UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA IAI Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor

Piaa asigurrilor n Uniunea European REFERAT LA DISCIPLINA INTEGRARE FINANCIAR-MONETAR EUROPEAN

NDRUMTOR: Prep. drd. Irina Bilan REALIZATORI: SPECIALIZAREA: FB SERIA:3 GRUPA: 2

IAI, 2008 CUPRINS INTRODUCERE................................................................................................................3 Cap.1 PREMISELE I DIRECTIVELE CRERII PIEEI UNICE EUROPENE N DOMENIUL ASIGURRILOR........................................................................................4 1.1. Premisele crerii pieei unice europene a asigurrilor..................................................................................................4 1.2.Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri n Uniunea European...................................................................................................5 1.3.Directiva instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de asigurare .....................................................................................................9 Cap.2 CARACTERISTICI ALE PIEELOR EUROPENE DE ASIGURRI..........16 2.1. Europa de Vest...................................................................................16 2.2. Europa de Sud....................................................................................17 2.3. Europa de Nord..................................................................................18 2.4. Europa Central i de Est...................................................................19

Cap.3 PIAA ASIGURRILOR N ROMNIA N CONDIIILE ADERRII LA UNIUNEA EUROPEANA................................................................................................22 3.1. Asigurrile generale...........................................................................22 3.2. Asigurrile de via............................................................................23 3.3. Noile cerine impuse de U.E. n domeniul asigurrilor.....................25 CONCLUZII......................................................................................................................27 BIBLIOGRAFIE...............................................................................................................28

CAPITOLUL 1 PREMISELE I DIRECTIVELE CRERII PIEEI UNICE EUROPENE N DOMENIUL ASIGURRILOR Premisele crerii pieei unice europene a asigurrilor La intrarea n vigoare a Tratatului de la Roma-1 ianuarie 1958-piaa asigurrilor din fiecare ar membr a Comunitii Economice Europene funciona n conformitate cu reglementrile naionale juridice i administrative referitoare la contractul de asigurare. Aceste prezentau dispariti de la o ar la alta determinate n mare msur de concepiile n materie care prevalau n momentul n care fuseser adoptate. Astfel, cele din Olanda, Belgia i Luxembourg datau din secolul al XIX-lea, n timp ce reglementrile din Germania, Frana i Italia datau din prima jumtate a secolului XX. Adoptarea dispoziiilor olandeze privind contractul de asigurare erau cuprinse n codul comercial (1838), iar cele italiene, inserate n codul civil (1942). Din aceste din urm reglementri erau mai cuprinztoare, mai moderne, mai bine adaptate cerinelor din perioada respectiv, nici ele nu satisfceau exigenele funcionrii pieei unice a asigurrilor n spaiul comunitar. Tratatul prin care se instituia Comunitatea Economic European consacra patru liberti fundamentale menite s asigure buna funcionare a Pieei Comune, i anume: libera circulaie a mrfurilor, a persoanelor, a serviciilor, i a capitalurilor; ultimele trei liberti viznd i activitatea de asigurare. Statele semnatare ale Tratatului de la Roma au convenit s nlture n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile referitoare la libertatea de stabilire a resortisanilor unui stat membru pe teritoriul altui stat membru, precum i restriciile privind crearea de agenii, sucursale sau filiale de ctre resortisanii unui stat membru pe teritoriul altui stat membru. Tratatul garanteaz libertatea de stabilire (art.52-58), care permite unei societi al crui sediu social se afl ntr-un stat membru s deschid o sucursal sau o agenie pe teritoriul altui stat membru, n condiii echivalente cu cele rezervate societilor din ara gazd. Statele membre ale Tratatului de la Roma au mai convenit s nlture n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile viznd libera prestare de servicii de ctre resortisanii unui stat membru pe teritoriul altui stat membru. Prin dispoziile sale (art.56-66), Tratatul garanteaz libertatea de prestare de servicii, care permite unei societi stabilite pe teritoriul unui stat membru de a exercita activiti pe teritoriul altui stat membru, fr a trebui s dispun de un sediu acolo i fr discriminare fa de societile care dispun de sediu. Statele semnatere ale Tratatului de la Roma au convenit s elimine n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile la circulaia capitalurilor aparinnd persoanelor rezidente n atatele membre, precum i discriminrile de tratament bazate pe naionalitatea sau rezidena prilor ori pe localizarea plasamentelor. Aadar, Tratatul garanteaz libertatea micrilor de capital (art.67-73), care permite oricrui cetean sau oricrei societi din C.E.E. s efectueze transferuri de capital n spaiul comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele membre. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri n Uniunea European Reglementarea, n asigurri, are n vedere stabilirea unui cadru normativ specific n care trebuie s se desfoare activitatea organizaiilor specializate, precum i supravegherea public n aplicarea i respectarea acestui cadru normativ. 2

Nevoia de a reglementa activitatea de asigurare se ncadreaz n sfera mai larg a necesitii reglementrilor n economie. n primul rnd, nevoia unor reglementri rezult din caracterul aleator al producerii evenimentelor asigurate, avnd urmtoarele motivaii1: prestaia de asigurare este legat de evenimente viitoare, a cror apariie este incert la data ncheierii contractului; situaia asiguratului poate deveni precar, dac nu este despgubit dup un sinistru, cu implicaiile sociale care decurg din acesta; lipsa de transparen a pieei asigurrilor face ca pentru potenialul asigurat s fie dificil de apreciat coninutul contractului, raportul ntre primele pltite i eventualele indemnizaii cuvenite etc.; asigurarea devenind n multe ri un fenomen de mas, aprarea intereselor asigurailor trebuie realizat prin intervenie public. De asemenea, nevoia reglementrii n asigurri rezult i din poziia de intermediari financiari ai societilor de asigurare. Ca i n cazul altor intermediari financiari, clienii asigurtorilor sunt i creditori ai acestora, pasivul societilor de asigurare fiind format, n mare parte, prin contribuia a numeroi asigurai, persoane fizice i juridice. Acetia nu au competena necesar pentru a controla activitatea managerilor societilor, ceea ce implic supravegherea statului pentru a proteja asiguraii, dar i pentru a garanta soliditatea i reputaia individual a asigurtorilor, ct i a sectorului asigurrilor, n ansamblu. n al treilea rnd, existena reglementrii n asigurri este un efect al dublei asimetrii informaionale dintre asigurtor i asigurat2. Astfel, n momentul ncheierii contractului, asiguratul nu tie dac asigurtorul va fi solvabil n momentul producerii riscului asigurat, iar asigurtorul nu tie dac asiguratul i va onora obligaiile pn la capt i nici ct l va costa contractul ncheiat3 . Prima asimetrie informaional determin reglementarea solvabilitii asigurtorului i controlul bilanurilor societilor de asigurare. Cea de-a doua a dus la apariia unor reglementri privind tarifarea asigurrilor, concurena neloial, atenuarea riscului moral. Reglementarea n asigurri a avut n vedere, n primul rnd, aezarea raporturilor de asigurare pe principiul celei mai bune credine4principiul fundamental n asigurri, statuat nc n 1906, n Anglia, prin Marine Insurance Act. Prin aceasta, se urmrea, mai nti, protecia asigurtorului i mai trziu i pe cea a asiguratului, n condiiile specifice ale asimetriei informaionale deja menionate dintre asigurtor i asigurat. Reglementrile din activitatea de asigurare pot fi clasificate dup mai multe criterii: dup organul de la care eman reglementarea, poate fi vorba de: autoreglementare care poate fi : individual, aparinnd unei anumite societi de asigurare (coninutul contractului, norme tehnice, condiii de asigurare); colectiv, rezultat din stabilirea n comun a unor norme de ctre mai multe societi, aa cum este cazul celor convenite ntre doi sau mai muli asigurtori care sunt implicai n operaiuni de coasigurare; sectorial, care are n vedere norme consimite sau chiar impuse printr-un cod de conduit i deontologie profesional, n cadrul asociaiilor profesionale ale asigurtorilor dintr-o ar. b. reglementri emannd de la autoritatea public; prezint importan nivelul de la care provine reglementarea, n cazul Uniunii Europene, asemntoare, din acest punct de vedere, cu statele federale. Reglementarea activitii de asigurare este realizat la nivel statal, prin trei categorii de instrumente: legislative, judiciare i executive. Astfel, fiecare stat elaboreaz acte normative proprii privind asigurrile, ca de exemplu cele privind condiiile de autorizare a asigurtorilor pe propriul teritoriu. Licena (autorizarea) de funcionare a asigurtorilor este dat de fiecare stat, cu tratament diferit pentru state insurers sau domestic insurers (asigurtorii cu sediul n statul respectiv), foreign insurers (asigurtori cu sediul n alt stat al SUA) i alien insurers (asigurtori cu sediul n afara SUA).
1

Bellando, J.-L. . La rglementation et le contrle de lassurance au niveau mondial, n Encyclopdie de lassurance (coord. Ewald, F., Lorenzi, J.-H.), Ed. Economic, Paris, 1998, pag. 236; 2 Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. . Les risques financiers . valuation, gestion, partage, Ediscience International, Paris, 1992, pag. 270276; 3 Henriet, D., Rochet, J.-Ch. . Microconomie de lassurance, Ed. Economica, Paris, 1991, pag. 213; 4 N.,C., Lungu & R. Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997;

n plan executiv, figura central a reglementrii statale este comisionarul de asigurri236, numit de guvernatorul statului i nsrcinat cu administrarea legislaiei din asigurri i cu supravegherea general a activitii de asigurare. Comisionarii din statele membre sunt grupai n Asociaia Naional a Comisionarilor din Asigurri (NAIC), ale crei obiective sunt5: - aprarea interesului public; - promovarea competiiei de pia; - facilitarea tratamentului corect i echitabil al clienilor; - promovarea ncrederii, solvabilitii i soliditii financiare a asigurtorilor; - susinerea i perfecionarea reglementrilor statale din asigurri. NAIC nu are putere legislativ n domeniul asigurrilor, dar are o important influen n domeniu. Pe baza informaiilor colectate de ctre membrii ei, NAIC face recomandri privind legislaia i contractele de asigurare, recomandri luate n considerare la perfecionarea reglementrilor existente. n destul de numeroase cazuri, a avut i are loc un proces de transformare a unor autoreglementri n reglementri legale. Norme tehnice elaborate iniial la nivel sectorial au devenit ulterior norme juridice. Un exemplu edificator de preluare a unor norme tehnice n legislaia privind asigurrile l constituie reglementrile privind rezerva matematic, din cea de a treia Directiv a Uniunii Europene privind asigurrile de via. dup modul de concepere i organizare a ncadrrii juridice a asigurrilor, abordarea poate viza: reglementarea asigurrilor; dereglementarea asigurrilor. Principalele domenii ale reglementrii i supravegherii publice n asigurri sunt: controlul produselor (contractelor) care urmrete ca acestea s aib un coninut complet, onest, licit i o redactare clar. Controlul contractelor poate fi preventiv sau posterior. controlul preventiv se finalizeaz prin viza pe care trebuie s o obin asigurtorul pentru a putea vinde un nou tip de contract. De exemplu, n SUA, fiecare stat al federaiei are dreptul de control prealabil asupra contractelor propuse de diferii asigurtori. Reglementarea vizeaz natura i coninutul contractelor ncheiate ntr-un stat i realizeaz, n general, n mai multe direcii: standardizarea formularelor de contract, adic acelai contract pentru toi asigurtorii care practic anumite asigurri de bunuri i rspundere civil; clauze obligatorii. Reglementrile statale pot stabili clause contractuale care trebuie s apar n toate contractele de un anumit tip, urmrindu-se, de exemplu, includerea obligatorie a unor riscuri asigurate sau o protecie minim a asigurailor. Clauzele obligatorii, ca i contractele standard au anumite dezavantaje, ca de exemplu limitarea libertii i flexibilitii asigurtorilor privind varietatea contractelor oferite ori impunerea unor riscuri la care asiguraii nu sunt expui sau pe care nu doresc s le asigure; aprobarea formularelor de contract. Reglementarea statal poate impune aprobarea i nregistrarea coninutului contractelor de ctre organele de supraveghere, deoarece astfel asiguraii pot fi protejai contra unor contracte denaturate sau ambigue; impunerea unor standarde de lizibilitate a textului contractelor, n scopul de a fi uor citite de ctre asigurai, specificndu-se dimensiunile contractului, mrimea caracterelor de tipar, modul de evideniere n text al unor clauze principale etc. n domeniul controlului contractelor, a aprut unul dintre cele mai importante aspecte ale dereglementrii n cadrul Uniunii Europene: ncepnd din anul 1994, dup intrarea n vigoare a celui de-al treilea set de Directive europene privind asigurrile, a fost desfiinat controlul preventive asupra coninutului contractelor, din raiuni de armonizare a legislaiei rilor membre. controlul posterior, care permite autoritilor de supraveghere s dispun retragerea de pe pia a contractelor neconforme cu legea. controlul tarifelor, prin care organele de supraveghere verific modul de stabilire i autorizeaz tarifele de prim propuse de asigurtori. i n acest domeniu este prezent dereglementarea, Directivele Uniunii Europene desfiinnd controlul prealabil i sistematic asupra tarifelor.
5

www.naic.org;

supraveghea permanent a situaiei financiare a asigurtorilor,care vizeaz capacitatea sau perspectivele unei societi de asigurare de a fisolvabil n timp (peste ase luni, unul sau doi ani) i permite s selaboreze i s se emit msuri de redresare a situaiei financiare a sigurtorilor aflai n dificultate. specializarea asigurtorilor, principiu de baz, recunoscut n variante diferite n ntreaga lume. Reglementarea i controlul public au n vedere o specializare intern i una extern a sectorului de asigurri. specializarea intern are n vedere clasificarea asigurrilor n asigurri de via, respectiv, asigurri non-via (asigurri generale). n general, reglementrile din asigurri prevd o specializare a societilor de asigurare pe aceste dou domenii de activitate, aa cum este cazul Franei. n Germania, specializarea merge chiar mai departe, societile care practic asigurri de boal i asigurri de protecie juridic neputnd avea alt domeniu de activitate. n alte ri, ca Belgia, Spania, Anglia, asigurtoriisunt autorizai s practice asigurri din mai multe ramuri. n Uniunea European, nc din anul 1979, Directivele europene au optat pentru specializarea via . non via, aceast regul aplicndu-se societilor nou nfiinate n rile membre. Cea de-a treia generaie de Directive (1992) a amendat aceast specializare strict, recunoscnd asigurrilor de accidente i de boal un statut comun cu cele de via. Acest amendament a fost determinat de dezvoltarea, n rile Uniunii, a contractelor de asigurare de grup de ntreprindere, care reunesc ntr-o singur poli riscuri legate de deces, invaliditate, pensie, omaj i boal. Ca urmare, statele membre i pot autoriza societile de asigurare s ofere concomitent asigurri de via, de accidente i de boal. specializarea extern, reglementat att n Europa, ct i n lume,nu permite societilor de asigurare s desfoare nici o alt activitate comercial. n general, excluderea vizeaz activitile exercitate direct de ctre asigurtori, care nu pot fi bancheri, transportatori, nu pot oferi prestaii turistice hoteliere etc. n unele ri, interdicia este i mai larg. Astfel, n unele state ale SUA, o societate de asigurare nu poate deine o participare semnificativ la o instituie de credit. Directiva instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de asigurare ntreg procesul de integrare ce i-a fixat ca obiectiv definitivarea fizionomiei pieei unice de asigurare, implic instituiile comunitare generale i particulare i presupune utilizarea unui instrumentar juridic special. Instrumentele juridice comunitare au fost: regulamentele, directivele, deciziile, recomandrile i avizele. Atunci cnd a fost nevoie de reglamantarea sectorului asigurrilor, instrumentul la care s-a recurs a fost i rmne directiva. Directivele sunt acte normative care stabilesc cadrul general de reglementare a diferitelor aspecte ce vin n atenia instituiilor comunitare, dar las la dispoziia statelor membre forma i mijloacele de implementare n legislaia naional. Directiva asigur flexibilitate prin libertatea de care dispune instana naional n alegerea formelor i mijloacelor de implementare a prevederilor sale. n plus, acord statelor membre timp de rgaz pentru a nelege schimbrile i de a le transpune n cadru naional. Riscul utilizrii sale n mod preponderent const n faptul c las loc lipsei de voin sau reticenei. Demersul parcurs de Directiva comunitar n domeniul asigurrilor se prezint printr-o serie de etape, redate prin urmtoarea machet-cadru ce cuprinde: succesiunea etapelor; instituiile implicate; fazele de lucru.

CONSILIUL UNIUNII EUROPENE GRUPURI

(3)

G.P.E

(4)

CONSULTARE
(2) (2)

CONSULTARE

AVIZ COMITETUL ECONOMIC I SOCIAL SECIUNI S.I.C.A.S (1)

(5)

AVIZ

PARLAMENTUL EUROPEAN COMISI I C.J.D.O C.E.M.A.I

PROPUNERI COMISIA EUROPEAN COMITETE COMITETUL DE ASIGURARE

OBSERVAII

Figura 1. Procedura de elaborare a directivelor comunitare de asigurare6 Propunerea de directiv este elaborat la nivel de Comisie European de ctre Comitetul de Asigurare. Comitetul este format din grupuri de lucru n cadrul crora activeaz funcionari naionali,desemnai de ctre guvernele lor. n general sunt dintre cei care dein i exercit atribuii de control pe linie de legislaie n materie de asigurare sau n raport cu problemele specifice grupului de lucru. n urma discuiilor i consultrilor, propunerea de directiv este adoptat de ctre Comisia European i transmis Consiliului de Uniunii Europene. Consiliul transmite mai departe propunerea de directiv Parlamentului European i dac este cazul Comitetu Economic i Social. n ceea ce privete Parlamentul propunerea de directiv n materie de asigurri este ncredinat Comisiei Juridice i a Drepturilor Omului (C.J.D.O.) i Comisiei Economice, Monetare i a Afacerilor Industriale (C.E.M.A.I.). discuia i votul au loc n cadrul fiecrei comisii. Fiecare comisie desemneaz un raportor. Raportorii vor fi audiai n cadrul Direciei Generale XV Instituii Financiare i Dreptul Societilor. Direcia la rndul su desemneaz un comisar, delegat pentru chestiunea n discuie i care transmite n continuare rapoartele i proiectul su de armonizare secretariatului Parlamentului. Avizul face obiectul unei dezbateri i al votrii n sesiune plenar. Toat acast procedur la nivel de Parlament este ndelungat, ntre 8luni i chiar 2ani7. (2`) n conformitate cu dispoziiile Tratatului de la Roma, Comitetul Economic i Social trebuie s consultat pentru directivele ce privesc eliminarea restriciilor (art.54, alin.2), dar nu pentru cele ce-i propun coordonarea dispoziiilor naionale (art.56, alin. 2 i art. 57). Cu toate acestea, potrivit art.198 din Tratatul C.E.E. el poate fi ntotdeuna consultat, de fiecare dat cnd este cerut de ctre Comisie, n funcie de interesele, influenele pe care le prezint directivele de asigurare asupra mediilor economice i sociale.

6 7

Ciuma, Cristina, Arhitectur i problematic la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Cluj-Napoca, 2001, pag.180; G., Levie, Droit europen des assurances, Bruxelles, 1992, pag.41;

Propunerea de directiv transmis Comitetului Economic i Social este ncredinat uneia din seciunile sale. n materie de asigurri aceasta este Seciunea de Industrie, Comer, Artizanat i Servicii (S.I.C.A.S.). n cadrul ei este desemnat un raportor. Pentru unele directive de asigurare s-a constituit un grup de studiu pentru a pregti discuia n seciune. Avizul trebuie adoptat n sesiunea plenar a Comitetului Economic i Social i mpreun cu raportorul sunt apoi comunicate Consiliului. Durata medie a unei astfel de proceduri este de aproximativ ase luni. (2) i (2`) La observaiile Parlamentului i ale Comitetului Economic i Social, din proprie iniiativ Comisia poate s aduc modificri importante propunerii de directiv demersul fiind reluat. Aceast procedur este prevzut n art.149, alin.2 i 3 al Tratatului C.E.E. (3) i (4) O dat ce Parlamentul i Comitetului Economic i Social i-au dat avizul lor, propunerea de directiv modificat sau nu revine Consiliului Uniunii Europene. De remarcat este faptul c n domeniul libertilor de stabilire i de prestare de servicii numai Consiliul Uniunii Europene are dreptul de a adopta o directiv. Propunerile de directive de asigurare i toate observaiile pe marginea lor sunt discutate n cadrul Grupului de Probleme Economice (G.P.E.). Consiliul cu majoritate calificat8 adopt propunerea reexaminat de ctre Comisie. Nu se poate modifica9 propunerea reexaminat dect n unanimitate. n domeniul asigurrilor, pentru traducerea celor trei liberti menionate anterior, au fost adoptate trei serii de directive, dintre care unele vizau asigurrile de bunuri, de rspundere civil i alte asigurri de daune, denumite generic alte asigurri dect cele de via, iar altele se refereau la asigurrile de via. Astfel, prima generaie de directive (Directiva din 1973 pentru asigurrile de bunuri i de rspundere civil i, respectiv, cea din 1979, pentru asigurrile de via) a urmrit instituirea libertii organizate a dreptului de stabilire prin armonizarea condiiilor de acces la activitatea de asigurri i a modului de exercitare a controlului financiar de ctre statul gazd al ageniei sau sucursalei de asigurare. Cea de-a doua generaie de directive (Directiva din 1988 i, respectiv, cea din 1990) s-a referit la libertatea prestrilor de servicii. De data aceasta, nu s-a mai putut merge pe armonizarea deplin i prealabil a practicilor de operare n rile membre, ca n cazul condiiilor de acces n materie de stabilire, deoarece o dat cu primirea de noi membri n C.E.E. legislaiile n materie de asigurri se diversific i mai mult. Ca urmare, autoritile comunitare au fost obligate s se mulumeasc cu o armonizare minim a aspectelor eseniale ale activitii de asigurare i cu o recunoatere a controalelor efectuate n fiecare stat membru. Msura liberalizrii micrilor de capitaluri ntre statele membre, luat n 1988, a nsemnat un pas nainte pe drumul crerii pieei europene unice a asigurrilor. Ultimul set de Directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen (autorizare) unic, prin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate s opereze att prin stabilire (reea de sucursale, agenii), ct i prin liber prestare de servicii n ntregul spaiu comunitar. Aceste Directive au fost aprobate n anul 1992 pentru ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. S-a urmrit instituirea unei depline liberti de exercitare a activitii de asigurare, bazat pe autorizaia unic de funcionare a asigurtorilor (single passport) i pe controlul unic asupra societilor de asigurare, exercitat n toate rile membre de ctre ara n care i are sediul respectiva societate (home country control). Principalele consecine ale aplicrii acestor directive au fost10: intensificarea fenomenului de dereglementare; creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveghere n asigurri; unele armonizri n domeniul tarifrii asigurrilor, concretizate n renunarea la tarife cu caracter obligatoriu din unele ri membre; modificri importante n structura distribuiei produselor de asigurare, datorate dezvoltrii bancasigurrii i noilor tehnici de vnzare la distan a contractelor de asigurare, din ce n ce mai sofisticate i imateriale, ca distribuia prin telefon sau internet;
8 9

M., Brsan, Integrarea economic european, Editura Carpatica, Cluj-Napoca, 1995, pag. 20; G., Levie, Droit europen des assurances, Bruxelles, 1992, pag.45; 10 Lungu, N. C. . Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2005, pag. 180;

o relaxare a supravegherii statului, n paralel cu creterea responsabilitii operatorilor de pe piaa asigurrilor. Dup renunaream la controlul asupra coninutului polielor i asupra tarifelor ca expresie a dereglementrii garania de securitate a activitii de asigurare este oferit, n concepia european comun, de supravegherea solvabilitii asigurtorilor; manifestarea unei tendine accentuate de concentrare a activitii, prin fuziuni, achiziii, crearea de grupuri financiare care cuprind bnci, societi de asigurare, instituii de investiii. Acest proces de concentrare a determinat, nc din anul 1995, o accentuare a controlului i supravegherii publice asupra activitii i solvabilitii grupurilor financiare. Pe de alt parte, realizarea unor reglementri pe deplin armonizate pe piaa asigurrilor din Uniunea European este un proces n evoluie, departe de a fi ncheiat. Realizarea deplin a pieei europene a asigurrilor, inclusive prin cadrul reglementar unic, s-a dovedit a fi un proces dificil, aflat i acum n evoluie11. Ultimul deceniu a marcat o intensificare a procesului de reglementare, avnd drept obiectiv general armonizarea legislaiei asigurrilor din rile Uniunii Europene. Aa cum rezult din datele oficiale i din diversele studii pe aceast tem publicate sub egida Comitetului European al Asigurrilor, numrul domeniilor de reglementare i al iniiativelor legislative a crescut exploziv, mai ales dup anul 2000 (tabelul nr. 2.). Tabelul nr. 2. Numrul domeniilor supuse reglementrii i al iniiativelor legislative n asigurri n UE n perioada 1990-200512 Anul Domenii i iniiative reglementare Domenii de reglementare Iniiative legislative

1990 4 4

1995 3 7

2000 24 45

2001 28 65

2002 35 75

2003 50 127

2004 52 156

2005* 33 66

* pn la 16.06.2005 Aceast evoluie, caracterizat drept un val crescnd de reglementri are i un anumit efect pervers, cel al presiunii legate de transpunerea lor n via. n anul 2003, operatorii de pe piaa unic european erau confruntai cu un numr de 1530 de directive i 370 de alte reglementri. Datorit acestui fenomen, exist ntrzieri n transpunerea reglementrilor europene n legislaiile naionale. Astfel, n acelai an, numrul acestor reglementri nc netranspuse n plan naional atingea 59 n Italia, 57 n Portugalia, 50 n Frana, fiind de numai 16 n Suedia i 9 n Danemarca. Procesul actual de reglementare n Uniunea European are, printre domeniile de preocupare: dreptul european al contractului de asigurare; protecia consumatorilor, n activitatea de asigurare; fiscalitatea din asigurri; definitivarea i implementarea proiectului Solvabilitate II; operaiunile de asigurare on-line. n plan general, Comitetul European al Asigurrilor are n vedere perfecionarea n ansamblu a reglementrilor, proces privit ca o component de baz a construciei pieei europene unice a asigurrilor. nc din anul 2003, ntr-un document prezentat la una din Conferinele CEA13 se arta c activitatea legislativ a UE a contribuit, n mod decisiv, la dezvoltarea pieei europene unice a asigurrilor, dar c pentru definitivarea acestui proces este nc mult de lucru. n acest sens, se propunea Comisiei Europene:
11 12

Lungu, N. C. . op. cit., pag. 181; Sursa: prelucrat dup CEA Annual Press Conference, Brussels, 23.06.2005, www.cea.assur.org; 13 Swalef, G. . CEA insurance policy strategy: the industry mains concerns, CEA Conference, nov. 2003;

reducerea drastic a volumului de noi reglementri; stabilirea unui cadru simplu, clar i coerent n domeniul practicilor de supraveghere; luarea n considerare n mai mare msur a unor aspecte specifice activitii de asigurare; consultarea mai larg, n procesul legislativ, a reprezentanilor industriei asigurrilor; luarea n considerare, n procesul elaborrii i implementrii reglementrilor, a raportului costuri-beneficii pentru sectorul asigurrilor. Asemenea probleme sunt ridicate i n Raportul CEA pe anul 2004-200514. n capitolul referitor la reglementare, Raportul menioneaz creterea vertiginoas a numrului reglementrilor din domeniu, i apreciaz c: o reglementare excesiv este dificil de gestionat; mai important este c aceste reglementri nu sunt totdeauna corespunztoare scopului urmrit, nefiind motivate de nevoile reale alea sigurtorilor i ale asigurailor, fcndu-se referiri concrete n acest sens. De aceea, CEA propune, pentru perfecionarea i adaptarea procesului de reglementare n cadrul UE: o pauz reglementar, pentru a lsa timp industriei asigurrilor s absoarb legislaia european existent sau n curs de elaborare; pe termen scurt, trebuie realizat implementarea corect a legislaiei existente, innd cont de deficitul de transpunere n legislaii naionale (7,1% n 2004; 3,6% n ianuarie 2005); eliminarea incoerenelor din legislaiile naionale, aprute datorit interpretrilor diferite a textelor europene; orice iniiativ legislativ european trebuie riguros justificat printro analiz cantitativ a costurilor, respectiv, a beneficiilor ateptate. n ansamblu, sectorul asigurrilor din Uniunea European pledeaz n favoarea unei reglementri mai puin apstoare i mai coerente, un element pozitiv fiind i faptul c acest obiectiv se regsete i n programul de lucru al Comisiei Europene pentru legislatura 2004-2009.

CAPITOLUL 2 CARACTERISTICI ALE PIEELOR EUROPENE DE ASIGURRI Piaa european a asigurrilor nregistreaz schimbri rapide i de consolidare, mai ales ca urmare a planurilor i strategiilor elaborate de Uniunea European, care vizeaz extinderea tranzaciilor cu asigurri. ns, diferenele ntre culturile organizaionale i cele naionale au rnpiedicat crearea mecanismelor financiare necesare. Cele mai bune rezultate s-au obinut pe piaa asigurrilor de via care au promovat eficientizarea activitii prin reducerea costurilor. Conform Comitetului European al Asigurrilor (CEA), primele nregistrate n anul 2001 n 29 de ri europene au avut o valoare total de 854,5 miliarde de euro, fiind mai mare cu 2,5% fa de anul 2000. Aceast cretere a fost inferioar mediei de 6,2% nregistrat ntre anii 1992 i 2001. Dar, pentru prima dat din anul 1992, creterea veniturilor din prime aferente asigurrilor generale (3,8%) a devansat-o pe cea aferent asigurrilor de via (1,8%). CEA menioneaz c marea Britanie rmne liderul pieei europene a asigurrilor, nregistrnd 32% din primele totale. Germania se situeaz pe local al doilea, deinnd 16% din prime, urmat de Frana cu 15% i de Italia cu 9% . n continuare vor fi analizate principalele trsturi i evoluiile pieelor asigurrilor din cteva ri ale Uniunii Europene. Europa de Vest
14

*** - Rapport annuel 2004 . 2005, CEA, Bruxeles, 2005, pag. 8;

Marea Britanie, Germania i Frana ntr-un top al primelor totale ncasate de rile Europei de Vest conform Consiliului European al Asigurrilor(CEA), n anul 2001 Marea Britanie rmne liderul pieei europene a asigurilor, nregistrnd 32% din primele totale. Germania se situeaz pe locul al doilea , deinnd 16% din prime, urmat de Frana cu 15% i de Italia cu 9%. Pieele de asigurri ale Angliei, Germaniei i Franei dein primele trei locuri n Europa , ocupnd totodat poziii importante pe piaa mondial n acest domeniu. mpreun constituie peste 60% din veniturile din prime ncasate pe continentul european. Lund n considerare acest clasament n continuare vor fi prezentate caracteristicile principalelor piee din Europa de Vest, precum i evoluii ale acestora. Olanda i Belgia n ierarhia pieelor de asigurri din Europa, Olanda i Belgia ocup locul al 6-lea, respectiv al 8-lea, din punct de vedere al volumului de prime. Piaa olandez de asigurri este una dintre cele mai dezvoltate din Europa, n timp ce Belgia se situeaz foarte aproape de media de pe continent. n Olanda, asigurrile de via sunt foarte dezvoltate, acoperind aproape 70% din piaa total. n cadrul asigurrilor generale, pe primul loc se situeaz asigurrile de accidente i sntate, cu o cot de 46%. Importana acestui segment se datoreaz sistemului de beneficii medicale: persoanele cu venituri peste un anumit nivel sunt obligate prin lege s ncheie o asigurare medical la un asigurtor privat. Este o pia de asigurri ce prezint analogii cu piaa englez, n ceea ce privete modurile de distribuie i anumite condiii de funcionare. Aici anumite riscuri sunt nc subscrise n cadrul burselor de asigurri care au la baz tradiii de secole. La fel de dinamici i de deschii spre exterior, ca i ceilali ageni economici olandezi, asigurtorii olandezi au constituit grupuri internaionale bancare n domeniul asigurrilor: ING (Nationale Nederlanden) i ABN Amro (Aegon). n Belgia, sectorul asigurrilor de via reprezint n jur de 60%, sistemul de pensii fiind mai puin dezvoltat dect n Olanda. Segmentul principal al asigurrilor generale l constituie asigurarea de rspundere civil auto, ca n majoritatea rilor europene, dat fiind caracterul obligatoriu al acesteia. Piaa belgian este destul de segmentat i, totodat, foarte saturat. Competiia determin reducerea tarifelor de prime i accentueaz necesitatea msurilor de reducere a costurilor. Austria n ceea ce privete piaa asigurrilor din Austria, aceasta ocup locul al 9-lea n Europa n cadrul segmentului de asigurri generale. Principalele companii de asigurri sunt: Wiener Stadtische Group, Generali Holding Group i Uniqa Konzern, clasificate n funcie de veniturile nete din prime. Europa de Sud Italia Piaa italian a asigurrilor nu este numai una din principalele piee din lume, dar a i nregistrat una din cele mai mari creteri cumulative, datorate , n primul rnd, unei dezvoltri semnificative a sectorului asigurrilor de via. Piaa italian trebuie s rezolve cteva probleme cu care se confrunt n ultima perioad, in primul rnd este vorba de finalizarea reformei privind fondurle de pensii. Apoi se pune problema asistenei sociale pe emen lng; finanarea acestui sector poate implica industria asigurarilor ca principal participant. A treia problema se refer la reforma pieei asigurrilor auto. In cadrul acestei piee daunele sunt printre cele mai ridicate i mai frecvente n Europa. Incepnd cu dereglementarea pieei asigurrilor auto din 1994, acest lucru, asociat cu un impozit mare asupra primelor de asigurare, a condus la o rat medie anual de cretere a primelor pltite de asigurai de 10%. Totui asigurtorii nu au avut parte de profituri, nregistrnd chiar pierderi, cauzate n prinul rnd de sumele mari pltite drept despgubiri pentru vtmri corpoale i frecvena mare a accidentelor auto. Piaa italian a asigurrilor este destul de fragmentat, dar ntr-o anumit masur i concentrat, dac se are n vedere c multe companii sunt filiale ale unor grupuri strine. Unele din companiile ce opereaz pe aceast pia sunt Generali, SAI, Cattolica. La Fondiaria, Reale Mutua, etc. Spania i Portugalia 10

n anul 1995, guvernul spaniol a adoptat legislaia la prevederile directivelor Uniunii Europene referitoare la libertatea furnizrii serviciilor. Exist, ns, probleme pe piaa asigurrilor auto, pia ce evolueaz foarte lent. Tarifele de prime s-au diminuat n ultimii ani, n timp ce daunele au rmas aproape constante. Drept urmare, profitabilitatea pieei s-a deteriorat. Pentru a ameliora aceast profitabilitate, a fost necesar implementarea i extinderea sistemelor IT n domeniu. Pe piaa portughez tendina este de concentrare. Astfel, numrul de companii de asigurare a sczut n ultima perioad, determinnd i o sporire a profitabilitii pieei. Segmentul asigurrilor de via este cel mai dinamic, nregistrnd n ultimii ani creteri semnificative, n termeni reali. Pe pia opereaz multe sucursale alee companiilor spaniole. Gradul de pentrare al asigurrilor n Portugalia este aproape de media din Uniunea European pentru ambele segmente. Totui, avnd un PIB/locuitor mic, valoarea medie a unei polie pe cap de locuitor este mai redus dect n celelalte ri ale uniunii. Europa de Nord Suedia Compania suedez Skandia are o prezen semnificativ n regiune, att n sectorul asigurrilor de via, ct i n cel non-via. n sectorul asigurrilor de via, Skandia Life este prezent pe toate cele patru piee. Danemarca Danemarca reprezint o pia mic n contextul internaional, dar, fa de condiiile prezente n alte ri are o bine dezvoltat i matur pia a asigurrilor, cu aproximativ 220 companii de asigurri i 31 de fonduri de pensii, ce ofer o gam larg de produse. Cea mai mare companie danez care ncheie asigurri generale este Tryg, totodat al treilea furnizor de produse de pensii i asigurri de via. Finlanda Piaa de asigurri finlandez este o pia ajuns la maturitate care are legturi de cooperare tehnic i financiar unele cu celelalte piee scandinave. Principalul ei asigurtor este societatea Sampo. Europa Central i de Est Un raport ntocmit de Swiss Re Sigma arat c n Polonia, Cehia, Ungaria, Slovacia i Solvenia, primele aferente asigurrilor de via au nregistrat creteri considerabile, cu rate de cretere stabile, depind chiar 20%pe an. Acest lucru este n primul rnd datorat unui mediu macroeconomic relativ satbil. Pieele de asigurare ale acestor cinci ri repezint aproximativ 60% din piaa total a egiunii din ceea ce privete volumul total de prime Creterea rapid a pietei Europa Central i de Est atrage atenia anumitor investitori strini cu att mai mult cu ct noile legislaii intrate n vigoare, adesea inspirate din Directivele U.E, favorizeaz concurea dintre asigurtori. Tabelul nr.3. Volumul de prime in 2004 fata de 2003 in Europa Central i de Est15 TARA VOLUMUL DE PRIME 2004 7.431 4.613 4.393 VOLUMUL DE PRIME 2003 6.258 3.302 3.755 CRESTEREA VOLUMULUI DE PRIME IN 2004 (IN $) 18.8 39.9 17.0 PARTE DIN PAITA TOTALA 0.23 0.14 0.14

POLONIA TURCIA CEHIA

15

Sursa: www.swissre.com

11

GRECIA UCRAINA UNGARIA ROMANIA

4.323 2.924 2.887 1.068

3.660 1.713 2.447 796

18.1 70.7 18.0 34.3

0.13 0.09 0.09 0.03

Polonia este a doua pia ca mrime din regiune, att din punct de vedere a asigurrilor generale, ct i a celor de via, cu prime n valoare de 4,5 mil de dolari. Pe piaa polonez a asigurrilor de via opereaz 26 de companii, dintre care 4 reprezint mai mult de 90% din total. Cea mai mare dintre aceste companii este PZU Zycie, cu o cot de pia de peste 50%. Urmtorii trei asigurtori importani, printre care i AIG, sunt cu capital strin. Dimensiunea pietei asigurrilor este redat i de indicatorii: gradul de densitate, care arat nivelul primelor brute ncasate pe locuitor, i gradul de penetrate, care exprim raportul procentual dintre totalul primelor brute ncasate i PIB. Tabelul nr.4 GRADUL DE PENETRARE A PIB TARA VOLUMUL DE PRIME 2004 12.60 10.10 9.62 9.52 8,97 8.77 8.07 7.85 7.60 6.97 5.95 5.63 5.61 5.20 4.39 4.15 3.64 3.61 3.21 1.51 VOLUMUL DE PRIME 2003 8.92 5.43 6.73 6,38 5.74 6.89 5.15 4.66 4.87 3.11 2.63 2.38 2.84 1.55 0.05 2.31 1.63 1.43 1.46 0.35 CRESTEREA VOLUMULUI DE PRIME IN 2004 (IN $) 3,68 4.67 2.89 3,14 3.23 11.88 2.92 3.19 2.74 3.86 3.33 3.25 2.78 3.96 2.53 2.21 2.15 2.44 1.90 1.15

MAREA BRITANIE OLANDA BELGIA FRANTA IRLNDA FINLANDA DANEMARCA PORTUGALIA ITALIA GERMANIA AUSTRIA SPANIA MALTA SLOVENIA UCRAINA CIPRU CEHIA LUXEMBURG SLOVENIA ROMANIA

Sursa: www.swissre.com n ceea ce privete gradul de penetrare a asigurrilor n PIB, Romnia nregistra, la finele anului 2004, valoarea de 1,51 la sut, n contextul unei medii la nivelul Europei de circa 8 la sut. Liderul acestui clasament este Marea Britanie, cu un volum al subscrierilor de circa 295 miliarde dolari, fiind urmat de Elveia, cu aproape 195 miliarde dolari, i Olanda, cu 191 miliarde dolari,apoi Frana, Germania , Italia, i Spania. La nivel european, volumul subscrierilor nsuma, n anul precedent, 1.198 miliarde dolari, n comparaie cu 1.036 miliarde dolari n 2003. n Europa Central i de Est, rile care dein cel mai ridicat nivel al primelor brute din total PIB ncasate pe locuitor sunt : Cehia ,Slovacia, Ucraina si Croatia cu peste 3% prime brute ncasate spre deosebire de rile 12

Europei de Vest care nregistreza nivele mult mai ridicate. Explicaia acestei evoluii are la baz legatura dintre performanele modeste nregistrate la nivel global ale pieei asigurrilor i condiiile economice nefavorabile, rata nalt a inflaiei, deprecierea monedei locale, fiscalitatea excesiv i scderea puterii de cumprare a populaiei din rile Europei Centrala i de Est. Alturi de aceste neajunsuri generale se alatur i cele specifice domeniului asigurrilor, precum cadrul legislativ i instituional neperfectat pe deplin. n ceea ce privete gradul de densitate, care arat nivelul primelor brute ncasate pe locuitor, s-au nregistrat urmatoarele date : Tabelul nr.5 GRADUL DE DENSITATE N ANUL 2004 TARA TOTAL ASIG DE VIATA ASIG DE NONVIATA ELVETIA 5716.4 3275.1 2441.2 MAREA 4508.4 3190.4 1473.8 BRITANIE IRLNDA 4091.2 2671.0 1309.9 DANEMARCA 3620.4 2310.5 1663.1 OLANDA 3599.6 1936.5 984.4 BELGIA 3275.6 2291.2 1057.7 FRANTA 3134.1 2150.2 673.1 FINLANDA 2842.2 2461.0 1127.8 NORVEGIA 2690.0 1764.3 925.7 SUEDIA 2562.9 1007.1 1555.8 GERMANIA 2286.6 1021.3 1265.3 ITALIA 2217.9 1417.2 800.7 SLOVENIA 919.6 270.0 164.2 CROATIA 247.5 453.3 189.6 POLONIA 192.6 368.2 119.5 ESTONIA 188.0 168.5 140.3 RUSIA 114.4 177.3 89.3 LITUANIA 95.7 117.3 71.1 TURCIA 64.5 118.8 52.6 ROMANIA 48.2 11.3 36.9 Sursa: www.swissre.com

CAPITOLUL 3 PIAA ASIGURRILOR N ROMNIA N CONDIIILE ADERRII LA UNIUNEA EUROPEANA 3.1. Asigurrile generale Din totalul primelor brute subscrise la nivelul pieei de asigurri n primul semestru din 2007, aproximativ 2,96 miliarde lei (889 milioane euro) au reprezentat primele brute subscrise din asigurri generale, iar 673 milioane lei (202 milioane euro) au rezultat din contractele ncheiate pentru asigurri de via. Pe segmentul asigurrilor generale, asiguratorii din Romnia au nregistrat o cretere nominal a primelor brute subscrise de 30,6%, de la 2,267 miliarde lei cat au nregistrat n primele ase luni din 2006. n ce privete asigurrile de via, afacerile societilor de asigurri au urcat ntr-un ritm puin mai temperat, de 24,15%, de la 542,6 milioane lei in prima jumtate a lui 2006.

13

Societile de asigurri au raportat creteri peste medie pe segmentul asigurrilor generale, pe clasele privind mijloacele de transport terestru, altele dect feroviare, in urcare cu 46,39% fa de aceeai perioad din 2006, urmata ndeaproape de asigurrile de credite, n cretere cu 45,66%. Unele reglementri emise de CSA n ultimii ani, inclusiv 2006, au avut n vedere adaptarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto la condiiile din UE16. mbuntirile intervenite au avut ca obiective:17 stabilirea persoanelor ce au obligaia de a ncheia contracte RCA, a limitelor teritoriale de acoperire, a limitelor de despgubire i a elementelor de calcul utilizate n stabilirea primelor; criteriile de acordare a autorizaiei de practicare a asigurrii obligatorii RCA; liberalizarea deplin a tarifelor de prime, fiecare asigurtor stabilindu-i tarife proprii, n funcie de sinistralitatea nregistrat n anii anteriori; includerea asigurrii Carte Verde n contractul de asigurare RCA prin acoperirea, cu o prim unic, a riscurilor de rspundere civil pentru prejudicii provocate de autovehiculele nmatriculate n Romnia, produse n Spaiul Economic European; introducerea obligativitii deinerii unui program prudenial de reasigurare, n scopul realizrii stabilitii financiare a asigurtorilor RCA; determinarea real a gradului de cuprindere a autovehiculelor n asigurarea RCA. nfiinarea unei baze unice de date la nivel naional privind asigurrile obligatorii auto (CEDAM) implementat i meninut de CSA, a permis: - realizarea unei evidene centralizate a polielor RCA din Romnia; - compararea permanent a informaiilor privind vehiculele nmatriculate cuprinse n baza de date a MAI cu informaiile privind asigurarea RCA din baza CEDAM; - identificarea, n consecin a proprietarilor care nu au ncheiat asigurare obligatorie RCA; - suspendarea nmatriculrii autovehiculelor pentru care nu se dovedete ndeplinirea obligaiei de asigurare. n piaa asigurrilor generale de la 1 ianuarie asigurarea de rspundere civila auto este valabil i n afara Romniei (nu mai este deci necesara Cartea Verde). Limitele de acoperire a despgubirilor, n afara Romniei, vor fi cele din directivele europene. Pn la stabilirea unei experiene n acest spaiu, preul asigurrilor RCA va varia probabil destul de mult de la un asigurator la altul, precum i n timp, de la un an la altul, n funcie de experiena acumulat.18 3.2. Asigurrile de via Din totalul primelor brute subscrise la nivelul pieei de asigurri n primul semestru din 2007, aproximativ 2,96 miliarde lei (889 milioane euro) au reprezentat primele brute subscrise din asigurri generale, iar 673 milioane lei (202 milioane euro) au rezultat din contractele ncheiate pentru asigurri de via. Valoarea primelor brute din asigurri de accidente, inclusiv accidente de munca i boli profesionale, s-a dublat comparativ cu acelai interval din 2006 (cretere de 100,77%), n timp ce asigurrile permanente de sntate au urcat cu 52,31%. Cele dou clase menionate dein nc o pondere redus n cadrul asigurrilor de via, dei nregistreaz creteri semnificative. Din aceasta categorie mai fac parte asigurrile de via, anuiti si asigurri de viaa suplimentare, care au afiat creteri de 28,38% in primele ase luni din 2007. Totui, un studiu realizat de Roland Berger Strategy Consultants, arat c ponderea asigurrilor generale n totalul pieei s-ar putea reduce pna la 60%, n favoarea asigurrilor de via, care vor avansa rapid n urmtoarea perioad. Bncile i vor spori importana n distribuia asigurrilor de via, iar brokerii se vor dezvolta n detrimentul agenilor proprii pe segmentul asigurrilor non-viata. Asigurtorii de pe piaa romneasca distribuie, n prezent, produsele non-viata n proporie de 70% prin ageni proprii, 5% prin brokeri si 25% prin ageni multiplii. Canalele de distribuie pe segmentul non-viata au o pondere pentru asiguratori de 80% prin ageni proprii, 14% prin bnci i doar 6% prin brokeri, n timp ce n
16 17

Ordinul CSA 3116/2005 .a; Lungu, N., Asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil, suport curs, 2007-2008; 18 Bunea, E. Implicaiile aderrii Romniei la U.E. din perspectiva asigurrilor.. n Tribuna economica, nr.7, 2007,pag.83-85;

14

Europa brokerii dein 75-80% din pia (total prime brute subscrise). Acest lucru se datoreaz legislaiei din Romnia care este n urma dezvoltrii pieei comparativ cu legislaia european, bine pus la punct i favorabil brokerilor. Astfel, momentul aderrii Romniei la Uniunea European fost ateptat cu mare interes de ctre brokerajul romnesc n asigurri. Aderarea Romaniei la UE nu poate avea dect influene benefice, att pentru populaie, cat i pentru ntreaga pia de brokeraj n asigurri din Romnia. Multe companii de asigurare din UE, care nc nu au intrat pe piaa romneasc vor dori s subscrie i o vor face prin intermediul companiilor de brokeraj n asigurri, fapt ce va determina o evoluie ascendent a acestora.19 Studiul Roland Berger Strategy Consultants despre piaa european de asigurri arat c Romnia prezint cel mai ridicat potenial din regiune, att pe segmentul asigurrilor non-viata, ct i pe cel al asigurrilor de via. Ritmul anual mediu de cretere a primelor brute de pe piaa local (mai ales pe segmentul asigurrilor de via) l va depi pn n 2017 pe cel din ri precum Ungaria, Polonia sau Cehia i va fi cu mult peste cel nregistrat de Austria si Germania, se arata n studiul Roland Berger. Romnia are cel mai sczut nivel al primelor de asigurare pe cap de locuitor (75,6 euro) din Europa Centrala i de Est. Densitatea asigurrilor generale este mai mica de 1,5% in timp ce denistatea asigurrilor de via este mai mica de 0,5%. Reprezentanii Roland Berger au facut o comparaie ntre Romnia i Germania care arata c prima medie de asigurare de via din Romnia reprezint doua treimi din valorile nregistrate n Germania. Segmentele de asigurri de sntate i via sunt nc subdezvoltate n Romnia fa de Germania, unde asigurrile non-via reprezint 39%, cele de sntate 17% iar cele de viata 44%. n Romnia asigurrile de sntate sunt inexistente,n timp ce asigurrile non-viata au o pondere de 80% din totalul pieei, iar cele de viaa au o pondere de doar 20%. 3.3. Noile cerine impuse de U.E. n domeniul asigurrilor ns aderarea a nsemnat, pentru asiguratori, i cerine de control i profesionalism crescute: se reglementeaz profesia actuarului (persoana nsarcinat cu efectuarea de calcule statistice i matematice n scopul stabilirii preurilor, calculului rezervelor etc.) i obligativitatea asigurtorilor de a avea n echip cel puin un actuar, nregistrat de ctre CSA. Apar noi cerine de management al riscului, responsabiliti de control intern i audit crescute pentru Consiliul de Administraie, cerine de business continuity (un set de masuri necesare pentru a garanta funcionarea nentrerupt a asigurtorului chiar n cazul, de pilda, al unei catastrofe naturale), noi cerine de raportare asupra controalelor interne. n spiritul adoptrii normelor europene, piaa asigurrilor va iniia procesul de aliniere la standardele internaionale de raportare financiara (IFRS), primul an de aplicare fiind anul 2007 pentru societile de asigurare listate i 2008 pentru celelalte societi. Solvabilitatea asigurtorilor n privina solvabilitii, noile reglementri n vigoare de la data aderrii prevd un prag minim absolut de solvabilitate (fondul de siguran, la un nivel minim de 3 milioane de euro pentru asigurrile de via, i respectiv 2 sau 3 milioane de euro pentru asigurrile generale, depinznd de practicarea sau nu de ctre asigurator a asigurrilor de rspundere civila auto). n prezent, multe dintre companiile de asigurri nu au nc o marj de solvabilitate disponibila la nivelul minim cerut de ctre CSA. n privina investiiilor, o dat cu deschiderea pieei vor aprea instrumente mai multe i mai sofisticate care sa permit investirea in spaiul european, care vor crea o competiie crescut pentru activitatea de management de investiii a asiguratorilor. Toate cele de mai sus vor ridica tacheta, att din punctul de vedere al puterii financiare, ct i din perspectiva experienei internaionale a asiguratorului, ducnd la noi consolidri n pia i la dispariia multora dintre firmele mici.

19

Stoian, Ileana, UE - influenta pozitiva pentru brokerajul de asigurri din Romnia. Pe: www.1asig.ro

15

n acest sens are loc o tendin de concentrare ce se va manifesta pregnant n urmtoarea perioad.20 Confirmrile acestor previziuni nu au ntrziat s apar: -VIG si-a exprimat intenia de a prelua integral ASIROM, lansnd pe 27 noiembrie 2007 o oferta publica de preluare a 49,82% din aciunile asiguratorului romn pentru 243,6 mil. lei, dup ce la nceputul aceleiai luni i ridicase participaia la peste 50%, de la 30% ct cumprase n iulie de la fostul acionar majoritar, INTERAGRO. Tot n vara anului trecut, grupul financiar EUROHOLD a investit 12,5 mil. EUR pentru preluarea a peste 75% din aciunile ASITRANS Asigurri, incluznd achiziia de titluri, creterea de capital, precum si pachetul majoritar al ASITRANS Leasing, in timp ce austriecii de la UNIQA au achiziionat nc 23% din ASTRA, de la acionarul majoritar anterior, NOVA Trade, prin aceasta operaiune asigurndu-i controlul intereselor in ASTRA cu o cota de 50% plus o aciune. De asemenea, BT Asigurri a fost achiziionat n octombrie 2007 de GROUPAMA una dintre cele mai mari companii de asigurri europene, n urma acordului ncheiat ntre grupul francez i Banca TRANSILVANIA, n vara anului trecut.

CONCLUZII n zilele noastre, asigurarea este perceput ca o industrie complex, o ntreag reea care ofer o mare varietate de produse i servicii asigurailor. Piaa internaional a asigurrilor comport o dimensiune important n ultimii ani observat n special prin concentrarea actorilor acestei piee. Modalitatea de aciune pe care o au asigurrile n context internaional din punctul de vedere al principiilor este aceeai avnd totui o mare diferen de aplicare datorit legislaiei, condiiilor de pia, inflaiei sau modalitii de ncheiere a contractelor.

20

http//www.1asig.ro

16

Lumea asigurrilor europene a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, principala fiind o dezvoltare remarcabil a asigurrilor de via, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar la alta. Obiectivele pieei unice a asigurrilor, derivate din cele ale Comunitii Economice Europene sunt asigurarea, n spaiul su, a libertii de stabilire, a libertii prestrilor de servicii, a liberei circulaii a capitalurilor. Aplicarea acestor principii a fost frnat de o seam de dificulti previzibile. Directivele europene privind asigurrile sunt obligatorii numai n ce privete obiectivele de atins, dar las statelor membre libertatea de a alege metodele i instrumentele utilizate pentru realizarea lor. Dimensiunile pieei unice s-au lrgit considerabil n timp. Pentru realizarea unui cadru de activitate similar unei piee interne, au fost necesare mai bine de trei decenii i trei generaii de directive europene n domeniul asigurrilor, elaborate separat pentru asigurrile non-via, respectiv de via. Pentru a-i desfura activitatea pe piaa unic, o societate de asigurri de via trebuie s obin, prezentnd o serie de date, o autorizaie administrativ prealabil de la statul membru de origine, pentru fiecare din cele nou ramuri de asigurare. n prezent, se remarc, c introducerea monedei unice are ca efect dinamizarea produselor de asigurare de via paneuropene, dei putem conchide c sunt nc necesare eforturi comune pentru a nltura dificultile i lacunele existente ale pieei europene unice a asigurrilor, asigurndu-se o funcionalitate ridicat a acestui sistem, creat cu grij i rbdare de-a lungul celor patru decenii. Nu trebuie de asemenea s uitm c i n Romnia s-au luat toate msurile necesare, n primul rnd n plan legislativ, pentru a ndeplini exigenele necesare includerii sale n piaa european unic a asigurrilor.

BIBLIOGRAFIE Biescu, Tudor, Alin, Asigurrile de via la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005; Brsan, M., Integrarea economic european, Editura Carpatica, Cluj-Napoca, 1995; Ciuma, Cristina, Asigurrile internaionale. Arhitectura i problematica la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Cluj-Napoca, 2001; Constantinescu, Anghel, Dan, Conjunctura pieelor mondiale a asigurrilor, Editura Naional, Bucureti, 2002; Decebal, Manole, Bogdan, Controlul n asigurare, Editura Cartea Crii de tin, Cluj-Napoca, 2005; Dobrin, M., Tnasescu, P., Teoria i practica asigurrilor, Ediia a-II-a, Editura Economic, Bucureti, 2003; Lungu, Nicolae, Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ediia a-II-a, Editura Sedcom Libris, Iai, 2005; Lungu, Nicolae, Bazele asigurrilor de bunuri i persoane, suport de curs, Iai, 2007; Vcrel, Iulian, Bercea, Florian, Asigurri i reasigurri, Ediia a-II-a, Editura Export, Bucureti, 2002; tefura, Gabriel (coord.), Romnia i problemele integrrii europene, vol. I, 2006; *** Tribuna Economic, articolul: Implicaiile aderrii Romniei la UE din perspectica asigurrilor, nr.17, 2007; www.1asig.ro www.asigur.blogspot.com www.swissre.com www.naic.org

17