PRODUSE I SERVICII DE ASIGURRI

Curs IFR

Conf. univ. dr. ROXANA ARABELA DUMITRACU




1. Noiuni generale privind piaa de asigurri


Pe piaa de asigurri se ntlnesc cererea de asigurare, venind din partea
persoanelor fizice i juridice, care doresc s ncheie diferite tipuri de asigurri i
oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice i anumitor organizaii,
societi specializate, care sunt autorizate s funcioneze n domeniul asigurrilor i
s desfoare o astfel de activitate.
Operatorii specifici pe piaa asigurrilor sunt: asigurtorul i asiguratul.
Asigurtorul lanseaz oferta de asigurare n temeiul unei legi, n cazul asigurrilor
obligatorii sau n virtutea unui contract, n cazul asigurrilor facultative. Asiguratul,
ca operator, i structureaz cererea de asigurare n funcie de interes, puterea sa
financiar sau chiar n virtutea legii, n cazul asigurrilor obligatorii.
Piaa asigurrilor este caracterizat prin urmtoarele elemente: dimensiunea
pieei, cadrul organizaional al pieei, structura i modul de realizare a concurenei.
Asigurrile i reasigurrile sunt caracterizate printr-un grad ridicat de
eterogenitate, determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de
afaceri. De aceea, nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor / reasigurrilor,
ci de piee ale asigurrilor / reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin
preponderena unor anumite tipuri de tranzacii. Deci, piaa asigurrilor este mprit
n sub-piee, n funcie de tipul de asigurare practicat. Concurena perfect se poate
manifesta numai ntre societile de asigurare cu portofoliul de asigurare omogen sub
aspect structural. Concurena pe piaa asigurrilor este o component esenial a unei
economii de pia. Din punct de vedere al concurenei, piaa poate fi de dou tipuri:
piaa cu concuren perfect;
piaa cu concuren imperfect.
Caracteristicile pieei cu concuren perfect sunt urmtoarele: atomizarea
agenilor, libertatea de intrare / ieire liber pe / de pe pia, descentralizarea
deciziilor, transparena i omogenitatea produsului de asigurare.
Piaa cu concuren imperfect se contureaz atunci cnd cel puin una din
trsturile pieei cu concuren perfect nu caracterizeaz o pia. De aceea, se
consider c piaa asigurrilor de persoane, de bunuri, de rspundere civil este o
pia impur, imperfect.
Societile de asigurri aflate n concuren pe piaa de asigurri pot avea
urmtoarele comportamente:
comportamentul de concuren perfect care se aplic de societile de asigurri
cu un volum de activitate redus, cu o putere relativ mic pe piaa de asigurri i care
ofer pe pia un produs de asigurare care s-i ofere un profit ct mai mare;
comportamentul de concuren imperfect care presupune existena unui numr
mare de societi de asigurare pe pia, preul fiind determinat de cererea de asigurri
existent pe pia;
comportamentul managerial care presupune recunoaterea importanei
deciziilor luate de managerii societilor de asigurri, practicat n societile mari,
unde acetia au o putere de decizie mai mare dect cea a acionarilor.
Piaa concurenial se caracterizeaz prin existena i funcionarea n cadrul
naional a mai multor societi de asigurare. Fiecare societate de asigurare ncearc s
ocupe un segment de pia ct mai mare. n acest scop oferta de asigurare se
diversific, condiiile de asigurare devenind concureniale. O pia concurenial
caracterizeaz rile cu economie deschis. Piaa neconcurenial a asigurrilor este
specific sistemelor social-economice n care oferta de asigurare se realizeaz printr-
o singur societate de asigurare, de regul aflat n proprietatea statului, care deine
monopolul absolut al pieei respective. n aceast pia lipsete competiia, dar
societatea de asigurare este constrns s promoveze o stare concurenial a ofertei
pentru a stimula cererea de asigurri. n acest scop, se practic prghii variate
(diversificarea ofertei, clauze i condiii de asigurare adaptate la cererea unor
categorii de asigurai, publicitate, promovarea prin efectul legii a unor asigurri).



2. Produse de asigurri


Pe piaa asigurrilor din Romnia se practic urmtoarele tipuri de asigurri
(produse de asigurri): asigurri de via, asigurri generale i asigurri obligatorii:

a) Asigurrile de via sunt de mai multe tipuri i anume:
Asigurrile de via clasice:
asigurarea de supravieuire, prin care suma asigurat urmeaz s fie pltit la
decesul unei persoane (asiguratul de via), cu condiia ca decesul s se produc n
decursul vieii unei alte persoane;
asigurarea de deces, n care evenimentul asigurat este decesul asiguratului
produs pe durata de valabilitate a contractului de asigurare;
asigurarea mixt de via, n care evenimentele asigurate sunt supravieuirea i
decesul asiguratului, iar suma asigurat se pltete asiguratului sau unei alte persoane
nominalizate de acesta.
Anuitile sau asigurrile de tip rent presupun pli periodice pe timpul vieii
asiguratului, n schimbul unei sume pltite n rat unic sau sub forma unei serii de
prime.
Asigurrile de via suplimentare sunt asigurrile ataate suplimentar la o poli
i care mresc prin suma asigurat suplimentar protecia standard oferit prin
asigurarea de baz. Acordarea uneia sau mai multor despgubiri pentru asigurrile
suplimentare nu influeneaz valoarea asigurrii de baz. Aceste asigurri se refer
la:
asigurri de vtmri corporale din accidente;
asigurri de incapacitate de munc cauzat de un accident, care sunt asigurri
prin care asigurtorul preia riscul financiar aferent pierderii capacitii de munc a
asiguratului, ca urmare a unui accident survenit pe durata contractului;
asigurri de deces rezultat dintr-un accident, care suplimenteaz protecia
oferit de asigurarea de baz pentru deces i n plus, fa de returnarea primelor
pentru asigurarea de baz ofer beneficiarului o sum stabilit de asigurat n cazul
producerii decesului.
Asigurrile de cstorii (dota pentru cstorie) i natere. Asigurarea de
cstorie se ncaseaz cu ocazia cstoriei sau la expirarea poliei, dac beneficiarul
nu s-a cstorit pn la acea dat. n cazul asigurrilor de natere, suma asigurat se
pltete la apariia unui copil i are ca scop s asigure acoperirea nevoilor viitoare ale
copilului.
Asigurrile unit-linked sunt asigurrile de via legate de investiii, pentru care
expunerea la riscul de investiii este transferat asiguratului (unit-linked); acest tip de
produs financiar combin caracteristicile asigurrilor de via cu cele ale unor
produse de investiie, respectiv protecia oferit de o poli de asigurare de via cu
beneficiile unor investiii administrate n scopul exclusiv al asigurrii.
Asigurrile permanente de sntate (administrate la fel ca asigurrile de via)
sunt asigurrile pe termen lung similare celor de via. Principalul beneficiu este un
venit pentru asigurat n perioada cnd nu este apt de munc. Asigurtorul rmne
expus permanent la risc, indiferent de schimbrile intervenite n starea de sntate a
asiguratului.
Asigurrile de capitalizare ofer beneficiarului, la maturitatea contractului,
suma asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. Acestea cuprind:
asigurri de via cu prim unic, care presupun ca plata primei s se fac o
dat, de obicei la nceputul contractului;
asigurri de via cu prima ealonat, care presupun ca plata primelor s se fac,
n funcie de condiiile prevzute n contract, lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Alte produse de asigurri de via.

b) Asigurrile generale:
Asigurrile de accidente i boal, inclusiv accidentele de munc i boli
profesionale, pentru care se pot acorda att despgubiri financiare, n natur sau
mixte, ct i despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
Asigurrile de sntate, pentru care se pot acorda att despagubiri financiare
sau n natur, ct i mixte. Principalele beneficii disponibile ntr-un pachet complet
sunt beneficiile n numerar, care presupun o plat fix pentru fiecare zi de spitalizare,
precum i acoperirea cheltuielilor de tratament. Asigurarea de sntate n sistem
privat acoper cheltuielile cu serviciile medicale ambulatorii i de spitalizare n caz
de accident sau mbolnvire. Serviciile medicale de spitalizare presupun spitalizare n
regim normal i de urgen, spitalizarea n caz de maternitate, cazarea unui printe n
cazul spitalizrii copilului minor, chirurgie plastic i dentar reparatorii n caz de
accident, intervenii chirurgicale majore n strintate, consumabile medicale de
calitate i medicamente. Tot n categoria asigurrilor de sntate putem include i
asigurarea transplantului de celule stem.
Asigurrile de mijloace de transport feroviar acoper orice daun suferit de
vehiculele ce se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane pe calea ferat.
Asigurrile de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare acoper
orice daun suferit de vehiculele terestre, cu motor i altele dect cele cu motor.
Acest tip de asigurri acoper urmtoarele riscuri: incendiu, explozie, trsnet; furt
total sau parial al autovehiculului; avarii accidentale datorate ciocnirilor, lovirilor,
etc.; evenimente naturale, fenomene atmosferice i evenimente socio-politice. Acest
tip de poli mai poart denumirea de asigurare CASCO.
Asigurrile de mijloace de transport aerian acoper orice daun suferit de
vehiculele aeriene care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane pe linie
aerian.
Asigurrile de mijloace de transport naval acoper orice daun suferit de
vehiculele maritime, fluviale, lacustre sau pentru canale navigabile, construite,
amenajate i echipate pentru a pluti, a se deplasa, a transporta mrfuri sau persoane,
precum i pentru a executa lucrri tehnice.
Asigurrile de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice
alte bunuri acoper orice daun suferit de bunurile n tranzit sau de bagaje, oricare
ar fi mijlocul de transport. Acestea mai pot acoperi riscul de depozitare, de rzboi, de
grev, de avarii deliberate sau de furt, sustragere comis de cru i nelivrare. Se
ncheie n dou forme all risks sau doar anumite riscuri. Astfel, n aceast clas de
asigurri se ntlnesc asigurrile de bunuri i valori pe timpul transportului,
asigurrile de containere.
Asigurrile de incendiu i calamiti naturale acoper orice daun parial sau
total cauzat proprietarilor i bunurilor (altele dect cele acoperite de asigurrile de
mijloace de transport terestru, asigurrile de mijloace de transport feroviar,
asigurrile de mijloace de transport aerian, asigurrile de mijloace de transport naval,
asigurrile de bunuri n tranzit), cauzat de incendiu, cutremur, inundaie, alte
calamiti naturale, etc.
Alte asigurri de daune la proprieti se refer la asigurrile care acoper orice
daun parial sau total suferit de proprietate sau bunuri, (altele dect cele acoperite
de asigurrile de mijloace de transport terestru, asigurrile de mijloace de transport
feroviar, asigurrile de mijloace de transport aerian, asigurrile de mijloace de
transport naval, asigurrile de bunuri n tranzit i asigurrile de incendiu i calamiti
naturale), cauzat de grindin sau nghe i de alte evenimente (asigurri agricole,
asigurarea de utilaje).
Asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule se refer att la asigurarea
obligatorie de rspundere civil, intern, pentru pagube produse terilor prin
accidente de autovehicule, ct i la asigurarea de rspundere civil auto, extern,
Carte Verde, care acoper orice rspundere rezultat din producerea unor prejudicii
produse unor tere persoane din utilizarea autovehiculelor, inclusiv rspunderea
transportatorului. Acestea sunt obligatorii i facultative.
Asigurrile de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, prin care
se acoper orice rspundere rezultat prin producerea unor prejudicii produse unor
tere persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv rspunderea
transportatorului.
Asigurrile de rspundere civil pentru mijloace de transport naval sunt
destinate acoperirii oricrei rspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii
produse unor tere persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial,
lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv rspunderea transportatorului.
Asigurrile de rspundere civil general acoper orice rspundere rezultat
prin producerea unor prejudicii produse unor tere persoane, altele dect cele
acoperite de asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule, asigurrile de
rspundere civila pentru mijloace de transport aerian i asigurri de rspundere civil
pentru mijloace de transport naval. n aceast categorie sunt iuncluse: asigurarea de
rspundere civil profesional, rspunderea societilor specializate, rspunderea
civil legal.
Asigurrile de credite i garanii, care au ca obiect acoperirea riscurilor de
insolvabilitate general, de credit de export, de vnzare n rate, de credit ipotecar, de
credit agricol, precum i de garanii directe sau indirecte.
Asigurrile de pierderi financiare acoper riscurile de pierderi din: utilizare,
insuficient a veniturilor, pierderi cauzate de timpul nefavorabil, pierderi din
beneficii, cheltuieli comerciale neprevzute, meninerea cheltuielilor generale,
pierderea valorii de pia, pierderi de rent sau alte venituri, pierderi comerciale
indirecte, altele dect cele specificate mai sus, precum i pierderi necomerciale sau
alte pierderi financiare.
Asigurrile de protecie juridic, care au ca obiect suportarea cheltuielilor cu
procedura judiciar i oferirea altor servicii care decurg din acoperirea asigurrii,
cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau
penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ
sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
Asigurrile de asisten turistic care acoper riscul de asisten oferit
persoanelor aflate n dificultate n cursul unor deplasri sau al unei absene de la
domiciliu sau de la locul reedinei permanente. Accidentele cuprinse n asigurare
sunt evenimente subite, provenite din afar i fr voina asiguratului, de natur
mecanic, chimic sau fizic, cu urmri imediate asupra potenialului fizic, psiho-
senzorial sau intelectual.
Asigurrile de proprieti se refer la asigurarea cldirilor i coninutului
acestora, asigurrile lucrrilor de construcii / montaj, asigurrile instalaiilor,
echipamentelor i utilajelor constructorului, asigurrile de avarii, accidente ale
mainilor i utilajelor, asigurrile de bani i valori, asigurrile de echipamente
electronice, asigurrile de pierderi financiare din ntreruperea afacerii, alte asigurri
de bunuri.
Asigurrile de transport (bunuri n tranzit Cargo, rspunderea caselor de
expediii, rspunderea operatorului rutier, rspunderea transportatorului rutier fa de
marf.
Asigurrile feroviare (asigurarea materialului rulant, rspunderea operatorului
de manevr feroviar).
Asigurrile fluviale i maritime (asigurarea navelor fluviale, asigurarea navelor
pe timpul construciei, rspunderea operatorilor portuari, rspunderea reparatorilor de
nave).
Alte asigurri generale: asigurarea de omaj, asigurrile medicale pentru
cltorii n strintate.

c) Asigurrile obligatorii se refer la asigurarea RCA i asigurarea obligatorie a
locuinei.



3. Piaa serviciilor conexe asigurrilor


Creterea continu a complexitii afacerilor din domeniul asigurrilor s-a
desfurat preponderent prin accentuarea specializrii elementelor lanului de creare a
valorii economice. n consecin, pregtirea, ncheierea i mai ales derularea
contractelor de asigurare a determinat necesitatea realizrii unor servicii specializate
asociate activitilor de asigurare / reasigurare. Ca rspuns la aceast solicitare
obiectiv, treptat s-au conturat i consolidat domenii de afaceri conexe pieei
asigurrilor. Astfel, au aprut firme de prestri de servicii n asigurri care se ocup
cu: inspeciile de risc, managementul riscului, constatarea, evaluarea i lichidarea
daunelor. Pentru prestarea unor astfel de servicii se utilizeaz tehnici specifice din
diferite domenii, apelnd la juriti, ingineri, specialiti n calcule actuariale,
management financiar i investiii. De regul, cei care se ocup de evaluri sunt
ingineri experi, specializai n tipurile de bunuri supuse evalurii.
Aceste afaceri sunt, prin nsi esena lor, de tipul business to business,
clienii lor fiind asigurtorii, care pltesc anumite tarife stabilite n funcie de
complexitatea daunelor ce trebuie evaluate, experiena evaluatorului, timpul petrecut
pentru evaluare i n funcie de dimensiunea pagubei. Printre indicatorii care
caracterizeaz piaa asigurrilor se afl: numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit
ramur sau subramur a asigurrilor, volumul primelor de asigurare ncasate,
cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori, volumul indemnizaiilor achitate, etc.
Indicatorul prime de asigurare ncasate ofer o imagine concludent despre
capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor.
n cele ce urmeaz, prezentm succint structura ofertei de pe pieele serviciilor
conexe asigurrilor:
Servicii de consultan n administrarea i controlul riscurilor:
- managementul riscurilor societilor comerciale;
- planificarea continuitii afacerii i a recuperrii n urma dezastrelor;
- gestionarea riscurilor n procesele de fuziune i achiziii.
Servicii de consultan n legtur cu transferul riscurilor prin asigurarea:
- activelor i rspunderilor societilor comerciale;
- lucrrilor de construcii i instalaii;
- bunurilor pe timpul transporturilor, inclusiv transporturile de bani i valori;
- creditelor i garaniilor;
- riscurilor specifice bncilor i instituiilor financiare (transport de valori);
- rspunderilor profesionale: Malpraxis (doctori, avocai, proiectani, evaluatori,
notari, auditori, etc.);
- rspunderilor manageriale (Directors and Officers Liability, Errors and
Ommissions);
- aparatelor de zbor i a rspunderilor aferente;
- ambarcaiunilor maritime, fluviale i de agrement, precum i a rspunderilor lor;
- riscurilor speciale: anularea de evenimente, terorism, rpiri.
Negocierea condiiilor polielor de asigurare i ncheierea lor n numele
clienilor:
- selectarea asigurtorilor prin prisma securitii lor financiare i a eventualei lor
specializri pe linii de business;
- capacitate sporit de negociere prin prisma volumului de prime gestionat n
piaa local de asigurri;
- crearea de faciliti de plasament dedicate, pentru eficientizarea negocierilor i a
ncheierii polielor.
Consultana n domeniul avizrii, documentrii i recuperrii daunelor:
- ntocmirea unor proceduri de reacie i aciune n cazul producerii unor
evenimente neprevzute care pot cauza pierderi materiale sau daune corporale;
- asistena profesional n validarea daunei i n pregtirea documentaiei
necesare obinerii despgubirii;
- negocierea cu asigurtorii n vederea lichidrii daunei i asistarea clientului i a
lichidatorului de daun n vederea eficientizrii procesului i obinerii integrale a
despgubirii;
- furnizarea ctre client de statistici privind daunele nregistrate, n vederea
determinarii rezultatelor polielor ncheiate.
Revizuirea contractelor de asigurare existente i optimizarea lor, prin prisma
condiiilor i preurilor:
- analiza polielor existente prin prisma sumelor asigurate, a franizelor, a
limitelor de despgubire, cotaiei de prim, precum i a condiiilor de acoperire:
riscuri asigurate, excluderi, proces de despgubire, etc.;
- inventarierea riscurilor existente prin prisma probabilitii, frecvenei i
severitii i compararea lor cu programele de asigurare existente, n vederea
determinrii unui cost total al riscului;
- prezentarea concluziilor procesului de audit al riscurilor i asigurrilor ntr-un
raport final, care include i un set de recomandri ce vizeaz optimizarea ntregului
pachet de asigurri.
Managementul portofoliului de asigurri i actualizarea condiiilor de
tranzacionare n funcie de business: stricta corelare ntre riscurile implicate de
activitatea desfurat att n exprimarea lor valoric, ct i fizic astfel nct pe
baza feed-back-ului din business s fie actualizat permanent programul de asigurare
la nivelul potrivit, evitnd att sub-asigurarea, ct i supra-asigurarea.
Brokeraj de reasigurri
- reasigurarea facultativ, respectiv soluii privind plasamentele facultative de
reasigurare, acolo unde capacitile asigurtorilor primari nu sunt suficiente;
- reasigurarea contractual
Consultan HR, administrare beneficii i externalizarea proceselor:
- soluii privind atragerea, recompensarea, reinerea, motivarea i stimularea celor
mai talentai profesioniti;
- consultan i administrare beneficii privind asigurarea de sntate /
abonamente de servicii medicale, viat / accidente, cltorii n strintate;
- planuri de pensionare cu impact pozitiv asupra performanei afacerii i a
rezultatelor financiare;
- studii i consultan privind definirea politicilor salariale, modelarea unei culturi
organizaionale puternice, dezvoltarea reputaiei organizaiei;
- planuri de comunicare strategic cu impact n creterea performanei
organizaiei;
- sondaje i analize privind nivelul de implicare al angajailor, metode de cretere
a productivitii i eficienei personalului.
n prezent, pe piaa asigurrilor se observ conturarea a dou tendine
complementare: externalizarea accentuat a activitilor i concentrarea companiilor
de asigurri pe acele verigi ale lanului de producie a valorii economice adugate n
funcie de profilul competenelor cheie deinute, astfel nct s obin cele mai mari
randamente financiare posibile n contextul captrii pe termen lung a unor segmente
de pia specifice, pe de o parte; constituirea unor formaiuni parteneriale extinse,
veritabile reele de colaborare n afaceri, coordonate de una sau dou companii
nodale, care reunesc n jurul lor mai muli deintori de competene i active distincte,
specializate, dar complementare, n msur s formuleze oferte complexe, necesitnd
simultan un grad superior de expertiz profesional i anvergur operaional, n
scopul acoperirii unei pri ct mai mari din pia, pe de alt parte. Marile societi de
asigurri tind s se transforme n companii nodale care anim reele de acest gen.
Aceste dou tendine rezum esena strategiei de afaceri n condiiile actuale ale
pieei asigurrilor.



4. Activitatea promoional pe piaa asigurrilor


Pe piaa asigurrilor, eforturile promoionale ntreprinse de companii sunt
modelate de specificul serviciilor tranzacionate. Diferenele dintre produsele de
asigurare i sistemele de distribuie a acestora pot prea evidente pentru persoanele
care se confrunt cu ele zilnic; dar pentru un neprofesionist, o poli de asigurare a
locuinei rmne o poli de asigurare a locuinei, indiferent de firma de la care o
cumpr. Dei consumatorul obinuit are puine cunostine despre diferenele dintre
tipurile de asigurri sau despre strategia de vnzare a firmei, el recunoate diferenele
de pre. Aceast atitudine sugereaz perceperea poliei de asigurare ca pe o simpl
marf, din moment ce diferenele mai subtile, care necesit o serie de cunostine n
domeniu, nu sunt sesizate. n general, obiectivele activitii publicitare a firmei de
asigurare sunt urmtoarele:
1) s cultive prezena productorului, firmei i produselor n contiina public;
2) s creeze un interes al publicului pentru produsele i serviciile firmei;
3) s determine acceptarea productorului i a produsului.
Atingerea acestor obiective determin nu numai trezirea interesului i obinerea
de noi clieni, dar i mrirea gradului de identificare a clienilor existeni cu
productorul i cu organizaia de vnzri, contribuind la nlturarea ideii c toate
poliele sunt la fel.
Definirea corect i precis a obiectivului campaniei publicitare este un aspect
fundamental. Obiectivul ales trebuie definit n mod clar i coordonat cu planul de
marketing general al firmei, astfel ncat activitatea de reclam s nu serveasca unui
el opus celui urmrit de departamentul vnzri. Reclama nu vinde asigurri. Ea doar
pregtete publicul pentru a rspunde n mod favorabil eforturilor de vnzare ale
productorului. De aceea, ea trebuie s serveasc unui scop identic cu cel al firmei,
astfel nu mai are nicio valoare practic. Liniile generale ale unei strategii publicitare
sunt urmtoarele: s se ncadreze n planul de marketing general; s fixeze obiective
rezonabile i simple; s stabileasc piaa int i s neleag aceast pia; s fac
reclam la ceea ce este important i nu la ceea ce este evident; s transpun planul
strategic n form scris; s fie continuu actualizat dar fr a se face schimbri
lipsite de motivaie.
Succesul efortului publicitar depinde de fondul de timp i volumul resurselor
financiare alocate. Ponderea celor doua elemente depinde de mrimea ageniei i de
obiectivele campaniei publicitare. Firmele mari de brokeraj cheltuiesc anual sume
foarte mari pentru publicitate i nsrcineaz cu aceast activitate un departament
special de relaii cu publicul, sau unele agenii de publicitate independente. Dar
ageniile mici trebuie s cntreasc cu grij costurile i timpul dedicate altor
activiti dect vnzrii efective i s gseasc modul cel mai eficient de alocare a
resurselor. n esen, sunt necesare dou decizii referitoare la oportunitatea stabilirii
unui buget i la utilizarea asistenei profesionale a unor firme de specialitate. Dilema
dac s se stabileasc un buget nainte de a planifica o campanie publicitar sau dac
s se planifice campania i apoi s se evalueze costul este similar cu cea a oului i
ginii. n realitate, majoritatea firmelor descoper c ncep procesul de planificare cu
o anumit sum prevzut i apoi ajusteaz bugetul pe msur ce planurile se
desfoar. Flexibilitatea este bun, atta vreme ct sumele cheltuite nu depesc
pragul de pruden pentru sigurana financiar a firmei. Exist urmtoarele metode de
baz pentru stabilirea bugetului pentru activiti publicitare. Astfel, suma alocat
poate fi: (1) n funcie de ct agenia i poate permite; (2) ca procentaj din vnzri;
(3) egal cu cea a concurenei; (4) o investiie semnificativ; (5) stabilit n funcie de
strategiile i obiectivele pe termen lung i scurt ale firmei.
Mijloacele de comunicare utilizate sunt presa, radioul, televiziunea, publicitatea
n spaii deschise, publicaii din domeniul afacerilor, corespondena direct i diverse
altele. Variabilele fundamentale ale strategiei de utilizare a mijloacelor de
comunicare n mas sunt frecvena de utilizare i costul pe mia de persoane la care
ajunge mesajul. Fiecare mijloc de comunicare trebuie analizat, din punct de vedere al
puterii sale de a ajunge la audiena vizat: cnd, unde, cum i ct este de probabil ca
oamenii s recepioneze mesajul.
Sunt numeroase situaiile cnd o agenie desfoar o campanie publicitar
pentru a trezi interesul clienilor actuali sau viitori n ceea ce privete un anumit
produs de asigurare sau o categorie de produse. Dac aceast campanie este
ndreptat ctre un grup selectat, atunci ea se numete campanie de publicitate
promoional. Cu o campanie promoional, agenia ncearc n mod activ s obin
chiar acceptarea produsului de ctre consumatori i nu numai s popularizeze firma
de asigurri sau agenii si. Publicitatea promoional, ca i alte forme de reclam,
trebuie s fie coordonate cu planul de marketing general. De exemplu, dat fiind
obiectivul de 75% din toi clienii s cumpere mai mult de o poli, o campanie de
publicitate promoional poate fi proiectat cu scopul sporirii numrului de clieni.
Dar dac un alt obiectiv al planului de marketing este reducerea volumului de
asigurri pentru automobilele proprietate personal, de exemplu, reclama
promoional nu trebuie s vizeze clienii ce au numai un contract de asigurare de
locuin ncheiat cu organizaia, din moment ce rezultatul cel mai probabil va fi
dorina lor de ai asigura i maina.
Indiscutabil, imaginea unei companii de asigurri nu este influenat doar de
reclam. Ea este construit i n funcie de modul de manifestare a urmtoarelor
variabile:
amplasamentul ageniei locul n care sunt situate birourile firmei contribuie la
creearea imaginii acesteia i la atragerea tipului de clieni pe care firma l prefer;
personalul trebuie s se in seama de faptul c, indiferent de atmosfera i
localizarea birourilor, angajaii firmei vor lucra cu publicul, dac nu personal, atunci
cel puin prin telefon. Modul n care personalul trateaz clienii are o mare pondere n
efortul de construire a imaginii firmei. Rspunsurile prietenoase i politicoase la
ntrebri, demonstrarea preocuprii pentru client sunt la fel de importante ca i
cunotinele necesare explicaiilor cerute de client. Persoana care rspunde la telefon
este o verig important a legturii cu publicul i trebuie s transmit imaginea
dorit.




5. Fundamentarea tarifelor de prime la asigurrile de bunuri



Pentru fundamentarea primei nete sunt parcurse urmtoarele etape:

a) Stabilirea indicilor anuali de despgubire I
k
pe baza datelor oferite de
statistica asigurrilor. Folosirea informaiei din trecutul statistic al asigurrii este
necesar n ipoteza pstrrii tendinei de evoluie pentru perioada urmtoare.;
b) Stabilirea indicelui anual mediu de despgubire i;
c) Calcularea abaterilor fa de media perioadei de referin (abaterea medie
ptratic =
2
);
d) Stabilirea primei nete.







Stabilirea primei nete

Etape Formul de calcul Explicaii
Stabilire
I
k

V N
v n
V N
S
I
k

=

Perioada de referin este
compus dintr-un numr
de ani, difereniat n
funcie de natura
bunurilor i de riscurile
cuprinse n asigurare.

S = suma total a despgubirilor pltite de asigurtor
N = numrul bunurilor asigurate
V = valoarea medie a sumei asigurate
n = numrul bunurilor despgubite
v = valoarea medie a despgubirii acordate
Stabilire
i
Acest indice se prezint ca o
variabil aleatoare de forma:
|
|
.
|

\
|
=
f
n
.......
f
k
.......
f
3
f
2
f
1
I
n
.......
I
k
.......
I
3
I
2
I
1
i

=
=
n
k
k k
f I
1
i

f
k
= frecvena relativ de
realizare a indicelui de
despgubire n anul k.

=
=
n
k
k
k
n
n
f
k
1

Stabilire

=
=
=

= =
n
k
k
n
k
k k n
k
k k
n
n i I
f i I
1
1
2
1
2 2
) (
) ( o

Stabilire
P
n

P
n
= i + P
n
= prima net unitar


Exemplu:

S se stabileasc prima net pentru un bun i prima net total n cazul
asigurrii a 3.500 de bunuri cu suma asigurat Sa = 500 u.m./bun. Parcursul statistic
al acestei categorii de bunuri este redat n tabelul urmtor:
Parcursul statistic al categoriei de bunuri
An V
k
N
k
n
k
v
k

1 300 2.200 913 60
2 200 1.700 850 20
3 400 1.500 900 50
Vk = suma asigurat pe bun;
N
k
=

numrul de bunuri asigurate;
n
k
= numrul de bunuri despgubite;
v
k
=despgubirea pe bun.

Rezolvare:
1. Calcularea indicilor anuali de despgubire:
k k
k k
k
V N
v n
I

=
Notare: Ik = indicele de despgubire
083 , 0
000 . 660
780 . 54
200 . 2 300
60 913
1 1
1 1
1
= =

=
V N
v n
I
05 , 0
000 . 340
000 . 17
700 . 1 200
20 850
2 2
2 2
2
= =

=
V N
v n
I
075 , 0
000 . 600
000 . 45
400 500 . 1
50 900
3 3
3 3
3
= =

=
V N
v n
I


2. Calcularea frecvenei relative de realizare a indicelui de despgubire:

=
=
n
k
k
k
n
n
f
k
1

Notare: fk = frecvena
n
k
k
n n n
n
f
+ + +
=
.......
2 1

3428 , 0
663 . 2
913
900 850 913
913
3 2 1
1
1
= =
+ +
=
+ +
=
n n n
n
f
3192 , 0
663 . 2
850
900 850 913
850
3 2 1
2
2
= =
+ +
=
+ +
=
n n n
n
f
338 , 0
663 . 2
900
900 850 913
900
3 2 1
3
3
= =
+ +
=
+ +
=
n n n
n
f

3. Calcularea indicelui mediu de despgubire:
=
=
n
k
k k
f I
1
i


0,0697624 0,075 0,338 0,05 0,3192 0,083 0,3428
3
I
3
f
2
I
2
f
1
I
1
f i = + + = + + =

4. Calcularea abaterii medii ptratice:

=
=
=

= =
n
k
k
n
k
k k n
k
k k
n
n i I
f i I
1
1
2
1
2 2
) (
) ( o
;
2
3 3
2
2 2
2
1 1
2
) ( ) ( ) ( i I f i I f i I f + + = o
2
0,0697) (0,075 0,338
2
0,0697) (0,05 0,3192
2
0,0697) (0,083 0,3428
2
+ + =

3 0001940106 , 0
2
2 0000094944 , 0 2 0001238783 , 0 9 0000606378 , 0
2
=
+ + =
o
o

2
o o = ;
6 0139287698 , 0 3 0001940106 , 0 = = o


5. Calcularea cotei de prim net, a primei nete pe bun i a primei nete totale:
n
P
= i + = 0,0697624 + 0,01392876986 = 0,08369116986

Prima net pe bun = Sa
n
P
= 500 0,08369116986 = 41,84558493
Prima net total (P
nt
) este utilizat pentru indemnizarea pagubelor sau plata sumelor
de asigurare:
P
nt
= numrul de bunuri asigurate Sa/bun
n
P
= 3.500 41,84558493 =
146.459,55 u.m




6. Diversitatea asigurrilor de bunuri


Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva
pagubelor produse de incendiu i alte calamiti
Asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului
Asigurarea bunurilor sau valorilor mpotriva furtului prin efracie sau prin acte
de tlhrie
Asigurarea obligatorie de locuine versus asigurarea facultativ de locuine

Exemplul 1

Persoana fizic A cedeaz n asigurare riscurile aferente unei cldiri pentru
suma de 80.000 u.m., la valoarea real de 255.000 u.m., cu o uzur de 8 %. Ca
urmare a unui eveniment asigurat se nregistreaz o pagub de 45.200 u.m. La
constatarea evenimentului asigurat inspectorul de daune consider drept recuperri
urmtoarele bunuri: lemn de foc 1.720 u.m.; bare de fier 2.100 u.m.; crmizi 270
buci cu valoarea de nou pentru fiecare 5 u.m.
S se calculeze despgubirea cuvenit asiguratului A.

Rezolvare:

Sa = 80.000 u.m.; V
r
= 255.000 u.m.; U = 8 %; P = 45.200 u.m.

Valoarea real a crmizilor V
r
= V
n
Uzura => V
r
= 5 8% 5 = 4,6 u.m.
Pentru cele 270 de crmizi se va calcula valoarea recuperrilor:
4,6 270 = 1.242 u.m.

Total recuperri = lemne de foc + bare de fier + crmizi
Total recuperri = 1.720 + 2.100 + 1.242 = 5.062 u.m.

Conform principiului rspunderii proporionale, dac bunul este subasigurat
(dac raportul ntre Sa i V
r
este mai mic dect 1) atunci ca urmare a producerii unei
pagube, despgubirea va porni de la aceast pagub, ponderat cu raportul n care
bunul este asigurat.
Vr
Sa
P D =
Total recuperri; . u.m 118 . 9 062 . 5
000 . 255
000 . 80
200 . 45 = = D


Exemplul 2

Societatea comercial Alfa ncheie o asigurare pentru cldirea n care i are
sediul, dar i pentru mobilierul i aparatura birotic, aflate n aceasta, pentru cazurile
de incendiu i alte calamiti. Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de
un an. Cldirea este asigurat pentru o sum de 850.000 u.m., mobilierul pentru
92.000 u.m., iar aparatura birotic pentru 300.000 u.m. Cotele de prim anual,
practicate de societatea de asigurare respectiv sunt: 0,8 % pentru cldire; 0,3 %
pentru mobilier i 0,5 % pentru aparatura birotic. La 2 luni de la ncheierea
asigurrii, la sediul firmei a izbucnit un incendiu care a avut ca rezultat avarierea
cldirii, dauna fiind evaluat la 430.000 u.m. i distrugerea unor bunuri n valoare de
252.000 u.m. (42.000 u.m. mobilier i 210.000 u.m. aparatur birotic). n contractul
de asigurare se prevede o franiz deductibil de 12 % din suma asigurat att pentru
cldire ct i pentru bunuri.
S se determine:
a) prima total de asigurare pltit de asigurat;
b) despgubirea cuvenit asiguratului.


Rezolvare:
a) Prima total de asigurare pltit de asigurat = Suma asigurat Cota de asigurare

Prima de asigurare anual aferent cldire:
Pa
cldire
= 850.000 0,8 % = 6.800 u.m.
Prima de asigurare anual aferent mobilier:
Pa
mobilier
= 92.000 0,3 % = 276 u.m.

Prima de asigurare anual aferent aparatur birotic:
Pa
birotic
= 300.000 0,5 % = 1.500 u.m.

Prima total de asigurare este: Pa = 6.800 + 276 + 1.500 = 8.576 u.m.

b) Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil, deci o parte a daunei este
suportat de asigurat:

franiza pentru cldire: 12 % 850.000 = 102.000 u.m.;
franiza pentru mobilier: 12 % 92.000 = 11.040 u.m.;
franiza pentru aparatur birotic: 12 % 300.000 = 36.000 u.m.

Valoarea despgubirii acordate asiguratului este dat de diferena dintre cuantumul
pagubei i franiz:

Despgubirea pentru cldire: D
cldire
= 430.000 102.000 = 328.000 u.m.
Despgubirea pentru mobilier: D
mobilier
= 42.000 11.040 = 30.960 u.m.
Despgubirea pentru aparatur birotic: D
birotic
= 210.000 36.000 = 174.000 u.m.
Valoarea total a despgubirii: 328.000 + 30.960 + 174.000 = 532.960 u.m



7. Caracteristicile asigurrilor de persoane


Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului
i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia.
Chiar i persoanele tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente
neateptate ce vor genera n mod automat i dificulti financiare.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de
asigurare, prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii
evenimentului asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
a) asigurri de via (acoper riscul de deces), care pot fi:
- asigurri de supravieuire (asigurri de supravieuire pentru grupuri de
persoane, asigurri de supravieuire cu plat unic, asigurri de supravieuire cu
pli anuale, asigurri de supravieuire cu pli subanuale);
- asigurri de deces;
- asigurri mixte (asigurri mixte generale, asigurri mixte cu sum dubl,
asigurri mixte cu termen fix, asigurri mixte cu termen fix i sum dubl);
b) asigurri de persoane, altele dect cele de via ( acoper integritatea
corporal sau sntatea persoanei) de accidente, de mbolnvire.
Ambele categorii de asigurri au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin
prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma proteciei
pentru riscuri de accidente, sunt vizate boala i alte riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune:
asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip
de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc);
cele dou categorii de asigurri au ca titular persoana, dar, n anumite forme de
asigurare, pot avea ca referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional);
suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de
posibilitile i necesitile sale financiare;
la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare
poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi
de asigurare;
suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni
din alte contracte de asigurare;
suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii
asiguratului;
asigurtorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs
prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost
cauzat de aciuni de rzboi;
beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat
intenionat decesul asiguratului.
Dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane se pot clasifica astfel:
- asigurri de persoane pe termen limitat;
- asigurri de persoane pe termen nelimitat;
- asigurri mixte de persoane, cu capitalizare;
- asigurri de pensii.
Indiferent de criteriile de clasificare, exist o multitudine de variante ale
tipurilor de asigurri pe care societile de asigurri le ofer clienilor lor, adaptate
nevoilor i scopurilor acestora. Oferta poate fi extrem de diversificat i const n
combinaii dintre cele mai ingenioase ntre asigurri i alte produse financiare.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul
asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul
de riscuri asigurate i mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de
asigurare.
Asigurrile de via au un grad de complexitate foarte ridicat, att prin natura
riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor. Ele au, dup caz, o funcie
de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot i mbina aceste dou funcii
n cadrul asigurrilor mixte.
Caracteristicile generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt:
- au caracter facultativ;
- se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst (ntre 16 i 65 ani),
pe durate de asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n
ani;
- perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n
corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioade de asigurare de
peste 10 ani;
- persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt asigurabile;
- prin contract se asigur o singur persoan, dar exist i excepii, n cazul
asigurrilor familiale sau de grup;
- prime de asigurare sunt diferite pe forme i variante ale asigurrii;
- primele de asigurare sunt: cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale
asigurailor; descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor
de asigurare.

- Asigurri de supravieuire cu pli imediate nelimitate

Exemplu: O persoan n vrst de x ani ncheie o asigurare prin care urmeaz
s primeasc anual, din momentul semnrii contractului pe toat durata vieii, o sum
asigurat S
a
. Astfel, trebuie determinat prima net unic pe care trebuie s o
plteasc asiguratul asigurtorului, n momentul ncheierii contractului.
Suma asigurat poate fi pltit pe parcursul vieii la nceputul fiecrui an
(anticipat) sau la sfritul fiecrui an (posticipat).
Dac se consider c suma asigurat ncasat de asigurat este de 1 u.m., atunci
prima net este unitar i se noteaz, n funcie de momentul n care se face plata, la
nceputul sau la sfritul anului, cu:
A
x
a sau
P
x
a

Asigurri de supravieuire cu pli imediate nelimitate

Anuiti imediate nelimitate anticipate
(asigurtorul va face plata la nceputul
fiecrui an, pe toat durata de via)
Anuiti imediate nelimitate posticipate
(asigurtorul va face plata la sfritul
fiecrui an, pe toat durata de via)
A
x
a

P
x
a

) (
) (

x
D
x
N
A
x
a =

) (
) 1 (

x
D
x
N
P
x
a
+
=

A
x
a Sa
nu
P =

P
x
a Sa
nu
P =

) (
) (

x
D
x
N
Sa Pnu =

) (
) 1 (

x
D
x
N
Sa nu P
+
=

N
x
= numr de comutaie; N
x
= D
x
+ D
x+1
+ . + D
n
; P
nu
= prima net unic



Aplicaie

O persoan n vrst de 27 ani ncheie o asigurare de supravieuire, cu pli
imediate nelimitate, solicitnd la fiecare nceput de an o sum de 2.000 u.m. pe toat
durata vieii.
S se determine prima net unic, tiind c numerele de comutaie sunt (Anex):
N
27
= 75.572, D
27
= 7.232.

Rezolvare:

n cazul anticipat anuitatea este egal cu:
) (
) (
x
D
x
N
A
x
a = , dar x = 27 rezult c 449 , 10
232 . 7
572 . 75
) 27 (
) 27 (
) (
) (
27
= = = =
D
N
x
D
x
N
A
a
Deci, prima pe care o achit asiguratul este de:
. u.m 20.899
232 . 7
572 . 75
000 . 2
) 27 (
) 27 (

) (
) (
= = = =
D
N
Sa
x
D
x
N
Sa Pnu


- Asigurri de deces imediate i limitate

Exemplu: Asigurarea de deces pentru o persoan n vrst de x ani presupune
plata sumei Sa urmailor acesteia n cazul decesului asiguratului, dac acesta
intervine pn la vrsta de (x + n) ani . n cazul n care persoana este n via la
mplinirea vrstei de (x + n) ani, societatea de asigurare este exonerat de orice
obligaie.

Asigurri de deces imediate i limitate

) (
) ( ) (
) (
x
D
n x
M
x
M
x
A
+

=

Prima net unic unitar la asigurrile de deces
imediate limitate

) (
) ( ) (

x
D
n x
M
x
M
Sa Pnu
+

=

Prima net unic achitat de asigurat pentru o
asigurare care prevede plata sumei Sa urmailor,
n cazul n care acesta moare pn la mplinirea
vrstei de (x + n) ani.


Aplicaie

O persoan n vrst de 30 de ani ncheie o asigurare de deces, imediat i
limitat la suma asigurat de 15.000 u.m. Urmaii vor primi suma asigurat dac
pn la mplinirea vrstei de 60 de ani survine decesul.
Dac numerele de comutaie (Anex) sunt M
30
= 328, M
60
= 67, D
30
= 5.403
(Anex), s se determine prima net unic pltit de asigurat.

Rezolvare:

Este o asigurare de deces imediat i limitat, iar prima unic este egal cu:

) (
) ( ) (
x
D
n x
M
x
M
Sa
nu
P
+

=

Deci, . u.m 724
403 . 5
67 328
000 . 15
) 30 (
) 60 ( ) 30 (
) (
) ( ) (
=

=
+

=
D
M M
Sa
x
D
n x
M
x
M
Sa
nu
P



8. Elemente generale ale asigurrilor de rspundere civil


Asigurrile de rspundere civil au aprut i s-au dezvoltat datorit interesului
economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale,
meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor din
accidente, dar i ca urmare a dezvoltrii transportului de persoane i de bunuri.
Asigurrile de rspundere civil se clasific dup mai multe criterii astfel:
- n funcie de modul de reglementare din punct de vedere juridic exist asigurri
obligatorii de rspundere civil i asigurri facultative de rspundere civil;
- n funcie de obiectul lor exist asigurri de rspundere civil auto i asigurri
de rspundere civil general;
- n funcie de sfera de cuprindere n profil teritorial exist asigurri interne de
rspundere civil i asigurri externe de rspundere civil.
Asigurarea de rspundere civil are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de
asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct
de vedere legal. La asigurrile de bunuri i de persoane asigurtorul este exonerat de
rspundere dac asiguratul ncalc legea. La asigurrile de rspundere civil condiia
este ca prejudiciul s fie cauzat de o nclcare a legii, dar nclcarea s fie
neintenionat. Spre deosebire de asigurrile de bunuri, n cazul producerii unui risc,
acoperit prin asigurarea de rspundere civil, intervine o a treia persoan, respectiv
terul pgubit.
n asigurarea de rspundere civil se ntlnesc urmtorii termeni, definii astfel:
a) prin termenul asigurat se nelege orice persoan fizic sau juridic,
reprezentantul acesteia avnd sau nu personalitate juridic;
b) prin termenul ter pgubit se nelege orice persoan fizic sau juridic, alta
dect asiguratul;
c) prin eveniment asigurat se nelege:
avaria sau distrugerea de bunuri care nu aparin asiguratului sau unui
prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau
unui prepus al acestuia, produse n perioada de valabilitate a contractului;
vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de
valabilitate a contractului, cu excepia celor decurgnd dintr-un contract n
vigoare de prestri servicii sau contract de munc ncheiat cu asiguratul.
d) prin termenul de rspundere civil legal se nelege temeiul n baza cruia o
persoan poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a
fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- paguba rezultat s fie produs unei tere persoane;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane i constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Dac aceste condiii nu sunt ndeplinite concomitent, nu se consider a fi un
prejudiciu pentru care asigurtorul este obligat s rspund.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile
de asigurare, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s
despgubeasc, n numele asiguratului, numai dac acesta este rspunztor legal s
plteasc daune unei tere persoane.




9. Elemente generale ale asigurrilor de riscuri financiare


Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat
de cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici
pe plan intern i cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face
fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Prin intermediul asigurrii de riscuri financiare, asiguratul elimin riscurile de
pierderi financiare ce pot s apar n activitatea sa transferndu-le unui asigurtor.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
- riscuri comerciale;
- riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
- riscuri monetare (valutare);
- riscuri politice.















Figura 1 Asigurarea de riscuri financiare


Societatea de asigurare pltete despgubirea numai dac sunt ndeplinite
condiiile urmtoare:
exist un contract de credit ntre asigurat i clientul su;
exist obligaia giranilor de a rspunde financiar n cazul insolvabilitii
clientului asigurat;
creditul nu este scadent peste durata de rambursare stabilit n funcie de
destinaia sumelor acordate ca mprumut;
exist o poli complementar de credite asigurate (asigurare de via sau de
bunuri) ncheiat de ctre debitor i cesionat n favoarea creditorului;
riscul nu este produs din vina sau cu complicitatea asiguratului sau a unui
prepus al acestuia;
asigurarea prevede o franiz.
n asigurarea de credit, percepia asigurtorului este diferit, fa de alte
categorii de riscuri. Acest lucru este influenat de cinci factori:
Societate de
asigurare
Cumprtor
(debitor)
Asigurat
(creditor)
Contract d e asigurare
Contract de
vnzare cumprare
Manifestare risc de
neplat
Manifestare risc de
neplat
Preluare risc
a) natura activitii desfurate, influeneaz datorit diferenelor nregistrate pe
diferite tipuri de activiti sau ramuri;
b) cumprtorul, respectiv solvabilitatea i bonitatea sa, reputaia de care se
bucur pe pia, declararea anterioar a strii de faliment, de incapacitate de plat sau
amnri repetate fa de ali clieni, seriozitate, etc;
c) numrul i dimensiunea conturilor;
d) statistica daunelor;
e) politica de credit i practica n domeniul creditelor.
Contractul de asigurare se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, completat i
semnat de asigurat, care reprezint i o dovad a exactitii datelor, precum i a
informrii asupra tuturor acestora considerate necesare pentru evaluarea riscului.
Declaraia conine informaii referitoare la vnztor sau prestator (asigurat),
cumprtor (debitor), precum i unele date privind contractul comercial, cum ar fi:
- denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtorului;
- perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau
prestare de servicii;
- valoarea, condiiile i termenele de rambursare a creditului;
- modul de garantare a creditului;
- date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitorului;
- modul de calcul al dobnzii i creditul acordat, dac se solicit includerea
acesteia n asigurare;
- orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului.




10. Noiuni generale privind asigurrile obligatorii sociale


Asigurrile sociale cuprind un sistem de ocrotire, de protecie i de ajutorare a
cetenilor activi, a pensionarilor, a copiilor, etc, constnd n acordarea de ctre stat,
prin intermediul diferitelor instituii publice specializate de ajutoare, indemnizaii,
pensii, faciliti de tratament, precum i alte gratuiti, n perioada n care se afl,
provizoriu sau definitiv, n incapacitate de munc sau n alte situaii cnd asistena se
impune.
n Romnia, toi angajatorii i angajaii, precum i alte categorii de
contribuabili, trebuie s contribuie la sistemul asigurrilor sociale de stat, de sntate
i omaj. Asigurrile sociale de stat obligatorii sunt impuse prin efectul legii i au
rolul de a acorda ocrotire i protecie larg populaiei. Necesitatea constituirii unui
astfel de fond decurge din grija statului pentru cetenii si i pentru ridicarea
nivelului de trai al societii. Dreptul la asigurrile sociale este garantat prin
Constituie, prin Codul Muncii dar i prin alte acte normative.

Principiile care stau la baza sistemului public naional al asigurrilor sociale
sunt:
unicitatea un sistem unic este mult mai eficient pentru a evita riscurile care
decurg din coexistena mai multor sisteme de asigurri care ar face fa cu greutate
acoperirii evenimentelor n cazul manifestrii riscurilor;
obligativitatea constituie o condiie esenial pentru realizarea echilibrului
financiar la nivelul sistemului public naional. Toate persoanele care i desfoar
activitatea n Romnia i ndeplinesc condiiile prevzute de lege, sunt asigurate prin
efectul legii i beneficiaz de drepturi i obligaii. Ei trebuie s plteasc o contribuie
la fondul de asigurri sociale avnd dreptul la anumite prestaii.;
contributivitatea presupune c orice salariat sau agent economic din Romnia
este obligat s participe la constituirea fondului din care se vor plti indemnizaiile;
egalitatea presupune c cetenii contribuie n mod egal, n funcie de
mrimea salariului la constituirea fondului i vor avea aceleai drepturi indiferent de
suma cu care au contribuit;
solidaritatea social participanii la crearea fondului social de asigurri au
aceleai drepturi i i asum reciproc obligaii pentru prevenirea sau nlturarea
riscurilor conform actelor normative n vigoare;
repartiia fondului de asigurri sociale se face sub forma pensiilor,
indemnizaiilor, ajutoarelor, tratamentelor balneare, trimiterilor la odihn;
garantarea de ctre stat a drepturilor de asigurri sociale statul sprijin acest
sistem prin acoperirea, n cazul n care este nevoie, a deficitului financiar pentru plata
drepturilor asigurailor;
cetenii sunt ocrotii pentru toate cazurile prevzute de lege i pentru toat
perioada n care este cazul;
mamele sunt ocrotite n perioada de sarcin, lehuzie i cretere a copilului n
mod special;
pensiile pn la un anumit nivel sunt scutite de impozit i taxe;
imprescriptibilitatea dreptului la pensie conform legii cetenii pot cere plata
pensiilor, a indemnizaiilor sau a altor drepturi care li se cuvin n limitele prevzute
de lege.
pensiile sau indemnizaiile nu pot fi cedate asiguraii nu pot cere plata
drepturilor ce li se cuvin unui alt beneficiar;
autonomia i descentralizarea sa nfiinat Casa Naional de Pensii i Alte
Drepturi de Asigurri Sociale care este un organism unic ce ntocmete proiectul de
buget i administreaz aceste fonduri.


Aplicaie

Un angajat realizeaz la locul principal de munc urmtoarele venituri: salariu
de baz 2.000 lei; spor vechime 10%; alte venituri 200 lei. Angajatul are n
ntreinere doi copii minori.
S se determine contribuiile personale i salariul net.

Rezolvare:

Salariu de baz = 2.000 lei
Venit brut = salariu de baz + spor vechime + alte venituri
Venit brut = 2.000 + 10% 2.000 + 200 = 2.400 lei

Total contribuii:
- Contribuia personalului la asigurrile sociale (CAS 10,5% Venit brut)
10,5% 2.400 = 252 lei
- Contribuia angajailor pentru asigurrile sociale de sntate (CASS 5,5%
Venit brut)
5,5% 2.400 = 132 lei
- Contribuia personalului la fondul de omaj (CFS 0,5% Venit brut)
0,5% 2.400 = 12 lei
Total contribuii = Contribuia pentru fondul de omaj + Contribuia pentru
asigurrile sociale + Contribuia pentru asigurrile sociale de sntate
Total contribuii = 252 + 132 + 12 = 396 lei

Venit net = Venit brut Total contribuii = 2.400 396 = 2.004 lei

lei 135
000 . 2
000 . 1 400 . 2
1 450
000 . 2
1.000 lunar brut Venit
1 450 personala Deducerea =
(

|
.
|

\
|
=
(

|
.
|

\
|
=
Deduceri = 135 lei (angajatul are dou persoane n ntreinere).

Venit impozabil = Venit net Deduceri = 2.004 135 = 1.869 lei

Impozit pe salariu = 16% Venit impozabil = 16% 1.869 = 299 lei

Salariul net = Venit net Impozit pe salariu = 2.004 299 = 1.705 lei



11. Sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale


Sistemul public de pensii este expresia dreptului la asigurri sociale garantate de
ctre stat n condiiile legislaiei n vigoare.
Principiile de baz ale sistemului public de pensii sunt urmtoarele:


Principiile sistemului public de pensii

Principiul Ce presupune
Principiul unicitii
Potrivit acestui principiu, statul organizeaz i garanteaz
sistemul public de pensii bazat pe aceleai norme de drept,
pentru toi participanii la sistem.
Principiul obligativitii
Potrivit acestui principiu, persoanele fizice i juridice au,
conform legii, obligaia de a participa la sistemul public
de pensii, drepturile de asigurri sociale exercitndu-se
corelativ cu ndeplinirea obligaiilor.
Principiul contributivitii
Potrivit acestui principiu, fondurile de asigurri sociale se
constituie pe baza contribuiilor datorate de persoanele
fizice i juridice participante la sistemul public de pensii,
drepturile de asigurri sociale cuvenindu-se n temeiul
contribuiilor de asigurri sociale pltite.
Principiul egalitii
Potrivit acestui principiu, se asigur tuturor participanilor
la sistemul public de pensii, contribuabili i beneficiari, un
tratament nediscriminatoriu, ntre persoane aflate n
aceeai situaie juridic, n ceea ce privete drepturile i
obligaiile prevzute de lege.
Principiul repartiiei
Potrivit acestui principiu, fondurile de asigurri sociale se
redistribuie pentru plata obligaiilor ce revin sistemului
public de pensii, conform legii.
Principiul solidaritii
sociale
Potrivit acestui principiu, participanii la sistemul public
de pensii i asum reciproc obligaii i beneficiaz de
drepturi pentru prevenirea, limitarea sau nlturarea
riscurilor asigurate prevzute de lege.
Principiul autonomiei
Potrivit acestui principiu, este pus n eviden
administrarea de sine stttoare a sistemului public de
pensii, conform legii.
Principiul
imprescriptibilitii
Potrivit acestui principiu, dreptul la pensie nu se prescrie.
Principiul incesibilitii
Potrivit acestui principiu, dreptul la pensie nu poate fi
cedat, total sau parial.

Asiguraii sunt persoane fizice asigurate n sistemul public de pensii i alte
drepturi de asigurri sociale, n condiiile legii. Asiguraii pot fi ceteni romni,
ceteni ai altor state sau apatrizi, pe perioada n care au, conform legii, domiciliul
sau reedina n Romnia. Asiguraii au obligaia s plteasc contribuii de asigurri
sociale i au dreptul s beneficieze de prestaii de asigurri sociale, conform legii.
Asigurrile sociale se acord sub form de: pensii i alte drepturi de asigurri
sociale (indemnizaii i ajutoare), corelative cu obligaiile privind plata contribuiei
de asigurri sociale. n sistemul public, asiguraii nu pot beneficia concomitent de
dou sau mai multe prestaii de asigurri sociale pentru acelai risc asigurat, cu
excepia celor pentru prevenirea mbolnvirilor i recuperarea capacitii de munc.



12. Asigurrile sociale de sntate


Asigurrile sociale de sntate reprezint principalul sistem de finanare a
ocrotirii sntii populaiei care asigur acordarea unui pachet de servicii de baz
pentru asigurai. Asigurrile sociale de sntate sunt obligatorii prin efectul legii. n
aceste condiii asiguraii au dreptul s-i aleag medicul de familie i unitatea
medical unde doresc s fie nregistrai.
Pentru cazurile n care asiguraii doresc s se asigure i pentru alte situaii care
nu sunt cuprinse (prevzute) n asigurrile sociale, pot apela la asigurarea de via de
tip facultativ.
Principiile de baz n asigurrile sociale de sntate sunt urmtoarele:
- asigurrile sociale de sntate cuprind toi cetenii n sistemul medico-sanitar
de protecie social. n cadrul acestor asigurri sunt cuprini i cetenii strini care pe
baza veniturilor obinute n Romnia au pltit contribuiile corespunztoare.;
- solidaritatea n cadrul asigurrilor sociale de sntate presupune c toi cetenii
au dreptul s beneficieze de asisten medical indiferent de locul unde lucreaz,
avnd obligaia s plteasc cotizaiile chiar dac nu sunt bolnavi n anumite
perioade;
- subsidiaritatea presupune c n cazul n care resursele atrase n aceste fonduri nu
sunt suficiente pentru acoperirea cheltuielilor corespunztoare, statul va subveniona
de la buget diferena;
- din aceste fonduri vor fi decontate strict numai serviciile medicale prevzute de
legislaia n vigoare;
- asiguraii au dreptul de alegere att a medicului de familie ct i a unitii unde
doresc s primeasc serviciile medicale necesare;
- ntre medici exist relaii de concuren, iar elementul de difereniere se refer
la calitatea serviciilor oferite dar i la respectul pentru persoanele asigurate;
- ntre veniturile i cheltuielile dintr-o anumit perioad a sistemului asigurrilor
sociale de sntate trebuie s existe un echilibru financiar;
- n sistemul asigurrilor sociale de sntate, conducerea este autonom realizat
prin organe proprii, contabilitatea este proprie i respect msurile stabilite de
Ministerul Sntii.


BIBLIOGRAFIE GENERAL

- Alexandru, F., Armeanu, . D. (2003). Asigurri de bunuri i persoane: aspecte
teoretice, aplicaii practice. Editura Economic, Bucureti.
- Dumitracu, R. A. (2012 a). Asigurri i reasigurri. Manual de studiu
individual. Editura Pro Universitaria, Bucureti.
- Dumitracu, R. A., Dumitracu, V. (2013). Managementul performanelor
financiare. Concepte. Modele. Tehnici, Editura Universitar, Bucureti.
- Dumitracu, R. A., Moscu, R. G. (2013 a). Asigurri i reasigurri. Perspective
teoretice. Modele. Instrumente, Editura Universitar, Bucureti.
- Dumitracu, R. A., Moscu, R. G. (2013 b). Asigurri i reasigurri. Concepte.
Metode. Tehnici, Editura Universitar, Bucureti.
- Turdean, M. S. (2010). Statistic. Editura Pro Universitaria, Bucureti.
- Rapoarte CSA pentru perioada 2006 2012.
- www.1asig.ro
- www.asigurri.ro
- http://www.asfromania.ro/