ASIGURRI I REASIGURRI

Note de curs

Autori: Stanislav Fotescu Anatol ugulschi

Chiinu 2006

Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2.

Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal a omului i bunurile lui.

3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor.
4

Tipuri de fonduri de asigurare. economic. 1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o

5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea

fascinan. Pentru muli oameni, chiar i ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o pot explica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii. Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, precum: furtunile, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheurile etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mijloace tehnice suficiente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea

solidarizrii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnic foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane. Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal a omului i bunurile lui Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n economie. Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii: independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv. Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i evitate de om (cutremure de pmnt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces etc.) Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente ale omului (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc. Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc cele mai mari pagube sunt:

Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau a gheii. Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor. Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. Ele pot fi provocate din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale;

incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afecteaz circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.

Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42) Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a

produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu: folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea). ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor ce-i revin n activitatea economic sau comportarea sa necorespunztoare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii sau obinuit s le ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.;
7

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc); Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente (autofinanarea); Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o companie specializat n asigurri), iar aceasta din urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea soluiilor etc. 4. Tipuri de fonduri de asigurare Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.
8

Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare: a) fonduri de rezerv constituite n mod individual; b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat; c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz stabilitatea financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.) b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se consider n literatura de specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul
9

mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material (materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din importan, - urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate (societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
10

5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea economic Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:

prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice; asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte; prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut;

prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia

11

organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar, pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau realizarea capacitii de munc a persoanelor vtmate. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;

12

prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.

Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni. ntrebri de verificare 1. Numii factorii care au contribuit la dezvoltarea relaiilor de asigurare? 2. Definii ce reprezint asigurrile? 3. Cum pot fi grupate cauzele ce genereaz pagube? 4. Care sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive? 5. Explicai n ce const trecerea riscului asupra altei persoane? 6. Enumerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare? 7. Analizai dezavantajale fondurilor individuale i centralizate? 8. n ce const principiul mutualitii? 9. Care sunt funciile asigurrilor?
10.

n ce const funcia financiar?

13

Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt: a) b) c) d) Testul nr. 2 Asigurarea, cea mai eficient form a prevederii, are la baz principiul: 1. subrogaiei; 2. interesului asigurabil; 3. rspunderii limitate; 4. mutualitii. Testul nr. 3 Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: 1. de distribuire; 2. de repartiie; 3. de acumulare; 4. de control; Testul nr. 4 Pe lng funcia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 funcii specifice asigurrilor Testul nr. 5 Funcia de repartiie ca fiind una dintre principalele funcii a asigurrilor:
1.

se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare;

2. ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se
14

electueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti; 3. rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anuui de referin. Testul nr. 6 Sursele de formare a fondului de asigurare propriu-zis sunt:
1. 2.

Impozitele i taxele; Primele de asigurare; Testul nr. 7 Asigurrile reprezint _____________________ Testul nr. 8 Fondul centralizat de asigurare este:
1.

3. Veniturile individuale;

un fond reflectat la capitolul cheltuieli n bugetul de stat; un fond gestionat de ctre organul public de supraveghere a asigurrilor; un fond constituit de ctre asociaia naional a asigurtorilor.

2.
3.

Testul nr. 9 Caracterizai fondul de asigurare propriu-zis i n ce const principiul mutualitii Testul nr. 10 Aspectul economic al asigurrilor const n urmtoarele: a) b) c) d) e)

15

Tema 2. Conceptul de asigurare

1. 2. 3. Evoluia conceptului de asigurare. Asigurarea sub aspect juridic i economic. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii. 1. Evoluia conceptului de asigurare Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Ideea ei se pierde n adncul secolelor. Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc. Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i juritilot din diferite ri. Aproape fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formuleze definiie a noiunii proprie de asigurare. Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960, la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare (AIDA). Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine. Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii, care au aprut mai trziu.
16

Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: din alocaiile fcute de participanii la acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale. Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast definiie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul socialeconomic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii. O alt definiie a conceptului este formulat de F. V. Koniin. Conform acesteia asigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare. Asigurarea scrie Badera este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n rezultatul unor evenimente ntmpltoare. Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice
17

concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri. O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora. O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Definiia noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor
18

fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele. 2. Asigurarea sub aspect juridic i economic Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar. Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Premisele asigurrii Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:

Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar
19

totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;

Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care

se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv, nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
20

Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective: Condiii subiective: Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a preveni i a prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor: 1. s fie sporadice; 2. s aib o anumit regularitate; 3. s aib extensie teritorial; 4. s se produc n viitor. Delimitrile conceptuale ale asigurrii n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca: asigurri sociale; asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea unelerezerve bneti centralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
21

3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar;

de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume: preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat. ntrebri de verificare 1. Ce se nelege prin asigurare? 2. Care formulare a conceptului de asigurare este mai corect?
3. 4.

Analizai conceptul de asigurare din punct de vedere juridic Care este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice?

5. Rolul asigurrilor n sistemul economic?

22

6.

Care este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale? Enumerai i analizai premisele asigurrii Prin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii? Teste pentru autoverificare

7. Ce reprezint asigurarea de stat?

8. 9.

10.Ce reflect extensia numeric a asigurailor? Testul nr. 1 Fondul de autoasigurare este un fond costituit: a) din veniturile agentului economic; b) din profitul brut al agentului economic; c) din profitul net al agentului economic, el fiind ca un supliment al capitalului social. Testul nr. 2 Caracterul economic al activitii de asigurare se manifest prin: a) efectuarea decontrilor cu agenii economici b) acordarea ajutoarelor logistice persoanelor sinistrate; c) ncasarea primelor de asigurare i acordarea sumelor asigurate i a despgubirilor de asigurare membrilor comunitii de risc. Testul nr. 3 Potrivit Legii cu privire la activitatea asigurrilor, exist urmtoarele domenii de asigurare: a) b) c) d) Testul nr. 4 Fondul de asigurare propriu-zis este un fond: a) constituit de ctre societile comerciale de asigurare din primele de asigurare ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate; b) constituit de ctre toi agenii economici din profitul net;
23

asigurri de bunuri; asigurri sociale; asigurari de rspundere civil; asigurari de persoane.

c)

constituit n bugetul de stat la capitolul cheltuieli

Testul nr. 5 Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii? a) b) c) d) principiul rspunderii limitate, principiul mutualitii; principiul primului risc; principiul rspunderii proporionale.

Variante de rspuns:
1.

a+b+c;

2. a+b+d; 3. a+c+d; Testul nr. 6 Care dintre urmtoarele trsturi nu este specific domeniului asigurrilor: a)
b)

acoper n ntregime pagubele produse de riscuri; ramur prestatoare de servicii; se bazeaz pe principiul mutualitii; calitatea de intermediar financiar.

c)
d)

Testul nr. 7 Caracterizai asigurarea ca activitate financiar Testul nr. 8 Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. (adevrat sau fals) Testul nr. 9 Ca condiie subiectiv, caracterizai interesul pentru asigurare Testul nr. 10 Ce implic asigurarea din punct de vedere economic

24

Tema 3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor

1.

Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilor. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor. 1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilor Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte

2.

variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; asiguratul poate fi:

persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau

persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
25

Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri: - risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea.

26

- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. - riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor

27

pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cotaprim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.). Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este
28

mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
-

total bunul a fost distrus n ntregime; parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

Exemplu: Valoarea construciei Suma asigurat Paguba - 30000 lei; - 20000 lei; - 15000 lei.

Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai
29

influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. Exemplu: Valoarea construciei Suma asigurat Paguba I Despgubirea I Paguba II Despgubirea II

- 30000 lei; - 20000 lei; - 15000 lei; - 15000 lei; - 25000 lei; - 20000 lei;

principiul

rspunderii

limitate

(clauza

cu

franchiz)

se

caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:
-

atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;

Exemplu: Suma asigurat Franiza Paguba I Paguba II Despgubirea I Despgubirea II

-

- 10000 lei; - 3000 lei; - 5000 lei; - 1000 lei; - 5000 lei; - 0 lei;

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.

Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent) Despgubirea I - 2000 lei;

30

Despgubirea II

- 0 lei.

Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei. 2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat. Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii
31

de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii. n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n
32

scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:

asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;

asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului;

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n

asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
33

Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. ntrebri de verificare 1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor? 2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil?
3.

Care este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul ncheierii contractului i suma asigurat? Ce reprezint prima de asigurare?

4.

5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total? 6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete?
7.

Care sunt principiile de calcul al despgubirii?

8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor?

34

9.

Dup care criterii pot fi clasificate asigurrile?

10.Ce reprezint asigurrile indirecte? Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Dup domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n: a) asigurri obligatorii; b) asigurri de bunuri; c) asigurri interne; d) asigurri de persoane; e) asigurri directe; f) asigurri de rspundere civil. Alegei varianta corect: 1. a+c+d+f; 2. b+d+f; 3. a+b+c+d; 4. b+d+e. Testul nr. 2 Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrii? a) franiza; b) suma asigurat; c) interesul asigurat; d) despgubirea; e) paguba; f) prima de asigurare. Variante de rspuns:
1.

b+d+e+f;

2. b+d+a+f; 3. a+b+c+d+e+f; 4. a+c+d+e+f.

35

Testul nr. 3 Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii? a) principiul rspunderii limitate, b) principiul mutualitii; c) principiul primului risc; d) principiul rspunderii proporionale. Variante de rspuns: 1. a+b+c; 2. a+b+d; 3. a+c+d; Testul nr. 4 Esena economic a primei de asigurare se manifest prin faptul c: (alegei varianta corect)
a)

ea poate fi determinat ca o exprimare bneasc a obligaiunilor de asigurare, care sunt prevzute i confirmate prin ncheierea unui contract de asigurare dintre prile contractante;

b) ea reprezint prin sine o parte a venitului naional, care se detaeaz de ctre asigurat cu scopul de a proteja interesele sale de influena duntoare a evenimentelor nefavorabile; c) este o plat periodic a asiguratului. Testul nr. 5 Caracterizai semnificaia principiului rspunderii limitate (clauz cu franiza) Testul nr. 6 Evaluarea n vederea asigurrii reprezint: (alegei varianta corect) a) reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare; b) nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit,a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
36

c) reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea Testul nr. 7 Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile pot fi: a) asigurri interne; b) asigurri directe; c) asigurri externe; d) asigurri indirecte; e) asigurri adiacente. Testul nr. 8 Scriei esena franizei simple Testul nr. 9 Franiza simpl sau atins - se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. (adevrat sau fals) Testul nr. 10 Fenomenul care a fost deja produs se numete risc asigurat (adevrat sau fals) Problem rezolvat Problem Evaluarea bunurilor asiguratului 350 000 lei Suma de asigurare a acestor bunuri 200 000 lei Paguba n urma cazului de asigurare 100 000 lei. De calculat suma despgubirii: a) dup principiul rspunderii proporionale; b) dup principiul primului risc. REZOLVARE
1.

Despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma de asigurare fa de valoarea bunului asigurat.

Sdesp = 200 000 * 100 000 / 350 000 = 57142.86 lei

37

2. Despgubirea este egal cu paguba, dar nu poate depi mrimea sumei de asigurare. Sdesp = 100 000 lei Probleme nerezolvate Problema nr. 1 Costul obiectului asigurat constituie 25600 lei, suma asigurat 22400 lei, dauna cauzat asiguratului de determinarea obiectului 3820 lei. Este necesar ca s fie efectuat determinarea despgubirii de asigurare dup sistemul proporional. Problema nr. 2 Utilajele au fost asigurate dup sistemul proporional la o sum de 85,0 mii lei. Costul efectiv este de 90,0 mii lei. Este necesar ca s fie determinat valoarea daunei, dac despgubirea de asigurare este de 25,3 mii lei. Problema nr. 3 Dauna cauzat asiguratului de pierdere obiectului este de 9690 lei, suma asigurat 12,0 mii lei, ceea ce constituie 60 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. Este necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional. Problema nr. 4 Costul obiectului 25,0 mii lei, suma asigurat i dauna constituie corespunztor 60 zile i 40 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. Se cere ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional. Problema nr. 5 Obiectul este evoluat n sum de 18,2 mii lei i este asigurat n proporie de 80 la sut din costul efectiv. Este necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional, dac dauna asiguratului este de 6,2 mii lei. Problema nr.6 Obiectul este asigurat dup sistemul primului risc la o sum de 6500 lei, costul efectiv este de 8900 lei dauna suportat de ctre asigurat n legtur cu deteriorarea obiectului este de 2630 lei. Este necesar ca s fie stabilit cuantumul despgubirii de asigurare.
38

Tema 5 . Principiile de baz ale asigurrilor generale

1. 2. 3. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor. Principiile proteciei asigurrilor proprietii. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor. 1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:

n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii; Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;

poate fi evaluat n bani;

altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:

39

Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai

multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.

Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au

interes asigurabil. De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.

Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de

asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. 2. Principiile proteciei asigurrilor proprietii La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:
-

universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare; integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse; realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil;

- asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;
-

mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate;
40

realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate. Potrivit cerinelor gestiunii economico-financiare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului de reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. 3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de

fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i pagube. Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei: - obiectul asigurrii; - cazurile de asigurare i tipurile de riscuri; locul de asigurare; suma de asigurare; modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare; termenele asigurrii;

- calculul i plata primei de asigurare; - obligaiile prilor;

41

- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori. Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile: 1. Aflate: a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural; b) n stare avariat; c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune, oproane, usctorii etc.). Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare. 2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului. 3. Plante decorative i de camer. 4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special. 5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. 6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii lor ulterioare. 7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate.

42

8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi. Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri: Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri: incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. Locul de asigurare: Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zise. Suma de asigurare: Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii. n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea

43

contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor. n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract. n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte. Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1: Pa = Sa x Tt/100 (1) n care: Pa prima contractual de asigurare; Sa suma contractual de asigurare; Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat.
44

n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2: Ps = Pa x C (2) n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt; Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1); C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin. Tabelul 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt
Termenul de valabilitate a contractului, luni C 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

0.25

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.75

0.8

0.85

0.9

0.95

n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3: Pa = (Pn Pv) x C n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat; Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat; Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare); C coeficientul, corespunztor numrului de luni rmase pn la expirarea contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerndu-se ca deplin (se stabilete conform Tabelului de mai sus). Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% (3)

45

din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. Contractul de asigurare intr n vigoare: a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui; b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anteriorconcomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de zile dup expirarea termenului; c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plat a penalitii. Obligaiile prilor Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate: - s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare; - s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate; - s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea acestuia asiguratul e obligat:
46

- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei; - s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare; - s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. La rndul su, asigurtorul este obligat: - s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i executarea contractului de asigurare; - s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare; - n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul su pentru cercetarea bunului deteriorat; - s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la timp. Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a: - bunurilor casnice; - bunurilor personale; - construciilor; - apartamentelor; - apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie; - animalelor la preuri contractuale. Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare Pagub se consider:
-

n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu suma asigurat;
47

n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit, n dependen de pagub. Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de

utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii sunt aceleai i includ:
1.

Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor; n asigurare;

2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins 3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului; 4. Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate; 5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat. ntrebri de verificare 1. Care este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul asigurabil? 2. Pot contracta asigurri de bunuri alte persoane dect proprietarul bunului?
3.

Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil?

4. Cine elaboreaz condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilor? 5. Enumerai elementele de baz ale condiiilor de asigurare. 6. Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuri?

48

7. Explicai procedura de majorare a sumei asigurate n perioada de valabilitate a contractuli. 8. Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate? 9. Care este durata maxim de valabilitate a contractului de asigurare de bunuri?
10.

De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuri? Teste pentru autoverificare

Testul nr. 1 Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: a) la materii prime i materiale preul de cost al acestora; b) la lucrrile de art sumele corespunztoare valorii de circulaie; c) la obiectele de inventar valoarea declarat de asigurat; d) la mijloacele fixe valoarea acestora, stabilit pe nou, din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea lor de ntreinere; e) la obiectele de muzeu valoarea acestora stabilit pe nou. Alegei rspunsul corect: 1. b + e; 2. a + c + d; 3. a + b + d; 4. a + d + e; Testul nr. 2 Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil? 1. asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani, bunul menionat s constituie obiectul asigurrii, asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; 2. nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l denune, n cazul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi ncheiat contractul; 3. asiguratul poate agrava riscul asigurat;

49

4. atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c franchiza este prea mare. Testul nr. 3 Contractul de asigurare de bunuri se reziliaz automat n cazurile n care: 1. producerea evenimentului este posibil; 2. pagubele au fost produse de operaiuni militare pe timp de rzboi; 3. asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete referitoare la schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul; 4. evenimentul s-a produs nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului, iar asigurarea a rmas fr obiect. Testul nr. 4 La asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii construcrotului, se acord despgubiri pentru: 1. Dispariia unor echipamente, materiale, bunuri cauzate direct de riscuri asigurate; 2. confiscarea sau distrugerea de bunuri pe baza regulilor de carantin, vamale, din ordinul guvernului sau oricrei autoriti publice; 3. dispariia unor bunuri constatate o dat cu efectuarea unei inventarieri periodice; 4. distrugerea n ntregime fr resturi care se mai pot valorifica sau repara. Testul nr. 5 Cu ce condiie asiguratul poate modifica suma de asigurare la asigurarea de bunuri Testul nr. 6 Locul de asigurare reprezint__________________ Testul nr. 7 La asigurarea de bunuri cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat (adevrat sau fals) Testul nr. 8

50

Care este cerina de baz pentru existena oricrui contract de asigurare de bunuri Testul nr. 9 n ce const principiul integralitii asigurrilor de bunuri Testul nr. 10 Numii tipurile de riscuri la asigurarea de bunuri Probleme rezolvate Problema nr. 1 Ceteanul Movil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea 40 000 lei, cota tarifar 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifar 1,5%, durata 1 ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata 1 an); mijloace de transport (valoarea 20 000 lei, cota tarifar 0,5%, durata 1 an). De calculat suma primei de asigurare. REZOLVARE 1. Calculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.
a) b) c) d)

Pc.l.= 40 000 0.9% = 360 lei Pb.c.= 60 000 1.5% = 900 lei prima de asigurare pentru 1 an Panim= 3 000 1.8% = 54 lei Ptran = 20 000 0.5% = 100 lei prima de asigurare pentru 1 an

2. Calculm suma primelor de asigurare P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 lei Problema nr. 2 n rezultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului Moraru n valoare de 400 lei. Sa se calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date: - suma de asigurare 500 lei; - cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei; - uzura bunurilor 10%. Da = (400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei

51

Deci, despgubirea pltita domnului Dodon de ctre compania de asigurare va fi 460 lei. Problema nr. 3 Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare, care i-a asigurat autovehiculul, cu declaraia de a-i plti despgubirea de asigurare n urma accidentului rutier i a prezentat toate documentele necesare. n urma accidentului autovehiculul a fost distrus parial. S se calculeze despgubirea de dac se cunosc urmtoarele date: Valoarea real a autovehiculului la data producerii riscului asigurat 20000 lei; Suma de asigurare 10000 lei; Cheltuielile de reparaie 10354 lei; Cheltuielile de transportare 100 lei; Deci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod: 1. Se afl paguba total (10354 + 100 ) ce constituie 10 454 lei; 2. Se calculeaz rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul ( 10000 / 20000) x 100 = 50%. 3. Suma despgubirii de asigurare este echivalent cu 50% din suma pagubei i constituie 5227 lei ( 10454 x 50%). Probleme nerezolvate Problema nr. 1 Societatea pe aciuni Electron s-a adresat cu o cerere de a i se asigura bunurile care i aparin: Denumirea bunurilor Cldiri, construcii Marfa Hrtii de valoare Materie prim Valoarea bunurilor (lei) 1 800 000 460 000 10 000 80 000 asigurare

Procentul asigurrii 80%, cota de prim tarifar 1 %. Prima de asigurare se pltete n numerar.
52

De calculat suma primei de asigurare. Problema nr. 2 O persoan fizic i asigur apartamentul n care locuiete la dou societi de asigurare, prin dou polie de incendiu. Apartamentul valoreaz 525.000 lei, dar proprietarul l asigur pentru 300.000 lei la societatea de asigurare A i pentru 125.000 lei la societatea B. Dup trei luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 120.000 lei. Societatea A ofer o cot de prim anual de 0,5%, iar societatea B ofer o cot de prim anual de 0,65%, iar pentru asigurarea riscului de cutremur ambele societi prevd o majorare a cotei de prim cu 10%. S se determine: a) primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare; b) despgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele dou societi, tiind c n acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale; c) sumele asigurate pentru care continu asigurarea. Problema nr. 3 Un imobil de locuit n valoare de 150.000 lei a fost asigurat facultativ pentru suma de 60.000 lei. Imobilul a fost afectat de un incendiu puternic, paguba ridicndu-se la suma de 30.000 lei. S se calculeze indemnizaia de asigurare prin procedeul rspunderii proporionale. Problema nr. 4 O persoan i asigur apartamentul n care locuiete la o societate de asigurare printr-o poli de incendiu, iar apartamentul valoreaz 493.755 lei, dar proprietarul l asigur pentru suma de 309.000 lei. Societatea ofer o cot anual de prim de 0,5%, iar pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur prevede o majorare a cotei de prim cu 10%. Dup patru luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 105.000 lei. S se determine prima de asigurare pltit societii.
53

Problema nr. 5 O persoan i asigur locuina n valoare de 6.000 lei, la dou societi de asigurare. La societatea A imobilul este asigurat pentru suma de 2.500 lei, iar la societatea B pentru suma de 1.800 lei. n urma producerii unui risc asigurat, se nregistreaz o daun de 500 lei. Ce despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la cele dou societi dac se aplic principiul rspunderii proporionale?

Tema 7 . Asigurri de persoane

1.

Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale. Riscurile n asigurrile de persoane. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane. 1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de

2. 3.

economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces. n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care exercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual.

54

Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale. Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi (de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt (modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile). Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
-

Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate; Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani; Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare; Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii (asigurarea familial); Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor. Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici

sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi.

55

Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm sau n funcie de situaie. 2. Riscurile n asigurrile de persoane Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele familii pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele produse acestora. Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan: - risc de supravieuire; - risc de deces; - risc de pierdere a capacitii de munc. La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
56

Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic

57

cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. 3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc. Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare). Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc. Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n: asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces); asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc). Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc-via. 1. Calculul primelor i principiul echivalenei n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:

58

- indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate; - nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic; - principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete; - adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului. Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului. 2. Vrsta de cuprindere n asigurare La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la 60 de ani. Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori. 3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vrst Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa numitelor
59

riscuri anormale. (deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespunztoare unei vrste mai mari). Pentru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii. 4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii, ntre care:

durata asigurrii; durata plii primelor de asigurare; suma asigurat; Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de

forma de asigurare. via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste asigurri rezerva matematic este redus. Evident, posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi. 5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n cazul cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp precizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5 ani) asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n funcia de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz (deces i supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte. Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora
60

asupra rezervei matematice constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. 6. Obinerea sumei de rscumprare Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. 7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut.
61

Tema 8. Asigurarea de rspundere civil

1. 2. 3. etc. 4. 5. 6. Asigurarea de rspundere profesional. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. Alte tipuri de asigurare de rspundere civil. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii

1.

Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit). Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint. Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor:
a.

este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal;

62

b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei asigurate. Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate: a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b.

n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintrun raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege.

Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1.

Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter; Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite;

2.

3.

4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
63

 Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc; Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate; n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii; La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de

64

asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule). 2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului de autovehicule de toate tipurile, care circul pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.1995, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast Hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n Anexele 1 i 2 din aceast Hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar
65

(polia/contractul de asigurare i certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor (cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor. Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr.1, la Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28.12.1994. Aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova. De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, autovehiculele care, potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliiei rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.). Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

66

3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare. Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri: greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale; materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse; artificii ce se declaneaz prematur; gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate; materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente. Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare. n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act din 1987 prevede c dac un produs este defect,
67

rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului. n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces deosebit privind rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul; acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider
68

rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat. 4.Asigurarea de rspundere profesional Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot (din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie) s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract. n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
69

Doar cteva exemple privind aceste acoperiri: pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite; evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti; contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului; avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani; brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n faa clientului. De regul, despgubirile se acord pentru : (a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri; (b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan); (c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora; (d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.; (e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
70

 ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil; efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil; realizarea de evaluri patrimoniale; ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic; efectuarea de expertize contabile; executarea de lucrri cu caracter fiscal; consultan economico-financiar i/sau contabil; prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale. (f) orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare; (g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.). Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului. Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. Conform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s

71

conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia. Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat, cum ar fi: (a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su; (b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale; (c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau a efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun adus unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur i cu orice consecin; (d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului; (e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; (f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice; (g) rspundere civil legal, direct sau indirect, cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup caz; (h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i clienii acestuia;

72

(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare; (j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri. Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, de a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile sus-numite cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.). Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat. Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor. n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din oricare plat, cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor exercitate de respectivele persoane. de

73

n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Cuantumul despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA, ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor decese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt: determinarea eronat sau neglijent a nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate. 5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.

74

Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda. Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia. Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare. Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral. Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz economico-financiar a activitii agenilor economici.

Tema 11. Asigurri indirecte (reasigurarea)

1. Necesitatea i esena reasigurrilor. 2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor. 3. Formele de reasigurare 4. Metodele de reasigurare. 1. Necesitatea i esena reasigurrilor Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti bazat pe aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. Contribuibuia
75

fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciai. Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de asigurare mutual. Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor. Evident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice ale acestuia i anume: de prevenire; de limitare; de acceptare; de transferare.

Figura nr.1

Omul i riscul

(Exemplu: Distrugerea unei case de un incendiu)

RISC

A preveni

A limita

A accepta

A transfera

Construcie solid

Stingtoare

A suporta pierderile

Asigurarea

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de profituri, stabilizarea primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. n realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i volumul despgubirilor achitate. Astfel, dac balana nclin n favoarea primelor fa de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistreaz profit. Dac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de
76

capital: depozite bancare, achiziionarea de hrtii de valoare (aciuni sau obligaiuni ale statului), afeceri mobiliare sau imobiliare. n acest caz asigurtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate. Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt: a) Co-asigurarea; b) Reasigurarea; c) Retrocesiunea (retrocedarea). a) Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i riscul. De exemplu: un obiectiv economic a fost evaluat la 10.000. lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurtori, n urmtoarele proporii: A1=50%, A2=30% i A3=20% . Considernd prima de asigurare ca fiind de 400 lei, atunci contractele de asigurare vor arta astfel: CA1=5.000 lei Pa1=200 lei CA2=3.000 lei Pa2=120 lei CA3=2.000 lei Pa3=80 lei Schematic co-asigurarea arat astfel: Figura nr. 2 Co-asigurarea a unde CA contract de asigurare; Pa prim de asigurare.

A1

A2
77

A3

n cazul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n aceeai proporie. De exemplu: o daun de 3.000 mil lei va fi pltit de cei trei asigurtori astfel: A1 = 50% * 3.000 = 1.500 mil lei; A2 = 30% * 3.000 = 900 mil lei; A3 = 20% * 3.000 = 600 mil lei.. b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract. Figura nr. 3 Reasigurarea

Pa

Pr

C. A. Desp.

C. R. O parte din despgubire

Pr

R reasigurtor; R.- contract de reasigurare; Pr - prim de reasigurare.

Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu. Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune. c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.

78

Figura nr. 4 Retrocesiunea

Pa

Pr C.R. C.R. O parte din despgubire R

Pr O parte din despgubire

C.A. Desp.

C.R- contract de retrocesiune Pr prim de retrocesiune R- retrocesionar

Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri. Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai puternic. Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete. Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze: Creterea capacitii de asigurare Omogenizarea riscurilor Stabilizarea financiar Creterea capacitii de asigurare - principalul motiv pentru care se apeleaz la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri.

79

Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot trezi ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor. Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat. 2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt: Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs; Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs); Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte SAs sau SRAs; Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic; Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate; Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su; Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului; Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s-au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;

80

Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie); Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur; Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine: denumirea companiei cedente; caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare; suma asigurat; condiiile de asigurare; cota primei tarifare; reinerea proprie a companiei cedente n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate proporional i neproporional. Schematic clasificarea reasigurrilor poate fi reprezentat astfel: Schema nr. 1 Clasificarea reasigurrilor
Reasigurarea

proporional

neproporional

cot parte

excedent de sum

mixt

pe baz de pool

excedent de daun

acoperirea sinistrelor majore

oprire de daun

3. Formele de reasigurare Principalele contracte de reasigurare proporional sunt:

a)

contractul de reasigurare cot parte;

b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat.

81

a)

Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare.

De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri: obiectivul A 450 mln.lei obiectivul B 800 mln.lei obiectivul C 180 mln.lei obiectivul D 260 mln.lei n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30% din fiecare risc subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor: obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%) obiectivul B 240 mln.lei obiectivul C 54 mln.lei obiectivul D 78 mln.lei Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din fiecare risc subscris. obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%) obiectivul B 560 mln.lei obiectivul C 126 mln.lei obiectivul D 182 mln.lei
b)

La contractul de reasigurare excedent de sum asigurat compania cedent (reasiguratul) cedeaz numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. Reinerea se stabilete automat sub forma unor sume fixe numite plinul de conservare. Tot ceea ce depete aceast reinere numit excedent se cedeaz n reasigurare.

Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie. Aceasta este forma ideal pentru reasigurat. Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale: a) contractul de reasigurare excedent de daun;
82

b) contractul de reasigurare oprire de daun. n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit prioritate, franiz sau prag. Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n caz de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul. Caracteristic contractului oprire de daun este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de reasigurtor. Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd = D 100 P r

unde: Rd rata daunei D mrimea daunelor produse Pr prime de reasigurare Exemplu Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de 50% din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena. Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistreaz 80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50% = 30%
Not

Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. 4. Metode de reasigurare n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume: a) metoda facultativ;
83

b) metoda contractual. Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. innd cont de faptul c prile nu sunt obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selecteaz ce anume riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit. Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei din partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. Tot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu. Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare este mic. ntrebri de verificare 1 Esena economic a reasigurrilor? 2 Explicai procedura de reasigurare? 3 Cum pot fi clasificate reasigurrile? 4 Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare? 5 Cum se stabilete riinerea proprie? 6 care sunt dezavantajele unei companii cedente? 7 Ce putei spune despre contractul de reasigurare mixt? 8 Precizai particularitile contractelor de reasigurare proporionale i neproporionale? 9 Caracterizai consecinele sociale ca cauz a apariiei reasigurrilor ? 10 Ce nseamn slip ?
84

Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Metoda reasigurrii facultative are o serie de avantaje pentru reasigurtor, cum ar fi: 1. face posibile efectuarea controlului asupra angajamentelor asumate i evitarea riscului de cumul; 2. n cazurile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate, asigurtorul poate s nu-i recupereze cheltuielile efectuate; 3. reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte; 4. reasigurtorul analizeaz separat fiecare risc care necesit un plasament facultativ.

Testul nr. 2 Care este dezavantajul pentru compania cedent n cazul reasigurrii excedent de sum? 1. deoarece compania cedent reine o parte mai mare din riscurile bune, nseamn c reasigurtorul primete o parte mai mare din riscurile nedorite; 2. costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de persoane experimentate, care s determine reinerea pentru fiecare risc, n funcie de tipul, calitatea i expunerea acestuia i care s calculeze primele reinute i primele cuvenite reasigurtorilor; 3. reinnd o sum mai mare din riscurile bune i o parte mai mic din riscurile mai puin bune, compania cedent poate pstra afacerile mai profitabile pe cont propriu, fr a le ceda reasigurtorilor; 4. se pot obine comisioane mai mari i clauze mai avantajoase. Testul nr. 3 Reasigurarea mixt reprezint:

85

1. este un acord ntre un reasigurat i un reasigurtor, prin care reasigurtorul accept s plteasc reasiguratului toate daunele care depesc o anumit limit precizat pentru fiecare risc n parte pe eveniment; 2. l protejeaz pe reasigurat mpotriva pagubelor mai mult dect o anumit valoare prestabilit, pentru o anumit clas de afaceri; 3. rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel), denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurrilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea; 4. este un acord prin care compania cedent are opiunea de a da (i nu obligaia), iar reasigurtorul este obligat s accepte (fr a putea refuza) o parte dintr-un anumit risc subscris de compania cedent. Testul nr. 4 Repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se face n felul urmtor: 1. n cadrul contractului de reasigurare se precizeaz printr-o clauz special ct din prim se reine de fiecare din cele dou pri; 2. repartizarea se face automat, anual, conform hotrrilor CSA; 3. repartizarea se face prin negociere direct, ntre cele dou pri; 4. repartizarea se face diferit n funcie de metoda de reasigurare (proporional i neproporional) care se utilizeaz. Testul nr. 5 Reasigurarea avantajeaz nu numai pe reasigurtor, dar i pe asigurat pentru c: 1. reasigurarea se poate ncheia numai ntre societile de asigurri; 2. dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i reasigurarea respectiv devine nevalabil; 3. prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat asiguratul este ferit ca n situaia producerii unei daune, asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire; 4. prin operaia de reasigurare, societatea de asigurri care cedeaz devine reasigurat sau cedent, iar cea care primete, reasigurtor.

86

Testul nr. 6 Poolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasigurri care: 1. acoper o mare varietate de aranjamente organizatorice, obiectivul lor coninnd n reducerea cererii pentru reasigurare oferite de pieele convenionale de reasigurri; 2. sunt societi specializate pe reasigurri i reprezint categoria principal de reasigurtori prezeni pe piaa internaional; 3. grupeaz mai multe polie de asigurare dup criteriul naturii i dup mrimea riscului preluat de asiguraii si; 4. este un organism pur administrativ, care ofer consultan, informaii i alte servicii.

Testul nr. 7 Care dintre cele enumerate mai jos reprezint una din funciile brokerului de reasigurare? 1. primete cte o parte din fiecare risc; 2. constituie o categorie aparte a cumprtorilor de reasigurri care au cunoscut o dezvoltare deosebit, strns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale; 3. obinerea automat a unor faciliti pentru riscurile de o anumit natur sau pentru evenimente cu producere regulat; 4. acord asisten companiei cedente (reasiguratului) n elaborarea unui program adecvat de reasigurri i pentru mbuntirea programului curent. Testul nr. 8 n ce const omogenizarea riscurilor Testul nr. 9 Retrocesiune - partea ce intervine n reasigurare i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic (adevrat sau fals)

87

Testul nr. 10 Cauzele apariiei reasigurrilor sunt: a) b) Problem rezolvat Se ncheie un contract de asigurare, care are ca obiect un transport de utilaj de construcii pentru export. Suma asigurat este de 110 mii euro, iar valoarea mrfurilor trecute n factur este 125 mii euro. Din suma astfel asigurat asigurtorul reine 16500euro, iar restul l cedeaz n reasigurare astfel: - reasigurtorul A preia 20% din suma asigurat; - reasigurtorul B preia 30% din suma asigurat; - reasigurtorul C preia 35% din suma asigurat; Prima de asgigurare ncasat de reasigurator este 9500euro. n timpul transportului mrfurilor, ca urmare a unei explozii pe nav s-a nregistrat o pagub egal cu 40000 euro. Se cere: a) s se stabileasc despgubirea la care are dreptul asiguratul; b) s se calculeze partea de despgubire pe care o suport asigurtorul (care devine reasigurat) i prile pe care le vor acoperi reasigurtorii; c) s se calculeze partea din prima de asigurare care-i revine asiguratorului i primele de reasigurare cuvenite reasiguratorilor. Rezolvare a)
110000

16500 100 = 15 % 110000

= 93500 euro

din suma asigurat reinut de societatea de asigurare excedent suma asigurat cedat asigurtorului despgubirile la care are dreptul asiguratul

16500

110000 40000 euro = 35200 euro 125000

b) 35200 15% = 5280 euro 35200 20% = 7040 euro 35200 30% = 10560 euro 35200 35% = 12320 euro
88

100%

35200

c) 9500 15% = 1425 euro 9500 20% = 1900 euro 9500 30% = 2830 euro 9500 35% = 3325 euro 100% 9500

Rspunsuri corecte Tema 1 Testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Tema 2 Testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Tema 3 Testul 1 2 3 4 5 6 7 Varianta corect 2 1 3 2 de numit a b,d Varianta corect c c a,c,d. a 3 a de numit Adevrat de numit de numit Tema 5 Testul de numit 1 2 de numit 1 de numit de numit Tema 4 Testul Varianta corect de numit 4 2,4 Problema

8 9 10

de numit fals fals Varianta corect 3342.5 lei 26.79mii lei 5814lei 6mii lei 7.75 mii lei 2630lei Varianta corect

1 2 3 4 5 6

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Varianta corect 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

a b 4 4 d Adevrat Adevrat a de numit a

3 1 2 1 de numit de numit Adevrat de numit de numit de numit

89

Problema 1 2 3 4 5 Tema 6 Testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Problema 1 Tema 7 Testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Tema 8 Testul 1 2 3 4 5 6

rspuns corect 18720 12000 1699,5 358,33 Varianta corect b a a de numit Adevrat c Adevrat a, b de numit de numit rspuns corect 5453.6 lei Varianat corect 2 3 3 2 4 4 3 fals de numit de numit Varianta corect 3 1 2 3 1 3 Tema 11 Testul Tema 10 Testul Tema 9 Testul

7 8 9 10

3 de numit adevrat adevrat Varianta corect

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

3 2 adevrat adevrat de numit de numit de numit de numit de numit Varianta corect

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Varianta corect 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

a a da da adevrat de numit de numit adevrat fals a

4 2 4 4 3 1 4 de numit fals de numit

90

BIBLIOGRAFIE 1. 2. 3. Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994. Monitorul Oficial al RM Nr.1, august 1994, pag. 5-31. Legea RM din 15 iunie 1993 Cu privire la asigurri (cu modificri), Monitorul Oficial al RM Nr.12, decembrie 1993, art. 376, pag.121-139. Hotrrea Parlamentului RM din 15 iunie 1993 Cu privire la punerea n aplicare a Legii Cu privire la asigurri, Monitorul Oficial al RM, Nr.12, decembrie 1993, atc.377, pag.140. 4. Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Nr.956 din 28.12.1994 Cu privire la asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban. Monitorul Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 284. 5. Condiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban / Anexa Nr.1 la Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 285-295. 6. Prime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban / Anexa Nr.2 la Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 295-297.
91

7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16.

Hotrrea Guvernului RM Nr.77 din 8.02.1996 Cu privire la aprobarea Regulamentului despre Serviciul de Stat pentru Supravegherea asigurrilor. . .. . - . , 1992. I.Vcrel, F. Bercea. Asigurri i reasigurri, Bucureti, 1993. C. Alexa, V. Ciurel. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Bucureti, 1992. L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri comerciale, Tg. Mure, 1997. . .. , , , 1998. .. , .. , .. . . , -, 1997. .. , .. . . , -, 1996. Managementul afacerilor mici i mijlocii. Coord. dr. Rusu Costache. Logos, Chiinu, 1993. / ..., . .. . , , , 1994.

17. 18.

/ . .., , , 1995, .3 . .., .. . , , , 1994.

19. 20.

Bistrieanu Gh.D., Bercea F., Macovei E. Dicionar de asigurri, Chiinu, Logos, 1993. .. . . , , 1993.

92

21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30.

.., .. ( ). , , 1993. .. - . , , 1994. .. - . , , 1993. .. . , , 1994. .., .. . , , 1994. - .. . , , 1994. .. / , 2, 1995, .38-41. Instruciunile i regulamentele pe asigurrile de persoane i bunuri, de rspundere civil i riscuri financiare, elaborate de CAA ASITO. Revistele: EVCOR, Finane, Finanele i pieele. .. ... .. . , -, 1996.

93