CUPRINS Seciunea I 1.1 Noiune.4 1.2 Activitatea de intermediere n asigurri..4 1.3 Obiectul activitii de intermediere n asigurri.5 Seciunea II 2.

1 Bancassurance...6 2.2 Brokerul de asigurare6 2.2.1 Definiie i autorizare..6 2.3 Obligaiile brokerului de asigurare.10 2.3.1 Informaii obligatorii..10 2.3.2 Obligaia de plasament a asigurrii...11 2.3.3 Alegerea asiguratului...12 2.3.4 Obligaia de informare.12 2.3.5 Obligaia de consiliere.13 2.3.6 Obligaia de asisten..13 2.3.7 Obligaia de verificare..14 2.3.8 Obligaia de loialitate14 2.4 Raporturile dintre broker i asigurtor..15 2.5 Raporturile dintre broker i client..15 2.6 Restricii.16 2.7 Agentul de asigurare...17 2.7.1 Definiie i autorizare17 2.7.2 Condiii18 2.8 Prezentarea comparativ a agentului de asigurare si a brokerului de asigurare..20

2.9 Noi tipuri de ageni...21 2.9.1 Subagenii..22 2.9.2 Agenii de asigurare subordonai...22 Seciunea III 3.1 Spea..23 3.2 Concluzii27 3.3 Bibliografie28

Seciunea I
1.1 Noiune Intermediarii. n unele situaii, asigurarea, respectiv reasigurarea, nu se ncheie n mod direct ntre prile contractante, ci prin intermediari. n asigurri exist dou categorii de intermediari: Ageni de asigurare Brokeri de asigurare

Pentru a putea funciona ca intermediari, acetia trebuie s fie autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sau, dac au sediul ntr-un stat membru UE, de autoritatea competent din statul membru de origine. 1.2 Activitatea de intermediere n asigurri Potrivit Legii nr. 403/2004, activitatea de intermediere n asigurri reprezint introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul unei daune. Astfel de activiti nu sunt considerate a fi de intermediere, n cazul n care sunt ndeplinite de ctre un asigurator sau de un angajat al acestuia care acioneaz sub responsabilitatea asiguratorului1. De asemenea, nu sunt considerate activiti de intermediere n asigurri nici urmtoarele: a) furnizarea de informaii n mod ocazional, n contextul unei alte activiti profesionale al crei scop nu const n oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract; b) administrarea daunelor unui asigurator pe baze profesionale; c) activitatea de regularizare a daunelor

Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Economica 2002, Bucuresti, pag. 58.

Intermediarii i desfoar activitatea de intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii sau comision, care sunt autorizate sau nregistrate n condiiile stabilite de lege i de normele emise n aplicarea ei, precum i intermediarii din statele membre ale UE care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii, dup caz. 1.3 Obiectul activitii de intermediere n asigurri Obiectul activitii de intermediere n asigurri const n introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul unei daune. Dac aceste activiti sunt ndeplinite de asigurtor sau un angajat al asigurtorului care acioneaz n numele acestuia, ele nu sunt activiti de intermediere, deoarece asigurtorul este parte n contractul care se va ncheia2. De asemenea, legea prevede expres c nu sunt considerate activiti de intermediere furnizarea de informaii n mod ocazional, n contextul unei alte activiti profesionale al crei scop nu const n oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract, administrarea daunelor unui asigurtor pe baze profesionale i nici regularizarea daunelor. Dei asigurtorii, nu pot, n principiu, s apeleze la intermediari neautorizai, prin excepie, se accepta intermedierea unor contracte de asigurare de ctre cei care desfoar o alt activitate profesional dect intermedierea n asigurri, dac aceste contracte ndeplinesc, cumulativ, urmtoarele condiii: a) contractul de asigurare intermediat necesita doar cunostiinte referitoare la riscul acoperit prin acesta; b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via;
2

Irina Sferdian Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti, pag. 56.

c) nu acoper riscuri de rspundere civil; d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri: ntreruperea activitii, pierderea sau deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau pierderea bagajelor, alte riscuri legate de cltoria rezervat de acel furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din categoria asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un risc auxiliar al riscului principal legat de aceea cltorie3; e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 EURO, iar contractul intermediat nu are o durat mai mare de 5 ani i nici nu poate fi reinoit pentru o perioad mai mare de 5 ani. Intermediarii n asigurri autorizai sau nregistrai sunt obligai s afieze la toate sediile principale sau secundare, la loc vizibil, copii dup certificatul de nmatriculare emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (n cazul brokerilor de asigurare) sau dup certificatul de nregistrare emis de asiguratori i/sau reasiguratori (n cazul agenilor de asigurare persoane juridice).

Seciunea II

2.1 Bancassurance Bancassurance reprezint o form special de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare produselor instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise de CSA n aplicarea Legii nr. 32/2000 actualizate. Concept nou (confirmat n lumea asigurrilor n ani 1980), bancassurance presupune ncheierea de asigurri conexe produselor
3

Ibidem.

bancare ( n special diverselor forme de creditare) direct prin reeaua bncilor. Acest sistem de intermediere s-a dezvoltat datorit economiilor de costuri (timp redus de contractare, nu se mai apeleaz la asiguratori sau brokeri, comisioane reduse, etc) i posibiliti de individualizare a polielor prin adaptare la nevoile strict implicate de produsele bancare4. 2.2 Brokerul de asigurare 2.2.1 Definiie i autorizare Brokerul de asigurare este o persoan juridic romana, autorizat s negocieze pentru clienii si, persoane fizice sau juridice, asigurai su potenial asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n legtur cu regularizarea daunelor. Brokerul de asigurare poate fi i un intermediar dintr-un stat membru care este autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s desfoare activiti de intermediere pe teritoriul Romniei, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii5. Conform art. 35 alin. (5) din Legea nr. 32/2000, pentru a obine autorizaia Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, un broker de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s fie persoana juridic, n a crei denumire s fie cuprins sintagma de broker de asigurare, broker de asigurare-reasigurare sau broker de reasigurare, dup caz, sau ntr-un limbaj uzual pentru activitatea de asigurare; b) s aib un capital social vrsat n form bneasca, a crui valoare nu poate fi mai mic dect un minim legal (150 milioane lei) i actualizat prin normele CSA;

4 5

Radu N. Catana Dreptul asigurarilor, Editura Sfera Juridica 2007, Cluj Napoca, pag. 62. Idem, pag 58.

c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, valabil pe ntreg teritoriul UE i Spaiului Economic European, a crui valoare se actualizeaz periodic; d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare i/sau reasigurare; e) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii autorizrii; f) s aib personal angajat care s rspund tuturor cerinelor profesionale; g) s menin un jurnal al asistenilor de brokeraj; h) s pun la dispoziia Comisiei raportrile cerute privind activitatea pe acre o desfoar, registrele i nregistrrile contabile pe care un broker este obligat s le in. Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere, cerut de asigurare pentru riscuri mari i specializate, prin cunotinele lor i accesul la pieele mondiale ale asigurrilor i reasigurrilor6. Pentru serviciile prestate, brokerii sunt remunerai prin plata unui comision, denumit taxa de brokeraj, prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de reasigurare pltite de client (companie cedenta sau reasigurator n cazul retrocedrii) care variaz n funcie de tipul de contract, de durat i de pia ntre 1.5 i 15%. n cazul asigurrii, cota difer n funcie de tipul de asigurare, n timp ce la reasigurare ea este mai mic la contractele proporionale i mai mare la contractele neproportionale (n special la excedent de duna). Brokerul pune pe primul loc interesele solicitantului (denumit principal) i, n acest sens, este obligat prin definiie, legi i uzuante s-i utilizeze ntreaga pregtire profesional teoretic i practic pentru a

Violeta Ciurel Asigurari si Reasigurari: Abordari teoretice si practici internationale, Editura ALL BECK 2000, Bucuresti, pag. 62.

ncheia cea mai bun afacere (protecia optim cu o prim de reasigurare rezonabil)7. Esenial este c att agentul ct i brokerul sunt remunerai de asigurator, i nu de asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l reprezint, iar brokerul primete brokerajul pentru c aduce afaceri asiguratorului. n prezent, n lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere (predominante), fie ca organizaii independente. Cei mai muli brokeri i desfoar activitatea pe scara internaional i cea mai mare parte a lor dispune de sucursale, birouri sau reprezentante n toate marile centre de asigurri i reasigurri ale lumii. i n cazul brokerilor se manifest aceeai tendin a ultimilor ani de fuzionri a unor companii de intermediere, rezultnd firme uriae care domina piaa. Brokerii cunosc foarte bine situaia tuturor pieelor de asigurri i reasigurri, ntrein legturi ntre toate marile centre, dein informaii, n orice moment, privind cererea i ofert de reasigurri pentru fiecare tip de risc i pentru fiecare clas de afaceri. Evident i evoluia indicatorilor de pia sunt permanent cunoscute prin utilizarea intens a calculatoarelor conectate la reele internaionale. Activitatea brokerilor de reasigurare difer de cea a brokerilor de asigurri directe. Fa de acetia din urm, brokerii de reasigurare nu se ocupa de intermedierea sau ncheierea de afaceri directe, ci de gsirea celor mai bune legturi i contracte de reasigurare, de aducerea laolalt a prilor contractante, de ndeplinirea unor formaliti procedurale n vederea ncheierii contractului de reasigurare, de rearanjarea unui contract existent pe o baz nou sau plasarea la reasiguratori noi. Avnd cunotine multiple privind pieele, termenii i condiiile standard, foarte diferite de la o ar la alta, brokerul ofer clienilor posibilitatea plasrii afacerilor n interesul ambilor parteneri, asigurnd o protecie

Gheorghe D. Bistriceanu, op.cit. pag. 76.

complet clientului i o prim corespunztoare pentru asigurator8. El informeaz companiile cedente asupra noilor forme de protecie, asupra oricror modificri intervenite n starea pieei, asupra metodelor de mbuntire a informaiilor privind managementul riscului, a sistemelor de control, i avertizeaz n situaiile n care sunt tentai s ncheie contracte ce se pot dovedi dezastruoase, aplaneaz diferendele aprute n perioada de derulare a contractului i ofer asisten i consultan. Aadar, brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii: 1. 2. 3. acorda asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat contacteaz asiguratorii/reasiguratorii potrivii pentru obinerea unor negociaz termenii contractului de (re)asigurare i pregtete textul de asigurri/reasigurri i pentru mbuntirea programului existent; contracte corespunztoare pe termen lung; acestuia sau verifica dac textul propus de compania cedenta rspunde proteciei optime; 4. 5. 6. participa la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii pregtete reinoirea contractului de (re)asigurare; asista (re)asiguratorul n respectarea clauzelor contractuale. corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor;

De multe ori, brokerii se ocupa chiar de unele activiti administrative de detaliu, cum ar fi: elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de viitoarele pri contractante, ntocmirea documentului final i semnarea lui, urmrirea derulrii contractului i a respectrii obligaiilor prilor privind plata primelor datorate i regularizarea daunelor. Se poate, astfel, afirma c brokerii desfoar o activitate extrem de important i valoroas pentru clienii lor. Ei sunt mai mult dect ageni de iniiere, sunt specialiti ce cunosc legislaiile naionale, practicile i condiiile concrete i acioneaz ca intermediari ntre profesioniti experi9.

Titel Negru Asigurari: Teorie si metodologie, Editura Fundatiei Romania de Maine 2006, Bucuresti, pag. 200. 9 Violeta Ciurel, op. cit pag. 65.

2.3 Obligaiile brokerului de asigurare 2.3.1 Informaii obligatorii n conformitate cu dispoziiile art. 33 alin. (3) din Legea nr. 32/2000, intermediarii n asigurri i/sau reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de nchiderea, modificarea ori reinoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele informaii referitoare la: denumirea (numele) intermediarului, sediul (adresa) i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n asigurri i/sau reasigurri; procedurile de soluionare amiabil sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte informaii prevzute n norme10. 2.3.2 Obligaia de plasament a asigurrii n literatura juridic franceza, s-a artat c principala obligaie a brokerului de asigurare este de a favoriza ncheierea operaiunii care face obiectul contractului de brokeraj. n acest scop, brokerul de asigurri trebuie s fac toate demersurile necesare pe piaa naional sau internaional a asigurrilor pentru a gsi cea mai bun variant de garanie pentru asigurat, n funcie de specificul riscului asigurat. n ceea ce privete natura juridic a acestei obligaii, se apreciaz a fi una de mijloace, iar nu de rezultat. Brokerul se angajeaz ca va face tot ce i st n putin pentru a plasa riscul, dar nu poate s garanteze viitorul asigurat c l va plasa n condiiile pe care acesta i le dorete i n termenul cerut. Obligaia de plasament a asigurrii este nsoit de obligaia de informare exact i precis asupra riscului. Brokerul de asigurare trebuie s l informeze pe clientul sau dac propunerea pe care a fcut-o unui
10

M. Of. nr. 1243 din 23 decembrie 2004.

10

asigurator a fost sau nu a fost acceptat de acesta sau dac a fost modificat. Brokerul de asigurare va rspunde n situaia n care plaseaz asigurarea cu ntrziere, timp n care sinistrul s-a produs. De asemenea, brokerul va rspunde fa de asigurat n cazul cnd a plasat riscul pentru o prim mai mare dect nivelul maxim fixat de ctre asigurat, fr a cere acordul asiguratului n acest sens11. Brokerul va rspunde fa de clientul sau i dac l sftuiete s nu ncheie deloc o asigurare, n condiiile n care l-ar putea sftui s o ncheie sub condiie suspensiv. 2.3.3 Alegerea asiguratului n ceea ce privete alegerea de ctre broker a partenerului contractual al asiguratului, doctrina francez apreciaz c obligaiile brokerului se pot schematiza sub form a patru afirmaii: brokerul de asigurare este garantul identitii i existenei asiguratorului; brokerul trebuie s aleag un asigurator a crui solvabilitate s fie notorie; n alegerea s, brokerul trebuie s opteze pentru un asigurator autorizat s acopere riscul asiguratului; brokerul trebuie s informeze clientul despre un eventual interes personal n alegerea asiguratorului. Brokerul trebuie s se informeze exact asupra identitii asiguratorului, deoarece va rspunde fa de asigurat dac negociaz ncheierea contractului cu un asigurator nenmatriculat, neuat n evidenele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, neautorizat s acopere clasele de rsicuri pentru care asiguratul dorete s ncheie contractul. 2.3.4 Obligaia de informare Brokerul de asigurare este obligat s i furnizeze asiguratului toate informaiile despre contractul pe care l ncheie. Aceasta presupune informarea precis despre riscurile acoperite i excluse de la garanie,
11

Marinica Dobrin, Paul Tanasescu Teoria si practica asigurarilor, Editura Economica 2003, Bucuresti, pag. 56.

11

despre durata contractului, importanta declaraiei de risc, sanciunile prevzute n contract pentru nendeplinirea obligaiilor contractuale, necesitatea platii primei ntr-un anumit termen, despre orice alte clauze relevante pentru decizia ncheierii contractului. Obligaia de informare nu se execut numai n faza prealabil ncheierii contractului, adic a negocierii, ci i pe parcursul derulrii contractului de asigurare, dac brokerul a fost mandatat n acest sens de ctre asigurat. 2.3.5 Obligaia de consiliere Brokerul de asigurare are obligaia se a-i sftui clientul att nainte de ncheierea contractului, pe parcursul derulrii acestuia, ct i n caz de sinistru. Pe parcursul derulrii contractului, brokerul trebuie s i consilieze asiguratul asupra necesitii de executare cu bun-credin a tuturor obligaiilor contractuale. Trebuie s vegheze asupra termenelor de plat a primelor de asigurare, asupra momentului producerii sinistrului, asupra riscului de prescripie extinctiv a drepturilor asiguratului. 2.3.6 Obligaia de asisten Obligaia de asistenta decurge, de reguloa, din obligaia de consiliere, pentru c, de cele mai multe ori, brokerul nu numai c i sftuiete clientul, dar l i asista n derularea principalelor etape din viaa contractului de asigurare. Chiar dac nu i asum expres obligaia de a ncheia contractul n numele asiguratului, brokerul l asista n momentul ncheierii contractului, al completrii declaraiei de risc, al platii primelor, declarrii sinistrelor, modificrii comtractului, reiniorii contractului, etc.

2.3.7 Obligaia de verificare

12

Pentru ndeplinirea obligaiilor de informare, consiliere, asistenta a clientului sau, brokerul de asigurare trebuie s fac o serie de verificri att nainte de ncheierea contractului, ct i pe parcursul executrii. Astfel, se considera c, n etapa ncheierii contractului de asigurare, brokerul trebuie s verifice acceptarea riscurilor de asigurator n condiiile n care au fost solicitate de asigurat. Brokerul de asigurare nu este obligat s fac un calcul pentru evaluarea bunurilor asigurate, dac nu a fost nsrcinat n mod expres n acest scop. n schimb, dac a fost mputernicit pentru aceasta, va rspunde de eventualel erori de calcul12. Pe parcursul derulrii contractului, trebuie s verifice modul de plat a primelor de asigurare, schimbarea condiiilor de risc, dat la care nceteaz contractul i posibilitatea reinoirii lui. n caz de sinistru, brokerul va verifica modul n care se deruleaz inspecia de risc i ntocmirea dosarului de daune. De asemenea, va verifica nivelul indemnizaiei de asigurare, modul n care se face plat, intervenia prescripiei bienale,etc. 2.3.8 Obligaia de loialitate Din examinarea atribuiilor brokerului de asigurare, rezulta c, spre deosebire de agenii de asigurare, care apr interesele asiguratorilor, brokerii sunt persoane juridice care apr cu prioritate interesul asigurailor n raportul cu societile de asigurare i recomand asigurrile cele mai avantajoase pentru clienii lor, mpotriva riscurilor care amenina patrimoniul i activitatea acestora. Din aceast cauz, brokerul de asigurare este mai mult dect un intermediar, este un specialist n gestionarea riscurilor i un bun cunosctor al pieei de asigurri. Brokerul de asigurare trebuie s gseasc asiguratului tipul de asigurare care i se potrivete cel mai bine, iar aceasta presupune
12

Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurari (volumul I), Editura Economica 2004, Bucuresti, pag. 85.

13

negocierea n vederea ncheierii celei mai avantajoase asigurri pentru clientul sau. Dei, de regul, brokerul de asigurare este aprtorul intereselor asigurailor, legiuitorul recunoate posibilitatea acestuia de a reprezenta interesele asiguratorului, ntruct potrivit dispoziiilor art. 35 alin. (10) din Legea nr. 32/2000, brokerii de asigurare, sub condiia mputernicirii primite din partea asiguratorilor, sunt ndreptii s colecteze primele, s plteasc despgubirile n numele acestora i s emit documente de asigurare n numele asiguratorului sau reasiguratorului, dup caz. Calitatea brokerului de asigurare de a putea fi mandatar al asiguratorului este prevzut astfel expres. 2.4 Raporturile dintre broker i asigurator Dei veniturile lor se formeaz din ncasarea comisionului de la asigurator, brokerii nu sunt, pur i simplu, mandatarii asiguratorilor. Ei se angajeaz n nume propriu fa de asigurai, dar n contul asiguratorului. Acest lucru i transforma n comisionari, n sensul art. 405-406 Cod comercial. Teoretic, mandatul nu este subneles n raporturile dintre asigurator i intermediar, care rmne o persoan independenta ce-i exercita n fata terilor asigurai propriile drepturi i obligaii. n practic, ns, brokerul dispune de un mandat explicit din partea asiguratorului, coninut n contractul ncheiat cu acesta din urm. Astfel, contractul dintre broker i asigurat produce efecte fa de asigurator, care este direct obligat la plata indemnizaiei sau a sumei asigurate fa de clientul brokerului13. Astfel, potrivit art. 35 alin. (10) din Legea nr. 32/2000, sub condiia primirii mputernicirii din partea asiguratorilor, brokerii au dreptul s colecteze primele , s plteasc despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de asigurare sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale

13

Gheorghe D. Bistriceanu, op.cit. pag. 89.

14

n vigoare, i s emit documentele de asigurare sau de reasigurare n numele asiguratorului sau reasiguratorului. 2.5 Raporturile dintre broker i client n realitate, se poate aprecia c brokerii sunt mandatarii clienilor asigurai. Brokerii cumpr asigurri pentru clienii lor, crora le reprezint interesele pentru alegerea celui mai potrivit produs de asigurare. Clienii (asigurai) comanda brokerilor un plasament n asigurri, respectiv le solicit acestora s gseasc oferta optim din perspectiva acoperirii riscurilor precizate i a preului. n aceste condiii, jurisprudena pune n sarcina brokerilor o obligaie de sftuire, pretinzndu-le s se comporte cu clienii ca un ghid i consilier experimentat. n practic, brokerii de asigurri potentiaza valoarea comercial a asigurrilor propuse asiguratori, prin aceea c, acetia din urm ofer produse complexe destinate uneori n exclusivitate brokerilor, care urmresc, prin obinerea unor oferte speciale, personalizate din partea asiguratorilor, s rspund mai bine nevoilor i intereselor consumatorilor de asigurri14. 2.6 Restricii Pentru protecia asigurailor, transparenta pieei i evitarea conflictelor de interese, legiuitorul a instituit principiul potrivit cruia productorul i distribuitorul trebuie s-i menin independenta juridicoeconomica i s nu devin persoane afiliate. Astfel, un broker de asigurare sau de reasigurare nu poate fi acionar semnificativ su persoana semnificativ a unui asigurator sau reasigurator. Un asigurator, reasigurator, agent de asigurare sau un agent de asigurare subordonat nu poate fi acionar direct sau indirect, ori administrator al unui broker de asigurare.
14

Alin Tudor Baiescu Asigurarile de viata la debutul mileniului III, Editura Dacia 2005, ClujNapoca, pag. 105.

15

Brokerilor de asigurare/reasigurare le este interzis s fac reclam ori publicitate remunerat pentru produsele, activitatea sau aciunile de orice fel ale asiguratorilor ori reasiguratorilor. 2.7 Agentul de asigurare 2.7.1 Definiie i autorizare n art. 2 lit. (C) alin. (58) din Legea nr. 32/2000, a fost definit agentul de asigurare c fiind aceea persoana fizic sau juridic mputernicita, n baza autorizrii unui asigurator sau reasigurator, s ncheie n numele i n contul asiguratorului sau reasiguratorului, contracte de asigurare ori de reasigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurator/reasigurator, broker de asigurare i/sau de reasigurare. Activitatea agenilor de asigurare se poate desfura prin intermediul subagenilor de asigurare, care sunt persoane angajate cu contract de munc ale agentului de asigurare persoana juridic i care acioneaz n numele acestuia. mputernicii ai asiguratorului pentru ncheierea unui contract de asigurare pot fi i agenii de asigurare subordonai. Acetia sunt persoane fizice sau juridice care, pe lng activitatea profesional principal pe care o desfoar, intermediaz n numele i n contul asiguratorilor produse de asigurare care sunt complementare produselor furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare. n dispoziiile normei nscrise n art. 34 alin. (1) din aceeai lege, se menioneaz c o persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate de agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurator, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia.

16

Din examinarea acestor dou texte de lege se desprind cteva concluzii, dup cum urmeaz15: asigurator, n primul rnd, agentul de asigurare poate fi att o persoan n al doilea rnd, atribuiile de agent de asigurare se exercita n al treilea rnd, calitatea de agent de asigurare se autorizaie care, dei este un act juridic unilateral, fizic, ct i o persoan juridic pe baza unui contract de mandat cu reprezentare, numit contract de agent dovedete cu o autorizaie scris, valabil (adic neviciata) din partea unui materializeaz contractul de reprezentare n al patrulea rnd, agentul de asigurare negociaz sau ncheie contracte de asigurare numai n conformitate cu condiiile stipulate n contractul de mandat scris ncheiat ntre el i asigurator 2.7.2 Condiii Pentru a putea fi agent de asigurare, o persoan fizic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s aib o pregtire profesional de specialitate, competentele, cunotinele i aptitudinile corespunztoare exercitaii acestei activiti, n concordan cu cerinele impuse de CSA; b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional sau o garanie echivalent furnizat de asiguratorul n numele cruia acioneaz agentul de asigurare, cu valabilitate pe ntreg teritoriul Uniunii Europene i statelor din Spaiul Economic European; c) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar fiscal; d) s ndeplineasc cerinele legale privind angajarea gestionarilor, constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agenilor economici, autoritilor sau instituiilor; e) s se bucure de o bun reputaie.
15

Irina Sferdian, op. cit pag. 70.

17

La rndul su, pentru a desfura o activitate de agent de asigurare, persoana juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de agent de asigurare; b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil; c) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii autorizrii; d) s se bucure de o bun reputai, iar denumirea agentului s cuprind, obligatoriu, sintagma agent de asigurare; e) asociaii, acionarii semnificativi i persoanele semnificative s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscala; f) conductorul executiv s ndeplineasc cerinele pentru a exercita aceast funcie. Asiguratorii sunt obligai s nregistreze ntr-un registru att agenii de asigurare persoane fizice, ct i agenii de asigurare persoane juridice, subagenii i agenii de asigurare subordonai cu care au ncheiat contracte de agent. n scopul proteciei asigurailor i pentru supravegherea ntregii activiti de asigurare, agenii de asigurare, indiferent de natura lor, vor meniona pe toate documentele emise codul unic alocat n registru i nscrisul nregistrat la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru ncheierea contractelor de asigurare cu clienii, agentul are dreptul la un comision, neles c form de remuneraie al crei cuantum se obine prin raportare la volumul sau la valoarea operaiunilor. Art. 12 al Legii nr. 509/2002 prevede ca agentul este ndreptit s primeasc comision pentru o operaiune ncheiat pe durata existenei contractului de agenie, dac: operaiunea este ncheiat ca urmare a intermedierii agentului,

18

operaiunea este ncheiat, fr intermedierea agentului, cu o ter

persoana care a fost procurata anterior de acesta drept client, cu condiia ca aceast operaiune s aib o natur similar celei ncheiate anterior cu acel client16, Agenii de asigurare reprezint un canal de distribuie mult utilizat de ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. Sunt utilizai, ndeosebi, pentru asigurrile ncheiate de persoanele fizice (n special asigurri de via, autovehicule, bunuri). n unele companii ei sunt implicai i n activitile legate de constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor. 2.8 Prezentarea comparativ a agenilor de asigurare i a brokerilor de asigurri Ageni de asigurare Reprezint interesele asiguratorului Vnd poliele de asigurare ale unuia sau mai multor asiguratori Persoane fizice care lucreaz full-time sau part-time pentru asiguratorul reprezint contract Nu sunt pe pe care baza l unui n Sunt experi n asigurri Pot fi dai n judecat pentru nendeplinirea sau ndeplinirea defectuoas a sarcinilor lor Remunerat de ctre asigurator prin comision, denumit brokeraj Brokeri de asigurare Reprezint interesele

asiguratului/reasiguratului Cumpr asigurri/reasigurri pentru clientul sau, numit principal Persoane juridice independente specializate n intermediere n asigurri

profesioniti

asigurri Ca regul, nu pot fi dai n judecat pentru neglijena n exercitarea profesiei Remunerat de ctre asigurator prin salariu, comision sau o combinare a acestora
16

Nu se pretinde prelungirea propriu-zisa a unei polite identice, ci numai caracterul similar al naturii politei incheiate anterior prin urmare dreptul la comision exista pentru toate asigurarile din aceeasi clasa, chiar daca polita procurata anterior de agent este de alt tip.

19

Uneori

are

atribuii

limitate

Atribuii privind gsirea proteciei optime pentru client, ncheierea contractului de asigurare, uneori i administrarea daunei

(numai completarea cererii de asigurare), fr dreptul de a emite polia de asigurare

Principalele diferene dintre agenii i brokerii de asigurare sunt urmtoarele17: brokerii sunt exclusiv persoane juridice cu capital social minim i brokerii sunt mandatari ai clienilor i mandatari fr reprezentare ai structura intern reglementate, n timp ce agenii pot fi i persoane fizice; asiguratorului, angajndu-se n nume propriu n raporturile cu clienii, agenii sunt mandatari cu reprezentare ai asiguratorilor; activitatea de brokeraj are un caracter mai profesionalizat, brokerii trebuind s parcurg o veritabil procedura de autorizare din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n vreme ce agenii funcioneaz numai pe baza ncheierii unui contract cu asiguratorul, n urma participrii la cursuri de pregtire specifice; 2.9 Noi tipuri de ageni Succesul vnzrii asigurrilor prin intermediari au accelerat dinamismul canalelor de distribuie specifice, n special prin intervenia bncilor, a marilor suprafee comerciale sau a ageniilor de turism, precum i prin marketingul direct (mai nou, electronic). Prin preluarea prevederilor Directivei nr. 2002/92/CE, prin Legea nr. 403/2004 au fost introduse noiuni noi n peisajul distribuiei de asigurri, derivate din instituia tradiional a agentului: 2.9.1 Subagenii

17

Violeta Ciurel Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici internationale, Editura ALL BECK 2000, Bucuresti, pag. 61.

20

Sunt persoane fizice18 care au calitatea de angajai cu contract de munc ai persoanei juridice i care acioneaz n numele acesteia. Att asiguratorii, ct i intermediarii independeni persoane juridice (brokerii i agenii) au posibilitatea de a-i exercita activitatea specific prin intermediul acestor persoane legate prin contracte de munc. Terminologia indic faptul c aceti vnztori de asigurri nu sunt persoane independente, membri ai profesiunii liberale de agent de asigurri, ci acioneaz ca prepui ai unui asigurator sau intermediar persoana juridic. Subagenii nu au clieni proprii, nu ncaseaz prime i nu pltesc indemnizaii clienilor, ci acioneaz n numele, interesul i rspunderea exclusive ale unei ntreprinderi de asigurri. Un agent de asigurri persoana fizic nu i poate exercita profesia dect ca titular, fr a putea angaja subageni. 2.9.2 Agenii de asigurare subordonai Sunt persoane fizice sau juridice care, pe lng activitatea lor profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai multor asiguratori produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare care acioneaz ntr-o pia reglementat. n fapt, acetia vor fi agenii cu care vor lucra bncile i instituiile financiare nebancare n desfurarea activitii lor de bancassurance.

Seciunea III
3.1 Spea

18

Acestea trebuie sa fie altele decat conducatorul agentului de asigurare persoana juridica.

21

AGENT DE ASIGURARE. RSPUNDEREA PENTRU NEPREDAREA N TERMEN A ASIGURRILOR NCHEIATE I PRIMELOR NCASATE. CAUZA CONTRACTUALA19 Prin decizia comercial 69/11 octombrie 2005 s-a admis apelul asiguratorului, s-a schimbat n parte sentina apelat cu privire la aciunea principal care a fost respins ca nefondat. Pentru a pronuna aceast hotrre, instan de apel a reinut: Prin cererea nregistrata la Judectoria Bicaz sub nr. 218/2002, reclamanta Matei Nicoleta Carmen a chemat n judecat prta Societatea de Asigurare Reasigurare Astra S Sucursala Piatra Neam pentru constatarea nulitii absolute a cauzei prevzute la art. 13.7 din contractul de mandat nr. 192/11.05.2005, ncheiat ntre pri. Analiznd actele dosarului, instan a reinut urmtoarele: Prile au ncheiat contractul de mandat nr. 192/11 mai 2003, prin care reclamanta, ca persoana fizic, avea obligaia de a negocia i de a ncheia contracte de asigurare, n numele i n contul prtei, n schimbul unui comision. Potrivit art. 13.7 din contract, n cazul neraportarii, respectiv a nepredarii la termen a asigurrilor ncheiate i a primelor nacasate, la care s-au nregistrat evenimente asigurate ntre data ncheierii contractului de asigurare i data depunerii primelor la Asigurator. Intermediarul n asigurri se obliga s repare prejudiciul adus Asiguratorului, suportnd n totalitate cuantumul despgubirii pltite de acesta Asiguratului/Pgubitului. n spe, reclamanta, ca agent de asigurare, dei a ncheiat polia de asigurare la data de 26 iulie 2003, a decontat suma ncasata de la asigurat la data de 18.08.2003 (cu ntrziere de 21 de zile); ntre timp, respectiv la data de 12.08.2003, asiguratul a produs un accident rutier, valoarea prejudiciului (22.040.000 lei), fiind achitata de asigurator (prta n cauz). Astfel, prta s-a ndreptat pentru recuperarea prejudiciului
19

www.jurisprudenta.ro.

22

mpotriva reclamantei (agentul de asigurare), n temeiul art. 13.7 din contractul nr. 192/2003, iar reclamanta a solicitat n cauz constatarea nulitii absolute a clauzei prevzut la art. 13.7. Aciunea reclamantei Matei Nicoleta Carmen a fost considerat ntemeiata, pentru urmtoarele motive20: Contractul nr. 192/2003 a fost ncheiat sub imperiul Legii 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, modificat prin O.U.G. 116/2000, O.U.G. 51/2000 i Legea 76/12 martie 2oo3, n vigoare la data respectiv (11 mai 2003). Dispoziiile art. 2 alin. 1 pct. 2 din legea menionat definesc noiunea de agent de asigurare : persoana fizic sau juridic abilitata, n baza autorizrii unui asigurator, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asiguratorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurator sau broker de asigurare. n spe, reclamanta are calitatea de agent de asigurare, ncheind contract de mandat ca persoana fizic. Dar, din interperetarea clauzei prevzut la art. 13.7 din contract, rezulta c reclamanta, are calitatea de asigurator de vreme ce, n anumite condiii (n caz de nepredare la termen a asigurrilor ncheiate i a primelor ncasate) se obliga s repare integral prejudiciul adus asiguratorului. Aceast obligaie este de esena contractului de asigurare i revine asiguratorului ca persoana juridic i nu unui simplu agent de asigurare, persoana fizic, care este un intermediar ntre asigurat i asigurator. Prin nserarea n contract a unei astfel de clauze, s-au nclcat dispoziiile imperative ale legii privind asigurrile, svrindu-se o fraud la lege. Prile au realizat pe aceast cale, o finalitate interzis de reglementrile n vigoare, prin eludarea indirect i ocult a unei norme
20

Ibidem.

23

prohibitive. Att timp ct agentului de asigurare i este interzis s aib calitatea de asigurator sau broker de asigurare (art. 2 al. 1 pct. 2 din Legea 32/2000), acesta nici nu poate fi obligat la plata prejudiciului adus asiguratorului (i care const de fapt n cuantumul despgubirilor pltite de acesta ctre asigurat21. Aceast clauz contrara dispoziiilor legii a fost introdus n contract sub masca unei sanciuni ce s-ar aplica intermediarului n asigurri, n condiiile n care acesta nu raporteaz i nu preda la termen asigurrile ncheiate i primele ncasate. Mai mult, contractul standard definete intermediarul n asigurri, la art. 2, ca fiind agentul de asigurare sau un broker, iar toate clauzele contractuale privesc intermediarul n asigurri, fr a se face vreo diferen ntre cele dou categorii de contractani. Aadar, i sub acest aspect contractul (clauza) este ncheiat cu nclcarea dispoziiilor legale n materie, cei doi intermediari n asigurare (agentul i brokerul) avnd drepturi i obligaii distincte, decurgnd din nsi semnificaia termenilor prevzui de Legea 32/2000. n consecin, instan a admis aciunea i a constatat nulitatea absolut a clauzei meninut la art. l3.7 din contractul 192/2003. Referitor la excepiile invocate de prta la pct. 1 i 3, instan le-a respins, pentru urmtoarele motive : Temeiul juridic n baza cruia s-a soluionat cauza este Legea 32/2000 i Legea 136/1995, privind asigurrile i reasigurrile i nu Legea 193/2000 pentru c instan s verifice prematuritatea introducerii aciunii. Fa de cele reinute, Tribunalul Neam, prin sentina civil 152/02.03.2005, a respins excepiile invocate de prta la punctele 1 i 3 din ntmpinare; a admis aciunea reclamantei a constatat nulitatea absolut a clauzei prevzut la art. 13 pct. 7 din contractul 192/11.05.2003, ncheiat de pri.
21

Ibidem.

24

mpotriva hotrrii pronunate de Tribunalul Neam a promovat recurs prta, considernd-o nelegala, motivat de faptul c nu s-a fcut o analiz corect a actelor dosarului din care rezult legalitatea contractului ncheiat. Recursul este fondat pentru urmtorul considerent Interpretarea dat de instan de fond clauzei inserate la art. 13.7 este greit: obligaiile ce au fost trecute n sarcina reclamantei intimate sunt prevzute chiar de lege, n calitatea sa de agent de asigurare22. Pe cale de consecin, fiind prevzute de lege, nu se poate sanciona contractul cu nulitatea absolut, obligaia de a preda la termen asigurrile i primele ncasate, revine doar agentului de asigurri iar pentru nendeplinirea obligaiei este firesc i legal s rspund ctre asigurator. Nu s-a prevzut c agentul constatator ar fi el prt, ntr-un eventual litigiu pentru a se pune problema nclcrii unei prevederi imperative a legii. Decizia comercial 69/11.10.2005

CONCLUZII

Activitatea de intermediere n asigurri reprezint introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii contractelor
22

Ibidem.

25

de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul produceri unei daune. Activitatea de intermediere n domeniul asigurrilor se poate realiza prin dou categorii de entiti, intitulate: broker de asigurri i agent de asigurri, autorizate 32/2000 respectiv nregistrate de ctre i Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Legea reglementeaz organizarea funcionarea societilor comerciale de asigurri, de asigurari-reasigurari i de reasigurri, a societilor mutuale, denumite n continuare asiguratori, respectiv reasiguratori, precum i a intermediarilor n asigurri, organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, supravegherea asiguratorilor i reasiguratorilor care i desfoar activitatea n sau din Romnia, supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor activiti n legtur cu acestea.

BIBLIOGRAFIE

Alin Tudor Baiescu Asigurrile de via la debutul mileniului III, Editura Dacia 2005, ClujNapoca.

26

Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri (volumul I), Editura Economic 2004, Bucureti. Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic 2002, Bucureti. Irina Sferidian Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti. Marinic Dobrin, Paul Tanasescu Teoria i practic asigurrilor, Editura Economic 2003, Bucureti. Radu N. Catana Dreptul asigurrilor, Editura Sfera Juridic 2007, Cluj Napoca. Titel Negru Asigurri: teorie i metodologie, Editura Fundaia Romnia de Mine 2006, Bucureti. Violet Ciurel Asigurri i reasigurri, Editura All Beck 2000, Bucureti.

www.jurisprudenta.ro

27