurat, rsturnrii, deraprii, &g*rierii, cderii 3cderea n prpastie, cderea n ap cu oca&ia transbordrii, cderii pe autove%icul a unor corpuri cum ar fi. copaci, blocuri de g%ea sau de &pad etc.4> - incendiu, precum i pagubele produse din aceast cau&, cum ar fi. afumare, ptare, carboni&are sau alte distrugeri> - trsnet, e'plo&ie i pagubele produse c*nd acestea au avut loc la distan de autove%iculul respectiv> - ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pm*nt> - prbuire sau alunecare de teren> - greutatea stratului de &pad sau de g%ea> -avalane de &pad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autove%iculul. b. Asigurarea autovehiculelor pentru riscuri speciale #sigurarea pentru riscul de furt la autove%icule repre&int o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autove%icul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. 5iscurile acoperite n ba&a acestei condiii sunt. - nsuirea arbitrar a autove%iculului de ctre ter persoan> - furtul autove%iculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea acestora, prin efracie sau prin acte de violen> - pagubele produse autove%iculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt> - pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se afla autove%iculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie al autove%iclulului al unor pri componente sua accesorii din dotarea acestora. 2.'sigurrile )'0@O n cadrul transporturilor internaionale. Obiectul asigurArii. #sigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face facultativ pentru mrfurile 3ncrcturile4 transportate cu diverse tipuri de mi)loace de transport 3 pe cile ferate, cu ve%icule4. $ot fi nc%eiate contracte de asigurare 8#5@O de ctre persoanele fi&ice i )uridice cu reedina n 5epublica 6oldova, precum i de ctre persoanele din strintate. /'ist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea 8#5@O. #cestea pot fi grupate coform urmtoarelor principii. pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii. incendiului, fulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren> pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mi)locului de transport. e'plo&ie, ciocniri, loviri sau i&biri cu alte mi)loace de de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mi)locului de transport, cderi, rsturnri, etc> pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, ae&rii sau descrcrii ncrcturilor> toate c%eltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii, precum i a minini&rii pagubei. 8ontractul de asigurare se perfectea& n ba&a cererii 3declaraiei4 scrise de asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date. - denumirea asiguratului> - denumirea corect a ncrcturii 3mrfii4> - tipul ambala)ului> - numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur>
3

b4 c4 d4 e4

numrul de locuri ntr-o unitate de transport> greutatea total a ncrcturii> tipul transportului> denumirea deintorului mi)locului de transport> felul de e'pediere 3n vrac, n cisterne4> punctul de plecare> punctul de destinaie> durata e'pedierii ncrcturii> termenul de asigurare> suma asigurat a ncrcturii> numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii. #siguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el despre mpre)urrile transportrii, care au o importan semnificativ pentru stabilirea gradului de risc. #sigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care marfa respectiv prsete depo&itul sau locul de depo&itare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de nc%eierea contractului de asigurare i durea& pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii la destinaia indicat n contratul de asigurare. 0uma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i agreat de asigurtor. /a include. valoarea mrfii potrivit facturii originale sau potrivit valorii de pia la locul e'pedierii n momentul nc%eierii contractului, cnd nu e'ist valoarea comercial> 0uma asiguratU. 1a asigurarea de tip 8#5@O suma poate fi formatU din. valoarea bunurilor potrivit facturii> costul transportului i costul asigurUrii dacU acestea nu sunt incluse n valoarea facturii> c%eltuielile i ta'ele vamale> alte tipuri de c%eltuieli legate cu transportarea mrfii. $rima de asigurare se determinU prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce varia& n funcie de felul transportului. 5spunderea societii de asigurare. ,ncepe i ncetea&U n mod difereniat i specific. /a ncepe dupU intrarea n vigoare a asigurUrii astfel. la bunurile transportate pe calea feratU din momentul primirii bunurilor de cUtre transportator, cu respectarea regulamentului de transport> la bunurile transportate cu ve%icule din momentul ncUrcUrii bunurilor n ve%icule. 5Uspunderea societUii de asigurUri ncetea&U, de asemenea, n mod difereniat. la bunurile transportate pe cUile ferate din momentul eliberUrii bunurilor cUtre destinatar> la bunurile transportate cu ve%icule din momentul descUrcUrii acestora din ve%icule la , destinaie. 0ocietatea de asigurUri are dreptul sU verifice situaia realU a bunurilor transportate i sU efectue&e, pe aceastU ba&U, regulari&area primelor de asigurare n funcie de situaia realU. 1a survenirea ca&ului de asigurare, asiguratul sau repre&entantul su este obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i p&irii ncrcturii deteriorate i n timp de 2 ore s ntiine&e asigurtorul sau repre&entantul su despre cele ntmplate. !oate c%eltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat. 8%eltuielile, care conform condiiilor de asigurare, urmea& a fi compensate, sunt ac%itate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de despgubire. 6rimea daunelor este determinat de ctre repre&entantul companiei de asigurare cu participarea asiguratului. ,n ca& de divergene, fiecare din pri poate pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o e'perti& independent. 8%eltuielile pentru efectuarea e'perti&ei suplimentare le suport partea iniiatoare. 1a naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme documental. a4 interesul su pentru bunurile asigurate> b4 producerea ca&ului asigurat> c4 mrimea preteniilor sale aferente pagubei. Documente de baz se consider4
3"

a4 pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare, foile de nsoire i alte documente de transpotare, facturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de ncrcturi> b4 pentru demonstrarea producerii ca&ului asigurat, asiguratul trebuie s pre&inte documente de confirmare, eliberate de organele competente> c4 pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de constatare a pagubelorproduse ncrcturii ntocmite de ctre comisarul de avarie, actele e'perti&ei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite conform legislaiei rii unde s-a produs evenimentul asigurat> d4 actele de ac%itare a c%eltuielilor suportate, conturile eferente pagubei, iar n ca& de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a c%eltuielilor i primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar. 8onstatarea, evaluarea i stabilirea despUgubirii. #re loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurUrii de bunuri. 8onstatarea pagubei are loc n urma sesi&Urii organelor de poliie i ntiinUrii societUii de asigurUri cu privire la producerea pagubei asigurate. 1a opiunile de constatare participU. inspectorul de daune al societUii de asigurare> cUrUuul> organele de poliie> asiguraii sau repre&entanii lui> martorii 3dupU ca&4. 8u aceastU oca&ie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. /valuarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor pre)udiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. +espgubirea este, n principiu, cel mult egalU cu paguba, cu condiia s nu depeascU suma asiguratU. $lata despgubirii se efectuea& n cadrul unui termen preci&at n contractul de asigurare, n principiu n termen de 3G de &ile, n ca& de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra ca&ului asigurat. +ac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri. !. 'sigurrile )'/)O #sigurarea 8#08O este cea mai frecvent utili&at n asigurrile non-via. $e ct este de u&ual, pe att de puin cunoscut n detaliu. /a pre&int cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. ,n calitate de subieci 3 contractani 4 ai asigurii 8#08O pot fi considerate . a4 persoanele fi&ice , care au atins virst a de 1E ani in ca&ul asigurarii automobilelor, i vrsta de 1A ani n ca&ul asigurrii mi)loacelor de transport moto > b4 orice persoan )uridic > c4 persoane fi&ice i )uridice, care activea& pe teritoriul 5epublicii 6oldova 3ambasade, consulate, repre&entane, corespondeni, repre&entani ai organi&aiilor internaionale, ntreprinderi mi'te4 > d4 persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n 5epublica 6oldova, atunci cnd . - autove%iculul este proprietatea lor > - autove%icolul este luat n arend n ba&a contractului de arend > - dispun de o procur vi&at notarial cu dreptul de a deine a utili&a sau a gira autove%icolul dat. :aliditatea asigurarrii nc%eiate cu . a4 persoane fi&ice se e'tinde numai asupra asiguratului, soului 3soiei lui4, sau persoanei care deine din partea asiguratului o procur vi&at notarial, ns nu mai mult dect o persoan > b4 persoane )uridice se e'tinde pentru orice persoan, care este anga)at n serviciul asiguratului i conduce autove%icolul cu autori&area n scris a acesuia. ,n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autove%iculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri. autove%icule destinate transporturilor de persoane . autoturisme, autobuse, motociclete> autove%icule destinate transporturilor de bunuri . autocamioane, autofurgoane, autocisterne> autove%icule speciale. autove%icule pentru gospodria comunal 3 stropitori, mturtori, gunoiere 4> autove%icule pentru stingerea incendiilor> autosanitare> autocamioane, autove%icule pentru e'plorri geolofice, %idrote%nice> remorcicare sunt trase de un autove%icul din cele menionate mai sus>
3A

tractoare> maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate 3 cu autotraciune 4 combine,


greidere. Bu pot fi obiecte ale asigurrii . a4 autove%iculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului> b4 autove%iculele cu deteriorriale geamurilor,cu avariei sau coro&ie evident a detaliilor caroseriei. Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prev&ute prin condiiile generale de asigurare. 8onform condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate s fie i. a4 utila)ul suplimentar i accesoriile autove%iculelor instalate care nu fac parte din completarea lui conform instruciei u&inei productoare.costul total al utila)ului suplimentar i accesoriilor asigurate nu poate depi 2G? din suma asigurat a autove%iculului. b4 aspectul comercial al autoturismelor. #sigurarea pierderii aspectului comercial se efectuea& numai pentru autoturisme, autobuse i microbuse cu e'cepia mi)loacelor de transcport de acest tip care sunt n e'poatare de mai mult de " ani, caroseria crora a fost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu semne de distrugere coro&iv. c4 oferul i pasagerii contra accidentelor.

5908=591/ #8O$/59!/ $59B #09@=5#5/ 5iscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor. a4 avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural trsnet, furtun, urgan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin,prbuire sau alunecare de teren,avalane de &pad, incendiu. $recum i a efectelor indirecte ale acestora. b4 ciocniri, loviri sau i&biri cu alte ve%icule sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n interiorul autove%oculului asigurat, cderi 3 n prpastie, n ap,din cau&a ruperii podului4, cderea pe autove%icul a unor corpuri ca. copaci, blocuri de g%ea, de &pad, bolovani, rsturnri. c4 furtul autove%icolului, al unor pri componente > pagube de orice fel produse autove%icolului ca urmare a furtului sau tentative de furt al autove%icolului, precum i n urma aciunelor premeditate ale altor persoane. (oferul i pasagerul din autove%icol snt asigurai pentru ca& de deces sau vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mpre)urri legate de e'ploatarea autove%icolului. #sigurarea pierderii aspectului comercial se nc%eie pentru ca&urile de devalori&area a calitii autove%icolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin contractul de ba&. =ltemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare. !oate riscurile descrise mai sus snt prev&ute prin urmtoarele cinci variante de asigurare . :arianta 9. 38#08O deplin4 . $entru toate riscurile prev&ute la punctele a4, b4 i c4, inclusiv spargerea geamurilor, cau&at de pietre &burate de subroile altui autove%icol > :arianta 99. 38#08O parial4 . Bumai pentru riscurile prev&ute la punctul b4, cu e'ceptia spargerea geamurilor, cau&at de pietre &burate de subroile altui autove%icol > :arianta 999. 38#08O parial4 . $entru riscurile prev&ute la punctele a4 i b4, inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev&ute la punctul a4, cu e'ceptia spargerea geamurilor, cau&at de pietre &burate de subroile altui autove%icol > :arianta :9. 38#08O parial4 . $entru riscurile prev&ute la punctul a4 , inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev&ute la punctul a4, cu e'ceptia spargerea geamurilor, cau&at de pietre &burate de subroile altui autove%icol > :arianta :. 3asigurarea de tran&it4 . 0e aplic numai pentru persoane )uridice, care practic vn&ri de autove%icole n calitate de dealeri ai u&inelor productoare sau a caselor de comer. 0e nc%eie pentru perioada de mnare a autove%icolelor de la 3 pn la 3G &ile. ,n practica societilor de asigurare , n cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume. statistici privind accidentele de circulaie, furturi> tipul autove%iculului i marca>
3D

valoarea autove%iculului> riscurile asigurate> capacitatea cilindric> performanele te%nice> uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de sc%imb> costul reparaiilor> atracia pentru %oi> vrsta i e'periena conductotului auto> vec%imea mainii> istoricul daunelor solicitantului> starea drumurior, sisteme de semnali&are rutier.

@enerarea unui proces de despgubire presupune e'istena dosrului de daune pentru ca&ul producerii riscului asigurat.$entru ca la ca&ul asigurat s fie desc%is un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs. +osarul de daune va conine dup necesitate. avi& cu privire la producerea accidentului rutier> avi& cu privire la despgubire> confirmarea valabilitii contractului de asigurare 3polia de asigurare4> avi&ul poliiei rutiere 3altor organe competente4> proces-verbal de constatare a pagubelor> devi&ul costului reparaiei> proces-verbal privind estimarea costului autove%iculului alte acte necesare. /valuarea pagubei , precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre asigurator n ba&a procesului-verbal de e'aminare i constatare a pagubelor aduse autove%iculului avariat. ,n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea,lista defectelor constate care urmea& a fi lic%idate prin lucrri de reparaie. $entru ca&ul urmrit acesta este doar parbri&ul din fa. Bumaidect se indic data e'aminrii. 8uantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlcusiv c%eltuielile pentru materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. #cestea sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de specialitate din 6olodva. 0e mai includ c%eltuieli de transport al autove%iculului la atelierul de reparii, c%eltuieliel fcute n vederea limitrii pagubelor. +ac costul reparaiei inclusiv c%eltuielile pentru materiale depete valoarea din nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea din nou a acestora. 0e consider c a fost necesar revopsirea integral a autove%iculului cnd prile avariate din cau&e cuprnse n asigurare repre&int cel puun "G? din suprafaa total e'terioar a autove%iculului respectiv. ,n ca& de pierdere total sau de furt al autove%iculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. #utove%iculul deteriorat rmne la dispo&iia asiguratorului n ba&a unei cereri scrise din partea acestuia. +evi&ul estimativ de reparaie a autove%iculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune. #cesta cuprinde cteva mari compartimente. 9 costul manoperei, 99 lucrri de vopsire, 999 costul prilor componente, pieselor, accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i a materialelor de vopsire i e'pluatare i nsi calculul sumei despgubirii.8onform condiiilor din e'emplu, se poate face calculul n felul urmtor. 1. 8ostul manoperei pentru asc%imbul parbri&ului fa, inclusiv !:# "" lei> 2. 8ostul parbri&ului pentru 1 bucat inclusiv !:# este F G lei. 0e va considera valoarea fr a deduce u&ura conform condiiilor idn contract. 3. 8ostul reparaiei FF" lei> . Bu se va deduce frani&a, deoarece nu a fost prev&ut n condiiile contractului> ". +in motivul c suma asigurat a fost mai mic dect valoarea efectiv a autove%iculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii AE? i va constitui ADD lei. ,n polia de asigurare retras de la sigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului de daune. +espgubirea pentru autove%iculul avariat se pltete de asigurator n timp de 1 lun dup primirea 3pre&entarea4 tuturor documentelor necesare pentru deci&ia n cau&.
3E

,n ca& de furt al autove%iculului sau cnd asupra producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar penal, deci&ia de acordare sau refu& n acordarea despgubirii este soluionat timp de 1" &ile. $. 'sigurarea aeronavelor. Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin*nd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru. pierderea i avarierea navei> rspunderea fa de pasagerii sau baga)ele acestora i pentru mrfurile transportate> rspunderea civil fa de teri. 5iscurile asigurate ,n ba&a contractului de asigurare se acord despgubiri pentru. pierderea fi&ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul &borului, rulrii la sol i al staionrii la sol> dispariia aeronavei> avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare> c%eltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor> c%eltuielile de )udecat i arbitra) fcute de asigurat cu a)utorul asiguratorului n scopul formulrii preteniei fa de teri. $ierderea fi&ic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare. $ierderea total constructiv repre&int avarierea grav a aeronavei, astfel nc*t c%eltuielile implicate. de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc D"? din suma asigurat. ,n ba&a asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i c%eltuieli de )udecat, pentru. vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare 2 debarcare> pierderea, avarierea sau distrugerea baga)elor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor> pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate> vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cau&ate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau c&ute din aceasta. 0uma asigurat #eronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data nc%eierii asigurrii. 5spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru baga)e i pentru mrfuri, n limita prev&ut de legislaia de, n conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile nc%eiate ntre asigurat i partenerii si e'terni. +espgubiri ,n ca& de pierdere fi&ic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. ,n ca& de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel. dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este repre&entat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate> dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este )ustificat, despgubirea este repre&entat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica. $erioada asigurat #sigurarea aeronavelor se poate nc%eia pentru. o perioad determinat de timp> pentru o cltorie determinat. 5aspunderile asiguratorului ,n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea nc%eiat pentru o perioad de timp, rspunderea asiguratorului ncepe i ncetea&a la date precise n polia de asigurare. 1a asigurrile nc%eiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n ca&ul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i ncetea& n momentul nc%eierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n ca&ul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri. 5spunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin.
3F

8onvenia de la :arovia 31F2F4, completat cu $rotocolul de la Haga 31F""4 - aplicabil transportului de persoane, baga)e sau mrfuri> 8onvenia de la !oRVo 31FA34 - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave> 8onvenia de la 5oma 31F"34 - aplicat n ca&ul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.

(ntrebri

c,eie

1. Bumii tipurile de autove%icole ce pot fi cuprinse n asigurareC 2. 8are este obiectul asigurrii 8#5@OC 3. 8um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor 8#5@OC . /numerai ce date trebuie s cuprind declaraia de asigurareC ". +in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor 8#5@OC A. 8are este subiectul i obiectul asigurrii 8#08OC D. 8are sunt variantele de asigurare 8#08OC E. +e ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurarea 8#08OC F. 9n ce const asigurarea aeronavelorC 1G. +e ce depinde mrimea sumei asigurate la asigurarea aeronavelorC

Tema 1< 'sigurarea pecuniar 1. 2. 3. . ". A. #sigurarea de fidelitate #sigurarea creditelor de e'port 6odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e'port #sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri #sigurarea de indemni&are 3garantare4 a ipotecii #sigurarea riscurilor politice

1. #sigurarea de fidelitate
8uvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organi&aii care s-ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei. #sigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost ntrodus n secolul L9L-lea pentru a nlocui sistemul de cauiuni private. $n la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemne&e o alt persoan care putea s fie garantul lor. #cest garant se anga)a s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. Bu fiecare om cinstit putea s-i gseasc o cauiune, datorit riscurilor evidente ale po&iiei lor. ,n consecin, n 1E G s-a format 0ocietatea de @aranii Jritanic din /dinburg%. 5e&ult c scopul asigurrii de fidelitate este de a prote)a asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea re&ulta din ncrederea acordat unor persoane ce administrea& o parte din activele unei societi. $olia de asigurare de fidelitate prote)ea& o societate mpotriva daunelor determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. #sigurtorul pltete numai dauna propriu-&is nu i daunele de consecin. 0unt e'cluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu-&ise. @araniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite posturi, sau sunt generale pentru toi anga)aii unei societi. #ceast ultim form este foarte folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar-bancare. ,n pre&ent e'ist mai multe tipuri principale de cauiune. 14 @aranii comerciale . 0unt oferite patronilor care ar putea fi victimele nor fraude sau a unor aciuni necinstite efectuate de anga)aii lor. $rin aceste polie de asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a crei valoare ma'imal este fi'at n prealabil. 24 ,n alte ca&uri asigurtorii emit obligaiuni prin care anga)ea& s plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se ac%ite n mod corespun&tor de datoriile ce-i revin. +e e'emplu tur-operatorii i agenii de voia) ai
G

#sociaiei #genilor de 8ltorie Jritanici trebuie s ac%i&iione&e o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi utili&at pentru a oferi spri)in clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i ncetea& activitatea nainte sau n timpul e'cursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia local repre&int ec%ivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu e'cepia faptului c ele acoper att greelile anga)ailor, ct i actele necinstite ale acestora. 34 ,n anumite ca&uri, tribunalele mputernicesc o persoan s administre&e afacerile financiare ale alteia 3de e'emplu, ale unui minor, al unei persoane debile mintal sau ale cuiva care a murit fr s desemne&e un e'ecutor testamentar4. =nui astfel de administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna e'ecutare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal 3de instan4 care ofer o astfel de garanie. 4 Obligaiunile 3garaniile4 guvernamentale sunt adesea societate drept cauiune pentru lic%idatorii desemnai s lic%ide&e companiile falimentare sau pentru gestionarii de depo&ite care rspund de mrfurile destinate e'portului, i care vor trebui s plteasc ta'a pe valoare adugat datorat pentru bunurile e'portate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal. "4 @aranii pentru licitaii care garantea& c debitorul, n ca&ul n care ctig licitaia va semna contractul i va furni&a cauiunea de bun e'ecutare a contractului. ,n ca&ul n care nu va semna contractul i va furni&a cauiunea de bun e'ecutare a contractului. ,n ca&ul n care nu se va nc%eia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun e'ecutare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoare licitat de debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare. A4 @aranii de restituire a avansului, care se practic n ca&urile n care creditorul prefinania& debitorul prin plata unui avans. 5ambursarea acestui avans se garantea& printr-o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor e'ecutate, de obicei cu un procent lunar fi'. ,n practic se utili&ea& i alte garanii cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru vam etc. 8auiunea implic urmtoarele relaii. 5elaia debitor-creditor, stabilit fie prin contractul de livrare a bunurilor fie prin lege 3e'emplu, obligaia de a plti vama4> 5elaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar pe de alt parte prin dreptul de recurs al asigurtorului fa de debitor> 5elaia asigurtor beneficiar.

6E=EF7)7'0 5creditor%

)O=T0')T

'/7@B0'T 5debitor%

coninutul

plata primei

drept de recurs

'/7@B0CTO0 5generator%

+in sc%em re&ult urmtoarele. - creditorul este beneficiarul cauiunii> - debitorul 3asiguratul4 este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n ca& de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le-a ac%itat beneficiarului> - asigurtorul 3garantor4 este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm. ,n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi n msur, s-i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop el trebuie s e'amine&e solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este c%emat la plat, dac va putea face fa preteniilor asigurtorului 3regres4. ,n evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se face o anali& a bilanuluipe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i c%eltuielilor i a situaiei surselor i utili&rii fondurilor de ctre asigurat 3debitor4.
1

$rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dobn&ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe&ele bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. (i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s-i rein o participare la risc, n general de 2G-3G? din suma asigurat. #ceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare speciali&ate deoarece presupune o munc comple' de evaluare a situaiilor i pentru a prote)a ct mai bine asiguraii, printr-o administrare corect a rscurilor. ,n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le-au pltit asigurtorii de fidelitate au fost determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a datelor, falsificarea valutelor, furtul n timpul transportului, valorilor, necinstei anga)ailor etc. 2. 'sigurarea creditelor de e-port #sigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva riscurilor specifice e'portului. =n contract de e'port poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n favoarea unor cumprtori sau beneficiari re&ideni n strintate. 8nd prile contractante convin cu furniturile, lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de e'port s nu se ac%ite la livrare 3e'ecutare sau prestare4, ci dup scurgerea unui interval de timp de la acesta, furni&orul acord cumprtorului e'tern un credit comercial. 8onsinmnd la o asemenea modalitate de plat, furni&orul i asum, pe de o parte, riscurile e'portului pe credit, iar pe de alt parte, efectele de tre&orerie ale operaiunei de e'port cu plata la termen. ,ntruct e'portul pe credit bloc%ea& o perioad de timp resursele financiare ale furni&orului, incorporate n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le complete&e apelnd la un credit bancar. Forme de asigurare anterioare ncheierii contractului $rosperarea pieii e'terne reclam c%eltuieli importante din partea e'portatorului potenial, fr s e'iste certitudinea c aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face posibil nc%eierea de contracte de e'port. 8%iar dac n unele ri, e'ist practica suportrii de ctre stat a unei pri din c%eltuielile de prospectare, totui pentru c%eltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi negli)at. $entru prote)area sa mpotriva unui asemenea risc, e'portatorul potenial poate nc%eia o asigurare de prospectare la un organ speciali&at n astfel de asigurri. ,n ca&ul unor obiective importante vi&nd livrri de produse peste grani de valori mari, concurena internaional capt forme deosebit de ascuite. $entru a se plasa pe o po&iie ct mai avanta)oas n competiia la care particip unii ageni economici pre&int oferte ferme valabile o anumit perioad de timp. 6odificarea condiiilor economice, reflectoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia poate s antrene&e pentru agentul e'portator n ca&ul ad)udecrii comen&ii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i garante&e c ofertantul, n ipote&a ad)udecrii tran&aciei va semna contractul e'tern n condiiile prev&ute n oferta pre&entat. ,n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea de ctre e'portator, de oferte ferme pe perioade ndelungate de valabilitate. Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului +up nc%eierea contractului de e'port pot s intervin dou categorii de riscuri i anume. 1. unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de e'port i cel al livrrii la e'tern a produselor comandate, nsoit de documentele legale> 2. altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii lor. 14 ,n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului 3fabricarea bunurilor ce urmea& a fi e'portate, e'ecutarea unor lucrri de construcii-mena), amena)ri teritoriale, fora)e de e'ploatare sau de e'plorare, lucrri agricole sau de forestiere, prestarea unor servicii etc.4, pentru e'portator e'ist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i scap de sub control. ,n msur n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului generea& pierderi pentru e'portator. 5iscul nregistrrii de pierderi pentru e'portator, n aceast fa& a delurrii contractului, poart denumirea de risc de fabricaie. +ac e'portatorul a depus o cauiune n favoarea cumprtorului care s garante&e, n ca& de necesitate, restituirea avansului ac%itat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci e'portatorul pierde dreptul asupra garaniei. ,n ca&ul lucrrilor de cooperare internaional 3e'ecutarea de ctre e'portator a unor obiective la c%eie n strintate sau a unor lucrri cu a)utorul ec%ipamentelor, mainelor i materialelor sale i care urmea& s fie repatriate dup reali&area contractului4, e'ist riscul c acele valori materiale aparinnd e'portatorului s nu mai poat fi readuse n ara de origine din motive politice.
2

,n sfrit n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. ,n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie ale furniturii, nct contractul s nregistre&e pierderi n loc de beneficii. =iscul ma;orrii preurilor interne poate fi prote;at printr'o garanie a riscurilor economice. 24 +up livrarea produselor 3pierderea livrrilor e'ecutate sau prestarea serviciilor4 ctre partenerul e'tern, pentru furni&or apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre clientul e'tern. 0ocietatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare speciali&at care acionea& din ordinul i pentru contul statului, poate s prote)e&e e'portatorul mpotriva unui asemenea risc. @arantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului fie e'portatorului 3n ca&ul creditului-furni&or4, fie bncii 3n ca&ul credituluicumprtor4. 8auiunile depuse de ctre e'portator n favoarea e'portatorului, prin care garantea& buna calitate a e'ecutrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n ca&ul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furni&or, pot fi valorificate n condiiile stabilite. ,n aceast fa& a delurrii contractului de e'port, mai poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii,i riscul schimbului valutar. 8%iar dac clientul 3debitorul4 e'tern i-a onorat la timp anga)amentul asumat fa de furni&or 3n ca&ul creditului-furni&or4 sau fa de banc 3n ca&ul creditului-cumprtor4, asupra e'portatorului poate s plane&e riscul nregistrrii unor pierderi re&ultate din diferena ntre cursul valutar e'istent la nc%eierea contractului i copracticat la ac%itarea creditului. ,mpotriva riscului valutar e'portatorul poate s nc%eie o asigurare care s-l prote)e&e n astfel de mpre)urri. $entru a se putea nc%eia o poli de asigurare a creditelor de e'port asigurtorul trebuie s fac o anali& comple' care s defineasc urmtorii termeni. - 5iscul. 0e asigur numai riscuri re&ultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. #sigurarea urmrete s prote)e&e pe e'portatori mpotriva pierderilor financiare re&ultate din insolvabilitate partenerilor 3debitorilor4. $rin aceast asigurare nu se acord despgubiri n ca&ul insolvabilitatea debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. #sigurarea creditelor pentru e'port nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. +e menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii e'terni. - :alabilitatea poliei de asigurare. $olia de asigurare intr n vigoare n ca&ul creanelor re&ultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s-a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului e'tern, iar n ca&ul creanelor re&ultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput. #sigurarea e'pir la data ac%itrii complete a despgubirii cuvenite n ca&ul denunrii sau re&ilierii contractului de asigurare, precum i n alte ca&uri. - $rima de asigurare, se calculea& potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s-a nc%eiat contractul de asigurare. 1a asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat. - 0uma asigurat , nu poate depi valoarea din factura e'tern, i n general ea se e'prim n valuta n care s-a nc%eiat contractul de vn&are-cumprare. Frani&a repre&int partea cu care particip asiguratul la despgubiri n ca&ul producerii evenimentului asigurat. ,n practic ea se situea& ntre 1G-1"?, n funcie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face e'portul, perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului. - Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de nc%eierea contractului de vn&arecumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului> ntiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a cumprtorului> punerea la dispo&iia asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului> luarea tuturor msurilor asigurtorii pentru micorarea pagubei i ncasarea creanei. - 8onstatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre e'peri pe ba&a actelor i documentelor din care re&ult insolvabilitatea debitorului. $entru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se scad. plile pe care debitorul le-a efectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este posibil> plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prev&ut n contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil> sumele re&ultate din vn&area bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele reali&ate prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea c%eltuielilor aferente> frani&a> primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. ,n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspun&tori de producerea pagubei. - 8ondiii de plat ale despgubirilor, se refer la certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii din cau&e comerciale a acestuia din urm. ,n anali&a riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se ba&ea&, n general, pe trei situaii i anume.
3

a4 situaia veniturilor i a c%eltuielilor 3denumit i situaia beneficiilor i pierderilor4> b4 situaia surselor i utili&rii fondurilor> c4 bilanul. 0ituaia veniturilor i c%eltuielilor stabilete re&ultatele activitii de producie concreti&ate n beneficii sau pierderi. $entru efectuarea anali&ei se utili&ea& indicatori cum sunt. proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau N rata de acoperire a dobn&ii<. 0ituaia surselor i utili&rii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi c%eltuielile. 9ndicatorul utili&at n anali& este N rata de acoperire a datoriilor<, care se determin ca raport ntre beneficiu plus amorti&area i rata de rambursare a creditului plus dobnda. Jilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale ec%ilibrului ntre totalul mi)loacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. $entru anali&a bilanului se folosesc urmtorii indicatori. - de lichiditate, cu a)utorul crora se msoar capacitatea unei societi de a-i onora obligaiunile la scaden> - de activitate, care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei> - de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. #ceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului> - de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat. #lturi de asigurarea creditelor de e'port se practic alte dou categorii de asigurri, i anume. asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii. 1. #sigurarea ratelor de credit. #cest tip de credit este specific unui numr redus de ramuri, de e'emplu n ramura vn&rii automobilelor. $e aceast cale se asigur preul ce urmea& a se plti n rate pentru ac%i&iionarea de bunuri, ntr-o perioad cuprins ntre 2 -3A luni. ,n general se cere ca asiguratul s-i rein n coasigurare o sum de pn la 2"? din valoarea bunului. 1a acest tip de asigurare, problemele de lic%iditate sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la scaden i nu n ca& de insolvabilitate. 8a garanie se folosete reinerea titlului de proprietate pn la ac%itare. 2. #sigurarea creditelor de investiii, servete deintorului poliei la asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung 3n general pn la AG de ani4, respectiv asigur plata furniturilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. #cest tip de asigurare prote)ea& nu numai e'portul de bunuri, dar i e'portul de capital, fie sub form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital. $romovarea unor e'porturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct este greu de conceput. Wrile care sunt n perioada de tran&iie la economia de pia urmresc reali&area unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a e'porturilor i de de&voltare a asigurrilor de credit pentru a le prote)a. ,n 5epublica 6oldova asemenea #msuri nu se ntreprind, unde legislaia corespun&toare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea creditelor. !. >odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e-port. ,n multe situaii asigurarea clasic a creditelor pentru e'port nu ofer o protecie deplin furni&orilor anga)ai n e'porturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor e'terni. #a este ca&ul riscurilor politice, re&ultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasigurabil. #celai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le pre&int debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de constrngere pentru a-i determina s-i respecte obligaiile asumate. #colo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furni&orii 3creditorii4 naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup ca&. 9nstituiile care acionea& din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme )uridice. departamente ale administraiei de stat> instituii publice> societi de asigurare cu statut de drept privat. #stfel, n 6area Jritanie, departamentul pentru garantarea creditelor de e'port este o devi&ie a 6inisterului 8omerului. ,n Xaponia de asigurarea creditului la e'port se ocup o devi&ie din cadrul 6inisterului 8omerului i 9ndustriei. O organi&aie departamental asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. #cestea sunt e'emple de departamente ale administraiei de stat cu atribuii de asigurare. ,ntr-o serie de ri, cum ar fi, 0=#, Jelgia i 9talia, de garantarea e'porturilor se ocup anumite instituii publice. #lte ri au optat pentru organi&area de societi avnd statutul )uridic de drept privat. 0ocietatea de asigurare a 8omerului /'terior din Frana are un capital care este deinut aproape integral de bnci sau de societi de asigurare naionali&ate. 8apitalul instituiilor similare din #ustria i 0pania este deinut att de sectorul public, ct i de cel privat, n capitalul celor din @ermania i din Olanda este integral privat. ,n ara noastr pentru asigurarea i garantarea creditelor la e'port a fost nfiinat Janca de /'port i 9mport 3/'imJanR4. ,n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la e'port, practica internaional cunoate soluii diferite. ,n aa ri cum ar fi. @ermania, Jelgia i /lveia se atest o colaborare a statului cu

sectorul privat. #stfel, societatea privat B.8.6. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vre-o garanie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului. 9nstituia public de asigurare a creditelor la e'port din Jelgia asigur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile e'traeuropene, precum i riscurile comerciale e'traordinare generate de tran&aciile cu rile europene. ,n sc%imb, riscurile comerciale decurgnd din tran&acii curente reali&ate cu rile europene industriali&ate, rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurri-reasigurri. ,n @ermania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena statului i se reali&ea& prin compania privat Hermes, care acionea& ca mandatar al su. ,n alte ri, ca de e'emplu, n 6area Jritanie, nu e'ist o veritabil colaborare ntre autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor. ,n alte ca&uri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom i speciali&at, care poate fi o agenie guvernamental 3/'imJanR4, ca n 0=# sau o societate de drept privat 38OF#8/4, ca n Frana. 9ndiferent de formele organi&atorice i statutele lor )uridice, organismele speciali&ate n asigurarea creditelor de e'port-import, nc%eie apro'imativ aceleai genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare difereniate. $e lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite standard, unele organisme de asigurare speciali&ate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor ne)ustificate a cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de sc%imb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc. 9ndiferent de formele organi&atorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe care le nc%eie, prin facilitile pe care le acord, organismele speciali&ate urmresc promovarea e'portului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n e'portul mondial. #sigurarea creditelor la e'port are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. #stfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s re&ulte dintr-un risc cuprins n asigurare> ndemni&aia cuvenit asiguratului se ac%it acestuia la e'pirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cau&e care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti te%nice trectoare> o parte din risc 3de ordinul ctorva procente4 rmn n sarcina asiguratului> operaia de e'port-import trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer e'terior ale rii e'portatoare, ca i ale celei importatoare> asigurarea creditelor la e'port nu acoper pierderile recurgnd dintr-un litigiu e'istent ntre furni&or i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat. $. 'sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri. #sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri mai este cunoscut sub numele asigurarea pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierdere n consecin. $olia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furni&ea&. 0 presupunem pentru e'emplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier de reparaii auto aparinnd societii comerciale NL<. +ac NL< a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi 3care sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii4. a4 pierderea profitului net suferit pe timpul ct NL< este incapabil s repare automobile deoarece atelierul de reparaii auto este inutili&abil> b4 costurile fi'e i costurile de regie pe care NL< trebuie s le plteasc n continuare dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt. c%iria, salariile anga)ailor , apa etc. c4 c%eltuieli pe care NL< trebuie s le fac pentru a-i relua afacerea cum ar fi nc%irierea unui alt atelier de reparaii. !oate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a pagubelor suferite. $entru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s e'iste o alt asigurare n vigoare, spre e'emplu, mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n ba&a creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor. &. 'sigurarea de ndemni#are #sigurarea de garantare a ipotecii prote)ea& mprumuturi, cum ar fi bncile sau societile de construcii, mpotriva sumei mprumutate, dobn&ii sau c%eltuielilor adiionale n ca&ul vn&rii forate 3e'ecutrii silite4 a proprietii ipotecate 3asupra creia e'ist o ipotec4.
"

,n mod normal, mprumuttorii insist asupra acestui gen de protecie, dac valoarea mprumutului D"? din valoarea proprietii ipotecate de cel ce obine mprumutul. ,n aceste condiii polia de asigurare i despgubete pe mprumuttori dac proprietatea ipotecat este vndut pentru mai puin dect valoarea capitalului mprumutat plus dobnda corespun&toare. 9mportana pentru mprumuttori a asigurrii de garantare a ipotecii a fost ilustrat clar cu oca&ia cri&ei de pe piaa imobiliar britanic de la nceputul anilor FG, cnd creterea oma)ului combinat cu ratele foarte ridicate ale dobn&ilor au cau&at, simultan, att o cretere a ratelor restante la piaa ipotecilor, ct i o scdere drastic a preurilor proprietilor.

(ntrebri

c,eie

1 8are sunt particularitile asigurrilor pecuniareC 2 8e relaii cuprinde cauiuneaC 3 9n ce const asigurarea creditelor de e'portC 8are sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e'portC " +in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de indemni&areC

Tema 11. 'sigurri indirecte 5reasigurarea%. 1. 2. 3. . Becesitatea i esena reasigurrilor. /lementele de ba& i clasificarea reasigurrilor. Formele de reasigurare 6etodele de reasigurare.

1 =ecesitatea i esena reasigurrilor.


6otivaia apariiei reasigurrii o repre&int oferta propus de ctre reasigurtor, n calitate de companie speciali&at, asigurtorul direct, numit reasigurat sau companie cedent. #ceast ofert s-a datorat apariiei ntmpltoare a unor evenimente a cror dimensiune este foarte mare ca volum, sau apariia unor evenimente mici ca dimensiuni, dar cu frecven mare de apariie. 0ituaia poate de&ec%ilibra din punct de vedere financiar compania cedent, putndu-se a)unge la situaia de faliment. 0easigurarea repre&int un acord de voin ntre o persoan )uridic numit reasigurat 3companie cedent% i o alt firm numit resigurtor prin care pltind o parte din prima de asigurare numit prim de reasigurare, compania cedent obine protecia reasigurtorului i este despgubit n ca&ul apariiei evenimentului asigurat, cu o sum ec%ivalent cu mrimea daunei, nu mai mult dect valoarea sumei reasigurate3 valoartea contrasctului de reasigurare 4. +in aceast definiie am putut desprinde civa termeni specifici. 1 =easiguratul sau compania cedent repre&int asigurtorul direct care cedea& o parte din risc reasigurtorului, contractul de reasigurare avnd la ba& contractul de asigurarre> 1 =easigurtor este o societate speciali&at n prelucrarea riscului de la asigurtorul direct care ncasea& prima de reasigurare i despgubete pe reasigurat n ca&ul apariiei evenimentului asigurat> - *rim de reasigurare este ;parte din prima de asigurare pe care compania cedent o cedea& reasiguratului<. +imensiunea primei de reasigurare depinde de partea de risc care este preluat de ctre reasigurtor i de raportul dintre cerere i ofert pe piaa de reasigurri ,n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor mic, astunci nivelul primei de asigurare i implicit i cel al primei de reasigurare vor crete.

6ecanismul reasigurrii

$a #sigurat 3persoan fi&ic sau )uridic4


#sigur-

$r
5easiguA

$rY 5etrocesionar

8.#.
+esp.

tor

5easigurtor

8.5. Oparte din despgubire

tor

5etrocedent

8.5Y. O parte din despgubire

$a prim de asigurare> $r prim de reasigurare> $rY- prim de retrocedare>

8.#.- contractul de asigurare> 8.5.- contractul de reasigurare> 8.5Y.-contractul de retrocedare>

1 5elaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i reasigurtorul nu e'ist nici o legtur> - ,n ca&ul procedurii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare , sumele respective de la reasigurtorul 3reasigurtorii4 si. - 0e poate afirma c pricipalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului direct mpotriva uneia sau mai multor daune sau acumulri de pre)udicii re&ultate din acelai everniment> - 5easigurarea face deci, ca pierderea suferit de societate de asigurri s fie dispersat, suportat de mai multe societi. /a ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta nu le poate suporta. 8au&ele apariiei reasigurrilor sunt. a% 3e#voltarea rapid a pieei asigurrilor directe8 b% 0evoluia industrial. ,n pre&ent, se observ o cretere a valorii i o concentrare a acestor valori. +e e'emplu, una era valoarea unui vas la mi)locul secolului trecut i alta este valoarea unui super tanc petrolier ast&i. =na era valoarea unei cldiri cu birouri pe la 1FGG i alta este valoarea unui &grie nori coninnd birotica momentului de ast&i. 8oncentrarea valorilor se refer, de e'emplu, la un numr mare de petroliere ntr-o singur ar aparinnd mai multor armatori sau unuia singur, unde companiile de asigurri nu sunt capabile s preia riscurile n asigurare direct, motiv pentru care apelea& la reasigurare . ,n plus, de&voltarea te%nologic d natere unor noi categorii de obiective, cum ar fi platforme de fora) marin, laboratoare spaiale etc. c. 'pariia unor noi state pe mapamond 9ndependena politic i economic a favori&at i apariia unei piee locale a asigurrilor. Winnd seama c aceste companii au o ba& financiar mai redus, iar riscurile ce pot s apar sunt foarte mari 3e'. riscul de inundaie sau cutremur n statele africane4, asigurtorii direci apelea& frecvent la cedarea riscurilor n reasigurare . d. E-plo#ia demografic #cest eveniment colaborat cu e'punerea unor regiuni ntinse catastrofelor naturale 3uragane, incendii 4, iar apariia riscului fiind foarte concentrat, cererea ountru acoperire crete. /'emple. 8%ina, 9ndia. e. )onsecinele sociale (oma)ul, inflaia, pauperi&area populaiei au dus la o cretere ce nu poate fi acoperit de piaa naional a asigurrilor. Fr a cunoate cu preci&ie momentul apariiei reasigurrilor, se aprecia& c aceasta a aprut odat cu apariia primelor societi de asigurri. 1a nceput, reasigurarea se nc%eia numai facultativ. #poi, n secolul al L9L-lea, odat cu progresul industrial i comercial, asigurarea a cptat o rspndire rapid i a necesitat forme de acoperire mai eficiente. 9at de ce a devenit indispensabil introducerea contractului de reasigurare automat, care acoper practic toat gama de afaceri acceptat de o companie de asigurri, ntr-o anumit ramur. 6ai tr&iu, companiile de asigurri au practicat simultan subscrierea direct i reasigurarea. ,n urma creteriicererii de acoperire, a nteirii concurenei dintre companiile de asigurri, s-au format companii de reasigurri speciali&ate, numite companii profesionale. 5easigurarea constituie un mi)loc de egali&are, de divi&are a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice c*t mai ntinse, de meninere a unui ec%ilibru ntre primele ncasate i despgubirele datorate la fiecare asigurtor n parte. $rin asigurare, un singur asigurtor preia n totalitate rspundere, indiferent de mrimea sumei asigurate.
D

,n reasigurare intervin dou pri. reasiguratul i reasigurtorul. 5elaiile de reasigurare au la ba& un contract de reasigurare nc%eiat ntre dou societi de asigurri, prin care prima se eliberea&, parial sau integral, de rspunderea ce i-a asumat-o iniial prin contractul de asigurare, iar a doua preia corespun&tor o parte din riscuri. 1a r*ndul su, reasigurtorul se poate reasigura la o alt societate de asigurri-reasigurri, aceast operaiune fiind numit retrocesiune. 0ocietile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. #stfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cau&e. )reterea capacitii de asigurare Omogeni#area riscurilor /tabili#area financiar )reterea capacitii de asigurare 1 $rincipalul motiv pentru care se apelea& reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. ,n fiecare domeniu de asigurare e'ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri. Omogeni#area riscurilor producerea riscurilor asigurate de obicei duce la nrutirea re&ultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale re&ultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot genera ngri)orare n r*ndurile asigurailor i acionarilor. /tabili#area financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. 8ompaniile care practic au ostabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat.

Elementele de ba# i clasificarea reasigurrilor.


,n domeniul reasigurrilor 35#s4 se utili&ea& un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. /le sunt. )ompanie cedent 3ceden4 - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedea& o parte din acest risc n reasigurarea altor 0#s i 05#s> 0easiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct 30#s sau 05#s4> 0etrocesiune - o nou reasigurare nc%eiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uni alte 0#s sau 05#s> 0etrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n sc%imbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt 0#s mai puternic> 0etrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n sc%imbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate> 6ordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. /ste transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su> 0ecapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului> Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru ci s-au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. 0e ac%it anual din suma beneficiului net> E-cedent - suma riscului care se transmite n reasigurare 3o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie4> 0einerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur> /lip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine. denumirea companiei cedente> caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare> suma asigurat> condiiile de asigurare> cota primei tarifare> reinerea proprie a companiei cedente 8lasificarea reasigurrilor. 1 reasigurarea proporional8 -- cota parte> -- e'ecutarea la suma asigurat> 1 reasigurarea neproporional8 -- e'ecutarea la daun. pe ba& de risc> pe ba& de ntmplare>
E

-- oprire de daun 3stop loss4. 3. Formele de reasigurare. 5eieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme. a4 proporional b4 neproporional. a4 reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin contractul de asigurare direct, iar daunele nregistrate se reparti&ea& ntre compania cedent i reasiguratori n mod direct proporional cu acoperirea acordat. 5easigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utili&at i ea s-a de&voltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a asigurrii directe. 5easigurarea proporional a devenit popular i din cau&a cantitii mici de munc administrativ pe care o implic. ,n 56 se utili&ea& numai aceast form de reasigurare. #ceasta este pre&entat de 2 tipuri de contracte de reasigurare. 14 cot-parte> 24 e'cedent de sum asigurat. (1) compania cedent consimte s cede&e, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fi' din fiecare risc subscris. 5easiguratorul va primi proporia corespun&toare din volumul de prime ncasate de compania cedent minus comisionul, i va contribui cu acelai ? la acoperirea tuturor daunelor nregistrate ca urmare a producerii evenimentelo#cest tip de contract este foarte utili&at pe plan internaional, iar n 56 FG? din

contractele de reasigurare se nc%eie n aceast form.


(2) compania cedent se anga)ea& s cede&e, iar reasiguratorul consimte s preia parte de risc ce e'cede capacitatea proprie a cedenei, respectiv suma ma'im stabilit de compania cedent 3denumit ;plin< sau ;linie<4 pe care ea accept s i-o rein din fiecare risc subscris. 8ompania cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le rein pe contul su. 5eieind din acest contract de asigurare, riscul 1 vor fi transmise n reasigurare numai 2"G, iar riscurile aflate sub linie 32"G mii lei4 nu se transmit n reasigurare. ,n reasigurare se transmite numrul de plinuri, care este egal cu valoarea reinut de compania cedent. :aloarea plinului M 1 plinM 2"G mii lei, "GG22"GM 2 plinuri. ,n acest tip de reasigurare, reasiguratorul nu particip n mod proporional la acoperirea daunelor nregistrate n legtur cu toate riscurile incluse n contract. /i acoper numai daunele ce depesc o anumit ceden pe contul su propriu. 5spunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit pn la care se afl reinerea reasiguratului. #ceast limit se poate e'prima n form absolut ca o linie monetar, sau n form relativ, ca ? din rata daunei. 5ata daunei M 0uma despgubirii pltit2$rimele de asigurare ncasate. ,n funcie de modul de e'primare a limitei contractul de reasigurare neproporional poate fi. 14 e'cedent de daun> 24 e'cedent de rat a daunei 3oprire a daunei4. 314 reasigurarea n sc%imbul primei de reasigurare accept s plteasc companiei cedente toate daunele nregistrate, ca urmare a unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract, care depete o anumit limit monetar precis stabilit, denumit;prioritate< i care se afl e'clusiv n rspunderea cedenei. #cest tip de contract a aprut mai tr&iu dect reasigurarea proporional, la sfritul secolului trecut ca o necesitate determinat de faptul c ofer o protecie mpotriva unor daune mari, ce implic cumuluri de reineri nete. 0e ntlnete n mod frecvent la acoperiri pentru calamiti naturale i accidente. 5spunderea companiei cedente este n limita de la G la 2"G mii lei> e'cedentul 9 - 2"G-"GG mii lei> e'cedentul 99 - "GG-D"G mii lei> e'cedentul 999 - D"G-1GGG mii lei. $resupunem c riscul s-a produs n sum de EGG mii lei. $lata despgubirilor se ncepe de la compania cedent care va ac%ita toat rspunderea sa, e'cesul 9, 99 vor fi ac%itate complect, iar din e'cesul 999 se vor ac%ita "G mii lei. 324 limitarea rspunderii reasigurtorului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare cea ce depete pn la un anumit nivel procentual, determinat din volumul de prim. $rin acest contract reasiguratorul pltete dauna numai dac pierderea total a companiei cedente pentru 1 an depete o sum predeterminat i2sau ? veniturilor din prim. #cest contract se utili&ea& pe larg n @ermania, unde reasigurarea prote)ea& companiile de asigurare, care practic asigurri a recoltei culturilor agricole contra grindinei. $. >etode de reasigurare. ,n reasigurarea internaional se utili&ea&2 metode de ba&. a4 facultativ> b4 contractual>
F

#lturi de acestea s-au conturat alte metode derivate. c4 ;acoperire desc%is< d4 ;facultativ-obligatorie< e4 ;pool-urile de reasigurare<. 3a4 prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s studie&e aceste riscuri, iar la sfrit poate accepta sau refu&a> 3b4 ntre compania cedent i reasigurtor se nc%eie un contract pe o oarecare perioad de timp 3A luni4. 5eieind din condiiile acestui contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre reasigurare, reasiguratorul este obligat s le accepte.

(ntrebri
1 /sena economic a reasigurrilorC 2 /'plicai procedura de reasigurareC 3 8um pot fi clasificate reasigurrileC 8are sunt principalele tipuri de contracte de reasigurareC " 8um se stabilete riinerea proprieC

c,eie

676"7O@0'F7E
1. 2. 3. . ". A. D. E. F. 1G. 11. 12. 13. 1 . 1". 1A. 1D. 1E. 1F. 8onstituia 5epublicii 6oldova, adoptat la 2F iulie 1FF . 6onitorul Oficial al 56 Br.1, august 1FF , pag. "-31. 1egea 56 din 1" iunie 1FF3 ;8u privire la asigurri< 3cu modificri4, 6onitorul Oficial al 56 Br.12, decembrie 1FF3, art. 3DA, pag.121-13F. Hotr*rea $arlamentului 56 din 1" iunie 1FF3 ;8u privire la punerea n aplicare a 1egii ;8u privire la asigurri<<, 6onitorul Oficial al 56, Br.12, decembrie 1FF3, atc.3DD, pag.1 G. Hotr*rea @uvernului 5epublicii 6oldova Br.F"A din 2E.12.1FF ;8u privire la asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove%icule i a transportului electric urban<. 6onitorul Oficial al 56 Br.1, ianuarie 1FF", atc.2A, pag. 2E . 8ondiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove%icule i a transportului electric urban 2 #ne'a Br.1 la Hotr*rea @uvernului 56 Br.F"A din 2E.12.1FF 2 6onitorul Oficial al 56 Br.1, ianuarie 1FF", atc.2A, pag. 2E"-2F". $rime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove%icule i a transportului electric urban 2 #ne'a Br.2 la Hotr*rea @uvernului 56 Br.F"A din 2E.12.1FF 2 6onitorul Oficial al 56 Br.1, ianuarie 1FF", atc.2A, pag. 2F"-2FD. Hotr*rea @uvernului 56 Br.DD din E.G2.1FFA ;8u privire la aprobarea 5egulamentului despre 0erviciul de 0tat pentru 0upraveg%erea asigurrilor<. Z[\]^_`_a bac_. deafghi j_b \ab]ikhh j\_lamm_\] n.o. paq[r]g]. shg]gm_`tq h fh\ua`_q g]veg_-i_gmvcw[]kh_ggtq kag[\. x_mi`], 1FF2. 9.:crel, F. Jercea. ;#sigurri i reasigurri<, Jucureti, 1FF3. 8. #le'a, :. 8iurel. ;#sigurri i reasigurri n comerul internaional<, Jucureti, 1FF2. 1. 8istelecan, 5. 8istelecan, ;#sigurri comerciale<, !g. 6ure, 1FFD. ymg_`t m[\]^_`]ghz. deafghi {.{. |`_}bagi_, x_mi`], ~shg]gmt h m[][hm[hi], 1FFE. .{. vf\_`hg], .{. Zv^_`, {.. a\ara[. {vbh[_\mi]z baz[acwg_m[w ` m[\]^_`]ghh. x_mi`], ogl\]-x, 1FFD. {.. a\ara[, p.Z. Z]qlvchg. xa[_bhi] lhg]gm_`__ ]g]ch}]. x_mi`], ogl\]-x, 1FFA. 6anagementul afacerilor mici i mi)locii. 8oord. dr. 5usu 8ostac%e. 1ogos, 8%iinu, 1FF3. shg]gmt h i\abh[ 2 j_b _faq \ab]ikhh b..g., j\_l. {.. ]}]i]. ~Z[\]^_`_a bac_, i][a\hgfv\, x ~o j\h h}b][acwm[`a d\]cwmi__ |_mvb]\m[`agg__ dgh`a\mh[a[], 1FF . shg]gmt 2 j_b \ab]ikhh j\_l. p_bh_g_`_q x.x., x_mi`], shg]gmt h m[][hm[hi], 1FF", c.3 ~Z[\]^_`]gha. {caghea`] .., {caghea`] .. ~Z[\]^_`]gha `]c[gt^ \hmi_`. ]gi_`mih^ h imj_\[gt^ i_rra\eamih^ i\abh[_`, x_mi`], ~om[-ma\`hm, 1FF . Jistrieanu @%.+., Jercea F., 6acovei /. ;+icionar de asigurri<, 8%iinu, ;1ogos<, 1FF3.
"G

2G. 21. 22. 23. 2 . 2". 2A. 2D. 2E. 2F. 3G.

v\]`ca` .x. s_\rt h ra[_bt j\_`abaghz ja\am[\]^_`_egt^ _ja\]khq. ymg_`gta `hbt ja\am[\]^_`_egt^ b__`_\_`. x_mi`], ~oZ, 1FF3. v\]`ca` .x., Zaia\u o.|. Z[\]^_`]gha h ja\am[\]^_`]gha 3[a_\hz h j\]i[hi]4. x_mi`], Zy ~{on, 1FF3. v\]`ca` .x. Zc_`]\w-mj\`_eghi [a\rhg_` j_ m[\]^_`]gh h ja\am[\]^_`]gh. x_mi`], Zy ~{on, 1FF . \]mg_`] o.{. Z[\]^_`ta l_gbt h lhg]gm_`_-i\abh[gta _[g_aghz. x_mi`], Zy ~{on, 1FF3. ]]c_`mi]z .. xa[_bt hmehmcaghz []\hlgt^ m[]`_i h \a}a\`] `}g_m_` j_ m[\]^_`]gh uh}gh. x_mi`], Zy o{Z, 1FF . ]rtghg] x.|., Z_cgka`] .. a\am[\]^_`]gha. x_mi`], {y ~oZ, 1FF . y\c]gi-x]chki]z n.{. c][auamj_m_fg_m[w m[\]^_`_q _\]gh}]khh. x_mi`], Zy ~{on, 1FF . ]^_` .. Z[\]^_`]gha i]i m]r_m[_z[acwg]z i_g_rheami]z i][a_\hz 2 shg]gmt, Q2, 1FF", m[\.3E- 1. 9nstruciunile i regulamentele pe asigurrile de persoane i bunuri, de rspundere civil i riscuri financiare, elaborate de 8## ;#09!O<. 5evistele. ;/:8O5<, ;Finane<, ;Finanele i pieele<. n.o. _\ea`mi_q h i..g. .. v\fhg_q ~Z[\^_`]gha _[ { b_ . x_mi`], osp{-x, 1FFA.

"1