UNIVERSITATEA CREŞTINĂ “DIMITRIE CANTEMIR”

Facultatea: Management Turistic şi Comercial

Asigurarea locuintelor

Conducător ştiinţific:
Conf. Univ. Dr. Ionescu Roxana

Student:
Dinu Claudiu Ionut
Grupa : 3

Bucureşti 2015
 Asigurarea locuintelor
Cuprins
1. Asigurarea
2. Asigurarea locuintei
2.1. Asigurarea obligatorie a locuintei
2.2. Asigurarea facultativa a locuintei
2.2.1 Riscuri
2.2.2 Excluderi
2.2.3 Pretul asigurarii

3. Studiu de caz – Asigurare completa a locuintei

3.1. Alegerea bunului care va fi asigurat
3.2. Alte bunuri care pot fi asigurate conform tipului de asig. ales
3.3. Alegerea riscurilor
3.4. Evaluarea bunurilor
3.5. Completarea politei de asigurare
3.6. Modalitati de plata a primei de asigurare
3.7. Forme de reasigurare

4. Concluzii
5. Bibliografie
1. Asigurarea
Asigurarea este ca mai buna forma a prevederii, iar limitele asistentei sunt eliminate. O
asigurare se incheie intr-un cadru profesional, la companiile de pe piata din acest
segment, avand la baza o legislatie bine reglementata care traseaza clar drepturile si
obligatiile partilor contractante. In contextul economiei de piata, asigurarile constituie un
sector complex cu caracter financiar.
O alta definitie, data de catre corporatia Lloyd’s este: „asigurarea este contributia celor
multi la suferinta celor putini„. Aceasta definitie face referire la alte segmente de
asigurari, precum solidaritatea publica (prin fonduri centrale sau locale alocate din
bugetul de stat), solidaritate colectiva (ONG-uri) si solidaritatea individuala (fonduri
private alocate pentru ajutorarea persoanelor afectate).
Si in literatura romana s-au emis unele definitii. Astfel, Gheorghe Bistriceanu considera
ca „asigurarea este un sistem de relatii economico-sociale, proces obiectiv necesar al
dezvoltarii economice si sociale izvorand din actiunea legilor economice obiective, care
consta in crearea in comun, de catre persoanele fizice sau juridice amenintate de
anumite riscuri, a unui fond din care sa se compenseze daunele si se satisfac alte cerinte
economico-financiare, probabile, imprevizibile„.

2. Asigurarea locuintei
Asigurarea locuintei poate fii de asemenea de doua feluri, asigurare obligatorie sau
facultativa.
2.1. Asigurarea obligatorie a locuintei
Este reglementata de Legea nr. 260/2008, care stabileste ca toti proprietarii de locuinte
sunt obligati sa incheie PAD, polita de asigurare emisa de PAID (Pool-ul de Asigurare
Impotriva Dezastrelor Naturale).
Acelasi document prevede ca suma asigurata obligatoriu, adica suma ce poate fi acordata
ca despagubire, este echivalentul in lei a 20.000 Euro pentru fiecare locuinta de tip A
(constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti
exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui
tratament termic si/sau chimic) si a 10.000 Euro pentru fiecare locuinta de tip B
(constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse
unui tratament termic si/sau chimic). Astfel, prima obligatorie reprezinta echivalentul in
lei a 20 Euro pentru locuintele de tip A si, respectiv, a 10 Euro pentru locuintele de tip B.

De ce avem nevoie de o asigurare obligatorie?

Frecventa evenimentelor de catastrofa naturale este in crestere alarmanta in ultimii ani.
In fiecare an, mii de oameni isi pierd casele si agoniseala de o viata si raman la mila
autoritatilor pentru recuperarea prejudiciilor, fara nici o plasa de siguranta.

Asigurarea obligatorie de locuinta ofera o protectie minima de baza in cazul producerii

unor inundatii, alunecari de teren sau cutremur. Pentru o prima modica de 10 EUR si
respectiv 20 EUR pe an puteti primi o despagubire maxima de 20.000 EUR, bani care pot
fi utilizati pentru a repara macar o parte din prejudiciul cauzat.
Potrivit legii, cei care nu si-au incheiat asigurarea nu vor beneficia de ajutor din partea
autoritatilor locale in cazul producerii unor calamitati naturale!

2.2. Asigurarea de locuinta facultativa

Este un instrument accesibil tuturor si eficientpentru a ne proteja agoniseala de o viata.
O asigurare facultativa acopera cele mai frecvente riscuri care pun in pericol locuinta si
pot afecta si bunurile dumneavoastra.
Incheierea acestei polite este cea mai ieftina modalitate de protejare a casei si bunurilor
personale, chiar mai ieftina decat instalarea unui sistem perfectionat de alarma.
Pe scurt insa, asigurarile facultative de locuinte sunt produse specifice ale companiilor de
profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile in intregime impotriva
producerii anumitor riscuri prevazute in contractul de asigurare. Acoperirea oferita prin
intermediul politei vine in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime,
reprezentand costul asigurarii.
Riscurile acoperite de o polita de asigurare sunt acele fenomene sau actiuni cu urmari
negative prin a caror producere se activeaza polita de asigurare si deci, pentru care
puteti cere sa fiti despagubit de catre compania dumneavoastra de asigurare.

Riscurile acoperite de polita sunt prevazute in mod EXPRES in contractul de asigurare

facultativa pe care l-ati incheiat si difera de la asigurare la asigurare.
Important! Este bine de stiut ca polita facultativa acopera cele 3 riscuri de catastrofa
cuprinse in polita obligatorie de locuinta (inundatii, alunecari de teren, cutremur) doar
peste limita politei PAD (maxim de 20.000 de euro).
Drept exemplu, daca aveti o locuinta de 100.000 de euro si incheiati polita obligatorie
PAD si o polita facultativa (care are o suma asigurata de 100.000 euro), asigurarea
facultativa va acoperi riscurile de inundatie, cutremur si alunecari de teren in limita a
80.000 de euro, restul de 20.000 de euro fiind acoperite de catre polita PAD. De
asemenea, celelalte riscuri (incendiu, furt etc.) vor fi acoperite in limita a 100.000 de
euro.
De asemenea, in cazul producerii unuia din riscurile acoperite de polita PAD, plata
despagubirii se va face mai intai in baza asigurarii obligatorii. Daca paguba depaseste
valoarea de 20.000 de euro, restul sumei se va plati in baza contractului de asigurare
facultativa.
Ca principiu insa, riscurile de baza (standard) preluate in asigurarile facultative de
locuinte sunt:
a. Incendiul;
b. Trasnetul;
c. Explozia doar;
d. Caderea de corpuri pe locuinta asigurata.
In functie de tipul de asigurare facultativa pe care l-ati contractat se pot adauga (sau nu)
si alte tipuri de riscuri (optionale sau extinderi):
a. Cutremurul;
b. Riscurile Atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura,
greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.);
c. Alunecarile si/sau prabusirile de teren;
d. Apa de conducta si refularea acesteia;
e. Coliziunea cu autovehiculele si vandalismul;
f. Distrugerile provocate de animale;
g. Furtul bunurilor si al elementelor constructive;
h. Avariile centralelor termice doar;
i. Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.
Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca: riscuri politice
(greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul.
In privinta bunurilor, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, acest lucru
depinzand si de posibilitatile financiare ale fiecaruia. De asemenea, riscul de furt se
asigura numai impreuna cu celelalte riscuri.
Excluderi:
In general insa, nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se
despagubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a:
• proclamare a starii exceptionale sau a razboiului
• confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau
avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice
• explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive
• poluare sau contaminare din orice cauza
• uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti
daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa
normala de caldura
• reparatiile, reconditionarile sau restaurarile nereusite.

Pretul asigurarii facultative:

Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din Romania variaza intre
0,1 - 0,4% din valoarea locuintei si a bunurilor, acolo unde este cazul - pentru politele
facultative.
Asta inseamna ca pentru o locuinta de 60.000 EUR veti plati o prima anuala intre 60 si
240 EUR. Diferenta majora este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de
importante prin prisma alegerii unui produs.
Astfel, intrebarea importanta ce trebuie avuta in vedere la contractarea unei astfel de
asigurari facultative este: care sunt riscurile acoperite si ce sume asigurate se aleg?
Suma asigurata a locuintei este valoarea reala a acesteia, iar pentru a fi stabilita de catre
societatea de asigurare trebuie sa furnizati urmatoarele date: anul constructiei,
materialele folosite, finisaje interioare si exterioare, suprafata etc. Click aici pentru mai
multe detalii!
Suma asigurata pentru accidente si raspunderea legala fata de terti se stabileste de catre
asigurat la incheierea politei. In functie de riscurile acoperite si de suma asigurata,
societatea de asigurari va calcula prima de asigurare.
Tinand cont de aceste criterii (riscuri acoperite, suma asigurata etc.) si in baza sfatului
unui agent sau broker de asigurari se poate lua o decizie fundamentata.
Nu uitati faptul ca seriozitatea si calitatea serviciilor oferite de o companie de asigurari
sunt cu adevarat relevante numai in momentul producerii riscului asigurat.

3. Studiu de caz.
ALEGEREA FORMEI DE ASIGURARE PENTRU CARE SE VA ELABORA STUDIUL
În acest studiu am ales “ asigurarea completă a locuinţei ”, asigurare care reprezinta o
formă distinctă de asigurare prin care se dă posibilitatea persoanelor fizice de a încheia o
singură poliţă de asigurare adaptată la specificul gospodăriilor individuale.
În baza poliţei de asigurare complexă a locuinţei poate fi contractat un pachet de şase
forme de asigurare:
- clădirile/construcţiile cu destinaţie de locuinţă pentru riscurile de incendiu şi alte
pagube;
 - bunurile gospodăreşti pentru riscurile de incendiu şi alte pagube;
- bunurile casabile pentru riscurile de crăpare si spargere;
- microcentrala termică pentru riscul de avarii accidentale;
- răspunderea civilă legală decurgând din prejudiciile aduse terţelor persoane;
- persoanele pentru cazurile de accidente
Suplimentar, se pot asigura bunurile copiilor care studiază cât şi anumite cheltuieli
grupate în prestaţii suplimentare.
Societatea de asigurare aleasă, care oferă această formă de asigurare este Groupama.

ALEGEREA BUNULUI CARE VA FI ASIGURAT

Din acest pachet de asigurări am optat pentru asigurarea clădirii ( apartamentului ) unde
locuiesc si a bunurilor personale pe care le-am considerat mai importante.
Fiind o asigurare complexă am mai ales şi asigurarea de răspunderea civilă legală
decurgând din prejudiciile produse terţelor persoane, deoarece se acordă despăgubiri
pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească pentru prejudiciul adus unor
terţe persoane ca urmare a unui eveniment asigurat:
- vătămări corporale ( invaliditate sau deces );
- avarieri sau distrugeri ale unor bunuri aparţinând acestora.
La fel am considerat că este bine venită şi asigurarea persoanelor pentru cazurile
de accidente, deoarece se acordă despăgubiri asiguratului si membrilor familiei sale
nominalizaţi în poliţa pentru accidentele suferite care se produc independent de voinţa
acestora (accidente care au drept urmări diferite grade de invaliditate sau decesul).
ALTE BUNURI CARE POT FI ASIGURATE POTRIVIT FORMEI DE ASIGURARE ALEASĂ
În cazul acestei forme de asigurare se mai pot asigura următoarele bunuri
casabile:
- geamuri de sticlă de la ferestre / uşi / balcoane / terase / verande / logii /
balustrade / cabine de duş;
- cărămizi din sticlă, profile din sticlă pentru construcţii;
- geamuri de la dulapuri / vitrine / tablouri, oglinzi de sine stătătoare / de perete /
de la dulapuri;
- geamuri / oglinzi / plăci de sticlă prelucrată artistic (de exemplu modele realizate
prin pictare, corodare sau şlefuire);
- acvarii, terarii, elemente din material plastic (geamuri, plăci, luminatoare).
Apartamentul în care locuiesc este de tip garsonieră, neavând multe bunuri casabile nu
am ales pentru asigurare această formă de asigurare.
La fel s-ar mai putea asigura microcentrala termică, dar blocul în care locuiesc nu
este dotat cu microcentrală termică.

ALEGEREA RISCURILOR PENTRU CARE SE SOLICITĂ PROTECŢIE

Riscurile asigurate:
- Protecţia standard (incendiul, explozia, trăsnetul, căderea aparatelor de zbor,
operaţii pompieri);
- Protecţia catastrofe naturale (cutremur, inundaţie, alunecări de teren);
- Protecţia riscuri suplimentare (furtună, grindină, presiunea zăpezii, avalanşele,
izbirea de către un vehicul, fumul, spargerea barierei sonice);
- Apa din conducte;
- Furt prin efracţie şi tâlhărie la bunurile gospodăreşti.

Având în vedere că natura este imprevizibilă, se poate dezlănţui oricând prin inundaţii,
incendii, furtună, alunecări de teren sau alte fenomene ( văzând şi evenimentele-
inundaţiile, alunecările de teren- din acest an care au prins marea majoritate a ţării ),
putem considera că protecţiile “standard”, “catastrofe naturale” şi “riscuri suplimentare”
devin aproape o necesitate.
La fel blocul în care locuiesc are toate instalaţiile foarte vechi şi uzate, astfel că am
optat şi pentru protecţia la riscul “apa din conducte”, mai ales că în ultimii ani am fost
inundat de către vecini de două ori destul de serios, şi aproape anual sunt diferite
scurgeri de apă venite dinspre etajele superioare.
Locuinţa fiind de tip garsonieră, majoritatea apartamentelor sunt închiriate, astfel
încât foarte multe persoane se schimbă anual la nivelul blocului şi din păcate a crescut şi
numărul persoanelor care se ocupă cu tâlhărie am considerat că este bine venită şi
protecţia la riscul pentru furt prin efracţie şi tâlhărie la bunurile gospodăreşti.
Cererea chestionar de asigurare, inclusiv poliţa s-au semnat numai după
efectuarea inspecţiei de risc de către agentul de asigurare.
 EVALUAREA BUNULUI, COMPLETAREA DECLARAŢIEI DE ASIGURARE
Cu ocazia efectuării inspecţiei de risc de către agentul de asigurare s-au identificat:
- perimetrul asigurat, zonele şi vecinătăţile periculoase din punct de vedere al preluării în
asigurare a riscurilor solicitate a fi asigurate;
- s-a constatat că daune anterioare nu au fost;
- locuinţa se situează în bloc cu 5 nivele, având suprafaţa de 28 mp., cu o vechime de 23
de ani;
- elementele principale ale clădirii, adică: grinzi şi stâlpi, planşee, pereţi portanţi sunt din
beton armat, iar acoperişul este format din planşee;
- starea de întreţinere a clădirii este bună, gradul de finisare mediu
- utilizarea locuinţei este permanentă
- zona seismică în care se încadrează este zona F;
- s-au verificat bunurile gospodăreşti ce urmează a fi asigurate ( conform anexei la
cererea-chestionar ),starea de întreţinere şi de funcţionare, vechimea acestora.

După această inspecţie de risc se stabilesc sumele asigurate la care se încheie

asigurarea, astfel:
- locuinţa apartament: 50.000 lei RON
- bunuri gospodăreşti: 3.500 lei RON, din care:
- mobila: 2.400 lei RON
- frigider: 500 lei RON
- televizor: 600 lei RON

În cazul „asigurării de răspundere civilă legală decurgând din prejudiciile produse

terţelor persoane” limita răspunderii s-a stabilit la 2.000 lei RON;
În cazul „asigurării persoanelor pentru cazurile de accidente” suma asigurată s-a
stabilit la 10.000 lei RON.
În asigurările de bunuri suma asigurată se stabileşte, în principiu, în funcţie de
valoarea bunurilor asigurate.Operaţiunea se numeşte evaluare de asigurare, iar
rezultatul ei valoare de asigurare.Suma asigurată poate fi mai mică sau cel mult egală cu
valoarea de asigurare, cu unele excepţii.
Evaluarea cât mai corectă a bunurilor are o importanţă deosebită.Dacă suma
asigurată este inferioară valorii reale a bunului asigurat, eficienţa economică a asigurării
respective va fi, corespunzător, mai redus decât în cazul acoperirii integrale.Dacă
valoarea de asigurare este mai mare faţă de valoarea bunului asigurat interesul
asiguraţilor pentru păstrarea integrităţii bunurilor asigurate se reduce, generând
provocarea intenţionată a prejudicierii bunurilor asigurate.
Prima de asigurare se stabileşte conform normelor interne ale societăţii de
asigurare Groupama, pe baza cotelor de primă cuprinse în Anexa-Tarife prime.
Cotele de primă sunt distincte în funcţie de riscurile pentru care se solicită
protecţie.
Prima de asigurare se stabileşte ca şi procent din suma asigurată şi se calculează în
funcţie de zona seismică, categoria de rezistenţă la foc a clădirii şi riscurile cuprinse în
asigurare şi se stabileşte la suma asigurată hotărâtă de comun acord.
De exemplu, coeficienţii de primă în cazul unui apartament de bloc ar fi: pentru
protecţie standard – 0,07% din suma asigurată; pentru protecţie catastrofe naturale se
calculează în funcţie de zona seismică, considerăm zona F (cea mai puţin expusă)– 0,03%
din suma asigurată; pentru protecţie riscuri suplimentare – 0,02% din suma asigurată;
pentru apa din conducte – 0,01%; pentru furtul prin efracţie şi tâlhărie se delimitează 2
posibilităţi: fie locuinţa este dotată cu sistem de pază şi/sau electronic – 0,04%, fie este
fără sistem de pază şi/sau electronic – 0,08%.
Astfel pentru apartamentul cu suma asigurată de 50.000 lei prima de asigurare va
fi:
PA1 = SA x C = 50.000 x 0,13 % = 65
În cazul bunurilor gospodăreşti cu suma asigurată de 3.500 lei ( coeficientul de primă
pentru furtul prin efracţie şi tâlhărie este de 0,08% locuinţa fiind fără sistem de pază
şi/sau electronic) prima de asigurare va fi:
PA2 = SA x C = 3.500 x 0,21 % = 7,35
În cazul asigurării de răspundere civilă legală decurgând din prejudiciile produse
terţelor persoane prima de asigurare va fi:
PA3 = SA x C = 2.000 x 0,15 % = 3
În cazul asigurării persoanelor pentru cazurile de accidente prima de asigurare va
fi:
PA4 = SA x C = 10.000 x 0,25 % = 25
Deci prima de asigurare totală va fi:
PAtot = PA1 + PA2 + PA3 + PA4 = 65 + 7,35 + 3 + 25 = 100,35

În momentul completării şi semnării declaraţiei de asigurare asiguratul trebuie să aducă

la cunoştiinţa asigurătorului toate împrejurările care-i sunt cunoscute şi care sunt
esenţiale pentru preluarea riscului de către asigurător.În cazul încălcării cu vinovăţie a
acestei obligaţii, asigurătorul poate să denunţe contractul de asigurare, pe parcursul
duratei sale, în termen de 30 zile de la luare la cunoştinţă despre această împrejurare
esenţială.Denunţarea se face cu un preaviz de 5 zile şi trebuie comunicat în scris.
Asigurătorul este eliberat de obligaţia plăţii despăgubirilor dacă o împrejurare
esenţilă în ceea ce priveşte creşterea riscului, necunoscută lui, a fost cauza producerii
evenimentului asigurat sau a influenţat esenţial mărimea despăgubirilor la a căror plată
ar fi obligat.

COMPLETAREA POLIŢEI DE ASIGURARE

După ce au fost definitivate toate detaliile legate de asigurare se încasează prima de

asigurare şi se completează poliţa de asigurare.
Contarctul de asigurare este definit ca un act juridic prin care persoana fizică sau
juridică, în calitate de asigurat, se obligă să achite o sumă de bani, reprezentând prima
de asigurare, societăţii de asigurări, în virtutea căreia aceasta, la rândul său, în calitate de
asigurător, preia asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente, obligându-se ca,
la producerea cazului asigurat, să plătească asiguratului sau unui terţ ( beneficiar de
asigurare ) o despăgubire, o îndemnizaţie sau suma asigurată, în limite determinate sau
convenite.
Poliţa de asigurare conţine date despre:
- asigurat
- perimetrul asigurat
- moneda în care se încheie asigurarea
- durata asigurării
- sumele asigurate
- protecţiile de risc
- periodicitatea plăţii ratelor

MODALITATEA DE PLATĂ A PRIMEI DE ASIGURARE

Contractele de asigurare pentru clădiri şi conţinutul acestora se încheie pe durata de un
an cu posibilitatea prelungirii lor succesive. Protecţia prin asigurare începe la momentul
convenit, dar nu înainte de trecerea a 5 zile lucrătoare de la expirarea zilei în care s-a
plătit prima de asigurare sau întâia rată de primă, dacă nu s-a stabilit altfel.Franşiza
( partea din cuantumul pagubei stabilită în prealabil, care se suportă de către asigurat )
pentru cutremur este de 1%.
Plata primei de asigurare totale se poate face în rate subanuale – lunar,
trimestrial, semestrial. Pentru plata integrală anticipată a primei de asigurare Unita SA
oferă o reducere de 10%.
La încheierea contractului s-a optat pentru plata primei de asigurare
semestriale.Prima primă s-a achitat la data semnării declaraţiei de asigurare pentru care
asiguratul a primit chitanţă.Astfel în cazul nostru s-a achitat prima de 50,18 lei în data de
29.11.2006.
Protecţia începe cu data de 04.12.2006 şi expiră cu data de 03.12.2007, iar
scadenţa la plată a primei de asigurare va fi în data de 04.06.2007.

FORME DE REASIGURARE

Pentru a proteja interesele asiguraţilor săi , Groupama are încheiate contracte de

reasigurare cu cele mai puternice societăţi de reasigurare pe plan mondial. Programul de
reasigurare a avut ca bază contractul de reasigurare tip buchet pentru asigurările non-
viaţă care a acoperit asigurările de incendiu şi alte pagube la bunuri, asigurările tehnice,
asigurările Cargo şi C.M.R., asigurările Casco şi asigurările de răspundere civilă.
Reasigurătorul principal pentru contractul obligatoriu tip buchet a fost Société
Comerciale de Réassurance (SCOR - Franţa), alături de care au preluat riscul reasigurători
importanţi ca Gerling Globale Re, Swiss Re (Elveţia), Swiss Re Germany,
SAFR Partner Re şi GE Frankona.
Pentru acoperirea riscurilor de catastofă s-a încheiat un contract de reasigurare
non-proporţional excedent de daună (XL), care a acoperit asigurările de incendiu şi alte
pagube la bunuri, asigurările tehnice şi asigurările Casco.Reasigurători renumiţi au
preluat acest contract: Swiss Re Germany, Gerling Globale Re, Gothaer Re, Sirius
Int.Ins.Corp Re şi Hanover Re.
Asigurarea de răspundere civilă auto Carte Verde a fost acoperită de un contract
de reasigurare non-proporţional excedent de daună (XL), preluat de grupul de
reasigurători format din Swiss Re, Gerling Globale Re şi Gothaer Re.
Reasigurarea constituie o asigurare indirectă, o formă de asigurare a
asigurătorului.Apariţia reasigurării este motivată de creşterea valorii bunurilor aduse în
asigurare de către asiguraţi şi de cerinţa impusă asigurătorului de a face faţă unor riscuri
grele, deci de a fi în măsură să facă faţă unor despăgubiri de amploare deosebită.
În cazul nostru sumele asigurate fiind mici nu este nevoie ca asigurătorul să recurgă la
reasigurare.
INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUNĂ

În urma producerii evenimentului asigurat, asigurătorul acordă despăgubiri

pentru:
- bunurile distruse sau dispărute în momentul producerii evenimentului asigurat;
- cheltuieli cu reparaţia bunurilor deteriorate datorită evenimentului asigurat.

Valoarea despăgubirii nu poate depăşi suma asigurată stabilită în poliţa de

asigurare.La stabilirea valorii despăgubirii nu se ia în considerare valoarea sentimentală
personală.
Nu se acordă despăgubiri pentru daunele mai mici de 15 EURO pentru fiecare
eveniment asigurat produs.
Constatarea, evaluarea pagubelor suferite de asigurat, stabilirea şi plata
despăgubirilor în cazurile de furt prin efracţie sau prin acte de tâlhărie.
Cu această ocazie se impun succesiv următoarele operaţii:
- înştiinţarea,
- constatarea pagubei,
- evaluarea pagubei,
- calculul şi plata despăgubirilor.

În cazul producerii evenimentului asigurat, constatarea pagubelor produse are loc după
anumite norme generale.Asiguratul este obligat:
- să înştiinţeze imediat, în scris, organele de poliţie şi societatea de asigurare,
despre producerea evenimentului asigurat;
- să ia măsuri pentru ca urmele efracţiei, în caz de furt prin efracţie, şi dovezile
privind împrejurările producerii tâlhăriei, să poată fi verificate, probele să rămână
neatinse;
- să dea informaţii organelor de cercetare şi societăţii de asigurare cu privire la
eveniment, în vederea identificării făptaşilor, dobândirea sau găsirea bunurilor şi
valorilor furate.
Paguba se stabileşte în funcţie de valoarea bunurilor sau valorilor băneşti,
dispărute ca urmarea furtului prin efracţie ori actelor de tâlhărie, dovedite faptic, prin
acte sau declaraţii.
Despăgubirea poate fi egală cu paguba, pe principiul proporţionalităţii, în limita sumei
asigurate.
Plata despăgubirii are loc, de regulă, într-un termen limită calculat de la data
înştiinţării cu privire la producerea cazului asigurat.
Plata despăgubirii va fi efectuată de asigurător numai după ce asiguratul:
- va proba legitimitatea sa de a obţine plata despăgubirii;
- va preda toată documentaţia solicitată de asigurător pentru stabilirea
despăgubirii.

Prin contractul de asigurare este precizată obligaţia asiguratului de a restitui

sumele încasate cu titlul despăgubirii, dacă, ulterior, bunurile sau valorile furate sunt
găsite şi recuperate.
Societatea de asigurări poate refuza plata despăgubirii, în situaţia în care:
- daunele sunt provocate intenţionat sau dintr-o neglijenţă gravă de către asigurat;
- asiguratul încearcă să înşele prin viclenie asigurătorul în legătură cu fapte
importante privind temeinicia solicitării despăgubirilor sau mărimile acestora;
- asiguratul nu prezintă dovezi suficiente pentru justificarea dreptului său la plata
despăgubirii.

4. Concluzii
In concluzie pot afirma ca in urma documentarii si a studiului de caz, consider ca
asigurarea locuintei este mai mult decat importanta si ca oricine detine o locuinta ar
trebui sa o aiba si asigurata. De asemenea asigurarea facultativa este la fel de importanta
ca cea obligatorie, ajutandu-ne foarte mult in caz de alte riscuri neincluse in asigurarea
obligatorie la un pret destul de avantajos.

5. Bibliografie
- http://www.1asig.ro/Legea-privind-asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-articol-13,23-
29835.htm
- http://www.asigurarealocuintelor.ro/237_ce-sunt-asigurarile-obligatorii-de-
locuinte.html
- http://www.asigurarealocuintelor.ro/asigurarea-facultativa_98.html
- http://www.1asig.ro/Despre-asigurarile-de-locuinte-si-bunuri-13,125.htm#locuinte
- http://www.asigurari.ro/noutati-si-opinii/articole/tipuri-de-asigurari/
- http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_35454/Asigurarea-obligatorie-a-locuintei-
vs-asigurarea-facultativa-Cat-de-protejat-esti-cu-fiecare-dintre-ele.html
- www.groupama.ro