Sunteți pe pagina 1din 7

UNIVERSITATEA ECOLOGICA BUCURESTI

MANAGEMENT FINANCIAR
AN I -TULCEA

REFERA
T

ASIGURARILE DE PERSOANE

GIMBERGI CIPRIAN
CNP:1790603361691

Necesitatea cumpararii unei asigurari de persoane reiese din nevoia de protectie a


oamenilor.Pe langa toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui
fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite
evenimente nesigure viitoare, ducand la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci
a obtinerii unui venit.

Asigurarile de viata se clasifica in:


1.Asigurari de viata
2.Asigurari de sanatate
3.Asigurari de accidente

1.Asigurari de viata

In prezent asigurarile de viata se practica in numeroase forme, majoritatea dintre


acestea fiind aparute in ultimele decenii, avand la baza nevoile tot mai variate ale
oamenilor.
Oamenii isi cumpara o asigurare de viata pentru ceea ce reprezinta ea pentru
client si nu neaparat pentru ceea ce este in sine,importante fiind serviciul pe care il ofera
produsul,siguranta si confortul implicate.
Formele concrete ale asigurarilor de viata difera de la o tara la alta si chiar de la o
perioada la alta.Ele se incheie fie in mod individual,fie in grup.Societatile de asigurari
ofera o gama larga de produse de asigurari de viata,fiecare acoperind alte riscuri si
purtand denumiri comerciale diferite.
Orice persoana poate incheia una sau mai multe asigurari de viata.

Asigurarile de viata se impart in doua categorii principale si anume:


A. asigurari de viata traditionale;
B. asigurari de viata de tip unit –linked

A. Asigurari de viata traditionale

Asigurarile de viata traditionale sunt asigurari care ofera clientilor garantii


considerabile,de obicei un beneficiu fix garantat in caz de deces sau la maturitatea
politei( la sfarsitul perioadei pentru care a fost incheiata).
Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garantii indifferent de costurile pe care le
implica sis a ramana solvabil,din respect pentru client si ca cerinta a Comisiei de
Supraveghere a Asigurarilor.In acest caz asiguratorul trebuie sa investeasca cu
precautie sporita , in special in obligatiuni guvernamentale sau alte instrumented a
plata sigure.

2
Clientul beneficiaza astfel de produse sigure.
In prezent exista sute de tipuri de asigurari de viata, insa cele mai reprezentative
si mai des intalnite asigurari de viata traditionale sunt:

Asigurarile traditionale
- Asigurari de viata pe termen limitat
- Asigurari de viata pe termen nelimitat
- Asigurarea mixta de viata
- Asigurarea mixta redusa
- Asigurarea de studii
- Asigurarea de tip zestre
- Asigurarea de renta
- Asigurarea pentru ipoteca

Asigurarea de viata pe termen limitat- este cea mai simpla forma de asigurare de
viata, se incheie pe o perioada determinate de timp si acopera doar riscul de deces.
Caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi platita beneficiarului doar
daca decesul asiguartului intervine in perioada de valabilitate stabilita prin contract.

Asigurarea de viata pe termen nelimitat-acest tip de asigurare acopera riscul de


deces al asiguartului pana la o varsta inintata a acestuia (95,100 de ani) conditia
principala fiind ca primele de asigurare sa se plateasca pana la data pensionarii.
Riscul de deces este acoperit pe toata perioada cuprinsa intre momentul incheierii
contractului si atingerea varstei respective.In cazul decesului,suma asigurata pe care o va
incasa beneficiarul asigurarii este mult mai mare decat in cazul politei de asigurare de
viata pe termen limitat.

Asigurarea mixta de viata- acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare si


deosebirea principala fata de cele doua tipuri prezentate este ca faptul ca acopera nu doar
riscul de deces ci si riscul de supravietuire.Asiguratorul va plati la data expirarii
contractului sum,a asigurata asiguratului,daca acesta este in viata, sau va plati suma
asigurata beneficiarului mentionat in polita de asigurare,in cazul decesului
asiguratului,daca decesul a survenit pe perioada contractului.
Contractul de asigurare se incheie pe o perioada cuprinsa intre anumite limite (5-20 ani),
cu conditia ca asiguratul san u depaseasca o anumita varsta( de obicei 75 ani) la expirarea
contractului.
Exista posibilitatea renuntarii la contract si primirii valorii de rascumparare
.Dezavantajul acesteia este ca in cazul in care asiguratul vrea sa retraga banii economisiti
inainte de expirarea politei,va trebui sa renunte la polita.

Asigurarea mixta redusa- presupune existenta posibilitatii de rambursare a


primelor aferente riscului de supravietuire,ramanad la asigurator doar prima aferenta

3
riscului de deces.In cazul in care, la expirarea perioadei de asigurare,asiguratul este in
viata,el beneficiaza de suma asigurata, iar daca el decedeaza,asiguratorul va plati suma
primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care, de regula se adauga
si cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematice
investite.

Asigurarea de tip student (asigurare de studii)- are drept scop economisirea unor
fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar in conditiile in care contractantul nu ar
supravietui in momentul inceperii acestora.Primele de asigurare vor fi platite de asigurat
pana la inceperea studiilor, urmand ca beneficiarul sa intre in posesia rentelor la varsta
specificata in contract.
Asiguratorul va plati chiar daca una dintre parti va deceda,asumandu-si obligatiile de
plata a rentelor.In cazul decesului asiguartului pe parcursul perioadei de asigurare;
asigurarea ramane in vigoare ,fiind scutita la plata primelor de asigurare.
In cazul decesului beneficiarului polita se transforma intr-o asigurare mixta de
viata.Daca decesul beneficiarului are loc in perioada de plata a rentelor,acestea vor fi
incasate de catre asigurat ca o suma forfetara sau tot periodic.

Asigurarea de tip zestre – este asemanatoare cu asigurarea de tip


student,deosebirea constand in faptul ca suma se va acorda copiilor drept zestre, in
momentul casatoriei.Este o asigurare de tip dota,prin care se ofera protectie fata de riscul
de deces al persoanei asigurate, beneficiarul primind suma asigurata la implinirea unei
anumite varste(20-25 ani) sau atunci cand se casatoreste.Suma se plateste integral sin u
esalonat iar in cazul decesului contractantului,copilul va beneficia de aceasta suma la la
termenul convenit,iar in cazul decesului beneficiarului,polita devine o polita de asigurare
mixta.

Asigurarea de renta (anuitatea)


Anuitatea este o asigurare de tip renta,renta care se plateste periodic pe timpul vietii
asiguratului in schimbul unei sume platite o singura data sau in forma unei serii de prime.
Anuitatea este un contract ce asigura o suma fixa incasata pe parcursul intregii vieti.
Printr-o asigurare de renta asiguratorul plateste o indemnizatie periodica.

Asigurarea pentru ipoteca – este acea asigurare incheiata la cererea creditorului


(banca ,spre exemplu) atunci cand se doreste cumpararea unei locuinte sau a unui
teren.Din aceasta asigurare se vor acoperi sumele restante neplatite de catre debitor
(asiguratul,in acest caz).

B. Asigurarile de tip unit-linked

Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii, care


ofera nu numai protectia prin asigurare,ci si posibilitatea investirii.Prima pe care o
plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la
dispozitie de catre asigurator, din care asiguratul primeste apoi o cota parte.Asguratul are

4
dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de
el,avand posibilitatea ca,pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta
structura.Conditia pentru a putea participa la aceste fonduri de investitii este de a
cumpara o asigurare de viata.
La asigurarile unit-linked riscul investitiei apartine contractantului,beneficiile
obtinute din investitii depinzand de forma de performanta fondurilor de investitie create
si puse la dispozitie de asigurator.
2. Asigurari de sanatate
Asigurarile de sanatate sunt considerate asigurari generale (non-viata) intrucat
riscurile asigurate nu se refera la deces ci la suferinte fizice sau de alta natura.
Asigurarea de sanatate,in functie de limita de acoperire finanaciara pentru fiecare
an calendaristic,poate fi o asigurare de sanatate de baza sau una extinsa.
In functie de tipul de asigurare de sanatate dorit,sunt acoperite:
-total sau partial costurile de spitalizare,daca spitalizarea depaseste un numar de zile
consecutive (spitalizare ca urmare a unei imbolnaviri, a unui accident,determinate de
maternitate);
-nasterea;
-indemnizatii de spitalizare pentru insotitorul minorilor asigurati;
-un numar de consultatii pe an effectuate de medici specialisti din reteaua de sanatate a
companiei respective;
-un control annual preventive;
-costul tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vatamari corporale in perioada
respective;
-proceduri medicale;
-consumabile medicale de calitate si medicamente;
-examene de diagnostic;
-transport medical de urgenta;
-vizite la domiciliu etc.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru barbate si femei si intre diferite categorii
ocupationale.Exista discount-uri pentru familii in cazul asigurarii concomitente a unei
familii sau a unui grup.De asemenea pot exista bonusuri pentru cei care in anii anteriori
nu au primit nicio despagubire, in anul de asigurare current poate beneficia de o reducere
a primei de asigurare.
Acoperirea incepe sa functioneze numai dupa o anumita perioada de asteptare (3-6 luni).
Beneficarul asigurarii este persoana asigurata.Daca persoana asigurata este un copil
minor,beneficiarii asigurarii sunt reprezentantii legali ai copilului(parinti,tutori,curatori).

3.Asigurari de accidente

Asigurarile de accidente intra in categoria asigurarilor de personae,altele decat


cele de viata,adica intra in categoria asigurarilor generale.

Acoperirea prin asigurare:


- deces din accident
- invaliditate permanenta din accident

5
- incapacitate temporara de munca determinate de un accident
- spitalizare ca urmare a unui accident
- cheltuieli determinate de accident si care includ:cheltuieli de
vindecare, de salvare si de recuperare.

Riscurile de deces si de invaliditate permanenta sunt considerate riscuri de baza.


Orice contract de asigurare trebuie sa cuprinda cele doua riscuri de baza.
In caz de deces din accident,beneficiarii sunt cei nominalizati de contractantul asigurarii
la incheierea contractului de asigurare.
In caz de invaliditate permanenta din accident,beneficiar este persoana asigurata.
In caz de spitalizare sau de incapacitate temporara de munca ca urmare a unui
accident,beneficiari pot fi persoana asigurata si/sau contractantul asigurarii.
In cazul cheltuielilor determinate de accident (vindecare,salvare,recuperare), beneficiar
este persoana asigurata.
Daca persoana asigurata este un copil minor,beneficiarii asigurarii sunt reprezentantii
legali ai copilului (parinti,tutori,curatori).

6
APLICATIE

O persoana in varsta de 31 ani incheie o asigurare prin care urmeaza sa primeasca


la implinirea varstei de 57 ani, daca este in viata,suma de 1080000 u.m.
Pentru aceasta asigurare asiguratul plateste o prima neta unica in valaoare de
67.307.161 u.m.
Cunoscand valorile functiei de supravietuire l31=94086,l57=75422 sa se calculeze
procentul anual de dobanda.

Relatia folosita este:


∏ =S∙ vⁿ . l x+n =S∙ 1 . l x+n
nu lx (1+i)ⁿ lx

Inlocuind cu datele problemei rezulta:

67.307,161=1.080.000 . l57
26
(1+i) l31

67.307,161=1.080.000 . 75422
26
(1+i) 94086

De unde rezulta i = 10%