Proiect Asigurari Comerciale Tema: Asigurari de Locuinte si Bunuri

Cuprins
Capitolul1 : Introducere....pag.1 Capitolul2 : Descriere pe scurt..pag.1
2.1. Despre asigurarea de locuinte si bunuri..pag.1 2.2. Asigurea de locuinte - o cheltuiala sau o economisire?......pag.2

Capitolul3 :Elemente tehnice ale asigurarii..pag.4 Capitolul4 :Despre obligatiuni si drepturi pag.6
4.1. Obligatiile asiguratului..pag.6 4.2. Procedurile de despagubire si cum se efectueaza platile.......pag.6

Capitolul5 :Compania Allianz-Tiriacpag.7

5.1. Despre Allianz-Tiriac Asigurari...pag.7 5.2. Armonia - asigurarea locuintei si a bunurilor...pag.8

*Exemplu de Polita de Asigurare

Capitolul 1 : Introducere
Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care tiar putea aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure, traznet, incendii ). Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti: inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt preluate, transferate de firmele de asigurari.

Capitolul 2 : Descriere pe scurt 2.1. Despre asigurarea de locuinte si bunuri.

Incepand din luna Ianuarie 2007 asigurarea de locuinta a devenit obligatorie. Deasemenea asigurarea locuintei este obligatorie in cazul solicitarii unui credit bancar, unde garantarea acestuia catre banca este locuinta. Dupa inundatiile catastrofale si alunecarile de teren de anul trecut, guvernul a propus n discutie, ideea ca fiecare proprietar sa-si asigure, n mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea. Dupa un sondaj de opinie, facut de specialisti, n Romnia 85% din locuinte sunt proprietate personala, nsa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cnd n Occident, numai 50-65% sunt proprietate privata, dar procentul locuinselor asigurate se ridica la aproape 100%. n eventualitatea n care polita de asigurare facultativa, care acopera si riscurile de catastrofa, va fi acceptata de autoritati ca polita valida, nlocuind-o pe cea obligatorie pentru dezastre naturale, aceasta fiind propunerea venita de la societatiile de asigurare, acest tip de asigurare va cunoaste o crestere a primelor brute subscrise cu cel putin 100%. Pana la aprobarea unei astfel de legi, care sa oblige romanii pentru asigurarea locuintelor, n cazul unor catastrofe naturale sau alte accidente, cei neasigurati vor avea de suferit, nu vor fi despagubiti. Se pot face extinderi ale politei de asigurare a locuintei Polita de asigurare a locuintei se poate extinde, la cererea asiguratului. Asigurarea de raspundere civila legala a membrilor familiei Se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca pentru prejudiciul adus unor terte persoane (persona care nu figureaza ca parte in acte) ca urmare a unui eveniment asigurat, cum ar fi: vatamari corporale, care duc la invaliditate sau deces si avarieri sau distrugeri ale unor bunuri apartinand acestora. Aceste despagubiri se fac in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul.

Asigurarea de accidente a membrilor familiei In acest caz se acorda despagubiri asiguratului si membrilor familiei sale nominalizati in polita de asigurare pentru accidentele care se produc independent de vointa acestora (accidente care duc la invaliditate sau deces). La acest pachet despagubirile se fac in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul la incheierea politei. La aceste pachete societatile de asigurari va pot oferi optiunea completa sau cea simpla. Optiunea completa cuprinde: cladirea, locuinta, bunurile continute, accidentele membrilor de familie produse in urma unui eveniment asigurat, raspunderea civila fata de tertii familiei in urma producerii unui eveniment asigurat. Optiunea simpla cuprinde: alegerea unei singure sectiuni sau a combinarii acestora in functie de necesitatile asiguratului, de riscurile specifice zonei in care este amplasata cladirea si de valoarea bunurilor detinute sau de posibilitatile financiare. Perioada de incheiere a politei Perioada incheierii unei astfel de polite difera de la o companie la alta. De obicei politele de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clientilor acestea pot fi incheiate si pe perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se considera luna intreaga. Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In functie de posibilitatile financiare ale fiecaruia se poatei renunta la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz polita devine mai ieftina. In perioada asigurata, asiguratorul este raspunzator pentru acoperirea daunelor conform clauzelor prevazute in polita. Acest program este accesibil, flexibil, incat oricine sa poata sa-si permita o astfel de polita pentru locuinta sa.

2.2. Asigurea de locuinte - o cheltuiala sau o economisire ?

Cea mai sigura si ieftina modalitate de protejare a cladirilor si a bunurilor personale. Asigurarea locuintei si a bunurilor continute este cea mai importanta si ieftina asigurare non-viata. Costa aproximativ 0,3% din valoarea locuintei (exemplu: pentru un apartament sau casa in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an). Chiar daca tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul anilor inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit. Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta Dvs. pot afecta bunurile aflate in casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte, unelte gospodaresti, etc.). Alt pericol il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie, care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungand pana la distrugeri de locuinte.

Toate aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a bunurilor continute in acestea. Asigurarea locuintei (a cladirii) incepand din Inauarie 2007 a devenit o asigurare obligatorie. Astfel de asigurari se pot incheia oricand in cursul anului. Prin acest tip de asigurari se pot asigura: cladiri si alte constructii speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incalzire, lifturi, instalatii fixe de iluminat, instalatii de aer conditionat, etc. toate aferente cladirilor; bunuri casnice (aparatura electronica si electrocasnica), mobilier, bunuri personale. In cazul pietrelor pretioase, bijuteriilor, marcilor postale, tablourilor, sculpturilor, a colectiilor sau altor obicte de valoare nu toate companiile isi asuma responsabilitatea. Locuinta va fi asigurata in integritatea ei constructiva: fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, etc. Riscuri pentru care se acorda despagubiri sunt: incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundatie, furtuna, grindina, ploaie torentiala, greutatea stratului de zapada, avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incalzire, pagube produse datorita actiunii rau voitoare a unor persoane, furt prin efractie a bunurilor, etc. Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora.

Valoarea la care se asigura cladirile

Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasa. Prin valoarea de nou, se intelege costul construirii respectivei cladiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau alte documente de procurare, sau valoarea de piata, reprezentand pretul de pe piata locala, care se poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire, in urma unei tranzactii imobiliare. In cazul in care aceste devize si expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi, aceasta se va determina in baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor. Sumele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, in functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare. In baza acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta (apartament, casa, vila, sau chiar si casa de vacanta), anexele acestora si bunurile din aceasta cladire.

Capitolul3 :Elemente tehnice ale asigurarii

Asiguratorul Este o persoana juridica care in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde fata de terte persoane. Asiguratul Eeste persoana fizica sau persoana juridica care in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte pesoane.Beneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. Contractantul Asigurarii este persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat. Contractul de asigurare Se incheie in forma scrisa si va cuprinde: -numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante; -obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, profesionala; -primele de asigurare; -sumele asigurate; -riscurile ce se asigura; -momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului; -alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor. Riscul asigurat Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.

Suma asigurata Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurata reprezinta in toate cazurile limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie un element care sta la baza calculului primei de asigurare. Prima de asigurare Reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina inmultind suma asigurata cu cotele de prima tarifara stabilita diferentiat in functie de forma de asigurare. Durata asigurarii Reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare dintre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Paguba sau dauna Reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Intalnim aici doua notiuni si anume paguba totala in cazul in care bunul a fost distrus in intregime si paguba partiala atunci cand pierderea intervenita este mai mica decat valoarea bunului. Despagubirea platita de asigurator Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului. Se intalnesc trei principii: 1. Principiul raspunderii proportionale In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu paguba fara a putea depasi nivelul sumei asigurate.

3. Principiul raspunderii limitate In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si deductibila. -In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza -Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba indiferent cat este volumul acesteia din urma. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea pagubelor.

Capitolul4 :Despre obligatiuni si drepturi 4.1. Obligatiile asiguratului

Chiar daca calitatea Dvs. de asigurat va confera drepturi garantate de lege, nu trebuie sa omiteti faptul ca aveti si obligatii. Asiguratul are urmatoarele obligati (pe intreaga durata a politei) : - sa fie inscris pe lista unui medic de familie, sa-l anunte ori de cate ori apar modificari in starea lor de sanatate. - sa se prezinte la controalele profilactice (examene medicale preventive), stabilite prin contractul cadru - sa anunte in termen de 15 zile medicul de familie si casa de asigurari asupra modificarilor datelor de identitate sau a modificarilor referitoare la incadrarea lor intr-o anumita categorie de asigurati. - sa respecte cu strictete tratamentul si indicatiile medicului. Asiguratul este obligat sa respecte instructiunile si recomandarile asiguratorului pentru obiectul asigurat.

4.2. Procedurile de despagubire si cum se efectueaza platile

Despagubirile se platesc in felul urmator: - in caz de dauna totala, cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata - in cazul unei daune partiale, despagubirile se vor face in limita sumei asigurate din polita, avand in vedere costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse. Asiguratul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna si inceperea procedurii de despagubire. Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape: - constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare - avizarea de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de reparatii, reconditionare, restaurare sau chiar inlocuire.

- documentarea dosarului de dauna cu procese verbale de constatare sau de cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (daca este cazul), documente de plata a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (daca este cazul), hotarari judecatoresti. - semnarea dosarului de dauna de ambele parti, urmand ca dupa toate aceste etape sa se efectueze plata. Plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat (beneficiar). Societatea de asigurare poate amana plata despagubirii daca in legatura cu dauna a fost instituita o ancheta impotriva asiguratului sau o procedura penala de catre politie.

Capitolul5 :Compania Allianz-Tiriac

5.1. Despre Allianz-Tiriac Asigurari
Allianz-Tiriac Asigurari este compania numarul unu pe piata romaneasca a asigurarilor. Operand pe toate segmentele importante de asigurari auto, bunuri, raspundere, viata, sanatate -, am reusit sa ne impunem prin seriozitate si consecventa in promovarea celor mai ridicate standarde de calitate in ceea ce priveste serviciile si produsele oferite. Performantele noastre contribuie la progresul si cresterea continua a valorii grupului din care facem parte Allianz, unul dintre cele mai importante grupuri financiare din lume. Asigurarea locuintei iti ofera o protectie impotriva pierderilor provocate de evenimente ca incendiu, explozie, cutremur, inundatii, vandalism, furt prin efractie si altele. Allianz-Tiriac Asigurari te ajuta sa iti recladesti locuinta distrusa. Noi preluam toate aceste riscuri pentru tine, despagubindu-te prompt si eficient. Intelegem cat de important este ca in cazul in care te afli in situatia de a-ti recladi caminul, sa beneficiezi de sprijin financiar.

Nr. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Societate ALLIANZTIRIAC ASIROM OMNIASIG ASIBAN ING Asigurari de Viata BCR Asigurari ASTRA-UNIQA UNITA GENERALI ARDAF TOTAL TOP 10

Mil. euro 237,00 133,89 103,64 93,20 89,95 81,82 72,17 52,03 47,17 45,68 956,54

Ponderea % 19,74 11,15 8,63 7,76 7,49 6,81 6,01 4,33 3,93 3,81 79,68

5.2. Armonia - asigurarea locuintei si a bunurilor

Incheind o polita Armonia poti include in asigurare: cladirile si alte constructii avand destinatia de locuinta, precum si anexele din gospodariei aferente locuintei si detinute de asigurat persoana fizica, in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal bunurile din locuinta asigurata Impreuna cu cladirea (sau dupa caz, anexa gospodariei) se asigura ca facand parte din aceasta si conductele de alimentare cu apa (inclusiv caloriferele) din interiorul constructiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, instalatia electrica a cladirii, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot inglobate in acestea. Imbunatatirile constructive si dotarile cu instalatii si echipamente ulterioare emiterii politei se asigura in baza unui supliment de asigurare si cu plata diferentelor de prima de asigurare. Contractele de asigurare se incheie pe ani de asigurare. La cerere, contractele pot fi incheiate si pe perioade mai mici, dar de minim 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se considera luna intreaga. Prin acoperirea STANDARD: incendiu trasnet explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara insa a fi cauzata de dispozitive explozive; cderea aparatelor de zbor (aeronave i vehicule spaiale), a unor pri ale acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea; Prin acoperirea STANDARD EXTINSA, riscurile prevazute in carul acoperirii Standard, precum si: furtuna, uragan, vijelie, tornada; ploaie torentiala efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia; grindina - efecte directe; furtul produs prin efractie si/ sau acte de talharie al elementelor de constructie din alcatuirea cladirii, in conditiile prevazute de codul penal, inclusiv tentativa de furt; vandalism (distrugerea, degradarea ori aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun apartinand asiguratului) greutatea zapezii si / sau ghetii; izbirea din exterior de catre autovehicule, altele decat cele apartinand asiguratului, a cladirii asigurate, distrugeri provocate de animale; unda de soc provocata de avioane (boom sonic); avalansa de zapada; caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor in care aceasta a fost provocata cu intentie; greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare; inundarea provocata de apa cladirii asigurate; spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor, etc. ca urmare a inghetului apei din conducte, rezervoare, vase, etc.

 spargerea accidentala a bunurilor casabile din alcatuirea cladirii (constructiei) - geamuri simple, termopan, inclusiv ramele acestora, pereti cortina si din caramida de sticla, precum si a placajelor ceramice, de marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile constructive ale cladirii si sunt mentionate in specificatia de asigurare, in limita sumei de 1.000 EURO sau echivalentul n lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii, ca urmare a producerii riscurilor acoperite, precum si a variatiilor de temperatura, accidentelor de orice fel (inclusiv cele produse prin actiunea animalelor), montarii initiale gresite. Ca extindere la acoperirile STANDARD sau STANDARD EXTINSA cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, se asigura: riscuri catastrofice: cutremur de pamant; inundatii si aluviuni provenind din revarsarea apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare) precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii ori ghetii; prabusire si / sau alunecare de teren; Pe langa riscurile generale acoperite, mentionate anterior, si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare: avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala (Clauza PF/1); cazarea temporara la o alta locatie (Clauza PF/2). Despagubirile se platesc in maximum 15 zile lucratoare de la depunerea intregii documentatii la asigurator, in baza acordului scris al asiguratului asupra sumelor cuvenite, exprimat prin semnarea cererii de despagubire.

*Exemplu de Polita de Asigurare

Bibliografie
Documentatie de la Compania Allianz-Tiriac : Ploiesti, Str.Piata Mihai Viteazu , nr.3, bl.10 G1-G2, 100397, Ploiesti, jud.Prahova; Tel: 0244-408.500; 0344-403.000; Fax: 0244-408.508; http://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/ http://www.asigura.ro/locuinte/locuinte_index.shtml eulean Victoria, Barna Flavia, Mutacu Mihai, Herbei Radu,

Rileanu Marius , Asigurri comerciale. Teorie i practic, Ed. a II-a, Editura Mirton, Timioara, ISBN 973-585-274-8, Nr.pag. 251, 2001.