Asigurari Si Reasigurari Cursuri Prof

Suport curs Asigurari si Reasigurari
CAPITOLUL 1 - RISCUL I ASIGURAREA

1.1. Noiunea de risc
5
n fiecare zi se pot observa, n jurul nostru, diferite evenimente care demonstreaz existena unor riscuri de
diferite tipuri, de multe ori cu un impact foarte ridicat. Accidente teribile, dezastre naturale, crize economice toate presupun grade diferite de risc i toate aduc cu sine pierderi importante pentru cei implicai, fie de natur
fizic, fie emoional sau financiar.
Conductorii auto implicai in accidente sufer vtmri corporale sau chiar mor; proprietarii de case ii pot
pierde casele sau proprietatea personal din cauza unor evenimente cum ar fi incendii, inundaii, furtuni sau
cutremure. Unii oameni pot fi afectai de pierderea veniturilor din cauza unor boli cardiovasculare, cancer sau
altele asemntoare care i impiedic s-i continue activitatea.
Din pcate, de cele mai multe ori, riscurile nu pot fi prevzute i de aceea au un impact important asupra
vieii, proprietaii i poziiei financiare a oamenilor. n ciuda studiilor, analizelor i a soluiilor gsite, riscurile
continu s reprezinte un factor semnificativ de stres i s amenine sigurana financiara a oamenilor.
Nu exist o singur definiie a riscului; fiecare categorie de activitate i-a definit propria definie a conceptului
de risc. Totui, riscul a fost definit n mod tradiional n termeni ce in mai ales de incertitudine. Pe baza
acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de apariie a unei pierderi. Unii autori
consider riscul a fi o variaie aleatorie a rezultatelor posibile n legtur cu un eveniment sau posibilitatea
ca pierderile s fie mai mari dect nivelul normal, anticipat sau obinuit. De exemplu, riscul de a fi ucis ntrun accident auto exist pentru c exist o incertitudine n acest sens. Riscul de mbolnavire de cancer la
plmni pentru fumtori exist pentru c exist incertitudine.
Dei riscul este definit ca i incertitudine, industria asigurarilor utilizeaz deseori acest termen pentru a se
referi la proprietatea sau viaa asigurat. Astfel, n industria asigurrilor, se pot auzi deseori expresii de
genul ,, acea main reprezint un risc inacceptabil" sau ,,acea persoan reprezint un risc redus".
Un eveniment poate genera o multitudine de riscuri, unele dintre ele asigurabile. De exemplu, deinerea unui
autovehicul poate expune proprietarul la o serie de riscuri, cum ar fi:
furtul autovehiculului;
accident rutier cu sau fr victime;
rnirea pietonilor sau al altor conductori auto ca urmare a accidentului sau; daune
materiale cauzate autovehiculului de ctre alt ofer etc.
Riscul obiectiv i riscul subiectiv

Referindu-se la risc ca i incertitudine, unii autori de specialitate fac distincie ntre riscul obiectiv i riscul
subiectiv.
Riscul obiectiv este definit ca variaia relativ a pierderii de la valoarea medie. De exemplu, s presupunem
c un asigurator de proprietai are in portofoliu 1000 de case asigurate pe termen lung i c, n medie, 1
procent sau un numr de 10 case ard anual. Totui nu se poate intmpla ca exact 10 case s ard n fiecare an;
n unii ani, s-ar putea s arda 9 case, n ali ani, s-ar putea s ard 11; adic o variaie de1 cas de la valoarea
medie. Aceast variaie de 10 % este cunoscut drept risc obiectiv.
Riscul obiectiv se reduce odat cu creterea numrului de expuneri. Mai mult, riscul obiectiv variaz n mod
invers cu rdcina ptrat a numrului de cazuri aflate n observare. Riscul obiectiv poate fi cuantificat
statistic cu ajutorul dispersiei, a deviaiei standard sau a coeficientului de variaie. Cuantificarea riscului
obiectiv este foarte folositoare pentru un asigurator sau pentru un manager de risc.
Pe msur ce numrul de expuneri se mrete, un asigurator poate anticipa viitoarele pierderi cu un grad mai
mare de acuratee, ntruct se poate baza pe legea numerelor mari. Aceast lege susine c pe msur ce
numrul de expuneri devine mai mare, gradul de acuratee al previzionrii numrului de pierderi este mai
mare. De exemplu, pe msur ce numrul de case inute sub observaie se mrete, previziunile asiguratorului
se vor apropia de valorile reale ale pierderilor.
De exemplu, dac aruncm o moned n aer, probabilitatea a priori de a cdea cu stema n sus este de 50 %.
Dac aruncm moneda doar de 10 ori, s-ar putea s cad cu stema in jos n opt cazuri. Dei probabilitatea
observat este de 80 %, probabilitatea real rmne 50 %. Dac moneda ar fi aruncat de 1 milion de ori,
numrul de cazuri n care s-ar obine stema ar tinde spre 500000. Adic, odat cu creterea numrului de
ncercri, rezultatele obinute se apropie de cele prognozate.
Badea Dumitru, Naghi Laura Elly
Page 1
Suport curs Asigurri si Reasigurri
Un exemplu practic al legii numerelor mari este anticiparea numrului de accidente auto de ctre Consiliul
Naional de Siguran din SUA pe parcursul unui sfarit de sptmn. Din cauza numrului mare de vehicule
de pe drumuri (milioane), Consiliul Naional de Siguran a putut s anticipeze cu un grad ridicat de acuratee
numrul de conductori care pot deceda pe parcursul unui sfarit de sptmn obinuit din preajma zilei de 4
iulie. Astfel, autorii studiului afirm c, n medie, se pot nregistra ntre 500 i 700 de cazuri de deces n urma
accidentelor auto. Dei conductorii nu pot fi identificai individual, numrul real de decese pentru un grup
poate fi estimat cu oarecare acuratee.
Totui, pentru multe produse de asigurare, actuarii tiu foarte rar probabilitatea real i severitatea pierderii.
Estimri ale frecvenei i ale severitii se fac pe baza experienei existente, iar n cazul unui numr mai mare
de uniti de expunere, pierderile din trecut pot fi punctul de pornire n anticiparea pierderilor viitoare.
Anticiparea corect a pierderilor viitoare este important ntruct asiguratorul trebuie s stabileasc un anumit
nivel al primei care s fie adecvat pentru acoperirea pierderilor i a cheltuielilor pe perioada poliei. Dac
riscul obiectiv este redus, asiguratorul este sigur de faptul c prima va fi suficient pentru a acoperi
cheltuielile i marja de profit. Totui actuarul trebuie s fie atent ca nivelul primei s nu fie prea ridicat,
riscnd astfel s piard clienii n favoarea competitorilor. Pentru a determina nivelele de pierdere i deviaia
de la valoarea medie, actuarii apeleaz la analiza statistic i la tiina probabilitilor.
Probabilitatea de producere a unui eveniment se refer la frecvena relativ pe termen lung de apariie a acelui
eveniment, n condiiiile unui numr infinit de cazuri i a unor factori constani. O modalitate de rezumare a
evenimentelor i a probabilitilor corespunztoare este distribuia de probabiliti. Distribuiile pot fi
eterogene, ceea ce nseamn c se pot obine o varietate de evenimente dintr-o mulime bine stabilit.
Distribuiile de probabiliti sunt caracterizate prin dou elemente: tendina central i dispersia. Dintre
indicatorii pentru tendina central, doi sunt mai utilizai: valoarea medie sau valoarea prognozat (VP) i
valoarea estimat (VE). n ceea ce privete dispersia (variaia rezultatelor de la valoarea medie), se utilizeaz
deseori variaia i deviaia standard. Care este semnificaia acestor indicatori? Cu ct deviaia standard este
mai mare, fa de valoarea medie, cu att incertitudinea este mai mare, adic riscul este mai mare. Nivelele
sczute ale deviaiei standard sunt asociate unor nivele sczute ale riscului.
Chiar dac caracteristicile unei populaii sunt cunoscute perfect, majoritatea asiguratorilor se orienteaz
asupra unor eantioane din populaii. Binenteles c relaia dintre parametrii populaiei i cei ai eantionului
(valoare medie i deviaie standard) este important, din moment ce situaia real poate varia semnificativ fa
de parametrii populaiei. Caracteristicile distribuiei unui eantion sunt utile pentru a ilustra legea numerelor
mari.
Riscul subiectiv este definit ca incertitudine bazat pe condiia mental sau starea mental a unei persoane.
De exemplu, o persoan care a consumat cantitai mari de buturi alcoolice se poate aventura s-i conduc
maina spre cas. Conductorul nu poate fi sigur c va ajunge acas n sigurant sau c nu va fi prins de
poliie. Aceast incertitudine mental reprezint un risc subiectiv.
Impactul riscului subiectiv variaz de la individ. Dou persoane aflate n aceeai situaie pot avea o percepie
diferit asupra riscului iar comportamentul lor poate fi modificat n mod corespunztor. Dac o persoan
experimentez o stare de incertitudine mental semnificativ atunci cnd apare o pierdere, comportamentul
acelei persoane poate fi afectat. Un risc subiectiv ridicat poate duce la comportament conservativ i prudent,
n timp ce un risc subiectiv sczut va duce la un comportament mai puin conservativ. De exemplu, un
conductor auto, care are deja cteva amenzi pentru condus sub influena alcoolului i care a consumat o
cantitate mare de alcool poate reduce incertitudinea mental i, implicit, riscul subiectiv, apelnd la un taxi.
Un alt conductor auto poate considera riscul de a fi prins de poliie redus i ca urmare poate decide s urce la
volan - un risc subiectiv redus duce la un comportament mai puin prudent.
1.2 Atitudinea fat de risc

5
Atitudinea fa de risc difer de la o persoan la alta. De aceea, noi toi rspundem la efectele unor
evenimente n moduri diferite. Unele persoane sunt de acord s rein riscurile i s le accepte, abordndu-le
ntr-o manier proprie - acetia sunt cunoscui sub numele de riscofili/consumatori de risc - n timp ce alii
prefer s fie mai reinui, s ncerce s minimizeze efectele riscurilor la care se expun avnd o aversiune fa
de risc - sunt cunoscui sub numele de riscofobi.
1.3. Categorii de risc

n asigurri, exist i riscuri care sunt refuzate de ctre asigurtori - riscuri care nu pot fi asigurate. Pentru a
nelege caracteristicile riscurilor asigurabile, putem s inem cont de principalele categorii de riscuri
cunoscute n domeniu:
riscuri financiare i non-financiare;
Page 2
riscuri pure i speculative;
riscuri particulare i fundamentale;
1.3.1. Riscuri financiare i non-financiare

Unele riscuri cu care ne confruntm nu pot fi cuantificate din punct de vedere financiar - acestea se numesc
riscuri non-financiare. De exemplu, valoarea pe care o atribuim unei bijuterii de familie poate depi cu mult
valoarea sa intrinsec sau valoarea de pe pia. Asigurarea nu se aplic n astfel de cazuri la valoarea pe care o
estimm noi, prin prisma valorii sentimentale - bijuteria poate fi asigurat doar la valoarea sa intrinsec.
Pentru ca un risc s fie asigurat, efectele evenimentului neplcut trebuie s fie cuantificabile. O excepie de la
acest caz o fac poliele de accidente i boli - ntruct nu se pot evalua concret, din punct de vedere financiar,
efectele pierderii vieii sau al vtmrilor corporale - poliele de accidente sau cele medicale prevd o sum
agreat n prealabil cu asiguratul pentru acoperirea cazurilor respective.
Exemple de riscuri financiare includ:
riscul de neplat a unor mrfuri livrate sau servicii prestate;
nerambursarea unui credit; furt de bunuri;
pierdere a profitului ca urmare a unui incendiu; pagube
materiale cauzate proprietii altor persoane;
1.3.2. Riscuri pure i speculative

Riscul pur este generat de o situaie/eveniment pentru care exist posibilitatea pierderii dar niciodat a
ctigului - n cel mai bun caz, se poate nregistra o situaie de echilibru. Cltoria cu maina spre cas este
un exemplu elocvent. n cel mai bun caz, putem spera s ajungem acas fr s avem niciun eveniment.
Totui, exist i posibilitatea de a suferi un accident, de a rni pe altcineva sau de produce pagube. Exemple
de riscuri pure:
riscul de deces;
riscul de accidentare la locul de munc;
riscul de producere de daune materiale cauzate de incendiu, trznet sau cutremur de pmnt.
Principalele categorii de riscuri pure care pot cauza incertitudine financiar se refer la riscuri personale,
riscuri de proprietate i riscuri de rspundere.
Riscurile personale sunt riscuri care afecteaz direct un individ; ele implic posibilitatea unei pierderi totale
sau reducerea venitului catigat, apariia unor cheltuieli suplimentare care, uneori, se pot suprapune i cu
nstrinarea unor active financiare. Principalele patru riscuri personale sunt:
Riscul decesului prematur - definit ca decesul susintorului financiar al unei familii cu obligaii.
Aceste obligaii se pot referi la sprijin financiar, al unui ter, ipotec, cheltuieli cu studiile copiilor etc.
Dac membrii familiei primesc o sum insuficient care nu poate s nlocuiasc veniturile care erau
aduse de capul familiei sau dac nu au bunuri suficiente pentru a nlocui venitul pierdut, acetia se
vor gsi ntr-o situaie de incertitudine financiar.
Riscul venitului insuficient pe perioada pensionrii - n majoritatea rilor, pensionarea are loc pn la
vrsta de 70 de ani. Acest moment este foarte important n viaa unei persoane, ntruct, ncepnd cu
acel moment, se pierde o mare parte din venitul cu care aceasta era obinuit. Dac nu are suficiente
bunuri de valoare sau rezerve pe care s se poat bizui, cum ar fi o pensie privat sau ocupaional, pe
lng pensia social, persoana respectiv va fi expus din punct de vedere financiar.
Riscul unei snti precare, care determin o capacitate de munc sczut sau ntreruperea
serviciului pe anumite perioade, cu consecine directe asupra nivelului veniturilor.
Riscul omajului - poate fi cauzat de ncetiniri ale ritmului de activitate la nivel de industrie,
schimbri de natur structural i/sau tehnologic n economie, factori sezonieri, imperfeciuni sau
perturbri pe piaa locurilor de munc.
Riscurile de proprietate apar atunci cand proprietatea personal i activele imobiliare pot fi afectate sau chiar
distruse n cazul unui incendiu, trznet, tornade, furtuni i a altor cauze. n general se pot distinge dou tipuri
de pierderi asociate cu distrugerea sau furtul proprietii:
Page 3
pierderi directe - o pierdere financiar care rezult dintr-o pagub fizic, distrugere sau furt al
proprietii. De exemplu, dac cineva deine un restaurant care este afectat de incendiu, paguba fizic
la restaurant este considerat pierdere direct.
pierderi indirecte (consecin) - pierdere financiar rezultat indirect din apariia unei pagube
fizice directe sau a furtului proprietii. Astfel, n exemplul anterior, pe lng paguba fizic direct
restaurantul trebuie nchis pentru renovare. Pierderea profitului pe perioada de reparaii va fi
considerat o pierdere indirect.
Riscurile de rspundere reprezint un alt tip de riscuri pure pe care muli oameni le suport. Potrivit legii,
orice persoan poate fi considerat rspunztoare pentru rnirile sau pagubele aduse proprietii cu influene
negative asupra vieii altei persoane. n urma unor astfel de aciuni, un judector poate obliga pe vinovat la
plata unor despgubiri.
Din acest punct de vedere, SUA reprezint societatea cu cele mai multe procese. Conductorii auto sunt
considerai rspunzatori pentru modul n care i folosesc vehiculele; operatorii de brci pot fi dai n judecat
pentru raniri aduse pasagerilor, a inotatorilor sau a schiorilor din apa. Proprietarii de animale care pun n
pericol viaa copiilor (cini de paz , serpi, crocodili) sunt predispui la procese civile cu despgubiri uriae.
Companiile pot fi considerate rspunztoare pentru produsele defecte care pot rni clienii; medicii, contabilii,
avocaii sau inginerii pot fi dai in judecat de ctre pacieni respectiv clieni pentru greeli de diagnostic sau
de consultan.
Riscurile de rspundere au o importan deosebit pentru asigurai i asiguratori. n primul rnd, nu exist
limit maxim privind suma de bani acordat. Orice persoan poate fi dat n judecat pentru orice sum de
bani. Spre deosebire de acest tip de daun, n cazul unei proprieti limita maxim este strict stabilit.
Riscul speculativ este generat de o situaie n care este posibil obinerea unui profit. Cele mai evidente
exemple de riscuri speculative se refer la pariuri, loterie, jocurile de noroc, pronosticuri sportive, jocul pe
burs, etc. Fiecare dintre aceste situaii are ca scop final obinerea unui ctig dar aduc cu sine i posibilitatea
de eec sau de lips a unui profit.
Este important s se fac distincia ntre riscurile pure i speculative ntruct asigurtorii iau n considerare
riscurile pure. Cu anumite excepii, riscurile speculative nu sunt considerate asigurabile, iar n aceste cazuri,
se apeleaz la alte tehnici de protecie mpotriva riscurilor (de exemplu, pentru acoperirea pierderilor, se poate
apela la contracte de mprumut bancar, contracte de hedging etc.)
Nu n ultimul rnd, societatea poate beneficia de pe urma unui risc speculativ. Spre deosebire de aceast
situaie, n cazul apariiei unui risc pur, societatea va suferi numai pierderi. De exemplu, o firm poate
dezvolta un produs susinut, mult mai ieftin. Ca rezultat al acestui eveniment, unii competitori vor fi forai s
intre n stare de faliment, chiar dac societatea va beneficia de pe urma introducerii unui astfel de produs pe
pia. n cazul apariiei unui risc pur, de exemplu o inundaie sau un cutremur de pmnt, societatea n
ansamblul ei va avea numai de suferit.
1.3.3. Riscuri fundamentale i particulare

Un risc fundamental este un risc care afecteaz ntreaga economie sau grupuri. Exemple de astfel de riscuri
cuprind inflaia, omajul ciclic, foametea, recesiunea economic, rzboiul - toate afecteaz un numr mare de
persoane. Putem identifica riscuri fundamentale cauzate de aspecte sociale, economice, politice sau
catastrofele naturale care afecteaz la scar larg, crend premisele unei incapaciti de acoperire din partea
companiilor de asigurare care refuz n aceste cazuri s preia riscul aferent acestor tipuri de fenomene.
Exist i excepii de riscuri fundamentale care sunt preluate n asigurare:
riscul de terorism acoperit pentru World Trade Center;
riscul de rzboi acoperit de clauze suplimentare la poliele de asigurare de cargo maritim;
riscul de cutremur acoperit n California.
Riscul unor dezastre naturale reprezint un alt exemplu de risc fundamental. Uragane, tornade, cutremure de
pmnt, inundaii si incendii de pduri pot duce la pierderi de milioane de dolari i la decese. De exemplu n
anul 1992 uraganul Andrew a cauzat pierderi asigurate de 15.5 miliarde dolari, situndu-se pe locul nti n
topul catastrofelor naturale din SUA. Istoria uraganelor din SUA a continuat n 1998 cu uraganul George (2.8
miliarde dolari) i n 1999 cu uraganul Floyd (2 miliarde de dolari). Alte exemple de dezastre naturale includ:
n Japonia, n 1991, taifunul Mireille care a produs pagube asigurate de 7 miliarde de dolari i apoi n 1999,
un alt taifun Bart cu pagube asigurate de 4.1 miliarde de dolari. i anul 2000 a fost anul unor dezastre
naturale: n Japonia, inundaii i alunecri de teren (990 milioane dolari), n Europa de apus, inundatii dup
furtuna Oraia (747 milioane dolari), n SUA, furtuni de zpad (1.07 miliarde dolari n trei luni de zile).
Page 4
Un alt risc fundamental este riscul de terorism. Multe ri se confrunt n ultima vreme cu o cretere
semnificativ a terorismului care cauzeaz daune proprietarilor i pierderi de viei omeneti. Cel mai
important atac din istoria omenirii rmne cel din 11 septembrie 2001 cnd 4 avioane comerciale au fost
folosite n scopuri teroriste, efectele fiind distrugerea celor dou turnuri ale complexului World Trade Center,
afectarea serioas a cldirii Pentagonului respectiv moartea a peste 5000 de oameni. Pierderile asigurate s-au
situat la nivelul a 120 miliarde de dolari iar efectele s-au propagat n ntreaga industrie a asigurrilor i nu
numai. i alte ri se confrunt cu acest timp de risc: n anul 1998, n Irlanda de Nord i Marea Britanie, o
main bomb a cauzat moartea a peste 300 de oameni, n 1999 i 2003, n Rusia, atacuri ale teroritilor
ceceni au dus la pierderi de multe viei omeneti; n 2002 n Yemen, atacat de o barc de vitez cu bombe la
bord a atacat un petrolier i a cauzat pierderi de 85 milioane dolari.
Spre deosebire de riscurile fundamentale, un risc particular este un risc care poate fi localizat/identificat,
prin cauza sau efectele sale, la nivel de indivizi/persoane. Chiar dac cauza poate fi identificat la o scar
larg (de exemplu, o furtun ce afecteaz o ntreag regiune), efectele sunt identificate sau relaionate cu
fiecare persoan afectat - nu toate proprietile din regiune vor fi afectate.
Ca exemple se pot meniona:
furt auto;
jafuri la bnci;
incendiu n locuin;
accidente auto sau de munc etc.
Distincia dintre un risc fundamental i unul particular este important ntruct n cazul unui risc
fundamental, ntruct asigurarea nu este disponibil, guvernul rii afectate poate acorda asisten celor
afectai. Asigurarea social i programele de asigurare guvernamental, subveniile i garaniile
guvernamentale pot fi utile n protecia mpotriva unor astfel de riscuri.
1.4 Centralizarea riscurilor i a resurselor

Orice persoan care triete ntr-o societate organizat este afectat de riscuri ntr-un fel sau altul. Riscul este
definit ca ceva viitor i nesigur, care dac se va produce va duce la o pierdere. Persoanele fizice, societile
comerciale i alte organizaii se ntlnesc cu riscul n activitatea lor, iar asigurrile i ajut s se protejeze
mpotriva riscurilor.
Pe msura evoluiei relaiilor economice, oamenii, confruntai destul de frecvent cu pericole ce le pun n
primejdie viaa i proprietatea, au descoperit necesitatea de a apela la asigurare ca modalitatea cea mai simpl
de a se proteja pe ei i bunurile ce le aparin.
Cele mai importante consecine ale riscului n societate sunt urmtoarele:
ngrijorare: evenimentele riscante tind s creeze o stare de incertitudine i s provoace oamenilor
agitaie. Efectul ngrijorrii este alocarea ineficient a resurselor.
Oportuniti pierdute: dac riscul este cel care consum resursele companiei, atunci firma nu le mai
poate folosi n scopuri financiare. Aceste oprtuniti pierdute reduc beneficiile pentru investitori.
Costuri de finanare a riscului: atunci cnd riscurile duc la pierdere, companiile pot s aleag ntre
reinere i transfer al riscului ctre o alt parte (de exemplu, o societate de asigurari). Aceste costuri
de finanare a riscului pot folosi aproape tot bugetul companiilor.
Inabilitatea de a plnui: atunci cnd exist informaii imperfecte i incertitudini n ceea ce privete
rezultatele sau variaii de la rezultatele anticipate, managerii nu pot crea planuri de afacei realiste.
Speculaie: ,,Fr efort, nu exist ctig, fr risc, nu exist beneficii". Stabilirea unui nivel
controlabil de risc n anumite momente poate duce la obinerea nivelului dorit de beneficii. Lipsa unei
iniiative va proteja persoana de anumite expuneri dar n acelai timp nu-i va aduce niciun beneficiu.
1.5. Caracteristicile riscului asigurabil

Este important s nelegem c nu toate riscurile pot fi asigurabile. Pentru a fi asigurabil, dincolo de a fi un
risc pur, financiar i particular, un risc trebuie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarele condiii:
evenimentul este neprevzut i fortuit - evenimentul trebuie s fie accidental i evitabil. Producerea
evenimentului trebuie s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului.
Page 5
exist interes asigurabil - adic cel care se confrunt cu un eveniment (risc) s fie afectat, s sufere o
pierdere. Ne putem asigura mpotriva riscului de furt al propriului autovehicul, ntruct dac acesta va
fi furat, vom suferi o pierdere.
asigurarea lui nu contravine interesului public - de aceea, de exemplu nu se poate asigura riscul de a
primi amenzi contravenionale;
riscul afecteaz grupuri mari omogene - un numr suficient de mare de expuneri la riscuri similare, cu
istorice asemntoare vor permite asigurtorilor s stabileasc tendine n frecvena i severitatea
pierderilor viitoare.
efectele evenimentului sunt msurabile i pot fi cuantificate din punct de vedere financiar.
Diferenele principale ntre riscurile asigurabile i riscurile neasigurabile sunt centralizate n urmtorul tabel:
Risc asigurabil
Financiar
Pur
Particular
Eveniment fortuit
Interes asigurabil
Moral i legal
Risc neasigurabil
Non-financiar
Speculativ
Fundamental
Act intenionat
Lipsete interesul asigurabil
Imoral i ilegal
Page 6
Expuneri omogene
Expunderi eterogene
CAPITOLUL 2 MANAGEMENTULUI
RISCULUI IN ASIGURRI
Este evident c riscul poate afecta pe oricine, oriunde,
oricnd i de aceea trebuie gsite metode de tratare a acestuia.
Managementul riscului este un proces prin care sunt
identificate expunerile de pierdere cu care se poate confrunta
o persoan juridic sau fizic i prin care se aleg tehnicile
cele mai potrivite n nlturarea acestor expuneri. n trecut,
managerii de risc considerau c organizaiile se confrunt
doar cu riscuri pure (riscul pur presupune una din urmtoarele
situaii: pierdere sau lipsa pierderii). Noile forme de
management al riscului iau n considerare i anumite riscuri
speculative.
Managementul riscului nu trebuie confundat cu
managementul asigurrii. Managementul riscului este un
concept mult mai larg i include toate acele tehnici care
nltur expunerile la pierdere, pe lng metoda clasic de
asigurare a pierderilor.
Managementul riscului este un proces care urmrete dou
tipuri de obiective. Un tip de obiective se refer la obiectivele
ante-pierdere. Organizaia trebuie s se pregteasc pentru
pierderi poteniale n cel mai economic mod, printr-o analiz
de cost a programelor de siguran, a primelor de asigurare
pltite i a costurilor determinate de alte metode de tratare a
pierderilor. Managementul riscului ncearc s reduc
temerile din cadrul organizaiei, mai ales la nivel de
management mediu i superior ( de exemplu, riscul de a fi
chemai n justiie ca urmare a fabricrii i comercializrii
unui produs defect).
Cel de-al doilea tip de obiectiv al procesului de
managementul riscului se refer la obiectivele post-pierdere.
Supravieuirea organizaiei dup apariia unei pierderi este un
exemplu de astfel de obiectiv, impunnd reluarea, cel puin
parial, a activitilor ntr-o perioad de timp rezonabil.
Meninerea veniturilor dup apariia pierderii este un alt
prerogativ al conducerii superioare a oricrei organizaii chiar dac nu se poate realiza o stabilitate perfect a acestora.
Programul de managementul riscului implic cinci etape :
1. dezvoltarea programului ;
2. analiza riscurilor ;
3. analiza soluiilor ;
4. luarea deciziei ;
5. administrarea programului.
Etapa nti : Dezvoltarea programului
Fr ndoial, aceast etap este cea mai important parte a
managementului riscului. Acest pas iniial stabilete direcia
i ofer indicaii pentru ntregul program de management al
riscului. Mai nti, managerul de risc stabilete obiectivele
programului, care trebuie s fie corelate cu obiectivele
generale ale organizaiei. Mai apoi, managerul de risc
stabilete echipa care se va ocupa de desfurarea acestui
program - este imperativ ca managerul de risc s obin
sprijinul i cooperarea celorlalte departamente din cadrul
organizaiei. Pentru a asigura comunicarea cu celelalte
departamente, managerul de risc trebuie s scrie un raport
care s detalieze procedurile standard.
Acest raport va reprezenta baza de comparaie pentru
stabilirea gradului de succes al programului ce urmeaz a fi
implementat.
Etapa a doua : Analiza riscurilor

Dup ce stabilete o direcie i un scop final, managerul de
risc va trece la identificarea, cuantificarea i evaluarea
Page 7
riscurilor multiple care restricioneaz

atingerea obiectivelor generale.
organizaia
Nici un risc nu poate fi tratat corespunztor dac nu este

identificat n prealabil. Managerii de risc apeleaz la o serie
de instrumente pentru a crea o list de prioriti privind
expunerile de risc indiferent de severitatea lor. Pe astfel de
list sunt incluse expuneri de tipul : expuneri ale proprietii
(cldiri, fabrici, echipamente, date electronice, stocuri de
materiale etc.), expuneri de rspundere (produse defecte,
poluare, discriminare ntre salariai etc.), expuneri ale
veniturilor ( cheltuieli de reluare a activitii, pierderi
contingente ale organizaiei etc.), expuneri ale resurselor
umane (handicap, deces, pensionare sau omaj, boli i
accidente profesionale etc.) etc. Pentru a crea aceast list de
expuneri, managerii de risc apeleaz la chestionare de analiza
riscurilor, inspecii la faa locului, grafice, documente
financiare, date statistice etc. Totodat, managerii de risc
trebuie s in cont de tendinele industriei i de schimbrile
de pe pia care pot determina noi tipuri de expuneri
cauzatoare de temeri pentru organizaie. Principalele
preocupri recente ale managementului riscului se refer la
creterea costurilor de compensare a lucrtorilor, efectele
fuziunilor i consolidrilor dintre asigurtori i brokeri,
creterea costurilor de litigii, finanarea riscurilor prin pieele
de capital etc.
In asigurri se spune c: Dac poi cuantifica un risc, l poi
nltura". Managerii de risc apeleaz la metode statistice
sofisticate pentru a cuantifica riscurile, cum ar fi analiza
tendinei centrale sau distribuii (Poisson, normal,
binomial, binomial negativ). Procesul de cuantificare al
riscului este cunoscut drept cartografierea riscurilor" sau
profilul riscurilor".
Dup ce fiecare risc a fost identificat i cuantificat,
managerul de risc poate s evalueze gradul n care organizaia
va fi afectat n activitatea sa de apariia unui astfel de risc.
ntruct organizaia dispune de resurse limitate, managerul de
risc trebuie s se concentreze asupra prioritilor. Odat ce
managerul de risc a estimat cele dou caracteristici ale unui
risc - frecven i severitate expunerile vor fi ordonate innd
cont de importana lor relativ.
Etapa a treia: Analiza soluiilor

La aceast etap, managerul de risc va cuta s aleag
combinaia aproape perfect de instrumente care vor permite
organizaiei s nlture efectele riscurilor identificate fr
costuri ridicate.
n primul rnd, managerul de risc va trebui s se asigure c a
identificat toate soluiile posibile pentru fiecare expunere acest proces de brainstorming va reduce la zero posibilitatea
ca vreo opiune de control sau finanare a riscului s fie
trecut cu vederea.
Una din tehnicile utilizate la aceast etap este arborele de
soluii din managementul riscului. (figura 1)
FIGURA 1 - Arborele de soluii

din managementul riscului
Page 8
FINANTAREA RISCULUI
Soluiile de nlturare a efectelor riscurilor pot fi clasificate

ca metode de control a riscului i metode de finanare a
riscului. Controlul riscului se refer la tehnici care reduc
frecvena i/sau severitatea riscului. Finanarea riscului se
refer la tehnici care vor oferi fondurile necesare pentru
acoperirea pierderilor aprute ca urmare a riscului.
Cele mai cunoscute tehnici de control al riscului sunt
urmtoarele:
Evitarea - o anumit expunere este nlturat

definitiv. De exemplu, pierderile cauzate de inundaii
pot evitate prin schimbarea zonei n care acestea se
produc. Avantajul acestei tehnici este c frecvena
riscului este redus la zero. Dar, din pcate, exist i
dezavantaje: organizaia nu poate evita toate
expunerile sau o astfel de alternativ este nefezabil.
Prevenirea pierderii - frecvena riscului este redus.

De exemplu, msuri de prevenire a litigiilor ca
urmare a comercializrii de produse defecte
presupune inscripionarea produselor cu mesaje de
atenionare, instituirea unor puncte de control n
procesul de producie etc.
Reducerea pierderii - msuri de
diminuare a severitii pierderii dup producerea
riscului. De exemplu, reabilitarea lucrtorilor care au
suferit accidente de munc, limitarea numerarului n
casierii etc.
n ceea ce privete finanarea riscului, se pot meniona

urmtoarele tehnici:
Reinerea - organizaia reine o parte

sau ntreaga pierdere care rezult n urma apariiei
riscului. Reinerea poate fi activ sau pasiv. Atunci
cnd organizaia este contient de expuneri i
planific reinerea pierderii, reinerea este considerat
activ. n cazul reinerii pasive, fie managerul de risc
nu a identificat expunerea, fie nu a luat nici o msur
de control sau a omis s ia vreo msur. Cu ajutorul
reinerii, organizaia va putea economisi fondurile pe
termen lung, va avea cheltuieli mai mici i va
ncuraja astfel aplicarea unor msuri de prevenire a
pierderii. Totui, adoptnd aceast tehnic,
organizaia se poate confrunta cu pierderi mai mari,
cu taxe mai mari etc.
Transferuri, altele dect asigurarea - metode prin

care riscurile pure i consecinele financiare sunt
transferate unei alte pri. Exemple de astfel de
transferuri includ contractele n general prin care se
transfer riscurile, contractele de leasign, nelegerile
de exonerare a responsabilitii etc. Astfel, un
manager de risc va avea posibilitatea s transfere
Page 9
riscuri care nu sunt acceptate n asigurare sau s

obin costuri mai reduse dect primele de asigurare
estimate pentru acoperirea unui risc. Totui,
transferul unor pierderi poate eua dac contractul
este ambiguu sau n cazul n care partea ce preia
pierderea nu-i poate ndeplini obligaiile,
responsabil rmnnd organizaia iniial.
Asigurarea - poate fi utilizat n combinaie cu

reinerea. Organizaia urmeaz s rein doar o mic
parte din pierderea maxim posibil care ar putea
aprea. n cazul n care recurge la o astfel de tehnic
de finanare a riscului, organizaia va primi o
indemnizaie dup apariia pierderii, i va reduce
temerile i i va lrgi orizontul de planificare al
activitii. Pe de alt parte, organizaia va fi
confruntat cu nivele ridicate de cost de transfer, va fi
nevoit s aloce timp i efort pentru negocierea
contractului de asigurare.
n determinarea celei sau celor mai bune metode pentru

tratarea expunerilor, managerul de risc va apela la o matrice
pentru a le clasifica n funcie de frecven i severitate(figura
2).
FIGURA
2
Matricea
managementului riscului
Tipul de
pierdere
1
2
3
4
Frecventa
pierderii
Redus
Ridicat
Redus
Ridicat
Severitatea
pierderii
Redus
Redus
Ridicat
Ridicat
Tehnic de managementul
riscului
Reinere
Controlul riscului i reinere
Asigurare
Evitare
Primul tip de pierdere este caracterizat de frecven i

severitate reduse. Un exemplu de o astfel de pierdere poate fi
furtul unui dicionar de pe biroul unei secretare. Acest tip de
expunere poate fi tratat prin retinere, ntruct pierderea apare
mult prea rar i, atunci cnd apare, produce daune reduse.
Al doilea tip de expunere este mai serios. Pierderile apar
frecvent, dar severitatea este relativ redus. Exemple de astfel
de expuneri includ daune materiale la automobile, cereri de
compensare a lucrtorilor, furt n magazine etc. Controlul
riscului poate fi utilizat n aceste cazuri pentru a reduce
frecvena pierderilor. n plus, ntruct pierderile apar n mod
regulat i sunt previzibile, tehnica retinerii poate fi i ea
utilizat.
Al treilea tip de expunere poate fi nlturat cu ajutorul
asigurrii. Asigurarea este potrivit pentru acele cazuri cu o
frecven redus dar de o severitate semnificativ. Severitatea
semnificativ presupune existena unui potenial catastrofic,
n timp ce o probabilitate redus indic caracterul fezabil al
achiziionrii poliei de asigurare. Exemple de astfel de
expuneri includ incendiile, exploziile, dezastrele naturale etc.
Managerul de risc poate apela la o combinaie ntre reinere i
asigurare pentru a face fa acestor expuneri.
Al patrulea tip i cel mai serios de expunere este cel
caracterizat prin frecven i severitate ridicate. n acest caz,
managerul de risc va apela la evitare. De exemplu, un
conductor auto cu o serie de condamnri pentru conducere
n stare de ebrietate nu va fi angajat de o organizaie pe acest
post, ntruct organizaia poate fi expus riscului de a fi dat
n judecat de tere pri care vor suferi daune cauzate de
respectivul conductor auto.
Dup alegerea soluiilor de tratare a riscurilor, managerul de
risc va cuantifica aceste soluii n termeni de bani, timp i
resurse umane necesare aplicrii lor.
Totodat, managerul va realiza o analiz calitativ a soluiilor
gsite, lund n considerare impactul adoptrii unui astfel de
program asupra strategiilor organizaiei i asupra acionarilor.
Page 10
Etapa a patra: Luarea deciziei

Dup ce managerul de risc a stabilit o list de soluii posibile,
ncepe etapa cea mai grea. Cum resursele organizaiei sunt
limitate, managerul trebuie s aleag cu atenie dintre acestea
soluia cea mai potrivit. Pentru aceasta, managerul de risc
trebuie s fie familiarizat cu diferite modele de luare a
deciziilor - financiar, etic, benchmarking, judecat
profesional. O combinaie care poate fi de folos este
modelul ierarhic de atribute multiple care ofer
posibilitatea analizrii unei soluii din perspective multiple.
Mod
ele
fina
ncia
re
(anal
iza
valor
ii
nete
prez
ente)
+
Ben
chm
arki
ng
+ Modelare subiectiv de probabiliti
(scenarii)
+
Judeci
profesionale
(Matricea
managementului riscului, Preul asigurrii = Valoare
estimat a pierderii + Prima de asigurare + Cheltuieli
indirecte + Profit)
+ Modele etice (Egoism - "daca este bine
pentru tine, ar trebui s acionezi"; Relativism social "dac este bine pentru grup, este bine i pentru tine";
Utilitarianism - "ar trebui s votm"; Optimalism
Pareto - "niciodat nu trebuie fcut ceva care ar
putea rni pe altcineva")
Modelul Ierarhic de Atribute Multiple

Managerul de risc nu va lua decizia final fr a cere sfatul i
sprijinul altor persoane interesate. Totui, fr a fi
implementat, programul, ct ar fi el de bun, nu va aduce nici
un beneficiu organizaiei. Implementarea programului
nseamn comunicarea declaraiei de management al riscului
tuturor departamentelor din cadrul organizaiei n care sunt
prevzute obiectivele
CAPITOLUL
11
ASIGURRI DE BUNURI
11.1. Asigurri de bunuri (proprieti)

Asigurrile de bunuri se ncadreaz n clasele 8 i 9 conform
Anexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru modificarea i
Page 11
completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare

i supravegherea asigurilor.
Clasa 8 - Asigurri de incendiu i calamiti naturale,

care acoper orice daun parial sau total cauzat
proprietilor i bunurilor, cauzat de incendiu,
cutremur, inundaie, alte calamiti naturale etc.
Clasa 9 - Alte asigurri de daune la proprieti,

asigurri care acoper orice daun parial sau total
suferit de proprieti sau bunuri, cauzat de grindin
sau nghe i de alte evenimente.
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane

juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.
Interes asigurabil
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca
interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii
asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.
n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de
regul, din statutul de proprietar al persoanei care dorete
s se asigure. Exist situaii n care unele persoane, altele
dect proprietarul, pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun

n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul
de a asigur bunul respectiv la ntreaga valoare.
Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a
bunului asigurat, aceast persoan va fi singura
despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n
limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele

pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n
calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n
calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un
contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul

ncheie un contract de asigurare, o face n numele i
n folosul proprietarului, deci nu poate pretinde
ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor
de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un

interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l
deine n custodie, pentru c, din punct de vedere
legal, este responsabil pentru orice daun produs
bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia

de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin
existena unui interes asigurabil al acestora fa de
bunul respectiv.
In concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor
fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau
aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a
fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac
obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.
nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de
asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind
valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n
poli la adresele ncheiate n aceasta.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0000 a zilei
menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu
condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz
la ora 2400 a zilei n care nceteaz asigurarea. Rspunderea
asigurtorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de
asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele
mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul
nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n
termenul de graie oferit de asigurtor;
Page 12
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete

sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile
eseniale la mprejurrile privind riscurile;
rezilierea contractului de asigurare la cererea

contractantului.
Suma asigurat
Stabilirea sumei asigurate se face dup stabilirea valorii la care se asigur
bunurile n cauz. Uzual se utilizeaz urmtoarele valori:
Valoarea real a bunurilor (ex. locuintele de tip

cas/vil) - n cazul bunurilor se stabilete n funcie
de valoarea de nou din care se scade uzura
corespunztoare duratei de folosin deja parcurse
fa de durata de utilizare normal.
Valoarea de nlocuire a bunurilor - este valoarea la

care bunurile pot fi nlocuite cu altele noi. In cazul
cldirilor valoarea de nlocuire reprezint valoarea de
pia. Valoarea de nlocuire se poate stabili dup
actele de proprietate i a documentelor de plat
aferente achiziiei sau construirii locuintei. In cazul
bunurilor, pe baza documentelor care atest achiziia
bunurilor (contracte, facturi, chitane, etc.).
Valoarea de pia a bunurilor (ex. locuinele tip

apartament n bloc) - este suma estimat (cel mai
probabil pre) pentru care o proprietate va fi
schimbat, la data evaluarii, ntre un cumprtor
decis i un vnztor hotrt, ntr-o tranzacie cu pre
determinat obiectiv, dup o activitate de marketing
corespunztoare (anunat la vnzare ntr-un mod
adecvat), n care prile implicate au acionat n
cunostin de cauz, prudent (informare despre
natura i caracteristicile proprietii, utilizarea
acesteia, situaia pieei la data evalurii) i fr
constrngere (motivare pentru tranzacie). Dei
definiia este sofisticat, scopul valorii de pia este
de a da posibilitatea unui proprietar de apartament s
cumpere un apartament similar ntr-o zona cotat
asemntor, n cazul unei daune totale. In consecin
aceast valoare este utilizat n special pentru
apartamente.
Valoarea agreat a bunurilor - este valoarea
stabilit prin acord ntre asigurat i asigurtor, de
regul pe baza unei evaluri fcute de un expert.
Supra-asigurare i sub-asigurare
Datorit faptului c stabilirea Sumei Asigurate este un proces
destul de dificil n unele situaii, pot aprea frecvent la
asigurrile de bunuri cazuri de supra sau sub-asigurare.
Ambele situaii sunt dezavantajoase att pentru asigurat ct i
pentru asigurtor prin consecinele ce apar n caz de daun.
Supra-asigurarea apare n situaia n care evaluarea bunului
sau declaraia asiguratului duc la stabilirea unei Sume
Asigurate mai mari dect valoarea corect. Dezavantajul
asigurtorului const n pierderea interesului asiguratului n a
proteja bunul respectiv i plata unei despgubiri prea mari n
cazul producerii riscului. Pentru asigurat, supra-asigurarea
duce la plata unei prime mai mari inutil, pentru c n caz de
daun, este posibil ca evaluarea s duc la stabilirea unei
despgubiri conform cu valoarea corect.
Sub-asigurarea este de regul consecina dorinei
asiguratului de a plti o prim de asigurare mai mic. In
aceast situaie, n caz de daun total, despgubirea se va
limita la Suma Asigurat chiar dac valoarea daunei este mai
mare. Pentru daune pariale, n urma evalurii, se va face o
despgubire proporional, conform cu raportul primei pltite
fa de prima corect de asigurare.
Responsabilitatea stabilirii unor valori corecte i a unei Sume
Asigurate corespunztoare aparine att asiguratului ct i
asigurtorului. Totui este de datoria asigurtorului sau a
reprezentantului acestuia, s se asigure c asiguratul nelege
Page 13
pericolul acestor situaii i s ncerce s stabileasc valori

corecte.
Tipuri de asigurri
Dintre tipurile de asigurri de bunuri care sunt
ncheiate pe piaa romneasc amintim:
1. Asigurarea obligatorie a locuinei (PAD);

2. Asigurarea de incendiu;
3. Asigurarea complex a locuinei;
4. Asigurarea de avarii accidentale;
5. Asigurarea de construcii - montaj;
6. Asigurarea echipamentelor electronice;
7. Asigurarea de ntrerupere a afacerilor
1. Asigurarea obligatorie a locuinei (PAD)

Aceast asigurare este destinat asigurrii locuinelor
conform Legii 260/2008, pentru cazurile de dezastre naturale.
Locuina, locuina social, locuina de serviciu, locuina de
intervenie, locuina de necesitate, locuina de protocol, casa
de vacan au sensurile stabilite la art. 2 din Legea locuinei
nr. 114/1996, republicat, cu modificrile i completrile
ulterioare. In cazul locuinelor situate n condominii, prin
locuin se neleg att spaiile aflate n proprietate exclusiv,
ct i cota parte din coproprietatea indiviz asupra spaiilor i
a elementelor de construcii comune.
Conform legii 260/2008 privind asigurarea obligatorie a
locuinei, prin dezastru natural (care se manifest ca fenomen
natural) se nelege:
cutremure de pmnt;
alunecri de teren;
inundaii.
Locuinele au fost mprite n dou tipuri:
Tipul A - construcie cu structur de rezisten
din beton armat, metal, ori lemn sau cu perei
exteriori din piatr, caramid ars sau din orice
alte materiale rezultate n urma unui tratament
termic i/sau chimic.
Tipul B - construcie cu perei exteriori din
caramid nears sau din orice alte materiale
nesupuse unui tratament termic i/sau chimic.
Polia de asigurare mpotriva dezastrelor naturale este
nscrisul ce atest ncheierea contractului de asigurare a
locuinei, identificat i prin abrevierea PAD, n temeiul
cruia asigurtorul se oblig s plateasc asiguratului
despgubirea total sau parial pentru prejudiciile produse
locuinei ca urmare a producerii riscului asigurat, n condiiile
i n limitele stabilite de legea nr.260/2008 i, dup caz, ale
celorlalte clauze nscrise n polia sau n contractul de
asigurare.
PAID (Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor
Naturale) este societatea comercial de asigurarereasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare
autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine i a
altor persoane juridice, n conformitate cu prevederile Legii
privind asigurarea obligatorie a locuinei, ale Legii nr.
32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, i ale
Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale, republicat,
cu modificrile i completrile ulterioare, precum i ale
normelor aprobate n aplicarea acestor legi, i identificat i
prin abrevierea PAID.
Suma asigurat obligatoriu este limita maxim de
despgubire care poate fi acordat de asigurtor pentru
daunele provocate construciei, n funcie de tipul locuinei,
ca urmare a producerii unui risc asigurat.
Page 14
Prima de asigurare este de 10 euro pentru locuinele de tip

B - construcie cu perei exteriori din crmid nears sau din
orice alte materiale nesupuse unui tratament termic (35% din
total), respectiv 20 de euro pentru casele de tip A - cu
structur de rezisten din beton armat, metal sau lemn
(65%). Proprietarii care nu i asigur locuinele risc o
amend ntre 100 i 500 de lei, iar constatarea contraveniilor
i aplicarea sanciunilor se fac de ctre primari i de
persoanele mputernicite n acest scop.
2. Asigurarea de incendiu
Asigurarea de incendiu se refer la o categorie mai larg de
cldiri din mai multe sectoare cum ar fi: administrativ,
comercial (servicii), social-cultural, industrial, agricol.
Asigurrile de incendiu pot fi vndute n cadrul unor pachete
de asigurri (avarii accidentale, echipamente electronice,
ntrerupere a afacerilor, rspundere civil, asigurri de
persoane).
Obiectul asigurrii l constituie cldirile i/sau bunurile
coninute n acestea (bunurile trebuie precizate n mod expres
n specificaia poliei i s se afle la adresa menionat).
Riscuri asigurate pe acest tip de asigurare sunt:
riscurile asigurate FLEXA (pachet de riscuri)
respectiv:
o F (fire) - incendiu;
o L (lightening) - trsnet;
o E X (explosion) - explozie;
o A (aircraft) - cderi de corpuri pe locuina
asigurat;
Riscul de cutremur (distrugerile s aib aceeai cauz
sau aceeai locaie);
Riscuri atmosferice (furtun, grindina, ploaie
torential, inundaie, viitura, greutatea stratului de
zpad/ghea, avalana de zpad);
Boom sonic (aciunea direct a presiunii generate de
spargerea zidului sonic de ctre o aeronav n zbor).
Coliziunea cu alte autovehicule (lovirea locuinei
asigurate de ctre vehicule sau autovehicule);
Grev, revolt, tulburrile sociale (aciunea

persoanelor ori aciunea oricrei autoriti legal
constituite n suprimarea /limitarea consecinelor);
Vandalismul;
Apa de conduct i scurgeri prin sprinklere;
Alunecarea i prbuirea de teren;
Echipamente portabile utilizate n afara locaiei

asigurate;
Costuri suplimentare (ore suplimentare, lucru pe
timp de noapte, zilele legale de odihn i srbtorile
legale);
Bunuri pstrate n incinte frigorifice;
Furtul, prin efracie sau tlharie, al bunurilor coninute

n cldiri;
F
u
r
t
u
l
Page 15
e
l
e
m
e
n
t
e
l
o
r
d
e
c
o
n
s
t
r
u
c
i
e
;
B
u
n
u
r
i
c
a
s
a
b
i
l
e
;
O
n
o
r
a
Page 16
r
i
i
p
r
o
f
e
s
i
o
n
a
l
e
;
A
u
t
o
r
i
t
p
u
b
l
i
c
e
;
Asigurarea, amenajrilor i mbuntirilor;
C
l
d
i
r
i
n
e
f
i
Page 17
n
a
l
i
z
a
t
e
;
T
e
r
o
r
i
s
m
.
Pentru calculul sumei asigurate pot fi luate n considerare
mai multe valori: valoarea real a bunurilor, valoarea de
nlocuire a bunurilor (costul construirii, producerii sau
achiziionrii bunului), valoarea contabil a bunurilor,
valoarea agreat a bunurilor (evaluare ntocmit de evaluator
atestat). Suma asigurat se micoreaz n urma producerii sau
apariiei unui eveniment asigurat cu valoarea daunei pltite se poate rentregi dup daun cu acordul ambelor pri (prima
corespunztoare). Suma asigurat se poate actualiza pe
parcursul perioadei de asigurare dar pot exista de la inceput
situatii ca: subasigurarea - caz n care se calculeaz o
despagubire pe principiul proportionalitatii i supraasigurarea
- caz n care se calculeaz o despagubire de pn la limita
sumei asigurate.
In cazul asigurrilor de incendiu, exist bunuri excluse, care
in de specificul produselor n cadrul diferitelor societi i
riscuri excluse generale cum sunt: rzboiul, invazia, aciunea
unui duman extern, ostiliti, rzboi civil, grev, grev
patronal, revolt, tulburrile civile, actele teroriste ori
sabotajul, reacia nuclear, radiaia nuclear, contaminri
radioactive, prejudiciile produse, favorizate, agravate cu
intenie de ctre asigurat.
La inspecia de risc, se urmresc principalele surse de risc,
care pot influena nivelul primelor de asigurare, cum ar fi:
zona n care este amplasat obiectivul asigurat;
tipul de sol pe care este amplasat obiectivul;
activitatea care are loc la locaia asigurat;
accesul la locaia asigurat i la componentele acesteia;
tipul construciilor asigurate sau n care se afl bunurile
asigurate;
msurile de prevenire sau limitare a evenimentelor
asigurate;
veciniti;
nivelul de organizare a activitilor i
nivelul de disciplin tehnologic;
existena i eficiena msurilor de
protecie n trecut.
3. Asigurarea complex a locuinei

Asigurarea complex se refer la protecia oferit de
asigurtor pentru cldirea asiguratului i coninutul acesteia.
Proprietarul locuinelor asigurate poate fi: persoan fizic sau
persoan juridic (locuinte de serviciu, de protocol).
Page 18
Interesul asigurat este interesul cu privire la locuina

asigurat - al proprietarului - asigurarea se incheie pentru
locuina propriu-zis i/sau bunurile coninute; al chiriaului solicitantul dorete ncheierea asigurrii pentru bunurile
aflate n proprietatea, deinerea sau folosina s - n cazul n
care locuiete ntr-o cldire nchiriat.
Riscurile asigurate sunt n principal de tipul FLEXA i n
completare cu celelalte menionate mai sus: riscul de
cutremur (distrugerile s aiba aceeai cauz sau aceeai
locaie), riscuri atmosferice, boom sonic, coliziunea cu alte
autovehicule, greva, revolta, tulburrile sociale, vandalismul,
apa de conduct i refularea, alunecarea i prbuirea de
teren, distrugeri provocate de animale etc.
Suma asigurat este aleas dup cum a fost prezentat i la
asigurarea de incendiu i agentul de asigurare are datoria s-l
ghideze pe asigurat ctre o Sum Asigurat corect.
Franiza este menionat n specificaia poliei ca franiz
atins sau deductibil i poate fi exprimat ca valoare
absolut sau procentual din suma asigurat ori din daun.
Excluderile sunt asemntoare cu cele prevzute la
asigurarea de incendiu, societile avnd posibilitatea s
mreasc sau s micoreze aria excluderilor n funcie de
produs.
Perioada de asigurare este de 12 luni, rspunderea
asigurtorului ncepe la ziua/ora de start a perioadei de
asigurare precizate n specificaia poliei, dar nu mai devreme
de ora 0000 a urmtoarei zilei dup ziua n care s-a pltit
prima de asigurare i nceteaza la momentul precizat expres
n specificaia de asigurare (ora 2400 a ultimei zile).
4. Asigurarea de avarii accidentale

Asigurarea de avarii accidentale este destinat n special
sectorului industrial fiind un mijloc de protejare a mainilor
mpotriva avariilor de natur electric i mecanic. Aceasta
este parte din categoria asigurrilor tehnice, asigurare de tip
"toate riscurile" sau asigurare complementar asigurrii de
incendiu.
Asigurrile de avarii accidentale pot fi vndute mpreun cu
alte asigurri: de incendiu, de ntrerupere a afacerilor,
echipamente electronice, rspundere civil, persoane etc.
Obiectul asigurrii este reprezentat de maini:
omologate (procedura de punere n funciune);
n stare bun de funcionare i operaionale fiind
n:
o uz ori n repaus, pregtite i apte de lucru;
o timpul currii, inspeciei sau ntreinerii;
o timpul reviziei;
o timpul mutrii n alt poziie la aceeai
adres;
o timpul reasamblrii ulterioare.
Riscurile asigurate sunt avariile electrice i mecanice ale
mainilor sau daunele produse mainilor de alte maini.
Exist i clauze adiionale cum ar fi: Fenomene atmosferice;
Benzi transportatoare i lanuri;Cabluri electrice;Tuburi
electronice i lmpi de iluminat;Maini portabile; Ageni
frigorifici;Lubrifiani i ageni de racire;Lichide
hidraulice;Cabluri i bobinaje electrice;Lucru sezonier;Lucru
alternativ;Bunuri nconjurtoare; Boilere i recipiente sub
presiune;Explozia sau deformarea boilerelor sau recipientelor
sub presiune;Centrale termice;Costuri de demolare,
demontare i remontare;Costuri i/sau cheltuieli necesare
nlturrii urmrilor avariilor accidentale.
In ce privete suma asigurat, n cazul asigurrilor de avarii
accidentale, aceasta se stabilete la nivelul valorii de nlocuire
a bunurilor. In cazuri excepionale, aceasta poate fi stabilit la
Page 19
valoarea real a bunurilor, valoarea contabil a bunurilor sau

valoarea agreat a bunurilor.
Franiza este menionat n specificaia poliei la fel ca la
toate asigurrile de bunuri; poate fi exprimat n valoare
absolut - ca valoare fix sau procentual - procent din suma
asigurat/daun.
5. Asigurrile de construcii-montaj
Asigurrile de construcii-montaj (abreviere CAR-EAR) fac
parte din categoria asigurrilor tehnice i sunt specifice
mediului de contrucii-montaj. Este o poli de tipul toate
riscurile".
Acest tip de poli se aplic lucrrilor de construcii care pot
fi:
Organizare de antier (baracamente, magazii,

dormitoare);
Fundaii (terasamente, batere a piloilor,

mbuntirea solului, izolaii etc.);
C
l
d
i
r
i
(
t
o
a
t
e
f
e
l
u
r
i
l
e
d
e
c
l
d
i
r
i
)
Page 20
P
o
d
u
r
i
,
v
i
a
d
u
c
t
e
;
Drumuri, ci ferate, osele, piste de transport;
T
u
n
e
l
e
,
p
u
u
r
i
;
C
o
n
d
u
c
t
e
;
Pe uscat: ape uzate, apa curent, magistrale;
Subacvatice: care traverseaz ape curgatoare, de
coast sau marine;

Baraje;
Construcii civile speciale (tratarea apei i reele
de canalizare, rezervoare, turnuri etc);
Canale (irigaii), mbunatiri funciare
(recuperare teren, asanri), lucrri generate pe
ruri (bariere contra revrsrilor, devierea
cursurilor etc.);
Lucrri de coast i marine (sparge -valuri, perei
marini, cheiuri i debarcadere, docuri etc.);
Clasificarea cldirilor se face dup mai multe criterii i

anume:
Page 21
1. Din punct de vedere al destinaiei: Rezideniale,

Nerezideniale, Comerciale, Industriale, Alte
destinaii;
2. Din punct de vedere al structurii de rezisten:

Cu structur din zidrie portant, Cadre de beton
armat, Panouri prefabricate, Metal, Lemn;
1. Din punct de vedere al finisajelor: Inclusiv finisaje,

Exclusiv finisaj;
3. Din punct de vedere al instalaiilor interioare:

Instalaii electrice, Instalaii sanitare, Instalaii
termice, Instalaii de ventilaie etc.
Rspunderea asigurtorului ncepe odata cu nceperea
lucrrilor/descrcarea pe antier a bunurilor i nceteaz n
cazul:
> CAR - la predarea sau punerea n funciune a lucrrii
de construcii /pri din lucrrile contractate
asigurate;
> EAR - la predarea sau la finalizarea primului test de

sarcin (instalaie/utilaje), dar nu mai trziu de 4
sptmani de la nceperea testelor.
Se pot asigura:
Lucrri contractuale - lucrrile de construcii montaj cuprinznd valoarea contractului, materialele,
manopera i serviciile utilizate.
Dotari de antier (construcii i echipamente) barcile, containerele, schelele, cofrajele, utilitile
de ap, gaze, energie electric.
Utilaje de construcii - macarale, utilaje statice, utilaje
mobile, utilaje de foraj. ATENTIE! Vehiculele
nmatriculabile n circulaie fac obiectul altei
asigurri.
Bunuri existente pe antier.
Suma asigurat n cazul daunelor materiale (seciunea 1) se
stabilete astfel:
Lucrrile contractuale - valoarea total estimat

a lucrrilor de construcii/montaj la finalizarea
proiectului inclusiv valoarea contractului precum
i valoarea materialelor, serviciilor i monopera;
Dotrile de antier - valoarea real;
Utilajele de antier - valoarea de nou;
Bunuri existente pe antier valoarea declarat de asigurat;

Cheltuieli de evacuare dup o
daun - valoarea declarat de
asigurat;
Alte articole - valorile declarate de asigurat;
Suma asigurat n cazul rspunderii civile fa de teri

(seciunea 2) se stabilete dup valoarea declarat de asigurat
(20% din Suma asigurat la seciunea 1). Limita de
despgubire poate fi pentru: daune materiale; vtmri
corporale.
In ce privete riscurile asigurate, polia CAR-EAR este o
poli de tipul toate riscurile" adic: Incendiu, Trasnet,
Explozie, Cutremur, Inundaii, Furtun, Alunecri sau
prbuiri de teren, Furt, Erori de execuie, Neglijen,
Scurtcircuit, Supratensiune.
6. Asigurarea echipamentelor electronice

Asigurarea echipamentelor electronice (abreviere EEI) este
specific mediului de afaceri (industrial i comercial) i face
parte din categoria asigurrilor tehnice. Este o poli de tipul
toate riscurile", incluznd: asigurri de incendiu, ntrerupere
a afacerilor, avarii accidentale, rspundere civil, asigurri de
persoane.
Page 22
Echipamentele electronice sunt realizate din componente

electronice (cipuri, tranzistori) iar scopul lor nu este
realizarea micrii ci calculul, msurarea, prelucrarea datelor,
transferul de informaie, comand etc.
Echipamentele electronice sunt grupate n:
Echipamente de prelucrare de date i de
birotic (calculatoare, laptopuri, calculatoare
servere, centre de prelucrare date, echipamente
intrare-ieire, automate bancare, maini de
facturat i contabilizat, automate potale);
Echipamente de comunicatie i radio ( faxuri,
centrale telefonice, telefoane, uniti ISDN,
sisteme de antene, telescoape, staii radio,
sisteme de navigaie, echipamente radio);
Echipamente medicale (cu raze X, tomografie
pe calculator, computer tomograf, unitati MR,
aparate pentru anestezie, echipamente dentare,
laboratoare medicale);
Echipamente pentru grafic (gravare
electronic, compunere a culorilor, developare
film, culegere texte, scanere);
Echipamente de radiodifuziune i televiziune

(studiouri de transmisie radio, foto, film,
televiziune, camere de luat vederi, laboratoare
film, care de transmisie radio i
TV);
Echipamente de alarm, testare, msurare,

automatizare (control trafic, paramentrii mediu,
microscoape electronice, roboi industriali,
pontare, case de marcat, automate de schimb
bani, iluminare stradal);
Alte echipamente (alimentare, cabluri externe,
simulatoare de zbor/navigaie, reclame
luminoase, ceasuri luminoase).
Sursele de daune materiale sunt:

Omul - neglijen, manipulare neadecvat, erori
de operare etc.;
Focul - incendiul, explozia, implozia, lovitura
direct a trznetului;
Apa - apa de robinet, de flux, de inundaie,
revarsri;
Calamitile naturale - vntul, furtuna, grindina,
avalana;
Tehnologia - construcie defectuoas, erori de
proiectare, defecte de material etc.

Asigurarea de ntrerupere a afacerilor (abreviere BI) nu poate
fi ncheiat ca o asigurare de sine stttoare, ci poate nsoi
asigurrile de cldiri i coninut sau pe cele tehnice. Acest tip
de asigurare acoper consecina riscului de ntrerupere al
afacerii. Dauna presupune pierderi materiale sau pierderi
financiare.
Obiectul asigurrii l constituie acoperirea pierderii de
profit brut" ca urmare a ntreruperii pariale sau totale a
activitii asiguratului. Prin profit brut se nelege profitul
contabil din activitatea de exploatare + cheltuieli permanente
din activitatea de exploatare
Suma asigurat reprezint rezultatele financiare estimate.
Profitul brut estimat pentru perioada de asigurare pe baza
rezultatelor calculate, respectiv profitul brut calculat al
ultimului an financiar extrapolat pentru durata perioadei
cuprinse n asigurare.
Page 23
Perioada de despgubire este perioada de ntrerupere a

activitii pentru care se pltesc despgubiri n condiii
normale de rapiditate i preocupare pentru restabilirea
activitii. Perioada maxim de despgubire folosit uzual
este de 12 luni.
Principalele excluderi pe polia BI sunt:
ntreruperea afacerii nu se datoreaz unor riscuri
agreate pentru daune materiale;
perioada de ntrerupere se prelungete datorit:
o unor modificri/mbuntiri la bunurile
asigurate;
o angajrii/instruirii de personal;
o aciunii greviste;
o lipsei pregtirii tehnice/organizatorice ;
o hotrrii emise de autoriti;
pierderile financiare sunt rezultatul ntreruperilor
de orice fel aprute la teri, pierderii clientelei
sau cotei de pia etc.
Page 24
CAPITOLUL 11 - ASIGURAREA AUTO

11.1. Asigurarea autovehiculelor pentru avarii i furt - CASCO
Prin polia de asigurare CASCO se pot asigura toate autovehiculele nmatriculate sau n curs de
nmatriculare n Romnia, care sunt n stare de funcionare, au o stare de ntreinere bun i nu
prezint avarii ale caroseriei i ale pieselor casabile.
Prin autovehicule se nelege vehiculele destinate transporturilor terestre, care sunt acionate pe
principiul motorului:
Autovehiculele destinate transportului de persoane: autoturisme, autobuze (autocare),
motocicluri (motociclete, scutere, motorete);
Autovehicule destinate transportului de bunuri: autocamioane, autofurgonete
(autodube), autobasculante, autocisterne;
Autovehicule speciale (construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale):
autostropitori, automturtori, autovehicule pentru stingerea incendiului,
autosanitare;
Remorci auto avnd unul sau mai multe axe care sunt trase de un vehicul.
Riscuri asigurate i excluderi

CASCO acoper doar daunele produse la autoturismul asigurat, atta timp ct autoturismul este
nscris legal n circulaie (nmatriculat provizoriu sau definitiv) i aparine proprietarului nscris n
polia de asigurare (radierea mainii determin ncetarea automat a poliei casco, cu excepia
radierilor la sfritul contractelor de leasing).
Riscurile asigurate se mpart n 4 mari categorii:
avarie parial (accident n trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie n parcare
cu autor cunoscut/necunoscut) = avarie a crei reparaie nu costa mai mult dect un
plafon stabilit de asigurtor (de regula 75-80% din Suma Asigurat).
avarie total (situaia de avarie total se stabilete de ctre asigurator pe baza unui
deviz de reparaie sau a unui memoriu tehnic din care reiese c maina nu mai poate
fi adus n parametrii de siguran specificai de productor, ambele documente se
ntocmesc de ctre un service specializat i autorizat Registrul Auto Romn).
furt parial (furtul unor pri din maina, inclusiv roata de rezerv; tot la aceasta
situaie se includ i avariile produse mainii de ho: geam spart, bord deteriorat, chiar
i n cazurile de tentativ de furt)
Page 25
furtul total (dispariia total a mainii). Conform legii, orice furt trebuie reclamat la
poliie (la secia n raza creia s-a produs/constatat dauna). Toi asigurtorii vor
solicita documentele emise de poliie, pentru despgubire.
Societatea de asigurri acord despgubiri, n limita sumei asigurate, asiguratului sau
beneficiarului desemnat, pentru:
pagubele provocate autovehiculului de loviri, ciocniri, zgrieri, rsturnri,
(inclusiv cu prilejul transbordrii), cdere de corpuri pe autovehicul;
autovehiculului sau al unor pri componente ori piese ale acestuia, precum i
pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt;
pagubele produse autovehiculului de: incendiu, explozie, afumare, ptare, carbonizare
sau diverse distrugeri, ca urmare a incendiilor;
pagubele produse autovehiculului de inundaii, cutremur, uragan, trsnet, prbuire sau
alunecare de teren, ploaie toreniala, grindina, greutatea stratului de zpad sau ghea,
avalana de zpad, aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de
ape;
pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de asigurat n
cererea-chestionar, a cror valoare este inclus n suma asigurat a autovehiculului,
numai dac aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii riscurilor asigurate;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a msurilor luate pentru salvarea lui;
cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de
reparaii care poate efectua reparaia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul
de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin fora proprie.
Nu sunt cuprinse n asigurare:
pagubele cauzate autovehiculului de ntreinerea necorespunztoare sau de o utilizare
improprie;
pagubele produse anvelopelor prin tiere, nepare, explozie, cu excepia cazurilor
cnd aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate;
pagubele produse prin aciunea curentului electric asupra oricror componente ale
instalaiei electrice;
pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, dac nu au fost
declarate de asigurat n cererea-chestionar i valoarea acestora nu a fost inclus n
suma asigurat a autovehiculului;
pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a ptrunderii cu acesta n
locuri inundate;
pagubele cauzate att exteriorului ct i interiorului autovehiculului, de aciunea
substanelor corozive;
pagubele produse autovehiculului, n cazurile n
care: o accidentul a fost produs cu intenie;
Page 26
o accidentul a fost produs n timpul conducerii autovehiculului sub influena

buturilor alcoolice;
o accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii ncerca s se sustrag
de la urmrire;
o autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o autorizaie de
circulaie valabil;
o n momentul accidentului, autovehiculul era condus sau acionat de o persoan
fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule,
ori dup ce permisul de conducere i-a fost retras, anulat sau reinut n
vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii dreptului de a conduce.
Suma asigurat este egal cu valoarea de factur (inclusiv TVA, taxe vamale i accize), pentru
vehiculele noi; este egal cu valoarea real (valoarea de nou - uzur) pentru vehiculele
secondhand.
Prima de asigurare se achit n moneda n care se achit suma asigurat. Dac suma asigurat
este stabilit:
n lei - ratele de prima de asigurare se stabilesc i se pltesc n lei;
n valuta convertibil - ratele de prima de asigurare se stabilesc n valuta convertibil
i se pltesc n valuta sau, n lei la cursul de schimb al BNR din data plii.
Se achit anticipat i integral sau n rate. Neachitarea unei rate de prim pn la data
scadent/perioada stabilit pentru psuire duce la rezilierea de drept a poliei de asigurare.
La ncheierea poliei de asigurare, solicitantul trebuie s prezinte actele originale ale
autovehiculului: certificatul de nmatriculare i cartea de identitate, n cazul autovehiculelor noi,
achiziionate direct de la productorii sau dealerii din Romnia, polia se poate ncheia i n baza
facturii de cumprare i a autorizaiei provizorii de circulaie.
Polia de asigurare se ncheie n baza declaraiilor asiguratului din cererea-chestionar, numai
dup efectuarea de ctre reprezentantul asigurtorului a inspeciei de risc a autovehiculului
(constatarea strii autovehiculului la ncheierea asigurrii). Cererea-chestionar, raportul de
inspecie al autovehiculului, mpreun cu anexele la poli, clauzele i orice alte declaraii fcute
n scris de asigurat, fac parte integrant din poli.
Despgubirea se face n baza procesului verbal de constatare (examinarea autovehiculului,
documentaiei solicitate), n lei sau n valut. Din cuantumul despgubirii, asigurtorul scade:
franizele;
n caz de daun total, contravaloarea pieselor rmase neavariate ale autovehiculului
(opiune n a prelua autovehiculul);
contravaloarea primelor datorate;
n cazul autovehiculelor comercializate n sistem leasing sau rate, cnd asigurarea
este ncheiat pe toata durata contractului, contravaloarea primelor datorate.
Page 27
Dup fiecare dauna pltit, SA se reduce cu suma pltit drept despgubire, asiguratul fiind
obligat s plteasc prima pentru rentregirea sumei asigurate (la urmtoarele daune despgubirile
se vor reduce corespunztor raportului dintre suma asigurat rmas dup plata despgubirii i
suma asigurat nscris n poli). De regul, rentregirea SA este automat i gratuit.
Obligaiile asiguratului sunt, printre altele: s ntrein vehiculul n bune condiii; s permit
asigurtorului verificarea modului n care este ntreinut vehiculul; s comunice numrul de
nmatriculare definitiv sau modificarea acestuia; s avizeze n scris asigurtorul despre
producerea riscului asigurat etc.
11.2. Asigurarea de bunuri pe perioada transportului - CARGO

Asigurarea CARGO este de multe ori confundat cu cea CMR. Dei ambele acoper riscurile
unei operaiuni de transport, este vorba de beneficii diferite.
Beneficiar
CARGO
proprietarul mrfii
Obiectul asigurrii
CMR
transportatorul n calitate de
cru
rspunderea pe timpul
transportului
bunurile beneficiarului pe
timpul transportului. Opional i
la cererea asiguratului se pot
asigura:
- cheltuielile de transport;
- cheltuielile vamale;
- precum i alte cheltuieli
asemntoare.
Prin asigurarea de tip Cargo se pot asigura bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice
transportate cu orice mijloc de transport (rutier, feroviar, aerian, maritim, fluvial sau combinat).
Asigurarea se poate ncheia att pentru transporturile de bunuri efectuate pe teritoriul Romniei
ct i pentru transporturile internaionale.
Pentru transporturile efectuate n interiorul rii, indiferent de felul transportului, polia poate fi
ncheiat pe o perioada de un an, pentru cele internaionale se ncheie de obicei pentru fiecare
transport n parte.
Ce se poate asigura?
Se asigur pentru riscurile ce apar pe timpul transportului bunurile aflate n circuitul civil, dac
cel puin una din localitile de expediie, respectiv destinaie, se afl pe teritoriul Romniei.
Variantele poliei de asigurare

Polia simpl - pentru un singur transport determinat;
Page 28
Polia pe perioad - pentru toate transporturile estimate a se efectua ntr-o perioad de

timp;
- Polia continu (deschis) - pentru toate transporturile declarate de asigurat n perioada
valabilitii poliei.
Suma asigurat poate fi format din:
a) preul de vnzare potrivit facturii, iar n cazul bunurilor ce nu au valoare comercial

(mostre etc.), valoarea de pia a acestora la locul de expediere n momentul ncheierii
asigurrii;
b) costul transportului, precum i celelalte costuri care sunt n legtur cu acesta, taxe
vamale etc. n msura n care nu sunt incluse n valoarea facturii;
c) o sum suplimentar, reprezentnd un procent din valoarea de la lit. a) i b) - de obicei

10% pentru acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Prima de asigurare se pltete anticipat i integral, la ncheierea asigurrii.
Riscuri acoperite
Se practic 3 condiii de asigurare respectiv:
1. Condiia A - acoper toate riscurile de pierdere i/sau avariere cu excepia

excluderilor care sunt menionate separat;
2. Condiia B - pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului

cauzate de:
a. incendiu sau explozie;
b. rsturnare, deraiere, prbuire;
c. cutremur de pmnt, trsnet;
d. ptrunderea apei n mijlocul de transport;
e. cderea coletelor n timpul ncrcrii.
3. Condiia C: pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului
cauzate de:
b. rsturnarea, deraierea, prbuirea sau coliziunea mijlocului de transport.
Condiiile pot fi extinse n schimbul unei pli de prime suplimentare, pentru a acoperi i riscurile
speciale, cauzate de : furt, jaf, nelivrare, grev sau cele ce in de natura mrfii.
Asigurarea se ncheie pentru un transport i intr n vigoare n momentul cnd marfa prsete
locul de depozitare indicat n polia de asigurare, continu pe ntreaga perioad de
transport(inclusiv pe timpul ntrzierii care este n afara controlului Asiguratului, al descrcrii
forate, al transbordrii, devierii, depozitarii, reexpedierii, schimbrii voiajului intervenit din
exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire) i
nceteaz ntr-unul din urmtoarele cazuri, care dintre ele survine mai nti:
Page 29
cnd bunul este livrat la destinaia final specificat n polia de asigurare; cnd bunul
este livrat la alt loc de depozitare de la destinaia final specificat n poli, sau
nainte de aceasta, pe care Asiguratul decide sa-l foloseasc pentru depozitare,
alocare sau distribuire;
cnd, din cauze care sunt n afara controlului asiguratului, contractul de transport se
termin n alt loc dect cel specificat n polia de asigurare;
la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii mrfii de pe mijlocul de transport
maritim, fluvial sau terestru i la expirarea a 30 de zile de la terminarea descrcrii
mrfii de pe mijlocul de transport aerian,n portul, staia, aeroportul, locul final,
intermediar sau de refugiu.
11.3. Asigurri de rspundere auto
n cazul transporturilor de persoane sau marf, se ncheie urmtoarele forme de asigurare de
rspundere:
1. asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de

autovehicule RCA;
2. asigurarea de rspundere civil pentru pagube provocate terilor prin accidente de

autovehicule, excendent la limitele rspunderii la asigurarea obligatorie - RCA
Excedent;
3. asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de autovehicule, n

afara teritoriului Romniei - Carte Verde;
4. asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu

autovehicule - CMR
11.3.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
autovehicule (RCA)
Asigurarea RCA este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs
din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau
decesul ori vtmrile corporale suferite.
Persoana vinovat de producerea accidentului nu poate beneficia de despgubiri pentru vehiculul
su n baza propriei polie de asigurare RCA. Daunele produse propriului vehicul pot fi
despgubite n baza unei polie de asigurare facultativ de avarii si furt tip CASCO.
Cum se poate ncheia asigurarea RCA?

Page 30
Polia de asigurare RCA se poate ncheia la orice asigurtor sau broker de asigurare autorizat de
ctre CSA. Acest contract va prezenta dovada plii primei de asigurare i durata de valabilitate a
acesteia. Polia se poate ncheia pe 6 sau 12 luni, la alegere.
Pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, polia se poate ncheia pe
perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, dar nu mai mult de 60 de zile.
Pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n alte state, pentru care se solicit asigurarea n
vederea nmatriculrii sau nregistrrii polia se poate ncheia pe perioade de cte o lun, dar nu
mai mult de 3 luni. Asigurarea i pierde valabilitatea i n cazul vnzrii sau radierii
autoturismului. Actele necesare pentru ncheierea poliei sunt Buletinul sau Cartea de identitate i
talonul autovehiculului.
Folosirea unui autovehicul care nu are ncheiat o asigurare RCA sau nu este validat
corespunztor, este considerat o contravenie pasibil cu amenda i reinerea certificatului de
nmatriculare (pn la prezentarea dovezii de ncheiere a asigurrii).
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de
valabilitate a acesteia;
din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele
care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului,
pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz:

la ora 2400 a ultimei zile nscrise pe poli. Polia de asigurare trebuie rennoit la
expirare, prin plata primei aferente perioadei urmtoare. Dac se produce un accident n
perioada n care asigurarea RCA i-a pierdut valabilitatea persoana este direct
rspunztore pentru consecinele legale i materiale produse;
pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n
perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii
RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele
de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ
urmtoarele condiii:
o noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i
o asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de
valabilitate.
Page 31
Riscuri acoperite i excluderi

Riscurile acoperite de polia RCA sunt urmtoarele:
vtmri corporale sau deces;
pagube materiale; cheltuielile de judecat a
persoanei prejudiciate.
Nu se vor acorda despgubiri pentru:
cazul n care pagubele au fost produse de un autovehicul aparinnd aceleiai
persoane;
partea de prejudiciu care depete suma maxima stabilita prin lege, indiferent de
numrul celor pgubii;
prejudicii produse bunurilor transportate (care de obicei se asigur separat cu un alt
tip de asigurare);
sumele pe care trebuie sa le plteasc oferul (utilizatorul) vinovat ctre proprietarul
vehiculului, n cazul n care acesta a fost mprumutat;
prejudicii produse n timpul operaiunilor de ncrcare i descrcare;
prejudicii produse ca urmare a transportului de materiale periculoase;
orice pretenii de diminuare a valorii bunurilor dup reparaie;
orice prejudicii cauzate dac vinovatul nu face dovada unei polie RCA valabile la
data accidentului.
Limitele de rspundere ale asigurtorului RCA:

Asigurtorii RCA au obligaia de a stabili limite de despgubire, care nu pot fi mai mici dect
limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Acestea sunt:
1. pentru anul 2010:
a. pentru pagubele materiale: 500.000 euro;
b. pentru vtmri corporale i decese: 2.500.000 euro.
Neasigurat RCA
Page 32
Dac un proprietar de vehicul nu ncheie asigurarea obligatorie RCA sau nu o menine n

valabilitate n mod continuu, prin plata primelor de asigurare, svrete o contravenie i, prin
urmare, este pasibil de amend de la 1000 lei la 2000 lei, reinerea certificatului de nmatriculare
i plcuelor de nmatriculare/nregistrare, pn la prezentarea documentului privind ncheierea
asigurrii. Aceast contravenie se constat de ctre poliie.
Situaia de neasigurat RCA a unui proprietar de vehicule poate fi constatat prin intermediul bazei
de date la nivel naional. n aceast situaie acesta va primi o ntiinare din partea organelor
competente - Poliia Rutier - prin care i se va aduce la cunotin c este neasigurat i, dac n
termenul prevzut de reglementrile n vigoare, nu face dovada ncheierii asigurrii RCA,
nmatricularea vehiculului pe care l deine va fi suspendat din oficiu.
n plus, n situaia n care provoac un accident i nu deine o asigurare RCA valabil, persoana
pe care ai prejudiciat-o este ndreptit s solicite despgubiri fie direct de la acesta (pe cale
amiabil sau urmare a unei decizii judectoreti), fie indirect, ncepnd din 2005, apelnd la
Fondul de protecie a victimelor strzii (care are dreptul s recupereze despgubirea pltit
terului pgubit).
Ce trebuie fcut dup producerea daunei?

Pentru evenimentele n care au fost implicate dou vehicule din care au rezultat numai prejudicii
materiale, avizarea societilor din domeniul asigurrilor se poate face i n baza formularului
Constatare amiabil de accident (acord comun de voin). La completarea acestui formular, se
impune mare atenie la nregistrarea corect a tuturor rubricilor din coninut. Vinovia se
stabilete de ctre asigurtor, pe baza descrierii exacte a evenimentului.
Cel pgubit, trebuie s se adreseze asigurtorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu
procesul-verbal de constatare de la poliie sau, dup caz, cu exemplarul formularului Constatare
amiabil".
n situaia n care cel vinovat de producerea daunei nu deine o asigurare obligatorie RCA valabil
la data producerii accidentului, cel pgubit se poate adresa Fondului de Protecie a Victimelor
Strzii. Din acest fond se acord despgubiri terului prejudiciat printr-un accident auto n care
autovehiculul nu este asigurat RCA, caz n care se acoper att daunele materiale, ct i
vtmrile corporale, urmnd ca Fondul s i recupereze banii de la persoana vinovat. n cazul
n care autorul a rmas neidentificat Fondul acoper numai vtmrile corporale.
Sistemul bonus / malus

ncepnd cu 1 ianuarie 2010, societile de asigurare aplic sistemul bonus malus la tarifele pe
care le-au stabilit i notificat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. CSA reglementeaz
existena a 14 clase de bonus; rezult c, dac timp de apte ani un asigurat nu a produs daune
care sa fie despgubite n baza poliei RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50%.
n situaia n care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul bonus - malus se aplic distinct
pentru fiecare vehicul. De asemenea, n cazul nstrinrii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea
Page 33
noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobndit se face pornind de la clasa bonus
-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.
Asigurtorul transmite ctre baza de date CEDAM toate informaiile privind ncheierea asigurrii
RCA i data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare, precum i
informaii cu privire la producerea unor evenimente pe parcursul derulrii contractului de
asigurare.
11.3.2. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de autovehicule, n
afara teritoriului Romniei - Carte Verde ncepnd cu data de 1 Ianuarie 2007 Asigurarea auto
Carte Verde este inclus n polia RCA. Asigurarea auto Carte Verde ca i asigurarea RCA este
obligatorie, ns spre deosebire de asigurarea de Rspundere Civil Auto, care acoper pagubele
produse terilor pe teritoriul Romniei, acesta acoper pagubele produse terilor n strintate.
Se asigur autovehiculele nmatriculate n Romnia.
Asiguratul este proprietarul/coproprietarul autovehiculului - persoana fizic sau juridic nscris
n documentele de identitate ale autovehiculului sau n alte nscrisuri doveditoare ale dreptului de
proprietate
Cartea Verde eliberat odat cu polia RCA va avea valabilitate n mod obligatoriu n Statele
Spaiului Economic European, n Elveia, Croaia i Andora. Pentru celelalte state ale cror
Birouri Naionale au aderat la Sistemul Internaional Carte Verde (cum ar fi: Moldova, Ukraina,
Rusia, Turcia, Serbia,Muntenegru, etc), asigurtorii pot acorda acoperire n baza Crii Verzi
eliberate odat cu polia RCA, dar nu sunt obligai s fac acest lucru.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din
Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din Romania autorizate
s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze
documente de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde. Pe spatele poliei Carte Verde se
gsesc adresele birourilor asigurtorilor auto din rile respective, unde se pot adresa cei implicai
ntr-un eventual accident.
Constatarea i evaluarea pagubelor/Despgubiri:

Constatarea i evaluarea pagubelor se face potrivit modului de lucru stabilit prin Convenia
Interbirouri Carte Verde". Sumele datorate terilor se stabilesc de ctre Birourile Naionale ale
Asigurtorilor de Autovehicule din rile respective n condiiile i n limitele stabilite prin legea
privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule, n vigoare la data accidentului, n ara n care acesta s-a produs.
Despgubirile acordate n baza certificatului de asigurare Carte Verde reprezint:
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc terelor persoane prejudiciate
printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, ca urmare a vtmrii corporale
sau decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri;
Page 34
cheltuieli suportate de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la plata

despgubirilor (cheltuielile pentru onorariul de avocat, cheltuielile de expertiz i
cheltuielilor de transport ale asiguratului, dovedite cu acte).
Nu se acord despgubiri pentru sume ce reprezint:
cheltuielile fcute n procesul penal de asiguratul rspunztor de producerea pagubei,
chiar dac odat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil;
pagubele produse ca urmare a deinerii, operrii, ntreinerii sau folosirii oricrui
vehicul pentru transportul unor produse periculoase;
pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate s circule pe drumurile publice.
Perioada de asigurare
Indicativele auto ale rilor n care Cartea Verde asociat poliei RCA nu este valabil, sunt
barate. Pentru a putea circula i n aceste state, este necesar o alt asigurare Carte Verde care se
ncheie pentru perioade de la 15 zile n sus (20, 30, 45, 60, 90, ... zile).
Rspunderea asigurtorului
Asigurarea intr n vigoare i expir la datele prevzute n documentele internaionale Carte
Verde" eliberate n baza poliei de asigurare.
Rspunderea Asigurtorului ncepe din momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei
i nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul Romniei, dar nu mai trziu de ora 24,00
a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentele Carte Verde" eliberate n baza poliei de
asigurare.
Obligaiile asiguratului: s ntiineze n cel mai scurt timp asigurtorul cu privire la producerea
evenimentului; s ntiineze Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din ara unde s-a produs
accidentul (verso-ul documentului internaional); s verifice corectitudinea datelor nscrise de
asigurtor n polia, s nu modifice polia i documentele de Carte Verde".
11.3.3. Asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu
autovehicule CMR
Obiectul asigurrii CMR l constituie rspunderile ce i revin transportatorului n calitate de
cru pentru pagubele produse mrfurilor transportate cu autovehicule, potrivit prevederilor de la
art. 17 i 23 din Convenia privind contractul pentru transportul internaional de mrfuri pe
osele (C.M.R.) " , att pe teritoriul Romniei, cat i n afara acestuia.
Condiie: Existena unui contract de transport rutier de marf remunerat, cu autovehicule i
numai atunci cnd locurile de primire la transport a mrfii i locul prevzut pentru predarea mrfii
- ambele menionate n contract - se regsesc pe teritoriul a dou ri diferite, din care cel puin
una este participant la Convenia internaional CMR.
Page 35
Rspunderi acoperite (exemple):

transportatorul este rspunztor pentru pierderea total sau parial sau pentru
avariere, produse ntre momentul primirii mrfii i cel al eliberrii acesteia, ct i
pentru ntrzierea n eliberare dac a avut drept cauz o culp a persoanei care are
dreptul s dispun de marf, un ordin al acesteia nerezultnd dintr-o culp a
transportatorului, un viciu propriu al mrfii sau circumstane pe care transportatorul
nu putea sa le evite i ale cror consecine nu le putea preveni;
transportatorul nu poate invoca, pentru a fi exonerat de rspundere, nici defeciunea
vehiculului pe care-l folosete pentru efectuarea transportului, nici culpa persoanei de
la care a fost nchiriat vehiculul sau a prepuilor acestuia.
Excluderi generale
Asigurarea nu acoper:
pierderea, avaria, cheltuiala sau ntrzierea provenita dintr-un caz fortuit sau din fora
major, din chiar viciul propriu al bunurilor sau din natura lor, din cauze generate de
expeditor sau de destinatar;
pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de:

o folosirea de vehicule descoperite, fr prelate, dac aceasta folosire a fost convenit
ntr-un mod expres i menionat n scrisoarea de trsur;
o lipsa sau pregtirea insuficient ori defectuoas a ambalajului (n acest sens
termenul ambalare" se consider c include stivuirea ntr-un container);
o manipularea, ncrcarea, stivuirea sau descrcarea mrfii;
o scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum, uzura normal,
ruginirea, deteriorarea intern i spontan, ruperea sau crparea ordinara a
bunului asigurat;
o aciunea insectelor sau a roztoarelor;
o transportul de animale vii.
pagube indirecte (de exemplu scderea preturilor mrfurilor sau altele asemntoare);
pagube datorate furtului bunurilor;
pagube produse intenionat de Asigurat ori de prepuii acestuia, daca intenia rezult
fr echivoc din actele ncheiate de organele n drept;
pagube produse cnd:
o persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a produs evenimentul
asigurat avea n snge un procent de alcool ce depete limita stabilit legal, sau
se afla sub influena buturilor alcoolice sau era n stare de ebrietate, sau s-a
sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea determinrii alcoolemiei;
Page 36
o pagubele s-au produs n timpul comiterii unor infraciuni svrite cu intenie, ori n
timpul n care persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a produs
evenimentul asigurat era autoare a unei infraciuni svrite cu intenie i ncerca
s se sustrag de la urmrire;
o autovehiculul care a produs evenimentul asigurat nu avea certificat de nmatriculare
valabil sau alta autorizaie de circulaie valabil.
CAPITOLUL 12 - ASIGURAREA
RISCURILOR FINANCIARE
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor generale, fiind generat de cadrul relaiilor
economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern i, cu deosebire,
pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la scadena
convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
1. riscuri comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele

internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel
nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden.
Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea
cumprtorului.;
2. riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n general,
imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora major care
pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii);
3. riscuri politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i
solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de
furnizor (rzboi, greve). Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite
msuri cu caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.Riscurile
politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale statului n care
se afl partenerul, concretizate n efecte ca: restrngerea importurilor, limitarea
transferului valutar, sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului
economic asigurat, s.a. Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la
termen de ctre importatorii publici
4. riscuri valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale. Pentru
aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere
la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul
perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii. Acest tip de riscuri
are mai multe forme:
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei;
riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru
este n dezavantajul importatorului, creditorului).
Page 37
12.1 Asigurarea de credit

ntr-o poli de asigurare de credit, creditorul are calitatea de asigurat, contractant i beneficiar al
drepturilor de despgubire.
De regul, asigurrile de credite se ncheie pentru acoperirea ntregului portofoliu de credite de un
anumit tip, acordate de ctre asigurat.
Riscurile acoperite: nencasarea creanelor de la debitorii asiguratului, respectiv pierderile
financiare ale asiguratului n calitate de creditor provenite din nerespectarea de ctre debitor a
obligaiei contractuale de plat a oricrei sume datorate.
Producerea riscului: Riscul se consider a se fi produs atunci cnd debitorul Asiguratului
nregistreaz o ntrziere n plata oricrei sume datorate, conform contractului ncheiat ntre
debitor si creditor (asigurat), de un anumit numr de zile prestabilit la ncheierea Poliei de
Asigurare (ex.: 90 / 120 / 180 zile de ntrziere).
Principalele produse de asigurare de credite sunt:
1. Asigurarea creditelor comerciale;

2. Asigurarea creditelor acordate de instituiile de credit;
3. Asigurarea contractelor de leasing.
Obiectul asigurrii n cazul asigurrilor creditelor comerciale il reprezinta acoperirea riscului
de pierdere financiar (total sau parial) aferent creditului pe care Asiguratul l acord
cumprtorilor i care rezult din activitatea de cumparre i livrare a unor mrfuri (vnzare cu
plata ulterioar). Acoperirea de baz se refera la nencasarea creanelor de la cumprtorii
mrfurilor (debitorii asiguratului) ca urmare a insolvabilitii cumprtorului (debitorul). Ca si
acoperiri suplimentare putem meniona: plata ntarziat, respectiv situaia n care debitorul
asiguratului (cumprtorul), nu i achit creditul pn la expirarea termenului de plat; riscul
politic, prin care se acoper situaiile de nencasare a contravalorii mrfurilor vndute de ctre
asigurat, ca urmare a apariiei n ara cumprtorului a unor situaii de instabilitate politic sau
datorit modificrilor fcute la nivel de politici de import sau de schimb valutar.
Asigurarea creditelor acordate de instituiile de credit acoper riscul de neplat (total sau
partial) a sumelor datorate n baza contractelor de credit de un anumit tip, pe care asiguratul
-creditor - l acord persoanelor fizice sau juridice. Acoperirea de baz se refera la neplata
creditului, ca urmare a neplii unui numr de rate, conform obligaiilor contractuale, contractul
de credit se reziliaz i creditul nerambursat este declarat scadent anticipat.
In cazul asigurarii contractelor de leasing, se asigura pierderile financiare produse asiguratului,
prin nerespectarea obligaiilor de plat aferente contractelor de leasing, ncheiate cu persoane
fizice sau juridice.
12.2. Asigurarea de garanii
Page 38
Prin garanie n general se nelege o obligaie sau un set de obligaii pentru care o entitate i
asum responsabilitatea n executarea unui contract. De regul garantia se refera la o scrisoare de
garanie bancar, care are un obiect/aciune pentru care se garanteaz i o sum.
ntr-o poli de asigurare de garanie, furnizorul de bunuri sau prestatorul de servicii are calitatea
de asigurat i contractant, iar beneficiarul bunurilor livrate sau serviciilor prestate are calitatea de
beneficiar al drepturilor de despgubire. De regul, asigurrile de garanii se ncheie individual,
pentru un anumit tip de obligaie contractual, stipulat n contractul ncheiat ntre furnizor /
prestator i beneficiar.
Tipuri de asigurare de garanii:
Asigurarea de Garanii pentru participare la licitaie (BidBonds sau Tender Bonds)
Asigurarea de Garanii de returnare a avansului (Advance Payment Bonds / Bank

letter of guarantee for eventual return of advance payment)
Asigurarea de Garanii de bun execuie (Performance Bonds)
Asigurarea de Garanii de mentenan (sau a serviciului de ntreinere) (Maintenance
Bonds)
Acoperirea este specific fiecrui tip de asigurare de garanie, respectiv:
Asigurarea de Garanii pentru participare la licitaie se acoper pierderile financiare

ale organizatorului licitaiei, n cazul n care ofertantul fiind declarat ctigtor refuz
semnarea contractului; pot fi acoperite i cererile de despgubire formulate de ctre
organizatorul licitaiei n cazul retragerii ofertei n perioada de valabilitate, precum i
n situaiile n care oferta este modificat unilateral, de ctre participant dac astfel de
situaii sunt menionate n documentaia de participare la licitaie (caietul de sarcini).
Asigurarea de Garanii de restituire a avansului acoper obligaia contractual a
Asiguratului de a restitui Beneficiarului suma primit cu titlu de avans, n situaia n
care Asiguratul nu i ndeplinete obligaiile contactuale (livrarea mrfii, prestarea
serviciilor).
Asigurarea de Garanii de bun execuie acoper pierderile financiare ale
beneficiarului ca urmare a nerealizrii criteriilor de performan aferente mrfurilor
livrate sau serviciilor prestate de ctre furnizor, acesta din urm avnd calitatea de
Asigurat.
Asigurarea de Garanii de mentenan (sau a serviciului de ntreinere) acoper
pierderile financiare cauzate de defecte aprute dup finalizarea livrrilor / lucrrilor,
ntr-o perioad de timp specificat n contractul dintre pri.
12.3. Asigurarea de pierderi financiare
Page 39
n general, asigurrile de pierderi financiare se ncheie suplimentar unei alte forme de asigurare.
Ca riscuri acoperite, asigurarea de pierderi financiare acopera pierderile financiare nregistrate de
asigurat generate de producerea unui eveniment specificat n polia de asigurare.
Tipuri de asigurare de pierderi financiare:
1. Asigurarea de Pierderi Financiare din ntreruperea Activitii (Business
Interruption) - Polita ofera protectia impotriva pierderilor financiare nregistrate de
ctre asigurat, determinate de ntreruperea sau reducerea activitii desfurate, ca
urmare a unei daune provocate bunurilor utilizate n scopul desfurrii activitii.
Asigurarea de Pierderi Financiare din ntreruperea Activitii reprezinta o seciune
separat n cadrul unei polie de asigurare i se ncheie suplimentar Seciunii A"
-Pagube Materiale. Acoperirile de baza includ
Pierderea Profitului Brut determinat de scderea cifrei de afaceri datorat

ntreruperii sau reducerii activitii, ca urmare a unei daune provocate bunurilor
(maini, echipamente, instalaii, etc.) utilizate de Asigurat n scopul desfurrii
activitii;
Creterea cheltuielilor de exploatare, care pot aprea n scopul meninerii n

parametrii a activitii dup producerea unui eveniment;
Retribuii/Salarii;
Alte cheltuieli fixe sau semi-variabile solicitate de Asigurat la emiterea poliei.
2. Asigurarea de Pierdere a Veniturilor din Chirii (Loss of Rent) - Obiectul asigurrii

il reprezinta acoperirea pierderilor financiare nregistrate de ctre Asigurat rezultate
prin pierderea de venituri din chirii ca urmare a unei daune provocate bunurilor ce fac
obiectul unor contracte de nchiriere. Asigurarea de Pierdere a Veniturilor din Chirii
este Seciune separat n cadrul unei polie de asigurare i se ncheie suplimentar
Seciunii A"-Pagube Materiale
3. Asigurarea de Pierdere a Profitului n Avans (Advance Loss of Profit) -Polita ofera

protectie impotriva pierderilor financiare nregistrate de ctre Beneficiarul unei
lucrri de construcii determinate de nefinalizarea aceteia n termen ca urmare a unei
daune produse n timpul construciei. Asigurarea de Pierdere a Profitului n Avans
este Seciune separat n cadrul unei polie de asigurare de construcii-montaj
(CAR/EAR) i se ncheie suplimentar Seciunii-I-Pagube Materiale.
4. Asigurarea de Somaj- Obiectul asigurrii il reprezinta acoperirea pierderilor

financiare nregistrate de ctre Asigurat, ca urmare a pierderii involuntare a locului de
munc (omaj). Asigurarea de omaj se ncheie de ctre persoane fizice, avnd
calitatea de Asigurat i Contractant. Acest produs este o asigurare colateral unui
contract de credit i se ncheie la cerrerea Creditorului, drepturile de despgubire
fiind cesionate n favoarea acestuia, creditorul fiind Beneficiarul drepturilor de
despgubire. n ara noastr, acest produs de asigurare este distribuit de bnci i se
ofer numai la pachet, n momentul contractrii unui credit. Se acoper neplata unui
anumit numr de rate de credit (n corelaie cu contractul de credit), n cazul n care
Page 40
titularul creditului este n imposibilitatea achitrii ratelor de credit ca urmare a

pierderii involuntare a locului de munc (omaj).
5. Asigurarea
Pierderilor
Financiare
datorate
Condiiilor
Meteorologice
Nefavorabile;
6. Alte produse de asigurare derivate, ce acoper pierderile financiare ale Asiguratului

ca urmare a producerii unui eveniment.
CAPITOLUL 13. ASIGURRI DE RSPUNDERE

13.1 Conceptul de asigurare de rspundere
Asigurarea de rspundere este o categorie de asigurari important i extrem de reprezentativ. n
domeniul asigurrilor, rspunderea civil se refer la situaiile in care:
Bunul este deteriorat sau distrus;

Viaa terilor este ameninat prin leziuni i deces, ca urmare a neglijenei sau
omisiuni din partea vinovatului.
Asigurarea de rspundere civil reprezint asigurarea care acoper toate sumele pe care asiguratul
este obligat s le plteasc, conform prevederilor legale, pentru daune materiale sau vtmri
corporale produse de acesta ctre un ter.
n cazul asigurrii de rspundere, sunt incluse trei elemente importante:
asiguratul - orice persoan fizic sau juridic, reprezentantul acestuia care are sau nu
putere juridic;
terul - orice persoan fizic sau juridic, alta dect asiguratul;
evenimentul asigurat - deteriorarea sau distrugerea de bunuri care nu aparin
asiguratului, nu sunt sub controlul asiguratului / reprezentantului su care a aprut n
timpul termenului de asigurare. De asemenea, evenimentul asigurat se refer la
vtmarea fizic sau decesul unei persoane care a avut loc pe durata de asigurare.
13.2 Tipuri de asigurri de rspundere

Piaa romneasc ofer cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil, respectiv:
asigurarea de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, prin care se
acoper orice rspundere rezultat din producerea unor prejudicii produse unor tere
persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv rspunderea
transportatorului;
asigurarea de rspundere civil pentru mijloace de transport naval, destinate
acoperirii oricrei rspunderi rezultate din producerea unor prejudicii produse unor
Page 41
tere persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe
canale navigabile, inclusiv rspunderea transportatorului;
asigurarea de rspundere civil a transportatorului de valori;
asigurarea de rspundere civil a operatorilor de arhiv electronic;
asigurarea de rspundere civil pentru riscul de anulare a cltoriei;
asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;
asigurarea de rspundere civil de crewing (asigurarea riscului de neplat a salariilor
personalului navigan romn ambarcat pe navele sub pavilion romn ori strin);
asigurarea de rspundere civil a service-urilor auto;
asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;
asigurarea de rspundere civil a ageniilor imobiliare;
asigurarea de rspundere civil a prestatorilor de servicii;
asigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien i frumusee;
asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;
asigurarea de rspundere civil a unitilor de alimentaie public;
asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
asigurarea de rspundere civil a operatorilor de transport: - pe osele, pe cale ferat,
pe mare;
asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
asigurarea de rspundere civil a productorului;
asigurarea de rspundere pentru riscuri comerciale i industriale;
asigurarea de rspundere a angajatorului;
asigurarea de rspundere a proprietarului sau a chiriaului;
asigurarea de rspundere a proprietarilor de magazine;
asigurarea de rspundere a autoritilor publice;
asigurarea de rspundere a persoanelor fizice private;
asigurarea de rspundere pentru folosirea de ambarcaiuni;
asigurarea de rspundere a funcionarilor.
Asigurtorul acoper prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane, consecina direct a

unor fapte produse accidental, din neglijen sau impruden, pentru care acesta raspunde n faa
legii. n cazurile n care sunt ndeplinite elementele rspunderii civile delictuale, asigurtorul
acord despgubiri pentru :
sumele pe care asiguratul-persoan fizic este obligat s le plteasc terelor persoane
despgubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa proprie,
precum i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspund n faa
legii, de vtmri corporale sau pagube la bunuri;
sumele pe care asiguratul -persoan juridic- este obligat, potrivit legii, s le
plteasc terelor persoane pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a
producerii din culp proprie, precum i din culpa prepuilor si, de vtmri
corporale i/sau pagube la bunuri;
sumele pe care asiguratul este obligat n baza legii s le pltesc terelor persoane
pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de
Page 42
lucruri i animale aflate n paza juridic a asiguratului, precum i de ruina edificiului;

sumele pe care soia(soul) asiguratului sau persoanele fa de care asiguratul are
obligaia legal de ntreinere i care locuiesc mpreun cu acesta sunt obligate s le
producerii, din culpa lor, de vtmri corporale i/sau pagube la bunuri; cheltuielile
fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat necesare pentru buna
desfurare a justiiei i ncuviinate de instan) dac a fost obligat la despgubire;
cheltuielile de judecat fcute de cel prejudiciat pentru ndeplinirea formalitilor legale
n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat
prin hotrre judectoreasc la plata acestora.
Prin aceast poli sunt acoperite evenimentele ntmplate n timpul perioadei de valabilitate a
poliei, precum i consecinele directe ale acelor prejudicii, manifestate ulterior expirrii acesteia,
dar numai dac au fost cauzate n mod cert de acele evenimente petrecute n perioada de
valabilitate a poliei i dac tera persoan i valorific preteniile de despgubire n termenul de
prescripie.
Tera persoan pgubit i poate valorifica drepturile mpotriva asiguratului sau direct mpotriva
asigurtorului n termenul general de prescripie de trei ani, care curge de la data la care acesta a
cunoscut sau trebuia s cunoasc att despre producerea pagubei, ct i despre persoana
rspunzatoare de producerea ei.
Dac asiguratul a pltit despgubirea terului pgubit, atunci dreptul la aciune al asiguratului n
vederea obinerii despgubirilor de la asigurator se prescrie n termen de doi ani de la data plii
despgubirii ctre terul pgubit.
Pentru a se acorda despgubiri este necesar:
s existe un prejudiciu cauzat unei tere persoane printr-o fapt culpabil a unei
persoane ce se afla sub acoperirea asigurrii ori prin intermediul unui lucru aflat n
paza unei asemenea persoane;
ntre fapta culpabil i prejudiciu s existe o legatur de cauzalitate ce poate fi
dovedit;
prejudiciul s fie indemnizabil, adic s aib un caracter cert, actual, s fie personal i
direct.
Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare,
separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale sau deces. n cazul
persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual,
estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina n
funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei judecatoreti
maxime pentru vtmare corporal i deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe
perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Page 43
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz rspunderea civil
a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului
generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei
asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada
asigurat, asigurtorul nu va acorda despgubiri mai mari dect Suma asigurat pe perioad.
Asiguratul nu are rspundere civil legal, i deci nu sunt ntrunite condiiile pentru plata
despgubirii, dac prejudiciul a fost produs: dintr-un caz de for major (mprejurare extern,
imprevizibil, extraordinar i invincibil, fr relaie cu lucrul care a cauzat paguba sau cu
nsuirile sale naturale) ca de exemplu: trsnet, inundaie, avalan, uragan, etc; din culpa
exclusiv a persoanei pgubite;
din culpa exclusiv a unei tere persoane, pentru care asiguratul nu are rspundere n
baza legii.
13.3 Asigurarea de rspundere civil profesional a Directorilor i Administratorilor-D&O

Asigurarea se ncheie n baza Legii 441/2006 de modificare a Legii 31/1990 a Societilor
Comerciale i se adreseaz persoanelor fizice romne sau strine, avnd calitatea de
Administrator, Director General, Director Executiv sau o funcie echivalent. La art.153, alin. 4
se arat c persoana numit n funcia de administrator, respectiv membru al directoratului sau al
consiliului de supraveghere trebuie s ncheie o asigurare pentru rspundere profesional.
Asigurarea acoper prejudiciile Administratorului/Directorului provocate ca urmare a faptelor
culpabile.
Legea nr. 31/1990 prevede ca administratorii sunt solidar rspunztori fa de societate pentru:
a) realitatea vrsmintelor efectuate de asociai;

b) existena real a dividendelor pltite;
c) existena registrelor cerute de lege i corecta lor inere;
d) exacta ndeplinire a hotrrilor adunrilor generale;
e) stricta ndeplinire a ndatoririlor pe care legea, actul constitutiv le impun. Asigurarea se
poate ncheia de ctre:
Persoana fizic care ndeplinete funcia de Administrator/Director;
Societatea comercial pentru Administratorii/Directorii si.

Se acord despagubiri pentru:
Erorile sau omisiunile svrite n mod involuntar n actele de
administrare/conducere a societii comerciale, prin nendeplinirea sau ndeplinirea
defectuoas a obligaiilor ce i revin, potrivit mandatului/contractului;
Cheltuielile de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor legale
n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor.
Page 44
Costul unei asemenea asigurri ajunge la cteva mii de euro, n funcie de mai muli factori,
precum situaia financiar a companiei, eventuale procese n care a fost implicat conducerea
acesteia, domeniul de activitate. Pregtirea i experiena profesional a managerului cntresc
greu cnd vine vorba de nivelul poliei de asigurare profesional.
Totodat, administratorii rspund fa de societate pentru prejudiciile cauzate prin actele
ndeplinite de directori sau de personalul ncadrat, cnd dauna nu s-ar fi produs dac ei ar fi
exercitat supravegherea impus de ndatoririle funciei lor. Aceast prevedere se refer la
societatea pe aciuni sau n comandit, dar soluia poate fi aplicat parial i n cazul altor tipuri
de societi comerciale, dac se are n vedere rspunderea pentru faptele salariailor.
13.4 Asigurri de rspundere profesional

O alta categorie de asigurri de rspundere foarte important este categoria asigurrilor de
rspundere civil profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoan fizic sau
juridic, mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc.) pe care acesta le poate
provoca unor tere persoane.
n Romnia, legislaia n domeniul asigurrilor, ca i n multe alte domenii de activitate se
situeaz mult sub standardele europene, singurele profesii a cror practicare este condiionat de
ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional sunt:
experi contabili;
contabili autorizai;
evaluatori;
experi tehnici;
brokeri de
asigurri;
medici.
Asigurrile de rspundere profesional practicate pe piaa romneasc se adreseaz urmtoarelor

categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, auditori, experi tehnici,
consultani, manageri, avocai, notari, lichidatori, administratori, etc. Se observ c n general,
aceste polie de asigurare se adreseaz celor care presteaz o munc de rspundere. Prin
activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greeal, neglijen,
omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor
teri. Prin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata acestor prejudicii, n
condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate.
Sunt despgubite astfel, preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de
acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer la orice
rspundere civil n legatur direct cu activitatea profesional a asiguratului, activitate executat
de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoane de care asiguratul raspunde potrivit legii.
n general, despgubirile se acord pentru:
Page 45
daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum
i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii; cheltuieli de
judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc;
despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, etc.
Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situaii excluse n mod
expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:
1. prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract
ncheiat cu clientul su;
2. pagubele produse cu intenie de asigurat;
3. preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de
valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor
scumpe, obiectelor de valoare artistic, etc.
4. preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman
extern, dictatur militar, confiscare, expropriere, rechiziionare, sechestrare,
distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt.
13.5 Asigurarea de rspundere civil a angajatorilor

Prin aceast asigurare, este oferit protecia asiguratului mpotriva pierderilor, cheltuielilor
referitoare la stabilirea de compensaii n ceea ce privete leziunile, bolile determinate de
neglijena angajatorului. Ca o regul, deteriorarea de haine nu este acoperit, chiar dac
angajatorul este rspunztor de acest lucru. n unele ri, legislaia include, de asemenea,
rspunderea fa de persoanele aflate n ntreinere, n caz de deces al angajatorului.
Prin msurile de gestionare a riscurilor pentru acest tip de asigurare, impuse de societatea de
asigurare, sunt:
dotarea cu echipamente i asigurarea unui loc de munc adecvat,

formarea profesional care este necesar pentru utilizarea mainilor i instalaiilor,
supravegherea permanent a locului de munc.
Terul poate fi un angajat sau un fost angajat care sufer vtmri corporale sau se mbolnvete
din cauza neglijenei, erorii, omisiunii sau disfuncionalitiie angajatorului. n multe ri,
rspunderea civil a angajatorilor este obligatorie.
13.6 Asigurarea de rspundere civil a productorilor

Rspunderea civil a producatorilor a aprut i este n practic, n prezent, datorit produselor
vndute pentru care productorii sunt responsabili fa de cei care le utilizeaz sau le consum.
Prin utilizarea lor, pot s apar unele leziuni corporale, mbolnviri, deces sau vtmare corporala
sau pierderile materiale.
Page 46
Rspunderea civil pentru produse se face prin intermediul unor polie separate, limitate ca sum
pentru fiecare perioad de asigurare.
Rspunderea civil a producatorilor urmeaza cu atenie prevederile legislative din fiecare ar. n
rile dezvoltate, reglementrile protejeaz puternic consumatorii, iar limitele de rspundere au un
nivel ridicat i, de adesea, instanele ofer ctig de cauz consumatorilor. Din acest motiv,
primele de asigurare au valori semnificative, corespund limitelor de rspundere i experienelor
din trecut.
n unele ri ca Marea Britanie, exist aceast rspundere, chiar dac bunurile sunt vndute ntr-o
alt ar. n SUA, primele de asigurare sunt cu att mai mari cu ct rspunderea ajunge la sume
uriae din cauza reglementrilor stricte n ceea ce privete protecia consumatorilor.
Practica de asigurare presupune folosirea poliei de asigurare de rspundere civil prin care este
acoperit, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea a
producatorului.
13.7 Asigurarea de rspundere public

Aceast asigurare const n oferirea de sume compensatoare fat de teri - n calitate de public
-n caz de vtmare corporal sau pagube materiale, produse prin neglijena asiguratului sau a
angajailor lui. Astfel de rspunderi pot fi de la podele alunecoase, suprafee neregulate de pavaj,
scri, lifturi sau scri rulante, defectele vitrinelor de magazin, marf czut de pe rafturi sau
vitrine, mrci agate, ui-capcan, parcuri, muzee i aa mai departe. Se obinuiete s se asigure
ascensoare i scri rulante n conformitate cu politica de construire, asamblare i inginerie, care
asigur o ntreinerea i controlul, ca fiind asigurarea de rspundere civil legal. n afar de asta,
pot aprea de asemenea unele aspecte legate de poluare.
n conformitate cu aceast asigurare, asigurtorii nu pltesc pentru defectele de fabricatie; n
cazul n care lucrrile nu au fost realizate cu acuratee si apar daune, asiguratorii nu vor fi
rspunztori pentru cheltuielile legate de repararea lor, dar ei vor plti toate cerinele prii tere
prejudiciate ca urmare a acestor defecte. n acest caz, exist dificulti, deoarece nu este
ntotdeauna posibil o delimitare clar ntre defectele de fabricaie i rspunderea civil.
Poliele exclud rspunderea pentru produsele defecte, care pot fi asigurate pe baza unui contract
de asigurare de raspundere a productorului. Separat, se pot ncheia polie pentru neglijena
profesional.
CAPITOLUL 14 - REASIGURRI
Reasigurrile au aprut din necesitatea obiectiv a acoperirii riscurilor pe care asigurtorul direct
trebuie s le suporte, aceasta(activitatea) avnd ca efect "pulverizarea riscului". O prim form n
care se realizau reasigurrile a fost cea a reasigurarilor facultative adic o reasigurare a unor
riscuri individuale oferite altei companii de asigurari care era liber sa accepte sau sa respinga
oferta propusa.
Page 47
In timp, din nevoia de a acoperi mai multe riscuri, ca urmare a creterii volumului asigurarilor
directe, au reaprut metode de asigurare care s ofere mai mult certitudine asigurtorilor
originari precum i unele faciliti din partea reasiguratorilor. Astfel a aparut reasigurarea
contractual care a devenit un mijloc prin care asiguratorii directi pot cere o acoperire obligatorie
pe o baza solid, cert.
In ultimii ani, reasigurarile ocup un rol foarte important n viaa economic datorit cererii
crescute de asigurri directe, a volumului i capacitii industriale pentru care se cer acoperiri de
riscuri. In afara creterii cantitative a numrului tranzactiilor, au loc si substantiale imbunatatiri
calitative privind natura si caracteristicile reasigurarilor, aspectele tehnice, precum si sistemul de
comunicatii intre asiguratorii directi, reasiguratori si brokeri de asigurari.
14.1 Esena economic a reasigurarilor
Rolul tehnic al reasigurarilor este de a proteja pe asiguratorii direci in faa pericolului
insolvabilitii sau a reducerii capacitilor financiare conferind asiguratorilor o mai mare
stabilitate.
Reasigurarea reprezinta un acord incheiat intre doua parti numite companie cedenta
(reasigurat sau asigurator direct) si reasiguratorul prin care prima consimte sa cedeze iar cea de-a
doua sa preia o anumita parte a riscului, uneori intregul risc conform conditiilor stabilite in
acord, in schimbul platii de catre compania cedenta a unei sume denumita prima de asigurare ce
reprezinta o cota din prima initiala de asigurare.
Tratatele de asigurri extind definiia: reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, prin divizare,
a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de
meninere a unui echilibru rezonabil ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare
asigurtor n parte".
Contractul de reasigurare se incheie numai intre doua companii specializate in asigurari si
reasigurari, numai intre doua persoane juridice; in practica cele mai multe reasigurari prevad
numai compensari partiale, reasiguratorul suportand el insusi o parte a oricarei pierderi;
reasigurarea este prin natura sa o activitate internationala.
14.2 Funciile reasigurrii

Protejnd asiguratorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in
pericol solvabilitatea lor, reasigurarea face posibil creterea capacitii asiguratorilor direci de a
primi mai multe riscuri decat ar fi altfel capabil sa accepte. Reasigurarea inzestreaza pe
asiguratorul direct cu capacitate complementara de a accepta riscuri mai mari , acestia putand
retine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fara a le afecta substantial situatia
financiara.
Reasigurarea ajut asiguratorul direct s obin un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor
prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai indelungata de cativa ani prin contractele
de protectie contra catastrofelor.
Page 48
Se realizeaza o dispersare mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii prin care asiguratorii
primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca unul altuia astfel incat compania
cedenta va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator capabil sa-i ofere altul in
schimb. Astfel fiecare asigurator isi mareste numarul de riscuri pe care le asigura.
Crete flexibilitatea asiguratorilor privind dimensiunile i tipurile de riscuri precum i volumul
activitatii pe care acestia le pot subscrie.
Reasigurarea sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta facand posibil
in acelasi timp ca aceasta sa-si poata creste volumul activitatii mai rapid decat ar fi posibil fara o
crestere corespunzatoare a capitalului de baza.
Reasigurarea permite societatii cedente sa se retraga dintr-o categorie de afaceri sau o zona
geografica pentru o anumita perioada de timp prin cedarea integrala a riscului in reasigurare.
Reasigurarea permite companiei cedente sa intre intr-o categorie de afaceri sau o noua zona
geografice prin infiintarea unei reprezentante si dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau
prin negocierea si preluarea unor contracte de asigurare de la companiile ce actioneaza deja in
acea categorie de afaceri sau zona geografica.
Prin reasigurare se ofera posibilitatea companiilor cedente de a obtine o gama larga de servicii si
de a beneficia de consultanta in administrarea afacerilor, in stabilirea daunelor, a procedeelor de
plata si in pregatirea personalului si consultanta din partea marilor companii de reasigurari si a
brokerilor de reasigurari.
14.3 Contractul de reasigurare

Este documentul ce exprima acordul de vointa al partilor in legatura cu cedarea de riscuri in
asigurare.
Caracteristicile contractului :
acest contract este conditionat de existenta unui contract de asigurare incheiat intre
asigurat si asigurtor; contractul de reasigurare si cel de asigurare exista in acelasi
timp;
contractul de reasigurare este separat incheiat intre reasigurator si reasiguratul sau,
iar asiguratul originar nu este parte la contract. In cazul producerii riscului asigurat,
reasiguratorul este raspunzator pentru partea sa de risc numai in fata companiei
cedente nu si in fata asiguratului care primeste despagubirea de la asiguratorul sau.
Principiile care stau la baza contractului de reasigurare
1. Principiul obligativitatii existentei interesului asigurabil;

2. Principiul celei mai mari bune-credinte;
3. Principiul despagubirii;
4. Principiul obiligativitatii existentei in momentul incheierii contractului de
reasigurare al unui subiect al reasigurarii.
5. Principiul bunei credinte
Page 49
Informatiile pe care partile le ofera reciproc sunt luate ca atare si considerate adevarate pe toata
durata contractului iar in cazul in care se dovedesc nereale, partea vatamata poate cere
despagubiri si anularea contractului.
14.3.1 Aspecte juridice ale acestui tip de contract de reasigurare

Acest tip de contract este un contract cu caracter :
consensual, sinalagmatic;
cu executare succesiva;
cu caracter oneros, aleatoriu;
de adeziune.
14.4 Forma contractului

Forma uzuala a contractului nu este cea a unei polite, ci aceea de contract nestandardizat ale carui
clauze sunt diverse in functie de interesele partilor si specificul obiectului contract.
Indiferent de tipul si forma contractului, el va cuprinde urmatoarele date :
denumirea partilor si sediul acestora;

tipul contractului;
riscurile acoperite;
limita valorica si teritoriala a raspunderii;
data intrarii in valoare a contractului;
durata si terminarea acestuia;
nivelul si modalitatea de plata a primei;
retinerea cedentei;
brokerajul;
modul de plata a despagubirii;
riscurile excluse;
reglementarea diferendelor dintre parti.
14.5 Forme si metode de reasigurare

Principalele forme de reasigurare sunt:
1.
reasigurarea proportionala :
a. contract cota parte;
b. contract excedent de suma.
2.
reasigurarea neproportionala :
a. contractul excedent de dauna;

Page 50
b. contract oprire de dauna
14.5.1 Contractul de reasigurare COTA-PARTE" (QUOTA SHARE TREATY)

Acest tip de contract reprezint cea mai simpl form de reasigurare prin care reasigurtorul
consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc acceptat de compania cedent
prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional toate daunele n schimbul aceleiai
proporii din toate primele directe, mai puin comisionul de reasigurare.
Caracteristicile contractului cot-parte sunt:
1. Contractul cot-parte presupune o identitate de interese a celor doi parteneri. Rata
2.
3.
4.
5.
6.
daunei este aceeai la ambii, ntruct ei acoper ntr-o anumit proporie toate
riscurile subscrise n contul respectiv, iar rezuitatele sunt aceleai n mrime relativ,
dar diferite n mrime absoluta (in funcie de cota procentual acceptat).
Prin contractul Q/S, compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri de valori
mai mari dect i permite capacitatea financiar proprie, reinand pe contul su numai
cota pe care o poate suporta, iar diferena o cedeaz in reasigurare unuia sau mai
multor reasigurtori.
Societatea cedent nu are posibilitatea seleciei riscurilor subscrise in detrimentul
reasigurtorului i, de aceea, comisionul solicitat este mai mare.
Fa de toate celelalte tipuri de contracte, modul de administrare este mult mai simplu
i, prin urmare, cheltuielile administrative sunt mai reduse.
Contractul Q/S se reinnoiete in mod automat de la o perioad la alta, fiind un
contract de tip continuu; rezilierea sa trebuie notificat in timp util (de obicei 3 sau 6
luni).
Este considerat a fi cel mai profitabil tip de contract pentru ambii parteneri, motiv
pentru care este mult utllizat.
Se poate constata uor c prin contractul Q/S se obine o securitate maxim pentru reasigurator i
c, datorit simplitetii sale deosebite, administrarea i gestionarea sa este uoar i nu necesit
munc mult.
Totodat, compania cedent poate subscrie i alte riscuri deoarece reasigurarea se face automat,
iar reasigurtorul primete o cot din fiecare risc, echilibrndu-i portofoliul de afaceri.
Contractul cot-parte il dezavantajeaz pe asigurtorul original deoarece nu-i permite
selecionarea riscurilor, el avnd obligaia de a ceda o anumit proporie din toate riscurile. El
obine o protecie excesiv in unele cazuri i insuficient in altele. De multe ori chiar, asigurtorul
este obligat s cedeze o parte din riscurile mici pe care capacitatea sa financiar i-ar permite s le
rein in intregime pe contul su. Deseori, compania cedent prefer s cedeze o cot mai mare
din anumite riscuri i o cot mai mic din altele.
14.5.2 Contractul de reasigurare "EXCEDENTDE SUMA" (SURPLUS TREATY)
Page 51
Contractul "excedent de sum" este considerat a fi cea mai obinuit i mai utilizat form de
reasigurare prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr-un risc peste o anumita limita
denumit plin". Cu alte cuvinte, compania cedent reasigur numai acele sume pe care nu
dorete s le reina pe contul su. Este un contract de tip proporional, deoarece prima aferent
fiecrui risc este cedat reasigurtorilor in aceeai proporie in care este cedat n reasigurare
suma asigurat a riscului respectiv, iar daunele se recupereaz de la reasigurtor pe baza aceluiai
calcul procentual.
Trsturile acestui tip de contract sunt urmtoarele:
1. Este structurat in plinuri" (lines), capacitatea contractual exprimndu-se

intr-un multiplu de "plinuri"
2. Compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile, dezavantajnd

reasigurtorii, i, din acest motiv, comisionul perceput de cedent este mai
mic dect in cazul contractului Q/S, acesta fiind unul dintre puinele avantaje
ale reasigurtorilor
3. Modul de administrare este mai laborios i cheltuielile de administrare a

contractului sunt mai mari dect pentru compania cedent, ct i pentru
reasigurtori.
4. Prin acest tip de contract asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele

proteciei automate de reasigurare. Rspunderea reasigurtorului incepe
automat i simultan cu cea a societaii cedente imediat ce este depita
reinerea sa proprie.
Deosebirea principala dintre contractul cot-parte i cel de excedent de sum const in faptul c in
acesta din urm compania cedent reasigur numai acea parte din orice risc ce depaete nivelul
propriei reineri, acesta depinznd i capacitatea companiei cedente, de gradul riscului, de
calitatea i situaia riscurilor subscrise, de componena portofoliului, de frecvena i intensitatea
sinistrelor i de natura obiectului asigurat. In stabilirea limitei reinerii se vor avea in vedere
aceiai factori pe care se bazeaz calcularea primei.
Aadar, din punct de vedere al cedentei, contractul "excedent de sum" este forma ideal, in timp
ce din punct de vedere al reasigurtorului, echilibrul portofoliului este contestabil.
Un contract de reasigurare "surplus" este imprit in mai multe "plinuri" ('lines") egale ca valoare,
din care primul plin constituie reinerea proprie a companiei cedente, iar celelalte se reasigur.
Dimensiunea plinurilor se stabilete de ctre compania cedent, iar numrul lor poate varia de la
2-3 plinuri, in mod excepional, la 200; raportul dintre reinerea acesteia i suma reasigurat
trebuie s fie rezonabil i acceptat de reasigurtori, influenndu-le decizia.
De obicei, companiile mari de asigurri cu capacitate mare de absorbie se limiteaz la un numr
mai mic de plinuri (in medie 5), in timp ce companiile mici au tendina de a impri contractele in
mai multe plinuri (20-60). Numrul lor depinde i de tipul de risc asigurat. De exemplu, pentru
reasigurarea de accidente, conform uzanelor internaionale, numrul plinurilor este cuprins intre
9 i 14, pentru reasigurarea de incendiu intre 20 i 60 etc.
Page 52
Conform contractului "excedent de sum", compania cedent ii poate reine pe cont propriu toate
primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. Prin cedarea sumelor ce depesc
nivelul reinerii, compania cedent reduce gama daunelor posibile ce o pot afecta, acestea
transferndu-se asupra reasigurtorilor.
14.5.3 Contractul de reasigurare EXCEDENT DE DAUNA " (EXCESS OF LOSS; XOL SA
U X/L)
n contract, compania cedent stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creeaz
o zon de rspundere ce reprezint reinerea sa proprie, denumitd prioritate" (layer") sau
franiz", (franchise"). Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea
pentru caz de daune, reasigurtorul va despgubi compania cedent. Zonele de rspundere n care
se mparte excedentul de daun se numesc layere".
Caracteristicile acestui contract sunt:
1. asigurtorul direct i reasigurtorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate, ci cu

mrimea daunelor suferite, rspunderea reasigurtorului survenind dup atingerea limitei
prestabilite la ncheierea contractului de reasigurare;
2. din punct de vedere al rezultatelor nregistrate reasigurtorul, nu urmeaz, soarta

reasiguratului;
3. prin ncheierea contractului XOL, reasiguratul cedeaz un volum relativ redus din
primele subscrise, constituindu-i o protecie substanial;
4. prin contractul XOL- se asigur de fapt, o protecie pentru reasigurat i un mod de

imprire a riscurilor;
5. n funcie de dimensiunea prioritii stabilite, contractele XOL pot fi:
cu limit pentru prioritate redus" (working covers"), prin care reasigurtorul
accept riscul ce implic o daunalitate regulat, iar reinerea de baz, a companiei
cedente este astfel stabilit nct la apariia unor daune s fie afectai i
reasigurtorii; scopul acestei acoperiri este de a reduce sau de a nlocui
reasigurarea proporional obinuit; este o metod mult folosit de Lloyd's;
cu limit pentru prioritate ridicat" sau acoperiri catastrof" (catastrophe
covers"), prin care compania cedent se protejeaz de cumulul daunelor aflate n
afara controlului normal al subscrierilor. Acoperirile catastrof ofer protecie
reasiguratului mpotriva unor daune catastrofale (cutremur, inundaii, cicloane,
tornade) aprute pe baz de ntmplare (occurrence);
6. costurile de administrare a contractului XOL sunt reduse pentru ambii parteneri;
7. contractul se structureaz i se plaseaz, pe layere", protejnd de regul un cont de
subscrieri i, mai rar, riscuri nominalizate (facultative);
8. fluxul monetar este redus i, de aceea, efectul de finanare este modest;

Page 53
9. contractul XOL se poate ncheia:

pe baz de risc - risk basis", caz n care reasigurtorul suport daunele pentru un
risc individual sau n excesul unei sume predeterminate;
pe baz de ntmplare - occurrence basis", cnd reasigurtorul pltete numai
dac daunele n fiecare ntmplare depesc o reinere predeterminat.
BIBLIOGRAFIE SELECTIVA
Badea D., Tudor B, Novac L - Manualul agentului de asigurari", ed. Economica, Bucureti,
2008
Badea Dumitru - "Insurance and reinsurance", ed. Economica, Bucureti, 2004
Bennet, C., "Dicionar de Asigurri, 3rdEd. " , 2002.
Black, Kenneth, "Life and Health Insurance, 13th Ed." Upper Saddle River, N.J.: Prentice
Hall, 2000.
Ciurel V. -""Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practice internaionale", ed.

All
Beck,Bucureti, 2000
Constantinescu D.A., Asigurri i reasigurri", Editura Tehnic, Bucureti, 1998;

rd
Dickson CA Gordon - "Risk analysis" 3 edition, Witherbys Publishing, 2003
Dobrin M. Asigurri i reasigurri"; Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti,

2000;
Negru T. "Asigurari: Ghid Practic", Editura C. H. Beck, 2006
Vacarel I., Bercea F. - "Asigurari si reasigurari", ed. Expert, Bucureti, 2002
Page 54
programului. Pe lng declaraie, managerul de risc va elabora i un manual de managementul

riscului pentru a fi utilizat n aplicarea programului. Manualul descrie n detaliu programul i
poate fi un instrument foarte util n instruirea noilor angajai care vor fi implicai n program.
Manualul precizeaz i responsabilitile, obiectivele i tehnicile disponibile managerului de risc.
Pe lng managerul de risc, la elaborarea i comunicarea programului, a manualului i a
declaraiei de managementul riscului vor participa i alte departamente interesate n tratarea
diferitelor expuneri ale organizaiei, cum ar fi: contabilitatea, financiarul, marketingul, producia
etc.
Etapa a cincea: Administrarea sistemului

Dupa ce soluia a fost implementat, este esenial obinerea unui feed-back asupra succesului
programului. Pentru aceasta, managerul va utiliza sisteme de informare din managementul
riscului -baze de date care permit managerului s stocheze i s analizeze date de managementul
riscului i s utilizeze aceste date n previziunea de pierderi viitoare. Programul trebuie revizuit
periodic pentru a evalua n ce msur obiectivele acestuia sunt atinse, n special seciunile
referitoare la costuri, proceduri de siguran, proceduri de prevenire a pierderilor. nregistrarea
datelor referitoare la pierderi va permite detectarea oricror variaii n frecven i severitate a
acestora.
n final, managerul trebuie s determine dac politicile de management al riscului corespund
obiectivelor i strategiilor generale ale organizaiei. Este dificil de evaluat succesul unui program,
ntruct depinde cum este definit succesul". De obicei, managerul de risc va apela la dou
tehnici. Prima este de evaluare pe baza rezultatelor, dar principalul dezavantaj al acestei tehnici
const n faptul c exist mult prea multe variabile care sunt n afara controlului managerului de
risc. De aceea, managerul de risc aplic i metoda evalurii pe baza activitii. Aceast metod
permite variaii de la rezultatele estimate n cazuri de for major. ntruct metoda este mult mai
gentil" cu managerii de risc, soluia optim pentru caracterizarea succesului unui program
implementat rmne aplicarea unei combinaii de cele dou tehnici.
Implementarea necorespunztoare a programelor de managementul riscului sau ignorarea
acestora stau la baza recentelor dezastre financiare. Astzi, investitori din lumea ntreag ncep s
impun ca obligatorie, la nivelul managementului de nivel superior al marilor corporaii, aplicarea
unor concepte precum managementul riscului pentru a se putea astfel calcula riscurile n
ansamblul lor. n pofida costurilor ridicate ale implementrii sistemului de managementul
riscului, companiile au neles marile oportuniti pe care le determin implementarea acestuia.
n anii ce urmeaz, se previzioneaz o dezvoltare intensiv a domeniului menionat, care va
deveni pentru companiile de asigurare- reasigurare o prioritate i care va face, poate, diferena
ntre succes i faliment.
CAPITOLUL 3 - CONCEPTE TEHNICE N ASIGURRI

Specificul activitii de asigurri deriv i din utilizarea unor termeni speciali, a cror nelegere
poate sprijini agentul de asigurare sau asistentul de brokeraj n oferirea unor servicii de calitate
pentru consumatorul final - asiguratul. De regul, contractul de asigurare se ncheie ntre dou
pri - asigurat i asigurtor. In contract pot fi menionate mai multe persoane: contractantul,
beneficiarul.
3.1 Concepte tehnice
Asiguratul este o persoan fizic sau juridic, care n schimbul primei de asigurare pltite
asiguratorului, i asigur bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente, mpotriva
unor evenimente ce pot afecta viaa sau stare de sntate.
Asigurtorul este compania specializat (companie de asigurri) care are obiect de activitate
acoperirea riscurilor nregistrate de asigurai i care, n schimbul unei sume de bani pltit de
asigurat, se oblig s plteasc anumite sume de bani (despgubire de asigurare) n condiiile n
care asiguratul sufer pierderi materiale la producerea evenimentului asigurat.
Beneficiarul asigurrii este desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la
producerea evenimentului asigurat prevzut n contract.
Contractantul asigurrii este persoana care semneaz polia n nume propriu, obligndu-se fa
de asigurtor s plteasc primele de asigurare. Contractantul se mai numete i stipulant al
asigurrii.
Aceeai persoan poate s fie asigurat, contractant i beneficiar. Exist i situaii n care
asiguratul poate fi diferit de beneficiar - astfel, n cazul asigurrilor de via pe termen limitat,
beneficiarul este o persoan distinct, nominalizat de asigurat, pentru a primi despgubirea n
cazul producerii riscului asigurat (decesul asiguratului). n cazul asigurrilor de rspundere civil
auto, asiguratul este cel care pltete prima de asigurare iar beneficiarul este tera persoan
pgubit de asigurat n urma producerii unui accident auto din vina asiguratului. Asiguratul poate
fi diferit i de contractant. Astfel, n cazul asigurrilor de sntate pentru angajai, contractantul
este compania angajatoare care se oblig s plteasc primele de asigurare iar asiguratul este
angajatul a crui stare de sntate este asigurat.
Obiectul asigurrii se refer la bunurile deinute de o persoan, viaa sau starea de sntate a
unei persoane i rspunderea unei persoane fa de tere persoane. n cazul asigurrilor de bunuri,
contractul de asigurare ofer despgubire asiguratului n cazul n care bunurile sunt distruse total
sau parial ca urmare a unui risc asigurat (furt, incendiu, cutremur etc.). n cazul asigurrilor de
persoane, asigurarea ofer o indemnizaie convenit pentru prejudiciile suferite ca urmare a unor
riscuri asigurate (deces, boal, invaliditate etc.). n cazul asigurrilor de rspundere, compania de
asigurri ofer despgubiri terelor care au fost pgubite de ctre asigurat ( vtmare corporal,
distrugerea bunurilor etc.)
Riscul asigurat este evenimentul sau grupul de evenimente care odat produs(e), datorit
efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea asigurat. Riscul
asigurat ndeplinete anumite condiii :
1) Producerea fenomenului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil.

2) Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor (s aibe

o frecven redus de apariie)
3) Este necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n evidena statistic ( s

existe date despre producerea n trecut a acestui fenomen)
4) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului

asigurrii (acetia s nu o poat influena)
Evaluarea n vederea asigurrii este operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n
vederea cuprinderii lor n asigurare. Evaluarea poate avea ca rezultat:
Supraevaluarea bunurilor ^ slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor

i n plus o prim de asigurare mai mare
Subevaluarea bunurilor ^ n caz de pagub despgubirea nu-i permite asiguratului s

poat compensa n intregime pierderea suferit.
Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Fiind unul din
elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare, suma asigurat reprezint limita
maxim a rspunderii asigurtorului. Stabilirea sumei asigurate se realizeaz n mod diferit n
funcie de tipul de asigurare:
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluare i poate fi mai
mic sau cel mult egal cu preul de vnzare al bunului respectiv, practicat pentru acel
bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat printr-o evaluare, ci se
stabilete innd cont de posibilitile de plat a asiguratului i de gradul de risc al
asiguratului (istoric medical, stare de sntate, hobbyuri, ocupaie, etc). n cazul
asigurrilor de rspundere, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin
reglementri (exemplu, asigurarea de rspundere civil auto).
Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete
asigurtorului. Nivelul acesteia depinde de mai muli factori cum ar fi : natura bunului asigurat,
dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posibil a
daunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei,
ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor etc. Prima de asigurare brut reprezint
preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri transferate de ctre asigurat. Prima brut
include prima net (pur, teoretic) - destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate - i
adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) - acoper cheltuielile generale de achiziie
i administrare ale asigurtorului
Norma de asigurare se refer la suma asigurat stabilit pe unitatea de obiect asigurat, (bucat,
metru ptrat, ton etc.) Este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, (obligatorii).
Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca
urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia sa ncheiat asigurarea. Din punct de vedere al
gradului de extindere a pagubei, aceasta poate fi pagub total - bunul a fost distrus n ntregime
-sau pagub parial - pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului.
Prin durata asigurrii (perioada de asigurare) se nelege perioada de timp n care rmn
valabile raporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, exact cum au fost stabilite n contract.
Pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le
revin din contractul de asigurare.
Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o
datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Poate fi n
limita sumei asigurate - egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al
asigurtorului aplicat pentru acoperirea pagubei. Pentru stabilirea mrimii despgubirii n raport
cu paguba, se folosesc trei principii: principiul acoperirii (rspunderii) proporionale, principiul
rspunderii pe baza primului risc i principiul rspunderii limitate.
Principiul rspunderii proporionale - despgubirea se stabilete n acelai raport cu
paguba, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, dup
formula:
d/p = s/v sau d = p * s/v
unde :
d = despgubirea de asigurare
p = paguba
s = suma asigurat
v = valoarea bunului asigurat
Mrimea despgubirii este influenat de mrimea pagubei i de raportul ntre suma
asigurat i valoarea real a bunului asigurat.Despgubirea va fi egal cu paguba numai
cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului.
Atunci cnd se aplic principiul acoperirii pe baza primului risc, despgubirea este
egal cu paguba, fr ns a depi suma asigurat. In acest sistem, mrimea
despgubirii depinde deci numai de cea a pagubei, respectiv a sumei asigurate, fr a
fi influenat de raportul ntre suma asigurat i valoarea bunului.
Potrivit principiului acoperirii limitate, asiguratul suport o parte din pagub.
Asigurtorul acoper numai acea parte din daun care depete o limit dinainte
stabilit i nscris n contract, numit franiz.
Franiza este partea din valoarea pagubei - exprimat n sum absolut sau n mrime relativ
-care va fi acoperit de asigurat. Franiza poate fi de dou tipuri:
Franiza atins - n acest caz, asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la

nivelul sumei asigurate dac paguba este mai mare dect franiza.
Franiza deductibil - asigurtorul este responsabil pentru partea de pagub ce

depete nivelul franizei.
3.2 Clasificarea asigurrilor

In multitudinea tipurilor de asigurri dezvoltate pe parcursul anilor, o clasificare simpl a
asigurrilor este aceea dup tipul de risc pe care l acoper, cum ar fi: asigurarea de incendiu,
asigurarea de accidente, asigurrile de rspundere civil, asigurarea mrfurilor pe timpul
transportului, etc.
1. innd cont de forma de asigurare, asigurrile se mpart n:

Asigurri obligatorii - condiiile contractului de asigurare sunt unitare, stabilite de
autoritatea n domeniu, pentru toi subiecii ce se ncadreaz n caracteristicile stabilite de
lege;
Asigurri facultative - acordul privind protecia la risc prin asigurare se face ntre
asigurtor i asigurat, pe baza acceptrii condiiilor stabilite de compania de asigurri i
agreate de asigurat.
Asigurri obligatorii
sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel
-asigurare total;
exclude posibilitatea seleciei riscurilor din
partea asigurtorilor permind o dispersie larg
a acestora;
suma asigurat este stabilit prin lege sub forma
unor norme de asigurare - asigurare normat;
Asigurri facultative
cuprinde doar o parte din bunurile de acelai fel;
permite selecia riscurilor, dar tarifarea este mai
mare dect la asigurrile obligatorii;
suma asigurat se stabilete de comun acord ntre
pri, ns ea nu poate depi valoarea real a
bunului asigurat din momentul ncheierii poliei;
2. Din punct de vedere al domeniului asigurrii, asigurrile sunt clasificate n urmtoarele

grupe:
Asigurri de bunuri - au ca obiect anumite bunuri (autovehicule, construcii, animale,
culturi agricole, etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de pagube;
Asigurri de rspundere civil (asigurare de responsabilitate) - obiectul asigurrii const
ntr-o valoare patrimonial egal cu prejudiciul ce ar urma s-l plteasc asiguratul unei
tere persoane pentru care rspunde conform legii sau a unui contract;
Asigurri de persoane - au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea acesteia supuse
ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul;
Asigurarea de risc financiar - unii specialiti o trateaz ca fcnd parte din asigurarea
de bunuri, const n asigurarea riscului de neplat din partea debitorului (fie risc
comercial, fie risc bancar).
Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurrile contra pagubelor fiind denumite i
asigurrile de daune avnd drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul
asiguratului.
ntruct asigurrile de persoane garanteaz plata sumelor fixate prin contract, independent de
existena sau importana prejudiciului pe care producerea riscului le-ar putea provoca
asiguratului, acestea se mai numesc i asigurri ale sumelor de bani.
3. Un alt criteriu de clasificare al asigurrilor este riscul asigurat. Pe baza acestui element,
sunt cunoscute urmtoarele clase de asigurri:
Riscuri determinate de calamitile naturale (trsnet, cutremur, inundaie, uragan);
Riscuri din accidente (caderi de corpuri, coliziuni, rsturnri,

etc.); Riscuri ale animalelor (diferite boli, epizotii, accidente);
Evenimente ce pot surveni n viaa oamenilor (decesul, supravieuirea, invaliditate,

boala, cstoria);
Prejudicii cauzate terilor (asigurarea de rspundere civil, asigurri de rspundere

profesional).
4. innd cont de criteriul privind raportul de asigurare, asigurrile se mpart n:

Asigurri directe - raporturile de asigurare se stabilesc de fiecare dat nemijlocit ntre
asigurat i asigurtor, fie n baza legii, fie n baza contractului de asigurare. n aceast
categorie se ncadreaz i coasigurarea care presupune mai muli asigurtori i un singur
asigurat;
Asigurri indirecte (reasigurri) - apare ca un raport care se stabilete de fiecare dat
ntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat i cealalt de
reasigurtor. Aceasta are la baz contractul de reasigurare prin care reasiguratul cedeaz
reasigurtorului o parte din riscurile asumate prin contractele de asigurare direct.
Reasigurtorul se oblig ca la producerea evenimentelor preluate s contribuie la
acoperirea despgubirilor n limitele convenite prin contract.
5. Dac ne referim la sfera de ntindere teritorial, asigurrile sunt:

Asigurri interne - se caracterizeaz prin faptul c prile contractante, obiectul asigurat
i riscurile cuprinse n asigurare se afl sau se produc pe treitoriul aceluiai stat. Stabilirea
sumei asigurate i plata primelor i despgubirilor de asigurare se realizeaz n moneda
statului pe teritoriul cruia se afl bunurile;
Asigurri externe - se caracterizeaz prin faptul c fie prile contractante, fie obiectul
asigurat, fie riscurile asigurate se afl sau se produc pe teritoriul altui stat. In aceast
categorie sunt incluse: asigurarea mrfurilor pe parcursul transportului extern, asigurarea
navelor maritime i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de cltorie i
altele.
6. Nu n ultimul rnd, dac inem cont de prevederile legislative specifice asigurrilor,

conform Anexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000
privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, n Romnia se practic urmtoarele
tipuri de asigurri:
A. Asigurri de via:
1. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare;

2. Asigurri de cstorie, asigurri de natere;
3. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;
4. Asigurri permanente de sntate.
B. Asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale),

pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri
mixte (financiare i n natur); despgubiri pentru vtmri corporale suferite de
persoane n timpul transportului;
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri

n natur; despgubiri mixte (financiare i n natur);
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper

daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; daune survenite la
mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor;
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daune survenite la

mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori
persoane;
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper daune survenite la

mijloacele de transport aerian;
6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper

daune survenite la mijloace de transport maritim respectiv lacustru sau fluvial;
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daune suferite de mrfuri, bagaje i

alte bunuri, pe timpul transportului;
8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper daune suferite de

proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si 7),
cauzate
9.
de incendiu; explozie; furtun; alte fenomene naturale n afara furtunii;

energie nuclear; surpare de teren;
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daune suferite de proprieti i bunuri

(altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si 7), atunci cnd aceste daune
sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8;
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper daune care
rezult din folosirea
transportatorului);
autovehiculelor
terestre
(inclusiv
rspunderea
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv
rspunderea transportatorului);
12. Asigurri de rspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru i

fluvial, care acoper daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport
maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului);
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper daune din prejudicii
produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12;
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: insolvabilitate, credite de

export, vnzare n rate, credite ipotecare, credite agricole;
15. Asigurri de garanii pentru garanii directe, garanii indirecte;

16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper riscuri de omaj; insuficiena
veniturilor; pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; nerealizarea
beneficiilor; riscurile aferente cheltuielilor curente; cheltuielile comerciale
neprevzute; deprecierea valorii de pia; pierderile de rent sau alte venituri
similare; pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale; alte pierderi financiare, conform clauzelor
contractului de asigurare;
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i

alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o
procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o
procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate
mpotriva acestuia;
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor

sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de resedin permanent.
Page 62
19. CAPITOLUL 4
- CONTRACTUL DE ASIGURARE
20.
21.
22. 4.1 Principiile care stau la baza asigurrilor

23.
24.
25. Asigurrile se bazeaz pe o serie de principii, ce deriv din specificitatea activitii.

Astfel, principiile de baz ale asigurrii sunt:
26.
27.
28. 1. Interesul asigurabil = dreptul legal de a se asigura impotriva unor riscuri ce pot afecta
viata, proprietatea sau actiunile personale fata de terte persoane. Principiul permite
stabilirea prin asigurare a unei relatii juridice recunoscute, care da dreptul cuiva de a
incheia o asigurare valida.
29.
30.
31. 2. Buna credinta (maxima) = obligatia ambelor parti in cadrul unui contract de asigurare
sa-si dezvaluie una alteia toate faptele materiale, indiferent daca li s-a cerut acest lucru in
mod expres sau nu. Prin fapt material nelegem orice fapt care poate modifica o decizie
cu privire la acceptarea conditiilor contractului care se propune. In ce privete obligaia
de dezvluire, este necesar de reinut urmtoarele aspecte:
durata: pana la intrarea in vigoare a contractului
reactivarea obligatiei: la reinnoire sau in momentul modificarii conditiilor materiale

pe perioada politei
intermediarii - trebuie sa declare toate faptele materiale de care au cunostinta,

identificandu-se cu entitatea pe care o reprezinta
32.
33.
34. 3. Despagubirea (indemnizatia) = o compensatie financiara precisa stabilita de asigurat

tinand cont de nivelul pagubei aparute. Principiul se refer la faptul ca prin asigurare, se
incearc readucerea unui asigurat, in urma unei pierderi, la aceeasi pozitie financiara pe
care o avea inaintea pierderii
35.
36.
37. 4. Subrogarea = dreptul unui asigurator care acorda o despagubire de a-si recupera
platile efectuate, pe baza unor obligatii pe care le au tertii fata de asigurat in cazul
respectiv. Cu alte cuvinte, asiguratorul uzeaza de drepturile asiguratului pentru a-si
recupera banii.
38.
39.
40. 5. Contributia = doi sau mai multi asiguratori participa impreuna la acelasi contract de
despagubire. Fr o informare prealabil a tuturor asigurtorilor, asigurarea va fi dublata
ducnd la aparitia unui ctig pentru asigurat, ceea ce contravine principiului de

indemnizatie.
41.
42.
43. 6. Cauza proxima = cauza care a determinat efectul, motivul efectiv al unei daune.
Cauza proxima reprezint cauza care produce o dauna sau care se afla la originea unei
serii de evenimente care produc dauna (daca acele riscuri au fost incluse in asigurare)
44. 4.2 Elemente ale contractului de asigurare

45.
46.
47. 4.2.1 Definitie si caractere juridice

48.
49.
50. Contractul de asigurare este actul juridic incheiat intre asigurat si asigurator care
reglementeaza drepturile si obligatiile lor reciproce in functie de felul asigurarii
facultative.
51. Aa cum se poate observa din definiia dat de ctre lege contractului de asigurare, acesta
este un contract consensual, sinalagmatic, cu titlu oneros, aleatoriu, contract
generator de drepturi de creanta, cu existena de sine stttoare, de adeziune.
Contractul de asigurare este un contract consensual deoarece pentru formarea i

existena sa valabil este necesar simpla exprimare a voinei juridice a prilor,
nensoit de vreo form de publicitate juridic. Forma scris, ce se nelege n mod
obligatoriu (art. 10 din Lege), reprezint forma contractului, nu i o condiie pentru
existena sa.
Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic (bilateral), deoarece esenial n

componen este reciprocitatea drepturilor i obligaiilor, inclusiv interdependena
acestora. Astfel, obligaiei asiguratului de a plti prima de asigurare i corespunde
obligaia asiguratorului de a plti indemnizaia de asigurare pentru pierderea ce a
nregistrat-o asiguratul ca urmare a producerii evenimentului asigurat, dup cum i sub
aspectul drepturilor, se constat c asiguratul care a pltit prima de asigurare este
ndreptit s fie indemnizat de asigurator pentru pierderea suferit n urma producerii
riscului asigurat. La rndul su, asiguratorul nu este inut de obligaia de a plti vreo
indemnizaie pn la plata primei de asigurare aferente riscului i este n drept de a o
pretinde de la asigurat.
Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, deoarece, n esen, fiecare

parte i dorete obtinerea unui avantaj. Caracterul oneros este evident la contractul de
asigurare prin reciprocitatea prestaiilor, respectiv, la asigurat, plata primei de asigurare
cu scopul de a obine protecie i n final indemnizarea pentru pierderea nregistrat ca
urmare a producerii evenimentului asigurat, respectiv, pentru asigurator, primirea de
prime de asigurare n schimbul proteciei acordate asiguratului i a plii indemnizaiei de
asigurare. Criteriul cel mai acceptat pentru determinarea caracterului oneros al
contractului n general i al contractului de asigurare n mod special, rezult din analiza
cauzei contractului i nu din interdependena drepturilor i obligaiilor.
Contractul de asigurare este un contract de tip aleatoriu, deoarece existena sau

ntinderea prestaiei prilor depinde de un eveniment incert. Aadar, la ncheierea
contractului de asigurare nu se poate calcula ntinderea prestaiilor, nu se poate cuantifica
ctigul sau pierderea i uneori nu se tie nici mcar dac va exista un ctig sau o
pierdere.
Contractul de asigurare este un contract afectat de modaliti, att de termen ct i de

condiie. Modalitatea termenului se materializeaz n sensul c un contract de asigurare
este ntotdeauna marcat de o dat de ncepere a rspunderii asiguratorului pentru
consecinele producerii riscului subscris iar n ceea ce privete materializarea condiiei,
acesta ncepe s produc efecte numai odat cu ndeplinirea condiiei producerii riscului
asigurat.
Sub aspectul efectelor produse, contractul de asigurare este un contract generator de

drepturi de crean, deoarece acesta este constituit din drepturi i obligaii reciproce
materializate n bani.
52. Contractul de asigurare este un contract de adeziune deoarece se ncheie pe bazele
contractuale oferite de asigurator. Asiguraii pot accepta oferta unui asigurator de protecie
mpotriva riscurilor sau o pot respinge. Dac o accept, acetia ader pur i simplu la condiiile
oferite de asigurator.
53.
54.
55. Contractul de asigurare conine elemente eseniale, care prin efectele juridice ce le produc, pot
afecta chiar existena contractului sau clauze obinuite, ce nu afecteaz contractul sub aspectul
existenei sale.
56. Clauzele eseniale ale contractului de asigurare menionate la art. 10 din Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile din Romania:
1. numele complet, domiciliul i/sau sediul prilor contractante, calitatea n care se

afl ca pri la contractul respectiv;
2. obiectul contractului de asigurare, de bunuri, de persoane sau de rspundere civil;

3. riscul sau riscurile ce se acoper prin contractul de asigurare;
4. evenimentul asigurat;
5. momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului;
6. prima de plat i modul de plat al acesteia;
7. sumele asigurate;
8. alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.
57.
58.
59.4.2.2 Elementele contractului de asigurare

60.
61.
62. Elementele principale ale contractului de asigurare sunt:

63. interesul asigurarii - prezinta particularitati in raport cu formele concrete ale asigurarii: de
bunuri, de persoane si de raspundere civila.
64. riscul asigurarii - este un element central al contractului de asigurare. Riscul reprezinta
insasi cauza asigurarii.
65. suma asigurata - reprezinta suma pana la concurenta careia asiguratorul raspunde fata de
asigurat, in cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare (ea serveste ca baza si
pentru calcularea primei).
66.prima - constituie obligatia asiguratului si reprezinta suma de bani pe care o primeste

asiguratorul in schimbul prestatiei promise: despagubirea sau suma asigurata. Prima este
pretul pentru ca asiguratorul sa ia asupra sa riscul.
67.
68.
69. 4.2.3 Incheierea contractului de asigurare

70.
71.
72.In conformitate cu prevederile art.10 din Legea nr.136/1995, cu modificarile si completarile

ulterioare, contractul de asigurare se incheie in forma scrisa.
73. Incheierea si derularea asigurarilor de catre asigurator impune parcurgerea mai multor
faze sau etape care conduc, in ultima instanta la intocmirea contractului (politei) de
asigurare.
74. intocmirea declaratiei (cererii) de asigurare - consta in raspunsurile asiguratului, in

scris, la intrebarile formulate de asigurator si prin care se manifesta vointa de a incheia
contractul1.
75. evaluarea nivelului de risc - prezinta pentru asigurator o importanta deosebita, deoarece,
in functie de acest element esential al contractului, se apreciaza daca se poate accepta riscul
si dimensiunile primei de asigurare aferente.
76.momentul intocmirii contractului - de regula, contractul de asigurare se considera

incheiat la plata primelor de asigurare si emiterea politei de asigurare si este valabil exclusiv
pentru bunurile si riscurile specifice in polita.
77. continutul contractului (politei) de asigurare - in principiu, contractul de asigurare

cuprinde doua parti: clauzele imprimate (sub forma unor extrase din conditiile generale care
reglementeaza raporturile dintre asigurat si asigurator, menite sa atraga atentia asiguratului
asupra drepturilor si obligatiilor sale) si partile neimprimate ale documentatiei (care se
refera, in principal, la indicarea partilor contractante, denumirea riscurilor, suma asigurata si
durata contractului cu indicarea datei intrarii in vigoare).
78. durata contractului - reprezinta perioada de timp la care se refera drepturile si obligatiile
partilor.
79. proba contractului - consimtamantul valabil al partilor se cere a fi exprimat in scris. El nu

poate fi dovedit cu martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa.
80. interpretarea contractului - principiul care se aplica in materie de asigurari este cel al
interpretarii stricte a conditiilor contractului. Intelesul termenilor din polita de asigurare, ca
si cel al expresiilor curente, se vor interpreta in sensul lor de baza, folosit de persoane
obisnuite.
81.
82.
83. 4.2.4 Efectele contractului de asigurare

84.
85.
86.
Ca orice contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si

obligatii corelative intre parti ce pot fi delimitate in doua perioade: pana la ivirea evenimentului
asigurat si dupa producerea evenimentului asigurat.
87.
88.
89.
Drepturile si obligatiile asiguratului pana la producerea evenimentului asigurat se

refera la urmatoarele:
- dreptul de a modifica contractul;

- dreptul de a incheia asigurari suplimentare;
- dreptul de rascumparare;
- obligatia asiguratului privind plata primei de asigurare;
90.
91.
92. art.13 din Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, cu modificarile si
completarile ulterioare.
- obligatia de a informa asiguratorul in privinta modificarii circumstantelor care agraveaza

riscul;
- obligatia de intretinere a bunului asigurat in bune conditii conform dispozitiilor legale in

vigoare.
93.
94.
95. Drepturile si obligatiile asiguratului dupa producerea evenimentului asigurat se

- de a incasa indemnizatia de asigurare;

- combaterea efectiva a calamitatilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate;
- pastrarea si paza bunurilor ramase pentru prevenirea degradarilor ulterioare;
-
avizarea asiguratorului, in termenele prevazute in conditiile de asigurare, cu privire la

producerea evenimentului asigurat;
- participarea la constatarea cazului asigurat produs si a pagubei rezultate;

- furnizarea de date si acte referitoare la evenimentul asigurat.
96.
97.
98. Drepturile si obligatiile asiguratorului pana la producerea evenimentului asigurat se

99.refera la urmatoarele:
- dreptul de a verifica existenta bunului asigurat si a modului in care acesta este intretinut;
-
dreptul de a aplica sanctiuni legale cand asiguratul a incalcat obligatiile privind intretinerea,
folosirea si paza bunurilor asigurate;
obligatia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, daca asiguratul l-a

pierdut pe cel original.
100.
101.
102. Drepturile si obligatiile asiguratorului dupa producerea evenimentului asigurat se

- achitarea indemnizatiei catre asigurat;

- constatarea procedurii evenimentului asigurat si evaluarea pagubelor;
-
stabilirea cauzele daunelor si imprejurarile in care acestea s-au produs pentru determinarea
obligatiei sale de plata si a marimii indemnizatiei. Pentru aceasta este necesar sa se verifice:
103.
daca asigurarea era in vigoare la data producerii riscului;
104.
daca primele de asigurare au fost platite si perioada de timp pentru care au fost
achitate; daca bunurile in cauza sunt cuprinse in asigurare;
105.
daca evenimentul producator de daune este datorat unui risc impotriva caruia s-a
incheiat asigurarea.
106.
4.2.5 Incetarea contractului de asigurare
107.
108.
109.
De regula, contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza prin ajungerea

la termen, adica odata cu expirarea perioadei pentru care a fost incheiat.
110.
Un alt mod de incetare a contractului il constituie producerea evenimentului

asigurat. Dupa plata sumei asigurate, obligatiile asiguratorului fata de asigurat se sting,
ceea ce echivaleaza cu incetarea automata a contractului. Aceasta situatie se intalneste la
asigurarea de viata si de accidente a persoanelor, cand survine cazul asigurat. Pentru
asigurarea de bunuri contractul inceteaza numai daca prin relizarea riscului bunul asigurat
a fost distrus in totalitate. Daca distrugerea a fost partiala contractul poate continua sa-si
produca efectele, in principiu pentru o suma asigurata redusa. In cazul asigurarii de
raspundere civila daca suma asigurata nu se epuizeaza prin achitarea despagubirii tertului
prejudiciat prin fapta asiguratului, asiguratorul va raspunde in continuare pana la
concurenta sumai contractate.
111.
Constituie alte moduri de incetare a contractului de asigurare:
denuntarea - este o modalitate de incetare a contractului care consta in exercitarea acestuia in

mod unilateral, din cauze autorizate de lege;
rezilierea - inseamna desfacerea acestuia pentru viitor, datorita neexecutarii obligatiei uneia
dintre parti din cauze care-i sunt imputabile.
nulitatea contractului - poate rezulta din declaratiile neexacte sau necomplete facute de asigurat
cu prilejul contractarii asigurarii, ca urmare a incetarii prevederilor cuprinse in conditiile de
asigurare, sau din lipsa de interes la bunurile asigurate, in momentul contractarii asigurarii.
Page 69
CAPITOLUL 5 - ACTIVITILE UNEI COMPANII DE

ASIGURRI
Cele mai importante activiti pe care le realizeaz o companie de asigurri sunt

urmtoarele:
Ta
rif
are
a
Su
bs
cri
ere
a
Producie
Lichidarea de
daune
Reasigurare
Investiii
5.1 Tarifarea polielor
Tarifarea se refer la stabilirea preurilor de asigurare. Tarifarea n asigurri difer n mod

considerabil de stabilirea preurilor la alte produse. Cnd alte produse sunt vndute,
societatea, n general, tie n avans ce costurile de producie sunt, astfel c un pre poate fi
stabilit pentru a acoperi toate costurile i adaosul de profit. Cu toate acestea, compania de
asigurari nu tie n avans ce costurile reale vor fi. Asigurtorul sper c primele pltite n
avans vor fi suficiente pentru a plti toate cererile de despgubire i a acoperi cheltuielile
de operare i profitul dorit.
Persoana care determin tarifele este cunoscut ca actuar. Un actuar este un matematician
de nalt calificare, care este implicat n toate fazele activitii de asigurare, inclusiv de
planificare, de stabilire a preurilor, i de cercetare. In asigurri de via, actuarul studiaz
date statistice pe nateri, decese, cstorii, boala, ocuparea forei de munc, i accidente.
Pe baza acestor informaii, actuarul stabilete tarifele pentru poliele de asigurare de via
i de sntate. Obiectivele sunt de a calcula primele care vor face afaceri profitabile, s i
permit s concureze eficient cu al alti asigurtori.
In asigurrile de bunuri i rspundere, actuarii determina, de asemenea, tarifele pentru

diferite produse de asigurare. Tarifele sunt bazate pe experiena companiei privind
pierderile trecute i statistici din industrie. Statisticile privind uragane, tornade, incendii,
boli, rata criminalitatii, accidentele de circulaie sunt, de asemenea, analizate cu atenie.
5.1.1 Tarifarea n asigurri de via
Exist n principal dou metode de a ratei de a face n asigurri de via:
prima neta unica
prima net anual nivel
Prima neta unica

Politele de asigurare de via pot fi achiziionate cu o prim unic, sau cu prime anuale,
semianuale, trimestrial, sau lunar. Dei cele mai multe politici nu sunt cumprate cu o
prim unic, prima net unic reprezint baza de calcul a tuturor primelor de asigurare de
via.Prima net unic poate fi definit ca fiind valoarea actualizat a indemnizaiei
viitoare. La calcularea primei nete unice, numai mortalitate i veniturile din investiii sunt
luate n considerare.
Asigurarea la termen
Prima net unic pentru asigurarea la termen poate fi uor de calculat. Perioada de
protecie este doar pentru o perioad determinat sau la o vrst a declarat. Valoarea
nominal este pltit dac asiguratul moare n termenul prevzut, dar nu este pltit dac
asiguratul moare dup perioada de protecie a expira.Costul de asigurare n fiecare an este
determinat prin nmulirea probabilitatea de deces cu suma de asigurare nmulit cu
valoarea actualizat a lm.u. pentru perioada de timp fondului sunt deinute.
5.1.2.Tarifarea n asigurri de bunuri i rspundere
Exist trei metode de tarifare n asigurrile de bunuri i de rspundere- experien, clasa

i merite.
Tarifarea pe experien
Tarifarea pe experien nseamn c fiecare expunere este evaluat individual, iar rata
este determinat n mare msur de experiena subscriitorului. Aceasta metoda este
folosita atunci cnd expunerile sunt att de variate c tarifarea pe clase nu poate fi
utilizat, sau, atunci cnd statisticile nu sunt credibile. Tarifarea pe experienta este utilizat
pe scar larg n asigurri maritime. Deoarece sunt o multitudine de nave maritime,
porturi de destinaie, mrfuri transportate, tarifele n asigurrile maritime sunt
determinate pe baza experienei.
Tarifarea pe clas
Cele mai multe tarife utilizate astzi sunt stabilite innd cont de clas. Tarifarea pe clas
nseamn expuneri cu caracteristici similare, sunt plasate n aceeai clas de subscriere, i
fiecare se pltete n acelai ritm. Tarifarea de clas se bazeaz pe presupunerea c
pierderile viitoare de a asigurailor vor fi determinate n mare msur de acelai set de
factori. De exemplu, principalii factori de clasificare n asigurri de via includ varsta,
sex, sntate, i dac solicitantul fumeaz sau este nefumtor. In consecin, persoanele
sntoase, care sunt de aceeai vrst i sex i nefumtori sunt amplasate n aceeai clas
de subscriere i pltesc aceeai prim pentru asigurrile de via. Fumatorii sunt plasai
ntr-o clas diferit de subscriere i pltesc rate mai mari.
Avantajul major al tarifrii pe clase este uurina n aplicare. De asemenea, cotele de

prime pot fi obinute rapid. Tarifarea pe clase este, de asemenea, numit i tarifare
manuala, deoarece cotele sunt sunt publicate ntr-un manual de tarifare. Tarifarea pe calse
este utilizata pe scar larg n cazul asigurarilor de locuin, accidente i de via.
Tarifarea pe merit
Tarifarea pe merite este un plan de evaluare prin care tarifele de clas sunt ajustate n sus
sau n jos bazate pe experiena pierderilor individuale. Tarifarea pe merit se bazeaz pe
presupunerea c experienta de pierdere a unui asigurat va diferi substanial de experiena
de pierdere a altor asigurai.
5.2 Subscrierea riscurilor (Underwriting)
Subscrierea se refer la procesul de selecie i clasificare a solicitanilor de asigurare.

Underwriterul (subscriitorul de risc) este persoana care decide dac s accepte sau s
resping o cerere de asigurare. Subscriitorul se strduiete n mod constant pentru a
selecta anumite tipuri de solicitani i de a respinge alii, astfel nct s obin un
portofoliu profitabil de riscuri asigurabile.
Pentru a atinge obiectivul de subscriere anumite principii sunt respectate. Trei principii
sunt
importante:
selectarea asigurailor n conformitate cu standardele de subscriere ale
companiei
echilibru n stabilirea tarifelor in cadrul fiecarei clase de asigurare

egalitate intre asigurati
Primul principiu este acela c subscriitorul trebuie s selecteze asiguraii poteniali n

conformitate cu standardele de subscriere ale companiei. Acest lucru nseamn c
subscriptorii ar trebui s selecteze numai acei asigurai a cror experien de pierdere nu
va depi experiena pierderii asumate n structura de tarifare. De exemplu, o companie ar
putea dori sa asigure numai seciile performante i se ateapt ca pierderile reale sa fie
mult sub medie. Standardele de subscriere sunt stabilite pornind de la aceste secii, i un
tarif este stabilit pe baza unui raport al pierderilor relativ sczut. S presupunem c rata
daunelor estimate este stabilita la 30 la sut, iar tariful este stabilit n consecin.
Subscriitorii ar trebui s asigure numai acele secii de producie care pot s ating
standardele stricte de subscriere, astfel nct rata real a daunei pentru compania client sa
nu depeasca 30 la sut.
5.2.1 Etape n subscriere
Dup ce politica asigurtorului de subscriere este stabilita, aceasta trebuie s fie

comunicata fortei de vanzari. Subscriere iniiala ncepe cu agentul aflat pe teren.
Acest prim pas este adesea numit subscriere pe teren. Agentulului i se spune ce tipuri de
solicitani sunt acceptabile, limitati sau interzii. De exemplu, n domeniul asigurrilor
auto, unui agent i se poate spune s nu accepte aplicaii care au fost condamnati pentru
conducere n stare de ebrietate, care sunt necasatoriti si au sub 21 de ani, sau care detin
masini sport de mare putere. In asigurrile de bunuri, anumite expuneri, cum ar fi piste de
bowling i restaurante, ar putea fi prezentate la un underwriter superior pentru aprobare.
n asigurrile de bunuri i rspundere, agentul are adesea autoritatea de a angaja

societatea imediat, sub rezerva refuzului ulterior ale cererii i anularea de un underwriter
superior. Astfel, este important ca agentul sa urmeze politica companiei cnd
inregistreaza solicitarea aplicatintilor de asigurare.
n asigurrile de via, agentul trebuie s solicite, de asemenea, aplicantilor elemente n

conformitate cu politica de subscriere a companiei. Agentul poate fi pus s nu accepte
solicitanii care sunt dependeni de droguri, alcoolicii activi, sau persoanele care lucreaz
n meserii periculoase.
Subscriitorul necesit anumite tipuri de informaii pentru a decide dac s accepte sau s
resping un aplicant de asigurare. Tipul de informaii variaz n funcie de tipul de
asigurare. n asigurarea de bunuri, att caracteristicile fizice ale proprietii cat i
caracteristicile personale ale solicitantului trebuie s fie luate n considerare.
Caracteristicile fizice includ tipul de construcie, gradul de ocupare a cldirii, calitatea

proteciei, sistemul de alimentare cu ap, expunerea de la cldirile din
jur.
n ceea ce privete caracteristicile personale ale solicitantului, informaiile care indic

prezena hazardului moral este deosebit de important. Underwriterul vrea s excluda
aplicantii care ar putea provoca n mod deliberat o pierdere sau o cerere ridicol de mare,
dincolo de valoarea sa real. Astfel, starea financiar, istoricul pierderilor, obiceiurile de
via, i caracterul moral sunt deosebit de importante n procesul de subscriere.
Informaii pentru subscriere pot fi obinute dintr-o mare varietate de surse. Cele mai
importante surse includ urmtoarele:
Cererea;
Raportul agentului;
Raportul de inspecie;
Inspecie fizic;
Examenul fizic i raportul medicul ce a asistat examenul;
Cererea este o surs de informaii de baz pentru subscriere. Aceasta difer n funcie de
tipul de asigurare. De exemplu, la asigurarea de via, cererea va include vrsta
individului, sexul, greutatea, ocupaia, istoricul de sntate personal i familial, precum
i orice hobby-uri periculoase, cum ar fi sriturile cu parauta.
Raportul agentului este o alt surs de informaii. Majoritatea companiilor cer agentului
realizarea unei evaluri a viitorului asigurat. De exemplu, n asigurrile de via, agentul
poate fi solicitat s menioneze ct timp el sau ea l-a cunoscut pe solicitant, pentru a
estima veniturile solicitantului anuale i valoarea net a acestuia, pentru a decide dac
solicitantul intenioneaz s renune la asigurarea de via existenta, i s determine dac
cererea este rezultatul solicitrii agentului.
Un raport de inspecie poate fi necesar, n special n cazul n care subscriitorul

suspecteaz hazardul moral. O firm din afar investigheaz solicitantul i face un raport
detaliat ctre companie. Raportul poate include starea financiar actual a solicitantului,
obiceiurile de consum, starea civil, suma datoriilor restante, facturi neachitate, istoria
poliei, condamnrile penale, i alte informaii suplimentare, cum ar fi dac solicitantul a
mai declarat faliment.
O inspecie fizic poate fi de asemenea necesar nainte ca cererea pentru o asigurarea de
bunuri sau de rspundere civil s fie aprobat. Agentul sau reprezentantul companiei
poate inspecta fizic cldirile sau fabricile care urmeaz s fie asigurate i s prezinte apoi
un raport subscriitorului. De exemplu, n asigurarea de accidente, o inspecie poate
dezvlui condiiile nesigure de munc, cum ar fi maini periculoase; nclcarea normelor
de siguran, cum ar fi nepurtarea ochelarilor de protecie atunci cnd este utilizat o
main de lefuire; i o fabric excesiv de plin de praf sau substane toxice.
Deosebit de important pentru asigurrile de via, un examen fizic va dezvlui dac

solicitantul este supraponderal, are hipertensiune arterial, sau are anomalii cardiace sau
ael sistemului respirator, ale aparatului urinar sau n alte pri ale corpului. Un raport al
medicul ce asist examinarea poate fi, de asemenea, necesar, acesta fiind un raport al
medicului care a tratat reclamantul n trecut.
Asigurtorii caut continuu noi surse de informaii care permit subscriitorilor s verifice
solicitanii cu mai mult atenie. Una dintre ntrebrile cele mai controversate astzi este
dac asigurtorii ar trebui s poat s utilizeze testele genetice n realizarea procesului de
subscriere.
5.2.2 Luarea deciziei de subscriere
Dup ce subscriitorul evalueaz informaiile, trebuie luat o decizie de subscriere. Exist

trei decizii de de subscriere pornind de la o solicitare iniial de asigurare:
Acceptarea cererii;
Acceptarea obiectului cererii asupra creia se vor opera un anumit numr de restricii sau
modificri;
Respingerea cererii.
In primul rnd, subscriitorul poate accepta cererea i recomand ca polia s fie emis. O
a doua opiune este de a accepta obiectul cererii asupra creia se vor opera un anumit
numr de restricii sau modificri. Inainte ca o poli de asigurare de valori s fie emis,
solicitantul poate fi obligat s instaleze bare de fier la ferestre sau un sistem central de
alarm antifurt; solicitantului i poate fi refuzat o poli de asigurare a locuinei i i se
poate oferi o poli mai limitat de habitat; poate fi introdus o mare reducere ntr-o
poli de asigurare a bunurilor; sau poate fi perceput o prim mai mare pentru asigurarea
de via n cazul n care solicitantul este considerat a avea o stare medie de sanatate. n
cazul n care solicitantul este de acord cu modificrile sau restriciile respective, polia
este apoi emis.
A treia decizie este de respingerea a cererii. Cu toate acestea, respingerea excesiv i

nejustificat a cererilor reduce profitabilitatea asigurtorului i ndeprteaz agenii care
au solicitat afacerea. Dac o cerere este respins, respingerea trebuie s se bazeze pe o
nclcare clar a atingerii standardelor de subscriere ale asigurtorului.
Muli asigurtori folosesc acum metode de subscriere informatizate pentru anumite

produse de asigurare care pot fi standardizate, precum cele auto i asigurarea locuinei.
Ca urmare, deciziile de subscriere pot fi luate rapid.
5.3 Producie
Termenul de producie se refer la vnzri i activiti de marketing ale asiguratorilor.

5
Asigurrile de via se vnd prin agenii sau departament propriu de vnzri. Acest
departament este responsabil pentru recrutarea i formarea noilor ageni i pentru
supravegherea agenilor general, managerii de sucursale, i ageni locali.
n plus fa de dezvoltarea unei fore de vnzri eficiente, o societate de asigurri se

angajeaz ntr-o varietate larg de activiti de marketing. Aceste activiti includ
dezvoltarea unei filozofii de marketing i percepia companiei de rolul su n pia,
identificarea obiectivelor pe termen scurt i pe termen lung de producere; de cercetare de
marketing, dezvoltarea de noi produse pentru a rspunde nevoilor n schimbare ale
consumatorilor; dezvoltarea de noi strategii de marketing, i publicitatea produselor
asigurtorului.
Comercializarea asigurarilor a fost caracterizata printr-o tendin distinct de subliniere a

profesionalismului n ultimii ani. Acest lucru nseamn c agentul modern ar trebui s fie
un profesionist competent care are un grad ridicat de cunostinte tehnice in asigurari si
care pune accent pe nevoile clientului. Agentul profesional identific poteniali asigurai,
analizeaz nevoile lor de asigurare, i recomand cea mai bun soluie pentru problema.
Dup vnzare, agentul are responsabilitatea de a furniza servicii de follow-up pentru
clienti pentru a menine relatia stabilita in timpul procesului de vanzare.
5. 4 Lichidarea daunelor
Fiecare societate de asigurri are o divizie de lichidare a daunelor sau un departament

pentru soluionarea cererilor de despgubire. Din punctul de vedere al asigurtorului,
exist mai multe obiective de baz n lichidarea daunelor:
Verificarea unei daune asigurate;

Plata corect i prompt a creanelor;
Asisten personal a asigurailor.
Primul obiectiv n soluionarea cererilor de despgubire este acela de a verifica faptul c

o daun asigurat a avut loc. Acest pas presupune a stabili dac o anumit persoan sau
proprietate este asigurat n termenii poliiei, dar i gradul de acoperire.
Al doilea obiectiv este plata corect i prompt a cererilor de despgubire. n cazul n

care o cerere valabil este respins, scopul fundamental social i contractual al proteciei
asiguratului nu este atins. De asemenea, reputaia asigurtorul poate fi lezat, iar
vnzrile de noi polie pot fi afectate n mod negativ. Plata corect face referire la faptul
c asigurtorul trebuie s evite lichidri de daune excesive i ar trebui s reziste la
despgubirea cererilor frauduloase, deoarece acestea vor duce n cele din urm la prime
mai mari. n cazul n care asigurtorul urmeaz o politica de despgubire liberal, toi
deintorii poliei vor suferi pentru c va deveni necesar o cretere a tarifelor pentru toti
asiguratii.
Un al treilea obiectiv este de a oferi asisten personal asigurailor, dup apariia unei
daunei asigurate. n afar de toate obligaiile contractuale, asigurtorul ar trebui s ofere
i asisten, dup ce apare o daun. De exemplu, ajustorul de daune ar putea asista
agentul n a ajuta o familie s gseasc o locuin temporar dup apariia unui incendiu.
Pai n soluionarea unei cereri de despgubire

Exist mai multe etape n soluionarea unei cereri de despgubire:
Depunerea cererii de daun;

Investigarea daunei;
Dovedirea daunei;
Luarea deciziei privind plata.
Depunerea cererii de daun

Primul pas const n ntiinarea asigurtorului despre dauna aprut. O dispoziie n ceea
ce privete cererea de daun este, de obicei, precizat n poli. O prevedere tipic impune
asiguratului notificarea imediat sau ct mai curnd posibil dup realizarea daunei. De
exemplu, polia de asigurare a locuinei implic notificarea imediat din partea
asiguratului; o poli de sanatate poate solicita asiguratului notificarea n termen de 30 de
zile de la apariia unei daune, sau ct mai curnd posibil dup aceea; iar polia de
raspundere auto necesit c asigurtorul s fie notificat prompt despre cum, cnd i unde
s-a ntmplat accidentul sau dauna. Anunul trebuie s includ, de asemenea, numele i
adresele tuturor persoanelor vtmate i ale martorilor.
Investigarea daunei
Dup primirea notificrii, urmtorul pas este de a investiga dauna. Un ajustor trebuie s
determine apariia unei daune asigurate precum i valoarea acestei daune. Trebuie rspuns
la o serie de ntrebri nainte ca solicitarea de despgubire s fie aprobat. Printre
ntrebrile cele mai importante se afl i urmtoarele:
Dauna a aprut n timp ce polia era n vigoare?

Pericolul care a cauzat dauna este acoperit de polia?
Proprietatea distrus sau deteriorat este acoperit de polia?
Solicitantul are dreptul de a primi despgubirea?
Dauna s-a ntmplat ntr-o locaie asigurat?
Este acoperit tipul de daun?
Este frauduloas dauna?
Ultima ntrebare care se axeaz pe solicitrile de despgubire frauduloase este deosebit de

important. Frauda n asigurri este larg rspndit, n special n asigurrile auto i de
sntate. Oamenii necinstii prezint frecvent solicitri de despgubire pentru vtmri
corporale pe care nu le-au suferit defapt.
Dovedirea daunei
Dovedirea unei daune poate fi cerut nainte ca solicitarea de despgubire s fie pltit. O
dovad a pagubei suferite se refera la o declaraie sub jurmnt din partea asiguratului pe
care se fundamenteaz cererea de dauna. De exemplu, n cadrul poliei de asigurare a

locuinei, asiguratul poate fi obligat s depun o dovad daunei care indic momentul i
cauza ce a produs dauna, interesul asiguratului i al altor persoane n bunurilor
deteriorate, alte asigurri care pot acoperi pierderile, precum i orice schimbare de
proprietate sau de ocupare a proprietii pe durata a poliei.
Decizia privind efectuarea plii

Dup ce cererea de despagubire este investigat, ajustorul trebuie s ia o decizie cu
privire la realizarea plii. Exist trei decizii posibile.
1. Cererea de despgubire poate fi pltit. In majoritatea cazurilor, despgubirea

este pltit prompt n conformitate cu termenii poliei.
2. Cererea de despgubire poate fi respins. Ajustorul crede c polia nu acoper

dauna sau c cererea de despgubire este frauduloas.
3. Cererea de despgubire poate fi valid, dar ar putea exista un litigiu ntre asigurat
i asigurtor n ceea ce privete suma de bani care trebuie pltit. De exemplu, n
cazul n care apare un litigiu privind o polia de asigurare a locuinei, att
asiguratul ct i asigurtorul aleg fiecare un evaluator competent. Cei doi
evaluatori aleg un arbitru. In cazul n care evaluatorii nu pot conveni asupra
alegerii unui arbitru, o instan de judecat va numi unul. Odata atins un acord
ntre oricare dou dintre cele trei pri, atunci acesta devine obligatoriu pentru
toate prile implicate.
5.5 Reasigurarea
Reasigurare este o alt funcie important a companiilor de asigurare. Reasigurare

reprezint transferul unei pri sau a ntregii capacitate asigurat iniial acceptat de un
asigurtor ctre un alt asigurtor. Asigurtorul care subscrie iniial se numete cedent.
Asigurtorul care accept o parte sau ntreaga poli de la compania cedent este numit
reasigurtor. Suma din asigurare reinut de societate cedent se numete reinerea net
sau limita de retenie. Suma din asigurare cedat ctre reasigurtor este cunoscut sub
numele de cesiune. Reasigurtorul la rndul lor poate obine o reasigurare de la un alt
asigurtor. Acest lucru este cunoscut drept proces de retrocesiune.
Reasigurarea este utilizat n mai multe cazuri, cum ar fi:

Sporirea capacitii de subscriere - Reasigurarea poate fi utilizata pentru a mri
capacitatea companiei de asigurare de subscriere pentru a scrie noi polie. Companiei i se poate
cere s-i asume rspunderea pentru pierderi care depesc limitele sale de retenie. Fr
reasigurare, agentul ar trebui s plaseze sume mari de asigurare la mai multe societi de asigurare
sau nu accepte riscul.
Stabilizarea profiturilor - Reasigurarea poate fi folosita pentru a stabiliza profiturile. Un

asigurtor poate inteniona s se evite fluctuaiile mari n rezultatele financiare anuale. Pierderile
pot fluctua pe scar larg din cauza condiiilor sociale i economice, dezastre naturale.
Asigurarea unei protecii mpotriva unei pierderi catastrofale - Reasigurarea ofer de
asemenea protecie financiar mpotriva unei pierderi catastrofale. Asigurtori experien pierderi
catastrofale din cauza dezastrelor naturale, explozii industriale, dezastre aeriene comerciale i alte
evenimente similare. Reasigurarea poate oferi o protecie considerabil a societii cedente care
prezint o pierdere catastrofic. Reasigurtorului pltete o parte sau toate pierderile care
depesc de limita de reinere a companiei cedente.
5.6 Investiii
Funcia de investiii este o funcie extrem de important n operaiunile unei companii de

asigurri. Intrucat primele sunt pltite n avans, acestea pot fi investite pn la momentul
la care devin necesare pentru plata creanelor i a cheltuielilor.
Investiii pentru asigurarea de via

In cazul asigurarilor de via, investiiile au un impact important economic i social
asupra pieei. n primul rnd, contractele de asigurare de via sunt pe termen lung n mod
normal, i datoriile companiilor de asigurri de via se extind pe perioade lungi de timp,
cum ar fi 50 sau 60 de ani. Cele mai multe investiii de asigurare de via sunt, prin
urmare, pe termen lung, i obiectivul primar este sigurana principalului. Astfel,
majoritatea fondurilor sunt investite n obligaiuni corporative i guvernamentale. Doar o
mic parte este investit n aciuni, care fluctueaza foarte mult ca valoare. Restul este
investit n credite ipotecare, imobiliare i diverse bunuri.
Veniturile obinute din investiii sunt extrem de importante n reducerea costurilor de

asigurare a asigurailor, deoarece primele pot fi investite i ctiga dobnd. Dobnda
ctigata din investiii se reflect n plata dividendelor catre asigurati, ceea ce duce la
reducerea costului de asigurare de via.
Primele de asigurare de via, de asemenea, sunt o surs important de fonduri de capital

n economie. Aceste fonduri sunt investite in centre comerciale, locuine, cldiri de
birouri, spitale, instalaiile noi i alte asociaii economice i sociale.
Investiii in asigurari de bunuri si de rspundere

Chiar dac in cazul asigurarilor de bunuri si raspundere, investiiile sunt mai mici n
valoare dect investiiile n asigurarile de viata, cele mai multe din aceste fonduri sunt
investite n titluri de valoare, care pot fi rapid vndute pentru a plti creanele n cazul n
care se produce o catastrof major - n primul rnd actiuni si obligatiuni, mai degrab
dect in imobiliare.
Primele sunt de obicei pltite n avans, astfel nct s poat fi investite pn la momentul
la care devin necesare pentru acoperirea cererilor de despgubire i a cheltuielilor.
Dou aspecte importante trebuie subliniate atunci cnd analizam decizia investiionala a
asigurtorilor de bunuri si rspundere. n primul rnd, spre deosebire de asigurrile de
via, contractele de asigurare de bunuri sau rspundere sunt pe termen scurt prin natura
lor. Perioada de valabilitate n majoritatea contractelor este de un an sau mai puin, i
cererile de despagubire sunt de obicei lichidate. De asemenea, spre deosebire de
asigurarea de via unde indemnizatiile sunt n general fixate n valoare, cererile de
despagubire in asigurarile de bunuri si raspundere depind n funcie de pierderi
catastrofale, inflaie, costurile medicale, costurile de construcie, costurile de reparatii
auto, condiiile economice. Din aceste motive, obiectivul investitional este de a asigura
un anumit nivel de lichiditate.
Page 81
CAPITOLUL 6 - PIAA ASIGURRILOR
Piaa asigurrilor este locul unde se ntlnete cererea cu oferta de asigurri.Cererea de

asigurare const n contracte de asigurare, dup ce aceasta s-a confruntat i respectiv s-a
armonizat cu oferta. Nu toate solicitrile i ofertele de asigurare se concretizeaz n
contracte. Aceasta se datoreaz fie neacceptrii condiiilor ofertanilor/solicitanilor de
ctre solicitani/ofertani fie faptului c solicitanii nu gsesc convenabile ofertele primite.
Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice i/sau persoanelor juridice i are n
vedere nevoi i scopuri diferite. Cererea de asigurare de via, bunuri i rspundere civil
vine din partea persoanelor fizice ce doresc ncheierea unor contracte de asigurare pentru
protecia lor i a familiilor lor, dar i din partea persoanelor juridice (angajatori care
doresc s ofere securitate angajailor n caz de accidente sau boli profesionale).
Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor

juridice(ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc),
interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i
a rspunderilor civile legale fa de teri.
Oferta de asigurare vine din partea societilor comerciale de asigurare, cu capital privat,
de stat sau mixt, din partea asociaiilor / companiilor de asigurare de tip mutual.
Caracteristici ale pieei asigurrilor:
a) Dimensiunea pieei;
b) Cadrul organizaional;
c) Operatori.
6.1. Dimensiunea pieei asigurrilor
Dimensiunea pieei asigurrilor depinde de mrimea cererii de asigurare. Mrimea cererii

de asigurare este influenat de puterea economic a persoanelor fizice i juridice
asigurabile. Mrimea cererii depinde de asemenea, de convingerea participanilor cu
privire la necesitatea serviciilor furnizate de ofertani.
Cererea produselor de asigurare poate fi stimulat prin programe de educare a pieei i

prin publicitate. Onestitatea ofertanilor, transparena, profesionalismul, promptitudinea
n rezolvarea daunelor, serviciile post-vnzare, abordarea corect a potenialilor clieni
contribuie la creterea / scderea cererii de asigurare. Evident, un argument important n
procesul de vnzare - cumprare l reprezint i resursele financiare ale solicitanilor,
nivelul de dezvoltare economic al societii.
Mrimea pieei de asigurare este exprimat prin intermediul unor indicatori precum:
Page 82
numrul contractelor ncheiate n perioada de referin;

numrul polielor active;
cuantumul sumelor asigurate n perioada de
referin; volumul primelor brute subscrise pe o
perioad de timp;
Page 83
valoarea anual a primelor de asigurare; gradul de penetrare a asigurrilor; densitatea

asigurrilor; gradul de concentrare al pieei. volumului de prime brute subscrise n ultimii
cinci ani pe piaa romneasc e redat mai
E
v
o
l
u
i
a
j
o
s
.
Dinamica primelor brute subscrise in perioada 2005 - 2009
Page 84
5,QQQ 4,QQQ 3,QQQ 2,QQQ 1,QQQ

milioane lei
Page 85
2QQ5
2QQ8
2QQ6
2QQ7
2
Q
Q
9
Page 86
] Asigurri de Via Asigurri generale Total
Sursa: date CSA

Pentru comparabilitatea pieei interne de asigurri cu pieele externe, exist indicatori specifici ca
gradul de penetrare al asigurrilor2 i densitatea asigurrilor3, gradul de concentrare al pieei etc.
Indicatorii enunai n paragraful anterior, analizai comparativ cu pieele similare din zon, permit o
analiz a potenialului pieei i a gradului de dezvoltare a acesteia.
Evoluia n Romnia a gradului de penetrare a asigurrilor i a densitii asigurrilor (cumulat pe

asigurri de via i asigurri non via):
Gradul de penetrare al asigurrilor - reprezint raportul ntre volumul primelor brute subscrise i produsul intern
brut. 1 Densitatea asigurrilor - este determinat prin raportarea volumului de prime brute subscrise la numrul
populaiei.
Page 87
7GG
inamica
gradului de
penetrare a asigurrilor n PIB(%) i a densitii

asigurrilor (lei/locuitor) n perioada 2005 - 2009
415.62
Page 88
6GG
Page 89
332.47
Page 90
5GG
265.7
Page 91
4GG
2G4
Page 92
3G
G
Page 93
2GG
1.54
1.67
1.77
1.77
1.8
Page 94
1G
G
Page 95
Page 96
2GG5
2GG6
2GG7
2GG8
2
G
G
9
Gradul de penetrare a asigurrilor n PIB

(%)
Densitatea
(lei/locuitor)
asigurrilor
Page 97
Sursa: date
CSA
6.2. Cadrul organizational
Piaa asigurrilor funcioneaz, ca orice alt domeniu, ntr-un cadru organizat, reglementat i
supravegheat.
n Romnia, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este autoritatea administrativ

autonom de specialitate, cu personalitate juridic, al crei scop principal este aprarea drepturilor
asigurailor i promovarea stabilitii activitii de asigurare n Romnia.
CSA este condus de un Consiliu al Comisiei compus din apte persoane, din care un preedinte, 2
vicepreedini, i patru membri numii de Parlament, n edina comun a celor dou Camere i se afl
sub controlul direct al Parlamentului Romniei.
Toate activitile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n domeniul asigurrilor, au ca baz legal

Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i
completrile ulterioare, precum i toate normele i hotrrile date n aplicarea acestei legi de ctre
Comisie. Prin Ordonana de Urgen nr.201/2005, aprobat cu modificri i completri prin Legea
nr.113/2006, titlul Legii nr.32/2000 a fost modificat, devenind Legea nr.32/2000 privind activitatea
de asigurare i supravegherea asigurrilor".
Activitatea de asigurare n Romnia poate fi desfurat numai de ctre societile care dein o
autorizaie de funcionare emis de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
De la data aderrii rii noastre la Uniunea European, pot desfura activitate de asigurare pe
teritoriul Romniei i societile autorizate n alte state ale Uniunii Europene, conform principiilor
europene privind libera circulaie a serviciilor i dreptul de stabilire, dar cu notificarea prealabil a
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
6.3. Operatori
Conform autorizaiilor de funcionare si avizelor date de CSA, n funcie de proveniena

acionariatului, n acest moment n Romnia opereaz:
Societi i intermediari de asigurare autorizai n Romnia;
Societi de asigurare care i-au extins activitatea n Uniunea European conform liberei circulaii a
serviciilor.
Societile de asigurare sunt:
Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile generale;
Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile de via;
Societi compozite, care ofer att asigurri de via ct i asigurri generale.
Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile de

via. Oferta acestor societi este format din:
1. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare

2. Asigurri de cstorie, asigurri de natere
3. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii
4. Asigurri de sntate
5. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc si bolile profesionale)
6. Asigurri permanente de sntate
Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile generale

Oferta acestor societi este format din:
1. Asigurri de accidente i boal

2. Asigurri de sntate
3. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare
Page 98
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar

5. Asigurri de mijloace de transport aeriene
6. Asigurri de mijloace de transport navale
7. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri
8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale
9. Asigurri de daune la proprieti
10. Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor
11. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport aerian
12. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport naval
13. Asigurri de rspundere civil general
14. Asigurri de credite
15. Asigurri de garanii
16. Asigurri de pierderi financiare
17. Asigurri de protecie juridic
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate
Societi compozite, care oferteaz att asigurri de via ct i asigurri generale 4.
Intermediari n asigurri - persoanele fizice sau juridice, denumite broker de asigurare, asistent n
brokeraj, agent de asigurare, subagent sau agent de asigurare subordonat, care desfoar activitate de
intermediere n asigurri, n schimbul unui/unei comision/remuneraii, autorizat sau nregistrat n
condiiile stabilite de lege, precum i intermediarii din statele membre care desfoar activiti de
intermediere n asigurri, pe teritoriul Romniei conform dreptului de stabilire i libertii de a presta
servicii, dup caz.
1. Agentul de asigurare
Agentul de asigurare poate fi persoan fizic sau juridic.

Asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit Registrul agenilor de
asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte
din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri.
Dup nregistrare asigurtorii elibereaz intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat

de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie.
Agenii de asigurare, persoane fizice, au dreptul s se nregistreze la camera de munc n a crei raz
teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc, fondurile
de pensii i de asigurri sociale.
Un agent de asigurare persoan fizic sau juridic nu poate intermedia aceleai clase de asigurri
dect pentru un singur asigurtor. Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare,
asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat pentru toate actele
sau omisiunile agentului de asigurare.
Agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, i subagenii sunt obligai s includ n toate
documentele emise, altele dect cele ale asigurtorilor de la care au mandat, inclusiv n corespondena
proprie cu terii, codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i
Precizare: ncepnd cu 1 ianuarie 2007, nu se mai pot nfiina/autoriza societi de asigurare care s desfoare
activitate compozit.
intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, precum i urmtorul nscris: nregistrat la Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor.
Agenii de asigurare i agenii de asigurare subordonai, persoane fizice i juridice, precum i

subagenii sunt obligai s scrie pe toate documentele primite de la asigurtorii de la care au mandat
codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau
n reasigurri.
Page 99
De la 01.01.2007, data aderrii Romniei la UE, agenii de asigurare sau de reasigurare, persoane
fizice ori juridice, care doresc s desfoare activitatea de intermediere n asigurri sau n reasigurri
pe teritoriul altor state membre trebuie s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil
valabil pe ntreg teritoriul Uniunii Europene i al statelor aparinnd Spaiului Economic European, de
aceeai valoare cu cea prevzut pentru brokerii de asigurare i/sau de reasigurare.
2. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare
O persoan juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri, n

calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor.
Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare autorizai sunt obligai s includ n toate documentele
emise, inclusiv n corespondena cu terii, codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor,
reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, precum i urmtorul nscris:
Autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare sunt obligai s scrie pe toate documentele primite de la
asigurtori sau reasigurtori codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i
intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri.
Orice broker de asigurare i/sau reasigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:

a) s fie persoan juridic, n a crei denumire s fie cuprins obligatoriu sintagma: broker de asigurare,
broker de asigurare-reasigurare sau broker de reasigurare, dup caz, sau ntr-un limbaj uzual pentru
activitatea de asigurare;
b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25.000 lei;
aceast valoare fiind actualizat periodic prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor;
c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare trebuie s fie n
concordan cu prevederile normelor emise n aplicarea legii, care, dup data dobndirii de ctre
Romnia a statutului de stat membru, s fie valabil pe ntreg teritoriul Uniunii Europene i al statelor
aparinnd Spaiului Economic European;
d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare i/sau de reasigurare;
e) s pstreze i s pun la dispoziie Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, la cerere, registrele i
nregistrrile contabile care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii
activitii, incluznd informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i
asupra nelegerilor cu asigurtorii i/sau cu reasigurtorii;
f) s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor n ceea ce privete raportrile,
precum i activitile pe care le desfoar, astfel cum vor fi stabilite prin norme;
g)
s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare
judiciar i/sau de faliment la data solicitrii autorizrii;
h)
s aib personal angajat care s corespund criteriilor de calificare i pregtire profesional
conform
normelor privind cerinele profesionale pentru intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri;
i)
s deschid i s menin Jurnalul asistenilor n brokeraj, ale crui regim, form i coninut
vor fi
stabilite prin norme emise n aplicarea legii.
Un broker de asigurare i/sau de reasigurare nu poate fi acionar, direct sau indirect, ori administrator
la un asigurtor, reasigurtor, agent de asigurare sau de reasigurare ori la un agent de asigurare
subordonat.
Un asigurtor, reasigurtor, agent de asigurare sau de reasigurare, persoan fizic ori juridic, sau un
agent de asigurare subordonat, persoan fizic ori juridic, nu poate fi acionar, direct sau indirect, ori
administrator al unui broker de asigurare i/sau de reasigurare.
Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu i pot desfura activitatea prin ageni de asigurare,
persoane fizice sau juridice, subageni ori ageni de asigurare subordonai, ci numai prin personal
propriu i/sau prin asisteni n brokeraj.
nainte de a ncheia mandatul de brokeraj cu clientul, brokerul trebuie s i solicite un nscris din care
s rezulte c acesta nu a semnat, anterior, cu unul sau mai muli brokeri un mandat cu acelai obiect.
Personalul propriu al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, care are ca principal atribuie de
serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare, va fi nscris n Registrul
asigurtorilor, reasiguratorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Asistenii n
brokeraj vor fi nscrii n Jurnalul asistenilor n brokeraj.
Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare sunt obligai s prezinte Comisiei de Supraveghere a

Asigurrilor situaiile financiare anuale, precum i alte documente, rapoarte ori informaii cerute de
Page 100
aceasta, la termenele i n formele stabilite prin norme emise n aplicarea prezentei legi sau prin avize,
decizii ori circulare.
3. Asigurtorii
Asigurtorii sunt obligai s nregistreze n Registrul agentilor de asigurare, att agenii de asigurare,
persoane fizice i juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i subagenii i agenii de
asigurare subordonai; asigurtorii vor actualiza periodic toate datele din acest registru.
Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de Supraveghere
a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, acestea fiind
permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al asigurtorului, autoritii de
supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus-menionate; aceste date se verific periodic de
ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Asigurtorii au obligaia de a transmite n format electronic Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor

modificrile primite de la agenii de asigurare persoane juridice, precum i modificrile survenite n
evidena proprie a agenilor de asigurare persoane fizice, n termen de 10 zile lucrtoare de la data
primirii modificrilor de la persoanele juridice, respectiv de la data cnd acestea au fost operate n
evidena proprie.
Page 101
La deschiderea registrului de ctre asigurtor, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va

aloca fiecrui intermediar n asigurri un cod unic, reprezentnd o combinaie
alfanumeric n care literele au urmtoarele semnificaii:
a) RAF - codificare pentru agentul de asigurare persoan fizic i conductorul/conducerea

executiv a agentului de asigurare persoan juridic, pentru subagentul de asigurare,
pentru asistentul n brokeraj persoan fizic i, respectiv, pentru personalul propriu al
brokerului de asigurare i/sau reasigurare;
b) RAJ - codificare pentru agentul de asigurare persoan juridic, agentul de asigurare
subordonat persoan juridic i, respectiv, asistentul n brokeraj persoan juridic.
Asigurtorul va prelua aceste coduri din registrul deschis i meninut de Comisia de

Supraveghere a Asigurrilor. Asigurtorul va comunica codurile unice ale subagenilor
agentului de asigurare persoan juridic, n vederea emiterii legitimaiilor
Fiecare asigurtor are obligaia de a face public pe pagina de internet a societii registrul
agenilor de asigurare persoane fizice i juridice, precum i al agenilor de asigurare
subordonai care desfoar activitate de intermediere n numele i n contul lui.
Nici o fapt sau omisiune a asigurtorului ori a agentului su, constnd n nclcarea
oricrei prevederi a Legii 32/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, a legii
aplicabile contractului de asigurare i a condiiilor sau a cuantumului primelor de
asigurare, precum i a altor elemente privind ncheierea contractului de asigurare, nu
poate fi invocat de asigurtor pentru anularea unui contract de asigurare.
Societi de asigurare care i-au extins activitatea n Uniunea European conform liberei
circulaii a serviciilor..n baza dreptului de stabilire, societile de asigurare din rile
membre ale Uniunii Europene, interesate, pot deschide sucursale pe teritoriul Romniei
n vederea desfurrii activitii de asigurare.
Page 102
CAPITOLUL 7 - ASIGURRI DE PERSOANE
7. 1. Asigurri de via - descriere general
Asigurrile de via se ncadreaz n categoria mai general a asigurrilor de persoane,

care au ca scop protecia vieii i sntii individului. Criteriul care st la baza acestei
clasificri l reprezint riscul acoperit prin componenta principal (de baz) a produsului.
Asigurri de via
Risc acoperit
Riscuri secundare
Excludere principal
Clasa
Asigurri de persoane, altele

dect cele de via
decesul
integritatea corporal (sntatea)
sntatea persoanei
riscul de deces
asigurri de via
asigurri generale
Ca definiie general, asigurarea de via este contractul ncheiat ntre deintorul

asigurrii i asigurtor (compania de asigurri), prin care asigurtorul se oblig s
plteasc o sum de bani la decesul asiguratului (beneficiu la deces). Deintorul poliei,
la rndul su, se oblig s plteasc n cadrul acestui contract o sum stabilit, la anumite
intervale, numit prim de asigurare. La producerea evenimentului asigurat (deces, deces
din accident), asigurtorul pltete o indemnizaie beneficiarului desemnat n poli.
Anumite asigurri de via pot include (prin clauze adiionale) printre evenimentele
asigurate i diagnosticarea unor boli critice, invaliditatea din mbolnvire, invaliditatea
total i permanent.
Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i

posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau
de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau
beneficiarul asigurrii poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece
aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri.
Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga perioad de via a

poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate face
mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata
integral, sau poate rscumpra polia.
Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o achit

asiguratului n cazul producerii riscului asigurat.
7.1.1. Tipuri de asigurri de via
Asigurrile de via cuprind

dou clase mari: 1. la
termen i
2. cu economisire: asigurare pe termen nelimitat (whole life), mixt (endowment

life insurance), de studii, de zestre, unit-linked, anuiti.
Pe lng aceste tipuri mari exist i alte produse de asigurare de via care uneori
constituie polie separate (de exemplu, asigurarea de accident), alteori apar sub form de
clauze ataabile tipurilor enumerate anterior, sau produc beneficii pentru un numr mai
mare de persoane (asigurarea de via comun, asigurarea de grup).
Asigurrile la termen ofer protecia vieii pentru o perioad determinat, de obicei

scurt, contra unei prime specificate. n acest caz nu se acumuleaz capital, iar protecia
se refer n principal la acoperirea riscului de deces. Primele de asigurare pentru acest tip
de polie sunt n general mici, deoarece se consider c probabilitatea decesului
asiguratului n perioada contractual este relativ redus. n cazul asigurrilor la termen
suma asigurat poate rmne constant de-a lungul contractului sau se poate micora,
primele rmn constante sau cresc, iar durata de contract este n general de civa ani.
Cnd poliele sunt emise pe o perioad de cel puin cinci ani, se pot opera diverse
schimbri: opiunea de rennoire cu nc cinci ani fr dovada strii de sntate a
asiguartului, opiunea de cretere a sumei asigurate cu 50%, sau opiunea de conversie
ntr-o poli cu acumulare de capital. Dac pe parcursul contractului asiguratul decedeaz,
beneficiarul desemnat n polia ncaseaz beneficiul la deces. Dac asiguratul nu
decedeaz n perioada contractual, beneficiarul nu ncaseaz nimic, iar polia nceteaz
fr alte obligaii din partea asigurtorului. Decesul ca urmare a sinuciderii asiguratului
este acoperit doar dup primii doi ani contractuali.
Asigurrile cu economisire se ncheie de obicei pe perioade mai mari sau pot rmne n
vigoare pn la maturitate i nu nceteaz dect dac deintorul renun s mai plteasc
primele aferente. Acest tip de asigurri presupune depunerea constant a unor sume care,
n timp, reduc riscul pe care i-l asum asiguratorii de a plti despgubiri la producerea
evenimentului asigurat. Deintorul poate avea acces la bani, prin diferite tipuri de
retrageri sau rscumprri.
Exist mai multe subtipuri de asigurri cu economisire: pe termen nelimitat, mixt, mixt
redus, de studii, de zestre, unit linked, anuiti.
Asigurarea pe termen nelimitat acoper riscul de deces pe o perioad mai lung dect
cele la termen (de exemplu, pn la 95 de ani). De obicei, condiia este ca primele s fie
pltite pn la momentul pensionrii. Dac asiguratul decedeaz pe perioada contractului,
beneficiarul ncaseaz suma asigurat; dac asiguratul atinge vrsta specificat n
contract, primete el nsui suma asigurat actualizat. Avantajele principale ale acestui
tip de asigurri sunt garantarea beneficiului la deces i garantarea unei sume la
supravieuire. Pe de alt parte, primele sunt inflexibile, mai mari dect la asigurarea la
termen, iar suma la supravieuire nu ofer un ctig propriu-zis, ci este suma asigurat
indexat la inflaie.
Asigurarea mixt de via permite capitalizarea, acoperind astfel nu numai riscul de deces
dar i supravieuirea. Partea de protecie a poliei garanteaz o sum asigurat pltibil
beneficiarului numit n contract, la decesul asiguratului. Pe de alt parte, dac asiguratul
supravieuiete maturitii contractului, primete suma asigurat. Capitalizarea ofer
posibilitatea de a economisi primele de asigurare. Acestea sunt investite de ctre
compania de asigurri i produc profit, la sfritul perioadei contractuale. Astfel,
asiguratul care supravieuiete maturitii contractului ncaseaz att suma asigurat, ct
i profitul oferit de ctre asigurator din investirea primelor. Contractul se ncheie pe o
perioad ntre 3-5 i 60-65 ani, fr ca asiguratul s depeasc vrsta de 75 de ani la
finalul contractului. Asiguratul (deintor) poate retrage sumele depuse i nainte de data
maturitii contractului, la nivelul valorii de rscumparare a poliei. Dac se ncaseaz
valoarea de rscumparare ns, relaia contractual (polia) se ncheie iar asiguratul
renun la dreptul de a mai ncasa suma asigurat.
Asigurarea mixt redus ofer asiguratului (deintorului) posibilitatea de a retrage acea
parte din primele pltite care nu a fost utilizat de ctre asigurator pentru a acoperi riscul
de deces. n cazul decesului asiguratului pe parcursul contractului, beneficiarul ncaseaz
totalul primelor pltite pn n acel moment plus o cot de participare la profit. Aceast
cot este obinut ca urmare a investiiei realizate de asigurtor dintr-o parte a rezervei
matematice (r.m.= prima ncasat + dobnda aferent - cheltuieli aferente riscului
asigurat). Dac asiguratul supravieuiete maturitii poliei, primete suma asigurat
precizat n contract. Att asigurarea mixt de via ct i asigurarea mixt redus permit
stabilirea unui nivel nelimitat al sumei asigurate, care va determina, evident, mrimea
primei de asigurare.
Asigurarea de studii (tip student) are drept scop acumularea unor fonduri pentru educaia
universitar. n acest caz asiguratul este de obicei printele sau tutorele copilului, iar
beneficiar este copilul ajuns la momentul studiilor universitare. Asiguratul pltete
primele de asigurare pn la nceperea studiilor, iar compania de asigurri ncepe s
plteasc beneficiarului (copilului) o rent la data specificat n contract. Plata sumei de
ctre companie se realizeaz sub forma rentelor pe 4 sau 5 ani. Dac asiguratul dorete ca
suma s se ncaseze integral ntr-o tran unic, asiguratorul reine un comision din totalul
sumei de plat datorit faptului c nu mai poate capitaliza acei bani pe parcursul a 4 sau 5
ani cum era convenit iniial. Rentele sunt pltite de ctre companie beneficiarului i
atunci cnd asiguratul decedeaz pe parcursul contractului. Dac decedeaz beneficiarul
pe perioada contractului, polia se transform ntr-o asigurare mixt de via, iar dac
decesul are loc n perioada plii rentelor, suma este ncasat de asigurat. Durata
contractual depinde de numrul de ani de rent (4/5) i este de minim 9/10 ani.
Asigurarea de zestre este un produs similar celui pentru studii, constituit pentru a acumula
o sum pentru copil, accesibil n momentul cstoriei i care s ofere un sprijin pentru o
via independent. Prin acest tip de contract printele se asigur c n cazul decesului
sau, copilul (beneficiar) va primi suma asigurat la momentul cstoriei sau la mplinirea
unei anumite vrste (20, 25 sau 27 de ani). Suma pltit de companie are forma unei
trane unice. Dac decedeaz beneficiarul, polia se transform ntr-o asigurare mixt de
via.
Asigurarea unit linked (UL) este un produs relativ nou ce acoper partea de protecie a
vieii, dar ofer i posibilitatea investiiei pe termen mediu i lung. Astfel, asiguratul i
protejeaz familia n eventualitatea decesului su, dar are i oportunitatea de a obine un
ctig la ceea ce se economisete i poate primi un surplus fa de ceea ce depune. O parte
a primei de asigurare este folosit pentru a acoperi costurile legate de preluarea riscului
de deces al asiguratului, iar cea mai mare parte este investit n uniti (unituri) ale
programelor de investiii ale asigurtorului, conform deciziei asiguratului (deintorului).
Investiia respectiv se acumuleaz ntr-un cont de uniti. La semnarea poliei asiguratul
alege tipul programului de investiii n care se vor investi primele, dar pe parcursul
contractului poate schimba programul sau programele alese. Componenta de protecie
presupune existena unei sume asigurate garantate de asigurator de-a lungul duratei de
contract, pentru situaia n care intervine decesul asiguratului. Avantajul oferit de
investiia prin intermediul unei asigurri UL este dat de faptul ca fiind realizat pe termen
mediu i lung, clientul poate obine un ctig rezonabil. Accesul la aceste programe de
investiii se realizeaz exclusiv prin intermediul asigurrii UL, ele fiind administrate de
ctre companie exclusiv n scopul asigurrii.
Anuitile nu reprezint o asigurare de via propriu-zis, ci o modalitate prin care o
persoan i poate utiliza capitalul acumulat deja, de-a lungul unei perioade mai mari de
timp, de regul dup ce a ncetat s mai produc alte venituri (la vrsta pensionrii).
Anuitatea se pltete de ctre companie periodic anuitantului (persoana primitoare a unei
anuiti). Aceast plat poate fi fcut pe perioada vieii anuitantului sau pe o perioad
mai scurt convenit. Pentru constituirea dreptului de a primi anuitatea, clientul depune
bani fie printr-o prim unic, fie sub forma primelor ealonate. Anuitile pot fi de mai
multe tipuri:
anuitate pe via - plata ctre anuitant se face pn la decesul acestuia;
anuitate cert - se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine

decesul anuitantului sau nu;
anuitate garantat - n funcie de opiunea anuitantului, plata este

garantat fie pn la decesul acestuia, fie pe o durat stabilit, fie pn la
returnarea sumei depuse, indiferent de numrul de ani;
anuitate imediat - se depune de ctre anuitant printr-o prim unic i se

ncaseaz la sfritul unui interval (semestrial, trimestrial) convenit;
anuitate pe via comun - include dou sau mai multe persoane i se

pltete la momentul primului deces;
anuitate comun de via i de supravieuitor - cuprinde dou sau mai

multe persoane, dar plile continu pn la decesul ultimului supravieuitor;
anuitate datorat - n care compania efectueaz plile la nceputul unui

interval stabilit;
anuitate mbuntit - ofer o rat preferenial persoanelor cu riscuri de

deces mai mari dect media populaiei (datorit mediului, meseriei, etc);
anuitate pentru probleme de sntate - utilizeaz o rat preferenial

pentru persoanele cu probleme de sntate care sporesc riscul de deces (cancer,
diabet, tensiune arterial);
Principalele avantaje ale anuitilor constau din faptul c ofer o

siguran n meninerea nivelului de trai prin sumele pltite periodic de companii, permit
crearea unei stabiliti financiare pentru ntreaga familie, se pot constitui n fonduri
pentru acoperirea cheltuielilor la deces i n fonduri pentru urmai.
7.2. Asigurri de sntate
Asigurrile voluntare de sntate reprezint un sistem facultativ prin care un asigurtor

constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de
asigurai expui la producerea riscului de mbolnvire, i i indemnizeaz, n conformitate
O serie de diferene se pot stabili ntre asigurrile private de sntate i abonamentele medicale.
cu clauzele stipulate n contractul de asigurare, pe cei care sufer un prejudiciu, din
fondul alctuit din primele ncasate, precum i din celelalte venituri rezultate ca urmare a
activitii desfurate de asigurtor, i fac parte din gama asigurrilor facultative conform
Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare.
Asigurrile private de sntate pot fi de tip:
complementar - suport total sau parial plata serviciilor neacoperite

parial din pachetul de servicii medicale de baz, copli;
suplimentar - suport total sau parial plata pentru orice tip de servicii
necuprinse n pachetul de servicii medicale de baz, opiunea pentru un anumit
personal medical, solicitarea unei a doua opinii medicale, condiii hoteliere
superioare, alte servicii medicale specificate n polia de asigurare;
substitutiv - poate deconta total sau parial orice tip de servicii medicale,
inclusiv cele acoperite prin asigurarea social de sntate, conform prevederilor
legale.
Asigurarea de sntate n sistem privat acoper cheltuielile cu servicii medicale
ambulatorii i de spitalizare n caz de accident sau mbolnvire. Serviciile medicale de
spitalizare presupun spitalizare n regim normal i de urgen, spitalizarea n caz de
maternitate, cazarea unui printe n cazul spitalizrii copilului minor, chirurgie plastic i
dentar reparatorii n caz de accident, intervenii chirurgicale majore n strintate,
consumabile medicale de calitate i medicamente.
Polia de asigurare se ncheie pe un an ntreg de asigurare (12 luni de la momentul

emiterii poliei). Acoperirea riscului nceteaz pentru un asigurat n momentul n care
acesta i pierde calitatea de angajat al contractantului sau n momentul mplinirii vrstei
de 75 de ani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de categoria ocupaional, vrsta, dimensiunile

grupului de persoane asigurate.
7.2.1.
Tipuri de acoperire
Acoperirea serviciilor medicale efectuate n

ambulatoriu consultaii medic generalist;
consultaii medic specialist (pot fi acoperite numai anumite specialiti sau orice
specialitate medical, cu/fr trimitere de la alt medic/de la centrul de alarm a
asigurtorului);
investigaii medicale n vederea diagnosticrii;
tratament medical.
Acoperirea
costurilor de
spitalizare
component
cazare;
consultaii, investigaii, proceduri de tratament, intervenii chirurgicale,

medicamente i consumabile etc.
Acoperirea costurilor serviciilor stomatologice
toat gama de servicii stomatologice;
numai cele
reparatorii. Serviciile
medicale pot fi acoperite
Integral;
Parial
(coplat). Acoperirea
poate fi realizat
prin rambursarea cheltuielilor ctre asigurat;
prin plata serviciilor direct ctre furnizorii de servicii medicale;
prin plata de indemnizaii fixe indiferent de costul real al serviciilor.
7.2.2.
Soluionarea daunelor
Soluionarea daunelor se refer la reconcilierea daunelor cu datele referitoare la riscul
individual dar i la serviciile aprobate i nregistrate n sistem.
Dosarul
de daun va cuprinde toate documentele doveditoare pentru

oportunitatea/corectitudinea prestrii serviciului de ngrijire a sntii: fie de diagnostic,
rezultate investigaii, recomandri de la medici agreai de ctre asigurtor, proceseverbale de constatare (pentru accidente), alte documente doveditoare/de constatare.
Asigurtorul va putea solicita furnizorilor i prezentarea detaliat a
procedurilor/tratamentelor/interveniilor.
O eviden exact a daunelor/produselor i categorie de asigurai va permite optimizarea

calculrii produselor viitoare/efectuarea unor ajustri corecte a primelor de asigurare i
rezervelor.
Avizarea daunei i constituirea dosarului de daun
Avizarea daunei constituie momentul deschiderii i nregistrrii dosarului de daun;
Solicitarea documentelor prevzute n contractul de asigurare i relevante pentru faza de

evaluare a daunei i a riscului produs;
Constituirea rezervei de daun (suma estimat i posibil a fi pltit de asigurtor pentru

indemnizarea riscului produs i avizat.
Starea dosarului de daun

respins
evenimentul produs nu se ncadreaz n evenimentele acoperite de poli;
data producerii evenimentului nu se ncadreaz n perioada de valabilitate a poliei;
evenimentul produs se ncadreaz n acoperirile poliei dar riscul asigurat nu s-a

produs (ex. accidentul suferit de asigurat nu a produs nici unul din riscurile
asigurate - deces, invaliditate etc.).
acceptat
evenimentul produs se ncadreaz n evenimentele acoperite de poli;
data producerii se ncadreaz n perioada de valabilitate a poliei;
riscul asigurat s-a produs (deces, invaliditate etc.);
se accept plata indemnizaiilor.
n ateptare
s-au solicitat documente adiionale sau lipsesc documente;
se ateapt rezultatul unor expertize medicale sau legale (ex. stabilire grad de
invaliditate sau raport poliie).
Stabilirea indemnizaiilor
stabilirea riscului produs (deces, invaliditate

etc.); necesitatea expertizei externe - medicale
sau legale;
stabilirea categoriilor de indemnizaii;
pla
ta indemnizaiilor.
Fluxul
documentelor
ntre asigurtor i asigurat/beneficiar/motenitor legal:
documente medicale;
acte de identitate;
documente care atest calitatea de motenitor legal:
>
document notarial ce atest calitatea de motenitor legal;
>
certificat de
motenitor. ntre asigurtor i
contractant:
documente legate de calitatea de angajat;
documente legate de producerea evenimentului asigurat;
avizri de daun;
documente legate de veniturile asiguratului (cnd suma asigurat s-a stabilit la

numrul de salarii);
documente legate de pli fcute de contractant (angajatorul ctre angajatul
asigurat). ntre asigurtor i teri (instituii i autoriti publice, instituii medicale):
documente legate de expertiza legal;
documente legate de expertiza medical sau eliberarea de documente medicale:
> foi de observaie;

> fie medicale;
> adeverine medicale;
> rapoarte de expertiz.
7.3. Asigurri de accidente
Asigurrile de accidente se ncadreaz conform Anexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru
modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor n clasa B 1 - asigurri generale: asigurri de accidente i
boal, inclusiv accidente de munc i boli profesionale, pentru care se pot acorda att
despgubiri financiare, n natur sau mixte (financiare i n natur), ct i despgubiri
pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
Riscurile acoperite: Vtmri corporale inclusiv deces, suferite de persoane ca urmare a

accidentelor inclusiv accidente de munc i boli profesionale.
Contractant: Persoana fizic sau juridic ce ncheie cu Asigurtorul un contract de

asigurare pentru care se oblig s plteasc o prim de asigurare.
Persoana asigurat: Persoana fizic a crei via sau sntate sunt asigurate prin acest
tip de asigurare i care trebuie s ndeplineasc condiiile de eligibilitate solicitate(vrsta
minim sau maxim, stare de sntate, etc). n anumite situaii acesta poate avea i
calitatea de Contractant obligndu-se s plteasc o prim de asigurare stabilit n cadrul
contractului de asigurare sau/i de Beneficiar fiind ndreptit s solicite asigurtorului
plata sumei asigurate, n cazul producerii evenimentului asigurat.
Beneficiar: Persoan deteminat distinct prin contractul de asigurare indreptit s

ncaseze n cazul producerii evenimentului asigurat, suma asigurat stabilit conform
contractului.
n cazul asigurrilor suplimentare privind invaliditatea total permanent din accident,

invaliditatea total temporar din accident, invaliditatea parial ca urmare a unui
accident, fracturile, arsurile i interveniile chirurgicale ca urmare a unui accident,
beneficiar al poliei de asigurare este chiar persoana asigurat, pstrndu-se i n acest
caz principiul interesului asigurabil.
ntre asigurrile de via i cele de accidente ale persoanelor exist o serie de diferene
majore care duc la ncadrarea acestora n categoria asigurri de persoane, altele dect
cele de via.
...
Asigurri de via
..............................
Riscul de deces
este acoperit ca urmare a
Asigurri de accidente
este acoperit ca urmare a apariiei
producerii unui accident

laborios
Procesul de
evaluare medical
Durata unui
contract de asigurare
mai mic dect durata unui

contract de asigurare de
accidente
unei boli sau a unui accident

n unele cazuri este chiar
inexistent
mai mic dect durata unui

contract de asigurare de via
7.3.1. Acoperire
Asigurarea de accidente de persone poate fi ncheiat att la nivel individual ct i la

nivel de grup, oferind dou tipuri de acoperiri:
Acoperire de baz
o Deces ca urmare a
unui accident. Acoperiri
suplimentare
Invaliditate Total Permanent ca urmare a unui accident;
Invaliditate Total Parial ca urmare a unui accident;
Invaliditate Total Temporar ca urmare a unui accident;
Spitalizare i convalescen ca urmare a unui accident;
Intervenii chirurgicale/ Fracturi/Arsuri ca urmare a unui accident;
Acoperirea poate fi numai pe teritoriul unei anumite ri sau n ntreaga lume. Pot exista
ns unele excepii de la acoperirea teritorial global, fcndu-se referire aici la anumite
ri cu potenial de ridicat de risc. Acoperirea temporal poate fi de 24 ore/24 de ore sau
doar pentru o perioad deteminat a zilei - spre exemplu pe parcursul programului de
lucru - acest tip de asigurare este foarte des ntlnit la persoanele juridice ce ncheie o
asigurare de accidente pentru angajai si.
7.3.2. Indemnizaia de asigurare
Nivelul indemnizaiei de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul, astfel c, n caz

de:
Deces: suma asigurat stabilit n cadrul poliei de asigurare.

Invaliditate Total Permanent: suma asigurat stabilit n cadrul poliei de asigurare.
Invaliditate Total Parial: procent din suma asigurat pentru Invaliditatea Total
Permanent, procent corespunztor gradului de invaliditate permanent parial stabilit
definitiv.
Invaliditate Total Temporar: procent din suma asigurat stabilit n cadrul poliei de
asigurare, aferent perioadei de invaliditate total temporar.
Spitalizare i convalescen: suma asigurat/zi de spitalizare stabilit n cadrul poliei de
asigurare. n cazul convalescenei, suma asigurat poate fi aceeai cu suma asigurat
pentru spitalizare (dublndu-se pratic zilele de spitalizare) sau un procent din aceasta(ex.
50%).
Intervenii Chirurgicale/Fracturi/Arsuri: procent din suma asigurat stabilit n cadrul
poliei de asigurare, aferent fiecrui tip de Intervenie Chirurgical/Fractur sau Arsur n
parte. Fiecare tip de intervenie chirurgical/fractur/arsur n parte este definit ca procent
de indemnizare n cadrul termenilor i condiiilor poliei.
Att in cazul Invaliditii Totale Temporare ct i n cazul asigurrii privind spitalizarea i

convalescena poate exista o franiz, stabilit ca numr de zile.
7.3.3. Primele de asigurare
Sunt calculate lundu-se n considerare o serie de factori:
Activitatea de baz i activitile conexe ale persoanei/persoanelor asigurate - cel mai

important factor.
Vrsta persoanelor asigurate. n cazul n care aceast asigurare este destinat unui grup
de persoane, se poate lua n considerare o vrst medie a membrilor grupului respectiv.
Sexul persoanei asigurate. Ca i n cazul vrstei, pentru asigurarea de accidente

destinat unui grup de persoane, acest element poate fi exclus, considerndu-se o prim
medie indiferent de sexul persoanelor asigurate.
n cazul asigurrilor de accidente oferite unor grupuri de persoane se va ine cont

de numrul de persoane membre ale grupului respectiv.
Calculele statistice privind impactul accidentelor, cauzele accidentelor,

consecinele accidentelor, numrul de zile de spitalizare/convalescen, etc.
7.3.4. Excluderi
n cazul asigurrii mpotriva accidentelor exist o serie de riscuri care au dus la

producerea acestora excluse prin termenii i condiiile poliei de asigurare, printre acestea
pot fi:
a)
Existena unor boli sau afeciuni mintale (tulburri psihotice, tulburri de

personalitateborderline, tulburri schizotipice, tulburri obsesiv-compulsive, fobii sociale);
b) Consumul abuziv de alcool, consumul de medicamente sau droguri, altele dect cele
prescrise de un cadru medical calificat;
c) Ca rezultat al prestrii serviciului militar, terestru, naval sau aerian, indiferent de grad;
d) Orice fel de vtmare provocat:
ca rezultat al zborului cu, sau al coborrii din orice avion care nu execut zboruri
pe rute recunoscute, iar Asiguratul nu cltorete n calitate de simplu pasager;
ca rezultat al operaiunilor subacvatice;

n timpul comiterii, ncercrii de a comite sau provocrii unui atac sau a unei
infraciuni;
n timpul oricrei revolte, micri sociale, insurecii sau rzboi (declarat sau nu);
ca rezultat al antrenamentului sau participrii la orice sporturi sau competiii
periculoase.
n cazul unor acoperiri suplimentare se mai pot aduga n cadrul poliei de asigurare o
serie de excluderi specifice fiecarei acoperiri n parte.
CAPITOLUL 8 - ASIGURRI MARITIME
81. Conceptul de asigurare
Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nca din
antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns:
comer - navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau
expuse riscurilor marii.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu
proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea
att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru ca interesul aparinea aceleiai
persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia
comertului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra
mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de
asigurare, n funcie de acelai interes:
asigurarea navelor - CASCO;

asigurarea mrfurilor - CARGO.
8.2. Conceptul de avarie
Una din modalitile de asigurare maritim din Romnia denumit CASCO" cuprinde
navele comerciale, navele de pescuit i navele colectoare, precum i alte ambarcaiuni,
instalaii i utilaje plutitoare asimilate navelor cum sunt remorcherele, macaralele
plutitoare, alupele, lepurile, etc. Unii autori consider c asigurarea navei este
esenialmente o asigurare de lucruri. n termeni juridici este contractul prin care o
persoan, proprietarul sau armatorul navei, avnd interes n pstrarea navei, stipuleaz cu
un ter c pe baza plii unei prime, acesta s plteasc o indemnizaie sau despgubire,
dac nava se va pierde sau se va detereora.
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i

fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile
acestora, contra unei multitudini de riscuri.
Este vorba de o multitudine de riscuri care pot surveni n timpul ncrcrii, descrcrii i
transbordrii, precum i n timpul transportului, respectiv al staionrilor intermediare.
Riscurile la care ne referim pot fi provocate de for major: uragan, furtun, incendiu
.a.; aici intr, de asemenea, naufragiul navei dintr-un motiv sau altul; euarea navei;
ciocnirea dintre dou nave (abordaj), precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor,
altul dect o nav (coliziune). De exemplu, n timpul navigaiei, o nav care, n drumul
su, se ciocnete cu un ghear, sufer avarii. Alt exemplu: o ambarcaiune fluvial,
lacustr sau maritim, navignd pe timp de cea, se poate lovi de un mol, de un dig, de o
epav etc., i se poate avaria. La bordul navei pot s intervin explozii la maini sau poate
s survin un incendiu, care s provoace pagube navei i ncrcturii de pe aceasta.
n sfrit, pot surveni pagube care sunt determinate de persoane strine de nava
respectiv. n urma acestor ntmplri sau riscuri ale transportului, se nregistreaz
anumite pagube (pierderi), denumite ntr-un cuvant avarii.
Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de
mrimea i de cauza acesteia. Pierderea obiectului considerat poate s fie:
total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a

ncrcturii;
parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a

unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca
urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe nav etc.
n noiunea de avarie, se includ i cheltuielile excepional fcute pentru salvarea navei i

a ncrcturii. Aadar, se disting avarii - pagube (pierderi) i avarii - cheltuieli. Din
punctul de vedere al asigurrilor, se face deosebire ntre avaria particular i avaria
comun sau general.
Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri
este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare etc.), a unei greeli de
navigaie (abordaj, coliziune, etc.), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere,
degradare n anumite condiii, etc.). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria
particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic
fie numai interesul navei, fie numai pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un
caracter accidental, iar nu deliberat i este efectul unor riscuri produse n afara voinei
oamenilor.
Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau
cheltuiala -extraordinar a fost fcut de comandant n mod intenionat i raional pentru
salvarea de la pericolul care le amenina a intereselor tuturor celor care participau la
expediia maritim. Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun,
ea trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:
a.
paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar s fie rezultatul unei aciuni

ntreprinse
cu
intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional;
b.
aciunea s aiba drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a

ncrcturii
acesteia,
precum i a navlului (cnd este cazul). Sacrificiul s fie neaparat necesar, prin el
urmrinduse salvarea de la pericol a proprietii aflate n primejdie;
c.
sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte
considerate
ca pierdute i lipsite de valoare;
d.
aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, nu n condiii normale de

navigabilitate.
8.3. Tipuri de riscuri maritime
Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai mult sau
mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.
Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot
produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n
literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent,
dou mari categorii de riscuri:
riscuri asigurabile;
riscuri excluse.
Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:
riscurile obinuite
sau generale; riscurile

speciale.
1.
Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele
riscuri
ale
mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuite, survenite n timpul
transportului
maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor.
Cele
mai
importante riscuri ale mrii sunt:
furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor

transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei
comune; furtul;
jaful;
capturarea i sechestrarea de ctre dumani, etc.
2.
Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la

cererea
expres
a
asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte
riscurile
determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt:
scurgerea lichidelor;
spargerea materialelor casante;
ncingerea cerealelor, etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil,
precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
n grupa riscurilor de rzboi intr:
capturarea mrfii;
blocade;
sechestrul;
prohibi
rea comercial;
represaliile,
etc.
3.
Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart
nici
o
rspundere
n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt

evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac
obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord drept de asigurare pagubelor
datorate:
ntrzierii sosirii mrfurilor la destinaie;
lipsei unui ambalaj corespunztor;
majoritii taxelor vamale dn ara importatoare, etc.
8.4. Asigurarea bunurilor in timpul transportului

Asigurare maritim denumit CARGO" cuprinde bunurile care fac obiectul transportului
extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport,
normale i alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea CARGO" se ncheie pentru
despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale
transportului.
Poliele de asigurare CARGO pot fi: polie de abonament care dau dreptul asigurtorului
ca ntr-o anumit perioad de timp stabilit s expedieze toate mrfurile cu condiia de a
comunica asigurtorului toate transporturile acoperite de polie i implicit plata taxelor de
asigurare; polie de asigurare flotante ce au caracteristic faptul c asigurtorul stabilete
un plafon valoric pentru care expediiile de mrfuri se asigur n mod automat, valoarea
acestuia diminundu-se pe msura efecturii transporturilor.
Asigurarea poate fi ncheiat n una din condiiile de asigurare A, B, C (conform Institute

Time Clauses Hulls), precum i prin Condiii Suplimentare.
Pentru asigurarea navelor sunt urmrite cateva elemente: nume, pavilion, an de

construcie, felul i tipul navei, descrierea corpului i motorizrii, antierul naval
constructor, precum i dotrile suplimentare.
Acest tip de asigurare se adreseaz companiilor ce dein nave maritime sau utilaje
plutitoare, precum: regii autonome, asociaii ale transportatorilor, companii de turism,
antiere navale, companii petroliere, etc.
valoarea bunului potrivit facturii sau, n lipsa acesteia,valoarea pe pia a bunului

la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii;
costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri legate de transportul

bunului i necuprinse n valoarea facturii;
cheltuieli i taxe vamale; o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru

acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu

trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei
nave similare la data ncheierii asigurrii; suplimentar, la suma asigurat a navei, se poate
asigura pn la 25% din valoarea navei pentru:
cazul de pierdere total;

acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre suma
asigurat i valoarea navei, stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuie la avaria
comun.
Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit

clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit.
Aceasta nseamn c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul
sau magazia din localitatea de expediie menionat n contract, i continu pe toat
durata transportului, inclusiv a transbordrilor obinuite, pn cnd au fost descrcate de
pe nav n portul de destinaie.
8.5. Asigurarea navelor maritime i fluviale
Obiectul asigurrii. Aceast asigurare, denumit CASCO", cuprinde navele

comierciale, navele de pescuit si navele colectoare, precum si alte ambarcatiuni, instalatii
si utilaje plutitoare asimilate navelor, cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare,
salupele, slepurile s.a.
Asigurarea se poate incheia in una din urmatoarele conditii:

a.
pierdere totala, avarii si raspundere pentru coliziuni ofera cea mai larga protectie
asiguratului, ea acoperind: pierderea total, pierderile si avariile la nave; contributia la
cheltuielile de avarie comuna si de salvare, raspunderea pentru daunele rezultind din
coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalatii portuare sau alte obiecte fixe ori
plutitoare
si cheltuielile decurgind din acestea. ;
b.
pierdere totala, avarie comuna si raspundere pentru coliziuni ofera o protectie

ceva
mai
limitata decit in cazul anterior, ea acoperind: pierderea totala a navei, contributia la
cheltuielile de avarie comuna si de salvare, raspunderea pentru daunele rezultind din
coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalatii portuare sau alte obiecte fixe ori
plutitoare
si cheltuielile decurgind din acestea.;
c.
pierdere totala acopera pierderea totala a navei, cheltuielile de salvare si alte

cheltuieli
decurgind din aceasta;
d.
pierdere totala si avarii acopera pierderea totala, pierderile si avariile la nava,

precum
si
contributia la cheltuielile de avarie comuna si salvare.;
e.
pierdere totala si avarie comuna;
f.
asigurarea navelor aflate in constructie in santiere navale.
Despagubirea. In baza asigurrii incheiate in una din condiiile de mai sus, asigurtorul
acorda despgubiri pentru:
a. pagubele produse navei de urmatoarele riscuri:
pericole ale marilor, fluviilor, lacurilor sau ale altor cai navigabile;
incendiu, explozie;
furt comis de catre persoane din afara navei;

aruncare peste bord si luare
de valuri; piraterie;
coliziune cu nava, avion sau alte obiecte similare ori obiecte ce cad din acestea,
mijloc de transport terestru, echipamente sau instalatii de doc ori portuare;
coliziune cu cheu, doc uscat sau de alt fel, cale de constructie, cale de lansare, suport
de carenaj, ponton, mol, dig, platforma, gemandura, cablu telegrafic sau orice alt
obiect fix sau plutitor, inclusiv cu gheata plutitoare;
cutremur de pamint, eruptie vulcanica sau trasnet;

accidente la incarcarea, descarcarea sau miscarea incarcaturii ori combustibilului;

spargerea caldarilor sau a instalatiilor si orice avarie provocata de un defect latent

la masini sau la corpul navei;
masuri de salvare a navei;

masuri ce se iau de autoritrti pentru prevenirea sau micsorarea pericolului de

poluare sau al amenintarii cu poluarea rezultand direct din avaria la nava;
eroare de navigatie;
neglijenta comandantului, a ofiterilor, a echipajului sau a pilotilor;
neglijenta reparatorilor sau a navlositorilor, cu conditia ca acestia sa nu fie
asiguratul;
barateria comandantului, a ofiterilor sau a echipajului, cu conditia ca paguba sa

nu fie rezultatul lipsei de diligenta a asiguratului, a armatorului sau a
administratorului navei.
b. cheltuielile necesare si economicoase pentru prevenirea pagubei, micsorarea

pagubei produse, stabilirea imprejurarilor, cauzelor, efectelor, realitarii daunei si intinderea
acesteia;
c. retributiile de salvare sau asistenta acordata navei, inclusiv cheltuielile cu expertii,

avocatii
de judecata sau de arbitraj si altele asemanatoare pentru stabilirea acesteia;
d. cheltuielile reprezentind contributia navei la avaria comuna, inclusiv cele cu expertii,

avocatii de judecata sau de arbitraj pentru stabilirea contributiei;
e. sumele ce cad in sarcina asiguratului cand, ca urmare a coliziunii navei asigurate cu alte
nave, instalatii portuare, alte obiecte fixe sau plutitoare, acesta este raspunzator pentru:
pierdere sau avarie la alta nava sau bun de pe aceasta, instalatie portuara ori alt obiect
fix sau plutitor;
intirziere sau pierdere de folosinta a altei nave sau bun de pe aceasta, instalatie
portuara ori alt obiect fix sau plutitor;
avarie comuna, remorcaj sau salvare in baza unui contract, a altei nave sau bun de pe
aceasta, instalatie portuara ori alt obiect fix sau plutitor.
De asemenea, asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse navei de:

razboi, razboi civil, revolutie, greve etc, decit daca acestea au fost prevazute in mod
expres in contract.
In caz de pierdere totala reala, efectiva sau constructiva, ori de disparitie a navei, drept
despagubire se plateste suma asigurata a acesteia si suma asigurata suplimentar. Se
considera pierdere totalr constructiva a navei, atunci cind costul repunerii navei in stare
de folosintr depaseste mai mult de 3/4 din suma asigurata a acesteia. Nava se considera
disparuta, in situatia in care timp de 180 de zile de la data ultimei stiri primite de la
aceasta, nu s-a mai reusit a se obtine vreo informatie cu privire la existenta ei.
In caz de avarie, drept despagubire se plateste cuantumul pagubei, fara scaderea uzurii.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparatiilor partilor sau al pieselor avariate ori cu
costul de inlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor parti sau piese
recuperate ori deseuri.
Avariile provocate de uzura normala, deteriorarea treptata si defectele ascunse ale

corpului navei, ale masinilor (motoarelor) sau ale celorlalte parti componente ale navei
ori de defectarea sau incetarea functionarii partii electrice sau mecanice se despagubesc,
cu exceptia valorii de inlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor parti
componente, defecte sau uzate, care au provocat avaria.
La stabilirea despagubirilor datorate de asigurator, se tine seama de fransiza, in sensul ca

avariile navei se despagubesc numai in cazul in care cuantumul pagubei depaseste
fransiza deductibila pe eveniment.
Fransiza nu se aplica in cazuri de avarie comuna si de avarie comuna si de coliziune cu

alte nave,instalatii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare.
S.6. Clubul de protectie si indemnizare(despagubire)
In procesul de exploatare a navelor maritime i fluviale, acestea pot suferi diverse

pagube, pentru acoperirea crora armatorii apeleaz la asigurarea casco. La rndul lor,
aceste nave pot provoca pagube altora, ceea ce angajeaz rspunderea armatorilor, care
trebuie s dezduneze pe cei pgubii sau vtmai ori s suporte anumite amenzi,
penaliti dup caz.
Aceste riscuri pot forma obiectul unei asigurri maritime distincte, care se realizeaz prin
intermdiul Cluburilor de protecpe i indemnizare (despgubire) (n englez: Protection
and Indemnity Club; n francez: Club de protection et indemnit). Riscurile legate de

raspunderea armatorului fac parte din "Protecie", iar cele rezultnd din exploatarea navei
fac parte din Indemnizare ("Despgubire").
Intre protecia oferit de cluburile P & I i cea realizat prin intermediul societilor de
asigurare exist mai multe deosebiri:
o Astfel, protecia oferit de un asemenea club este mutual, adic membrii clubului diveri armatori - sunt n acelai timp i asigurtori i asigurai. Fiecare armator, devenit
membru al unui club P & I, contribuie la acoperirea daunelor suferite de alti membri ai
clubului si, la rndul su, beneficiaz de contribuiile celorlali membri la acoperirea
propriilor daune. Un armator care ncheie un contract de asigurare cu o societate
comercial de asigurare devine asigurat, iar relaiile dintre el i societate sunt cele
existente ntre asigurat i asigurtor.
o Nivelul primelor de asigurare datorate de asigurai societilor de asigurri se stabilete,

de regul, pe piaa asigurrilor i, o dat prevzut Tn contract, el nu se mai corecteaz,
chiar dac pe parcurs s-a dovedit a fi neacoperitor pentru societatea de asigurri. n cazul
cluburilor
P & I, contribuia iniial a membrilor asociai este revizuibil; la finele anului,

dac ea s-a dovedit subdimensionat, membrii clubului achit o.contribuie suplimentar.
o n prima brut pltit de asigurat societii de asigurri se include i profitul

asigurtorului, ceea ce nu se ntmpl n cazul cluburilor P & I. Acestea din urm
folosesc veniturile realizate (din cotizaii, plasamente i din reasigurri acceptate) pentru
acoperirea cheltuielilor lor (pentru despgubiri, cedri n reasigurare, cheltuieli de
administraie).
o Protecia oferit de societile de asigurri este limitat ca valoare, n timp ce protecia

oferit de cluburile P & I este, de regul, nelimitat. (Acestea din urm limiteaz numai
acoperirea pe care o ofer pentru rspunderea n caz de poluare cu iei la 500 mii. de
dolari S.U.A.);
o Membrii clubului formeaz un colectiv de armatori independeni sau de societi

comerciale avnd aceleai Interese.
o Un club P & 1 acoper n general riscurile pe care nu le accept societile de asigurri

("despgubire"), i anume: lipsuri i avarii constatate la descrcarea mrfurilor de pe
nav; contribuia mrfii la avaria comun, cnd aceasta nu s-a putut ncasa de la
proprietarii mrfurilor, din cauz c nava nu era n stare de navigabilitate; amenzi aplicate
navei pentru infraciuni la legile vamale sau la cele ale imigraiei; daunele cauzate altei
nave sau danelor, cheiurilor, geamandurilor i altor obiecte portuare fixe sau plutitoare;
cheltuieli pe care armatorul este obligat s le efectueze pentru ridicarea epavei; accidente
de munc, spitalizare, decese i funeralii ale personalului navei sau ale muncitorilor
folosii de nav; cheltuieli de carantin; franizele avariilor particulare rmase n sarcina
armatorului, contaminarea mrfurilor etc.
o Pe linie de "protecie",'Clubul face anchete pentru elucidarea mprejurrilor n care s-a

produs evenimentul, n care este implicat rspunderea membrilor si, ajut n procesele
privind ncasarea de navlu, contrastalii, remuneraii de salvare, reparaii

necorespunztoare, furnizare de combustibil de calitate inferioar, abuzuri svrite de
autoritile portuare etc.
Obiectivul unui Club P & I este de a furniza fiecrui membru al su acoperirea pe care
acesta o dorete i un serviciu competent consultativ de informaii i dimensionare a
daunelor, la un pre rezonabil. Problema principal a unui asemenea club este fixarea
corect a contribuiei datorate, deoarece nu poate exista o prim fix, aceasta constituind
o antitez a mutualitii. Fiecare membru al clubului pltete pentru daunele Iul proprii
obinuite i de asemenea suport partea sa din daunele excepionale ale sale i ale fiecrui
alt membru. n consecin, fiecare membru va plti "cotizaii n avans", pentru acoperirea
daunelor obinuite,si cotizaii suplimentare", pentru acoperirea daunelor excepionale,
cotizaii ce sunt stabilite n funcie de felul navei, difereniat pentru tancuri, nave pentru
transportul mrfurilor n vrac, nave de pasageri etc.
Dei la baza activitii Cluburilor P & I st principiul mutualitii absolute, totui unele
cluburi accept, n mod excepional i numai pentru unele flote proprietate de stat,
acoperirea pe baz de prim fix.
Stabilirea mprejurrilor i a cauzelor ntmplrilor care sunt n rspunderea armatorilor

se face prin corespondenii cluburilor, uneori ajutai de experi. Acetia stabilesc stadiul i
aspectul legal al problemei, fcnd investigaiile necesare printre membrii echipajelor sau
alte persoane care pot fi interesate. Dac este necesar, se pot lua depoziii echipajelor sau
altor persoane, prin organele oficiale (notar plublic), pentru a putea fi folosite n aciunile
judectoreti ulterioare.
CAPITOLUL 9 - ASIGURRI AVIATICE
Piaa asigurrilor de aviaie din Romnia este destul de restrns datorit numrului redus
de companii de transport aerian. Datorit rspunderilor foarte mari, se practic sistemul
de reasigurare n cele mai multe cazuri reasigurtorul fiind o companie internaional.
Cumprtorii acestor polie de asigurare pot fi persoane juridice sau fizice reprezentnd
companii de transport aerian, cluburi aeronautice sau pur i simplu proprietari de avioane.
Tipuri de aparate de zbor: aeronave ale liniilor de transport aeriene; aeronave proprietate
personal; aeronave de zbor aflate in proprietatea corporaiilor; aeronavele de nchiriat;
aeronavele speciale.
La fiecare contract de asigurare se examineaz: calitile pilotului, tipul aparatului de

zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborurilor, scopul folosirii
aparatului de zbor
9.1 Istoric
Asigurarea de aviaie a fost introdus pentru prima oar n primii ani ai secolului 20.
Prima polita de asigurare de aviaie a fost scris de ctre Lloyd's din Londra n 1911.
Compania a oprit din scris politicile de aviaie n 1912, dup ce vremea rea i accidentele
dese au cauzat pierderi importante.
Se crede c primele polie de aviaie au fost subscrise de ctre comunitatea maritim de

subscriere de asigurri.
n 1929, Convenia de la Varovia a fost semnat. Convenia reprezint un punct de

plecare pentru a stabili termenii, condiiile i limitrile de rspundere pentru transportul
aerian - aceasta a fost prima recunoatere a industriei aeriene aa cum o tim astzi.
Pn n 1933 Uniunea Internaional de asigurare maritim (IUMI) nfiineaz o comisie

de aviaie, iar in 1934 opt companii europene de asigurare de aviaie au pus bazele n
mod oficial a Uniunii Internaionale a Asiguratorilor Aviatici (IUAI).
Piaa de asigurri din Londra este n continuare cel mai mare centru unic de asigurare de
aviaie. Piaa este alctuit din tradiionale sindicate Lloyd's din Londra i numeroase alte
piee tradiionale de asigurare. Tot restul lumii exist piee naionale stabilite n diferite
ri, acest lucru depinde de activitatea de aviaie n cadrul fiecrei ri, SUA are un
procent mare din flota mondial de aviaia general i are o mare pia stabilit .
Nici un singur asigurtor are resurse pentru a pstra un risc de mrimea unei companii
aeriene importante, sau chiar o proporie substanial de un astfel de risc. Natura
catastrofala a asigurarrii de aviaie poate fi msurat n numrul de pierderi care costa
asiguratorii sute de milioane de dolari.
9.2 Tipuri de polie
Principalele tipuri de asigurare aviatic :
Asigurarea aeronavei - se asigur aeronava pentru pierdere total sau parial i pentru
avarii la corpul aeronavei, pri componente i echipamente. Datorit caracterului
internaional al asigurrilor i reasigurrilor de aviaie, exist o practica relativ uniform,
neexistnd mari diferenieri ntre ofertele i acoperirile asigurtorilor.
Asigurarea de rspundere fa de teri se poate ncheia la sumele declarate de asigurat

pentru pasageri, bagaje, marfa transportat precum i pagube provocate terilor. In
categoria de teri" sunt incluse persoane aflate la sol, ocupanii, bagajele, marfa altei
aeronave cu care a interferat cea a asiguratului. Exclui din aceasta categorie sunt
angajaii asiguratului i subcontractanii acestuia aflai n exercitarea serviciului,
ocupanii aeronavei asigurate i daunele asupra bunurilor aparinnd asiguratului.
Asigurarea de accident de aviaie - acoper riscurile de accident i cheltuielile de

judecat legate de acesta n limitele stabilite n polia. Accidentul este definit de obicei n
polia de asigurare drept un eveniment neateptat, neobinuit i avnd o surs exterioar
pasagerului. Acesta trebuie s se petreac ntre momentul mbarcrii pe aeronava i cel al
debarcrii.
Asigurarea de rspundere a productorului - se refer att la aeronava ca ntreg ct i

la prile componente produse i ncorporate. Excluderile tipice se refer la rspunderea
fa de personalul angajat, rspundere contractual, pierderi sau distrugeri de bunuri
aflate sub custodia asiguratului.
Asigurarea de rspundere pentru pasageri i bagajele acestora - este reglementat

prin Convenia pentru unificarea unor reguli cu privire la transportul aerian internaional
de la Varovia (12 oct. 1929 ). n urma acesteia limita despgubiri pentru pasageri este
stabilit n biletul de cltorie.
Asigurarea pentru pierderea licenei - se poate ncheia pentru profesionitii

care prin domeniul lor de activitate au nevoie de licen (piloi, instructori de zbor,
controlori de trafic aerian). Exist riscul ca din motive medicale sau de alt natur,
aceasta licen s nu fie rennoit, s fie suspendat sau retras, astfel polia individual
ncheiat pe o perioad de timp determinat va stabili o sum pltibil n cazul
evenimentului asigurat.
Valoarea contractului de asigurare este determinat n funcie de tipul aparatului de

zbor i de numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai
echipajului.De regul poliele se ncheie acoperind toate riscurile" cu anumite restricii
specificate n contract, o poli complet cuprinznd:
asigurarea aeronavei;
rspunderea fa de pasageri;
rspunderea fa de teri.
CAPITOLUL 11 - ASIGURRI DE BUNURI
11.1. Asigurri de bunuri (proprieti)
Asigurrile de bunuri se ncadreaz n clasele 8 i 9 conform Anexei nr. 1 la Legea nr.

403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurilor.
Clasa 8 - Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper orice daun parial
sau total cauzat proprietilor i bunurilor, cauzat de incendiu, cutremur, inundaie,
alte calamiti naturale etc.
Clasa 9 - Alte asigurri de daune la proprieti, asigurri care acoper orice daun parial
sau total suferit de proprieti sau bunuri, cauzat de grindin sau nghe i de alte
evenimente.
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul
sau reedina n Romnia.
Interes asigurabil
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att
n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.
n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de

proprietar al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care unele persoane,
altele dect proprietarul, pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigur bunul respectiv la ntreaga valoare. Aceasta nu nseamn
c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci
va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul

ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n
aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face

n numele i n folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci
numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete

bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil
pentru orice daun produs bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea
ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
In concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice,
bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau
pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului
de nchiriere sau locaie de gestiune.
nceputul i ncetarea rspunderii
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor

a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli
la adresele ncheiate n aceasta.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd

nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la
ora 2400 a zilei n care nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului mai nceteaz i
n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele
mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul

stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului

schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile;
rezilierea contractului de asigurare la cererea contractantului.
Suma asigurat
Stabilirea sumei asigurate se face dup stabilirea valorii la care se asigur bunurile n
cauz. Uzual se utilizeaz urmtoarele valori:
Valoarea real a bunurilor (ex. locuintele de tip cas/vil) - n cazul bunurilor se

stabilete n funcie de valoarea de nou din care se scade uzura corespunztoare duratei
de folosin deja parcurse fa de durata de utilizare normal.
Valoarea de nlocuire a bunurilor - este valoarea la care bunurile pot fi nlocuite cu altele
noi. In cazul cldirilor valoarea de nlocuire reprezint valoarea de pia. Valoarea de
nlocuire se poate stabili dup actele de proprietate i a documentelor de plat aferente
achiziiei sau construirii locuintei. In cazul bunurilor, pe baza documentelor care atest
achiziia bunurilor (contracte, facturi, chitane, etc.).
Valoarea de pia a bunurilor (ex. locuinele tip apartament n bloc) - este suma estimat
(cel mai probabil pre) pentru care o proprietate va fi schimbat, la data evaluarii, ntre un
cumprtor decis i un vnztor hotrt, ntr-o tranzacie cu pre determinat obiectiv, dup
o activitate de marketing corespunztoare (anunat la vnzare ntr-un mod adecvat), n
care prile implicate au acionat n cunostin de cauz, prudent (informare despre natura
i caracteristicile proprietii, utilizarea acesteia, situaia pieei la data evalurii) i fr
constrngere (motivare pentru tranzacie). Dei definiia este sofisticat, scopul valorii de
pia este de a da posibilitatea unui proprietar de apartament s cumpere un apartament
similar ntr-o zona cotat asemntor, n cazul unei daune totale. In consecin aceast
valoare este utilizat n special pentru apartamente.
Valoarea agreat a bunurilor - este valoarea stabilit prin acord ntre asigurat
i asigurtor, de regul pe baza unei evaluri fcute de un expert.
Supra-asigurare i sub-asigurare
Datorit faptului c stabilirea Sumei Asigurate este un proces destul de dificil n unele
situaii, pot aprea frecvent la asigurrile de bunuri cazuri de supra sau sub-asigurare.
Ambele situaii sunt dezavantajoase att pentru asigurat ct i pentru asigurtor prin
consecinele ce apar n caz de daun.
Supra-asigurarea apare n situaia n care evaluarea bunului sau declaraia asiguratului

duc la stabilirea unei Sume Asigurate mai mari dect valoarea corect. Dezavantajul
asigurtorului const n pierderea interesului asiguratului n a proteja bunul respectiv i
plata unei despgubiri prea mari n cazul producerii riscului. Pentru asigurat, supraasigurarea duce la plata unei prime mai mari inutil, pentru c n caz de daun, este posibil
ca evaluarea s duc la stabilirea unei despgubiri conform cu valoarea corect.
Sub-asigurarea este de regul consecina dorinei asiguratului de a plti o prim de

asigurare mai mic. In aceast situaie, n caz de daun total, despgubirea se va limita la
Suma Asigurat chiar dac valoarea daunei este mai mare. Pentru daune pariale, n urma
evalurii, se va face o despgubire proporional, conform cu raportul primei pltite fa
de prima corect de asigurare.
Responsabilitatea stabilirii unor valori corecte i a unei Sume Asigurate corespunztoare

aparine att asiguratului ct i asigurtorului. Totui este de datoria asigurtorului sau a
reprezentantului acestuia, s se asigure c asiguratul nelege pericolul acestor situaii i
s ncerce s stabileasc valori corecte.
Tipuri de asigurri
Dintre tipurile de asigurri de bunuri care sunt ncheiate pe piaa romneasc
amintim:
8. Asigurarea obligatorie a locuinei (PAD);

9. Asigurarea de incendiu;
10. Asigurarea complex a locuinei;
11. Asigurarea de avarii accidentale;
12. Asigurarea de construcii - montaj;
13. Asigurarea echipamentelor electronice;
1. Asigurarea obligatorie a locuinei (PAD)

Aceast asigurare este destinat asigurrii locuinelor conform Legii 260/2008, pentru
cazurile de dezastre naturale. Locuina, locuina social, locuina de serviciu, locuina de
intervenie, locuina de necesitate, locuina de protocol, casa de vacan au sensurile
stabilite la art. 2 din Legea locuinei nr. 114/1996, republicat, cu modificrile i
completrile ulterioare. In cazul locuinelor situate n condominii, prin locuin se neleg
att spaiile aflate n proprietate exclusiv, ct i cota parte din coproprietatea indiviz
asupra spaiilor i a elementelor de construcii comune.
Conform legii 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei, prin dezastru natural
(care se manifest ca fenomen natural) se nelege:
cutremure de pmnt;
alunecri de teren;
inundaii.
Locuinele au fost mprite n dou tipuri:
Tipul A - construcie cu structur de rezisten din beton armat, metal, ori lemn
sau cu perei exteriori din piatr, caramid ars sau din orice alte materiale rezultate
n urma unui tratament termic i/sau chimic.
Tipul B - construcie cu perei exteriori din caramid nears sau din orice alte
materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic.
Polia de asigurare mpotriva dezastrelor naturale este nscrisul ce atest ncheierea

contractului de asigurare a locuinei, identificat i prin abrevierea PAD, n temeiul cruia
asigurtorul se oblig s plateasc asiguratului despgubirea total sau parial pentru
prejudiciile produse locuinei ca urmare a producerii riscului asigurat, n condiiile i n
limitele stabilite de legea nr.260/2008 i, dup caz, ale celorlalte clauze nscrise n polia
sau n contractul de asigurare.
PAID (Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale) este societatea

comercial de asigurare-reasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare
autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine i a altor persoane juridice, n
conformitate cu prevederile Legii privind asigurarea obligatorie a locuinei, ale Legii nr.
32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i
completrile ulterioare, i ale Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale,
republicat, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i ale normelor aprobate n
aplicarea acestor legi, i identificat i prin abrevierea PAID.
Suma asigurat obligatoriu este limita maxim de despgubire care poate fi acordat de
asigurtor pentru daunele provocate construciei, n funcie de tipul locuinei, ca urmare a
producerii unui risc asigurat.
Prima de asigurare este de 10 euro pentru locuinele de tip B - construcie cu perei

exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic
(35% din total), respectiv 20 de euro pentru casele de tip A - cu structur de rezisten din
beton armat, metal sau lemn (65%). Proprietarii care nu i asigur locuinele risc o
amend ntre 100 i 500 de lei, iar constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor se
fac de ctre primari i de persoanele mputernicite n acest scop.
2. Asigurarea de incendiu
Asigurarea de incendiu se refer la o categorie mai larg de cldiri din mai multe sectoare
cum ar fi: administrativ, comercial (servicii), social-cultural, industrial, agricol.
Asigurrile de incendiu pot fi vndute n cadrul unor pachete de asigurri (avarii
accidentale, echipamente electronice, ntrerupere a afacerilor, rspundere civil, asigurri
de persoane).
Obiectul asigurrii l constituie cldirile i/sau bunurile coninute n acestea (bunurile

trebuie precizate n mod expres n specificaia poliei i s se afle la adresa menionat).
Riscuri asigurate pe acest tip de asigurare sunt:
riscurile asigurate FLEXA (pachet de riscuri) respectiv:
o F (fire) - incendiu;
o L (lightening) - trsnet;
o E X (explosion) - explozie;
o A (aircraft) - cderi de corpuri pe locuina asigurat;
Riscul de cutremur (distrugerile s aib aceeai cauz sau aceeai locaie);
Riscuri atmosferice (furtun, grindina, ploaie torential, inundaie, viitura,

greutatea stratului de zpad/ghea, avalana de zpad);
Boom sonic (aciunea direct a presiunii generate de spargerea zidului sonic de

ctre o aeronav n zbor).
Coliziunea cu alte autovehicule (lovirea locuinei asigurate de ctre vehicule sau

autovehicule);
Grev, revolt, tulburrile sociale (aciunea persoanelor ori aciunea oricrei

autoriti legal constituite n suprimarea /limitarea consecinelor);
Vandalismul;
Apa de conduct i scurgeri prin sprinklere;
Alunecarea i prbuirea de teren;
Echipamente portabile utilizate n afara locaiei asigurate;
Costuri suplimentare (ore suplimentare, lucru pe timp de noapte, zilele legale de

odihn i srbtorile legale);
Bunuri pstrate n incinte frigorifice;
Furtul, prin efracie sau tlharie, al bunurilor coninute n cldiri;
Furtul elementelor de
construcie; Bunuri casabile;
Onorarii profesionale;
Autoriti publice;
Asigurarea, amenajrilor i mbuntirilor;
Cldiri
nefinalizate;
Terorism.
Pentru calculul sumei asigurate pot fi luate n considerare mai multe valori: valoarea
real a bunurilor, valoarea de nlocuire a bunurilor (costul construirii, producerii sau
achiziionrii bunului), valoarea contabil a bunurilor, valoarea agreat a bunurilor
(evaluare ntocmit de evaluator atestat). Suma asigurat se micoreaz n urma
producerii sau apariiei unui eveniment asigurat cu valoarea daunei pltite - se poate
rentregi dup daun cu acordul ambelor pri (prima corespunztoare). Suma asigurat se
poate actualiza pe parcursul perioadei de asigurare dar pot exista de la inceput situatii ca:
subasigurarea - caz n care se calculeaz o despagubire pe principiul proportionalitatii i
supraasigurarea - caz n care se calculeaz o despagubire de pn la limita sumei
asigurate.
In cazul asigurrilor de incendiu, exist bunuri excluse, care in de specificul produselor

n cadrul diferitelor societi i riscuri excluse generale cum sunt: rzboiul, invazia,
aciunea unui duman extern, ostiliti, rzboi civil, grev, grev patronal, revolt,
tulburrile civile, actele teroriste ori sabotajul, reacia nuclear, radiaia nuclear,
contaminri radioactive, prejudiciile produse, favorizate, agravate cu intenie de ctre
asigurat.
La inspecia de risc, se urmresc principalele surse de risc, care pot influena nivelul
primelor de asigurare, cum ar fi:

zona n care este amplasat obiectivul asigurat;
tipul de sol pe care este amplasat obiectivul;
activitatea care are loc la locaia asigurat;
accesul la locaia asigurat i la componentele acesteia;
tipul construciilor asigurate sau n care se afl bunurile asigurate;
msurile de prevenire sau limitare a evenimentelor asigurate;
veciniti;
nivelul de organizare a activitilor i nivelul de disciplin tehnologic;
existena i eficiena msurilor de protecie n trecut.
3. Asigurarea complex a locuinei

Asigurarea complex se refer la protecia oferit de asigurtor pentru cldirea
asiguratului i coninutul acesteia. Proprietarul locuinelor asigurate poate fi: persoan
fizic sau persoan juridic (locuinte de serviciu, de protocol).
Interesul asigurat este interesul cu privire la locuina asigurat - al proprietarului asigurarea se incheie pentru locuina propriu-zis i/sau bunurile coninute; al chiriaului
- solicitantul dorete ncheierea asigurrii pentru bunurile aflate n proprietatea, deinerea
sau folosina s - n cazul n care locuiete ntr-o cldire nchiriat.
Riscurile asigurate sunt n principal de tipul FLEXA i n completare cu celelalte

menionate mai sus: riscul de cutremur (distrugerile s aiba aceeai cauz sau aceeai
locaie), riscuri atmosferice, boom sonic, coliziunea cu alte autovehicule, greva, revolta,
tulburrile sociale, vandalismul, apa de conduct i refularea, alunecarea i prbuirea de
teren, distrugeri provocate de animale etc.
Suma asigurat este aleas dup cum a fost prezentat i la asigurarea de incendiu i
agentul de asigurare are datoria s-l ghideze pe asigurat ctre o Sum Asigurat corect.
Franiza este menionat n specificaia poliei ca franiz atins sau deductibil i poate
fi exprimat ca valoare absolut sau procentual din suma asigurat ori din daun.
Excluderile sunt asemntoare cu cele prevzute la asigurarea de incendiu, societile

avnd posibilitatea s mreasc sau s micoreze aria excluderilor n funcie de produs.
Perioada de asigurare este de 12 luni, rspunderea asigurtorului ncepe la ziua/ora de

start a perioadei de asigurare precizate n specificaia poliei, dar nu mai devreme de ora
0000 a urmtoarei zilei dup ziua n care s-a pltit prima de asigurare i nceteaza la
momentul precizat expres n specificaia de asigurare (ora 24 00 a ultimei zile).
4. Asigurarea de avarii accidentale

Asigurarea de avarii accidentale este destinat n special sectorului industrial fiind un
mijloc de protejare a mainilor mpotriva avariilor de natur electric i mecanic.
Aceasta este parte din categoria asigurrilor tehnice, asigurare de tip "toate riscurile" sau
asigurare complementar asigurrii de incendiu.
Asigurrile de avarii accidentale pot fi vndute mpreun cu alte asigurri: de incendiu,

de ntrerupere a afacerilor, echipamente electronice, rspundere civil, persoane etc.
Obiectul asigurrii este reprezentat de maini:

omologate (procedura de punere n funciune);
n stare bun de funcionare i operaionale fiind n:
o uz ori n repaus, pregtite i apte de lucru;
o timpul currii, inspeciei sau ntreinerii;
o timpul reviziei;
o timpul mutrii n alt poziie la aceeai adres;
o timpul reasamblrii ulterioare.
Riscurile asigurate sunt avariile electrice i mecanice ale mainilor sau daunele produse
mainilor de alte maini. Exist i clauze adiionale cum ar fi: Fenomene atmosferice;
Benzi transportatoare i lanuri;Cabluri electrice;Tuburi electronice i lmpi de
iluminat;Maini portabile; Ageni frigorifici;Lubrifiani i ageni de racire;Lichide
hidraulice;Cabluri i bobinaje electrice;Lucru sezonier;Lucru alternativ;Bunuri
nconjurtoare; Boilere i recipiente sub presiune;Explozia sau deformarea boilerelor sau
recipientelor sub presiune;Centrale termice;Costuri de demolare, demontare i
remontare;Costuri i/sau cheltuieli necesare nlturrii urmrilor avariilor accidentale.
In ce privete suma asigurat, n cazul asigurrilor de avarii accidentale, aceasta se

stabilete la nivelul valorii de nlocuire a bunurilor. In cazuri excepionale, aceasta poate
fi stabilit la valoarea real a bunurilor, valoarea contabil a bunurilor sau valoarea
agreat a bunurilor.
Franiza este menionat n specificaia poliei la fel ca la toate asigurrile de bunuri;
poate fi exprimat n valoare absolut - ca valoare fix sau procentual - procent din suma
asigurat/daun.
5. Asigurrile de construcii-montaj
Asigurrile de construcii-montaj (abreviere CAR-EAR) fac parte din categoria
asigurrilor tehnice i sunt specifice mediului de contrucii-montaj. Este o poli de tipul
toate riscurile".
Acest tip de poli se aplic lucrrilor de construcii care pot fi:
Organizare de antier (baracamente, magazii, dormitoare);
Fundaii (terasamente, batere a piloilor, mbuntirea solului, izolaii etc.);
Cldiri (toate felurile de

cldiri); Poduri, viaducte;
Drumuri, ci ferate, osele, piste de transport;
Tunele,
puuri;
Conducte;
Pe uscat: ape uzate, apa curent, magistrale;

Subacvatice: care traverseaz ape curgatoare, de coast sau marine;

Baraje;
Construcii civile speciale (tratarea apei i reele de canalizare, rezervoare, turnuri

etc);
Canale (irigaii), mbunatiri funciare (recuperare teren, asanri), lucrri

generate pe ruri (bariere contra revrsrilor, devierea cursurilor etc.);
Lucrri de coast i marine (sparge -valuri, perei marini, cheiuri i debarcadere,

docuri etc.);
Clasificarea cldirilor se face dup mai multe criterii i anume:

4. Din punct de vedere al destinaiei: Rezideniale, Nerezideniale, Comerciale,
Industriale, Alte destinaii;
5. Din punct de vedere al structurii de rezisten: Cu structur din zidrie portant,

Cadre de beton armat, Panouri prefabricate, Metal, Lemn;
2. Din punct de vedere al finisajelor: Inclusiv finisaje, Exclusiv finisaj;

6. Din punct de vedere al instalaiilor interioare: Instalaii electrice, Instalaii sanitare,
Instalaii termice, Instalaii de ventilaie etc.
Rspunderea asigurtorului ncepe odata cu nceperea lucrrilor/descrcarea pe antier

>
a bunurilor i nceteaz n cazul:

CAR - la predarea sau punerea n funciune a lucrrii de construcii /pri din lucrrile
contractate asigurate;
> EAR - la predarea sau la finalizarea primului test de sarcin (instalaie/utilaje), dar nu mai
trziu de 4 sptmani de la nceperea testelor.
Se pot asigura:
Lucrri contractuale - lucrrile de construcii - montaj cuprinznd valoarea

contractului, materialele, manopera i serviciile utilizate.
Dotari de antier (construcii i echipamente) - barcile, containerele, schelele,

cofrajele, utilitile de ap, gaze, energie electric.
Utilaje de construcii - macarale, utilaje statice, utilaje mobile, utilaje de foraj.

ATENTIE! Vehiculele nmatriculabile n circulaie fac obiectul altei asigurri.
Bunuri existente pe antier.
Suma asigurat n cazul daunelor materiale (seciunea 1) se stabilete astfel:

Lucrrile contractuale - valoarea total estimat a lucrrilor de

construcii/montaj la finalizarea proiectului inclusiv valoarea contractului precum i
valoarea materialelor, serviciilor i monopera;
Dotrile de antier - valoarea real;
Utilajele de antier - valoarea de nou;
Bunuri existente pe antier - valoarea declarat de asigurat; Cheltuieli

de evacuare dup o daun - valoarea declarat de asigurat;
Alte articole - valorile declarate de asigurat;
Suma asigurat n cazul rspunderii civile fa de teri (seciunea 2) se stabilete dup

valoarea declarat de asigurat (20% din Suma asigurat la seciunea 1). Limita de
despgubire poate fi pentru: daune materiale; vtmri corporale.
In ce privete riscurile asigurate, polia CAR-EAR este o poli de tipul toate riscurile"
adic: Incendiu, Trasnet, Explozie, Cutremur, Inundaii, Furtun, Alunecri sau prbuiri
de teren, Furt, Erori de execuie, Neglijen, Scurtcircuit, Supratensiune.
6. Asigurarea echipamentelor electronice

Asigurarea echipamentelor electronice (abreviere EEI) este specific mediului de afaceri
(industrial i comercial) i face parte din categoria asigurrilor tehnice. Este o poli de
tipul toate riscurile", incluznd: asigurri de incendiu, ntrerupere a afacerilor, avarii
accidentale, rspundere civil, asigurri de persoane.
Echipamentele electronice sunt realizate din componente electronice (cipuri, tranzistori)

iar scopul lor nu este realizarea micrii ci calculul, msurarea, prelucrarea datelor,
transferul de informaie, comand etc.
Echipamentele electronice sunt grupate n:

Echipamente de prelucrare de date i de birotic (calculatoare, laptopuri,
calculatoare servere, centre de prelucrare date, echipamente intrare-ieire, automate
bancare, maini de facturat i contabilizat, automate potale);
Echipamente de comunicatie i radio ( faxuri, centrale telefonice, telefoane,

uniti ISDN, sisteme de antene, telescoape, staii radio, sisteme de navigaie,
echipamente radio);
Echipamente medicale (cu raze X, tomografie pe calculator, computer

tomograf, unitati MR, aparate pentru anestezie, echipamente dentare, laboratoare
medicale);
Echipamente pentru grafic (gravare electronic, compunere a culorilor,

developare film, culegere texte, scanere);
Echipamente de radiodifuziune i televiziune (studiouri de transmisie radio,

foto, film, televiziune, camere de luat vederi, laboratoare film, care de transmisie
radio i
TV);
Echipamente de alarm, testare, msurare, automatizare (control trafic,

paramentrii mediu, microscoape electronice, roboi industriali, pontare, case de
marcat, automate de schimb bani, iluminare stradal);
Alte echipamente (alimentare, cabluri externe, simulatoare de zbor/navigaie,

reclame luminoase, ceasuri luminoase).
Sursele de daune materiale sunt:

Omul - neglijen, manipulare neadecvat, erori de operare etc.;

Focul - incendiul, explozia, implozia, lovitura direct a trznetului;
Apa - apa de robinet, de flux, de inundaie, revarsri;
Calamitile naturale - vntul, furtuna, grindina, avalana;
Tehnologia - construcie defectuoas, erori de proiectare, defecte de material etc.

Asigurarea de ntrerupere a afacerilor (abreviere BI) nu poate fi ncheiat ca o asigurare
de sine stttoare, ci poate nsoi asigurrile de cldiri i coninut sau pe cele tehnice.
Acest tip de asigurare acoper consecina riscului de ntrerupere al afacerii. Dauna
presupune pierderi materiale sau pierderi financiare.
Obiectul asigurrii l constituie acoperirea pierderii de profit brut" ca urmare a

ntreruperii pariale sau totale a activitii asiguratului. Prin profit brut se nelege
profitul contabil din activitatea de exploatare + cheltuieli permanente din activitatea de
exploatare
Suma asigurat reprezint rezultatele financiare estimate. Profitul brut estimat pentru
perioada de asigurare pe baza rezultatelor calculate, respectiv profitul brut calculat al
ultimului an financiar extrapolat pentru durata perioadei cuprinse n asigurare.
Perioada de despgubire este perioada de ntrerupere a activitii pentru care se pltesc
despgubiri n condiii normale de rapiditate i preocupare pentru restabilirea activitii.
Perioada maxim de despgubire folosit uzual este de 12 luni.
Principalele excluderi pe polia BI sunt:

ntreruperea afacerii nu se datoreaz unor riscuri agreate pentru daune materiale;
perioada de ntrerupere se prelungete datorit:
o unor modificri/mbuntiri la bunurile asigurate;
o angajrii/instruirii de personal;
o aciunii greviste;
o lipsei pregtirii tehnice/organizatorice ;
o hotrrii emise de autoriti;
pierderile financiare sunt rezultatul ntreruperilor de orice fel aprute la teri,

pierderii clientelei sau cotei de pia etc.
CAPITOLUL 11 - ASIGURAREA AUTO
11.1. Asigurarea autovehiculelor pentru avarii i furt - CASCO
Prin polia de asigurare CASCO se pot asigura toate autovehiculele nmatriculate sau n
curs de nmatriculare n Romnia, care sunt n stare de funcionare, au o stare de
ntreinere bun i nu prezint avarii ale caroseriei i ale pieselor casabile.
Prin autovehicule se nelege vehiculele destinate transporturilor terestre, care sunt

acionate pe principiul motorului:
Autovehiculele destinate transportului de persoane: autoturisme, autobuze

(autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete);
Autovehicule destinate transportului de bunuri: autocamioane, autofurgonete

(autodube), autobasculante, autocisterne;
Autovehicule speciale (construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale):

autostropitori, automturtori, autovehicule pentru stingerea incendiului,
autosanitare;
Remorci auto avnd unul sau mai multe axe care sunt trase de un vehicul.
Riscuri asigurate i excluderi

CASCO acoper doar daunele produse la autoturismul asigurat, atta timp ct
autoturismul este nscris legal n circulaie (nmatriculat provizoriu sau definitiv) i
aparine proprietarului nscris n polia de asigurare (radierea mainii determin ncetarea
automat a poliei casco, cu excepia radierilor la sfritul contractelor de leasing).
Riscurile asigurate se mpart n 4 mari categorii:

avarie parial (accident n trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie n
parcare cu autor cunoscut/necunoscut) = avarie a crei reparaie nu costa mai mult
dect un plafon stabilit de asigurtor (de regula 75-80% din Suma Asigurat).
avarie total (situaia de avarie total se stabilete de ctre asigurator pe baza

unui deviz de reparaie sau a unui memoriu tehnic din care reiese c maina nu mai
poate fi adus n parametrii de siguran specificai de productor, ambele documente
se ntocmesc de ctre un service specializat i autorizat Registrul Auto Romn).
furt parial (furtul unor pri din maina, inclusiv roata de rezerv; tot la aceasta
situaie se includ i avariile produse mainii de ho: geam spart, bord deteriorat, chiar
i n cazurile de tentativ de furt)
furtul total (dispariia total a mainii). Conform legii, orice furt trebuie reclamat
la poliie (la secia n raza creia s-a produs/constatat dauna). Toi asigurtorii vor
solicita documentele emise de poliie, pentru despgubire.
Societatea de asigurri acord despgubiri, n limita sumei asigurate, asiguratului sau
beneficiarului desemnat, pentru:
pagubele provocate autovehiculului de loviri, ciocniri, zgrieri, rsturnri,
(inclusiv cu prilejul transbordrii), cdere de corpuri pe autovehicul;
autovehiculului sau al unor pri componente ori piese ale acestuia, precum i
pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt;
pagubele produse autovehiculului de: incendiu, explozie, afumare, ptare,

carbonizare sau diverse distrugeri, ca urmare a incendiilor;
pagubele produse autovehiculului de inundaii, cutremur, uragan, trsnet,

prbuire sau alunecare de teren, ploaie toreniala, grindina, greutatea stratului de zpad
sau ghea, avalana de zpad, aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor
purtate de
ape;
pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de

asigurat n cererea-chestionar, a cror valoare este inclus n suma asigurat a
autovehiculului, numai dac aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii riscurilor
asigurate;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a msurilor luate pentru salvarea lui;
cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul

de reparaii care poate efectua reparaia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la
locul de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin fora proprie.
Nu sunt cuprinse n asigurare:

pagubele cauzate autovehiculului de ntreinerea necorespunztoare sau de o
utilizare improprie;
pagubele produse anvelopelor prin tiere, nepare, explozie, cu excepia

cazurilor cnd aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate;
pagubele produse prin aciunea curentului electric asupra oricror componente

ale instalaiei electrice;
pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, dac nu au fost

declarate de asigurat n cererea-chestionar i valoarea acestora nu a fost inclus n
suma asigurat a autovehiculului;
pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a ptrunderii cu acesta n

locuri inundate;
pagubele cauzate att exteriorului ct i interiorului autovehiculului, de aciunea

substanelor corozive;
pagubele produse autovehiculului, n

cazurile n care: o accidentul a fost produs cu
intenie;
o accidentul a fost produs n timpul conducerii autovehiculului sub

influena buturilor alcoolice;
o accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii ncerca s se
sustrag de la urmrire;
o autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o autorizaie

de circulaie valabil;
o n momentul accidentului, autovehiculul era condus sau acionat de o

persoan fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicule, ori dup ce permisul de conducere i-a fost retras, anulat sau
reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii dreptului de a
conduce.
Suma asigurat este egal cu valoarea de factur (inclusiv TVA, taxe vamale i accize),
pentru vehiculele noi; este egal cu valoarea real (valoarea de nou - uzur) pentru
vehiculele secondhand.
Prima de asigurare se achit n moneda n care se achit suma asigurat. Dac suma
asigurat este stabilit:
n lei - ratele de prima de asigurare se stabilesc i se pltesc n lei;

n valuta convertibil - ratele de prima de asigurare se stabilesc n valuta
convertibil i se pltesc n valuta sau, n lei la cursul de schimb al BNR din data
plii.
Se achit anticipat i integral sau n rate. Neachitarea unei rate de prim pn la data
scadent/perioada stabilit pentru psuire duce la rezilierea de drept a poliei de asigurare.
La ncheierea poliei de asigurare, solicitantul trebuie s prezinte actele originale ale

autovehiculului: certificatul de nmatriculare i cartea de identitate, n cazul
autovehiculelor noi, achiziionate direct de la productorii sau dealerii din Romnia,
polia se poate ncheia i n baza facturii de cumprare i a autorizaiei provizorii de
circulaie.
Polia de asigurare se ncheie n baza declaraiilor asiguratului din cererea-chestionar,

numai dup efectuarea de ctre reprezentantul asigurtorului a inspeciei de risc a
autovehiculului (constatarea strii autovehiculului la ncheierea asigurrii). Cerereachestionar, raportul de inspecie al autovehiculului, mpreun cu anexele la poli,
clauzele i orice alte declaraii fcute n scris de asigurat, fac parte integrant din poli.
Despgubirea se face n baza procesului verbal de constatare (examinarea

autovehiculului, documentaiei solicitate), n lei sau n valut. Din cuantumul
despgubirii, asigurtorul scade:
franizele;
n caz de daun total, contravaloarea pieselor rmase neavariate ale
autovehiculului (opiune n a prelua autovehiculul);
contravaloarea primelor datorate;

n cazul autovehiculelor comercializate n sistem leasing sau rate, cnd asigurarea
este ncheiat pe toata durata contractului, contravaloarea primelor datorate.
Dup fiecare dauna pltit, SA se reduce cu suma pltit drept despgubire, asiguratul
fiind obligat s plteasc prima pentru rentregirea sumei asigurate (la urmtoarele daune
despgubirile se vor reduce corespunztor raportului dintre suma asigurat rmas dup
plata despgubirii i suma asigurat nscris n poli). De regul, rentregirea SA este
automat i gratuit.
Obligaiile asiguratului sunt, printre altele: s ntrein vehiculul n bune condiii; s
permit asigurtorului verificarea modului n care este ntreinut vehiculul; s comunice
numrul de nmatriculare definitiv sau modificarea acestuia; s avizeze n scris
asigurtorul despre producerea riscului asigurat etc.
11.2. Asigurarea de bunuri pe perioada transportului - CARGO
Asigurarea CARGO este de multe ori confundat cu cea CMR. Dei ambele acoper
riscurile unei operaiuni de transport, este vorba de beneficii diferite.
Beneficiar
CARGO
proprietarul mrfii
CMR
transportatorul n calitate
Obiectul
bunurile beneficiarului pe
de
cru
rspunderea pe timpul
timpul transportului.
transportului
asigurrii
Opional i
la cererea asiguratului se pot
asigura:
- cheltuielile de transport;
- cheltuielile vamale;
- precum i alte cheltuieli
asemntoare.
Prin asigurarea de tip Cargo se pot asigura bunurile aparinnd persoanelor fizice sau
juridice transportate cu orice mijloc de transport (rutier, feroviar, aerian, maritim, fluvial
sau combinat).
Asigurarea se poate ncheia att pentru transporturile de bunuri efectuate pe teritoriul

Romniei ct i pentru transporturile internaionale.
Pentru transporturile efectuate n interiorul rii, indiferent de felul transportului, polia

poate fi ncheiat pe o perioada de un an, pentru cele internaionale se ncheie de obicei
pentru fiecare transport n parte.
Ce se poate asigura?
Se asigur pentru riscurile ce apar pe timpul transportului bunurile aflate n circuitul civil,
dac cel puin una din localitile de expediie, respectiv destinaie, se afl pe teritoriul
Romniei.
Variantele poliei de asigurare

Polia simpl - pentru un singur transport determinat;
Polia pe perioad - pentru toate transporturile estimate a se efectua ntr-o
perioad de timp;
- Polia continu (deschis) - pentru toate transporturile declarate de asigurat n

perioada valabilitii poliei.

d) preul de vnzare potrivit facturii, iar n cazul bunurilor ce nu au valoare comercial
(mostre etc.), valoarea de pia a acestora la locul de expediere n momentul ncheierii
asigurrii;
e) costul transportului, precum i celelalte costuri care sunt n legtur cu acesta, taxe
vamale etc. n msura n care nu sunt incluse n valoarea facturii;
f) o sum suplimentar, reprezentnd un procent din valoarea de la lit. a) i b) - de obicei

10% pentru acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Prima de asigurare se pltete anticipat i integral, la ncheierea asigurrii.

Riscuri acoperite
Se practic 3 condiii de asigurare respectiv:
3. Condiia A - acoper toate riscurile de pierdere i/sau avariere cu excepia
excluderilor care sunt menionate separat;
4. Condiia B - pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului

cauzate de:

b. rsturnare, deraiere, prbuire;
c. cutremur de pmnt, trsnet;
d. ptrunderea apei n mijlocul de transport;
e. cderea coletelor n timpul ncrcrii.
3. Condiia C: pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului
cauzate de:

b. rsturnarea, deraierea, prbuirea sau coliziunea mijlocului de transport.
Condiiile pot fi extinse n schimbul unei pli de prime suplimentare, pentru a acoperi i
riscurile speciale, cauzate de : furt, jaf, nelivrare, grev sau cele ce in de natura mrfii.
Asigurarea se ncheie pentru un transport i intr n vigoare n momentul cnd marfa

prsete locul de depozitare indicat n polia de asigurare, continu pe ntreaga perioad
de transport(inclusiv pe timpul ntrzierii care este n afara controlului Asiguratului, al
descrcrii forate, al transbordrii, devierii, depozitarii, reexpedierii, schimbrii voiajului
intervenit din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul
contractului de navlosire) i nceteaz ntr-unul din urmtoarele cazuri, care dintre ele
survine mai nti:
cnd bunul este livrat la destinaia final specificat n polia de asigurare; cnd
bunul este livrat la alt loc de depozitare de la destinaia final specificat n poli,
sau nainte de aceasta, pe care Asiguratul decide sa-l foloseasc pentru depozitare,
alocare sau distribuire;
cnd, din cauze care sunt n afara controlului asiguratului, contractul de transport
se termin n alt loc dect cel specificat n polia de asigurare;
la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii mrfii de pe mijlocul de

transport maritim, fluvial sau terestru i la expirarea a 30 de zile de la terminarea
descrcrii mrfii de pe mijlocul de transport aerian,n portul, staia, aeroportul, locul
final, intermediar sau de refugiu.
11.3. Asigurri de rspundere auto
n cazul transporturilor de persoane sau marf, se ncheie urmtoarele forme de asigurare

de rspundere:
5. asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de

autovehicule RCA;
6. asigurarea de rspundere civil pentru pagube provocate terilor prin accidente de

autovehicule, excendent la limitele rspunderii la asigurarea obligatorie - RCA
Excedent;
7. asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de autovehicule, n

afara teritoriului Romniei - Carte Verde;
8. asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu

autovehicule - CMR
11.3.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin

accidente de autovehicule (RCA)
Asigurarea RCA este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto,
produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele
materiale i/sau decesul ori vtmrile corporale suferite.
Persoana vinovat de producerea accidentului nu poate beneficia de despgubiri pentru

vehiculul su n baza propriei polie de asigurare RCA. Daunele produse propriului
vehicul pot fi despgubite n baza unei polie de asigurare facultativ de avarii si furt tip
CASCO.
Cum se poate ncheia asigurarea RCA?

Polia de asigurare RCA se poate ncheia la orice asigurtor sau broker de asigurare
autorizat de ctre CSA. Acest contract va prezenta dovada plii primei de asigurare i
durata de valabilitate a acesteia. Polia se poate ncheia pe 6 sau 12 luni, la alegere.
Pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, polia se poate

ncheia pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, dar nu mai mult
de 60 de zile.
Pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n alte state, pentru care se solicit asigurarea n
vederea nmatriculrii sau nregistrrii polia se poate ncheia pe perioade de cte o lun,
dar nu mai mult de 3 luni. Asigurarea i pierde valabilitatea i n cazul vnzrii sau
radierii autoturismului. Actele necesare pentru ncheierea poliei sunt Buletinul sau
Cartea de identitate i talonul autovehiculului.
Folosirea unui autovehicul care nu are ncheiat o asigurare RCA sau nu este validat
corespunztor, este considerat o contravenie pasibil cu amenda i reinerea
certificatului de nmatriculare (pn la prezentarea dovezii de ncheiere a asigurrii).
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare

anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai
trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia;
din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru
persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii
asigurrii;
din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data

intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii
vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie
nmatriculate/nregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz:
la ora 2400 a ultimei zile nscrise pe poli. Polia de asigurare trebuie rennoit
la expirare, prin plata primei aferente perioadei urmtoare. Dac se produce un accident
n perioada n care asigurarea RCA i-a pierdut valabilitatea persoana este direct
rspunztore pentru consecinele legale i materiale produse;
pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar

n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile
obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n
documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite
cumulativ urmtoarele condiii:
o noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i

o asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de
valabilitate.
Riscuri acoperite i excluderi

Riscurile acoperite de polia RCA sunt urmtoarele:
vtmri corporale sau deces;
pagube materiale; cheltuielile de
judecat a persoanei prejudiciate.
Nu se vor acorda despgubiri pentru:

cazul n care pagubele au fost produse de un autovehicul aparinnd aceleiai
persoane;
partea de prejudiciu care depete suma maxima stabilita prin lege, indiferent de
numrul celor pgubii;
prejudicii produse bunurilor transportate (care de obicei se asigur separat cu un

alt tip de asigurare);
sumele pe care trebuie sa le plteasc oferul (utilizatorul) vinovat ctre

proprietarul vehiculului, n cazul n care acesta a fost mprumutat;
prejudicii produse n timpul operaiunilor de ncrcare i descrcare;

prejudicii produse ca urmare a transportului de materiale periculoase;
orice pretenii de diminuare a valorii bunurilor dup reparaie;
orice prejudicii cauzate dac vinovatul nu face dovada unei polie RCA valabile
la data accidentului.
Limitele de rspundere ale asigurtorului RCA:

Asigurtorii RCA au obligaia de a stabili limite de despgubire, care nu pot fi mai mici
dect limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Acestea sunt:
Neasigurat RCA
Dac un proprietar de vehicul nu ncheie asigurarea obligatorie RCA sau nu o menine n
valabilitate n mod continuu, prin plata primelor de asigurare, svrete o contravenie
i, prin urmare, este pasibil de amend de la 1000 lei la 2000 lei, reinerea certificatului
de nmatriculare i plcuelor de nmatriculare/nregistrare, pn la prezentarea
documentului privind ncheierea asigurrii. Aceast contravenie se constat de ctre
poliie.
Situaia de neasigurat RCA a unui proprietar de vehicule poate fi constatat prin

intermediul bazei de date la nivel naional. n aceast situaie acesta va primi o ntiinare
din partea organelor competente - Poliia Rutier - prin care i se va aduce la cunotin c
este neasigurat i, dac n termenul prevzut de reglementrile n vigoare, nu face dovada
ncheierii asigurrii RCA, nmatricularea vehiculului pe care l deine va fi suspendat din
oficiu.
n plus, n situaia n care provoac un accident i nu deine o asigurare RCA valabil,

persoana pe care ai prejudiciat-o este ndreptit s solicite despgubiri fie direct de la
acesta (pe cale amiabil sau urmare a unei decizii judectoreti), fie indirect, ncepnd din
2005, apelnd la Fondul de protecie a victimelor strzii (care are dreptul s recupereze
despgubirea pltit terului pgubit).
Ce trebuie fcut dup producerea daunei?

Pentru evenimentele n care au fost implicate dou vehicule din care au rezultat numai
prejudicii materiale, avizarea societilor din domeniul asigurrilor se poate face i n
baza formularului Constatare amiabil de accident (acord comun de voin). La
completarea acestui formular, se impune mare atenie la nregistrarea corect a tuturor
rubricilor din coninut. Vinovia se stabilete de ctre asigurtor, pe baza descrierii
exacte a evenimentului.
Cel pgubit, trebuie s se adreseze asigurtorului celui care este vinovat de producerea
daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliie sau, dup caz, cu exemplarul
formularului Constatare amiabil".
n situaia n care cel vinovat de producerea daunei nu deine o asigurare obligatorie RCA
valabil la data producerii accidentului, cel pgubit se poate adresa Fondului de Protecie
a Victimelor Strzii. Din acest fond se acord despgubiri terului prejudiciat printr-un
accident auto n care autovehiculul nu este asigurat RCA, caz n care se acoper att
daunele materiale, ct i vtmrile corporale, urmnd ca Fondul s i recupereze banii
de la persoana vinovat. n cazul n care autorul a rmas neidentificat Fondul acoper
numai vtmrile corporale.
Sistemul bonus / malus

ncepnd cu 1 ianuarie 2010, societile de asigurare aplic sistemul bonus malus la
tarifele pe care le-au stabilit i notificat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. CSA
reglementeaz existena a 14 clase de bonus; rezult c, dac timp de apte ani un
asigurat nu a produs daune care sa fie despgubite n baza poliei RCA, bonusul acordat
poate ajunge la 50%.
n situaia n care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul bonus - malus se aplic
distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, n cazul nstrinrii/radierii vehiculului
asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobndit se face
pornind de la clasa bonus -malus de care asiguratul a beneficiat anterior.
Asigurtorul transmite ctre baza de date CEDAM toate informaiile privind ncheierea
asigurrii RCA i data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de
asigurare, precum i informaii cu privire la producerea unor evenimente pe parcursul
derulrii contractului de asigurare.
11.3.2. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de

autovehicule, n afara teritoriului Romniei - Carte Verde ncepnd cu data de 1
Ianuarie 2007 Asigurarea auto Carte Verde este inclus n polia RCA. Asigurarea auto
Carte Verde ca i asigurarea RCA este obligatorie, ns spre deosebire de asigurarea de
Rspundere Civil Auto, care acoper pagubele produse terilor pe teritoriul Romniei,
acesta acoper pagubele produse terilor n strintate.
Se asigur autovehiculele nmatriculate n Romnia.

Asiguratul este proprietarul/coproprietarul autovehiculului - persoana fizic sau juridic
nscris n documentele de identitate ale autovehiculului sau n alte nscrisuri doveditoare
ale dreptului de proprietate
Cartea Verde eliberat odat cu polia RCA va avea valabilitate n mod obligatoriu n
Statele Spaiului Economic European, n Elveia, Croaia i Andora. Pentru celelalte state
ale cror Birouri Naionale au aderat la Sistemul Internaional Carte Verde (cum ar fi:
Moldova, Ukraina, Rusia, Turcia, Serbia,Muntenegru, etc), asigurtorii pot acorda
acoperire n baza Crii Verzi eliberate odat cu polia RCA, dar nu sunt obligai s fac
acest lucru.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din
Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din Romania
autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz,
mandatate s elibereze documente de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde. Pe
spatele poliei Carte Verde se gsesc adresele birourilor asigurtorilor auto din rile
respective, unde se pot adresa cei implicai ntr-un eventual accident.
Constatarea i evaluarea pagubelor/Despgubiri:

Constatarea i evaluarea pagubelor se face potrivit modului de lucru stabilit prin
Convenia Interbirouri Carte Verde". Sumele datorate terilor se stabilesc de ctre
Birourile Naionale ale Asigurtorilor de Autovehicule din rile respective n condiiile i
n limitele stabilite prin legea privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
pagube produse prin accidente de autovehicule, n vigoare la data accidentului, n ara n
care acesta s-a produs.
Despgubirile acordate n baza certificatului de asigurare Carte Verde reprezint:

sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc terelor persoane
prejudiciate printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, ca urmare a
vtmrii corporale sau decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri;
cheltuieli suportate de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la plata

despgubirilor (cheltuielile pentru onorariul de avocat, cheltuielile de expertiz i
cheltuielilor de transport ale asiguratului, dovedite cu acte).
Nu se acord despgubiri pentru sume ce reprezint:

cheltuielile fcute n procesul penal de asiguratul rspunztor de producerea

pagubei, chiar dac odat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil;
pagubele produse ca urmare a deinerii, operrii, ntreinerii sau folosirii oricrui

vehicul pentru transportul unor produse periculoase;
pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate s circule pe drumurile

publice.
Perioada de asigurare
Indicativele auto ale rilor n care Cartea Verde asociat poliei RCA nu este valabil,
sunt barate. Pentru a putea circula i n aceste state, este necesar o alt asigurare Carte
Verde care se ncheie pentru perioade de la 15 zile n sus (20, 30, 45, 60, 90, ... zile).
Rspunderea asigurtorului
Asigurarea intr n vigoare i expir la datele prevzute n documentele internaionale
Carte Verde" eliberate n baza poliei de asigurare.
Rspunderea Asigurtorului ncepe din momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul

Romniei i nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul Romniei, dar nu mai
trziu de ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentele Carte Verde"
eliberate n baza poliei de asigurare.
Obligaiile asiguratului: s ntiineze n cel mai scurt timp asigurtorul cu privire la

producerea evenimentului; s ntiineze Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din ara
unde s-a produs accidentul (verso-ul documentului internaional); s verifice
corectitudinea datelor nscrise de asigurtor n polia, s nu modifice polia i
documentele de Carte Verde".
11.3.3. Asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate

cu autovehicule CMR
Obiectul asigurrii CMR l constituie rspunderile ce i revin transportatorului n

calitate de cru pentru pagubele produse mrfurilor transportate cu autovehicule,
potrivit prevederilor de la art. 17 i 23 din Convenia privind contractul pentru
transportul internaional de mrfuri pe osele (C.M.R.) " , att pe teritoriul Romniei, cat
i n afara acestuia.
Condiie: Existena unui contract de transport rutier de marf remunerat, cu autovehicule

i numai atunci cnd locurile de primire la transport a mrfii i locul prevzut pentru
predarea mrfii - ambele menionate n contract - se regsesc pe teritoriul a dou ri
diferite, din care cel puin una este participant la Convenia internaional CMR.
Rspunderi acoperite (exemple):

transportatorul este rspunztor pentru pierderea total sau parial sau pentru
avariere, produse ntre momentul primirii mrfii i cel al eliberrii acesteia, ct i
pentru ntrzierea n eliberare dac a avut drept cauz o culp a persoanei care are
dreptul s dispun de marf, un ordin al acesteia nerezultnd dintr-o culp a
transportatorului, un viciu propriu al mrfii sau circumstane pe care transportatorul
nu putea sa le evite i ale cror consecine nu le putea preveni;
transportatorul nu poate invoca, pentru a fi exonerat de rspundere, nici

defeciunea vehiculului pe care-l folosete pentru efectuarea transportului, nici culpa
persoanei de la care a fost nchiriat vehiculul sau a prepuilor acestuia.
Excluderi generale
Asigurarea nu acoper:
pierderea, avaria, cheltuiala sau ntrzierea provenita dintr-un caz fortuit sau din fora
major, din chiar viciul propriu al bunurilor sau din natura lor, din cauze generate de
expeditor sau de destinatar;
pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de:
o folosirea de vehicule descoperite, fr prelate, dac aceasta folosire a fost

convenit ntr-un mod expres i menionat n scrisoarea de trsur;
o lipsa sau pregtirea insuficient ori defectuoas a ambalajului (n acest

sens termenul ambalare" se consider c include stivuirea ntr-un container);
o manipularea, ncrcarea, stivuirea sau descrcarea mrfii;

o scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum, uzura normal,
ruginirea, deteriorarea intern i spontan, ruperea sau crparea ordinara a
bunului asigurat;
aciunea insectelor
sau a
roztoarelor; o transportul de animale

vii.
pagube indirecte (de exemplu scderea preturilor mrfurilor sau altele asemntoare);
pagube datorate furtului bunurilor;
pagube produse intenionat de Asigurat ori de prepuii acestuia, daca intenia rezult
fr echivoc din actele ncheiate de organele n drept;
pagube produse cnd:

o persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a produs evenimentul
asigurat avea n snge un procent de alcool ce depete limita stabilit legal, sau
se afla sub influena buturilor alcoolice sau era n stare de ebrietate, sau s-a
sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea determinrii alcoolemiei;
o pagubele s-au produs n timpul comiterii unor infraciuni svrite cu intenie,

ori n timpul n care persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a
produs evenimentul asigurat era autoare a unei infraciuni svrite cu intenie i
ncerca s se sustrag de la urmrire;
o autovehiculul care a produs evenimentul asigurat nu avea certificat de

nmatriculare valabil sau alta autorizaie de circulaie valabil.
CAPITOLUL 12 ASIGURAREA RISCURILOR

FINANCIARE
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor generale, fiind generat de cadrul
relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern
i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu
obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:

5. riscuri comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele
internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel
nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden.
Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea
cumprtorului.;
6. riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n general,
imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora major care
pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii);
7. riscuri politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i
solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de
furnizor (rzboi, greve). Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite
msuri cu caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.Riscurile
politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale statului n care
se afl partenerul, concretizate n efecte ca: restrngerea importurilor, limitarea
transferului valutar, sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului
economic asigurat, s.a. Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la
termen de ctre importatorii publici
8. riscuri valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale. Pentru
aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere
la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul
perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii. Acest tip de riscuri
are mai multe forme:
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei;
riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru
este n dezavantajul importatorului, creditorului).
12.1 Asigurarea de credit
ntr-o poli de asigurare de credit, creditorul are calitatea de asigurat, contractant i

beneficiar al drepturilor de despgubire.
De regul, asigurrile de credite se ncheie pentru acoperirea ntregului portofoliu de
credite de un anumit tip, acordate de ctre asigurat.
Riscurile acoperite: nencasarea creanelor de la debitorii asiguratului, respectiv

pierderile financiare ale asiguratului n calitate de creditor provenite din nerespectarea de
ctre debitor a obligaiei contractuale de plat a oricrei sume datorate.
Producerea riscului: Riscul se consider a se fi produs atunci cnd debitorul Asiguratului

nregistreaz o ntrziere n plata oricrei sume datorate, conform contractului ncheiat
ntre debitor si creditor (asigurat), de un anumit numr de zile prestabilit la ncheierea
Poliei de Asigurare (ex.: 90 / 120 / 180 zile de ntrziere).
Principalele produse de asigurare de credite sunt:

4. Asigurarea creditelor comerciale;
5. Asigurarea creditelor acordate de instituiile de credit;
6. Asigurarea contractelor de leasing.
Obiectul asigurrii n cazul asigurrilor creditelor comerciale il reprezinta acoperirea
riscului de pierdere financiar (total sau parial) aferent creditului pe care Asiguratul l
acord cumprtorilor i care rezult din activitatea de cumparre i livrare a unor
mrfuri (vnzare cu plata ulterioar). Acoperirea de baz se refera la nencasarea
creanelor de la cumprtorii mrfurilor (debitorii asiguratului) ca urmare a
insolvabilitii cumprtorului (debitorul). Ca si acoperiri suplimentare putem meniona:
plata ntarziat, respectiv situaia n care debitorul asiguratului (cumprtorul), nu i
achit creditul pn la expirarea termenului de plat; riscul politic, prin care se acoper
situaiile de nencasare a contravalorii mrfurilor vndute de ctre asigurat, ca urmare a
apariiei n ara cumprtorului a unor situaii de instabilitate politic sau datorit
modificrilor fcute la nivel de politici de import sau de schimb valutar.
Asigurarea creditelor acordate de instituiile de credit acoper riscul de neplat (total

sau partial) a sumelor datorate n baza contractelor de credit de un anumit tip, pe care
asiguratul -creditor - l acord persoanelor fizice sau juridice. Acoperirea de baz se
refera la neplata creditului, ca urmare a neplii unui numr de rate, conform obligaiilor
contractuale, contractul de credit se reziliaz i creditul nerambursat este declarat scadent
anticipat.
In cazul asigurarii contractelor de leasing, se asigura pierderile financiare produse

asiguratului, prin nerespectarea obligaiilor de plat aferente contractelor de leasing,
ncheiate cu persoane fizice sau juridice.
12.2. Asigurarea de garanii
Prin garanie n general se nelege o obligaie sau un set de obligaii pentru care o
entitate i asum responsabilitatea n executarea unui contract. De regul garantia se
refera la o scrisoare de garanie bancar, care are un obiect/aciune pentru care se
garanteaz i o sum.
ntr-o poli de asigurare de garanie, furnizorul de bunuri sau prestatorul de servicii are
calitatea de asigurat i contractant, iar beneficiarul bunurilor livrate sau serviciilor
prestate are calitatea de beneficiar al drepturilor de despgubire. De regul, asigurrile de
garanii se ncheie individual, pentru un anumit tip de obligaie contractual, stipulat n
contractul ncheiat ntre furnizor / prestator i beneficiar.
Tipuri de asigurare de garanii:
Asigurarea de Garanii pentru participare la licitaie (BidBonds sau Tender Bonds)
Asigurarea de Garanii de returnare a avansului (Advance Payment Bonds / Bank

letter of guarantee for eventual return of advance payment)
Asigurarea de Garanii de bun execuie (Performance Bonds)

Asigurarea de Garanii de mentenan (sau a serviciului de ntreinere)
(Maintenance Bonds)
Acoperirea este specific fiecrui tip de asigurare de garanie, respectiv:

Asigurarea de Garanii pentru participare la licitaie se acoper pierderile

financiare ale organizatorului licitaiei, n cazul n care ofertantul fiind declarat
ctigtor refuz semnarea contractului; pot fi acoperite i cererile de despgubire
formulate de ctre organizatorul licitaiei n cazul retragerii ofertei n perioada de
valabilitate, precum i n situaiile n care oferta este modificat unilateral, de ctre
participant dac astfel de situaii sunt menionate n documentaia de participare la
licitaie (caietul de sarcini).
Asigurarea de Garanii de restituire a avansului acoper obligaia contractual a

Asiguratului de a restitui Beneficiarului suma primit cu titlu de avans, n situaia n
care Asiguratul nu i ndeplinete obligaiile contactuale (livrarea mrfii, prestarea
serviciilor).
Asigurarea de Garanii de bun execuie acoper pierderile financiare ale

beneficiarului ca urmare a nerealizrii criteriilor de performan aferente mrfurilor
livrate sau serviciilor prestate de ctre furnizor, acesta din urm avnd calitatea de
Asigurat.
Asigurarea de Garanii de mentenan (sau a serviciului de ntreinere) acoper

pierderile financiare cauzate de defecte aprute dup finalizarea livrrilor / lucrrilor,
ntr-o perioad de timp specificat n contractul dintre pri.
12.3. Asigurarea de pierderi financiare
n general, asigurrile de pierderi financiare se ncheie suplimentar unei alte forme de

asigurare. Ca riscuri acoperite, asigurarea de pierderi financiare acopera pierderile
financiare nregistrate de asigurat generate de producerea unui eveniment specificat n
polia de asigurare.
Tipuri de asigurare de pierderi financiare:
1. Asigurarea de Pierderi Financiare din ntreruperea Activitii (Business

Interruption) - Polita ofera protectia impotriva pierderilor financiare nregistrate de
ctre asigurat, determinate de ntreruperea sau reducerea activitii desfurate, ca
urmare a unei daune provocate bunurilor utilizate n scopul desfurrii activitii.
Asigurarea de Pierderi Financiare din ntreruperea Activitii reprezinta o seciune
separat n cadrul unei polie de asigurare i se ncheie suplimentar Seciunii A"
-Pagube Materiale. Acoperirile de baza includ
Pierderea Profitului Brut determinat de scderea cifrei de afaceri datorat

ntreruperii sau reducerii activitii, ca urmare a unei daune provocate bunurilor
(maini, echipamente, instalaii, etc.) utilizate de Asigurat n scopul desfurrii
activitii;
Creterea cheltuielilor de exploatare, care pot aprea n scopul meninerii n

parametrii a activitii dup producerea unui eveniment;
Retribuii/Salarii;
Alte cheltuieli fixe sau semi-variabile solicitate de Asigurat la emiterea
poliei.
7. Asigurarea de Pierdere a Veniturilor din Chirii (Loss of Rent) - Obiectul asigurrii

il reprezinta acoperirea pierderilor financiare nregistrate de ctre Asigurat rezultate
prin pierderea de venituri din chirii ca urmare a unei daune provocate bunurilor ce fac
obiectul unor contracte de nchiriere. Asigurarea de Pierdere a Veniturilor din Chirii
este Seciune separat n cadrul unei polie de asigurare i se ncheie suplimentar
Seciunii A"-Pagube Materiale
8. Asigurarea de Pierdere a Profitului n Avans (Advance Loss of Profit) -Polita ofera

protectie impotriva pierderilor financiare nregistrate de ctre Beneficiarul unei
lucrri de construcii determinate de nefinalizarea aceteia n termen ca urmare a unei
daune produse n timpul construciei. Asigurarea de Pierdere a Profitului n Avans
este Seciune separat n cadrul unei polie de asigurare de construcii-montaj

(CAR/EAR) i se ncheie suplimentar Seciunii-I-Pagube Materiale.
9. Asigurarea de Somaj- Obiectul asigurrii il reprezinta acoperirea pierderilor

financiare nregistrate de ctre Asigurat, ca urmare a pierderii involuntare a locului de
munc (omaj). Asigurarea de omaj se ncheie de ctre persoane fizice, avnd
calitatea de Asigurat i Contractant. Acest produs este o asigurare colateral unui
contract de credit i se ncheie la cerrerea Creditorului, drepturile de despgubire
fiind cesionate n favoarea acestuia, creditorul fiind Beneficiarul drepturilor de
despgubire. n ara noastr, acest produs de asigurare este distribuit de bnci i se
ofer numai la pachet, n momentul contractrii unui credit. Se acoper neplata unui
anumit numr de rate de credit (n corelaie cu contractul de credit), n cazul n care
titularul creditului este n imposibilitatea achitrii ratelor de credit ca urmare a
pierderii involuntare a locului de munc (omaj).
10. Asigurarea
Pierderilor
Financiare
datorate
Condiiilor
Meteorologice
Nefavorabile;
11. Alte produse de asigurare derivate, ce acoper pierderile financiare ale Asiguratului
ca urmare a producerii unui eveniment.
CAPITOLUL
RSPUNDERE
13.
ASIGURRI
DE
13.1 Conceptul de asigurare de rspundere
Asigurarea de rspundere este o categorie de asigurari important i extrem de

reprezentativ. n domeniul asigurrilor, rspunderea civil se refer la situaiile in
care:
Bunul este deteriorat sau distrus;

Viaa terilor este ameninat prin leziuni i deces, ca urmare a neglijenei sau
omisiuni din partea vinovatului.
Asigurarea de rspundere civil reprezint asigurarea care acoper toate sumele pe care
asiguratul este obligat s le plteasc, conform prevederilor legale, pentru daune
materiale sau vtmri corporale produse de acesta ctre un ter.
n cazul asigurrii de rspundere, sunt incluse trei elemente importante:

asiguratul - orice persoan fizic sau juridic, reprezentantul acestuia care are
sau nu putere juridic;
terul - orice persoan fizic sau juridic, alta dect asiguratul;
evenimentul asigurat - deteriorarea sau distrugerea de bunuri care nu aparin
asiguratului, nu sunt sub controlul asiguratului / reprezentantului su care a aprut n
timpul termenului de asigurare. De asemenea, evenimentul asigurat se refer la

vtmarea fizic sau decesul unei persoane care a avut loc pe durata de asigurare.
13.2 Tipuri de asigurri de rspundere
Piaa romneasc ofer cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil,

respectiv:
asigurarea de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, prin care se
acoper orice rspundere rezultat din producerea unor prejudicii produse unor tere
persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv rspunderea
transportatorului;
asigurarea de rspundere civil pentru mijloace de transport naval, destinate
acoperirii oricrei rspunderi rezultate din producerea unor prejudicii produse unor
tere persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe
canale navigabile, inclusiv rspunderea transportatorului;
asigurarea de rspundere civil a transportatorului de valori;
asigurarea de rspundere civil a operatorilor de arhiv electronic;
asigurarea de rspundere civil pentru riscul de anulare a cltoriei;
asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;
asigurarea de rspundere civil de crewing (asigurarea riscului de neplat a salariilor
personalului navigan romn ambarcat pe navele sub pavilion romn ori strin);
asigurarea de rspundere civil a service-urilor auto;
asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;
asigurarea de rspundere civil a ageniilor imobiliare;
asigurarea de rspundere civil a prestatorilor de servicii;
asigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien i frumusee;
asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;
asigurarea de rspundere civil a unitilor de alimentaie public;
asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
asigurarea de rspundere civil a operatorilor de transport: - pe osele, pe cale
ferat, pe mare;
asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
asigurarea de rspundere civil a productorului;
asigurarea de rspundere pentru riscuri comerciale i industriale;
asigurarea de rspundere a angajatorului;
asigurarea de rspundere a proprietarului sau a chiriaului;
asigurarea de rspundere a proprietarilor de magazine;
asigurarea de rspundere a autoritilor publice;
asigurarea de rspundere a persoanelor fizice private;
asigurarea de rspundere pentru folosirea de ambarcaiuni;

asigurarea de rspundere a funcionarilor.
Asigurtorul acoper prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane, consecina

direct a unor fapte produse accidental, din neglijen sau impruden, pentru care acesta
raspunde n faa legii. n cazurile n care sunt ndeplinite elementele rspunderii civile
delictuale, asigurtorul acord despgubiri pentru :
sumele pe care asiguratul-persoan fizic este obligat s le plteasc terelor

persoane despgubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa
proprie, precum i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspund
n faa legii, de vtmri corporale sau pagube la bunuri;
sumele pe care asiguratul -persoan juridic- este obligat, potrivit legii, s le
producerii din culp proprie, precum i din culpa prepuilor si, de vtmri
corporale i/sau pagube la bunuri;
sumele pe care asiguratul este obligat n baza legii s le pltesc terelor persoane
pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de
lucruri i animale aflate n paza juridic a asiguratului, precum i de ruina edificiului;
sumele pe care soia(soul) asiguratului sau persoanele fa de care asiguratul are
obligaia legal de ntreinere i care locuiesc mpreun cu acesta sunt obligate s le
producerii, din culpa lor, de vtmri corporale i/sau pagube la bunuri; cheltuielile
fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat necesare pentru buna
desfurare a justiiei i ncuviinate de instan) dac a fost obligat la despgubire;
cheltuielile de judecat fcute de cel prejudiciat pentru ndeplinirea formalitilor
legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost
obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora.
Prin aceast poli sunt acoperite evenimentele ntmplate n timpul perioadei de

valabilitate a poliei, precum i consecinele directe ale acelor prejudicii, manifestate
ulterior expirrii acesteia, dar numai dac au fost cauzate n mod cert de acele evenimente
petrecute n perioada de valabilitate a poliei i dac tera persoan i valorific
preteniile de despgubire n termenul de prescripie.
Tera persoan pgubit i poate valorifica drepturile mpotriva asiguratului sau direct
mpotriva asigurtorului n termenul general de prescripie de trei ani, care curge de la
data la care acesta a cunoscut sau trebuia s cunoasc att despre producerea pagubei, ct
i despre persoana rspunzatoare de producerea ei.
Dac asiguratul a pltit despgubirea terului pgubit, atunci dreptul la aciune al

asiguratului n vederea obinerii despgubirilor de la asigurator se prescrie n termen de
doi ani de la data plii despgubirii ctre terul pgubit.
Pentru a se acorda despgubiri este necesar:

s existe un prejudiciu cauzat unei tere persoane printr-o fapt culpabil a unei
persoane ce se afla sub acoperirea asigurrii ori prin intermediul unui lucru aflat n
paza unei asemenea persoane;
ntre fapta culpabil i prejudiciu s existe o legatur de cauzalitate ce poate fi
dovedit;
prejudiciul s fie indemnizabil, adic s aib un caracter cert, actual, s fie
personal i direct.
Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de

asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale sau deces.
n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de
afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se
poate determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de
estimarea sentinei judecatoreti maxime pentru vtmare corporal i deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume

asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz

rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de
valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri
mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de
numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda
despgubiri mai mari dect Suma asigurat pe perioad.
Asiguratul nu are rspundere civil legal, i deci nu sunt ntrunite condiiile pentru plata
despgubirii, dac prejudiciul a fost produs: dintr-un caz de for major (mprejurare
extern, imprevizibil, extraordinar i invincibil, fr relaie cu lucrul care a cauzat
paguba sau cu nsuirile sale naturale) ca de exemplu: trsnet, inundaie, avalan,
uragan, etc; din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
din culpa exclusiv a unei tere persoane, pentru care asiguratul nu are
rspundere n baza legii.
13.3 Asigurarea de rspundere civil profesional a Directorilor i

Administratorilor-D&O
Asigurarea se ncheie n baza Legii 441/2006 de modificare a Legii 31/1990 a

Societilor Comerciale i se adreseaz persoanelor fizice romne sau strine, avnd
calitatea de Administrator, Director General, Director Executiv sau o funcie echivalent.
La art.153, alin. 4 se arat c persoana numit n funcia de administrator, respectiv
membru al directoratului sau al consiliului de supraveghere trebuie s ncheie o asigurare
pentru rspundere profesional. Asigurarea acoper prejudiciile
Administratorului/Directorului provocate ca urmare a faptelor culpabile.
Legea nr. 31/1990 prevede ca administratorii sunt solidar rspunztori fa de societate

pentru:
f) realitatea vrsmintelor efectuate de asociai;

g) existena real a dividendelor pltite;
h) existena registrelor cerute de lege i corecta lor inere;
i) exacta ndeplinire a hotrrilor adunrilor generale;
j) stricta ndeplinire a ndatoririlor pe care legea, actul constitutiv le impun. Asigurarea se
poate ncheia de ctre:
Persoana fizic care ndeplinete funcia de Administrator/Director;

Societatea comercial pentru Administratorii/Directorii si.
Se acord despagubiri pentru:

Erorile sau omisiunile svrite n mod involuntar n actele de
administrare/conducere a societii comerciale, prin nendeplinirea sau ndeplinirea
defectuoas a obligaiilor ce i revin, potrivit mandatului/contractului;
Cheltuielile de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor
legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor.
Costul unei asemenea asigurri ajunge la cteva mii de euro, n funcie de mai muli
factori, precum situaia financiar a companiei, eventuale procese n care a fost implicat
conducerea acesteia, domeniul de activitate. Pregtirea i experiena profesional a
managerului cntresc greu cnd vine vorba de nivelul poliei de asigurare profesional.
Totodat, administratorii rspund fa de societate pentru prejudiciile cauzate prin actele

ndeplinite de directori sau de personalul ncadrat, cnd dauna nu s-ar fi produs dac ei ar
fi exercitat supravegherea impus de ndatoririle funciei lor. Aceast prevedere se refer
la societatea pe aciuni sau n comandit, dar soluia poate fi aplicat parial i n cazul
altor tipuri de societi comerciale, dac se are n vedere rspunderea pentru faptele
salariailor.
13.4 Asigurri de rspundere profesional
O alta categorie de asigurri de rspundere foarte important este categoria asigurrilor

de rspundere civil profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoan fizic
sau juridic, mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc.) pe care acesta
le poate provoca unor tere persoane.
n Romnia, legislaia n domeniul asigurrilor, ca i n multe alte domenii de activitate se

situeaz mult sub standardele europene, singurele profesii a cror practicare este
condiionat de ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional sunt:
experi contabili;
contabili autorizai;
evaluatori;
experi tehnici;
brokeri de
asigurri;
medici.
Asigurrile de rspundere profesional practicate pe piaa romneasc se adreseaz

urmtoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, auditori,
experi tehnici, consultani, manageri, avocai, notari, lichidatori, administratori, etc. Se
observ c n general, aceste polie de asigurare se adreseaz celor care presteaz o
munc de rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin
eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii
persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. Prin asigurarea de rspundere
profesional se garanteaz plata acestor prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz
n categoria riscurilor asigurate.
Sunt despgubite astfel, preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii

provocate de acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se
refer la orice rspundere civil n legatur direct cu activitatea profesional a
asiguratului, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoane
de care asiguratul raspunde potrivit legii.
n general, despgubirile se acord pentru:

daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic,
precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre
judectoreasc;
despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, etc.
Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situaii excluse
n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:
1. prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract

ncheiat cu clientul su;
5. pagubele produse cu intenie de asigurat;
6. preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de
valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor
scumpe, obiectelor de valoare artistic, etc.
7. preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman

extern, dictatur militar, confiscare, expropriere, rechiziionare, sechestrare,
distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt.
13.5 Asigurarea de rspundere civil a angajatorilor
Prin aceast asigurare, este oferit protecia asiguratului mpotriva pierderilor,

cheltuielilor referitoare la stabilirea de compensaii n ceea ce privete leziunile, bolile
determinate de neglijena angajatorului. Ca o regul, deteriorarea de haine nu este
acoperit, chiar dac angajatorul este rspunztor de acest lucru. n unele ri, legislaia
include, de asemenea, rspunderea fa de persoanele aflate n ntreinere, n caz de deces
al angajatorului.
Prin msurile de gestionare a riscurilor pentru acest tip de asigurare, impuse de societatea
de asigurare, sunt:
dotarea cu echipamente i asigurarea unui loc de munc adecvat,

formarea profesional care este necesar pentru utilizarea mainilor i instalaiilor,
supravegherea permanent a locului de munc.
Terul poate fi un angajat sau un fost angajat care sufer vtmri corporale sau se
mbolnvete din cauza neglijenei, erorii, omisiunii sau disfuncionalitiie angajatorului.
n multe ri, rspunderea civil a angajatorilor este obligatorie.
13.6 Asigurarea de rspundere civil a productorilor
Rspunderea civil a producatorilor a aprut i este n practic, n prezent, datorit

produselor vndute pentru care productorii sunt responsabili fa de cei care le
utilizeaz sau le consum. Prin utilizarea lor, pot s apar unele leziuni corporale,
mbolnviri, deces sau vtmare corporala sau pierderile materiale.
Rspunderea civil pentru produse se face prin intermediul unor polie separate, limitate
ca sum pentru fiecare perioad de asigurare.
Rspunderea civil a producatorilor urmeaza cu atenie prevederile legislative din fiecare

ar. n rile dezvoltate, reglementrile protejeaz puternic consumatorii, iar limitele de
rspundere au un nivel ridicat i, de adesea, instanele ofer ctig de cauz
consumatorilor. Din acest motiv, primele de asigurare au valori semnificative, corespund
limitelor de rspundere i experienelor din trecut.
n unele ri ca Marea Britanie, exist aceast rspundere, chiar dac bunurile sunt
vndute ntr-o alt ar. n SUA, primele de asigurare sunt cu att mai mari cu ct
rspunderea ajunge la sume uriae din cauza reglementrilor stricte n ceea ce privete
protecia consumatorilor.
Practica de asigurare presupune folosirea poliei de asigurare de rspundere civil prin

care este acoperit, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i
rspunderea a producatorului.
13.7 Asigurarea de rspundere public
Aceast asigurare const n oferirea de sume compensatoare fat de teri - n calitate de

public -n caz de vtmare corporal sau pagube materiale, produse prin neglijena
asiguratului sau a angajailor lui. Astfel de rspunderi pot fi de la podele alunecoase,
suprafee neregulate de pavaj, scri, lifturi sau scri rulante, defectele vitrinelor de
magazin, marf czut de pe rafturi sau vitrine, mrci agate, ui-capcan, parcuri,
muzee i aa mai departe. Se obinuiete s se asigure ascensoare i scri rulante n
conformitate cu politica de construire, asamblare i inginerie, care asigur o ntreinerea
i controlul, ca fiind asigurarea de rspundere civil legal. n afar de asta, pot aprea de
asemenea unele aspecte legate de poluare.
n conformitate cu aceast asigurare, asigurtorii nu pltesc pentru defectele de

fabricatie; n cazul n care lucrrile nu au fost realizate cu acuratee si apar daune,
asiguratorii nu vor fi rspunztori pentru cheltuielile legate de repararea lor, dar ei vor
plti toate cerinele prii tere prejudiciate ca urmare a acestor defecte. n acest caz,
exist dificulti, deoarece nu este ntotdeauna posibil o delimitare clar ntre defectele
de fabricaie i rspunderea civil.
Poliele exclud rspunderea pentru produsele defecte, care pot fi asigurate pe baza unui
contract de asigurare de raspundere a productorului. Separat, se pot ncheia polie pentru
neglijena profesional.
CAPITOLUL 14 - REASIGURRI
Reasigurrile au aprut din necesitatea obiectiv a acoperirii riscurilor pe care

asigurtorul direct trebuie s le suporte, aceasta(activitatea) avnd ca efect "pulverizarea
riscului". O prim form n care se realizau reasigurrile a fost cea a reasigurarilor
facultative adic o reasigurare a unor riscuri individuale oferite altei companii de
asigurari care era liber sa accepte sau sa respinga oferta propusa.
In timp, din nevoia de a acoperi mai multe riscuri, ca urmare a creterii volumului
asigurarilor directe, au reaprut metode de asigurare care s ofere mai mult certitudine
asigurtorilor originari precum i unele faciliti din partea reasiguratorilor. Astfel a
aparut reasigurarea contractual care a devenit un mijloc prin care asiguratorii directi pot
cere o acoperire obligatorie pe o baza solid, cert.
In ultimii ani, reasigurarile ocup un rol foarte important n viaa economic datorit
cererii crescute de asigurri directe, a volumului i capacitii industriale pentru care se
cer acoperiri de riscuri. In afara creterii cantitative a numrului tranzactiilor, au loc si
substantiale imbunatatiri calitative privind natura si caracteristicile reasigurarilor,

aspectele tehnice, precum si sistemul de comunicatii intre asiguratorii directi,
reasiguratori si brokeri de asigurari.
14.1 Esena economic a reasigurarilor
Rolul tehnic al reasigurarilor este de a proteja pe asiguratorii direci in faa pericolului

insolvabilitii sau a reducerii capacitilor financiare conferind asiguratorilor o mai mare
stabilitate.
Reasigurarea reprezinta un acord incheiat intre doua parti numite companie cedenta
(reasigurat sau asigurator direct) si reasiguratorul prin care prima consimte sa cedeze
iar cea de-a doua sa preia o anumita parte a riscului, uneori intregul risc conform
conditiilor stabilite in acord, in schimbul platii de catre compania cedenta a unei sume
denumita prima de asigurare ce reprezinta o cota din prima initiala de asigurare.
Tratatele de asigurri extind definiia: reasigurarea constituie un mijloc de egalizare,

prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice
ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru rezonabil ntre primele ncasate i
despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte".
Contractul de reasigurare se incheie numai intre doua companii specializate in asigurari si

reasigurari, numai intre doua persoane juridice; in practica cele mai multe reasigurari
prevad numai compensari partiale, reasiguratorul suportand el insusi o parte a oricarei
pierderi; reasigurarea este prin natura sa o activitate internationala.
14.2 Funciile reasigurrii

Protejnd asiguratorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot
pune in pericol solvabilitatea lor, reasigurarea face posibil creterea capacitii
asiguratorilor direci de a primi mai multe riscuri decat ar fi altfel capabil sa accepte.
Reasigurarea inzestreaza pe asiguratorul direct cu capacitate complementara de a accepta
riscuri mai mari , acestia putand retine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot
suporta fara a le afecta substantial situatia financiara.
Reasigurarea ajut asiguratorul direct s obin un anumit grad de stabilitate a ratei

pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai indelungata de cativa
ani prin contractele de protectie contra catastrofelor.
Se realizeaza o dispersare mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii prin care

asiguratorii primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca unul altuia
astfel incat compania cedenta va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator
capabil sa-i ofere altul in schimb. Astfel fiecare asigurator isi mareste numarul de riscuri
pe care le asigura.
Crete flexibilitatea asiguratorilor privind dimensiunile i tipurile de riscuri precum i

volumul activitatii pe care acestia le pot subscrie.
Reasigurarea sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta

facand posibil in acelasi timp ca aceasta sa-si poata creste volumul activitatii mai rapid
decat ar fi posibil fara o crestere corespunzatoare a capitalului de baza.
Reasigurarea permite societatii cedente sa se retraga dintr-o categorie de afaceri sau o

zona geografica pentru o anumita perioada de timp prin cedarea integrala a riscului in
reasigurare.
Reasigurarea permite companiei cedente sa intre intr-o categorie de afaceri sau o noua
zona geografice prin infiintarea unei reprezentante si dezvoltarea unui anumit volum al
afacerilor sau prin negocierea si preluarea unor contracte de asigurare de la companiile ce
actioneaza deja in acea categorie de afaceri sau zona geografica.
Prin reasigurare se ofera posibilitatea companiilor cedente de a obtine o gama larga de

servicii si de a beneficia de consultanta in administrarea afacerilor, in stabilirea daunelor,
a procedeelor de plata si in pregatirea personalului si consultanta din partea marilor
companii de reasigurari si a brokerilor de reasigurari.
14.3 Contractul de reasigurare
Este documentul ce exprima acordul de vointa al partilor in legatura cu cedarea de riscuri

in asigurare.
Caracteristicile contractului :
acest contract este conditionat de existenta unui contract de asigurare incheiat

intre asigurat si asigurtor; contractul de reasigurare si cel de asigurare exista in
acelasi timp;
contractul de reasigurare este separat incheiat intre reasigurator si reasiguratul
sau, iar asiguratul originar nu este parte la contract. In cazul producerii riscului
asigurat, reasiguratorul este raspunzator pentru partea sa de risc numai in fata
companiei cedente nu si in fata asiguratului care primeste despagubirea de la
asiguratorul sau.
Principiile care stau la baza contractului de reasigurare

6. Principiul obligativitatii existentei interesului asigurabil;
7. Principiul celei mai mari bune-credinte;
8. Principiul despagubirii;
9. Principiul obiligativitatii existentei in momentul incheierii contractului de
reasigurare al unui subiect al reasigurarii.
10. Principiul bunei credinte
Informatiile pe care partile le ofera reciproc sunt luate ca atare si considerate adevarate pe
toata durata contractului iar in cazul in care se dovedesc nereale, partea vatamata poate
cere despagubiri si anularea contractului.
14.3.1 Aspecte juridice ale acestui tip de contract de reasigurare
Acest tip de contract este un contract cu caracter :

-
consensual, sinalagmatic;
cu executare succesiva;
cu caracter oneros, aleatoriu;
de adeziune.
14.4 Forma contractului
Forma uzuala a contractului nu este cea a unei polite, ci aceea de contract nestandardizat
ale carui clauze sunt diverse in functie de interesele partilor si specificul obiectului
contract.
Indiferent de tipul si forma contractului, el va cuprinde urmatoarele date :

-
denumirea partilor si sediul acestora;

tipul contractului;
riscurile acoperite;
limita valorica si teritoriala a raspunderii;
data intrarii in valoare a contractului;
durata si terminarea acestuia;
nivelul si modalitatea de plata a primei;
retinerea cedentei;
brokerajul;
modul de plata a despagubirii;
riscurile excluse;
reglementarea diferendelor dintre parti.
14.5 Forme si metode de reasigurare

Principalele forme de reasigurare sunt:
1.
reasigurarea proportionala :
a. contract cota parte;

b. contract excedent de suma.
2.
reasigurarea neproportionala :
a. contractul excedent de dauna;

b. contract oprire de dauna
14.5.1 Contractul de reasigurare COTA-PARTE" (QUOTA SHARE TREATY)
Acest tip de contract reprezint cea mai simpl form de reasigurare prin care
reasigurtorul consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc
acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional
toate daunele n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe, mai puin
comisionul de reasigurare.
Caracteristicile contractului cot-parte sunt:

7. Contractul cot-parte presupune o identitate de interese a celor doi parteneri. Rata
daunei este aceeai la ambii, ntruct ei acoper ntr-o anumit proporie toate
riscurile subscrise n contul respectiv, iar rezuitatele sunt aceleai n mrime relativ,
dar diferite n mrime absoluta (in funcie de cota procentual acceptat).
8. Prin contractul Q/S, compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri de valori
mai mari dect i permite capacitatea financiar proprie, reinand pe contul su numai
cota pe care o poate suporta, iar diferena o cedeaz in reasigurare unuia sau mai
multor reasigurtori.
9. Societatea cedent nu are posibilitatea seleciei riscurilor subscrise in detrimentul
reasigurtorului i, de aceea, comisionul solicitat este mai mare.
10. Fa de toate celelalte tipuri de contracte, modul de administrare este mult mai simplu
i, prin urmare, cheltuielile administrative sunt mai reduse.
11. Contractul Q/S se reinnoiete in mod automat de la o perioad la alta, fiind un
contract de tip continuu; rezilierea sa trebuie notificat in timp util (de obicei 3 sau 6
luni).
12. Este considerat a fi cel mai profitabil tip de contract pentru ambii parteneri, motiv
pentru care este mult utllizat.
Se poate constata uor c prin contractul Q/S se obine o securitate maxim pentru
reasigurator i c, datorit simplitetii sale deosebite, administrarea i gestionarea sa este
uoar i nu necesit munc mult.
Totodat, compania cedent poate subscrie i alte riscuri deoarece reasigurarea se face
automat, iar reasigurtorul primete o cot din fiecare risc, echilibrndu-i portofoliul de
afaceri.
Contractul cot-parte il dezavantajeaz pe asigurtorul original deoarece nu-i permite

selecionarea riscurilor, el avnd obligaia de a ceda o anumit proporie din toate
riscurile. El obine o protecie excesiv in unele cazuri i insuficient in altele. De multe
ori chiar, asigurtorul este obligat s cedeze o parte din riscurile mici pe care capacitatea
sa financiar i-ar permite s le rein in intregime pe contul su. Deseori, compania

cedent prefer s cedeze o cot mai mare din anumite riscuri i o cot mai mic din
altele.
14.5.2 Contractul de reasigurare "EXCEDENTDE SUMA" (SURPLUS TREATY)
Contractul "excedent de sum" este considerat a fi cea mai obinuit i mai utilizat
form de reasigurare prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr-un risc peste
o anumita limita denumit plin". Cu alte cuvinte, compania cedent reasigur numai
acele sume pe care nu dorete s le reina pe contul su. Este un contract de tip
proporional, deoarece prima aferent fiecrui risc este cedat reasigurtorilor in aceeai
proporie in care este cedat n reasigurare suma asigurat a riscului respectiv, iar daunele
se recupereaz de la reasigurtor pe baza aceluiai calcul procentual.
Trsturile acestui tip de contract sunt urmtoarele:

5. Este structurat in plinuri" (lines), capacitatea contractual exprimndu-se
intr-un multiplu de "plinuri"
6. Compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile, dezavantajnd

reasigurtorii, i, din acest motiv, comisionul perceput de cedent este mai
mic dect in cazul contractului Q/S, acesta fiind unul dintre puinele avantaje
ale reasigurtorilor
7. Modul de administrare este mai laborios i cheltuielile de administrare a

contractului sunt mai mari dect pentru compania cedent, ct i pentru
reasigurtori.
8. Prin acest tip de contract asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele

proteciei automate de reasigurare. Rspunderea reasigurtorului incepe
automat i simultan cu cea a societaii cedente imediat ce este depita
reinerea sa proprie.
Deosebirea principala dintre contractul cot-parte i cel de excedent de sum const in

faptul c in acesta din urm compania cedent reasigur numai acea parte din orice risc ce
depaete nivelul propriei reineri, acesta depinznd i capacitatea companiei cedente, de
gradul riscului, de calitatea i situaia riscurilor subscrise, de componena portofoliului,
de frecvena i intensitatea sinistrelor i de natura obiectului asigurat. In stabilirea limitei
reinerii se vor avea in vedere aceiai factori pe care se bazeaz calcularea primei.
Aadar, din punct de vedere al cedentei, contractul "excedent de sum" este forma ideal,
in timp ce din punct de vedere al reasigurtorului, echilibrul portofoliului este contestabil.
Un contract de reasigurare "surplus" este imprit in mai multe "plinuri" ('lines") egale ca
valoare, din care primul plin constituie reinerea proprie a companiei cedente, iar celelalte
se reasigur.
Dimensiunea plinurilor se stabilete de ctre compania cedent, iar numrul lor poate
varia de la 2-3 plinuri, in mod excepional, la 200; raportul dintre reinerea acesteia i
suma reasigurat trebuie s fie rezonabil i acceptat de reasigurtori, influenndu-le
decizia.
De obicei, companiile mari de asigurri cu capacitate mare de absorbie se limiteaz la un
numr mai mic de plinuri (in medie 5), in timp ce companiile mici au tendina de a
impri contractele in mai multe plinuri (20-60). Numrul lor depinde i de tipul de risc
asigurat. De exemplu, pentru reasigurarea de accidente, conform uzanelor internaionale,
numrul plinurilor este cuprins intre 9 i 14, pentru reasigurarea de incendiu intre 20 i 60
etc.
Conform contractului "excedent de sum", compania cedent ii poate reine pe cont

propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. Prin cedarea
sumelor ce depesc nivelul reinerii, compania cedent reduce gama daunelor posibile ce
o pot afecta, acestea transferndu-se asupra reasigurtorilor.
14.5.3 Contractul de reasigurare EXCEDENT DE DAUNA " (EXCESS OF LOSS;

XOL SA U X/L)
n contract, compania cedent stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se
creeaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea sa proprie, denumitd prioritate"
(layer") sau franiz", (franchise"). Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce
depete prioritatea pentru caz de daune, reasigurtorul va despgubi compania cedent.
Zonele de rspundere n care se mparte excedentul de daun se numesc layere".
Caracteristicile acestui contract sunt:

5. asigurtorul direct i reasigurtorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate, ci cu
mrimea daunelor suferite, rspunderea reasigurtorului survenind dup atingerea limitei
prestabilite la ncheierea contractului de reasigurare;
6. din punct de vedere al rezultatelor nregistrate reasigurtorul, nu urmeaz, soarta

reasiguratului;
7. prin ncheierea contractului XOL, reasiguratul cedeaz un volum relativ redus din
primele subscrise, constituindu-i o protecie substanial;
8. prin contractul XOL- se asigur de fapt, o protecie pentru reasigurat i un mod de

imprire a riscurilor;
5.
n funcie de dimensiunea prioritii stabilite, contractele XOL pot fi:
cu limit pentru prioritate redus" (working covers"), prin care

reasigurtorul accept riscul ce implic o daunalitate regulat, iar reinerea de
baz, a companiei cedente este astfel stabilit nct la apariia unor daune s fie
afectai i reasigurtorii; scopul acestei acoperiri este de a reduce sau de a nlocui
reasigurarea proporional obinuit; este o metod mult folosit de Lloyd's;
cu limit pentru prioritate ridicat" sau acoperiri catastrof"

(catastrophe covers"), prin care compania cedent se protejeaz de cumulul
daunelor aflate n afara controlului normal al subscrierilor. Acoperirile catastrof
ofer protecie reasiguratului mpotriva unor daune catastrofale (cutremur,
inundaii, cicloane, tornade) aprute pe baz de ntmplare (occurrence);
6. costurile de administrare a contractului XOL sunt reduse pentru ambii parteneri;

7. contractul se structureaz i se plaseaz, pe layere", protejnd de regul un cont
de
subscrieri i, mai rar, riscuri nominalizate (facultative);
10. fluxul monetar este redus i, de aceea, efectul de finanare este modest;
11. contractul XOL se poate ncheia:
pe baz de risc - risk basis", caz n care reasigurtorul suport daunele pentru
un risc individual sau n excesul unei sume predeterminate;
pe baz de ntmplare - occurrence basis", cnd reasigurtorul pltete

numai dac daunele n fiecare ntmplare depesc o reinere predeterminat.
BIBLIOGRAFIE SELECTIVA
Badea D., Tudor B, Novac L - Manualul agentului de asigurari", ed. Economica, Bucureti,
2008
Badea Dumitru - "Insurance and reinsurance", ed. Economica, Bucureti, 2004
Bennet, C., "Dicionar de Asigurri, 3rdEd. " , 2002.
Black, Kenneth, "Life and Health Insurance, 13th Ed." Upper Saddle River, N.J.: Prentice
Hall, 2000.
Ciurel V. -""Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practice internaionale", ed.

All
Beck,Bucureti, 2000
Constantinescu D.A., Asigurri i reasigurri", Editura Tehnic, Bucureti,
1998;
rd
Dickson CA Gordon - "Risk analysis" 3 edition, Witherbys Publishing, 2003
Dobrin M. Asigurri i reasigurri"; Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti,

2000;
Negru T. "Asigurari: Ghid Practic", Editura C. H. Beck, 2006
Vacarel I., Bercea F. - "Asigurari si reasigurari", ed. Expert, Bucureti, 2002

Asigurari Si Reasigurari Cursuri Prof

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Si Reasigurari Cursuri Prof

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Suport curs Asigurari si Reasigurari

CAPITOLUL 1 - RISCUL I ASIGURAREA

Riscul obiectiv i riscul subiectiv

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurri si Reasigurri

1.2 Atitudinea fat de risc

1.3. Categorii de risc

Suport curs Asigurari si Reasigurari

riscuri pure i speculative;

riscuri particulare i fundamentale;

1.3.1. Riscuri financiare i non-financiare

1.3.2. Riscuri pure i speculative

riscul de accidentare la locul de munc;

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurri si Reasigurri

1.3.3. Riscuri fundamentale i particulare

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

1.4 Centralizarea riscurilor i a resurselor

1.5. Caracteristicile riscului asigurabil

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurri si Reasigurri

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

Etapa a doua : Analiza riscurilor

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

riscurilor multiple care restricioneaz

Nici un risc nu poate fi tratat corespunztor dac nu este

Etapa a treia: Analiza soluiilor

FIGURA 1 - Arborele de soluii

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

Soluiile de nlturare a efectelor riscurilor pot fi clasificate

Evitarea - o anumit expunere este nlturat

Prevenirea pierderii - frecvena riscului este redus.

n ceea ce privete finanarea riscului, se pot meniona

Reinerea - organizaia reine o parte

Transferuri, altele dect asigurarea - metode prin

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

riscuri care nu sunt acceptate n asigurare sau s

Asigurarea - poate fi utilizat n combinaie cu

n determinarea celei sau celor mai bune metode pentru

Primul tip de pierdere este caracterizat de frecven i

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

Etapa a patra: Luarea deciziei

Modelul Ierarhic de Atribute Multiple

11.1. Asigurri de bunuri (proprieti)

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari

completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare

Clasa 8 - Asigurri de incendiu i calamiti naturale,

Clasa 9 - Alte asigurri de daune la proprieti,

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane

proprietate n comun - o persoan care deine un bun

proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele

proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul

proprietatea aflat n custodie - custodele are un

persoanele din familia proprietarului - pot beneficia

nceputul i ncetarea rspunderii

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly

Suport curs Asigurari si Reasigurari