PIAŢA ASIGURĂRILOR ÎN ROMÂNIA

CAPITOLUL I

PIATA ASIGURARILOR

1.1. Conceptul de asigurare

Asigurarea este conceptul de unire a unei comunitati de risc prin care membrii
comunitatii consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare şi mai apoi la
suportarea în comun a pagubelor produse membrilor acestei comunitati. Asigurarea exprima în
principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii, pierderi
datorate unor diverse riscuri. Oamenii au organizat aceasta forma de protectie sub forma unor
societati de asigurari care sa functioneze în baza unei legislatii,a unor norme, principii
economice şi de protejare a persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare.

Acordul de vointa este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract
între asigurat şi asigurator, prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe care
asiguratorul şi le-a asumat. Asiguratorul, prin contractul de asigurare, înschimbul încasarii primei
de asigurare, se obliga sa plateasca asiguratului contravaloarea daunelor în cazul producerii
unuia din riscurile asumate.

Un alt principiu pe care îl are asigurarea este principiul mutualitatii, prin carefiecare
asigurat contribuie cu o suma de bani – prima de asigurare – la crearea fonduluide asigurare din
care asiguratorul acopera daunele suferite de asigurati. Asiguratorul estecustodele acestui fond de
asigurare, avand obligatia de a administra banii încredintati îninteresul asiguratilor, astfel încat în
orice moment sa dispuna de lichiditatile necesarepentru a onora obligatiile financiare ce decurg
din contractele semnate.
 Prin urmare, asigurarea este o operatie economica ce permite protectia împotriva
consecintelor negative pe plan patrimonial ale producerii unui anumit risc, lucru care este posibil
prin difuzarea asupra unei pluralitati de subiecti expuşi la acelaşi tip de risc. Operatia de
transformare a riscului individual în risc colectiv permite acoperirea împotriva eventualelor
consecinte nefavorabile prin suportarea unor costuri inferioare celor care ar trebui sustinute în
cazul producerii evenimentului. Riscul este transferat dela o persoana la un grup de persoane
care astfel fac ca daunele suferite sa se compenseze financiar mai uşor.

1.2. Functiile asigurarilor

Ca si celelalte componente ale sistemului financiar, asigurarile îndeplinesc anumite

functii:

-functia de repartitie;

-functia de control.

Functia de repartitie se manifesta în :

- procesul de mobilizare a fondului de asigurare la dispozitia asiguratorului, pe seama

primelor platite de asigurati în procesul repartizarii P.I.B.;

- procesul de dirijare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale”, si anume:

- plata sumelor asigurate si acoperirea pagubelor;

- finantarea unor actiuni cu caracter preventiv;

- constituirea fondurilor de rezerva specifice ale asiguratorului;

- acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodaresti ale asiguratorului si

obtinereade profit;

- constituirea unor fonduri centralizate de protectie a asiguratilor.

Functia de control are o arie mai larga de manifestare decat functia de repartitie,se
realizeaza în procesul formarii, repartizarii si utilizarii fondului de asigurare. Astfel, prin ea se
urmareste “modul cum se încaseaza primele de asigurare si alte venituri ale asiguratorului, cum
se efectueaza platile cu titlu de indemnizatie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
cheltuielile administrativ-gospodaresti s.a., corecta determinarea drepturilor asiguratilor,
gospodarirea judicioasa a fondului de asigurare si a rezervelor legale constituite, îndeplinirea
integrala si la termen a obligatiilor financiare ale asiguratorului fata de stat si de terti.”

1.3. Piata asigurarilor

Piata asigurarilor reprezinta un cadru reglementat in care se desfasoara operatii de

asigurare realizate de baze contractuale. Pe aceasta piata se intalneste cererea deasigurare care
vine din partea persoanelor fizice sau juridice asigurabile, si oferta de asigurare sustinuta de
organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu.

Cererea vine din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheiediverse tipuri
de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei.

Cererea potentiala de produse de asigurare este mare in tara noastra, datorita populatiei
numeroase a Romaniei, dar cererea efectiva este redusa, datorita puterii de cumparare precare a
populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii. Cerea de
asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare, dupa confruntarea cu oferta.

Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in

acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.

Piata asigurarilor poate avea doua forme: piata cu concurenta perfecta sau imperfecta.

Piata cu concurenta perfecta presupune:

Atomizarea pietei - o piata este considerata atomizata atunci cand reuneste un

numar mare de ofertanti si de solicitanti

Libertatea de intrare - iesire a participantilor de si de pe piata- piata este locul unde poate
sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are
interes.

Descentralizarea deciziilor - fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele

capacitatii sale financiare, dar trebuie sa tina seama si de prevederile legale pentru a nu
prejudicia nici interesele sale nici pe cele ale tertilor.
 Transparenta pietei - persoanele fizice nefamiliarizate cu problema asigurarilor nu
realizeaza avantajele pe care i le poate oferi un contract de asigurare, deoarece pentru
convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitate oferite de asigurare, este necesara
adresarea la un agent de asigurare, asadar piata asigurarilor este opaca pentru cei neavizati .

Omogenitatea produsului de asigurare - pe piata asigurarilor se comercializeaza o paleta

larga de produse, constand in asigurari impotriva diferitelor riscri , dar cu exceptia catorva
produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuintelor, celelalte fiind lipsite de
omogenitate.

Piata cu concurenta imperfecta presupune ca cel putin una din trasaturile pietei cu
concurenta perfecta sa nu caracterizeze o piata. De exemplu piata asigurarilor de persoane, de
bunuri, de raspundere civila este o piata impura imperfecta.

Comportamentul dintre societatile de asigurari aflate in concurenta pe piata poate fi de

mai multe feluri:

- Comportamentul de concurenta imperfecta se aplica de societatile de asigurari cu un

volum de activitate redus, cu o putere relativ mica pe piata de asigurari si care ofera pe piata un
produs de asigurare care sa-i ofere un profit cat mai mare;

- Comportamentul de concurenta imperfecta presupune existenta unui numar mare de

societati de asigurare pe piata, pretul fiind determinat de cererea de asigurari existenta pe piata;

- Comportamentul managerial presupune recunoasterea importantei deciziilor luate de

managerii societatilor de asigurari, se practica in societatile mari, unde acestia au o putere de
decizie mai mare decat cea a actionarilor;

Dimensiunea pietei asigurarilor se determina cu ajutorul unor indicatori, cum ar fi:

• numarul contractelor incheiate in perioada de referinta;

• numarul politelor in vigoare;

• valoarea anuala a primelor de asigurare;

• cantumul sumelor asigurate in perioada de referinta;

• valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari a un moment dat;

• ponderea asigurarilor in PIB si in PNB;

 • ponderea in ocuparea fortelor de munca;

• ponderea pe piata capitalului de imprumutat;

• eficienta folosirii capitalului si a fortei de munca.

CAPITOLUL II

EVOLUTIA PIETEI ASIGURARILOR IN ROMANIA

Activitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila,desfasurata

in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate fiimpartita in trei perioade
distincte:
 

• Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

 • Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

• Asigurarile dupa 1990

2.1. Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

13 martie 1871 a fost constituita prima societate de asigurare "Dacia" cu un capital social
de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante ale vietii politice,
sociale si economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh.Cantacuzino, Menelas Ghermani,
Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C.Porumbaru si Alexandru Zissu.

1873 a fost infiintata societatea de asigurari "Romania" cu un capital social de 2 milioane

lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personalitati de prim rang: Beizadea D.Grigore Ghica,
principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu.

1881 cele doua societati "Dacia" si "Romania" au fuzionat si au creat societatea"Dacia-

Romania" care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara noastra din
acea perioada.

1882 a fost infiintata societatea de asigurari "Nationala" cu un capital de 3milioane lei.

Printre fondatorii societatii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C.
Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani,Teodor Rosetti, N. I.
Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii.

1897 a fost infiintata la Braila, societatea "Generala", de cercurile comerciale din Braila
si Galati, cu colaborarea bancii Marmorosch, Blank & Co.

1907, a fost infiintata societatea "Agricola", care practica asigurari legate de agricultura si
alte tipuri de asigurari; in 1930 a fuzionat cu "Fonciera" - Cluj, devenind astfel "Agricola
-Fonciera".

1920, s-a constituit societatea "Steaua Romaniei", cu un capital de 2 milioane delei, care
in 1932 a fuzionat cu "Ancora", ajungand la 12 milioane de lei capital; in 1936 apreluat
portofoliul romanesc al societatii "Phoenix" din Viena, aflata in lichidare,majorand capitalul la
20 de milioane.
 1923, a fost infiintata societatea "Asigurarea Romaneasca", cu un capital de 4 milioane de
lei; extinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara examinare medicala(asigurari populare)
i-a adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioada,societatea se afla in anul 1937 in
topul societatilor de asigurari.

Dupa Primul Razboi Mondial au aparut mai mult de douazeci de societati de asigurare,
dintre care unele erau succesoare ale societatilor straine de asigurare. Dupa anul 1927, Guvernul
a autorizat înfiintarea societatilor straine în Romania, printre care şi Norwich, Phoenix, Standard,
Sun. În anii '30 activitatea economica şi activitatea de asigurari au cunoscut cea mai mare
creştere, dezvoltandu-se toate ramurile de asiguraricare se practicau pe plan international,
numarul societatilor de asigurare variind între 20şi 24.

Izbucnirea celui de-al Doilea Razboi Mondial şi intrarea Romaniei în razboi au condus la
declinul activitatii de asigurari. Unele societati straine şi-au predat portofoliul şi şi-au încetat
activitatea, astfel incat în anul 1945 mai functionau în Romania numai 5 reprezentante straine.

2.2. Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

Din iunie 1948, activitatea de asigurare a fost organizata pe baze noi. Societatile de
asigurari au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Institutiile publice de
asigurari au fost incorporate si ele in noile structuri organizatorice ale economiei nationale
planificate. In domeniul asigurarilor, a fost creata societatea"Sovrom-Asigurare".

In anul 1952, a fost organizata Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS, cu capital

integral roman, institutie specializata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat de
avarie. Crearea ADAS marcheaza instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor. Pe
teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor societati private de
asigurari, cate fiintasera in deceniile anterioare.

2.3. Asigurarile dupa 1990

 In locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de
31decembrie 1990, au luat fiinta trei societati cornerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor:

-Societatea "Asigurarea Romaneasca S.A.", care a preluat activele aferente asigurarilor

facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme
si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare,
precum si bunurile imobile apartinand ADAS, inclusein capital;-Societatea "Astra S.A." a preluat
activele societatilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurarilor si
operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si, in
limitele acestora, pasivele corespunzatoare;

-Agentia "Carom S.A." a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea

siplata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor
asigurati la societati de asigurari din strainatate. In anul 1991 a fost adoptata Legeanr. 47 privind
constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar in anul 1995
Legea nr.136 privind asigurarile si reasigurarile.

-In luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat
dinRomania, UNITA S.R.L cu sediul la Timisoara.

-Guvernul Romaniei a infiintat Banca de Export Import a Romaniei S.A. -EXIMBANK,

avand capital integral de stat. Aceasta societate practica asigurari pentru credite la export
impotriva riscului de neplata.

-In anul 1992 s-au infiintat societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI ARDAF,
ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.

-In anul 1993 s-au infiintat societatile ASIGURAREA ANGLO – ROMANA,

GENERALA ASIGURARI.

-In anul 1994 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AIG
-American International Group a venit in Romania prin divizia de asigurari generale.

-In anul 1994 a fost infiintata UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si
Reasigurare din Romania.

-In anul 1994 s-au infiintat societatile ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC -ASIT
care in anul 2000 si-a schimbat denumirea in ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI
 -In anul 1995 s-au infiintat societatile ASIGURAREA POPULARA ROMANA,
OMNIASIG, SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in SARAMERKUR).

-In anul 1996 s-au infiintat societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI

REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI.

-In anul 1997 s-a infiintat societatea Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata care in
prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurari de Viata, GARANTA.

-In anul 1999 a fost infiintat, in Craiova, brokerul de asigurari ROMASIG INVESTS.R.L

-In anul 1999 s-a infiintat AIG Life Asigurari Romania S.A., divizia de asigurari de viata
si pensie privata a companiei AIG.

-In anul 2001 s-a infiintat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

 La finele anului 2006, piata asigurarilor consemna un volum de 1,6 miliarde eurosi,
obisnuiti cu cresteri din doua cifre, asteptam anul 2007, care avea sa aduca depasirea pragului de
2 miliarde euro.

In 2008, piata incheia cu 2,4 miliarde euro subscrieri, iar cei 2 miliarde euro devenisera
deja istorie. In acelasi an auzisem ceva despre criza, dar nu-i simteam inca efectele. Efectele
directe.

Anul 2009 a adus un cutremur pe piata de leasing: -75%. In acelasi an, asigurarile au
consemnat prima diminuare anuala: -13%. Impactul din leasing nu avea cum sa sesimta imediat,
dar cifrele din prezent, in special cele de pe CASCO, ne confirma efectul de bumerang lent
asupra unei piete dependenta de auto intr-o proportie de peste 60%.

Primele 9 luni ale lui 2010 au adus subscrieri de 1,5 miliarde euro, asociate unei
diminuari cu aproape 4% a primelor brute subscrise.

Subscrierile companiilor de asigurari au scazut anul 2010 cu 5,7%, pana la 8,36miliarde

lei (1,98 mld. euro), din cauza vanzarilor mai mici de polite auto, potrivit datelor Comisiei de
Supraveghere a Asigurarilor.
 Astfel, afacerile asigurarilor s-au întors la nivelul la care se aflau în 2007, cand autrecut
în premiera de pragul de 2 miliarde de euro.

Declinul pietei de asigurari s-a accentuat în 2010, avand în vedere ca în anul anterior
scaderea a fost mai mica de 1%, principalul motiv fiind scaderea vanzarilor de autovehicule şi a
leasingului, ceea ce a generat subscrieri mai mici din polite Casco.

Astfel, veniturile din politele subscrise pe asigurari generale s-au redus cu 7,5% anul
trecut, ajungand la 6,7 miliarde de lei (1,6 mld. euro). Politele Casco reprezinta 37% din acest
segment de asigurari şi valoarea acestora a scazut cu 25% în 2010, pana la 2,5miliarde de lei.

În schimb, asigurarile de raspundere civila auto (RCA) au crescut cu 11% şi au atins

prime brute subscrise tot de 2,5 miliarde lei. Alte segmente care au înregistrat creşteri anul trecut
au fost asigurarile de calatorie, de incendiu şi calamitati naturale şi de raspundere civila generala.

CAPITOLUL III

CADRUL ORGANIZATORIC AL ACTIVITATII DE ASIGURARE IN ROMANIA

 In Romania, incepand cu anul 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin
intermediul societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si a societatilor de
reasigurare.

1.Societati de asigurare– reasigurare si societati de reasigurare, care îsi asuma obligatii

prin acceptarea de riscuri în schimbul platii unor prime de catre asigurati sau dupa caz, de
reasigurati. Deosebirea dintre ele consta în aria activitatii desfasurate: asigurare, asigurare si
reasigurare sau numai reasigurare. Din punct de vedere al formei juridice se pot constitui fie ca
societati pe actiuni, fie ca societati cu raspundere limitata; Societatile se confrunta cu un proces
intens de faramitare a activitatii de asigurare datorita numarului mare de societati care nu au o
capacitate financiara suficienta pentru asustine riscurile cu care se confrunta potentialii asigurati.
Astfel in 1993, erau 15 societati de asigurare, iar in 2003 a ajuns la 74. Societatile care vin cu
noutati pe piata sunt cele cucapital strain si incep sa constitie o concurenta serioasa pentru cele
romanesti.

Societatile de asigurare s-au orientat mai mult pentru asigurarile de persoane altele decat
cele de viata, asigurari de bunuri, impotriva incendilor, calamitatilor, asigurari de viata si
asigurari pentru autovehicule.

Domeniile mai putin acoperite sunt cele care privesc asigurarile de aviatie datorita lipsei
legislatiei, existentei unei cereri reduse, riscului ca rata daunei sa fie foarte mare etc.

2)Societati de intermediere - denumite agentii de intermediere, care negociaza si încheie

contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza servicii privind încheierea si executarea unor
asemenea contracte;

3)Societati care presteaza alte servicii de asigurare - de exemplu activitatea de comisariat

de avarie, agent de lichidare, agent de recuperare.

1. B.A.A.R Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania

Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (B.A.A.R.) reprezinta asociatia

profesionala care este membra a Consiliului Birourilor si care este formata dintoate societatile de
asigurare din Romania autorizate sa practice asigurarea de raspunderecivila auto obligatorie si
mandatate sa elibereze documente de asigurare de raspunderecivila auto `Carte Verde`. B.A.A.R.
este avizat de Comisia de Supraveghere aAsigurarilor, în conformitate cu prevederile art. 25 (3)
din Legea nr.32/2000. In prezent,B.A.A.R. este format din 16 societati de asigurare.
 2. C.S.S.P.P. - Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private

C.S.S.P.P. este autoritatea administrativa autonoma de reglementare si supraveghere

prudentiala, aflata sub controlul Parlamentului Romaniei, infiintata prin O.U.G nr.50 din 9 iunie
2005, aprobata prin Legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005.C.S.S.P.P. este condusa de un consiliu
format din 5 membri, dintre care unul detine functia de presedinte si altul de vicepresedinte,
numiti de Parlament. Conducerea executiva a C.S.S.P.P. este asigurata de un director general
numit de Consiliul Comisiei. Misiunea se concretizeaza in

- Reglementarea, coordonarea, supravegherea si controlul activitatii sistemului de pensii

private

- Protejarea intereselor participantilor si ale beneficiarilor, prin asigurarea unei

functionari eficiente a sistemului de pensii private si informarea asupra acestuia.

3. I.A. - Institutul de asigurari

Institutul de Asigurari a fost infiintat ca persoana juridica in data de 15 septembrie2001,

in conformitate cu prevederile Ordonatei de Urgenta a Guvernului Romaniei nr.26/11 ianuarie
2000. Cel mai important beneficiar al acestui proiect este insusi domeniul asigurarilor, deoarece
crearea Institutului conduce la dezvoltarea industriei romanesti de asigurari prin ridicarea valorii
profesionale a celor care lucreaza in asigurari si a colaboratorilor dintoate domeniile conexe
asigurarilor. In cadrul Institutului se vor organiza cursuri si seminarii pentru specializarea
celor care vor dori sa aprofundeze domeniul asigurarilor.

4. C.S.A. - Comisia de supraveghere a asigurarilor 

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) este autoritatea administrativa autonoma

de specialitate, cu personalitate juridica, al carei scop principal este apararea drepturilor
asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania.

5. A.R.A - Asociatia Romana de Actuariat 

Asociatia Romana de Actuariat este o organizatie tanara ce s-a infiintat legal in toamna
anului 1999, activitatile sale educationale incepand insa inca din anul 1998. Asociatia Romana
de Actuariat, A.R.A este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta,
cu caracter nelucrativ creata in scopul promovarii, dezvoltarii si recunoasterii profesiei de actuar,
precum si a individualizarii si a includerii acestei profesii in Nomenclatorul M.M.P.S. acestei
profesii.
 6. A.D.A.R. - Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania

Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania (ADAR) a fost infiintata in anul1991 de

un grup de juristi care activau in domeniul asigurarilor. Ea este o asociatie profesionala,
independenta, apolitica, avand drept scop principal promovarea stiintei dreptului asigurarilor si a
activitatii de asigurare din Romania. O alta activitate a Asociatiei de Drept al Asigurarilor din
Romania este editarea, impreuna cu UNSAR a unui Buletin Informativ, a carui continut a fost
apreciatde toti cei carora Buletinul Informativ le-a fost distribuit.

7. UNSICAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultantain

Asigurari din Romania

UNSICAR a luat fiinta in Septembrie 2000, la initiativa unui grup de 12 societati de

intermediere si consultanta in asigurari, ca organizatie non profit, neguvernamentala si apolitica,
avand personalitate juridica in conformitate cu O.G.26/2000.Scopul Uniunii consta in sprijinirea
membrilor sai in cresterea recunoasterii publice a rolului activitatii intermediarilor si
consultantilor in asigurari;

8. UNSAR Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare

Este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter

nelucrativ, creata în scopul dezvoltarii si extinderii colaborarii si cooperarii în domeniul
asigurarilor si reasigurarilor. UNSAR este persoana juridica romana de drept privat si este supusa
legislatiei din Romania.