Asigurari Si Reasigurari I - Norestriction

UNIVERSITATEA PETRE ANDREI DIN IAI DEPARTAMENTUL PENTRU NVMNT CU FRECVEN REDUS I NVMNT LA DISTAN FACULTATEA DE ECONOMIE
ASIGURRI I REASIGURRI I Anul III, Semestrul I
CARMEN MARIANA CODREANU
Codreanu Carmen Mariana
Asigurri i reasigurri I
CUPRINS
1. INTRODUCERE BAZELE TEORETICE ALE ASIGURRILOR Coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor Funciile i clasificarea asigurrilor Elementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc) Principii ale fundamentrii primelor de asigurare Contractul de asigurare Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal ASIGURRI GENERALE Asigurarea bunurilor (cldiri, construcii, echipamente i alte bunuri) Asigurri agricole Asigurri de persoane (asigurri de via i alte asigurri de persoane) Asigurarea extern (Asigurarea de rspundere civil Carte Verde, Asigurarea de asisten medical - asigurarea de cltorie) Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal ASIGURAREA RSPUNDERII Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto Alte asigurri de rspundere civil legal Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal REASIGURAREA (ASIGURAREA INDIRECT) Coninutul i necesitatea reasigurrii Fundamentele i funciile reasigurrii Contractul de reasigurare Metode i tehnici de reasigurare Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal BIBLIOGRAFIE
2.
3.
4.
INTRODUCERE
Modulul intitulat Asigurri i reasigurri I se studiaz n anul III i vizeaz dobndirea de competene n domeniul asigurrilor. Obiectivele cadru pe care i le propun sunt urmtoarele: definirea conceptelor teoretice ale asigurrilor; stabilirea funciilor asigurrilor; i delimitarea elementelor generale ale
nelegerea principiilor ale fundamentrii primelor de asigurare clasificarea asigurrilor n funcie de tipul lor; nelegerea condiiilor de constatare i evaluare a pagubelor precum i stabilirea despgubirilor. Coninutul este structurat n urmtoarele uniti de nvare: Bazele teoretice ale asigurrilor Asigurri generale Asigurarea rspunderii Reasigurarea (Asigurarea indirect) n prima unitate de nvare, intitulat Bazele teoretice ale asigurrilor, vei regsi opera ionalizarea urmtoarelor competene specifice: s stabileti coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor; s clasifici asigurrile n funcie de tipul lor; s stabileti care sunt funciile asigurrilor; s delimitezii s detaliezi e lementele generale ale asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc) s prezini principiile fundamentrii primelor de asigurare s explici coninutul i mecanismul derulrii contractului de asigurare. Dup ce vei studia con inutul cursului i vei parcurge bibliografia recomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i teste adecvate. Dup ce ai parcurs informa esenial, n ia a doua unitate de nvare, Asigurri generale, vei achizi iona, odat cu cunotinele oferite, noi competene: s identifici care sunt principalele tipuri de asigurri generale; care este mecanismul de func ioanre a asigurrilor generale; care sunt condiiile generale privind obiectul i riscurile asigurate;
3
cum se stabilesc despgubirile de asigurare; cum se realizeaz constatatrea, evaluarea pagubelor, stabilirae i plata despgubirilor. Dup ce vei studia con inutul cursului i vei parcurge bibliografia recomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i teste adecvate. Dup ce ai parcurs informa esenial, n a doua unitate de ia nvare, vei achizii ona, odat cu cunotinele oferite, noi competene care i vor permite s rezolvi testele propuse i lucrarea de verificare corespunztoare primelor dou uniti de nvare. n a treia unitate de nvare, intitulat Asigurarea rspunderii, vei achiziio na, odat cu cunotinele oferite, noi competene: s stabileti coninutul, trsturile i rolul asigurrii de rspundere civil; s prezini caracterele juridice ale rspunderiii civile; s enumeri tipurile de asigurri de rspundere civil; s caracterizezi tipurile de rspundere civil s stabile modul de constituire a primelor de asigurare i a ti despgubirilor. Dup ce vei studia con inutul cursului i vei parcurge bibliografia recomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i t este adecvate. Dup ce ai parcurs informa esenial, n ia a patra unitate de nvare, intitulat Reasigurarea (Asigurarea indirect), vei achiziiona, odat cu cunotinele oferite, noi competene: s stabileti coninutul i necesitatea reasigurrii; s defineti reasigurarea s prezini fundamentele i funciile reasigurrii; s caracterizezi contractul de reasigurare; s prezini metode i tehnici de reasigurare. Dup ce vei studia con inutul cursului i vei parcurge bibliografia recomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i teste adecvate. Dup ce ai parcurs informa esenial, n a ia patra unitate de nvare, vei achiziiona, odat cu cunotinele oferite, noi competene care i vor permite s rezolvi testele propuse i lucrarea de verificare corespunztoare ultimelor dou uniti de nvare. Pentru o nvare eficient ai nevoie de urmtorii pa obligatorii: i Citeti modulul cu maxim atenie; Evideniezi informaiile eseniale cu culoare, le notezi pe hrtie, sau le adnotezi n spaiul alb, rezervat special n stnga paginii; Rspunzi la ntrebri i rezolvi exerciiile propuse; Mimezi evaluarea final, autopropunndu-i o tem i rezolvnd-o fr s apelezi la suportul scris; Compari rezultatul cu suportul de curs i explic-i de ce ai eliminat anumite secvene;
4
n caz de rezultat ndoielnic, reia ntreg demersul de nvare. Pe msur ce vei parcurge modulul i vor fi administrate dou lucrri de verificare pe care le vei regsi la sfr unitilor de itul nvare 2 i 4. Vei rspunde n scris la aceste cerin folosindu -te de suportul de curs i de e, urmtoarele resurse suplimentare (autori, titluri, pagini). Vei fi evaluat dup gradul n care ai reuit s operaionalizezi competenele. Se va ine cont de acurateea rezolvrii, de modul de prezentare i de promptitudinea rspunsului. Pentru neclariti i informa suplimentare vei apela la tutorele ii indicat. 60% din not provine din evaluarea continu (cele dou lucrri de verificare) i 40% din evaluarea final.
1. BAZELE TEORETICE ALE ASIGURRILOR

1.1 Coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor 1.2 Funciile i clasificarea asigurrilor 1.3 Elementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc) 1.4 Principii ale fundamentrii primelor de asigurare 1.5 Contractul de asigurare Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal Obiective ale unitii de nvare: La sfritul capitolului, vei avea capacitatea: s stabileti coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor; s clasifici asigurrile n funcie de tipul lor; s stabileti care sunt funciile asigurrilor; s delimitezii s detaliezi elementele generale ale asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc); s prezini principiile fundamentrii primelor de asigurare; s explici coninutul i mecanismul derulrii contractului de asigurare. Timp mediu estimat pentru studiu individual: 6 ore 1.1 Coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite s avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri? Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate. Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante: 1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere; 2. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva. Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriori ale strii de sntate i chiar decese. Istoria atest faptul c din timpuri strvechi oamenii au fost preocupaiu de prevenirea dar mai ales de a suporta n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte, nefdorite, cum sunt calamitile naturii, accidentele. Desigur, o compensare a prejudiciilor este posibil dup cum urmeaz: a) prin efortul individual al fiecrei persoane (fizice sau juridice) care i pot constitui rezerve proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n cazul producerii evenimentelor generatoare de pagube);
6
n asigurri, fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru crearea unui fond bnesc
b) prin efortul comun de constituire a unui fond, bazat pe aportul unui numr mare de persoane (fizice sau juridice), amenin de aceleai ate pericole, pe seama cruia, cei afectai de evenimentele nedorite sunt despgubii. Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri (rezerve), cu destinaie special. Anume, acoperirea unor pagube pricinuite anumitor bunuri de calamit naturii, ori n caz de accidente pentru a plti ile anumite sume (asigurate) persoanelor n via crora aceste evenimente au a intervenit. Bazndu-se pe principiile comunit de risc i mutualitii, fiecare ii contribuabil particip cu sume mici, pentru a crea un fond bnesc pe seama cruia pot fi sprijini (despgubii) cei care au suferit prejudicii i generate de evenimentele care au motivat unirea lor. De fapt, principiile respective stau la baza conceptului de asigurare Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabil, posibile, dar nesigure.
Sarcina de lucru 1
Care sunt principiile pe care se bazeaz conceptul de asigurare?
nc din antichitate, oamenii s-au reunit pentru a face fa consecinelor calamitilor naturale sau accidentelor. Codul lui Hammurabi (aprox. 2000 .Hr.) con ine asemenea prevederi. De asemenea, comercianii din antichitate practicau unele forme de protecie pentru acoperirea piederilor produse n timpul transportului mrfurilor. i n Roma antic existau asocia bazate tot pe principiul solidaritii, ii care interveneau dup producerea datorate unor anumite evenimente. Cel mai vechi contract de asigurare pstrat a fost ntocmit n 1374 n Italia, la Genova. n Fran se pstreaz o poli emis la Marsilia n a, 1437, de ctre asigurtorii genovezi. Un secol mai trziu au aprut primele forme de asigurri de via( sec.al XV-lea i al XVI -lea) i cele de incendiu. Astfel, ca urmare a unor incendii devastatoare, a fost creat n 1696, la Londra, prima companie de asigurri mpotriva incendiilor. Asigurrile de accindente s-au dezvoltat abia n secolul al XIX-lea.
7
Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale. Astfel, se descoper legea numerelor mari, se elaboreaz primul tabel de mortalitate, primul calcul de rente viagere primul tratat actuarial. Ca i urmare a acestor progrese, apare n 1762 la Londra ntia societate de asigurri de via care practic prime difereniate dup vrsta asigurailor. n secolul al XIX-lea, asigurrile se dezvolt deplin, ca urmare a dezvoltrii economice, a terii nivelului de via, a extinderii cre salarizrii, a cre terii valorii bunurilor, a amplificrii i diversificrii riscurilor. n prezent, diversificarea continu a obiectelor i riscurilor asigurate a fcut ca n aceast activitate s fie cuprinse riscuri i bunuri din cele mai variate domenii. Astfel, se practic asigurri ale mainilor i instalaiilor, filmelor, cinematografelor, creditelor, asigurri de fidelitate a angajailor, asigurri pentru riscuri financiare i politice etc. Aceleai fenomene se remarc i n domeniul asigurrilor de persoane, unde, alturi de asigurrile clasice, de via i de accidente, sunt larg rspndite asigurri de sntate, natalitate, nupiale, asigurri de asisten etc.
Sarcina de lucru 2
Cum au evoluat asigurrile n decursul timpului?
1.2 Funciile i clasificarea asigurrilor Asigurarea poate fi abodat n contextul specific al formelor sale generale ca: a) asigurri sociale i b) asigurri comerciale. a) Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor fonduri bneti c entralizate afectate protec sociale, sub diferite iei forme, a membrilor societ (prin pensii pentru limit de vrst, ii pensii pentru boal, diverse ajutoare etc). b) Asigurrile comerciale sunt realizate prin firme i) (societ specializate pe principii economice. Asigurrile comerciale sunt, dup caz, asigurri de bunuri, de persoane rspundere civil. i de Promovarea lor implic societ de asigurare n calitate de ile asigurtori, i persoane fizice ori juridice, n calitate de asigurai, n raporturi oneroase viznd plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagube generate de riscurile de asigurare etc. Funciile asigurrii Prin funciile sale, asigurare i explic rolul, menirea social, direciile i modalitile de aciune, precum i efectele scontate.
8
n general, asigurrilor li s-au conferit dou funcii: funcia de repartiie i funcia de control. Funcia de repartiie este explicitat prin procesul de redistribuire a unie pri din produsul intern brut. Mai nti, odat cu plata primelor de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare al fiecrei societde i asigurare. Apoi, prin utilizarea acestui fond odat cu plata despgubirilor ctre acei asigura care au fost prejudici ai, ca urmare a producerii unor i evenimente asigurate,i care trebuie s fie dezdunai. n final, prin raporturile cu bugetul statului (reflectate n finan area de ctre societile de asigurare a unor aciuni de prevenire a evenimentelor care genereaz nevoia asigurrii, ca i prin obligaiile fiscale pe care aceste societi le au fa de bugetul statului sub forma unor impozite i taxe). Funcia de control, n contextul relaiilor de asigurare, chiar dac se manifest, este dificil de explicat. n principiu, se sus ine c odat cu, i prin, nfptuirea asigurrii se pot cunoa sfera i valoarea bunurilor te: cuprinse n asigurare, starea modul de gospodrire, eficacitatea unor i msuri de prevenire a riscurilor, gradul de educarei spiritul de prevede re al populaiei n materie de asigurri, nivelul de responsabilitate al agenilor economici n promovarea aciunilor de asigurare. Or, asemenea aspecte pot fi circumscrise funciei de control. Un alt sistem de func atribuite asigurrilor include ii i: funcia de acoperire a pagubelor, func de prevenire a pagubelor i funcia ia financiar. Funcia de acoperire a pagubelor produse asigurailor de calamiti sau accidente (n asigurrile de bunuri)i de plat a sumei asigurate cuvenite (n asigurrile de persoane), este considerat a fi func de baz, care ia prezint interes att pentru asigurai, ct i pentru economia unei ri. Pentru asigurai, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, care nu poate fi ignorat nici de indivizi nici de i ctre agenii economici. Funcia de prevenire a producerii pagubelor se realizeaz, n principal, pe dou ci: a) prin finaarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurrii ( n cazul incendiilor, a mbolnvirilor, a accidentelor de circula etc). b) prin formularea unor asemenea condiii ie de asigurare care s i constrng pe asigura promoveze aciuni de i s prevenire a evenimentelor asigurate i integritii persoanei asigurate. Funcia financiar a asigurrii este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar, att n economia cu valen etatiste, ct mai ales n e economia de pia ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul . exerciiului financiar, cu scadene la nceputul anului de referin. Plile ca despgubirii sume asigurate cuvenite se fac treptat, pe msura apariiei i argumentrii lor, pe tot parcursul anului. Diferena dintre ncasri i pli, pe parcursul perioadei de referin, poate fi utilizat ca resurs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau disponibiliti curente la bnci. n contextul economiei de pia, societile de asigurri pot acorda credite pe termen scurt sau pot efectua diverse operaiuni pe seama resurselor imobilizate. Clasificarea asigurrilor La clasificarea asigurrilor pot servi mai multe criterii:
9
a. regimul juridic; b. obiectul sau ramura de asigurare; c. varietatea riscurilor asigurate; d. sfera de manifestare. Dup regimul juridic sau forma de realizare se disting dou tipuri de asigurri: Asigurri prin efectul legii (obligatorii) i Asigurrile facultative (contractuale). 1. Asigurri prin efectul legii (obligatorii) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dea sigurare dintre asigurai i asigur atori (referitoare la drepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea despgubirilor cuvenite etc) sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. 2. Asigurrile facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c realaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul arbitru consimmnt, n baza unui contract de asigurare. Dup obiectul asigurrii se disting trei grupe sau ramuri de asigurare: Asigurri de bunuri, Asigurri de persoane i Asigurrile de rspundere civil. 1. Asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamiti ale naturii sau de accidente, indiferent de for ma de proprietate. Principalele forme (produse) de asigurare n cadrul ramurii bunuri sunt: asigurarea animalelor; asigurarea culturilor agricole; asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora (mijloace fixei circulante); asigurarea de transport (terestru, aerian, maritim); asigurarea autovehiculelor etc. 2. Asigurarea de persoane au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, de supravie uire, atingerea unei anumite vrste de ctre asigrat etc. Se disting dou grupe care se pot ncadra n cadrul sigurrilor de persoane: a) asigurri de via i b) asigurrile de persoane pentru cazurile de accidente, fiecare cu variate forme n practica societ ilor de asigurare. 3. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persaone fizice sau juridice pentru pagubele cauzatei vtmarea unor teri. ntre asigurrile de rspundere civil se disting a) asigurarea de rspundere civil auto, care, n noastr, la fel ca n multe alte ara state, are caracter obligatoriu, deci se ncheie prin efectul legii; b) asigurarea de rspundere civil legal (sau contractual) care are efect facultativ; c)asigurarea rspunderii constructorului etc. Dup riscurile asigurate se pot identifica o varietate de forme (produse) de asigurare, denumirea lor fiind suprapus riscului: asigrarea de, via asigurarea de accidente, asigurarea de incendii, asigurarea de furt, asigurarea de avarii, asigurarea medical pentru cltorii n strintate etc. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferitele forme de asigurare, putem distinge Asigurarea intern i Asigurarea extern (internaional). 1. Asigurrile interne opereaz pe plan na ional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societ ilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor n ara respectiv. Pot fi identificate
10
sub variate forme n cadrul celor trei ramuri: bunuri, persoane i rspundere civil, purtnd amprenta specificit autonomiei ii i fiecrei societi de asigurare. 2. Asigurrile internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre parteneri din diferite ale lumii, ca i ri a traficului extern de persoane i mrfuri. ntre asigurrile internaionale se ncadreaz: asigurarea de rspundere civil auto n strintate (Cartea Verde), asigurarea de transporturi maritime, fluviale, terestre aeriene (casco, cargo i rspundere civil); i asigurarea creditelor pentru export; asigurarea de riscuri financiare i politice etc. Dup natura rela lor dintre pr (subiecte) implicate n asigurare ii i putem distinge: Asigurarea direct, Coasigurarea Reasigurarea i (asigurarea indirect). 1. Asigurrile directe sunt asigurri propriu zise, implicnd nemijlocit n mecanismul asigurrii asiguratul asigur torul, ntre care intervine, i dup caz, contractul sau polia de asigurare. Sunt asigurri tradiionale i au o larg sfer de cuprindere, incluznd toate ramurile (bunuri, persoane, rspundere civil). 2. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contract de asigurare, pentru masa bunurilor asigurabile, cu mai multe societi de asigurere, n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Evidenti rspun derea opereaz n cote pri, dar n plan global satisfcnd preten iile asigurailor respectivi. 3. Reasigurarea constituie o asigurare indirect, o form de asigurare a asigurtorului. Apari ia reasigurrii este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai de cerina impus i asigurtorului de a face fa unor riscuri grele, deci de a fi n msur s fac fa unor despgubiri de amploare deosebit. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (o societate de asigurare reasigurare) o parte mai mare sau mai mic din riscurile preluate de asiguraii si i primele aferente. n cazul survenirii riscului reasigurtorul particip la plata despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului asumat.
Sarcina de lucru 3
Care sunt principalele func ale asigurrilor? ii Ce criterii pot servi la clasificarea asigurrilor? Ce tipuri de asigurri cunoatei?
1.3 Elementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc)

11
Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente generale comune: 1. prile implicate, subiecii asigurrii; 2. obiectul asigurrii; 3.contractul asigurrii; 4. riscul asigurat; 5. suma asigurat; 6. prima de asigurare; 7. paguba; 8. despgubirea; 9. perioada, durata de asigurare. Asigurarea implic o serie de factori (pri, subiecte) persoane fizice i juridice, ntre care se nasc nite raporturi sau realii juridice, pe temeiuri legale sau contractuale. Ace factori sunt asigurtorul, asiguratul, ti contractantul i beneficiarul. Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin specializat sau o societate mutual, parte n contractul de asigurare, care preia riscurile asigurabile ce ar putea aprea pe parcursul unei perioade de timp, acordnd eventual despgubiri in schimbul unei prime de asigurare pltit de asigurat. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, particular, grup de particulari, instituie, care n schimbul primei de asigurare achitate asigurtorului i asigur bunurile sale mpotriva unor calamiti ale naturii sau accidente sau chiar persoana sa mpotriva unor evenimente legate de persoana fizic sau legate de persoana juridic, n cazul n care pagubele ating i tere persoane. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are posibilitate i dreptul de a ncheia o asigurare fr a obine obligatoriu, prin aceasta, calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia.n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii. Totodat, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.Acesta situaie este posibil la asigurarea mixt de via.n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile de rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece despgubirea de asigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana sau instituia care are dreptul de a ncasa despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie neaprat parte la contractul de asigurare. O persoan sau instituie poate deveni beneficiarul unei asigurri nu numai n urma adugrii unei clauze n contractul de asigurare ci i prin puterea legii, a declaraiei asiguratului sau prin testamentul acestuia. n situaia aceasta apare chiar i o distincie ntre asigurat i beneficiarul asigurrii prin aceea c asiguratul, fiind acela
12
Asigurarea implic mai muli factori: asigurtorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul
care a ncheiat contractul de asigurare, pe parcursul derulri contractului, prin voina sa sau a legii, a transferat interesul su asigurabil unei alte persoane ce devine astfel beneficiarul asigurrii. Obiectul asigurrii l pot constitui bunurile, persoanele rspunderea i civil. Bunurile care pot constitui obiect al asigurrilor sunt diverse. Asigurarea de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care din cauza unor calaimiti, accidente, etc, se produc pagube, prejudicii, bunuri asiguratee. Persoanele pot constitui de asemneea obict al asigurrii prin faptul c asigurtorul ganrateaz persoanei fizice ca asigurat, sau unei tere persoane ca beneficiar de asigurare, plata sumei asigurate la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea (deces, boal, invaliditate, supravie uire). Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul c asigurtorul preia asupra sa obliga de despgi ubire pe care iile asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic cruia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (prin vtmare corporatl, decesul unei persaone, distrugerea sau avarierea unor bunuri). n terminologia clasic asigurrile de bunurii asigurrile de rspundre civil sunt denumite asigurri contra pagubelor. Brokerul de asigurare este o persoan juridic romn sau strin care reprezint asiguraii n faa societilor de asigurare, negociaz i ncheie contracte de asigurare n numele clienilor lui. n aria lui de desfurare sunt incluse i serviciile legate de protecia mpotriva riscurilor ce amenin patrimoniul sau activitatea clientului, fiind considerat mai mult dect un simplu intermediar ntre asigurat i asigurtor. Datorit abilitilor sale deine i calitatea de specialist n gestionarea riscurilor i dreptul de a acorda asisten n negocierea i urmrirea plilor cu titlu de indemnizaie. Pe lng statutul de negociatori ai contractelor de asigurare dein i statutul de consilieri pe probleme de riscuri asigurabile, spre deosebire de agenii de asigurri care prezint, negociaz, ncheie i execut contractele de asigurare numai pentru societile de asigurare. Se poate remarca astfel independena brokerilor de asigurri de societile de asigurri. Activitatea brokerilor de asigurri este reglementat n baza prevederilor capitolului 7 articolului 36 din Legea 32/2000. Conform art.36 din lege, brokerul de asigurare trebuie s achite, la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare al crei cuantum se va actualiza periodic, prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n funcie de indicele preurilor comunicat de Comisia Naional pentru Statistic. Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil dar incert la care poate fi supus bunul pe tot timpul asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i care l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat.
13
Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin intermediul lui se stabilesc obligaiile i drepturile celor doi parteneri i toate condiiile n care trebuie s se desfoare operaiunea. Evaluarea reprezint o procedur esenial n procesul ncheierii asigurrii prin intermediul creia se stabilete valoarea bunurilor ce vor fi asigurate, valoare ce trebuie cunoscut cu exactitate pentru a evita sub sau supraevalurile. Astfel, supraevaluarea bunurilor conduce la slabirea preocuprii asigurailor pentru pstrarea i ntreinerea cu grij a acestora. Subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei depgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. Suma asigurat reprezint limita de sum pn la care asigurtorul se angajeaz s-l despgubeasc pe asigurat, n caz de ivire a daunei, la producerea evenimentului asigurat. Stabilirea limitei maxime a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primelor de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui procent la suma asigurat. n general, n cadrul oricrui tip de asigurare, suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de asigurare a bunului dar n nici un caz mai mare dect valoarea real a acestuia. O depire a valorii reale a bunului ar determina apariia supraasigurrii captnd, astfel, interesul asiguratului n producerea riscului asigurat. Norma de asigurare constituie suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind nlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri prin efectul legii. Produsul dintre norma de asigurare i numrul unitilor asigurate dintr-un anumit tip de bun asigurat reprezint suma asigurat pentru bunul respectiv. Suma asigurat = norma de asigurare * numr de uniti (u.m) Prima de asigurare este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului, care se pltete anticipat asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind contituirea i administrarea fondului de asigurare. Prima de asigurare = suma asigurat * cota de prim (u.m.) La asigurrile de via cotele de prim se stabilesc n funcie de durata contractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele depind de ramura de asigurare, de natura bunurilor, de specificul i frecvena producerii riscurilor, de comportamentul asigurailor sau de trecutul istoric al domeniului i bunurilor considerate pentru asigurare,etc. Prima de asigurare se mai numete prim tarifar sau brut a crei structur cuprinde prima pur sau net destinat formrii fondului necesar plii indemnizaiilor i suplimentul de prim destinat acoperirii
14
cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de administrare i nu n ultimul rnd realizrii unui anumit profit asigurtorului. Mrimea suplimentului de prim se poate determina n funcie de nivelul mediu nregistrat de cheltuielile pentru constituirea i administrare fondului de asigurare, pentru fiecare categorie de bunuri n parte, n ultimii 3-5 ani. Volumul acestor cheltuieli depinde de calitatea i cantitatea activitatii desfurate de ctre societile de asigurri, precum i de forma de realizare juridic a asigurrii. Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.) Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, n lipsa unei clauze nscrise n contractul de asigurare, stabilit ntre pri. Dovada plilor primelor revine asiguratului i se face prin polia de asigurare sau chitan, dispoziia de plat sau prin decontul de prim, factur fiscal emis de societatea de asigurare. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurai i asigurtori conform contractului de asigurare.n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi un an sau sau chiar mai puin, trei sau sae luni. La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de asigurare putndu-se ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite i asigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat.Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative este foarte important, deoarece ea influeneaz mrimea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia. Paguba sau dauna const n pierderea exprimat valoric care apare pentru un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Indemnizaia de asigurare constituie valoarea despgubirii echivalent unei sume de bani cu limite maxime expres prevzute n polia de asigurare. Mai exact, poate fi cel mult egal cu paguba pe care asigurtorul o achit asiguratului sau beneficiarului la survenirea riscului asigurat.
Sarcina de lucru 4
Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrilor? Cte tipuri de obiecte ale asigurrilor cunoa i cum p ot fi tei definite? Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz?
15
1.4. Principii ale fundamentrii primelor de asigurare Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte. n plus, spre deosebire de producia de mrfuri, asigurarea prezint ciclu de producie inversat. Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele: acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea diferenelor respective metoda avansului de prim. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific. n practica asigurrilor de bunuri se ntlnesc trei principii ale despgubirii i anume. a) Principiul rspunderii proporionale aplicabil atunci cnd despgubirea de asigurare raportat la pagub este egal cu suma asigurat raportat la valoarea bunului asigurat. Notnd cu: - DA despgubirea de asigurare; - PA paguba; - SA suma asigurat; - VBA valoarea bunului asigurat; se evideniaz relaia urmtoare care permite aflarea unuia dintre cele patru elemente care ne intereseaz cunoscnd pe celelalte trei: VBA/SA = SA/VBA, iar DA=PA*SA/VBA Prin urmare, n cazul acoperirii pagubei conform acestui principiu, mrimea despgubirii de asigurare este influenat att de nivelul pagubei, ct i de raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat.Cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valuarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii de asigurare este mai apropiat de cuantumul pagubei.n cadrul acestui sistem de acoperire, despaubirea este egal cu paguba numai atunci cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat.Despgubirea de asigurare se stabilete conform acestui principiu n cazul asigurrii animalelor i culturilor agricole, al asigurrii mrfurilor n transportul internaional. b) Principiul primului risc n cadrul cruia despgubirea este egal cu paguba fr ns a putea depi mrimea sumei asigurate.Partea din
16
Principiul echivalenei n asigurarea cere ca primele s fie stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare produs.
pagub care depaete suma asigurat este suportat n ntregime de asigurat. Acest principiu este mai des aplicat n SUA, cu precdere la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus. c) Principiul rspunderii limitate este utilizat numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit valoare prestabilit.n acest caz o parte din paguba cade n sarcina asiguratului, iar mrimea relativ a acesteia (uneori cea absolut) este stipulat n contractul de asigurare.Dac prin contractul de asigurare s-a realizat o supraasigurare, indemnizaia n nici un caz nu va depi valoarea real a bunurilor asigurate. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit care cade n sarcina asiguratul i poart denumirea de franiz. Ea poate fi: atins i deductibil. n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza. Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este volumul acesteia din urm. Mai exact, despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care depete franiza. Prin stabilirea franizei, se evit cheltuielile privind evaluarea, constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de un volum mai redus, care nu prezint o importan economic deosebit.Totodat, existena franizei l determin pe asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor.
Sarcina de lucru 5
Care sunt cele trei principii ale despgubirii? Ce presupune principiul echivalen n fundamentarea primei de ei, asigurare?
1.5. Contractul de asigurare Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de lei numit prima de asigurare, n schimbul creia asiguratorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscul asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri. Contractul de asigurare are dou funcii :
Contractul de asigurare presupune ca asiguratul s plteasc o prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul
17
introducerea riscului ntr-o mutualitate, n sensul c, dei rmne individual, riscul este contopit ntr-un ansamblu, n simbioz cu celelalte riscuri admise; stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul riscului, prin acordul de voin dintre ei. Contractul de asigurare are o serie de pariculariti fa de contractele ce vizeaz alte domenii de activitate: este un contract personal - obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes; prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanele i proprietatea. Dac asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract, dect dac societatea de asigurri accept acest lucru. este un contract consensual se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor,fr s fie nevoie de vreo form special de exprimare a voinei acestora. are caracter sinalagmatic d natere unor obligaii reciproce ntre pri, nc de la ncheierea sa. Asiguratul se oblig s declare exact bunurile i riscurile, s plteasc prima de asigurare, iar societatea de asigurri s ofere protecie pentru riscul asigurat, fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat pltite pentru pagubele produse de riscul asigurat. este un contract cu caracter aleatoriu efectele sala depind de un eveniment incert, producerea riscului. La ncheierea contractului prile nu cunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. n cazul asigurrii, evenimentul produce numai pierdere, situaie n care societatea de asigurri pltete o indemnizaie de asigurare mult mai mare dect prima ncasat. este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmrete s obin un folos, un avantaj, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. Pentru asigurat avantajul const n faptul c n schimbul primei de asigurare pltite, el obine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului, fapt ce i asigur stabilitatea financiar. Societatea de asigurri are avantajul c fructific primele de asigurare prin alimentarea fondului de asigurare, prin efectuarea de investiii etc. este un contract cu executare succesiv - prestaiile prevzute n contract din partea participanilor nu se efectueaz dintr-o dat, ci n mod treptat i n timp, pn la expirarea valabilitii sale. Asiguratul tie care este perioada n care va primi despgubirea sau suma asigurat dac se produce riscul asigurat. Concomitent, societatea de asigurri solicit ncasarea primei de asigurare la termenele stabilite i acorda continuu despgubiri i sume asigurate n toata perioada de valabilitate a asigurrii.Rezult c partea care i-a ndeplinit obligaia are dreptul s beneficieze de contraprestaia prevazut n contract, pn la expirarea valabilitaii contractului. este un contract de adeziune - clauzele contractului sunt stabilite de asigurtor, cealalt parte (asiguratul) putnd numai s le accepte, sau s nu contracteze. Datorit faptului c exist mai
18
multe societi de asigurri pe pia i a dorinei lor de a-i atrage ct mai muli clieni exist o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice. n acelai timp, asigurarea nu mai este un monopol. Asiguratul are posibilitatea s aleag societaile i condiiile contractului pe care le consider cele mai avantajoase pentru el. contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat unicitatea contractului de asigurare se menine pe toat durata prevzut a contractului. n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul de asigurare poate fi modificat la cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar. n acest caz se calculeaz i se achit o prim de asigurare suplimentar. este un contract de bun-credin ncheierea i executarea acestuia trebuie s se realizeze cu bun credin ntre pri. Raporturile contractuale din asigurri sunt fundamentate pe principiul denumit al celei mai mari bune credine. nclcarea acestui principiu conduce la decderea din drepturi a asiguratului. Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurare Conform prevederilor Codului civil romn (art. 948), pentru a fi valabil, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasca urmtoarele condiii: Parile s aib capacitatea de a contracta. Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Sunt inapi de a contracta: minorii, interziii judectoreti i, n general, toi cei crora legea le-a interzis anumite contracte, respectiv persoanele care nu au capacitate de exerciiu. Fiecare persoan poate ncheia contracte de asigurare dac a mplinit vrsta de 14 ani i nu este pus sub interdicie. Persoanele minore cu vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice personale, ns numai cu ncuviinarea printelui sau a autoritii tutelare. n asigurrile de persoane, vrsta minim necesar pentru ncheierea asigurrii este, de regul, de 16 ani. Asigurrile de accidente pot fi contractate i de persoanele n vrst de 14 ani, dac dobndesc venituri din munc proprie.
Sarcina de lucru 5
Cum este definit contractul de asigurare? Care sunt principalele particularit contractului de i ale asigurare?
19
Rezumat Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite s avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri? Acestea sunt cteva dintre ntrebrile la care am ncercat s dm rspuns n primul capitol al acestei lucrri. n cadrul acestei prime uniti de nvare, intitulat Bazele teoretice ale asigurrilor, am ncercat s stabilim coordonate teoretice istorice ale i asigurrilor; s clasificm asigurrile n func de tipul lor; s stabilim ie care sunt funciile asigurrilor, s delimitm i s detal iem elementele generale ale asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc). De asemenea, n ultima parte a acestei unit nvare am prezentat i de principiile fundamentrii primelor de asigurare am explicat coninutul i i mecanismul derulrii contractului de asigurare.
Teste de autoevaluare 1) Definii conceptul de asigurare 2) Care sunt principiile pe care se bazeaz sistemul asigurrilor? 3) Care sunt principalele funcii ale asigurrilor? 4) Cum sunt clasificate asigurrile? 5) Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrilor? 6) Cte tipuri de obiecte ale asigurrilor cunoatei i cum pot fi definite? 7) Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz? 8) Care sunt principalele particulariti ale contractului de asigurare?
Soluii teste de autoevaluare 1) Definii conceptul de asigurare Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabil, posibile, dar nesigure. 2) Care sunt principalele funcii ale asigurrilor?? n general, asigurrilor li s-au conferit dou func ii: funcia de repartiie i funcia de control. Funcia de repartiie este explicitat prin procesul de redistribuire a unie pri din produsul intern brut. Mai nti, odat cu plata primelor de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare al fiecrei societ de asigurare. Apoi, prin i
20
utilizarea acestui fond odat cu plata despgubirilor ctre acei asigurai care au fost prejudicia ca urmare a producerii unor evenimente asigurate, i care i, trebuie s fie dezdunai. n final, prin raporturile cu bugetul statului (reflectate n finan area de ctre societile de asigurare a unor aciuni de prevenire a evenimentelor care genereaz nevoia asigurrii, ca prin obligaiile fiscale pe i care aceste societi le au fa de bugetul statului sub forma unor impozite i taxe). Funcia de control, n contextul rela iilor de asigurare, chiar dac s e manifest, este dificil de explicat. n principiu, se sus c odat cu, i prin, ine nfptuirea asigurrii se pot cunoa sfera i valoarea bunurilor cuprinse n te: asigurare, starea modul de gospodrire, eficacitatea unor msuri de i prevenire a riscurilor, gradul de educare i spiritul de prevedere al populaiei n materie de asigurri, nivelul de responsabilitate alilor economici n agen promovarea aciunilor de asigurare. Or, asemenea aspecte pot fi circumscrise funciei de control. 3) Cum sunt clasificate asigurrile? La clasificarea asigurrilor pot servi mai multe criterii: a. regimul juridic; b. obiectul sau ramura de asigurare; c. varietatea riscurilor asigurate; d. sfera de manifestare. Dup regimul juridic sau forma de realizare se disting dou tipuri de asigurri: Asigurri prin efectul legii (obligatorii) i Asigurrile facultative (contractuale). 3. Asigurri prin efectul legii (obligatorii) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dea sigurare dintre asigurai i asiguratori (referitoare la drepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea despgubirilor cuvenite etc) sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. 4. Asigurrile facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c realaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul arbitru consimmnt, n baza unui contract de asigurare. Dup obiectul asigurrii se disting trei grupe sau ramuri de asigurare: Asigurri de bunuri, Asigurri de persoane Asigurrile de rspundere i civil. 4. Asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamitale i naturii sau de accidente, indiferent de forma de proprietate. Principalele forme (produse) de asigurare n cadrul ramurii bunuri sunt: asigurarea animalelor; asigurarea culturilor agricole; asigurarea cldirilor, construc a iilor i coninutului acestora (mijloace fixe i circulante); asigurarea de transport (terestru, aerian, maritim); asigurarea autovehiculelor etc. 5. Asigurarea de persoane au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, de supravie atingerea uire, unei anumite vrste de ctre asigrat etc. Se disting dou grupe care se pot ncadra n cadrul sigurrilor de persoane: a) asigurri de via i b) asigurrile de persoane pentru cazurile de accidente, fiecare cu variate forme n practica societilor de asigurare.
21
6. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persaone fizice sau juridice pentru pagubele cauzate vtmarea unor teri. i ntre asigurrile de rspundere civil se disting a) asigurarea de rspundere civil auto, care, n noastr, la fel ca n multe alte state, are caracter ara obligatoriu, deci se ncheie prin efectul legii; b) asigurarea de rspundere civil legal (sau contractual) care are efect facultativ; c)asigurarea rspunderii constructorului etc. Dup riscurile asigurate se pot identifica o varietate de forme (produse) de asigurare, denumirea lor fiind suprapus riscului: asigrarea de via asigurarea , de accidente, asigurarea de incendii, asigurarea de furt, asigurarea de avarii, asigurarea medical pentru cltorii n strintate etc. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferitele forme de asigurare, putem distinge Asigurarea intern i Asigurarea extern (internaional). 3. Asigurrile interne opereaz pe plan na ional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societ de asigurare care acioneaz pe ilor piaa asigurrilor n ara respectiv. Pot fi identificate sub variate forme n cadrul celor trei ramuri: bunuri, persoane i rspundere civil, purtnd amprenta specificitii i aut onomiei fiecrei societ de asigurare. i 4. Asigurrile internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre parteneri din diferite ale lumii, ca i a ri traficului extern de persoane mrfuri. ntre asigurrile internaional e se i ncadreaz: asigurarea de rspundere civil auto n strintate (Cartea Verde), asigurarea de transporturi maritime, fluviale, terestrei aeriene (casco, cargo i rspundere civil); asigurarea creditelor pentru export; asigurarea de riscuri financiare i politice etc. Dup natura rela iilor dintre pri (subiecte) implicate n asigurare putem distinge: Asigurarea direct, Coasigurarea Reasigurarea (asigurarea i indirect). 4. Asigurrile directe sunt asigurri propriu zise, implicnd nemijlocit n mecanismul asigurrii asiguratuli asigurtorul, ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Sunt asigurri tradiionale i au o larg sfer de cuprindere, incluznd toate ramurile (bunuri, persoane, rspundere civil). 5. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contract de asigurare, pentru masa bunurilor asigurabile, cu mai multe societi de asigurere, n acelai timp, dar n cot parte, riscur ile vizate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Evidenti rspunderea opereaz n cote pr dar n plan global satisfcnd preteniile i, asigurailor respectivi. 6. Reasigurarea constituie o asigurare indirect, o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrii este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigura i de cerina impus asigurtorului de a i face fa unor riscuri grele, deci de a fi n msur s fac fa unor despgubiri de amploare deosebit. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (o societate de asigurare reasigurare) o parte mai mare sau mai mic din riscurile preluate de asigura si i primele aferente. n cazul survenirii ii riscului reasigurtorul particip la plata despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului asumat. 4) Enumerai principalele elemente tehnice ale asigurrilor?
22
Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente generale comune: 1. prile implicate, subiecii asigurrii; 2. obiectul asigurrii; 3.contractul asigurrii; 4. riscul asigurat; 5. suma asigurat; 6. prima de asigurare; 7. paguba; 8. despgubirea; 9. perioada, durata de asigurare. 5) Cte tipuri de obiecte ale asigurrilor cunoatei i cum pot fi definite? Obiectul asigurrii l pot constitui bunurile, persoanele i rspunderea civil. Bunurile care pot constitui obiect al asigurrilor sunt diverse. Asigurarea de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care din cauza unor calaimitaccidente, i, etc, se produc pagube, prejudicii, bunuri asiguratee. Persoanele pot constitui de asemneea obict al asigurrii prin faptul c asigurtorul ganrateaz persoanei fizice ca asigurat, sau unei tere persoane ca beneficiar de asigurare, plata sumei asigurate la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea (deces, boal, invaliditate, supravieuire). Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgiubire pe care asiguratul le -ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic cruia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (prin vtmare corporatl, decesul unei persaone, distrugerea sau avarierea unor bunuri). n terminologia clasic asigurrile de bunuri asigurrile de rspundre civil i sunt denumite asigurri contra pagubelor. 6) Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz? Prima de asigurare este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului, care se pltete anticipat asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind contituirea i administrarea fondului de asigurare. Prima de asigurare = suma asigurat * cota de prim (u.m.) La asigurrile de via cotele de prim se stabilesc n funcie de durata contractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele depind de ramura de asigurare, de natura bunurilor, de specificul i frecvena producerii riscurilor, de comportamentul asigurailor sau de trecutul istoric al domeniului i bunurilor considerate pentru asigurare,etc. Prima de asigurare se mai numete prim tarifar sau brut a crei structur cuprinde prima pur sau net destinat formrii fondului necesar plii indemnizaiilor i suplimentul de prim destinat acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de administrare i nu n ultimul rnd realizrii unui anumit profit asigurtorului.
23
Mrimea suplimentului de prim se poate determina n funcie de nivelul mediu nregistrat de cheltuielile pentru constituirea i administrare fondului de asigurare, pentru fiecare categorie de bunuri n parte, n ultimii 3-5 ani. Volumul acestor cheltuieli depinde de calitatea i cantitatea activitatii desfurate de ctre societile de asigurri, precum i de forma de realizare juridic a asigurrii. Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.) 7) Enumerai cteva dintre caracteristicile contractului de asigurare? Cteva dintre carcateristicile contrcatului de asigurare sunt: - este un contract personal - obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes; prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanele i proprietatea. Dac asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract, dect dac societatea de asigurri accept acest lucru. - este un contract consensual se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor,fr s fie nevoie de vreo form special de exprimare a voinei acestora. - are caracter sinalagmatic d natere unor obligaii reciproce ntre pri, nc de la ncheierea sa. Asiguratul se oblig s declare exact bunurile i riscurile, s plteasc prima de asigurare, iar societatea de asigurri s ofere protecie pentru riscul asigurat, fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat pltite pentru pagubele produse de riscul asigurat. - este un contract cu caracter aleatoriu efectele sala depind de un eveniment incert, producerea riscului. La ncheierea contractului prile nu cunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. n cazul asigurrii, evenimentul produce numai pierdere, situaie n care societatea de asigurri pltete o indemnizaie de asigurare mult mai mare dect prima ncasat etc. Bibliografie minimal Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan Asigurri comerciale Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997 Nicolae Constatin Lungu - Bazele asigurrilor - Editura Sedcom Libris, Iai, 2006 Cristina Ciuma - Asigurri generale - Casa Crii de tiin, 2009
24
2. ASIGURRI GENERALE
2.1 Asigurarea bunurilor (cldiri, construcii, echipamente i alte bunuri) 2.2 Asigurri agricole 2.3 Asigurri de persoane (asigurri de via i alte asigurri de persoane) 2.4 Asigurarea extern (Asigurarea de rspundere civil Carte Verde, Asigurarea de asisten medical - asigurarea de cltorie) Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal Obiective ale unitii de nvare: La sfritul capitolului, vei avea capacitatea: s stabileti care sunt principalele tipuri de asigurri de bunuri i care este mecanismul asigurrii; s stabileti cum se face constatarea, evaluarea pagubelor n cazul asigurrilor agricole; s nelegi coninutul i semnificaia asigurrilor de persoane; s delimitezi care sunt principalele tipuri de asigurri externe. Timp mediu estimat pentru studiu individual: 12 ore 2.1 Asigurarea bunurilor (cldiri, construcii, echipamente i alte bunuri) Asigurrile facultative de bunuri constituie o necesitate obiectiv, ce deriv din faptul c asigurrile prin efectul legii, care au fost recent introduse (asigurarea obligatorie a locuinei), nu epuizeaz cerin de asigurare; ele gama riscurilor i a bunurilor cuprinse n asigurare este foarte vast; sumele asigurate n cadrul asigurrii prin efectul legii nu acoper ntreaga valoare a bunurilor respective; asigura tind to t mai mult s i p un bunu rile sub ii protecia asigurrilor, la valori ct mai acoperitoare; asigurrile sub efectul legii nu pot fi extinse nelimitat, astfle c asigurrile facultative sunt neceasre sub aspect de complentaritate. Mecanismul asigurrii Asigurarea facultativ a cldirilor construciilor are o sfer larg de i cuprindere a bunurilor de aceast natur, ea putndu-se ncheia, att de ctre persoane fizice cti juridice, la orice societate care are n portofoliu acest produs.
21
Obiectul asigurrii a) la categoria cldiri i construcii: cldiri de locuit: case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare (case de vacan) avnd dotrile necesare acestui scop. Sunt cuprinse i: - elementele fixe sau detaabile de fundaie sau mpmntare; - instalaiile fixe aferente cldirilor: hidraulice, igenico-sanitare, instalaii utilizate pentru nclzirea localurilor asigurate, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii fixe de iluminat, instalaii de aer condiionat etc. dependinele i anexele gospodreti ca: magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, boxe, fntni, buctrii de var, sere, foior, solarii, ptule, cotee, pori, mprejmuiri, etc. Acestea se asigur numai ca extindere la asigurarea cldirii cu acordul asigurtorului i menionarea expres n polia de asigurare. b) la categoria coninut: maini, utilaje, instalaii: maini; utilaje (inclusiv cele agricole, dar numai n cadrul incintei); ustensile; piesele de schimb pentru acestea precum i postamentele respective; echipamente; instalaii de prevenire i alarm; utilaje de ridicare i instalaii diferite de cele cuprinse n categoria cldiri; rezervoare i silozuri, altele dect cele zidite i din beton; mijloace de cntrire, de traciune, precum i mijloace de transport nenmatriculabile, etc.; mobilier, birotic, etc.: mobilier, birotica, aparatur electric, electrotehnic, dulapuri blindate, seifuri, case de marcat, etc.; stocuri: materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite, bunuri n curs de fabricaie, materiale de consum, ambalaje, rebuturi, deeuri de fabricaie, suporturi, etc.; bunuri casnice: mobilier, aparatur electrocasnic i alte bunuri de uz casnic i personal al asiguratului i al persoanelor cu care acesta coabiteaz. c) cheltuieli, ca extindere la asigurarea cldirii i anexelor: de evitare sau micorare a daunelor; legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor; de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate; de expertiz a daunei; de proiectare. Riscurile mpotriva crora societ de asigurri acord protecie sunt cele ile cu caracter general (incendiu, pagube generate de calamit naturii) i i ale asimilate, n cadrul condi iilor generale de asigurare referitoare la cldiri i construcii. Mecanismul asigurrii cldirii i construciilor comport anumite aspecte caracteristice referitiare la: modul de ncheiere al asigurrii, suma asigurat, prima de asigurare, rspunderea prilor.
22
Suma asigurat se stabilete ntre asigurat i societatea de asigurare, inndu-se cont de mai multe asptecte. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea real la data asigurrii. Prin valoarea real a bunurilor la data asigurrii se nelege: la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou (Vn), valoarea de nlocuire, din care se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr). Vr = Vn - Uz Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv. la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz, costul, preul de producie sau preul de achiziie respectiv: - valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; - valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii; - valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pe baza declaraiei asiguratului. la bunuri casnice valoarea rmas. pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage i/sau expertiz. la valori: - pentru bani numerar, valoarea nominal; - pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bijuterii, perle, pietre preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i/sau expertiz. La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare a primelor de asigurare. Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei. Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri. Prima de asigurare se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare, diferen iate pe categorii de cldiri, construcii i pentru celelalte bunuri. Tariful de prime de asigurare este stabilit n lei, la fiecare 100 de lei din suma asigurat, pe felul de cldiri, construc i tipur i de bunuri. ii 1. Prima de asigurare este suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cu cota tarifar de prim anual. Cotele tarifare sunt difereniate pe: a) obiectul asigurat: - cldiri; - coninutul acestora. b) tipul de poli subscris, iar la polia complet sau toate riscurile pe zone seismice: zona 0: judeele Satu-Mare, Maramu re, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj, Mure, Arad, Hunedoara, Alba.
23
zona 1: judeele Cara-Severin, Mehedini, Gorj, Vlcea, Sibiu, Braov, Covasna, Harghita, Suceava, Botoani, Neam, Iai, Ialomia, Clrai, Timi, Tulcea; zona 2: judeele Dolj, Olt, Arge, Teleorman, Dmbovia, Prahova, Giurgiu, Buzu, Vrancea, Brila, Galai, Bacu, Vaslui, Constana, mun. Bucureti. c) grupe de vechime. Spre exemplu n condiiile de asigurare ale unor societi de asigurare sunt 4 grupe: 77 nseamn c anul construciei cldirii este dup 1977 exclusiv; 77 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1977 inclusiv; 40-77 nseamn c anul construciei cldirii este ntre 1940 i 1977; 40 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1940 exclusiv. Alte prevederi importante privind asigurrile de bunuri La asigurrile ncheiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale. Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat. Unii asigurtori pentru plata integral a primei de asigurare acord o reducere. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor societi se acord reduceri de prim n anii urmtori primului an de asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se datoreaz de pgubiri i asigurarea se rennoiete pentru aceleai bunuri. Spre exemplu, unele societi de asigurare acord reduceri de prime astfel: n anul al 2 lea de 10%; n anul al 3 lea de 25%; n anul al 4 lea i urmtorii de 30%. Perioada de asigurare. Polia de asigurare se ncheie pe durata de 1 an de la data intrrii ei n vigoare. La unele societi de asigurare polia se poate ncheia i pe durate subanuale, dar se precizeaz o perioad minim de o lun. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare este inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. Teritoriul acoperit. Asigurarea este valabil pentru bunurile (de felul celor descrise anterior) aflate pe teritoriul Romniei. Mecanismul derulrii asigurrii ncheierea asigurrii. Asigurarea se consider ncheiat numai prin ncasarea primei de asigurare sau a celei dinti rate de
24
prim i emiterea poliei de asigurare. Pentru a ncheia o asigurare este necesar parcurgerea urmtoarelor etape: - agentul prezint potenialului asigurat oferta de asigurare; - n cazul acceptrii acestei oferte se trece la completarea de ctre asigurat a Cererii de Asigurare; - se completeaz de ctre agentul de asigurare polia (autocopiativ) i se semneaz de ctre asigurat; originalul poliei rmne la asigurat, iar copia se returneaz societii de asigurare; - datele din Cerea de Asigurare completat se introduc n baza de date a sucursalei asigurtorului pe raza creia se afl bunurile asigurate. Rspunderea asigurtorului. Se declaneaz - variante potrivit condiiilor asigurtorilor: ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele 24 ale zilei n care s-a pltit prima sau dup caz cea dinti rat i s-a ncheiat contractul de asigurare; dup 24 de ore de le expirarea zilei n care s-a achitat prima de asigurare i s-a emis polia. nceteaz: la ora 24 a ultimei zile a perioadei de asigurare; la epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite (15 zile, 30 de zile, 60 de zile): "contractul de asigurare se consider reziliat de drept fr punere n ntrziere sau alt somaie"; n cazul nstrinrii bunului asigurat n afara cazului n care asigurtorul i-a dat acordul expres pentru continuarea rspunderii; n urma expertizei tehnice se constat dauna total a bunurilor asigurate; n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare sau rezilierii acestuia. Obligaiile asiguratului. naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia: s rspund n scris la chestionarele asigurtorului cu privire la mprejurrile eseniale, referitoare la risc, pe care le cunoate; s informeze societatea de asigurare despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate; dac mprejurrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n cursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtorului schimbarea, imediat ce a cunoscut-o urmnd ca prima s fie ajustat corespunztor dac este cazul; s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contractul de asigurare. Dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii, iar cel final fiind polia de asigurare n care se menioneaz plata primei etc. n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat s ntiineze dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetare abilitate prin lege cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile
25
producerii evenimentului, precizarea eventualilor vinovai i pagubele provocate; s ia, potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare; s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n: 24 de ore de cnd a luat cunotin de evenimentul generator de daun; maximum 48 de ore de la producerea acestuia; maximum 2 zile lucrtoare de la realizarea riscului asigurat. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor. Constatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri. Rezultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei. Cuantumul pagubei (Pg) se calculeaz n funcie de specificul daunei: n caz de daun total este valoarea real (VR) a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor (R) ce se mai pot ntrebuina sau valorifica: Pg = VR - R n caz de daun parial reprezint costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare (Vdev) din care se scade o uzur (Uz) stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. Din valoarea rezultat se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica (R): Pg = Vdev - Uz - R La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente care au fost avariate, chiar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul ansamblu sau subansamblu. Prile componente sau piesele avariate se pot nlocui numai dac valoarea reparaiilor egaleaz sau depete valoarea real a acestora, ori dac procesele tehnologice existente nu permit reparaia. Asigurtorul nu despgubete taxele suportate de asigurat n strintate sau n Romnia i pe care acesta are dreptul s le recupereze conform legii (exemplu: TVA, etc.). La producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de despgubire, asigurtorul sau orice alt persoan autorizat de acesta, poate, fr a-i afecta drepturile decurgnd din contract sau a-i mri responsabilitatea care-i revine: - s preia i s menin controlul asupra bunurilor; - s administreze n mod rezonabil conservarea acestor bunuri. Bunurile preluate aflate sub controlul sau n administrarea asigurtorului nu pot fi abandonate de asigurat n favoarea societii de asigurare. n determinarea sumei de despgubit se include i: pagubele produse de avarii sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat;
26
cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, etc.) dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare. Dar, toate, n limita unui procent din suma asigurat (5%, 10%) i uneori condiiile de asigurare prevd i un plafon valoric (200 lei sau 500 lei). Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea real a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat. Despgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prevzut n condiiile de asigurare. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul n Romnia
27
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.
Sarcina de lucru 1
Cum se face constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor n cazul asigurrii de bunuri?
2.1.1. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor Mecanismul asigurrii PAD n urma a numeroase dezatre naturale care au lovit Romnia, ntre care cele mai periculoase au fost inunda iilor, legiuitorul a decis s impun, n anul 2008, prin Legea Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor,ca toi asiguraii s i asigure mpotriva dezastrelor naturale toate construciile cu destinaie de locuin, din mediul urban sau rural, aflate n proprietatea acestora i nregistrate n evidenele organelor fiscale. Obligaia ncheierii contractelor de asigurare a locuinelor aflate n proprietatea statului sau a unitilor administrativ-teritoriale revine persoanelor ori autoritilor desemnate, n condiiile legii s le administreze. n cazul locuinelor care fac obiectul unor contracte de leasing financiar, ncheierea contractului de asigurare este n sarcina locatorului.
28
n cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, prima obligatorie se suport din bugetele locale, pe seama sumelor defalcate din venituri ale bugetului de stat. Asigurtorii. Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie numai cu asigurtorii autorizai pentru desfurarea activitii de asigurare, n conformitate cu prevederile Legii nr. 32/ 2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, i care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de incendiu i alte calamiti naturale prevzute n anexa nr.1, lit. B clasa 8, la Legea nr. 32/ 2000, cu modificrile i completrile ulterioare; sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de catastrofe naturale, potrivit Ordinului preedintelui CSA nr. 4/2002 pentru punerea n aplicare a Normelor prudeniale privind acoperirea riscurilor de catastrofe naturale; sunt acionari ai Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID); pentru fiecare unitate teritorial pe care o dein dispun de personal specializat pentru activitatea de constatare i evaluare a daunelor, precum i pentru activitatea de plat a despgubirilor, n baza unui contract individual de munc sau a unui contract de mandat. Obiectul asigurat: locuina, locuina social, locuina de serviciu, locuina de intervenie, locuina de necesitate, locuina de protocol, cas de vacan.
Riscurile asigurate: dezastre naturale cutremurele de pmnt, alunecrile de teren sau inundaii, ca fenomene naturale, cu efectele directe sau indirecte ale acestora Riscuri acoperite: pagubele efectiv produse prin aciunea micrii seismice asupra locuinei; pagubele provocate de ploi toreniale ori topirea brusc a zpezii, care au efect producerea de inundaii; pagubele produse construciilor, n urma infiltrrii apei, provenite n cazul acoperirii pe scurt durat a terenului cu un strat de ap, provenit din: revrsarea unui curs de ap, a unui lac sau a mrii, ori din formarea sau revrsarea torentelor, uvoaielor sau puhoaielor din orice cauz, inclusiv ruperea digurilor; acumularea apelor provenite din
29
precipitaii atmosferice abundente sau topirea zpezii, n zone joase, lipsite de posibiliti de scurgere sau cu posibiliti reduse de evacuare a apelor; pagubele produse construciilor de apele subterane care ies la suprafaa terenului, chiar dac stratul de ap care acoper terenul atinge (n exterior) numai parial construcia cu destinaia de locuin i ptrunde ori se infiltreaz prin perei n interiorul acesteia; pagubele efectiv produse prin aciunea cutremurelor de pmnt ori a inundaiilor asupra construciei, care provoac alunecri ale terenului care susine construcia; pagubele indirecte provocate locuinei, consecin direct a producerii evenimentului asigurat, dac daunele sunt confirmate de primarul localitii unde este amplasat construcia. Suma asigurat obligatoriu reprezint limita maxim de despgubire care poate fi acordat de asigurtor pentru daunele provocate construciei, n funcie de tipul locuinei, ca urmare a producerii unui risc asigurat. Ea reprezint echivalentul n lei, la cursul de schimb valutar comunicat de Banca Naional a Romniei la data ncheierii contractului de asigurare obligatorie a locuinei, a: a) 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; b) 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Dup fiecare daun, suma asigurat se reduce pentru restul perioadei de asigurare, cu ncepere de la data producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas. Prima de asigurare obligatorie reprezint suma de bani pe care o pltete proprietarul unei locuine, n calitatea sa de asigurat, ori mputernicitul, contractantul sau reprezentantul legal al acestuia, n scopul ncheierii unei asigurri de locuine. n situaia locuinelor n condomii, prima de asigurare se va plti pe fiecare locuin n parte. Primele cuvenite pentru sumele asigurate prezentate mai sus, denumite prime obligatorii, sunt echivalentul n lei, la cursul Bncii Naionale a Romniei valabil la data efecturii plii, a: a) 20 euro, pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro; b) 10 euro, pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro.
30
Suma asigurat obligatoriu ca i prima obligatorie aferent pot fi modificate prin hotrre a Guvernului, n primii 5 ani de la intrarea n vigoare a legii ( 10 martie 2009), iar dup aceast perioad, prin ordin al preedintelui CSA. Modificarea valorii sumelor prezentate anterior se poate face anual. Criteriile care pot sta la baza modificrii se stabilesc prin normele de aplicare a legii nr. 260/ 2008 i trebuie s vizeze cel puin: suprafaa locuinei, costurile de nlocuire i rata inflaiei. Durata asigurat. Perioada de valabilitate a poliei PAD, denumit i perioada de asigurare, este intervalul de timp n care PAID preia rspunderea pentru consecinele producerii riscului unui eveniment asigurat. Perioada de asigurare obligatorie a locuinelor este de 12 luni. Intrarea n vigoare a asigurrii. PAD este valabil pe o perioad de 12 luni, cu ncepere de la ora 0,00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima obligatorie.
2.2 Asigurri agricole Agricultura rii noastre parcurge n etapa actual un proces de adnci transformri structurale i organizatorice, efect al aplicrii reformelor sociale i economice. Noile condi de proprietate amplific riscurile la care este expus ii productorul asgricol, care trebuie so evite att riscurile provenite din mediul ambiental, cti riscurile cu caracter economic. n acest context, bunurile, gospodria productorului agricol n ansamblu sunt expuse unor riscuri variate generate de forele naturii, de comportamnetul uman sau de orice ali factori. Asigurrile agricole includ dou subramuri specifice, anume i Asigurrile de animale i Asigurarea culturilor agricole. Asigurrile agricole 2.2.1. Asigurrile de animale includ dou Obiectul asigurrii l constituie bovinele de 6 luni i peste (tauri, boi, vaci, bivoli, bivolie); porcinele de 6 luni i peste (vieri, porci, scroafe); porcinele subramuri: asigurrile de aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o greutate de cel puin 40 de kg, indiferent de vrst sau o greutate minim de 30 kg, dar peste animale i 6 luni: ovinele i caprinele (berbeci, batali, oi, capre, api) de 6 luni i peste, asigurarea la unele societi de asigurare vrsta este ridicat la 1 an; cabaline (armsari, culturilor cai, iepe) i catri de 6 luni i peste, la unii dintre asigurtori vrsta minim este de 1 an. n anumite condiii speciale se pot asigura psrile: gini, rae, gte, curci, fazani, strui, emu i alte categorii de psri specificate n poli prin acordul prilor; stupii de albine; petii. Riscurile asigurate n ceea ce privete acoperirea, se acord despgubiri n cazurile de:
31
pieire a animalelor asigurate n urma: - bolilor, inclusiv sub form de epizootii; - accidentelor; - sacrificrii n anumite condiii; scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase; furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt ( furt prin efracie i/sau acte de tlhrie, violen, ameninri asupra proprietarilor, ngrijitorilor, paznicilor); cheltuieli efectuate de reabilitare veterinar sau recuperare pe baz de acte doveditoare. Suma asigurat. Asiguraii au posibilitatea s opteze pentru una dintre urmtoarele variante: asigurarea la valorile declarate, fr ca acestea s depeasc nivelul maxim stabilit de asigurtor; asigurarea pentru sume egale cu nivelul maxim stabilit de asigurtor; asigurarea cu prime de asigurare reduse fa de tariful de baz, caz n care despgubirea reprezint o parte din paguba nregistrat (asigurarea cu franiz). Pentru animalele dobndite prin credit bancar, suma asigurat se poate stabili la concurena creditului. Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst. Dac n perioada asigurat un numr de animale trec dintr-o categorie de vrsta n urmtoarea, acestea se vor ncadra n grupa de vrst superioar, funcie de care se vor stabili sumele asigurate i primele de asigurare. Primele de asigurare sunt stabilite sub form de cote tarifare anuale exprimate n procente la suma asigurat, difereniate pe: specii; rase; grupe de vrst. n plus, diferenierea poate opera i teritorial avnd n vedere evoluia mortalitii nregistrat n mai muli ani pe judee. Primele anuale se determin aplicnd cotele tarifare asupra sumelor asigurate, ele se pltesc integral la ncheierea asigurrii. La solicitarea scris a asiguratului se va oferi asigurarea anual ca plata primei de asigurare n rate. Perioada de asigurare. Asigurarea facultativ obinuit se ncheie de regul pe o perioad de un an. Ea se poate ncheia i pentru perioade subanuale, la cererea asigurailor, cu calculul corespunztor al primelor de asigurare. Rspunderea societii de asigurare ncepe: n caz de accident, dac pieirea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul;
32
n caz de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut loc dup cel puin 21 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit i s-a ntocmit contractul de asigurare. n cazul n care animalul sau toate animalele din categoria de vrst prevzut n contractul de asigurare au pierit dup ncheierea asigurrii, ns nainte de trecerea a 5 zile socotite, cum s-a artat mai sus, contractul se anuleaz de drept, iar primele de asigurare se restituie. Rspunderea societii de asigurare nceteaz la: ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceast perioad se socotete de la expirarea celor 5 zile prevzute la punctul 1. a). nstrinarea animalului asigurat. n cazul pieirii animalelor din cauz de accident, se ine seama - n ceea ce privete nceputul respectiv ncetarea rspunderii asigurtorului - de data pieirii animalelor i nu de data accidentului. Obligaiile asiguratului sunt: s ntrein animalele n bune condiii cu respectarea regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, folosire i ntreinere a animalelor; s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentarea animalului i s respecte prescripiile impuse de organele sanitar-veterinare; s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la primrii n mediul rural, respectiv la societatea de asigurare n mediu urban, n termenul limit prevzut n contractul de asigurare; s pstreze cadavrele animalelor pierite, n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n drept a procesului verbal de constatare a daunei. n cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate se vor produce dovezi n acest sens. Este posibil, dup caz, proba cu martori la pieirea animalelor prin incendiu, nec, rpire, cdere n prpastie etc. s pun la dispoziia asigurtorului toate actele doveditoare privind existena animalelor asigurate, pentru constatarea producerii evenimentului asigurat, evaluarea pagubei i stabilirea despgubirii. Societatea de asigurare prin reprezentanii si are dreptul s verifice modul cum animalele asigurate sunt ntreinute. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor. Constatarea pagubei i ntocmirea dosarului de daun se face n cel mult 48 de ore de la anunarea daunei de ctre o comisie format din: inspectorul societii de asigurare; reprezentantul primriei; medicul sau tehnicianul veterinar de circumscripie; asiguratul sau reprezentantul su; dup caz, doi martori, care s nu fie rud cu asiguratul.
33
Sarcina de lucru 2
Care sunt riscurile pe care le acoper asigurarea pentru animale? Care sunt criteriile de stabilire a primelor n cazul asigurrii animalelor?
2.2.2. Asigurarea culturilor agricole n situaia unor condiii meteo extreme, care trec de la secet la inundaii sau grindin, tot mai multe societi agricole sau fermieri persoane fizice aleg s i asigure culturile agricole. n sfera asigurrii culturilor agricole pot fi cuprinse asociaii ale proprietarilor de terenuri, societi comerciale cu profil agricol, alte uniti deintoare de culturi agricole. Subiecii asigurrii. Asigurtorul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile materiale / financiare datorate distrugerii (pariale sau totale) produciei agricole principale, ca urmare a riscurilor asigurate, n schimbul achitrii la zi a primei de asigurare. Asiguratul poate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol, productor de semine autorizat sau o persoan fizic care deine i / sau exploateaz) pe baza unor acte doveditoare acceptate conform legislaiei n vigoare) o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o cultur agricol. Obiectul asigurat. a) n cadrul asigurrii obinuite se pot asigura culturile de cmp, rodul viilor, pomilor i hameiului, excepie fcnd: fneele i punile naturale; pdurile i plantaiile de pduri; plantele cultivate sub culturi protectoare; culturile destinate fertilizrii solului sau semnate pentru punat; plantele decorative (grdini de flori, tufiuri, pomi, pajiti, parcuri, etc.); culturile protejate aflate n sere, rsadnie, solarii, etc.; rsadurile; pepinierele; plantaiile ca atare de pomi, vi de vie, hamei; plantaiile de cpuni, zmeur i ali arbuti fructiferi; culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari. b) La culturi cu mai multe recolte pe an se asigur ntreag producie anual.
34
Nu se asigur culturile agricole care au suferit daune n anul agricol n curs produse din orice cauze. Se pot asigura potrivit "Condiiilor Speciale" ale unor asigurtori: culturile din sere; colile de vi de vie; plantaiile de cpuni; arbutii fructiferi; plante ornamentale i decorative. Riscurile asigurate. Asigurtorii acord despgubiri ca urmare a urmtorilor factori naturali de risc: grindin; brum (ngheul trziu de primvar respectiv ngheul timpuriu de toamn); ploi toreniale; furtuni, uragane, tornade; prbuiri sau alunecri de terenuri cultivate; incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet, fulger). Suma asigurat Exist trei repere n stabilirea sumei asigurate: nivelul cheltuielilor de producie specifice culturii asigurate exclusiv cheltuielile de recoltare; valoarea rezultat din nmulirea: - produciei medii la hectar, obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale, de ctre cultivatorii din localitatea, zona respectiv, cu suma asigurat maxim pe unitatea de producie (kg) la cultura respectiv, - numrul de hectare de cultur aduse n asigurare. intervalul format ntre o valoare minim i respectiv valoare maxim, stabilit de ctre asigurtor pe tipuri i categorii de culturi agricole. n aceast situaie asiguratul poate solicita, n scris societii de asigurare n cadrul limitei superioare majorarea sau diminuarea sumei asigurate iniial prin contractul de asigurare. n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau se diminuaz n mod corespunztor cu efect retroactiv. O cerere n acest sens depus de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil de acceptat. Prima de asigurare. Se calculeaz n lei sau n valut convertibil, prin aplicarea la suma asigurat a cotei tarifare. Tariful de asigurare este construit pe: categorii (tarifare) de culturi; grupe de ncadrare a judeului n care este nfiinat cultura asigurat. n raport cu frecvena riscurilor asigurate sunt 4 sau chiar 6 zone tarifare, unitatea de referin i ncadrare fiind judeul (unitatea administrativ teritorial). Durata asigurat Contractul de asigurare poate fi ncheiat:
Riscurile asigurate pentru culturile agricole privesc grindina, bruma, ploile toreniale
35
pentru anul agricol n curs, oricnd n timpul anului, pe tot parcursul vegetaiei culturii respective (fie n perioada nsmnrilor, fie chiar i n preajma recoltrii, dup cum hotrte asiguratul). Avnd n vedere ns c indiferent de perioada cnd se ncheie asigurarea se pltete aceeai prim, asiguratul va avea interesul s ncheie asigurarea ct mai devreme n cursul anului agricol. anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cu sfritul perioadei asigurate - anul calendaristic fr a mai fi necesar denunarea expres a contractului. multianual, pe o perioad de minimum 3 ani. Contractele multianuale impun ca asiguratul s anune societatea de asigurare pn la 15 mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualele modificri anuale intervenite n structura culturilor asigurate. Ele pot fi denunate de ctre asigurat pn la cel trziu 30 septembrie al ultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multianual nedenunat la timp se prelungete automat cu un an de zile. Asigurarea intr n vigoare ncepnd cu ora 24 a zilei urmtoare celei n care valoarea integral sau dup caz, prima rat a primelor de asigurare a intrat n contul societii de asigurare. Rspunderea societii de asigurare fa de asigurat ncepe: la culturile agricole nfiinate prin semnat, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, cu excepia grindinii, ngheului i incendiului, din momentul nsmnrii lor, iar pentru grindin, nghe i incendiu din momentul rsririi lor; la culturile agricole rsdite, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, din momentul plantrii lor; la vie, dup ncheierea nfloritului, la livezi dup legarea fructelor, iar la hamei la nflorire. Pentru rodul viilor, la cererea asiguratului, rspunderea poate ncepe i din momentul apariiei lstarilor cu condiia perceperii unui adaos de 10% din primele de asigurare. Rspunderea societii de asigurare nceteaz: la culturile agricole, din momentul recoltrii produciei principale (seceri, dezrdcinare, desprinderea frunzelor); la vii, livezi, hamei din momentul culesului. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii. Determinarea daunelor i evaluarea pagubelor se face de ctre reprezentanii asigurtorului i a asiguratului prin constatare la faa locului i pe baza actelor doveditoare emise de factorii abilitai. Riscurile cuprinse n asigurarea culturilor se pot produce n diferite etape de vegetaie a plantelor: la nceputul ei; mai trziu, cnd vegetaia este avansat; sau n preajma recoltrii. Dac evenimentul asigurat, calamitatea s-a produs mai devreme i rmne o perioad suficient
36
pentru vegetaia unei alte culturi, terenul dunat se poate rensemna (replanta). Dac s-a produs mai trziu nseamn c aceast posibilitate nu mai exist i plantele dunate sunt lsate s-i continue vegetaia. n funcie de aceasta, tehnica lichidrii daunelor este diferit dup cum este vorba de o situaie sau alta. 2.3 Asigurri de persoane (asigurri de via i alte asigurri de persoane) 2.3.1. Asigurri de via Asigurrile de via sunt o form de protecie financiar a dependenilor sau altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului fiind legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi expui aceluiai risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup i fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului din care se vor plti sumele asigurate printr-o cot de participare care este prima de asigurare. Din perspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani prima de asigurare n schimbul creia asiguratorul va plti o anumit sum de bani suma asigurat n caz de deces sau de supravieuire. Asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare polia de asigurare, prin care asigurtorul de oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat, sum asigurat n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare respectiv preul proteciei oferite asiguratului de asigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei (n funcie de tipul de poli). Riscul n asigurarea de via este riscul de deces. Totui, decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezult din momentul n care el se produce. Subiecii asigurrii de via. n contractul de asigurare exist mai multe categorii de persoane: asigurtorul societatea de asigurare; asiguratul persoana a crei via se asigur; contractantul asigurrii persoana care ncheie contractul de asigurare i care pltete prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeai persoan cu asiguratul. n caz contrar, asiguratul trebuie s-i dea acordul n legtur cu ncheierea acestui contract.
Riscul n asigurarea de via este riscul de deces. Totui, decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezult din momentul n care el se produce.
37
beneficiarul persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului. Primele de asigurare, se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii generale (de exemplu statistici de monografie, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate. Spre deosebire de asigurrile generale unde contractele de asigurare sunt contracte de despgubire, n asigurrile de via, acest lucru nu este valabil deoarece nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau n funcie de situaie. Ele izvorsc din nevoia de siguran a omului. Pentru a fi eficiente pentru asigurat i companie, asigurrile de via se ncheie pe un numr mai mare de ani respectiv 10,15,20 de ani. Sunt asigurri pe termen de obicei mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pn la 80 de ani) spre deosebire de contarctele de asigurri generale a cror durat este redus (un an , o lun etc). Asigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna foarte tentante numai prin protecia pentru riscul de deces, motiv pentru care societiile de asigurare au inventat noi tipuri de produse prin care, alturi de protecie sunt oferite i alte avantaje: economisire, investiii, pensie pe o perioad determinat sau viager, tratament medical, cheltuieli de nmormntare etc. Asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, ceea ce nseamn c asigurrile pot fi asigurri de supravieuire. Acestea poart denumirea de asigurri mixte de via. Partea de protecie const n faptul c, n caz de deces, beneficiarul poliei de asigurare va ncasa suma asigurat, iar n caz de supraviauire, asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului, aa cum este stabilit n contract. Exist mai multe tipuri de asigurri de persoane pentru care se folosesc mai multe criterii: 1. riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n urmtoarele categorii: asigurrile de supravieuire; asigurrile de deces; asigurrile mixte de via; asigurrile de boal; asigurrile de accidente. 2. dup scopul asigurrii n literatura de specialitate ntlnim i o alt clasificare:
38
Asigurrile de via pe termen limitat; Asigurrile de via pe termen nelimitat; Asigurrile mixte de via cu capitalizare; Asigurrile de pensii.
La asigurrile de supraviuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului, suma asigurat cu condiia ca aceasta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii etc. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenuluide valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului, dup decesul prematur al asiguratului. O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit creia suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asiguratorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Este cunoscut i soluia care limiteaz plata primelor la o anumit perioad de timp: pe o durat de n ani , pn la data x , pn la ieirea la pensie a asiguratului. n toate aceste cazuri, avem de a face cu o asigurare de deces temporal. Este cunoscut i soluia transformrii unei asigurri viagere de deces, ntr-o asigurare viager opional, care const n trasformarea la un moment dat, a asigurrii viagere de deces, ntr-o asigurare de rent viager. Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurator s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat, decurgnd din contract. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
Asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
39
Cele dou asigurri de via, de supravieuire i de deces, acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna perdant. n realitate supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le putea simplifica sub aspect organizatoric, asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, dunumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces ct i pentru cel de supravieuire. Dac nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, dac nu ar vinde fiecare garanie mpotriva unui risc pe care o ofer unui asigurat, asigirtorul nu i-ar putea echilibra primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu angajamentele asumate fa de asigurai. Asigurrile de accidente. Urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de munc. Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar fie mai multe pli fracionate pentru asigurarea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere a sntii i compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau parte din aceasta n funcie de gradul de invliditate stabilit de comisia de expertiz medical. La asigurarea contractului, asigurtorul poate s accepte renoirea acestuia pentru o nou perioad eventual cu o prim majorat sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate care i-a redus total sau n parte capacitatea de munc. Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporal de munc determinat de boal. Pe lng asigurrile de via n practica inernaional se ntlnesc i alte forme de asigurri de persoane printre care asigurrile de sntate permanent, de natalitate etc. Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea un anumit numr de ani (ex. pn la vrsta pensionrii) i nu poate fi reziliat de asigurtor. Primele se pltesc
40
anual i de obicei nu se modific de la un an altul. Dac asiguratul a contractat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident el are dreptul la o indemnizaie de asigurare care se acord periodic att timp ct se menine starea de incapacitate sau pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare ori a decedat. Calculul primelor de asigurare n asigurrile de via ntr-o societate de asigurri de via rolul cel mai important n calcularea primelor de asigurare l are actuarul numit i matematicianul asigurrilor de via. Cele mai importante sarcini ale sale constau n determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de rscumprare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi. Tabelele de prim se calculeaz pe baza statisticilor demografice, n principal a tabelelor de mortalitate. Matematica asigurrilor de via opereaz cu probabilitile de supravieuire i de moarte. n cazul asigurrilor de persoane, altele dect cele de via se folosesc i alte date statistice: frecvena accidentelor, tipul de activitate etc. Pentru estimare, se consider c ceea ce s-a petrecut n trecut se va repeta n condiii similare. Pentru estimare, se consider c ceea ce s-a petrecut n trecut se va repeta i n viitor n condiii similare. n unele ri, deoarece durata medie de via difer mult ntre brbai i femei, primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avnd aceeai vrst. De obicei, femeia va plti prime de asigurare la acelai nivel cu un brbat cu 3-5 ani mai n vrst. Principalele elemente care influeneaz nivelul primei de asigurare au caracter general cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza crora se calculeaz primele de asigurare la nivelul unei populaii determinate, starea general de sntate a populaiei dar i caracter special precum vrsta asigurat, starea sntii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi pltite la producerea decesului sau la maturitatea contractului n cazul asigurrilor de capitalizare, rata dobnzii obinute n urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul societii de asigurri. Determinarea corect a primelor se bazeaz pe respectarea unor principii: Ratele de prim trebuie s fie adecvate, ceea ce nseamn c pentru un grup de contracte, suma banilor colectai de la asigurai, la care se adaug dobnda ctigat din investirea acestora, trebuie s fie suficient pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise i s acopere i cheltuielile societii de asigurri; Ratele de prim trebuie s fie echitabile, adic trebuie s aib n vedere riscul fiecrei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezint responsabilitatea principal a departamentului de subscriere a unor societi de asigurri, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, n funcie de probabilitatea medie de via
41
a persoanelor n cauz. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare; Ratele de prim trebuie s nu fie excesive n comparaie cu suma asigurat promis. Prima de risc i prima nivelat Primele de asigurare pe care societile de asigurri de via le percep de la clienii si sunt calculate n funcie de criteriile menionate. Deoarece sunt asigurri pe termen mediu sau lung, riscul de deces crete de la un an la altul datorit mbtrnirii naturale, ceea ce nseamn c societatea ar trebui s perceap n fiecare an o prim de asigurare din ce n ce mai mare denumit prim de risc, ce reprezint valoarea probabil a riscului asumat de-a lungul fiecrui an de asigurare. Acest lucru nu este convenabil pentru asigurat i este dificil pentru asigurtor. Se calculeaz o prim anual, constant pe toat perioada asigurrii, numit prim nivelat, care are aceeai valoare pe toat durata de plat a primelor, situndu-se ntre valorile extreme ale primei de risc (naturale). Astfel, asigurtorul va ncasa, n primii ani ai periodei de asigurare, o prim mai mare dect cea necesar pentru acoperirea riscului, iar ulterior, datorit naintrii n vrst a asiguratului, va ncasa o prim mai mic dect cea corespunztoare riscului. Asigurtorul colecteaz anumite sume de bani din primele de asigurare neutilizate un timp i care mpreun cu dobnzile aferente, vor fi utilizate atunci cnd primele nivelate nu vor mai fi suficiente pentru acoperirea riscului asiguratului. Prima net i prima brut Ca modalitate de plat a primei de asigurare n asigurrile de via, aceasta se poate achita o singur dat sub forma primei unice, sau n trane periodice, ealonat. Prima unic este astfel calculat nct s acopere riscul pe ntreaga perioad asigurat. n acest fel, asigurtorul va beneficia de ntraga sum de bani de la nceput, pentru toat durata. Prima unic ncasat, la care se adaug dobnda rezultat din investirea ei, va fi utilizat pentru acoperirea plii sumei asigurate, indiferent la ce dat ar interveni decesul, sau la expirarea contractului. Aceast modalitate de plat este foarte puin utilizat n practic, mai frecvent pentru asigurrile de via pe termen limitat. Asigurrile cu plata ealonat a primei sunt cele mai frecvent utilizate, n special n cazul unei asigurri pe termen lung, deoarece suma ce ar reprezenta prima unic ar constitui un efort financiar foarte mare al contractantului asigurrii. Calculul primelor ealonate are n vedere faptul c asigurtorul poate accepta ncasarea aceleiai prime sub aspectul nivelului ealonat n timp, deci riscul de deces este definit de la un an la altul datorit mbtrnirii persoanei asigurate. n consecin, valoarea actual a ratelor de prim va fi egal cu prima net unic.
42
Sarcina de lucru 3
Care sunt principalele tipuri de asigurri de via ? Care sunt princiapele elemente care influen nivelul primelor de eaz via?
2.4. Asigurarea extern 2.4.1. Asigurarea de rspundere civil Carte Verde Ca urmare a importanei asigurrii de rspundere civil auto cu valabilitatea n afara teritoriului Romniei tip Cartea Verde se impune existena unor reglementri comune care s urmeze problemele tehnice care apar n derularea acesteia atunci cnd evenimentul asigurat se produce n afara granielor rii. n 1947 subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei economice pentru paguba, de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a elaborat un sistem de reglementri potrivit cruia se accept n ara vizitat asigurarea ncheiat la una din asigurarea ncheiat la una din organizaiile din ara de origine potrivit legii de asigurare obligatorie din ara vizitat. Prin adoptarea acestui sistem s-a creat n fiecare ar un Birou ca organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv avnd menirea s reprezinte asigurtorii rii n cauz, n relaiile lor cu Birourile din alte ri i s supravegheze aplicarea de societile de asigurare a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. n 1949 la Londra Birourile existente s-au constituit ntr-o organizaie internaional Consiliul Birourilor Asigurrilor de Autovehicule, organizaie care a elaborat textul unei convenii interbirouri denumite Uniform Agreement mpreun cu forma documentului de asigurare denumit Cartea verde. Romnia a aderat la sistemul Cartea verde din 1964 ncheind convenii interbirouri cu toate Birourile Naionale afiliate la sistem. n esen, Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii: s ia toate msurile pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de Grupul de lucru din 1949 i a celor ulterioare, s menin legtura strns cu Grupul principal de lucru referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea impact asupra fracionrii sistemului Cartea verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme,
43
s se asigure c membrii respect ntru totul prevederile conveniei tip interbirouri. Biroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Cartea verde are statut de membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Cartea verde are statut de membru afiliat. Cuprinderea n asigurare Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor nmatriculate n Romnia cu valabilitate n afara teritoriului Romniei se ncheie cu persoane fizice sau juridice care au domiciliul sau sediul n Romnia. n baza acestei asigurri sunt acordate despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare pentru prejudicii produse terilor pgubii printr-un accident produs de autovehiculul asigurat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului precum i a avarierii ori distrugerii unor bunuri. n despgubire sunt cuprinse i cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil ns nu sunt despgubite cheltuielile fcute n procesul penal, chiar dac o dat cu activitatea penal se voluioneaz i latura civil. Contractul de asigurare se ncheie fr a se preciza o sum asigurat, aceasta fiind dat de legislaia rii n care are loc evenimentul asigurat. Subiecii asigurrii. Asigurtorul - societi de asigurare din Romnia afiliate la Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia. Asiguratul - persoan fizic sau juridic, care intenioneaz s cltoreasc n afara teritoriului Romniei cu un autovehicul nmatriculat n Romnia i care a contractat o asigurare de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei. Beneficiarul - persoana fizic sau juridic care a suferit un prejudiciu ca urmare a unui accident de autovehicul, vinovat fiind conductorul autovehiculului care se presupune c are poli de asigurare Carte Verde. Obiectul asigurat: rspunderea civil auto n afara teritoriului Romniei pentru autovehiculele menionate expres n polia de asigurare nmatriculate n Romnia. Riscuri asigurate. n principal, se acord despgubiri pentru: sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspunde n baza legii civile din rile menionate expres n documentul internaional Carte Verde fa de tere persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire (cheltuieli pentru onorariul de avocat, taxe judiciare, cheltuieli de expertiz i cheltuielile de transport ale asiguratului, toate dovedite cu acte).
44
Despgubirile se acord pentru pagubele ca urmare a avarierii ori distrugerii bunurilor care se aflau n afara autovehiculului asigurat care a produs accidentul i a vtmrii corporale sau decesului terelor persoane. Primele de asigurare Sunt stabilite n funcie de perioada de asigurare, ara n care urmeaz s se fac deplasarea i felul autovehiculului. Asigurarea este valabil n toate rile menionate n documentul Cartea verde, document care se elibereaz odat cu ncheierea contractului de asigurare. n cazul n care urmeaz caasiguratul s se deplaseze ntr-o ar limitrof Romniei tariful perceput este diminuat cu 10-30% difereniat, n funcie de perioada de asigurare solicitat. Pe Cartea verde eliberat n aceast situaie, se vor meniona toate rile cu excepia celor limitrofe astfel nct asigurarea s fie valabil numai n aceste ri. n funcie de felul autovehiculului tariful de prime se difereniaz pentru autoturisme pn la 9 locuri, autovehicule de transport persoane cu un numr de locuri cuprins ntre 1 17 locuri, 17-39 locuri i peste 9 locuri. Pentru autovehiculele care transport marf inclusiv remorci, diferenierea se face n funcie de masa total maxim autorizat. Se acord o clauz bonus numit n mod curent reducere de fidelitate pentru renoirea contractelor la aceeai societate de asigurare. Aceste reduceri sunt de 10% la prima renoire, 15% la a doua i 20% ncepnd cu a treia renoire. Perioada de valabilitate a Crii verzi poate fi de 15 zile, 20 zile, o lun sau 12 luni, n funcie de solicitarea asiguratului. Se poate elibera Cartea Verde i pentru perioade cumulate de ex. 45 zile (o lun + 15 zile). 2.4.2. Asigurarea de cltorie (asigurare medical) La plecarea n concediu sau cu treab n strintate trebuie s ai grij s ai ncheiat o asigurarea medical de cltorii. Cheltuielile medicale n strintate sunt ridicate, pot chiar s se ridice la valoarea ntregii excursii sau concediu. Din acest motiv este mai rentabil s ai o astfel de asigurare. Elementele tehnice ale asigurrii. Subiecii asigurrii. Asigurtorul: societatea de asigurare: "X". Asiguratul: persoana fizic menionat n polia de asigurare avnd reziden n Romnia. Beneficiarul: persoana fizic creia asigurtorul, n virtutea contractului urmeaz s-i plteasc indemnizaia la realizarea evenimentului asigurat. Obiectul asigurrii const n acoperirea cheltuielilor ocazionate de asistena medical acordat n strintate n caz de: mbolnvire subit i imprevizibil1 a asiguratului; accident;
45
decesul ca urmare a mbolnvirii subite i imprevizibile sau a unui accident. De ce "subit" i "imprevizibil"? Pentru c n contractul de asigurare supus analizei, mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care sau fcut tratamente prescrise de medic. Riscuri asigurate. Asigurtorul acoper contravaloarea: prestaiilor medicale de urgen; altor prestaii. Sunt acoperite cheltuielile implicate de acordarea n regim de urgen a urmtoarelor servicii de asisten medical: transport cu ambulana; consultaie i diagnosticare; tratament i medicaie; intervenie chirurgical, inclusiv anestezie i utilizarea slii de operaie; diagnostic radiografic, radioterapie, terapie termic sau fototerapie i alte proceduri recomandate de medicul curant; tratament staionar n condiii de spitalizare Prima de asigurare Se stabilete difereniat funcie de: ara de destinaie i/sau tranzit; perioada asigurat; vrsta asiguratului; suma asigurat; scopul deplasrii (turism, activiti profesionale n baza unui contract de munc, competiii sportive oficiale, etc.). Prima de asigurare se pltete integral asigurtorului sau agentului autorizat de acesta la ncheierea contractului de asigurare, n numerar sau prin transfer bancar. Perioada asigurat este stabilit i nscris n poli conform solicitrii scrise a asiguratului. Asigurarea se poate ncheia i este valabil: pentru o perioad de 1 an de zile, fiind valabil pentru toate cltoriile efectuate n decursul acesteia; pentru tranzitele efectuate n cadrul perioadei asigurate, indiferent de numrul acestora.
46
Sarcina de lucru 4
Cum sunt stabilite primele n cazul asigurrii civile Carte Vedere? Care sunt riscurile pe care le acoper asigurarea de cltorie?
Rezumat
Asigurrile facultative de bunuri constituie o necesitate obiectiv, ce deriv din faptul c asigurrile prin efectul legii, care au fost recent introduse (asigurarea obligatorie a locuinei), nu epuizeaz cerin de ele asigurare. Cu toate acestea, n urma a numeroase dezastre naturale care au lovit Romnia, ntre care cele mai periculoase au fost inunda iilor, legiuitorul a decis s impun, n anul 2008, prin Legea Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, ca toi asiguraii s i asigure mpotriva dezastrelor naturale toate construciile cu destinaie de locuin, din mediul urban sau rural, aflate n proprietatea acestora i nregistrate n evidenele organelor fiscale. n prvina asigurrilor agricole, agricultura rii noastre parcurge n etapa actual un proces de adnci transformri structurale i organizatorice, efect al aplicrii reformelor socialei economice. Asigurrile agricole includ dou subramuri specifice,i anume Asigurrile de animale i Asigurarea culturilor agricole. Asigurrile de via sunt o form de protecie financiar a dependenilor sau altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei (n funcie de tipul de poli). n baza asigurrii de rspundere civil Carte Verde sunt acordate despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare pentru prejudicii produse terilor pgubii printr47
un accident produs de autovehiculul asigurat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului precum i a avarierii ori distrugerii unor bunuri. Cheltuielile medicale n strintate sunt ridicate, pot chiar s se ridice la valoarea ntregii excursii sau concediu. Din acest motiv este mai rentabil s ai o asigurare de cltorie.
1) Care sunt riscurile mpotriva crora societile de asigurri acord protecie
Teste de autoevaluare
bunurilor? 2) Care sunt aspectele luate n considerare la calcululul sumei asigurate pentru bunuri? 3) Cum se realizeaz constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor n cazul asigurrii de bunuri? 4) Care sunt riscurile acoperite n cazul asigurrii obligatorii a locuinelor i care sunt sumele asigurate? 5) Cte tipuri de asigurri agricole cunoatei? 6) Cum putei defini asigurrile de via? 7) Cte tipuri de asigurri de via cunoatei? 8) Cum se realizeaz calculul primelor de asigurare n asigurrile de via? 9) Cum se stabilesc primele de asigurare n cazul asigurrii de rspundere civil Carte Verde? Soluii teste de autoevaluare
1) Care sunt riscurile mpotriva crora societile de asigurri acord protecie
bunurilor? Riscurile mpotriva crora societile de asigurri acord protecie sunt cele cu caracter general (incendiu, pagube generate de calamit ale naturii) i asimilate, i n cadrul condiiilor generale de asigurare referitoare la cldiri i construcii. 2) Care sunt aspectele luate n considerare la calcululul sumei asigurate pentru bunuri? Suma asigurat se stabilete ntre asigurat i societatea de asigurare, inndu -se cont de mai multe asptecte. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea real la data asigurrii. Prin valoarea real a bunurilor la data asigurrii se nelege: la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou (Vn), valoarea de nlocuire, din care
48
se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr). Vr = Vn - Uz Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv. la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz, costul, preul de producie sau preul de achiziie respectiv: - valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; - valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii; - valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pe baza declaraiei asiguratului. la bunuri casnice valoarea rmas. pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage i/sau expertiz. la valori: - pentru bani numerar, valoarea nominal; - pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bijuterii, perle, pietre preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i/sau expertiz. La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare a primelor de asigurare. Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei. Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri. 3) Cum se realizeaz constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor n cazul asigurrii de bunuri? Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor. Constatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri. Rezultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei. Cuantumul pagubei (Pg) se calculeaz n funcie de specificul daunei: n caz de daun total este valoarea real (VR) a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor (R) ce se mai pot ntrebuina sau valorifica: Pg = VR - R n caz de daun parial reprezint costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare (Vdev) din care se scade o uzur (Uz) stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. Din valoarea rezultat se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica (R): Pg = Vdev - Uz - R La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente care au fost avariate, chiar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul ansamblu sau subansamblu. Prile
49
componente sau piesele avariate se pot nlocui numai dac valoarea reparaiilor egaleaz sau depete valoarea real a acestora, ori dac procesele tehnologice existente nu permit reparaia. Asigurtorul nu despgubete taxele suportate de asigurat n strintate sau n Romnia i pe care acesta are dreptul s le recupereze conform legii (exemplu: TVA, etc.). 4) Care sunt riscurile acoperite n cazul asigurrii obligatorii a locuin i elor care sunt sumele asigurate? Riscurile asigurate: dezastre naturale cutremurele de pmnt, alunecrile de teren sau inundaii, ca fenomene naturale, cu efectele directe sau indirecte ale acestora Primele cuvenite pentru sumele asigurate prezentate mai sus, denumite prime obligatorii, sunt echivalentul n lei, la cursul Bncii Naionale a Romniei valabil la data efecturii plii, a: a) 20 euro, pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro; b) 10 euro, pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro. 5) Cte tipuri de asigurri agricole cunoatei? Asigurrile agricole includ dou subramuri specifice,anume i animale i Asigurarea culturilor agricole. 6) Cum putei defini asigurrile de via? Asigurrile de
Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului fiind legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi expui aceluiai risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup i fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului din care se vor plti sumele asigurate printr-o cot de participare care este prima de asigurare. Din perspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani prima de asigurare n schimbul creia asiguratorul va plti o anumit sum de bani suma asigurat n caz de deces sau de supravieuire. 7) Cte tipuri de asigurri de via cunoatei? Exist mai multe tipuri de asigurri de persoane pentru care se folosesc mai multe criterii: 1. riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n urmtoarele categorii: asigurrile de supravieuire; asigurrile de deces; asigurrile mixte de via; asigurrile de boal; asigurrile de accidente. 2. dup scopul asigurrii n literatura de specialitate ntlnim i o alt clasificare: Asigurrile de via pe termen limitat; Asigurrile de via pe termen nelimitat; Asigurrile mixte de via cu capitalizare;
50
Asigurrile de pensii. 8) Cum se realizeaz calculul primelor de asigurare n asigurrile de via? ntr-o societate de asigurri de via rolul cel mai important n calcularea primelor de asigurare l are actuarul numit i matematicianul asigurrilor de via. Cele mai importante sarcini ale sale constau n determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de rscumprare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi. Tabelele de prim se calculeaz pe baza statisticilor demografice, n principal a tabelelor de mortalitate. Matematica asigurrilor de via opereaz cu probabilitile de supravieuire i de moarte. n cazul asigurrilor de persoane, altele dect cele de via se folosesc i alte date statistice: frecvena accidentelor, tipul de activitate etc. Pentru estimare, se consider c ceea ce s-a petrecut n trecut se va repeta i n viitor n condiii similare. n unele ri, deoarece durata medie de via difer mult ntre brbai i femei, primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avnd aceeai vrst. De obicei, femeia va plti prime de asigurare la acelai nivel cu un brbat cu 3-5 ani mai n vrst. Principalele elemente care influeneaz nivelul primei de asigurare au caracter general cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza crora se calculeaz primele de asigurare la nivelul unei populaii determinate, starea general de sntate a populaiei dar i caracter special precum vrsta asigurat, starea sntii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi pltite la producerea decesului sau la maturitatea contractului n cazul asigurrilor de capitalizare, rata dobnzii obinute n urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul societii de asigurri. 9) Cum se stabilesc primele de asigurare n cazul asigurrii de rspundere civil Carte Verde? Sunt stabilite n funcie de perioada de asigurare, ara n care urmeaz s se fac deplasarea i felul autovehiculului. n funcie de felul autovehiculului tariful de prime se difereniaz pentru autoturisme pn la 9 locuri, autovehicule de transport persoane cu un numr de locuri cuprins ntre 1 17 locuri, 17-39 locuri i peste 9 locuri. Pentru autovehiculele care transport marf inclusiv remorci, diferenierea se face n funcie de masa total maxim autorizat. Se acord o clauz bonus numit n mod curent reducere de fidelitate pentru renoirea contractelor la aceeai societate de asigurare. Aceste reduceri sunt de 10% la prima renoire, 15% la a doua i 20% ncepnd cu a treia renoire. Perioada de valabilitate a Crii verzi poate fi de 15 zile, 20 zile, o lun sau 12 luni, n funcie de solicitarea asiguratului. Se poate elibera Cartea Verde i pentru perioade cumulate de ex. 45 zile (o lun + 15 zile).
51
Bibliografie minimal Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan Asigurri comerciale Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997 Nicolae Constatin Lungu - Bazele asigurrilor - Editura Sedcom Libris, Iai, 2006 Cristina Ciuma - Asigurri generale - Casa Crii de tiin, 2009 Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006
52
3. ASIGURAREA RSPUNDERII
3.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil 3.2. Alte asigurri de rspundere civil legal Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal Obiective ale unitii de nvare: La sfritul capitolului, vei avea capacitatea: s stabileti trsturile asigurrilor de rspundere civil; s nelegi modul de constituire a primelor n asigurarea de rspundere civil; s nelegi care este tehnica de stabilire a despgubirii; s explici cum se face evaluarea i avizarea pagubelor ; s prezini alte tipur i de asigurare de rspundere civil legal; s explici coninutul i mecanismul derulrii contractului de asigurare de rspundere civil. Timp mediu estimat pentru studiu individual: 4 ore
3.1 Trsturile asigurrilor de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil reprezint un sector imprtant, actual i de perspectiv al pieei asigurrilor. Asigurrile de rspundere civil sunt generate de efecte ale normelor de drept civil. Asigurrile de rspundere civil s-au constituit ca o a treia ramur n sistemul asigurrilor, alturi de asigurrile de bunuri i persoane, n cadrul crora, pe lng cele dou pri implicate tradiional n asigurare, la producerea riscului, intervine cea de-a treia, ter pgubit sau vtmat. ul Constituie o asigurare deosebit, prin faptul c permite, pe de o parte ca terul pgubit sau vtmat s primeasc despgubirea cuvenit, ca efect al asigurrii i al producerii cazului asigurat (riscului), iar pe de alt parte, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite el nu mai poate fi urmrit pe cale judiciar pentru prejudiciul produs. Condiii Prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
49
n cazul asigurrilor de rspundere civil, intervine a treia parte implicat, terul vtmat
este necsar svrirea de asigurat a unei fapte ilicite ex.- producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; trebuie s se p oat dovedi ex istena u nui p reju diciu , a u nei pag ube produse de asigurat terei persoane accidentate; se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite. este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile artate nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Particulatiti Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul adus unor tere persoane de asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri: autovehicule, cldiri i diferite construcii, etc. Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce la decderea din drepturi a acestora n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate. n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurare, ele au dreptul de a aciona n justiie dect pe asigurat. Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite. Dac la asigurrile de bunuri, ca i la cele de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia se prezint diferit. La acestea din urm, suma asigurat ramne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate indiferent de numrul de cazuri asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Practic, pot aprea i situaii cnd
50
asigurtorul pltete despgubiri al cror total, pe ntreaga durat a asigurrii, ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terilor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit, ex. asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmare producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz, conform legilor n vigoare, despgubirea cuvenit terilor persoane pgubite. Baza juridic a achitrii despgubirilor este rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea sa de deintor al unor bunuri a cror utilizare poate da natere unor accidente. Dac asiguratul nsui este victima accidentului el nu are dreptul de a ncasa de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor de bunuri. Prin toate primele de asigurare asiguratul este dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau vtmate, al cror volum nu se cunoate ci se poate doar estima pe baza calculului probabilitilor, asigurrile de rspundere civil sunt considerate drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Criterii de grupare Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii: Dup modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurrile de rspundere civil pot fi clasificate n asigurri de rspundere civil prin efectul legii i asigurri de rspundere civil facultative. Dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i n asigurri de rspundere civil legal sau general. Cadrul general i cuprinderea n asigurare Prin legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, asigurarea de rspundere civil este una dintre principalele asigurri obligatorii din ara noastr, alturi de asigurarea obligatorie a locuinei, care nu a ajuns ns la acelai nivel de dezvoltare. Motivaia instituirii obligativitii pentru asigurarea de rspundere civil auto este lagat de creterea ntr-un risc accelerat a numrului autovehiculelor care circul pe drumuri publice i corespunztor de sporirea pagubelor sau vtmrilor corporale produse prin accident de circulaie. Protejarea victimelor accidentelor de circulaie a cptat o arie de interes social, asigurarea de rspundere civil neputnd a fi lsat la opiunea fiecrui proprietar de autovehicule. Din acest motiv, asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto a fost instituit prin lege, pn n 1996, singura
51
societate de asigurri autorizat s o practice fiind ASIROM S.A. Ea a avut mult vreme un rol de protecie social, legiuitorul neurmrind aezarea ei pe baze rentabile. Primele de asigurare erau foarte mici n raport cu despgubirile pltite, rata daunei situndu-se mult peste 100 de procente. De aceea, ASIROM S.A a fost practic obligat s practice acest tip de asigurare. Dup 1996, s-a cutat rentabilizarea acestei asigurri prin lege, primele de asigurare fiind stabilite ntr-un raport mai bun fa de nivelul maxim al despgubirii acordate i adoptate la eroziunea monetar continu. n paralel odat cu dezvoltarea piei asigurrilor i cu apariia unor asigurtori puternici au fost avizai i ali asigurtori pentru practicarea asigurrii de rspundere civil auto prin efectul legii precum ARDAF S.A, UNITA S.A., ASIT S.A, OMNIASIG S.A .a.m.d. Condiii de autorizare Conform Hotrrii Guvernamentale 906/1998, pentru obinerea autorizaiei de a practica asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, n conformitate cu prevederile legii, asigurtorii solicitani trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: S dispun de o reea teritorial proprie format din cel puin dou uniti n fiecare jude, S dispun la fiecare sucursal de personal propriu specializat n activitatea de constatare i de lichidare a daunelor auto; S practice asigurri facultative de autovehicule; S dispun de rezerve de prime i rezerve de daune suficiente pentru acoperirea datoriiilor rezultate din practicarea activitii de asigurare n anii anteriori celui pentru care se solicit autorizaia respectiv. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule sunt incluse toate persoanele fizice i juridice care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i autorizate s circule pe drumurile publice. Alturi de acestea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehiculele nmatriculate n strintate dar neasigurate pentru rspunderea civil sau ale cror asigurri expir n perioada n care se afl pe teritoriul rii noastre. Primele de asigurare se difereniaz n funcie de mai multe crietrii: categorii de autovehicule, capacitate cilindric etc. Prima de asigurare Nivelul primelor de asigurare se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de asigurai persoane fizice sau juridice n funcie de capacitatea cilindric, masa maxim autorizat, numrul de locuri, utilizare. Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale valabile i n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite separat. Primele de asigurare sunt datorate societii de asigurare alese de asigurat la data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau de la data nmatriculrii autovehicului n circulaie corespunztor timpului rmas pn la finele anului, calculat n luni ntregi.
52
n cazul plii anticipate i integrale a primelor de asigurare asiguratul beneficiaz de o reducere cu 10% a lor, neachitarea la scaden a primelor de asigurare are drept efect cderea din drepturile de asigurat pn la plata acestora i suportarea rspunderii civile fa de eventualele tere persoane pgubite pe cheltuial proprie a asiguratului. Stabilirea primelor pentru autovehicule nmatriculate n strintate dar neasigurate Pentru persoanele care intr pe teritoriul Romniei autovehicule nmatriculate n strintate dar neasigurate sau ale cror asigurri expir pe timpul ct se afl n ara noastr, primele de asigurare se stabilesc i se percep astfel: n mod obligatoriu, la intrarea autovehicului pe teritoriul Romniei, la punctele de trecere a frontierei, n cazul persoanelor care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate dar neasigurate. Cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitile teritoriale ale asigurtorilor autorizai, n cazul persoanelor care se afl pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate i ale cror asigurri expir n perioada n care se afl n Romnia. Pentru autovehiculele care se radiaz din circulaie, primele de asigurare aferente perioadei rmase pentru care s-a pltit asigurarea calculat n luni ntregi, se restituie asiguratului la cererea scris a acestuia nsoit de documentele doveditoare. Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii. Dovada existenei asigurrii obligatorii de rspundere civil o constituie tichetul de asigurare emis de asigurtorii autorizai s practice aceast asigurare n Romnia sau documentele internaionale de asigurare de rspundere civil auto, eliberate de societi de asigurare din strintate, cu valabilitate pe teritoriul Romniei. Rspunderea asigurtorului n cazul asigurrii de rspundere civil pentru accidente auto, rspunderea societii asigurtoare ncepe astfel: dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare n numerar sau pe baza ordinului de plat vizat de banca la care asiguratul are deschis contul de disponibil i s-a eliberat documentul care atest ncheierea asigurrii, n cazul neplii la termen a primelor datorate. Din momentul plii primei de asigurare n numerar sau pe baza ordinului de plat i n conformitatecu data intrrii n vigoare a asigurrii nscris n tichetul de asigurare pentru situaiile n care prima aferent unei perioade este pltit la scaden.
53
Din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii tichetului de asigurare, dar nu mai devreme de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii autovehiculului. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n tichetul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat sau anterior acestei date n momentul radierii autovehiculului. Despgubirea de asigurare n acelai accident, indiferent de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubelor, asigurtorul acord despgubiri inclusiv pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Asigurtorii autorizai de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de autovehicule, acord, n baza primelor de asigurare pltite, despgubiri pentru prejudiciile de care asigurtorii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romniei i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Se pltesc despgubiri indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul, att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii pentru pagube produse de existena sau de funcionarea dispotitivelor sau instalailor montate pe autovehicul i pentru pagubele cauzate de remorci, semiremorci sau atae, dar numai att timp ct acestea sunt ataate la un vehicul asigurat. n situaia n care ntr-un accident auto persoanele implicate apar att n calitate de victim (teri pgubii) , ct i de vinovai de producerea unei pagube, msura rspunderii fiecruia se stabilete numai pentru paguba produs din culp aa cum rezult din acte. Dac din acte nu rezult msura rspunderii fiecrei persoane, aceasta se va stabili n cote egale n raport cu numrul prilor implicate n accident. Excepile de la acordarea despgubirilor Prin normele de aplicare a asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurtorii au stabilit excepiile de la acordarea despgubirii de asigurare astfel: dac ntr-un accident auto deintorul sau conductorul autovehicolului asigurat nu are rspundere civil, pentru c accidentul a fost produs dintr-un caz de for major, din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane; dac pagubele au fost cauzate unui autovehicul sau oricrui alt bun aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice. De asemenea, se consider excepii pentru urmtoarele situaii: Pentru pagubele cauzate, n cazul n care deintorul autovehiculului nu face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil;
54
Pentru pagubele situate sub limita franizei; Pentru partea de prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare prevzute de actele normative n vigoare la data producerii accidentului produs n unul i acelai accident indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei; Amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat deintorul sau conductorul autovehiculului; Cheltuielile fcute n procesul penal de persoana rspunztoare de producerea pagubei, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil; Sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei este obligat s le plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau distrugerea acestui autovehicul; Pentru pagubele produse persoanelor sau bunurilor acestora, dac ntre deintorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport contractual; Pentru pagubele produsde la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate cautilaje sau instalaii de lucru; Pentru pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagubei; Pentru preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup reparaie. Stabilirea despgubirilor cuvenite terilor pgubii Pe baza conveniei dintre asigurai, persopanele pgubite i asigurtori, stabiliorea indemnizaiei de asigurare cuvenit terilor pgubii se face obinuit pe cale amiabil, pe baza unei convenii ntre asigurai, persoanele pgubite i asigurtor atunci cnd din actele ncheiate de organele de poliie, de unitpile de pompieri sau de celelalte autoriti publice cu competene n constatarea i corectarea accidentelor de autovehicule i din ntiinrile asigurailor rezult cu certitudine rspunderea civil a deintorului sau a conductorului autovehiculului asigurat n producerea pagubei, iar persoana pgubit face dovada prejudiciului material suferit. n cazul avarierii sau al disttugerii bunurilor, dac autoritile publice au ntocmit acte cu privire la cauzele i la mprejurrile producerii accidentului de autovehicul ori la pagubele cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice mijloc legal de prob. Pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurai persoanele pgubite i asigurtori, acetia din urm vor face constatri i vor trage concluzii cu persoana rspunztoare de producerea pagubei, la cauzele i la mprejurrile producerii accidentului, pe baza declaraiei scrise a asiguratului i a altor dovezi prezentate, coroborate cu investigaii n legtur cu dinamica accidentului, cu localizarea acestuia i cu privire la cuantumul pagubelor produse.
55
Asigurtorul acord despgubiri nu numai pentru pagubele - avarii dar i pentru pagubele- cheltuieli: acoperirea cheltuielilor fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma accidentului, justificate cu acte; acoperirea cheltuielilor de transport al autovehicului la atelierul de reparaii din Romnioa, cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire a autovehicului. Excepii de la stabilirea despgubirii cuvenite terilor pgubii pe cale amiabil. Exist situaii n care despgubirile nu pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurat, asigurtor i persoanele pgubite i acestea sunt expres menionate de legiuitor astfel: atunci cnd persoanele care formuleaz pretenii de despgubire sunt soul (soia) sau rude de gradul I, dac se formuleaz pretenii de despgubiri sub forma unor prestaii bneti periodice precum i n cazul n care pentru aceste prestaii se solicit o sum global, cnd se formuleaz pretenii avnd ca obiect daunele morale: dac nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea pagubei, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i cuantumul pagubelor produse, n cazul n care accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal. Despgubiri.le se pltesc de asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite, n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Dac ns, asiguraii dovedesc c au efectuat deja pli ctre terii pgubii n contul pagubelor provocate, societatea de asigurare le deconteaz asigurailor contravaloarea plilor efectuate pentru rspunderea civil. n anumite situaii, asigurtorul recupereaz de la persoana vinovat de producerea pagubei pltite fcute de terii pgubii, astfel: dac accidentul a fost produs cu intenie; accidentul a fost produs n timpul comiterii unei infraciuni svrite cu intenie; accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de la urmrire; persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratul. Tehnica stabilirii despgubirii La stabilirea despgubirii n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor se iau ca baz de calcul pretenile formulate de terii pgubii avndu-se n vedere prevederile legale, acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor fr a depi valoarea acestora din momentul producerii accidentului i nici limita maxim a despgubirilor de asigurare, prevzut de normele legale n vigoare la data producerii accidentului.
56
DP D Vm p e a D Lm a x d D- despgubirea, P- cuantumul pagubei, L m a x d limita maxim a despgubirii de asigurare, V m p e a - valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. La stabilirea despgubirii de asigurare se ine seama i de proveniena i locul nmatriculrii autovehiculului pentru care s-a fcut asigurarea, de felul bunului avariat, de circumstanele producerii accidentuloui, de faptul dac n urma evenimentului s-au produs vtmri corporale sau a rezultat decesul acestora. Stabilirea despgubirii n cazul n care au fost avariate sau distruse autovehicule nmatriculate n Romnia care aparin rezidenilor romni. n acest caz, despgubirile pentru autovehicule nu pot depi cuantumul pagubei (P) i nici diferena ntre valoarea autovehiculului la data producerii accidentului (V m p e a ) i valoare armas (V r ) DP D Vm p
ea
- Vr
Valoarea rmas valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate fr a se putea depi 25% din valoarea autovehivulului la data producerii accidentului. Cuantumul pagubei produse autovehiculelor este egal cu costul reparaiilor (C r ) prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul de nlocuire (C ) al acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale, cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accidentul de autovehicul respectiv, din care se scade valoarea eventualelor deeuri stabilit la preurile practcate de unitile de achiziie. P = Cr - R r Sau P = C - R r R r valoarea resturilor recuperabile Preurile prilor componente ale pieselor nlocuite noi i ale materialelor sunt cele practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului. Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului (V mpea ) se stabilete sczndu-se din valoarea de nou (V n ) a acestuia uzura (U z) aferent, adic:
57
Vm p e a = Vn - U z Cu privire la valoarea de nou, legiuitorul n funcie de proveniena i proprietarul autovehiculelor, a validat urmtoarele valori: Pentru autovehiculele care se comercializeaz n Romnia, preurile practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului; Pentru autovehiculele care nu se comercializeaz n Romnia, preurile de vnzare pracicate la data producerii accidentului, n ara n care s-a produs autovehiculul respectiv, transformate n lei la cursurile de schimb valutar n vigoare ja data accidentului. n lipsa acestor preuri se pot avea n vedere preurile corespunztoare din cataloagele despecialitate; Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele ce nu se mai fabric, valorile sunt stabilite prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la data accidentului ale unor autovehicule cu caracteristici tehnice similare din pro0ducia intern sau extern corectate cu un ceficient de similitudine cupris ntre 0,75 i 1,00. Uzura autovehiculului avariat se stabilete n raport cu vechimea, cu ntrebuinarea i cu starea de ntrebuinare a acestuia la data producerii accidentului, defereniat pe trei paliere: bun, medie, satisfctoare. Valoric, uzura (U z) se calculeaz prin aplicarea coeficientului de uzur (C u z) asupra valorii de nou a autovehiculului (V n), la data producerii evenimentului asigurat, conform formulei: U z = Vn x Cu z Coeficientul de uzur se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare a autovehiculului, exprimat n km, i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp difereniat pe categorii de autovehicule Stabilirea despgubirii n cazul distrugerii bunuurilor aparinnd persoanelor strine sau cetenilor romni rezideni n strintate. n aceste situaii, dac nu sunt implicate persoane i fapte care s determine soluionarea unor cauze penale, despgubirile se pot stabili pe cale amiabil ntre asigurat i terul pltit, cu acordul asigurtorului. n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor se vor avea n vedere urmtoarele prevederi: dac autovehiculele avariate sunt nmatriculate n strintate, despgubirile acordate de asigurtor nu pot depi diferena dintre valoarea acestora la data producerii accidentului i valoarea rmas potrivit formulei: D Vm p e a - Vr
58
Ct privete valoarea autovehiculelor la data producerii accidentului ea se stabilete n baya preurilor practicate n ara n care este nmatriculat autovehiculul ori n ara unde a fost fabricat autovehiculul n cauy. n lipsa acestor preuri, se vor avea n vedere valorile reale conform cataloagelor de specialitate. dac reparaia se efectueay n strintate, despgubirile urmeay a se plti n valut. Costul reparaiei este cel prevzut n documentaia de reparaie avndu-se n vedere avariile constatate. n cazul autovehiculelor nmatriculate n strintate i avariate nu se pot deplasa prin for proprie se pltesc despgubiri i pentru urmtoarele cheltuieli: 75% din cheltuielile de transport al persoanelor care au efectuat voiajul cu autovehiculul avariat fr a se putea depi 75% din tariful prevzut pentru transportul l aclasa economic, transportul autovehiculului respectiv, pn cel mult la atelierul de reparaii din ara de domiciliu cu excepia cazurilor de daun total, 75% din cheltuielile de transport al mrfurilor aflate n autovehiculul avariat sau distrus, inclusiv n remorca tractat de aceeasta, pn la locul de destinaie. Toate cheltuierlile de natura celor de mai sus trebuie justificate cu acte de la societile de transport specializate. Stabilirea drepturilor acordate de asigurtor n cazul vtmrii corporale sau a decesului persoanelor La stabilirea sumelor cuvenite n cazul vtmrii corporale sau al decesului persoanelor n urma unui accident de autovehicul, se iau ca baz de calcul veniturile nerealizate de acestea pe perioada ct au fost accidentate precum i preteniile formulate de persoanele pgubite, precum cheltuielile prilejuite de accident justificate cu acte, cheltuielile cu recuperrile medicale pe perioada incapacitii de munc, dac prin certificat medical, se recomand acest lucru, dar cu condiia ca acestea s nu depeasc salariul de baz minim lunar pe ar. n caz de deces, sumele indemnizate de asigurat au n vedere: cheltuielile de nmormntare, ns cel mult suma de 5 milioane lei pe baza nscrisurilor doveditoare, cheltuielile de transport justificate cu acte, de la localitatea unde a avut loc decesul pn n localitatea unde are loc nmormntarea, veniturile nete nerealizate i alte cheltuieli efectuate n perioada de la data producerii accidentului i pn la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producerea accidentului. Stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau distrugerii altor bunuri Dac n urma unui accident produs de un autovehicul asigurat rezult n urma impactului avarierea sau distrugerea unor bunuri, despgubirile acordate terilor pgubii au n vedere natura pagubelor i bunurilor avariate
59
sau distruse ex despgubirile pentru cldiri, construcii sau alte bunuri se stabilesc pe baza preurilor n vigoare la data producerii riscului asigurat sau pe baza documentaiilor tehnice verificate n prealabil de asigurtor. Despgubirile pentru animalele vtmate sau pierite se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului respectiv la data producerii riscului asigurat. Avizarea i constatarea pagubelor Pentru recuperarea pagubelor produse terilor pgubii ca urmare aaccidentelor de autovehicule acestea trebuie s se adreseze societii de asigurare la care dentorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului are ncheiat asigurarea obligatorie de rspundere civil. n cazul n care cuantumul despgubirilor ca urmare a avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd mai multor persoane, n unul i acelai accident de autovehicul depete limita maxim prevzut denormele n vigoare la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul de persoanerspunztoare de producerea pagubei, despgubirile se acord n limita acestei sume proporional cu prejudiciul suferit de fiecare persoan pgubit. n cazul n care cuantumul despgubirilor ca urmare a vtmrilor corporale sau a decesului mai multor persoane, n unul i acelai accident de autovehicul, depete limita maxim prevzut de normele n vigoare la data accidentului, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei, sumele se acord n limita acestei sume, proporional cu prejudiciul suferit de fiecare persoan pgubit fr ns a depi pentru fiecare persoan vtmat limita prevzut de normele n vigoare. Cu ocazia producerii unuia din evenimentele asigurate care incumb rspunderea civil a asiguratului fa de terii pgubii, inspectoratul de daune al societii de asigurare ntocmete un dosar de daune ale crui piese componente de baz sunt dovezile i actele eliberate de autoritile publice competente s constate i s cerceteze accidentele de circulaie ntiinarea fcut de asigurat privitoare la producerea evenimentului asigurat i procesul verbal de constatare a pagubelor. Din dosarul ntocmit de asigurtor, trebuie s rezulte circumstanele producerii evenimentului asigurat ntinderea pagubelor produse terilor pgubii pe baza unor acte doveditoare, mrimea despgubirii cuvenite terului pgubit i indemnizat pe baza asigurrii de rspundere civil pentru accidente de autovehicule. nainte de a fi pltite despgubirile calculate, dosarul de daune se supune controlului financiar preventiv i avizrii oficiului juridic i n final se aprob de conducerea societii de asigurare. O dat cu plata despgubirii persoana pgubit va meniona n scris c a fost integral despgubit pentru pagubele suferite i nu mai are nici o pretenie de la asigurtor, n legtur cu paguba suferit. Convenia dintre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori are caracter total neconvenionat i definitiv i stinge toate preteniile decurgnd din pagube pricinuite terilor pgubii i cunoscute la data realizrii conveniei cu excepia situaiei n care ulterior plii despgubirii pentru vtmri
60
corporale, starea persoanei pgubite s-a agravat ori a intervenit decesul acesteia ca urmare a aceluiai accident. n cazurile n care nu se realizeaz acordul ntre pri (asiguratul i terul pgubit) cu privire la cuantumul despgubirilor cuvenite i acordate terilor pgubii, aceasta se poate stabili prin hotrre judectoreasc definitiv fr a mai fi nevoie de ncuviinarea asiguratului.
Sarcina de lucru 1
Care sunt condiiile care trebuie ndeplinite pentru ca anumite pagube s fie acoperite prin asigurrile de rspundere civil? Care este sitemul de stabilire a despgubirilor?
3.2 Asigurri de rspundere fa de teri Coninutul asigurrii de rspundere fa de teri Asigurarea de rspundere fa de teri este o categorie de asigurare facultativ important i extrem de reprezentativ pentru ntreg domeniul ale asigurrilor. Piaa asigurrilor de rspundere este supus unor mari fluctuaii ale primelor de asigurare, fiind influenat pe de o parte de presiunea determinat de o concuren acerb i pe de alt parte de rezultatele daunalitii fiecrui client n parte. n asigurare, rspunderea fa de teri se refer la circumstanele n care: proprietatea acestora este avariat sau distrus se produc vtmri corporale sau decese ca rezultat ale actelor neglijente sau omisiunilor unei persoane vinovate. Prin asigurarea de rspundere civil sunt protejate afacerile, proprietile persoanelor juridice sau fizice i sunt oferite sumele necesare compensrii financiare pentru vtmri corporale, mbolnviri sau decese suferite de persoane fizice. n dicionarele de specialitate termenul de rspundere este echivalent cu cel de responsabilitate. O persoan poate fi responsabil sau obligat fa de o alta datorit anumitor motive. Asigurarea de rspundere este explicat ca fiind asigurarea prin care se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el
61
n dicionarele de specialitate termenul de rspundere este echivalent cu cel de responsabilita te
unui ter. n majoritatea covritoare a cazurilor la aceste contracte se adaug i cheltuieli de judecat. Cea mai mare parte a asigurrii de rspundere ( n proporie de 77%) este concentrat n 4 ri: Germania cu o pondere de 33% din totalul asigurrilor de rspundere din rile U. E. , urmat de Marea Britanie cu 20%, Frana cu 16% i Italia cu 8,5%.Urmeaz apoi Elveia cu 4,4%, Spania cu 3,1%, Olanda cu 2,9%,etc. n Anglia, dezvoltarea asigurrii de rspundere a fost stimulat de asigurarea de rspundere a angajatorului. Scopul acestei asigurri a fost de a oferi compensaie pentru rspunderea legal pentru decesul, rpirea, mbolnvirea sau pagubele produse altor persoane dect angajailor acestuia( angajaii trebuiau s fie protejai printr-o poli de asigurare a angajatorului fa de ei). De la bun nceput prin aceast asigurare erau acoperite i cheltuielile de judecat. n asigurarea de rspundere se ntlnesc termenii urmtori, definii astfel: prin termenul asigurat se nelege orice persoan fizic sau juridic, reprezentantul acesteia avnd sau nu personalitate juridic prin termenul ter se nelege orice persoan fizic sau juridic, alta dect asiguratul prin eveniment asigurat se nelege : avaria sau distrugerea de bunuri care nu aparin asiguratului sau unui prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia, produse n perioada de valabilitate a contractului vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a contractului, cu excepia celor decurgnd dintr-un contract n vigoare de prestri servicii sau contract de munc sau ucenicie ncheiat cu asiguratul. Tipuri de asigurare de rspundere Asigurrile de rspundere cuprind o gam larg i divers de acoperiri n continu extindere datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor din ce n ce mai mari pe care persoanele juridice ct i cele fizice le au fa de teri. Printre cele mai frecvent ncheiate tipuri de asigurri de rspundere sunt : rspunderea angajatorului rspunderea productorului i a contractanilor rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor rspunderea proprietarului rspunderea chiriaului rspundere a proprietarilor unor bunuri rspunderea proprietarilor de magazine rspunderea autoritii publice rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor, rspunderea civil fa de teri n asigurrile aviatice, rspunderea pentru folosirea
62
ambarcaiunilor ( exclus din asigurrile obinuite, dar acoperit separat) rspunderea persoanelor fizice private rspunderea unor categorii de sportivi rspunderea productorului ( productorii sau distribuitorii anumitor produse cu defecte de: corpuri strine n micare care pot produce prejudicii celor care le consum) rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor de aceleai motive rspundere a directorilor i funcionarilor. Asigurrile de rspundere fa de teri includ o gam variat de acoperiri concretizate n diferite tipuri de contracte. Este important de reinut c unele dintre ele pot fi seciuni ale unor contracte de alt tip, fiind oferite de asigurtor n pachet cu alte tipuri de asigurri sau ca asigurare de sine stttoare. Practicarea ntr-o form sau alta depinde de legislaia i uzanele fiecrei ri. Exemplu: asigurarea locuinei poate fi nsoit de asigurare de rspundere a proprietarului fa de teri, asigurarea de rspundere civil poate fi oferit mpreun cu o asigurare auto sau separat, tot separat sunt oferite rspunderea angajatorului, rspunderea productorului etc. Prima de asigurare se determin n funcie de limita rspunderii stabilite de istoricul domeniului asiguratului, de natura activitii asiguratului i de alte criterii cunoscute. Obiectul asigurrii de rspundere l reprezint : Prejudicii de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane, pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri, urmare direct a producerii riscurilor asigurate Cheltuieli efectuate de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului, dac a fost obligat la dezdunare. Asigurarea de rspundere a angajatorului Prin aceast asigurare se ofer protecie pentru asigurat n legtur cu pierderile, cheltuielile necesitate de stabilirea despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului.Ca regul, deteriorarea mbrcminii nu este acoperit chiar dac angajatorul este rspunztor de aceasta. n unele ri legislaia oblig i la rspundere fa de dependeni n caz de deces al angajatului. Asigurarea de rspundere a angajatorului este una dintre cele mai vechi forme de rspundere cunoscute i dateaz de la nceputul sec.XIX-lea. Industrializarea a adus cu sine aglomeraia populaiei n orae n sperana gsirii unor locuri de munc n fabricile nou nfiinate. Acestea erau ntunecoase, insalubre, sumbre, iar muncitorii petreceau multe ore muncind
63
din greu nu fr ntmplri nefericite, precum accidente de munc. n acele vremuri asumarea acestor riscuri revenea integral angajatului, nefiind n nici un fel rspunderea patronului. Pe de alt parte factori obiectivi ar fi mpiedicat aciunile n justiie mpotriva patronului datorit lipsei de bani i de educaie a muncitorilor, dar i datorit faptului c prin legea de atunci, patronii erau absorbii de orice rspundere pentru accidentare sau rnire cnd acestea erau produse de un angajat din vina lui sau din vina altui angajat. La nceput aceast asigurare nu a fost primit cu entuziazm de asigurtori deoarece s-a considerat c li se puteau solicita foarte uor compensaii de ctre clieni, fr ca asigurtorii s poat avea suficiente instrumente de control al riscului, n acelai timp acesta putea avea drept consecin i reducerea interesului i grijii angajatorilor fa de angajai, deoarece asigurarea oferea sumele necesare pentru plata compensaiilor ce trebuiau pltite angajailor. Treptat legile s-au schimbat n favoarea angajailor, acetia avnd dreptul de a-i da n judecat patronii pentru neasigurarea condiiilor de munc solicitate. Asigurtorii au impus i ei la rndul lor anumite msuri de management al riscului pentru acest tip de asigurare cum sunt : dotarea cu echipament i asigurarea unui loc de munc adecvat, pregtire profesional necesar pentru folosirea mainilor i instalaiilor, supravegherea permanent a procesului de munc. Tera parte poate fi un angajat sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie. Asigurarea de rspundere a productorului A aprut i se practic n prezent deoarece toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnviri, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare. Exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri sunt: greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru cini materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse artificii ce se pot declana prematur gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate materiale cu defecte n fabricarea unor instalaii sau echipamente. Abordarea specific a asigurrii de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
64
n unele ri cum ar fi Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alte ri. n SUA, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate prin care se acoper n seciuni separate rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului. Asigurarea de rspundere profesional Are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube ( materiale, financiare),din vina anumitor profesioniti. Aceast asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n executarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesionitii care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i n general toate profesiile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere ( inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata unor protecii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract. n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. n Romnia, aceste tipuri de asigurri sunt practicate limitat pe categorii de profesii, neexistnd pe de o parte legislaie sau o practic prin care s se impun acest lucru i pe de alt parte o cerere adecvat n acest sens. La toate acestea se adaug faptul c muli dintre potenialii clieni nu au cunotin despre aceast form de protecie. Asigurarea de protecie profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare. Ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd contractul se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat. Exemple privind aceste acoperiri : pentru medici : eroare n prescrierea unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite pentru evaluatorii de active : neglijen n evaluarea unei proprieti pentru contabili : rezultatele unui audit reprezint de multe ori baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la minarea financiar a clientului avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani
65
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n faa clientului.
Sarcina de lucru 2
Definii asigurarea de rspundere fa de teri? Enumerai cteva exemple de tipuri de asigurri de rspundere civil legal?
Rezumat Asigurrile de rspundere civil reprezint un sector imprtant, actual i de perspectiv al pieei asigurrilor. Asigurrile de rspundere civil sunt generate de efecte ale normelor de drept civil. Asigurrile de rspundere civil s-au constituit ca o a treia ramur n sistemul asigurrilor, alturi de asigurrile de bunuri i persoane, n cadrul crora, pe lng cele dou pri implicate tradiional n asigurare, la producerea riscului, intervine cea de-a treia, terul pgubit sau vtmat. Constituie o asigurare deosebit, prin faptul c permite, pe de o parte ca terul pgubit sau vtmat s primeasc despgubirea cuvenit, ca efect al asigurrii i al producerii cazului asigurat (riscului), iar pe de alt parte, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite el nu mai poate fi urmrit pe cale judiciar pentru prejudiciul produs.
Teste de autoevaluare 1) Care sunt principalele trsturile ale asigurrilor de rspundere civil? 2) Care sunt principiile pe care se bazeaz sistemul asigurrilor? 3) Care este principalal deosebire ntre asigurrile de bunuripersoane i i asigurrile de rspundere civil?
66
4) Care sunt criteriile de stabilire a primlor de asigurare? 5) Care sunt regulile n acordarea despgubirilor n cazul asigurrii de rspundere civil? 6) Ce alte tipuri de asigurare a rspunderii fa de teri cunoatei? Soluii la testele de autoevaluare 1) Care sunt principalele condiii care trebuie s le ndeplineasc un accident pentru a intra n categoria asigurrilor de rspundere civil? Prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: - este necsar svrirea de asigurat a unei fapte ilicite ex.- producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; - trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate; - se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite. - este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. 2) Care sunt particulatile sistemului asigurrilor de rspundere civil? Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul adus unor tere persoane de asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri: autovehicule, cldiri i diferite construcii, etc. Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce la decderea din drepturi a acestora n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate. n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurare, ele au dreptul de a aciona n justiie dect pe asigurat. Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite. Dac la asigurrile de bunuri, ca i la cele de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial
67
achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia se prezint diferit. La acestea din urm, suma asigurat ramne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate indiferent de numrul de cazuri asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total, pe ntreaga durat a asigurrii, ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terilor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit, ex. asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. 3) Care este principalal deosebire ntre asigurrile de bunuri persoane i i asigurrile de rspundere civil? Dac la asigurrile de bunuri, ca i la cele de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia se prezint diferit. La acestea din urm, suma asigurat ramne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. 4) Care sunt criteriile de stabilire a primelor de asigurare? Nivelul primelor de asigurare se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de asigurai persoane fizice sau juridice n funcie de capacitatea cilindric, masa maxim autorizat, numrul de locuri, utilizare. Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale valabile i n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite separat. Primele de asigurare sunt datorate societii de asigurare alese de asigurat la data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau de la data nmatriculrii autovehicului n circulaie corespunztor timpului rmas pn la finele anului, calculat n luni ntregi. 5) Ce alte tipuri de asigurare a rspunderii fa de teri cunoatei? Printre cele mai frecvent ncheiate tipuri de asigurri de rspundere sunt : rspunderea angajatorului rspunderea productorului i a contractanilor rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor rspunderea proprietarului rspunderea chiriaului rspundere a proprietarilor unor bunuri rspunderea proprietarilor de magazine rspunderea autoritii publice rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor, rspunderea civil fa de teri n asigurrile aviatice, rspunderea pentru folosirea ambarcaiunilor ( exclus din asigurrile obinuite, dar acoperit separat) rspunderea persoanelor fizice private
68
rspunderea unor categorii de sportivi rspunderea productorului ( productorii sau distribuitorii anumitor produse cu defecte de: corpuri strine n micare care pot produce prejudicii celor care le consum) rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor de aceleai motive rspundere a directorilor i funcionarilor. Bibliografie minimal Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan Asigurri comerciale Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997 Nicolae Constatin Lungu - Bazele asigurrilor - Editura Sedcom Libris, Iai, 2006 Cristina Ciuma - Asigurri generale - Casa Crii de tiin, 2009
69
4. REASIGURAREA (ASIGURAREA INDIRECT)

4.1. Coninutul i necesitatea reasigurrii 4.2. Fundamentele i funciile reasigurrii 4.3 Contractul de reasigurare 4.4. Metode i tehnici de reasigurare Rezumat Teste de autoevaluare Soluii la testele de autoevaluare Bibliografie minimal Obiective ale unitii de nvare: La sfritul capitolului, vei avea capacitatea: s nelegi coninutul i necesitatea reasigurrii; S stabileti care sunt funciile, precum i fundamentele n reasigurare; S descrii principalele metodei tehnici de reasigurare; S descrii principalele elemente ale contractului de asigurare.
Timp mediu estimat pentru studiu individual: 4 ore
4.1 Coninutul i necesitatea reasigurri Conceptul de reasigurare Reasigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i asigurarea asigurrii. De fapt, i analiza etimologic a termenului de reasigurare nseamn a asigura din nou. Dei obiectul de activitate al asigurtorului este preluarea riscurilor terelor persoane, societile de asigurare, indiferent de mrimea lor, cedeaz o parte din aceste riscuri din motive prudeniale. Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asigurtor, numit cedent, ctre un alt asigurtor, numit reasigurtor (cesionar), se realizeaz prin intermediul reasigurrii. Operaiunea de reasigurare se face prin contractul de reasigurare.
Reasigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i asigurarea asigurrii
68
n cadrul acestuia, reasigurtorul promite s l despgubeasc pe asigurtor pentru daunele aferente polielor acoperite de contactul de reasigurare, iar asigurtorul se oblig s plteasc n schimb o prim de reasigurare, reprezentnd o parte din primele ncasate. Este important de menionat faptul c dei reasigurtorul va acoperi o parte din despgubirile pltite asiguratului, ntre asigurat i reasigurtor nu exist nici o relaie contractual. n contractul de reasigurare se utilizeaz anumii termeni specifici, cum sunt: reinere, limit de reasigurare, comision de reasigurare. n majoritatea cazurilor de reasigurare, nici una dintre prile contractante nu este dispus s preia, respectiv s cedeze riscurile n totalitate. Partea acoperit de reasigurat poart denumirea de reinere. Pe de alt parte, pentru a se proteja n eventualitatea producerii unor daune foarte mari reasigurtorul stabilete o anumit limit de reasigurare, care reprezint limita rspunderii acestuia pentru daunele acoperite pe baza contractului de reasigurare. Partea care depete aceast limit va fi suportat de ctre asigurtor. Pentru acoperirea unei pri din cheltuielile nregistrate de asigurtor la subscrierea asigurrii, reasigurtorul trebuie s plteasc un comision de reasigurare. Acesta se exprim, de regul, ca procent din prime de reasigurare. Cnd un contract de reasigurare prevede plata unui comision de reasigurare, valoarea datorat reasigurtorului se va reduce cu valoarea comisionului, obinndu-se prime de reasigurare nete. La rndul lor, reasigurtorii pot ceda o parte din riscurile preluate prin contractele de reasigurare. Acest transfer de riscuri este denumit retrocedare. Reasigurtorul care cedeaz riscuri n reasigurare se denumete retrocedent, iar cel care i asum aceste riscuri este denumit retrocesionar. Reasigurarea este tranzacia prin care reasigurtorul, n schimbul unei pli (prima de reasigurare) este de acord s despgubeasc compania cedent, parial sau integral, pentru daunele pe care acesta din urm le suport pentru polia sau poliele pe care le-a emis. Fundamentele i funciile reasigurrii Reasigurarea poate fi neleas analiznd cele 5 funcii pe care le poate ndeplini, i anume: Creterea capacitii de asigurare Meninerea stabilitii financiare Protecia mpotriva catastrofei Asisten n activitatea de subscriere Facilitare retragerii dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri
69
Creterea capacitii de asigurare Exist dou tipuri de capaciti n cazul asigurrii de bunuri i de rspundere civil: capacitate de asigurare per risc i capacitate total de a subscrie prime. Capacitatea de asigurarea per risc se refer la capacitatea asigurtorului de a oferi limit de asigurare ct mai mare pentru un singur risc (n asigurarea de bunuri riscul reprezint obiectul asigurrii expus unui pericol. Fiecare asigurtor i stabilete propria definire a riscului). Capacitatea total de a subscrie prime se refer la volumul maxim de prime pe care le poate subscrie un asigurtor. Cednd o parte din riscurile preluate prin asigurrile directe, companiei de asigurri ii ramne loc pentru a putea prelua alte riscuri din pia, chiar dac nu-i majoreaz capacitatea financiar. Meninerea stabilitii financiare Un asigurtor care urmrete obinerea de profit trebuie s aib un flux constant al profiturilor pentru a putea atrage i pstra capitalul necesar extinderii activitii. n asigurri, despgubirile fluctueaz foarte mult uneori ca urmare a condiiilor demografice, economice, sociale i a aciunii forelor naturii prin urmare i profiturile fluctueaz foarte mult de la un an la altul. Pentru obinerea unor profituri constante este necesar protecia asigurtorilor prin reasigurare, adic cedarea acelor riscuri i a acelor eventuale pierderi care dac s-ar produce ar provoca pierderi uriae companiei de asigurri sau ar duce la falimentul asigurtorului. Protecia mpotriva catastrofei Asigurtorii de bunuri i rspundere civil sunt expui unor daune catastrofale importante, generate de cutremure, uragane, tornade, explozii industriale, accidente aviatice i alte dezastre. Un singur eveniment de acest tip poate genera numeroase revendicri de pagube rezultate din asigurarea de bunuri i de rspundere civil emise de un singur asigurtor. Cele mai mari revendicri de daun din istoria asigurrilor au depit 48 miliarde de USD n cazul uraganelor Wilma, Rita i Katrina. Fr o protecie prin reasigurare nu se pot subscrie riscuri de catastrof de ctre companiile care subscriu asigurri directe. Asisten n activitatea de subscriere Reasigurtorul intr n contact cu o mare diversitate de asigurtori. n consecin, reasigurtorul acumuleaz un mare volum de informaii privind experiena de daun a diverilor asigurtori, precum i metodele de evaluare, subscriere i soluionare a diferitelor revendicri. Reasigurtorul poate consilia asigurtorul privind modul de subscriere a asigurrilor, de soluionare a pagubelor rezultate, de instruire a personalului care subscrie asigurrile, de management a companiei, etc Experiena reasigurtorului poate facilita lansarea asigurtorului ntr-un nou domeniu de asigurri, n cazul asigurrilor mai mici.
70
Facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau domeniu de asigurri Uneori, un asigurtor sau un reasigurtor poate dori s se retrag dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri. Exist dou modaliti de a realiza acest lucru. Asigurtorul poate pur i simplu s rezilieze poliele i s restituie primele necuvenite. Acest proces este greoi, costisitor i este posibil s creeze o imagine negativ n rndul deintorilor de polie, intermediarilor i autoritilor de supraveghere. O alternativ o constituie reasigurarea asigurrilor nedorite, adic cedarea tuturor riscurilor preluate de la asigurai ctre un alt asigurtor (numit reasigurtor) i a primelor (ncasate sub form de prime de asigurare) sub forma primelor de reasigurare. Aceast metod nu numai c evit imaginea negativ creat de reziliere dar poate fi mai puin costisitoare dect restituirea primelor pentru poliele reziliate. Metode, forme i tehnici ale reasigurrii Alegerea metodei i a formei de reasigurare reprezint rezultatul mai multor criterii pe care asiguratul direct le are n vedere, printre care: tipurile de asigurri, categoriile de riscuri, obiectul asigurat, interesul su privind gradul de protecie pe care dorete s-l obin prin reasigurare Metode de reasigurare Metodele prin care se ncheie reasigurarrile se mpart n dou categorii principale: Facultative Prin acord (tratat) Atunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s mpart daunele care afecteaz un singur risc, convenia este denumit reasigurare facultativ. O convenie de reasigurare facultativ se materializeaz sub forma unui certificat de reasigurare facultativ. n cazul reasigurrii facultative trebuie s existe o ofert i o acceptare pentru fiecare risc individual, reasigurtorul avnd posibilitatea de a accepta sau respinge riscul propus pentru reasigurare. Dac asigurtorul i reasigurtorul stabilesc s mpart daunele aferente mai multor riscuri, de regul aferente unei categorii, sau unui grup de asigurri, convenia este denumit reasigurare prin acord. Cedarea riscurilor individuale, n cazul unei reasigurri prin acord, se realizeaz n mod automat i nu necesit aprobarea reasigurtorului atta timp ct riscul intr n categoria riscurilor acoperite prin contract. O convenie de reasigurare prin acord se materializeaz sub forma unui contract de reasigurare , clauzele lui fiind bine precizate i stabilite la ncheierea lui. Datorit caracteristicilor lor distincte, reasigurrile facultative difer de reasigurrile prin acord din punctul de vedere al metodelor de subscriere, al tehnicilor de stabilire a preului reasigurrii i al redactrii contractelor. n cazul reasigurrilor facultative, reasigurtorul subscrie i evalueaz un singur
71
risc. n reasigurrile prin acord, reasigurtorul subscrie un ntreg portofoliu de riscuri. Redactarea contractului trebuie s fie suficient de general i de flexibil pentru a acoperi toate riscurile care intr ntr-o anumit categorie. n cazul reasigurrilor facultative, flexibilitatea nu trebuie s fie la fel de mare deoarece certificatul de reasigurare acoper un singur risc. Reasigurrile facultative i prin acord, deseori incluse n programul de reasigurare al unui asigurtor, servesc, de regul, unor scopuri diferite. Reasigurarea facultativ poate oferi capacitate de asigurare peste limitele unei reasigurri prin acord, n cazul unui risc mare sau al unui risc care nu este acoperit prin acord. Reasigurarea prin acord poate stabiliza rezultatele activitii de subscriere pentru o categorie de asigurri i poate proteja asigurtorul n cazul unei catastrofe. n cazul producerii unei daune acoperite printr-un contract de reasigurare, asigurtorul acord o despgubire conform prevederilor contractului de reasigurare. Valoarea recuperrilor de la reasigurtor se stabilete n funcie de condiiile contractului de reasigurare, ncheiat ntre asigurtor i reasigurtor. Un reasigurtor poate acoperi fie un anumit procent din daun, fie sumele ce depesc un anumit nivel al daunei, fie valoarea ce se ncadreaz ntre reinerea asigurtorului i limita superioar prestabilit a daunei. Principalul avantaj al reasigurrilor facultative este flexibilitatea pe care o au ambele pri n cadrul aranjamentului. De exemplu: cedentul nu are nici o obligaie de a folosi un anumit reasigurtor. Asigurtorul poate cuta mai muli reasigurtori pentru a obine cei mai buni temeni pentru fiecare risc individual. Similar, reasigurtorul nu are nici o obligaie de a accepta riscurile . Reasigurrile facultative prezint urmtoarele dezavantaje pentru asigurtor: plasarea riscurilor este costisitoare i necesit timp nu exist nici o certitudine c acoperirea solicitat va fi obinut cnd este nevoie chiar dac acoperirea necesar este obinut, preul i termenii pot fi inacceptabili asigurtorul direct nu poate accepta un risc important pn nu a gsit reasigurarea corespunztoare. Aceasta nseamn c asigurtorul nu poate accepta riscurile care i se propun, reducndu-i prin urmare partea din pia. Aceast form de reasigurare este prin urmare limitat la riscurile singulare mari sau pentru riscuri care sunt n afara acoperirii oricror aranjamente prin tratate de reasigurri. Reasigurri prin tratat Plasarea n reasigurare a riscurilor individuale este, aa cum a fost artat mai sus, dificil din punct de vedere administrativ. Prin urmare, asigurtorii direci insist s stabileasc tratate de reasigurare cu reasigurtorii. Aceste tratate permit asigurtorilor direci s plaseze automat riscurile n reasigurare.
72
Un tratat de reasigurare nu are dezavantajele menionate mai sus. Asigurtorul direct cedeaz n reasigurare totalitatea riscurilor pe baza unui tratat de reasigurare. Reasigurrile prin tratat de reasigurare sunt astfel alctuite nct asigurtorul direct este obligat, n condiiile termenilor tratatului, s cedeze o parte a riscului aa cum este definit n tratat i reasigurtorul este obligat s l accepte. Un astfel de tratat de reasigurare este constituit pe baza obligatoriu/obligatoriu. Ocazional, tratatele de reasigurare pot fi constituite pe baza facultativ/obligatoriu. Un astfel de tratat este de obicei asociat cu unele aranjamente reciproce prin care fiecare asigurtor reasigur cu cellalt o parte a riscurilor. Prin acest aranjament, asigurtorul direct nu are obligaia de a utiliza un anumit reasigurtor, dar reasigurtorul trebuie s accepte riscul dac i este oferit, conform condiiilor i termenilor tratatului. n condiiile unui tratat de reasigurare pe baz facultativ/obligatoriu exist posibilitatea ca asigurtorul direct s utilizeze selecia advers mpotriva reasigurtorului, deoarece asigurtorul direct poate alege ce riscuri s pstreze i ce riscuri s cedeze n reasigurare. Caracteristicile tratatului de reasigurare sunt opuse caracteristicilor reasigurrilor pe baz facultativ: inflexibilitatea: odat ce tratatul este stabilit, ambele pri trebuie s opereze n termenii i condiiile tratatului (prile trebuie s fie de acord cu termenii tratatului nainte de semnarea acestuia); eficiena: riscurile sunt reasigurate automat. Din punct de vedre administrativ este mai rapid i mai ieftin; sigurana: printr-un tratat de reasigurare, asigurtorul direct tie c reasigurarea este posibil (dac riscul se nscrie n limitele tratatului) i n ce condiii; Forme ale reasigurrii n practica curent se ntlnesc dou forme de reasigurare reasigurri proporionale reasigurri neproporionale Reasigurrile proporionale, asigurtorul direct cedeaz reasigurtorului un procent din risc, pltind pentru aceasta acelai procent din prim iar reasigurtorul pltete acelai procent din daune. Reasigurrile neproporionale, asigurtorul direct pltete reasigurtorului prima stabilit, iar reasigurtorul pltete pentru daune care depesc o anumit limit. n ambele cazuri plasarea riscurilor se face de obicei prin intermediul unui broker specializat, care va primi comision pentru plasarea riscului. Reasigurri proporionale Reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurtori n mod direct, proporional cu acoperirea acordat. Aceast form de reasigurare este uor de administrat i se poate aplica tuturor asigurrilor i riscurilor asigurabile.
73
Tipuri de contracte proporionale: contract cot-parte; contract excedent de sum. Contractul cot parte este cea mai simpl form de reasigurare prin care reasigurtorul consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional toate daunele n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe, mai puin comisionul de reasigurare. Mrimea comisionului de reasigurare este n funcie de clasa de asigurare care se cedeaz n reasigurare si de istoricul daunelor ei. Caracteristicile contractului cot parte presupune o identitate de interese a celor doi parteneri care-i mpart att primele de asigurare ct i daunele; compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri mai mari dect i permite capitalul social, reinnd acea parte din risc pe care io poate permite (pe care o poate suporta), diferena cednd-o n reasigurare uneia sau mai multor reasigurtori; compania cedent nu poate selecta pentru cedare n reasigurare din multitudinea de riscuri subscrise pe acelea care-i sunt defavorabile i de aceea si comisionul solicitat este mai mare; modul de administrare este mai simplu i cheltuielile sunt mai reduse; contractul se rennoiete n mod automat, fiind un contract de tip continuu, dac nici una din pri nu solicit rezilierea sa in timp util (3 sau 6 luni nainte); se preteaz cel mai bine societilor cedente mici, sau celor care ncep subscrierea unei noi categorii de riscuri. Acest tip de contract de reasigurare este folosit de companiile noi, pentru reasigurarea unor clase noi de riscuri, sau pentru o zon nou geografic unde vor s promoveze relaii de asigurare. Contractul de reasigurare surplus de sum Este contractul prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr-un risc peste o anumit limit denumit plin sau linie reinut de compania cedent pe contul su, primind n schimb echivalentul proporional din prima brut (minus comisionul de reasigurare) i angajndu-se s suporte n aceiai proporie si daunele aprute, Este un contract proporional pentru c prima de asigurare aferent fiecrui risc este cedat reasigurtorului n aceiai proporie n care este cedata n reasigurare suma asigurat a riscului respectiv, iar daunele se recupereaz de la asigurtor pe baza aceluiai calcul procentual. Caracteristicile contractului surplus de sum este structurat n plinuri, capacitatea contractual exprimndu-se ntr-un multiplu de plinuri (nu plin) reprezint suma maxim pe care compania cedent accept s i-o rein pe cont propriu,
74
compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile, dezavantajnd reasigurtorii, i de aceea i comisionul perceput de cedent este mai mic dect n cazul reasigurrii cot parte, modul de administrare este greoi, laborios, cheltuielile sunt mai mari att pentru compania cedent ct i pentru reasigurtori asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de reasigurare, rspunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a companiei cedente imediat ce este depit limita plinului. Particularitatea acestei forme de reasigurare const n faptul c, compania cedent reasigur numai acea parte din orice risc ce depete nivelul propriei reineri, acesta depinznd de capacitatea companiei cedente, de gradul de risc, de calitatea si situaia riscurilor subscrise, de componena portofoliului, de frecventa si intensitatea catastrofelor care se produc n zona n care este plasat obiectivul, de natura obiectului asigurat, Un contract de reasigurare surplus este mprit n mai multe plinuri, egale ca valoare, din care primul plin constituia reasigurarea proprie a companiei cedente, iar celelalte se reasigur. Conform contractului surpus de sum, compania cedent i poate reine pe cont propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. Prin cedarea sumelor ce depesc nivelul reinerii, compania cedent reduce gama daunelor posibile, ce o pot afecta, acestea transfernduse asupra reasigurtorilor. Forma si coninutul contractului de reasigurare proporional n practica internaional nu exist contracte standard pentru reasigurri datorit diferenelor dintre formele de reasigurare, nevoile specifice fiecrui cedent sau datorit particularitilor locale ale fiecrei companie cedent. Indiferent de tipul de contract, exist anumite clauze obligatorii, i anume: denumirea prilor contractante, data nceperii contractului; denumirea formei de reasigurare , tipul de risc protejat, zona geografic pe care ocup riscul, limitele rspunderii, - excluderile, nivelul global al primei sau modul de calcul al acesteia, baza de calcul inclusiv taxele sau alte cheltuieli ce vor fi recuperate de ctre cedent de la reasigurtor, comisionul, dac e cazul ca participare la beneficiu se deduce. Comisionul reinut ca parte din primele cuvenite reasigurtorului, proporional cu cota de participare, despgubirile, specificnd i condiiile i termenul privind avizarea daunelor ctre reasigurtor i plata acestora, decontarea (pregtirea i achitarea), arbitrajul, respectiv procedura ce se va urma n eventualitatea apariiei unor litigii ncheierea, respectiv nota de reziliere a contractului i modul de derulare a rspunderii,
75
dac contractul cuprinde afaceri subscrise n dou sau mai multe monede, este obligatorie nscrierea clauzei valutare, modul de plat (moneda de plat) a primelor, a daunelor si cursurile de schimb folosite pentru achitare. Reasigurri neproporionale Denumirea formei de reasigurare i are originea n lipsa oricrei relaii directe ntre volumul primelor subscrise de reasigurtor i cel cedat de asigurtor, ntre mrimea daunelor suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurtor. Are la baz dou principii prin care se deosebete de reasigurarea proporional: In cazul producerii daunelor, reasigurtorul nu are aceiai atitudine fa de daun ca i compania cedent. Astfel pentru o daun mic reasigurtorul poate s nu participe deloc la despgubire sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu dimensiunea pierderilor. Spre deosebire de reasigurarea proporional care se bazeaz pe mprirea att a sumelor asigurate ct si a primelor de asigurare i a daunelor n proporia stabilit iniial, reasigurarea neproporional se bazeaz pe partajarea rezultatelor, de cele mai multe ori foarte selective. Prin reasigurarea proporional, reasigurtorul particip la acoperirea daunelor numai dac acestea depesc o anumit limit monetar , stabilit n contractul de reasigurare. Este o form de reasigurare relativ recent, uor de administrat, cu costuri reduse, care n ultimul timp s-a extins considerabil. Tipurile de contracte neproporionale Se clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul daunei): contract de reasigurare excedent de daun contracte de acoperire a daunei pe baz de risc contracte de acoperire a daunei pe baz de ntmplare contract de reasigurare excedent de rat a daunei sau oprire a daunei Contractul excedent de daun (excess of loss, XOL sau X/L) se refer, n general, la daunele mari care pot aprea ntr-o companie de asigurri i pot afecta capacitatea financiar a acesteia; dup ce compania cedent stabilete sumele maxime pe care le poate suporta la fiecare daun n parte, se caut protecia prin reasigurarea excedent de daun, sau pe scurt X/L; reasigurarea X/L se practic la formele de asigurare care subscriu riscuri de valori mari i unde daunele care pot aprea au dimensiuni catastrofice (aviatice, maritim, incendiu, accidente, catastrofe naturale);
76
n contract compania cedent stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creeaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea sa proprie, denumit prioritate sau layer sau franiz; reasigurarea se face pentru daune ce depesc valoarea maxim a reinerii sale. De obicei se stabilete i o sum maxim (tot n valoare absolut) care reprezint limita superioar a rspunderii reasigurtorului. Caracteristicile contractului: asigurtorul direct i reasigurtorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate, ci cu mrimea daunelor suferite; reasigurtorul nu urmeaz soarta reasiguratului din punct de vedere al rezultatelor financiare rezultate; reasiguratul cedeaz un volum mic din primele de asigurare subscrise putndu-i construi o protecie proprie substanial; se realizeaz o protecie a reasiguratului i un mod de mprire a riscurilor: n funcie de dimensionarea prioritilor stabilite, contractele X/L pot fi: cu limit pentru prioritate redus prin care reasigurtorul accept riscul ce implic o daunalitate regulat, iar reinerea de baz a companiei cedente este astfel stabilit nct la apariia unor daune s fie afectai i reasigurtorii, cu limit pentru prioritate ridicat sau acoperiri catastrof prin care compania cedent se protejeaz de cumulul daunelor aflate nafara controlului normal al subscrierilor. Acoperirile catastrof ofer protecie reasiguratului mpotriva unor daune catastrofale (cutremure, inundaii, cicloane, tornade), aprute pe baz de ntmplare. costurile de administrare sunt reduse pentru ambii parteneri; contractul se structureaz pe layere, protejnd de regul un cont de subscrieri; fluxul monetar este redus i efectul de finanare este modest; contractul de reasigurare se poate ncheia: pe baz de risc caz n care reasigurtorul suport daunele pentru un risc individual sau n excesul unei sume predeterminate, pe baz de ntmplare cnd reasigurtorul pltete daunele la fiecare ntmplare ce depesc o reinere predeterminat. Contractul de reasigurare excedent de daun pe baz de risc reasigurtorul va suporta toate daunele care rezult dintr-un eveniment, calculate risc cu risc, i nu daunele ce rezult dintr-un incident mare care provoac o acumulare de daune sau dintr-un numr de daune ce pot s survin ntr-un an financiar.
77
Contractul excedent de daun pe baz de ntmplare reasigurtorul pltete toate daunele ce rezult dintr-un singur eveniment, indiferent de numrul de riscuri ce au creat daune, protecia oferit este mai cuprinztoare deoarece include acumulrile de daune datorate unui singur incident. Contractul excedent de rat a daunei (loss retro) sau oprire de daun (stop loss) contractul de reasigurare presupune limitarea rspunderii cedentului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare ceea ce depete un anumit nivel procentual determinat din volumul de prime; reasigurtorul suport daunele numai dac pierderea total a cedentei pentru un an depete o sum prestabilit sau procentul veniturilor din prim; limita reinerii cedentei se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de cedent (10%), iar diferena va fi suportat de reasigurtor; el nu va rspunde pentru daunele a cror valoare este mai mic dect rata daunei pentru anul anterior, ci numai pentru daunele aflate pn la limita rspunderii contractului; aceste contracte se ncheie numai cu societi de asigurare de prim clas, deoarece reasigurtorul se bazeaz pe buna credin a cedentei, deoarece cedenta poate profita uor de reasigurtor prin extinderea subscrierii, tiind c pltete reasigurtorul; este extins n practica internaional n special pentru riscul de grindin. Caracteristicile contractului excedent de daun cedenta i limiteaz rspunderea la un anumit procent din primele ncasate din riscurile respective; reasigurtorul nu este rspunztor de daunele ntmplate pn cnd nu se atinge nivelul procentual de daunalitate limit prestabilit, nivel de la care ncepe rspunderea sa; se administreaz i funcioneaz ca i un contract excedent de daun ; baza de referin pentru determinarea franizei este rezultatul anual al ratei daunei, respectiv raportul procentual dintre volumul daunelor aprute intr-o perioad de timp i volumul total al primelor de asigurare ncasate n aceiai perioad de timp. Avantajele contractului: ofer o protecie foarte bun pentru compania cedent, pentru rezultatele anuale ; gestionarea contractului este foarte simpl si nu implic cheltuieli mari si cantitate mare de munc.
78
Dezavantajele contractului: este dificil fixarea primei de asigurare; nu poate garanta obinerea de profit de ctre compania cedent Forma i coninutul contractului de reasigurare neproporional nu exist o form standard; contractul este propus i naintat reasigurtorului de ctre compania cedent n funcie de programul de reasigurare i de interesele lui; reasigurtorul se bazeaz pe experiena n subscriere a cedentei, pe integritatea, experiena si judecata companiei cedente; reasigurtorul nu este interesat de riscurile individuale subscrise de cedent, doar de profitabilitatea ntregului portofoliu reasigurat; ncheierea contractului are la baz un grad de ncredere ridicat ntre cei doi parteneri, n primul rnd notificarea promt a daunelor de ctre cedent i colaborarea pentru dimensionarea i rezolvarea lor; nainte de ncheierea acordului reasigurtorul va solicita un set de informaii laborioase despre natura afacerilor cedentei, condiiile de pasare a riscurilor ce vor influenta viitorul istoric al daunelor, politica de subscriere a cedentei, abilitatea i experiena personalului companiei; reasigurtorul trebuie s aib certitudinea c n perioada de desfurare a contractului va fi informat in legtur cu toate modificrile ce pot aprea si pot schimba rezultatele finale.
Sarcina de lucru 1
Definii operaiunea de reasigurare? Care sunt principalele funcii ale reasigurrii?
79
Rezumat Reasigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i asigurarea asigurrii. De fapt, i analiza etimologic a termenului de reasigurare nseamn a asigura din nou. Dei obiectul de activitate al asigurtorului este preluarea riscurilor terelor persoane, societile de asigurare, indiferent de mrimea lor, cedeaz o parte din aceste riscuri din motive prudeniale. Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asigurtor, numit cedent, ctre un alt asigurtor, numit reasigurtor (cesionar), se realizeaz prin intermediul reasigurrii. Operaiunea de reasigurare se face prin contractul de reasigurare. Reasigurarea poate fi neleas analiznd cele 5 funcii pe care le poate ndeplini, i anume: creterea capacitii de asigurare, meninerea stabilitii financiare, protecia mpotriva catastrofei, asisten n activitatea de subscriere, facilitare retragerii dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri, metode de reasigurare. Metodele prin care se ncheie reasigurarrile se mpart n dou categorii principale: facultative i prin acord (tratat).
Teste de autoevaluare 1) Definii operaiunea de reasigurare? 2) Care sunt princiaplele funcii ale reasigurrii? 3) Care sunt principalele metode de reasigurare? 4) Care sunt cele dou forme ale resigurrii? Soluii la testele de autoevaluare 1) Definii operaiunea de reasigurare? Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asigurtor, numit cedent, ctre un alt asigurtor, numit reasigurtor (cesionar), se realizeaz prin intermediul reasigurrii. Operaiunea de reasigurare se face prin contractul de reasigurare. 2) Care sunt princiaplele funcii ale reasigurrii? Reasigurarea poate fi neleas analiznd cele 5 funcii pe care le poate ndeplini, i anume:
80
- Creterea capacitii de asigurare - Meninerea stabilitii financiare - Protecia mpotriva catastrofei - Asisten n activitatea de subscriere - Facilitare retragerii dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri 3) Care sunt principalele metode de reasigurare? Metode de reasigurare Metodele prin care se ncheie reasigurarrile se mpart n dou categorii principale: Facultative Prin acord (tratat) Atunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s mpart daunele care afecteaz un singur risc, convenia este denumit reasigurare facultativ. Reasigurrile prin tratat de reasigurare sunt astfel alctuite nct asigurtorul direct este obligat, n condiiile termenilor tratatului, s cedeze o parte a riscului aa cum este definit n tratat i reasigurtorul este obligat s l accepte. Un astfel de tratat de reasigurare este constituit pe baza obligatoriu/obligatoriu 4) Care sunt cele dou forme ale resigurrii? Forme ale reasigurrii n practica curent se ntlnesc dou forme de reasigurare reasigurri proporionale reasigurri neproporionale Reasigurrile proporionale, asigurtorul direct cedeaz reasigurtorului un procent din risc, pltind pentru aceasta acelai procent din prim iar reasigurtorul pltete acelai procent din daune. Reasigurrile neproporionale, asigurtorul direct pltete reasigurtorului prima stabilit, iar reasigurtorul pltete pentru daune care depesc o anumit limit. n ambele cazuri plasarea riscurilor se face de obicei prin intermediul unui broker specializat, care va primi comision pentru plasarea riscului. Bibliografie minimal Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan Asigurri comerciale Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997 Nicolae Constatin Lungu - Bazele asigurrilor - Editura Sedcom Libris, Iai, 2006 Cristina Ciuma - Asigurri generale - Casa Crii de tiin, 2009
81
Bibliografie (de elaborare a cursului)

1. Alexa C., .a., 1992, Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti 2. Alexandru F., Armeanu D., 2003, Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic, Bucureti 3. Ciuma, C., 2009, Asigurri generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj Napoca 4. Ciuma C., 2001, Asigurri internaionale, Ed. Intelcredo, Deva 5. Ciurel V., 2000, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti 6. Cistelecan, L., Cistelecan R,. 1997, Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure 7. Constantinescu D.A., 1998, Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti 8. Lungu N.C., 2005, Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iai 9. Lungu N.C., 2006, Bazele asigurrilor, Ed. Sedcom Libris, Iai 10. Negoescu, Gh. Risc i incertitudine n economia contemporan, Ed. Alter Ego Cristian, Galai 11. Purcaru I., Mircea I., Lazr Gh., 1998, Asigurri de persoane i de bunuri, Ed. Economic, Bucureti 12. Vcrel I., Bercea F., 2000, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert. Bucureti www.naic.org 13. 14. cea.assur.org www.csa-isc.ro 15. 16. 1asig.ro 17. swissre.com
82

Asigurari Si Reasigurari I - Norestriction

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Si Reasigurari I - Norestriction

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

UNIVERSITATEA PETRE ANDREI DIN IAI DEPARTAMENTUL PENTRU NVMNT CU FRECVEN REDUS I NVMNT LA DISTAN FACULTATEA DE ECONOMIE

ASIGURRI I REASIGURRI I Anul III, Semestrul I

CARMEN MARIANA CODREANU

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

1. BAZELE TEORETICE ALE ASIGURRILOR

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

1.3 Elementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc)

Codreanu Carmen Mariana

Asigurarea implic mai muli factori: asigurtorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

1) Care sunt riscurile mpotriva crora societile de asigurri acord protecie

1) Care sunt riscurile mpotriva crora societile de asigurri acord protecie

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana

Codreanu Carmen Mariana