Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Coordonator, Student,
Prep. Dr. Carmen Toderascu Irimia Octavian-Ion
Grupa: 1/5
IASI 2015
1.Introducere
Frauda, noua mod n asigurri, aa cum este numit de unii datorit amplorii
deosebite din ultimii 15 ani, este definit ca actul de rea credin svrit de cineva, de obicei
pentru a realiza un profit material de pe urma atingerii drepturilor altora.
Conceptul de fraud prezint ns o ampl semnificaie, putnd mbrca mai multe
forme, fcndu-i simit prezena n toate aspectele vieii economice i sociale ale unei ri.
Frauda este evideniat teoretic pentru prima dat n secolul XIV ca nelciune specific
fcut intenionat cu scopul de a induce n eroare o alt persoan, pentru a primi foloase
necuvenite i a o determina pe aceasta s renune la un drept legal.
Frauda legal este format din totalitatea faptelor penale pentru care s-au
pronunat hotrri de condamnare rmase definitive.
Frauda real reprezint totalitatea faptelor penale svrite pe un anumit
teritoriu, ntr-o perioad de timp determinat.
Frauda aparent este format din totalitatea infraciunilor din sistemul de
asigurri semnalate sistemului justiiei penale i nregistrate ca atare.
Diferena existent ntre frauda real i cea aparent este denumit cifra neagr
a fraudei i rprezint faptele antisociale care, din diverse motive, rmn necunoscute
organelor din sistemul justiiei penale.
Exist o serie de fapte care conduc la comiterea fraudei, dintre acestea amintim:
declararea de lucruri neadevrate n momentul ncheierii contractelor, prezentarea unor date
false cu privire la riscul asigurat, acordarea de despgubiri necuvenite, ntocmirea unor devize
de reparaii neconforme cu realitatea, falsul, uzul de fals i abuzul n seviciu atunci cnd
este implicat i un angajat al firmei de asigurare sau organul de constatare.
Din multitudinea de factori care favorizeaz fenomenul de fraud la nivel general, dar
i al fraudei n asigurri, amintim:
a. factori de natur economic;
b. situaia economic, formele de organizare i reglementare juridic a
societilor comerciale;
c. mediul afacerilor, opinia public, mediul juridic;
d. factori juridici;
e. factori psihosociali;
f. insuficiena fondurilor i a controalelor interne i externe.
b. Fraude clasificate n funcie de gradul de dezvoltare: fraude uoare sau fraude grave:
Fraudele uoare mai sunt cunoscute i sub denumirea de fraude de oportunitate
i sunt acceptate i de asigurtori. Beneficiarii despgubirilor acordate incorect pot fi
numii infractori oportuniti, deoarece frauda de mici dimensiuni se bazeaz pe un caz real.
Fraudele grave sunt formate din fapte n care ntregul caz a fost o nscenare sau
elementele sunt modificate astfel nct s intre n categoria riscurilor asigurate i s se
beneficieze astfel de despgubire.
n acest caz frauda este pregtit nc din faza de subscriere a poliei de asigurare.
Frauda se produce:
1. prin neefectuarea inspeciei de risc, la ncheierea asigurrii;
2. dimensionarea nejustificat de mare a pagubelor la efectuarea constatrii;
3. justificarea n mod intenionat a unor reparaii cu documente false sau
supraevaluate. Cazul asigurat este exploatat n cazul n care msurile de limitare
a pagubelor nu sunt luate n mod intenionat sau dac valoarea pagubelor este
mrit cu bun tiin.
Vorbim despre fraude deliberate atunci cnd criminalii sunt organizai n reele cu
artibuii precise. Acetia concep scenariul pn la cel mai mic detaliu urmrind obinerea unor
despgubiri mai mari sau necuvenite.
4. Frauda n context real
Dup cum se poate observa din cele prezentate mai sus, problematica fraudei n
domeniul asigurrilor este complex. Tratarea fraudei trebuie privit din punctul de vedere
al onestitii angajailor, din punctul de vedere al normelor i legilor din acest sistem care
trebuiesc verificate i aplicate cu exactitate, i nu n ultimul rnd, din punctul de
vedere al asigurailor care intenioneaz s comit fraude.
n Romnia, tehnica de prevenire i combatere a fraudei presupune un control
operativ, care se efectueaz prin intermediul analizei, expertizei i cercetrii la faa locului a
informaiilor furnizate de asigurai sau pgubii. Totodat trebuie luat n considerare i
controlul ulterior, n care se soluioneaz cererea de despgubire a asiguratului, dar i
controlul post faptic care trebuie efectuat de echipe specializate n investiii i control
gestionar de fond.
Metodele de fraudare a companiilor de asigurri cresc odat cu piaa de profil. Ca i
pn acum, n Romnia, cele mai multe cazuri de fraud se nregistreaz n domeniul
asigurrilor auto.
innd cont de cele prezentate mai sus, vom folosi drept exemplificare cazul
asigurrilor auto, drept cele mai reprezentative din ara noastr.
n momentul n care la sediul societi de asigurri i face apariia asiguratul sau
pgubitul (n funcie de tipul de asigurare RCA sau CASCO), inspectorul este obligat s
verifice existena real a pagubei. Acest lucru se realizeaz cu ajutorul fotografiilor fcute
autoturismului avariat, efectuate la sediul societii, dac autoturismul se afl n stare de
funcionare, sau la atelierul auto unde acesta a fost dus. Inspectorul va verifica dac avariile
constatate corespund celor consemnate n procesul verbal de contravenie emis de ctre
organul de poliie, pompieri. Ca o precizare, trebuie menionat faptul c persoana care a fost
implicat ntr-un accident, conform O.U.G 2/2001 cu modificrile ulterioare, trebuie s se
prezinte la sediul poliiei i la societatea de asigurare n cel mult 48 de ore de la producerea
evenimentului. n cazuri excepionale termenul poate fi prelungit pn la 60 de zile, cu
condiia ca acest termen s nu fie depit.
Dup constatarea de ctre inspector a celor prezentate mai sus, inspectorul de
daun verific actele de identitate ale conductorului auto. n acest scop se vor prezenta
urmtoarele acte: permis de conducere, carte de identitate a mainii, polia de asigurare,
buletin de identitate, proces verbal de contravenie. Dup ce inspectorul de daune a realizat
constatarea pagubelor, se face o estimare a valorii acestora, pe baza crora se va
constitui rezerva de daun. Aceasta reprezint suma care se va reine pentru plata
despgubirilor.
Ulterior se demareaz procesul de reparare a autovehiculului.Asiguratul dispune n
acest sens de dou posibiliti: poate decide s execute reparaia la o unitate specializat i
agreat de societatea de asigurare sau poate decide s execute reparaiile n regie proprie. n
primul caz este obligatoriu ca inspectorul de daune s participe i s verifice
efectuarea reparaiilor autovehiculului, unde este cazul, iar n cazul n care angajaii
atelierului auto descoper o nou daun pe lng cele nscrise n procesul verbal, sunt
obligai s anune imediat inspectorul de daune. Pentru fiecare operaiune executat, atelierul
este obligat s emit facturi i devize de reparaie, care vor fi nmnate inspectorului de
daune pentru verificare. n cel de-al doilea caz, dac pgubitul decide s-i repare
autovehiculul n regie proprie, inspectorul de daune are obligaia s constate dauna, iar apoi
cheltuielile cu piesele i cu reparaiile necesare se vor calcula folosind cataloage
SCHWACHE europene. n urma tuturor acestor demersuri, suma cuvenit va fi pltit.
Totodat exist o serie de elemente pe care inspectorul de daune este obligat s le verifice,
ntre acestea ncadrndu-se: valabilitatea asigurrii, existena unor neclariti n dinamica
avariilor i informaiile nscrise n procesul verbal, sinceritatea declaraiilor prin purtarea unor
discuii cu pgubitul i confruntarea acestora cu cele nscrise n procesul verbal.
eful serviciului daune verific dosarul de daun i aprob soluia propus, dup
care dosarul este naintat consilierului juridic pentru verificarea legalitii rspunderii
civile contractuale, dup care este trimis departamentului de contabilitate pentru a fi verificat
din punct vedere financiar. n urmtoarea etap dosarul ajunge n minile conducerii
sucursalei, care va verifica i aproba dosarul. n cazul n care sunt descoperite anumit
elemente suspecte legate de ntocmirea dosarului, acesta solicit sprijinul corpului de control
pentru investigaii.
4.1. Frauda la contractarea asigurrilor
Existena unui contract sau a unei polie de asigurare genereaz obligaia societilor de
asigurare de a plti indemnizaiile. n general producerea anumitor riscuri asupra bunurilor
sau persoanelor i surprinde descoperii din punct de vedere financiar pe cei pgubii. Astfel
acetia se ntreab dac soluia optim ar fi aceea de a ncheia o asigurare sau nu. n
acest sens ei se adreseaz persoanelor prezente n domeniul asigurrilor, n mod direct
ca prieten sau prin intermediul altui prieten care-i recomand unui reprezentant al
asigurtorilor. Salariatul asigurtorului analizeaz situaia i ncheie contractul de
asigurare, acestea reprezentnd premisele nfptuirii actului de fraud.
O alt procedur de fraudare la ncheierea asigurrii de bunuri este calcularea incorect
a valorii reale a bunului. Astfel, prin cuprinderea n asigurare a unui bun la o valoare mai
mare dect cea real atrage dup sine o indemnizaie de despgubire nejustificat.
n ceea ce privete asigurarea animalelor, frauda i poate face apariia n momentul n
care asiguraii declar fie un numr mai mic de animale existente, fie prezint la inspecia de
risc un alt animal n locul celui pierit deja la data cererii de asigurare.
n cazul asigurrii de persoane se solicit asigurarea de via de persoane care au o stare
de sntate precar sau care au un orizont de via limitat de apariia unor boli. n cele mai
multe cazuri, persoanele neasigurate care au suferit un accident urmat de o invaliditate, solicit
ulterior ncheierea unei asigurri de accidente , pltesc primele rate lunare ale primei de
asigurare, dup clare declar un nou accident. Exist totodat i situaii n care asiguraii
au luat la cunotin baremul medical conform cruia se acord gradele de invaliditate,
producndu-i invaliditi intenionate.
Exemplu: G.A director al unei subuniti din cadrul societii de asigurare S.C
ASTRA S.A, a emis tichete de asigurare pentru RCA n anul 2002 n valoare de
200.000.000 lei fr a depune n contul asigurtorului nici un ban. Fondurile au fost
depuse n banc n cont personal, fiind retrase numai n cazul n care se solicitau
despgubiri n baza tichetelor emise. Pagubele erau evaluate de acesta pltind
despgubirea din fonduri proprii. Societatea de asigurare nu avea nici venituri, dar nici
efecte de plat. Dup desfacerea contractului de munc acesta s-a rencadrat la o
societate de asigurare. Pentru a evita scandalul din pres i la influena factorului
politic s-a acceptat demisia.
Criza financiar a dus la ntreruperea a peste 25% din contractele de leasing financiar.
Nu de puine ori, am fost pui n faa unor fraude cu asemenea autovehicule, pentru care
utilizatorii au ncercat aducerea n daun total a acestora, prin distrugere intenionat sau prin
nscenare de furt. Din punct de vedere al utilizatorului soluia prea una favorabil,
contractul de leasing nceta i, n funcie de valoarea rezidual, mai ncasa i ceva bani.
Dac estimrile internaionale cu privire la dosarele de daun pltite, dar considerate a
fi posibile fraude, arat c acestea reprezint n jur de 10% din volumul total de despgubiri
pltite de o companie pe diverse linii de asigurare, n cazul companiilor romneti de asigurri
este totui dificil de estimat ct reprezint daunele pltite n cazul fraudelor nedovedite,
arat managerul Omniasig.
Cum rezolv asiguratorii cazurile de fraud dovedit
Fraudele dovedite se rezolv fie pe cale amiabil, fie n instan. Muli dintre cei
vinovai renun n scris la despgubire, atunci cnd sunt pui n faa unor probe evidente.
Sunt i ali asigurai care contest aceste probe prin reclamaii la Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor (CSA), iar aceste cazuri se termin, de regul, n instan.
Fiecare companie de asigurri a dezvoltat politici proprii n legtur cu fenomenul
fraudei. n general, succesul n combaterea acestui fenomen const n dezvoltarea
departamentelor anti- fraud, ns asiguratorii care nu adopt msuri se pot transforma n inte
favorite ale fraudatorilor.
CSA a primit i soluionat n primele nou luni ale anului 2011 un numr de 4.888 de
reclamaii i sesizri cu privire la activitatea asigurtorilor, cele mai multe la Euroins,
Carpatica i Astra.
"Dei reclamaiile au sczut cu 15% fa de aceeai perioad a anului trecut,
aspectele sesizate, n special n ceea ce privete asigurarea RCA, rmn o problem pe care
ne-am propus s o rezolvm inclusiv prin intensificarea verificrilor privind modul de
instrumentare i plat a dosarelor de daun de ctre societati, preciza, la acel moment,
Constantin Buzoianu, preedinte CSA.
Cele mai multe reclamaii nregistrate au fost aferente asigurrilor generale, respectiv
de 4.689, adic 95,93% din total. Din acestea, reclamaiile privind asigurrile obligatorii
RCA au reprezentat 73,59% fiind n numr de 3.597. n pofida numrului ridicat,
reclamaiile pe RCA reprezint doar 0,08% din totalul contractele ncheiate, respectiv
1,4% din dosarele de daun deschise.
Printre societile de asigurare care au nregistrat un numr mai mare de reclamaii sunt
Euroins, Carpatica i Astra. Cele trei societi dein mpreun o cot de 36,9% din totalul
pieei RCA. "Cei trei asiguratori au pltit despgubiri, n primele nou luni ale acestui an de
aproximativ 450 milioane lei, pentru un numr total de peste 110.000 dosare. Sesizrile primite
de CSA au reprezentat circa 2,0% din daunele achitate de cele trei companii".
n ceea ce privete asigurrile de via, s-au nregistrat 199 de reclamaii, adic 4,07%
din total.
Statisticile la nivel mondial arat c 14% din toate daunele nregistrate pot fi
clasificate drept fraude n asigurri i se spune c 35% dintre cei care dein o poli de
asigurare auto ncearc s nele companiile de asigurri. Datorit cooperrii
internaionale i mprtirii celor mai bune practici, depistarea fraudelor n asigurri
este astzi mult mai eficient dect n trecut. Deseori clienii nu i dau seama c frauda n
asigurri este considerat drept infraciune i c atunci cnd este descoperit se pedepsete, n
majoritatea rilor, cu nchisoarea, chiar i pn la 15 ani. In Romnia cererile de daune
frauduloase respinse de Generali n 2009 se ridicau la o valoare de 300.000 euro.
Exemplul: Romnia
Bibliografie :
- N. Moldoveanu, Combaterea fraudei n asigurri
- www.icnj.org
- http://www.1asig.ro/Daca-e-criza-e-frauda-in-asigurari-articol-2,3,100-
38227.htm
- http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/118248/frauda-in-
asigurari-o-afacere-pentru- romanii-inventivi.html
- http://renne.ro/economie/cazuri-de-frauda-in-asigurari-pe-timp-de-criza/234