ASIGURAREA DE BUNURI ASIGURAREA CLDIRILOR I A LOCUINELOR PE EXEMPLUL ASIROM

Introducere...........................................................................................................................................1 CAPITOLUL I ASIGURAREA DE BUNURI DIN ROMNIA......................................................3 1.1. TRASATURI ALE ASIGURARILOR DE BUNURI.............................................................3 CAPITOLUL II S.C. ASIGURAREA ROMNEASC S.A.ASIROM ASPECTE ECONOMICE, FINANCIARE I JURIDICE....................................................................................6 2.1. SCURT ISTORIC....................................................................................................................6 2.2. OBIECTUL DE ACTIVITATE I STRATEGIE....................................................................6 CAPITOLUL III FORME DE ASIGURARE I MODUL DE DESPGUBIRE A CONTRACTELOR DE ASIGURARE PRACTICATE DE ASIGURAREA ROMNEASC ASIROM..............................8 3.1. ASIGURAREA FACULTATIV A CLDIRILOR, ALTOR CONSTRUCII I A CONINUTULUI ( MIJLOACE FIXE I MIJLOACE CIRCULANTE), PENTRU PAGUBE PRODUSE DE INCENDIU I ALTE CALAMITI. .....................................................................8 3.1.1. OBIECTIVUL ASIGURRII..............................................................................................9 3.1.2. RISCURILE ASIGURATE ................................................................................................10 3.1.3. PRIMA DE ASIGURARE..................................................................................................12 3.1.4. SUMA ASIGURAT.........................................................................................................12 3.1.5. FRANIZA..........................................................................................................................13 3.1.6. BONUSUL..........................................................................................................................14 3.1.7. PAGUBA.............................................................................................................................14 3.1.8. DESPGUBIREA...............................................................................................................16 3.1.9. CONSTATAREA PAGUBELOR, STABILIREA I PLATA DESPGUBIRILOR........18 3.1.10. CULPA N PRODUCEREA PAGUBEI ..........................................................................19 CAPITOLUL IV STUDIU DE CAZ................................................................................................21 4.1. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA FACULTATIV A CLDIRILOR I ALTOR CONSTRUCII I A CONINUTULUI, PENTRU PAGUBE PRODUSE DE INCENDII I CALAMITI.......................................................................................................21 4.2. STUDIUL DE CAZ REFERITOR LA ASIGURAREA BUNURILOR SAU VALORILOR PENTRU CAZURILE DE FURT PRIN EFRACIE...................................................................26 4.3. STUDIUL DE CAZ PRIVIND STABILIREA FRANIZEI ................................................28 CAPITOLUL V CONCLUZII.......................................................................................................30

Introducere
Trim zi de zi, procurndu-ne bunuri i servicii sau suntem angrenai n cadrul societilor, a organizaiilor care furnizeaz aceste lucruri. Aa cum afirm Mintzerg, trim ntr-o lume de organizaii, unde ne natem, nvm, ne ctigm existena. Organizaiile au un rol important n viaa noastr zilnic i reprezint o parte din existena noastr cotidian. Existena individual i socio-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror satisfacere justific i orienteaz activitatea omului. Unele trebuine pot fi satisfacute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al nesiguranei. Studiile statistice evideniaz regularitatea i realitatea producerii anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului, pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului. Din cele mai vechi timpuri, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente). Omul a simit nevoia de protecie datorit numeroaselor pericole la care este expus. Aceste poteniale pericole au aprut, datorit dezvoltrii tehnicii i tehnologiei, tiinei, activitii omului precum i dezlnuirii forelor naturii. Printre factorii perturbatori i dezechilibrani ai procesului reproduciei sociale se numr calamitile naturale, accidentele, precum i anumite evenimente ce survin n viaa omului . Necunoscdu-se nici momentul ivirii i nici intensitatea aciunii acestora, ele pot provoca distrugerea total sau parial a unor bunuri, ntreruperea produciei i/sau transportului, pierderi de viei omeneti pierderea capacitii de munc a unor persoane. n scopul prevenirii prejudiciilor provocate deasemenea fenomene (evenimente) viitoare i nesigure al limitrii efectelor lor n cazul n care s-au produs i al relurii nentrziate a activitii economice vremelnic ntrerupte, se folosesc pe scar larg soluiile oferite de instituiile de asigurri. n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
1

Rolul pe care l are activitatea de asigurare n economia unei ri rezult din funciile pe care trebuiue s le ndeplineasc asigurarea. n principal, acestea sunt urmtoarele: Funcia de baz a asigurrii este aceea de a acoperii pagubele produse asigurailor de calamiti sau accidente (asigurrile de bunuri i de rspundere) i de a achita asigurailor anumite sume, n cazul n care ar interveni unele evenimente n viaa lor (asigurrile de persoane). Aceasta este funcia direct care face ca asigurarea s prezinte interes att pentru asigurai (populaia i unitile economice), ct i, direct sau indirect, pentru economia general a rii. Acest interes const n: pentru asigurati: Asigurarea d o siguran care de multe ori este esenial pentru bunul interes al activitii omului sau al unitii productive. Se pune problema dac omul tie c, n cazul n care ar afecta rezultatele muncii lui, el sau unitatea pentru care raspunde sau este delegat sunt protejati i vor fi desdunai, i astfel n cazul n care acesta lucreaz cu senzaia c s-ar putea ca, la un moment dat, rezultatul muncii lui s fie distrus, trebuind eventual s renceap activitatea i avnd de infruntat greuti financiare, poate foarte mari. innd seama de cele menionate mai sus, prin garania pe care o prezint asigurarea, omul se simte mai liber, are mai mult iniiativ n a-i ndeplini sarcinile sau n a crea ceva nou, ceea ce are cu att mai mult importan cu ct activitatea respectiv este mai legat de posibilitatea ivirii unor pierderi sau pericole iminente. pentru economia arii: Pagubele produse de calamiti sau de accidente, cele care nu pot fi evitate sau prevenite, cu toate msurile de prevenire a fi luate, reprezint pierderi efective, de substan, nu doar pentru persoanele fizice sau unitile economice pgubite ci i pentru ntreaga economie. Ea are rolul de a contribui prin acordarea ct mai operativ a despgubirii sau a sumei asigurate corespunztore, la refacerea ntr-un timp ct mai scurt a produciei ntrerupte sau frnate din unitile calamitate, respectiv la refacerea ct mai rapid a capacitii de munc a persoanelor vtmate sau pgubite. n modul acesta, asigurarea are un efect direct, stimulativ, asupra dezvoltrii economiei.

CAPITOLUL I ASIGURAREA DE BUNURI DIN ROMNIA

1.1. TRASATURI ALE ASIGURARILOR DE BUNURI

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasca asiguratorului (beneficiarului) o despagubire. Nu este obligatoriu ca asiguratorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot incheia persoane fizice si persoane juridice cu domiciliul, sediul sau resedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea c interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurarii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regula, din statutul de proprietate al persoanei care dorete sa se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fat de un bun, cum ar fi: 1) proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la intrega valoare. Aceasta nu nseamna c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; 2) proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele prti au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; 3) proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despagubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; 4) proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care il deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; 5) persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determina existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.

Asigurrile de bunuri, dei au o sfer larg de aplicare, sunt departe de a epuiza cerinele societii noastre. n primul rnd,ele nu cuprind i nici nu pot cuprinde toate bunurile i ntreaga gam a riscurilor asigurabile care se afl ntr-un continuu proces de amplificare. n al doilea rnd, sumele asigurate n cadrul acestora nu acoper ntreaga valoare a bunurilor respective, arareori situndu-se la nivelul unor valori sczute, cu toate c asiguraii, n numr din ce n ce mai mare, doresc s-i pun bunurile sub protecia asigurrilor, n evoluia riscurilor apare fenomenul concentrrii lor pe anumite grupuri sociale determinate, condiii din care asigurrile de bunuri au crescut i vor crete. Organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, reglementat de Legea nr. 47 din 1991, prevede c activitatea de asigurare din ara noastr s se desfoare prin trei categorii de societi i anume: societi de asigurare, societi de asigurare- reasigurare i societi de reasigurare. Toate aceste societi au n comun faptul c accept riscuri n schimbul primelor pltite de asigurai i reasigurai, dup caz; societi de intermediere sau agenii de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare cu societile de mai sus; Societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor contracte de asigurarereasigurare( de comisariat, de avariere). Potrivit legii, se pot constitui societi comerciale din domeniul asigurrilor cu capital romn, precum i societi cu capital mixt. n Romnia, asigurrile de bunuri ocup un loc predominant n activitatea de asigurare. Se pot asigura: Bunurile aparinnd persoanelor fizice i juridice cu domiciliul, sediul i reedina n Romnia; Bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire ori spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor; Bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchidere sau locaie de gestiune. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii, acestea fiind: la mijloace fixe i obiecte de inventar valoarea de nou a acestora, din care se scade uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere; la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost al acestora; la obiectele de muzeu sau expoziie, precum i la lucrrile de art pe sticl, din sticl ori pe plci de marmur sumele corespunztoare valorii lor de circulatie.
4

Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere i pe perioade mai scurte cel puin un trimestru, pe baza declaraiei de asigurare semnat de asigurat. Asigurarea se consider ncheiata prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurator a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n polia la adresele ncheiate n aceasta.

CAPITOLUL II S.C. ASIGURAREA ROMNEASC S.A.ASIROM ASPECTE ECONOMICE, FINANCIARE I JURIDICE

2.1. SCURT ISTORIC
Trecerea la economia de pia a fcut necesar adoptarea unei forme de organizare a activitii de asigurare i reasigurare n Romnia. Astfel, n locul Administraiei Asigurrilor de Stat, care i-a ncetat activitatea la 31 decembrie 1990, au luat fiin trei societi: Societatea comercial de asigurare- reasigurare Asigurarea Romneasc S.A., prescurtat ASIROM, societatea ASTRA S.A. i agenia CAROM S.A. Societatea Asigurarea Romneasc S.A. a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via, n sum de 6100 mil. ROL, cele aferente asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i altor asigurri n sum de 1000 mil ROL i, n limitele acestora pasivele corespunztoare, precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n capital. n toate actele, poliele, anunurile, publicaiile i alte acte emannd de la societate, denumirea societii va fi precedat sau urmat de cuvintele societate pe aciuni, S.A., de capital social, din care cel efectiv vrsat, numrul de ordine din registrul comerului i sediul societii. Societatea comercial de asigurare- reasigurare ASIROM este persoana juridic romn, avnd forma juridic de societate pe aciuni. Aceasta i desfoar activitatea n conformitate cu legile romne i cu statul propriu.

2.2. OBIECTUL DE ACTIVITATE I STRATEGIE

Obiectul de activitate al societii este: practicarea asigurrilor obiligatorii potrivit prevederilor legale n vigoare; practicarea asigurrilor facultative: o de vi; o de personae, altele dect cele de vi; o de autovehicule; o maritime i de transport; o de aviaie; o de incendiu i alte pagube la bunuri; o de rspundere civil; o de credite i garanii; o de pierderi financiare din riscuri asigurate;
6

o agricole; practicarea reasigurrilor; practicarea activitii de intermediere i prestri de servicii n domeniul asigurrilor; practicarea altor activiti conexe sau utile atingerii scopului societii, inclusive constituirea de fundaii. Obiectivele strategice ale societii ar putea fi sintetizate astfel: modernizare calitate eficientizare maxim. n strategia de dezvoltare a ASIROM aceste obiective se materializeaz n aciuni precise, concretizate n: diversificarea gamei de produse i servicii specifice oferite clienilor actuali i poteniali n concordan cu legislaia n vigoare; orientarea, cu precdere, spre segmentele de pia nou aprute; aplicarea unor metode flexibile de organizare i structurare a resurselor umane n vedera creterii competenei profesionale, a eficienei personalului i prestarea unor servicii ireproabile asigurailor; perfecionarea produselor existente; creterea calitii serviciilor; perfecionarea managementului resurselor umane i optimizarea investiiilor de capital.

CAPITOLUL III FORME DE ASIGURARE I MODUL DE DESPGUBIRE A CONTRACTELOR DE ASIGURARE PRACTICATE DE ASIGURAREA ROMNEASC ASIROM 3.1. ASIGURAREA FACULTATIV A CLDIRILOR, ALTOR CONSTRUCII I A
CONINUTULUI ( MIJLOACE FIXE I MIJLOACE CIRCULANTE), PENTRU PAGUBE PRODUSE DE INCENDIU I ALTE CALAMITI.
Conditii speciale Privind asigurarea facultativ a cldirilor, altor construcii i a coninutului ( mijloace fixe i mijloace circulante materiale), pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti

Asigurarea cldirilor i a altor construcii (inclusiv instalaii fixe aferente)

Asigurarea coninutului (mijloace fixe i mijloace circulante materiale)

Persoane juridice birouri magazine restaurante hoteluri depozite de mrfuri hale industriale cladiri administrative

Persoane juridice birotic mrfuri obiecte de inventar mobilier mijloace fixe (instalaii, utilaje i maini de producie) semifabricate, produse finite

Persoane fizice - locuine, dependente, construcii, anexe gospodresti

Persoane fizice - centrale termice - alte bunuri care nu sunt cuprinse n asigurarea complex a gospodriei

Sursa: Creaie proprie.

8

Figura 1-1. Conditii speciale privind asigurarea facultativa a cladirilor, altor constructii si a continutlului.

3.1.1. OBIECTIVUL ASIGURRII

Cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile fixe aferente de nclzire, electrice, sanitare, ascensoarele etc.) cu destinaii diverse: locuine, dependine, anexe gospodreti; cldiri n curs de construcie, mprejmuiri; birouri, hoteluri; uniti de administraie public (restaurante, baruri); magazine i depozite de mrfuri; uniti de producie, prestri servicii, atelier; instituii culturale (teatre, cinematografe, studiouri de radio i TV, muzee, expoziii), lacae de cult; staii de benzin, depozite de carburani; uniti de mecanizare n agricultur, tractoare nenmatriculate n circulaie, maini tractoare i utilaje agricole; uniti alcool. Se recomand ca la ncheierea asigurrii : cldirile s fie evideniate separat n contractul de asigurare cu specificarea sumei asigurate pentru fiecare cldire n parte. Un avantaj n caz de daun este acela c nu mai este necesar evaluarea tuturor cldirilor (bunurilor) asigurate, ci numai acelora la care s-a produs dauna (pentru aplicarea proporiei). destinaia construciei ; zona n care este situat cldirea - nu se ncheie asigurri, la cldirile situate n zone n care se cunoate faptul c au aprut sau c este iminent producerea fenomenului de probuire sau alunecare de teren - prentmpinarea fenomenului de antiselecie, similar i pentru cldirile amplasate n zone n care se produc frecvent inundaii periodice. Nu se pot asigura solariile i tunelele - construcii speciale din stlpi din lemn, beton, metal sau alte materiale, cu perei laterali i acoperiul din panouri de materiale de polietilen, simple folii de polietilen sau alte materiale. n termeni de specialitate, prin instalaiile fixe aferente unei cldiri, se neleg acele elemente ale instalaiei ncorporate n elementele de construcie ale cldirii. De exemplu: instalaia de nclzire centrala ca instalaie fix aferent cldirii, este compus din evile de transport al agentului termic i corpurile de nclzire (elemente de calorifer sau registre de
9

de

morrit

panificaie,

fabrici

de

ulei,

distilerii

de

nclzire), nu i furnizorul de agent termic (cazanul, centrala termic etc), care este un utilaj; cazanul i centrala termic se asigur la grup "coninut", instalaia sanitar i de ap curent, ca instalaie fix aferent cldirii, este compus din conducte de ap, obiecte sanitare (chiuvete, cad, vas WC etc), nu i hidrofor, boiler sau consumatori de ap, cum ar fi maina de splat sau filtru de epurare a apei, care sunt utilaje; instalaia de hidrofor se asigur la grupa "coninut", ascensorul, ca instalaie fix aferent cldirii, se compune din puul ascensorului (care poate fi pu complet nchis, realizat din zidrie sau beton armat, pu seminchis cu construcii metalice etc,), glisierele care dirijeaz micorarea cabinei (constituite din bare de oel profilat sau - rotund, care se fixeaz pe pereii puului ascensorului prin console metalice), nu i cabina ascensorului, contragreutatea, motorul electric de traciune, aparatajul electric de comanda, care sunt utilaje. Cabina i celelalte elemente mobile se asigur la grupa "coninut". Continutul cldirilor. Se asigur : mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe obiectele de inventar mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale Bunurile asigurate i valorile acestora vor fi specificate ntr-o list anex la contractul de asigurare. Nu se pot asigura : banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele de platin, aur sau argint, mrcile potale i altele asemenea ,cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau de expoziie ori a celor care se asigur potrivit altor condiii speciale de asigurare ; bunurile din gospodriile persoanelor fizice, autovehicolele i alte vehicole cu traciune mecanic asigurare (asigurri auto pentru cele nmatriculate n circulaie, navele - asigurri maritime i animalele, asigurri de animale, care se asigur potrivit altor condiii speciule de

3.1.2. RISCURILE ASIGURATE

incendiu ; trsnet (chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu) explozie ploaie torenial (inclusiv acesteia) grindina ; inundaie ca urmare a unor calamiti naturale : revrsri de ruri unde de viitura formate
10

prin ruperea unor baraje etc) ; furtun ; uragan ; cutremur de pmnt ; prbuire sau alunecare de teren ; greutatea stratului de zpad sau de ghea ; avalane de zpad ; cderi de corpuri pe cldiri sau alte construcii. alte acoperiri pentru cldiri i alte construcii Se mai acord despgubiri i pentru : cazurile n care, pentru a se opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau de alunecare de teren, a fost nevoie, dup caz, s se drme ori s se demonteze cldirea sau alt construcie, ori s fie mutat n alt loc, precum i n cazurile n care, n urma unui cutremur de pmnt, inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil folosirea cldirii sau altei construcii i este necesar, dup caz, demontarea sau mutarea n alt loc a acestora ; pagube produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un vehicul ; cheltuielile pentru lucrrile de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, pmntului provenit de la prbuiri sau alunecri de teren etc), n msura n care sunt n lagtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii. n cazul mijloacelor fixe (cu excepia cldirilor sau altor construcii) i mijloacelor circulante materiale se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a : carbonizrii totale sau pariale, ori topirii chiar i fr flacra; avarierilor accidentale produse la instalaiile de gaze, apa, canal; inclzire central ; drmrii, demolrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, ori a unor cldiri sau alte construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren ; aciunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate datorit avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile respective; pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate cauzate direct de riscuri asigurate ; prbuirii cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, precum i a izbirii de ctre un vehicol.
11

3.1.3. PRIMA DE ASIGURARE

Cotele de prim pentru asigurrile care se pot ncheia : pentru incendiu i alte calamiti - se aplica cota de prima de baz . pentru riscurile FLEXA (incendiu, trsnet, explozie i cderi de corpuri) cota de prim = 50% din cota de prim de baz. numai pentru incendiu : cota de prim = 40% din cota de prim de baz.

Prima de asigurare de baz - este conform cu tariful de prime din Anexa Condiiilor Speciale privind asigurarea facultativ a cldirilor, altor construcii i a coninutului pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti. Cotele de prim sunt difereniate n funcie de : categoria bunurilor (cldiri sau coninut); grupa de bunuri ; amplasarea construciei urban sau rural.

3.1.4. SUMA ASIGURAT

Sumele asigurate se stabilesc conform cererii asiguratului, astfel pentru : A. Cldiri : separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc) menionat ntr-o list, anex la contractul de asigurare. B. Coninutul cldirilor : global pentru toate bunurile n aceeai grup prevzut n tariful de prime. separat pentru, fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n tariful de prime (menionate ntr-o list anex la contractul de asigurare). n general, sumele asigurate se stabilesc global pentru stocurile de mrfuri aflate n depozit. La asigurarea cldirilor suma asigurat se stabilete pe baza declaraiei asiguratului. Se recomand s se compare suma asigurat cu valoarea real a cldirii, pentru a se evita subasigurarea sau supraasigurarea. Subasigurarea : n cazul persoanelor juridice se va explica asiguratului aplicarea regulii proporiei n caz de daun. Valoarea trecut n contabilitate nu reprezint valoarea real a construciei, de asemenea valoarea real a cldirii difer de valoarea de circulaie. Asigurarea nu se ncheie la valoarea de circulaie a cldirii, ci la valoarea real. Valoarea real a cldirii = Valoarea de nou - uzur ; Valoarea de circulaie = Valoarea de pia.

12

Valoarea realUzura Valoarea de nou

Sursa: Creatie proprie. Figura 1-2. Valoarea real (Valoarea la data producerii evenimentului asigurat) La data producerii evenimentului asigurat sumele asigurate difer de la caz la caz astfel : Pentru cldiri i alte construcii, preurile unitare pe articole de deviz pentru lucrrile de construcii i instalaii aferente lor, metodologia de ntocmire a devizelor, n vederea stabilirii valorii din nou, precum i dispoziiile legale ce se aplic la ntocmirea devizelor, pe categorii de lucrri, sunt cele valabile la data producerii evenimentului asigurat; Pentru bunurile cumprate din comer, preurile de vnzare practicate n comer; Pentru bunurile provenite din producie proprie, preurile de producie, cel mult ns preurile de vnzare din comer mai puin adaosul comercial i TVA aferent acestuia; Pentru obiecte de muzeu sau de expoziie, lucrri de art pe sticl, din sticl ori pe plci de marmur la valoarea de circulaie ; Pentru bunurile de tipuri ce nu se mai fabric, preurile stabilite n comparaie cu bunuri asemntoare, fcndu-se scderea corespunztoare pentru diferene de calitate i productivitate ; Pentru bunurile destinate vnzrii, preurile de vnzare mai puin adaosul comercial i TVA aferent acestuia .

3.1.5. FRANIZA
Pentru unele asigurri, la cerere, prima de asigurare poate fi stabilit prin diminuare n funcie de nivelul franizei deductibile acceptate astfel : franiza : 3 milioane ROL- diminuare corespunztoare de prime, cu 1,5 franiza : 7,5 milioane ROL - diminuare corespunztoare de prime, cu 2,5 franiza : 7,5 milioane ROL- diminuare corespunztoare de prime, cu 4,5, franiza reprezentnd partea din orice pagub, produs ca urmare a unuia i aceluiai eveniment, ce se suport de asigurat (ce se scade din despgubire ). La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litrii, metrii liniari, ptrai sau cubi acea parte din cantitate total care a fost distrus n ntregime.
13

La celelalte bunuri : -distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica sau distrugerea n aa mod nct, dei au rmas resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, bunurile nu mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora, sau cazul n care la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori pieselor avariate recondiionarea ori prin nlocuirea sau acestora, costul reparaiilor ori costul de nlocuire sau de recondiionare a

prilor componente sau a pieselor avariate din care se scade uzura corespunztoare pentru pieselor noi sau recondiionate (cu excepia materialelor auxiliare, geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile, de la piesele n cauza), depete valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor respective. Paguba parial : La cldiri i alte construcii: -avarierea n cazurile n care cldirile sau alte construcii se pot reface prin reparaii. La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litrii, buci, metrii liniari, ptrai sau cubi pierderea de calitate (deprecierea) la acea parte din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective. La celelalte bunuri : -avarierea n cazurile n care bunurile respective mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora.

3.1.6. BONUSUL
La asigurrile ncheiate n baza tarifelor de prime aferente condiiilor speciale privind asigurrile facultative ale cldirilor, altor construcii i a coninutului pentru pagube produse de incendiu i alte calamiti, dac acestea se rennoiesc pe noi perioade de cte 1 an i dac n anii precedeni nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri de asigurri, primele de asigurare se reduc dup cum urmeaz : pentru al 2-lea an consecutiv de asigurare, cu 10% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare ; pentru al 3-lea an consecutiv de asigurare, cu 25% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare ; pentru al 4-lea an consecutiv de asigurare, precum i pentru anii urmtori, cu 30% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare. Dac la rennoirea asigurrii se solicit asigurarea i a altor bunuri dect cele pentru care sa contractat asigurarea anterioar, pentru acestea nu se acord reducere de prim (bonificaie), incheindu-se asigurare separat.

3.1.7. PAGUBA
Paguba produsa asiguratului poate fi: total partial
14

Paguba total : La cldiri i alte construcii distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, sau distrugerea n aa mod nct, dei au rmas cldirile, resturi sau elemente de construcie ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, refacerea prin reparaie nu mai este posibil sau, cazul n care costul reparaiilor mai puin uzura. Cuantumul pagubei, n caz de pagub total : La cldiri i alte construcii : costul construirii din nou (de nlocuire), din care se scade uzura i valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litrii, buci, metrii liniari, ptrai sau cubi. Valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a prii din cantitatea total care a fost distrus n ntregime. La celelalte bunuri : valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. n caz de pagub parial. La cldiri i alte construcii -costul reparaiei, din care se scade uzura i valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litrii, buci, metrii liniari, ptrai sau cubi. Valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a pierderii de calitate (deprecierii), a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup paguba i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor avariate. La celelalte bunuri : -costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire sau de recondiionare a acestora, din care se scade uzura corespunztoare pentru piesele noi sau recondiionate (cu excepia materialelor auxiliare, geamurilor, oglinzilor si altor bunuri casabile, de la piesele in cauz) i valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Constatarea ctre asigurtor. Se ntocmete un proces - verbal de constatare a pagubelor. Constatarea se face la locul daunei. La constatare particip : asiguratul sau un membru major din familia acestuia, dac asiguratul este persoan fizic (din familie face parte orice persoan fizic, care n mod statornic, locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul) reprezentantul conducerii unitii asigurate, dac asiguratul este persoan juridic;
15

evaluarea

pagubei,

precum

stabilirea despgubirii, se fac de

doi martori (nu se admit ca martori membrii asiguratului, precum, i prinii, copiii, bunicii, unchii i nepoii acestuia, chiar n cazul n care, n mod statornic, nu locuiesc i nu gospodresc mpreun cu asiguratul.

3.1.8. DESPGUBIREA

Pagube produse bunurilor asigurate de avarii sau distrugeri prilejuite de masurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat

Cheltuieli fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor pagube produse de cauze cuprinse n asigurare

Sursa: Creatie proprie. Figura 1-3. Despagubirea.

16

Despgubirea se stabilete dup starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Despgubirea nu poate depi : suma la care s-a fcut asigurarea (suma - asigurat) cuantumul pagubei valoarea bunurilor din momentul producerii evenimentului asigurat.

Despgubirea de asigurare trebuie s permit readucerea bunului n starea n care se afl nainte de producerea evenimentului asigurat. La calculul despgubirii se scade uzura ! La asigurarea cldirilor, coeficienii de uzur care vor fi utilizai la calculul despgubirii sunt cei din Decretul 93/1977, aceti coeficieni reprezentnd cota de valoare rmas a construciei, sunt utilizai si n "Metodologia de evaluare a construciilor". Uzura bunurilor avariate sau distruse se stabilete n raport cu : vechimea ; ntrebuinarea , starea de intreinere a acestora la data producerii evenimentului asigurat.

La stabilirea uzurii se ine seama de costul reparaiilor curente sau capitale, inclusiv de nlocuirile de pri componente sau piese, executate nainte de producerea evenimentului asigurat (pentru meninerea strii tehnice corespunztoare a bunurilor ). Valoarea acestora se stabilete n baza documentaiilor privind costul efectiv al reparaiilor sau nlocuirilor respective, iar n lips, pentru persoanele fizice i ntreprinztori particulari, pe baz de expertiz suportat de acetia. Pentru bunurile de acelai fel, avnd valori mai mici i care se prezint la fel din punct de vedere al vechimii, ntrebuinare i strii de ntreinere, se poate stabili o uzura medie. n caz de pagub parial la cldiri i alte construcii asigurate la stabilirea cuantumului pagubei se vor avea n vedere i urmtoarele: dac nvelitorile au fost nlocuite n totalitate dup construirea cldirii, uzura ce se aplic la costul de refacere a nvelitorii se stabilete n funcie de data nlocuirii nvelitorilor, iar nu de data construirii cldirilor respective ; pentru nvelitorile executate din igl, olane i azbociment, nu se scade uzura, indiferent de vechimea cldirii sau nvelitorii. Prevederile de mai sus referitoare la uzura se aplic n mod corespunztor i pentru resturile de la nvelitorile respective, ce se mai pot intrebuina sau valorifica.

17

3.1.9. CONSTATAREA PAGUBELOR, STABILIREA I PLATA DESPGUBIRILOR

Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de asigurtor. n caz de pagub se ntocmete de organele asiguratului un proces-verbal de constatare a pagubelor produse, cu participarea asiguratului sau a unui membru major din familia acestuia i a doi martori. Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de faptul dac paguba este total sau parial. Valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat a bunurilor asigurate, se stabilete sczndu-se din valoarea din nou a acestora, uzura corespunztoare (cu excepia produselor agricole, viticole, pomicole, produselor animaliere, alimentelor, combustibilului i furajelor). Valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat a produselor agricole, viticole, pomicole, produse animaliere, alimentelor, combustibilului i furajelor, precum i valoarea de nou la aceeai dat n cazul celorlalte bunuri, se stabilesc n baza urmtoarelor preuri unitare (pe unitate de msur) : -pentru bunurile procurate din comer, preurile de vnzare practicate n comer; -pentru produsele, alimentele i furajele din producia proprie a asiguratului; -n cazul produselor de importan strategic, preurile de contractare i de achiziie stabilite de Ministerul Agriculturii i Alimentaiei ; -n cazul celorlalte produse, preurile de contractare i/sau achiziie cu care acestea sunt preluate de unitile de specialitate iar n lipsa, preurile de vnzarea pe piaa local; pentru bunurile obinute din producia casnic care nu au corespondent pentru asimilare cu bunuri asemntoare n comer, preurile pieii locale; pentru bunuri la care nu exist stabilite preuri i nici nu exist asemenea bunuri pe piaa local, preurile unor bunuri asemntoare. Uzura bunurilor, n procente, se stabilete innd seama de vechimea acestora, starea de intreinere i gradul de folosin. Pentru bunurile de acelai fel, avnd valori mai mici i care se prezint la fel din punct de vedere al strii de ntreinere se poate stabili o uzura medie. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru perioad rmne neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.
18

suma

rmas; prima pentru aceasta

Asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate informaiile, actele i orice dovezi n legtur cu producerea i mrimea pagubei, precum i cu stabilirea celor rspunztori de producerea pagubelor.

3.1.10. CULPA N PRODUCEREA PAGUBEI

Se consider culpa n producerea pagubei numai urmtoarele cazuri: a) incendierea intenionat a bunurilor sau a cldirii ori a altei construcii n care sunt adpostite bunurile asigurate, producerea unei explozii sau inundaii n scopul distrugerii bunurilor asigurate, precum i carbonizarea sau topirea intenionat a bunurilor asigurate, dac aceste fapte rezult din acte ncheiate de organele de drept (poliie, alte organe de cercetare, pompieri sau altele); b) folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (neaprat de sticl sau sit), n grajduri, poduri, ure, hambare sau alte locuri n care sunt depozitate produse uor combustibile sau produse inflamabile ori n ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora; c) aprinderea sau nesupravegherea focului deschis, n exteriorul dar n apropierea unei cldiri - n care se afl bunurile asigurate cu pereii sau nvelitoarea acoperiului executate din materiale uor combustibile cu excepia cazurilor n care aceste materiale sunt acoperite cu un strat protector de pmnt, tencuial etc. d) folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parchetelor, duumelelor, hainelor sau pentru alte scopuri, ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n acelai timp n care este aprins focul, n care arde lumina cu flacr sau n care funcioneaz reouri ori radiatoare electrice; e) fumatul n ncperi n care sunt depozitate furaje sau produse uor inflamabile ori manipularea acestora; f) construirea de cldiri sau alte construcii n zone periclitate de inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, dac organele n drept au interzis prin acte publicate sau au comunicat n scris asiguratului -nainte de construire - interdicia de a se construi n acea zon, iar pagubele la bunurile asigurate au fost produse de inundaie, prbuire sau alunecare de teren. Culpa n mrimea pagubei: Se consider culp n mrimea pagubei numai urmtoarele cazuri : a) neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea pagubei - n timpul producerii evenimentului asigurat - numai dac acest fapt rezult din actele ncheiate de organele de drept (poliie, alte organe de cercetare, pompieri sau altele); neluarea msurilor care stau n putin asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care,
19

n mod statornic, locuiete i gospodrete cu asiguratul - dup producerea evenimentului asigurat - pentru limitarea pagubelor produse, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i a resturilor recuperabile, precum i pentru degradrile ulterioare. Pagubele produse sau mrite prin faptele persoanelor minore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun, cu asiguratul se despgubesc; fac excepie numai cazurile n care se constat o lips evident de supraveghere a minorilor, cnd asiguratul sau orice persoan fizic major care locuiete i gospodrete cu asiguratul, avea posibilitatea s-l mpiedice pe minor s cauzeze sau s mreasc paguba i nu a fcut-o. Fac excepie de la cazurile de culp pagubele produse de persoane majore debile mintal, dac aceasta rezult dintr-un act eliberat de organele medicale n drept. n toate cazurile de culpa, se cerceteaz dac paguba a fost produs sau a fost mrit, precum i dac ntre aceste fapte i producerea pagubei sau respectiv mrimea pagubei exist o legatur, n cazul n care nu exist aceast legtur, nu se respinge despgubirea

20

CAPITOLUL IV STUDIU DE CAZ

4.1. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA FACULTATIV A CLDIRILOR I ALTOR CONSTRUCII I A CONINUTULUI, PENTRU PAGUBE PRODUSE DE INCENDII I CALAMITI.
n data de 25, 26 mai 2004 imobilul domnului Petru Alexandru din Comuna Reviga, Judeul Ialomia a suferit o degradare parial datorit furtunii care s-a abtut asupra localitii. Acest imobil era asigurat la S.C Asigurarea Romaneasca "ASIROM" S.A. cu contractul nr. A 0965524 din data de 11.01.2004 cu suma asigurat de 40 milioane RON, n baza condiiilor privind asigurarea facultativ a cldirilor, altor construcii pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti. Dup oprirea furtunii, proprietarii imobilului au sesizat pagubele produse i pe data de 27 mai 2004 s-au prezentat la sediul ASIROM SMB pentru a anuna evenimentul produs. Documentele care stau la baza ntocmirii dosarului de daune,n acest caz sunt: a) ntiinarea; b) procesul verbal de constatare a pagubelor produse la cldiri; c) fotografiile; d) actul de motenire; e) contractul de asigurare. Asiguratul se prezint la sediul ASIROM unde completeaz ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat, document n care se vor meniona: numele asiguratului, adresa, cauza producerii pagubei, numrul contractului de asigurare, valoarea acestuia. Pgubitul ia legtura cu constatatorul de daune care ia la cunotin de evenimentul produs. Constatatorul de daune s-a deplasat n comuna Reviga, a constatat pagubele, a fcut fotografii care s ateste pagubele provocate de furtuna i a ncheiat Procesul verbal de constatare a pagubelor produse la cldiri. n procesul verbal s-au menionat toate datele cerute prin formular i anume : constatri cu privire la : ziua, luna, anul i ora cnd s-a produs paguba: 25, 26.05 2004 -felul pagubei - provocate de furtuna: furtuna; -msurile de salvare luate : nu este cazul; organele care au fcut cercetri asupra cazului; actele ncheiate; -pagubele suferite anterior de cldirile distruse total sau parial: data, felul i cauza pagubelor :nu indicarea copropietarilor cnd asiguratul stpnete cldirea cu altcineva : 2/8, 3/8, 3/8.
21

Date n legtur cu cldirile din gospodrie : destinaia cldirilor distruse total sau parial :locuina 1, locuina 2, magazie3; data construciei : locuinal - 1923, locuina 2 - 1952, magazie 3 - 1948; mrimea pagubelor :distrus parial cu recuperare de material;

Date n legtur cu caracteristicile cldirilor materialul de construcie a pereilor exteriori i grosimea acestora: o locuina 1 - crmida 35 cm; o locuina 2 - crmida 35 cm; o magazie 3 - crmid 40 cm; cheltuieli interioare i exterioare : o locuina 1, o locuina 2, o magazie 3 var ciment etc;

materialul invelitorii: o locuina 1 - tabl astereal; o locuina 2 - tabl astereal; o magazie 3 - tabl astereal;

arpant: o locuina 1 - lemn, brad ecarisat; o locuina 2 - lemn, brad ecarisat; o magazie 3 - lemn, brad ecarisat;

planeele : o locuina 1 - grinzi brad; o locuina 2 - grinzi brad; o magazie 3 - grinzi brad; -tavanele : o locuina 1 - tencuiala, ipci, trestie; o locuina 2 - tencuiala, ipci, trestie; o magazie 3 - scndura brut;

tmplrie : o locuina 1 - lemn brad; o locuina 2 - lemn brad;

22

o magazie 3 - metalic simpl; vopsitorie : o locuina 1 - tmplrie invelitori streain, duumea; o locuina 2 - tmplrie invelitori streain, duumea; o magazie 3 - tmplrie streain; nclzirea : o locuina 1 - sobe teracot; o locuina 2 - sobe teracot; instalaiile : o locuina 1 - electrice; o locuina 2 - electrice; o magazie 3 - electrice; eventualele renovri : o locuina 1 - reparaie curent; o locuina 2 - reparaie curent; o magazie 3 - reparaie curent; Date n legtur cu stabilirea pagubelor Dup ce au fost stabilite lucrrile ce trebuie executate, inspectorul de daune ia legtura cu una din firmele de construcii abilitate n repararea cldirilor avariate i avnd la baz datele n legatur cu stabilirea pagubei solicit acesteia un deviz - situaie de plat. Preurile materialelor, precum i manopera sunt luate de ctre inspectorul de daune din devizul - situaie de plat - solicitat. Dac invelitorile au fost nlocuite n totalitate dup construirea cldirii, uzura ce se aplic la costul de refacere a nvelitorii se stabilete n funcie de data nlocuirii invelitorilor i nu de data construirii cldirilor respective. n urma pagubei s-a constatat o avariere a urmtoarelor bunuri : 1. invelitoare tabla (de schimbat) : 28,4 m; cost material : 61.300 ROL/m; cost manoper : 42.300 ROL /m = 28,4 x 61.300 = 1.740.920 ROL = 2.942.240 ROL cost materiale 3.100 ROL/m;
23

Total materiale Total general -

Total manoper = 28,4 x 42.300 = 1.201.320 ROL 2. revizuit nvelitoare tabl : 130 m;

cost manoper 14.350 ROL/m;

Total materiale = 130 x 3.100 = 403.000 ROL Total manoper = 130 x 14.350 = 1.865.500 ROL Total general = 2.268.500 ROL 3. vopsit nvelitoare (tabl 2 straturi) :158,4m; cost materiale 14.800 ROL/m; cost manoper 13.520 ROL/m;

Total materiale = 158,4 x 13.520 = 2.141.568 ROL Total manoper = 158,4 x 14.800 = 2.344.320 ROL Total general = 4.485.888 ROL 4. confecionat jgheaburi tabl 13m; Total materiale cost materiale 25.200 ROL/m; cost manoper 11.358 ROL/m; = 13 x 25.200 = 327.600 ROL

Total manoper = 13 x 11.358 = 147.654 ROL Total general = 475.254 ROL La totalul sumelor n valoare de 10.171.882 ROL, se adun cheltuielile cheltuielile directe i beneficiul societii care execut lucrrile de reparaii a abilelor directe asigurate. (cote ce se vireaz conform legii pentru rovizionare, transport, C.A.S. ajutor omaj), precum i Dup aplicarea T.V.A-ului suma rezultat n valoare de 19.295.384 ROL reprezint, de fapt, despgubirea ce urmeaz a fi ncasat de societatea care a executat reparaia de la societatea care a asigurat imobilul, respectiv ASIROM. Despgubirea mai poate fi ncasat i de pgubit fr ca reparaiile s fie efectuate, dar asiguratul angajndu-se s fac lucrrile de reparaii ulterior cu despgubirea ncasata n avans. Antreprenor : S.C. CONSTRUCT INVEST SRL Beneficiar: S.C. ASIROM SMB

24

Tabelul: 1-1. DEVIZ - SITUAIA DE PLAT Nr. Crt. 1. 2. 3. 4. Descrierea lucrrii nvelitoare tabl Revizuit nvelitoare tabl Vopsit nvelitoare tabl 2 straturi Confecionat jgheaburi tabl Total I Cot aprovizionare 12% Cot transport 15% CAS 22% Ajutor omaj 1% Total II Cheltuieli indirecte 10,65% BENEFICII 7% Total III TVA 19% TOTAL GENERAL 28,4 130 158,4 13 m PU mat/man 61300/42300 3100/14350 13520/14800 25200/11538 Cost materiale 1740920 403000 2141568 327600 4613088 553570 691963 5858621 2056754 277940 7893488 Cost manope r 1201320 1865500 2942240 2268500 Total

2344320 4485888 147654 5558794 475294 10171882 553570 691963 2056754 277940 13752109 1464600 962648 16179357 3074078 19253435

ANTREPRENOR: Sursa: Creatie proprie.

BENEFICIAR

25

4.2. STUDIUL DE CAZ REFERITOR LA ASIGURAREA BUNURILOR SAU VALORILOR PENTRU CAZURILE DE FURT PRIN EFRACIE.
n data de 25.05.2004, d-na Vica Daniela, proprietara bunurilor din apartamnetul situat n str. Delfinului nr.ll, bl. D19, sc.l, ap.49, sector 3 asigurat cu contractul nr. A 784740 din data de 10.02.2004 cu suma asigurat de 20 milioane RON n baza condiiilor speciale privind asigurarea bunurilor de uz casnic i gospodresc, s-a intors din Drovincie de la rude. La ntoarcere, a sesizat c ua apartamentului era forat, existnd urme, ncuietori rupte, lcaul ncuietorilor la toc deteriorate. Pentru constatarea furtului, pgubita s-a adresat seciei de Poliie nr. 9, care a trimis un organ abilitat, pentru a constata la faa locului ce s-a ntmplat. S-au fcut poze i s-au luat amprente i s-a constatat c n interiorul locuinei, lucrurile erau rvite. De asemenea, s-a constatat c au fost sustrase mai multe lucruri: aparatur electric i electronic. Dosarul de daune cuprinde : a) ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat; b) procesul verbal de constatare a pagubelor; c) declaraia pgubitului; d) declaraiile celor doi martori; e) listele de preuri ale bunurilor; f) fotografii de la locul furtului; g) contractul de asigurare (original); Pgubita s-a prezentat la sediul ASIROM pe data de 27.05.2004 unde a completat un formular - ntiinare - care cuprinde -urmtoarele elemente i anume numele pgubitului, adresa, cauza pagubei, bunurile furate, nr. Contractului de asigurare, suma asigurat. Acest formular este depus la registratura S.C. ASIROM. n baza ntiinri, la sediul pgubitei se prezint constatatorul daune, n cazul nostru domnul Popescu Minai care ntocmete Procesul verbal de constatare a pagubei, document care cuprinde: numele constatatorului de pagube, numele asiguratului, adresa, bunurile furate. De asemenea, este menionat valoarea acestora de nou, vechimea i gradul lor de uzura.

- 26 -

Se constat c valoarea bunurilor furate este mai mare dect valoarea asigurat. Deci, n aceste condiii despgubirea va fi numai n limita valorii asigurate i anume : valoarea bunurilor asigurate din nou: 31.950.000 RON valoarea rmasa dup aplicarea gradului de uzur stabilit pentru fiecare produs n parte este de : o 35% - pentru robotul de buctrie; 2.450.000 x 35% = 875.500 RON; 2.450.000- 875.500 = 1.574.500 RON; o 15% - pentru Laptop; 25.000.000 x 15% = 3.750.000 RON; 25.000.000 - 3.750.000 = 21.250.000 RON o 25% - pentru televizor; 4.500.000 x 25% = 1.125.000 RON; 4.500.000 - 1.125.000 = 3.375.000 RON; Deci, nsumnd valorile rezultate dup scderea gradului de uzur obinem o valoare total de 26.199.500 RON. Suma asigurat conform contractului de asigurare nr. 784.740 din 10.02.2004 este de 20.000.000 RON; n acest caz despgubirea nu va fi de 26.199.500 RON -valoarea total a pagubei ci de 20.000.000 RON - suma asigurat. n faa reprezentantului constatator de pagube de la ASIROM, pgubita va da o declaraie - un formular tip care cuprinde: numele, adresa, nr.contractului de asigurare, valoarea asigurat, explicaii asupra evenimentului produs. De asemenea, asigurata menioneaz faptul c a luat la cunotin c are obligaia ca n cazul identificrii autorilor (de la poliie) s anune, n scris, ASIROM S.M.B, iar n eventualitatea recuperrii bunurilor sustrase, se oblig s restituie despgubirea ce o va ncasa de la ASIROM la prima notificare. Pe verso-ul declaraiei se afl lista ce cuprinde bunurile furate, gradul de uzura, gradul de distrugere i valorile acestora (preurile bunurilor furate sunt luate de ctre inspectorul constatator la data daunei, din magazine, iar n cazul n care nu sunt gsite pe pia, se iau prin asimilare). Dosarul de daune mai cuprinde declaraiile a doi martori din vecintate pgubitului, fotografiile fcute la faa locului pentru atestarea pagubelor produse precum i lista preurilor bunurilor sustrase la preul din magazin la data producerii sau asimilate acestora i contractul de asigurare ncheiat de ASIROM S.A.

- 27 -

Despgubirea poate fi ncasat dup ce poliia atest c pe perioada de dou luni (perioada ce reprezint termenul de reducere a bunurilor furate) nu au fost gsite bunurle respective. Dac bunurile sau o parte a acestora vor fi recuperate dup aceast perioad i pgubitul a ncasat deja despgubirea, acesta este obligat s restituie contravaloarea bunurilor gsite. Concluzii: Analiznd cele dou studii de caz s-a constatat c: despgubirea nu poate depi suma asigurat cerut de asigurat; la calculul despgubirii se ine seama de primul risc asigurat -dac a beneficiat de despgubire, n anul ct a fost asigurat, la rennoirea nu mai beneficieaz de reducere; att cldirile ct i bunurile sunt despgubite la valoarea real, adic valoarea din nou minus uzura, valoarea din nou fiind valoarea de pe pia local asimilat la bunurile asemntoare.

4.3. STUDIUL DE CAZ PRIVIND STABILIREA FRANIZEI

Se ncheie un contract de asigurare pentru suma de 7 miliarde RON; franiza reprezint 10%, dar minimum 500 000 RON. a) Paguba produs este n valoare de 1000 000 RON. Franiza se calculeaz n felul urmtor : 10% x 1 000 000 - 100 00 RON (rezult ca 100 000 < 500 000) rezult c se va despgubi suma de 500 000 RON, suma ce rezult din urmtorul calcul: dauna - franiza = despgubirea. 1 000 000 - 500 000 = 500 000 RON i nu 1 000 000 - 100 000 = 900 000 RON Un alt exemplu de calcul al franizei ar fi urmtorul : b) Paguba produs este n valoare de 6 000 000 RON. Franiza se calculeaz n felul urmtor : 10% x 6 000 000 = 600 000 RON; (rezult c 600 000 > 500 000 RON) rezult c se va despgubi suma de 5 400 000 ROL, suma ce rezult din urmtorul calcul: Dauna - franiza = despgubirea 6 000 000 - 600 000 = 5 400 000 ROL Franiza calculat mai sus este o franiza deductibil. Principalele avantajele ale franizei sunt :
- 28 -

descongestioneaz n mare msur lucrrile de rezolvare a cazurilor de pagube; contribuie la prevenirea accidentelor; asiguratul, tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte din pagub, devine n general mai atent dect n cazul acoperirii complete;

asiguraii care au asigurri n curs pot ncheia asigurri suplimentare pentru majorare a sumelor asigurate iniial, precum i pentru asigurarea altor bunuri dect cele pentru care s-a ncheiat asigurarea iniial; asigurrile suplimentare se pot ncheia i pe o perioad mai mic de trei luni dac asigurarea iniial expir ntr-o perioad mai mic de trei luni.

- 29 -

CAPITOLUL V CONCLUZII
Activitatea de asigurare este, prin natura sa, o activitate economic n care riscul este implicat ntr-o mai mare msur dect n alte activiti: funcia economic a unui asigurtor este de a-i asuma riscuri, pe care un individ sau o persoan juridic nu i le pot asuma, s mutualizeze aceste riscuri, formnd astfel un echilibru prin combinarea unui numr ct mai mare de riscuri similare. Exist dou elemente principale ce caracterizeaz activitatea asigurtorului, i anume : mutualizarea riscurilor asigurailor; colectarea de fonduri prin primele pe care le ncaseaz i investirea acestora n pieele financiare. Statisticile arat c cel puin teoretic, i dac anumite condiii de baz sunt ndeplinite, cu ct portofoliul de asigurri este mai mare i mai omogen, cu att riscurile incluse pot fi mai echilibrate i calculate. Dei funcia economic principal este transferul riscurilor ctre ntreprinderi specializate (asigurtori) care ii asum riscurile pn la o anumit valoare prin ncasarea primelor de la asigurai, exist cteva diferene ntre asigurtori. Asigurtorii joac un rol important i n alocarea resurselor. Sumele mari de bani casate ca prime de asigurare trebuie investite n mod corespunztor n diferite categorii de active pentru a face posibil solvabilitatea i lichiditatea, necesar plii daunelor. Riscurile sunt tratate aici ca fiind globale ce amenin existena asigurtorului, care pot duce la ruinarea sa, i nu la riscurile la care sunt supui asiguraii, cel asumat i aferent unui contract de asigurare. Aceste riscuri sunt clasificate de Conferina Autoritilor de Supraveghere din Uniunea European, n funcie de impactul lor asupra solvabilitii asigurtorului. n unele cazuri anumite suprapuneri ale riscurilor nu pot fi evitate, precum i faptul c riscurile individuale nu sunt independente, deoarece anumii parametrii influeneaz mai multe riscuri i intensific efectele lor.

- 30 -

Din totalitatea angajailor unei societi ce activeaz n domeniul asigurrilor, agenii de asigurare dein rolul cel mai important n ceea ce privete activitatea de dezvoltate a firmei, de creare a unei imagini fa de clieni i pe piaa asigurtorilor. Din cauza acestui fapt selecionarea de personal pentru a fi pregtii pentru activitatea de ageni de asigurare trebuie s se deruleze nite reguli care s poat scoate la iveal acele persoane care au ntr-adevar aptitudini pentru a desfura aceast activitate. Problemele de etic apar n asigurri legate de trei obiective i anume: responsabilitatea agentului de asigurare, responsabilitatea fa de client, responsabilitatea fa de public n general. Responsabilitatea agentului de asigurare este strns legat de societatea de asigurare. ntre cei doi intervine un contract, o nelegere scris. Acest contract insufl o atmosfer de solemnitate viitorului agent n meseria sa. El presupune i norme i principii de respect, un grad de loialitate. n fond agentul de asigurare reprezint firma, contribuind la faim i n faa clientelei i a concurenei. Responsabilitatea fa de client const n calitatea serviciului de asigurare prestat. Unii economiti sunt de prere ca responsabilitatea faa de client e chiar funcia primar a economiei asigurtorilor. Aa cum un agent de asigurare servete clienii, aa vor fi i referinele lui viitoare. Agentul de asigurare vinde clientului un produs deosebit: serviciul de a fi asigurat. Acest serviciu trebuie vndut n mod profesional, cu responsabiliti, n felul urmtor : a) agentul de asigurare trebuie s fac o minim educaie clientului sau n materie de asigurri. Aceast educaie este foarte necesar n contextul dezvoltrii unor produse de asigurare complexe, a unor planuri de asigurare ca reprezentnd viitoarea baz a discuiilor lor viitoare. Astfel, el va putea apropia de client tipurile de contractele asigurare cele mat avantajoase; b) agentul de asigurare i clientul sau trebuie s-i impun n afaceri confidenialitatea deplin;
- 31 -

c) cele dou pri trebuie s se informeze reciproc, n timp, astfel nct s existe o evoluie pozitiv a relaiilor de afaceri. Procesul de informare trebuie s fie continuu i cu titlu gratuit; d) agentul de asigurare i clientul su trebuie s ntiineze din timp n legtur cu orice modificare sau anulare a contractului de asigurare; e) agentul de asigurare trebuie s fie loial clientelei, oferind cu promptitudine toate serviciile i informaiile necesare oferite de societatea de asigurare. Responsabilitatea fa de public const n a vinde clientelei cele mai reprezentative produse de asigurare. Este deosebit de important n aceast relaie, sistemul informaional i de publicitate, prin el realizndu-se popularitatea produselor cele mai interesante. Se dezvolt astfel o relaie de mai lung durat ntre pri, o relaie ce se dovedete a fi ntr-o continu maturizare spre folosul tuturor. Agentul de asigurare trebuie s aib un anumit nivel de control asupra atitudinii publicului fa de asigurare. Acest control se realizeaz prin mijloace diverse (sondaje), dar i prin studierea comportamentului fa de noile produse, comportament analizat n urma utilizrii prospectului de asigurare. Prospectul de asigurare este deci foarte important pentru formarea unei opinii a clientelei n faa noilor performane ale produsului. Prin activitatea sa agentul de asigurare reprezint o prim surs de informaii pentru public; clientele percepe economia asigurrilor prin agentul ce o informeaz n mod profesional i o servete, conturnd astfel o imagine pozitiva a industriei asigurrilor n ansamblu. n linii mari, pentru ca activitatea n cadrul unei societi ce activeaz n domeniul asigurtorilor, s fie optim, aceasta trebuie s aib : propietari potrivii ; un manager competent ; personal tehnic cu experien ; suficient capital i suficiente fonduri ale acionarilor; politic adecvat de formare a rezervelor, astfel nct numai profiturile reale s se distribuie acionarilor ; politica de reasigurare prin care sumele asigurate ce depesc capacitatea de absorbie a societii, s nu fie reinute de acestea.

- 32 -

O alt modalitate de perfecionare a activitii de asigurare n sensul micorrii riscurilor financiare proprii i creterii profitului pe societate o reprezint operaiunea de calcul al primelor de asigurare. Aceast activitate trebuie s se bazeze pe criterii tiinifice, respectiv folosindu-se modele statistice - matematice, astfel nct societatea s ncaseze din primele de asigurare, fonduri ce s-i permit acoperirea riscurilor asumate, a cheltuielilor pe care le efectueaz precum i obinerea unui profit din activitatea desfurat. Perfecionarea activitii poate avea caracter tiinific, dac se bazeaz pe datele oferite de sistemul informaional n acest domeniu. Pornind de la aceste date, pot fi cercetate, analizate i interpretate rezultatele obinute n activitatea de asigurare, pot fi identificai factorii care le-au determinat i apoi pot fi stabilite cile i mijloacele necesare pentru mbuntirea lor. Micorarea volumului despgubirilor pltite de ctre societate reprezint o alt cale de optimizare a activitii. Pentru a se putea ajunge la o scdere a plilor ctre asigurai, este necesar o analiz minuioas a evoluiei despgubirilor pe feluri de bunuri, pe categorii de asigurai i n profitul teritorial. Aceast activitate s-a dovedit a fi indispensabil pentru depistarea unor situaii, conjuncturi sau alte elemente ale asigurrii care ar influena ntr-un fel sau altul probabilitatea de producere a evenimentului asigurat. Pentru reducerea volumului despgubirilor mai este necesar efectuarea la timp i n bune condiii a inspeciei de risc ce poate contribui la prevenirea producerii unor pagube. Un alt mijloc de reducere a cheltuielilor cu plata despgubirilor este efectuarea acestora proporional cu devalorizarea monedei n timpul scurs de la ncheierea asigurrilor pn la producerea riscului. Aceasta ar nsemna c dac, s presupunem, pe acest interval, moneda naional s-a devalorizat cu 15%, atunci societatea (n cazul n care nu s-a fcut o suplimentare a valorii asigurate) va plti doar 75% din dauna constatat. Alte mijloace de mbuntire i diminuare a efortului n finalizarea unui dosar de daune ar mai fi : evitarea declaraiilor date de ctre cei doi membrii ntruct adesea de la poliie confirm data evenimentului i investigaiile fcute. Un alt impediment este acela c nu n toate cazurile exist martori astfel nct despgubirea s fie fcuta pe baza declaraiei i pe rspunderea asiguratului la data producerii evenimentului.

- 33 -

Prezentarea documentelor bunurilor cumprate (minim 1 an vechime) de ctre pgubit. n general, o societate de asigurare trebuie s utilizeze tot felul de prghii (tehnice, financiare, psihologice) pentru a reui s mbine creterea profiturilor cu creterea ncrederii clienilor pentru a putea duce o activitate stabil financiar cu posibiliti continui de a cuceri noi segmente de pia. Lansarea unei asigurri pentru echipamentul electronic (echipamentul propriuzis ct i partea de programe i baze de date), venindu-se astfel n ntmpinarea cerinelor unor poteniali clieni, dintre care unii i-au manifestat interesul n acest sens. Noua asigurare va fi elaborat avndu-se n vedere produsele similare practicate pe piaa internaional, care vor fi adaptate cerinelor de pe piaa ramneasc. Actualizarea condiiilor de asigurare facultativ a cldirilor i coninutului lor prin corelarea acestora cu practica societilor de asigurare din strintate, cu solicitrile clienilor i ofertele existente pe piaa asigurrilor din Romnia.

- 34 -

BIBLIOGRAFIE :
1. Alexa,Constantin,CiureI,Violeta Asigurri i reasigurri n comerul internaional,Editura AII,Bucureti, 1992 2. Bi|rcea Florian, Probleme econlmico-financiare legate de sfera i rolul asigurrilor de bunuri din Romnia, teza de doctorat, Biblbteca Academiei de Studii Economice, Bucureti 1971. 3. Forumul internaional de asigurare i reasigurare http://www.fiar.ro/ 4. International Insurance Facts; http://www.internationalinsurance.org/ 5. Insurer Financial Results 2001; http://www.iso.com/studies_analyses/study018.html 6. Iulian Vcrel, Florian Bercea , Asigurri i Reasigurri, , ISBN 973-95872-7-5, ISBN 973-9282-31-8, 1993, 1998, 1999, 2002, 2003 Revista Primm (Asigurri, Bnci, Fonduri de pensii, IT&C). Colecia 2000-2001_http://www.primm.ro/ 7. Legea asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, nr.136/1995 8. Ministerul Finanelor,Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, Rapoarte Anuale, 1993-1997 9. Paul Tnasescu; Sorin Lzroiu; Mihaela Calot; Cosmin erbnescu, Asigurri moderne de bunuri i persoane 10. Popescu Dumitru, Macovei Ioan , Contractul de asigurare Iai ,Editura Junimea 1982 11. Violeta Ciurel , Asigurri i Reasigurri - Abordri teoretice i practici internaionale; Editura Al Beck, 2000.

- 35 -

- 36 -