Sunteți pe pagina 1din 19

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA, IASI

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR


SPECIALIZAREA: FINANTE-BANCI
DISCIPLINA: BAZELE ASIGURARILOR

Frauda n asigurri si implicatiile


economico-sociale ale acesteia

Coordonator, Student,
Prep. Dr. Carmen Toderascu Irimia Octavian-Ion
Grupa: 1/5

IASI 2015
1.Introducere
Frauda, noua mod n asigurri, aa cum este numit de unii datorit amplorii
deosebite din ultimii 15 ani, este definit ca actul de rea credin svrit de cineva, de obicei
pentru a realiza un profit material de pe urma atingerii drepturilor altora.
Conceptul de fraud prezint ns o ampl semnificaie, putnd mbrca mai multe
forme, fcndu-i simit prezena n toate aspectele vieii economice i sociale ale unei ri.
Frauda este evideniat teoretic pentru prima dat n secolul XIV ca nelciune specific
fcut intenionat cu scopul de a induce n eroare o alt persoan, pentru a primi foloase
necuvenite i a o determina pe aceasta s renune la un drept legal.

Literatura de specialitate definete asocierea frauduloas ca efort de cooperare


ntre angajai pentru a deposeda o ntreprindere de mijloace bneti, stocuri sau alte active.
Frauda n domeniul asigurrilor cuprinde totalitatea infraciunilor svrite ntr-o
anumit peioad determinat n sistemul de asigurri, pe teritoriul naional. Ea poate fi
neleas ca denaturarea voit a faptelor de ctre asigurat n cazul despgubirii pentru
acoperirea pagubelor suferite. Frauda n asigurri se refer la mrirea intenionat i
artificial a preteniilor de asigurare i pretenia la cereri de despgubire n urma unor
pierderi ce nu au avut loc sau care au fost nscenate.
F
rauda n general, precum i frauda n asigurri, poate fi structurat n trei
categorii: fraud legal, fraud real i frauda aparent.

Frauda legal este format din totalitatea faptelor penale pentru care s-au
pronunat hotrri de condamnare rmase definitive.
Frauda real reprezint totalitatea faptelor penale svrite pe un anumit
teritoriu, ntr-o perioad de timp determinat.
Frauda aparent este format din totalitatea infraciunilor din sistemul de
asigurri semnalate sistemului justiiei penale i nregistrate ca atare.
Diferena existent ntre frauda real i cea aparent este denumit cifra neagr
a fraudei i rprezint faptele antisociale care, din diverse motive, rmn necunoscute
organelor din sistemul justiiei penale.
Exist o serie de fapte care conduc la comiterea fraudei, dintre acestea amintim:
declararea de lucruri neadevrate n momentul ncheierii contractelor, prezentarea unor date
false cu privire la riscul asigurat, acordarea de despgubiri necuvenite, ntocmirea unor devize
de reparaii neconforme cu realitatea, falsul, uzul de fals i abuzul n seviciu atunci cnd
este implicat i un angajat al firmei de asigurare sau organul de constatare.

Caracteristicile oricrui tip de fraud se refer la : presiune, raionare i oporunitate.


n primul rnd, dorina de a obine un ctig necuvenit reprezint un factor de presiune
asupra persoanei n cauz ; raionarea se refer la capacitatea fiecrui infractor de a
realiza c un asemenea comportament este acceptabil, i nu n ultimul rnd, oportunitatea
reprezint acel sistem care permite realizarea actului fraudulos.
Frauda a devenit n ultimii ani o adevrat problem la nivel internaional.Unii
concep frauda drept un mod de a obine un trai mai bun i astfel, n timp, exemplul lor este
urmat de alte persoane care mprtesc aceeai dori de via mai bun, neinnd ns cont
de mijloace.
Exist motive ntemeiate care ne arat c acest mod de acionare fraudulos este demn
de luat n seam, i acest fapt este susinut i de statistici. Astfel:
25% din accidentele sau mbolnvirile acoperite de o poli n Canada
sunt inventate sau exagerate;
30% din totalul despgubirilor pltite n SUA sunt fraude, sumele ridicndu-se
la valori de 2 bilioane dolari;
15 miliarde dolari sunt pierdui anual de companiile din SUA, ca urmare
a fraudelor realizate pe baza asigurrilor de sntate pentru cltorie;
10% din totalul daunelor pltite pentru asigurrile de bunuri n Europa
sunt muamalizate;
25% din reclamaiile de daun din Marea Britanie sunt afectate de fraud.

n Romnia, pn la 7% din despgubirile pltite de firmele de asigurri


(aprox.10 milioane euro anual) sunt cazuri de fraud, iar procentul este n
cretere.
2. Factori favorizatori fraudei n asigurri

Din multitudinea de factori care favorizeaz fenomenul de fraud la nivel general, dar
i al fraudei n asigurri, amintim:
a. factori de natur economic;
b. situaia economic, formele de organizare i reglementare juridic a
societilor comerciale;
c. mediul afacerilor, opinia public, mediul juridic;
d. factori juridici;
e. factori psihosociali;
f. insuficiena fondurilor i a controalelor interne i externe.

n cazul societilor de asigurare, acestor factori li se mai altur i o serie


defactorispecifici sistemului, care alturi de abuzuri, neajunsuri i neglijene, nu fac
altceva dect s mreasc probabilitatea realizrii fraudelor.

Dintre factorii specifici sistemului de asigurare putem preciza:


- reducerea primelor de asigurare i/sau amnarea plii n mod nejustificat;
- ncheierea contractelor de asigurare fr a efectua inspecia de risc i
fra identificarea autovehiculelor sau a bunurilor asigurate;
- ntocmirea i instrumentarea defectuoas a dosarelor de daun;

- contractarea de asigurri de bunuri i valori deosebite, fr efectuarea


unor investigaii i cercetri bazice cu privire la bonitatea clientului;
- neefectuarea de verificri la cazurile ce prezint suspiciuni n ceea ce
privete realitatea producerii riscului asigurat corelate cu daunele nregistrate;
- emiterea de polie de asigurare dup producerea unor evenimente asigurate;
- pli ctre ateliere de reparaii auto, asigurai sau persoane pgubite, pe baza
unor documente care nu sunt conforme cu realitatea sau care sunt emise de
firme fantom.
3. Tipologia fraudelor n asigurri

Putem clasifica fraudele din domeniul asigurrilor n funcie de factorii de influen,


lucru ce ajut la o mai bun analiz a acestora. Aadar:

a. Fraude divizate n fraude interne i fraude externe


Fraudele interne sunt provocate de :
1. agentul de asigurare care i nsuete primele ncasate, elibernd o
poli fals sau neemind nici una;
2. agentul sau asigurtorul, care emite polie i certificate de asigurare
false, cri de identitate false;
3. agentul sau asigurtorul care ntocmete declaraii de asigurare n fals;
4. inspectorul contabil, care confirm valabilitatea pentru o poli reziliat sau
inexistent;
5. inspectorul de daune care constat i propune la plat pagube inexistente sau
produse de un risc neasigurat, supradimensionate;
6 . organele de control, care efectueaz controlul cu superficialitate i
ignor indiciile ce duc la descoperirea cazului de fraud acoperind o
fraud produs;
7. contabilul ef, care vizeaz pentru control financiar preventiv o
despgubire inoportun i nelegal;
8. directorul sau managerul, care nu organizeaz n mod corespunztor
activitatea de prevenire a fraudelor, favoriznd fenomenul.
Fraudele externe sunt cauzate de ctre persoane fizice i/sau juridice din afara
societilor de asigurare, care n urma faptelor i a actelor ntocmite de ctre acetia,
conduc la plata nejustificat a unor sume de bani. n acest areal regsim: nscenri de
accidente auto sau provocate intenionat, nscenri de accidente prin alunecare sau cdere,
incendieri intenionate, nscenri de furturi auto, furturi prin efracie sau vandalism
nscenat, supraevaluarea daunelor, supraevaluarea vtmrilor corporale din accidente de
autovehicule, supraevaluarea obiectelor furate, supraevaluarea serviciilor medicale furnizate,
nscenri de accidente casnice.
Fraudele create de deformarea intenionat a faptelor cu scopul de a ncasa despgubiri
se produc prin:
1. reclamarea n fals a unei rniri uoare care s justifice invaliditi anterioare;
2. nscenarea unor daune prin repetarea cauzelor anterioare reale;
3. ncasarea unor rente lunare pentru invaliditi, chiar dac starea de handicap a
disprut n timp;
4. facturarea unor servicii medicale care nu au fost efectuate;
5. handicap fals pentru ncasarea de despgubiri;
4
6. furnizarea unor tratamente medicale care nu sunt necesare.

b. Fraude clasificate n funcie de gradul de dezvoltare: fraude uoare sau fraude grave:
Fraudele uoare mai sunt cunoscute i sub denumirea de fraude de oportunitate
i sunt acceptate i de asigurtori. Beneficiarii despgubirilor acordate incorect pot fi
numii infractori oportuniti, deoarece frauda de mici dimensiuni se bazeaz pe un caz real.
Fraudele grave sunt formate din fapte n care ntregul caz a fost o nscenare sau
elementele sunt modificate astfel nct s intre n categoria riscurilor asigurate i s se
beneficieze astfel de despgubire.

c. Fraude clasificate n funcie de procedura urmat de fptuitor

n acest caz frauda este pregtit nc din faza de subscriere a poliei de asigurare.
Frauda se produce:
1. prin neefectuarea inspeciei de risc, la ncheierea asigurrii;
2. dimensionarea nejustificat de mare a pagubelor la efectuarea constatrii;
3. justificarea n mod intenionat a unor reparaii cu documente false sau
supraevaluate. Cazul asigurat este exploatat n cazul n care msurile de limitare
a pagubelor nu sunt luate n mod intenionat sau dac valoarea pagubelor este
mrit cu bun tiin.
Vorbim despre fraude deliberate atunci cnd criminalii sunt organizai n reele cu
artibuii precise. Acetia concep scenariul pn la cel mai mic detaliu urmrind obinerea unor
despgubiri mai mari sau necuvenite.
4. Frauda n context real

Dup cum se poate observa din cele prezentate mai sus, problematica fraudei n
domeniul asigurrilor este complex. Tratarea fraudei trebuie privit din punctul de vedere
al onestitii angajailor, din punctul de vedere al normelor i legilor din acest sistem care
trebuiesc verificate i aplicate cu exactitate, i nu n ultimul rnd, din punctul de
vedere al asigurailor care intenioneaz s comit fraude.
n Romnia, tehnica de prevenire i combatere a fraudei presupune un control
operativ, care se efectueaz prin intermediul analizei, expertizei i cercetrii la faa locului a
informaiilor furnizate de asigurai sau pgubii. Totodat trebuie luat n considerare i
controlul ulterior, n care se soluioneaz cererea de despgubire a asiguratului, dar i
controlul post faptic care trebuie efectuat de echipe specializate n investiii i control
gestionar de fond.
Metodele de fraudare a companiilor de asigurri cresc odat cu piaa de profil. Ca i
pn acum, n Romnia, cele mai multe cazuri de fraud se nregistreaz n domeniul
asigurrilor auto.
innd cont de cele prezentate mai sus, vom folosi drept exemplificare cazul
asigurrilor auto, drept cele mai reprezentative din ara noastr.
n momentul n care la sediul societi de asigurri i face apariia asiguratul sau
pgubitul (n funcie de tipul de asigurare RCA sau CASCO), inspectorul este obligat s
verifice existena real a pagubei. Acest lucru se realizeaz cu ajutorul fotografiilor fcute
autoturismului avariat, efectuate la sediul societii, dac autoturismul se afl n stare de
funcionare, sau la atelierul auto unde acesta a fost dus. Inspectorul va verifica dac avariile
constatate corespund celor consemnate n procesul verbal de contravenie emis de ctre
organul de poliie, pompieri. Ca o precizare, trebuie menionat faptul c persoana care a fost
implicat ntr-un accident, conform O.U.G 2/2001 cu modificrile ulterioare, trebuie s se
prezinte la sediul poliiei i la societatea de asigurare n cel mult 48 de ore de la producerea
evenimentului. n cazuri excepionale termenul poate fi prelungit pn la 60 de zile, cu
condiia ca acest termen s nu fie depit.
Dup constatarea de ctre inspector a celor prezentate mai sus, inspectorul de
daun verific actele de identitate ale conductorului auto. n acest scop se vor prezenta
urmtoarele acte: permis de conducere, carte de identitate a mainii, polia de asigurare,
buletin de identitate, proces verbal de contravenie. Dup ce inspectorul de daune a realizat
constatarea pagubelor, se face o estimare a valorii acestora, pe baza crora se va
constitui rezerva de daun. Aceasta reprezint suma care se va reine pentru plata
despgubirilor.
Ulterior se demareaz procesul de reparare a autovehiculului.Asiguratul dispune n
acest sens de dou posibiliti: poate decide s execute reparaia la o unitate specializat i
agreat de societatea de asigurare sau poate decide s execute reparaiile n regie proprie. n
primul caz este obligatoriu ca inspectorul de daune s participe i s verifice
efectuarea reparaiilor autovehiculului, unde este cazul, iar n cazul n care angajaii
atelierului auto descoper o nou daun pe lng cele nscrise n procesul verbal, sunt
obligai s anune imediat inspectorul de daune. Pentru fiecare operaiune executat, atelierul
este obligat s emit facturi i devize de reparaie, care vor fi nmnate inspectorului de
daune pentru verificare. n cel de-al doilea caz, dac pgubitul decide s-i repare
autovehiculul n regie proprie, inspectorul de daune are obligaia s constate dauna, iar apoi
cheltuielile cu piesele i cu reparaiile necesare se vor calcula folosind cataloage
SCHWACHE europene. n urma tuturor acestor demersuri, suma cuvenit va fi pltit.
Totodat exist o serie de elemente pe care inspectorul de daune este obligat s le verifice,
ntre acestea ncadrndu-se: valabilitatea asigurrii, existena unor neclariti n dinamica
avariilor i informaiile nscrise n procesul verbal, sinceritatea declaraiilor prin purtarea unor
discuii cu pgubitul i confruntarea acestora cu cele nscrise n procesul verbal.
eful serviciului daune verific dosarul de daun i aprob soluia propus, dup
care dosarul este naintat consilierului juridic pentru verificarea legalitii rspunderii
civile contractuale, dup care este trimis departamentului de contabilitate pentru a fi verificat
din punct vedere financiar. n urmtoarea etap dosarul ajunge n minile conducerii
sucursalei, care va verifica i aproba dosarul. n cazul n care sunt descoperite anumit
elemente suspecte legate de ntocmirea dosarului, acesta solicit sprijinul corpului de control
pentru investigaii.
4.1. Frauda la contractarea asigurrilor

Existena unui contract sau a unei polie de asigurare genereaz obligaia societilor de
asigurare de a plti indemnizaiile. n general producerea anumitor riscuri asupra bunurilor
sau persoanelor i surprinde descoperii din punct de vedere financiar pe cei pgubii. Astfel
acetia se ntreab dac soluia optim ar fi aceea de a ncheia o asigurare sau nu. n
acest sens ei se adreseaz persoanelor prezente n domeniul asigurrilor, n mod direct
ca prieten sau prin intermediul altui prieten care-i recomand unui reprezentant al
asigurtorilor. Salariatul asigurtorului analizeaz situaia i ncheie contractul de
asigurare, acestea reprezentnd premisele nfptuirii actului de fraud.
O alt procedur de fraudare la ncheierea asigurrii de bunuri este calcularea incorect
a valorii reale a bunului. Astfel, prin cuprinderea n asigurare a unui bun la o valoare mai
mare dect cea real atrage dup sine o indemnizaie de despgubire nejustificat.
n ceea ce privete asigurarea animalelor, frauda i poate face apariia n momentul n
care asiguraii declar fie un numr mai mic de animale existente, fie prezint la inspecia de
risc un alt animal n locul celui pierit deja la data cererii de asigurare.
n cazul asigurrii de persoane se solicit asigurarea de via de persoane care au o stare
de sntate precar sau care au un orizont de via limitat de apariia unor boli. n cele mai
multe cazuri, persoanele neasigurate care au suferit un accident urmat de o invaliditate, solicit
ulterior ncheierea unei asigurri de accidente , pltesc primele rate lunare ale primei de
asigurare, dup clare declar un nou accident. Exist totodat i situaii n care asiguraii
au luat la cunotin baremul medical conform cruia se acord gradele de invaliditate,
producndu-i invaliditi intenionate.

4.2. Frauda n gestiunea societii de asigurare

Societile de asigurare nu sunt ferite nici de tentaiile salariailor de a produce fraude


prin neglijena n serviciu, falsuri, uz de fals, gestiune frauduloas, delapidare i chiar i
vnzarea ctre concuren a unor secrete ale companiei.
Frauda are loc pe mai multe paliere ale piramidei funcionale, ncepnd de la agentul de
asigurare sau brokerul de asigurare, la lichidatorii de daune, i ncheindu-se cu
directorii de subuniti. Prin acest fapt nu trebuie s se neleag c toat lumea este corupt
ns toate aceste cazuri depistate produc o publicitate negativ, ducnd la scderea
credibilitii n astfel de servicii. Cnd un caz de fraud este prezentat n scris sau
multimedia, oamenii i pun o ntrebare fireasc: Ce s-a ntmplat acolo?. Aadar primul
impuls din partea asigurtorilor este de a masca aceste evenimente nedorite care ajung s
ias la suprafa din ntmplare.
Grav este faptul c n ultimii 14 ani competiia acerb pentru ctigarea pieei
nu a armonizat politicile de resurse umane pentru filtrarea elementelor umane predispuse de
fraud. De exemplu, toi salariaii care au nclcat n mod flagrant i dovedit legea producnd
fraude unor societi de asigurare cu tradiie, printre care amintim i S.C ASIGURAREA
ROMNEASC- ASIROM S.A, au fost ncadrai cu salarii mult mai mari de societi
concurente, considerndu-i buni profesionii.
La noile locuri de munc acetia pot produce noi fraude pin falsuri i nscenri de
accidente datorit faptului c acolo nu exist un suficient de bine organizat mecanism
de control. Dac controlul la aceste entiti este riguros, aceti salariai se ndreapt spre un
nou asigurtor. Din acest mecanism singurii ctigtorii sunt infractorii. Este imoral ca un
salariat cinstit s fie fidel societii de asigurare, muncind pentru un salariu mic, n timp ce
infractorii au parte de condiii de munc mult mai bune la care se adaug avantaje pe msur.
Agenii de asigurare persoane fizice sau juridice, pe lng fraudele ce pot aprea
la ncheierea asigurrii, pot provoca lipsuri n gestiune, nsuiri de bani i primire de
foloase necuvenite chiar directorii de sucursale. Exist chiar i cazuri n care sunt emise
contractele de asigurare, se ncaseaz primele de asigurare pe care i le nsuesc, dup car
declar documentele pierdute. O alt practic des ntlnit este depunerea cu ntrziere a
primelor de asigurare ncasate de la asigurai n contul asigurtorului. Frauda este
generat de folosirea acestor prime de asigurare n scopuri personale sub form de
mprumuturi pe termen scurt, care vor fi returnate la primirea salariilor.

Exemplu: G.A director al unei subuniti din cadrul societii de asigurare S.C
ASTRA S.A, a emis tichete de asigurare pentru RCA n anul 2002 n valoare de
200.000.000 lei fr a depune n contul asigurtorului nici un ban. Fondurile au fost
depuse n banc n cont personal, fiind retrase numai n cazul n care se solicitau
despgubiri n baza tichetelor emise. Pagubele erau evaluate de acesta pltind
despgubirea din fonduri proprii. Societatea de asigurare nu avea nici venituri, dar nici
efecte de plat. Dup desfacerea contractului de munc acesta s-a rencadrat la o
societate de asigurare. Pentru a evita scandalul din pres i la influena factorului
politic s-a acceptat demisia.

Brokerii de asigurare folosesc avantajul oferit de Legea privind societile de asigurare


i supravegherea asigurrilor din Romnia nr.32/03.04.2000, prin care li se ofer pe lng
dreptul de a prezenta interesul asiguratului i a negocia pentru acesta primele de asigurare cu
asigurtorul, i posibilitatea de a ncheia asigurri n numele asigurtorilor. Reelele
de distribuie ale asigurtorilor rspndite pe o arie larg fac posibil sustragerea fondurilor
provenite din prime de asigurare i decontarea lor dup intervale mari de timp.
Brokerii de asigurare mai produc fraud inventnd o serie de comisioane pe care
le primesc de la atelierele de reparaii, sumele regsindu-se n devizele de reparaii
adugate la preul pieselor ce pot ajunge la o cot procentual de pn la 40% din valoarea
real a devizului.
Casierul este capabil s-i nsueasc bani rezultai din soldul casieriei dac acesta este
nejustificat de mare, n cazul n care Registrul de Cas nu este verificat zilnic. Totodat frauda
poate fi produs prin plata dubl a unor dosare de daune, care dup plat este sustras in
arhiv, se fac coperte noi pentru semnturi de aprobat i avizat i reintr pe circuitul aprobrii.
Acest mecanism poate fi stopat prin obligarea casierului de a plti numai pe baz de
documente originale i de tampila fiecare document din dosar cu tampila: Achitat la
data de.Anulat. Fraude se mai pot efectua prin greeli de calcul a rulajului la
ntocmirea Registrului de Cas.
Conductorii auto produc fraude prin nscrierea unui parcurs n kilometrii fictiv n foile
de parcurs, decontnd carburantul aferent. Prevenirea unei astfel de fraude se poate face
prin verificarea faptic lunar a restului de carburant din rezervor i confruntat cu situaia
scriptic. Pentru mai mult claritate se va face plinul de rezervor de fiecare dat, evitndu-se
aproximrile. Foile de parcurs vor fi semnate pentru nchiderea curselor efectuate zilnic
la terminarea programului de conductorul unitii sau o alt persoan desemnat prin decizie.
Responsabilii cu gestiunea patrimoniului, mijloace fixe i obiecte de inventar pot
produce fraud n complicitate cu salariaii din conducerea executiv a sucursalei
respective sau prin tratarea cu superficialitate a actului de inventariere.

4.3. Frauda n procesul de dezdunare

Cele mai folosite metode de fraudare a asigurtorilor descoperite de organele


cu atribuiuni n controlul activitilor din cadrul societilor de asigurare sunt:
1. Furtul unor autoturisme de lux din rile dezvoltate , la nelegere cu proprietarii
acestora. Dup introducerea acestora n ar, autoturismele sunt distruse intenionat
prin accidente nscenate. Vinovia este asumat de ctre o persoan care are ncheiat
asigurarea RCA la o societate din ar. Pe baza acestei asigurri, societatea de asigurare
pltete paguba, iar cu banii ncasai membrii echipei achiziioneaz un autoturism nou, care l
valorific pe pia. Proprietarul iniial, din ara de origine, declar furtul dup mai multe zile,
pentru a oferi timp echipei s acioneze, dup care solicit despgubiri i societii de
asigurare din ara de origine pentru furtul declarat.
2. Aducerea n ar a unor autovehicule avariate n diferite grade de distrugere, din rile
occidentale, iar dup introducerea lor n ar sunt nscenate accidente de circulaie. Aceste
autovehicule sunt foarte ieftine n rile de origine, datorit costului mare pentru efectuarea
reparaiei, proprietarii opteaz pentru cumprarea altor autovehicule, lsndu-l pe cel
avariat n centre de depozitare pentru dezmembrare.
3. n unele cazuri sunt asigurate facultativ pentru avarii auto, CASCO, autoturisme
avariate la data cererii de asigurare. Pentru a putea fi asigurate, se prezint la ncheierea
asigurrii un autovehicul similar n caracteristici tehnice i estetice intact.
4. Cumprarea unui autovehicul din categoria celor de teren, odat cu furtul unuia
similar, din occident. Aciunile de cumprare, apoi furtul sunt urmate de realizarea unor
documente identice pentru autovehiculul furat cu datele de identificare a primului autovehicul
cumprat.
5. Asigurarea simultan a unor autovehicule la mai multe societi de asigurare, fr
declararea acestui fapt, urmate de avarierea intenionat a acestuia. Producerea
accidentului se ntiina la fiecare asigurtor, iar pe baza dosarelor de daun, acetia acordau
integral despgubirea pentru pagubele avizate.
6. Asigurarea unor autovehicule fr valoare pe pia i care nu prezint interes
pentru cumprtori, fie datorit consumului de carburant, fie a viciilor ascunse, urmat de
incendierea lor intenionat n locuri greu accesibile i nepopulate pentru a nu fi vzui de
martori i solicitarea despgubirilor pentru paguba avut.
7. nscenarea unor accidente rutiere pentru autovehicule avariate n alte condiii, fr
ca riscul respectiv s fie asigurat, n care vinovat de accident se face o persoan asigurat
pentru RCA la o societate de asigurare, care va fi obligat s plteasc despgubirile.
8. Schimbarea vinoviei n accidentele de circulaie, n funcie de valoarea
autoturismelor, pentru ca societatea de asigurare s plteasc autovehiculul mai scump, iar
proprietarul acestuia, pentru c oricum nu beneficia de repararea autovehiculului propriu
i scump deoarece n realitate a fost vinovat, despgubete autovehiculul oferului
care a acceptat schimbarea vinoviei.
9. Pentru autovehiculele din clasa medie produse n Romnia se pun plcuele de
nmatriculare de pe un autovehicul curat pe unul furat, iar autovehiculul curat este
exportat i vndut n alte state cu legislaie permisiv.
Exemplu : n oraul Media s-a descoperit un autoturism Cielo ce circula n regim de
taxi cu un nr. de nmatriculare fals. Numerele aparineau unui autoturism nstrinat
fr acte n Republica Moldova, iar autoturismul era declarat furat n municipiul Cluj-
Napoca. Plcuele de nmatriculare de la autoturismul vndut au fost montate pe
autoturismul declarat furat pentru a putea circula. Asigurtorul a acordat despgubiri la
nivelul valorii reale a autoturismului declarat furat, dar care circula sub alte numere n alt
ora.
10.Furtul n strintate al unor autovehicule nmatriculate n Romnia, neasigurate
pentru riscul de furt produs n afara rii (CASCO extern). Proprietarii pentru a- i recupera
paguba nsceneaz din nou furtul pe teritoriul rii, pentru a valida asigurarea facultativ de
avarii auto valabil n ar.
11. Justificarea reparaiilor i a pieselor de nlocuit cu facturi, chitane i devize
false ce au nscrise preuri mai mari dect costurile efective cu repararea bunului despgubit.
12. Vnzarea bunurilor asigurate pe timpul transportului, declararea acestora ca
furate i solicitarea despgubirii de la societatea de asigurare.
13. Asigurarea unor cldiri i coninut la momentul n care producerea riscului
asigurat este iminent, n cazul topirii zpezilor, inundaii, greutii stratului de zpad, etc.
14. Situaii n care se apeleaz la salariaii de la departamentul de despgubire,
pentru constatarea pagubelor neoficial, apoi bunul avariat est reparat i asigurat ca un bun n
perfect stare. Dup o anumit perioad de timp, se declara i se nsceneaz un nou
eveniment identic, iar pentru dovedirea acestuia se pun ca probe fotografiile i constatarea
pagubelor fcut iniial.
Aadar, fenomenul infracional cunoate n prezent o cretere deosebit, iar prin
noile forme de manifestare, prin caracterul tot mai organizat, pericolul sporit i
participarea unor ceteni strini, constituie o ameninare grav la adresa societilor de
asigurri. Unii infractori dovedesc, n condiiile actuale, o mare capacitate de adaptare la noile
forme de asigurare, opernd foarte rapid spre domeniul de asigurri care ofer foloase
necuvenite dintre cele mai mari.
Frauda n asigurri, prin amploare i consecine, constituie o problem deosebit
ce preocup din ce n ce mai mult societile de asigurri.

5. Frauda n asigurri - percepia romnilor inventivi

Fenomenul de fraud n asigurri nu se mai limiteaz doar la zona asigurrilor auto, ci


s-a extins n ultimii ani i la alte linii de asigurare, n special la dosarele de daun property,
travel sau chiar malpraxis, spun asiguratorii, context n care despgubirile ar fi atins sume
uriae dac nu erau descoperite la timp.
Scderea veniturilor, creterea omajului i, implicit, diminuarea nivelului de trai, odat cu
declanarea i acutizarea crizei financiare, au creat condiii care au condus la creterea
nivelului activitilor de fraud n asigurri, n special pe zona asigurrilor auto. Anul
trecut, de exemplu, la Generali Romnia, dei a sczut numrul de dosare avizate pentru
daune, numrul de tentative de fraude a crescut cu 10% comparativ cu 2010, n timp ce
valoarea total a dosarelor respinse pe motiv de fraud dovedit a depit un milion de
euro, potrivit datelor oferite de companie.
Plata despgubirilor n cazul dosarelor de fraud nedovedit produce efecte i
asupra tarifului de prim, pe care o companie l stabilete n fiecare an. n stabilirea primelor
de asigurare se ine seama de indicatori specifici, respectiv frecvena daunei, despgubirea
medie pltit i altele. Astfel, despgubirea medie pltit include i despgubirile pltite
n cazul dosarelor cu suspiciune de fraud. Implicit, primele de asigurare in cont de acest
aspect.
La Omniasig, numrul tentativelor de fraud a sczut anul trecut cu 15%, fa de
anul anterior. Cele mai multe fraude s-au nregistrat pe polie de asigurri auto, respectiv
RCA i CASCO. Totodat, n ultimii ani, fenomenul de fraud s-a extins i pe alte linii
de asigurare, n special Property, dar i pe asigurri de accidente sau malpraxis, acestea
fiind totui mult mai puine, potrivit companiei.
Pentru a contracara mrirea numrului acestor tentative, reprezentanii Generali
Romnia afirm c au investit mai mult n oameni, n echipamente informatice i i-au
consolidat relaiile cu alte companii de asigurri, cu care realizeaz schimb de informaii pe
anumite situaii suspecte. Dac pe segmentul Casco, fraudele sunt mult mai uor de
realizat, spun asiguratorii, pe RCA ns, metodele utilizate sunt mai inventive, dar sunt
implicate i mai multe pri.
Numrul total al dosarelor de daun avizate, la nivelul ntregii piee RCA, a fost
de 311.273 dosare, n scdere cu 12 % fa de anul trecut, cnd au fost avizate 354.714
dosare. Numrul dosarelor de daun pltite a sczut de asemenea cu 8%, de la 330.100
dosare n anul 2010 la 302.488 dosare n anul 2011, n timp ce valoarea despgubirilor
pltite s-a meninut la acelai nivel, respectiv 1.602 milioane de lei. Dauna medie pltit per
total pia a fost pentru anul 2011 n cuantum de 5.297 lei, n timp ce pentru anul 2010
a atins valoarea de 4.855 lei, nregistrnd o cretere cu 9%.
n ceea ce privete rezervele de daun, la nivelul ntregii piee RCA acestea au
nregistrat creteri fa de anul trecut. Rezerva de daun avizat constituit la data de 31
decembrie 2011, n sum de 1.493 milioane de lei, a nregistrat o cretere cu 33% fa de
sfritul anului 2010. De asemenea, rezerva pentru daune neavizate (IBNR) a nregistrat o
cretere de 23 %, fiind la data de 31 decembrie 2011 n sum de 702 milioane de lei.
"Aproape toate societile autorizate s practice RCA au nregistrat creteri ale ambelor
rezerve", afirm directorul direciei de asigurri obligatorii din cadrul CSA, Mona Cucu, n
raportul trimestrial al instituiei. La nivelul ntregii piee rata daunei a fost de 94%, n
cretere fa anul 2010 cnd se nregistra 80%.
Cele mai frecvente metode folosite de asigurai n tenantivele de fraudare sunt :
indicarea unui alt loc de producere a evenimentului i, bineneles, alte mprejurri,
dect cele reale;
organizarea n grup n scopul regizarii repetate de accidente cu aceleai maini
i conductori auto, prin permutri permanente ntre ei i avizarea daunelor la societi
de asigurare diferite;
schimbarea rspunderii pentru accident, n evenimente reale, n scopul avantajrii
celui mai sever pgubit, prin cointeresarea material a celeilalte pri;
declararea unei alte date a accidentului pentru a-l nscrie n acoperirea poliei sau
obinerea unei polie antedatate accidentului cu anumite compliciti;
conducerea autovehiculului pgubit de ctre o persoan aflat sub influena
alcoolului (fr permis, cu permisul suspendat etc) i determinarea unei alte
persoane s-i asume culpa;
deinerea i nmatricularea unor autovehicule furate i aducerea lor, de regul, n
daun total, n momentul n care se afl despre anchetarea cazului de furt de ctre
poliie;
deschiderea mai multor dosare de daun la societi de asigurare diferite, n baza
unuia i aceluiai eveniment, uneori cu complicitatea service-urilor reparatoare;
avarierea a dou sau mai multe auto n evenimente diferite i asocierea conductorilor
auto n declararea unui eveniment unic generator de daun pentru aceleai vehicule.

Criza financiar a dus la ntreruperea a peste 25% din contractele de leasing financiar.
Nu de puine ori, am fost pui n faa unor fraude cu asemenea autovehicule, pentru care
utilizatorii au ncercat aducerea n daun total a acestora, prin distrugere intenionat sau prin
nscenare de furt. Din punct de vedere al utilizatorului soluia prea una favorabil,
contractul de leasing nceta i, n funcie de valoarea rezidual, mai ncasa i ceva bani.
Dac estimrile internaionale cu privire la dosarele de daun pltite, dar considerate a
fi posibile fraude, arat c acestea reprezint n jur de 10% din volumul total de despgubiri
pltite de o companie pe diverse linii de asigurare, n cazul companiilor romneti de asigurri
este totui dificil de estimat ct reprezint daunele pltite n cazul fraudelor nedovedite,
arat managerul Omniasig.
Cum rezolv asiguratorii cazurile de fraud dovedit

Fraudele dovedite se rezolv fie pe cale amiabil, fie n instan. Muli dintre cei
vinovai renun n scris la despgubire, atunci cnd sunt pui n faa unor probe evidente.
Sunt i ali asigurai care contest aceste probe prin reclamaii la Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor (CSA), iar aceste cazuri se termin, de regul, n instan.
Fiecare companie de asigurri a dezvoltat politici proprii n legtur cu fenomenul
fraudei. n general, succesul n combaterea acestui fenomen const n dezvoltarea
departamentelor anti- fraud, ns asiguratorii care nu adopt msuri se pot transforma n inte
favorite ale fraudatorilor.

Astra, Carpatica i Euroins, cei mai reclamai asiguratori

CSA a primit i soluionat n primele nou luni ale anului 2011 un numr de 4.888 de
reclamaii i sesizri cu privire la activitatea asigurtorilor, cele mai multe la Euroins,
Carpatica i Astra.
"Dei reclamaiile au sczut cu 15% fa de aceeai perioad a anului trecut,
aspectele sesizate, n special n ceea ce privete asigurarea RCA, rmn o problem pe care
ne-am propus s o rezolvm inclusiv prin intensificarea verificrilor privind modul de
instrumentare i plat a dosarelor de daun de ctre societati, preciza, la acel moment,
Constantin Buzoianu, preedinte CSA.
Cele mai multe reclamaii nregistrate au fost aferente asigurrilor generale, respectiv
de 4.689, adic 95,93% din total. Din acestea, reclamaiile privind asigurrile obligatorii
RCA au reprezentat 73,59% fiind n numr de 3.597. n pofida numrului ridicat,
reclamaiile pe RCA reprezint doar 0,08% din totalul contractele ncheiate, respectiv
1,4% din dosarele de daun deschise.
Printre societile de asigurare care au nregistrat un numr mai mare de reclamaii sunt
Euroins, Carpatica i Astra. Cele trei societi dein mpreun o cot de 36,9% din totalul
pieei RCA. "Cei trei asiguratori au pltit despgubiri, n primele nou luni ale acestui an de
aproximativ 450 milioane lei, pentru un numr total de peste 110.000 dosare. Sesizrile primite
de CSA au reprezentat circa 2,0% din daunele achitate de cele trei companii".
n ceea ce privete asigurrile de via, s-au nregistrat 199 de reclamaii, adic 4,07%
din total.

6. Cazuri de fraud n asigurri pe timp de criz

Statisticile la nivel mondial arat c 14% din toate daunele nregistrate pot fi
clasificate drept fraude n asigurri i se spune c 35% dintre cei care dein o poli de
asigurare auto ncearc s nele companiile de asigurri. Datorit cooperrii
internaionale i mprtirii celor mai bune practici, depistarea fraudelor n asigurri
este astzi mult mai eficient dect n trecut. Deseori clienii nu i dau seama c frauda n
asigurri este considerat drept infraciune i c atunci cnd este descoperit se pedepsete, n
majoritatea rilor, cu nchisoarea, chiar i pn la 15 ani. In Romnia cererile de daune
frauduloase respinse de Generali n 2009 se ridicau la o valoare de 300.000 euro.

Exemplul: Romnia

n 2009, n Romnia, un angajat al autoritilor publice, proprietarului unei maini


marca BMW, a raportat o daun de 8.000 de euro la Generali, preciznd c un autoturism
marca Citroen l-a lovit din spate i l-a aruncat ntr-un gard, ceea ce a dus la avarierea mainii
sale n prile din fa i spate. Toate reparaiile fuseser fcute ntr-un atelier auto cu care
Generali nu mai lucrase niciodat pn atunci. Dup o cercetare atent efectuat de Generali
s-a descoperit c acel atelier auto aparinea chiar proprietarului autovehiculului marca BMW,
iar persoana care l lovise, proprietarul autovehiculului marca Citroen, era unul din angajaii
acestuia. Mai mult, ancheta a dezvluit c daunele aduse la partea din fa a mainii erau
vechi de un an i c acestea fuseser deja pltite de o alt companie de asigurri. n
acelai timp, s-a descoperit c autovehiculul Citroen implicat n accident fusese cumprat
cu cteva zile nainte i asigurat tot la Generali, iar proprietarul acestuia urma s solicite i el
plata despgubirilor pentru daunele suferite.

Bibliografie :
- N. Moldoveanu, Combaterea fraudei n asigurri

- www.icnj.org
- http://www.1asig.ro/Daca-e-criza-e-frauda-in-asigurari-articol-2,3,100-
38227.htm
- http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/118248/frauda-in-
asigurari-o-afacere-pentru- romanii-inventivi.html
- http://renne.ro/economie/cazuri-de-frauda-in-asigurari-pe-timp-de-criza/234