Sunteți pe pagina 1din 106

ASIGURRI I REASIGURRI

CONF.DR. CARMEN ANGELESCU

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor; fr

asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor nar accepta s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strzi. fiecare clip risc s dea peste un pieton."

Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n

Henri FORD

GENERALITI
Este unanim recunoscut i constatat faptul c puterea

economic a unei ri se afl n sistemul bancar i de asigurri.

De asemenea, economiile cele mai stabile, n care nivelul de

prosperitate al populaiei este ridicat, se ntlnesc n rile cu un sistem de asigurri bine pus la punct i prezent n viaa economic, i acest fapt nu este deloc ntmpltor.

De aceea, pentru viaa mileniului III nu se poate imagina un

real progres, susinut i de durat, fr asigurri.

Definiie: Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite.

Mod de aciune:
Asigurarea

compenseaz eveniment nefavorabil.

financiar

efectele

unui

Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului

sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.
n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu,

asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ de mari, n schimbul primelor ncasate.
Aadar, privit prin prisma modului de aciune,

asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceia care i asum riscul.

Rolul i funciile asigurrii


Rolul fundamental al asigurrilor:
Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor

riscuri

Funciuni socio-economice:
Contribuia la crearea produsului

intern brut;

Participarea n calitate de ofertant pe piaa capitalului

de mprumut;
Realizarea de plasamente de resurse n investiii sau pe

piaa nscrisurilor de valoare.

Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint

astfel, conotaii economice complexe, care implic nu doar persoanele asigurate ci i ntreaga societate.

Scurt istoric al asigurrilor


nceputurile asigurrilor i au originea n cele mai vechi

timpuri, oamenii de tiin neavnd posibilitatea s stabileasc, dect cu aproximaie, perioadele istorice ale apariiei lor. n China antic Exist unele date potrivit crora negustorii chinezi i ncrcau marfa pe mai multe vase, pentru a fi transportat pe fluviile periculoase ale Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca ntreaga marf s fie distrus n timpul transportului fluvial.

n Imperiul babilonian
n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul Babilonului s-a

practicat un anumit fel de mprumuturi maritime, care l exonerau pe mprumutat de a le restitui, dac marfa sau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii.
Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi, identificat

foarte trziu. Codul cuprinde 282 de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni negustori i c erau bine edificai asupra naturii contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor, garaniilor etc.

- n Grecia antic
Grecii au preluat experiena babilonienilor i fenicienilor i

au nceput s emit unele hrtii de valoare.


n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile Rhodosului au

constituit baza teoretic i practic a uzanelor maritime referitoare la avaria comun.


n secolele urmtoare, romanii au aderat la acelai sistem.

- n Italia de Nord
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-

au avut negustorii italieni din Italia de Nord, de la nceputul mileniului al doilea.

- n rile de Jos
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de

Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime. Bruges a fost unul dintre primele centre comerciale care a practicat asigurrile maritime.

- n Marea Britanie
La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind

asigurrile, emind n anul 1601 Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.
Mai trziu, n secolul al XV-lea, Spania, prin centrul comercial

i portual Barcelona, a nceput s practice pe scar larg asigurrile maritime datorit comerului practicat cu Italia.

Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns

legat de extinderea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte tipuri de asigurri.

n poliele de asigurare din aceast perioad erau menionate urmtoarele riscuri:


calamitile naturii riscurile mrii, incendiu i aruncarea ncrcturii peste

bordul navei confiscarea de ctre autoriti locale represaliile alte obstacole.

Concomitent cu asigurrile maritime, de transport, a

reasigurrilor de toate felurile au luat fiin asigurri de persoane, ndeosebi cele de via.
Mai trziu s-au instituit i reasigurrile de via. Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s-au

practicat nc din secolul al XIX-lea i asigurrile i reasigurrile de persoane mpotriva accidentelor.

Istoricul asigurrilor n ara noastr


Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri,

persoane i rspundere civil, desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 130 de ani.

Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de

asigurri
s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul

economiei planificate.
dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n

condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada interbelic.

n perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-lea, pn la

nceputul primului rzboi mondial, se remarc o proliferare a societilor autohtone de asigurri n ara noastr;
cele mai reprezentative dintre acestea sunt: Transilvania,

Dacia, Romnia, Naionala, Generala, Agricola, Unirea, Prima Ardelean.


n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol

lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau solicitate tot mai insistent, iar dezvoltarea activitii de cretere a animalelor se impunea ca necesitate stringent.

n perioada interbelic s-a dezvoltat n ara noastr i

activitatea n ramura asigurrilor de via.


dup primul rzboi mondial se remarc o ptrundere masiv

a capitalului strin n activitatea de asigurare din Romnia.


Cea mai intens activitate de asigurare din perioada

capitalismului n ara noastr s-a nregistrat n deceniul al patrulea al sec XX, cnd s-au practicat toate formele de asigurri cunoscute i toate ramurile acestora.

Etapa a doua
ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a

principalelor mijloace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului.
ele au continuat s funcioneze n vechea form de

organizare pn la 1 sept. 1949, cnd au fost puse n lichidare, iar portofoliul lor i rezervele tehnice au fost preluate de Societatea General Sovromasigurri nfiinat n acelai an.

n anul 1953, aceasta a fost lichidat, ADAS prelund

portofoliul acesteia
De la aceast dat se constituie monopolul statului n

domeniul asigurrilor de bunuri, persoane, rspundere civil, ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat.
n aceast perioad, monopolul statului a mpiedicat

dezvoltarea i diversificarea asigurrilor, accentul punndu-se pe eficientizarea activitii de asigurare i nu pe satisfacerea cerinelor asigurailor.

Etapa a treia
Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n

anul 1990, cnd prin H.G. nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni: Asigurarea Romneasc S.A.
Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. Agenia CAROM

n prezent au luat fiin numeroase societi cu capital privat, fapt ce a condus la diversificarea ofertei de asigurare.

Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal i bunurile omului

Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice. Printre acestea se numr:

seceta ngheul ploile toreniale uraganele avalanele de zpad .a. inundaiile cutremurele de pmnt trsnetul incendiile prbuirile i alunecrile de teren

Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea


rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze sau s distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc i chiar vieile oamenilor.

Omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete


uneori atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate s provoace pierderi semenilor si.

Anumii factori social-economici pot, de asemenea,


provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice.

Din aceast categorie fac parte: crizele economice omajul inflaia conjunctura economic nefavorabil etc.

Cauzele independente de voina omului au un caracter obiectiv, iar cele legate de comportamentul omului, poart un caracter subiectiv. Cauze cu caracter obiectiv poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea;
caracteristicile materialelor folosite la construciile de

cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme;
sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc.

Cauze cu caracter subiectiv


atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen,

superficialitate, iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu grave efecte umane i materiale.
n practica internaional a asigurrilor, unele dintre

evenimentele care provoac pagube materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite generic "catastrofe naturale", n timp ce altele sunt considerate "catastrofe tehnice".

n categoria catastrofelor naturale sunt incluse:


inundaiile; furtunile; seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine); seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; frigul i ngheul; alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a.

Mrimea pagubelor provocate de catastrofele naturale depinde de:


puterea de distrugere a forelor naturii, aciunea factorului uman (materialele folosite n construcii,

msurile de prevenire (protecie) a catastrofelor n zonele ameninate etc.), elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.).

n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de:
incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare;

accidente produse n mine i cariere;


prbuiri de cldiri i de lucrri de art; alte sinistre.

Daunele (pagubele) produse de catastrofele naturale ori de cele tehnice se grupeaz n funcie de mrimea acestora n:
mici
medii mari.

Se mai face distincie ntre:


daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe

daunele protejate prin msuri speciale (asigurare).

CATASTROFE NATURALE
Printre calamitile naturale cele mai pgubitoare i mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe glob, se numr:
furtunile

inundaiile
seismele seceta

incendiile

Furtunile
denumite, dup caz, cicloane, uragane sau taifunuri, sunt

deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500 - 2000 de km, care se mic n spiral, dup caz, n direcia acelor ceasornicului sau n direcia opus acestora, timp de 4-7 zile i chiar mai mult.
Cnd ntr-o anumit regiune se formeaz, unui dup altul,

mai multe asemenea deplasri de aer, alctuind un ciclon uria, acesta capt o for excepional.
Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea

sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat.

Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i de la o

regiune la alta. Cauzele acestor diferene se regsesc n poziia geografic i microclimatul local

Zonarea mediei celor mai mari cinci valori ale intensitii pluviale (1961-2000)

Nr. crt. 1

Data producerii 24.08.2005

ara USA, Bahamas, Golful Mexic USA, Bahamas USA

Tipul sinistrului Uraganul Katrina

Victime 1326

Daune asigurate (mil USD) 45.000 22. 274

2 3

23 .08 1992 11.09. 2001

Uraganul Andrew Atacul terorist produs asupra WTC, Pentagonului i altor cldiri

43 2982

20. 716

4.

17.01.1994

USA

Cutremurul de pmnt Northridge Uraganul Ivan Uraganul Rita

61

18.450

5. 6.

02.09.2004 20.09.2005

USA, Caraibe, Barbados USA, Golful Mexic, Cuba

124 34

11.684 10.000

7.

16.10.2005

USA, Mexic, Jamaica, Haiti

Uraganul Wilma

35

10.000

8. 9. 10.

11.08.2004 27.09 1991 25.01 1990

USA, Cuba, Jamaica, Japonia Frana,

Uraganul Charley Taifunul Mireille Furtuna de zpad Daria

24 51 95

8.272 8.097 6.864

11. 12. 13. 14. 15. 16.

25.12 1999 15.09.19 89 26.08.20 04 15.10.19 87 25.02.19 90 13.09.20 04

Frana, Elveia USA, Puerto Rico USA, Bahamas Frana, Marea Britanie, Olanda Europa USA, Caraibe, Haiti

Furtuna de zpad Lothar Uraganul Hugo Uraganul Frances Furtuni i inundaii Furtuna de zpad Vivian Uraganul Jeanne, inundaii, alunecri de teren Furtuna de zpad Martin Inundaii

110 71 38 22 64 3.034

6.802 6.610 5.170 5.157 4.770 4.136

17. 18.

27.12.19 99 06.08.20 02

Frana, Spania, Elveia Marea Britanie, Spania, Germania, Austria

45 38

2.814 2.621

19.

26.12.20 04
08.01.20 05

Indonezia, Tailanda
Danemarca, Suedia, Marea Britanie

Cutremur, tsunami n Oceanul Indian


Furtuna de zpad Erwin

280.000

2.068

20.

18

1.887

Inundaiile
Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung

durat, cele czute pe terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la revrsarea lor. ap cu trunchiuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii extrem de pgubitoare.

Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de

Zonalitatea cantitilor maxime de precipitaii (mm) czute n ara noastr 24 de ore (1886-2000)

ROMNIA bilanul inundaiilor din 2005


31 victime; 540 animale mari i 18.300 psri; 101.369.197,3 RON pagube n silvicultur; 54.500 ha de culturi afectate, cu o valoare a culturilor de cca 29.028.000 RON; 10.000 case uor avariate; 4.100 case avariate, necesitnd consolidare 3.900 case distruse (care trebuie reconstruite);

Evaluare global a pagubelor:


400 milioane euro inundaiile din Banat 672 milioane euro inundaiile din Moldova

Seismele
Constituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale

naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de scurgere a apelor.

Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele:


cutremurele de prbuire sunt violente, dar nu afecteaz

dect zone restrnse;


cutremurele vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se

resimt pe arii relativ limitate;


cutremurele

tectonice

sunt

de

departe

cele

mai

importante.

Statisticile arat c:
se produc, n medie, aproximativ 80.000 de cutremure

pe lun;
se produc, n medie, aproximativ 2.600 pe zi;
se produc, n medie, aproximativ 2 pe minut, deci, la

aproximativ 30 de secunde se produce un cutremur de pmnt.


Peste 90% dintre cutremurele nregistrate de seismografe nu

produc nici un fel de pagube.

n general, cutremurele cu epicentrul la mic

adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele de la mare adncime (cu epicentrul situat la 300-600 km).

Seceta Indiferent de forma pe care o mbrac afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone geografice.

ntreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor i/sau temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la: diminuarea sau compromiterea ntregii recolte din zonele calamitate creterea mortalitii animalelor nfometarea populaiei, fapt care provoac degradarea biologic a organismului uman accentuarea mortalitii generale i n special a celei infantile diminuarea rezervelor de ap din bazinele de acumulare, ruri i pnza freatic, cu consecine nefaste asupra consumului populaiei, aprovizionrii industriei, funcionrii centralelor hidroelectrice, desfurrii normale a navigaiei fluviale.

Frecvena de producere a cantitilor de precipitaii deficitare / an agricol (1961-2000)

Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ

mrimea produsului intern brut, echilibrul balanei comerciale i pe cel al balanei de pli.

Pe glob exist ntinse zone frecvent afectate de secet, printre care se numr:
Africa - cea mai mare parte a nordului continentului; America de Nord - statele din centrul i vestul S.U.A; America de Sud - partea de vest a Argentinei i parial

Peru i Brazilia; Asia - importante regiuni din China, Mongolia, India, Asia Mic .a.; Europa - sudul continentului.

n ara noastr, mai frecvent sunt afectate de secet Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia.

Grindina este un fenomen meteorologic ce nsoete de multe ori ploile i n special furtunile. Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de ghea, de diferite dimensiuni i forme. n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este mai mare de 3 mm. n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frecvent n numeroase regiuni, distrugnd culturi agricole abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi fructiferi, acoperiurile caselor (mai ales cele din indril i igl), precum i multe alte bunuri.

Sezonul critic i frecvena de producere a fenomenelor de furtun, grindin i ploaie torenial din sezonul activ de vegetaie al culturilor agricole

Frigul, ngheul i furtunile de zpad perturb adesea viaa economic i provoac importante

pagube materiale.

Forme de protecie a oamenilor i a bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor

Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe posibiliti: evitarea sau prevenirea riscului
limitarea pagubelor provocate de riscurile produse crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama

resurselor proprii, a eventualelor pagube


trecerea riscului asupra unei societi de asigurri.

1. Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc. Este vorba, spre exemplu, de: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin sau la atacurile unor duntori i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective;
renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n

care acestea sunt n mod frecvent bntuite de epizootii;


evitarea practicrii unor meserii sau profesii de ctre

persoanele predispuse profesionale etc.

contacteze

anumite

boli

Dup cum se tie, defririle slbatice efectuate prin

incendierea pdurilor n unele regiuni ale globului, pentru a extinde suprafeele de teren agricol, ca i exploatrile neraionale ale pdurilor, conduc la modificarea climei, cu urmri grave pentru echilibrul ecologic. Fa de o asemenea evoluie periculoas, se impune respectarea cu strictee a: programelor de exploatare raional a pdurilor i de rempdurire de regularizare a torenilor de creare a unor perdele de protecie n anumite zone de combatere a duntorilor pdurii de prevenire a incendiilor n pdure etc.

Prevenirea inundaiilor provocate de Dunre i de rurile interioare reclam: construirea de diguri (respectiv ntreinerea celor existente), care s protejeze culturile agricole i localitile de furia apelor ieite din matc
crearea de acumulri (bazine) de ap capabile s preia

cantitile excedentare n perioadele n care nivelul apelor crete peste normal i pe care s le deverseze n perioadele cnd nivelul acestora scade.

Pentru prevenirea incendiilor se impune luarea de msuri

tehnice i organizatorice n stadiile proiectrii, construciei i exploatrii obiectivelor industriale, social-culturale i gospodreti, precum i ale mijloacelor de transport.
Pentru limitarea consecinelor negative ale cutremurelor de

pmnt apare necesitatea respectrii riguroase a normelor elaborate n acest scop de autoritile competente.
Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri avnd caracter

"activ" sau "pasiv", dup caz. Primele reduc probabilitatea producerii fenomenelor, iar secundele atenueaz fora de distrugere a acestora.

2. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. n aceast categorie intr msuri ca: stingerea incendiului i mpiedicarea extinderii lui;
localizarea epizootiilor i lichidarea urgent a focarelor

epizootice;
tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea

celor nevindecabile;
nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i

obiectivelor economice, social-culturale sau de alt natur n caz de inundaii.

3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube, presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. 4. Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic, ameninat de un risc oarecare, consimte s plteasc o sum de bani unei alte persoane (de regul o organizaie specializat), iar aceasta din urm se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv.

Atunci cnd, n pofida aciunilor de prevenire

ntreprinse de oameni, calamitile naturale sau tehnice s-au produs, este necesar luarea unor msuri economice pentru acoperirea pagubelor pricinuite de acestea economiei naionale i reluarea procesului de producie vremelnic ntrerupt.

Necunoaterea momentului izbucnirii calamitilor naturale

sau al producerii unor fenomene ntmpltoare i a intensitii acestora impune ca, n permanen, societatea omeneasc s aib la dispoziia sa un anumit fond de mijloace pe seama cruia s poat acoperi pagubele produse de aceste fore distructive.

Tipuri de fonduri de asigurare


Societatea

omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n cazul producerii unor calamiti naturale sau accidente.

Acestea pot mbrca diferite forme: fonduri de rezerv constituite n mod individual fonduri de rezerv sau de asigurare constituite n mod

centralizat
fonduri de asigurare propriu-zis

a. Fonduri de autoprotecie (individuale)


astfel de fonduri i constituie unele gospodrii ale populaiei

i mai cu seam unele uniti economice


n msura n care fondurile respective sunt destinate s

acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare
numai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de

mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur s-i refac bunurile materiale distruse de fenomene naturale imprevizibile sau de accidente

b. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat.


n anii conducerii planificate, pentru acoperirea pagubelor

provocate de forele naturii sau de accidente, bunurilor materiale - mijloace de munc, obiecte ale muncii, produse finite - ale organizaiilor cooperatiste, se folosea pe scar larg metoda asigurrii
fiecare unitate cooperatist - agricol, meteugreasc i de

consum - participa la constituirea, pe baz de mutualitate, a fondului de asigurare ADAS, care prelua asupra sa obligaia acoperirii pagubelor provocate de calamiti sau de alte evenimente neprevzute

c. Fonduri de asigurare propriu-zis


sunt constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a

unor organizaii mutuale de asigurare, n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii)
se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor

suferite de asigurai.

CONCEPTUL DE ASIGURARE

Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub trei aspecte: juridic economic financiar

Asigurarea sub aspect juridic


Asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form

juridic. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ.
Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de

asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit ndemnizaie, n limitele i la termenele convenite".
Formulri asemntoare gsim i n codurile civile ale altor

ri.

Contractul de caracteristice:

asigurare

prezint

anumite

trsturi

1. este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor. 2. este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. 3. este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract (deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert n ceea ce privete realizarea sau momentul realizrii sale)

4. este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. 5. este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri) o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei, la ncheierea contractului 6. este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. 7. este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri (ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul asigurrii).

Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic

de realizare a asigurrii.
Asigurarea prin lege are la baz principiul obligativitii. n Romnia, sfera asigurrilor obligatorii, foarte larg n

condiiile monopolului de stat asupra asigurrilor, s-a restrns la minimum dup desfiinarea monopolului.
Asigurarea

contractual constituie o modalitate dobndire a securitii individuale de ctre asigurai.

de

Asigurarea obligatorie ofer protecie de asigurare anumitor

categorii de persoane fizice i juridice, din considerente de ordin social i economic naional.

Asigurarea sub aspect economic i financiar


Existena asigurrii este indisolubil legat de necesitatea constituirii unui fond de resurse bneti, destinat indemnizrii pagubelor provocate de anumite fenomene (evenimente). Fondul de asigurare mbrac n mod necesar form bneasc.
Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat, pe

seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizaii), pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, n cazul producerii anumitor fenomene.

Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene (evenimente) viitoare i nesigure i se utilizeaz n mod centralizat pentru:
acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele)

asigurate, la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;
finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii

comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc.


n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc

anumite relaii economice ntre participanii la asigurare.

Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile

ndeplinesc anumite funcii:


Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei). se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume:
plata indemnizaiei de asigurare finanarea unor aciuni cu caracter preventiv acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv impozitele i contribuiile cuvenite asigurrilor sociale, datorate de organizaia de asigurare, sunt dirijate la bugetul de stat, la bugetele locale, sau la casele de asigurri de sntate, dup caz.

Funcia de control este o funcie complementar a asigurrilor


Aceasta urmrete: modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare modul cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare cheltuielile de prevenire a riscurilor cheltuielile administrativ-gospodreti, .a. corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurrilor urmrete gospodrirea judicioas a fondului de asigurare i a rezervelor legale constituite ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale asigurtorului fa de stat i de teri.

Dup cum se tie, noiunea de asigurare se folosete

n legtur nu numai cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale, dar i cu asigurrile sociale.

ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR


n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la baza acestora au un pronunat caracter tehnic. Ca elemente definitorii au fost cuprinse: asigurtorul; asiguratul; contractul de asigurare; riscul asigurat; evaluarea; suma asigurat; norma de asigurare; prima de asigurare; durata asigurrii; paguba sau dauna; despgubirea de asigurare.

Spre deosebire de asigurrile obligatorii (stabilite prin

lege), n cazul asigurrilor facultative, actul juridic care face dovada relaiei dintre asigurat i asigurtor este reprezentat de contractul de asigurare.
Relaiile complexe care deriv din aceste operaiuni

impun ca prin contractul de asigurare s se stabileasc: obligaiile prilor; riscurile asigurate; suma asigurat; termenele de plat a primelor; termenele de ncasare a despgubirilor.

Beneficiarul asigurrii este acea persoan fizic i/sau

juridic care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat.


n general, beneficiarul asigurrii este i persoana asigurat,

dac prin contract nu se stabilete altfel.


Contractantul asigurrii este o persoan juridic sau fizic

care ncheie contractul de asigurare.


El nu este n toate cazurile asiguratul i nici beneficiarul

asigurrii. Astfel, un agent economic poate contracta o asigurare pentru salariaii si, caz n care asiguraii i beneficiarii asigurrii, sunt salariaii.

Riscul asigurat este reprezentat de un fenomen sau grup de

fenomene, care odat produse, oblig pe asigurtor s plteasc beneficiarului asigurrii despgubirea.
Pentru ca un fenomen s poat constitui un risc asigurat, el

trebuie s ndeplineasc o serie de condiii:


Apariia fenomenului (evenimentului) asigurat s fie posibil, deoarece

dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea nu este necesar.


Fenomenul trebuie s aib n toate cazurile de apariie un caracter

ntmpltor i deci, nici asiguratul i nici asigurtorul nu pot cunoate momentul de apariie i intensitatea producerii riscului.

Trebuie s existe posibilitatea evidenierii statistice a rezultatelor aciunii fenomenelor productoare de pagube. Este necesar ca apariia i producerea unui fenomen s nu depind de voina asigurtorului sau

a beneficiarului asigurrii.

Valoarea bunului asigurat - se stabilete prin evaluare.


Evaluarea bunului asigurat constituie acea operaiune prin

care asigurtorul, n acord cu asiguratul, stabilete valoarea bunurilor care vor fi cuprinse n contractul de asigurare.
Aceast operaiune st la baza determinrii nivelului

ndemnizaiei (despgubirii), pe care asigurtorul consimte s o plteasc asiguratului, n cazul apariiei acelui fenomen asigurat care a produs pagube.
Cu ct valoarea bunului asigurat este la un nivel mai apropiat

de realitate, cu att despgubirea va da posibilitatea asiguratului s recupereze pagubele produse, iar asigurtorul s plteasc preul real stabilit prin obligaia contractual.

Suma asigurat, ca element tehnic nscris n contractul de

asigurare, reprezint nivelul despgubirii maxime acceptate de asigurtor atunci cnd un eveniment asigurat se produce.
Norma de asigurare este acel element prin care este

determinat mrimea sumei asigurate.


Normele de asigurare sunt stabilite prin lege sau de asigurtor,

pe unitate sau obiect asigurat (ha, animal, bucat etc.) i sunt aplicabile numai n cazul asigurrii de bunuri.
La culturile agricole norma de asigurare este difereniat pe

feluri de culturi.

Prima de asigurare reprezint acea sum de bani pe care

asiguratul o achit asigurtorului, care se oblig n schimbul acesteia s preia riscul i s acorde o ndemnizaie n condiiile producerii unei pagube.
Ea st la baza constituirii fondului de asigurare din care

asigurtorul achit ndemnizaiile (despgubirile) n cazul producerii pagubelor aferente unui risc asigurat.
Societile de asigurare stabilesc volumul total al primelor de

asigurare (care urmeaz a fi pltite de asigurai) la un nivel cel puin egal cu volumul probabil al despgubirilor totale ce urmeaz s fie achitate.

Durata asigurrii este elementul prin care se limiteaz

perioada de timp n care exist obligaia contractual ntre asigurtor i asigurat.


n cazul asigurrilor facultative aceast perioad este n funcie

de obiectul asigurat.
Paguba sau dauna reprezint efectul unui fenomen asigurat

care a acionat asupra obiectului asigurat i a produs o pagub.


Paguba poate fi:
egal valoric cu valoarea asigurat, atunci cnd bunul

asigurat a fost distrus n totalitate (total) mai mic atunci cnd un anumit eveniment a acionat parial asupra bunului asigurat (parial).

Daunele provocate bunurilor se pot clasifica dup mai

multe criterii, i anume: a) dup felul bunurilor afectate, exist: Daune produse la bunuri imobile (terenuri, cldiri, fabrici, locuine, depozite, garaje); Daune produse la bunuri mobile, cele nelegate de pmnt, ca de exemplu: materii prime, materiale, producie neterminat, mrfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani, aciuni;

b) dup cauza care a produs dauna: Daune produse de riscuri fizice (incendiu, uragane, furtuni, explozii care distrug bunuri); Daune produse de riscuri sociale (abateri de la comportamentul normal - furt, neglijen, tlhrie, revolte, greve etc); Daune produse de riscuri economice (datorate unor cauze interne - neglijen, erori de management, sau datorit unor cauze externe - imposibiliti de plat etc);
c) dup felul pierderii se disting: pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare datorit producerii unui risc fizic sau social (cldirea ia foc, se drm etc); pierderi indirecte, care se nregistreaz ca urmare a reducerii valorii bunului n urma unei reparaii, reducerea profitului etc;

d) dup gradul de cuprindere, daunele pot fi: daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct acestea se pot repara sau recondiiona; daune totale, care constau n distrugerea n ntregime a bunurilor, nermnnd nici un fel de recuperri. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai

mic sau egal cu valoarea pagubelor.

Franiza
Franiza este partea din cuantumul pagubei, stabilit n

prealabil, care se suport de ctre asigurat. din suma asigurat sau din daun.

Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut Practicarea franizei urmrete: influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor posibile pentru prevenirea daunei, deoarece el tie c n caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea;
evitarea cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea

pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu prezint o importan economic deosebit.

CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n

funcie de particularitile pe care le prezint. Aceste particulariti sunt: domeniul la care se refer; obiectul de activitate; forma juridic de realizare; riscurile cuprinse n asigurare; sfera de cuprindere n profil teritorial; felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.

1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refer,


asigurrile se clasific astfel: asigurri de bunuri asigurri de persoane asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri cuprind acele valori de bunuri

materiale aparinnd diverselor persoane fizice i/sau juridice, care pot face obiectul unui risc.
n aceast categorie de bunuri asigurate sunt cuprinse o

multitudine de elemente de capital fix i circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul viilor i pomilor, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd populaiei etc.

Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se

asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale.
Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie

social, ci i o protecie economic a societii.


Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de

asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane.
Prin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului

este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune pentru care asiguratul rspunde n faa legii.

2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, societile comerciale de asigurare din ara noastr, prin contractul de societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate;
asigurri agricole.

3. Din punctul de vedere al formei juridice, se clasific n: asigurri prin efectul legii - obligatorii asigurri facultative contractuale Asigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur economic i/sau social ale statului, iar raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege.
Asigurrile facultative preiau n asigurare, n completare, un

anumit risc asigurat prin efectul legii, ct i acele riscuri asigurabile, care nu pot face obiectul asigurrilor obligatorii.

4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel:


asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele

fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice)


asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin,

furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;
asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor,

practicate n cazul animalelor;


asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice

pentru mijloacele de transport;


asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa

oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc;
asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se

refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc.

5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se grupeaz n:


asigurri interne, n care prile contractante au

domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe acelai teritoriu


asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu

sunt n acelai teritoriu sau obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri.

6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n:
asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau

sub efectul legii;


asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin

raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.
Asigurarea indirect reprezint de fapt o asigurare a

asigurtorului, raport ce apare numai n cazurile societilor de asigurare.