Sunteți pe pagina 1din 79

MINISTERUL EDUCAIEI AL REPUBLICII MOLDOVA

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA


FACULTATEA FINANE
CATEDRA FINANE I ASIGURRI

Natalia Constantin CURMEI

RAPORT
PRIVIND PRACTICA DE PRODUCIE I DE LICEN
n cadrul Companie de asigurri "Klassika Asigurari" S.A.
la specialitatea Finane i Bnci

Coordonator CNPF:
ef direcie
Resurse umane
GHERMAN Valentina

______________
Coordonator tiinific:
Lect. univ.,
LUCA Sabina

_______________
Elaborat:
Studenta grupei FB102
CURMEI Natalia

_________________
Chiinu, 2013

CUPRINS
Introducere..3
Capitulul I. Structura organizatoric a companiei de asigurare..........................................................5
1.1. Organigrama companiei de asigurri....................................................................................5
1.2. Evoluia principalilor indicatori ce caracterizeaz compania de asigurri...........................6
Capitulul II. Asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producie...........................................9
2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole..................................................................................9
2.2. Asigurarea animalelor........................................................................................................12
Capitolul III. Asigurarea bunurilor ntreprinderilor i organizaiilor...16
3.1. Asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale....16
Capitolul IV. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice..18
4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice..18
4.2. Asigurarea CASCO.....34
4.3. Asigurare CARGO..38
Capitolul V. Asigurrile de persoane41
5.1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor
familiare.............................................................................................................................41
5.2. Asigurare facultativ de sntate....42
5.3. Asigurri de accidente.52
5.4. Asigurare medical pentru persoanele care cltoresc n strintate.53
Capitolul VI. Asigurri de rspundere civil....56
6.1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil....56
6.2. Asigurarea de rspundere civil auto.58
6.3. Asiguarea de rspundere civil general.....60
6.4. Asigurarea de rspundere civil profesional..61
6.5. Asigurarea de rspundere civil pentru produse defectuoase..63
6.6. Asigurare de rspundere civil pentru prejudiciul cauzat de exploatarea obiectelor
industrial-periculoase..64
6.7. Asigurare de rspundere civil a intermediarilor n asigurri i reasigurri........................66
Capitolul VII. Asigurarea riscurilor de antreprenoriat.68
7.1. Asigurare facultativ a riscurilor financiar-comerciale.......68
Capitolul VIII. Reasigurrile....72
Concluzii.......76
Bibliografie
Anexe
2

INTRODUCERE
Segmentul asigurrilor, parte integrant a pieei financiare, de evoluia creia depinde
economie naional, pe parcursul celor 22 de ani a suportat un proces complex de demonopolizare,
innd astfel pasul tuturor celorlalte sectoare care ncurajeaz concurena loial. Astzi, piaa
asigurrilor din Republica Moldova numr 18 companii de asigurri i 77 brokeri de asigurare,
ceia ce reprezint oferta pentru acest serviciu.
La fel ca i celelalte companii de asigurri, societatea de asigurri "Klassika Asigurari " S.A.
ofer posibilitatea construirii unui sistem eficient de gestionare a riscurilor.
Compani de asigurri Klassika Asigurri S.A. este un participant cu drepturi depline pe
piaa asigurrilor din Republica Moldova. Compania a atins reuite semnificative n domeniul
asigurrilor obligatorii. n prezent tehnologiile utilizate n domeniul asigurrilor obligatorii se
implimenteaz pentru realizarea programelor de asigurare facultativ.
Compania de asigurri "Klassika Asigurari" S.A. este o companie de asigurri universal i
presteaz un larg spectru de servicii de asigurare pe piaa moldoveneasc (licen pentru 16 tipuri de
asigurare seria A Nr. 028684 din 01.08.2005). Capitalul social este de 19 336 000 lei, valoarea
activelor fiind de 33 050 706 lei.
n anul 2008, compania de asigurari "Klassika Asigurari" S.A. a fost pe deplin valorificat de
acionarul su "Avantage" SRL, IDNO 1004600054006 avnd un pachet complet de aciuni cu drept
de vot (6036 aciuni).
ntr-o scurt perioad de timp n cadrul companiei s-a format o echip de profesioniti cu
nalt calificare, un sistem eficient de analiz a riscurilor i de management, s-au acceptat
standardele de calitate i norme de etic n coduita businessului. Astzi "Klassika Asigurari" S.A. ofer servicii de asigurare de calitate nalt, rspunznd flexibil la creterea cerinelor pieei.
Rezultatul muncii companiei este reputaia nalt de care d dovad prin ndeplinirea la timp a
angajamentelor sale.
"Klassika Asigurari " S.A. include urmtoarele produse de asigurare:

Asigurri facultative de accidente (munc i boli profesionale);


Asigurri facultative de sntate (inclusive persoanelor ce cltoresc);
Asigurri facultative de vehicole terestre (altele dect feroviare);
Asigurri facultative de nave aeriene (AERO CASCO);
Asigurarea facultativ a bunurilor n tranzit (asigurarea ncrcturii, bagajului aerian);
Asigurarea facultativ de incendiu i calamiti natural;
Alte asigurri de bunuri;
Asigurare de rspundere civil auto;
Asigurare de rspundere civil avia;
Asigurare de rspundere civil general;
Asigurare de pierderi financiare.
3

Scopul strategic al companiei "Klassika Asigurari" S.A. - crearea rezervelor de asigurri


puternice, consolidarea unitilor structurale, accesul sigur la nivel internaional a serviciilor de
asigurare oferite, combinaia serviciilor operative i de calitate pentru clieni cu un procesul de
asigurare uor i clar pentru ei.
Misiunea companiei: furnizarea proteciei complexe de asigurare a intereselor clienilor
companiei bazat pe o gam larg de servicii care permite abordarea personal pentru fiecare.
Compania tinde s anticipeze nevoile viitoare ale clienilor si i s ofere soluii prin dezvoltarea de
noi produse de asigurare i servicii.
Politica tarifar. Politica tarifar flexibil, abordarea individual a fiecrui client permite
companiei s selecteze soluia optim pentru cei care doresc s fie asigurai.
Activitatea de succes a companiei se datoreaz n mare parte nivelului ridicat al
profesionalismului al angajailor si, celor mai noi tehnologii de gestionare a personalului,
mbuntirii n continuare a structurii organizatorice i optimizarea numrului de angajai.
Printre instrumentele cele mai eficiente pentru instruirea personalului companiei sunt:
seminarii, traininguri, stagii de mbuntire a tehnicilor de vnzare a produselor de asigurare etc.
Principalele eforturi ale conducerii societii vizeaz problema unirii colectivului ntr-o echip
coeziv i cu un profesionalism nalt. n acest scop, are loc mbuntirea continu a mecanismului
de motivare a angajatilor, crearea condiiilor adecvate pentru a mbunti i mai mult nivelul lor
profesional, ntroducerea sistemului de formare profesional.

CAPITULUL I. STRUCTURA ORGANIZATORIC

A SOCIETII DE ASIGURRI

1.1. Organigrama companiei de asigurri "Klassika Asigurari " S.A.


4

Astfel, n fruntea companiei stau: Rusanovschi Marcel, Director General; Mikulinskaia Fanea,
Contabil ef; Tomule Clin, ef Secie Asigurri; Gumeni Nicolae, Director Dezvoltare
5

Regional. n prezent compania i creiaz o reea dens de reprezentane pe tot teritoriul rii
menite s extind activitatea de asigurare a acesteia.
1.2. Evoluia principalilor indicatori ce caracterizeaz compania de asigurri
Compania de asigurri "Klassika Asigurari" S.A. a nregistrat o evoluie pozitiv a tuturor
parametrilor ce caracterizeaz piaa asigurrilor. Astfel, conform figurei 1.2.1., compania a
consemnat majorri eseniale att asupra rezervelor, ct i a capitalului social i a activelor.

Figura 1.2.1. Evoluia activelor, capitalului social i a rezervelor.


Sursa: elaborat de ctre autor n baza datelor colectate de pe cnpf.md.
Astfel, n 2012 capitalul social al companiei de 13,3 mln lei a crescut de 4,8 ori fa de anul
2008. Totalul activelor, la fel au nregistrat majorri semnificative, crescnd de 4, 54 ori. Rezervele,
la fel ca i ceilali parametri a nregistrat o majorare de 7,7 ori, ceia ce n anul 2012 constituie 13
mln. lei.
Cu referire la volumul primelor brute subscrise i a despgubirilor achitate, n comparaie cu
piaa n ansamblu, dei indicatorii snt n cretere, "Klassika Asigurari" S.A., nu are nc puterea de
a influiena cumva piaa, cota acesteia fiind n 2012 de 1,73%, n scdere fa de 2011 cnd deinea
o cot de 2,46%. Totui n 2008, cota de pia deinut de companie era de 0,79%. Conform figurei
1.2.2. se observ creterile primelor brute subscrise dar i volumul despgubirilor acordate
concomitent cu creterea nregistrat de ansamblul pieei, "Klassika Asigurari" S.A., urmnd
aproximativ aceleai tendine.

Figura 1.2.2. Dinamica primelor brute subscrise i a despgubirilor achitate.


Sursa: elaborat de ctre autor n baza datelor colectate de pe cnpf.md.
Dac primele brute subscrise de ansamblul pieei demonstreaz o cretere, care n ultimii 2 ani
au depit suma de un miliard de lei, atunci pentru "Klassika Asigurari" S.A. acest indicator n
ultimul an a nregistrat diminuri cu 24%. La fel, conform analizei s-a constat c rata daunei
nregistrat de companie este mai mare dect pentru ansamblul pieei, conform figurei 1.2.3.
"Klassika Asigurari" S.A. nregistreaz n 2012 aproape 50% rata daunei, pe cnd pentru ansamblul
pieei aceasta este de 40%.

Figura 1.2.3. Rata daunei nregistrat de companie i ansamblul pieei.


Sursa: elaborat de ctre autor n baza datelor colectate de pe cnpf.md.
7

Aceast depreciere nu este tocmai una favorabil, mai ales c n dinamic aceasta
nregistreaz o cretere semnificativ, vorbind despre faptul c compania nu gestioneaz eficient
pachetul serviciilor pe care l deine. Aceasta trebuie s acorde mai mult atenie contractelor
ncheiate, s impun condiii de meninere n stare bun a obiectelor supuse n asigurare sau s-i
revizuie pachetul serviciilor prestate.
Cu referire la densitatea asigurrilor, atunci pe cap de locuitor ar reveni 5,30 lei asigurare la
"Klassika Asigurari" S.A. n 2012 fa de 1,85 lei n 2008.
Efectund o analiz asupra structurii pachetului serviciilor acordate de "Klassika Asigurari"
S.A., conform figurii 1.2.4., se observ ponderea fiecrui gen de asigurare.

Figura 1.2.4. Structura pachetului de servicii acordate.


Sursa: elaborat de ctre autor n baza datelor colectate de pe cnpf.md.
Cu o difereniere mare fa de piaa asigurrilor n ansamblul, ponderea cea mai mare n
structura serviciilor de asigurare prestat este nregistrat de asigurarea CASCO, cu 33%, pentru
ntreaga pia CASCO ocup abea poziie secund cu 15,71%. Ponderea de 22% a asigurrilor
obligatorii de rspundere civil auto, de altfel, pentru ansamblul pieei de 42%, la fel reprezint o
difereniere fa de tendina general. n topul serviciilor solicitate de la "Klassika Asigurari" S.A.
se afl i asigurrile pentru sntate cu 17%, spre deosebire de ansamblul pieei, unde ponderea
acestei categorii se asigurri este de doar 4,03%. Celelate tipuri de asigurri specifice companiei:
asigurri de incendiu deine o pondere de 9%, de bunuri n transit de 6%, de nave aeriene de 4%, de
accidente-4%.

CAPITULUL II. ASIGURAREA

BUNURILOR COOPERATIVELOR AGRICOLE DE PRODUCIE

2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole


n Republica Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze contractuale. Prin
contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau
pariale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale
asiguratului indicate n condiiile de asigurare. n baza condiiilor de asigurare facultativ a
culturilor agricole de grindin i alte calamiti naturale de la o companie de asigurare din
Republica Moldova, asigurtorul ofer protecie pentru urmtoarele riscuri:

nghearea culturilor de toamn i a plantaiilor multianuale;

furtuni de praf ce afectez semnturile de sfecl de zahr, floarea soarelui i alte


culturi;

eroziune cauzat de ploaie torenial i inundaie oricrii culturi agricole, exceptnd


plantaiile multianuale;

foc la rdcini plantelor pioase i a altor culturi semnate.


Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform

rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. Rodnicia se


stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont
obligatoriu de influena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei.
Prima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din
suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare
pentru culturile agricole snt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de
risc. Prima de asigurare poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou
rate (50% din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului, partea
restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului).
Exemplu 1:
Gospodria agricol FurnicuaS.R.L. s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor
agricole: gru, porumb, sfecl de zahr. Prima de asigurare s-a calculat pe baza datelor:
Denumirea
culturilor

Recolta la un ha
2007

20

20

Preul
2003

cent., lei

1 Suprafaa ce Cota
va fi nsem.

agricole

de

prim
tarifar %

Gru

35

30

25

40

80

100

1.7

Porumb

60

75

55

70

60

150

0.9

Sfecl de zahr

110

115

105

120

40

400

1.1

1.

Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:

Gru = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c.


Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c.
Sfecl de zahr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c.
2.

Calculm costul recoltei de pe 1 ha.

Gru = 32,5 * 80 = 2600 lei


Porumb = 65 * 60 = 3900 lei
Sfecl de zahr = 112,5 * 40 = 4500 lei
3.

Calculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsemnat:

Gru = 2600 * 100 = 260000 lei


Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei
Sfecl de zahr = 4500 * 400 = 1800000 lei
4.

Calculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol:

Gru = 260000 * 1,7% = 4420 lei


Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei
Sfecl de zahr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei
5.

Calculm suma total a primei de asigurare:

P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei


ncheierea contractului de asigurare
Contractele de asigurare sunt ncheiate de ctre asigurtor n baza cererii depuse n scris de
asigurat. n baza cererii naintate, asigurtorul ntocmete un Aviz- Decont de form stabilit n
dou exemplare. Primul rmne la asigurtor, al doilea dup perfectarea contractului de asigurare
cu indicarea sumei primei de asigurare i a termenilor de achitare se nmneaz asiguratului.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat pentru una sau un grup de culturi pe riscurile enumerate
mai sus. Pentru ncheierea contractelor de asigurare de grindin a roadei culturilor agricole o
condiie obligatorie o constituie aplicarea franizei n mrime de 5% din suma asigurat.
Termenele asigurrii:
a) de grindin:
10

- livezile dup nflorirea deplin;


- via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
- plantaii multianuale dup data de 15 aprilie;
- plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
b) de nghe:
- dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
Efectele contractului de asigurare
Asiguratul este obligat:
- a ntreine n strict corespundene cu regulile agrotehnice toate culturile agricole transmise n
asigurare. A ntreprinde toate msurile necesare i dependente de el pentru prentmpinarea
distrugerii sau vtmrii culturilor agricole, obinerea cantitii posibile de recolt de pe suprafeele
parial vtmate;
- a informa n scris asigurtorul la survenirea riscului asigurat n decurs de trei zile de la data
distrugerii culturilor agricole;
- a furniza asigurtorului datele necesare pentru constatarea corect a pagubei suportate. A acorda
asigurtorului posibilitatea de a examina suprafeele vtmate.
Asigurtorul este obligat:
- dup ce a fost informat despre producerea cazului asigurat, de a efectua examinarea n termenii
optimi, n comun ca asiguratul, a consecinelor riscului asigurat i a determina suma pagubei, cu
participarea reprezentatului asiguratului;
- n perioada de strngere a roadei culturilor agricole deteriorate a determina suma definitiv a
pagubei, ntocmindu-se un act special n dou exemplare, unul dintre care i se remite asiguratului.
Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii
Plata despgubirii de asigurare se efectuiaz dup constatarea pagubelor, n limita sumei de
asigurare prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte.
Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor:
1.

la nceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri asistnd pn la


finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu
reprezentantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin
nscrierea lor ntr-un act special;

2.

prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea


cuprins n asigurare;
11

3.

se stabilete regolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole


corespunztoare, rmas nevtmat de grindin;

4.

coeficientul raportuluidintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se


stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia
fixat la ncheierea contractului.
Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a fost

influenat att de grindin ct i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa
vtmat de grindin.
Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa
vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i
cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate).
Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii se efectueaz
dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza stabilit la ncheierea
contractului.
2.2. Asigurarea animalelor
Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele
grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la
circumscripia sanitar-veterinar teritorial;
-

ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine;

peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine, precum i miei la ngrat;

peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie;

porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu peste 140 kg.;

cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 10 ani;

cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani pn la 4 ani inclusiv;

cai de ras 6 luni-7 ani, animale de companie;

stupi de albine; psri de toate categoriile (gini outoare, gini de reproducie, pui de carne);

strui;

peti n crescatorie.
Riscurile asigurate

1. Boli care duc la sacrificarea animalelor;


2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu
asistena veterinar obligatorie;
3. Atacul animalelor slbatice;
12

4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte;


5. Inundaii din ploi toreniale;
6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii electrice;
7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad.
Suma asigurat
Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce
vor fi cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de achiziie, preul real al animalului pe
pia.
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la momentul
ncheierii contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor majorarea sau
diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de
asigurare s fie majorat sau diminuat n mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus
de asigurat dup producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de
fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an; la cererea asiguratului perioada
de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie
inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul
anului. Din specia de animale existente n gospodrie se asigur toate animalele.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n
parte. Prima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la
datele scadente precizate n poli astfel:
-40% din prima total la ncheierea contractului;
-30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad
de un an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni;
-30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul contractului ncheiat pe o
perioad de un an i n termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni.
n cazul n cazul n care un asigurat, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an pagube
datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru al II-lea an i urmtorii ani fr
daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor
respective, reducerea maxim fiind de 30%, cu condiia ca asiguratul s menin raporturile de
asigurare nentrerupt cu societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va
reveni la 100%, fr nici o reducere.
13

Rspunderea asigurtorului i asiguratului


Rspunderea asigurtorului:
-

dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea zilei n care sau pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare;

rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total;

asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli;

n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia,
contractul de asigurare este reziliat;

n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente
la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare,
nerespectarea de ctre asigurata regulilor zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea
eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de
asigurare fr restituirea primelor ncasate.
Rspunderea asiguratului:

s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea riscului asigurat;

s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract;

s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire,


ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea
pagubei n caz de boal sau accedent;

s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar,
modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngrejire, hrnire, ntreinere i
exploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la
inspeciile de risc anterioare;

asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii
evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
n cazul producerii evenimentului asigurat:

s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitarveterinar teritorial va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor;

n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua
toate msurile pentru salvarea animalelor;

14

Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor.


Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii,
mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac prile convin n acest mod.
n urma cererii de despgubire (anun de daun) scrise de asigurat c a intervenit o daun produs
de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea.
Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac:
-

asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;

riscul produs este risc asigurat;

anunul s-a fcut n termen;

Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:


-

constatarea pagubei;

cauza pieirii animalelor;

motivul sacrificrii de necesitate;

evaluarea pagubei;

stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de plat, iar se


va face n timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la Asigurat.

La stabilirea valorii a pagubei se ine seama de:


-

numrul de animale afectate de riscul asigurat

suma asigurat pentru fiecare animal asigurat

venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.

Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc ( Despgubirea de asigurare este
egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat).

15

CAPITOLUL III. ASIGURAREA

BUNURILOR NTREPRINDERILOR I ORGANIZAIILOR

3.1. Asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale


Exemplu 2:
La data de 1 noiembrie 2010, Domnul Andrei Catan- director general a I.S. Moldvama
grup a depus o cerere de asigurare a urmtoarelor bunuri:
1. cldire depozit B, inclusiv: ncperi administrative-402,7 m, ncperile depozitului6624,6 m, ncperi auxiliare-762,3 m- amplasat n oraul Chiinu, str. Petricani
21/3;
2. cldirea garajului-311,9 m, cldirea depozitului-90,4 m, cldirea de vulcanizare- 38,6
m;
3. cldire-depozit-1893,8 m-amplasat n or. Bli, str. tefan cel Mare 195;
4. stocul mediu de mrfuri la pstrare-mun. Chiinu, Aeroportul Internaional Chiinu.
Riscurile incluse n asigurare:

incendiu;

inundaie;

deteriorare;

aciuni ilegale ale persoanelor tere.

Astfel, pentru bunurile incluse n asigurare s-a stabilit suma de asigurare, astfel:
1. 10 618 266 MDL
2. 968493 MDL
3. 1686000 MDL
4. 500000 MDL.
Conform planului tarifar cu care opereaz Klassika Asigurri S.A., (ANEXA 3.1.3.), tariful
annual de asigurare, care s-a nmulit cu suma asigurat, a permis calculul primei de asigurare, s-a
stabilit franiza, astfel:
Obiectul

Suma

Tariful anul

Prima

Franiza

asigurat

asigurat

de asigurare

anual de

(MDL)
10618266

(%)
0,73

asigurare
77513

1,5 din suma asigurat n caz de cutremur i

968493

0,73

7070

daun total, 10000 MDL- n alte cazuri


2.0% din suma asigurat n caz de cutremur

1686000

1,2

20232

i daun total, 3000 MDL- n alte cazuri


1,5% din suma de asigurare n caz de
cutremur i daun total, 6000 MDL n alte
cazuri.

16

500000

1,0

5000

5% din suma pagubei, dar nu mai puin de


2000 MDL.

Total

13772759

109815

Astfel, directorul firmei a ncheiat la data de 01 noiembrie 2010 contractul de asigurare cu


Klassika Asigurri S.A., (ANEXA 3.1.1.) n aceiai zi achitnd prima de asigurare total de
109815, pentru care i s-a eliberat polia de asigurare (ANEXA 3.1.2).
Contractul de asigurare a intrat n vigoare la data de 1 noiembrie 2010 i este valabil pn la
31 octombrie 2011.
La data de 25 ianuarie 2011, la depozitul amplasat n or. Bli, str. tefan cel Mare 195, a
izbucnit un incendiu, care s-a extins pe o suprafa de 30% din cldire. Ulterior, focul a fost stins,
constatnd c valoarea pagubei preoduse se refer n totalitate la aceste 30% arse.
Astfel, n aceiai zi, asiguratul, Andrei Catan a ntiinat compania de asigurri despre
producerea incendiului.
n baza procesului verbal de constatare a pagubei, s-a evaluat valoarea pabubei produse,
astfel: 30%*1686000=5058000 MDL
Conform prevederilor contractuale de calcul a despgubirii, calculndu-se innd cont de
franiza deductibil, aceasta a constituit: 5058000-6000=499800 MDL
Astfel, la data de 29 ianuarie, 2011, Klassika Asigurri S.A. a achitat prin transfer suma de
499800 lei, contractul de asigurare meninndu-i valabilitatea pentru toate bunurile nscrise n el,
mai puin pentru depozitul din Bli, pentru care rspunderea asiguratorului mai rmne pentru 70%
din cldire.
Klassika Asigurri S.A. ofer servicii de AEROCASCO, astfel, contractele de asigurare a
companiilor aeriene (ANEXA 3.1.4.) se ncheie pe termen de un an, sau termen mai mic, n
conformitate cu necesitile asiguratului, stipulate n cererea-chestionar.
Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor gajate la data ncheierii
contractului de asigurare i pot fi indicate n polia de asigurare att n valut naional a Republicii
Moldova (lei), ct i n dolari SUA sau EURO conform cotelor tarifare de baz pentru asigurarea
facultativ a navelor aeriene. (ANEXA 3.1.5).

CAPITOLUL IV. ASIGURAREA

BUNURILOR PERSOANELOR FIZICE

17

4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice


Compania de Asigurri Klassika Asigurri SA, numit n continuare Asigurtor, ofer
persoanelor fizice i persoanelor juridice, numite n continuare Asigurai, protecie din asigurare
pentru cazurile de deteriorare parial sau pierdere total a bunurilor asigurate n rezultatul
producerii riscurilor survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare ncheiat n
conformitate cu prezentele Condiii de asigurare.
Obiect al asigurrii facultative a bunurilor constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului
corelate cu dreptul de posesie, folosin i dispoziie asupra bunurilor asigurate.
Pot fi asigurate urmtoarele categorii de bunuri:
a) n categoria "cldiri, alte construcii" se includ: cldiri de producie, administrative, cu
destinaie socio-cultural i comun de utilizare, case de locuit, vile, csue de var, baze de odihn,
avnd dotrile necesare n funcie de destinaie. Aceste bunuri se asigur n integritatea

lor

constructiv, respectiv cu fundaie, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri,
mpreun cu cldirile (construciile) se asigur ca fcnd parte din acestea i conductele de
alimentare cu ap pentru instalaiile sanitare i nclzire (inclusiv calorifere) din interiorul
construciei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, conductoarele instalaiei de
iluminat i prize ngropate sub tencuial, tavanele false i corpurile de iluminat tip plafonier sau
spot nglobate (ncorporate) n acestea i anume:
- Instalaiile fixe ce asigur funcionarea general a cldirilor / construciilor (central
termic, instalaie de climatizare, instalaii de for, ascensoare, antena radio / TV recipiente pentru
nclzirea spaiilor, boiler, staie pomp hidrofor, paratrsnet / mpmntare) se consider
asigurate numai dac valoarea acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate
expres n declaraia de asigurare.
Nu se consider ca fcnd parte din cldire: corpurile de iluminat gen candelabru,
lustr i lmpile electrice.
n categoria alte construcii, cu menionarea expres n cererea de asigurare, se pot
asigura: magazii, depozite, grajduri, garaje, saune, piscine, garduri, platforme betonate, estacade,
cabine de paz, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri i couri industriale, rezervoare de ap, drumuri
de acces, precum i construciile nefinisate.
b) n categoria coninut" pot fi incluse i bunuri care prin natura lor, sunt destinate a se
gsi, temporar sau permanent, n afara unei cldiri sau construcii, sub cerul liber, n msura n care
sunt concepute anume pentru aceasta (maini i utilaje agricole, mijloace de traciune, de transport
nenmatriculate, instalaii tehnologice, rezervoare, sisteme fixe de cntrire, materii prime, produse
finite, alte bunuri care, potrivit normelor sau uzanelor se depoziteaz sub cerul liber) i pentru care
s-au luat msuri de protecie, inclusiv contra furtului, corespunztoare felului lor (ngrdiri,
18

ncuietori sigure, sisteme de supraveghere cu circuit nchis, paz organizat etc.). Bunurile
asigurate, adresa la care se afl acestea, sumele asigurate precum i, dup caz, cheltuielile sunt cele
menionate n contractul de asigurare i identificate prin declaraia de asigurare, care face parte
integrant din contract.
c)

n categoria

bunuri personale" se include: mbrcmintea, nclmintea,

acopermintele pentru cap, aparate electrice i laser portative, instrumente muzicale i alte obiecte
personale.
d) n categoria bunuri casnice" se includ: obiecte ce in de anturajul, uzul i utilizarea
casnic, destinate pentru satisfacerea necesitilor culturale i de trai ale proprietarului i membrilor
familiei sale domiciliai n comun, precum mijloace ale tehnicii de calcul (computere, imprimante,
scanere etc), aparate electro-casnice (televizoare, magnetofoane, frigidere, maini de splat, etc.)
e) n categoria bunurile persoanelor juridice" se include: utilajul (de comunicaii,
sisteme, aparate, strunguri, linie de transmisie, ct i alte mecanisme i instalaii cu destinaie
tehnologic i productiv), producia, mrfurile, materia prim, materialele i obiectele de inventar.
f) n categoria bunuri casabile" se includ: geamuri i oglinzi de orice fel, vitrine, corpuri
de iluminat i lmpi (candelabre, lustre, plafoniere etc), mijloace de publicitate, reclame luminoase,
bunuri sanitare i de igien ( chiuvete, lavabouri, bideuri, czi, cabine de du), perei din crmid
de sticl, vitralii, acvarii, luminatoare, panouri solare, placri cu marmur, gresie, faian, sculpturi,
basoreliefuri i alte obiecte de art din sticl, marmur i altele casabile.
n categoria ,,bunuri casabile pot fi incluse, cu acceptul expres al Asigurtorului, i bunuri
care prin natura lor sunt destinate a se gsi, temporar sau permanent, n afara unei cldiri sau
construcii, sub cerul liber, n msura n care sunt concepute anume pentru aceasta i pentru care sau asigurat msuri de protecie, inclusiv contra furtului, corespunztoare felului lor (ngrdiri, paz
organizat, amplasare n locuri greu accesibile etc.). Exemple: panouri i reclame luminoase,
reclame montate pe autovehicule etc.; n cazul bunurilor casabile mobile, amplasate pe mijloace
de transport, se vor preciza datele de nmatriculare ale acestor mijloace.
Not: Nu se pot asigura urmtoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau orice alte bunuri
casabile, care la ncheierea asigurrii sunt sparte, crpate, cu tirbituri, exfolieri ale straturilor de
acoperire sau alte asemenea defecte; geamurile, oglinzile, articolele de sticlrie sau orice alte bunuri
casabile care reprezint pentru asigurat mrfuri sau materiale pentru executri de lucrri; obiecte de
art din materiale casabile aparinnd patrimoniului naional.
Bunurile mobile se consider asigurate doar n acele ncperi sau pe acel teren, locul de aflare
al crora este indicat expres n contractul de asigurare. Dac teritoriul unde se afl bunurile asigurate
se modific, Asiguratul va notifica aceasta Asigurtorului n decurs de 15 zile din momentul
19

schimbrii locului aflrii bunului asigurat. Nerespectarea acestei prevederi poate fi calificat de
Asigurtor drept majorare a gradului de risc.
ncheierea contractului de asigurare
Contractul de asigurare (ANEXA 4.1.1) se ncheie n form scris n baza cererii Asiguratului.
La solicitarea ncheierii contractului de asigurare, Asiguratul indic n cererea tip interesul asigurat
i suma de asigurare. Dup caz, contractul de asigurare poate fi ncheiat dup examinarea prealabil a
bunurilor.
Contractul de asigurare intr n vigoare la data achitrii primei de asigurare, la data semnrii sau
la data indicat expres n textul su.
Contractul de asigurare se ncheie pe termene de la o lun pn la un an. Perioada de asigurare
poate coincide cu perioada de valabilitate a contractului sau poate fi mai mic dect aceasta din urm.
n toate cazurile perioada de asigurare (protecia din asigurare) ncepe s curg din momentul achitrii
primei de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din termenul convenit pentru asigurare, dac
condiiile de asigurare nu prevd altfel.
Dac valabilitatea contractului de asigurare se extinde asupra perioadei anterioare achitrii
primei de asigurare, protecia din asigurare este valabil cu condiia c, cazul asigurat nu s-a produs
pn la momentul nceperii asigurrii. Asigurtorul poart rspundere doar n perioada de valabilitate
a contractului de asigurare.
Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din emiterea unui document de asigurare
polia de asigurare, din cererea de asigurare ori din nscrisul prin care se constat achitarea primei de
asigurare.
La data achitrii primei de asigurare sau a primei rate a acesteia, Asigurtorul va elibera
Asiguratului polia de asigurare. Asigurtorul, mpreun cu polia de asigurare este obligat s emit
Asiguratului o copie de pe propunerile scrise depuse de ctre acesta, precum i un exemplar al
condiiilor de asigurare.
n caz de divergen ntre polia de asigurare i propunerile Asiguratului, ultimele au prioritate,
cu excepia cazului cnd Asigurtorul, printr-un document separat (contract de asigurare i / sau
condiii de asigurare acceptate de ctre Asigurat), indic Asiguratului elementele asupra crora exist
divergene.
Modificarea contractului de asigurare
Modificarea contractului de asigurare se efectueaz n orice timp n interiorul termenului su de
valabilitate. Modificarea contractului de asigurare se perfecteaz n form scris prin ntocmirea unor
20

acorduri, contracte, addendumuri adiionale, care, ulterior semnrii de ctre pri, fac parte integrant
din contractul de asigurare.
Orice modificare a contractului de asigurare se anun n prealabil celeilalte pri n termen de
15 zile de la data apariiei necesitii de a modifica. Nerespectarea termenului de preaviz, atrage dup
sine dreptul prii de a solicita rezilierea contractului de asigurare din data presupusei modificri.
Condiiile de asigurare pot s prevad un alt termen de preaviz, dar care nu poate fi mai mic dect
termenul prevzut n prezentele Condiii de asigurare.
Rezilierea i ncetarea contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate fi reziliat de ctre pri prin ntocmirea n scris a unui acord de
reziliere, precum i n baza hotrrii instanei de judecat rmas definitiv i irevocabil. Drept temei
de reziliere a contractului de asigurare se consider:
a) acordul prilor;
b) nerespectarea de ctre Asigurat a termenelor de achitare a primei de asigurare sau a ratelor
ulterioare a acesteia;
c) nerespectarea de ctre Asigurtor a obligaiilor ce deriv din contractul de asigurare;
d) omiterea menionrii de ctre Asigurat, la ncheierea i / sau pe parcursul contractului, a unor
mprejurri importante pentru determinarea de ctre Asigurtor a gradului de risc;
e) efectuarea meniunilor inexacte n privina unor mprejurri importante;
f) existena unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile.
Rezilierea contractului de asigurare este exclus n situaia n care Asigurtorul cunotea
mprejurarea nemenionat sau c, meniunea este fcut inexact fr vina Asiguratului.
Prile pot solicita rezilierea contractului doar respectnd un termen de preaviz de o lun pn la
data propus spre reziliere.
Rezilierea contractului de asigurare presupune drept consecin ncetarea proteciei din
asigurare de la data rezilierii i restituirea de ctre Asigurtor a primelor de asigurare pentru perioada
neexpirat a contractului, cu reinerea cheltuielilor de gestiune.
Asigurtorul este eliberat de obligaia restituirii primelor de asigurare n cazul n care pn la
reziliere a efectuat deja pli de despgubire.
ncetarea contractului de asigurare
Contractul de asigurare nceteaz de fapt i de drept n urmtoarele cazuri:
a) expirarea termenului pentru care a fost ncheiat;
b) executarea integral de ctre Asigurtor a obligaiilor ce deriv din contractul de asigurare
(achitarea despgubirilor de asigurare n mrimea sumei de asigurare);
21

c) lichidarea Asiguratului persoan juridic i / sau decesul Asiguratului persoan fizic;


d) declararea nulitii contractului de asigurare de ctre instana de judecat.
Nulitatea contractului de asigurare
Nulitatea contractului de asigurare poate fi declarat prin acordul prilor sau de instana de
judecat.
Invocarea, declararea nulitii contractului de asigurare, precum i consecinele declarrii
nulitii, este reglementat prin Capitolul III, Cartea nti din Codul Civil (art. 216 - 233) al Republicii
Moldova.
Riscurile de asigurare
n baza contractului de asigurare ncheiat n baza prezentelor Condiii de asigurare,
Asigurtorul se oblig s compenseze Asiguratului paguba n caz de deteriorare sau pierdere a
bunurilor la producerea cazurilor de asigurare pentru urmtoarele tipuri de riscuri:
Riscuri principale
1.

INCENDIU (pachetul deplin) inclusiv n urma:


-

loviturii de trsnet, fulger;

loviturii de fulger sferic;

avarierii reelei electrice;

exploziei;

incendierii.
Prin INCENDIU se nelege un foc de mare ntindere sub form de flcri deschise care

nsoesc arderea i care s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop sau a ieit din vatr,
avnd fora de a se extinde prin propria sa putere.
Excluderi speciale: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupii vulcanice,
produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc, pagube
produse aparatelor (electrice, electronice), instalaiilor, motoarelor, compresoarelor care sunt
consecine ale unui incendiu sau ale unei explozii ce a luat natere n interiorul lor, datorit uzurii
sau unor defecte de material ori a slabei ntreineri (se despgubesc pagubele produse de incendiu,
ns nu pe cele produse aparatelor n sine, instalaiilor etc.), pagube datorate aciunii subite a
cldurii sau a contactului direct cu focul sau o substan incandescent, ne urmat de incendiu,
fisuri sau spargeri la aparate de nclzire ca rezultat al uzurii sau supranclzirii.
2.

INUNDAIE (pachetul deplin) inclusiv n urma:


-

revrsrii apelor;

topirii intensive a zpezii/ gheii;


22

cedarea barajului, dambei;

ploii toreniale;

apelor subterane (freatice);

avarierii apeductului;

avarierii reelei de canalizare;

avarierea reelei de nclzire;

ptrunderii apei din ncperile vecine.

3.

DETERIORARE (pachetul deplin) inclusiv n urma:


-

furtunii, uraganului, vrtejurilor, tornado, grindinei, cderea zpezii;

cutremurelor de pmnt;

surprii solului, alunecrii de teren;

micrii, colapsului solului;

exploziei;

cderii obiectelor zburtoare, a componentelor sau a mrfurilor acestora;

coleziunii vehiculelor terestre, acvatice, inclusiv a celor autopropulsate, cu bunurile


asigurate;

cderea copacilor, stilpilor i altor obiecte pe bunurile asigurate.


Excludere special: paguba produs echipamentelor electrice de orice natur ca urmare a

transmiterii ctre acestea a efectului trsnetului produs n alt parte dect n imobilul asigurat sau
depozitar al bunurilor asigurate, prin intermediul unor conductori, inclusiv explozia ca urmare a
unui cutremur, pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor
de foc, pagubele produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unei explozii datorate uzurii
sau unor defecte de material ori a slabei ntreineri.
Risc auxiliar
4. ACIUNI ILEGALE ALE TERELOR PERSOANE (pachetul deplin) inclusiv n urma:
-

huliganismului, vandalismului;

incendierii;

furtului;

jafului i tlhriei.
Excluderi speciale: furtul simplu, furt prin neltorie, furt cu ntrebuinarea de chei potrivite,

cu excepia cazului n care acestea au fost obinute prin furt prin efracie sau acte de tlhrie, furtul
bunurilor aflate n locuri deschise sau n aer liber, pe terase, balcoane, curi, grdini, spaii comune
etc., furtul bunurilor din cldiri aflate n afara localitilor, la mai mult de 200 m de cea mai
apropiat cldire locuit din localitate (cu excepia cazurilor n care aceste cldiri au paznic
permanent sau sunt locuite n mod constant), furtul bunurilor expuse n vitrine exterioare ce nu fac
23

corp comun cu cldirea sau cu o alt construcie menionat n declaraia de asigurare, furtul din
cldiri care nu au avut uile ncuiate cu dispozitive de nchidere (broate cu chei, lacte exterioare
sau interioare, zvoare interioare) sau au avut geamuri i ferestre deschise, acte comise intenionat
sau din neglijen grav de ctre asigurat sau de prepuii si, falsificarea, frauda, lipsuri la inventar,
pierderi, lipsuri datorate greelilor de contabilitate, erori de calcul sau greeli fcute cu ocazia
inventarelor, sustrageri suferite n timpul orelor de program din cauza neateniei sau neglijenei,
furtul n timpul producerii unor evenimente asigurate (incendii, explozii, alte calamiti naturale
inclusiv cutremure de pmnt) sau n caz de evacuare a cldirilor ce adpostesc bunurile asigurate
(schimbare de domiciliu, ordonat de autoriti, cauzat de un incendiu, ploaie torenial, orice tip
de calamitate sau pericolul apariiei unui astfel de fenomen, obligatorie din cauz de rzboi sau
tulburri civile), furtul cablurilor i componentelor electronice ale antenelor i sistemelor de
telecomunicaii montate pe terase, balcoane sau n alte locuri la care este posibil accesul persoanelor
din exterior, furtul cablurilor i altor elemente de instalaii montate pe casa scrii, n subsolul
cldirii (construciei) sau alte locuri deschise circulaiei comune, pierderi inexplicabile, dispariii
misterioase, pagube produse pereilor cortin, pereilor din crmid de sticl i geamurilor
termopan, mzgleli, lozinci, nscrisuri, graffitti, precum i afie, reclame, anunuri i alte asemenea
pe pereii exteriori ai cldirilor.
Not pentru riscul de furt:
a) n cazul cldirilor care adpostesc bunuri asigurate pentru riscul FURT, este
obligatoriu ca acestea s aib la ferestre, ui, ui cu ferestre sau alte elemente cu
geamuri, sisteme sigure de nchidere care s nu permit ptrunderea n incint fr
distrugerea sau deteriorarea lor.
b) Este obligatorie meninerea dispozitivelor de nchidere i alarm n stare de perfect
funcionare.
c) n caz de furt se acord despgubiri numai dac acesta este confirmat de ctre organele
de urmrire penal competente.
b) La opiunea Asiguratului bunurile pot fi asigurare att pentru toate riscurile, ct i
pentru anumite riscuri specificate.
c) n toate cazurile nu se compenseaz prejudiciul cauzat n rezultatul:
-

oricror tipuri de aciuni militare i consecinelor acestora;

actelor teroriste;

tulburrilor civile, grevelor, revoltelor;

confiscrilor, rechiziiilor, ntreruperii procesului de munc, arestrilor;

distrugerii sau deteriorrii bunurilor din dispoziia organelor militare sau civile;

exproprierii forate;
24

declarrii strilor excepionale sau speciale;

aciunii energiei nucleare de orice form;

aciunilor premeditate sau neglijenei Asiguratului sau angajailor si;

nerespectrii de ctre Asigurat a instruciunilor de pstrare, exploatare i deservire a


obiectului asigurat, precum i utilizarea acestuia n alte scopuri dect cele predestinate;

auto aprinderii, fermentrii, putrefaciei, nvechirii, coroziunii i altor fenomene naturale


caracteristice bunurilor asigurate;

lucrrilor de montare i/ sau construcie;

nerespectarea de ctre Asigurat a prevederilor prezentelor Condiii de asigurare.


n partea ce ine de bunurile casabile, nu sunt cuprinse n asigurare pagubele produse de / sau

provenite din:
a) situaiile prevzute n Condiiile de asigurare precum i n cele speciale de asigurare a
cldirilor i construciilor;
b) avarierea ramelor, cadrelor, suporturilor etc. n care se gsesc ncastrate bunurile
casabile, cu excepia panourilor publicitare;
c) uzura bunurilor casabile asigurate;
d) aciunea normal a curentului electric asupra instalaiilor i aparaturii electrice (parte
component a bunului casabil asigurat), dac aceasta nu a fost urmat de incendiu;
e) daune produse bunurilor aflate, contrar normelor sau uzanelor, sub cerul liber;
f) pagube produse bunurilor asigurate numai prin cldura provenit de la o surs normal
de cldur;
g) pagube produse cu ocazia efecturii unor lucrri de montare, demontare sau mutare a
bunurilor asigurate, greita montare a acestora, precum i n timpul mnuirii bunurilor casabile
asigurate;
h) pagube produse pereilor cortin, pereilor din crmid de sticl i geamurilor termopan
prin mzgleli, lozinci, nscrisuri, graffitti, precum i afie, reclame, anunuri i alte asemenea pe
pereii exteriori ai cldirilor.
i) lucrri edilitare de orice fel, lucrri de prospeciuni, explorri sau exploatri miniere sau
petrolifere, la suprafa sau n profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau
abandonarea lor;
j) pagube produse la suprafaa bunurilor asigurate (zgrieturi, mtuiri, achieri, ciuntiri,
schimbarea culorii n timp sau sub influena factorilor de mediu) sau exfoliere, ptare ca urmare a
lucrului cu vopsea, deteriorri produse prin scntei de sudur;
k) pagube produse becurilor electrice (surselor de lumin);
25

l) pagube conexe (avarierea sau distrugerea instalaiilor electrice la lmpile de neon, la


lustre sau alte lmpi asigurate, la instalaiile de ap sau canal, precum i altele asemntoare);
m) pagubele cauzate de reparaii, decorri, adugiri sau modificri suferite de cldirea sau
peretele n care sunt fixate bunurile casabile afectate;
n) pretenii de despgubire pentru deteriorri produse bunurilor aparinnd patrimoniului
naional.
Suma de asigurare. Prima de asigurare
Suma de asigurare se stabilete de ctre Asigurtor n comun cu Asiguratul i constituie limita
maxim a desdunrii de asigurare pe care Asigurtorul trebuie s o plteasc Asiguratului
(Beneficiarului) la survenirea evenimentului asigurat prevzut n condiiile speciale de asigurare,
contractul de asigurare sau polia de asigurare.
Suma de asigurare nu poate depi valoarea de asigurare a bunului. Valoarea de asigurare se
stabilete n funcie de locul aflrii bunului, starea lui, condiiile de pstrare, uzura fizic i moral,
alte aspecte specifice.
Valoarea de asigurare pentru anumite tipuri de bunuri se stabilete dup cum urmeaz, n
conformitate cu cererea de asigurare, completat n prealabil (ANEXA 4.1.2.):
a)

La asigurarea cldirilor i construciilor - reieind din valoarea construciei

analogice pentru localitatea dat, innd cont de uzur i starea tehnic de exploatare. n
cazul n care acestea aparin Asiguratului persoan juridic, reieind din valoarea de bilan
la data ncheierii contractului;
b)

La asigurarea mainilor, utilajului i inventarului n baza documentelor ce

confirm valoarea de nou a mainii, utilajului, inventarului, innd cont de uzur. n cazul n
care acestea aparin Asiguratului persoan juridic, reieind din valoarea de bilan la data
ncheierii contractului;
c)

La asigurarea mrfurilor i materialelor (inclusiv materie prim i

semifabricate), procurate de ctre Asigurat n baza documentelor ce confirm procurarea


lor;
d)

La asigurarea mrfurilor i materialelor fabricate de ctre Asigurat reieind

din cheltuielile de producie, necesare pentru fabricarea lor;


e)

La asigurarea bunurilor obinute ca rezultat a relaiilor contractuale n baza

contractului de vnzare cumprare, de schimb, donaie etc., ns fr a depi valoarea


bunului la data ncheierii contractului de asigurare;
f)

La asigurarea finisajului ncperilor, att aparinnd Asiguratului, ct i a

celor transmise Asiguratului prin contract de locaiune fr indicarea valorii lor reieind
26

din cheltuielile suportate de ctre Asigurat sau locatar pentru reparaia i / sau finisajul
ncperilor pn la momentul ncheierii contractului de asigurare.
Suma de asigurare se stabilete separat pentru fiecare obiect asigurat sau pentru totalitatea
obiectelor asigurate, n baza documentelor justificative prezentate de ctre Asigurat i care confirm
valoarea bunurilor sau prin evaluarea acestora de ctre experi independeni.
Dac la ncheierea contractului de asigurare Asiguratul a prezentat documente false care au
stat la baza aprecierii sumei de asigurare, aceasta fiind mai mare dect valoarea real a bunului,
Asigurtorul rspunde doar n limita valorii bunului.
Asiguratul poate stabili suma de asigurare care s fie mai mic dect valoarea de asigurare. n
acest caz Asigurtorul poart rspundere proporional sumei asigurate (asigurare proporional), iar
la survenirea cazurilor asigurate, plata despgubirilor de asigurare se efectueaz proporional sumei
asigurate.
Asigurtorul poart rspundere doar n limita sumei asigurate.
Pe durata de valabilitate a contractului de asigurare suma de asigurare se diminueaz
proporional despgubirilor de asigurare achitate. Prin acordul prilor i pentru o prim de
asigurare suplimentar, suma de asigurare poate fi restabilit pn la valoarea iniial.
Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor gajate la data
ncheierii contractului de asigurare i pot fi indicate in polia de asigurare .
Contractul de asigurare poate s prevad aplicarea franizei (partea din pagub care nu se
despgubete de Asigurtor).
Contractul de asigurare poate s prevad limita despgubirilor de asigurare pentru un risc,
pentru o grup de riscuri, pentru un caz de asigurare sau pentru mai multe cazuri de asigurare.
Cuantumul primei de asigurare se determin de ctre Asigurtor, reieind din suma de
asigurare i cota tarifar stabilit n procente fa de suma asigurat sau n mrimi absolute pentru o
perioad de asigurare de minim un an de zile, conform innd cont de reducerile care pot fi acordate
de ctre Asigurtor.
La determinarea cuantumului primei de asigurare ce urmeaz a fi achitat de ctre Asigurat,
conform contractului de asigurare, Asigurtorul aplic tarife de asigurare de baz proprii, innd
cont de volumul obligaiilor asumate, condiiile contractului de asigurare, termenul de valabilitate al
contractului de asigurare i ntinderea perioadei de asigurare.
Asigurtorul poate aplica coeficieni de majorare sau reducere a primei de asigurare n
dependen de gradul de risc, tipul bunului asigurat i ali factori specificai n condiiile de
asigurare.
La contractele de asigurare ncheiate pentru un termen mai mic de un an, prima de asigurare
se pltete unic n urmtoarea proporie din suma primei de asigurare anuale:
27

- pn la 1 lun

- 20%;

- pn la 1,5 luni

- 25%;

- pn la 2 luni

- 30%;

- pn la 3 luni

- 40%;

- pn la 4 luni

- 50%;

- pn la 5 luni

- 60%;

- pn la 6 luni

- 70%;

- pn la 7 luni

- 75%;

- pn la 8 luni

- 80%;

- pn la 9 luni

- 85%;

- pn la 10 luni

- 90%;

- pn la 11 luni

- 95%.

Prima de asigurare se achit de ctre Asigurat n numerar sau prin virament, integral sau n
rate ealonate. Ordinea de plat a primei de asigurare se stabilete de ctre pri la ncheierea
contractului de asigurare.
Prima de asigurare se achit integral la data ncheierii contractului de asigurare sau n termenul
indicat n contractul de asigurare. Prin acordul prilor, contractul de asigurare poate prevederea
achitarea n rate trimestriale i / sau semestriale a primei de asigurare.
n cazul n care este prevzut achitarea primelor de asigurare n rate, rspunderea
Asigurtorului este proporional primei de asigurare achitate, dac contractul nu prevede altfel.
n situaia n care Asiguratul nu respect termenele de achitare a ratelor de prim stabilite n
contractul de asigurare, Asigurtorul, stabilete, pe contul Asiguratului, un termen de plat de
maximum 2 sptmni. Dac Asiguratul se afl n ntrziere cu plata ratelor de prim de asigurare i
dup expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurtorul este n drept s rezilieze contractul de
asigurare cu respectarea unui preaviz, n scris, de maxim o lun.
Dac interesul asigurat nu exist la data nceperii perioadei de asigurare sau dac un interes
viitor nu mai ajunge s se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaia plii primei de asigurare. n
cazul cnd interesul asigurat se stinge, Asiguratul datoreaz Asigurtorului doar acea parte din prim
de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale
Asigurtorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare ncheiat pentru un termen de un an, prin
acordul prilor, mrimea sumei de asigurare i a primei de asigurare poate fi modificat.
Concomitent pot fi modificate i grupele de risc.

28

La majorarea sumei de asigurare, se ncheie un acord suplimentar, iar Asiguratul pltete o


prim de asigurare suplimentar, calculat reieind din lunile depline, rmase pn la expirarea
contractului de asigurare. Luna incomplet se consider lun complet.
n cazul ncheierii fr ntrerupere a contractelor de asigurare pe parcursul mai multor ani i
lipsei plilor de despgubire n interiorul termenului de valabilitate a contractului de asigurare,
Asiguratul poate beneficia de reduceri ale prime de asigurare pn la 50% la ncheierea unui nou
contract de asigurare.
Drepturile i obligaiile prilor
Asigurtorul este obligat:
1) s aduc la cunotina Asiguratului condiiile de asigurare i s elibereze Asiguratului un
exemplar al acestora;
2) s elibereze Asiguratului polia de asigurare la achitarea primei de asigurare;
3) s achite despgubirea de asigurare n termenul indicat n contractul de asigurare, la
apariia dreptului Asiguratului de a ncasa despgubirea de asigurare;
4) s aduc la cunotina Asiguratului coninutul esenial al Condiiilor de asigurare;
5) sa pstreze regimul confidenialitii asupra informaiilor privind Asiguratul i
patrimoniul lui, de care a luat act n procesul asigurrii, cu excepia cazurilor prevzute
de legislaia Republicii Moldova;
6) contractul de asigurare poate prevedea i alte obligaii pentru Asigurtor.
La survenirea cazului de asigurare, Asigurtorul este obligat:
1) s examineze obiectul asigurat i deteriorat n decursul a 48 ore din momentul depunerii
de ctre Asigurat a cererii (cu excepia zilelor de odihn i srbtoare);
2) cu participarea Asiguratului s ntocmeasc procesul verbal privind constatarea
circumstanelor i ntinderea pagubelor;
3) n comun cu Asiguratul s efectueze calculul pagubei i s determine cuantumul
despgubirii de asigurare;
4) dup constatarea tuturor circumstanelor de survenire a cazului asigurat, s efectueze
plata despgubirii de asigurare sub form bneasc;
5) n caz de refuz n achitarea despgubirii de asigurare, s comunice n scris Asiguratului
motivele refuzului.
Asigurtorul este n drept:
1) la ncheierea contractului de asigurare s verifice informaia furnizat de ctre Asigurat;
2) s dispun verificarea obiectului asigurat, precum i corespunderea datelor prezentate de
ctre Asigurat la ncheierea contractului de asigurare;
3) s determine cauzele i circumstanele producerii cazului asigurat;
4) s examineze bunurile deteriorate sau distruse;
5) s solicite Asiguratului informaia necesar pentru determinarea ntinderii pagubelor i
cuantumului despgubirii de asigurare;
29

6) n caz de necesitate, s solicite autoritilor competente documente i informaii, opinii


i ncheieri privind cauzele survenirii evenimentului asigurat;
7) s solicite modificarea i/ sau rezilierea contractului de asigurare;
8) contractul de asigurare poate prevedea i alte drepturi ale Asigurtorului.
Asiguratul este obligat:
1) s informeze Asigurtorul, la ncheierea contractului de asigurare, despre toate
circumstanele eseniale referitoare la mrimea riscului ce se asigur;
2) s informeze Asigurtorul despre alte contracte de asigurare, ncheiate pentru aceleai
riscuri;
3) s achite n termen primele de asigurare;
4) s ntreprind msuri dependente de el pentru evitarea producerii evenimentului asigurat
sau pentru limitarea pagubelor cauzate de producerea lui;
5) s asigure integritatea documentelor n baza crora a fost ncheiat contractul de
asigurare;
6) contractul de asigurare poate prevedea i alte obligaii pentru Asigurat.
La survenirea cazului asigurat, Asiguratul este obligat:
1) s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii bunurilor asigurate, evitarea
deteriorrii n continuare i nlturarea cauzelor care ar extinderea pagubelor;
2) s ntiineze instanele competente n termen de 48 ore (poliia, serviciul de pompieri,
serviciul de avarii etc.) despre survenirea cazului asigurat;
3) imediat, ns nu mai trziu de 48 ore (cu excepia zilelor de odihn i srbtoare), s
ntiineze n scris Asigurtorul despre cazul asigura, prin depunerea unei declaraii cu
indicarea datei, locului, cauzelor i mprejurrilor cazului asigurat, ntinderea pagubei i
anexarea listei bunurilor deteriorate, distruse sau furate, indicndu-se paguba
aproximativ pentru fiecare;
4) s pstreze toate bunurile rmase dup producerea cazului asigurat, att cele deteriorate
ct i cele nedeteriorate, n starea n care au rmas dup producerea cazului asigurat,
pn la sosirea reprezentantului Asigurtorului, dac aceasta nu contravine intereselor
de securitate sau reducerii pagubelor;
5) s prezinte Asigurtorului, la cerere, bunurile deteriorate, precum i prile, accesoriile,
detaliile i rmiele acestora;
6) s acorde Asigurtorului posibilitatea de a examina bunurile deteriorate n scopul
constatrii circumstanelor i ntinderii pagubelor pentru ntocmirea actelor de asigurare
corespunztoare i determinarea despgubirii de asigurare;
7) s participe la msurile de reducere a pagubelor i de salvare a bunurilor asigurate;
8) n caz de distrugere, pierdere sau deteriorare a bunurilor asigurate, s prezinte
Asigurtorului toate documentele disponibile, necesare pentru determinarea cauzelor
distrugerii sau deteriorrii bunurilor i constatarea ntinderii pagubelor;

30

9) s transmit Asigurtorului toate documentele i s ntreprind toate msurile necesare


pentru a garanta Asigurtorului exercitarea dreptului de regres fa de persoanele
vinovate;
Asiguratul este n drept:
1) s ncaseze despgubirea de asigurare n cazul n care face dovada c a despgubit tera
persoan pgubit;
2) s solicite modificarea i/ sau rezilierea contractului de asigurare;
3) contractul de asigurare poate prevedea i alte drepturi pentru Asigurat.
Consecinele schimbrii gradului de risc
Pe durata contractului de asigurare Asiguratul este obligat s anune Asigurtorul despre
schimbrile considerabile ale circumstanelor de care a luat act i care au fost comunicate
Asigurtorului la ncheierea contractului de asigurare, dac aceste modificri influeneaz gradul de
risc.
Se consider schimbri eseniale acele schimbri, care conduc direct la crearea unei situaii
diferite dect cea de la ncheierea contractului de asigurare. Acestea pot fi: darea bunului asigurat n
locaiune, punerea n gaj, trecerea bunului n proprietatea sau posesia altei persoane, deplasarea
bunului ntr-un alt loc, apariia unui izvor de pericol sporit n apropierea bunului asigurat,
demolarea, reconstrucia sau reutilarea cldirii, construciilor, modificarea sau mbuntirea strii
bunului mobil.
n dependen de modificarea gradului de risc, Asigurtorul, cu acordul Asiguratului, este n
drept s modifice clauzele contractului de asigurare i s solicite plata unei prime de asigurare
suplimentare proporional majorrii sau reducerii gradului de risc.
Dac Asiguratul nu este de acord cu modificarea clauzelor contractului de asigurare i plata
unei prime de asigurare suplimentare, Asigurtorul este n drept s solicite rezilierea contractului,
fiind obligat s restituie primele de asigurare pentru perioada neexpirat a contractului de asigurare
cu reinerea cheltuielilor de gestiune.
Constatarea daunei, determinarea ntinderii acesteia i condiiile de stabilire i plat a
despgubirilor de asigurare
Asigurarea bunurilor, prin natura contractului, i conform legislaiei n vigoare, nu poate servi
drept surs de mbogire fr just cauz. Reieind din aceasta, drept pagub se consider
micorarea valorii bunurilor n rezultatul deteriorrii sau distrugerii pariale i/sau valoarea acestora
n cazul pierderii sau distrugerii totale, dup caz.
Mrimea pagubei este determinat de ctre Asigurtor n baza expertizei efectuate, innd cont
de valoarea bunurilor deteriorate la momentul ncheierii contractului de asigurare.
31

Fiecare din pri este n drept s dispun efectuarea expertizelor independente. Cheltuielile de
efectuare a acestora se suport de partea care le-a dispus.
Paguba se determin:
a) n caz de furt a bunurilor asigurate reieind din valoarea lor la momentul ncheierii
contractului de asigurare.
b) n caz de distrugere a bunurilor - reieind din valoarea lor, cu reinerea costului rmielor
rmase, bune pentru folosin n continuare, n baza preurilor valabile la data ncheierii
contractului de asigurare;
c) n caz de deteriorare a bunurilor reieind din cheltuielile necesare pentru restaurarea lor, prin
aplicarea preurilor i tarifelor valabile la momentul survenirii cazului asigurat;
Cheltuielile de restaurare includ:
a) cheltuielile necesare pentru procurarea materialelor i componentelor necesare pentru
restaurarea bunurilor deteriorate;
b) cheltuielile necesare pentru retribuirea manoperei;
Dac Asiguratul sau orice prepus al acestuia simuleaz producerea riscului asigurat, sau
exagereaz

cu

intenie

cuantumul

daunei,

folosind

spre

justificare

mijloace

sau

documenteminciunoase sau frauduloase, modific sau altereaz cu intenie urmele i rmiele


cazului asigurat sau favciliteaz agravarea pagubei, acesta decade din orice drept la despgubirea de
asigurare, precum i de la restituirea proporional a prii din prima de asigurare, iar contractul de
asigurare se consider reziliat de plin drept.
Stabilirea i plata despgubirii de asigurare n urma producerii unui eveniment asigurat
prevzut n prezentele Condiii de asigurare se face de ctre Asigurtor, n funcie de starea bunului
n momentul producerii cazului de asigurare. Despgubirea de asigurare se pltete n limita sumei
de asigurare. Totodat, suma de asigurare, din momentul survenirii cazului asigurat, se reduce cu
mrimea despgubirii de asigurare pltite.
Cuantumul despgubirii de asigurare se calculeaz n funcie de specificul daunei, care poate
fi de dou categorii i anume:
Daun total pierderea sau distrugerea n ntregime a bunurilor, fr resturi recuperabile
sau valorificabile, sau n aa mod nct refacerea total prin reparare, nlocuire, recondiionare,
restaurare a prilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibil, sau costul acestora
depete valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat, sau calitatea bunurilor
asigurate s-a depreciat astfel nct acestea nu mai pot fi utilizate. n caz de daun total, cuantumul
despgubirii se calculeaz pe baza valorii bunurilor la data producerii evenimentului asigurat, din
care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Daun parial pierderea, distrugerea sau avarierea unei pri din bunurile asigurate n
aa fel nct acestea se pot reface sau mai pot fi folosite prin repararea, recondiionarea, nlocuirea
32

prilor componente a pieselor avariate costul reparaiei nedepind suma asigurat din contractul
de asigurare i polia de asigurare i nici valoarea de asigurare a bunurilor la data daunei sau
atunci cnd pierderea de calitate a bunurilor asigurate rmase s-a depreciat, diminund valoarea
bunurilor respective. n caz de daun parial costul despgubirii de asigurare reprezint: costul
reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau
restaurare din care se scade o uzur stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i
de ali factori similari.
Valoarea resturilor care se mai pot ntrebuina sau valorifica n urma unui eveniment asigurat
se stabilete n funcie de preurile practicate pe pia la momentul evalurii pagubelor.
Costul reparaiilor, recondiionrilor sau restaurrilor. Inclusiv costul de nlocuire a prilor
componente,

se stabilesc pe baz de acte emi8se de societile specializate sau de ctre

reprezentanii se specialitate ai Asigurtorului. Dac ele se efectueaz n regie proprie, manopera se


va calcula la tarif mediu practicat de societile de specialitate, iar pentru materiale Asiguratul va
prezenta acte de cumprare. Copiile devizelor de calcul, facturilor emise de ctre societile de
specilaitate, precum i a ordinelor de plat efectuate vor fi depuse la sediul Asigurtorului.
Asiguratul nu poate s renune la bunurile rmase dup producerea evenimentului asigurat,
chiar i la cele deteriorate, fr acordul Asigurtorului.
Asigurtorul, n termen de maximum 30 de zile lucrtoare de la data recepionrii cererii de
despgubire de la Asigurat va finaliza investigaiile proprii privind circumstanele cazului asigurat,
iar n termen de 14 zile de la data finalizrii dosarului de daun va adopta decizia de plat a
despgubirii de asigurare sau de refuz n plata despgubirii de asigurare. Decizia de refuz n plata
despgubirii de asigurare se notific Asiguratului i terei persoane pgubite. Decizia de refuz n
plata despgubirii de asigurare este cu drept de atac n instana de judecat. In caz de reasigurare a
riscurilor mari, termenul plii de asigurare poate fi prelungit.
Dac plata despgubirii de asigurare nu s-a efectuat n termenul stabilit, Asigurtorul pltete
Asiguratului dobnd de ntrziere n mrime de 0,1% din suma despgubirii de asigurare pentru
fiecare zi de ntrziere.
Asigurtorul poate amna plata despgubirii de asigurare dac survin dubii justificate referitor
la dreptul Asiguratului de a ncasa despgubirea de asigurare. Despgubirea se va achita n
momentul n care Asiguratul face dovada dreptului de ncasare a despgubirii.
Dac Asiguratului i-au fost restituite bunurile furate, atunci el este obligat s restituie
Asigurtorului despgubirea de asigurare ncasat, cu reinerea cheltuielilor legate de reparaie i
restabilirea bunurilor restituite. Dac Asiguratul refuz s restituie Asigurtorului despgubirea de
asigurare ncasat, toate drepturile asupra bunurilor n cauz se preiau de ctre Asigurtor.
33

Despgubirea de asigurare nu se pltete de ctre Asigurtor, dac evenimentul asigurat s-a


produs prin comiterea cu intenie de ctre Asigurat a unor fapte grave prevzute n condiiile de
asigurare.
Dac prin contractul de asigurare nu este prevzut altceva, Asigurtorul preia, n limita
despgubirii de asigurare achitate, dreptul de regres fa de persoana responsabil de producerea
evenimentului asigurat. Dreptul de regres se exercit n conformitate cu procedura stabilit n
legislaia civil a Republicii Moldova.
Dac Asiguratul a ncasat despgubirea de asigurare de la terele persoane responsabile de
producerea daunelor, Asigurtorul achit doar diferena ntre despgubirea de asigurare calculat
conform contractului de asigurare i suma ncasat de la terele persoane.
Despgubirile de asigurare se pltesc numai n Republica Moldova i numai n valuta sa
naional (MDL). Eventualele despgubiri pentru asigurrile ncheiate n valut (USD, EUR), dar
cu plata primelor de asigurare n lei moldoveneti, se achit n lei moldoveneti, la cursul Bncii
Naionale a Moldovei stabilit pentru data producerii evenimentului asigurat.
Asigurarea dubl
Dac n privina bunului asigurat s-au ncheiat mai multe contracte de asigurare facultativ a
bunurilor i pentru riscuri similare, Asiguratul va aduce la cunotina Asigurtorului asemenea
contracte.
n cazul survenirii evenimentului asigurat, dat fiind existena asigurrii duble, Asigurtorul va
achita despgubirea de asigurare proporional cu ceilali asigurtori. n acest caz, suma
despgubirilor de asigurare ncasate de ctre Asigurat de la toi asigurtorii nu poate fi mai mare
dect valoarea de asigurare a bunului asigurat.

4.2. Asigurarea CASCO


Obiect al asigurrii Casco l constituie interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice
legate de posesia, folosina i administrarea autovehiculelor.
Concomitent cu autovehiculele pot fi asigurate:
- Echipamentul suplimentar, care nu intr n dotarea autovehiculului conform listei de dotri ale
uzinei productoare
- Conductorul auto i pasagerii pentru cazuri de accidente care pot avea loc n timpul accidentelor
rutiere. Obiect asigurat la asigurarea de accidente este viaa i sntatea conductorilor auto/altor
persoane aflate n autovehicul la momentul accidentului rutier. Conform contractului de asigurare
34

Asigurtorul achit despgubirea de asigurare dac accidentul s-a soldat cu pricinuirea de leziuni
corporale, rnire, vtmare, mutilarea, sau decesul persoanei asigurate confirmate prin acte ale
organelor mputernicite (poliie, instituii medicale etc).
Nu se accept pentru asigurare:
Autovehicule care prezint deteriorri considerabile sau coroziune pronunat a prilor
componente.
Autovehiculele care nu au numrul caroseriei (asiului) sau au anul de producie nedeterminat.
Riscuri asigurate sunt recunoscute urmtoarele evenimente cumulate n grupuri de riscuri
dup cum urmeaz:
DAUNE prejudiciile materiale cauzate Asiguratului prin deteriorarea sau distrugerea
autovehiculului i a echipamentului suplimentar ca urmare a:
a. tamponrii, lovirii sau ciocnirii cu un alt autovehicul, obiect; trecerii peste orice fel de
obiecte statice sau n micare; cderii; cderii pe autovehicul a unor obiecte strine; deraprii;
rsturnrii; alunecrii;
b. incendiului, descrcrii electrice, exploziei, ploii toreniale, grindinei, inundaiei,
uraganului, cutremurului de pmnt, surprilor, alunecrilor de teren, cderilor abundente de zpad,
avalanelor, inclusiv aciunea direct sau indirect a acestora;
c. aciunilor ilegale ale terelor persoane.
FURT furtul, jaful, tlhria, rpirea autovehiculului, a prilor componente sau pieselor
acestuia; orice daune cauzate ca urmare a furtului, jafului, tlhriei, rpirii sau tentativei de furt, jaf,
tlhrie, rpire a autovehiculului, a prilor lui componente i a pieselor, echipamentului primit n
asigurare, precum i a echipamentului suplimentar i accesoriilor dac acestea sunt asigurate
conform contractului.
ACCIDENT cauzarea leziunilor corporale sau decesul conductorului auto/pasagerilor ca
rezultat al unui accident rutier.
Nu sunt recunoscute cazuri asigurate i nu se efectueaz despgubiri pentru:
- Uzura natural a autovehiculului i a echipamentului suplimentar.
- Ieirea din funciune sau deteriorarea subansamblelor, agregatelor i sistemelor, precum i
defeciunile aprute inevitabil n procesul exploatrii normale a autovehiculului inclusiv cele
aprute din vina productorului sau n urma efecturii reparaiilor incorecte sau necalitative.
- Cazurile produse ca urmare a efecturii reparaiilor necalitative, incorecte sau ca urmare a
defectelor de producere
- Deteriorarea anvelopelor dac n urma cazului asigurat a fost deteriorat doar anvelopa sau doar
anvelopa mpreun cu janta.
35

- Furtul, rpirea autovehiculului mpreun cu certificatul de nmatriculare (paaport tehnic) i/sau a


cheii de demaraj.
-Deteriorarea, pierderea, furtul, jaful, tlhria plcuei cu numrul nregistrrii de stat al
autovehiculului, a certificatului de nmatriculare sau paaportului tehnic, a cheilor de demaraj sau a
telecomenzilor.
- Pierderea aspectului comercial.
- Deteriorrile uoare ale stratului de vopsea i a altor detalii acumulate inevitabil ca rezultat al
exploatrii i splrii autovehiculului etc.
Contractul de asigurare (ANEXA 4.2.1) poate fi ncheiat de ctre proprietarul autovehiculului
sau de persoana care l deine sau utilizeaz n baza unui alt temei legal, cu drept de folosin,
administrare sau posesie. Valabilitatea Contractului de asigurare ncheiat cu o persoan fizic se
extinde numai asupra Asiguratului i a persoanelor indicate n declaraia de asigurare, iar cel
ncheiat cu o persoan juridic pentru orice persoan angajat de Asigurat, care conduce
autovehiculul cu acordul lui scris (conform foii de parcurs sau ordin).
Beneficiarul despgubirii de asigurare este persoana indicat n polia (ANEXA 4.2.2.) de
asigurare, iar n cazul n care aceasta nu este indicat, Beneficiar este Asiguratul. Indicarea n
calitate de Beneficiar a altei persoanei dect Asiguratul se face doar cu acordul Asigurtorului. n
calitate de Beneficiar pot fi indicate mai multe persoane.
Contractul de asigurare a autovehiculului se ncheie n baza declaraiei de asigurare depus pe
formularul prestabilt de Asigurtor (ANEXA 4.2.3) cu prezentarea documentelor care atest dreptul
de posesie, folosin i administare asupra obiectului asigurrii. n caz de necesitate Asigurtorul
poate cere prezentarea i altor acte.
Asiguratul trebuie s prezinte n mod obligatoriu autovehiculul care urmeaz a fi asigurat
Asigurtorului pentru examinare.
Asigurtorul are dreptul s refuze achitarea despgubirii n urmtoarele circumstane:
-

Dac evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a aciunii (inaciunii) intenionate a


Asiguratului, a reprezentantului Asiguratului, a persoanelor admise la conducerea mijlocului
de transport sau a Beneficiarului, care este n raport cauzal direct cu cazul de asigurare, cu
excepia aciunilor de ndeplinire a datoriei civice sau de aprare a vieii, sntii, onoarei i
demnitii. n cazul producerii de pagube ca urmare a unei infraciuni intenionate comise de

Asigurat sau beneficiar, legate direct de producerea evenimentului asigurat.


Comunicarea de ctre Asigurat la ncheierea contractului a datelor intenionat false sau
incomplete privind obiectul Asigurrii sau privind circumstanele producerii evenimentului
36

asigurat sau n cazul neanunrii n scris a Asigurtorului asupra schimbrii gradului de risc
-

n perioada valabilitii contractului de asigurare.


Refuzul n scris al Asiguratului la dreptul de crean fa de persoana vinovat de cauzarea
prejudiciului bunurilor asigurate sau dac executarea acestui drept devine imposibil din vina

Asiguratului.
Conducerea autovehiculului de ctre Asigurat sau persoana mputernicit n stare de ebrietate
alcoolic, narcotic sau toxic, precum i sub influena preparatelor medicamentoase
interzise spre folosire la conducerea autovehiculului, precum i n cazul n care persoana dat
a prsit locul incidentului/accidentului sau s-a sustras de la colectarea probelor biologice,
dac acest fapt e interzis de legislaie, chiar dac cazul a avut loc ntr-un stat n care este

permis un anumit nivel de prezen a alcoolului sau altor substane interzise n organism.
Conducerea autovehiculului de o persoan care nu este admis la conducerea acestuia

conform contractului de asigurare i/sau declaraiei/cererii de asigurare.


Neprezentarea de ctre Asigurat Asigurtorului a autovehiculului deteriorat (pn la reparaie)
sau a rmielor acestuia, sau a prilor, pieselor, echipamentului suplimentar sau a prilor

acestora, cu excepia cazurilor cnd acestea au fost distruse fr a lsa rmie.


Primirea despgubirii respective a daunelor de la persoana culpabil n cauzarea acestora.
Dac daunele au fost despgubite parial, acordarea despgubirii se efectueaz contnd suma
primit de Asigurat de la persoana culpabil n cauzarea daunelor, etc.
nlesniri: n cazul n care pentru anul de asigurare anterior nu s-au pltit ori nu se datoreaz de

ctre Asigurtor despgubiri de asigurare, Asiguratul, la rennoirea contractului pentru o perioad


nou de un an, poate beneficia de reduceri din prima de asigurare.
Reducerile se pstreaz dup asigurat n cazul transferrii asigurrii pentru alt autovehicul. n
cazul nstrinrii autovehiculului asigurat cu transmiterea poliei de asigurare altor persoane
nlesnirile de care a beneficiat vechiul proprietar la rennoirea contractului de ctre noul proprietar
nu se mai acord.
La ntreruperea asigurrii reducerile se pstreaz dup asigurat timp de un an. La reluarea
Contractului de asigurare n termenul indicat valoarea reducerii retrogradeaz cu o categorie.
La prezentarea de ctre Asigurat a actelor care confirm asigurarea fr pagube n alte soceti
de asigurare, Asigurtorul poate acorda o reducere la prima de asigurare ncepnd cu primul an de
asigurare, lund n consideraie stagiul asigurrii i a reducerilor acordate de alte organizaii de
asigurare.

37

4.3. Asigurare CARGO


Obiectul asigurrii interesele patrimoniale ale Asiguratului legate de transportarea
ncrcturii, care i aparine sau care i-a fost transmis sub rspundere.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat att pentru o transportare unic concret, ct i pentru
traficul de ncrcturi pe parcursul unei anumite perioade de timp n loturi, n baza uneia dintre
urmtoarele riscuri:
1. Cu rspundere pentru toate riscurile
Conform contractului de asigurare (ANEXA 4.3.1), ncheiat n aceste riscuri se compenseaz
urmtoarele cazuri asigurate:
Paguba provocat prin deteriorarea sau distrugerea total sau parial a ncrcturii sau a unei pri
a ei.
Pierderile, cheltuielile pentru avaria general.
Toate cheltuielile necesare i raionale operate pentru salvarea ncrcturii, precum i pentru
minimizarea pagubelor i stabilirea mrimii lui, dac prejudiciul este recuperat conform condiiilor
de asigurare.
2. Cu rspundere pentru avaria particular
Contractul de asigurare, ncheiat cu aceast condiie acoper urmtoarele riscuri:
Paguba cauzat prin deteriorarea sau distrugerea deplin sau parial a ncrcturii provocat de
foc, fulger sau lovitur de trsnet, furtun, vrtej sau altor calamiti naturale, exploziei, naufragiu
sau tamponrii mijloacelor de transport sau aparatelor de zbor ntre ele sau lovirii lor de obiecte
mobile sau imobile, aezrii navei pe un banc de nisip, prbuirii podurilor, deteriorrii navei cu
ghea, udrii cu ap de dup bord, precum i n urma msurilor ntreprinse pentru salvarea
ncrcturii sau stingerea incendiului;
Paguba cauzat prin dispariia fr urm a mijlocului de transport;
Paguba cauzat prin deteriorarea sau distrugerea deplin sau parial a ncrcturii n urma
accidentelor produse n timpul transportrii, la ncrcare, depozitare, descrcarea ncrcturilor i
alimentarea mijlocului de transport cu combustibil i la oricare alte operaiuni tehnologice necesare.
3. Fr rspundere pentru deteriorri, cu excepia cazurilor de naufragiu.
Conform contractului de asigurare, ncheiat pentru acoperirea acestui risc, sunt compensate
numai pagubele cauzate prin distrugerea sau deteriorarea deplin sau parial a ncrcturii asigurate
i pentru deteriorarea ncrcturii numai n rezultatul distrugerii depline a mijlocului de transport,
inclusiv pagubele, cheltuielile i cotele pe avaria general, raportate la marf.
Nu se compenseaz pagubele, survenite ca urmare:
38

a) a diverse aciuni i msuri militare i a consecinelor acestora, deteriorrii sau distrugerii n urma
exploziilor de mine, torpile, bombe i alte arme militare, aciuni piratereti, precum i consecine ale
rzboiului civil, tulburri de mas i greve, confiscare, rechiziie, arestare sau distrugerea
ncrcturilor din ordinul instanelor militare i civile;
b) a aciunii directe sau indirecte a exploziei atomice, radiaiei sau infectare radioactiv, legat de
orice gen de aplicare a energiei atomice i aplicarea materialelor fuzibile;
c) a neglijenei intenionate sau grave a Asiguratului sau Beneficiarului sau a reprezentanelor
acestora, precum i ca urmare a nclcrii de ctre oricare dintre pri a regulilor de transportare;
d) a influenei temperaturii, aerului de cal sau particularitilor specifice ale ncrcturii, inclusiv
gradul de uscare;
e) a ambalrii necorespunztoare sau ambalrii ncrcturii i expedierii ei n stare deteriorat;
f) a aciunii focului sau exploziei produse n timpul transportrii, cu tirea Asiguratului sau
reprezentanelor acestuia, ns fr tirea Asigurtorului.
g) a insuficienei ncrcturii, ambalajul exterior fiind integru;
h) a deteriorrii ncrcturii de ctre viermi, roztoare, insecte;
i) a tergiversrii termenului de expediere a ncrcturii i cderii preurilor;
j) a abaterii de la traseul fixat;
Pentru ncheierea contractului de asigurare, Asiguratul trebuie s dein actele care confirm
dreptul de proprietate sau de dispunere asupra ncrcturii.
Asigurtorul are dreptul s refuze acordarea despgubirii de asigurare n cazurile n care:
Asiguratul a comunicat cu bun tiin date eronate despre obiectul asigurrii;
Asiguratul a primit recuperarea complet respectiv a prejudiciului de la persoana vinovat de
prejudiciul cauzat;
Dac despre deteriorarea ncrcturii nu s-a declarat la primirea ncrcturii la punctul de sosire
transportatorului sau organelor de drept n perioada de aciune a proteciei de asigurare, precum i
atunci, cnd acest fapt nu a fost confirmat de organele de drept;
Pentru riscurile legate de transportarea ncrcturilor de valoare deosebit, dac existena lor la
predare transportatorului nu a fost specificat ntr-un inventar separat, sau pentru ele nu a fost
ncheiat un contract de asigurare separat;
pentru pierderile, survenite dup ncheierea perioadei de asigurare.
Exemplu 3:
La data de 5 septembrie 2010, Artimov Aurel, persoan fizic, a depus o cerere de asigurare a
ncrcturii (ANEXA 4.3.2). Acesta a declarat intenia transportrii cu remorca a ncrcturii:
oglinzi, sticl-170 buci a cte 30 kg fiecare. Suma de asigurare stabilit este de 430000 MDL,
conform actului de revizie din 6 septembrie 2010. La data de 7 septembrie 2010 asiguratul a
39

ncheiat contractul de asigurare (ANEXA 4.3.1), achitnd n aceiai zi prima de asigurare care s-a
stabilit conform Tarifelor de baz pentru asigurarea ncrcturilor (ANEXA 4.3.3). n aceiai zi i s-a
eliberat i polia de asigurare nr. 43, seria AFI (ANEXA 4.3.4).
Astfel, calculul primei de asigurare s-a efectuat astflel:
430000*2,50/100=1750 MDL (ncrctur tip D, cu transportarea pentru distana pn la 1000
km.).
La data de 8 septembrie 2010, ora 8.oo, remorca a pornit de la Armeneasc 20, or. Chiinu,
cu ncrctura 5100kg, n valoare de 470000 MDL. La ora 12.00 n drum spre Odessa, a avut loc un
accident rutier, oferul remorcii, Artimov Aurel, ncercnd s evite tamponarea cu automobilul Audi
A4, care venea pe contrasens, s-a izbit n stlpul aflat la 5 metri de traseu. n rezultatul ciocnirii,
remorca s-a rsturnat, oferul a suferit leziuni corporale uoare, mijlocul de transport avariindu-se
parial, n schimb ncrctura fiind distrus n totalitate.
oferul a anunat imediat poliia, care a i constat valoarea pagubei, precum i compania de
asigurri. n conformitate cu procesul verbal de constatare a pagubei, s-a stabilit c valoarea
stricciunilor produse asupra ncrcturii este n proporie de 100%.
La data de 10 septembrie 2010, oferul a naintat cerea de despgubire companiei de asigurri,
care a calculat valoarea despgubirii astfel:

La data de 11 septembrie 2010, pgubitului Artimov Aurel i-a fost transferat suma de
393404,26 MDL. Compania de asigurri este n drept s solicite rscumprarea sumei de la
posesorul automobilului Audi A4, sau de la compania de asigurri cu care acesta a ncheiat poli de
asigurare RCA.
CAPITOLUL V. ASIGURRILE

DE PERSOANE

5.1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare


Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen
lung pentru cetenii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa
acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete
satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz
de deces.
n acela timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei
pri din disponibilitile bneti temprare ale populaiei care exercit o influien pozitiv asupra
vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci
40

i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este
pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. Deoarice
asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de
creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi ( de ex
nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei
privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt
( modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri
privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
-

Asigurrile de via au un caracter facultativ se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite


limite de vrste pe durate de asigurare variate.

Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu


suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani

Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare

Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan , dar exist i excepii ( asigurarea


familial)

Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i


descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau

integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete
propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i
de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n
asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din
interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste
asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau n
funcie de situaie.
5.2.

Asigurare facultativ de sntate

Condiiile de asigurare facultativ de sntate, sunt elaborate n conformitate cu Prevederile


Legii nr. 407 XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri i constituie baza juridic a
contractului de asigurare, Legea Republicii Moldova Cu privire la asigurarea obligatorie de
asistenta medicala Nr.1585-XIII din 27.02.98, alte acte normative n vigoare.
"Klassika Asigurari" S.A, ncheie 3 tipuri de contracte de asigurri facultative de sntate:
41

Contract colectiv de asigurare facultativ de sntate (ANEXA 5.2.1.)

Contract familial de asigurare facultativ de sntate (ANEXA 5.2.2.)

Contract individula de asigurare facultativ de sntate (ANEXA 5.2.3.)


Asigurtorul nu ncheie Contracte de asigurare n favoarea persoanelor, care la momentul
perfectrii Contractului, sunt:
a. HIV infectai sau bolnavi de SIDA;
b. bolnavi oncologici, inclusiv de hemoblastoze;
c. la tratament n condiii de staionar;
d. ncadrai ntr-un grad de invaliditate;
e. se afl la eviden n dispensarele narcologice,

psihoneurologice, de ftiziatrie,

dermatovenerologice.
f. sufer de maladii ereditare i vicii congenitale.
La solicitarea Contractantului, Contractul de asigurare poate prevedea prestarea asistenei
medicale n condiii de policlinic, staionar, preventoriu, sanatoriu sau alte instituii medicale,
indiferent de statutul juridic al acestora, n conformitate cu volumul i calitatea serviciilor stipulate
n Programele de asigurare procurate i n limita sumei de asigurare, nscrise n cererea de asigurare
(ANEXA 5.2.4).
Obiectul asigurrii facultative de sntate l constituie interesul patrimonial al Persoanei
asigurate, care prevede achitarea de ctre Asigurtor a cheltuielilor pentru serviciile medicale
acordate asigurailor peste standardul prevzut de Programul unic al asigurrilor obligatorii de
asisten medical, conform Contractului de asigurare i Programului procurat.
Asigurtorul, n baza prezentelor Condiii, ncheie Contracte de asigurare facultativ de
sntate i n continuare garanteaz organizarea i achitarea plii pentru serviciile medicale prestate
n conformitate cu Programul de asigurare, solicitat de Contractant la ncheierea Contractului de
asigurare n limita sumei asigurate stabilit de Asigurtor.
Subieci ai asigurrii sunt persoane fizice, ceteni ai Republicii Moldova i apatrizi n vrst
de la 14 pn la 70 ani.
Asigurarea este valabil numai pe teritoriul Republicii Moldova.
Asigurtorul acoper prin asigurare cheltuielile survenite n urma producerii cazului asigurat
n perioada de asigurare, n conformitate cu Programele de asigurare procurate i Contractul
ncheiat.
Sunt acoperite prin asigurare cheltuielile pentru tratamentul maladiilor sau strilor care pot fi
tratate conform Programelor de asigurare cu volumul de deservire special sau complex:

42

a. sarcina i complicaiile ei, naterile i complicaiile lor, dac ele sunt prevzute de un
Program special de asigurare;
b. tratamentul homeopatic, reflexoterapeutic, terapia manual, aromaterapia, hipnoza,
dac ele sunt prevzute de un Program de asigurare special;
c. tratamentul stomatologic i ortodontic, dac sunt prevzute de un Program de
asigurare special;
d. protezarea stomatologic, dac este prevzut de un Program special de asigurare.
Asigurtorul nu acoper prin asigurare cheltuielile pentru serviciile medicale acordate
persoanelor asigurate pentru tratamentul urmtoarelor maladii i complicaii:
a. trauma, mbolnvirea sau otrvirea i consecinele acestora suportate de Asigurat n
stare de ebrietate alcoolic, narcotic sau toxic, n urma comiterii premeditate a unei
crime, tentativei de suicid, cu excepia cazurilor, cnd Asiguratului i-a fost provocat
o asemenea stare prin aciuni ilegale ale unor tere persoane, cazuri de automutilare;
maladii infecioase, sexual transmisibile, SIDA i complicaiile ei;
b. maladii oncologice, inclusiv hemoblastoze;
c. maladii infecioase, sexual transmisibile, SIDA i complicaiile ei;
d. maladii psihice i complicaiile lor, diverse traumatisme i maladii somatice provenite
din cauza maladiilor psihice;
e. tuberculoza, sarcoidoza, mucoviscidoza, colagenozele, indiferent de forma clinic i
gradul de dezvoltare;
f. insuficien renal cronic, care necesit efectuarea hemodializei;
g. dereglrile sexuale, sterilitatea, nsmnarea artificial, contracepia;
h. proceduri i intervenii chirurgicale cosmetice i plastice, schimbarea sexului,
protezarea;
i. maladiile ereditare i anomalii congenitale;
j. diabetul zaharat;
k. afeciuni actinice acute i cronice;
l. tratament cu caracter experimental sau tiinific, transplant de organe i esuturi;
m. aflarea n staionar pentru simpla beneficiere de asisten de curatel i reabilitare,
dac Programul de asigurare nu prevede aceste condiii;
n. tratamentul alcoolismului, toxicomaniei, narcomaniei sau a consecinelor directe ale
acestora.
o. tratament stomatologic i ortodontonic, cu excepia strilor chirurgicale acute, dac
Programul de asigurare nu prevede altfel;
43

p. adresarea n instituia medical pentru examen medical n scopul obinerii permisului


de conducere al unitilor de transport i de port-arm;
q. corecia greutii
r. utilizarea i ajustarea aparatelor medicale de corecie (dispozitive auditive i
implantani auditivi, ochelari, lentile de contact), tratamentul i investigaiile
corespunztoare.
s. Asigurtorul nu poart rspundere pentru cazurile, survenite dup expirarea termenului
de valabilitate a Contractului de asigurare.
Suma de asigurare este stabilit de Asigurtor n Contractul de asigurare i depinde de
Programul de asigurare solicitat.
Mrimea primelor de asigurare este calculat de Asigurtor n baza tarifelor de asigurare n
vigoare i depinde de perioada de asigurare, programele de asigurare solicitate, coeficienii de risc
stabilii de Asigurtor, starea sntii Asiguratului, instituia medical solicitat, n caz dac
Programele de asigurare nu stipuleaz alte condiii.
Prima de asigurare poate fi achitat prin virament n contul Companiei sau n numerar la
casieria Asigurtorului, n mod unic pentru toat perioada de asigurare sau n rate conform
prevederilor Contractului de asigurare, n caz dac Programele de asigurare nu stipuleaz altele.
Primele de asigurare succesive se achit n termenele stabilite n Contractul de asigurare
(graficul achitrilor), dar nu mai rar dect o (una) dat n trimestru.
n cazul majorrii preurilor la serviciile prestate de instituiile medicale cu mai mult de 10%
(n baza calculului conform metodicilor aprobate de Asigurtor), n perioada de valabilitate a
Contractului, Asigurtorul are dreptul s majoreze

prima de asigurare i s cear achitarea

diferenei. Despre majorarea primelor de asigurare i termenul de aplicare a modificrilor,


Asigurtorul notific Contractantul cu un preaviz de 30 zile.
La refuzul Contractantului de a achita prima de asigurare suplimentar Asigurtorul are dreptul
s micoreze termenul de valabilitate a Contractului de asigurare n dependen de valoarea
recalculat a primei de asigurare ncasat sau s rezilieze Contractul n modul stabilit.
n cazul rezilierii contractului, asigurtorul restituie prima de asigurare pentru perioada
neexpirat cu reinerea cheltuielilor de gestiune.
Rspunderea pentru neachitarea la timp i n volum deplin a primelor de asigurare o poart
Contractantul.
Fiecrui Asigurat dup achitare primelor de asigurare i se remite polia de asigurare personal
cu indicarea Programelor de asigurare procurate i instituiile medicale care deservesc aceste
programe.
44

n cazul asigurrii colective, Contractantul perfecteaz Listele persoanelor supuse asigurrii


(se anexeaz la Contractul colectiv de asigurare facultativ de sntate). n asemenea caz, reieind
din numrul persoanelor supuse asigurrii, la calculul primei de asigurare pentru acest Contract
poate fi aplicat rabatul tehnic. Valoarea rabatului este stipulat n Tabelul de tarife aprobat de
Asigurtor. Fiecrui angajat i se va elibera o poli de asigurare.
n cazul asigurrii familiale, individuale facultative de sntate la ncheierea Contractului de
asigurare solicitantul:

Achit prima de asigurare unic, calculat n baza tarifelor de asigurare n vigoare la


momentul ncheierii Contractului, dac Programul de asigurare solicitat nu prevede

altfel.
La expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare, la solicitarea
Contractantului, se ncheie un nou contract. Prima de asigurare se calculeaz
conform tarifelor i Condiiilor de asigurare n vigoare la momentul rencheierii
Contractului.

La calculul primei de asigurare pentru rencheierea Contractului poate fi aplicat rabatul de


rencheiere.
Valoarea acestuia rmne flexibil i este determinat prin evaluare de underwriter (se iau n
calcul rata daunei pe Contractul expirat, programele de asigurare solicitate la rencheiere, preurile
serviciilor medicale la momentul rencheierii Contractului, etc.).
Evaluarea rabatului de rencheiere se efectueaz n baza statisticilor:
a. Pentru Contractele colective extrasul statistic al Contractului
b. Pentru Contractele individuale sau familiale - extrasul din contul personal. .
Valoarea rabatului de rencheiere se indic n extrasele nominalizate i este autentificat prin
semntura underwrater-ului.
n cazul rezilierii Contractului de asigurare Asigurtorul restituie prima de asigurare pentru
perioada de asigurare neexpirat a contractului, cu reinerea cheltuielilor de gestiune. n cazul
existenei despgubirilor achitate pn la reziliere, prima de asigurare nu se restituie.
Temei pentru ncheierea Contractului de asigurare servete cererea Contractantului de forma
stabilit, depus Asigurtorului n scris. Contractul de asigurare se ncheie n scris.
n contractul de asigurare se va indica:
a.

Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;

b.

obiectul asigurrii;

c.

riscurile ce se asigur;

d.

nceputul i durata asigurrii;

e.

sumele asigurate;
45

f.

primele de asigurare, locul i termenele de plat;

g.

alte date conform legii sau Contractului.

Contractul poate fi: colectiv, familial, individual.


La ncheierea Contractului de asigurare pentru un colectiv mai mic de 50 salariai, dup
depunerea cererii de asigurare, fiecare salariat va perfecta cererea-declaraie de form stabilit
privind starea sntii, i la decizia Asigurtorului, persoana n favoarea creia se ncheie
Contractul, poate fi supus controlului medical din contul Contractantului.
n baza datelor prezentate Asigurtorul estimeaz posibilitatea ncheierii Contractului de
asigurare. Datele privind starea sntii Asiguratului vor fi confirmate prin documente medicale i
expertiza medical efectuat cu concursul specialitilor Asigurtorului.
Contractul de asigurare facultativ de sntate intr n vigoare la momentul semnrii lui, dac
condiiile Contractului nu prevd altfel.
Rspunderea Asigurtorului ncepe ncepnd cu ora 00.00 a zilei ce urmeaz dup ziua
achitrii (ncasrii) primei de asigurare (prima rat) n numerar sau prin virament n contul
Asigurtorului.
Contractul de asigurare facultativ de asisten medical poate fi reziliat din iniiativa
Asigurtorului, n decursul unei luni, n cazul neexecutrii sau executrii necorespunztoare a
obligaiilor contractuale, dac:
a. asiguratul a omis achitarea primei de asigurarea sau a ratelor ulterioare;
b. se va confirma, c Asiguratul a transmis altei persoane polia de asigurare sau a comis fraude cu
scopul de a beneficia de despgubiri sau de servicii medicale, care nu sunt prevzute de
Contractul de asigurare .
c. se va constata, c persoana asigurat prin comportamentul su (consumul alcoolului, drogurilor,
substanelor toxice) i provoac daune sntii, sporind riscul de asigurare.
d. n privina unei mprejurri importante de ctre Asigurat s-a fcut o meniune inexact sau
omiterea menionrii unor mprejurri importante.
Oricare dintre pri are dreptul s iniieze procedura de reziliere a Contractului de asigurare
pn la expirarea termenului de valabilitate prin notificarea n scris a prii opuse cu un preaviz de
30 zile calendaristice pn la data rezilierii.
Contractul de asigurare poate fi considerat nul n cazurile:
a. dac este ncheiat dup survenirea cazului asigurat;
b. cnd contractul a fost ncheiat cu nclcarea prevederilor prezentelor Condiii i legislaiei n
vigoare;
c. hotrrii instanelor judectoreti.
Contractul de asigurare nceteaz n cazurile:
46

a. expirrii termenului de valabilitate a contractului;


b. achitrii de ctre Asigurtor n volum total a sumei asigurate;
c. rezilierii contractului;
d. declarrii nulitii contractului.
Contractul de asigurare facultativ de sntate poate fi suspendat prin acordul prilor.
n cazul suspendrii Contractului de asigurare (prima de asigurare se achit n rate),
Asigurtorul notific Asiguratul despre acest fapt, indicnd data suspendrii Contractului.
Contractantul are dreptul n decurs de 30 zile din ziua suspendrii s reactiveze Contractul de
asigurare. n acest caz Contractantul este obligat s achite prima de asigurare restant.
Contractul de asigurare reactivat intr n vigoare ncepnd cu ora 00 a zilei urmtoare dup
data ncasrii n contul Asigurtorului a sumei primelor restante, dac altele nu sunt specificate n
Programul de asigurare procurat. n cazul suspendrii Contractului pe un termen de pn la 30 zile
durata perioadei acoperit prin asigurare nu se schimb.
Asigurtorul are dreptul de a sista deservirea medical a persoanelor asigurate n baza acestui
Contract. Toate cheltuielile de tratament survenite n perioada de sistare a valabilitii Contractului
nu sunt acoperite prin asigurare i nu se achit de ctre Asigurtor.
Contractul de asigurare poate fi modificat prin acordul n scris al prilor, confirmat prin
semnturile prilor contractante i tampilele respective.
Dac la asigurarea facultativ de sntate pentru Contractele colective, n perioada de
asigurare (perioada de valabilitate a Contractului), Contractantul disponibilizeaz careva dintre
salariaii, supui anterior asigurrii facultative de sntate, la cererea scris a Contractantului,
persoanele disponibilizate pot fi excluse din lista persoanelor asigurate. Poliele de asigurare n mod
obligatoriu se retrag de la persoanele disponibilizate i se restituie Asigurtorului. Din acest moment
poliele de asigurare pentru aceste persoane se consider nevalabile, iar acoperirea de asigurare,
conform Contractului n vigoare, asupra acestor persoane nu se rsfrnge. n asemenea caz prima de
asigurare achitat n baza Contractului ncheiat se restituie pentru perioada neexpirat a contractului
cu reinerea cheltuielilor de gestiune:
Dac persoanele disponibilizate au beneficiat de servicii medicale n baza Contractului de
asigurare n perioada de valabilitate a acestuia, prima de asigurare ncasat nu se recalculeaz i nu
se restituie.
Persoanele nou-angajate n locul celor disponibilizate n perioada de valabilitate a
Contractului de asigurare, la solicitarea Contractantului (cerere n form scris) pot fi supuse
asigurrii facultative de sntate n baza unui Contract nou. n acest caz se pltete prima de
asigurare calculat conform noului contract i potrivit programei de asigurare selectate de noii
angajai. Fiecrui nou angajat i se elibereaz un exemplar al poliei de asigurare.
47

n cazul pierderii poliei de asigurare Contractantul informeaz n scris Asigurtorul despre


acest fapt. Dup verificarea documentar i n conformitate cu statisticile nregistrate n bazele de
date ale Companiei, Asiguratului i se remite Extrasul din contul personal, care are putere de duplicat
de poli de asigurare. Extrasul este autentificat prin semntura i tampila Asigurtorului. Din
momentul remiterii Extrasului personal polia de asigurare pierdut se consider nevalabil.
Drepturile i obligaiile asigurtorului
Asigurtorul are dreptul:
-

S solicite, n caz de necesitate, pn la ncheierea Contractului de asigurare, efectuarea


investigaiilor medicale suplimentare i prezentarea documentelor necesare pentru determinarea

riscului de asigurare.
S refuze ncheierea Contractului de asigurare n baza rezultatelor examenului medical

preliminar cu depistarea maladiilor i strilor menionate mai sus.


S refuze total sau parial achitarea serviciilor medicale i (sau) s sisteze sau s iniieze
rezilierea nainte de termen a Contractului de asigurare n cazul depistrii n ancheta sau n
certificatul medical prezentat a informaiei incomplete sau eronate privind starea sntii

solicitantului.
La reperfectarea Contractului de asigurare facultativ de sntate, s aplice o majorare sau un

rabat la tariful de baz, conform tarifelor de prime de asigurare.


S refuze achitarea serviciilor medicale prestate persoanelor asigurate n conformitate cu

prevederile de mai sus al prezentelor Condiii.


S suspende Contractul de asigurare n conformitate cu prevederile menionate ale prezentelor

Condiii.
S rezilieze nainte de termen Contractul de asigurare n conformitate cu preavizul de 30 de

zile al prezentelor Condiii.


S verifice la etapa precontractual i n perioada de valabilitate a Contractului de asigurare

informaia prezentat de Contractant (Asigurat) privind starea sntii lui.


S controleze ndeplinirea de ctre Contractant (Asigurat) a cerinelor i prevederilor

Contractului de asigurare.
n scopul executrii controlului calitii serviciilor medicale prestate, s supun expertizei
medicale i documentare att diagnosticele stabilite Asigurailor, ct i tratamentul indicat.
Asigurtorul este obligat:

n baza Condiiilor de asigurare, Contractului ncheiat i n conformitate cu Programul de


asigurare solicitat de Contractant, s garanteze acordarea calitativ i la timp a asistenei
medicale.

S aduc prezentele Condiii la cunotina Contractantului (persoanei sau persoanelor


asigurate).
48

S controleze volumul i calitatea asistenei medicale, prestate Asigurailor n baza stipulrilor


Contractului de asigurare i Programelor de asigurare solicitate.

S apere interesele Asigurailor n scopul prestrii serviciilor medicale la timp, n volum deplin
i calificat.

S remit Asiguratului polia de asigurare la data achitrii primei de asigurare sau a primei rate
a acesteia.

S achite cheltuielile suportate pentru tratamentul medical n conformitate cu Contractul de


asigurare i Programele de asigurare procurate.
Asigurtorul garanteaz:

a. Confidenialitatea, n raport cu persoanele asigurate;


b. prestarea serviciilor medicale ctre Asigurai n alt instituie medical, n caz de imposibilitate
de a acorda asistena medical n instituia indicat n Polia de asigurare;
c. prestarea serviciilor medicale persoanelor asigurate n conformitate cu Programele de asigurare
solicitate nu mai trziu de 10 zile de la data intrrii n vigoare a Contractului de asigurare, dac
Programul de asigurare procurat nu prevede altfel.
Drepturile i obligaiile asiguratului
Asiguratul are dreptul:
-

S solicite prestarea serviciilor medicale, n conformitate cu Programele de asigurare i


Condiiile de asigurare n vigoare la momentul ncheierii Contractului de asigurare.

S ncheie un Contract de asigurare nou pentru un alt numr de salariai sau pentru alte
Programe de asigurare, diferite de cele procurate anterior.

S iniieze rezilierea nainte de termen a Contractului de asigurare n cazul neexecutrii sau


executrii necorespunztoare a obligaiilor contractuale.

S aleag forma de achitare a primei de asigurare n mod unic sau n rate.


Asiguratul este obligat:

S informeze Asigurtorul, la ncheierea Contractului, despre toate circumstanele eseniale


referitoare la starea sntii lui.

S achite la timp i n cuantumul stabilit primele de asigurare.

S ntreprind aciuni dependente de el pentru evitarea producerii evenimentului asigurat sau


pentru limitarea pagubelor cauzate de producerea lui.

S asigure pstrarea documentelor perfectate, eliberate de ctre prile implicate n relaiile


contractuale.

S respecte prescripiile medicului, fcute n cazul acordrii serviciilor medicale.

S acorde

Asigurtorului (medicului-expert) posibilitatea de a verifica starea sntii

Asiguratului sau a persoanelor asigurate.


49

S absolve medicii instituiei medicale de obligaia de a pstra confidenialitatea fa de


reprezentanii Companiei de Asigurri Klassika Asigurri S.A. n raport cu starea sntii
Asiguratului.
Situaii de for major
Neexecutarea obligaiilor contractuale sau executarea lor n mod necorespunztor nu poate fi

imputat prilor contractante n cazul, n care neexecutarea este cauzat de evenimente de for
major, care nu puteau fi prevzute la data ncheierii contractului sau dac prile n-au putut
mpiedica apariia acestora sau nlturarea efectelor lor.
Ca evenimente de for major vor fi considerate:
a. aciuni militate de orice natur;
b. calamiti naturale;
c. explozii, incendii;
d. orice alt eveniment ce nu poate fi controlat de ctre pri.
Partea care invoc evenimentele de for major este obligat n decurs de 3 zile de la apariia
evenimentului invocat s notifice despre aceasta partea opus.
n cazul apariiei evenimentelor de for major, termenele de executare a obligaiilor
contractuale se vor prelungi pentru o perioad suplimentar egal cu perioada n care se desfoar
evenimentele de for major.
La survenirea cazului asigurat Asiguratul se va adresa n instituia medical indicat n polia
de asigurare i va anuna n cel mai scurt timp Asigurtorul n scopul nregistrrii cazului asigurat i
organizrii prestrii asistenei medicale n conformitate cu Programul de asigurare.
Constatarea cazului asigurat se efectueaz de ctre medicul expert al Asigurtorului n
conformitate cu prevederile Contractului de asigurare facultativ de sntate i Programul de
asigurare (ANEXA 5.2.6.).
Evaluarea cazului asigurat se efectueaz de ctre medicul expert al Asigurtorului n
conformitate cu Catalogul de preuri la serviciile medicale i farmaceutice n vigoare, prestate de
instituiile medicale n conformitate cu Programul de asigurare i Contractul prestri servicii
medicale.
Plata despgubirilor
Asigurtorul achit instituiei medicale costul serviciilor medicale i farmaceutice prestate
persoanelor asigurate n baza reclamaiilor de despgubire prezentate lunar n conformitate cu
prevederile Contractului privind acordarea asistenei medicale n baza asigurrii facultative de
sntate.
n cazul achitrii de ctre persoana asigurat a serviciilor medicale prestate, Asigurtorul
compenseaz cheltuielile medicale suportate n baza unei cereri de despgubire depus de asigurat.
50

La cererea de despgubire se anexeaz originalul documentelor de confirmare a cheltuielilor


medicale suportate:
a. Copia poliei de asigurare (ANEXA 5.2.5.)
b. Chestionarul strii de sntate a asiguratului (ANEXA 5.2.7.)
c. Originalul bonurilor de plat pentru serviciile medicale prestate cu tampila instituiei
medicale i medicamentele procurate.
d. Reetele prescrise de medicul curant i taxate de farmacist.
Achitarea cheltuielilor medicale suportate de Asigurat se efectueaz dup examinarea
documentelor prezentate.
Asigurtorul nu achit despgubiri pentru cheltuielile de tratament, dac:
a) persoanei asigurate i-au fost acordate servicii medicale sau prescrise medicamente
neautorizate de Ministerul Sntii, care nu sunt prevzute n Programul de asigurare solicitat sau
nu au fost indicate de ctre medicul curant i sunt recunoscute ca inutile pentru tratamentul acestui
caz asigurat;
b) serviciile medicale au fost acordate (fr consimmntul Asigurtorului) n alte instituii
medicale, care nu sunt prevzute de Contractul de asigurare;
c) asigurtorul nu poart rspundere pentru cazurile survenite dup expirarea termenului de
valabilitate a Contractului de asigurare.
Dac n perioada de valabilitate a Contractului de asigurare a fost depistat o maladie,
acordarea asistenei medicale pentru care nu este prevzut de Programul de asigurare, Asiguratului
i se garanteaz ndreptarea lui ntr-o instituie medical specializat cu prezentarea documentelor
medicale necesare. n acest caz se achit serviciile medicale prestate Asiguratului numai pn la
stabilirea gradului de invaliditate sau maladiei care a condus la invaliditatea Asiguratului, dac n
Programul de asigurare nu este stipulat alt condiie. n continuare aceast persoan poate fi
exclus din asigurare sau pentru ea pot fi stipulate clauze speciale.
n cazurile cnd tratamentul s-a aplicat ulterior, dup diagnosticarea unei maladii (sau
complicaiile acesteia), achitarea cheltuielilor suportate nu se efectueaz.
n cazul internrii de urgen n alt instituie medical dect cea indicat n polia de
asigurare, Asigurtorul va acoperi cheltuielile medicale suportate de Asigurat n limita soldului
sumei asigurate la data internrii.

5.3. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i boli profesionale)

51

Asigurarea de accidente forma a asigurrii facultative de persoane, care cuprinde riscurile


de deces, traumatisme i alte leziuni corporale cauzate de accidente.
Asigurtorul ofer protecie prin asigurare n cazul accidentelor suportate de Asigurat pe
durata asigurrii, att pe teritoriul Republicii Moldova, ct i n afara ei, conform contractului de
asigurare (ANEXA 5.3.1.). Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale, ce nu contravin
legislaiei Republicii Moldova, corelate cu Persoana asigurat sau a Beneficiarului asigurrii, cu
viaa, sntatea i capacitatea lor de munc.
Compania de asigurri Klassika Asigurri S.A., n dorina de a fi mai aproape de
necesitile clienilor a personalizat serviciile de asigurare astfel:

Asigurare facultativ de accidente (ANEXA 5.3.2)


Asigurare facultativ de accidente a conductorilor auto (ANEXA 5.3.5)
Asigurare familiar de accidente (ANEXA 5.3.5)

Accident - evenimentul subit (imprevizibil) generat de influena unui factor extern provenit
din afar i fr voina Asiguratului, care are ca efect leziunea corporal sau decesul acestuia. Se
consider accidente influena unor asemenea factori externi cum sunt: calamitile naturale,
explozia, aciunea curentului electric, trsnetul, insolaia, arsur, frigerea (oprirea), degerarea,
strivirea, necul, atacarea de ctre rufctori sau animale, cderea vreunui obiect sau a nsi
Persoanei asigurate, nduirea subit, nimerirea ntmpltoare n cile respiratorii a unui corp
strin, intoxicaia grav ntmpltoare cu plante otrvitoare, sruri ale metalelor grele, substane
chimice (industriale sau menajere), medicamente administrate conform prescripiei medicului,
precum i leziunile corporale cptate ca urmare a micrii, catastrofei sau a ciocnirii mijlocului de
transport cu alte autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, rsturnrii, alunecrii sau cderii
autovehiculului de la nlime, la exploatarea mainilor, mecanismelor etc.
Nu sunt considerate accidente toate formele de boli acute sau cronice (inclusiv infarctul,
ictusul i alte afectri subite ale organelor, survenite n urma unei patologii ereditare sau a evoluiei
ei), ocul anafilactic, precum i bolile infecioase, toxiinfeciile alimentare (salmoneloza, dizenteria
etc.). n cazul asigurrii oferilor de accidente rutiere, se consider accidente doar evenimentele
produse cu Persoana asigurat ca urmare a catastrofei, ciocnirii mijlocului de transport cu alte
autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, rsturnrii, alunecrii sau cderii autovehiculului de la
nlime, care i-au cauzat leziuni corporale sau au cauzat decesul acesteia.
Nu sunt considerate drept cazuri de asigurare i din protecia asigurrii vor fi excluse
urmtoarele:
Accidentele provocate de tulburri mintale, dereglri de cunotin sau ca urmare a unei
prejudicieri considerabile a capacitii psihice n urma consumului de alcool, droguri sau
52

medicamente, apoplexii, de accese epileptice sau alte accese spastice, care cuprind ntregul corp al
Asiguratului.
Accidentele suportate de ctre Persoana asigurat ca urmare a aciunilor premeditate ale
Contractantului sau ale Beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitatea producerii
evenimentului asigurat sau svririi de ctre ele a unor fapte ilicite aflate n dependen cauzal
direct cu survenirea cazului asigurat;
Accidentele, inclusiv intoxicaiile, provocate n urma aciunilor Asiguratului (Persoanei
asigurate), ce in direct de faptul c n momentul survenirii cazului asigurat el s-a aflat sub influena
alcoolului, drogurilor, preparatelor narcotice i/sau toxice, medicamentelor, a substanelor chimice
menajere etc.
Totui, protecia prin asigurare este oferit copiilor n vrst de pn la 14 ani.
Protecia prin asigurare se menine, chiar dac interveniile sau tratamentele, chiar i cele de
diagnostic i de terapie cu raze, au fost determinate de un accident care intr sub protecia
asigurrii.
n baza contractelor ncheiate, asigurailor li se elibereaz polia de asigurare (ANEXA 5.3.4),
a crei tariff este stabilit n conformitate cu Tarifele de asigurare benevol de accidente (ANEXA
5.3.3.). n cazul n care a fost semnalat cazul asigurat, asiguratul nainteaz cererea de acordare a
indemnizaiei (ANEXA 5.3.7).
5.4. Asigurare medical pentru persoanele care cltoresc n strintate
Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului, ce nu contravin
legislaiei Republicii Moldova, legate de viaa i sntatea acestuia, precum i de cheltuieli
neprevzute pentru tratament medical, suportate de Asigurat, n urma unei maladii subite i/sau unui
accident survenit n perioada aflrii temporare peste hotare, ce in de cazul asigurat.
Drept riscuri asigurate sunt recunoscute urmtoarele evenimente, care s-au produs n afara
rii traiului permanent n perioada de valabilitate a contractului de asigurare:
A. Asigurarea cheltuielilor medicale (Categoria riscului A)
Caz de asigurare este adresarea Asiguratului (Persoanei asigurate) n afara rii traiului
permanent dup asisten medical n caz de maladie subit i (sau) accident, precum i decesul
Persoanei asigurate, care s-a produs n afara rii traiului permanent n perioada de aciune a
contractului de asigurare.
B. Asigurarea cheltuielilor medicale i riscurilor suplimentare cheltuielilor
neprevzute (Categoria riscului B)
53

Condiiile de asigurare ale contractului de categoria B includ complet condiiile contractului


de asigurare categoria A i suplimentar condiiile de asigurare pentru cheltuieli neprevzute.
Contractul de asigurare (ANEXA 5.4.1.) se ncheie n baza cererii scrise a Asiguratului
(Contractantului), n care sunt indicate: numele i prenumele Asiguratului, data, luna i anul
naterii, adresa, numrul i seria paaportului, scopul cltoriei (vizitei), data nceputului asigurrii,
durata cltoriei (vizitei) n zile, ara vizitat, suma asigurat. Contractul de asigurare se ncheie n
baza cererii depuse de contractant, la achitarea primei eliberndui-se polia de asigurare (ANEXA
5.4.3).
Mrimea primei se calculeaz n conformitate cu Tarifele de asigurare medical a cetenilor,
care pleac peste hotare (ANEXA 5.4.4).
Contractul de asigurare poate fi individual sau de grup. Este recunoscut grup 10 sau mai multe
persoane, care cltoresc peste hotare n acelai timp, sunt cazate n acelai loc i sunt asigurate pe
acelai termen.
Cazul asigurat are loc atunci cnd Asiguratul/ Beneficiarul asigurrii pe parcursul ederii sale
peste hotare se adreseaz dup asisten medical n caz de mbolnvire acut sau n cazul survenirii
unui accident, precum i decesul Asiguratului, care s-a produs pe perioada de aciune a contractului
de asigurare, i pentru a i se achita indemnizaie, asiduratul sau reprezentantul acestuia nainteaz
Cererea pentru despgubire de asigurare (ANEXA 5.4.2.).
Asigurarea cheltuielilor medicale. Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru
tratamentul maladiilor acute sau urmrile accidentelor.
Se compenseaz cheltuielile suportate de Asigurat pentru tratamentul medical de
ambulator i/sau staionar, care includ:
a) asisten medical de urgen;
b) medicamentele i materialele de pansament prescrise de medic;
c) tratamentul prin terapie cu raze, cldur, lumin, i alte proceduri fizioterapeutice;
d) diagnostica cu raze Roentghen;
e) tratamentul staionar (inclusiv internarea n spital i procedurile de tratament), dac acesta
este efectuat ntr-o instituie oficial nregistrat, ca spital n ara aflrii temporare a Asiguratului,
care posed mijloace suficiente de diagnosticare i tratament terapeutic, aplicnd metode tiinifice
de tratament i examinri aprobate;
f) transportarea bolnavului cu ambulana sau alt mijloc de transport pentru tratament staionar
la cel mai apropiat spital n ara aflrii temporare;
g) reanimarea, interveniile chirurgicale, inclusiv cheltuielile pentru anestezie, asisten i
utilizarea slii de operaii.
Se compenseaz cheltuielile suportate de Asigurat pentru ntoarcere sau repatriere:
54

a) cheltuielile pentru transportarea Asiguratului din ara aflrii temporare, dac pentru aceasta
exist prescripiile medicului i numai pentru acele cheltuieli suplimentare i confirmate
documentar necesare, n legtur cu mbolnvirea sau accidentul, dar nu i pentru persoanele care l
nsoesc. n fiecare caz concret decizia privind selectarea mijlocului de transport este luat n comun
de ctre Asigurtor (Compania de asisten) i medicul, care efectueaz tratamentul n ara de
edere.
b) cheltuielile de nsoire a Asiguratului n cazul n care aceast nsoire este necesar sub
aspect medical sau este cerut de ceremonia oficial.
Se compenseaz cheltuielile legate de repatrierea corpului nensufleit al Asiguratului (n
caz de deces) cu coordonarea cu Asigurtorul sau Compania de asisten:
a) cheltuielile de transportare a corpului nensufleit al Asiguratului din strintate pn la cel
mai apropiat aeroport (port, gar) internaional al rii traiului permanent n limita sumei stabilite
pentru aceasta n tarif sau Polia de asigurare (cu excepia cheltuielilor de nhumare a corpului).
Asigurarea cheltuielilor medicale i riscurilor suplimentare (cheltuielilor neprevzute)
Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru:
- rentoarcerea acas a copiilor n vrst de pn la 15 ani n caz de internare n spital a
Asiguratului (Persoanei asigurate);
- achitarea costului biletului direct i tur-retur pentru rud apropiat a Asiguratului (Persoanei
asigurate), dac Persoana asigurat se afl n spital mai mult de 10 zile i nu este nsoit de nici un
membru al familiei;
- rentoarcerea nainte de termen a Asiguratului (Persoanei asigurate) n ara traiului
permanent n caz de deces subit survenit n ara aflrii temporare a unei rude apropiate (soului,
prinilor, copiilor).
Nu sunt considerate cazuri asigurate indicate mai sus, dac ele s-au produs n rezultatul:
a) de aciuni militare, de instituirea strii de rzboi sau a strii excepionale, de dezordini n
mas, de aciune a energiei nucleare, de contaminare chimic sau biologic;
b) comiterii de ctre Asigurat (Persoana asigurat) sau Beneficiar a unei crime premeditate
care a cauzat producerea cazului asigurat sau autocauzrii intenionate de ctre Asigurat a leziunilor
corporale;
c) sinucidere sau consecinele tentativei de sinucidere, mutilare, precum i aciunilor
premeditate, ndreptate spre agravarea sntii proprii, cu excepia cazurilor, cnd Asiguratul a fost
adus la o asemenea stare prin aciunile ilicite ale terelor persoane.

55

CAPITOLUL VI. ASIGURARE

DE RSPUNDERE CIVIL

6.1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil


Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau
juridica unor tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a
trei persoan, i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general
i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice
domeniului asigurrilor:
a.

este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei


efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau
pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la
despgubire i pe care aceasta o justific legal;
56

b.

se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul


sumei asigurate.

Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:


a.

asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i


terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul
direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;

b.

n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii.


Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta,
se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea
unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze
prevzute de lege.

Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere


civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii,
care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine
prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui
autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de
asigurat unui ter.
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a
produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite.
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta
ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite
particulariti:
-

Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul


produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs
prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii,
exercitarea unei anumite activiti etc.

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de


persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la
decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa
57

asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul
s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este
necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s
existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.
-

n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane,


n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii
asigurrii.

La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe


toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea
de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor
asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot
aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a
asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere
civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o
pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu,
pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea
de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule).
6.2. Asigurarea de rspundere civil auto
Obiect al asigurrii obligatorii de rspundere civil auto (AORCA) l constituie rspunderea

civil a posesorului de autovehicul pentru orice pagub sau vtmare corporal produs prin
accident de autovehicul n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii.
n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, cazul asigurat este accidentul
produs de un autovehicul, al crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto, cu cauzarea de prejudicii:
a) att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului;
b) n urma desprinderii accidentale, n timpul deplasrii autovehiculului, a remorcilor,
semiremorcilor sau ataelor;
c) produse de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat autovehiculul;
d) ca urmare a scurgerii, risipirii sau cderii accidentale a substanelor, materialelor sau
obiectelor transportate;
e) la urcarea n autovehicul i la coborrea din el.
58

ASIGURATUL (ASIGURTORUL) nu poart rspundere civil auto dac accidentul a avut


loc n caz de for major, inclusiv prin diferite aciuni sau msuri militare n timp de rzboi sau de
stri excepionale, de calamiti naturale, de explozii nucleare, de radiaie sau poluare radioactiv,
de dezordini n masa, de activiti teroriste, sau daca acesta s-a produs din culpa exclusiva a
pgubitului.
Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto (ANEXA 6.2.1) atest
existena asigurrii obligatorii de rspundere civila auto prin eliberarea poliei de asigurare RCA i
se ncheie n mod obligatoriu:
a) cu indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie contractul
(numr limitat de persoane); sau
b) fr indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie
contractul (numr nelimitat de persoane).
Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se ncheie pe un termen de 12
luni, n baza cererii depuse de ctre asigurat (ANEXA 6.2.2.), cu excepia autovehiculelor utilizate
n activitii agricole sezoniere i nmatriculate cu numerele temporare.
Deintorul autovehiculului (conductorul auto) este obligat s poarte polia de asigurare
mpreun cu alte acte (permisul de conducere, paaportul tehnic) i s-l prezinte la cererea
lucrtorilor de poliie sau a altor organe de drept.
La nmatricularea de stat, la efectuarea modificrilor n certificatul de nmatriculare a unui
autovehicul i la efectuarea testrilor i reviziilor tehnice periodice, este obligatorie prezentarea
poliei de asigurare obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule
electrice urbane.
Excluderi din protecia de asigurare. ASIGURATORUL nu acord despgubiri pentru:
a) partea din prejudiciu care depete limitele despgubirilor de asigurare stabilite de lege la
data producerii accidentului, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de cel al persoanelor
rspunztoare de producerea pagubei;
b) pagubele produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe
autovehicul, utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru;
c) pagubele produse prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i
descrcare, aceste accidente constituind riscuri ale activitii profesionale;
d) pagubele produse ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive,
inflamabile, explozive), acestea din urm determinnd sau agravnd producerea de pagube, daca
riscul transportrii unor astfel de produse este supus asigurrii obligatorii;
e) prejudiciul legat de poluarea mediului din cauza unui accident;
g) reducerea valorii bunurilor dup reparaie;
59

h) sumele de recuperare a pagubei morale rezultate din accident;


i) alte cazuri.
n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguraii sunt obligai:
- s ntreprind, n msura posibilitilor, toate msurile dependente de el pentru diminuarea
pagubelor produse;
- imediat s ntiineze organele de poliie sau alte organe de drept autorizate despre accident,
cernd ntocmirea procesului-verbal privind cauzele i circumstanele accidentului de circulaie,
precum i pagubele provocate;
- s ntiineze, n termen de 48 ore din momentul producerii accidentului, ASIGURTORUL
care a emis polia AORC.
- s permit Asigurtorului s verifice starea tehnic a autovehiculului pentru care se solicit
ncheierea contractului AORC;
Pentru daunele cauzate vieii i integritii corporale a persoanelor pgubite se compenseaz
cheltuielile reale efectuate de ctre persoana pgubit, justificate cu documentele de plata, n limita
stabilit de lege.
n cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despgubirea se stabilete n conformitate cu
legislaia

vigoare

privind

acoperirea

cuantumului

pagubelor

aduse

bunurilor.

Pentru daunele cauzate autovehiculului ASIGURTORUL compenseaz cheltuielile reale


efectuate pentru reparaia (renovarea) acestuia, confirmate prin actele eliberate de organele
respective competente.
n cuantumul despgubirilor se includ cheltuielile:
a) aferente aciunilor de limitare a pagubelor;
b) de transport al bunurilor la locul de reparaie, parcare sau depozitare;
c) aferente cazului asigurat, suportate n proces civil de ctre asigurat sau pgubit;
d) aferente expertizei tehnice efectuate la cererea pgubitului sau n temeiul unei hotrri
judectoreti.
ASIGURTORUL are dreptul s nainteze aciune de regres persoanei rspunztoare
de producerea pagubelor n cazurile cnd:
- accidentul a fost produs cu intenie, inclusiv prin nclcarea intenionat a regulilor de
circulaie rutier;
- la momentul producerii accidentului autovehiculul era condus sub influena alcoolului,
substanelor narcotice, toxice, preparatelor medicinale interzise pentru conductori auto;
- persoana rspunztoare de producerea pagubei nu dispune de permisul de conducere de
categoria respectiv;
60

- persoana rspunztoare de producerea pagubei nu este inclus n contractul de asigurare


ncheiat ntre posesorul autovehiculului i ASIGURTORUL de rspundere civil auto;
- contrar prevederilor legale care reglementeaz circulaia rutier pe drumurile naionale i
cele locale, persoana rspunztoare de producerea accidentului a prsit locul lui;
- utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnic la momentul
producerii accidentului;
- ASIGURATUL sau utilizatorul autovehiculului nu respect obligaiile contractuale;
- accidentul a avut loc din vina autorului unei infraciuni, care ncearc s fug de urmrire.
6.3. Asigurare de rspundere civil general
Indiferent de tipul de activitate a persoanelor juridice, exist ntotdeauna pericolul ca
activitatea sa s fie supus riscului de a cauza prejudiciu (eroare sau neglijen) terelor persoane.
Asigurarea de rspundere civil general ajut la protejarea persoanei asigurate n cazul unor
daune aprute ca urmare a unei erori sau neglijene. Daunele acoperite prin asigurare sunt cele pe
care persoana asigurat este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat
pentru prejudicii de care rspunde n baza legii, conform contractului de asiguare (ANEXA 6.3.1.).
Conform acestui tip de asigurare, compania de asigurri garanteaz compensarea daunei sau
prejudiciului cauzat terilor n procesul de efectuare a diverselor activiti.
Asigurarea se ncheie n baza cererii depuse de asigurat, care, la achitarea primei de asigurare
este nsoit de eliberarea poliei de asigurare (ANEXA 6.3.2.). Prima de asigurare se calculeaz n
conformitate cu Cotele de prim tarifar a rspunderii civile generale (ANEXA 6.3.3.), (ANEXA
6.3.4.), (ANEXA 6.3.5.).
Ce poate fi asigurat?
n majoritatea cazurilor, evenimentele ce pot cauza producerea evenimentului asigurat
conform contractului de asigurare de rspundere civil a persoanei sunt:
incendiu
ptrunderea apei din sistemele de aprovizionare cu ap, sistemele de canalizare, termoficare
i sistemele de stingere a incendiilor
prbuirea construciilor sau prilor acestora
cderea geamurilor, construciilor i panourilor publicitare etc.
Ce riscuri acoper asigurarea de rspundere civil general?
Compania de asigurri acoper cheltuielile aprute n cazul:
avarierii i/sau distrugerii de bunuri aparinnd terelor persoane
vtmrilor corporale i/sau decesului terelor persoane
61

pierderilor materiale i/sau financiare ale terelor persoane


Care este perioada de asigurare?
Contractul de asigurare poate fi ncheiat pe o perioad de cel puin 1 an.
Ct cost asigurarea?
Tariful de asigurare poate reprezenta minim 0,1% i maxim 1% din suma asigurat n
dependen de activitatea persoanelor juridice.
6.4. Asigurarea de rspundere civil profesional
Obiectul de asigurare - interesele patrimoniale ale Asiguratului ce nu contravin legislaiei
Republicii Moldova, corelate cu rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice
sau persoanele juridice pentru prejudiciile cauzate lor, legate de responsabilitatea pentru prejudiciul
cauzat terelor persoane n rezultatul erorii sau neglijenei, comise n pocesul activitii sale
profesionale n timpul valabilitii contractului de asigurare.
Prin contractul de asigurare (ANEXA 6.4.1.) a responsabilitii profesionale se asigur
responsabilitatea persoanei sau persoanelor, pe care aceastea i-au asumat-o. Cu toate acestea,
persoana sau persoanele, cu care se ncheie contractul de asigurare a responsabilitii profesionale,
trebuie s fie indicate n contract.
Asiguratul, n timpul valabilitii contractului i n orice alt moment pn la survenirea
evenimentului asigurat, are dreptul s nlocuiasc Persoanele asigurate cu alte persoane,
comunicnd n scris Asigurtorului despre aceasta.
Prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea profesional a altor
persoane dect cea a persoanei care a ncheiat contractul.
Asigurtorul nu are dreptul s divulge informaiile primite n urma activitii sale
profesionale, despre Asigurat (Persoanele asigurate), inclusiv informaiile privind starea lui
material. Pentru nclcarea confidenialitii, Asigurtorul, n dependen de genul drepturilor
nclcate i caracterul nclcrii, poart rspundere n modul stabilit de normele legislaiei civile.
Responsabilitatea Asigurtorului ncepe numai n cazul existenei legturii cauz-efect ntre
cazul asigurat survenit i dauna cauzat terelor persoane.
Prin contractul de asigurare, ncheiat n conformitate cu prezentele Condiii de asigurare, care
precede dup adresarea cererii de asiguare (ANEXA 6.4.2.), cazurile asigurate se consider
evenimentele, produse i comunicate Asigurtorului n timpul valabilitii contractului i reieite din
tipurile de activitate profesional a Asiguratului, care s-au produs nu mai devreme de intrarea n
vigoare a contractului de asigurare. Odat cu achitarea poliei de asigurare (ANEXA 6.4.3.), n
62

cazul nregistrrii cazului asigurat, asigurtorul este obigat s i ndeplineasc obligaiile de


despgubire.
n cazul recunoaterii evenimentelor drept cazuri asigurate, Asigurtorul despgubete:
daunele materiale cauzate terelor persoane (clienilor Asiguratului) n rezultatul survenirii
cazului asigurat;
cheltuielile de judecat ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) n aciune civil, dac aceste
cheltuieli mpreun cu suma despgubirii de asigurare nu depesc limita responsabilitii de
asigurare, prevzut de contract;
cheltuielile suplimentare ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) pentru clarificarea
prealabil a circumstanelor, legate de evenimentul, recunoscut drept caz asigurat, efectuate pentru
micorarea daunei, cauzate de acest eveniment.
n conformitate cu prezentele Condiii de asigurare evenimentele produse nu pot fi
considerate cazuri asigurate dac ele au survenit ca urmare a:
aciunii exploziei atomice, radiaiei sau impurificrii radioactive;
aciunilor militare, precum i manevrelor i activitilor militare;
rzboiului civil, tot felul de tulburri populare i greve;
aciunilor (inaciunilor) organelor de stat, organelor administrrii locale, inclusiv i, n
rezultatul emiterii actelor normative i prescripiilor de ctre organele numite, care mresc direct
sau indirect gradul riscului pentru Asigurat (Persoanele asigurate);
aciunilor (inaciunilor) Asiguratului (Persoanelor asigurate), legate de divulgarea
informaiei confideniale, pe care a (au) cunoscut-o n timpul realizrii activitii sale profesionale;
aciunilor (inaciunilor) Asiguratului (Persoanelor asigurate), care nu sunt legate de
nfptuirea activitii sale profesionale;
neexecutarea premeditat a obligaiilor sale profesionale, etc.
6.5. Asigurarea de rspundere civil pentru produsele defectuoase
Obiectul asigurrii: rspunderea legal a productorilor, distribuitorilor cu ridicata i cu
amnuntul n faa persoanelor care sufer o vtmare corporal sau un prejudiciu material n urma
folosirii sau consumului bunurilor, stabilit n contractual de asigurare (ANEXA 6.5.1.)
Riscuri asigurate: Pierderi financiare legate de despgubirea legal a persoanelor vtmate n
urma consumului sau folosirii produselor defectuoase, acoperirea cheltuielilor de judecat.
La contractual de asigurare se anexeaz cererea de asigurare (ANEXA 6.5.2.), care, nsoit de
achitarea primei de asigurare determin eliberarea poliei (ANEXA 6.5.3.) de ctre asigurtor.
Acoper:
63

riscul de vtmare corporal;


riscul de prejudiciu material n urma folosirii sau consumului bunurilor.

Prima de asigurare: se stabilete de ctre Asigurator la momentul ncheierii contractului de


asigurare, n functie de:
cifra de afaceri;
specificul pieei pe care urmeaz s fie distribuit produsul;
tipul produsului;
tipul pieei;
experiena anterioar privind reclamaii / pli.
Nivelul primei de asigurare poate oscila ntre 500 i 20 000 anual.
Beneficii i avantaje:
1. v diminuai riscul de pierdere catastrofic de pe urma litigiilor n legtur cu produsele de
care suntei legal responsabil;
2. putei ptrunde pe noi piee de desfacere, indiferent ct de aspre sunt legile de protecie a
consumatorilor;
3. putei elabora i vinde noi produse, avnd centura de siguran prin asigurare, depind
teama ca factor inhibitor al procesului inovaional;
4. productorii asigurai satisfac cerinele distribuitorilor pentru asigurarea de produs (multe
dintre firmele de desfacere din Occident refuz produsele pentru care nu exist astfel de
protecie de asigurare);
5. este un element de publicitate pentru piaa local.
6.6. Asigurare de rspundere civil pentru prejudiciul cauzat de exploatarea obiectelor
industrial-periculoase
Obiect al asigurrii constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului corelate cu
rspunderea sa civil pentru cauzarea de daune vieii, integritii corporale, sntii i bunurilor
terelor persoane n rezultatul producerii avariilor sau oricror incidente la obiectele industrial
periculoase.
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii de asigurare (ANEXA 6.6.2.).
Prima de asigurare se calculeaz n baza cotelor tarifare pentru asigurarea rspunderii pentru
calitatea produciei (ANEXA 6.6.3.).
n categoria persoanelor tere nu se includ persoanele, care au o participaie direct sau
indirect n procesul de exploatare, care exercit pe teritoriul obiectului industrial periculos funcii
de control i supraveghere, obligaii de serviciu, precum i membrii familiilor acestora.
Riscuri i cazuri asigurate.
64

Asigurtorul preia n asigurare urmtoarele riscuri:


a) explozia cazanelor i conductelor de energie termic, depozitelor de pstrare a
combustibilului, explozia dispozitivelor, aparatelor, mainilor, mecanismelor i altor
instalaii analogice;
b) avarierea sistemelor de alimentare cu ap i energie termic, sistemelor de canalizare;
c) ptrunderea apelor n ncperile vecine (strine);
d) avarierea reelelor de distribuie a curentului electric;
e) transmiterea agentului termic de la sursa exterioar;
f) arderea intern a instalaiilor electrice, dispozitivelor, mainilor n rezultatul scutelor
circuite interne;
g)

aciunea curentului electric sub orice form de scurt circuit, suprancrcarea reelelor
electrice;

h) ruperea firelor de nalt sau joas tensiune, ruperea frnghiilor, lanurilor, dispozitivelor ,
conductoarelor i utilajului auxiliar utilizat la exploatarea obiectelor industrial
periculoase;
i) neglijena (cu excepia culpei penale) angajailor i anume a: administratorului,
inginerilor, funcionarilor i muncitorilor;
j) incendiu (rspndirea flcrilor de foc);
k) poluarea mediului nconjurtor.
Asigurtorul este obligat:
S aduc la cunotina Asiguratului prezentele condiii de asigurare i s elibereze un exemplar al
contractului de asigurare (ANEXA 6.6.1.).
S elibereze Asiguratului polia de asigurare (ANEXA 6.6.4.) la achitarea primei de asigurare.
La survenirea evenimentului asigurat, s efectueze plata despgubirii de asigurare n interiorul
termenelor indicate n contractul de asigurare.
S pstreze regimul confidenialitii n privina informaiilor de care a luat act pe parcursul aciunii
contractului de asigurare.
Asigurtorul este n drept:
S invoce nulitatea contractului de asigurare n condiiile legislaiei civile n vigoare.
S solicite modificarea contractului de asigurare i / sau plata unei prime de asigurare suplimentare
la constatarea modificrii gradului de risc.
S solicite rezilierea contractului de asigurare cu repararea daunelor cauzate de aceasta.
S verifice executarea obligaiilor contractuale de ctre Asigurat.
La solicitarea Asiguratului, s intervin n procesul civil intentat de ctre terele persoane
prejudiciate.
65

Asiguratul este obligat:


La ncheierea contractului de asigurare, s furnizeze asigurtorului orice informaie relevant
prelurii riscului n asigurare.
S comunice Asigurtorului existena altor contracte de asigurare cu acelai obiect al asigurrii.
S plteasc prima de asigurare n interiorul teremenlor stabilite prin contractul de asigurare.
Pe parcursul aciunii contractului de asigurare:
-

s comunice Asigurtorului informaii exacte, dac aceasta influeneaz gradul de risc;

s ntreprind msurile de rigoare pentru evitarea producerii evenimentului asigurat;

s ofere Asigurtorului posibilitatea de a verifica respectarea cerinelor de exploatare a


obiectelor industrial periculoase.

La producerea evenimentului asigurat:


-

s informeze n autoritile competente despre survenirea evenimentului asigurat;

s anune (n scris, telefonic, telegrafic sau prin fax) Asigurtorul despre producerea
evenimentului asigurat n termen de 24 ore;

s ntreprind msurile necesare pentru a evita ntinderea daunei;

s pstreze intacte (dac prin aceasta nu se ncalc regulile de securitate) consecinele


evenimentului asigurat (n special bunurile deteriorate), iar dac asemenea circumstane
au aprut dup investigarea cauzelor i circumstanelor apariiei daunelor, s anune
Asigurtorul.

Pentru a evita litigiile judiciare, s sune Asigurtorul despre posibilitile ncheierii tranzaciilor de
mpcare cu terele persoane pgubite.
S elibereze procur cu drept de reprezentare persoanelor mandatate n acest sens de ctre
Asigurtor.
Asiguratul este n drept:
S solicite Asigurtorului plata despgubirii de asigurare, n msura n care face dovada c, a
despgubit persoanele tere.
S solicite Asigurtorului modificarea i / sau completarea contractului de asigurare.
S solicite Asigurtorului rezilierea contractului de asigurare astfel cum ete prevzut la pct. 7.3 din
prezentele condiii de asigurare.
6.7. Asigurare de rspundere civil a intermediarilor n asigurri i reasigurri
Obiect al asigurrii constituie rspunderea civil a Asiguratului pentru prejudiciul cauzat
terelor persoane prin executarea necorespunztoare a contractului de intermediere n asigurri.
66

n temeiul contractului de asigurare (ANEXA 6.7.1) ncheiat cu Asiguratul, Asigurtorul


acoper preteniile de despgubiri, ca urmare a prejudiciului produs de ctre Asigurat clienilor si
cu care are ncheiat un contract valabil de mandat pentru intermedierea contractelor de asigurare,
prin nclcarea din culp a obligaiilor profesionale ce deriv din activitatea de intermediere,
inclusiv i urmare a unui act de neglijen, eroare sau omisiune.
Protecia din asigurare se extinde asupra:
a) sumelor pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru
prejudicii patrimoniale provocate clienilor, din culpa sa, pe parcursul executrii contractului de
intermediere ncheiat pentru urmtoarele operaiuni:
- negocierea n numele clientului su a contractului de asigurare;
- ncheierea contractelor de asigurare pentru clientul su ;
- realizarea acoperirii riscurilor convenite prin contractul de intermediere ncheiat cu
clientul, obinerea condiiilor de asigurare i / sau reasigurare corespunztoare referitor la sumele
asigurate, modaliti de plat a asigurrii, regularizarea daunelor ;
- coresponden ntre client i Asigurtor privind chestionarul de asigurare, rezilierea sau
denunarea contractului de asigurare, rennoirea contractului de asigurare, plata primelor de
asigurare, acte i documente pentru ntocmirea dosarelor de daun n vederea despgubirii i / sau
indemnizrii, orice alte servicii specificate n contractul de intermediere.
b) cheltuieli de judecat fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire
n baza hotrrii instanei de judecat;
c) cheltuieli de judecat fcute de clientul Asiguratului n calitate de prejudiciat pentru
ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii Asiguratului la plata despgubirii, cu condiia
ca acesta s fi fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora.
Protecia din asigurare nu se extinde asupra:
a)

prejudiciului cauzat n rezultatul actelor de calomnie sau defimare ;

b)

prejudiciului cauzat prin aciuni calificate de legea penal drept infraciuni;

c)

omisiunilor intenionate ale Asiguratului sau ale oricrei persoane angajate de acesta ;

d)

prejudiciului provocat ca urmare a insolvabilitii Asigurtorului ;

e)

pierderilor financiare ca urmare a erorilor de facturare i/sau decontare ;

f)

prejudiciului cauzat n rezultatul completrii de ctre client a cererilor chestionar ;

g)

prejudiciului rezultat din acordarea de promisiuni, rspundere asumat de Asigurat prin


contract, sau orice alt tip de angajament sau garanie dat expres de acesta, care depete
rspunderea sa profesional angajat potrivind contractului de asigurare;

h)

daune la care Asiguratul este ndreptit de a fi despgubit n virtutea altor asigurri;


67

i)

orice prejudicii rezultate n desfurarea activitii profesionale fr a avea la baz un


contract de intermediere, ncheiat n form scris, ntre Asigurat i clienii acestuia ;

j)

prejudiciului aprut ca o consecin a oricrei circumstane notificate anterior intrrii n


vigoare a contractului de asigurare i care era n mod rezonabil susceptibil de a produce un
eventual prejudiciu.
Contractul de asigurare, ncheiat dup nainterea cererii de asigurare (ANEXA 6.7.2.) poate
prevedea i alte reglementri, care nu vin n contradicie cu prezentele condiii de asigurare, care
cad sub incidena direct a Legii cu privire la asigurri, Legii privind protecia consumatorului i
Codului Civil.
Rspunderea asigurtorului se extinde n momentul achitrii primei i primirii poliei de
asigurare (ANEXA 6.7.3.). Prima se calculeaz n conformitate cu tarifele de asigurare (ANEXA
6.7.4.).
CAPITOLUL VII. ASIGURAREA

RISCURILOR DE ANTREPRENORIAT

7.1. Asigurare facultativ a riscurilor financiar-comerciale


Condiiile acestui tip de asigurare snt elaborate i se aplic n conformitate cu prevederile
Legii nr. 407 XVI din 21.12.2006Cu privire la asigurri, alte acte legislative ale R.Moldova.
Condiiile determin clauze i modul de ncheiere de ctre Compania de Asigurri Klassika
Asigurri S.A. (n continuare Asigurtor) a contractului de asigurare a riscurilor financiarcomerciale cu persoanele fizice capabile i juridice (n continuare Asigurat), care au o situaie
financiar stabil i de asemenea o dezvoltare de perspectiv n activitatea pe care o desfoar.
Totodat regleaz relaiile reciproce ale prilor contractului de asigurare n procesul
declarrii, examinrii i reglementrii preteniilor.
Obiectul asigurrii l constituie activitatea financiar i comercial al Asiguratului ,care
prevede investirea mijloacelor bneti i a altor mijloace ntr-un anumit tip de producere; lucrri;
prestri de servicii; pentru procurarea mrfurilor i primirea veniturilor din aceste investiii dup un
termen stabilit.
Cazurile de asigurare
Cazul de asigurare nseamn evenimentul, riscul asigurat la a crui producere, contractul de
asigurare prevede plata sumei asigurate sau a despgubirii de asigurare.
Riscurile asigurate n baza prezentelor condiii sunt:
1.
2.
3.
4.

A primi mai puin venit dect se cuvine ;


Compensarea cheltuielilor i plilor suplimentare i neprevzute;
Stoparea sau reinerea (ntreruperea) finanrii ;
Reinerea achitrii pentru mrfurile livrate i serviciile acordate ;
68

5. Neonorarea obligaiilor de ctre clieni (parteneri; contractani ) prevzute de


condiiile contractului;
6. De rea credin i erori ale personalului;
7. Riscul financiar de nerambursare a creditelor bancare.
Excluderi din asigurare
Se exclud din protecia asigurrii evenimentele survenite n timpul situaiilor excepionale i
anume:
-

aciuni militare i tulburri sociale care fac imposibil ndeplinirea obligaiilor


financiare din ara Asiguratului i din ara Debitorului.

Din protecia asigurrii oferit de Asigurtor se exclud evenimentele neexecutrii de ctre


Asigurat a obligaiunilor sale contractuale n rezultatul:
a) avariei la ntreprindere sau alt eveniment neprevzut pentru Asigurat, care a dus la
stoparea procesului de producere ;de prestri servicii .a., sau reducerea esenial a
volumului de producere (servicii).
b) lipsei pe pia a materiei prime pentru confecionarea (producerea ) mrfurilor ;
c) lipsei la Asigurat a mijloacelor bneti necesare pentru procurarea detaliilor
,materialelor
pentru nlocuirea celor ieite din funcie sau uzate ,cu excepia cazurilor cnd utilajul
folosit n producere sau pentru prestri servicii are termen de garanie ,n interiorul
cruia
productorul sau distribuitorul este obligat sa-l repare sau sa-l schimbe fr plat.
d) confiscrii ;naionalizrii i altor msuri de caracter politic ,ntreprinse la dispoziia
organelor civile i militare ;
e) interzicerii sau limitrii transferurilor bneti din ara Asiguratului sau din ara din care
urmeaz a fi efectuat plata; introducerea moratoriului ;a valutei neconvertibile.
f) anularii licenei de import (export); introducerea embargoului la import (export);
g) nendeplinirii de ctre Asigurat a obligaiunilor sale fa de Contractant;
h) neprezentrii documentelor necesare (permisiunea pentru livrare i export de mrfuri;
licene ;documentele de nsoire a mrfii .a.);
i) nendeplinirii intenionate de ctre contractantul Asiguratului a obligaiunilor
contractuale, confirmate prin hotrrea judectoreasc.
Nu ntr sub protecia asigurrii pierderile Asiguratului, aprute din diferena de curs;
despgubire ,daune (stipulate ntre pri ca o sanciune pentru neexecutarea unui contract); procente
pentru ntrziere sau depirea unui termen prevzut n condiiile contractului; penaliti
i alte cheltuieli indirecte.
n cazul primirii de ctre Asigurat a despgubirii daunei totale pentru riscul asigurat de la
persoana vinovat pentru cauzarea daunei, Asigurtorul este eliberat de obligaia sa de plat.
Prima de asigurare.
69

Prima de asigurare se calcul ,reieind din mrimea sumei asigurate i tarifelor de asigurare
Tariful de asigurare este stabilit n procente din suma asigurat.
Prima de asigurare se stabilete de ctre pri , reieind din mrimea

sumei asigurate;

termenul de asigurare; gradul de risc a Asigurtorului; termenul de aciune a contractului; situaiei


financiare a debitorului .a. factori al riscului de asigurare.
La ncheierea contractului pentru o perioad mai mare de 1 an prima de asigurare se pltete
anual n conformitate cu mrimea tarifului de asigurare , calculat pentru 1 an de asigurare, certificat
de eliberearea poliei de asigurare (ANEXA 7.1.3.)
La ncheierea contractului de asigurare (ANEXA 7.1.1.) pentru un termen mai mic de 1 an
prima de asigurare se pltete n mrimile procentului stabilit din suma primei anuale ,unde luna
incomplet se accept ca luna complet :
1lun

2luni

25

30

3luni
4luni
5luni
6luni
7luni
8luni
Procent din mrimea primei de asigurare anual
40
50
60
70
75
80

9luni

10luni

11luni

85

90

95

n cazul majorrii gradului de risc Asigurtorul are dreptul s propun majorarea primei de
asigurare sau s rezilieze Contractul de asigurare. La rezilierea asigurrii, Asigurtorul restituie
Asiguratului primele de asigurare, ncasate conform contractului pentru perioada lui neexpirat,
reinnd cheltuielile de gestiune.
n cazul n care este prevzut achitarea primelor de asigurare n rate, rspunderea
Asigurtorului este proporional primei de asigurare achitate, dac contractul nu prevede altfel.
n situaia n care Asiguratul nu respect termenele de achitare a ratelor de prim stabilite n
contractul de asigurare, Asigurtorul, stabilete, pe contul Asiguratului, un termen de plat de
maximum 2 sptmni. Dac Asiguratul se afl n ntrziere cu plata ratelor de prim de asigurare i
dup expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurtorul este n drept s rezilieze contractul de
asigurare cu respectarea unui preaviz, n scris, de maxim o lun.
Dac interesul asigurat nu exist la data nceperii perioadei de asigurare sau dac un interes
viitor nu mai ajunge s se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaia plii primei de asigurare. n
cazul cnd interesul asigurat se stinge, Asiguratul datoreaz Asigurtorului doar acea parte din prim
de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale
Asigurtorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare.
Dac, dup expirarea termenului de 2 sptmni, se produce cazul asigurat, iar n momentul
producerii, Asiguratul este n ntrziere cu plata primei de asigurare sau a ratei corespunztoare,
Asigurtorul este eliberat de obligaia sa.
70

Prima de asigurare poate fi pltit de Asigurat n numerar n casierie sau prin transfer bancar
la contul Asigurtorului. Ziua achitrii primei de asigurare prin transfer se consider ziua ncasrii
banilor n contul de decontare al Asigurtorului.
Modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii scrise (ANEXA 7.1.2.), concomitent cu care
Asiguratul prezint:
a)

copia statutului;

b)

copia de pe autorizaia i / sau licena de activitate n domeniul respectiv;

c)

contractele ncheiate, legate de tipul respectiv de activitate;

d)

copia bilanului contabil la momentul ncheierii contractului de asigurare ;

e)

argumentarea financiar-economic afacerii i informaia cu privire la gradul de risc;

f)

copia certificatului de calitate a mrfii;

g)

alte documente ,necesare pentru luarea deciziei cu privire la rspunderea


Asigurtorului.
La ncheierea contractului de asigurare (ANEXA 7.1.1.) Asiguratul are obligaia s comunice

Asigurtorului informaia i mprejurrile, care au o importan esenial pentru stabilirea gradului


de risc primit n asigurare.
La ncheierea contractului de asigurare ntre Asigurat i Asigurtor trebuie s existe un acord
pentru urmtoarele condiii eseniale:
a) cu privire la obiectul asigurrii;
b) caracterul evenimentului asigurat (caz de asigurare);
c)mrimea sumei asigurate;
d)termenul de aciune a contractului de asigurare;
n cazul prelurii n asigurare a riscului de neonorare a obligaiilor de ctre clieni (parteneri,
contractani) prevzut de prezentele condiii de asigurare, se ncheie contractul de asigurare
conform anexei la prezentele condiii de asigurare.
Contractul de asigurare nu poate fi ncheiat pentru tipuri de activitate, cum sunt:
a) intermediere ;
b) investiii n jocuri de noroc.
Dup ncasarea primei de asigurare n contul de decontare a Asigurtorului, Asigutatului i se
elibereaz polia de asigurare (ANEXA 7.1.3.).
Polia de asigurare se elibereaz pentru un termen de aciune similar celui indicat n
contractul de asigurare, dac prile nu prevd altceva.
71

CAPITOLUL VIII. REASIGURRILE


Motivaia apariiei reasigurrii o reprezint oferta propus de ctre reasigurtor, n
calitate de companie specializat, asigurtorul direct, numit reasigurat sau companie cedent.
Aceast ofert s-a datorat apariiei ntmpltoare a unor evenimente a cror dimensiune este
foarte mare ca volum, sau apariia unor evenimente mici ca dimensiuni, dar cu frecven
mare de apariie. Situaia poate dezechilibra din punct de vedere financiar compania cedent,
putndu-se ajunge la situaia de faliment.
Reasigurarea reprezint un acord de voin ntre o persoan juridic numit reasigurat
(companie cedent) i o alt firm numit resigurtor prin care pltind o parte din prima
de asigurare numit prim de reasigurare, compania cedent obine protecia reasigurtorului
i este despgubit n cazul apariiei evenimentului asigurat, cu o sum echivalent cu
mrimea daunei, nu mai mult dect valoarea sumei reasigurate( valoartea contrasctului de
reasigurare ).
Din aceast definiie am putut desprinde civa termeni specifici:
- Reasiguratul sau compania cedent reprezint asigurtorul direct care
cedeaz o parte din risc reasigurtorului, contractul de reasigurare avnd la baz contractul
de asigurarre;
- Reasigurtor este o societate specializat n prelucrarea riscului de la asigurtorul
direct care ncaseaz prima de reasigurare i despgubete pe reasigurat n cazul apariiei
evenimentului asigurat;
-

Prim de reasigurare este parte din prima de asigurare pe care compania cedent

o cedeaz reasiguratului. Dimensiunea primei de reasigurare depinde de partea de risc care


este preluat de ctre reasigurtor i de raportul dintre cerere i ofert pe piaa de
reasigurri.

72

n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor
mic, astunci nivelul primei de asigurare i implicit i cel al primei de reasigurare vor
crete.
n domeniul reasigurrilor (RAs) se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui
domeniu de activitate. Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o
parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs;
Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau
SRAs);
Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din
rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uni alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur,
la rndul su, la o alt SAs mai puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate,
preia o parte din riscurile i din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat
reasiguratorului su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se
indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru ci s-au transmis
n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care
depete reinerea proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde
singur;
Slip (ANEXA 34) - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:

denumirea companiei cedente;

caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare;

suma asigurat;

condiiile de asigurare;

cota primei tarifare;

reinerea proprie a companiei cedente


Mecanismul reasigurrii
73

Clasificarea reasigurrilor:
- reasigurarea proporional;
-- cota parte;
-- executarea la suma asigurat;
- reasigurarea neproporional;
-- executarea la daun:
pe baz de risc;
pe baz de ntmplare;
-- oprire de daun (stop loss).
Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme:
a) proporional
b) neproporional.
a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin
contractul de asigurare direct, iar daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i
reasiguratori n mod direct proporional cu acoperirea acordat. Reasigurarea proporional a fost
prima form de reasigurare utilizat i ea s-a dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli
asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a asigurrii directe. Reasigurarea
proporional a devenit popular i din cauza cantitii mici de munc administrativ pe care o
implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat de 2 tipuri
de contracte de reasigurare:
1) cot-parte;
74

2) excedent de sum asigurat.


(1) compania cedent consimte s cedeze, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fix
din fiecare risc subscris. Reasiguratorul va primi proporia corespunztoare din volumul de prime
ncasate de compania cedent minus comisionul, i va contribui cu acelai % la acoperirea tuturor
daunelor nregistrate ca urmare a producerii evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe
plan internaional, iar n RM 90% din contractele de reasigurare se ncheie n aceast form.
(2) compania cedent se angajeaz s cedeze, iar reasiguratorul consimte s preia parte de risc
ce excede capacitatea proprie a cedenei, respectiv suma maxim stabilit de compania cedent
(denumit plin sau linie) pe care ea accept s i-o rein din fiecare risc subscris. Compania
cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le rein pe contul su.
n reasigurarea internaional se utilizeaz2 metode de baz:
a) facultativ;
b) contractual;
Alturi de acestea s-au conturat alte metode derivate:
c) acoperire deschis
d) facultativ-obligatorie
e) pool-urile de reasigurare.
(a) prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s
studieze aceste riscuri, iar la sfrit poate accepta sau refuza;
(b) ntre compania cedent i reasigurtor se ncheie un contract pe o oarecare perioad de timp (6
luni). Reieind din condiiile acestui contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre
reasigurare, reasiguratorul este obligat s le accepte.

75

CONCLUZII
Pentru creterea profitabilitii pe client, un asigurator trebuie s se concentreze asupra unor
obiective ce trebuie ndeplinite. Un obiectiv important este acela de meninere a clientului. Pentru
ndeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie s introduc conceptul de management al calitii
serviciilor, s utilizeze la maxim oportunitile de vanzare i s mbunteasc semnificativ relaia
asigurator asigurat. Unul dintre obiectivele eforturilor de transformare a interaciunii cu clienii
const n creterea gradului de loialitate al acestora. A dobandi din partea unui client un plus de
loialitate solicit un consum de resurse care contribuie la profitul i reputaia organizaiei.
Cu toate c societile de asigurri i doresc pstrarea clienilor i atragerea altora
majoritatea asigurailor manifest nemulumiri fa de comportamentul asiguratorului.
Manifestrile asigurailor se refer n special fa procesul de lichidare a unei daune:
nencrederea asiguratorului fa de asigurat. n cazul unei daune, se pierde foarte mult timp
datorit acestei nencrederi. Asiguratorul nu este convins c dauna este real, iar
evenimentul cauzator s-a produs exact cum povestete asiguratul;
inspectorul de daun ce trebuie s constate dauna, ajunge tarziu la locul accidentului, iar n
unele cazuri, nici nu ajunge, impunand deplasarea asiguratului la societatea de asigurare.
Pentru constatarea unei daune la un autovehicul, sunt cazuri n care inspectorul nu se
prezint la locul accidentului invocand diverse motive, iar asiguratul este nevoit s duc
maina avariat la asigurator pentru a se putea constata, nregistra i evalua dauna;
nu se evalueaz dauna corecta la valoarea de pia ntotdeauna. Societatea de asigurare nu
achit integral valoarea bunului ce urmneaz a fi despgubit;

76

n general, dar mai ales iarna, timpul de constatare a unei daune este foarte mare. Iarna acest
lucru se produce n mare parte din cauza condiiilor meteorologice, care conduc la eventuale
produceri de accidente, ceea ce duce la aglomerarea departamentului Daune.
Nici societile de asigurare nu sunt pe deplin mulumite de comportamentul asigurailor,
care nu i ndeplinesc obligaiile dar sunt nemulumii dac acest lucru conduce la reducerea
obligaiei asiguratorului, adic asiguratul i pierde din drepturi.
Pentru a evita nemulumirile pot aduce modificri poliei de asigurare oricand n cursul
valabilitii acesteia, modificrile respective intrand n vigoare de la data ce se va conveni n scris.
Se poate aprecia c pia asigurrilor este ntr-o continu dezvoltare i c la aceasta
contribuie, in mod evident, i tehnologiile utilizate.
Caracteristicile asigurrilor moderne i factorii care le influeneaz au determinat companiile
de asigurri s adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile i de a a crete eficiena.
Noile tehnologii dein un rol major atat n vanzarea de asigurri cat i n activitatea de
gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt: internetul i sistemele video.
Internetul deine cel mai mare potenial ca modalitate de a vinde asigurri. Cu toate acestea,
nu este folosit nc pe scar larg, avand n vedere aplicaiile utilizate i accesul limitat i destul de
costisitor al populaiei.
Exist, ns, sperana c internetul va deine ntr-un viitor apropiat, cel mai important loc,
fiind folosit n continuare alturi de celelalte forme tradiionale de vanzare a polielor de asigurare,
prin filialele societilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance.
Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate l poate
constitui nregistrarea unui accident auto.
De exemplu, o camer de vederi plasat ntr-un atelier auto poate ajuta specialitii unei
companii de asigurri s evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la scderea
costurilor de deplasare i centralizeaz ntr-o oarecare msur, activitatea de evaluare a daunelor.
Toate mijloacele prezint a serie de avantaje i dezavantaje. Concluzia este c societile de
asigurare ar trebui s se intereseze i s evalueze noile tehnologii, fr a renuna ns la cele
tradiionale. Se pare c varianta optim const n utilizarea combinat a metodelor vechi cu
tehnologiile moderne.
Societile de asigurare trebuie s le transmit oamenilor o atmosfer serioas i
profesional pentru a le catiga ncrederea, convingandu-i de faptul c asigurarea este n beneficiul
clientului.

77

BIBLIOGRAFIE
Acte legislative
1. Legea Republicii Moldova N 407-XVI din 21 decembrie 2006 Cu privire la asigurri"
Monitorul Oficial al Republicii Moldova 47-49
2. Legea privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006 Monitorul Oficial nr.32-35/112 din 09.03.2007
3. Legea privind asigurarea subvenional a riscurilor de producie n agricultur Nr.243-XV din
08.07.2004
Hotrri
1. Hotrrea

despre aprobarea Regulamentului privind modul de efectuare a

operaiilor de reasigurare. Nr. 21

din 22.02.99 // Monitorul oficial al R. Moldova nr 22-21/52 din 04 .03.1999


2. Hotrrea cu privire la activitatea Biroului din Republica Moldova n consiliul Birourilor al

Sistemului CARTEA VERDE Nr. 1373 din 24.10.2002


Cri, monografii, dicionare
1. Bircea Florian, Vcrel Iulian. Asigurri i Reasigurri Bucureti, Expert 1993 379 p.
2. Bircea Florian, Bistriceanu Gheorghe, Macovei E. Dicionar de Asigurri Chiinu 1993
344 p.
Referine internet
1. www.klassikasig.md
2. www.cnpf.md

78

79