EVOLUIA PIEEI

ASIGURRILOR
DIN ROMNIA

Coordonator: Lect. Dr. Cioban Gabriela

Student: Chihaia Claudia Ecaterina
Specializarea: Finane Bnci, anul II

CUPRINS

Piaa de asigurri................................................................................................... 1
Definiia pieei de asigurri...................................................................................... 1
Elementele pieei de asigurri.................................................................................. 1
Caracteristicile pieei de asigurri............................................................................ 2
Studiu de caz: Evoluia pieei de asigurri din Romnia................................... 4
Prime brute subscrise............................................................................................... 4
Indemnizaii brute pltite......................................................................................... 5
Asigurri de locuine................................................................................................ 6
Rspundere civil auto (RCA)................................................................................. 8
Asigurri de sntate................................................................................................ 8
Activitatea de intermediere...................................................................................... 8
Bibliografie.............................................................................................................. 9

PIAA DE ASIGURRI
1. DEFINIIA PIEEI DE ASIGURRI
Piaa de asigurare reprezint un cadru n care se desfoar operaiuni de asigurare numai pe
baze contractuale. Aici se ntlnesc cererea de asigurare , venind din partea persoanelor fizice
i juridice care doresc s ncheie diferite tipuri de asigurri i oferta de asigurare, ce vine din
partea persoanelor juridice i anume organizaii, societi specializate, care sunt autorizate s
funcioneze n domeniul asigurrilor i s desfoare o astfel de activitate, bineneles, sub
raport financiar. Denumirea de pia este valabil att pentru rile n care funcioneaz mai
multe organizaii de asigurare, fiind o pia concurenial, dar i pentru rile unde exist doar
o astfel de organizaie, existnd o singur ofert de asigurare. O astfel de pia, aparent
neconcurenial, prezint i cteva elemente de concuren, n sensul c singura organizaie de
asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice i juridice asigurabile s accepte
condiiile oferite de aceasta i aducnd n acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei.
n acest caz, persoanele fizice i juridice asigurabile pot alege ntre a accepta oferta de
asigurare ce exist pe pia i care este unic sau ntre a o refuza, cutnd alte alternative. De
exemplu, persoanele care doresc o asigurare de via, conferindu-le i protecie de asigurare,
cum ar fi securitate n caz de deces, accident i altele, dar i fructificarea economiilor , aleg ca
alternativ depunerea disponibilitilor bneti la casa de economii. Aceast alternativ este
aleas, n condiiile n care sumele ce sunt ncasate de asigurat la o asigurare mixt de via, la
expirarea termenului de asigurare, sunt mai mici dect sumele ncasate de la casa de
economii, atunci cnd sumele depuse la casa de economii sunt egale cu totalul primelor pltite
la societilor de asigurare. Organizaia de asigurare acoper i riscul de deces al asiguratului,
pe perioada de valabilitate a contractului, pentru care se percepe o prim de asigurare
specializat, nefiind vorba c fructific mai slab economiile populaiei dect casa de
economii. Unitile economice si gospodriile populaiei, care doresc protecia bunurilor, aleg
opiunea autoasigurrii, cu limitele sale.

2. ELEMENTELE PIEEI DE ASIGURRI

Cu privire la piaa de asigurri trebuie s precizm dimensiunea acesteia, ce are ca element
hotrtor cererea de asigurare. Aceasta este determinat de puterea economic a persoanelor
fizice i juridice asigurabile, pe de o parte, i de convingerea acestora de utilitatea asigurrii
oferite de organizaiile specializate. Cererea de asigurare const n contracte de asigurare,
dup ce aceasta s-a confruntat cu oferta. ns sunt persoane care solicitnd oferte din partea
organizaiilor de asigurare, nu ncheie contracte cu acetia, fie pentru c nu gsesc
conveniena sperat, fie deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani.
Astfel, mrimea pieei de asigurare depinde de mai muli indicatori, cum ar fi: numrul
contractelor ncheiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoarea anual a
primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin i valoarea total
a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare
de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice doritoare de
ncheierea unor contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, dar i din partea
persoanelor juridice ( uniti economice care doresc s ofere securitatea angajailor n caz de
accidente sau boli profesionale). Cererea asigurrii de bunuri i rspundere civil vine din
partea persoanelor juridice ( ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop

lucrativ etc), interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le
amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri. Oferta de asigurare vine din partea
societilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau mixt, din partea
organizaiilor mutuale de asigurare i de tontine. Societile comerciale de asigurare, fie cu
capital privat, de stat sau mixt, urmresc obinerea de profit i i desfoar activitatea n
condiiile legii. Ele trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu
supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual nu urmresc obinerea de
profit, ci ntrajutorarea membrilor lor, i se desfoar pe baza principiului mutualitii.
Fiecare membru are calitatea de asigurat i asigurtor. Ca asigurat fiecare membru al grupului
particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Cu acest
fond sunt acoperite daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i sunt pltite
sumele asigurate la asigurrile de persoane. Tontinele, dup numele bancherului italian
Lorenzo Tonti din secolul al XVII lea, sunt asociaii constituite pe o perioad determinat de
timp, n care membrii contribuie la fondul comun cu o cotizaie anual, care variaz n funcie
de vrst. Dup ce termenul expir, sumele constituite din cotizaii pe parcursul perioadei
determinate se mpart ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemnatoare se organizeaz i
pentru cazurile de deces. Legtura dintre asigurat i asigurtori se realizeaz direct prin
personalul de specialitate al societailor comerciale de asigurri, apoi se realizeaz prin
intermediul membrilor organizaiilor de asigurare mutual sau prin agenii
intermediari( brokeri).

3. CARACTERISTICILE PIEEI DE ASIGURRI

Din anul 1991, n Romnia societile de asigurare, societile de asigurare i reasigurare i
societile de reasigurare vor desfura activitatea de asigurri, dar sunt i societi de
intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare sau presteaz alte
servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. Aceste societi pot avea capital
de stat, privat sau mixt, iar persoanele juridice strine ce vor s constituie n Romnia societi
de asigurare cu capital integral strin, nu pot face acest lucru, dect n asociere cu persoanele
juridice sau fizice de origine romn. Acetia pot nfiina doar reprezentaii n ara noastr.
Este important de precizat ce fel de pia de asigurri exist n Romnia: perfect sau
imperfect. Caracteristicile pieei perfecte sunt omogenitatea produsului, transparena i
atomizarea pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia i
descentralizarea deciziilor.
Omogenitatea produsului
Pe piaa asigurrilor se comercializeaz mai multe tipuri de produse sau servicii, i anume
asigurri mpotriva diferitelor riscuri. ns un anumit produs (o asigurare) nu poate fi nlocuit
cu alt produs (o alt asigurare). De exemplu, produsul "asigurarea automobilelor mpotriva
riscului de avarii (autocasco)" nu poate fi nlocuit cu produsul "asigurarea de rspundere
civila auto" i cu att mai puin cu "asigurarea bunurilor gospodreti" ori cu "asigurarea de
via". Concurena pe piaa asigurrilor const ntre societi comerciale de asigurare cu
acelai profil care "vnd" acelai tip de produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai
risc. Din 1991, potrivit legii, sunt zece categorii de asigurare pe care societile de asigurri le
pot practica n ara noastr i anume: de via, de persoane, altele dect cele de via, de
autovehicule, maritime i de transport, de aviaie, de incendiu i alte pagube la bunuri, de
rspundere civil, de credite i garanii, de pierderi financiare din riscuri asociate, agricole.

Transparena pieei
Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilor, nu contientizeaz
avantajele ce le ofer un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat i
indemnizaia obtenabil n caz de sinistru. Atunci aceste persoane vd cota de prim pentru
bunul sau persoana ce se dorete a fi asigurat, nu sunt convini de avantajele date de
contractul de asigurare. Ei trebuie s se adreseze unui agent de vnzare, n vederea lurii unei
decizii, de la care obine mai multe informaii.
Atomizarea pieei
Pentru ca o pia s fie atomizat, ea trebuie s reuneasc un numr mare de ofertani i de
solicitani, astfel nct ntre acetia s nu aib loc nici o influen de o manier sensibil
pentru funcionarea pieei.
Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia.
Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere ceva i s rmn
acolo atta timp ct are interes s o fac. Piaa asigurrilor nu este o pia nchis, ci una n
continu micare, datorit creterii sau scderii numrului organizaiilor de asigurare, i este
supravegheat de autoritile publice,mai precis de un organ specializat ce funcioneaz pe
lang Ministerul Finanelor, Ministerul Industriei i/sau Comerului ori pe lang alt instituie
a administraiei centrale de stat. n ara noastr, piaa asigurrilor este supravegheat de un
oficiu, care funcioneaz n cadrul Ministerului Finanelor. Acest oficiu ndeplinea atribuiile
i drepturile ce i-au fost stabilite de Guvern cu privire la constituirea societilor comerciale
de asigurri,vrsarea capitalului subscris de acestea, asigurrile obligatorii, tarifele de prime la
asigurrile de via, situaia financiar a societilor de asigurare, fondul de protejare a
asigurailor, etc.
Descentralizarea deciziilor
Fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La luarea
deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in
seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici interesele proprii i
nici pe cele ale terilor. Astfel, de exemplu, cnd se constituie o societate de asigurare ori de
reasigurare, capitalul subscris trebuie s fie minim 2500RON, iar atunci cnd se constituie o
agenie de intermediere, capitalul subscris trebuie s fie cel puin 150RON. Iar capitalul
subscris vrsat trebie s fie mai mare de 50% dect cel subscris. La acestea se mai adaug i
alte prevederi ce trebuie respectate. n concluzie, deciziile organizaiilor de asigurare sunt
descentralizate, deoarece trebuie s in cont de prevederile legale n materie i avizele
organului de supraveghere. Dac nu sunt respectate , deciziile sunt anulate sau suspendate
provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor comerciale,
la cererea Oficiului de Supraveghere.

Studiu de caz:
EVOLUIA PIEEI ASIGURRILOR DIN ROMNIA
n anul 2015 pe piaa asigurrilor activeaz 36 societi de asigurare autorizate n Romnia
astfel :
- 20 de societi cu activitate de asigurri generale;
- 8 societi cu activitate de asigurri de via;
- 8 societi cu activitate compozit.
De asemenea, un numr de 10 societi de asigurare din Uniunea European desfoar
activitate de asigurare prin sucursale n Romnia, n baza dreptului de stabilire. Concuren a
societilor de asigurare din Romnia vine i din partea societilor de asigurare din state
membre care subscriu n baza dreptului de libera prestare de servicii. Conform ultimei analize
efectuate, 4,8% din primele brute subscrise pe teritoriul Romniei au fost subscrise de
societi din state membre, n baza dreptului de stabilire sau a libertii de a presta servicii.

Prime brute subscrise:

Volumul total al primelor brute subscrise n trimestrul I 2015 a fost de 1.972.292.971 lei, n
cretere cu 7,39% fa de trimestrul I 2014.
Graficul de mai jos prezint evoluia valorilor trimestriale ale primelor brute subscrise pe
piaa de asigurri din Romnia (fr Astra) n cursul primului trimestru al anului, pentru
perioada 2010-2015:

Creterea volumului de prime brute subscrise n trimestrul I 2015 fa de trimestrul I 2014

s-a nregistrat att la asigurrile de via (7,59%) ct i la asigurrile generale (7,34%),
ponderile asigurrilor generale i a celor de via n total prime brute subscrise
manifestnd o stabilitate n timp:

Avnd n vedere faptul c datele aferente societii Astra nu sunt incluse n aceast analiz,
este posibil ca variaia numrului total de contracte noi raportate pentru clasa X s fie diferit,
datele finale urmnd s fie reanalizate ulterior primirii rapoartelor de la societatea Astra.

Indemnizaii brute pltite:

Indemnizaiile brute pltite au sczut n trimestrul I 2015 fa de aceeai perioad a anului

trecut cu 7,98%, n timp ce primele brute subscrise au crescut, aa cum artam mai sus, cu
7,39%.

n ceea ce privete indemnizaiile brute pltite pentru asigurrile generale, volumul acestora a
fost de 918.417.219 lei, nsemnnd o diminuare cu 8,95% fa de aceeai perioad a anului
2014.
n ceea ce privete asigurrile de via, volumul de indemniza ii brute pltite au fost de
43.508.833, n cretere cu 18,91% n T1 2015 fa de T1 2014. Dac analizm maturit ile i
rscumprrile totale i pariale pltite de societile care subscriu polie de asigurri de via ,
situaia a fost urmtoarea:

Se observ c dup perioada de cretere din 2010 2013, n T1 2014 i T1 2015 volumul
obligaiilor de plat ale societilor care subscriu asigurri de via are un trend descresctor i
aceasta datorit tendinei de diminuare a rscumprrilor totale i pariale. n T1 2014 i T1
2015 fa de perioadele similare precedente, rscumprrile totale i pariale s-au diminuat cu
20,64%, respectiv cu 10,48%.

Asigurrile de locuine:

Asigurrile obligatorii de locuine reprezint 30,67% din total prime brute subscrise pentru
clasa 8- Asigurri de incendiu i calamiti. Pentru trimestrul I 2015 PAID a raportat cel mai
mare numr de contracte noi ncheiate, 419.937 contracte, i un volum de prime brute
subscrise de 34.599.272 lei (cretere cu 5,41% fa de trim I 2014). Ceea ce trebuie menionat
este faptul c indemnizaiile brute pltite raportate de PAID au crescut semnificativ, de la
234.934 lei in trim I 2014 la 1.324.975 lei n trim I 2015 :

n ceea ce privete asigurrile facultative de locuine, dinamica a fost urmtoarea:

Din grafic se observ un vrf al numrului de contracte noi n T1 2011, iar pentru contractele
n vigoare la sfritul perioadei n T1 2012. Per total asigurri obligatorii i asigurri
facultative, pe diveri indicatori, situaia a fost urmtoarea:

Rspunderea civil auto (RCA):

Despgubirile brute pltite n primele 3 luni ale anului 2015 n cazul polielor RCA au fost
structurate astfel:
-vtmri corporale 69.848.367 lei, 99,95% reprezentnd despgubiri pentru daune ntmplate
n anii anteriori;
-daune materiale: 299.239.248 lei, aproximativ 94% pentru daune ntmplate n anii anteriori.
Eliminnd influena ASTRA, rata daunei combinat pentru clasa X (include RCA i carte
verde) n T1 2015 a fost de 123,38%, fa de 127,43% nivelul nregistrat in T1 2014. Aceast
reducerea constatat se datoreaz mbuntirii politicii de constituire a rezervelor.

Asigurri de sntate:

Asigurrile de sntate nu reprezint o pondere semnificativ n asigurrile subscrise n

trimestrul I 2015 dar au nregistrat o cretere semnificativ n ultima perioad. Astfel, n
trimestrul I 2015 au fost raportate prime brute subscrise n total de 22.078.104 lei pentru
asigurri de sntate (clasa B2 - Asigurri de sntate + A4 - Asigurri permanente de sntate
prevzute la punctul A litera D din anexa numrul 1 la Legea 32/2000), n cretere cu 24,39%
fa de trimestrul I 2014 i cu 45,51% fa de trimestrul IV 2014 (raportat doar la prime brute
subscrise n trimestrul IV, nu n an).
Indemnizaiile brute pltite n trimestrul I 2015 au fost n sum de 12.404.985 lei , n cre tere
cu 52,71% fa de trimestrul I 2014.

Activitatea de intermediere:

Pentru trimestrul I 2015 au fost centralizate datele de la 429 de brokeri de asigurri care au
transmis raportri privind veniturile din prime brute intermediate. Veniturile realizate de
acetia din activitatea de intermediere n primul trimestru al anului 2015 au fost grupate astfel:
-din activitatea de intermediere asigurri generale 232.759.245 lei, pentru un volum de prime
intermediate de 1.255.425.594 lei ;
-din activitatea de intermediere asigurri de via 7.297.624,8 lei, pentru un volum de prime
intermediate de 31.898.760 lei.
n concluzie, aproximativ 97% din activitatea brokerilor const n intermediere pentru clase
de asigurri generale.
Ca i n cazul societilor de asigurare, n cazul asigurrilor generale clasele B3, B8 i B10
sunt majoritare, ponderea veniturilor brokerilor de asigurare (peste 82%) fiind aferente
intermedierii asigurrilor pentru aceste clase de asigurri. Pentru asigurrile de via , peste
99,5% din veniturile realizate de brokeri sunt aferente subscrierilor de polie aferente claselor
I, III, B1 i B2. Avnd n vedere faptul c societatea Astra nu a transmis datele, calculul
gradului de intermediere pe total pia nu include Astra, pentru a nu reflecta o realitate
trunchiat. Astfel, din raportrile transmise de celelalte societi ce subscriu polie de asigurri
generale rezult un grad de intermediere de peste 71%.

BIBLIOGRAFIE
1. Ciurel Violeta, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale,
Editura AllBeck, Bucureti, 2000
2. Ciuma Cristina, lector univ dr, Asigurrile internaionale- arhitectur i problematic la
debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001
3. Vcrel Iulian, Bercea Florian, Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, Editura Expert,
Bucureti, 1992
4. Bistriceanu D. Gheorghe, Sistemul asigurrilor n Romnia, Editura Economic,
Bucureti, 2002
5. www.wall-street.ro
6. www.1asig.ro