Sunteți pe pagina 1din 64

Cuprins: Introducerepag.2 Capitolul I. Piaa global a asigurrilor 1.1.Noiune, caracterizare..pag.4 1.2.Contractul de asigurare...pag.10 1.3.

Factori care au favorizat evoluia rapid a pieelor de asigurripag.11 1.4.Evoluii ale pieei internaionale de asigurri..pag.14 1.4. 1.Asigurrile n Europa..pag.18 1.4.2.Alte piee reprezentative...pag.25 Capitolul II.Piaa asigurrilor n Romania evoluii i perspective n contextul crizei economice2.1.Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia...pag.29 2.2. Dinamica asigurrilor n Romnia n perioada2007-2010 pe clase de asigurri 2.2.1.Asigurri de via.pag.37 2.2.2. Asigurri generalepag.42 2.3. Perspective de evoluie a pieei asigurrilor din Romnia n contextul crizei economice mondiale..pag.48 Capitolul III . Concluzii i propuneri.pag.58 Bibliografiepag.64

Introducere Sectorul asigurrilor contribuie la creterea economic, att ca intermediar financiar, ct i prin funcia sa de furnizor i identificator de transfer de risc, astfel realiznd un control eficient al riscului i mobiliznd economiile populaiei. De-a lungul ultimilor decenii a existat o cretere rapid a pieei asigurrilor, mai ales pe pieele n dezvoltare (emergente), datorit liberalizrii financiare i integrrii, ceea ce a ridicat ntrebri privind impactul acestui sector asupra creterii economice. Un volum impresionant de literatur teoretic a fost consacrat modului n care sistemele financiare influeneaz deciziile de economisire i de investiii i implicit ritmurile de cretere economic pe termen lung prin urmtoarele funcii : - exercitarea guvernanei corporative; - comercializarea, diversificarea i controlul riscului; - mobilizarea i plasamentul economiilor; - conductor al schimburilor de bunuri i servicii; - atenuator al consecinelor negative pe care ocurile aleatoare le pot avea asupra investiiilor de capital. Intermedierile financiare ntrein dezvoltarea economic prin mbuntirea acestor funcii, ameliornd friciunile pieelor, cum ar fi costurile dobndirii informaiilor, realiznd tranzacii i ntrind contracte, respectiv permind mediului economic s aloce resurse (economii) ctre investiii, ntr-un mod mai eficient.Efectele pozitive ale dezvoltrii financiare sunt croite de politicile macroeconomice, legi, reglementri, infrastructuri financiare i ntrirea normelor aplicate de-a lungul rilor i timpurilor. Asigurrile pot contribui la creterea economic n urmtoarele moduri: funiznd stabilitate financiar, facilitnd tranzaciile i comerul, ncurajnd acumularea de capital nou, realiznd o mai bun alocare a capitalului intern, ajutnd la reducerea sau atenuarea pierderilor. n plus, este de dorit s existe diferite efecte asupra creterii economice i din partea asigurrilor de via sau non-via (proprietate - obligaii), date de faptul c aceste dou tipuri de produse asigur gospodriile i corporaiile fa de diferite feluri de riscuri, care afecteaz activitatea economic n diferite modaliti. Mai mult, companiile de asigurri de via faciliteaz investiiile pe termen lung, mai curnd dect cele pe termen scurt, ca n cazul companiilor de asigurri non-via. Lucrarea de fa analizeaz piaa asigurrilor din ara noastr, este structurat pe trei capitole, astfel: Capitolul unu abordeaz conceptul de asigurare din punct de vedere teoretic,
2

fiind concentrate pe noiuni generale despre asigurri, contractual de asigurare, evouii pe piaa asigurrilor. Capitolul doui este intitulat-Piaa asigurrilor din Romnia, evoluii i perspective n contextual crizei economice- i analizeaz apariia sistemului de asigurri n ara noastr, dinamica asigurrilor cuprinse n perioada 2007-2010, ct i perspective de evoluie a pieei de asigurri n contextual crizei economice mondiale. Acest capitol se ncheie cu o analiz comparativ de dinamic i structur a sistemelor de asigurri din Europa i Romnia. Lucrarea se ncheie cu capitolul intitulat - Concluzii i propuneri-, n cadrul cruia sunt desprinse principalele concluzii din analiza realizat pe parcursul lucrrii, ct i propuneri de revitalizare a sistemului de asigurri din ara noastr.

Capitolul l Piaa global a asigurrilor


1.1.Noiune, caracterizare Totalitatea tranzaciile interne i internaionale de asigurri i reasigurri formeaz n ansamblu piaa internaional de asigurri. Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri.1 Datorit faptului c existent o mare diversitate de tipuri i categorii de afaceri i asigurrile i reasigurrile care le nsoesc prezint un grad mare de eterogenitate. Astfel i tranzaciile internaionale cu asigurri se fac n mai multe piee, concentrate n marile centre financiare ale lumii. Pieele de asigurri reprezint cteva particulariti determinate de existena unor anumite societi de asigurri , a preponderenei anumitor tipuri de tranzacii, a unui anumit mod de funcionare a acestora, a unor anumite cutume i nu n ultimul rnd a mrimii acestor piee. Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt influenate de reglementrile interne ce in de fiecare ar n parte. Piaa internaional se suprapune peste cea local (naional) atunci cnd o companie multinaional nfiineaz filiale ale sale n diferite piee locale unde subscrie riscuri sau cnd subscrie riscuri la sediul su, riscuri localizate n alte ri. Aceste servicii le ofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de afaceri este denumit business transfrontiere. Comerul cu asigurri este unul redus n comparaie cu cheltuielile mondiale cu primele de asigurri i cu tranzaciile internaionale din alte domenii. Cota care revine asigurtorilor strini difer de la o ar la alta, n ultimii ani acestea au crescut att datorit liberalizrii pieelor diferitelor ri, ct mai ales achiziiilor i fuzionrilor asigurtorilor de pe diferite piee. Creterile pieei internaionale n diverse ri este limitat de mentalitatea populaiei, care prefer s ncheie asigurri cu societile locale, cunoscute sau de unele reglementri discriminatorii pentru asigurtorii strini.2 Creterea cea mai mare a tranzaciilor de asigurri a avut loc n ultimii 20 de ani. Clasificarea asigurrilor:3 1. n funcie de natura raporturilor juridice de asigurare:

1 2

Cornelia Tureac, Introducere n asigurri, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009, pag 11 Gheorghe Bistriceanu, Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006, pag.52 3 Cornelia Tureac,Asigurri, Editura Zigotto, Galai, 2008, pag.43

-asigurare prin efectul legii (obligatorie) - nu necesit acordul de voin al persoanei fizice i juridice implicate -asigurarea contractual (facultativ) 2. n funcie de asigurat: - asigurri de bunuri (mrfuri, mijloace de transport, cldiri) - asigurri de persoane (altele dect cele de via) - asigurri de rspundere civil (pagube produse prin accidente de autovehicule) - asigurri de riscuri financiare (pentru credite, pentru pierderea profitului) 3. n funcie de natura riscurilor: - asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren, trsnet) - asigurri pentru riscuri cu caracter social politic (rzboi, greve, etc.) - asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, mucegire, alterare) 4. n funcie de teritoriul sau zona geografic: - asigurri interne sunt atunci cnd toate elementelor contractului (asigurat, asigurator, risc, obiect) sunt n graniele unei ri - asigurri externe sunt atunci cnd cel puin un element contractual se afl n afara rii. Coninutul amplu i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: 4 asiguratorul reprezint persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, si asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde, n baza legii, fa de alte persoane; asiguratul acesta poate fi: persoana fizic sau juridic ce, n schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigura mpotriva unor evenimente care pot sa apar n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane.

Gheorghe Bistriceanu, Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006,pag87

n cadrul asigurrilor de bunuri apare ca asigurat persoana fizic i persoana juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice. contractantul asigurrii este acea persoan fizic sau juridic ce poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (un agent economic poate sa ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc). n general, noiunile de contractant si beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant si de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba. beneficiarul asigurrii este acea persoan care are dreptul sa ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. Astfel, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate. Obiectul asigurrii5 poate fi reprezentat de: a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; c. raspunderea civil asiguratorul ia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. n cadrul asigurrii de bunuri, interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. De aici reiese c interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani. n cadrul asigurrii de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung.
5

Cornelia Tureac,Asigurri, Editura Zigotto, Galai, 2008, pag.49

n cazul asigurrilor de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este raspunztor. Riscul - aceast noiune este esenial si caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viata, etc.Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (fora major, incendiu etc) sau cu caracter permanent (uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscul asigurabil reprezint fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odata produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil comport mai multe sensuri: - risc asigurabil, acesta este folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea. - un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cadrul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau pariala a capacitii de munc a asiguratului.Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. Riscul asigurat mai poate fi interpretat si n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, sa fie posibil , cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesara formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmplator; nregistrarea fenomenului s se poata realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioada ct mai ndelungat, permite stabilirea,
7

cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului si, implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii este acea operaie prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceasta valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntrun sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, care este nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri. Suma asigurat aa cum rezult din contractului de asigurare, este acea parte din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului si ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n cadrul asigurrilor obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. n cazul celor facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat. 6 Prima de asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cadrul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. suma asigurat (sau 1000 u.m.). Durata asigurrii reprezint acea perioad de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat si asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de
6

Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general a contractelor de asigurare , Editura Sfera Juridic,2007, pag.132

asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurarile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. Paguba sau dauna exprim pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: - total bunul a fost distrus n ntregime; - parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare reprezint acea sum de bani pe care asiguratorul este obligat s o plateasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat si este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n cadrul practicii curente se utilizeaza trei principii valabile la acordarea despgubirii:7 principiul rspunderii proporionale reprezint urmtoarele: despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de paguba n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat si valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiza) este caracterizeazat prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depeste o anumit valoare prestabilit. O parte din pagub va cadea n rspunderea asiguratului, numita franchiz. Aceasta poate fi: - atinsa sau simpl caz n care asiguratorul acoper n ntregime paguba, pna la nivelul sumei asigurate, daca aceasta este mai mare dect franchiza; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franchiza.

Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general a contractelor de asigurare , Editura Sfera Juridic,2007, pag.138

Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaza n limitele franchizei. 1.2.Contractul de asigurare Legea asigurrilor consider contractul de asigurare ca fiind acel contract prin care asiguratul se oblig s plateasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea acelui risc, sa plteasca asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit. Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice8: caracter consensual, acesta formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin poli sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile din contract au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt, si anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s acopere riscul prin despgubire; caracter aleatoriu deoarece c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert; caracter oneros deoarece c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului; caracter succesiv - contracul de asigurare are o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc. Contractul de asigurare comport valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut si structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. Contractul de asigurare este un contract unic n raport cu ntreaga perioada de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul ca, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.Contractul de asigurare
8

Idem,pag 143

10

implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legatur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asiguratorului n legtura cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii. nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: polia de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal; la ordin sau la purttor.

Contractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii. 1.3. Factori care au favorizat evoluia rapid a pieelor de asigurri Dezastrele naturale, problemele de sntate au reprezentat totdeauna preocupri pentru indivizi i societi. Riscurile asociate acestora genereaz strategii individuale de precauie. 9 Factorii care au format baza evoluiei rapide a pieelor de asigurri sunt: creterea economic a rilor industrializate dup al doilea rzboi mondial, progresul tehnico-economic i dezvoltarea socio-uman n toate aspectele au generat noi necesiti care au trebuit satisfcute, schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe zone ale lumii: - mulumit apariiei unor asigurtori noi n diferite ri ale lumii i datorit capacitilor reduse de preluare a riscurilor i a lipsei de experien au fost obligai s apeleze la reasigurtori internaionali att pentru consultan ct i pentru tranzacii de reasigurri; - au aprut sau i-au consolidat poziia diferite piee mari Frana, SUA, Japonia; - au aprut societi de asigurare n fiecare ar n care s-a liberalizat piaa de asigurri, au aprut piee noi n special n zone libere sau n ri care ofer faciliti fiscale; - au aprut i societi preponderent de reasigurri. mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe: - aceasta a mpiedicat companiile internaionale s-i desfoare activitatea ca asigurtori direci pe pieele internaionale; - au fost obligate s-i desfoare activitatea cu tranzacii de reasigurare datorit absenei reglementrii stricte n materie; care treptat au devenit internaionale. Piaa a fost dominat de companii de profil din: Anglia, Germania, Elveia,

Florian Nu, Asigurri i protecie social, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009, pag.9

11

- creterea lent a evoluiei primelor de asigurare, din asigurrile directe, n comparaie cu cele din reasigurri au dus la situaia ca muli asigurtori sau instituii financiare s investeasc din considerente economice, n companii de reasigurri. globalizarea serviciilor financiare, n general, i a serviciilor de asigurri n special: -n ultimii ani au avut loc numeroase uniri ntre grupuri bancare i de asigurri, rezultnd adevrai coloi financiari a cror valoare de pia crete nentrerupt. Topul instituiilor financiare din Europa, dup valoarea de pia n anul 2008 se prezenta astfel: Tabelul 1. Top instituii financiare Numr Denumire curent 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 HSBC SANTANDER BNP Paribas UniCredit Royal Bank of Scotland UBS SocGen Credit Suisse Deutsche Bank Generali Valoare de pia MLD. EURO 129,2 72,8 56,1 49,2 46,6 43,8 39 36,8 30,9 29 (Sursa: ING Barings, 2008)

cota pia %
HSBC UNICREDIT SOCGEN SANTANDER ROYAL BANK S CREDIT SIUSSE 7% 6% 7% 7% 8% 9% 9% 10% 24% 13% PARIBAS UBS DEUTSCHE BANK

Figura 1. Cote de pia Banca britanic HSBC se menine pe primul loc n clasamentul bncilor europene, avnd - la sfrsitul anului - o valoare de pia de 129,2 mld. euro, n scadere fa de cele 157,9
12

mld. euro, ct se nregistra 2007. HSBC a raportat anul trecut o scdere de 30% a profitului net aferent primelor ase luni ale anului, acesta ajungand la 7,7 mld. dolari (4,8 mld. euro), fa de 10,9 mld. dolari (8 mld. euro), cat s-a inregistrat n perioada ianuarie-iunie 2007. Poziia secund a clasamentului care este dominat de bncile britanice, franceze, italiene i elveiene - este ocupat de banca spaniol Santander, cu o valoare de pia de 72,8 mld. euro. Banco Santander a facut parte din consoriul care a achiziionat n anul 2007 ABN Amro, pentru 72 miliarde euro. Urmtoarele locuri din top cinci sunt ocupate de BNP Paribas, UniCredit i Royal Bank of Scotland, bnci care au o capitalizare de 56,1 miliarde euro, 49,2 miliarde euro, respectiv 46,6 miliarde euro. Aceti coloi financiari au tendina de concentrare a ofertelor internaionale, ei vor determina o dominaie i mai puternic i vor ajuta la dezvoltarea pieei viitorului cu noile sale reguli. Intermediarii financiari de succes au ctiguri mai mari din investiiile lor, deoarece sunt mai bine pregtii dect depuntorii n aprecierea unor credite, dac sunt bune sau nu, ceea ce face ca pierderile acestora datorate seleciei averse s fie limitate. De asemenea, ctigurile lor sunt mari i datorit dezvoltrii sistemului de monitorizare a debitorilor si, ceea ce face s fie redus riscul indus de ctre hazardul moral. Contribuia intermediarilor financiari la eficientizarea alocrii resurselor de capital n cadrul sistemului financiar internaional este evident. Chiar dac n prezent sistemul de piee tinde s devin din ce n ce mai integrat sub impactul iminent al globalizrii, rolul intermediarilor pe pia nu tinde s devin unul marginal (teoretic o pia global integrat i eficient presupune o transparen i o lichiditate mai mare) ci dimpotriv, asistm la o continu restructurare i realiniere la nevoile de finanare ale operatorilor pe pia. Globalizarea pieelor financiare i integrarea acestora nu trebuie neleas ca o form de eliminare de pe pia a intermediarilor ci ca un procescomplex n care presiunea concurenial i pune amprenta asupra modului de abordare a mecanismelor financiare. Succesul unei astfel de operaiuni de intermediere este remarcabil, ca urmare, majoritatea tranzaciilor financiare se realizeaz cu ajutorul acesteia. Intermediarii financiari ocup un rol important n dezvoltarea eficienei economice deoarece ajut la o mai bun canalizare a fondurilor de la cei care au economii la cei care au nevoie de bani. Fr un sistem de intermediere funcional, o economie nu poate funciona normal. Implicarea intermediarilor n desfurarea relaiilor financiar-valutare internaionale este diferit:

13

Tabelul 2.Implicarea intermediarilor n desfurarea relaiilor financiar-valutare Intermediarul Bncile comerciale Societile de asigurare Fondurile private de pensii Casele de economii i mprumuturi Fondurile de investiii Bnci de investiii Companii de finanare Bnci de economii Uniuni de credit Local 30 % 15 % 13 % 12 % 10 % 10 % 5% 3% 2% (Sursa, buletin CEA) Aa cum se poate analiza din acest tabel, att la nivel local ct i la nivel internaional bncile comerciale i societile de asigurare au un rol dominant pe pieele financiare internaionale. n acelai timp se poate remarca rolul marginal al bncilor de economii sau uniunile de credit n derularea operaiunilor financiare internaionale. Evident c situaia nu poate fi generalizat la toate pieele financiare, gradul de dezvoltare i integrare al acestora fiind diferit. Aadar, complexitatea operaiunilor financiare internaionale, gradul ridicat de risc i imperfeciunile pieelor financiare au condus la apariia i dezvoltarea unui numr mare de intermediari financiari specializai care i-au diversificat n permanen serviciile i instrumentele pe care le ofer. 1.4.Evoluii ale pieei internaionale de asigurri n decursul ultimilor 15 ani, ponderea diferitelor piee de asigurri au cunoscut unele modificri strns legate de dezvoltarea economic.Astfel se constat creterea volumului de prime att pe total ct i pe fiecare pia, dar mai ales creterea volumului primelor de asigurare n Asia, o dat cu dezvoltarea continentului Asiatic: Tabelul 3. Volumul de prime ncasate VOLUMUL PRIMELOR NCASATE (miliarde USD) 2003 EUROPA ASIA AMERICA DE NORD ALTELE 164 124 318 26
14

Internaional 40 % 20 % 3% 5% 15 % 20 % -

2007 460 334 514 48

2008 675 647 689 95

TOTAL EUROPA ASIA AMERICA DE NORD ALTELE

632 25,9% 19,6% 50,3% 4,1%

1356 33,9% 24,6% 37,9% 3,5% (Sursa, buletin CEA)

2106 32,0% 30,7% 32,7% 4,6%

Volumul n total de prime ncasate de companiile de asigurri, n perioada 2003-2008 a sporit de circa 3 ori . Principalele piee care determin mersul asigurrilor mondiale sunt cele cu economie foarte dezvoltat, principalii actori fiind: SUA, Japonia, Uniunea European care concentreaz cea mai mare parte a volumului de prime (peste 85%), Anii 2008-2009 au rmas n istorie din cauza crizei economice globale. Agenii de asigurri din Europa au ncercat s aplaneze furtuna economic prin modelele de afaceri solide, continund astfel s aib o contribuie substanial n economie.Pieele europene de asigurri au reacionat diferit la criza financiar, diferenierea fiind dictat att de anumite particulariti ale acestora, ct i de gradul de dezvoltare i de maturitate al fiecrei piee locale de profil. Pe acelai tipar, i revirimentul acestor piee se va manifesta n termeni la fel de diferii. Desi aflate in ri cu un grad asemntor de dezvoltare economic, industriile asigurrilor din rile vestice pot prezenta deosebiri semnificative, att in ceea ce privete structura, ct i mentalitatea clienilor. Dou exemple relevante n acest sens sunt Cehia i Ungaria, industrii prezentate n cadrul Conferintei "Piee Internaionale", organizat cu ocazia FIAR - Forumul Internaional Asigurri-Reasigurri-2010.10 Piaa asigurrilor din Cehia a atins, n anul 2009, un volum al subscrierilor de 4,89 mld. Euro, n timp ce penetrarea asigurilor a fost de 3,8%. O caracteristic a pieei cehe de asigurri (regsit i la nivelul pieei din Slovacia) este concentrarea semnificativ a subscrierilor in portofoliul primelor dou companii (peste 50% din volumul total al subscrierilor). Dac se analizeaz structura pieei, o alt particularitate a pieei cehe este segmentul auto, care reprezint peste 50% din segmentul de non-life. Spre deosebire de industria care se pate gasi n Cehia, o pia similar ca dimensiune (populaie, volum total al subscrierilor), cea maghiar, prezint trsturi diferite.Piaa din Ungaria nu poate fi considerat una concentrat, primele 5 companii, dup volumul subscrierilor, deinand o pondere de doar 65% din total.

10

www.1asig.ro/piee similare, evoluii diferite/

15

Se poate remarca astfel faptul c segmentul asigurrilor de via reprezint 55 de procente din total, 67% dintre acestea fiind polie de tip unit-linked. Se pare c populaia maghiar are un apetit ridicat pentru poliele cu component investiional, de tip unit-linked. Aceste dou industrii pot constitui modele de evoluie pentru piaa noastr de profil, aceasta putnd ajunge, ntr-un interval de timp nu tocmai ndelungat, mai mult sau mai puin asemntoare cu una dintre acestea.Industria asigurrilor acoper potenialele fonduri ale consumatorilor i afacerile,ii sprijin cu capital i astfel asigur economia ca un intreg, administrnd riscurile i furniznd protecia necesar pentru expansiune i cretere. Ca i instituiile de investiii, sectorul asigurrilor abordeaz o investiie pe termen lung i contribuie semnificativ la crearea i pstrarea unei stabiliti pe pia. Criza financiar a avut de fapt o varietate de consecine pentru piaa asigurrilor. Piaa internaional a asigurrilor este ntr-o perioad de competiie susinut, preurile asigurrii i cotele de pia ale companiilor reducnd profiturile firmelor din acest domeniu. Investitorii rmn prudeni, pretinznd o remunerare ridicat a capitalului pe care l ofer, ceea ce nseamn c asiguratorii vor incerca sa obina dividende cu mult mai mari dect cele din ultimii ani.11 Dac n anii 2000 i 2001, asiguratorii americani, n urma atacurilor teroriste de la 11 septembrie 2001 erau ngrijorai de pierderea unor importante cote de pia, ca urmare a ptrunderii i extinderii agresive ale asiguratorilor europeni n America de Nord, n prezent acetia nu mai au asemenea probleme. O serie de companii europene de asigurri au nceput s se retrag din Statele Unite dupa pierderile majore suferite n ultimii ani pe pieele de capital. Muli asiguratori europeni au reacionat la problemele legate de capital ncercnd s-i vnda filialele din strinatate. n acelai timp au hotrt s se retrag i din alte companii, inclusiv din conducerea altor asiguratori, n ncercarea de eliberare a capitalului i de mbuntire a rezultatelor financiare.12 n cadrul anului 2004, mediul economic internaional a ridicat asigurrilor numeroase probleme: cotele de prim au nceput sa scad, costurile de funcionare au rmas ridicate, capitalul - o resurs destul de scump i limitat, iar ctigurile din activitatea de investiii relativ reduse. n plus, n urma avalanei de reglementri, controlul asupra asiguratorilor s-a intensificat iar acetia au nceput s fac raportri tot mai numeroase i mai detaliate. Pierderile nsumate n ultimii ani au determinat companiile de asigurri sa-i revizuiasc sistemele de management adoptate i s se preocupe de transformarea activitii
11 12

Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurri, Editura economic, 2004, pag.264 idem, pag.129

16

de subscriere ntr-una profitabil. Numeroi directori ai firmelor de asigurri fac apel la toi jucatorii din acest domeniu s reziste tentaiei de a relaxa standardele de subscriere acum cnd piaa pare ca a intrat ntr-o faz soft i recomand focalizarea ateniei asupra principalelor operaiuni ale activitii de asigurare. Urmare a creterii cererilor de despgubire mulumit unor riscuri legate de terorism, de dezastre naturale i de rspunderea fa de mediu, numeroi reasiguratori au primit n anul 2003 calificative inferioare celor din perioadele anterioare. Acest fapt a schimbat brusc raportul de fore n negocierile dintre ei i asiguratori. Companii puternice de asigurri precum AIG, Axa i Aviva, de exemplu au ajuns s avertizeze reasiguratorii c le vor solicita garanii dac acetia nu primesc calificative adecvate din partea agenilor de rating.n ceea ce privete anul 2004, numeroi specialiti au considerat nc de la nceput c acesta va fi un an solicitant pentru asiguratorii din ntreaga lume, un an n care decalajul dintre companiile lidere i celelalte se va adnci i mai mult. n ceea ce privete anul 2008, sunt de remarcat probleme legate de declanarea la nivel mondial a crizei finnaciare, devenit ulterior una economic, dar cu implicaii semnificative asupra sectorului asigurrilor. Criza financiar a marcat puternic n 2009 evoluia pieelor de asigurri n ntreaga lume. Toi asiguratorii caut soluii i strategii care s ajute companiile s iasa mai puternice din perioada tulbure pe care au traversat-o ncepand cu anul 2008. n perioada urmtoare, toate companiile care doresc s depeasca dificultile aduse de criza vor trebui sa-i reorganizeze procesele interne n vederea optimizrii de costuri, pstrnd sau chiar crescnd gradul de satisfacie al clienilor. Companiile de asigurri vor trebui s fie mai eficiente prin nlocuirea proceselor manuale cu cele automate, n special pentru activitile care nu produc venituri. Acest lucru ar permite redirecionarea resurselor ctre zona de vnzare i promovare a serviciilor companiei. De asemenea, este esenial gsirea de noi clieni i oportuniti de vnzare prin promovarea electronic i canalele de vnzri online. Acestea au marele avantaj de a produce fr a cheltui. Una din marile provocri crora industria de asigurri le-a fcut fa n 2010 a fost nencrederea consumatorilor n societile de asigurare . n plus, asiguratorii auto au fost nevoii s majoreze tarifele de prim, dei veniturile disponibile au sczut n 2010. Pe partea de asigurri de via, accentuarea tendinei spre economisire a populaiei poate avea ca efecte, n funcie de evoluia general a economiei, fie creterea cererii de polie, fie nmulirea rezilierilor nainte de maturitate a contractelor n vigoare. Cea mai mare provocare, n 2010, pentru industria de asigurri continu s fie situaia economic grea, nivelul de trai sczut al populaiei. Totodat, exist i semne ale unei nencrederi n sistemul de asigurri n general.
17

Rezolvarea tuturor acestor probleme necesit timp i eforturi consistente, att din partea companiilor de pe pia, ct i a autoritilor. 1.4. 1. Asigurrile n Europa n cadrul evoluiei asigurrilor, un rol important l-au avut italienii din Italia de Nord de la nceputul mileniului al II-lea, iar activitatea lor a fost preluat i de rile de Jos i de Marea Britanie. Specialitii apreciaz c aceasta se datoreaz atat legturii geografice dintre asigurarea cvasiclasic a vremurilor romane i asigurarea oraelor italiene, ct i gradului de dezvoltare atins de comerul Italiei de Nord, la nceputul sec. al XIV-lea. Se consider de asemenea c, reprezentnd punctul central al cretinismului, Roma atrgea taxele papale din toat Europa, genernd un sistem complex de fluxuri de bani i valori, un mediu bun dezvoltrii asigurrilor. n acelai timp trebuie menionat faptul c c primele polie de asigurare maritim, care se pastreaz i astzi n diverse muzee ale lumii, au fost ncheiate de negustorii din Genova, Pisa, Florena i Venetia, sunt scrise n limba italian i reprezint modelul pe baz caruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds. i primele societi de asigurri se pare ca au aprut tot n Italia. Dup asociaiile negustoreti constituite nca din secolul al XI-lea, n scop de aprare i organizare profesional, au aprut companii adaptate operaiilor comerciale de amploare la distane mari. Astfel, pentru promovarea comerului medieval, veneienii, iar n secolele XII-XIV i negustorii din alte orae au nfiinat societi care acordau mprumuturi comercianilor ce cltoreau pe mare. Aadar aceste mprumuturi maritime, cunoscute nca din antichitate, erau practicate acum att de persoane fizice ct i de persoane juridice. Dei nu erau denumite societi de asigurri, n documentele vremii se face o distincie clar ntre aceste companii i societile n nume colectiv care sprijineau fondarea unor industrii manufacturiere sau care acordau mprumuturi pentru practicarea comerului pe uscat sau pe ci fluviale. Adunarea, interpretarea i elaborarea de studii n domeniul asigurrilor se face prin intermediul Comitetului European de Asigurri (CEA): - a fost nfiinat n 1953 i are n prezent 29 de membrii. Membrii cu drepturi depline sunt: Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elveia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Islanda, Orlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Marea Britanie, Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania, Suedia, Turcia. Dup 1990 au aderat i organizaiile de profil din rile din Centrul i Estul Europei, care deocamdat au statut de membrii asociai: Cehia, Estonia, Ungaria, Lituania, Letonia, Polonia, Slovenia i Slovacia. Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i ramne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de viata i de economisire,dar
18

ocpand locul doi dupa Statele Unite. Avem n prezent n fa un proces de maturizare a pieei unice europene a asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite.13 Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces treptat ce a durat mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint principiile general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza normele de asigurri i de a facilita comerul internaional, referindu-se n primul rnd la activitatea de asigurare , dar i la cea de reasiguare. n faza actual de dezvoltare a serviciilor de asigurri asistm la o globalizare i la o fuziune a serviciilor financiare, chiar la un management financiar global, nceput att la nivelul companiilor ct i la nivelul consumatorului. Direcii de manifestare a globalizrii serviciilor financiare: a) ntre asigurtori, reasiguratori i asigurai: societile multinaionale ridic pragul autoasigurrii i transfer riscurile sau o parte din ele direct reasigurtorilor, decizia se ia dup principiul financiar global; b) ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii sectorului de stat, apar noi perspective pentru sectorul privat; c)ntre asigurtori i bancheri capt o amploare tot mai mare, astfel nct, n viitor, banca va fi canalul de distribuie a tot mai multor produse de asigurri, cele dou feluri de instituii se vor susine reciproc n dezvoltarea lor; d) evoluia serviciilor de asigurri va fi marcat de globalizarea serviciilor financiare. Totalul primelor de asigurare ncasate exprim dimensiunea pieei asigurrilor n mod absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei societilor de asigurri, ct i o cerere sporit de asigurri din partea clienilor. Asigurrile europene n cifre i fapte: Asigurarea este esenial pentru bunul mers al Europei. Ea servete pentru a proteja societatea i dup cum s-a demonstrat de multe ori, o afacere asigurare ambiioas stimuleaz creterea economic. Anii care au urmat criza din 2001au fost marcai de rate modeste de cretere a primelor de asigurare ncasate de industria european a asigurrilor, fiind situate ntre 1% i 3%. Cifrele estimative ale CEA indic, prin contrast, o mrire seminifcativ a ratei de cretere, care a atins 4,5% (ajustat la inflaie), crend un venit de 978 miliarde euro, n 2005. Exist diferene marcante n indicii de cretere a veniturilor din prime de asigurare de via i non-via. Creterea pieei de asigurri de via a fost puternic, cu o rat ajustat la inflaie de 6,2%, n timp ce piaa asigurrilor non-via a raportat o cretere de numai 1,8%.

13

Dan Anghel Constantinescu, Management financiar n asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2005, pag86

19

Pe plan mondial ntreaga industrie de asigurri a subscris n anul 2005 prime totale de 2 700 miliarde euro, reprezentnd 7,7% din PIB-ul realizat la nivel mondial, cu o cretere de 3,9% a segmentului asigurrilor de via i de 0,6 % a celui non-via. Evoluia primelor de asigurri pentru intervalul 2007-2008 este prezentat n tabelul urmtor: Tabelul 4. Evoluia primelor de asigurri 2007-2008 categorie Asigurri de via Non via total 2007 (bn) 766 416 1183 2008(bn) 643 415 1058 Cretere nominal % -11% 2% -7%

(Sursa, Raport CEA 2008)


900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 Asigurari de viata Non viata 2007 2008

Figura 2. Evoluie asigurri 2007 -2008 Conform estimrilor CEA (Comite Europeen des Assurances), primele brute subscrise de companiile care activeaz pe piaa european s-au ridicat la 1.060 mld. EUR n 2008, ceea ce reprezint o scdere anual de 7% n termeni nominali. Spre comparaie, n 2007 fusese nregistrat o cretere de 7%. De asemenea, n timpul precedentei crize financiare (20002001), reducerea a fost de doar un punct procentual. Scderea din 2008 a fost provocat n principal de declinul nregistrat de segmentul asigurarilor de via, care a ajuns la 653 mld. EUR (11% n termeni nominali). Scderea puternic a pieelor de capital a dus la restrngerea cererii pentru produse unit-linked i indexlinked, ai cror titulari suport riscul investiiei. Mai mult, produsele de asigurri de via concurau cu produsele bancare,oferind randamente mai mari datorit inversrii curbei randamentului. Sectorul de asigurri generale s-a dovedit a fi mai stabil. Pe acest segment, subscrierile au fost estimate la 415 mld. Eur.
20

Tabelul 5. Dinamica primelor de asigurare pe de grupe de asigurri 2007-2008 ara Numr 2007 Asigurri Asigurri non via 8,668 9,535 649 12,655 372 2,837 83,955 5,952 254 31,056 3,129 58,643 71,323 2,185 897 1,678 3,610 369 37,656 170 377 673 401 125 48,515 4,594 4,837 4,382 1,570 7,575
21

2008 Numr Asigurri de Asigurri non via 8,852 9,892 784 13,264 401 3,325 84,900 6,201 274 32,597 3,270 60,948 60,810 2,275 988 1,706 3,333 258 37,451 239 427 702 453 126 50,177 4,742 5,797 4,320 1,951 6,997 companii via 71 155 37 144 34 53 606 202 20 296 63 460 1,096 87 25 30 230 9 247 42 28 95 21 47 335 115 66 84 n.a. 378 7,362 19,139 142 19,907 341 2,281 79,600 14,999 127 26,006 12,738 122,550 188,422 2,476 352 1,834 10,000 21 54,565 3,534 132 1,224 27 181 25,998 8,022 11,100 11,012 452 17,081

companii de via Austria Belgia Bulgaria Elveia Cyprus Cehia Germania Danemarkak Estonia Spania Finlanda Frana Anglia Grecia Croaia Ungaria Irlanda Islanda Italia 71 156 37 143 34 52 609 202 19 297 63 461 1,017 86 23 31 233 9 243 7,206 21,658 121 17,477 323 1,950 78,901 13,617 180 23,341 11,918 137,080 295,249 2,501 338 2,024 14,594 34 61,439 4,030 228 549 37 228 26,367 8,371 6,743 9,369 448 17,508

Liechtenstein 37 Lithuania Luxembourg Letonia Malta Olanda Norvegia Polonia Portugalia Romnia Suedia 28 94 20 43 352 115 76 81 n.a. 392

Slovenia Slovacia Turcia Total

20 24 56 5,124

609 853 745 766,038

1,285 861 5,374 416,161

21 21 59 5,177

643 1,066 827 644,163

1,376 966 5,352 415,154

(Sursa, Raport CEA 2008) Se poate observa o cretere substanial la nivelul anilor 2007 i 2008.S-au atins cote maxime n Marea Britanie pentru asigurrile de via n 2008:188,422 mil E,2007:295,249 mil E,urmat de Frana n 2008:122,550 mil E,2007:137,080 mil E. Creterea semnificativ nregistrat de piaa asigurrilor de via n 2007 reflect ncrederea consumatorilor n produsele de asigurri de via, asigurri de pensie i produse investiionale de alternativ. Creterea este evident n mai multe ri vest-europene astfel ca Portugalia (43,1%), Suedia (23,4%) i Belgia (22,4%), dar, de asemenea i, n primul rnd, n statele est-europene unde creterea de dou cifre este o norm. Evoluia n rile est-europene demonstreaz un mediu economic mbuntit i un efect de aliniere la standardele vestice. Evoluia pieei asigurrilor de via poate de asemenea s reflecte contientizarea schimbrilor demografice din Europa: rata populaiei active la pensionari se va reduce semnificativ, datorit unor astfel de factori cum ar fi creterea longevitii i diminuarea natalitii. Sistemul public de pensii vor fi puse sub presiune crescnd, nsemnnd ca schemele alternative, astfel ca cele oferite de asigurtorii privai s fie ncurajate. Tabelul 6. Totalul asigurrilor 2007-2008 ara 2007 Total asigurri (mii Eur) 2008 Total asigurri (mii Eur)

Austria Belgia Bulgaria Elveia Cyprus Cehia Germania Danemarkak Estonia

15,874 31,193 769 30,132 695 4,786 162,856 19,570 434


22

16,214 29,031 926 33,171 742 5,606 164,500 21,200 401

Spania Finlanda Frana Anglia Grecia Croaia Ungaria Irlanda Islanda Italia Liechtenstein Lithuania Luxembourg Letonia Malta Olanda Norvegia Polonia Portugalia Romnia Suedia Slovenia Slovacia Turcia total

54,397 15,047 195,723 366,572 4,686 1,235 3,701 18,204 403 99,095 4,200 606 1,222 438 353 74,882 12,965 11,580 13,751 2,018 25,083 1,894 1,714 6,119 1,182,198

58,603 16,008 183,498 249,233 4,751 1,341 3,540 13,333 279 92,016 3,773 560 1,927 480 307 76,175 12,764 16,897 15,332 2,403 24,078 2,019 2,032 6,179 1,059,319

(Sursa, Raport CEA 2008) Privind n ansamblu, majoritatea asiguratorilor europeni au facut fa crizei financiare, datorit modelului lor de business bazat pe asigurri compozite. Cu toate acestea, cei mai muli au avut de suferit ca urmare a reducerii portofoliilor de investiii. Acest lucru nu a fost o consecin a politicilor de investiii riscante (numai 1-2% din active au fost investite n ABS titluri garantate cu active), ci a cderii pieelor de capital i a extinderii marjelor obligaiunilor i lichiditatilor. Performanele excelente ale pieei de capital, ratele reduse i ncrederea restabilit a consumatorilor au stimulat cererea pentru produsele unit-linked, a cror pondere n total prime
23

a crescut de la 30% n 2004 la 37,3% n 2007. Rata de penetrare a asigurrilor de via n economie, definit ca raport ntre prime de asigurare de via la PIB, a indicat o cretere simbolic de la 5% n 2004 la 5,1% n 2007. Rata agregat de cretere de 1,8% pentru piaa non-via este puin mai mare dect cea observat n 2004, dar rmne mult n urm fa de nivelurile de 6% nregistrate n 2002 i 2003. n Europa exist un contrast clar: rile est-europene au nregistrat creteri importante de mai bine de 10% n medie, n timp ce statele vestice au avut rate de cretere mai mici de 2%.Aceast evoluie reflect dezvoltarea economiilor estice, pentru care industria asigurrilor ofer acoperirea necesar contra riscurilor i reducerea necesitilor de capital pentru finanarea pierderilor probabile Societile de asigurri de viata, n special, nu au fost imune la criz. Privind n perspectiv, criza ofer provocri pentru sectorul asigurrilor, care a declanat o serie de iniiative la nivel European i global nu numai pentru a atenua actualul sau impact i efect,ci de asemenea pentru prevenirea celor viitoare. n 2009 au fost unele evoluii pozitive(de exemplu adoptatea Solvency II a fost o soluie util n timpul crizei). Europa nu a fost cruat de aceast criz i potrivit cifrelor acordate de Eurostat,creterea economic s-a diminuat n termeni reali de la 2,9% n 2007 la 0,9% n 2008. Asigurrile generale au fost afectate mai puin de ncetinirea creterii economice, n timp ce n sectorul asigurrilor de via, impactul a fost destul de semnificativ (produsele de via i unit-linked fiind cele mai afectate). Cifrele pentru 2008 au indicat faptul c suma total a primelor n Europa s-a ridicat la aproape 1060 miliarde euro, reprezentnd un declin de7% n termini nominali, n 2007 fiind 1183miliarde euro. Acest timp de constrngere este determinat de sectorul asigurrilor de via, care reprezint mai mult de 60% din toate primele Europei. Piaa european de asigurri de via este n mare parte condus de Marea Britanie i Frana, fiind responsabile pentru aproape o treime i o cincime din totalul primelor de via. Cifrele arat c n 2008 totalul primelor asigurrilor de via au negistrat un declin de 11% i au nsumat 643mld.euro comparative cu 766mld.euro n 2007. Avnd n vedere pieele individuale, majoritatea rilor europene au avut parte de scderi. n primul rnd, scderea primelor pieelor a dus la o ncetinire a investiiilor, avnd n vedere produsele de tip unit-linked. n al doilea rnd, produsele asigurrilor de via au fost doborate pe termen scurt de produsele bancare. n 2008, declinul record privind primele asigurrii de via arata ca nu este numai din cauza crizei financiare.
24

Rezultatele pentru 2007 au fost foarte bune pentru asigurrile de via din Europa:o cretere cu 11% n 2006 i primele au crescut n Marea Britanie n 2007 de 30% mai mult n termini nominali. Trecerea de la 2007 la 2008 este puin mai dificil fa de ceilali ani. n 2008 primele non-via au fost de de 415 miliarde euro i corespund cu o cretere de 2%, fiind asemntoare cu anul 2007. Cu mai mult de 31% din totalul primelor non-via veniturile asigurrilor auto sunt cele mai mari linii de afaceri, iar n Europa ei reprezint o concurent foarte puternic. Aceasta pia este determinat de Italia, Germania, Frana i Regatul Unit, care reprezint mpreun 60% din totalul primelor. n 2008, primele asigurrilor auto s-au ridicat la 127mld.euro fa de 129mld.euro n 2007. Scderea reflect asiguratorilor eforturile de a menine i mbunati produsele de asigurare. n alte linii non-via(asigurri de sntate i de accident) sectorul asigurrilor de sntate domin sectorul asigurrilor i reprezint dou treimi din suma total a primelor. Pieele occidentale sunt caracterizate de mai mult eterogenitate: n timp ce unele nregistreaz rate de cretere mai mari de 6%, altele nregistreaz ritmuri negative. Creterile reduse n rile occidentale sunt explicabile, de asemenea, i prin saturaia acestor piee. 1.4.2.Alte piee reprezentative SUA este caracterizat prin dimensiunile foarte mari a pieei interne de asigurri, care a influenat dezvoltarea unei foarte puternice piee a reasigurrilor, portofoliul intern bogat a atras muli reasigurtori din afara granielor americane ctre cea mai reprezentativ pia: New York, pe piaa din New York activeaz companii de asigurri i reasigurri interne, companii reprezentative de reasigurri din ntreaga lume i case de brokeraj specializate, ca societi de asigurri i reasigurri interne: MetLife, Prudential, General Reinsurance, Employers Reinsurance, Bellefonte Insurance, Reinsurance Corporation of New York, American Reinsurance, American International Group, Transatlantic Reinsurance, St. Paul Re, American Foreign Insurance Asociation Kamper Group,14 la un moment dat s-a ncetinit procesul importanei portofoliului SUA, dorinei de a desfura activitatea cu companii din alte ri s-a materializat prin preluarea de reasigurri de la alte companii de reasigurare autohtone i prin cedarea unei pri a riscului n special pe piaa Londrei la Lloyds. Japonia
14

de internaionalizare datorit mrimii i

www.kmarket.ro

25

ofer capacitate intern maxim pentru orice risc sau clas de riscuri, este caracterizat printr-o mare stabilitate, este dezvoltat pe msura schimburilor reciproce dintre companiile japoneze i cele strine, dintre toate, capacitatea de absorbie de reasigurare o are piaa din Tokio, unde se ncheie toate tipurile de tranzacii, cele mai mari companii specializate sunt: Toa pentru reasigurri generale i Jisai pentru reasigurri de cutremure, atacul terorist de la 11 septembrie 2001 a avut o victim n Japonia, compania de asigurare reasigurare Taisei Fire and Marine, care a dat faliment n urma piederilor imense suferite. Alte piee n alte ri nu s-a ajuns la un nivel de maturitate n asigurri, o amploare mai deosebit au luat-o asigurrile din America Latin i din Africa, dar datorit instabilitii politice, aceste zone sunt privite cu reticen, o pia mai dezvoltat de asigurri se gsete n Insulele Bermude. Datorit facilitilor fiscale, aici se afl sediul mai multor companii strine de asigurri i reasigurri. n prezent asistm la o globalizare i la o fuziune a serviciilor financiare, putnd fi vorba chiar de un management financiar global, perceput att la nivelul companiilor, ct i la nivelul consumatorilor. Aceste schimbri se manifest n mai multe direcii: ntre asiguratori i asigurati: marile societi multinaionale au tendina de a-i ridica pragul autoasigurrii i de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiul managementului financiar global; ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia n domeniul asigurrilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat; ntre asiguratori i bancheri: exista o extindere tot mai mare, astfel nct nu peste mult timp vom vedea c, fr a folosi banca ca i canal de distribuie a produselor de asigurri, nici una din cele 2 tipuri de instituii nu va mai putea supraveui; de maxim importana n actualul i, sigur, n viitorul deceniu, globalizarea serviciilor financiare va continua s marcheze ntreaga evoluie a domeniului asigurrilor i reasigurrilor. n Europa, piaa unic a asigurrilor, acoper 23 de tri care formeaz Zona Economic European. n contextul general al creterii economice, asigurrile au continuat s se dezvolte, piaa asigurrilor din Uniunea European.
26

n fiecare dintre rile UE industria asigurrilor are caracteristici diferite n funcie de variabile diferite, cum ar fi: starea sistemului de pensii i asigurri de sanatate sau procentajul posesorilor de maini i case. n unele din ri, piaa asigurrilor de via este mai dezvoltat datorit existenei unei ponderi mai mari a asiguratorilor privai pe cnd n altele nivelul de folosire al asigurrilor este destul de redus. De remarcat este faptul c, n rile vestice ale UE, piaa asigurrilor este deja matur, consolidat, pe cnd n zona estic, piaa este n continua cretere i permite intrarea de noi actori.15Ultimele date ale CEA, confirm faptul c piaa de asigurri european i revine din declinul cauzat de regresul economiei de la nceputul acestei decade. Astfel n 2005 a avut o cretere notabil de 4.5%, nsumnd 978 de miliarde euro.16 De asemenea, n anii ce au urmat piaa a avut tot tendin de cretere pn la debutul crizei economice, astfel c n 2007 nsumau 1.182,198 mil E,iar n 2008 :1.059,319 mil E. Totui, specialitii CEA consider c acest fapt trebuie privit mai mult ca un potenial semnificativ de cretere dect ca o problem. Diferenele ntre cele doua mari economii, apar, n primul rnd, din cauza sistemelor de securitate social, care au determinat, n cazul Statelor Unite, existena unor piee ale asigurrilor de via i sntate mai extinse. Anul acesta, Europa a reuit s detroneze America de Nord, lund pentru prima dat n istorie locul acesteia drept cea mai mare pia de asigurri din lume. Cu 36,9% din ntreaga activitate de asigurri desfurat la nivel mondial, Europa (aici fiind incluse att Europa de Vest, cat i cea de Est) a devansat cu 0,9 procente America de Nord n clasamentul celor mai mari piee de asigurri, la nivel mondial.17

15 16

http://reports.mintel.com, European Insurance Market - May 2009 www.cea.assur.org, Annual Report 2005-2006 17 www.1asig.ro, Ce nseamna asigurrile pentru economia europeana?

27

Top 20 companii europene 2007 (m) 100 000 90 000 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0

Total

Life

Non-life

Figura 3. Top 20 companii europene (Sursa, www.1asig.ro) Afacerile companiilor de asigurri de via au luat avnt n primul semestru: cinci din primii zece juctori de pe aceasta pia au raportat majorri de peste 50% ale primelor brute subscrise. Opt companii din top 10 au realizat creteri ale vnzrilor de dou cifre, afacerile cu asigurri de via ale Allianz i Prudenial au avansat cu mai mult de 30% n euro. n 2007, n pofida condiiilor negative din piee, Axa a nregistrat o creterea a primelor de 2,8% n Austria i de 9,5% n Europa de Vest. n Europa de Est i Sud -Est, volumul primelor subscrise a atins 1,07 milioane euro, n crestere cu 7,1% calculat pe baza monedelor locale, ns, ajustate la cursul euro, volumele au sczut cu 7,4%. n 2010 Grupul estimeaz c profitul ar putea crete n acest an cu 40-50% fa de 2009, n cazul n care nu vor exista surprize negative n piee.

28

Capitolul II Piaa asigurrilor n Romania evoluii i perspective n contextul crizei economice


2.1.Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia Primele forme de asigurare sunt ntlnite nc de nainte de secolul al XIX-lea, respectiv un fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor denumit n limbajul vremii Hopa. Astfel, n cazul accidentrii unei vite, aceasta era tiat iar carnea era mprit ntre locuitorii din aceeai comun, fiecare pltind o sum de bani pentru parte ce-i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n parte paguba suferit. Breslele din Transilvania, care au fost nfiinate n secolul al XIV-lea, au fost primele organizaii ce au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. Aceasta se referea la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de nmormntare pentru membrii sraci ai breslei, precum i pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai. Apoi au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Se menioneaz, astfel, o Cas de incendii organizat la Braov n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al Casei, din care se despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu. O astfel de instituie s-a creat i n Sibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul 1823 dar n anul 1864 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din proprietarii de imobile i-au dat adeziunea pentru constituirea ei. n cadrulsecolelor XIX i XX o dat cu dezvoltarea societii i cu creterea gradului de complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni Adriatica di Sicurta), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre, populaia din aceast parte a Romniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii, instituia de asigurare.
29

n cea de-a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XXlea, o dat cu dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, Romnia-1873, Naionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca General de Asigurare-1911. In anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin societatea Dacia-Romnia care n 1909 a preluat societatea Patria. In cadrul anului 1887 n oraul Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai n colaborare cu Banca Marmorosch Blank nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. A ntreinut relaii bune cu societi de asigurare strine printre care Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel a i subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti, societatea de asigurri Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramura asigurrilor de via, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper. n Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transsylvania i Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean. In anul 1921 sediul societii Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonim de asigurri a romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul altor dou societi Dacia-Romnia i Naionala. In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurri Asigurarea-Romneasc care a avut o ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical. Este de remarcat faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti, dup anul 1918 acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, DaciaRomnia, Naionala, Steaua-Romniei, Transylvania. In anul 1930 n ara noastr i desfurau activitatea 44 societi de asigurare. In urma concurenei din pia n anul 1936 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare. In ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 1915 a luat fiin Casa de asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1936 iar in anul 1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat fiin Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor
30

de autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al secolului XX s-a nregistrat de extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal in diferite domenii de activitate. Perioada de regim comunist, ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii importante n economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii, instituirea conducerii centralizate a economiei i societi i, subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de pia la economia planificat, dirijat de la nivel central, etc. Sectorul asigurrilor a trecut printr-o o perioad de prefaceri, de transformri, unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a fcut n anul 1948 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ntregul lor portofoliu i rezervele tehnice i matematice au trecut n proprietatea Societii de Asigurare Sovieto-Romne Sovromasigurare. De altfel n anul 1949 a luat fiin i ntreprinderea se Stat pentru Reasigurri, prin reorganizarea Asigurrilor. In anul 1952 a fost creat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, care a preluat activitatea ntreprinderii de Stat pentru Reasigurri i a introdus n practic asigurarea prin efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 1953 societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS. ADAS a pus n practic asigurrile de via, asigurrile mixte de via. In ceea ce privete ramura asigurrilor de bunuri s-a dezvoltat pe principiul cbunurile aflate n proprietatea statului nu au nevoie de protecie prin asigurare. Asigurrile cu caracter facultativ vizeaz dup caz bunuri, persoane i rspundere civil. Au fost elaborate regulamentele de asigurare pentru toate formele de asigurare practicate, att cele facultative ct i cele prin efectul legii. Asigurrile prin efectul legii erau : asigurarea cldirilor proprietate personal a cetenilor, asigurarea de rspundere civil auto a proprietarilor de autoturisme, asigurarea animalelor din gospodriile persoanelor fizice, asigurarea de accidente a cltorilor .ADAS a practicat i operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie.Cnd s-a trecut la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr-un proces de profunde transformri. ncepnd cu data de 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele 3 societi de asigurri pe aciuni, nou constituite cu capital integral de stat ( Asigurarea Romneasc, Astra i Carom).
31

Regiei Autonome a

Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu sediul central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei Administraii a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via, cele aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri facultative. Astra - avnd sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. A preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. Societatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 2000 societatea i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital. Carom- acesta a fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate de la societile de asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. In ultima perioad de timp activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu, att cele care vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz asigurrile externe. ncepnd cu anul 1990 au aprut n peisajul pieei asigurrilor din Romnia o serie de societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capitat mixt romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din piaa de asigurri romneasc. Societatea de asigurri Romno-German UNITA S.A. a luat fiin n anul 1990, ca S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. Are capital german i romnesc iar sediul central n Timioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de capital. La ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor. Compania internaional de asigurri Metropol S.A. a fost nfiinat n anul 1991 cu capital integral privat. A practicat ntreaga gam de asigurri. Momentan societatea este n procedur de reorganizare. Societatea de asigurri AGRAS S.A. nfiinat pe lng Banca Agricol, practic n special asigurri de culturi agricole, asigurri de animale dar i alte forme de asigurri facultative (de bunuri, de cldiri, de avarii auto, de persoane altele dect cele de via, de rspundere civil).
32

Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. nfiinat n anul 1992 pe lng Banca Dacia-Felix. Societatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i practic ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 1998 ARDAF a absorbit Societatea de asigurri de via-Felix S.A. Societatea de asigurare-reasigurare Ion Tiriac ASIT S.A. a luat fiin n anul 1994 i practic toat gama de asigurri non-life la un nalt standard profesional. Are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar. Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiina pe lng Banca Romn de Comer Exterior BANCOREX, dezvoltndu-se foarte rapid pe infrastructura acesteia i pe puterea ei financiar. Practic toat gama de asigurri non-life inclusiv asigurri de culturi agricole i de animale. In anul 1998 s-a nfiinat OMNIASIG- asigurri de via care are n portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital. Piaa asigurrilor din Romnia este o pia competitiv, dei se afl ntr-o faz incipient. Dovad este faptul c multe firme de renume din Occident i-au deschis reprezentane n Romnia, dei nu suntem o ar cu tradiie n asigurri. Piaa romneasc se caracterizeaz prin elemente care, de asemenea, nu au nregistrat evoluii spectaculoase; n anul 1999, n topul societilor de asigurare seciunea via primele societi de asigurare dein 95,84% din pia cu un volum de prime ncasate de 496 miliarde lei. Cele dou componente ale pieei de asigurare sunt cererea i oferta de asigurare. Cererea de asigurare: cererea potenial de asigurare este mare datorit numrului mare de proprieti existente, a populaiei numeroase i nevoii reale de asigurare la nivelul populaiei i al economiei; cererea efectiv este redus, datorit lipsei de bani i de cunoatere a tuturor avantajelor oferite de asigurri. Cererea este dispersat i nu are un caracter uniform sub aspectul distribuiei geografice, al nivelului de dezvoltare a regiunii sau zonei respective, sub aspectul categoriilor de asigurri solicitate i al nivelului veniturilor. Cererea de asigurare este puternic influenat i de prosperitatea economic a zonei geografice i este concentrat n zonele cu potenial economic ridicat i la grupele de populaie cu venituri peste medie. Oferta de asigurare: este la ora actual mult mai mare dect cererea;

33

la sfritul anului 1999 erau nregistrate 73 de societi de asigurare, dintre care ns doar 57 au avut activitate efectiv i au ncasat prime de asigurare, primele 10 dintre acestea ncasnd 80% din volumul total al primelor; concurena dintre societile de asigurare este n cretere, fiecare ncercnd s promoveze produse adaptate necesitilor clienilor, care s fie ct mai atractive i mai profitabile pentru clienii si. Desigur, nu poate fi vorba despre o participare echilibrat pe pia, datorit concentrrii pieei n jurul unui numr restrns de societi; din punct de vedere calitativ se remarc faptul c la intervale relativ scurte apar pe pia produse noi prin care societile de asigurare ncearc s rspund nevoilor i dorinelor clienilor. Un rol important n acest sens l au societile cu capital strin care i-au dezvoltat produsele pe pieele rilor dezvoltate, cu tradiie n acest domeniu. n ansamblu asistm la un proces pozitiv care a adus i va aduce multe beneficii i care

va avea un rol esenial la dezvoltarea pieei asigurrilor, iar rezultatele nu se vor lsa ateptate. Se pot observa deja legturile care se manifest ntre sectorul bancar i cel al asigurrilor, societile de asigurare insist n pregtirea i instruirea permanent a personalului angajat, precum i al colaboratorilor, multe dintre ele avnd departamente speciale pentru aceasta. In anul 1994 ia natere, la iniiativa a treispreze societi Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia - UNSAR. In prezent UNSAR are ca membri un numr de 21 de societati de asigurare - reasigurare. Dupa anul 1990, in piaa romneasc a asigurrilor, au aprut foarte multe societi de intermediere in asigurri (n anul 2000 activnd peste 800 de societi), care jucau rolul de ageni dar i de brokeri de asigurri (in fapt, brokeri de asigurare fiind numai cteva societi). Termenul "broker de asigurare" a fost introdus de Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. La nceputul anului 2002, erau autorizate s funcioneze 105 societi de brokeraj n asigurri, printre care i civa mari brokeri internaionali ca MARSH, AON, GRAS SAVOYR, etc. Prin apariia Legii 32 / 2000, se infiineaza Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, organism independent, autonom, finanat de societile de asigurare, cu rol de reglementare, control i supraveghere a pieei asigurarilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este condus de Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, format din cinci persoane (un preedinte, un vicepreedinte i 3 membri). Membrii Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sunt numii de Parlamentul Romaniei, la propunerea comisiilor pentru buget, finae i banci ale Senatului i Camerei Deputatilor i sunt alei cu un mandat de 5 ani pentru preedinte, de 4 ani pentru
34

vicepreedinte, de 3, 2 i respectiv 1 an pentru membri. Primii membri ai Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor au fost numii in luna iulie a anului 2001.

Figura 4.Volumul i structura pieei asigurrilor n perioada 1998- 2009 (Sursa, Rapoarte CSA) n perioada 1998-2008 veniturile totale din primele de asigurare au nregistrat o cretere semnificativ. Primele subscrise n anul 2007 au fost n valoare de 1,44 miliarde lei, cu 26,46% mai mult dect n 2006, cea mai nsemnat cretere nregistrndu-se la nivelul clasei B1 Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) cu 122,3%.Avnd n vedere c ritmul de cretere din 2007 a fost cu mult peste nivelul consemnat n anul anterior (cnd a fost de 9,66%), putem aprecia c n 2007 a avut loc o relansare a asigurrilor de via. La fel ca n anul precedent, clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii continu s dein cele mai mari ponderi, respectiv de 64,1% i 33,9%. n primul trimestru din 2008, primele brute subscrise au fost n sum de 416,66 milioane de lei n cretere cu 25,68% fa de perioada similar din 2007, i au reprezentat 17,5 din total subscrieri.Un procent de 97,4% din primele brute subscrise a fost generat de dou clase de asigurri : I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (61,5% din total asigurri de via) i III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiie (36,6% din total asigurri de via). n anul 2008 volumul total al primelor brute subscrise a fost de 8 872 milioane lei,n crestere nominala cu 23,65% fata de anul anterior. n primul trimestru din 2009,asigurarile de viata au consemnat scadere a primelor brute subscrise, iar asigurarile generale au fost n
35

crestere fata de perioada similara din anul 2008. Creteri mai mari dect cea a ntregii piee de asigurri de via au fost nregistrate n anul 2007 de: clasa B1 - Asigurri de accidente i boal (cu o cretere de 174,87%) clasa IV - Asigurri permanente de sntate (cu un ritm de cretere de 37,83%) clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (cu 31,60%).
alte 4 clase de asigurri de via 1.90%

III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii 36.60%

I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare 61.50%

Figura 5 .Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurri de via n 2008 (Sursa, Rapoarte CSA) Asigurrile de via i anuiti, care sunt legate de fonduri de investiii, au nregistrat cel mai mare ritm de cretere de peste 441%. Din graficul prezentat se poate observa o tendin de cretere a activitii de asigurare de catre clase I i III cu asigurri de via au nregistrat o cretere de peste 50%. o pondere de

61,5%,respectiv 36,60%.Astfel, comparativ cu anul 2003 n 2008 primele brute subscrise din

Figura 6. Structura primelor brute subscrise n asigurri generale 2008 (Sursa, Rapoarte CSA) n acest grafic se observa cresteri mai mari ale primelor brute subscrise inregistrate n mare parte de clasa III asigurri de mijloace de transport terestru,urmata de clasa X asigurri de raspundere civila a autovehiculelor i VIII asigurri de incendiu i calamitati naturale.Un
36

procentaj mai mic este detin de clasele IX asigurri de daune la proprietati,XIV asigurri de credite,XIII asigurri de raspundere civila generala i alte clase de asigurri generale. 2.2. Dinamica asigurrilor n Romnia n perioada 2007-2010 pe clase de asigurri Categoriile de asigurri care pot fi practicate de asiguratori, potrivit legii, se grupeaz n: 1. asigurri de via; 2. asigurri generale 2.2.1.Asigurri de via

Figura 7. Structura primelor brute subscrise n asigurri de via n 2008 (Sursa, Rapoarte CSA) n acest grafic se observa creteri mai mari ale primelor brute subscrise nregistrate n mare parte de clasa I asigurri via, anuiti i asigurri de via suplimentare (asigurri tradiionale), urmata de III asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii. Un procentaj mai mic este deinut de B1asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) i alte clase de asigurri de via. Tabelul urmtor prezint valoarea primelor brute subscrise pentru anul 2008:

37

Tabelul 7.Prime brute subscrise asigurri de via-2008

Sursa, (Sursa, Rapoarte CSA) n 2008, asigurrile de via au generat PBS n valoare de 1.798,46 milioane lei, reprezentnd 20,3% din total PBS. La fel ca n 2007, i n acest an, asigurrile de via au consemnat un ritm de cretere mai mare dect cel nregistrat de asigurrile generale, respectiv de 24,11%. Primele brute subscrise pentru clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, n volum de 1.314.922.890 lei, au nregistrat o cretere real cu 33,20% fa de anul 2007. Dei numrul de astfel de contracte de asigurare noi ncheiate n 2008 a fost cu 431.719 mai mic dect n anul anterior (pentru 2008, societile raportnd un numr de 1.549.319), ponderea lor n total numr de contracte de asigurri de via noi ncheiate n 2008 a fost foarte ridicat, respectiv de 95,6%.
38

Primele brute subscrise pentru clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii au fost de 521.783.950 lei, n cretere real cu 0,62% fa de anul 2007. Numrul contractelor ncheiate pentru aceast clas n 2008 a fost de 65.459, cu 11.726 mai puine dect n 2007. La data de 31.12.2008, numrul contractelor de asigurare n vigoare, raportate de societile care au practicat asigurri generale, era de 8.045.657, iar cel aferent asigurrilor de via era de 6.770.459. Evoluia acestora este prezentat n graficul urmtor.

2008

Alte clase Clasa III Clasa II

2007

1E+09 100000000 10000000 1000000

100000

10000

1000

100

10

Figura 8.Evoluie asigurri de via pe clase de asigurri 2007-2008 (Sursa, www.csa-isc.ro) Aceast scdere s-a datorat n principal solicitrilor de rscumparare a polielor Conform raportrilor transmise Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) de catre societile de asigurare autorizate, principalii indicatori privind piata asigurarilor n 2009 se prezinta astfel: Rezult astfel un numr total de 14.816.116 contracte de asigurare n vigoare la data de 31.12.2008, n scdere cu 171.029 de contracte fa de 2007. Se observ faptul c, fa de 2007,numrul contractelor de asigurri generale a crescut cu 408.960, n timp ce numrul contractelor de asigurri de via a sczut cu 579.989. Tabelul 8. Prime brute subscrise asigurri de via- 2009

39

n 2009, asigurrile de via au generat PBS n valoare de 1.625,32 milioane lei, reprezentnd 18,39% din total PBS. Spre deosebire de 2008 n acest an, asigurrile de via au consemnat un ritm de scdere. Primele aferente clasei 1 au sczut n 2009 fa de anul precedent cu 21,93%, adic cu 288,42 milioane lei n termeni absolui.

40

2009

PBS asigurari de viata

2008

500

1000

1500

2000

Figura 8. Asigurri de via , PBS 2008-2009 (Sursa, www.csa-isc.ro) Primele aferente asigurrilor ncadrate n clasa 3 (unit linked) au nregistrat o cretere cu 44,8 milioane lei fa de 2007 (+8,59%,. De altfel, analiza pe ultimii 3 ani arat faptul c asigurrile unit linked contribuie ntr-un procent din ce n ce mai redus la creterea pieei de asigurri de via. Dup cum era de ateptat, asigurrile de via au consemnat o scdere a primelor brute subscrise, respectiv cu 9,65% n perioada ianuarie septembrie 2009, pn la un volum de 1.188,55 milioane lei. Aceasta n principal din cauz c primele brute subscrise la clasa I-Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (asigurri tradiionale), care reprezint peste 65% din totalul aferent asigurrilor de via, au nregistrat o scdere cu 12,33% n perioada ianuarie septembrie 2009, fa de aceeai perioad din 2008.

2009
Clasa III Clasa II

2008

Clasa I

200

400

600

800

1000

1200

Figura 9. Evoluie asigurri de via pe clase de asigurri 2008-2009 (Sursa, www.csa-isc.ro) Plile efectuate pentru asigurrile de via, cu titlu de indemnizaii, rscumpri (att totale, ct i pariale), au nsumat 512,12 milioane lei, cu 54,97% mai mult comparativ cu aceeai perioad din 2008. Din aceast valoare, sumele pltite cu titlu de rscumprri totale au fost de 236,05 milioane lei (din care 61,04% pentru clasa III- Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii), iar cele pltite cu titlu de rscumprri pariale au fost de
41

85,09 milioane lei (din care 57,52% pentru clasa III- Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii). n Tabelul urmtor sunt prezentate cele 10 societi care au concentrat 89,12% din volumul total de prime brute subscrise pentru asigurrile de via n 2008. Tabelul 9.Prime brute de asigurri de via n anul 2008,ponderea lor n total pia Societate AIG Life Asigurri Allianz iriac Asiban Asigurarea Romneasc Aviva Asigurri de via BCR Asigurri de via Generali Asigurri de via Grawe Romnia Asigurare sa ING Asigurri de via Omniasig Asigurri de via Total Alte societi PBS asigurri de via 285.805.344 105.577.772 108.288.750 93.063.178 107.621.606 160.145.035 85.430.137 86.304.703 668.236.177 50.765.373 1.751.238.025 116.874.960 (Sursa, www. csa-isc.ro) Din datele raportate de societile care au desfurat activitate de asigurri de via rezult c acestea au subscris, n anul 2008, un volum total de prime de asigurri de via de 1.868.112.985 lei, n cretere real fa de anul 2007 cu 21,28%. Din punct de vedere al structurii pe clase de asigurare, la data de 31.12.2008, un procent de 98,32% din primele brute subscrise a rezultat din subscrierile nregistrate la dou clase, respectiv clasa I Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii. 2.2.2. Asigurri generale Volumul PBS din asigurri generale a fost n 2008 de 7.074,35 milioane lei, reprezentnd 79,7% din total PBS. Comparativ cu anul 2007, primele aferente asigurrilor generale au nregistrat o cretere nominal cu 23,53%. n termeni absoluti, PBS din asigurarile generale au fost cu 1.347,60 milioane lei mai mari dect n 2007. Din aceasta crestere absoluta, 70,7% provine din contractele de asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare (Casco).Datorit creterii lor cu 36,37%, primele subscrise din asigurarile de tip Casco i-au majorat ponderea n PBS din asigurri generale pn la 50,5% n 2008, fa de 45,7% n 2007
42

Pondere n pia (%) 15, 5,65 5,80 4,98 5,76 8,57 4.57 4.57 35,77 2,72 93,75 6,26

Tabelul 10.Dinamica primelor brute subscrise . asigurri generale .2008

(Sursa, www,csa.ro) Primele subscrise din asigurrile de raspundere civil auto (clasa 10) au crescut n 2008 cu 22,22%, evoluie care a fcut ca ponderea acestora n PBS din asigurri generale s ajung la 25,9%. Se remarc faptul c ritmuri de crestere mai mari dect cel aferent ntregii piete de asigurri generale au fost nregistrate de urmtoarele clase: clasa 15-asigurri de garantii (+112,94%), clasa 12-asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport naval (+89,30%), clasa 11-asigurri de raspundere civil a mijloacelor de transport aerian (+51,96%), clasa 5-asigurri de mijloace de transport aeriene (+50,17%), clasa 8-asigurri de
43

incendiu i calamitati naturale (+31,52%) i clasa 16-asigurri de pierderi financiare (+26,24%). De altfel, plusul de PBS adus de aceste 6 clase a reprezentat 17,2% din plusul cstigat de ntreaga pia de asigurri generale. Structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale este prezentat n figura urmtoare:

Figura 10. Structura pe clase a primelor brute subscrise (Sursa, www,csa.ro) Primele brute subscrise din asigurri de credite au continuat sa scad i n 2008, asiguratorii realiznd o selecie mai atent a riscurilor preluate n asigurare. Astfel, primele aferente asigurrilor de credite au nregistrat o scdere cu 51,79% fata de 2007, evoluie care a diminuat ponderea acestora n total PBS din asigurri generale pn la 2,7% n 2008, fa de 6,9% n 2007 i, respectiv, 8,6% n 2006. Volumul PBS din asigurri generale a fost n 2008 de 7.211,69 milioane lei, reprezentnd 81,61% din total PBS. Comparativ cu anul 2008, primele aferente asigurrilor generale au nregistrat o cretere nominal cu 2,03%. n termeni absolui, PBS din asigurrile generale au fost cu 143,52 milioane lei mai mari dect n 2008. Ca ponderi semnificative n totalul asigurrilor generale, un numr de trei clase au cumulat prime n valoare de 6.250.529.576 lei, reprezentnd 88,43% din total. Aceste clase sunt: clasa III Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare cu o valoare de 3.557.030.729 lei, reprezentnd 50,32% din totalul primelor brute subscrise pentru asigurri generale. Societile care au nregistrat un volum semnificativ al primelor brute subscrise pentru aceast clas de asigurare sunt:

44

1. Allianz - iriac Asigurri S.A., cu 786.950.298 lei, reprezentnd 22,12% din volumul total al subscrierilor pentru aceast clas, n cretere real cu 6,4% fa de 2007; 2. Omniasig Vienna Insurance Group S.A., cu 635.575.535 lei, reprezentnd 17,8% din volumul total, n cretere real cu 46% fa de 2007; 3. Societatea Comercial de Asigurare Reasigurare Astra S.A., cu 374.885.914 lei, reprezentnd 10,5% din volumul total, n cretere real cu 159% fa de anul 2007. clasa VIII - Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, cu un volum de prime n sum de 849.670.047 lei, reprezentnd 12,02% din primele brute subscrise pentru asigurrile generale, a crescut n termini reali cu 23,24% fa de 2007. Societile care au nregistrat un volum semnificativ al primelor brute subscrise pentru aceast clasa de asigurare sunt: 1. Allianz - iriac Asigurri S.A., cu 3.571.310 lei, reprezentnd 20,42% din volumul total al subscrierilor pentru aceast clas, n cretere real cu 10,22% fa de anul 2007; 2. Asigurarea Romneasc Asirom S.A., cu 69.477.362 lei, reprezentnd 8,17% din volumul total al subscrierilor pentru aceast clas, n cretere real cu 14,52% fa de anul 2007; 3. Omniasig Vienna Insurance Group S.A., cu 161.405.891 lei, reprezentnd 18,99% din volumul total al subscrierilor pentru aceast clas, n cretere real cu 46,75% fa de anul 2007. clasa X - Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule (rspundere civil auto obligatorii i carte verde), cu o valoare de 1.843.828.800 lei, reprezentnd 26,09% din primele brute subscrise pentru asigurri generale, nregistrnd o cretere real cu 15,58% fa de 2007. Societile care au nregistrat un volum semnificativ al primelor brute subscrise pentru aceast clas de asigurare sunt: 1. Omniasig Vienna Insurance Group S.A., cu 281.922.318 lei, reprezentnd 15,3% din volumul total al subscrierilor pentru aceast clas, n scdere real cu 11,5% fa de anul 2007; 2. Asigurarea Romneasc Asirom S.A cu 265.114.206 lei, reprezentnd 14,37% din volumul total, n cretere real cu 22,2% fa de anul 2007; 3. Asigurare Reasigurare Ardaf S.A., cu 228.180.837 lei, reprezentnd 12,37% din volumul total, n cretere real cu 187% fa de anul 2007. Volumul cumulat al primelor brute subscrise pentru asigurrile auto (clasa III i clasa X) reprezenta n anul 2008 o pondere de 76,41% din totalul primelor brute subscrise pentru asigurri generale.
45

Asigurrile de credite au nregistrat o scdere real n anul 2008 fa de anul 2007, cu 54,66%. Aceast situaie a fost influenat att de msurile prudeniale luate de societile de asigurare pentru diminuarea riscurilor, dar i de faptul c instituiile de credit nu au mai acordat credite la nivelul perioadelor anterioare. Din valoarea primelor brute subscrise pentru asigurri generale (7.068.173.520 lei), o pondere de 56% au avut-o primele brute subscrise care acoper riscuri de catastrofe naturale, n valoare de 3.960.036.324 lei. n ceea ce privete concentrarea pieei de asigurri generale se observ faptul c, n cursul anului 2008, 10 societi de asigurare au nregistrat cumulate un volum de prime brute subscrise din asigurri generale reprezentnd 89,12% din total. Tabelul 11.Dinamica primelor brute subscrise . asigurri generale 2009

46

(sursa, www.csa-isc.ro) Volumul primelor brute subscrise din asigurri generale n primele trei trimestre ale anului 2009 a fost de 5.492,82 milioane lei (n cretere cu 2,49% fa de perioada similar din 2008), reprezentnd 82,21% din total subscrieri. Dintre clasele de asigurri generale care au nregistrat creteri ale primelor subscrise, n perioada analizat, se remarc: Asigurri de garanii (+238,58%),
47

Asigurri de protecie juridic (+39,80%), Asigurri de pierderi financiare (+18,43%), Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor (+17,62%), Asigurri de incendiu i calamiti naturale (+14,78%) i Asigurri de mijloace de transport aeriene 14,72%). Referindu-ne exclusiv la asigurrile obligatorii de RCA care reprezint cea mai mare parte din clasa de asigurri generale X Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor - din raportrile tehnice specifice transmise de ctre asigurtori pentru primele 9 luni din 2009 rezult c primele brute subscrise au fost de 1.575,94 milioane lei, n cretere cu 15% fa de perioada similar din 2008. n aceeai perioad, asigurtorii au pltit peste 250.000 de dosare de daun RCA, volumul despgubirilor acordate fiind de 1.105,92 milioane lei, adic cu 33% mai mult fa de anul trecut, aceeai perioad 2.3. Perspective de evoluie a pieei asigurrilor din Romnia n contextul crizei economice mondiale

Figura 11. Evoluia pieei asigurrilor (sursa, www.csa-isc.ro) Criza de pe pieele financiare mondiale, ncepnd cu septembrie 2008, prin falimentul Lehman Brothers, nu a rmas fr urmri pe pieele de asigurri, cel mai afectat fiind segmentul de life. De asemenea, sectorul asigurrilor este mai putin afectat de criza financiar, n comparaie cu sectorul bancar. Astfel, sectorul bancar mondial (cu excepia companiilor finanate de stat) nregistra pierderi de peste patru ori mai mari fa de sectorul asigurrilor. Mai mult de o treime din pierderile sectorului de asigurri revin companiei AIG, cu sediul n SUA (90 miliarde USD).
48

Figura 12.Evoluie asigurri (sursa, www.csa-isc.ro) Primul trimestru al anului 2009 a indicat o cretere moderat a primelor,(scdere de 510%fata de anii precedeni). Totui, n cea mai mare parte, creterea a fost eclipsat de efectele adverse ale deprecierii monedelor locale. n plus, n timp ce Republica Ceh i Polonia nregistrau o cretere pe segmentul non-life, Slovacia i Romnia au raportat o diminuare a acestui segment. Sectorul asigurrilor de via a crescut n Republica Ceh i n Slovacia, dar a sczut n Polonia i n Romnia. n evolutia pieei de asigurri din Romnia din ultimele 12 luni, trebuie fcut o distincie ntre dou perioade a doua parte a anului 2008, cnd asigurrile de via erau pe un puternic trend ascendent, ca efect al creterii nivelului de informare financiar datorit lansrii pensiilor private i prima jumtate din 2009, cnd au fost inregistrate primele scderi din piaa asigurrilor de via, ca urmare a restrngerii consumului i a veniturilor populaiei. Scderile au fost n linie cu ateptrile, innd cont i de ritmul de cretere a omajului nregistrat de la 4,4% n decembrie 2008 la 6,0% n iunie 2009. Specialitii consider ca n a doua parte a anului 2009 piaa de asigurri de via va stagna. Anul 2009, n afara faptului c este marcat de recesiune economic, care a redus disponibilitile financiare ale populaiei, a fost precedat de un an excepional. Anul 2008 a fost impactat de recenta lansare a pensiilor private, cu un efect pozitiv asupra volumului

49

vnzrilor de asigurri de via astfel ca n anul 2009 volumul vnzrilor noi se va afla la cel mult jumtate fa de anul anterior. n 2009 se poate observa o dinamic negativ: 21 din 39 i o scdere cu 12% fa de anul 2008 n privina primelor brute subscrise. n urmatoarele 12 luni piaa asigurrilor are un trend nu neaparat pozitiv fa de perioada anterioar , dar peste cel al majoritii segmentelor economice, asta i n contextul nedezvoltrii complete a pieei asigurrilor din Romnia, n momentul nceputului crizei economice. Comparaie de dinamic i structur a asigurrilor din Europa i Romania Piaa de asigurri din Romania a incheiat anul 2009 cu o uoar scdere a volumul de subscrieri, de 1,1%, nominal, n moneda naionala, pe fondul unei evoluii nafavorabile a segmentului de asigurri de via, potrivit datelor provizorii publicate de CSA. Astfel, anul 2009 le-a adus companiilor de profil un volum de prime brute subscrise de 8,83 mld. lei, fa de 8,93 mld. lei n 2008.

2009 2008 Romania 878 880 882 884 886 888 890 892 894

Figura 13. Volum de prime brute subscrise Romnia (sursa, www.csa-isc.ro) n moneda european, piaa asigurrilor a trecut de la o evoluie pozitiv de 11% n 2008, la o una negativ de 14% n anul 2009, pn la 2 mld. Eur, fa de 2,42 mld. Eur n anul anterior, potrivit estimrilor Insurance Profile. (Cursul mediu leu/Eur pentru 2008 a fost de 3,6827, iar cursul mediu leu/Eur pentru 2009 a fost de 4,2373).

Column1 2009 2008 UE 0 50 100 150 200 250 300

50

Figura 14.Volum de prime brute subscrise n Europa (Sursa, sursa, www.csa-isc.ro) n acelai timp, volumul daunelor pltite de asiguratori au avut un avans de 26,4%, (plus 9,8% n euro), urcnd de la 4,64 mld. lei (1,26 mld. Eur) n 2008, la 5,86 mld. lei (1,38 mld. Eur) n 2009. Scderea pieei de asigurri n 2009 a avut loc pe fondul unei evoluii nefavorabile a segmentului de asigurri de via, n contextul cresterii omajului i a scderea veniturilor populaiei, alturi de factorul psihologic care s-a manifestat printr-o cretere a incertitudinii consumatorilor cu privire la sigurana lor financiar. Acestea au dus, cu precdere n prima parte a lui 2009, att la creterea numrului de rezilieri i de rscumprri de contracte, ct i la amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri. Tabelul 12. PBS i Indemnizaii dinamica 208-2009 Romnia Evoluie (%) -1,11 2,03 -13,00 26,36 25,03 37,48

Indicator (lei) Prime brute subscrise total - asigurri generale - asigurri de via Indemnizaii brute pltite - asigurri generale - asigurri de via

31.12.2008 8.936.286.505 7.068.173.520 1.868.112.985 4.638.857.262,89 4.143.703.694,22 495.153.568,67

31.12.2009 8.837.011.160,57 7.211.689.495,11 1.625.321.665,46 5.861.635.775,48 5.180.916.346,87 680.720.428,61

Sume pltite pentru rscumprri totale i pariale (lei) rscumprri totale rscumprri pariale 31.12.2008 170.680.968,21 104.616.576,04 31.12.2009 305.398.708,8 112.488.984 Evoluie (%) 78,92 7,52

sursa, www.csa-isc.ro Astfel, pe segmentul life, subscrierile au sczut cu 13% fata de 2008, de la 1,87 mld. lei la 1,63 mld. lei, scderea n moneda european fiind de 24,4%, de la 507,3 mil. Eur n 2008, la 383,6 mil. Eur anul trecut. Cele mai bune evoluii pe segmentul life au avut clasele unit-linked (8,59%), de sntate (7,54%) i de accidente (14,42%). Indemnizaiile brute pltite i sumele pltite pentru rscumprri i contracte de asigurri de via ajunse la maturitate au totalizat, n 2009, 680,72 mil. lei (160,6 mil. Eur), n cretere fa de 2008 cu 37,48% fa de nivelul 495,1 mil. lei (134,5 mil. Eur) din 2008.
51

Pe segmentul asigurrilor generale, primele brute subscrise au avansat cu 2,03%, de la aproape 7,1 mld. lei la 7,2 mld. lei. Totusi, n moneda european, acest segment a sczut cu 11,3%, la 1,7 mld. Eur, de la 1,9 cu un an n urm. Cea mai bun evoluie a fost nregistrat de segmentul asigurrilor de garanii, unde primele brute subscrise au avansat cu 158,6%, de la 12,6 mil. lei, n decembrie 2008, la 32,7 mil. lei,n.decembrie.2009. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor estimeaz acest total ponderea asigurrilor de via va urca la 45%. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor preconizeaz c n orizontul de timp menionat, piaa romneasc de asigurri va deine un nou regim de solvabilitate, un sistem funcional de pregtire profesional n domeniul asigurrilor, o structur organizaional flexibil i profesionist a companiilor de profil, precum i o instituie de supraveghere compatibil cu noile atribuii i exigene europene. Un studiu realizat de Roland Berger Strategy Consultants19 despre piaa european de asigurri arat c Romnia prezint cel mai ridicat potenial din regiune, att pe segmentul asigurrilor non-via, ct i pe cel al asigurrilor de via. Asigurrile reprezint un sector cheie al economiei europene, a crui influen se simte att n protecia n faa riscurilor n domeniul economic i social al rilor membre, n rolul de stimulator al ideei de economisire pe termen mediu i lung, ct i ca furnizor de fonduri pentru pieele financiare. De altfel, un alt rol indeplinit de asigurare este cel pentru dezvoltarea tehnicilor de management al activelor i de management al riscurilor. Un exemplu este cel c societile de asigurri din Uniunea European administrau active n valoare de aproximativ 2,381 mld. ECU n 1996 i aproximativ 2,660 mld. ECU n 1997 reprezentnd peste 37% din PIB european. Dintre acestea peste 995 mld. erau obligaiuni (publice sau private) cu diferen de la o pia la alta, 641 mld. ECU erau aciuni i 466 mld. ECU erau mprumuturi. Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora se utilizeaz civa indicatori aflai n strns interdependen:

18 19

18

c peste zece ani piaa

asigurrilor din Romnia va ajunge la un nivel al subscrierilor de 7,5 miliarde euro, iar n

Volumul total al primelor de asigurare Prime de asigurare/ PIB (%) Investiii / PIB (%) Prime de asigurri / locuitor Numrul companiilor de asigurri

www.newsin.ro (13 august 2007). Roland Berger Strategy Consultants a nfiinat n anul 1992 un birou dedicat activitii din Romnia i este una dintre cele mai de succes firme de consultan la nivel mondial.

52

Numrul de angajai ai societilor de asigurri- rile Uniunii Europene Volumul total al primelor de asigurri ncasate este egal cu dimensiunea pieei

asigurrilor n mod absolut. Asigurrile de via cresc ntr-o proporie mai mare de 13% fa de asigurrile non-via (care au crescut cu 2%). Sub acest aspect se disting trei grupe de ri: Prima grup: Frana, Germania i Marea Britanie dein mpreun 63 % din totalul primelor ncasate i 70 % din Uniunea European. A doua grup: Italia, Elveia i Spania dein 20,5% din volumul de prime ncasate de rile membre CEA n 1998, fiecare avnd ponderi ntre 6,6% i 3,9%. A treia grup: Celelalte ri UE dein un total de 4 % din volumul primelor ncasate.

Pondere volum PBI

Atreia grupa

Adoua grupa

Pondere volum PBI

Prima grupa 0 20 40 60 80

Figura 15. Volumul primelor de asigurri ncasate clasate pe grupe de ri Penetrarea asigurrilor este egal cu prima de asigurare/PIB i asigurrilor n activitatea economic a unei ri sau zone geografice. Piaa romneasca a asigurrilor i reasigurrilor a cunoscut o evoluie interesant urmnd evoluiile contradictorii pe care le-a suportat i economia n ansamblul ei. Comparnd nivelul de dezvoltare i importana asigurrilor n economia romneasc cu alte ri europene, putem vedea c nici din acest punct de vedere nu se constat mbuntiri, dimpotriv: n timp ce n acestea continu evoluia, n Romnia predomin stagnarea. Piaa romneasc a asigurrilor de via este o pia competitiv, dei nu se afl n faza de maturitate din acest punct de vedere. Romnia reprezint un caz aparte, deoarece nu este o ar cu tradiie n domeniul asigurrilor aa cum sunt ele concepute i practicate n rile dezvoltate.
53

reflect importana

Cererea este dispersat i nu are un caracter uniform sub aspectul categoriilor de asigurri solicitate, sub aspectul distribuiei geografice, al nivelului de dezvoltare a regiunii sau a zonei respective i al nivelului veniturilor.asigurri tradiionale au dominat mult vreme piaa, ns , n prezent ele exis alturide produsele de asigurare de via noi, orientate spre investiii (produse de tip Unit Linked) - acestea avnd caracteristici speciale: creterea sau scderea sumei asigurate, creteri sau scderi are primei ealonate, redirecionarea primelor, transferul unitilor, efectuarea de retrageri pariale. Asigurrile de via Unit Linked reprezint un concept nou, introdus n premier pe piaa romneasc de ING Nederlanden. Produsele Unit Linked reprezint, deopotriv, o asigurare de via i un produs de investiii, n cadrul unui contract unic. Unit Linked este un produs nou al industriei asigurrilor pe plan mondial, lansat n a doua jumtate a secolului trecut, beneficiind de un real succes att n Statele Unite, ct i n Europa. Specificitatea lui const n faptul c beneficiile obinute din investiii sunt stabilite n relaie cu anumite plasamente investiionale asociate acestor produse sub forma unor fonduri interne. Deosebirea fundamental ntre un produs Unit Linked i produsele tradiionale const n faptul c riscul investiiei este suportat de ctre contractantul asigurrii. Produsul Unit Linked a aprut ca rspuns firesc la dorina de investire a clienilor, alturi de nevoia de protecie. Acest produs are n structura sa o component de protecie i o componentinvestiional. Reprezentanii Roland Berger au fcut o comparaie ntre Romnia i Germania, care arat c prima medie de asigurare de via din Romnia reprezint dou treimi din valorile nregistrate n Germania. Segmentele de asigurri de sntate i via sunt nc subdezvoltate n Romnia fa de Germania, unde asigurrile non-via reprezint 39%, cele de sntate 17%, iar cele de via 44%. n Romnia, asigurrile de sntate sunt aproape inexistente, n timp ce asigurrile non via au o pondere de 80% din totalul pieei, iar cele de via au o pondere de doar 20%. Acelai studiu susine c Romnia prezint n continuare un potenial ridicat pentru marii asigurtori de pe pia pe segmentele de rspundere civil, bunuri, accidente i protecie juridic. n acelai timp se mai arat c ponderea produselor Unit-Linked n portofoliul asigurrilor de via este relativ ridicat n Romnia, nregistrnd o valoare de 36,6% din aceast pia, comparativ cu Germania, unde aceste produse nregistreaz un procent de 24,7%. Criza frneaz avntul asigurrilor din Europa

54

Industria european de asigurri i reasigurri va cunoate i n perioada urmtoare pierderi semnificative din investiii i o reducere a ponderii anumitor linii de asigurare (ex.asigurri de credite) n portofoliul companiilor de profil pentru conservarea profitabilitii. n ceea ce privete anul 2009, este din ce n ce mai evident din rezultatele care au fost anuntate pn n prezent, de exemplu cele ale marilor reasiguratori europeni, c profitul societilor de profil a fost afectat considerabil de pierderile din investiii. Astfel, pentru anul n curs este previzionat o incetinire drastic a creterii comparativ cu anii anteriori, alturi de o simplificare a produselor de asigurri i o mai mare transparen. Principalele oportuniti ale pieelor de asigurri i reasigurri vor veni odat cu adaptarea la cadrul legislativ n schimbare, n lumina trecerii la noul regim de solvabilitate i la noul sistem de raportare financiar. n plus, preurile relativ reduse de anul trecut se vor majora la jumtatea anului ca urmare a nevoii de protecie a capitalului, i condus de sporirea cererii de reasigurare. Pentru juctorii indeajuns de "curajoi", care vor profita de climatul economic actual pentru a implementa schimbri de strategii i o alocarea optim a capitalului n funcie de impactul crizei asupra rentabilitii investiiilor i a veniturilor ar putea exista oportuniti majore de cretere pe termen lung. i n Europa Central i de Est, pietele de asigurri i reasigurri vor crete cu un ritm mult mai redus fa de anii anteriori, iar companiile de profil vor trebui s se concentreze pe produse tradiionale, simple i transparente de protecie, precum pensii, asigurri de via cu acumulare de capital i asigurri de sanatate. Totodat, msurile de reducere a costurilor sunt considerate a fi elementele cheie ale strategiilor anti-criz pentru acest an. n Romnia, anul 2009 a fost unul plin de provocri pentru piaa asigurrilor, pe de o parte din cauza crizei financiare prezente la nivel mondial, iar pe de cealalt, ca o consecin a numeroaselor modificri legislative care se vor aplica din acest an (Legea Asigurrii Obligatorii a Locuintelor, Constatul Amiabil, emiterea politelor RCA n sistem electronic etc.). Toate acestea presupun investiii din partea companiilor de asigurri n dezvoltarea sistemelor informatice i n pregatirea suplimentar a agenilor constatatori, respectiv a forei de vnzare, cu att mai costitsitoare n actualul context economic. n ceea ce privete evolutia pieei asigurrilor n 2009, aceasta i-a pstrat ritmul ascendent, ns creterea a incetinit. Astfel, volumul de subscrieri s-a majorat nominal cu o pondere de 10-15%, exprimata n lei. Anul 2009 a fost dedicat fidelizrii clienilor. Acesta a fost "anul rennoirilor", obiectivul principal fiind acela al pstrrii clienilor actuali sau chiar a ctigarea altora noi. n principiu, piaa Romniei este mai dinamic din acest punct de vedere.
55

Rezultanta tuturor acestor msuri va fi profitabilizarea pe termen lung a activitii de asigurri i, deci, creterea sntoas a pieei, att de necesar industriei asigurrilor din Romnia i din Europa. Anul 2010 este un an plin de provocri n industria de asigurri. Conjunctura economic se menine nefavorabil, scepticismul romnilor fa de aceste servicii se menine iar societile de asigurri rmn reactive fa de ceea ce se ntampl n pia. Piaa asigurrilor din Romnia a ncheiat primul trimestru din 2010 cu un volum de prime brute subscrise n valoare total de 2.293.806.439 lei, n scdere nominal cu 5,29% fa de aceeai perioad a anului trecut, potrivit datelor provizorii transmise de societile de asigurri la CSA. Din cele 42 de societi de asigurri active, volumul primelor brute subscrise de 10 asigurtori a cumulat 1.796.561.994 lei, ceea ce reprezint 78% din totalul pieei. Segmentul care a nregistrat cea mai bun evoluie a fost cel al asigurrilor de via, care a generat un volum de prime brute subscrise de 419.827.150 lei, nivel n cretere cu 6,74% comparativ cu aceeai perioad a anului 2009. Pe segmentul asigurrilor generale, sfritul primului trimestru a adus un volum total de prime brute subscrise de 1.873.979.289 lei, n scdere nominal cu 7,62% fa de perioada similar a anului 2009. Aceast evoluie a fost cauzat de declinul cu 25,62% nregistrat de subscrierile pe linia asigurrilor facultative auto Casco. Distribuia pe zone geografice a primelor brute subscrise la finele primului trimestru al anului 2010 se prezenta astfel: Bucureti cu 46,51%; Zona de nord-vest cu 9,35%; Zona de centru cu 8,72%; Zona de sud cu o cot de 7,92%; Zona de sud-est cu 6,98%; Zona de vest cu 6,34%; Zona de sud-vest cu 5,3%. n primele trei luni ale acestui an, societile de asigurri au pltit sume reprezentnd indemnizaii brute i rscumprri pentru cele dou categorii de asigurare (asigurri generale i asigurri via) de 1.345.218.829 lei, n scdere cu 12,7% comparativ cu aceeai perioad din 2009. Pentru liniile de asigurri generale, societile au pltit indemnizaii brute totale n valoare de 1.187.897.196 lei, nivel n scdere cu 12,34% fa de primul trimestru din 2009. Sumele pltite ca indemnizaii i rscumprri pentru asigurri de via au nsumat
56

157.321.633 lei, ceea ce reprezint o scdere de 15,32% comparativ cu intervalul similar al anului trecut. Faptul ca Romania este n prezent unul din statele membre ale Uniunii Europene cu un grad de penetrare a asigurrilor n Produsul Intern Brut mult sub media european, accentueaz nevoia de folosire eficient a resurselor proprii i a fondurilor comunitare, i necesit un comportament strategic raional i eficace, n vederea stimulrii pieei asigurrilor. Potenialul asigurabil din Romnia este, ns, unul ridicat, fapt care va conduce la o cretere a activitii asiguratorilor, deja prezeni, dar i la atragerea interesului a noi investitori. Documentele programatice elaborate n cadrul procesului de pregtire a aderrii Romaniei la Uniunea Europeana (majoritatea aflate n implementare, iar unele n curs de finalizare) au facut necesar definirea unui cadru strategic care s stabileasc prioritile dezvoltrii pieei asigurrilor din Romnia n perioada 2007 - 2011 i s reorienteze astfel toate strategiile i planurile de aciune existente, n conformitate cu cerinele integrrii rapide i complete n Uniunea European a acestui segment al sectorului financiar din Romnia. Acesta este contextul pentru coordonarea i asigurarea coerentei tuturor aciunilor, iar Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a elaborat i adoptat Strategia pentru perioada 2007 2011, a crei implementare permite Comisiei s devin o instituie cu un standard ridicat de profesionalism i un partener credibil n spaiul european.

57

Capitolul III Concluzii i propuneri


Piaa internaional a asigurrilor comport o dimensiune important n ultimii ani observat n special prin concentrarea actorilor acestei piee. Actorii acestei piee internaionale sunt societile de asigurri, societile de reasigurri, brokerii de asigurri i societile ce ofer servicii n activitatea de asigurare. Modalitatea de aciune pe care o au asigurrile n context internaional din punctul de vedere al principiilor este aceeai, avnd totui o mare diferen de aplicare datorit legislaiei, condiiilor de pia, inflaiei sau modalitii de ncheiere a contractelor. Creterea produciei de bunuri i servicii la nivel mondial, s-a datorat n principal investiiilor internaionale. Astfel a fost creat o pia internaional a asigurrilor prin prisma relaiilor externe, relatii ce comport riscuri deosebite n comparaie cu cele interne. Dezvoltarea pieei internaionale de asigurri a descoperit noi oportuniti pentru societile de asigurri puternice. Piaa asigurrilor din Europa central i de est fiind deschis dup schimbrile produse n urm cu 12 ani a creat o dezvoltare a acestora n special prin constituirea unor societi mixte sau deschiderea unor filiale a marilor societi internaionale de asigurri. Globalizarea domeniului asigurrilor este un fapt deja mplinit prin relaia de reasigurare ce se practic n principal la nivel internaional, completnd atracia la nivel mondial pe care o au asigurrile prin formarea unor mari grupuri de asigurri cu birouri sau filiale n zeci de ri. Brokerii de asigurri sunt prezeni n acest moment n cele mai importante locuri de pe planet, speculnd orice deschidere a unei piee ctre activitatea profesional i serviciile personalizate n asigurri.Tendina constant de cretere a sectorului asigurrilor este o consecina direct a demonstrrii credibilitii sistemului n faa populaiei. Problemele de ordin legislativ sunt surmontabile, mai ales n condiiile permanentei implicri a organismelor europene n consilierea autoritilor romne responsabile; gestiunea aspectelor de ordin practic rmne ns o necunoscut pentru majoritatea participanilor de pe piaa asigurrilor. Drumul deschis este abia la nceput, dificultile cele mai speciale urmnd probabil a se manifesta la capitolul RCA, asigurri de pensii private i asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva calamitilor. Fr ndoial, piaa asigurrilor de via din Romnia este foarte slab dezvoltat. Exist mai multe motive posibile pentru care romnii nc nu sunt interesai de aceste produse
58

de asigurare. Primul ar fi nivelul de trai sczut. Ca i o concluzie a analizei fcute n capitolele anterioare, se pot despride urmtoarele: o n anul 2008, piaa romneasc de asigurri a cunoscut o serie de modificri datorate intrrii unor noi societi de asigurare, precum i prelurii de ctre grupuri financiare cunoscute pe plan internaional a unor societi deja existente. o n cursul anului 2008, un numr de 24 de societi au realizat majorri de capital social, n scopul susinerii creterii activitii de asigurare i al respectrii prevederilor legale emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. o Ca urmare a modificrii structurii acionariatelor societilor de asigurare, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris a atins un nivel de 87,93%, capitalul romnesc reprezentnd 12,07% din total. o n perioada Trimestrului din 2009 asigurarile de viata i generale au mai scazut fata de 2007 i 2008. Pentru asigurrile de rspundere civil a fost critic perioada T1 din 2008, dar spre sfritului anului 2008 i inceputului lui 2009 situatia i-a revenit.n anul 2007 aisgurarile de credite i garanii au sczut extraordinar de mult n anul 2008 i T1 din 2009. o n 2009 dinamica pe clase de asigurri este negativ n afar de clasa rspunderii civile a autovehiculelor. o Valoarea cumulat a primelor brute subscrise de asigurtori n anul 2008 a fost de 8.936.286.505 lei, creterea real fa de anul 2007 fiind de 17,15%, ritm care este apropiat de cel nregistrat n 2007. n aceste condiii, sunt foarte puini romni care i permit luxul de a ncheia o asigurare de via. n realitate ns, se poate spune c acetia nu i permit s nu ncheie o asigurare de via, care s acopere mcar riscul de deces. Asta pentru c n general veniturile care ntrein ntreaga familie sunt cele ale prinilor, n unele cazuri doar ale unuia dintre ei. Moartea unuia dintre prini ar putea afecta dramatic situaia material a copiilor. Un alt motiv pentru care piaa asigurrilor din Romnia este slab dezvoltat este dezinteresul. Dovad st faptul c dei piaa tuturor asigurrilor din Romnia are cam acelai volum ca cea din Ungaria, asigurrile de via n Romnia sunt cu mult n urm fa de Ungaria. Romnii prefer lucrurile palpabile, concrete, care s le ofere o satisfacie imediat. Spre exemplu, ca s facem o paralel ntre sistemul bancar i cel al asigurrilor, mai precis ntre un credit i o asigurare, creditul este primit la momentul imediat semrii contractului. Suma asigurat, pe de alt parte, este primit atunci cnd riscul asigurat s -a produs. Iar atunci cnd se produce, este greu de crezut c persoana asigurat se bucur de acest lucru n
59

cazul tuturor riscurilor posibile, mai puin cel de supravieuire. O asigurare de via nu aduce beneficii dect n cazul n care riscul asigurat s-a produs, sau la scadena contractului. Mentalitatea oamenilor este nc deficitar. Pe lng acest lucru, asigurrile de via nu se bucur de o popularitate foarte mare pentru c unele companii au avut, cel puin n trecut, o abordare agresiv n a convinge clienii s fac o asigurare. Un alt aspect este publicitatea deficitar pe acest segment de asigurri. De-abia n a doua jumtate a anului 2007 societile de asigurri au dus o campanie publicitar puternic pentru popularizarea asigurrii de via cu component de pensie (pensia privat facultativ sau pilonul III de pensie), ns motivul a fost cu totul altul: deoarece Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a stabilit clar perioada n care societile de asigurri aveau voie s-i fac reclam pentru a atrage ct mai muli clieni pe pilonul II de pensie (pensia privat obligatorie sau pilonul II de pensie), acestea au profitat de faptul c pentru pilonul III de pensie nu aveau restricii i au promovat pensia facultativ pentru a induce lumea n eroare s cread c este vorba de pilonul II, sau cel puin s pregteasc terenul pentru pensia privat obligatorie. Va mai dura mult timp pn cnd Romnia va ajunge din urm ri precum Germania la capitolul asigurri de via, ns semnalele sunt ncurajatoare. Studiile realizate de mari firme de audit din lume i cele fcute de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia arat c vor trece cel puin 10 ani pn cnd piaa asigurrilor din Romnia va deveni cu adevrat competitiv la nivel internaional iar piaa per ansamblu va atinge un echilibru ntre asigurrile generale i cele de via. Propunerile mele pentru creterea pieei asigurrilor de via nu se pot referi dect la partea legat de promovarea asigurrilor. Este evident faptul c bncile duc de civa ani o campanie puternic de promovare a produselor oferite. S ne aducem aminte c acum civa ani romnii erau foarte reticieni la ideea de a lua un credit. Acum, BNR nu tie cum s determine populaia s nu se ndatoreze att de mult i mrete periodic dobnzile minime obligatorii, decizie care i afecteaz negativ pe cei care luaser deja credite la dobnzi mult mai mici. Romnii, dei au un nivel de trai relativ sczut comparativ cu cel din alte state europene, se ndatoreaz din ce n ce mai mult, n ciuda dobnzilor extrem de mari practicate de bnci pe piaa din Romnia. Creditele de nevoi personale rmn cele mai cutate de romni20. Potrivit unui studiu on-line realizat n luna mai 2008 de Rapid Finance i la care au participat circa 600 de persoane, 46,5% dintre acestea caut un credit de nevoi personale i doar 29,2%, unul ipotecar. O parte din creditele de nevoi personale sunt destinate cumprrii
20

www.tmctv.ro (30 iunie 2008).

60

de locuine (deoarece la acestea bncile nu cer avans), ns n mare parte sunt destinate cumprrii de lucruri care ofer o satisfacie imediat: electrocasnice, maini, renovarea apartamentului etc. Beneficiile asigurrilor, pe de alt parte, nu sunt resimite dect atunci cnd riscul asigurat se produce, adic cel mai probabil n viitorul ndeprtat. Concret, o soluie venit din partea statului pentru mbuntirea imaginii i promovarea asigurrilor ar fi ca Preedintele CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurrilor) s fac declaraii publice mult mai des dect o face n prezent referitor la domeniul asigurrilor, aa cum procedeaz Guvernatorul BNR (Banca Naional Romn) pentru sectorul bancar. Populaia trebuie ncurajat s ncheie asigurri de via i descurajat, cel puin la momentul actual, s contracteze credite. Statul trebuie s fac mult mai bine cunoscute avantajele, dar n egal msur i lipsurile unei asigurri de via. Ca s fac o paralel cu nefericitul eveniment de acum civa ani, i anume inundaiile masive care au distrus mii de case la nivel naional, cnd statul a realizat ct de importante sunt asigurrile de locuine, tot aa asigurrile de via pot fi o plas de siguran pentru oameni la producerea unui eveniment neateptat. ocurile recesiunii asupra sectorului asigurrilor: n vremurile bune, cnd economia mondial era n cretere, corporaiile i asigurtorii s-au concentrat asupra marketingului produselor i serviciilor, astfel nct acestea s genereze venituri i mai puin asupra controlului riscului. Neglijarea controlului riscului s-a manifestat prin mari pierderi n 2008 i 2009. Aceste pierderi, n termenii severitii i frecvenei, sunt semnificativ mai mari dect au fost anticipate de industria asigurrilor n deceniile trecute. Oricum, efectele complete ale recesiunii nu sunt sut la sut clare i industria asigurrilor adopt o abordare precaut, de neles n aceste condiii. nainte de recesiune, n rile dezvoltate piaa asigurrilor era extrem de saturat, iar orice cretere va trebui s vin din nchiderea n scdere a pieei - o pia dificil de penetrat n mod tradiional pentru companiile de asigurri. n aceste condiii, multe companii de asigurri au ngheat noile contacte, au redus bugetele de tranzacionare i chiar i-au diminuat mrimea programelor de tranzacionare sau i-au suspendat temporar activitatea - ceea ce pune n mod evident o ameninare asupra utilizrii de aciuni n sectorul asigurrilor. Diminuarea venitului disponibil al gospodriilor reflectat n statisticile privind o ocupare a forei de munc mai sczut, a redus capacitatea consumatorilor de a finana cheltuielile de asigurare. Un alt oc pentru sectorul asigurrilor a fost inflaia n cretere, n 2008 preurile de consum au crescut mai mult dect creterea primelor de asigurare, prin urmare piaa asigurrilor s-a contractat n termeni reali. Pe de alt parte, profitabilitatea mai sczut a fost influenat de un numr neobinuit de mare de cereri de despgubiri privind
61

proprietatea industrial i o clas de motor de risc a rmas sub presiune asupra companiilor de asigurri. Deteriorarea condiiilor economice nu prevestete nimic bun pentru persitena polielor de asigurare pe termen lung. Totui pierderile au fost parial compensate de dividendele mari, veniturile din rente sau dobnzi, dar pe ansamblu participanii au raportat pierderi nete provenite din investiii. Dei cele mai multe dintre aceste pierderi sunt alocate deintorilor de polie prin polie conectate i de participare, acei asigurtori cu garanii substaniale de investiii incluse n poliele lor au suferit, de asemenea, un impact substanial. O consecin urmtoare a declinului pieei investiiilor este c a limitat capacitatea asigurtorilor de a genera venituri i.e. cu ct este mai sczut valoarea activelor controlate de industria asigurrilor, cu att sunt mai mici tarifele pe care aceasta le poate dobndi. Dup un an foarte prost n 2008, condiiile de tranzacionare nu au prut s se mbunteasc semnificativ n 2009 i este foarte probabil ca persistena condiiilor rele s reprezinte un risc major de afaceri, att pentru asigurtorii de termen scurt, ct i pentru cei de termen lung n prima parte a anului 2010. Indubitabil, industria asigurrilor i va schimba unele dintre orientri ctre noi afaceri cu deintorii existeni de polie pentru a limita agitaia i cderea pieei. Dup cum spunea Gerdus Dixon
21

industria asigurrilor este inovativ i

are o puternic experien de tranzacionare de-a lungul ciclurilor economice. Nu exist ndoial c industria asigurrilor va face din nou la fel i va fi mai puternic".

Propuneri abordarea sub toate aspectele a problemelor societii riscului n activitatea de asigurare monitorizarea i reglementarea procesului de apropiere a societilor de asigurare i bncilor comerciale ca potenial colosal deinut de acest segment de distribuie a produselor de asigurare; tratarea ntr-un nou context a problemei privind reglementarea i supravegherea financiar a activitilor desfurate de ctre societile financiare, bancare i cele de asigurare, care opereaz ntr-o pia financiar integrat prin constituirea unei instituii integrate preocupat de coordonarea activitilor desfurate de ctre aceste entiti economice; perfecionarea continu a infrastructurii asigurrilor prin extinderea nivelului de asigurare legislativ i de executare a controlului, prin constituirea unei reele

21

Gerdus Dixon, 2009, Recession takes its toll on insurance industry - KPMG Survey

62

corespunztoare de informaii i comunicaii, prin excluderea cazurilor de influenare de ctre diversele grupri i structuri comerciale a asociaiilor naionale ale asigurtorilor; extinderea reelelor regionale ale asigurtorilor, n scopul unei acoperiri teritoriale suficiente de ctre acetia, att prin constituirea diverselor forme de parteneriat dintre instituiile de asigurare i cele bancare pentru distribuia produselor i/sau serviciilor de asigurare, ct i prin utilizarea metodelor tradiionale de comercializare a acestor produse; naintarea unei iniiative legislative privind modificarea Codului Civil prin introducerea unei prevederi n care ar fi determinate elementele eseniale ale contractului de asigurare; perfecionarea reglementrilor naionale n materie de asigurri, prin introducerea n acest cadru regulatoriu a unei clauze n care ar fi determinate modalitile de achiziionare a unui asigurtor de ctre o instituie creditar; elaborarea i punerea n aplicare a unui act normativ, n baza cruia ar fi reglementate participaiile societilor de asigurare de via n capitalul social al bncii n situaia cnd acestea depesc cota de participaii stabilit prin lege; perfecionarea Legii cu privire la asigurri prin introducerea n aceast lege a unei prevederi care s acorde dreptul asigurtorilor de a constitui o instituie creditar; conservarea nivelului de autonomie a diverselor structuri conglomerale i reducerea eventualelor transferuri i acumulri de riscuri n cadrul acestor structuri; elaborarea i punerea n aplicare a unui mecanism, implementarea cruia ar garanta transparen n activitatea desfurat de ctre instituia de supraveghere financiar integrat i ar exclude posibilitatea utilizrii acestei instituii n scopul satisfacerii intereselor politice i economice ale unor persoane, grupuri sau partide

63

Bibliografie 1. Cornelia Tureac, Introducere n asigurri, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009 2. Cornelia Tureac,Asigurri, Editura Zigotto, Galai, 2008 3. Camelia tefan, Sorin Enache, Asigurri i Reasigurari n afacerile economice, Editura Independena Economic, Brila, 2002 4. Florian Nu, Asigurri i protecie social, note de curs Universitatea Danubius, Galai, 2009 5. Dan Anghel Constantinescu, Management financiar n asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2005 6. Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2004 7. Gheorghe Bistriceanu, Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006 8. Radu Nicolae Catan, Dreptul asigurrilor,Reglementarea activitii de asigurare,Teoria general a contractelor de asigurare , Editura Sfera Juridic,2007 9. RA Handover, The London Non-Marine Reinsurance Market, Journal of Chartered Insurance Institute, vol, 64, 1967 10. Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate n anul 2007, publicaie editat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Bucureti,iunie 2008 11. Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate n anul 2008, publicaie editat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Bucureti,iunie 2009 12. Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate n anul 2009, publicaie editat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Bucureti,iunie 2010 13. www.csa-isc.ro 14. www.newsin.ro (13 august 2007). 15. www.kmarket.ro 16. www.cea.assur.org, Annual Report 2005-2006 17. www.insse.ro 18. http://reports.mintel.com, European Insurance Market - May 2009

64