Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asiguratul este persoana fizică sau juridică care în schimbul primei de asigurare plătită
asigurătorului îşi asigură bunurile împotriva unor calamităţi naturale sau accidente, ori persoana
fizică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în viaţa sa precum şi persoana fizică
sau juridică care se asigură pentru prejudiciul produs unor terţe persoane.
Pentru că pe piaţa asigurărilor există o puternică asimetrie informaţională drepturile
asiguratului sunt prevăzute și protejate de lege.
Beneficiarul reprezintă persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma
asigurată fără însă ca aceasta să fie parte la contractul de asigurare.
De cele mai multe ori beneficiarul este indicat de către asigurat la încheierea contractului
sau poate fi desemnat în cursul executării contractului. În situaţia în care nu este desemnat
beneficiarul intervin moştenitorii legali.
1
Notă: Legea a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2016, fiind astfel abrogată Legea nr. 32/2000 care a reglementat până
la această dată activitatea asigurătorilor și reasigurătorilor. În prezent, Legea nr. 32 vizează doar activitatea și
supravegherea intermediarilor în asigurări (brokeri și agenți de asigurare)
Asigurari Reasigurari
Contractantul asigurării este persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare
fără însă ca aceasta să obţină calitatea de asigurat. De exemplu, o societate încheie o asigurare de
accidente pentru salariaţi. În acest caz contractantul este societatea, iar asiguraţi sunt salariaţii.
Suma asigurată este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul îşi asumă
răspunderea în cazul producerii fenomenului/evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea.
Suma asigurată reprezintă în toate cazurile limita maximă a răspunderii asigurătorului şi
constituie unul din elementele care stau la baza calculării primei de asigurare.
În cazul asigurărilor de bunuri, suma asigurată poate fi egală sau mai mică decât valoarea
bunurilor respective. Suma asigurată nu poate fi mai mare decât valoarea bunului asigurat
deoarece asigurarea este astfel concepută încât să nu permită acordarea unor despăgubiri mai
mari decât pierderea efectivă suferită de asigurat.
În cazul asigurărilor obligatorii de bunuri (a se vedea asigurarea obligatorie a
locuinţelor), suma asigurată se stabileşte pe baza normelor de asigurare (de exemplu, potrivit
Legii nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinţelor împotriva cutremurelor,
alunecărilor de teren şi inundaţiilor, locuinţele se pot asigura la valorile de 10.000 euro sau
20.000 euro, potrivit încadrării dată de materialele din care sunt construite).
La asigurările facultative de bunuri suma asigurată la care se încheie contractul este, de
obicei, propusă de asigurat şi agreată de asigurător, fără însă ca aceasta să poată depăşi valoarea
bunului din momentul încheierii asigurării.
În cazul asigurărilor de persoane sau al celor de răspundere civilă, întrucât nu există
valoare de asigurare, sumele asigurate se stabilesc în mod diferit, după cum este vorba de
asigurări obligatorii sau de asigurări facultative: în primul caz, sumele asigurate sunt stabilite
prin lege, în cel de-al doilea, pe baza propunerii asiguratului, agreată de asigurător şi în limita
prevederilor din actele normative.
Asigurari Reasigurari
Norma de asigurare reprezintă suma asigurată, stabilită prin lege, pe unitate de obiect
asigurat, fiind întâlnită numai în cazul asigurărilor obligatorii.
suma asigurată
despagubirea de asigurare= paguba ×
valoarea bunului
Prin urmare, potrivit relaţiilor de mai înainte, în cazul acoperirii pagubei conform
principiului răspunderii proporţionale, mărimea despăgubirii de asigurare este influenţată atât de
mărimea pagubei cât şi de raportul dintre suma asigurată şi valoarea bunului. Cu cât suma
asigurată este mai apropiată de valoarea bunului cu atât nivelul despăgubirii va fi mai apropiat de
cuantumul pagbei. Despăgubirea de asigurare se stabileşte conform acestui principiu în special în
cazul asigurărilor de autovehicule, al bunurilor de valoare moderată, al asigurărilor de mărfuri în
timpul transportului, al animalelor.
În cazul aplicării principiului primului risc, despăgubirea este egală cu paguba fără a
putea depăşi mărimea sumei asigurate. Conform acestui principiu, raportul dintre suma asigurată
şi valoarea bunului nu va mai influenţa mărimea despăgubirii, aceasta depinzând doar de
mărimea pagubei şi a sumei asigurate.
Asigurătorul aplică acest principiu în special la acele asigurări de bunuri la care pagubele
totale se produc mai greu, de exemplu, în cazul asigurărilor de clădiri şi construcţii. Volumul
sumei asigurate este considerat ca reprezentând maximum de pagubă previzibilă la bunul
respectiv.
Dacă comparăm volumul despăgubirii stabilit conform celor două principii, vom constata
că el diferă numai când suma asigurată este mai mică decât valoarea bunului, iar paguba
înregistrată a fost parţială. În cazul ambelor principii partea din pagubă care depăşeşte suma
asigurată este suportată în întregime de către asigurat.
Dacă analizăm cele două principii din punct de vedere al asiguraţilor se constată că
principiul primului risc este mai avantajos decât principiului răspunderii proporţionale deoarece
pagubele sunt despăgubite într-o proporţie mai mare. Din această cauză şi primele de asigurare la
asigurările despăgubite pe baza principiului primului risc vor fi mai mari decât primele de
asigurare la asigurările despăgubite pe baza principiului răspunderii proporţionale.
În cazul principiului răspunderii limitate despăgubirea se acordă numai dacă paguba
produsă de riscul asigurat depăşeşte o anumită limită dinainte stabilită. În acest caz o parte din
pagubă cade în sarcina asiguratului, iar mărimea relativă a acesteia (uneori cea absolută) este
stipulată în contract.
Partea din pagubă dinainte stabilită care cade în sarcina asiguratului poartă denumirea de
franşiză. Franşiza poate fi de două tipuri: atinsă (simplă) şi deductibilă (absolută).
În cazul franşizei atinse asigurătorul acoperă în întregime paguba până la nivelul sumei
asigurate, dacă aceasta este mai mare decât franşiza.
Franşiza deductibilă se scade în toate cazurile din pagubă indiferent cât este volumul
acesteia din urmă. Cu alte cuvinte, în cazul franşizei deductibile, despăgubirea se acordă numai
pentru partea de pagubă care depăşeşte franşiza.
Asigurari Reasigurari
Nici în cazul franşizei atinse, nici în cazul franşizei deductibile nu se acordă despăgubiri
pentru daunele care se încadrează în limitele franşizei. Sunt şi poliţe de asigurare în care există
opţiunea pentru franşiză 0, dar atunci cota de primă este mai ridicată.
Dacă comparăm principiul răspunderii limitate cu celelalte două principii vom constata
un grad mai scăzut de compensare a daunelor în cazul asigurărilor la care se aplică principiul
răspunderii limitate însă şi cota de primă tarifară va fi mai mică.
Prin aplicarea principiului răspunderii limitate se evită cheltuielile privind evaluarea şi
constatarea pagubelor şi stabilirea despăgubirilor la pagubele de un volum mai redus care nu
prezintă importanţă economică deosebită. Totodată existenţa franşizei îl determină pe asigurat să
manifeste mai multă grijă pentru prevenirea pagubelor deoarece el ştie că, dacă se produce riscul
asigurat, o anumită parte din pagubă o va suporta singur.
Asigurari Reasigurari