A.S.E. BUCURESTI F.A.B.B.V.

2013

Asigurarea obligatorie a locuintelor

Proiect realizat de:

Almasanu Madalina Banica Diana Roxana Bescuca Ionut

Profesor coordonator: Carmen Constantinescu

 CE ESTE ASIGURAREA OBLIGATORIE A LOCUINTEI?

Politele de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) se incheie in forma scrisa sau se pot emite electronic de catre PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor) sau de catre societatile de asigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa, care au incheiate protocoale de colaborare cu PAID. Politele de asigurare obligatorie a locuintei pot fi incheiate in orice agentie a celor 12 asiguratori membri ai PAID sau de la agentii acestora sau la oricare alta societate de asigurare autorizata sa practice riscuri de catastrofa. Companiile membre PAID sunt: ABC Asigurari ASTRA Asigurari CARPATICA Asigurari CERTASIG CITY Insurance GOTHAER Asigurari CREDIT Europe Asigurari EUROINS GENERALI GRAWE GROUPAMA UNIQA

Companiile autorizate sa practice riscuri de catastrofa, care au incheiat protocoale de colaborare cu PAID: ALLIANZ TIRIAC OMNIASIG VIG

Dovada existentei asigurarii obligatorii o constituie polita de asigurare PAD, emisa de catre companiile membre PAID sau certificatul de asigurare, emis de catre asiguratorii autorizati sa practice riscuri de catastrofa. PAID a emis la 15 iulie 2010 prima polita de asigurare obligatorie, numarul acestora atingand un varf de 800.000 de polite in iulie 2011. La nivel national, exista 8,3 milioane de locuinte asigurabile.

 CE ESTE PAID? Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este o societate comerciala de asigurare-reasigurare, cu capital privat, formata prin asocierea societatilor de asigurare pentru incheierea de asigurari obligatorii de locuinta, in conformitate cu prevederile Legii nr. 260/2008. PAID a fost constituit in septembrie 2009 de catre 13 companii de asigurare, dintre care 4 detin fiecare participatia maxima admisa de lege, respectiv 15% din capitalul social, ceilalti 9 fondatori participand fiecare cu suma minima de 250.000 euro, avand un procent de 5,5% din capitalul social total al PAID. Capitalul social la PAID se ridica in acest moment la suma de 19.341.819 lei (4.545 mil. EUR). Activitatea principala a PAID cuprinde emiterea, negocierea si incheierea de polite de asigurare obligatorie pentru locuinte impotriva riscului de cutremur, alunecari de teren si inundatii, aflandu-se sub supravegherea Autoritatii de Supraveghere Financiara. De asemenea, compania realizeaza incasarea de prime si deconteaza asiguratorilor cheltuielile efectuate cu activitatea de constatare si evaluare a prejudiciilor rezultate in urma producerii riscurilor asigurate obligatoriu, modalitatea de repartizare a acestora si determinarea plafonului maxim pentru asigurarea obligatorie fiind stabilite prin normele Autoritatii de Supraveghere Financiara.

CAT COSTA ASIGURAREA OBLIGATORIE?

Polita de asigurare obligatorie a locuintei se incheie in baza unei prime de asigurare pentru o perioada de 12 luni, cu incepere, cel mai devreme, de la ora 0:00 a zilei urmatoare celei in care s-a platit prima obligatorie. Data inceperii si data incheierii valabilitatii contractului sunt precizate in PAD. Toti asiguratorii autorizati sa incheie aceste asigurari au oferte standard, pretul asigurarii si suma asigurata fiind aceleasi la toate companiile. Prima de asigurare se plateste integral si anticipat, inainte de expirarea valabilitatii PAD si este in valoare de: a) 20 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP A; b) 10 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP B. Primele de asigurare se achita la cursul BNR din ziua efectuarii platii. Tipurile de locuinte pentru care se incheie asigurari obligatorii sunt urmatoarele: - TIP A - constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic

- TIP B - constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic (ex.: chirpici). Prima de asigurare se va plati in lei asiguratorului care elibereaza polita (deci care o vinde efectiv), de catre contractantul/asiguratul politei, la cursul BNR din ziua efectuarii platii in numerar sau prin virament in contul asiguratorului. Se considera locuinte constructiile destinate locuirii permanente sau temporare, care sunt alcatuite din una sau mai multe camere de locuit, cu dependintele, dotarile si utilitatile necesare care fac corp comun cu constructia cu destinatia de locuinta, avand structura si peretii din elemente precizate in Legea nr. 260/2008. In situatia in care o locuinta este compusa din mai multe corpuri de cladire, construite din materiale diferite, la perioade diferite sau in acelasi timp, tipul locuintei se stabileste in functie de materialele din care au fost executate structura de rezistenta si peretii exteriori pentru partea de constructie care are cea mai mare suprafata construita.

SUMA ASIGURATA Suma asigurata, adica suma de bani pe care o va primi proprietarul de la asigurator in cazul unei calamitati este de pana la 20.000 EUR pentru locuintele de TIP A si de pana la 10.000 EUR pentru locuintele de TIP B. Din numrul total de 8,5 milioane proprietati cu destinatia de locuinta, 65% sunt de tip A, iar restul de tip B. Sumele asigurate se calculeaza la cursul de schimb valutar comunicat de BNR la data incheierii contractului de asigurare obligatorie a locuintei si reprezinta limita maxima de raspundere asumata de PAID pentru fiecare tip de locuinta asigurata, indiferent de numarul de evenimente asigurate produse pe parcursul valabilitatii contractului si care este precizata in polita. Dupa fiecare dauna, suma asigurata se micsoreaza pentru restul perioadei de asigurare, cu incepere de la data producerii oricarui eveniment asigurat, cu suma platita drept despagubire, asigurarea continuand cu suma asigurata ramasa. Daca prin plata despagubirii pentru unul sau mai multe evenimente asigurate se atinge limita maxima de despagubire, respectiv suma asigurata pentru locuintele de TIP A sau B, proprietarul este obligat sa incheie o noua asigurare obligatorie, dar numai dupa efectuarea tuturor reparatiilor care sa satisfaca cerintele de locuit ale unei persoane sau familii.

Daca doriti incheierea unei polite de asigurare facultative, trebuie sa stiti ca aceasta nu va scuteste de obligatie incheierii politei obligatorii PAD! Mai mult, polita facultativa acopera cele 3 riscuri de catastrofa (inundatii, alunecari de teren, cutremur) peste limita politei PAD (maxim de 20.000 de euro), astfel ca e necesar sa incheiati si asigurarea PAD pentur a avea o protectie pentru daunele de pana la aceasta suma. Drept exemplu, daca aveti o locuinta de 100.000 de euro si incheiati o polita facultativa (care are o suma asigurata de 100.000 euro) si una obligatorie PAD, asigurarea facultativa va acoperi riscurile de inundatie, cutremur si alunecari de teren in limita a 80.000 de euro, restul de 20.000 de euro fiind acoperite de catre polita PAD. De asemenea, celelalte riscuri (incendiu, furt etc.) vor fi acoperite in limita a 100.000 de euro. De asemenea, in cazul producerii unuia din riscurile acoperite de polita PAD, plata despagubirii se va face mai intai in baza asigurarii obligatorii. Daca paguba depaseste valoarea de 20.000 de euro, restul sumei se va plati in baza contractului de asigurare facultativa. DE CE AVEM NEVOIE DE O ASIGURARE OBLIGATORIE?

Frecventa evenimentelor de catastrofa naturale este in crestere alarmanta in ultimii ani. In fiecare an, mii de oameni isi pierd casele si agoniseala de o viata si raman la mila autoritatilor pentru recuperarea prejudiciilor, fara nici o plasa de siguranta. Asigurarea obligatorie de locuinta ofera o protectie minima, de baza in cazul producerii unor dezastre naturale, prin intermediul acordarii unei sume de bani care pot fi utilizati pentru a repara macar o parte din prejudiciul cauzat. Potrivit legii, cei care nu si-au incheiat asigurarea nu vor beneficia de ajutor din partea autoritatilor locale in cazul producerii unor calamitati naturale.

CARE SUNT RISCURILE ACOPERITE DE O ASTFEL DE POLITA?

Conform legislatiei in vigoare, asigurarile obligatorii de locuinte reprezinta un produs standardizat. Aceasta polita acopera 3 riscuri, indiferent de zona in care este amplasata locuinta dumneavoastra si de riscurile la care sunteti expusi:

Cutremure: Zonarea seismic a teritoriului Romniei - scara MSK conf. SR 11100 - 1:1993

Potrivit SNAS numai in 2013 au avut loc in Romania 3 seisme cu magnitudini de peste 4 grade pe scara Richter, iar ca zone epicentrale, care determina gradul de seismicitate al tarii, gasim: regiunea Vrancea, zona Fagaras-Campulung, zona Banat, Dobrogea si platforma continentala a Marii Negre, Crisana, Maramures, Podisul Transilvaniei si Campia Romana. Arii epicentrale de importanta locala mai exista in zone din Oltenia, in Bucovina, in diferite regiuni subcarpatice. Nu in ultimul rand, in Romania se mai fac, uneori, simtite, si seisme produse in afara teritoriului actual al tarii, in Ucraina, in Peninsula Balcanica (Serbia, Bulgaria, Grecia, Macedonia), chiar si unele seisme mai violente din Turcia.

Inundatii: Harta Romniei n funcie de gradul de risc al inundaiilor ESPON

n Romnia, inundaiile apar frecvent din cauza revrsrii rurilor, precipitaiilor abundente, dezghetrii rapide a zpezii sau apariiei barajelor n urma alunecrile de teren. ntre anii 2000-2012, serviciile profesioniste i serviciile voluntare pentru situaii de urgen au intervenit la 18918 inundatii. Cele mai multe solicitri au fost n anul 2005, cnd s-a intervenit n 6196 de cazuri. Inundaiile produse n 2005 au afectat toate judetele, in special 1734 de localitti. Au fost distruse 93.980 de gospodrii i 1.060 obiective economice i sociale, iar peste 650.000 ha de tern agricol au fost grav afectate. Evaluarea pagubelor produse de inundaii n Moldova, facut de Guvern, arat c daunele totale, se ridic la 1,2 miliarde de euro, adic de aproape 1,8% din PIB sau 5% din bugetul general consolidat al Romaniei.

Alunecari de teren: Harta Romniei din punct de vedere al alunecrilor de teren conform Rapoartelor Geologice Europene (European Geological Survey)

Conform datelor de mai sus exist zone cu o probabiliate mai mare de a fi afectate de alunecrile de teren, prin urmare legea ar trebui sa fac o departajare i n funcie de aceste zone, nu doar materialul din care este construit casa. Diferenierea n funcie de acest factor alunecrile de teren nu este luat n considerare nici de asigurrile facultative. Am putea lua un singur exemplu Rosia de Amaradia 1 unde, n anul 2007, din cauza alunecrilor de teren peste 360 de case aveau nevoie de reparaii i 89 de case trebuiau strmutate. Acest eveniment subliniaz necesitatea de a se face o difereni n modul de calculare a primei n funcie de acest factor. Societaiile de asigurri consider c suma investit pentru efectuarea cercetrilor necesare este mult prea mare i prefer s nu ia n considerare acest risc la calcularea primei. Statul mprtete aceeasi prere ca i societiile de asigurri.

 EXCLUDERI

Singurele locuinte care nu vor putea fi asigurate sunt cele cu "bulina rosie". In rest, pot fi asigurate toate locuintele construite in baza unor autorizatii eliberate de autoritatile locale, inclusiv cele din zone in care inundatiile au devenit deja o certitudine aproape in fiecare an. Persoanele fizice sau juridice care nu isi asigura locuintele aflate in proprietate, in conditiile Legii nr. 260/2008, nu beneficiaza, in cazul producerii unuia dintre dezastrele naturale definite potrivit legii, de niciun fel de despagubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local pentru prejudiciile produse locuintelor. NU se vor acorda despagubiri in paza politei obligatorii de asigurare daca: 1. Asiguratul/contractantul nu si-a indeplinit obligatiile decurgand din contract; 2. In declaratiile contractantului/beneficiarului sau ale reprezentantilor acestuia, care au stat la baza incheierii contractului de asigurare sau care sunt facute cu ocazia cererii de despagubire ori cu oricare alt prilej, se constata neadevaruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerari sau omisiuni care conduc la inducerea in eroare a asiguratorului, respectiv PAID ; 3. Beneficiarul nu prezinta dovezi suficiente pentru justificarea dreptului sau la plata despagubirii; 4. Pagubele au fost favorizate sau agravate din culpa, pentru partea de dauna care s-a marit cu intentie de catre asigurat/beneficiar ori de persoanele care locuiesc impreuna cu asiguratul/beneficiarul la locuinta asigurata, de prepusii asiguratului/beneficiarului, de persoanele autorizate sa reprezinte beneficiarul pentru obtinerea de despagubiri ori de contractantul asigurarii. Conform Legii nr. 260/2008, se considera culpa in producerea/marirea pagubei numai urmatoarele cazuri: a) Agravarea intentionata a efectelor unui eveniment asigurat in scopul distrugerii cladirii, daca aceste fapte rezulta din actele incheiate de organele in drept (politia, pompierii, instantele judecatoresti etc.)

b) Construirea de cladiri in zone periclitate de inundatii, prabusiri si alunecari de teren, daca organele in drept au interzis prin acte publicate sau au comunicat in scris asiguratului (inainte de

construire) interdictia de a se construi in acea zona, iar pagubele au fost produse de inundatie, prabusire sau alunecare de teren. c) Beneficiarii asigurarii si asiguratii care, dupa data intrarii in vigoare a Legii nr. 260/2008, vor proceda la construirea, largirea sau modificarea locuintelor fara autorizatie de construire, emisa in conditiile legii, sau cu nerespectarea autorizatiei respective, afectand structura de rezistenta a locuintelor si favorizand expunerea la unul dintre riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despagubiti in baza asigurarii obligatorii, in cazul producerii riscului asigurat.

SANCTIUNI

Conform Legii 260/2008, republicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 115 din 15 februarie 2011, cu modificarile si completarile aduse ulterior, nerespectarea de catre persoanele fizice sau juridice a obligatiei de asigurare a locuintelor, in conditiile prevazute de lege, constituie o contraventie, si se sanctioneaza cu amenda de la 100 la 500 lei. De asemenea, asigurtorul care refuz s ncheie polia de asigurare obligatorie unui propietar de locuina primete o amend ntre 500-1000 de lei. Constatarea contraventiilor si aplicarea sanctiunilor se fac de catre primari si de catre persoanele imputernicite in acest scop de catre acestia. Amenzile contraventionale stabilite prin lege se fac venituri la bugetul de stat in cota de 40%, iar restul de 60% se face venit la bugetul autoritatilor locale de pe raza teritoriala in care locuieste contravenientul.

INTRODUCEREA FRANSIZEI IN 2014

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) ia in calcul introducerea unei fransize la asigurarile obligatorii pentru locuinte, ceea ce ar presupune o obligatie de plata si din partea asiguratului in cazul materializarii unuia din riscurile acoperite de polita de asigurare. Dupa modificarea, in iulie 2013, a legislatiei privind asigurarea obligatorie a locuintelor, ASF are la dispozitie sase luni pentru realizarea unei evaluari, iar printre alternative figureaza majorarea primei de asigurare sau introducerea fransizei. Se doreste preintampinarea situatiilor in care cheltuielile pentru asiguratori sunt mai mari decat despagubirea pe care urmeaza s-o primeasca asiguratul si sa se diminueze fraudele. Micile stricaciuni ale

locuintei nu vor mai fi despagubite la prima mana. Fransiza va fi extrem de mica, simbolica. Este o varianta mai lejera pentru asigurat decat cresterea primei de asigurare. ! (Fransiza reprezinta partea din dauna pe care o suporta asiguratul si este stabilita prin contractul de asigurare, fiind de regula stabilita la o valoare negociata cu asiguratul la un nivel pe care acesta apreciaza ca il poate suporta. Cei de la ASF puncteaza ca stabilirea unei fransize in contractul de asigurare se reflecta de regula si in prima de asigurare pe care asiguratul o plateste. Astfel, daca un contract prevede o fransiza, prima de asigurare este mai mica decat in cazul in care contractul nu prevede fransiza. Daca fransiza este mai mica sau egala cu valoarea pagubei, asiguratorul nu mai plateste nimic.) ASIGURAREA LOCUINTEI: OBLIGATORIE PLUS FACULTATIVANumrul polielor de asigurri de locuine a sczut uor n luna iunie a acestui an fa de aceeai perioad a anului trecut. De asemenea, valoarea medie a poliei inchieiate este ntr-o uoar scdere, cu aptroximativ 7%. Cu toate acestea, este clar c introducererera poliei obligatorii de asigurare a locuinei a adus o cretere a gradului de cuprindere n asigurare a locuinelor din Romnia. n acealsi timp, schimbarea legislaiei, intervenit n aceast var, clarific situaia proprietarilor de locuine, n sensul c acetia vor trebui s ncheie o asigurare obligatorie pentru riscurile cuprinse de aceast asigurare, cutremur, inundaii, alunecri de teren, la care pot aduga o asigurare facultativ care s includ acoperirea celor mai frecvante riscuri "casnice", precum inundarea apartamentului sau casei i incendiul. Dupa cum putem observa in graficele de mai jos desi la inceputul anului 2012 numarul politelor de asigurare obligtorie a locuintei a fost de 550000, scazand apoi spre sfarsitul anului la un numar de 300000, in anul 2013 numarul de polite incheiate a depasit 400000.

 CAZURI Stiind ca in general firmele de asigurari mizeaza pe nerealizarea evenimentelor catrastofale care sa duca la plata daunelor catre asigurat, trebuie sa mentionam ca exista si cazuri in care banii platiti pentru respectiva asigurare obligatorie a locuintei isi ating scopul; mai exact, in anul 2011 un proprietar al unei locuinte din judetul Iasi a achitat in luna mai prima de 10 euro pentru asigurare, iar in luna septembrie, ca urmare a unei alunecari de teren din care a rezultat o dauna totala a respectivei locuinte PAID a platit respectiva dauna in valoare de 9000 de euro. Aceasta a fost a doua dauna totala achitata de PAID, deoarece compania achitase n urm cu dou luni o daun total de 20.000 de euro proprietarului unei case afectate de inundaii n judeul Sibiu, la Avrig. Cu toate acestea, pentru ca o companie de asigurari sa isi pastreze imaginea in fata societatii si pentru a beneficia in continuare de incheierea unor polite de asigurari, este crucial ca respectivele daune sa fie achitate, altfel, compania da dovada de lipsa de seriozitate in ceea ce priveste responsabilitatile sale iar oamenii nu vor mai lua in considerare respectiva firma ca fiind o solutie la rezolvarea problemelor lor. "Plata daunelor reprezint cea mai important carte de vizit pentru o companie de asigurri. Este important s demonstrm c suntem o companie solid, solvabil, care dispune de lichiditi i i poate onora riscurile asumate", a spus Marius Bulugea, directorul general al PAID din acea vreme. Valoarea daunelor achitate de PAID pe parcursul anului 2012 s-a ridicat la peste 270.000 lei (peste 62.000 euro), iar in primele ase luni din 2013, PAID a pltit daune n valoare de 57.960 lei (13.000 euro).

Practic firmele de asigurari membre PAID si cele autorizate au incasat anul acesta 6.290.000euro din incasarea primelor pentru cele 314500 de locuinte de tib A si inca 1.105.000euro din politele incasata pentru locuintele de tip B, insumand un total de 7.395.000

Efectele unui cutremur ca in 1977: Peste 40.000 de locuinte distruse - studiu

Un seism similar celui din martie 1977 ar putea produce 44.600 de daune totale la nivel national pentru societatile de asigurari. Studii efectuate in 2011 de experti internationali arata ca pierderile provocate de un cutremur similar cu cel din martie 1977 ar provoca pierderi materiale de 4,8 mld. euro, a declarat Marius Bulugea, directorul general al PAID din acea perioada.

La nivelul portofoliului de polite al Pool-ului de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID), ar fi inregistrate 30.520 de daune, a caror valoare s-ar ridica la aproximativ 190 milioane de euro. "Pe portofoliul PAID s-ar putea inregistra 30.520de daune, din care peste 3.000 ar fi daune totale, iar aproximativ 27.000 ar fi daune partiale. Valoarea totala a acestor daune, calculate pentru portofoliul PAID, s-ar ridica, potrivit scenariului nostru, la aproximativ 190 milioane de euro. Pe de alta parte, o estimare realizata de unul dintre brokerii care au intermediat programul de reasigurare al PAID arata ca valoarea totala a daunelor, pe portofoliul PAID, ar putea atinge aproape 201 milioane de euro", a afirmat Bulugea. Cu o magnitudine de 7,2 pe scara Richter, seismul din 1977 a produs 32.900 de daune totale, dintr-un total de aproape 750.000 de locuinte afectate la nivelul Romaniei, iar daunele au insumat doua miliarde de dolari. In acel moment, fondul locativ al Romaniei totaliza aproape 6,2 milioane de locuinte si erau toate asigurate, prin efectul legii. Astazi, avem aproape 8,4 milioane de locuinte si 425.000 de polite obligatorii. Potrivit calculelor realizate de PAID, un seism similar celui din 4 martie 1977 ar putea produce 44.600 de daune totale la nivel national si apreciem ca ar fi afectate aproape un milion de locuinte, adica vor necesita lucrari de reparatii sau consolidare. Scenariul PAID a impartit judetele in trei mari categorii de zone de risc, zona C avand expunerea cea mai mare la riscul de cutremur. In aceasta zona au fost incluse Capitala si judetele Bacau, Braila, Brasov, Buzau, Covasna, Dambovita, Galati, Ialomita, Prahova, Vaslui, Vrancea si Ilfov.

Valoarea totala a daunelor care ar putea avea loc in zona C va atinge aproximativ 163 milioane de euro, ceea ce reprezinta aproape 86% din volumul total al daunelor estimat la nivelul Romaniei. Pentru Bucuresti, modelul utilizat de PAID arata ca valoarea totala a daunelor s-ar putea ridica la 64 milioane de euro, ceea ce reprezinta 39% din daunele care s-ar produce in zona C.

CONCLUZII De-a lungul timpului, majoritatea tarilor din Europa au fost afectate de calamitatiile naturale. Prin urmare, am inceput studiul de la intrebarea: De ce doar in Romania s-a elaborat o lege pentru asigurarea obligatorie locuintei? Raspunsul la aceasta intrebare este unul destul de simplu: dorita gradului ridicat de cuprindere a asigurarilor de locuinte in majoritatea tarilor din Europa, nu a fost nevoie sa se implementeze o lege a asigurarii obligatorie a locuintelor, desi riscul de producere a calamitatilor naturale era mai mare decat in tara noastra. In majoritatea tarilor din Europa, gradul de cuprindere in asigurare a cladirilor ce apartin persoanelor fizice este cuprins intre 50% si 94% pe cand in Romania acest nivel se afla sub 50%. Legea asigurarii obligatorie a locuintei este un lucru benefic pentru Romania deoarece s-a dovedit de a lungul timpului ca dezastrele naturale produc pagube care depasesc cu mult posibilitatiile statului roman si de cele mai multe ori autoritatiile sunt nevoite sa contracteze credite externe.