ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLDOVEI

FACULTATEA FINANTE
CATEDRA FINANTE SI ASIGURARI

Alexandrina CILOCI

Frauda,
noua moda in asigurari

Lucru individual
la unitatea de curs
Asigurari si Reasigurari

Autor:
Studenta gr. FB 156,
Invatamint cu frecventa la zi
Alexandrina CILOCI
_____________

Conducator:
prof. univ.,
Anatolii TUGULSCHI
________________

Chisinau 2017
 Introducere

Frauda, noua mod n asigurri, aa cum este numit de unii datorit amplorii deosebite din
ultimii 10 ani, este definit n Dicionarul Explicativ al Limbii Romne drept actul de rea
credin svrit de cineva, de obicei pentru a realiza un profit material de pe urma atingerii
drepturilor,altora.

Asigurrile, ca i oricare alt activitate economic, au loc liber pentru fraude. Dei muli
asociaz frauda n asigurri cu mbogirea sau tentativa de mbogire ilicit doar din partea
asigurailor, totui realitatea este mai complex. Flagelul fraudei atac toate lanurile procesului
de asigurare: asigurtori, reasigurtori, brokeri, ageni i asigurai. Spre deosebire de alte ri, n
RM se discut doar cazurile de fraud grosolan, ceea ce ne determin s credem c la noi exist
fie o societate cvasi-perfect, fie exist o toleran tacit fa de fraudele de rutin.

n ultimii ani frauda a devenit o problem real, de actualitate att la nivel na iobal ct i
internaional. Frauda este definit ca fiind un mod de a obine un trai mai bun n aceast perioad
de criz i din aceast cauz tot mmai multe persone din dorinta de a avea un trai mai bun recurg
la frauda neinnd nsa cont de mijloace...

n domeniul asigurrilor frauda este definit ca fiind totalitatea infraciunilor svrite ntr-o
anumit peioad determinat n sistemul de asigurri, pe teritoriul naional. Cu alte cuvinte
reprezint denaturarea voit a faptelor de ctre asigurat n cazul despgubirii n vederea
acoperirea pagubelor suferite.

Frauda in asigurari pe de parte un fenomen nou, insa poate odat cu trecrea timpului se poare
remarca faptul c ea capata o amploare din ce in ce mai mare cu toate c schimburile comerciale
la nivel global se intensifica, iar asigurarile tind s patrund in tot mai multe zone de pe
mapamond. Asadar, riscul de frauda tinde s cresc in mod similar.
 Conceptul de fraud

Conceptul de fraud prezint ns o ampl semnificaie, putnd mbrca mai multe forme,
fcndu-i simit prezena n toate aspectele vieii economice i sociale ale unei ri. Frauda este
evideniat teoretic pentru prima dat n secolul XIV ca nelciune specific fcut intenionat
cu scopul de a induce n eroare o alt persoan, pentru a primi foloase necuvenite i a o
determina pe aceasta s renune la un drept legal.

Frauda deasemeni este definit de ctre Asociaia Internaional a Supervizorilor n Asigurri

ca: aciunea sau omisiunea, intenionat, pentru a obine avantaje n mod necinstit sau ilegal de
ctre partea care comite frauda sau alte pri implicate. Prevenirea fraudei se realizeaz cu
ajutorul unor politici, proceduri dar i controalele preventive, prin aplicarea unui management
aferent riscului de fraud, specific activitilor de asigurare.

n general frauda, precum i frauda n asigurri, o putem structura n trei mari categorii i
anume: fraud legal, fraud real i frauda aparent.

Frauda legal reprezint totalitatea faptelor penale pentru care s-au pronunat hotrri de
condamnare rmase definitive.

Frauda real o putem defini ca totalitatea faptelor penale svrite pe un anumit teritoriu i
ntr-o perioad de timp determinat.

Frauda aparent este format din totalitatea infraciunilor din sistemul de asigurri semnalate
sistemului justiiei penale i nregistrate ca atare.

ntre frauda real i frauda aparent existe anumite diferene una dintre ele fiind denumit cifra
neagr a fraudei i are in vedere faptele antisociale care, din anumite motive, rmn
necunoscute organelor din sistemul justiiei penale.

Pentru a se comite o frauda este necesar comiterea anumtor fapte, printer care i: acordarea de
despgubiri necuvenite, ntocmirea unor devize de reparaii neconforme cu realitatea, declararea
de lucruri neadevrate n momentul ncheierii contractelor, prezentarea unor date false cu privire
la riscul asigurat, falsul, uzul de fals i abuzul n seviciu atunci cnd este implicat i un

angajat al firmei de asigurare sau organul de constatare.

Literatura de specialitate definete asocierea frauduloas ca efort de cooperare ntre angajai

pentru a deposeda o ntreprindere de mijloace bneti, stocuri sau alte active.
Frauda n domeniul asigurrilor cuprinde totalitatea infraciunilor svrite ntr-o anumit
peioad determinat n sistemul de asigurri, pe teritoriul naional. Ea poate fi neleas ca
denaturarea voit a faptelor de ctre asigurat n cazul despgubirii pentru acoperirea pagubelor
suferite. Frauda n asigurri se refer la mrirea intenionat i artificial a preteniilor de
asigurare i pretenia la cereri de despgubire n urma unor pierderi ce nu au avut loc sau care au
fost ,nscenate.

Exist o serie de fapte care conduc la comiterea fraudei, dintre acestea amintim: declararea
de lucruri neadevrate n momentul ncheierii contractelor, prezentarea unor date false cu privire
la riscul asigurat, acordarea de despgubiri necuvenite, ntocmirea unor devize de reparaii
neconforme cu realitatea, falsul, uzul de fals i abuzul n seviciu atunci cnd este implicat i un
angajat al firmei de asigurare sau organul de constatare.

Carac
teristicile oricrui tip de fraud se refer la: presiune, raionare i oporunitate. n primul rnd,
dorina de a obine un ctig necuvenit reprezint un factor de presiune asupra persoanei n cauz
; raionarea se refer la capacitatea fiecrui infractor de a realiza c un asemenea comportament
este acceptabil, i nu n ultimul rnd, oportunitatea reprezint acel sistem care permite realizarea
actului fraudulos.

Frauda a devenit n ultimii ani o adevrat problem la nivel internaional.Unii concep frauda
drept un mod de a obine un trai mai bun i astfel, n timp, exemplul lor este urmat de alte
persoane care mprtesc aceeai dori de via mai bun, neinnd ns cont de mijloace.

Exist motive ntemeiate care ne arat c acest mod de acionare fraudulos este demn de luat n
seam, i acest fapt este susinut i de statistici. Astfel:

-25% din accidentele sau mbolnvirile acoperite de o poli n Canada sunt inventate sau
exagerate;

-30% din totalul despgubirilor pltite n SUA sunt fraude, sumele ridicndu-se la valori de 2
bilioane dolari;

-15 miliarde dolari sunt pierdui anual de companiile din SUA, ca urmare a fraudelor realizate pe
baza asigurrilor de sntate pentru cltorie;

-10% din totalul daunelor pltite pentru asigurrile de bunuri n Europa sunt muamalizate;

-25% din reclamaiile de daun din Marea Britanie sunt afectate de fraud.

n Republica Moldova, pn la 7% din despgubirile pltite de firmele de asigurri (aprox.10

milioane euro anual) sunt cazuri de fraud i procentul este n cretere.
 CARACTERISTICILE FRAUDEI N ASIGURRI

Factori favorizatori fraudei n asigurri

Din multitudinea de factori care favorizeaz fenomenul de fraud la nivel general, dar i al
fraudei n asigurri,cum ar fi:

a. factori de natur economic;

b. situaia economic, formele de organizare i reglementare juridic a societilor comerciale;

c. mediul afacerilor, opinia public, mediul juridic, etc.;

d. factori juridici;

e. factori psihosociali;

f. insuficiena fondurilor i a controalelor interne i externe.

 n ceea ce privete societaile de asigurare , factorilor enumerai mai sus li se m ai altur i o
serie de factori care sunt specifici sistemului, care mpreun cu abuzurile, neajunsurile i
neglijenele, duc la posibilitatea marirea realizrii fraudelor.

Putem specifica unii dintre factorii care ar specifica sistemul financiar precum:

-reducerea primelor de asigurare i/sau amnarea plii n mod nejustificat;

-ncheierea contractelor de asigurare fr a efectua inspecia de risc i fr

identificarea autovehiculelor sau a bunurilor asigurate;

-ntocmirea i instrumentarea defectuoas a dosarelor de daun;

-contractarea de asigurri de bunuri i valori deosebite, fr efectuarea unor investigaii

i cercetri bazice cu privire la bonitatea clientului;

-neefectuarea de verificri la cazurile ce prezint suspiciuni n ceea ce privete realitatea

producerii riscului asigurat corelate cu daunele nregistrate;

-emiterea de polie de asigurare dup producerea unor evenimente asigurate;

-pli ctre ateliere de reparaii auto, asigurai sau persoane pgubite, pe baza unor documente
care nu sunt conforme cu realitatea sau care sunt emise de firme fantom.

Tipologia fraudelor n asigurri

n ceea ce privete fraudele n asigurri acestea pot fi clasificate i n func ie de factorii de

influen, lucru ce ajut la o mai bun analiz a acestora precum :
1)Fraude divizate n fraude interne i fraude externe.
Fraudele interne le putem eviden ia datoit faptului c sunt provocate de :
a) agentul de asigurare care i nsuete primele ncasate, elibernd o poli fals sau
neemind nici una;
b) agentul sau asigurtorul, care emite polie i certificate de asigurare false, cri de
identitate false;
c) agentul sau asigurtorul care ntocmete declaraii de asigurare n fals;
d) inspectorul contabil, care confirm valabilitatea pentru o poli reziliat sau
inexistent;
e) inspectorul de daune care constat i propune la plat pagube inexistente sau produse de
un risc neasigurat, supradimensionate;
f) organele de control, care efectueaz controlul cu superficialitate i ignor indiciile
ce duc la descoperirea cazului de fraud acoperind o fraud produs;
g) contabilul ef, care vizeaz pentru control financiar preventiv o despgubire
inoportun i nelegal;
 h) directorul sau managerul, care nu organizeaz n mod corespunztor activitatea de
prevenire a fraudelor, favoriznd fenomenul.1
Fraudele externe sunt cauzate de ctre persoane fizice i/sau juridice din afara societilor
de asigurare, care n urma faptelor i a actelor ntocmite de ctre acetia, conduc la
plata nejustificat a unor sume de bani. n acest areal regsim: nscenri de accidente
auto sau provocate intenionat, nscenri de accidente prin alunecare sau cdere, incendieri
intenionate, nscenri de furturi auto, furturi prin efracie sau vandalism nscenat,
supraevaluarea daunelor, supraevaluarea vtmrilor corporale din accidente de
autovehicule, supraevaluarea obiectelor furate, supraevaluarea serviciilor medicale furnizate,
nscenri de accidente casnice.

2)Fraude clasificate n funcie de gradul de dezvoltare: fraude uoare sau fraude grave

Fraudele uoare mai sunt cunoscute i sub denumirea de fraude de oportunitate i sunt n
mare parte acceptate i de asigurtori. Beneficiarii despgubirilor acordate incorect se pot
numi infractori oportuniti, datorit faptului c frauda de mici dimensiuni se bazeaz pe un caz
real.
Spre deosebire de fraudele uoare, fraudele grave sunt alctuite din fapte n care ntregul caz a
fost o nscenare sau elementele sunt modificate n asa fel nct s se poat ncadra n n
categoria riscurilor asigurate i totodat s poat beneficia de despgubire.

3)Fraude clasificate n funcie de procedura urmat de fptuitor

Frauda n acest caz este pregtit i gandit nc din faza de subscriere a poliei
de asigurare astfel frauda se produce:
a) prin neefectuarea inspeciei de risc, la ncheierea asigurrii;
b) dimensionarea nejustificat de mare a pagubelor la efectuarea constatrii;
c) justificarea n mod intenionat a unor reparaii cu documente false sau
supraevaluate.

4)Frauda n context real

Dup cele relatate n cadrul clasificarii fraudelor se poate observa din cele prezentate
mai sus c problematica fraudei n domeniul asigurrilor este complex. Din acest motiv
frauda trebuie provit din punctul de vedere al onestitii angajailor, din punctul de vedere

1
al normelor i legilor din acest sistem care trebuiesc verificate i aplicate cu exactitate, dar i
nu n ultimul rnd, din punctul de vedere al asigurailor care intenioneaz s comit
fraude.

Frauda la contractarea asigurrilor

Dup cum tim frauda poate exist din momentul ncheierii contractului de asigurare,
astfel existena unui contract sau a unei polie de asigurare genereaz obligaia societilor de
asigurare de a plti indemnizaiile. n majoritatea cazurilor producerea anumitor riscuri
asupra bunurilor sau persoanelor i surprinde descoperii din punct de vedere financiar pe cei
pgubii. Astfel acetia raman mereu nedumerii dac soluia optim ar fi aceea de a
ncheia o asigurare sau nu. Din acest motiv ei apeleaz la persoanele prezente n domeniul
asigurrilor, n mod direct ca prieten sau prin intermediul altui prieten care-i recomand un
reprezentant al asigurtorilor. Salariatul asigurtorului analizeaz situaia i ncheie
contractul de asigurare, acestea reprezentnd premisele nfptuirii actului de fraud.
O alt modalitate de fraudare la ncheierea asigurrii de bunuri o reprezint calcularea
incorect a valorii reale a bunului. Prin urmare, n asigurare este cuprins un la o valoare
mai mare dect cea real care atrage dup sine o indemnizaie de despgubire nejustificat.

Frauda n gestiunea societii de asigurare

O alta posibilitate de fraudare a societile de asigurare este cea de gestiune.Drept urmare nu
trebuie s se neleag c toat lumea este corupt ns toate aceste cazuri care s-au depistat
produc o publicitate negativ, ducnd la scderea credibilitii n astfel de servicii. n
momentul n care un caz de fraud este prezentat n scris sau multimedia, oamenii i pun o
ntrebare fireasc: Ce s-a ntmplat acolo?. prin urmare primul impuls din partea
asigurtorilor este de a masca sau de a ascunde aceste evenimente nedorite care ajung s ias
la suprafa din ntmplare.
Putem spune c este grav faptul c n ultimii 14 ani competiia acerb care s-a dat pentru
ctigarea pieei oferit de tentaiile salariailor de a produce fraude prin neglijena n serviciu,
falsuri, uz d fals, gestiune frauduloas, de lapidare i chiar i vnzarea ctre concuren a unor
secrete ale companiei.
 Astfel frauda are loc pe mai multe sectoare ale piramidei funcionale, ncepnd de la agentul
de asigurare sau brokerul de asigurare, la lichidatorii de daune i ncheindu-se cu directorii
de subuniti.nu a armonizat politicile de resurse umane pentru filtrarea elementelor umane
predispuse de fraud .

Frauda n procesul de dezdunare

Cele mai folosite metode de fraudare a asigurtorilor au fost ceele descoperite de catre
organele ce au atribuiuni n controlul activitilor din cadrul societilor de asigurare sunt
cum sunt:

Furtul unor autoturisme de lux din rile dezvoltate , la nelegere cu proprietarii acestora.
Dup introducerea acestora n ar, autoturismele sunt distruse intenionat prin
accidente nscenate. Vinovia este asumat de ctre o persoan care are ncheiat asigurarea
RCA la o societate din ar. Pe baza acestei asigurri, societatea de asigurare pltete
paguba, iar cu banii ncasai membrii echipei achiziioneaz un autoturism nou, care l
valorific pe pia. Proprietarul iniial, din ara de origine, declar furtul dup mai multe zile,
pentru a oferi timp echipei s acioneze, dup care solicit despgubiri i societii de
asigurare din ara de origine pentru furtul declarat.

Modaliti de combatere a fraudelor aplicate

de ctre asigurtor
Exist doua ci de a rezolv aceste fraude i anume: fie pe cale amiabil, fie n instan.
Majoritatea celor vinovai renun n scris la despgubire, atunci cnd sunt pui n faa unor
probe evidente. Sunt i ali asigurai care contest aceste probe prin reclamaii la Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor (CSA), iar aceste cazuri se termin, de regul, n instan.
Fiecare companie de asigurri a dezvoltat politici proprii n legtur cu fenomenul fraudei.
n general, succesul n combaterea acestui fenomen const n dezvoltarea departamentelor
anti- fraud, ns asiguratorii care nu adopt msuri se pot transforma n inte favorite ale
fraudatorilor.

Amploarea fraudei pe diferite segmente

a)Segmentare fraude;
b)Fraude la subscriere;
c)nscenri pe Casco;
d)nscenri pe RCA i daune morale.
 CONCLUZIE
Dei aparent inocent, frauda n asigurri este devastatoare, distrugndu-i n calea sa inclusiv i
pe cei care ncearc s o foloseasc n folos propriu. Fiecare din noi la un moment dat suntem
pui n situaia de a alege a fi sau a nu fi coreci. Alegerea ne aparine, consecinele vin nepoftite.
Cred c dup 15 ani de independen n asigurri, ar fi cazul ca societile locale de asigurri s
uite pentru moment de concuren i s traseze o politic unic de combatere a fraudei n
asigurri. Credem c organele statului pot aduce un real folos la purificarea sferei asigurrilor,
bineneles dac nu exist alte interese...