Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
RAPORT
PRIVIND PRACTICA DE PRODUCIE I DE LICEN
n cadrul Companie de asigurri "Klassika Asigurari" S.A.
la specialitatea Finane i Bnci
Coordonator CNPF:
ef direcie
Resurse umane
GHERMAN Valentina
______________
Coordonator tiinific:
Lect. univ.,
LUCA Sabina
_______________
Elaborat:
Studenta grupei FB102
CURMEI Natalia
_________________
Chiinu, 2013
CUPRINS
Introducere..3
Capitulul I. Structura organizatoric a companiei de asigurare..........................................................5
1.1. Organigrama companiei de asigurri....................................................................................5
1.2. Evoluia principalilor indicatori ce caracterizeaz compania de asigurri...........................6
Capitulul II. Asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producie...........................................9
2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole..................................................................................9
2.2. Asigurarea animalelor........................................................................................................12
Capitolul III. Asigurarea bunurilor ntreprinderilor i organizaiilor...16
3.1. Asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale....16
Capitolul IV. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice..18
4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice..18
4.2. Asigurarea CASCO.....34
4.3. Asigurare CARGO..38
Capitolul V. Asigurrile de persoane41
5.1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor
familiare.............................................................................................................................41
5.2. Asigurare facultativ de sntate....42
5.3. Asigurri de accidente.52
5.4. Asigurare medical pentru persoanele care cltoresc n strintate.53
Capitolul VI. Asigurri de rspundere civil....56
6.1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil....56
6.2. Asigurarea de rspundere civil auto.58
6.3. Asiguarea de rspundere civil general.....60
6.4. Asigurarea de rspundere civil profesional..61
6.5. Asigurarea de rspundere civil pentru produse defectuoase..63
6.6. Asigurare de rspundere civil pentru prejudiciul cauzat de exploatarea obiectelor
industrial-periculoase..64
6.7. Asigurare de rspundere civil a intermediarilor n asigurri i reasigurri........................66
Capitolul VII. Asigurarea riscurilor de antreprenoriat.68
7.1. Asigurare facultativ a riscurilor financiar-comerciale.......68
Capitolul VIII. Reasigurrile....72
Concluzii.......76
Bibliografie
Anexe
2
INTRODUCERE
Segmentul asigurrilor, parte integrant a pieei financiare, de evoluia creia depinde
economie naional, pe parcursul celor 22 de ani a suportat un proces complex de demonopolizare,
innd astfel pasul tuturor celorlalte sectoare care ncurajeaz concurena loial. Astzi, piaa
asigurrilor din Republica Moldova numr 18 companii de asigurri i 77 brokeri de asigurare,
ceia ce reprezint oferta pentru acest serviciu.
La fel ca i celelalte companii de asigurri, societatea de asigurri "Klassika Asigurari " S.A.
ofer posibilitatea construirii unui sistem eficient de gestionare a riscurilor.
Compani de asigurri Klassika Asigurri S.A. este un participant cu drepturi depline pe
piaa asigurrilor din Republica Moldova. Compania a atins reuite semnificative n domeniul
asigurrilor obligatorii. n prezent tehnologiile utilizate n domeniul asigurrilor obligatorii se
implimenteaz pentru realizarea programelor de asigurare facultativ.
Compania de asigurri "Klassika Asigurari" S.A. este o companie de asigurri universal i
presteaz un larg spectru de servicii de asigurare pe piaa moldoveneasc (licen pentru 16 tipuri de
asigurare seria A Nr. 028684 din 01.08.2005). Capitalul social este de 19 336 000 lei, valoarea
activelor fiind de 33 050 706 lei.
n anul 2008, compania de asigurari "Klassika Asigurari" S.A. a fost pe deplin valorificat de
acionarul su "Avantage" SRL, IDNO 1004600054006 avnd un pachet complet de aciuni cu drept
de vot (6036 aciuni).
ntr-o scurt perioad de timp n cadrul companiei s-a format o echip de profesioniti cu
nalt calificare, un sistem eficient de analiz a riscurilor i de management, s-au acceptat
standardele de calitate i norme de etic n coduita businessului. Astzi "Klassika Asigurari" S.A. ofer servicii de asigurare de calitate nalt, rspunznd flexibil la creterea cerinelor pieei.
Rezultatul muncii companiei este reputaia nalt de care d dovad prin ndeplinirea la timp a
angajamentelor sale.
"Klassika Asigurari " S.A. include urmtoarele produse de asigurare:
A SOCIETII DE ASIGURRI
Astfel, n fruntea companiei stau: Rusanovschi Marcel, Director General; Mikulinskaia Fanea,
Contabil ef; Tomule Clin, ef Secie Asigurri; Gumeni Nicolae, Director Dezvoltare
5
Regional. n prezent compania i creiaz o reea dens de reprezentane pe tot teritoriul rii
menite s extind activitatea de asigurare a acesteia.
1.2. Evoluia principalilor indicatori ce caracterizeaz compania de asigurri
Compania de asigurri "Klassika Asigurari" S.A. a nregistrat o evoluie pozitiv a tuturor
parametrilor ce caracterizeaz piaa asigurrilor. Astfel, conform figurei 1.2.1., compania a
consemnat majorri eseniale att asupra rezervelor, ct i a capitalului social i a activelor.
Aceast depreciere nu este tocmai una favorabil, mai ales c n dinamic aceasta
nregistreaz o cretere semnificativ, vorbind despre faptul c compania nu gestioneaz eficient
pachetul serviciilor pe care l deine. Aceasta trebuie s acorde mai mult atenie contractelor
ncheiate, s impun condiii de meninere n stare bun a obiectelor supuse n asigurare sau s-i
revizuie pachetul serviciilor prestate.
Cu referire la densitatea asigurrilor, atunci pe cap de locuitor ar reveni 5,30 lei asigurare la
"Klassika Asigurari" S.A. n 2012 fa de 1,85 lei n 2008.
Efectund o analiz asupra structurii pachetului serviciilor acordate de "Klassika Asigurari"
S.A., conform figurii 1.2.4., se observ ponderea fiecrui gen de asigurare.
Recolta la un ha
2007
20
20
Preul
2003
cent., lei
1 Suprafaa ce Cota
va fi nsem.
agricole
de
prim
tarifar %
Gru
35
30
25
40
80
100
1.7
Porumb
60
75
55
70
60
150
0.9
Sfecl de zahr
110
115
105
120
40
400
1.1
1.
2.
3.
4.
influenat att de grindin ct i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa
vtmat de grindin.
Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa
vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i
cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate).
Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii se efectueaz
dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza stabilit la ncheierea
contractului.
2.2. Asigurarea animalelor
Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele
grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la
circumscripia sanitar-veterinar teritorial;
-
stupi de albine; psri de toate categoriile (gini outoare, gini de reproducie, pui de carne);
strui;
peti n crescatorie.
Riscurile asigurate
dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea zilei n care sau pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare;
rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total;
n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia,
contractul de asigurare este reziliat;
n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente
la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare,
nerespectarea de ctre asigurata regulilor zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea
eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de
asigurare fr restituirea primelor ncasate.
Rspunderea asiguratului:
s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar,
modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngrejire, hrnire, ntreinere i
exploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la
inspeciile de risc anterioare;
asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii
evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
n cazul producerii evenimentului asigurat:
s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitarveterinar teritorial va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor;
n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua
toate msurile pentru salvarea animalelor;
14
constatarea pagubei;
evaluarea pagubei;
Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc ( Despgubirea de asigurare este
egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat).
15
incendiu;
inundaie;
deteriorare;
Astfel, pentru bunurile incluse n asigurare s-a stabilit suma de asigurare, astfel:
1. 10 618 266 MDL
2. 968493 MDL
3. 1686000 MDL
4. 500000 MDL.
Conform planului tarifar cu care opereaz Klassika Asigurri S.A., (ANEXA 3.1.3.), tariful
annual de asigurare, care s-a nmulit cu suma asigurat, a permis calculul primei de asigurare, s-a
stabilit franiza, astfel:
Obiectul
Suma
Tariful anul
Prima
Franiza
asigurat
asigurat
de asigurare
anual de
(MDL)
10618266
(%)
0,73
asigurare
77513
968493
0,73
7070
1686000
1,2
20232
16
500000
1,0
5000
Total
13772759
109815
17
lor
constructiv, respectiv cu fundaie, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri,
mpreun cu cldirile (construciile) se asigur ca fcnd parte din acestea i conductele de
alimentare cu ap pentru instalaiile sanitare i nclzire (inclusiv calorifere) din interiorul
construciei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, conductoarele instalaiei de
iluminat i prize ngropate sub tencuial, tavanele false i corpurile de iluminat tip plafonier sau
spot nglobate (ncorporate) n acestea i anume:
- Instalaiile fixe ce asigur funcionarea general a cldirilor / construciilor (central
termic, instalaie de climatizare, instalaii de for, ascensoare, antena radio / TV recipiente pentru
nclzirea spaiilor, boiler, staie pomp hidrofor, paratrsnet / mpmntare) se consider
asigurate numai dac valoarea acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate
expres n declaraia de asigurare.
Nu se consider ca fcnd parte din cldire: corpurile de iluminat gen candelabru,
lustr i lmpile electrice.
n categoria alte construcii, cu menionarea expres n cererea de asigurare, se pot
asigura: magazii, depozite, grajduri, garaje, saune, piscine, garduri, platforme betonate, estacade,
cabine de paz, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri i couri industriale, rezervoare de ap, drumuri
de acces, precum i construciile nefinisate.
b) n categoria coninut" pot fi incluse i bunuri care prin natura lor, sunt destinate a se
gsi, temporar sau permanent, n afara unei cldiri sau construcii, sub cerul liber, n msura n care
sunt concepute anume pentru aceasta (maini i utilaje agricole, mijloace de traciune, de transport
nenmatriculate, instalaii tehnologice, rezervoare, sisteme fixe de cntrire, materii prime, produse
finite, alte bunuri care, potrivit normelor sau uzanelor se depoziteaz sub cerul liber) i pentru care
s-au luat msuri de protecie, inclusiv contra furtului, corespunztoare felului lor (ngrdiri,
18
ncuietori sigure, sisteme de supraveghere cu circuit nchis, paz organizat etc.). Bunurile
asigurate, adresa la care se afl acestea, sumele asigurate precum i, dup caz, cheltuielile sunt cele
menionate n contractul de asigurare i identificate prin declaraia de asigurare, care face parte
integrant din contract.
c)
n categoria
acopermintele pentru cap, aparate electrice i laser portative, instrumente muzicale i alte obiecte
personale.
d) n categoria bunuri casnice" se includ: obiecte ce in de anturajul, uzul i utilizarea
casnic, destinate pentru satisfacerea necesitilor culturale i de trai ale proprietarului i membrilor
familiei sale domiciliai n comun, precum mijloace ale tehnicii de calcul (computere, imprimante,
scanere etc), aparate electro-casnice (televizoare, magnetofoane, frigidere, maini de splat, etc.)
e) n categoria bunurile persoanelor juridice" se include: utilajul (de comunicaii,
sisteme, aparate, strunguri, linie de transmisie, ct i alte mecanisme i instalaii cu destinaie
tehnologic i productiv), producia, mrfurile, materia prim, materialele i obiectele de inventar.
f) n categoria bunuri casabile" se includ: geamuri i oglinzi de orice fel, vitrine, corpuri
de iluminat i lmpi (candelabre, lustre, plafoniere etc), mijloace de publicitate, reclame luminoase,
bunuri sanitare i de igien ( chiuvete, lavabouri, bideuri, czi, cabine de du), perei din crmid
de sticl, vitralii, acvarii, luminatoare, panouri solare, placri cu marmur, gresie, faian, sculpturi,
basoreliefuri i alte obiecte de art din sticl, marmur i altele casabile.
n categoria ,,bunuri casabile pot fi incluse, cu acceptul expres al Asigurtorului, i bunuri
care prin natura lor sunt destinate a se gsi, temporar sau permanent, n afara unei cldiri sau
construcii, sub cerul liber, n msura n care sunt concepute anume pentru aceasta i pentru care sau asigurat msuri de protecie, inclusiv contra furtului, corespunztoare felului lor (ngrdiri, paz
organizat, amplasare n locuri greu accesibile etc.). Exemple: panouri i reclame luminoase,
reclame montate pe autovehicule etc.; n cazul bunurilor casabile mobile, amplasate pe mijloace
de transport, se vor preciza datele de nmatriculare ale acestor mijloace.
Not: Nu se pot asigura urmtoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau orice alte bunuri
casabile, care la ncheierea asigurrii sunt sparte, crpate, cu tirbituri, exfolieri ale straturilor de
acoperire sau alte asemenea defecte; geamurile, oglinzile, articolele de sticlrie sau orice alte bunuri
casabile care reprezint pentru asigurat mrfuri sau materiale pentru executri de lucrri; obiecte de
art din materiale casabile aparinnd patrimoniului naional.
Bunurile mobile se consider asigurate doar n acele ncperi sau pe acel teren, locul de aflare
al crora este indicat expres n contractul de asigurare. Dac teritoriul unde se afl bunurile asigurate
se modific, Asiguratul va notifica aceasta Asigurtorului n decurs de 15 zile din momentul
19
schimbrii locului aflrii bunului asigurat. Nerespectarea acestei prevederi poate fi calificat de
Asigurtor drept majorare a gradului de risc.
ncheierea contractului de asigurare
Contractul de asigurare (ANEXA 4.1.1) se ncheie n form scris n baza cererii Asiguratului.
La solicitarea ncheierii contractului de asigurare, Asiguratul indic n cererea tip interesul asigurat
i suma de asigurare. Dup caz, contractul de asigurare poate fi ncheiat dup examinarea prealabil a
bunurilor.
Contractul de asigurare intr n vigoare la data achitrii primei de asigurare, la data semnrii sau
la data indicat expres n textul su.
Contractul de asigurare se ncheie pe termene de la o lun pn la un an. Perioada de asigurare
poate coincide cu perioada de valabilitate a contractului sau poate fi mai mic dect aceasta din urm.
n toate cazurile perioada de asigurare (protecia din asigurare) ncepe s curg din momentul achitrii
primei de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din termenul convenit pentru asigurare, dac
condiiile de asigurare nu prevd altfel.
Dac valabilitatea contractului de asigurare se extinde asupra perioadei anterioare achitrii
primei de asigurare, protecia din asigurare este valabil cu condiia c, cazul asigurat nu s-a produs
pn la momentul nceperii asigurrii. Asigurtorul poart rspundere doar n perioada de valabilitate
a contractului de asigurare.
Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din emiterea unui document de asigurare
polia de asigurare, din cererea de asigurare ori din nscrisul prin care se constat achitarea primei de
asigurare.
La data achitrii primei de asigurare sau a primei rate a acesteia, Asigurtorul va elibera
Asiguratului polia de asigurare. Asigurtorul, mpreun cu polia de asigurare este obligat s emit
Asiguratului o copie de pe propunerile scrise depuse de ctre acesta, precum i un exemplar al
condiiilor de asigurare.
n caz de divergen ntre polia de asigurare i propunerile Asiguratului, ultimele au prioritate,
cu excepia cazului cnd Asigurtorul, printr-un document separat (contract de asigurare i / sau
condiii de asigurare acceptate de ctre Asigurat), indic Asiguratului elementele asupra crora exist
divergene.
Modificarea contractului de asigurare
Modificarea contractului de asigurare se efectueaz n orice timp n interiorul termenului su de
valabilitate. Modificarea contractului de asigurare se perfecteaz n form scris prin ntocmirea unor
20
acorduri, contracte, addendumuri adiionale, care, ulterior semnrii de ctre pri, fac parte integrant
din contractul de asigurare.
Orice modificare a contractului de asigurare se anun n prealabil celeilalte pri n termen de
15 zile de la data apariiei necesitii de a modifica. Nerespectarea termenului de preaviz, atrage dup
sine dreptul prii de a solicita rezilierea contractului de asigurare din data presupusei modificri.
Condiiile de asigurare pot s prevad un alt termen de preaviz, dar care nu poate fi mai mic dect
termenul prevzut n prezentele Condiii de asigurare.
Rezilierea i ncetarea contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate fi reziliat de ctre pri prin ntocmirea n scris a unui acord de
reziliere, precum i n baza hotrrii instanei de judecat rmas definitiv i irevocabil. Drept temei
de reziliere a contractului de asigurare se consider:
a) acordul prilor;
b) nerespectarea de ctre Asigurat a termenelor de achitare a primei de asigurare sau a ratelor
ulterioare a acesteia;
c) nerespectarea de ctre Asigurtor a obligaiilor ce deriv din contractul de asigurare;
d) omiterea menionrii de ctre Asigurat, la ncheierea i / sau pe parcursul contractului, a unor
mprejurri importante pentru determinarea de ctre Asigurtor a gradului de risc;
e) efectuarea meniunilor inexacte n privina unor mprejurri importante;
f) existena unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile.
Rezilierea contractului de asigurare este exclus n situaia n care Asigurtorul cunotea
mprejurarea nemenionat sau c, meniunea este fcut inexact fr vina Asiguratului.
Prile pot solicita rezilierea contractului doar respectnd un termen de preaviz de o lun pn la
data propus spre reziliere.
Rezilierea contractului de asigurare presupune drept consecin ncetarea proteciei din
asigurare de la data rezilierii i restituirea de ctre Asigurtor a primelor de asigurare pentru perioada
neexpirat a contractului, cu reinerea cheltuielilor de gestiune.
Asigurtorul este eliberat de obligaia restituirii primelor de asigurare n cazul n care pn la
reziliere a efectuat deja pli de despgubire.
ncetarea contractului de asigurare
Contractul de asigurare nceteaz de fapt i de drept n urmtoarele cazuri:
a) expirarea termenului pentru care a fost ncheiat;
b) executarea integral de ctre Asigurtor a obligaiilor ce deriv din contractul de asigurare
(achitarea despgubirilor de asigurare n mrimea sumei de asigurare);
21
exploziei;
incendierii.
Prin INCENDIU se nelege un foc de mare ntindere sub form de flcri deschise care
nsoesc arderea i care s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop sau a ieit din vatr,
avnd fora de a se extinde prin propria sa putere.
Excluderi speciale: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupii vulcanice,
produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc, pagube
produse aparatelor (electrice, electronice), instalaiilor, motoarelor, compresoarelor care sunt
consecine ale unui incendiu sau ale unei explozii ce a luat natere n interiorul lor, datorit uzurii
sau unor defecte de material ori a slabei ntreineri (se despgubesc pagubele produse de incendiu,
ns nu pe cele produse aparatelor n sine, instalaiilor etc.), pagube datorate aciunii subite a
cldurii sau a contactului direct cu focul sau o substan incandescent, ne urmat de incendiu,
fisuri sau spargeri la aparate de nclzire ca rezultat al uzurii sau supranclzirii.
2.
revrsrii apelor;
ploii toreniale;
avarierii apeductului;
3.
cutremurelor de pmnt;
exploziei;
transmiterii ctre acestea a efectului trsnetului produs n alt parte dect n imobilul asigurat sau
depozitar al bunurilor asigurate, prin intermediul unor conductori, inclusiv explozia ca urmare a
unui cutremur, pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor
de foc, pagubele produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unei explozii datorate uzurii
sau unor defecte de material ori a slabei ntreineri.
Risc auxiliar
4. ACIUNI ILEGALE ALE TERELOR PERSOANE (pachetul deplin) inclusiv n urma:
-
huliganismului, vandalismului;
incendierii;
furtului;
jafului i tlhriei.
Excluderi speciale: furtul simplu, furt prin neltorie, furt cu ntrebuinarea de chei potrivite,
cu excepia cazului n care acestea au fost obinute prin furt prin efracie sau acte de tlhrie, furtul
bunurilor aflate n locuri deschise sau n aer liber, pe terase, balcoane, curi, grdini, spaii comune
etc., furtul bunurilor din cldiri aflate n afara localitilor, la mai mult de 200 m de cea mai
apropiat cldire locuit din localitate (cu excepia cazurilor n care aceste cldiri au paznic
permanent sau sunt locuite n mod constant), furtul bunurilor expuse n vitrine exterioare ce nu fac
23
corp comun cu cldirea sau cu o alt construcie menionat n declaraia de asigurare, furtul din
cldiri care nu au avut uile ncuiate cu dispozitive de nchidere (broate cu chei, lacte exterioare
sau interioare, zvoare interioare) sau au avut geamuri i ferestre deschise, acte comise intenionat
sau din neglijen grav de ctre asigurat sau de prepuii si, falsificarea, frauda, lipsuri la inventar,
pierderi, lipsuri datorate greelilor de contabilitate, erori de calcul sau greeli fcute cu ocazia
inventarelor, sustrageri suferite n timpul orelor de program din cauza neateniei sau neglijenei,
furtul n timpul producerii unor evenimente asigurate (incendii, explozii, alte calamiti naturale
inclusiv cutremure de pmnt) sau n caz de evacuare a cldirilor ce adpostesc bunurile asigurate
(schimbare de domiciliu, ordonat de autoriti, cauzat de un incendiu, ploaie torenial, orice tip
de calamitate sau pericolul apariiei unui astfel de fenomen, obligatorie din cauz de rzboi sau
tulburri civile), furtul cablurilor i componentelor electronice ale antenelor i sistemelor de
telecomunicaii montate pe terase, balcoane sau n alte locuri la care este posibil accesul persoanelor
din exterior, furtul cablurilor i altor elemente de instalaii montate pe casa scrii, n subsolul
cldirii (construciei) sau alte locuri deschise circulaiei comune, pierderi inexplicabile, dispariii
misterioase, pagube produse pereilor cortin, pereilor din crmid de sticl i geamurilor
termopan, mzgleli, lozinci, nscrisuri, graffitti, precum i afie, reclame, anunuri i alte asemenea
pe pereii exteriori ai cldirilor.
Not pentru riscul de furt:
a) n cazul cldirilor care adpostesc bunuri asigurate pentru riscul FURT, este
obligatoriu ca acestea s aib la ferestre, ui, ui cu ferestre sau alte elemente cu
geamuri, sisteme sigure de nchidere care s nu permit ptrunderea n incint fr
distrugerea sau deteriorarea lor.
b) Este obligatorie meninerea dispozitivelor de nchidere i alarm n stare de perfect
funcionare.
c) n caz de furt se acord despgubiri numai dac acesta este confirmat de ctre organele
de urmrire penal competente.
b) La opiunea Asiguratului bunurile pot fi asigurare att pentru toate riscurile, ct i
pentru anumite riscuri specificate.
c) n toate cazurile nu se compenseaz prejudiciul cauzat n rezultatul:
-
actelor teroriste;
distrugerii sau deteriorrii bunurilor din dispoziia organelor militare sau civile;
exproprierii forate;
24
provenite din:
a) situaiile prevzute n Condiiile de asigurare precum i n cele speciale de asigurare a
cldirilor i construciilor;
b) avarierea ramelor, cadrelor, suporturilor etc. n care se gsesc ncastrate bunurile
casabile, cu excepia panourilor publicitare;
c) uzura bunurilor casabile asigurate;
d) aciunea normal a curentului electric asupra instalaiilor i aparaturii electrice (parte
component a bunului casabil asigurat), dac aceasta nu a fost urmat de incendiu;
e) daune produse bunurilor aflate, contrar normelor sau uzanelor, sub cerul liber;
f) pagube produse bunurilor asigurate numai prin cldura provenit de la o surs normal
de cldur;
g) pagube produse cu ocazia efecturii unor lucrri de montare, demontare sau mutare a
bunurilor asigurate, greita montare a acestora, precum i n timpul mnuirii bunurilor casabile
asigurate;
h) pagube produse pereilor cortin, pereilor din crmid de sticl i geamurilor termopan
prin mzgleli, lozinci, nscrisuri, graffitti, precum i afie, reclame, anunuri i alte asemenea pe
pereii exteriori ai cldirilor.
i) lucrri edilitare de orice fel, lucrri de prospeciuni, explorri sau exploatri miniere sau
petrolifere, la suprafa sau n profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau
abandonarea lor;
j) pagube produse la suprafaa bunurilor asigurate (zgrieturi, mtuiri, achieri, ciuntiri,
schimbarea culorii n timp sau sub influena factorilor de mediu) sau exfoliere, ptare ca urmare a
lucrului cu vopsea, deteriorri produse prin scntei de sudur;
k) pagube produse becurilor electrice (surselor de lumin);
25
analogice pentru localitatea dat, innd cont de uzur i starea tehnic de exploatare. n
cazul n care acestea aparin Asiguratului persoan juridic, reieind din valoarea de bilan
la data ncheierii contractului;
b)
confirm valoarea de nou a mainii, utilajului, inventarului, innd cont de uzur. n cazul n
care acestea aparin Asiguratului persoan juridic, reieind din valoarea de bilan la data
ncheierii contractului;
c)
celor transmise Asiguratului prin contract de locaiune fr indicarea valorii lor reieind
26
din cheltuielile suportate de ctre Asigurat sau locatar pentru reparaia i / sau finisajul
ncperilor pn la momentul ncheierii contractului de asigurare.
Suma de asigurare se stabilete separat pentru fiecare obiect asigurat sau pentru totalitatea
obiectelor asigurate, n baza documentelor justificative prezentate de ctre Asigurat i care confirm
valoarea bunurilor sau prin evaluarea acestora de ctre experi independeni.
Dac la ncheierea contractului de asigurare Asiguratul a prezentat documente false care au
stat la baza aprecierii sumei de asigurare, aceasta fiind mai mare dect valoarea real a bunului,
Asigurtorul rspunde doar n limita valorii bunului.
Asiguratul poate stabili suma de asigurare care s fie mai mic dect valoarea de asigurare. n
acest caz Asigurtorul poart rspundere proporional sumei asigurate (asigurare proporional), iar
la survenirea cazurilor asigurate, plata despgubirilor de asigurare se efectueaz proporional sumei
asigurate.
Asigurtorul poart rspundere doar n limita sumei asigurate.
Pe durata de valabilitate a contractului de asigurare suma de asigurare se diminueaz
proporional despgubirilor de asigurare achitate. Prin acordul prilor i pentru o prim de
asigurare suplimentar, suma de asigurare poate fi restabilit pn la valoarea iniial.
Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor gajate la data
ncheierii contractului de asigurare i pot fi indicate in polia de asigurare .
Contractul de asigurare poate s prevad aplicarea franizei (partea din pagub care nu se
despgubete de Asigurtor).
Contractul de asigurare poate s prevad limita despgubirilor de asigurare pentru un risc,
pentru o grup de riscuri, pentru un caz de asigurare sau pentru mai multe cazuri de asigurare.
Cuantumul primei de asigurare se determin de ctre Asigurtor, reieind din suma de
asigurare i cota tarifar stabilit n procente fa de suma asigurat sau n mrimi absolute pentru o
perioad de asigurare de minim un an de zile, conform innd cont de reducerile care pot fi acordate
de ctre Asigurtor.
La determinarea cuantumului primei de asigurare ce urmeaz a fi achitat de ctre Asigurat,
conform contractului de asigurare, Asigurtorul aplic tarife de asigurare de baz proprii, innd
cont de volumul obligaiilor asumate, condiiile contractului de asigurare, termenul de valabilitate al
contractului de asigurare i ntinderea perioadei de asigurare.
Asigurtorul poate aplica coeficieni de majorare sau reducere a primei de asigurare n
dependen de gradul de risc, tipul bunului asigurat i ali factori specificai n condiiile de
asigurare.
La contractele de asigurare ncheiate pentru un termen mai mic de un an, prima de asigurare
se pltete unic n urmtoarea proporie din suma primei de asigurare anuale:
27
- pn la 1 lun
- 20%;
- pn la 1,5 luni
- 25%;
- pn la 2 luni
- 30%;
- pn la 3 luni
- 40%;
- pn la 4 luni
- 50%;
- pn la 5 luni
- 60%;
- pn la 6 luni
- 70%;
- pn la 7 luni
- 75%;
- pn la 8 luni
- 80%;
- pn la 9 luni
- 85%;
- pn la 10 luni
- 90%;
- pn la 11 luni
- 95%.
Prima de asigurare se achit de ctre Asigurat n numerar sau prin virament, integral sau n
rate ealonate. Ordinea de plat a primei de asigurare se stabilete de ctre pri la ncheierea
contractului de asigurare.
Prima de asigurare se achit integral la data ncheierii contractului de asigurare sau n termenul
indicat n contractul de asigurare. Prin acordul prilor, contractul de asigurare poate prevederea
achitarea n rate trimestriale i / sau semestriale a primei de asigurare.
n cazul n care este prevzut achitarea primelor de asigurare n rate, rspunderea
Asigurtorului este proporional primei de asigurare achitate, dac contractul nu prevede altfel.
n situaia n care Asiguratul nu respect termenele de achitare a ratelor de prim stabilite n
contractul de asigurare, Asigurtorul, stabilete, pe contul Asiguratului, un termen de plat de
maximum 2 sptmni. Dac Asiguratul se afl n ntrziere cu plata ratelor de prim de asigurare i
dup expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurtorul este n drept s rezilieze contractul de
asigurare cu respectarea unui preaviz, n scris, de maxim o lun.
Dac interesul asigurat nu exist la data nceperii perioadei de asigurare sau dac un interes
viitor nu mai ajunge s se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaia plii primei de asigurare. n
cazul cnd interesul asigurat se stinge, Asiguratul datoreaz Asigurtorului doar acea parte din prim
de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale
Asigurtorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare ncheiat pentru un termen de un an, prin
acordul prilor, mrimea sumei de asigurare i a primei de asigurare poate fi modificat.
Concomitent pot fi modificate i grupele de risc.
28
30
Fiecare din pri este n drept s dispun efectuarea expertizelor independente. Cheltuielile de
efectuare a acestora se suport de partea care le-a dispus.
Paguba se determin:
a) n caz de furt a bunurilor asigurate reieind din valoarea lor la momentul ncheierii
contractului de asigurare.
b) n caz de distrugere a bunurilor - reieind din valoarea lor, cu reinerea costului rmielor
rmase, bune pentru folosin n continuare, n baza preurilor valabile la data ncheierii
contractului de asigurare;
c) n caz de deteriorare a bunurilor reieind din cheltuielile necesare pentru restaurarea lor, prin
aplicarea preurilor i tarifelor valabile la momentul survenirii cazului asigurat;
Cheltuielile de restaurare includ:
a) cheltuielile necesare pentru procurarea materialelor i componentelor necesare pentru
restaurarea bunurilor deteriorate;
b) cheltuielile necesare pentru retribuirea manoperei;
Dac Asiguratul sau orice prepus al acestuia simuleaz producerea riscului asigurat, sau
exagereaz
cu
intenie
cuantumul
daunei,
folosind
spre
justificare
mijloace
sau
prilor componente a pieselor avariate costul reparaiei nedepind suma asigurat din contractul
de asigurare i polia de asigurare i nici valoarea de asigurare a bunurilor la data daunei sau
atunci cnd pierderea de calitate a bunurilor asigurate rmase s-a depreciat, diminund valoarea
bunurilor respective. n caz de daun parial costul despgubirii de asigurare reprezint: costul
reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau
restaurare din care se scade o uzur stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i
de ali factori similari.
Valoarea resturilor care se mai pot ntrebuina sau valorifica n urma unui eveniment asigurat
se stabilete n funcie de preurile practicate pe pia la momentul evalurii pagubelor.
Costul reparaiilor, recondiionrilor sau restaurrilor. Inclusiv costul de nlocuire a prilor
componente,
Asigurtorul achit despgubirea de asigurare dac accidentul s-a soldat cu pricinuirea de leziuni
corporale, rnire, vtmare, mutilarea, sau decesul persoanei asigurate confirmate prin acte ale
organelor mputernicite (poliie, instituii medicale etc).
Nu se accept pentru asigurare:
Autovehicule care prezint deteriorri considerabile sau coroziune pronunat a prilor
componente.
Autovehiculele care nu au numrul caroseriei (asiului) sau au anul de producie nedeterminat.
Riscuri asigurate sunt recunoscute urmtoarele evenimente cumulate n grupuri de riscuri
dup cum urmeaz:
DAUNE prejudiciile materiale cauzate Asiguratului prin deteriorarea sau distrugerea
autovehiculului i a echipamentului suplimentar ca urmare a:
a. tamponrii, lovirii sau ciocnirii cu un alt autovehicul, obiect; trecerii peste orice fel de
obiecte statice sau n micare; cderii; cderii pe autovehicul a unor obiecte strine; deraprii;
rsturnrii; alunecrii;
b. incendiului, descrcrii electrice, exploziei, ploii toreniale, grindinei, inundaiei,
uraganului, cutremurului de pmnt, surprilor, alunecrilor de teren, cderilor abundente de zpad,
avalanelor, inclusiv aciunea direct sau indirect a acestora;
c. aciunilor ilegale ale terelor persoane.
FURT furtul, jaful, tlhria, rpirea autovehiculului, a prilor componente sau pieselor
acestuia; orice daune cauzate ca urmare a furtului, jafului, tlhriei, rpirii sau tentativei de furt, jaf,
tlhrie, rpire a autovehiculului, a prilor lui componente i a pieselor, echipamentului primit n
asigurare, precum i a echipamentului suplimentar i accesoriilor dac acestea sunt asigurate
conform contractului.
ACCIDENT cauzarea leziunilor corporale sau decesul conductorului auto/pasagerilor ca
rezultat al unui accident rutier.
Nu sunt recunoscute cazuri asigurate i nu se efectueaz despgubiri pentru:
- Uzura natural a autovehiculului i a echipamentului suplimentar.
- Ieirea din funciune sau deteriorarea subansamblelor, agregatelor i sistemelor, precum i
defeciunile aprute inevitabil n procesul exploatrii normale a autovehiculului inclusiv cele
aprute din vina productorului sau n urma efecturii reparaiilor incorecte sau necalitative.
- Cazurile produse ca urmare a efecturii reparaiilor necalitative, incorecte sau ca urmare a
defectelor de producere
- Deteriorarea anvelopelor dac n urma cazului asigurat a fost deteriorat doar anvelopa sau doar
anvelopa mpreun cu janta.
35
asigurat sau n cazul neanunrii n scris a Asigurtorului asupra schimbrii gradului de risc
-
Asiguratului.
Conducerea autovehiculului de ctre Asigurat sau persoana mputernicit n stare de ebrietate
alcoolic, narcotic sau toxic, precum i sub influena preparatelor medicamentoase
interzise spre folosire la conducerea autovehiculului, precum i n cazul n care persoana dat
a prsit locul incidentului/accidentului sau s-a sustras de la colectarea probelor biologice,
dac acest fapt e interzis de legislaie, chiar dac cazul a avut loc ntr-un stat n care este
permis un anumit nivel de prezen a alcoolului sau altor substane interzise n organism.
Conducerea autovehiculului de o persoan care nu este admis la conducerea acestuia
37
a) a diverse aciuni i msuri militare i a consecinelor acestora, deteriorrii sau distrugerii n urma
exploziilor de mine, torpile, bombe i alte arme militare, aciuni piratereti, precum i consecine ale
rzboiului civil, tulburri de mas i greve, confiscare, rechiziie, arestare sau distrugerea
ncrcturilor din ordinul instanelor militare i civile;
b) a aciunii directe sau indirecte a exploziei atomice, radiaiei sau infectare radioactiv, legat de
orice gen de aplicare a energiei atomice i aplicarea materialelor fuzibile;
c) a neglijenei intenionate sau grave a Asiguratului sau Beneficiarului sau a reprezentanelor
acestora, precum i ca urmare a nclcrii de ctre oricare dintre pri a regulilor de transportare;
d) a influenei temperaturii, aerului de cal sau particularitilor specifice ale ncrcturii, inclusiv
gradul de uscare;
e) a ambalrii necorespunztoare sau ambalrii ncrcturii i expedierii ei n stare deteriorat;
f) a aciunii focului sau exploziei produse n timpul transportrii, cu tirea Asiguratului sau
reprezentanelor acestuia, ns fr tirea Asigurtorului.
g) a insuficienei ncrcturii, ambalajul exterior fiind integru;
h) a deteriorrii ncrcturii de ctre viermi, roztoare, insecte;
i) a tergiversrii termenului de expediere a ncrcturii i cderii preurilor;
j) a abaterii de la traseul fixat;
Pentru ncheierea contractului de asigurare, Asiguratul trebuie s dein actele care confirm
dreptul de proprietate sau de dispunere asupra ncrcturii.
Asigurtorul are dreptul s refuze acordarea despgubirii de asigurare n cazurile n care:
Asiguratul a comunicat cu bun tiin date eronate despre obiectul asigurrii;
Asiguratul a primit recuperarea complet respectiv a prejudiciului de la persoana vinovat de
prejudiciul cauzat;
Dac despre deteriorarea ncrcturii nu s-a declarat la primirea ncrcturii la punctul de sosire
transportatorului sau organelor de drept n perioada de aciune a proteciei de asigurare, precum i
atunci, cnd acest fapt nu a fost confirmat de organele de drept;
Pentru riscurile legate de transportarea ncrcturilor de valoare deosebit, dac existena lor la
predare transportatorului nu a fost specificat ntr-un inventar separat, sau pentru ele nu a fost
ncheiat un contract de asigurare separat;
pentru pierderile, survenite dup ncheierea perioadei de asigurare.
Exemplu 3:
La data de 5 septembrie 2010, Artimov Aurel, persoan fizic, a depus o cerere de asigurare a
ncrcturii (ANEXA 4.3.2). Acesta a declarat intenia transportrii cu remorca a ncrcturii:
oglinzi, sticl-170 buci a cte 30 kg fiecare. Suma de asigurare stabilit este de 430000 MDL,
conform actului de revizie din 6 septembrie 2010. La data de 7 septembrie 2010 asiguratul a
39
ncheiat contractul de asigurare (ANEXA 4.3.1), achitnd n aceiai zi prima de asigurare care s-a
stabilit conform Tarifelor de baz pentru asigurarea ncrcturilor (ANEXA 4.3.3). n aceiai zi i s-a
eliberat i polia de asigurare nr. 43, seria AFI (ANEXA 4.3.4).
Astfel, calculul primei de asigurare s-a efectuat astflel:
430000*2,50/100=1750 MDL (ncrctur tip D, cu transportarea pentru distana pn la 1000
km.).
La data de 8 septembrie 2010, ora 8.oo, remorca a pornit de la Armeneasc 20, or. Chiinu,
cu ncrctura 5100kg, n valoare de 470000 MDL. La ora 12.00 n drum spre Odessa, a avut loc un
accident rutier, oferul remorcii, Artimov Aurel, ncercnd s evite tamponarea cu automobilul Audi
A4, care venea pe contrasens, s-a izbit n stlpul aflat la 5 metri de traseu. n rezultatul ciocnirii,
remorca s-a rsturnat, oferul a suferit leziuni corporale uoare, mijlocul de transport avariindu-se
parial, n schimb ncrctura fiind distrus n totalitate.
oferul a anunat imediat poliia, care a i constat valoarea pagubei, precum i compania de
asigurri. n conformitate cu procesul verbal de constatare a pagubei, s-a stabilit c valoarea
stricciunilor produse asupra ncrcturii este n proporie de 100%.
La data de 10 septembrie 2010, oferul a naintat cerea de despgubire companiei de asigurri,
care a calculat valoarea despgubirii astfel:
La data de 11 septembrie 2010, pgubitului Artimov Aurel i-a fost transferat suma de
393404,26 MDL. Compania de asigurri este n drept s solicite rscumprarea sumei de la
posesorul automobilului Audi A4, sau de la compania de asigurri cu care acesta a ncheiat poli de
asigurare RCA.
CAPITOLUL V. ASIGURRILE
DE PERSOANE
i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este
pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. Deoarice
asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de
creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi ( de ex
nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei
privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt
( modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri
privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
-
integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete
propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i
de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n
asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din
interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste
asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau n
funcie de situaie.
5.2.
psihoneurologice, de ftiziatrie,
dermatovenerologice.
f. sufer de maladii ereditare i vicii congenitale.
La solicitarea Contractantului, Contractul de asigurare poate prevedea prestarea asistenei
medicale n condiii de policlinic, staionar, preventoriu, sanatoriu sau alte instituii medicale,
indiferent de statutul juridic al acestora, n conformitate cu volumul i calitatea serviciilor stipulate
n Programele de asigurare procurate i n limita sumei de asigurare, nscrise n cererea de asigurare
(ANEXA 5.2.4).
Obiectul asigurrii facultative de sntate l constituie interesul patrimonial al Persoanei
asigurate, care prevede achitarea de ctre Asigurtor a cheltuielilor pentru serviciile medicale
acordate asigurailor peste standardul prevzut de Programul unic al asigurrilor obligatorii de
asisten medical, conform Contractului de asigurare i Programului procurat.
Asigurtorul, n baza prezentelor Condiii, ncheie Contracte de asigurare facultativ de
sntate i n continuare garanteaz organizarea i achitarea plii pentru serviciile medicale prestate
n conformitate cu Programul de asigurare, solicitat de Contractant la ncheierea Contractului de
asigurare n limita sumei asigurate stabilit de Asigurtor.
Subieci ai asigurrii sunt persoane fizice, ceteni ai Republicii Moldova i apatrizi n vrst
de la 14 pn la 70 ani.
Asigurarea este valabil numai pe teritoriul Republicii Moldova.
Asigurtorul acoper prin asigurare cheltuielile survenite n urma producerii cazului asigurat
n perioada de asigurare, n conformitate cu Programele de asigurare procurate i Contractul
ncheiat.
Sunt acoperite prin asigurare cheltuielile pentru tratamentul maladiilor sau strilor care pot fi
tratate conform Programelor de asigurare cu volumul de deservire special sau complex:
42
a. sarcina i complicaiile ei, naterile i complicaiile lor, dac ele sunt prevzute de un
Program special de asigurare;
b. tratamentul homeopatic, reflexoterapeutic, terapia manual, aromaterapia, hipnoza,
dac ele sunt prevzute de un Program de asigurare special;
c. tratamentul stomatologic i ortodontic, dac sunt prevzute de un Program de
asigurare special;
d. protezarea stomatologic, dac este prevzut de un Program special de asigurare.
Asigurtorul nu acoper prin asigurare cheltuielile pentru serviciile medicale acordate
persoanelor asigurate pentru tratamentul urmtoarelor maladii i complicaii:
a. trauma, mbolnvirea sau otrvirea i consecinele acestora suportate de Asigurat n
stare de ebrietate alcoolic, narcotic sau toxic, n urma comiterii premeditate a unei
crime, tentativei de suicid, cu excepia cazurilor, cnd Asiguratului i-a fost provocat
o asemenea stare prin aciuni ilegale ale unor tere persoane, cazuri de automutilare;
maladii infecioase, sexual transmisibile, SIDA i complicaiile ei;
b. maladii oncologice, inclusiv hemoblastoze;
c. maladii infecioase, sexual transmisibile, SIDA i complicaiile ei;
d. maladii psihice i complicaiile lor, diverse traumatisme i maladii somatice provenite
din cauza maladiilor psihice;
e. tuberculoza, sarcoidoza, mucoviscidoza, colagenozele, indiferent de forma clinic i
gradul de dezvoltare;
f. insuficien renal cronic, care necesit efectuarea hemodializei;
g. dereglrile sexuale, sterilitatea, nsmnarea artificial, contracepia;
h. proceduri i intervenii chirurgicale cosmetice i plastice, schimbarea sexului,
protezarea;
i. maladiile ereditare i anomalii congenitale;
j. diabetul zaharat;
k. afeciuni actinice acute i cronice;
l. tratament cu caracter experimental sau tiinific, transplant de organe i esuturi;
m. aflarea n staionar pentru simpla beneficiere de asisten de curatel i reabilitare,
dac Programul de asigurare nu prevede aceste condiii;
n. tratamentul alcoolismului, toxicomaniei, narcomaniei sau a consecinelor directe ale
acestora.
o. tratament stomatologic i ortodontonic, cu excepia strilor chirurgicale acute, dac
Programul de asigurare nu prevede altfel;
43
altfel.
La expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare, la solicitarea
Contractantului, se ncheie un nou contract. Prima de asigurare se calculeaz
conform tarifelor i Condiiilor de asigurare n vigoare la momentul rencheierii
Contractului.
b.
obiectul asigurrii;
c.
riscurile ce se asigur;
d.
e.
sumele asigurate;
45
f.
g.
riscului de asigurare.
S refuze ncheierea Contractului de asigurare n baza rezultatelor examenului medical
solicitantului.
La reperfectarea Contractului de asigurare facultativ de sntate, s aplice o majorare sau un
Condiii.
S rezilieze nainte de termen Contractul de asigurare n conformitate cu preavizul de 30 de
Contractului de asigurare.
n scopul executrii controlului calitii serviciilor medicale prestate, s supun expertizei
medicale i documentare att diagnosticele stabilite Asigurailor, ct i tratamentul indicat.
Asigurtorul este obligat:
S apere interesele Asigurailor n scopul prestrii serviciilor medicale la timp, n volum deplin
i calificat.
S remit Asiguratului polia de asigurare la data achitrii primei de asigurare sau a primei rate
a acesteia.
S ncheie un Contract de asigurare nou pentru un alt numr de salariai sau pentru alte
Programe de asigurare, diferite de cele procurate anterior.
S acorde
imputat prilor contractante n cazul, n care neexecutarea este cauzat de evenimente de for
major, care nu puteau fi prevzute la data ncheierii contractului sau dac prile n-au putut
mpiedica apariia acestora sau nlturarea efectelor lor.
Ca evenimente de for major vor fi considerate:
a. aciuni militate de orice natur;
b. calamiti naturale;
c. explozii, incendii;
d. orice alt eveniment ce nu poate fi controlat de ctre pri.
Partea care invoc evenimentele de for major este obligat n decurs de 3 zile de la apariia
evenimentului invocat s notifice despre aceasta partea opus.
n cazul apariiei evenimentelor de for major, termenele de executare a obligaiilor
contractuale se vor prelungi pentru o perioad suplimentar egal cu perioada n care se desfoar
evenimentele de for major.
La survenirea cazului asigurat Asiguratul se va adresa n instituia medical indicat n polia
de asigurare i va anuna n cel mai scurt timp Asigurtorul n scopul nregistrrii cazului asigurat i
organizrii prestrii asistenei medicale n conformitate cu Programul de asigurare.
Constatarea cazului asigurat se efectueaz de ctre medicul expert al Asigurtorului n
conformitate cu prevederile Contractului de asigurare facultativ de sntate i Programul de
asigurare (ANEXA 5.2.6.).
Evaluarea cazului asigurat se efectueaz de ctre medicul expert al Asigurtorului n
conformitate cu Catalogul de preuri la serviciile medicale i farmaceutice n vigoare, prestate de
instituiile medicale n conformitate cu Programul de asigurare i Contractul prestri servicii
medicale.
Plata despgubirilor
Asigurtorul achit instituiei medicale costul serviciilor medicale i farmaceutice prestate
persoanelor asigurate n baza reclamaiilor de despgubire prezentate lunar n conformitate cu
prevederile Contractului privind acordarea asistenei medicale n baza asigurrii facultative de
sntate.
n cazul achitrii de ctre persoana asigurat a serviciilor medicale prestate, Asigurtorul
compenseaz cheltuielile medicale suportate n baza unei cereri de despgubire depus de asigurat.
50
51
Accident - evenimentul subit (imprevizibil) generat de influena unui factor extern provenit
din afar i fr voina Asiguratului, care are ca efect leziunea corporal sau decesul acestuia. Se
consider accidente influena unor asemenea factori externi cum sunt: calamitile naturale,
explozia, aciunea curentului electric, trsnetul, insolaia, arsur, frigerea (oprirea), degerarea,
strivirea, necul, atacarea de ctre rufctori sau animale, cderea vreunui obiect sau a nsi
Persoanei asigurate, nduirea subit, nimerirea ntmpltoare n cile respiratorii a unui corp
strin, intoxicaia grav ntmpltoare cu plante otrvitoare, sruri ale metalelor grele, substane
chimice (industriale sau menajere), medicamente administrate conform prescripiei medicului,
precum i leziunile corporale cptate ca urmare a micrii, catastrofei sau a ciocnirii mijlocului de
transport cu alte autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, rsturnrii, alunecrii sau cderii
autovehiculului de la nlime, la exploatarea mainilor, mecanismelor etc.
Nu sunt considerate accidente toate formele de boli acute sau cronice (inclusiv infarctul,
ictusul i alte afectri subite ale organelor, survenite n urma unei patologii ereditare sau a evoluiei
ei), ocul anafilactic, precum i bolile infecioase, toxiinfeciile alimentare (salmoneloza, dizenteria
etc.). n cazul asigurrii oferilor de accidente rutiere, se consider accidente doar evenimentele
produse cu Persoana asigurat ca urmare a catastrofei, ciocnirii mijlocului de transport cu alte
autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, rsturnrii, alunecrii sau cderii autovehiculului de la
nlime, care i-au cauzat leziuni corporale sau au cauzat decesul acesteia.
Nu sunt considerate drept cazuri de asigurare i din protecia asigurrii vor fi excluse
urmtoarele:
Accidentele provocate de tulburri mintale, dereglri de cunotin sau ca urmare a unei
prejudicieri considerabile a capacitii psihice n urma consumului de alcool, droguri sau
52
medicamente, apoplexii, de accese epileptice sau alte accese spastice, care cuprind ntregul corp al
Asiguratului.
Accidentele suportate de ctre Persoana asigurat ca urmare a aciunilor premeditate ale
Contractantului sau ale Beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitatea producerii
evenimentului asigurat sau svririi de ctre ele a unor fapte ilicite aflate n dependen cauzal
direct cu survenirea cazului asigurat;
Accidentele, inclusiv intoxicaiile, provocate n urma aciunilor Asiguratului (Persoanei
asigurate), ce in direct de faptul c n momentul survenirii cazului asigurat el s-a aflat sub influena
alcoolului, drogurilor, preparatelor narcotice i/sau toxice, medicamentelor, a substanelor chimice
menajere etc.
Totui, protecia prin asigurare este oferit copiilor n vrst de pn la 14 ani.
Protecia prin asigurare se menine, chiar dac interveniile sau tratamentele, chiar i cele de
diagnostic i de terapie cu raze, au fost determinate de un accident care intr sub protecia
asigurrii.
n baza contractelor ncheiate, asigurailor li se elibereaz polia de asigurare (ANEXA 5.3.4),
a crei tariff este stabilit n conformitate cu Tarifele de asigurare benevol de accidente (ANEXA
5.3.3.). n cazul n care a fost semnalat cazul asigurat, asiguratul nainteaz cererea de acordare a
indemnizaiei (ANEXA 5.3.7).
5.4. Asigurare medical pentru persoanele care cltoresc n strintate
Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului, ce nu contravin
legislaiei Republicii Moldova, legate de viaa i sntatea acestuia, precum i de cheltuieli
neprevzute pentru tratament medical, suportate de Asigurat, n urma unei maladii subite i/sau unui
accident survenit n perioada aflrii temporare peste hotare, ce in de cazul asigurat.
Drept riscuri asigurate sunt recunoscute urmtoarele evenimente, care s-au produs n afara
rii traiului permanent n perioada de valabilitate a contractului de asigurare:
A. Asigurarea cheltuielilor medicale (Categoria riscului A)
Caz de asigurare este adresarea Asiguratului (Persoanei asigurate) n afara rii traiului
permanent dup asisten medical n caz de maladie subit i (sau) accident, precum i decesul
Persoanei asigurate, care s-a produs n afara rii traiului permanent n perioada de aciune a
contractului de asigurare.
B. Asigurarea cheltuielilor medicale i riscurilor suplimentare cheltuielilor
neprevzute (Categoria riscului B)
53
a) cheltuielile pentru transportarea Asiguratului din ara aflrii temporare, dac pentru aceasta
exist prescripiile medicului i numai pentru acele cheltuieli suplimentare i confirmate
documentar necesare, n legtur cu mbolnvirea sau accidentul, dar nu i pentru persoanele care l
nsoesc. n fiecare caz concret decizia privind selectarea mijlocului de transport este luat n comun
de ctre Asigurtor (Compania de asisten) i medicul, care efectueaz tratamentul n ara de
edere.
b) cheltuielile de nsoire a Asiguratului n cazul n care aceast nsoire este necesar sub
aspect medical sau este cerut de ceremonia oficial.
Se compenseaz cheltuielile legate de repatrierea corpului nensufleit al Asiguratului (n
caz de deces) cu coordonarea cu Asigurtorul sau Compania de asisten:
a) cheltuielile de transportare a corpului nensufleit al Asiguratului din strintate pn la cel
mai apropiat aeroport (port, gar) internaional al rii traiului permanent n limita sumei stabilite
pentru aceasta n tarif sau Polia de asigurare (cu excepia cheltuielilor de nhumare a corpului).
Asigurarea cheltuielilor medicale i riscurilor suplimentare (cheltuielilor neprevzute)
Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru:
- rentoarcerea acas a copiilor n vrst de pn la 15 ani n caz de internare n spital a
Asiguratului (Persoanei asigurate);
- achitarea costului biletului direct i tur-retur pentru rud apropiat a Asiguratului (Persoanei
asigurate), dac Persoana asigurat se afl n spital mai mult de 10 zile i nu este nsoit de nici un
membru al familiei;
- rentoarcerea nainte de termen a Asiguratului (Persoanei asigurate) n ara traiului
permanent n caz de deces subit survenit n ara aflrii temporare a unei rude apropiate (soului,
prinilor, copiilor).
Nu sunt considerate cazuri asigurate indicate mai sus, dac ele s-au produs n rezultatul:
a) de aciuni militare, de instituirea strii de rzboi sau a strii excepionale, de dezordini n
mas, de aciune a energiei nucleare, de contaminare chimic sau biologic;
b) comiterii de ctre Asigurat (Persoana asigurat) sau Beneficiar a unei crime premeditate
care a cauzat producerea cazului asigurat sau autocauzrii intenionate de ctre Asigurat a leziunilor
corporale;
c) sinucidere sau consecinele tentativei de sinucidere, mutilare, precum i aciunilor
premeditate, ndreptate spre agravarea sntii proprii, cu excepia cazurilor, cnd Asiguratul a fost
adus la o asemenea stare prin aciunile ilicite ale terelor persoane.
55
DE RSPUNDERE CIVIL
b.
b.
asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul
s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este
necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s
existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.
-
civil a posesorului de autovehicul pentru orice pagub sau vtmare corporal produs prin
accident de autovehicul n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii.
n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, cazul asigurat este accidentul
produs de un autovehicul, al crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto, cu cauzarea de prejudicii:
a) att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului;
b) n urma desprinderii accidentale, n timpul deplasrii autovehiculului, a remorcilor,
semiremorcilor sau ataelor;
c) produse de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat autovehiculul;
d) ca urmare a scurgerii, risipirii sau cderii accidentale a substanelor, materialelor sau
obiectelor transportate;
e) la urcarea n autovehicul i la coborrea din el.
58
vigoare
privind
acoperirea
cuantumului
pagubelor
aduse
bunurilor.
aciunea curentului electric sub orice form de scurt circuit, suprancrcarea reelelor
electrice;
h) ruperea firelor de nalt sau joas tensiune, ruperea frnghiilor, lanurilor, dispozitivelor ,
conductoarelor i utilajului auxiliar utilizat la exploatarea obiectelor industrial
periculoase;
i) neglijena (cu excepia culpei penale) angajailor i anume a: administratorului,
inginerilor, funcionarilor i muncitorilor;
j) incendiu (rspndirea flcrilor de foc);
k) poluarea mediului nconjurtor.
Asigurtorul este obligat:
S aduc la cunotina Asiguratului prezentele condiii de asigurare i s elibereze un exemplar al
contractului de asigurare (ANEXA 6.6.1.).
S elibereze Asiguratului polia de asigurare (ANEXA 6.6.4.) la achitarea primei de asigurare.
La survenirea evenimentului asigurat, s efectueze plata despgubirii de asigurare n interiorul
termenelor indicate n contractul de asigurare.
S pstreze regimul confidenialitii n privina informaiilor de care a luat act pe parcursul aciunii
contractului de asigurare.
Asigurtorul este n drept:
S invoce nulitatea contractului de asigurare n condiiile legislaiei civile n vigoare.
S solicite modificarea contractului de asigurare i / sau plata unei prime de asigurare suplimentare
la constatarea modificrii gradului de risc.
S solicite rezilierea contractului de asigurare cu repararea daunelor cauzate de aceasta.
S verifice executarea obligaiilor contractuale de ctre Asigurat.
La solicitarea Asiguratului, s intervin n procesul civil intentat de ctre terele persoane
prejudiciate.
65
s anune (n scris, telefonic, telegrafic sau prin fax) Asigurtorul despre producerea
evenimentului asigurat n termen de 24 ore;
Pentru a evita litigiile judiciare, s sune Asigurtorul despre posibilitile ncheierii tranzaciilor de
mpcare cu terele persoane pgubite.
S elibereze procur cu drept de reprezentare persoanelor mandatate n acest sens de ctre
Asigurtor.
Asiguratul este n drept:
S solicite Asigurtorului plata despgubirii de asigurare, n msura n care face dovada c, a
despgubit persoanele tere.
S solicite Asigurtorului modificarea i / sau completarea contractului de asigurare.
S solicite Asigurtorului rezilierea contractului de asigurare astfel cum ete prevzut la pct. 7.3 din
prezentele condiii de asigurare.
6.7. Asigurare de rspundere civil a intermediarilor n asigurri i reasigurri
Obiect al asigurrii constituie rspunderea civil a Asiguratului pentru prejudiciul cauzat
terelor persoane prin executarea necorespunztoare a contractului de intermediere n asigurri.
66
b)
c)
omisiunilor intenionate ale Asiguratului sau ale oricrei persoane angajate de acesta ;
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
RISCURILOR DE ANTREPRENORIAT
Prima de asigurare se calcul ,reieind din mrimea sumei asigurate i tarifelor de asigurare
Tariful de asigurare este stabilit n procente din suma asigurat.
Prima de asigurare se stabilete de ctre pri , reieind din mrimea
sumei asigurate;
2luni
25
30
3luni
4luni
5luni
6luni
7luni
8luni
Procent din mrimea primei de asigurare anual
40
50
60
70
75
80
9luni
10luni
11luni
85
90
95
n cazul majorrii gradului de risc Asigurtorul are dreptul s propun majorarea primei de
asigurare sau s rezilieze Contractul de asigurare. La rezilierea asigurrii, Asigurtorul restituie
Asiguratului primele de asigurare, ncasate conform contractului pentru perioada lui neexpirat,
reinnd cheltuielile de gestiune.
n cazul n care este prevzut achitarea primelor de asigurare n rate, rspunderea
Asigurtorului este proporional primei de asigurare achitate, dac contractul nu prevede altfel.
n situaia n care Asiguratul nu respect termenele de achitare a ratelor de prim stabilite n
contractul de asigurare, Asigurtorul, stabilete, pe contul Asiguratului, un termen de plat de
maximum 2 sptmni. Dac Asiguratul se afl n ntrziere cu plata ratelor de prim de asigurare i
dup expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurtorul este n drept s rezilieze contractul de
asigurare cu respectarea unui preaviz, n scris, de maxim o lun.
Dac interesul asigurat nu exist la data nceperii perioadei de asigurare sau dac un interes
viitor nu mai ajunge s se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaia plii primei de asigurare. n
cazul cnd interesul asigurat se stinge, Asiguratul datoreaz Asigurtorului doar acea parte din prim
de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale
Asigurtorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare.
Dac, dup expirarea termenului de 2 sptmni, se produce cazul asigurat, iar n momentul
producerii, Asiguratul este n ntrziere cu plata primei de asigurare sau a ratei corespunztoare,
Asigurtorul este eliberat de obligaia sa.
70
Prima de asigurare poate fi pltit de Asigurat n numerar n casierie sau prin transfer bancar
la contul Asigurtorului. Ziua achitrii primei de asigurare prin transfer se consider ziua ncasrii
banilor n contul de decontare al Asigurtorului.
Modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii scrise (ANEXA 7.1.2.), concomitent cu care
Asiguratul prezint:
a)
copia statutului;
b)
c)
d)
e)
f)
g)
Prim de reasigurare este parte din prima de asigurare pe care compania cedent
72
n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor
mic, astunci nivelul primei de asigurare i implicit i cel al primei de reasigurare vor
crete.
n domeniul reasigurrilor (RAs) se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui
domeniu de activitate. Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o
parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs;
Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau
SRAs);
Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din
rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uni alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur,
la rndul su, la o alt SAs mai puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate,
preia o parte din riscurile i din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat
reasiguratorului su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se
indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru ci s-au transmis
n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care
depete reinerea proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde
singur;
Slip (ANEXA 34) - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:
suma asigurat;
condiiile de asigurare;
Clasificarea reasigurrilor:
- reasigurarea proporional;
-- cota parte;
-- executarea la suma asigurat;
- reasigurarea neproporional;
-- executarea la daun:
pe baz de risc;
pe baz de ntmplare;
-- oprire de daun (stop loss).
Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme:
a) proporional
b) neproporional.
a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin
contractul de asigurare direct, iar daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i
reasiguratori n mod direct proporional cu acoperirea acordat. Reasigurarea proporional a fost
prima form de reasigurare utilizat i ea s-a dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli
asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a asigurrii directe. Reasigurarea
proporional a devenit popular i din cauza cantitii mici de munc administrativ pe care o
implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat de 2 tipuri
de contracte de reasigurare:
1) cot-parte;
74
75
CONCLUZII
Pentru creterea profitabilitii pe client, un asigurator trebuie s se concentreze asupra unor
obiective ce trebuie ndeplinite. Un obiectiv important este acela de meninere a clientului. Pentru
ndeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie s introduc conceptul de management al calitii
serviciilor, s utilizeze la maxim oportunitile de vanzare i s mbunteasc semnificativ relaia
asigurator asigurat. Unul dintre obiectivele eforturilor de transformare a interaciunii cu clienii
const n creterea gradului de loialitate al acestora. A dobandi din partea unui client un plus de
loialitate solicit un consum de resurse care contribuie la profitul i reputaia organizaiei.
Cu toate c societile de asigurri i doresc pstrarea clienilor i atragerea altora
majoritatea asigurailor manifest nemulumiri fa de comportamentul asiguratorului.
Manifestrile asigurailor se refer n special fa procesul de lichidare a unei daune:
nencrederea asiguratorului fa de asigurat. n cazul unei daune, se pierde foarte mult timp
datorit acestei nencrederi. Asiguratorul nu este convins c dauna este real, iar
evenimentul cauzator s-a produs exact cum povestete asiguratul;
inspectorul de daun ce trebuie s constate dauna, ajunge tarziu la locul accidentului, iar n
unele cazuri, nici nu ajunge, impunand deplasarea asiguratului la societatea de asigurare.
Pentru constatarea unei daune la un autovehicul, sunt cazuri n care inspectorul nu se
prezint la locul accidentului invocand diverse motive, iar asiguratul este nevoit s duc
maina avariat la asigurator pentru a se putea constata, nregistra i evalua dauna;
nu se evalueaz dauna corecta la valoarea de pia ntotdeauna. Societatea de asigurare nu
achit integral valoarea bunului ce urmneaz a fi despgubit;
76
n general, dar mai ales iarna, timpul de constatare a unei daune este foarte mare. Iarna acest
lucru se produce n mare parte din cauza condiiilor meteorologice, care conduc la eventuale
produceri de accidente, ceea ce duce la aglomerarea departamentului Daune.
Nici societile de asigurare nu sunt pe deplin mulumite de comportamentul asigurailor,
care nu i ndeplinesc obligaiile dar sunt nemulumii dac acest lucru conduce la reducerea
obligaiei asiguratorului, adic asiguratul i pierde din drepturi.
Pentru a evita nemulumirile pot aduce modificri poliei de asigurare oricand n cursul
valabilitii acesteia, modificrile respective intrand n vigoare de la data ce se va conveni n scris.
Se poate aprecia c pia asigurrilor este ntr-o continu dezvoltare i c la aceasta
contribuie, in mod evident, i tehnologiile utilizate.
Caracteristicile asigurrilor moderne i factorii care le influeneaz au determinat companiile
de asigurri s adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile i de a a crete eficiena.
Noile tehnologii dein un rol major atat n vanzarea de asigurri cat i n activitatea de
gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt: internetul i sistemele video.
Internetul deine cel mai mare potenial ca modalitate de a vinde asigurri. Cu toate acestea,
nu este folosit nc pe scar larg, avand n vedere aplicaiile utilizate i accesul limitat i destul de
costisitor al populaiei.
Exist, ns, sperana c internetul va deine ntr-un viitor apropiat, cel mai important loc,
fiind folosit n continuare alturi de celelalte forme tradiionale de vanzare a polielor de asigurare,
prin filialele societilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance.
Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate l poate
constitui nregistrarea unui accident auto.
De exemplu, o camer de vederi plasat ntr-un atelier auto poate ajuta specialitii unei
companii de asigurri s evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la scderea
costurilor de deplasare i centralizeaz ntr-o oarecare msur, activitatea de evaluare a daunelor.
Toate mijloacele prezint a serie de avantaje i dezavantaje. Concluzia este c societile de
asigurare ar trebui s se intereseze i s evalueze noile tehnologii, fr a renuna ns la cele
tradiionale. Se pare c varianta optim const n utilizarea combinat a metodelor vechi cu
tehnologiile moderne.
Societile de asigurare trebuie s le transmit oamenilor o atmosfer serioas i
profesional pentru a le catiga ncrederea, convingandu-i de faptul c asigurarea este n beneficiul
clientului.
77
BIBLIOGRAFIE
Acte legislative
1. Legea Republicii Moldova N 407-XVI din 21 decembrie 2006 Cu privire la asigurri"
Monitorul Oficial al Republicii Moldova 47-49
2. Legea privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006 Monitorul Oficial nr.32-35/112 din 09.03.2007
3. Legea privind asigurarea subvenional a riscurilor de producie n agricultur Nr.243-XV din
08.07.2004
Hotrri
1. Hotrrea
78
79